4 ESO ECONOMIA

T.7 EL DINERO Y SUS FORMAS

1.-EL DINERO:

El DINERO se define como TODO MEDIO DE PAGO GENERALMENTE

ACEPTADO por la sociedad.
1.1. FUNCIONES DEL DINERO.
1. MEDIO DE PAGO. Como intermediario que facilita el comercio y
la especializacin en la produccin.
2. DEPSITO DE VALOR. Permite ahorrar y mantener la riqueza,
aunque la subida de precios (inflacin) le resta valor.
3. UNIDAD DE CUENTA COMN (O MEDIDA). Para medir el valor de
los b. y servicios, pues admite mltiplos y divisores.
1.2.-EL DINERO FIDUCIARIO.
Es el dinero actual no basa su valor en que se pueda cambiar por oro u
otro metal.
El dinero fiduciario est formado por:
El DINERO LEGAL: billetes y monedas de curso legal (emitidos por los
bancos centrales). Espaa es uno de los pases de la UE que tiene el euro
como monedad controlada y emitida por el Banco Central Europeo.
El DINERO BANCARIO: Solo existe virtualmente porque esta en el banco.
cuentas bancarias y tarjetas de crdito (pueden usarse para pagar). Se
trata de dinero virtual

2.-CUENTAS BANCARIAS:
En el MERCADO DE DINERO, los ahorradores guardan su dinero en bancos y
cajas y estas instituciones los prestan a quienes necesitan financiacin.
Los productos donde se guarda la mayor parte del dinero son:
1. DEPSITOS A LA VISTA. Gran liquidez, baja rentabilidad.
2. DEPSITOS A PLAZO. Menor liquidez, ms rentabilidad
2.1. DEPSITOS A LA VISTA.
Se llaman a la vista porque se puede disponer del dinero de forma
inmediata.
Las CUENTAS BANCARIAS son depsitos de dinero en torno al cual se
realizan las operacin bancarias habituales.:
Ingresos o retiradas de dinero en efectivo (ventanilla).
Domiciliacin de recibos (agua, luz, telfono)
Transferencias de dinero a otras cuentas (para familiares o en compras)
Uso de cajeros automticos para sacar dinero.
Pago con tarjetas de dbito.
Pago de las cuotas de prstamos.
Aportaciones a planes de pensiones.

Los DEPSITOS A LA VISTA pueden ser:

CUENTAS CORRIENTES CUENTAS DE AHORRO

1
 Se puede disponer del dinero
mediante cheques.
El inters recibido es ms bajo.
Suelen usarlo las empresas.
No hay talonario de cheques, sino
una cartilla o libreta.
El inters recibido es un poco
mayor.
Suelen usarlo las familias.
Un tipo especial son las LIBRETAS
PARA JVENES menores de 25 aos

DEPSITOS A LA VISTA
VENTAJAS INCONVENIENTES
Fcil contratacin Muy baja rentabilidad
Total liquidez Comisiones mantenimiento (Por ser
titular)
Informacin detallada de Comisiones por administracin (Por
movimientos reflejar los movimientos)
Uso cajeros (y tarjetas para pagar) Comisiones por operaciones (Hacer
transferencias, uso de cajeros,
cheques)

2.2.- DEPOSITOS O IMPOSICONES A PLAZO FIJO

Se llaman a plazo fijo porque no se puede disponer del dinero durante la

duracin del plazo (si se dispone hay penalizacin).
VENTAJAS: Ofrecen un inters algo mayor que los depsitos a la vista
INCONVENIENTES: No disponer del dinero. No se pueden hacer operaciones
con ellos: pago de recibos, transferencias

2.3.-LA BANCA ONLINE:

Las nuevas tecnologas han dado lugar a otra forma de operar con la banca
mediante ordenadores y mviles.

VENTAJAS INCONVENIENTES
Comodidad (desde casa, trabajo, o Desconfiar de mensajes de correo
fuera) electrnico
Acceso 24 horas, incluso festivos. Cambiar peridicamente el cdigo
Ahorro de tiempo (sin colas y ms de acceso
rpido) Guardar en lugar seguro tarjetas,
Ms barato (cobran menos claves
comisiones, al ahorrar personal) Nunca dar la contraseas ni datos
Trasparencia (informacin detallada personales cuando se pidan por
por pantalla) SMS, fax,
Ofertas y servicios personalizados Proteger el acceso al mvil
Evitar la visulizacion de tu tarjeta a
terceros.
Usar y actualizar automticamente

2
 antivirus y antispyware.
Actualizar el navegador
Instalar un cortafuego
Tomar precauciones adiciones en
ordenadores pblicos o compartidos.

3.- RELACIONES BANCARIAS:

En todo producto contratado entre banco y cliente hay unos derechos y

obligaciones para cada parte.
CUENTA BANCARIA. Es un contrato entre banco y cliente por el que el
primero custodia (guarda) el dinero al segundo y le informa sobre los
movimientos de la misma a cambio de las comisiones pactadas.
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE UN TITULAR DE UNA CUENTA
BANCARIA
DERECHOS OBLIGACIONES
1.-Recibir copia del contrato 1.-Pagar en su momento las
2.-Recibir toda la informacin sobre comisiones pactadas
las operaciones y los productos 2.-En caso de descubierto, devolver
ofrecidos el dinero, intereses y comisiones
3.-Recibir documentos de 3.-Facilitar los datos de
liquidacin identificacin solicitados por el
4.-Recibir los intereses banco.
(remuneracin del depsito) 4.-Si tiene diferentes cuentas en el
correspondientes. (las banco, los saldos negativos de
modificaciones de intereses deben alguna de ellas se compensarn
ser comunicadas) restando del saldo de otra.

3.2. INFORMACIN Y NEGOCIACIN

Antes de contratar un producto con un banco (cuenta, fondo de pensin)
conviene informarse sobre estas condiciones (letra pequea)
COMSIONES Y DEMS GASTOS Algunos bancos no cobran comisiones.
Pueden exigir un saldo mnimo para no cobrar comisin
COSTES DE LAS OPERACIONES Y DEL DESCUBIERTO Si se incurre en
nmeros rojos se pagan intereses y comisiones, en algunos casos muy
altas. Operaciones donde pueden cobrar comisiones: transferencias, pago
de impuestos, cobro de cheques, banca online
COSTE DE LAS TARJETAS DISPONIBLES Algunos bancos cobran, otros no.
Tambin el conste de la banca online.

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BUENOS CONSEJOS:
CONSEJOS SOBRE INFORMACIN PARA:
PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS Solicitar folletos informativos En
prstamos hipotecarios, pedir una oferta vinculante (documento por
escrito con las condiciones)
PARA INVERSIONES (RENTA FIJA, ACCIONES) Informacin por escrito sobre
caractersticas, riesgos y costes
PARA SEGUROS DE VIDA Pedir documento con las condiciones
EN GENERAL Comparar las caractersticas de varios bancos y NEGOCIAR
para obtener las mejores condiciones

3.3. RECLAMACIONES
Los bancos disponen de un SERVICIO DE ATENCIN AL CLIENTE al que se
deben dirigir todas las quejas y desacuerdos.
Si en un plazo de 2 meses no responden a la reclamacin, o la repuesta no
nos satisface, el siguiente paso es reclamar al BANCO DE ESPAA ya sea
por via teleptica o por escrito en papel

4. LAS TARJETAS

Son MEDIOS DE PAGO en soporte de plstico, que puede ser emitidas por
una entidad financiera o un comercio.

Los principales tipos de tarjetas son:

TARJETAS BANCARIAS : Las emite una entidad financiera pueden usarse

para realizar comprar o retirar dinero.

TARJETAS NO BANCARIAS : Sirven exclusivamente para comprar en los

establecimientos comerciales que las emiten.

Hay otro tipo de tarjetas llamadas de FIDELIZACIN, que sirve para

acumular puntos, pero no para pagar.

4.1. TARJETAS BANCARIAS.

TARJETAS DE DBITO Sacar del cajero o pagar con ellas equivale a usar el
dinero de la cuenta, pues se descuenta del saldo en el acto.

TARJETAS DE CRDITO Permiten pagar o sacar dinero hasta un lmite sin

necesidad de tener saldo. Posteriormente se debe devolver el dinero.

Hay 2 modalidades:

PAGO MENSUAL POR EL TOTAL (AL CONTADO) Todos los pagos de un

mes se cargan en la cuenta al mes siguiente (sin intereses)

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 PAGO APLAZADO El pago puede fraccionarse en cuotas, pagando
intereses

TARJETAS MONEDERO (O PREPAGO) Tarjetas recargables que permiten pagar

solo hasta un lmite

TARJETAS VIRTUALES Como las monedero, pero solo son vlidas para
comprar por internet. No son fsicas (solo son un n, PIN y fecha de
caducidad)