UNIVERSITATEA TRANSILVANIA BRAOV

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRAREA

AFACERILOR
PROGRAMUL DE STUDIU: FINANE I BNCI

Operaiunile pasive la Banca Comercial

Romn

Coordonator tiinific:
Conf. univ. dr.Sorina BOTI

Absolvent:
Elena Urdea

BRAOV
2016

2
 Cuprins

Pag.
Introducere.......................................................................................................................... 4
I. Noiuni generale privind operaiunile pasive..................................5
II.Istoricul apariiei bncii comerciale romne.......................................................................8
2.1. Scurt istoric al B.C.R.............................................................................8
2.2 Structura B.C.RP....9
Servicii oferite ....................................................................................11
III. Analiza situaiei lichiditilor B.C.R.................................................................................17
IV. Concluzii..........................................................................................................................21
Bibliogarfie............................................................................................................................22

3
 Introducere

n anii 90, bncile din Romnia efectuau toate tipurile de opraiuni bancare de pe pia, erau practic
universal banking . Mai trziu, principalelel domenii n care s-au specializat bncile au fost: Retail
banking; Corporate banking; Private banking; Investment banking.

n prezent, se poate afirma faptul c piaa este saturat cu o multitudine de oferte venite din partea
instituilor de credit, menite s atrag ct mai muli clieni. Nu mai vorbim de bnci orientate spre
un segment int,ci vorbim de bnci orientate spre a atrage cantiti mari de bani lichizi.

Aadar putem spune c, operatiunile bancare se impart in doua grupe importante:

1. operatiuni de atragere de resurse la vedere sau la termen, n moneda naional sau n
valut, ori legate de acestea, numite i operaiuni de pasiv;
2. operaiuni legate de plasarea resurselor sub form de credite, pe piaa interbancar sau
n titluri de stat, n lei sau n valut, pe termen scurt, mediu sau lung, numite i operaiuni
de activ.
Lucrarea de fa este structurat n patru capitole.
n capitolul I sunt prezentate noiuni generale ca : operaiunile pasive, tipuri de operaiuni pasive,
strategiile bncilor.
n capitolul II este prezentat istoricul i strategiile Bncii Comerciale Romne.
Capitolul III se axeaz pe analizarea evoluiei depozitelor instituiei de credit, lund ca baz de
referin ultimii 5 ani ( 2012-2015).
Iar n capitolul IV sunt redate concluziile studiului efectuat.

4
 CAPITOLUL I NOIUNI GENERALE PRIVIND OPERAIUNILE PASIVE

Operaiunile pasive reprezint pentru instituia de credit operaiunile de atragere i constituire

a resurselor.
Principalele operaiuni pasive ale instituiilor de credit sunt:

a) atragerea de depozite pe diferite maturiti de la persoane fizice i juridice

Atragerea de depozite interbancare reflect depozitele constituite de alte bnci la banca respectiv.
Acestea pot fi depozite la vedere ale bncilor: (cel mult egal o zi lucrtoare), la termen (pe
un termen fix, pentru care durata iniial este mai mare dect o zi lucrtoare) i colaterale.
Depozitele colaterale sunt constituite de alte bnci sub form de garanie.
Depozitele bancare apar sub forma conturilor curente, a depozitelor la vedere i a celor la termen.
conturile curente deschise clienilor sunt destinate operaiunilor curente de ncasri i
pli.
depozitele la vedere sunt slab remunerate, destinate s primeasc sume de la titular n
vederea unei utilizri pe termen scurt. Soldul contului creditor poate fi retras n orice
moment, fr preaviz. Practica bancar a demonstrat c o parte din depozitele la vedere
rmn n conturi pe perioade mai ndelungate. Rezult un sold permanent, care rmne la
dispoziia bncilor sub form de pasive stabile.
depozitele la termen reprezint o sum depus de titular i aflat la dispoziia bncii pn
la o scaden stabilit prin contract, n momentul constituirii depozitului. Depozitul la
termen este remunerat la un nivel mai ridicat, care s compenseze imobilizarea fondurilor
depuse.
b) mprumuturi primite de la clientela bancar i nebancar

mprumuturile interbancare cuprind mprumuturile primite de la bnci, grupate n funcie de

termene, astfel:
mprumuturi de pe o zi pe alta de la bnci, cnd operaiunea se ncheie pe baza unei
convenii sau a unui contract pentru o perioad de maximum o zi lucrtoare;
mprumuturi la termen primite de la alte bnci, cnd operaiunea se ncheie pe baza
unei convenii pentru un termen fix i o durat mai mare de o zi lucrtoare;
mprumuturi financiare primite de la bnci sunt primite de la bncile nerezidente,
avnd ca beneficiari finali ageni economici nefinanciari, rezideni.

5
c)constituirea capitalului social i a fondurilor proprii.

Capitalul social este alctuit din totalitatea valorilor nominale a aciunilor emise de banc.
Aciunile pot fi nominale sau la purttor. Pentru institutiile de credit, BNR stabilete i actualizeaz
nivelul minim al capitalului social. Acestea pot majora nivelul capitalului social n baza hotrrii
acionarilor i cu acordul BNR, utiliznd urmtoarele surse:
- emiterea de noi aciuni;
- prime legate de capital rmase dup acoperirea cheltuielilor legate
de operaiunile respective;
- rezerve constituite din profitul net;
- diferene din reevaluarea patrimoniului;
- obligaiuni, dividende i datorii convertibile n aciuni;
- rezerve constituite din diferene favorabile de curs valutar, conform normelor legale.

Cerinele minime de capital ale instituiilor de credit sunt reglementate de OUG nr. 99/2006 i
de regulamentul BNR-CNVM nr. 18/23/2006 cu privire la fondurile proprii ale instituiilor de
credit i firmelor de investiii.
n conformitate cu acest regulament, capitalul minim iniial al unei bnci sau al unei succursale,
a unei banci dintr-o tara nemembra a Uniunii Europene sau a retelei unei cooperative de credit este
de 37 milioane lei (aproximativ, 10 milioane euro la un curs de schimb RON/EUR de 1 EUR =
3.7RON). Capitalul minim initial al unei banci de credit ipotecar sau a unei banci de economisire
si creditare in domeniul locativ este de 25 milioane lei. Capitalul minim al unei cooperative de
credit este de 300 mii lei.
Instituiile emitente de moned electronic trebuie s dispun la momentul autorizrii de un nivel
al capitalului iniial de minimum 12 milioane RON.
Capitalul social al unei instituii de credit trebuie vrsat, integral i n form bneasc, la momentul
subscrierii, aporturile n natur nefiind premise.
Fondurile proprii ale instituiilor de credit i respectiv ale unei reele cooperatiste de credit sunt
formate din fonduri proprii de nivel 1 i fonduri proprii de nivel 2.
Elementele componente ale fondurilor proprii trebuie s poat fi utilizate n orice moment i
cu prioritate pentru a absorbi pierderile, s nu implice costuri fixe pentru instituia de credit i
s fie efectiv puse la dispoziia acesteia, respectiv s fie integral pltite.

Formarea fondurilor proprii prezint importan prin modul de constituire a capitalului social, prin
emisiunea de aciuni. Potrivit reglementrilor bancare, capitalul social al unei bnci trebuie vrsat
integral i n form bneasc, la momentul subscrierii, fiind obligatorie meninerea unui nivel minim
al capitalului social. Pentru majorarea capitalului social, bncilor le este permis, pe lng subscrierea
de noi aporturi n form bneasc i utilizarea altor surse precum:

- primele de emisiune sau de aport;

6
 - dividendele din profitul net cuvenit acionarilor, dup plata impozitului pe dividende;

- rezervele constituite din profitul net i diferenele favorabile din reevaluarea patrimoniului.

Fondul de rezerv, ca element al fondurilor proprii se constituie prin repartizarea de ctre bnci a 20%
din profitul brut, pn cnd fondul egaleaz capitalul social. Procentul de repartizare este de 10% pn
cnd fondul a ajuns de dou ori mai mare dect capitalul social, pentru ca dup atingerea acestui nivel
alocarea unei sume pentru fondul de rezerv s se realizeze din profitul net. Impunerea acestor proporii
constituie o modalitate de prevenire a riscurilor antrenate de activitatea de creditare. Ponderea pe care o
dein fondurile proprii n totalul resurselor este relativ limitat fiind de aproximativ 10% indiferent de
tendinele care s-au manifestat de-a lungul timpului n managementul bancar.

Operaiunile de refinanare intervin atunci cnd bncile i consum fondurile proprii i resursele atrase
prin depozite i constau n procurarea resurselor de la banca central. Operaiunile concrete prin care se
realizeaz refinanarea sunt rescontarea i lombardarea. Prin rescontare bncile comerciale cedeaz,
nainte de scaden, bncii centrale portofoliul de efecte comerciale, acceptate de la agenii economici
prin scontare, obinndu-se astfel disponibilitile care le sunt necesare. Suma mobilizat la banca central
reprezint valoarea nominal a efectelor comerciale diminuat cu mrimea rescontului, calculat ca
dobnd perceput de banca central pentru operaiunea de rescontare. Rata de dobnd practicat de
banca central n relaiile cu bncile de depozit reprezint taxa oficial a scontului, fiind, n general cea
mai redus rat a dobnzii din economie. Bncile mai pot mobiliza resurse de la banca central i prin
operaiunile de lombardare, care sunt credite pe gaj de efecte publice (obligaiuni de stat i bonuri de
tezaur). Referitor la efecte comerciale sau publice prin cedarea crora bncile de depozit pot obine
resurse de la bncile de emisiune, trebuie remarcat faptul c numai o parte dintre aceste titluri sunt
acceptate la scontare sau drept garanii, n funcie de calitatea lor i participanii la procesul cambial.
Astfel, se poate stabili distincia ntre creanele negociabile i cele nenegociabile.

7
 CAPITOLUL II ISTORICUL APARIIEI BNCII COMERCIALE ROMNE

2.1 Scurt istoric al Bncii Comerciale Romne

nfiinat prin Hotarare de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe aciuni, Banca

Comercial Romn a nceput s funcioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie,
gestionat anterior de Banca Naional, continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate
comercial.

La acea dat, banca i ncepea activitatea cu o parte din personalul transferat de la B.N.R.,
iar pe baz de protocol, prelua un activ i pasiv de 273 miliarde de lei. Activele bncii erau aproape
n totalitate materializate n credite bancare care nsumau 269 miliarde de lei. Activele proprii
materializate n mijloace fixe erau doar de 26 miliarde de lei.

nc din primii ani de funcionare, B.C.R. i-a propus s se dezvolte ca banc universal,
capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi de clieni. B.C.R. s-a impus treptat pe piaa
intern prin seriozitate, eficien i ofert diversificat de produse i servicii.

n martie 1997, B.C.R. a fost prima banc din Romnia care a iesit pe pieele internaionale
de capital, fr garanii guvernamentale.

n decursul perioadei, B.C.R. a ajuns s dein n cadrul sistemului cea mai mare cot pe piaa
depozitelor atrase de populaie. Devenind principala resurs pentru plasamente, acestea au asigurat
independen bncii de mprumuturile de la B.N.R. i au contribuit la reducerea costurilor de
finanare.

Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea bncii de a genera profit, chiar n
contextul unui mediu de operare dificil.

ntr-un studiu realizat de revista "Capital", n martie 2002, B.C.R. deinea mpreuna cu
B.R.D.-G.S.G. o cot de 66% din segmentul de pia dedicat atragerii de resurse de la populaie. n
ceea ce privete cota de pia, B.C.R. deinea 31.25% din piaa bancar. Evoluia cotei de pia
deinut de B.C.R. n cadrul sistemului bancar romnesc este reprezentat sintetic n cadrul Tabelului
nr.1.

Tabelul 1 Cota de pia deinut de B.C.R. n cadrul sistemului bancar romnesc

Indicatori 31.12.2000 31.12.2001 31.12.2002

Activ total(%) 29,3 30,9 31,7
Credite
28,3 28,1 28,6
neguvernamentale(%)
Credite acordate persoanelor
14,3 20,8 20,8
fizice(%)
Credite acordate agentilor
24,9 28,8 29,6
economici privati
Fonduri proprii(%) 39,9 36,4 39,3

Depozite ale clientilor

29,9 32,3 32,9
nebancari(%)

8
Datele arat o cretere a cotei de pia a B.C.R., att n ceea ce privete creditele acordate, ct i
depozitele atrase. Sintetizate, rezultatele B.C.R. din ultimii 3 ani de activitate se prezint n Tabelul
nr.2.

Tabelul 2 Evoluia depozitelor atrase de B.C.R

Specificaie 1999 2000 2001 2002

Credite acordate (mld
17309,1 29710.3 33988,6 45096,9
lei)
Numr clieni 2.000.000 2.300.000 2.700.000 3.000.000
Profit( mild USD)
96 113 146 163

Indicatorii de eficien i de lichiditate au valori de nivel internaional: rentabilitatea

capitalurilor proprii (ROE) i rentabilitatea activelor (ROA) au fost de 14,5%, respectiv 2,54%iar
lichiditatea n funcie de total active au fost de 41,81%.

Numrul clienilor B.C.R. este de aproximativ 3 milioane, nregistrand o cretere cu 10% n

ultimele 12 luni fapt ce confirm percepia pozitiv a pieei n legtur cu fora Grupului B.C.R. i
calitatea serviciilor oferite clienilor.

2.2 Structura Bncii Comerciale Romne

n prezent , Banca Comercial Romn (BCR), membr Erste Group, este cel mai important grup
financiar din Romnia, incluznd operaiunile de banc universal (retail, corporate & investment
banking, trezorerie i piee de capital), precum i societile de profil de pe piaa leasingului,
managementului activelor, pensiilor private, a bncilor de locuine i a serviciilor bancare prin
telefonul mobil. BCR este banca Nr.1 n Romnia dup valoarea activelor (peste 16 mld EUR),
banca Nr.1 dup numrul de clieni i banca Nr.1 pe segmentele de economisire i creditare. BCR
este cel mai valoros brand financiar din Romnia, dup gradul de ncredere al clienilor i dup
numrul celor pentru care BCR este principal instituie cu care fac banking. BCR ofer gama
complet de produse i servicii financiare prin intermediul unei reele de 22 de centre de afaceri i
23 de birouri mobile dedicate companiilor i 562 de uniti retail localizate n majoritatea oraelor
din ntreaga ar cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca Nr.1 din Romnia pe piaa
tranzaciilor bancare, clienii BCR avnd la dispoziie cea mai mare reea naional de ATM - peste
2.200 de bancomate i POS - 15.000 de terminale pentru plat cu cardul la comerciani, precum i
servicii complete de Internet banking, Mobile Banking, Phone-banking i E-commerce.

BCR face parte din Grupul BCR care mai include i BCR Banca pentru Locuine, BCR Pensii,
Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing i BCR Chiinu .
Structura bncii este redat mai jos:
- BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializat n
economisirea i creditarea domeniului locativ n sistem colectiv, care a fost lansat n iulie 2008.n
anul 2009 a ncheiat 134.000 de contracte, n valoare de 3,5 miliarde lei.

9
BCR BpL este liderul necontestat al pieei n ceea ce privete activele totale (peste 50%) i noile
contracte (peste 75%).
- BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a fost nfiinat n
luna iunie 2007, cu un capital social iniial de 50.000.000 RON. BCR PENSII a avut o activitate
extrem de dinamic pe piaa pensiilor private din Romnia ce a determinat consolidarea poziiei
companiei pe pia. n 2009, BCR PENSII a finalizat preluarea Fondului de Pensii Administrat
Privat Omniforte de pe piaa pensiilor obligatorii, i tot n 2009 a intrat pe piaa pensiilor
facultative prin preluarea Fondului de Pensii Facultative BCR PRUDENT, iar la nceputul anului
2010 a finalizat preluarea fondurilor de pensii obligatorii Prima Pensie i OTP. BCR deine
99,99% din aciunile BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A.
- BCR Leasing S.A. s-a nfiinat n martie 2001, ca o completare a ofertei de finanare a Grupului
Banca Comercial Romn destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice i persoanelor fizice
autorizate, pentru achiziionarea bunurilor de folosin ndelungat.
BCR LEASING IFN S.A. ofer servicii de leasing financiar intern pentru achiziionarea de bunuri
de folosin ndelungat, respectiv: leasing pentru achiziionarea de autovehicule, flote,
echipamente i utilaje industriale, aparatur medical, software i echipamente I.T. etc., precum i
leasing pentru imobile cu destinaie industrial sau comercial.
BCR Leasing este controlat n proporie de 89,03% de BCR, n timp ce Financiara SA deine 10%
din capital, iar restul de 0,97% este deinut de ctre persoane fizice.
2.3 Serviciile oferite de Banca Comercial Romn pentru a-i atrage lichiditi
Banc Comercial Romn a fost i rmne disponibil s ofere clienilor si toat gam de servicii
cu specific bancar ce se practic pe pia intern .
Palet larg a activitilor bncii , structur clienilor si i acoperirea tuturor zonelor geografice cu
uniti proprii i dau acesteia caracterul de banc universal .
Banc are pachete adecvate de produse , care trebuie s in seam de caracteristicile i categoria
clientelei sale . Banc are n vedere companiile mari i clieni strategici , agenii economici cu
activitate de export , ntreprinderile mici i mijlocii , activitatea de retail.
Banc are n vedere c partenerii si s beneficieze , n primul rnd , de produsele i serviciile de
baz (depozite , credite i garanii , decontri , consultan ) asigurnd astfel principalele grupe de
cerine ale clienilor pe termen scurt , termen mijlociu i lung .
Banc Comercial Romn pune un accent deosebit pe finanarea economiei reale i pe sprijinirea
procesului de restructurare prin abordarea de credite att pentru importul de echipamente ,
tehnologie , materii prime i materiale , ct i pentru exportul de produse manufacturate .
Banc este acceptat de un numr important de ageni de garantare a creditelor pentru export i
lucreaz n condiii normale cu organismele internaionale : BIRD , BERD , BEI .

10
 B.C.R. a contribuit la finanarea activitii de producie n mai multe sectoare economice , i n
deosebi n industrie , a crei creditare este msurat n proporie de 2/3 prin unitile teritoriale ale
bncii .
n domeniul creditrii , banc a acordat clienilor , pn la sfritul anului 1999 , mprumuturi de
rulaj n sum de peste 55.000 miliarde lei , att n lei ct i n valut .
Experien ctigat i reacia pozitiv a clienilor la serviciile oferite de banc sunt condiii pentru
o evoluie pozitiv n viitor .
Servii oferite
1) CASET DE VALORI-"Cheia siguranei dvs. !"
B.C.R. pune la dispoziia clienilor si , un serviciu bancar modern-caset de valori-prin
intermediul creia se pot pstra n condiii de siguran deplin :
-titluri i hrtii de valoare (aciuni , obligaiuni , certificate de depozit, bilete de ordin , etc.) ;
-bilete de banc i valut cash ;
-obiecte de art , colecii numismatice , etc. ;
-bijuterii ;
-documente de valoare i nscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de proprietate ) ;
-obiecte fr valoare determinat ;
-alte valori .
Avantaje :
Casetele sunt amplasate n spaii special amenajate , asigurate cu sisteme de paz , supraveghere
video i alarm .
Deschiderea /nchiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a dou chei : prima , unicat , deinut
de client , iar cea de-a dou deinut de funcionarul bancar , accesul la caset se efectueaz numai
folosind ambele chei .
B.C.R. presteaz serviciul de pstrare a valorilor n casete pe baz unui contract ncheiat cu clienii
i n care vor fi nscrise :
-durat depozitrii ;
-valoarea declarat de client pentru obiectul / obiectele depozitate ;
-comisionul perceput de banc .
Pe toat durat depozitrii valorilor , clientul i pstreaz calitatea de proprietar al acestora .

11
2) MULI CASH-"Accesibil , comod , eficient , sigur !"
Prin serviciul MULI CASH ,B.C.R. ofer clienilor si , persoane juridice, confort i flexibilitate
n relaia cu Banc .
Avantajele folosirii acestui serviciu :
*Pltii un abonament difereniat corespunztor serviciului de care avei nevoie.
*Confortul i economisirea timpului beneficiind de legtur electronic cu Banc la orice or i din
orice col al rii .
*Accesarea unor informaii financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clienilor .
*Siguran i confidenialitatea operaiunilor .
*Operativitatea , prin executarea n acceai zi a ordinelor de plat primite .
*Gratuitate la instalarea soft-ului , asigurarea service-ului i instruirea utilizatorului .
Obs : Documentele de decontare n original se pot ridica oricnd de la
Banc .

B.C.R. pune la dispoziia clienilor si o ofert larg de carduri , cu diferite destinaii , pentru care
clienii pot opta n funcie de nevoile i necesitile lor .
B.C.R. ofer cardul VIS n 3 variante :
a) B.C.R. VIS CLASIC
Cardul de debit , embosat , emis n lei pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe
teritoriul Romniei .
Cardul este destinat :
-pentru pli de bunuri sau servicii oriunde este afiat sigl VIS (hoteluri , magazine , benzinrii
, etc.) ;
-pentru obinerea de numerar de la automatele bancare i de la ghieele bncii.
b) B.C.R. VIS BUSINESS
Cardul de debit , embosat , emis n valut (USD) destinat firmelor ai cror angajai cltoresc n
strintate , n interes de afaceri .
Cardul este destinat pentru :
-pli de bunuri sau servicii oriunde este afiat sigl VIS (hoteluri , magazine, benzinrii , etc.) ;
-obinerea de numerar de la automatele i ghieele bancare .

12
c)B.C.R. VIS INTERNAIONAL
Crd de debit , embosat , emis n valut (USD) pentru persoane fizice , ce poate fi utilizat oriunde
n ara i n lume .
Cardul este destinat pentru :
-pli de bunuri sau servicii oriunde este afiat sigl VIS (hoteluri , magazine, benzinrii , etc.) ;
-obinerea de numerar de la automatele bancare .
Alte carduri puse la dispoziia clienilor si de ctre B.C.R.
3) CARDUL B.C.R. MAESTRO
Banc ne pune la dispoziie un instrument de plat modern , sigur , rapid , comod i flexibil .
Cardul este emis sub mrcile ec/Cirrus i edc/Maestro , care aparin organizaiei Europay
Internaional-una dintre cele mai mari organizaii internaionale pe pia crdurilor .
B.C.R. Maestro este un crd de debit , electronic , emis n lei pentru persoane fizice . Este utilizat
pentru plat salariilor angajailor societilor comerciale .
Este destinat obinerii de cash de la ATM-urile sau giseele bancare sau pentru plat bunurilor i
serviciilor la comercianii acceptatori de carduri , care dein POS-uri , pe teritoriul Romniei .

4) CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS

Este crd de debit , embosat , emis n lei , sub sigl Eurocard/Mastercard , destinat angajailor
societilor comerciale care efectueaz deplasri n interes de serviciu pe teritoriul romniei .
Cardul este destinat pentru :
-pli de bunuri i servicii oriunde este afiat sigl Eurocard/Mastercard (hotel, magazin ,
benzinrii , etc.) ;
-obinerea de numerar de la automatele i ghieele bancare .

5) SERVICIUL MONEYGRAM
Serviciul MoneyGram reprezint cea mai rapid , sigur i comod cale de a trimite i primi bani
de pe tot globul n doar cteva minute .
Mii de oameni din ntreag lume folosesc deja acest serviciu . O reea extins de ageni serioi ,
conectai prin calculatoare , vor transmite banii , avnd garania c vor fi nmnai n siguran i
fr nici o ntrziere .
MoneyGram este pus la dispoziie n mai mult de 135 de ri i ne da posibilitatea de a primi sau a
trimite bani n numerar , oriunde n lume n doar 10 minute . Pentru a face trimiterea mai personal ,
putem adaug gratuit un mesaj de 10 cuvinte .

13
6) CECUL BANCAR N VALUT
Cecul bancar n valut se poate emite de B.C.R. pentru plat mrfurilor i seviciilor importate , iar
cecul emis n strintate poate fi utilizat pentru onorarea exporturilor de mrfuri i servicii .
Cecul bancar n valut se poate pli ntr-o gam larg de valute n principiu , la plat se ncaseaz
valoarea integral , plat se efectueaz cu respectarea regulilor i uzanelor internaionale
valabilitatea unui cec bancar n valut este de maxim 6 luni de la data emiterii .
n cazul cumprrii cecurilor se poate opta pentru urmtoarele valute:USD , CAD , CHF , DM ,
FRF , GBP , ATS , LIT , BEF .

7) CECUL DE CLTORIE AMERICAN EXPRES

Cecul de cltorie American Expres este o modalitate dintre cele mai sigure de a avea la dispoziie
bani n strintate .Acest cec poate fi preschimbat n numerar la cele mai multe bnci din lume , la
un curs general al monedelor . n SUA i alte cecul poate fi folosit direct mijloc de , dar poate fi
preschimbat uor oriunde lume n monede .
Cecurile pot fi schimbate i n bani lichizi la una din cele 1700 de reprezentante i birouri de turism
ale firmei American Expres , n bnci , agenii de schimb valutar , plus mii de alte locuri unde nu se
percepe nici o alt taxa.
Cecurile de cltorie American Expres sunt la fel de uor de folosit c banii lichizi i sunt
disponibile n 12 monede de mare circulaie .
Pentru cltoriile n Europa , putem beneficia de noile cecuri de cltorie EURO , ele reprezentnd
paaportul pentru Europa .
Avantajele cecurilor :
*Confortul i siguran operaiunilor .
8) DIRECT DEBIT
Modalitate de plat prin care banc achita , pe baz autorizrii prealabile date de client , plile cu
caracter de regularitate , a cror sum nu este dinainte cunoscut (ntreinere , telefon , chirie )
Serviciul implic existena unui acord ntre :
-pltitor i beneficiar ;
-pltitor i banc ;
-beneficiar i banc .
Avantajele :
*Economisirea timpului i a costurilor pe care le implic deplasarea la banc .
*Evitarea riscului neplii la timp a furnizorilor i a implicaiilor acestor ntrzieri .

14
 9) PRODUSE DE ECONOMISIRE
Pentru a veni n ntmpinarea dorinelor clienilor de a economisi surplusul de lichiditi de care
dispun , lei sau valut , B.C.R. ofer o gam variat de depozite .
DEPOZITE LA TERMEN
-n lei , pe termen de 1 , 3 , 6 , 9 i 12 luni i n valut , pe termen de 3 , 6 , 9 i 12 luni .
CERTIFICATELE DE DEPOZIT n lei , pe termen de 3 i 6 luni , cu dobnd fix pe ntreag
perioad a depozitului , bonificat la scaden depozitului .
Avantaje :
*Confidenialitatea i siguran economiilor clienilor .
*Pstrarea certificatelor de depozit poate fi asigurat n casetele de valori ale bncii pe ntreag
perioad pn la scaden .
10) PRODUSE DE INVESTIII
CERTIFICATE DE TREZORERIE
Ofer venituri mai substaniale dect depozitele la termen plasamentul minim fiind de 100
milioane, cu o scaden variabila n general de 3 luni .

11) SERVICII DE CUSTODIE

Ofer posibilitatea nvestirii surplusului de fonduri ale clienilor , n pachete de aciuni , pe baz
ofertelor publice , intermediate de societile de valori mobiliare .
12) CREDITUL FAMILIA MEA
Credite imobiliare
-Credite pentru cumprri de locuine i terenuri aflate n intravilan
-termen de 10 ani ;
-sum maxim-85% din preul locuinei .
-Credite pentru modernizri i reparaii
-termen de 5 ani ;
-sum maxim-85% din valoarea devizului .
-Credite temporare (punte) ;
Se acord pentru asigurarea resurselor financiare necesare achiziionrii unei noi proprieti
imobiliare pn la vnzarea imobilului deinut iniial .
-termen de 6 luni ;
-sum maxim-80% din valoarea devizului .

15
Credite pentru autoturisme
Se acord pentru cumprarea de autoturisme noi din producia intern sau de import de la
distribuitorii autorizai .
-termen 5 ani ;
Credite pentru bunuri de folosin ndelungat
Se acord pentru achiziionarea de mobilier , produse electronice , aparate menajere , calculatoare
etc.
-termen 3 ani ;
-sum maxim-85 sau 100% din preul bunului care se cumpr .
Credite pentru sntate
Se acord pentru plat unor tratamente medicale .
-termen 12 luni ;
-sum maxim-100% din costul tratamentului .
Credite pentru nvmnt
Se acord pentru achitarea taxelor de nscriere i continuare a studiilor n diferite forme de
colarizare .
-termen 12 luni ;
-sum maxim-100% din cheltuielile de colarizare .
Credite pentru nevoi temporare
Se acord pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de diverse evenimente din via familiei .
-termen 60 zile de acordare ;
-sum maxim-venitul net .
13) Alte servicii oferite de B.C.R.
-Serviciul de transfer valutar prin merchants bank
Este adresat clienilor persoane fizice , permite primirea sumelor n valut trimise n SUA i canada
, fr a fi necesar c destinatarul s aib cont deschis la banc .
-Tranzacii de schimb valutar .
Cele mai rentabile operaiuni de schimb valutar , n cele mai convenabile condiii i cu
comisioanele cele mai reduse .Pot fi efectuate tranzacii n urmtoarele valute : USD , DEM , GBP ,
CHF , FRF , ITL ,NLG , ATS , BEF , SEK, NOK , CAD , JPY .
-Servicii pe pia de capital prin INTERMOB SVM

16
 CAPITOLUL III ANALIZA SITUAIEI LICHIDITILOR BNCII COMERCIALE
ROMNE

Analiza structurilor de pasiv

Pentru a elabora o analiz pertinent asupra lichiditii instituiei de credit, vom lua ca punct de
plecare capitalurile proprii i fondurile de rezerv ( capital social, rezerve i profitul net), n
perioada 2011-2015.
Tabelul 3 Evoluia structurilor de pasiv ale BCR n perioada 2011-2015
Indicatori/An 2011 2012 2013 2014 2015
Capitalul social 1.553.435.544 2.880.659.244 2.952.565.000 2.952.565.000 4.910.155.000
Rezerve legale 3.147.918 2.664.000 4.899.000 6.895.251 8.563.965
Profit Net 231.806 312.500 444.500 269.504 686.615

Dup cum se observ, cele 3 structuri ale pasivului au o tendin ascendentp de la an la an.
ns pentru a nelege acest fenomen, vom analiza fiecare structur dup cum urmeaz :
a) Capitalul social
Tabelul 4 Evoluia capitalului social n perioada 2011-2015
2012/2011
Indicatori/An 2011 2012 % 2013 2013/2012% 2014 2014/2013% 2015 2015/2014%
Capitalul
social 1553435544 2880659244 185,00 2952565000 10,20 2952565000 0 4910155000 163,3

Obervm faptul c, capitalul social ntregistreaz o cretere acelerat n anul 2012/2011, de

aproximativ 185%.
O alt cretere spectaculoas este nregistrat n anul 2015/2014 , cu aproximativ 163,3%.
Deci putem afirma c unul dintre factorii care au contribuit la creterea capitalului social al
bncii, l constituie emisiunea de aciuni, cantitate ce se remarc n valoarea capitalului
bancar.

b) Rezervele
Rezervele legale se constituie anual din profitul entitatii, n cotele si limitele prevazute de
lege, si din alte surse prevazute de lege.

17
 Evoluia rezervelor legale
10.000.000
9.000.000
8.000.000
7.000.000
6.000.000
5.000.000
4.000.000
3.000.000
2.000.000
1.000.000
0
2011 2012 2013 2014 2015

Figura 1 Evoluia rezervelor legale ale BCR n perioada 2011-2015

Dup cum se observ n figura altura, cantitatea de rezerve a nregistrat o cretere accelerat n
anul 2015, de aproximativ 13%, comparativ cu anul 2014.
De asemenea putem vedea faptul c, creterea rezervelor legale este una constant, de aici putem
desprinde faptul c aceast sum, relativ redus, se datoreaz faptului c, banca trebuie s se supun
legislaiei n vigoare, neputnd depi suma stabilit.

c) Profitul net

Evoluia profitului net

800000
700000
600000
500000
400000
300000
200000
100000
0
2011 2012 2013 2014 2015

Figura 2 Evoluia profitului net n perioada 2011-2015

n cazul profitului observm o fluctuaie ciclic de la an la an, fapt care se datoreaz n primul rnd
numrului de servicii vndute, dar i cantitii monetare, atrase prin depozite ale persoanelor fizice
sau juridice.

18
De asemenea putem afirma c, un factor deosebit de important , l reprezint situaia economic din
ar, economiile populaie i cantitatea de moned pus n circulaie.
Afirmm acest lucru deoarece, la o situaie economic favorabil i rezultatele financiare ale
bncilor, firmelor sunt pozitive.
Profitul net rmas la ntreprindere se utilizeaz conform statutului i conform prevederilor lui
privind acumulrile i consumurile. Din contul fondului de acumulare se finaneaz:
lucrri de creare i de utilizare a tehnicii noi;
lucrri de organizare a activitii de baz ;
de modernizare ;
de reechipare;
de construcii i reparare a noilor ntreprinderi;
se mrete volumul activelor curente;
se achit datoriile pe termen lung;
se pltesc dobnzi aferente acestor datorii;
se investesc noi mijloace n crearea unor ntreprinderi - fiice;
se acoper unele cheltuieli i consumuri.

d) Depozitele la termen

Dup cum am reamintit anterior, depozitele la termen sunt disponibilitile bneti ale titularilor
aflate n conturi speciale, care la anumite termene precis stabilite pot fi transformate n lichiditate i
pentru care la scaden se percepe o dobnd de ctre deponent. Depozitele la termen se constituie
n baz unui contract ncheiat ntre deponent i banc i n care se stabilesc : dobnd cuvenit,
perioad pentru care se constituie depoziul, modalitatea de plat a dobnzii, procedura prin care
deponentul poate apela la disponibilitile sale nainte de expirarea termenului. De regul, bncile
aplic penaliti sau pltesc dobnd aferent disponibilitilor la vedere n cazul n care deponenii
decid s retrag disponibilitile aflate n depozite nainte de scadent.

Tabelul 5 Evoluia depozitelor la termen

Indicatori/An 2011 2012 2013 2014 2015

Depozite la termen 13.719.400 25.853.250 16.620.962 13.358.941 12.595.549
P1/P0 188 64 80 94

Se poate observa faptul c anul 2012, reprezint anul cu cea mai mare cretere a depozitelor
bancare.

Observm c fa de anul 2011, valoarea depozitelor bancare a nregistrat o cretere de 188%.

Iar ncepnd cu anul 2013, depozitele la termen nregistreaz scderi situate n intervalul 64-94% .

19
Tabelul 6 Structura acionariatului la BCR pentru anul 2016

Erste Group Bank AG, Graben 21, 1010 Wien 93,58%

SIF Oltenia 6,30%

Acionari persoane juridice romane (inclusiv SIF

Muntenia i SIF Banat-Crisana care mai dein cte 0,00%
o aciune fiecare)

Ali acionari (persoane fizice) 0,12%

n ceea ce privete operaiuni de pasive, avem urmtoarele :

- Depozite la termen 15%

- Capital social 163%
- 2.500.000 Aciuni emise n 2015 la valoarea de 17 lei aciunea.

20
 CAPITOLUL IV CONCLUZII

Banc Comercial Romn a fost i rmne disponibil s ofere clienilor si toat gam de
servicii cu specific bancar ce se practic pe pia intern .
Palet larg a activitilor bncii , structur clienilor si i acoperirea tuturor zonelor geografice
cu uniti proprii i dau acesteia caracterul de banc universal .
Banc are pachete adecvate de produse , care trebuie s in seam de caracteristicile i categoria
clientelei sale . Banc are n vedere companiile mari i clieni strategici , agenii economici cu
activitate de export , ntreprinderile mici i mijlocii , activitatea de retail.
Banc are n vedere c partenerii si s beneficieze , n primul rnd , de produsele i serviciile de
baz (depozite , credite i garanii , decontri , consultan ) asigurnd astfel principalele grupe
de cerine ale clienilor pe termen scurt , termen mijlociu i lung .
Banc Comercial Romn pune un accent deosebit pe finanarea economiei reale i pe
sprijinirea procesului de restructurare prin abordarea de credite att pentru importul de
echipamente , tehnologie , materii prime i materiale , ct i pentru exportul de produse
manufacturate .
Banc este acceptat de un numr important de ageni de garantare a creditelor pentru export i
lucreaz n condiii normale cu organismele internaionale : BIRD , BERD , BEI .
B.C.R. a contribuit la finanarea activitii de producie n mai multe sectoare economice , i n
deosebi n industrie , a crei creditare este msurat n proporie de 2/3 prin unitile teritoriale
ale bncii .
n domeniul creditrii , banc a acordat clienilor , pn la sfritul anului 1999 , mprumuturi de
rulaj n sum de peste 55.000 miliarde lei , att n lei ct i n valut .
Experien ctigat i reacia pozitiv a clienilor la serviciile oferite de banc sunt condiii
pentru o evoluie pozitiv n viitor .

21
 Bibliografie

1.http://www.bvb.ro/FinancialInstruments/Details/FinancialInstrumentsDetails.aspx?s=EBEAMBO
2.http://www.1asig.ro/BCR-dobanzi-promotionale-pentru-depozite-la-termen-articol-3,102-32567.htm
3.http://www.1asig.ro/BCR-dobanzi-promotionale-pentru-depozite-la-termen-articol-3,102-32567.htm
4. http://www.scritub.com/economie/finante/BANCA-COMERCIALA-ROMANA-SCURT-
94295.php
5. https://ro.wikipedia.org/wiki/Banca_Comercial%C4%83_Rom%C3%A2n%C4%83
6. https://www.bcr.ro/ro/investitori/rapoarte-financiare
7. https://www.bcr.ro/ro/investitori/structura-actionariat
8. https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/grup-bcr
9.http://www.dexx.ro/index.php?a=term&d=Dictionar+financiarbancar&t=DEPOZIT+LA+TERMEN
10.http://conspecte.com/Finantele-Intreprinderii/profitul-si-rentabilitatea-intreprinderii.html
11. http://www.contzilla.ro/capital-si-rezerve/
12. http://www.fiscalitatea.ro/utilizarea-sumelor-din-rezerve-legale-si-rezerve-din-facilitati-fiscale-
pentru-distribuire-de-dividende-3816/
13. http://conspecte.com/Moneda-si-Credit/bancile-comerciale-si-functiile-lor.html
14.http://www.editurauniversitara.ro/media/pdf/4f8545352b55bSistemul_bancar_din_Romania_-
_p._1-26.pdf
15. http://www.bnr.ro/Operatiunile-de-piata-monetara-(open-market)-3328.aspx
16. https://ro.scribd.com/doc/100613795/Operatiuni-de-Scont

22
23