Consumo - Seguros

TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA
Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL
Sala Especializada en Proteccin al Consumidor
RESOLUCIN 1043-2013/SPC-INDECOPI
EXPEDIENTE 687-2012/CPC
PROCEDENCIA : COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR

SEDE LIMA SUR N 1
PROCEDIMIENTO : DE PARTE
DENUNCIANTE : LUSMILA HUAMN HUAMN
DENUNCIADA : RMAC INTERNACIONAL COMPAA DE
SEGUROS
Y REASEGUROS
MATERIA : PROCEDENCIA
NOCIN DE CONSUMIDOR
ACTIVIDAD : PLANES DE SEGUROS GENERALES
SUMILLA: Se revoca la resolucin venida en grado que declar

improcedente la denuncia presentada y, reformndola, se declara
procedente la misma, toda vez que la denunciante, en su calidad de tercera
afectada en el seguro de responsabilidad civil, califica como consumidora
en los trminos del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor.
Lima, 29 de abril de 2013
ANTECEDENTES
1. El 30 de marzo de 2012, la seora Luzmila Huamn Huamn (en adelante,

la seora Huamn) denunci a Rmac Internacional Compaa de Seguros
y Reaseguros (en adelante, Rmac) por infraccin de la Ley 29571,
1
Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor (en adelante, el Cdigo).
2. La denunciante manifest que el 15 de agosto de 2011 sufri un accidente

causado por Ferrocarril Central Andino S.A., empresa que contaba con un
seguro de responsabilidad civil contratado con Rmac, el cual ocasion
que perdiera sus dos piernas. Agreg que el 14 de febrero de 2012 solicit
a la compaa aseguradora la copia de la pliza de responsabilidad civil y
le requiri la cobertura correspondiente al amparo de dicho seguro; sin
embargo, la denunciada no cumpli con ello.
3. Mediante Resolucin 2156-2012/CPC del 11 de junio de 2012, la Comisin

de Proteccin al Consumidor Sede Lima Sur N 1 (en adelante, la
Comisin) declar improcedente la denuncia interpuesta por la seora
Huamn, al considerar que en el mbito de seguros de responsabilidad
civil, el tercero afectado no mantiene una relacin de consumo con la
compaa aseguradora, pues la misma solo existe entre esta ltima y el
tomador del seguro.
1
RUC: 20100041953. Domicilio: Calle Las Begonias 457, Int. P-3, San Isidro, Lima.
M-SPC-13/1B
4. El 25 de junio de 2012, la seora Huamn apel la Resolucin

21562012/CPC alegando que su reclamo no se sustentaba en la cobertura
de una pliza de responsabilidad civil, sino en base a un seguro de
carcter obligatorio con el cual tena que contar las empresas ferroviarias
en cumplimiento del Decreto Supremo 032-2005-MTC, Reglamento
Nacional de Ferrocarriles.
5. El 28 de diciembre de 2012, la denunciante solicit se programe una

audiencia de informe oral.
ANLISIS
Cuestiones previas
(i) Sobre el pedido de informe oral
6. En su escrito del 28 de diciembre de 2012, la seora Huamn solicit que

se le conceda el uso de la palabra.
7. Al respecto, el artculo 16 del Decreto Legislativo 1033, Ley de

Organizacin y Funciones del Indecopi, seala que quedar a criterio del
rgano resolutivo convocar o denegar la solicitud para la actuacin del
informe oral1.
8. En el presente caso, se ha verificado que en el transcurso del

procedimiento, la seora Huamn ha tenido la oportunidad de exponer por
escrito los fundamentos de su denuncia y otros alegatos.
9. Por tanto, considerando que la seora Huamn ha podido ejercer

plenamente su derecho de defensa y que adems, en su solicitud de
informe oral no ha referido la necesidad de presentar ante la Sala nuevos
1 DECRETO LEGISLATIVO 1033. LEY DE ORGANIZACIN Y FUNCIONES DEL INDECOPI. Artculo 16.- Audiencia de
informe oral ante las Salas del Tribunal.- 16.1 Las Salas del Tribunal podrn convocar a audiencia de informe oral, de
oficio o a pedido de parte. En este segundo caso, podrn denegar la solicitud mediante la decisin debidamente
fundamentada. ()
2/19
elementos de juicio para la resolucin del caso que justifiquen la

audiencia, corresponde denegar el uso de la palabra solicitado.
(ii) Delimitacin de los hechos denunciados
10. La seora Huamn seal expresamente que Rmac se negaba a

brindarle la cobertura del seguro de responsabilidad civil que haba
contratado la empresa ferroviaria causante del accidente en el cual perdi
sus piernas, y que tampoco le quera brindar la copia de la referida pliza.
11. Lo dicho, se puede apreciar de la lectura del siguiente extracto de la

denuncia presentada:
Luego del procedimiento ante Indecopi recin nos enteramos que existe
la pliza de responsabilidad civil N 1201-516860.
Denunciamos por tanto formalmente el reclamo del siniestro al amparo del
mencionado contrato de seguro, para lo cual acompaamos copia de la
denuncia policial correspondiente.
Por otro lado mucho les agradeceremos se sirvan alcanzar copia
completa de la pliza de seguros a nombre de Ferrovas Central Andina
S.A. a fin de presentar el reclamo al amparo de los alcances del
mencionado seguro.
(Subrayado agregado)
12. En tal sentido, contrariamente a lo sealado por la seora Huamn en su

escrito de apelacin, su reclamo se sustentaba en la cobertura de un
seguro de responsabilidad civil y no en otro de distinta naturaleza. Por
tanto, la presente Resolucin se limitar a analizar la procedencia de su
denuncia teniendo en cuenta que la cobertura e informacin solicitada se
dio en el marco del seguro de responsabilidad civil contratado por
Ferrocarril Central Andino S.A. con Rmac.
Sobre el seguro de responsabilidad civil
13. En un proceso de responsabilidad civil, tambin denominado, de

indemnizacin de daos y perjuicios, el juez, luego de verificar la
concurrencia de una serie de elementos (dao, nexo causal y criterios de
imputacin), sentencia al demandado a resarcir los daos causados al
demandante. Es decir, establece una obligacin a cargo del demandado,
consistente en indemnizar al demandante los daos ocasionados. As, en
la responsabilidad civil por accidentes de trnsito, el propietario o
conductor del vehculo deber resarcir los daos causados a terceros, por
3/19
ejemplo, peatones que han sido atropellados 2. Cabe precisar que la

responsabilidad civil, en otras palabras, las obligaciones resarcitorias,
tambin pueden ser establecidas a travs de un laudo en un proceso
arbitral.
14. Dicho de otro modo, la lgica de este tipo de seguro es que cuando el
asegurado se vea obligado a resarcir daos a un tercero, luego de un
proceso judicial o arbitral de responsabilidad civil, la compaa de seguros
asuma el pago de dicho resarcimiento, dentro de los lmites establecidos
en la pliza suscrita.
15. En este contexto, el seguro de responsabilidad civil es aquel por el cual

una compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por
el dao que pueda sufrir en su patrimonio como consecuencia de las
reclamaciones de terceros perjudicados en el marco de la responsabilidad
civil.
16. Puede concluirse entonces, que los seguros de responsabilidad civil tienen
por finalidad indemnizar al asegurado por el dao especfico que pueda
sufrir en su patrimonio ante la produccin de un siniestro de
responsabilidad civil . 4
17. En este orden de ideas, de acuerdo a lo sealado por la doctrina, en el

mbito de los seguros de responsabilidad civil, la obligacin del
asegurador de hacer efectiva la cobertura correspondiente requiere que de
manera previa se defina judicialmente -mediante una sentencia firme - o
extrajudicialmente -mediante un acuerdo en el que participe la
aseguradora- el quantum de los daos . 5
18. Se advierte as que el hecho generador de la cobertura que prev esta

clase de seguro es la emisin de una sentencia judicial o laudo arbitral que
determine que el asegurado es civilmente responsable por los daos y
perjuicios sufridos por el tercero y que fije la cuanta de la indemnizacin
que est obligado a pagar . 6
2 LEY 27181. LEY GENERAL DE TRANSPORTE Y TRNSITO. Artculo 29.- De la responsabilidad civil.- La
responsabilidad civil derivada de los accidentes de trnsito causados por vehculos automotores es objetiva, de conformidad
con lo establecido en el Cdigo Civil. El conductor, el propietario del vehculo y, de ser el caso, el prestador del servicio de
transporte terrestre son solidariamente responsables por los daos y perjuicios causados.
4/19
4
FLORES ALFARO, Carlos. En: Cdigo Civil Comentado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial
Gaceta Jurdica. Lima, 2005. p. 237.
El objeto del seguro de responsabilidad civil ser subsanar el impacto que sobre el patrimonio del asegurado
tendr la deuda que recaera en su cabeza como consecuencia de su contingente responsabilidad civil, surgida de
una circunstancia sealada concretamente, por motivos diseados a travs de causa, tiempo y lugar . RICHTER
VALDIVIA Pedro y CASTILLO FREYRE Mario. El contrato de Seguro. Lima. Palestra Editores S.A.C. 2006. 1
Edicin. Pg. 144.
5
FLORES ALFARO, Carlos. En: Cdigo Civil Comentado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial
Gaceta Jurdica. Lima, 2005. p. 238.
6
Cabe sealar que el quantum de los daos tambin puede ser fijado por una transaccin extrajudicial; sin perjuicio
de las exclusiones que contenga el seguro de responsabilidad civil en el caso en concreto.
Los terceros afectados en el seguro de responsabilidad civil
19. Para explicar la posicin de los terceros afectados en el seguro de

responsabilidad civil, nos valdremos de un ejemplo. El vehculo del sujeto
A es embestido por el vehculo del sujeto B, sufriendo graves daos y
quedando prcticamente inservible. Teniendo en cuenta que B tiene
asegurado su automvil con un seguro vehicular que cubre
responsabilidad civil por daos a terceros, A le exige el pago de la
respectiva indemnizacin a la compaa de seguros C (con la que B ha
contratado).
20. Las preguntas que surgen son A califica como consumidor y mantiene
una relacin de consumo frente a C? podra denunciar ante Indecopi a
C por negarse a atender un requerimiento de informacin sobre el
referido seguro vehicular, o por no pagar la cobertura del seguro? Para dar
una respuesta, deben aclararse las diversas relaciones entre dichos
sujetos. En el siguiente grfico se aprecia la relacin entre las partes:
Grfico de la relacin entre las partes en un seguro de responsabilidad civil
5/19
Vehculoasegurado de B
choca con el vehculo de
A y le causa daos
Tomador
del seguro Tercero que
B sufre daos A
Responsabilidad Compaa de seguros
Contrato responde por daos
de seguro ocasionados frente a
extracontractual
vehicular terceros
Compaa
de seguros
C
21. Sobre la base de estos interrogantes, la presente Resolucin analizar si

califican como consumidores aquellos sujetos que en un contrato de
seguro, pese a no ser tomadores del mismo o beneficiarios
individualizados en la pliza, son favorecidos por las indemnizaciones
contempladas (es decir, los sujetos A).
Sobre la calidad de consumidores de los terceros afectados en el seguro de

responsabilidad civil
22. El Cdigo establece las normas de proteccin y defensa de los

consumidores, instituyendo como un principio rector de la poltica social y
econmica del Estado la proteccin de sus derechos, dentro de un
rgimen de economa social de mercado en el marco del artculo 65 de la
Constitucin Poltica del Per .
7
23. El numeral 1.1. del artculo IV del Cdigo define como consumidor a las
personas naturales o jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan como
destinatarios finales productos o servicios materiales e inmateriales, en
beneficio propio o de su grupo familiar o social. Adems, el numeral 5 de
dicho artculo define a la relacin de consumo como aquella por la cual un
consumidor adquiere un producto o contrata un servicio con un proveedor
a cambio de una contraprestacin econmica, sin perjuicio de los
supuestos contemplados en el artculo III.
6/19
24. El numeral 1 del artculo III del Cdigo indica que protege al consumidor,
se encuentre directa o indirectamente expuesto o comprendido por una
relacin de consumo o en una etapa preliminar a sta.
25. De una lectura sistemtica de las normas antes transcritas, se concluye

que los terceros afectados en los seguros de responsabilidad civil son
consumidores, pues disfrutan como destinatarios finales el servicio
contratado originalmente por el tomador del seguro con la compaa de
seguros correspondiente y por tanto, se encuentran indirectamente
comprendidos en una relacin de consumo.
26. El razonamiento antes expuesto se sustenta en un hecho en concreto,

esto es, que si bien el tomador fue quien contrat el referido seguro y es
quien ve liberado su patrimonio del pago que tendra que tendra que
realizar por concepto de responsabilidad civil, quien disfruta en ltima
instancia del servicio que le brinda la compaa aseguradora, es el tercero
que sufri un dao, pues es quien a fin de cuentas recibe la indemnizacin
a la que el
7
CONSTITUCIN POLTICA DEL PER. Artculo 65.- Defensa del consumidor. El Estado defiende el inters de los
consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios que se
encuentran a su disposicin en el mercado. Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la
poblacin.
LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artculo I.- Contenido. El presente
Cdigo establece las normas de proteccin y defensa de los consumidores, instituyendo como un principio rector
de la poltica social y econmica del Estado la proteccin de los derechos de los consumidores, dentro del marco
del artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per y en un rgimen de economa social de mercado, establecido
en el Captulo I del Ttulo III, Del Rgimen Econmico, de la Constitucin Poltica del Per.
Tomador se vio exonerado de pagar. As, queda claro que el tercero
disfruta del servicio de manera indirecta, pese a no haberlo contratado . 8
27. La doctrina tambin considera que el consumidor de seguros es tanto el

tomador del seguro, el asegurado, el tercer beneficiario y el perjudicado
(acreedores de indemnizaciones en los seguros de responsabilidad civil),
ya que todos ellos disfrutan del servicio de cobertura de riesgos . 9
28. Adems existe un consenso en el sentido que en la actualidad los seguros

de responsabilidad civil son un instrumento de proteccin y tutela no solo
del asegurado, sino tambin del tercero perjudicado, pues la cobertura
prevista servir finalmente para indemnizar a este ltimo por los daos y
perjuicios producidos . 10
29. En ese sentido, pese a que el tercero en el seguro de responsabilidad civil

es una figura ajena a la celebracin del contrato, disfruta del servicio como
7/19
tal, y por ello puede verse afectado ante el incumplimiento de las

obligaciones por parte de la compaa aseguradora.
30. En efecto, si la compaa de seguros se niega injustificadamente a hacer

efectiva la cobertura de responsabilidad civil contratada por el tomador, el
tercero se vera perjudicado pues es, precisamente, el destinatario de la
misma.
8
El instituto del seguro es uno de los pilares sobre los cuales se fundamenta la economa moderna, dado que
acta en una situacin bifronte, ya que, por un lado, protege los bienes propios del asegurado, y, por el otro, tiende
a amparar a la sociedad en general a travs de los seguros de responsabilidad civil hacia terceros, debiendo
destacarse la rpida evolucin y los grandes cambios que da a da se producen en esta materia. R. SOBRINO,
Waldo Augusto. Seguros y Responsabilidad Civil. Buenos Aires. Editorial Universidad. 2006. Pg. 57.
9
El consumidor de seguros es tanto el tomador del seguro (suscriptor de la pliza) como el asegurado, e incluso,
mediante una proteccin que podemos calificar de extensiva, el tercer beneficiario (supuesto frecuente en los
seguros personales) o el perjudicado (por ejemplo, los acreedores de indemnizaciones en los seguros de
responsabilidad civil). Todos ellos son consumidores en sentido material que utilizan o disfrutan del servicio de
cobertura de riesgos. SNCHEZ CABALLERO, Ernesto. El Consumidor. Proteccin y Defensa. Madrid. Mapfre.
1997. Pg. 51.
10
La relevancia del tercero perjudicado es tal, que la propia jurisprudencia ha declarado que el seguro de
responsabilidad civil se configura hoy, ms que como instrumento de proteccin al asegurado (a lo que responda
originariamente), como institucin destinada a tutelar los intereses del perjudicado () . SNCHEZ CABALLERO,
Ernesto. El Consumidor. Proteccin y Defensa. Madrid. Mapfre. 1997. Pg. 91.
() la evolucin del seguro de responsabilidad civil es la que conduce a la denominada socializacin del riesgo. Bajo esta
expresin se comprende la transformacin del seguro de responsabilidad civil en un seguro que va ms all de la
proteccin del asegurado y se convierte en un seguro concertado en favor de las vctimas. Se trata con ello de
dotar a la vctima de la mxima proteccin jurdica y completar de este modo alguna de las carencias que
presentaba el seguro de responsabilidad civil que, al no estar configurado como un seguro a favor de tercero, no
permita que la vctima se dirigiera directamente contra la compaa aseguradora ni tampoco la dejaba inmune
frente a las condiciones del seguro pactadas entre el asegurador y asegurado . ALONSO SOTO, Ricardo. Anuario
de la Facultad de Derecho de la Universidad Autnoma de Madrid N 4. Madrid. 2000. Pg. 200.
31. Del mismo modo, el tercero puede verse afectado si es que pese a
requerir a la compaa aseguradora que le comunique sobre las
caractersticas, condiciones y exclusiones de la cobertura del seguro
responsabilidad civil contratado por el tomador, esta se niega a
proporcionarle tal informacin. En dicho supuesto se mantendra al tercero
perjudicado en una situacin de incertidumbre respecto a los derechos
que le son concedidos por la pliza contratada.
32. Como se observa, no se puede restringir la calidad de consumidor a la

existencia de una relacin patrimonial previa de naturaleza civil.
Precisamente por ello, el Cdigo en cumplimiento del mandato
constitucional, contiene una nocin amplia respecto a la definicin de
consumidor. Lo anterior, responde a que la lgica de las normas de
proteccin al consumidor no coincide necesariamente con aquellas que
8/19
guan el derecho civil contractual o el sistema de responsabilidad civil, sino

que tiene un cariz distinto, una significacin ms extensiva de sus
conceptos, como es la nocin de consumidor, debido a la vocacin de
dichas normas de otorgar una especial proteccin a los consumidores 3,
en fiel cumplimiento del artculo 65 de la Constitucin.
33. En ese orden de ideas, la vctima (tercero perjudicado) hoy debe ser
considerada como un consumidor de seguros, dado que el seguro
(especialmente el de responsabilidad civil frente a terceros) tiene dos
consumidores. Uno de esos consumidores es el propio asegurado, y el
segundo es el beneficiario de los seguros de responsabilidad, es decir, la
vctima4.
34. Finalmente, cabe precisar que existen mecanismos de tutela civiles para el
tercero daado en el seguro de responsabilidad civil; no obstante, ello no
enerva la tutela administrativa que dichos sujetos pueden gozar ante
Indecopi.
35. En efecto, si bien una vez que se haya definido el quantum delos daos, el
referido tercero puede ejecutar a travs de un proceso (de ejecucin)
clere y expeditivo la suma dineraria establecida pues las resoluciones
judiciales firmes y las actas de conciliacin o documentos privados que
contengan transacciones extrajudiciales constituyen ttulos ejecutivos
conforme al Cdigo Procesal Civil , lo cierto es que los consumidores
13
pueden tener varios mecanismos de defensa contemplados por la ley y

utilizar los que consideren convenientes.
36. Dicha situacin se observa en los casos de idoneidad de producto o

servicio donde media un contrato de consumo, pues pueden ventilarse en
la va judicial a travs de procesos de incumplimiento contractual. No
obstante, ello no es obstculo para que el Indecopi brinde
alternativamente la tutela administrativa en materia de proteccin al
consumidor.
3 En tal sentido, la doctrina ha sealado que: Indudablemente el derecho del consumidor utiliza, en su favor, toda evolucin
del derecho clsico. Pero lo hace slo como materia prima, a partir de la cual, con la adicin de otros ingredientes, produce
su sistema particular. Claro que, tras el surgimiento de todo un esfuerzo de manifestacin pblica de ciertos institutos de
derecho civil y comercial y de modernizacin de los mecanismos de acceso a la justicia. Dentro de este esfuerzo publicista,
categoras jurdicas que permanecan jurdicamente relegadas a voluntad de los sujetos, como por ejemplo las clusulas
generales de contratacin, pasan a verse interferidas, cuando no regladas con carcter absoluto, por el Estado ()
(STIGLITZ, Gabriel (Director). Defensa de los consumidores de productos y servicios. Buenos Aires: Ediciones La Rocca,
2001. Pg, 109.
4 R. SOBRINO, Waldo Augusto. Seguros y Responsabilidad Civil. Buenos

Aires. Editorial Universidad. 2006. Pg. 58-59
9/19
37. En trminos similares, en los casos de seguro de responsabilidad civil, el

consumidor puede optar por la tutela administrativa del Indecopi, va
idoneidad, denunciando a la compaa aseguradora por no cumplir con su
deber de brindar el servicio en las condiciones acordadas o en las
condiciones que resulten previsibles, atendiendo a la naturaleza del
mismo . 14
38. Tal como se seal anteriormente, cuando se ha determinado que el

tomador del seguro es el responsable civil de los daos y perjuicios
causados al tercero y se ha fijado el quantum de la indemnizacin a pagar
(por ejemplo a travs de una sentencia judicial o laudo arbitral). En este
supuesto, el tercero tiene derecho a denunciar bajo la tutela de las normas
de proteccin al consumidor, la negativa a la cobertura por parte de la
compaa de seguros.
39. Asimismo, el tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil

puede denunciar la falta de respuesta a sus pedidos de informacin.
40. En efecto, el tercero puede verse afectado si es que pese a requerir a la

compaa aseguradora que le comunique sobre las caractersticas y
condiciones de la pliza de seguro responsabilidad civil contratado por el
13
CDIGO PROCESAL CIVIL. Artculo 688.- Ttulos ejecutivos.- Slo se puede promover ejecucin en virtud de
ttulos ejecutivos de naturaleza judicial o extrajudicial segn sea el caso. Son ttulos ejecutivos los siguientes: 1.
Las resoluciones judiciales firmes;
2. Los laudos arbitrales firmes;
3. Las Actas de Conciliacin de acuerdo a ley;
()
8. El documento privado que contenga transaccin extrajudicial;
()
14
LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artculo 19.- Obligacin de los
proveedores.- El proveedor responde por la idoneidad y calidad de los productos y servicios ofrecidos; por la
autenticidad de las marcas y leyendas que exhiben sus productos o del signo que respalda al prestador del
servicio, por la falta de conformidad entre la publicidad comercial de los productos y servicios y stos, as como
por el contenido y la vida til del producto indicado en el envase, en lo que corresponda.
Tomador, esta no cumple con atender su solicitud, pues al no formar parte
del contrato celebrado entre el tomador y la compaa, desconoce cul es
el lmite de la suma asegurada, las exclusiones a la cobertura del seguro y
en general una serie de datos que le resultarn tiles a efectos de tomar
una decisin ante un eventual proceso de responsabilidad civil. Cabe
resaltar que la vctima tiene el derecho de iniciar una accin directa contra
la aseguradora en el marco de dicho proceso, evitando as que terceros
10/19
puedan ejercer derechos preferenciales sobre la indemnizacin o se

retrase el pago de la misma5 6.
41. En conclusin, los terceros perjudicados en el seguro de responsabilidad civil,

tienen la calidad de consumidores y gozan de la tutela que les concede el
Cdigo, pues pese a no ser parte integrante en el contrato de seguro, son
quienes finalmente reciben y disfrutan de la indemnizacin que la
aseguradora otorga al tomador.
Aplicacin al caso en concreto
42. La denuncia de la seora Huamn se encontraba centrada en reclamar la

cobertura e informacin relacionada a la pliza de responsabilidad civil
contratada por Ferrocarril Central Andino S.A. con Rmac.
43. En atencin a lo desarrollado en los prrafos precedentes, la seora

Huamn como tercera afectada por el accidente causado por Ferrocarril
Central Andino S.A., califica como consumidora pese a no ser tomadora
del seguro ni una beneficiaria individualizada en la pliza y por lo tanto,
puede denunciar a Rmac por la falta de cobertura e informacin respecto
del seguro de responsabilidad civil antes mencionando.
44. En consecuencia, corresponde revocar la Resolucin 2156-2012/CPC que

declar improcedente la denuncia presentada por la seora Huamn y,
reformndola, se declara procedente la misma. En consecuencia, la
Comisin debe continuar con el trmite regular del procedimiento iniciado
contra Rmac y emitir un pronunciamiento sobre el fondo de la
controversia.
RESUELVE:
5 CDIGO CIVIL. Responsabilidad del asegurador, Artculo 1987.- La accin indemnizatoria puede ser dirigida contra el
asegurador por el dao, quien responder solidariamente con el responsable directo de ste.
6 El Cdigo Civil otorga a la vctima el derecho de establecer una relacin

procesal directamente con el asegurador, sin necesidad de dirigirse antes
o a la vez contra el asegurado (en este caso, su agresor), aunque en la
prctica, es muy probable que el juez integre al agresor como litisconsorte
necesario, toda vez que sobre sus actos versar el litigio. FLORES
ALFARO, Carlos. En: Cdigo Civil Comentado por los cien mejores
especialistas. TOMO X. Editorial Gaceta Jurdica. Lima, 2005. p. 239.
11/19
PRIMERO: Denegar el pedido de informe oral presentado por la seora Luzmila

Huamn Huamn.
SEGUNDO: Revocar la Resolucin 2156-2012/CPC del 11 de junio de 2012,

emitida por la Comisin de Proteccin al Consumidor Sede Lima Sur N 1, que
declar improcedente la denuncia presentada por la seora Luzmila Huamn
Huamn contra Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros y,
reformndola, declarar procedente la misma, toda vez que la denunciante califica
como consumidora protegida en los trminos del Cdigo de Proteccin y Defensa
del Consumidor.
TERCERO: Ordenar a la Comisin de Proteccin al Consumidor Sede Lima

Sur N 1 que contine con el trmite regular del procedimiento seguido contra
Rmac Internacional Compaa de Seguros y emita un pronunciamiento sobre el
fondo de la controversia.
Con la intervencin de los seores vocales Julio Baltazar Durand Carrin,

Ana Asuncin Ampuero Miranda, Alejandro Jos Rospigliosi Vega y Javier
Francisco Ziga Quevedo.
JULIO BALTAZAR DURAND CARRIN Presidente
El voto en discordia del seor Hernando Montoya Alberti es el siguiente:
El vocal que suscribe el presente voto difiere de los fundamentos expuestos por
la mayora, en tanto considera que los terceros daados en los seguros de
responsabilidad civil no son consumidores ni mantienen relacin de consumo
alguna frente a la compaa de seguros respectiva, sustentando dicha posicin
en los siguientes argumentos:
1. El artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per establece que en el

marco de una economa social de mercado, es deber del Estado defender
el inters de los consumidores y usuarios, debiendo garantizar el derecho
a la informacin sobre los bienes y servicios que se encuentran a su
disposicin en el mercado, as como su salud y seguridad . 17
2. En cumplimiento de dicho mandato constitucional, el Cdigo establece las

normas de proteccin y defensa de los consumidores, instituyendo como
un principio rector de la poltica social y econmica del Estado la
proteccin de sus derechos.
12/19
3. Sin embargo, no cualquiera puede acceder a dicho sistema tuitivo, sino

solo determinados sujetos que califiquen como consumidores de acuerdo
con lo establecido por el propio Cdigo. En este punto, debemos
remitirnos a los artculos III y IV numerales 1.1 citado precedentemente
18
y 5 del Cdigo que definen el mbito de aplicacin de dicha norma, esto

19
es, la nocin de consumidor y relacin de consumo, respectivamente.
4. El artculo III establece que el Cdigo protege al consumidor, se

encuentre directa o indirectamente expuesto o comprendido por una
5. En atencin a ello, corresponde esclarecer el concepto de consumidor y el

de relacin de consumo. Respecto de la primera nocin, el numeral 1.1.
del artculo IV del Cdigo citado precedentemente, seala que son
consumidores o usuarios las personas naturales o jurdicas que adquieren,
utilizan o disfrutan como destinatarios finales productos o servicios
materiales e inmateriales, en beneficio propio o de su grupo familiar o
social, actuando as en un mbito ajeno a una actividad empresarial o
profesional.
6. Respecto del segundo concepto, cabe traer a colacin el numeral 5 del

referido artculo IV, el cual establece que relacin de consumo es la
relacin
17
CONSTITUCIN POLTICA DEL PER. Artculo 65.- Defensa del consumidor. El Estado defiende el inters
de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios
que se encuentran a su disposicin en el mercado. Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la
poblacin.
18
LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artculo III.- mbito de aplicacin
1. El presente Cdigo protege al consumidor, se encuentre directa o indirectamente expuesto o comprendido por
una relacin de consumo o en una etapa preliminar a sta.
2. Las disposiciones del presente Cdigo se aplican a las relaciones de consumo que se celebran en el
territorio nacional o cuando sus efectos se producen en ste.
3. Estn tambin comprendidas en el presente Cdigo las operaciones a ttulo gratuito cuando tengan un
propsito comercial dirigido a motivar o fomentar el consumo.
19
LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artculo IV.- Definiciones
Para los efectos del presente Cdigo, se entiende por:
5. Relacin de consumo.- Es la relacin por la cual un consumidor adquiere un producto o contrata un servicio
con un proveedor a cambio de una contraprestacin econmica. Esto sin perjuicio de los supuestos contemplados
en el artculo III.
Por la cual un consumidor adquiere un producto o contrata un servicio con

un proveedor a cambio de una contraprestacin econmica, sin perjuicio
de los supuestos contemplados en el artculo III del Cdigo, citado
precedentemente.
13/19
7. Por tal motivo, para la aplicacin del Cdigo debe configurarse como
presupuesto la existencia de una relacin de consumo entre un proveedor
y un consumidor en los trminos expuestos. En caso contrario, estaremos
ante un supuesto de improcedencia de la denuncia.
8. En este punto, corresponde analizar si califican como consumidores los

sujetos que en un contrato de seguro, pese a no ser tomadores del mismo
o beneficiarios individualizados en la pliza, son favorecidos por las
indemnizaciones contempladas.
9. Sobre el particular, el voto en mayora ha sealado que los terceros

afectados en los seguros de responsabilidad civil disfrutan del servicio de
cobertura brindado por las compaas de seguros, pues se benefician de
las indemnizaciones que estas pagan en virtud de contratos como el
suscrito con el tomador.
10. Al respecto, pese el tercero se beneficia indirectamente pues le favorece
la cobertura por responsabilidad civil a cargo de la aseguradora, cabe
aclarar que quien en realidad est disfrutando del servicio es su
contratante, pues es este quien se ve librado de pagar por completo el
resarcimiento de daos que le debera dar al afectado. Por ello, el tercero
en los seguros de responsabilidad civil no califica como consumidor en los
trminos del Cdigo.
11. As, el tercero daado no mantiene relacin de consumo alguna frente a

compaa de seguros, pues no ha adquirido o disfrutado ningn bien o
servicio de estos sujetos. En tal sentido, este Colegiado advierte que la
relacin entre las partes tiene su origen en el mbito de la responsabilidad
civil extracontractual, siendo que la eventual obligacin resarcitoria de la
aseguradora a favor del tercero, deriva de un supuesto de responsabilidad
civil que tendra como origen un accidente y el cumplimiento de un
contrato de seguro celebrado por otras partes y no propiamente una
relacin de consumo entre el tercero y la aseguradora.
12. Cabe resaltar, que tampoco se puede alegar que dicho terceros sean
calificados como consumidores porque el artculo III del Cdigo seala que
protege a los sujetos indirectamente expuestos o comprendidos por una
13. El legislador al realizar tal acotacin ha querido referirse a otros
supuestos. As, en muchos casos el potencial consumidor, antes de
entablar una relacin de consumo, puede ser objeto de infracciones al
Cdigo. Por ejemplo, una persona que se dispone a ingresar a una
discoteca y es impedido de entrar por discriminacin. En este caso an no
se ha producido la adquisicin del servicio pero se ha infringido la ley,
14/19
siendo que el ciudadano se dispona a entablar una relacin de consumo

que lo convertira en consumidor.
14. Otro ejemplo es el de una persona que ingresa a una tienda por
departamentos y pese a no haber adquirido an ningn producto sufre un
dao fsico en una escalera mecnica por defecto de informacin o de
mantenimiento o seguridad. En este caso tampoco ha efectuado un acto
de consumo, pero ha sufrido un dao susceptible de ser sancionado al
amparo del Cdigo. O la misma persona que es vejada por el personal de
seguridad al salir del establecimiento sin haber adquirido ningn producto.
15. En todos estos casos hay una exposicin indirecta en una etapa preliminar
o posterior a la relacin de consumo que amerita la proteccin del Cdigo
porque se derivan de una potencial relacin de consumo. Pero,
evidentemente, son casos muy distantes al supuesto analizado en la
presente Resolucin.
16. Lo anterior es confirmado por la Exposicin de Motivos del Anteproyecto

del Cdigo, la cual seala lo siguiente respecto de la nocin extensiva de
la relacin de consumo:
As, se entiende como consumidor a aquella persona que

potencialmente podra celebrar una relacin de consumo, al que ha
celebrado una relacin de consumo y al que siente los efectos de una
relacin de consumo. Ello por cuanto los actos destinados a la
configuracin de una relacin de consumo conllevan una serie de
elementos que incentivan a la adquisicin de bienes y servicios.
Muchas de estas actividades se fundamentan en la informacin que se

traslada al pblico, la misma que debe ser veraz, clara y oportuna, o en
aspectos que facilitan las relaciones de consumo, con miras a
incrementar el nmero de transacciones en el mercado. Sea mediante
merchandising, muestras, degustaciones entre otros, las actividades
que promueven o incentivan el consumo. As por ejemplo tenemos el
caso de los centros comerciales, donde si bien la administradora del
centro comercial no recibe alguna retribucin de parte de los
consumidores que acuden, s les ofrece un espacio que cuenta con una
serie de caractersticas y comodidades para que puedan acudir a las
tiendas y adquirir bienes y servicios. Por ejemplo, ofrece espacios para
estacionar vehculos, servicios higinicos, limpieza, seguridad
razonable, entre otros aspectos que atraen la preferencia de los
consumidores lo que de por s configura una relacin de consumo.
Con esta definicin de consumidor se busca incluir aquellas

situaciones en las cuales independientemente se concrete (o no) una
15/19
relacin de consumo, el consumidor se encuentra expuesto a ella. De

esta manera, por ejemplo, es aplicable el rgimen de proteccin al
consumidor a los accidentes y asaltos surgidos dentro de los locales
comerciales de los proveedores antes de que se concrete la
transaccin econmica.
17. Como puede apreciarse, el legislador no pens en la situacin de los

terceros daados en los seguros de responsabilidad civil.
18. Ello no quiere decir que los terceros daados en los seguros de
responsabilidad civil queden desamparados. A este respecto, es necesario
indicar que lo que les interesa a dichos sujetos es obtener una
indemnizacin de los daos padecidos, ya sea por parte del causante, en
el marco de las normas de la responsabilidad civil, o de la compaa de
seguros, en virtud del contrato de seguro celebrado por esta con el
causante. De all que sus denuncias ante Indecopi, como el caso de autos,
generalmente versen sobre el incumplimiento de dichas empresas en
hacer efectiva la cobertura del seguro de responsabilidad civil, o sobre la
falta de atencin de requerimientos de informacin dirigidos justamente a
recabar datos sobre la referida cobertura.
19. Asimismo, tal como seala la doctrina 7 y conforme a un anterior

pronunciamiento8, en el mbito de los seguros de responsabilidad civil la
obligacin del asegurador de hacer efectiva la cobertura correspondiente
requiere que de manera previa se defina judicialmente -mediante una
sentencia firme- o extrajudicialmente -mediante un acuerdo en el que
participe la aseguradora- el quantum delos daos.
20. En este contexto, este Colegiado aprecia que cuando an no se define el

quantum delos daos, al tercero daado en los seguros de
responsabilidad civil le corresponde hacer valer su pretensin
indemnizatoria contra el daante en un proceso judicial, en donde tambin
puede dirigirse contra la compaa de seguros en virtud de la legislacin
civil9. Frente a ello, el daante y la compaa de seguros pueden procurar
llegar a una conciliacin o transaccin extrajudicial.
7 FLORES ALFARO, Carlos. En: Cdigo Civil Comentado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial Gaceta
Jurdica. Lima, 2003. p. 238.
8 Cfr. Res. 0235-2011/SC2-INDECOPI.
9 CDIGO CIVIL. Artculo 1987.- La accin indemnizatoria puede ser dirigida contra el asegurador por el dao, quien
responder solidariamente con el responsable directo de ste.
16/19
21. De otro lado, una vez que se haya definido el quantum delos daos, ya
sea judicial o extrajudicialmente, al referido tercero le corresponde
simplemente ejecutar la suma dineraria establecida pues las resoluciones
judiciales firmes y las actas de conciliacin o documentos privados que
contengan transacciones extrajudiciales constituyen ttulos ejecutivos
conforme al Cdigo Procesal Civil . 23
22. Como puede apreciarse, nuestro ordenamiento ha previsto mecanismos

de tutela, distintos a los procedimientos ante Indecopi, para los terceros
daados en los seguros de responsabilidad civil.
23. Por tanto, en el contexto de los seguros de responsabilidad civil, los

terceros que sufren daos a causa del tomador del seguro no son
consumidores ni mantienen relacin de consumo alguna frente a la
compaa de seguros respectiva.
24. Es importante resaltar que la conclusin a la que ha arribado la Sala fluye

del sentido claro de los artculos III y IV numeral 1.1 del Cdigo, por lo que
no cabe alegar la existencia de una duda insalvable en la interpretacin
de dichas normas y por tanto no corresponde invocar el principio pro
consumidor . 24
25. Finamente, cabe diferenciar este tipo de contrato de otros contratos de

seguro donde una empresa, por ejemplo de transporte, ofrece como parte
de su actividad un seguro contra accidentes a sus clientes durante la
prestacin del servicio. En este tipo de situaciones, el seguro se incorpora
al servicio ofrecido por la empresa a los consumidores, motivo por el cual
23
CDIGO PROCESAL CIVIL. Artculo 688.- Ttulos ejecutivos .Slo se puede promover ejecucin en virtud de
ttulos ejecutivos de naturaleza judicial o extrajudicial segn sea el caso. Son ttulos ejecutivos los siguientes:
1. Las resoluciones judiciales firmes;

2. Los laudos arbitrales firmes;
3. Las Actas de Conciliacin de acuerdo a ley;
()
8. El documento privado que contenga transaccin extrajudicial.
24
LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artculo V.- Principios El presente
Cdigo se sujeta a los siguientes principios:
()
2. Principio Pro Consumidor.- En cualquier campo de su actuacin, el Estado ejerce una accin tuitiva a favor de los
consumidores. En proyeccin de este principio en caso de duda insalvable en el sentido de las normas o cuando
exista duda en los alcances de los contratos por adhesin y los celebrados en base a clusulas generales de
contratacin, debe interpretarse en sentido ms favorable al consumidor.
17/19
stos podran denunciar, ante un posible accidente que les ocasiona

daos, tanto a la empresa prestadora del servicio como a la aseguradora,
en la medida que tales hechos tuvieron origen en una relacin de
consumo.
26. De otro lado, en el caso de seguros obligatorios de accidentes de trnsito

(SOAT y/o CAT), que cubren los daos a los terceros obligando al pago de
indemnizaciones por muerte, incapacidad, gastos mdicos, etc. sin
necesidad de que se determine al causante del dao, existe una norma
expresa que le otorga competencia al Indecopi para conocer este tipo de
situaciones10. En caso contrario, el Indecopi no podra conocer de
reclamos de las vctimas de un accidente por seguros de responsabilidad
civil, en tanto la relacin entre la vctima y quien cometi el accidente no
se origin en el mbito de una relacin de consumo.
27. Por las consideraciones expuestas, mi voto es que se confirme la

Resolucin 2156-2012/CPC que declar improcedente la denuncia
presentada por la seora Huamn.
HERNANDO MONTOYA ALBERTI
10 DECRETO SUPREMO 024-2002-MTC. REGLAMENTO NACIONAL DE

RESPONSABILIDAD CIVIL Y SEGUROS OBLIGATORIOS POR
ACCIDENTES DE TRNSITO. Artculo 40.- El incumplimiento de las
obligaciones que corresponden a la compaa de seguros derivadas del
Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito y del presente Reglamento,
sern sancionadas, de acuerdo a sus respectivos mbitos de
competencia, por el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de
la Proteccin de la Propiedad Intelectual - INDECOPI y por la
Superintendencia de Banca y Seguros, con arreglo a lo dispuesto en el
Decreto Legislativo N 716 y en la Ley N 26702 respectivamente.
Asimismo, a eleccin del interesado, podrn formularse quejas ante la
Defensora del Asegurado, teniendo los pronunciamientos de esta entidad
carcter vinculante para las compaas de seguro
18/19
19/19

Consumo - Seguros

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TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA

PROCEDENCIA : COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR

SUMILLA: Se revoca la resolucin venida en grado que declar

Lima, 29 de abril de 2013

1. El 30 de marzo de 2012, la seora Luzmila Huamn Huamn (en adelante,

Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor (en adelante, el Cdigo).

2. La denunciante manifest que el 15 de agosto de 2011 sufri un accidente

3. Mediante Resolucin 2156-2012/CPC del 11 de junio de 2012, la Comisin

4. El 25 de junio de 2012, la seora Huamn apel la Resolucin

5. El 28 de diciembre de 2012, la denunciante solicit se programe una

(i) Sobre el pedido de informe oral

6. En su escrito del 28 de diciembre de 2012, la seora Huamn solicit que

7. Al respecto, el artculo 16 del Decreto Legislativo 1033, Ley de

8. En el presente caso, se ha verificado que en el transcurso del

9. Por tanto, considerando que la seora Huamn ha podido ejercer

elementos de juicio para la resolucin del caso que justifiquen la

(ii) Delimitacin de los hechos denunciados

10. La seora Huamn seal expresamente que Rmac se negaba a

11. Lo dicho, se puede apreciar de la lectura del siguiente extracto de la

12. En tal sentido, contrariamente a lo sealado por la seora Huamn en su

Sobre el seguro de responsabilidad civil

13. En un proceso de responsabilidad civil, tambin denominado, de

ejemplo, peatones que han sido atropellados 2. Cabe precisar que la

15. En este contexto, el seguro de responsabilidad civil es aquel por el cual

17. En este orden de ideas, de acuerdo a lo sealado por la doctrina, en el

18. Se advierte as que el hecho generador de la cobertura que prev esta

Los terceros afectados en el seguro de responsabilidad civil

19. Para explicar la posicin de los terceros afectados en el seguro de

Grfico de la relacin entre las partes en un seguro de responsabilidad civil

21. Sobre la base de estos interrogantes, la presente Resolucin analizar si

Sobre la calidad de consumidores de los terceros afectados en el seguro de

22. El Cdigo establece las normas de proteccin y defensa de los

25. De una lectura sistemtica de las normas antes transcritas, se concluye

26. El razonamiento antes expuesto se sustenta en un hecho en concreto,

27. La doctrina tambin considera que el consumidor de seguros es tanto el

28. Adems existe un consenso en el sentido que en la actualidad los seguros

29. En ese sentido, pese a que el tercero en el seguro de responsabilidad civil

tal, y por ello puede verse afectado ante el incumplimiento de las

30. En efecto, si la compaa de seguros se niega injustificadamente a hacer

32. Como se observa, no se puede restringir la calidad de consumidor a la

guan el derecho civil contractual o el sistema de responsabilidad civil, sino

pueden tener varios mecanismos de defensa contemplados por la ley y

36. Dicha situacin se observa en los casos de idoneidad de producto o

4 R. SOBRINO, Waldo Augusto. Seguros y Responsabilidad Civil. Buenos

37. En trminos similares, en los casos de seguro de responsabilidad civil, el

38. Tal como se seal anteriormente, cuando se ha determinado que el

39. Asimismo, el tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil

40. En efecto, el tercero puede verse afectado si es que pese a requerir a la

puedan ejercer derechos preferenciales sobre la indemnizacin o se

41. En conclusin, los terceros perjudicados en el seguro de responsabilidad civil,

Aplicacin al caso en concreto

42. La denuncia de la seora Huamn se encontraba centrada en reclamar la

43. En atencin a lo desarrollado en los prrafos precedentes, la seora

44. En consecuencia, corresponde revocar la Resolucin 2156-2012/CPC que

6 El Cdigo Civil otorga a la vctima el derecho de establecer una relacin

PRIMERO: Denegar el pedido de informe oral presentado por la seora Luzmila

SEGUNDO: Revocar la Resolucin 2156-2012/CPC del 11 de junio de 2012,

TERCERO: Ordenar a la Comisin de Proteccin al Consumidor Sede Lima

Con la intervencin de los seores vocales Julio Baltazar Durand Carrin,

JULIO BALTAZAR DURAND CARRIN Presidente

El voto en discordia del seor Hernando Montoya Alberti es el siguiente:

1. El artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per establece que en el

2. En cumplimiento de dicho mandato constitucional, el Cdigo establece las

3. Sin embargo, no cualquiera puede acceder a dicho sistema tuitivo, sino