Sunteți pe pagina 1din 47

ASIGURRI FACULTATIVE

ALE LOCUINEI (GOSPODRIEI)


PERSOANELOR FIZICE
CUPRINS

CAPITOLUL 1............................................................................................................................3
ASIGURRI FACULTATIVE PRIVIND LOCUINELE PERSOANELOR FIZICE.............3
1.1. Caracterizare general......................................................................................................4
1.1.1. ncheierea poliei facultative....................................................................................11
1.1.2. Inspecia de risc.......................................................................................................12
1.2. Despgubirea n asigurare..............................................................................................13
CAPITOLUL II.........................................................................................................................15
PRACTICI INTERNE I INTERNAIONALE N MATERIA ASIGURRILOR
FACULTATIVE DE BUNURI..................................................................................................15
1.1. PRACTICI INTERNE ALE ASIGURRII LOCUINEI.............................................15
1.2. Practici internaionale ale asigurrii facultative de locuine..........................................19
Capitolul 3 Evoluie (i structur) pe piaa intern i internaional a asigurrilor facultative
de locuine.................................................................................................................................29
1.1. Evoluie (i structur) pe piaa intern..........................................................................29
1.2. Evoluie (i structur) pe piaa internaional................................................................39
Concluzii...................................................................................................................................46
BIBLIOGRAFIE.......................................................................................................................48

CAPITOLUL 1
ASIGURRI FACULTATIVE PRIVIND LOCUIN ELE
PERSOANELOR FIZICE
Asigurrile au aprut din nevoia de aprare a oamenilor i a averilor strnse de-
a lungul vieii acestora. n decursul vieii, persoanele agonisesc o serie de bunuri, valori toate
strnse cu sacrificii i efort dar care ntr-o clip pot disprea n urma unui incendiu, cutremur
sau alt cataclism. Reconstruirea bunurilor pierdute ntr-o perioad scurt de timp pentru ca
traiul zilnic s poat fi reluat nu se poate face dect prin asigurare.
Asigurarea este un mijloc de a despgubi o parte a riscurilor cu care se
confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor zilnic sau n cea de afaceri i are atribuia
de a despgubi consecinele financiare ale unor evenimente nefaste cu care se confrunt unele
persoane sau firme. Asiguratorii nu despgubesc riscurile speculative care pot conduce la
ctiguri financiare.
Asigurarea locuinelor este o asigurare cu caracter facultativ, care face parte din
portofoliul tuturor companiilor de asigurri, care i deruleaz activitatea n Romnia n cadrul
ramurii de non-via.
Se poate ncheia de persoane juridice i fizice, n general cu reedina sau
sediul n Romnia la companii de asigurri care practic asigurri non-via.
Riscurile asigurate i obiectul sunt n general aceleai la toate companiile de
asigurri, deosebit fiind mecanismul de ncheiere al asigurrii.
Asigurrile facultative a bunurilor populaiei au ca scop constituirea unor
posibiliti de compensare a pagubelor pentru o categorie de bunuri precum locuinele,
bunurile casnice i cele din gospdriile persoanelor fizice1.
n cadrul asigurrilor facultative bunurile populaiei dein un loc semnificativ.
Locuinele intr n sfera bunurilor populaiei i se includ n asigurarea facultativ.

1.1. Caracterizare general

1
Lungu, C., Asigurri de bunuri, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009, pag. 68.
Asigurarea cuprinde ntr-o singur poli o asigurare de persoane, una de
rspundere civil i o asigurare de bunuri pentru acelai asigurat, precum i pentru persoanele
cu care locuiete mpreun.
Una dintre cele mai importante asigurari non-via pe care o persoan fizic le
poate ncheia este asigurarea facultativ a bunurilor i/sau locuinei. Asigurrile facultative ale
locuinelor persoanelor fizice sunt materiile caracteristice societilor de profil, prin care se
pot asigura case, apartamente sau imobile n ntregime, mpotriva declanrii anumitor riscuri
menionate n contractul de asigurare.
Acoperirea druit pe calea poliei survine n schimbul achitrii de ctre
asigurat a unei prime, constituind costul asigurrii.
Asigurrile prin efectul legii nglobeaz o serie de caracteristici cum ar fi:
elementele asigurrilor sunt impuse limitativ, ca nivele sau plafoane;
constituie asigurri continue i automate, care nu implic perfectarea
unor contracte de asigurare;
pagubele asumate, scopul asigurrii i sfera de cuprindere sunt bine
specificate prin lege;
prezint, n principal, doar o acoperire precis a bunurilor, astfel
asigurnd i posibilitatea de plat a unor asigura i cu capacit i financiare medii
sau mici;
ndatorirea societ ii de asigurare persist pe toat durata perioadei n
care bunurile se regsesc n gospodria sau n posesia asiguratului; prin consecin ,
primele de asigurare, supuse pl ii n decursul unui an de ctre asigurat, se achit de
ctre acesta cu toate c n cursul anului s-au emis modificri n clasa bunurilor
asigurate prin efectul legii.
Obiectul asigurrii n cazul asigurrilor facultative de bunuri este constituit
din urmtoarele tipuri de bunuri:
bunuri de inute de persoanele fizice cu re edin a, domiciliul sau
sediul n Romnia;
bunuri care constituie obiectul unor contracte de loca ie de gestiune,
concesionare, nchiriere;
bunuri dobndite pentru pstrare sau utilizare, cur are, reparare,
prelucrare, vnzare, vopsire sau pentru a fi expuse n cadrul epozi iilor ori muzeelor.
Nu sunt asigurate bunurile care, din pricina deteriorrii, nu mai pot fi utilizate
conform destina iei.
Asigurarea facultativ a locuin elor cuprinde o serie de elemente tehnice i
anume: subiectul, obiectul, riscul, perioada, suma, prima, teritoriul acoperit.
Subiectul asigurrii este reprezentat de asigurat care la rndul lui poate fi o
persoan reglementat prin lege.
Contractantul va trebui s declare n scris dac interesul asigurat este altul
dect dreptul de proprietate asupra bunului asigurat, n mod clar, nainte de ncheierea
Obiectul asigurat cuprinde varietatea cldirilor i a construc iilor cum ar fi:
a) cldiride locuit: vile, case, bunuri casnice (mobilier, aparatur
electronic, electrocasnic, mbrcminte), produse agricole i animaliere, furaje,
unelte agricole, materiale de construc ie pentru uzul gospodresc, produse din lemn.
De asemenea aici intr i:
instala iile fixe aferente cldirilor: instala ii de aer condi ionat,
hidraulice, instala ii folosite pentru nclzirea localurilor asigurate, igienico
sanitare, instala ii fixe de iluminat.
b) anexele gospodre ti: saun, magazie, grajd, opron, garaj, piscin,
sere, boxe, foi or, fntni, ptule, buctrii de var, solarii, por i, cote e,
Acestea se asigur numai ca extindere la asigurarea locuin ei cu acordul
asigurtorului i men ionarea expres n poli a de asigurare.
Cheltuielile survenite ca rspndire la asigurarea locuin ei i anexelor sunt:
de prevenire sau mic orare a pagubelor, cu referire la interven ia pompierilor pentru
stingerea incendiilor, de proiectare, de expertiz a daunei, de cur are a locului ca urmare a
producerii riscurilor asigurate.
Nu sunt asigurate bunurile care nu mai pot fi utilizate conform cu destina ia
lor datorit degradrii sau bunurile scoase din folosin .
Riscurile asigurate de o poli de asigurare reprezint acele ac iuni sau
procese cu consecin e negative prin a cror provocare se activeaz poli a de asigurare i
pentru care beneficiarul poate pretinde s fie despgubit de ctre societatea de asigurare.
Riscurile asigurate sunt despgubite de ctre societ ile de asigurare n caz de
pierdere sau avariere a bunurilor, produse de: ploaie toren ial, trsnet, incendiu, inunda ie,
explozie, grindin, cutremur de pmnt, avalan e de zpad, uragan, prbu ire sau alunecare
de teren, cderea pe cldiri sau construc ii a unor corpuri, furtun, greutate a stratului de
zpad sau ghea , lovire a cldirii de ctre un autovehicul.
Societ ile de asigurri pot s ofere pentru bunuri, n func ie de riscurile
acoperite cinci tipuri de poli e:
poli a de asigurare STANDARD, care n principiu acoper riscurile de
incendiu, explozie, trsnet i cderi de corpuri;
poli a de asigurare mpotriva incendiului;
poli a de asigurare extins, care pe lng riscurile precizate n poli a
standard, acoper i cteva riscuri suplimentare;
poli a de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt
numite riscurile acoperite, ci doar excluderile;
polia FLEXA, adic Fire Lightening Explosion and Aircraft, care
nglobeaz urmtoarele tipuri de riscuri: incendiu, cderea aparatelor de zbor,
explozie, trsnet, pri ale acestora i obiectele transportate de acestea.
Riscurile asigurate de poli variaz de la o asigurare la alta i sunt specificate
n mod expres n contractual de asigurare facultativ care se ncheie. Specialitii propun
analiza cu pruden a termenilor i condiiilor ncheierii unei polie de asigurare nainte de a
lua hotrri asupra acesteia.
n general poliele de asigurare facultativ a locuinelor conin i o seciune
atribuit rspunderii civile fa de teri. Astfel, dac se ivete o inundaie n casa sau
apartamentul asiguratului care a afectat i locuinele vecinilor, despgubirea acestora va fi
suferit de societatea de asigurri, n limita unei sume nelese la ncheierea poliei.
Exist cazuri, menionate n contractul de asigurare ca excluderi, n care
asigurtorul nu acord despgubiri pentru pagubele emise bunurilor asigurate. Un principiu
care st la baza asigurrilor este c sunt acoperite acele pagube provocate ca urmare a unor
situaii cu character de hazard. Astfel pentru a fi acoperit, declanarea evenimentului asigurat
trebuie s nu depind de voina beneficiarului asigurrii. n situaia n care unul dintre asigurat
sau beneficiar au participat direct sau indirect, pentru ca astfel s beneficieze de acoperirea
riscurilor, se expune pierderii tuturor drepturilor aferente contractului i nu numai.
n mod general, nu se acord indemnizaii pentru pagube instigate de: invazie,
rzboi, insurecie, revoluie i altele asemntoare. Alte excluderi vizeaz urmtoarele
elemente: daune deduse n urma actelor voite ale asiguratului, n urma radiaiilor nucleare sau
din motivul unui viciu intern (spre exemplu: putrezirea lemnului, oxidarea metalelor).
O parte din excluderi se refer la: naionalizare, provocarea de pagube sau
avariere din ordinul unei autoriti de fapt sau de drept, confiscare, rechiziionare,expropriere.
n sfera asigurrilor de bunuri se gsete i o clasificare a riscurilor n:
w riscuri comerciale i industrial asociate cldirilor ce sunt utilizate ca
uniti de comercializare i de producie, precum i bunurile amplasate n acestea;
w riscuri civile asociate cldirilor care se utilizeaz ca birouri i locuine
i a bunurilor din acestea.
Procentual vorbind, primele utilizate de companiile de profil din Romnia
fluctueaz ntre 0,1 0,4% din preul locuinei i a bunurilor, pentru poliele facultative. Asta
semnific c pentru o locuin de 60.000 EUR se va plti o prim anual ntre 60 i 240 EUR.
Diferena major este dat de riscurile asigurate care sunt extreme de semnificative prin
prisma selecionrii unui produs.
Astfel, ntrebarea nsemnat ce trebuie avut n vedere la contractarea unei
astfel de asigurri facultative este: ce sume asigurate se aleg i care sunt riscurile acoperite.
Perioada de asigurare are n vedere asigurarea care se ncheie pe o perioad
de un an, dar, la cerere, se poate ncheia i pe perioade mai mici, de trei sau chiar de ase
luni2, ns nu mai pu in de un an.
n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se supune ca la producerea
riscului asigurat s achite beneficiarului (asiguratului) o indemniza ie. Asigurtorul nu este
obligat s achite ntreaga sum pentru reconstituirea situa iei financiare a asiguratului care a
suportat o pagub, ntruct n contract pot exista precizri care reduc suma asigurat.
Prin emiterea de ctre asigurtor a poli ei de asigurare i achitarea primei de
asigurare, asigurarea se consider ncheiat, fiind valabil numai pentru riscurile i bunurile
precizate n poli la adresele consemnate n aceasta.
Sumele pentru care sunt asigurate bunurile declarate de asigurat, trebuie s
corespund valorilor reale ale acestora, ntruct subevaluarea respectiv supraevaluarea pot
avea consecine negative, fie pentru asigurat, fie pentru asigurtor.
La mijloacele fixe i obiecte de inventor, valoarea rmas (Vr) se afl ca
diferen ntre valoarea din nou (Vn) i uzur (Uz).
Vr = Vn Uz;
Uzura se stabilete n raport cu starea de ntreinere, vechime i ntrebuin are a
bunului respectiv.
La determinarea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent
construciei. Pe parcursul asigurrii, sumele asigurate pot fi reevaluate, majorate sau indexate,
cu plata corespunztoare a primelor de asigurare. Sunt considerate sume n lei, sumele
asigurate remarcate n polia de asigurare fr a fi specificat valuta. Suma asigurat poate fi
stabilit de pri n lei sau ntr-o valut.
Supraevaluarea bunurilor poate duce la scderea preocuprii asiguratului
pentru evitarea daunelor. Cu alte cuvinte, subevaluarea bunurilor nu admite, n caz de pagub,
oferirea unei indemnizaii care s-I aprobe asiguratului compensarea total a pierderii suferite.
Pentru evitarea subasigurrii majoritatea societilor de asigurri folosesc principiul
rspunderii proporionale. Potrivit acestui principiu, n situaiile n care contractual de
asigurare a fost ncheiat pentru o sum mai mic dect valoarea bunului, indemnizaia oferit
scade proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului respectiv.
De precizat c n asigurarea de bunuri se utilizeaz o diversitate de limite n
ceea ce privete suma asigurat. Limitele de sum asigurat se pot pune n practic pe un
singur articol (de exemplu, locuin) sau pe o categorie de bunuri (spre exemplu, bunurile
personale). Bunurile personale nefiind nregistrate, aparin clasei de bunuri acoperite.

2
Negru, T., Asigurri. Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 34.
De exemplu, la polia de asigurare a gospodriei, se poate utilize o singur
sum asigurat pentru ntreaga categorie a bunurilor personale, fr a fi inventariat distinct
nici un obiect din cadrul gospodriei. Prin urmare, pragul de sum asigurat din domeniul
poliei se ntrebuineaz ansamblului de bunuri neidentificate aparinnd clasei de bunuri
acoperite.
La unele polie se precizeaz o limit de sum pentru fiecare asigurat pe
articol, pe cnd n altele se prevd sume asigurate pe incident. Aceste dou metode sunt
asemntoare, cu nelesul c se acoper fiecare articol asigurat sau fiecare incident pn la o
sum anumit.
Dac se constat situaia n care bunurile sunt recunoscute, ntocmindu-se de
aceast dat o list n care toate obiectele sunt indentificate i inventariate prin numr,
descriere, serie, se fixeaz o sum asigurat pentru fiecare bun recunoscut.
Cteodat, n cadrul aceleiai polie, sunt acoperite att bunurile identificate,
ct i cele neidentificate; pentru fiecare bun identificat se acord o sum asigurat, iar pentru
bunurile neidentificate se aplic o singur sum n sens global tuturor articolelor din domeniul
acestui grup. De exemplu, o poli elaborat pentru un colecionar de timbre poate s asigure
un numr de timbre identificate, cu o sum de asigurare specificat separat pentru fiecare bun
descries. Aceeai poli cuprinde o alt sum global pentru cteva albume de timbre mai pu in
importante.
n situaia inflaiei, asigurtorii solicit creterea automat a sumelor asigurate i
a primelor la fiecare rennoire anual. Nivelul acestei creteri este n funcie de rata medie
anual a inflaiei. Efectul ratei inflaiei este simit i prin sporirea valorii bunurilor. n mod
general, oamenii sunt contieni c valoarea varietilor de obiecte tinde s sporeasc n timp,
crescnd n proporii ce aparin de o diversitate de factori externi. Aceste transformri de
valoare ridic probleme serioase n ceea ce privete corelarea sumei asigurate cu valoarea
real a bunului. Beneficiarul care, iniial ncheie o poli la o sum asigurat corespunztoare,
poate s constate c, la momentul creerii riscului asigurat, suma asigurat este neadecvat.
Din alt perspectiv, beneficiarul care cumpr o poli la o sum asigurat mai mare dect
cea convenabil achit pn la expirarea poliei mai mult dect este necesar.
Unii asigurtori clarific problema inflaiei prin sporirea automat a sumelor
asigurate i a primelor la fiecare rennoire anual, n afara situaiei n care creterile sunt
response de asigurat. Valoarea acestei creteri se rezum de obicei pe rata anual medie a
inflaiei. Dei, clar, este o metod sigur, aceasta nu asigur limite de acoperire adecvate
pentru posesorii de polie, din urmtoarele cauze:
chiar dac acoperirea este corespunztoare la nceputul duratei fiecrei
poli e, aceasta va fi probabil nepotrivit la momentul declan rii daunei, n special
dac paguba ntreag se nfaptuie te chiar naintea rennoirii. Acesta este efectul
faptului c limitele de asigurare nu se mresc ntre datele de rennoire;
de intorul poli ei, care este subasigurat n debutul perioadei de
asigurare, va fi subasigurat i dup rennoire.
Societ ile de asigurare care ncheie contracte de asigurare de bunuri folosesc
metode prin care sumele asigurate cresc automat, potrivit unei metode prestabilite, pe timpul
duratei de valabilitate a poli ei. Aceast practic minimalizeaz problemele asociate
cre terii valorii bunului pe durata unui an, ns nu efectueaz nimic pentru cre terea
concordant fiecrei durate de trei luni. Exist societ i de asigurri care folosesc poli e i
care vizeaz cre terea sumei asigurate cu un procent determinat pe zi i nu pentru o perioad
de trei luni, prin divizarea, procentului de cre tere anual la numrul de zile ditr-un an.
O alt metod folosit de societ ile de asigurri pentru corelarea sumei
asigurate cu valoarea real a bunului este indexarea, adic pronun area sumei asigurate n
func ie de un indice al pre urilor.
Aceasta nu trebuie s ntreac valoarea real a bunurilor n clipa ncheierii
contractului de asigurare.
n general, sumele asigurate se calculeaz fie separat, pe fiecare bun, fie global,
pentru toate bunurile din aceea i grup specificat n tariful de prime. Pentru obiectele de
art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.
Dup fiecare pagub, suma asigurat se reduce cu valoarea pagubei acordate,
cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare,
asigurarea continu pentru suma rmas.
Revenirea la suma asigurat ini ial se poate face la cererea asiguratului, printr-
o asigurare suplimentar, contra pl ii diferen ei de prim concordant.
Clientul deci beneficiarul, este cel care trebuie s propun companiei de
asigurri suma asigurat, ns se propune c hotrrea final s fie luat i n func ie de
sfatul agentului de asigurare sau al brokerului.
n principiu ncheierea unei asigurri trebuie s fie corect, la o sum asigurat
care s permit schimbarea bunului afectat prin reconstruc ie. Astfel, n cazul locuin elor de
tip apartament de bloc, speciali tii recomand s se ncheie asigurarea facultativ la pre ul
de pia , n timp ce pentru locuin ele de tip cas s se decid suma asigurat pe baza valorii
reale, de schimbare, deci la valoarea trecut n grilele de pre uri conven ionale ale
beneficiarilor. n contractul de asigurare exist excluderea terenului de la asigurare.
n Romnia exist o practic i anume c suma asigurat pentru bunuri i
cldiri s constituie pre ul de pe pia a a acestora la data asigurrii. De i, valoarea real este
aceea care constituie pre ul de reconstruc ie a acelui mijloc fix, mpreun cu ameliorrile
care au fost realizate pe parcurs.
Prima de asigurare se calculeaz conform sistemului de cote tarifare de
asigurare deosebite pe categorii de bunuri, de construc ii i cldiri, se calculeaz la fel i
pentru celelalte bunuri aflate n acestea.
Se mai deosebesc cotele de prim i n func ie de destina ia locuin elor sau
construc iilor (cldiri agricole, industriale, comerciale, depozite, cldiri cu scop cultural
etc.). n cazul asigurrii aceluia i bun se ine cont de riscurile asigurate i de modul de
amplasare a bunului sau locuin ei respective.
Cele mai multe companii de asigurare utilizeaz un sistem de cote tarifare
deosebite pentru cldiri i pentru bunurile care exist n acestea.
Plata primelor de asigurare se face integral i anticipat, cu ordin de plat sau
n numerar, direct la compania de asigurare care ncheie asigurarea. La asigurrile ncheiate pe
un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare se poate face e alonat, n rate
subanuale, iar la asigurrile ncheiate pe mai mul i ani plata primelor de asigurare se poate
face anual concordant cu actualizarea sumei asigurate propor ional cu rata infla iei.
Obliga iile pr ilor sunt decise n contractul de asigurare astfel nct s
stimuleze aportul acestora n derularea asigurrii.
A. Obligaiile asiguratului rezid n ntre inerea bunurilor asigurate
(construc iilor, cldirilor sau alte bunuri) n condi ii concordante destina iei
acestora pentru a preveni producerea unor daune.
La producerea evenimentului asigurat, asiguratul trebuie:
s ia toate msurile posibile de limitare a daunelor, pe seama
asigurtorului i n limita sumei asigurate, de pstrare a bunurilor calamitate;
s informeze n scris societatea de asigurare asupra provocrii
evenimentului asigurat ntr-un termen bine specificat prin contractul de asigurare;
s informeze n caz de incendiu sau explozie organele de poli ie cele
mai apropiate sau pompierii.
B. Obligaiile asiguratorului ocrotirea prin asigurare ncepe de regul
dup 24 de ore de la expirare zilei n care s-au pltit primele de asiguarare i s-a
semnat contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de
valabilitate a asigurrii.
Asiguratorul are datoria de a plti suma asigurat sau o parte egal cu valoarea
repara iilor sau a nlocuirilor, la producerea evenimentului asigurat.
Dac prin nerespectarea acestor datorii de ctre asigurat s-ar putea produce
daune la bunul asigurat sau dauna existent s-ar putea mri, societatea de asigurare poate
denun a contractul de asigurare chiar fr restituirea primelor de asigurare pltite sau poate
respinge acoperirea ca urmare a producerii daunei.
Teritoriul acoperit este valabil pentru bunurile aflate pe teritoriul Romniei.
1.1.1. ncheierea poliei facultative

Cnd se stabile te ncheierea unei poli e de asigurare facultativ trebuie avut


n vizor, prima dat, anumite date despre locul unde se reg e te locuin a. Se poate ivi
faptul c, acea construc ie, fie ea cas pe pmnt sau apartament n bloc, s se ntlneasc
ntr-o zon cu riscuri mari de cutremur de inunda ii sau alunecrii de teren, iar societatea de
asigurri s nu fie de acord cu despgubirea riscului respectiv. Datele acestea se gsesc la
primria localit ii unde se afl locuin a.

1.1.2. Inspecia de risc

n situa ia asigurrii facultative, locuin e care reprezint obiectul asigurrii,


ar trebui, cel pu in teoretic, supus unei inspec ii de risc. Aceasta poate fi executat fie de
inspectorul companiei cu care se hotr te a se lucra, fie de reprezentantul brokerului.
Actele utile la ncheierea asigurrii facultative este doar un act care s
dovedeasc identitatea. Iar asigurarea se ncheie pe baz de declara ie pe propria rspundere.
Iar n caz de daun asiguratul are nevoie de actele de proprietate asupra locuin ei.
n caz de daun exist cinci pa i pe care trebuie s-i urmeze asiguratul i
anume:
1) Se anun n cel mai scurt timp posibil organele delegate
(pompieri dac este cazul, poli ei), iar mai apoi societatea de asigurri (ori
brokerul n situa ia n care s-a cooperit cu acestora) despre producerea
2) Se cer instruc iuni expuse din partea beneficiarului. Un
membru al societ ii de asigurri va observa ntinderea pagubelor i forme
posibile de nlocuire/repara ie.
3) Se completeaz cererea de despgubire i se pred la societatea
de asigurri.
4) Se a teapt realizarea dosarului de pagub de ctre asigurtor
i apoi plata despgubirilor.
5) n func ie de reglementrile contractului facultativ de asigurare,
plata despgubirilor se realizeaz dup 15-30 de zile de la data depunerii
documenta iei ntregite de ctre beneficiar. Asiguratorul are discernmntul s
prelungeasc plata despgubirii dac n legtur cu paguba a fost stabilit o
anchet sau o producere penal mpotriva asiguratului.
1.2. Despgubirea n asigurare

Are loc ca urmare a apari iei evenimentului asigurat, dac clderile sau
bunurile fac obictul unei asigurri. Cu acest prilej se impune succesiv urmtoarele opera ii:
n tiin area, constatarea pagubei, evaluarea pagubei, calculul i plata despgubirilor.
ntiinarea cu privire la apari ia evenimentului asigurat se face n scris de
ctre beneficiar la compania de asigurare, cu care se afl n rela ii de colaborare, n cadrul
unei termen limit hotrt prin lege sau prin contractul de asigurare.
Constatarea pagubei se face n general de ctre speciali tii companiei de
asigurare, care a fost n tiin at n prealabil. La sesizare particip beneciarul, persoana fizic
sau un membru major al familiei acesteia, respectiv un reprezentant al conducerii persoanei
juridice asigurate i/sau organe de poli ie i unit ilor de pompieri, etc. Rezultatele se
nscriu n procesul verbal de constatare.
Evaluarea pagubei n func ie de producerea evenimentului asigurat se poate
mpar i n dou categorii i anume: pagub total sau pagub par ial, n ambele situa ii
cu recuperri sau fr.
Paguba total ca urmare a apari iei evenimentului asigurat (incendiu,
calamit i naturale) locuin a a fost distrus n ntregime fr a putea fi recunoscute resturi
care s-ar mai putea ntrebuin a sau valorifica.
Paguba parial cldirea sau construc ia a suferit daune mici care nu au
afectat structura de rezisten , ci au distrus superficial unele pr i ale cldirii, dar n urma
unor repara ii cldirea poate fi utilizat mai departe.
Evaluarea pagubei are n vedere caracterul acesteia. Dauna reprezint valoarea
obiectiv a cldirii distruse la data apari iei evenimentului asigurat, din care s-au sczut
eventualele recuperri.
Valoarea real a cldirii (sau a pr ii din cldire) avariate se decide n func ie
de pre ul de nlocuire (din nou) a locuin ei (sau a pr ii din locuin ) din care se scade
Valoarea de nlocuire (din nou) a unei locuin e la data apari iei
evenimentului asigurat se decide pe baza devizului de lucrri, refacere sau de repara ii.
Evaluarea valorii de nlocuire a locuin ei n baza devizului de lucrri se face dup normele
generale de redactare a devizului de lucrri pe obiect sau pe pr i de obiect.
n situa ia unei daune totale se poate utiliza n acest scop evaluarea global.
Pentru evaluarea global se impune ncadrarea locuin elor n anumite grupe de competen
a acestora n func ie de elementele constitutive, calificarea for ei de munc folosite precum
i materialele de construc ii utilizate pentru ob inerea acestor elemente.
n func ie de categoria, tipul locuin ei i ncadrarea n una din grupele de
calitate se hotr te valoarea din nou pe metru ptrat de suprafa construit a locuin ei sau
construc iei.
Metoda evalurii globale a locuin elor i construc iilor, utilizat n asigurri,
are c tigul c este simpl i operativ, permi nd instituirea valorii din nou a acestora,
pentru nevoile evalurii daunei, a valorii reale a locuin ei sau construc iei.
Valoarea real a locuin ei sau construc iei se decide prin corectarea valorii
din nou cu gradul de deteriorare al cldirii sau construc iei. Gradul de deteriorare depinde de
vechimea i starea de ntre inere a construc iei sau cldirii.
Vechimea locuin ei influen eaz gradul de uzur i se decide n func ie de:
data autoriza iei de construire i anul construc iei nscris n eviden . Starea de
ntre inere a cldirii se evalueaz cu unul din calificativele: rea, mediocr, bun.
Calculul despgubirii are la baz modul n care a fost ncheiat asigurarea
(adic pe unul din cele trei principii de despgubire: despgubire propor ional, despgubire
la primul risc, despgubire cu fran iz).
n calculul despgubirii se iau n considerare: suma asigurat, valoarea pagubei
i valoarea real a cldirii sau construc iei din momentul producerii evenimentului asigurat.
Suma asigurat a fost decis fie prin negociere cu asiguratul, fie prin calcul. Despgubirea se
calculeaz global, se impune luarea n vedere a unor coeficien i de corela ie a valorii
construc iilor i cldirilor fa de momentul de referin .
Despgubirea nu trebuie s ntreasc valoarea cldirii din momentul
provocrii evenimentului asigurat, suma asigurat i nici cuantumul pagubei. Sumele
constituind despgubiri se re in beneficiarului ntr-o singur tran ori ca avans, cu reglare
ulterioar.
Deducerea despgubirii, pentru dauna produs din riscuri asigurate,
asigurtorul ac ioneaz la mic orarea sumei asigurate pentru restul duratei de asigurare, cu
suma achitat beneficiarului drept acoperire.
Compania de asigurare poate s nu accepte plata acoperirii, n anumite
situa ii, precum: dauna a fost provocat cu inten ie de ctre asigurat, beneficiar sau de ctre
oameni majori care gospodresc mpreun cu asiguratul, respectiv cu beneficiarul sau un
membru din crmuirea unit ii asigurate sau de ctre propu ii acestora, sau din vina
persoanelor specificate anterio

CAPITOLUL II
PRACTICI INTERNE I INTERNA IONALE N MATERIA
ASIGURRILOR FACULTATIVE DE BUNURI

1.1. PRACTICI INTERNE ALE ASIGURRII LOCUINEI

Asigurrile facultative, ca i cele obligatorii vin implicit n sprijinul persoanelor care


doresc s se asigure fa de riscurile ce pot pune n pericol la un moment dat starea imobilului
deinut. Utilitatea asigurrilor facultative se nate prin prisma faptului c asigurrile
obligatorii nu acoper unele riscuri, care prin natura lor, pot afecta starea unui imobil, cauznd
astfel, pierderi semnificative proprietarului.
Astfel, n Romnia, asigurrile de tip facultativ au cunoscut o mare amploare n ultimii
ani, ntruct nevoile oamenilor s-au diversificat, iar odat cu creterea nevoilor au sporit i
riscurile.
Aadar, se impune o evideniere a topului societilor de asigurri facultative, utiliznd
ca mijloc de departajare, preul asigurrii.
Pe locul 9 se afl n clasamentul alctuit de Asiguratorii.ro, poli a de asigurare
facultativ a locuin ei adus pe pia a autohton de companiaAllianz Tiriac Asigurri.
Astfel, pentru produsul Armonia oferit de subsidiara local a grupului german Allianz,
prima anual este de 145 de euro, iar raspunderea civil este la Allianz n limita a 3.000 de
euro.
n cazul acestui produs, locuin a este asigurat i n caz de trsnet, cderea aparatelor de zbor
sau a unor pr i ale acestora sau obiectelor transportate, uragan, vijelie, tornada, ploaie
torentiala si efecte directe, grindina si efecte directe, vandalism, greutatea zapezii si a ghetii,
izbirea din exterior de catre autovehicule, boom sonic, avalansa, cadere accidentala de corpuri
pe cladirea asigurata, greve, tulburari civlie si actiuni ale grupurilor rauvoitoare, riscurile
catastrofice (aluviuni provenind din revarsarea apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare),
precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii sau a ghetii,
prabusirea sau alunecarea de teren3.
3
In alcatuirea topului a fost luat in calcul un apartament de 2 camere din Bucuresti in valoare de 60.000 de
euro, locuinta permanenta. Suma asigurata a bunurilor luata in calcul este de 4.000 de euro, raspunderea civila
este in limita a 1.000 de euro. Riscurile asigurate de toate societatile de asigurare sunt cele de incendiu, cutremur,
Pe locul 8 in top este polita asiguratorului Generali, societate membra a grupului cu
acelasi nume, pentru care, in cazul apartamentului de 2 camere din Bucuresti, asiguratul ar
plati o prima anuala de 109,44 euro. La Generali raspunderea civila reprezinta in cadrul
produsului de asigurare facultativa a locuintei 10% din suma asigurata.
De asemenea, produsul Generali acopera si alte riscuri in afara de cele deja mentionate, iar
intre acestea amintim: caderea aparatelor de zbor, caderea de corpuri, lovirea din exterior,
furtuna, grindina, ploi torentiale, uragan, vijelie, tornada, inundatie din cauze naturale,
alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalansa, greve.
BCR Asigurari, companie specializata in asigurari generale controlata de Vienna Insurance
Group (VIG) are o prima anuala pentru o asigurare facultativa a locuintei de catre o companie
specializata in asigurari generale controlata de Vienna Insurance Group (VIG) are o prima
anuala pentru o asigurare facultativa a locuintei de 108,9 euro. Aceasta este pe locul al apte-
lea.
La BCR riscurile asigurate de polita facultativa sunt, pe langa cele deja mentionate, si cel de
caderea aparatelor de zbor, lovirea de autovehicule care nu apartin asiguratului, actiunea
animalelor, boom sonic, viitura, aluviuni, caderea accidentala a unor corpuri, vandalism
(limita maxima a asiguratorului fiind de 1.000 de euro), inghetarea apelor in rezervoare,
conducte etc, indundarea din apartamente vecine, refularea canalizarii.
Specialistii in asigurari au subliniat in numeroase ocazii importanta unei minime asigurari a
imobilelor cu destinatie locativa. In acest sens a fost constituit si Poolul de Asigurare
Importiva Dezastrelor Naturale (PAID) menit sa asigure locuintele din Romania.
PAID are programata inceperea emiterii politelor obligatorii de asigurare a locuintelor in a
doua jumatate a anului in curs, insa asiguratorii au explicat ca pentru o asigurare a locuintei la
valoarea reala este necesara contractarea unei polite facultative. Politele care vor fi emise de
PAID vor acoperi doar riscurile de cutremur, inundatii si alunecari de teren in limita a 20.000
respectiv 10.000 de euro pentru locuintele de tip A si B. Astfel, prima obligatorie este de 20
euro in cazul locuintelor tip A si de 10 euro in cazul locuintelor tip B.
O locuinta de tip A este, potrivit reglementarilor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor
(CSA), o constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti
exteriori din piatra, caramida arsa ori din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament

inundatii, explozie, furtuna, furt prin efractie, avarii produse de instalatiile de apa. Unde polita acopera riscuri
suplimentare ele vor fi mentionate. De asemenea, a fost luat in considerare, in vederea alcaturirii clasamentului,
un bloc din 1980.
termic si/sau chimic. Locuinta de tip B presupune constructia cu pereti exteriori din caramida
nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic.
Polita emisa de Ardaf, societate controlata in Romania de grupul Generali, ocupa locul
6, astfel ca un potential client va plati anual suma de Romania de grupul Generali, ocupa locul
6, astfel ca un potential client va plati anual suma de 86,12 euro, iar produsul mai cuprinde si
raspunderea civila gratuita in limita a 5.000 de lei.
Intre riscurile asigurate de polita Ardaf mai mentionam cel de trasnet, pagube datorate
prabusirii peste bunurile asigurate a unui aparat de zbor, pagube produse cladirii prin
coliziunea cu un autovehicul, boom-ul sonic, vandalism, greve, alunecare sau prabusire de
teren.
Pe locul 5 urca produsul oferit de Astra Asigurari pentru care asiguratul, proprietar al
apartamentului cu 2 camere din Bucuresti, ar plati o prima anuala de 78,4 euro. Chiar daca
societatea este pe locul cinci in acest top, la nivelul anului trecut, societatea a fost lider pe
acest segment de afaceri din industria autohtona cu peste un milion de polite de asigurare. In
cazul produsului Astra, raspunderea civila este in limita a 1.500 de euro. Astra mai acopera
prin polita sa de asigurare facultativa a spatiilor locative si riscul de trasnet, caderea aparatelor
de zbor, coliziunea cu autovehiculele, boom sonic, vandalism, greve, aluviuni.
Groupama Asigurari, companie membra a grupului francez cu acelasi nume, poate
asigura locuinta pentru o prima anuala de 70,8 euro si raspundere civila in limita a 7.000 de
euro.
Polita oferita de subsidiara locala a francezilor acopera, in Romania, pe langa riscurile
mentionate, si cel de trasnet, caderea aparatelor de zbor, caderea de corpuri, lovirea din
exterior, grindina, ploi torentiale, uragan, vijelie, tornada, alunecare de teren, greutatea
stratului de zapada sau gheata, avalansa, vandalism, greve, revolte si tulburari civile.
Pe a treia pozitie a topului, la o distanta foarte mica de locul patru, urca asigurarea
facultativa a locuintei de la Uniqa, societate membra a grupului austriac cu acelasi nume.
Astfel, prima anuala pentru polita de asigurare facultativa a locuintei de la Uniqa este
de 70,02 euro. Raspunderea civila de la Uniqa este asigurata in limita a 10.000 de lei.
Pe langa riscurile asigurate si de ceilalti asiguratori in cazul luat in calcul in vederea alcaturirii
acestui top produsul de la Uniqa acopera si riscurile de trasnet (chiar daca explozia nu a fost
urmata de incendiu) , caderea de corpuri de tipul aeronavelor sau parti ale acestora, coliziune
cu autovehicule (inclusiv vehicule), cutremur si incendiu ca urmare a cutremurului, grindina,
inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalansa de zapada, caderi de
pietre, alunecare de teren, prabusire teren, spargerea bunurilor casabile, scurgerea accidentala
a apei din conducte, vandalism.
Polita de asigurare facultativa a locuintei de la Omniasig, de asemenea, companie
membra a Vienna Insurance Group, mai asigura pe langa riscurile deja mentionate si riscul de
alunercare de teren, trasnet, caderi de corpuri aeriene, prabusire teren, vandalism, furtul
bunurilor continute.
Pe langa riscurile propuse pentru cazul ipotetic al apartamentului de 2 camere din
Capitala, asiguratul are casa asigurata si in caz de trasnet, caderea aparatelor de zbor, caderi
de corpuri, lovirea din exterior, grindina, ploi torentiale, uragane, vijelie, tornada, alunercare
de teren, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalansa, vandalism, greve, revolte si
tulburari civile.
Desi sunt reticenti cand aud de asigurari, majoritatea oamenilor se mira cand afla cat
de putin costa o asigurare pentru locuinta. Din pacate, acest produs nu este cunoscut atat cat
ar trebui. Siguranta ca iti poti pastra casa indiferent ce se intampla ar costa intre 0,1-0,15% din
valoarea acesteia, anual. Asta inseamna ca pentru un apartament de 50.000 euro, asigurarea pe
20 de ani este intre 1.000-1.500 euro. Mai exact, 2-3% din valoarea acesteia. O suma ce nu
depaseste marja de negociere la achizitie sau comisionul agentiei imobiliare

Studiu de caz - Exemplu concret de calcul al politei de asigurare


facultativa Generali Asigurari

In speta de fata am luat drept exemplu cazul unui client care a contractat un
credit ipotecar. Astfel, contractarea unui credit ipotecar implica necesitatea incheierii unei
polite facultative de asigurare imobil, aceasta polita asigurand riscuri precum incendiu,
trasnet, explozie, cutremur, inundatii, aluviuni, fenomene atmosferice, prabusirea, alunecarea
sau surparea terenului, greutatea stratului de zapada etc.
Prin urmare, detaliile calcului sunt prezentate mai jos:

Apartament 2 camere decomandat - unic proprietar


Structura imobilului Caramida
Anul constructiei 1980, Botosani.
Etajul 4/10
Suprafata utila desfasurata 53

Suma asigurata 38 000 euro

Prima anuala a politei de asigurare de 26,78 euro.

De remarcat este faptul ca recent, s-a emis o reglementare in baza careia


asigurarile se incheie in sistem franchise. Asadar, un client cu un credit ipotecar detine 2
polite de asigurare imobil, si anume polita facultativa de tip franchise, in suma de 26,78 euro
si o alta polita de asigurare obligatorie PAD ( Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor ),
aceasta din urma reinnoindu-se in fiecare an.
Trebuie precizat faptul ca polita de asigurare facultativa poate fi incheiata chiar si pe
intreaga perioada de derulare a creditului, iar daca unul dintre riscurile asigurate de polita
obligatorie se produce, polita PAD isi va asuma despagubirea pana la 20 000 euro.

1.2. Practici internaionale ale asigurrii facultative de locuine

Piaa asigurrilor de locuine reprezint la nivel european circa 20% din piaa
asigurrilor non-via. Liderii Europei sunt Marea Britanie, Germania i Frana, reprezentnd
55% din total. ntre asigurrile de locuine i cele auto exist o competiie strns, n 2008
primele asigurrilor de locuine crescnd cu 2% pna la 79 bilioane de euro.

Cu privire la Europa Central i de Est, cetenii de aici manifest grade diferite de


responsabilitate n ceea ce privete asigurarea locuinei. Astfel, n Ungaria aproximativ dou
treimi din locuitori dein asigurare de locuin, n Cehia, Polonia, Slovenia i Romnia
jumtate dintre ceteni sunt asigurai, iar n Serbia i Bulgaria, procentul deintorilor de
asigurare facultativ de locuin este mai mic de 10%. n Europa Central i de Est exist mari
variaii cu privire la asigurrile de locuine.

Preul mediu al asigurrii de locuine variaz ntre 167 de euro n Slovenia i 30 de


euro n Bulgaria. Sumele asigurate se difereniaz i ele n funcie de regiune, cetenii
sloveni fiind cei mai ambiioi cu privire la suma pentru care i asigur locuina, la peste 150
000EUR, n timp ce croaii la doar 32 000EUR, iar n Bulgaria, cifra se apropie de 23
500EUR4.

Variaii exist i la nivelul costului anual al asigurrii facultative de locuine n raport


cu acoperirea oferit cetenilor. Conform datelor din portofoliul companiei Generali, n
Ungaria un locuitor platete n medie 100 euro, iar locuinele sunt asigurate pentru circa 74
000EUR, acetia fiind mai responsabili ntruct trei sferturi din populai este asigurat.
Cetenii bulgari se situeaz la cealalt extrem a spectrului, pltind mai puin de 30EUR/an
pentru o asigurare de locuin i doar 7% dintre acetia sunt asigurai. Din aceast cauz, nici
suma asigurat nu este mare, aceasta situndu-se n jurul valorii de 23 500EUR. n Serbia,
ara vecin, cifrele sunt asemntoare: prima anual 40EUR, ns suma medie asigurat este
mai mare, respectiv 40 000EUR, cetenii fiind uor mai responsabili, 10% din populaie fiind
asigurat.

n ultima perioad, valoarea daunelor pe locuin din Europa Central i de Est a


crescut, ori din cauza calamitilor naturale care sunt tot mai dese, ori din cauza faptului c
populaia deine mai multe proprieti asigurate, ceea ce conduce la marirea costurilor cu
despgubirile. Toate aceste elemente influeneaz preul asigurrii, ns nici acest lucru nu i
mpiedic pe oameni sa fie responsabili, cu excepia ctorva ri ca Ungaria i Romnia; n
toat regiunea nregistrndu-se o cretere a numrului locuinelor asigurate. Cetenii sloveni
pltesc cel mai mult pe o asigurare facultativ de locuin i anume 167EUR/an, urmai de cei
cehi cu 112EUR, unguri cu 100EUR, croai cu 92EUR i romni cu 69EUR.

Raportat la Europa Centrala i de Est, procentajul locuinelor asigurate de Generali


este n cretere, cu excepia Ungariei, care s-a meninut acelai din cauza gradului mare de
penetrare a asigurrilor de locuine la nivelul populaiei, precum i a Romniei care, dup
creterea puternic din anul 2011 a nregstrat o scdere n anul 2012 cauzat de fenomenul
renunrii populaiei la rennoirea polielor de asigurare. Rata de cretere a numrului
asigurrilor variaz de la o ar la alta: Bulgaria a nregistrat o cretere n jur de 25%(media pe
ultimii 3 ani), n Slovacia procentul dintre 2011 si 2012 a fost aproximativ de 33,8%.

O seciune interesant a studiului arat faptul c, n unele ri, asigurarea cldirii sau a
bunurilor este ,de fapt, obligatorie prin lege. n Polonia, asigurarea cldirilor agricole este
obligatorie. n Romnia, este obligatorie asigurarea cladirilor mpotriva cutremurelor,

4
Informaiile provin din cel mai recent studiu al Generali PPF Holding (GPH), n baza datelor din portofoliile de
asigurare de locuin ale companiilor Generali din 9 ri ale Europei Centrale i de Est.
inundaiilor i alunecrilor de teren; faptul c numai 43% din locuinele romneti sunt
asigurate reprezint un fenomen interesant. Principalul motiv al acestei situaii l reprezint
neaplicarea sanciunilor privind lipsa asigurrii, drept pentru care cei care aveau iniial
asigurare nu au mai procedat la nnoirea acestora. n alte state, asigurarea cldirii sau a
bunurilor nu este prin lege obligatorie, ns bncile au nevoie de ea atunci cnd negociaz
diferite credite ipotecare sau pentru locuine.

Industria de asigurri a trecut printr-o mulime de tulburri nc de la criza financiar


din 2008. n plus, efectele globalizrii, incertitudinea pe piaa investi iilor , atacurile teroriste
i dereglementrile par a avea un impact major n aceast industrie.

Agenia de rating AM Best, specializat n domeniul asigurrilor, a realizat un


clasament al celor mai mari asiguratori la nivel mondial n funcie de valoarea primelor nete
subscrise i valorea activelor , lund n calcul cifrele financiare ale companiilor pe anul anul
2010.

Sursa: AM Best
Cu privire la valorea primelor nete subscrise, compania francez AXA se situeaz pe
prima poziie cu o valoare a primelor nete subscrise de 107,9 miliarde de dolari, n timp ce
dup valorea activelor primul loc n top l ocup compania japonez Japan Post Insurance cu o
valorea a activelor de 1,09 trilioane de dolari.

n vederea reflectrii practicilor internaionale cu privire la asigurrile facultative de


locuine, am studiat ofertele a trei companii de asigurri din trei ri diferite.

n Germania, Gothaer Versicherungsbank VVaG reprezint una din cele mai


importante companii de asigurri mutuale i compania mam a grupului Gothaer, oferind
produse de asigurri generale, de via i sntate. Avnd o experien de aproape 200 de ani
n domeniul asigurrilor, Gothaer reprezint asiguratorul ales de peste 3.5 millioane de clieni,
gestionnd un portofoliu de active de peste 22 miliarde Euro i un volum anual de prime brute
subscrise de aproximativ 4 miliarde de Euro.

Gothaer Asigurri Reasigurri ofer clienilor si trei tipuri de asigurri de


locuin i anume:

1. Asigurare locuin Casa Mea;


2. Asigurare locuin Casa Mea Premium;
3. Asigurare obligatorie a locuinelor(PAD)

Asigurarea facultativ a locuinei CASA MEA de la Gothaer este o asigurare complex


i cuprinztoare prin care se asigur:

Locuina n integritatea ei constructiv, inclusiv instalaiile fixe ce


asigur funcionalitatea acesteia, precum i anexele care sunt legate structural de
locuina asigurat;
Bunurile din gospodarie: mobilier, aparatur electrocasnic i
electronic, articole de mbrcminte / nclminte etc.;

Rspunderea civil legal a ntregii familii.

Aceasta asigurare ofer GRATUIT acoperire pentru:

Bunurile din locuin n limita a 5000 euro, valoare global, la prim


risc;
Raspunderea civil a familiei n limita a 3000 euro pe eveniment i n
total pe perioada asigurat.

RISCURI acoperite de asigurarea pentru locuin

Pentru locuin i bunuri:

Flexa: incendiu, trsnet, explozie, cdere de corpuri;


Calamiti naturale: cutremur, inundaii, alunecri de teren peste limita
prevazut de lege;

Fenomene atmosferice: vijelie, furtun, uragan, tornad, grindin,


ploaie torenial, greutatea stratului de zpad/ghea, avalan de zpad;

Furt: furtul prin efracie sau prin acte de tlhrie al bunurilor aflate la
adresa asigurat, furtul bunurilor prin ntrebuinarea cheilor originale dac acestea au
fost obinute prin acte de tlhrie asupra ta sau asupra membrilor familiei tale,
pagubele produse locuinei n care se gsesc bunurile asigurate, cu prilejul furtului prin
efracie sau a tentativei de furt prin efracie;

Riscul Apa de conduct este acoperit n sub-limita de 1000 EUR pe


eveniment i n total pe perioada asigurat. Se acord despgubiri numai pentru
daunele materiale directe produse locuinei i/sau bunurilor asigurate (nu se
despgubesc pagubele la instalaii/conducte/rezervoare/vase etc. care au cauzat
scurgerea accidental de ap);

Riscuri politice: vandalism, greve, revolte i tulburri civile;

Alte riscuri acoperite: lovirea locuinei de ctre vehicule, unda de oc


provocat de aeronave, distrugeri provocate de animale slbatice;

Eti acoperit gratuit, n sublimita a 10% din suma asigurat total


(asigurare locuin i bunuri) i pentru pagubele produse de autoritai (de exemplu
pompieri) locuinei i/sau bunurilor asigurate ca urmare a msurilor de salvare,
precum i pentru anumite costuri i cheltuieli, respectiv n vederea limitrii daunelor,
cu intervenia pompierilor pentru a stingere incendiul, pentru curarea locului unde s-
a produs evenimentul asigurat i pentru efectuarea expertizei daunei.
Pentru rspunderea civil a familiei:

Asigurarea acoper raspunderea civil a ta i a membrilor familiei tale


(soul/soia, copii, bunici, rude sau alte persoane care locuiesc n mod statornic
mpreuna cu tine la locaia asigurat), pentru prejudiciile (vtmri corporale i/sau
pagube la bunuri) produse din vina unor tere persoane;
Prejudicii produse nu numai drept urmare unor evenimente aprute n
interiorul locuinei, ct i pentru cele ntmplate oriunde pe teritoriul Romniei;

Protecie i pentru cheltuielile de judecat n procesul civil, fixat de lege


ori de ctre instanele de judecat, daca ai fost silit la desdaunare, decurgnd din
evenimente asigurate produse n perioada de asigurare.

Exemple de calcule:

1. Ofert De baz(apartament)- 26.04 EUR /an la:


55 mp de spa iu de locuit
35750 Suma asigurat
Cod postal 01705 (Freital), zona de tarifare 1
Contract de 5 ani
Obiectele de valoare pn la 20% din suma asigurat
Numerarul pn la 1000EUR
Documentele i titlurile de valoare pentru 2500EUR
Bijuteriile, monedele i timbrele pentru 5000EUR

2. Ofert adesea aleas(apartament) 38.65EUR/an:


55 mp de spa iu de locuit
35750 Suma asigurat
Cod postal 01705 (Freital), zona de tarifare 1
Contract de 5 ani
Obiectele de valoare pn la 30% din suma asigurat
Numerarul pn la 1500EUR
Documentele i titlurile de valoare pentru 5000EUR
Bijuteriile, monedele i timbrele pentru 25000EUR

3. Ofert De baz (cas) 203,91EUR/an:


Foc / robinetul de ap / ploaie
Casa, 140 mp, beci fr
Anul 2000
locuit permanent
un loc de parcare
01705 Freital
nici un prejudiciu anterior
Pe termen lung cinci ani
Costurile clean-up i demolare pn la 50 000EUR

4. Ofert adesea aleas(cas) 267,90EUR/an :


Foc / robinetul de ap / ploaie
Casa, 140 mp, beci fr
Anul 2000
locuite permanent
un loc de parcare
01705 Freital
nici un prejudiciu anterior,
Pe termen lung cinci ani
Neglijen grav pn la 2500EUR
Costurile clean-up i demolare pn la 150 000EUR

Comparaie ntre oferte de asigurare facultativ de locuin ale diferitelor companii

Date despre imobilul asigurat:


Tip locuin:apartament
An construcie 1980
Imobilul este locuit: permanent
Sum asigurare locuin: 50 000 EUR
Suprafaa util: 57mp
Etaj 3 din 1
Imobil construit din: beton armat
Sursa: http://locuinte.aici-asigurari.ro/?gclid=COnHrenOvroCFYVb3god_1QAnQ

n Republica Moldova, ASITO, o companie internaional de asigurri, vine la


dispoziia persoanelor fizice cu o poli de asigurare a locuinei denumit Proprietarul
casei.
Cei care beneficiaz de acest tip de asigurare sunt persoanele fizice, proprietari de
locuine, iar acest poli de asigurare acoper urmtoarele riscuri: foc/explozie;
trsnirea casei de fulger;
- cutremurul de pmnt;
- acte de vandalism;
- furt de obiecte specificate, n urma infiltrrii forate i cu violen n cldirea de locuit;
- scurgeri de ap din: rezervor, conducte, ulucuri, drenajuri;
- revolte ;
- agitri n mas;
- impactul cu un vehicul, aparat de zbor, nav maritim, pri de avion, pri de avion,
satelit, rachet, cderea unui copac/ a unei crengi;
- furtun, ap de ploaie.
Acest produs de asigurare cuprinde trei seciuni: cas, coninut i rspundere fa de
teri.
Seciunea casa:
se acord despgubiri pn la suma de asigurare stabilit n
contract pentru pierderi sau deteriorri ale casei, produse n decursul perioadei
de asigurare i cauzate de oricare din riscurile asigurare.
prevede i unele beneficii suplimentare, precum compensarea
cheltuielilor de construcie i aferente construciei n caz de suportare a unor
pierderi sau deteriorri n urma producerii unui risc asigurat.
are n vedere plata onorariilor arhitecilor, surveierilor,
cheltuielilor de demolare i transportare a drmturilor, compensarea
pierderii plii pentru arend sau achitarea gajului.
Seciunea coninutul - se va achita o compensare pn la suma asigurat specificat
n contract pentru pierderile sau deteriorrile coninutului locuinei, reprezentat de: covoare,
preuri,maini de splat, frigidere, mbrcminte, televizoare, .a.
Seciunea rspunderea fa de tere persoane - se acord o compensare pentru orice
sum, pe care asiguratul sau alt persoan din familia sa sau care locuiete mpreun cu
acesta, trebuie s o plteasc n legtur cu decesul sau leziunile pricinuite unor tere persoane
sau prejudiciul adus proprietii unor tere persoane.
Asigurarea de locuin Proprietarul casei stipuleaz i prevederea de franiza,, adic
suma cu care asiguratul trebuie s contribuie la despgubirea pierderilor sau deteriorrilor.
Prima de asigurare pentru primele doua seciuni se calculeaz separat prin aplicarea
taxelor tarifare pentru fiecare seciune n parte, iar tarifele de baz sunt:
- pentru seciunea casa - 0,15% din suma asigurat;
- pentru seciunea coninut - de la 0,5% pn la 1% din suma asigurat.

n Frana, regsim Asigurarea Locuinei Studenilor (Assurance Habitation des


tudiants), care este ntr-o oarecare msur tot o asigurarea a locuinei, dar nu este prezent i
pe piaa asigurrilor din Romnia. Oferit de societarea de asigurri Groupama, pentru 31 pe
an, se asigur:
mobilierul, haine, echipamente stereo, micro-calculatoare, pentru orice
risc care este specificat n contract (furt, foc, deteriorare, ap, etc), pn la suma de
2.300 .
rspunderea chiriaului pentru daunele aduse camerei ocupate
(incendii, daune de ap, etc)
asisten la domiciliu cu privire la unele probleme ce ar putea s apar n
legtur cu condiiile de cazare oferite. Astfel, n cazul n care se ntmpin unele
dificulti la instalaii sanitare, la nchiderea uilor sau a ferestrelor, se va trimite un
profesionist n vederea soluionrii acestor probleme.

Capitolul 3 Evoluie (i structur) pe piaa intern i internaional


a asigurrilor facultative de locuin e
1.1. Evoluie (i structur) pe piaa intern

Asigurrile facultative de locuine au rmas la o medie de 9% din totalul spaiilor


locative. n anul 2000 a fost rspndit ideea crerii unui sistem obligatoriu de asigurare a
locuinei pentru populaie din cauza riscului inundaiilor i alunecrilor de teren. Printre cei
mai activi susintori ai acestui sistem naional au fost i majoritatea asigurtorilor, motiv
pentru care s-a constituit Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor (PAID) n anul 2008 la
care au participat mai muli asigurtori precum ABC, Astra, Ardaf, Carpatica, Certasig, City
Insurance, Credit Europe, Euroins, Generali, Grawe, Groupama, Platinum i Uniqa. Au
existat ns i companii care nu au dorit s participe la constituirea acestui pool cum ar fi:
Allianz-iriac Asigurri, BCR, Omniasig sau Asirom.
Prin aducerea ntr-o lege obligatorie a contractului facultativ, PAID a fost aruncat n
competiie cu ceilali asigurtori, cu zeci de produse facultative care mai de care mai
atractive i care pot fi modificate de la o zi la alta. A rezultat o strangulare a ritmului de
vnzare i consecina imediat a fost c gradul de cuprindere n asigurare obligatorie asumat
nu va fi realizat nici astzi. De aici rezult c n foarte scurt timp se va ajunge la
imposibilitatea plii primelor de reasigurare i implicit la blocarea total a sistemului,
deoarece fr un contract de reasigurare pentru catastrofe naturale nu se pot emite polie.
La nceput, proprietarii erau obligai s-i asigure locuinele pentru cele trei riscuri
de baz - inundaii, alunecri de teren i cutremur - printr-o poli PAD, ns legea a fost
modificat pe 16 noiembrie 2010, astfel proprietarii cu locuine asigurate facultativ erau
scutii de a ncheiea i asigurarea obligatorie. Motivul fiind faptul c nu este corect ca
proprietarii cu asigurri facultative s ncheie i o asigurare obligatorie. Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor s-a mpotrivit acestei modificri, preciznd c acest lucru ar
avea ca efect reducerea semnificativ a cotei de pia a PAID, iar acesta va rmne n por-
tofoliu doar cu riscurile cele mai mari i mai greu de acoperit, neatractive pentru asigurtorii
care vnd polite facultative.
Cert este faptul c polia PAD, fie c este de 20 de euro sau de 10 euro, nu aduce un
profit consistent, avnd component mai mult social, n schimb poliele facultative pot
genera ctiguri importante. De asemenea, este cunoscut i faptul c asigurarea facultativ nu
a prea prins n Romnia, gradul de cuprindere nedepind niciodat 15%, pn n anul 2010.
n anul 2011, pe fondul dezvoltrii segmentului de asigurri facultative de locuine,
asigurtorii i-au concentrat eforturile pentru diversificarea produselor i a pachetelor de
riscuri oferite, iar primele de asigurare au cunoscut o tendin general de scdere. Dar,
pentru a corela veniturile cu riscurile pe care i le asum i costurile n cretere ale
reasigurrii, companiile de asigurri au crescut n anul 2012 preul polielor.
Din cele 8,4 milioane de locuine existente n Romnia, doar 40 la sut sunt asigurate
mpotriva calamitilor naturale prin polie facultative sau obligatorii. Din totalul polielor
ncheiate la 1 august 2011 doar 7,4%, aproximativ 780.000 de locuine prezint polie
obligatorii.

Tabel nr.1 Structura portofoliului de polie PAD la 1 august 2011


Numr Tip A Tip B
polie total
Total 780.268 513.069 267.199

Urban 504.011 440.174 63.837


Rural 276.257 72.895 203.362
Sursa: http://www.wall-street.ro

PAID, societatea care emite poliele de asigurare obligatorie a locuinelor, a ncheiat


n luna august aproape 105.000 de polie noi i a ajuns la un portofoliu de aproape 422.000
de contracte dup ce a ncheiat parteneriate pentru distribuirea de polie cu Allianz-iriac,
Omniasig i Asirom, companii care nu fac parte din acionariatul PAID.
Totodat, societile de asigurare autorizate s preia riscuri de catastrofe naturale pot
ncheia pentru aceste categorii de riscuri asigurri facultative ale locuinelor numai pentru
partea din suma asigurat ce excede suma asigurat obligatoriu prin PAD (10.000 sau 20.000
euro).
Dup apariia noilor reglementri, Allianz-iriac, Omniasig i Asirom au semnat, n
cursul lunii august, parteneriate cu PAID pentru distribuirea poliei de asigurare obligatorie a
locuinei. Pe lng cele 422.000 de polie obligatorii, pe pia exist i aproape patru
milioane de polie facultative, care acoper o gam mai larg de riscuri.

Grafic nr.1 Evoluia asigurrilor de locuine n perioada 2010-2012


Sursa: UNSAR.ro

n Graficul nr.1 este prezentat evoluia subscrierilor de asigurri de locuine,


obligatorii i facultative, aa cum apar ele n datele furnizate de UNSAR- Uniunea Nationala
a Societatilor de Asigurare si Reasigurare.
n ceea ce privete poliele n vigoare din cadrul Uniunii Naionale a Societilor de
Asigurare i Reasigurare din Romnia (UNSAR), dup cum se observ n grafic odat cu
introducerea obligatorie a ncheierii poliei de asigurare PAD, din data de 15 iulie 2010, s-a
consemnat o scdere a numrului polielor n vigoare de la trimestrul al doilea, la trimestrul
al treilea de 15%, trendul descresctor continund chiar i n al partrulea trimestru al anului
2010, nregistrndu-se o scdere de 8%, cu toate c s-au ntreprins o serie de modificri n
ceea ce privete legislaia poliei de asigurare PAD prin acceptarea asigurrilor facultative
ca o alternativ la polia obligatorie PAD.
Pe parcursul primelor trei trimestre ale anului 2011 a urmat un trend ascendent al
numrului polielor n vigoare din cadrul UNSAR , n primul trimestru de 34%, n al doilea
trimestru 18% i o cretere record de 76% n al treilea trimestru, odat cu nceperea
amendrii persoanelor care nu i-au asigurat locuina mpotriva celor trei riscuri de baz
-inundaii, alunecri de teren i cutremur, ncepnd cu data de 15 iulie 2011.
n anul 2012, volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurri generale, a
fost de 6.454.395.818 lei. Comparativ cu anul 2011, acest nivel reprezint o cre tere
nominal cu 6,09%. n termeni reali, cre terea a fost de 1,09%.

Tabel nr.2 Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale n perioada
2008-2012

Sursa: http://csa-isc.ro/

Asigurrile de incendiu i alte calamit i naturale au ajuns, la finele anului 2011, la


peste 19% din totalul pie ei, n condi iile n care n ultimii ani nu au dep it frecvent
Aceast evolu ie a subscrierilor pe clasa asigurrilor de incendiu i calamit i
(+22,3%) a fost sus inut de dinamica primelor brute subscrise pentru asigurrile facultative
de locui e. De altfel, asigurrile de locuin facultative, alturi de asigurrile de via au
fost cele mai dinamice segmente ale pie ei de asigurri, n anul 2011, i au contribuit
semnificativ la atenuarea ritmului de scdere a volumului total de prime brute subscrise la
nivelul ntregii industrii de asigurri.
Primele brute subscrise pentru asigurrile de locuin e, facultative si obligatorii, se
ridicau la aproape 676,6 milioane lei, n crestere cu 66,8% fa de nivelul de 405,7 milioane
de lei nregistrat n 2010. Asigurrile facultative pentru locuin e au generat un volum de
prime brute subscrise de 641,2 milioane de lei, nivel n cre tere cu 70,5% fa de 2010 iar
subscrierile aferente poli elor obligatorii pentru locuin e s-au situat la 35,3 milioane de lei,
nivel mai mare cu 19,5% fa de anul precedent.
La sfarsitul anului 2011, erau in vigoare peste 4,4 milioane de contracte de asigurari
facultative pentru locuin e si mai mult de 574.000 de poli e obligatorii.
Primele brute subscrise pe segmentul asigurrilor generale au dep it 6,2 miliarde
lei, n scdere nominal cu 6,53% fa de totalul de 6,6 miliarde lei aferent anului 2010.
Asigurrile de tip Casco, cele de rspundere civil auto (RCA si CMR) i asigurrile de
incendiu i alte calamit i naturale de in, mpreun, 84,8% din volumul total al primelor
brute subscrise pentru asigurri generale.

Tabel nr.3 Dinamica structurii portofoliului pentru asigurri generale

Sursa: www.1asig.ro

Gradul de penetrare a asigurrilor n Produsul Intern Brut (PIB), determinat ca raport


ntre primele brute subscrise asigurri generale i de via i PIB, s-a situat la 1,40%,
nregistrnd o cre tere cu 0,05 puncte procentuale fa de nivelul aferent anului 2011.
Gradul de penetrare a asigurrilor generale n PIB s-a situat la 1,10%, nivel n cre tere cu
0,05 puncte procentuale comparativ cu anul anterior, iar cel al asigurrilor de via - la
0,30%, nivel similar celui nregistrat n 2011. Densitatea asigurrilor, determinat ca raport
ntre volumul de prime brute subscrise i numrul de locuitori, a nregistrat, n 2012, o
valoare de 387,35 lei/locuitor, nivel n scdere cu 23,42 lei/locuitor fa de anul 2011 (410,77
lei/locuitor). Aceast scdere a fost determinat de cre terea numrului de locuitori, luat n
calcul pentru anul 2012 (21.316.420 locuitori), comparativ cu cel anun at de INS pentru
anul 2011 (19.042.936 locuitori).

Tabel nr.4 Evolu ia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n perioada


2008-2012
Sursa: www.csa-isc.ro

Grafic nr.2 Rata de penetrare a asigurrilor de locuine (2010-2012)

Dup cum se observ din grafic, n perioada 2010-2012, gradul de acoperire n


asigurare a fondului locativ al Romniei, obinut prin raportarea numrului de contracte
pentru asigurri obligatorii i facultative la numrul total de locuine a fost de 55%.
n Romnia, ponderea locuinelor asigurate este de 55%, respectiv
aproximativ 4,8 milioane de locuine din numrul total de locuine proprietate deinute
pe teritoriul trii noastre. Putem aprecia c procentul este de nivel mediu, raportat la
importan a pe care o au asigurrile de locuine n cadrul general al asigurrilor.
Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise, la data
de 31.12.2012, era urmtoarea: 6.454.395.818 lei, prime brute subscrise pentru categoria
asigurrilor generale, reprezentnd 78,17% din total; 1.802.519.132 lei, prime brute
subscrise pentru categoria asigurrilor de via, reprezentnd 21,83% din total. Pia a
asigurrilor din Romnia este caracterizat de un grad ridicat de concentrare. n anul 2012,
aproape 80% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societi, din cele 41
de societ i care au desf urat activitate de asigurare/reasigurare.

Tabel nr.5 Structura primelor brute subscrise n perioada 20082012


Sursa: www.csa-isc.ro

Tabel nr.6 Societ ile cu cele mai mari subscrieri pentru asigurri generale n anul
2012

Sursa: www.csa-isc.ro

n ceea ce prive te structura pe clase de asigurri a primelor brute subscrise pentru


asigurri generale, cea mai mare pondere, respectiv 79,56%, a fost de inut cumulat de
clasa III - Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare, clasa X -
Asigurri de rspundere civil pentru vehicule i clasa VIII - Asigurri de incendiu i alte
calamit i naturale.
Grafic nr.3 Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurri generale
Sursa: www.csa-isc.ro

Evolutia primelor subscrise in anul 2012 pentru clasa VIII - Asigurri de


incendiu i alte calamiti naturale, pentru care s-au subscris prime brute n valoare total
de 1.081.228.539 lei, nivel n scdere nominal cu 8,22% fa de anul 2011. Evolu ia
negativ pe aceast clas de asigurri a fost determinat de reducerea subscrierilor att
pentru asigurrile facultative de locuin e, ct i pentru cele obligatorii.
n anul 2012, valoarea indemniza iilor brute pltite de societile de asigurare care
au practicat asigurri generale a fost de 4.453.717.618 lei, nivel n cre tere nominal cu
6,18% fa de anul 2011. n termeni reali, cre terea a fost de 1,17%.

Tabel nr.6 Dinamica indemniza iilor brute pltite pentru asigurri generale n
perioada 2008 2012

Sursa: www.csa-isc.ro

Pentru asigurrile facultative de locuin e au fost pltite indemniza ii brute de


76.678.178 lei, ceea ce reprezint 35,09% din valoarea indemniza iilor brute pltite pentru
clasa VIII. Comparativ cu anul 2011, valoarea indemniza iilor brute pltite pentru
asigurrile facultative de locuin e a nregistrat o cre tere nominal cu 63,10%.
Primele brute subscrise pentru asigurrile facultative i obligatorii de locuin e au
totalizat, n anul 2012, un volum de 589.974.059 lei, nivel ce reprezenta 54,57% din
subscrierile aferente Clasei VIII - Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale.
Asigurrile facultative de locuin e au generat un volum de subscrieri de 565.773.166 lei,
ceea ce a reprezentat 52,33% din totalul aferent clasei VIII. Asigurrile obligatorii pentru
locuin e reprezentau 2,24% din totalul clasei VIII, cu un volum de prime brute subscrise de
24.200.893 lei. La sfr itul anului 2012 erau n vigoare 3.324.910 contracte de asigurri
facultative pentru locuin e (fa de 4.392.647 de contracte, n 2011), ceea ce a reprezentat
79,23% din totalul de 4.196.660 contracte n vigoare aferente asigurrilor incluse n Clasa
VIII. Pe segmentul asigurrilor obligatorii pentru locuin e erau n vigoare 331.131
contracte, reprezentnd 7,89% din total. La data de 31.12.2012, gradul de acoperire prin
asigurare a fondului locativ al Romniei, ob inut prin raportarea numrului de contracte
pentru asigurri obligatorii i facultative la numrul total de locuin e (aproximativ 8,5
milioane locuin e, potrivit INS) a fost de 43,01%.

Tabel nr. 7 Evolu ia primelor brute subscrise i a indemniza iilor brute pltite
pentru asigurrile de locuin e facultative i obligatorii

Sursa: www.csa-isc.ro

Tabel nr. 8 Evolu ia principalilor indicatori pentru asigurrile facultative de


locuin e (2010-2012)
Sursa: www.csa-isc.ro

Dup ce asigurrile facultative de locuin e au nscris rezultate bune din 2011,


subscrierile au sczut n 2012 cu peste 80 milioane lei, de la 629 milioane lei la 543 milioane
lei ca urmare deselor schimbri legislative n centrul crora s-a situat problematica
asigurrilor obligatorii de locuin e.
Suma asigurat prin poli e facultative de locuin e emise de membrii Uniunii
Asigurtorilor din Romnia era la 30 iunie de 67 miliarde euro, n cre tere cu 60% fa de
iunie 2011.
n intervalul iunie 2011-iunie 2012, numrul de poli e facultative de locuin e emise
de membrii UNSAR a crescut de la 2,59 milioane la 4,18 milioane. n acela i interval, suma
asigurat a crescut de la pu in peste 40 miliarde de euro la 67 miliarde de euro.
Cifra anun at de reprezentantul UNSAR a fost estimat prin luarea n calcul a
numrului de locuin e asigurate de membrii Uniunii - 4,18 milioane, suprafa a medie per
locuin - 37 metri ptra i (conform datelor recensamantului din 2002) i pre ul mediu
de construc ie - 400 euro/metri ptra i, furnizat de companiile de construc ii.
La nivel na ional, expunerea la riscurile de catastrofe naturale se ridic la 124
miliarde de euro, n condi iile n care fondul locativ al Romniei numr 8,4 milioane de
unit i.

1.2. Evoluie (i structur) pe piaa internaional

n Europa lumea asigurarilor a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu anumite


caracteristici comune, dar i cu multe diferenieri de la o ar la alta.
n primul rnd Europa este locul de apariie a asigurrilor moderne i ramne o pia
eseniala la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurarilor de via i de
locuin.
Asistm, n prezent, la un proces de maturizare a pieei unice europene a asigurrilor,
cu realizari, dar i cu dificultile sale, nca neterminate.
Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces gradual ce a
durat mai muli ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint
principiile general acceptate la nivelul Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza
normele de asigurri i de a facilita comerul internaional, referindu-se n primul rnd la
activitatea de asigurare , dar i la cea de reasiguare.
La nivel european, piaa asigurrilor de locuine reprezint 20% din piaa asigurrilor
non-via. Marea Britanie, Germania i Frana sunt liderii Europei, constituind 55% din total.
Competiia este strns ntre asigurrile auto i cele de locuine. n 2008, primele celor din
urm au crescut cu 2%, n termeni nominali, pn la 79 bilioane euro.

Graficul nr.4 Prime pentru asigurri de locuine 2008

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

Cifre provizorii indic faptul c, n 2008, toate rile cu experien CEA au nregistrat
o cretere a primelor de proprietate n afar de Marea Britanie, Irlanda i Suedia. Scderea a
fost minor pentru Marea Britanie i Irlanda, dar pentru Suedia aceasta a fost mai mare de
10%. Germania i Frana, care mpreun reprezint mai mult de 35% din total, au raportat
+4.0% i respectiv +2.4%. aceste lucruri sunt artate i de cifrele din tabelul urmtor.
Tabel nr.9 Prime la asigurri locuine 2000-2008

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

Cu mai mult de 7% din totalul de afaceri, pia asigurrilor de locuine este destul de
semnificativ n Europa, dar mai puin important dect produsele din categoria asigurrilor
non-via, ca cele auto i cele de sntate i accidente.

Grafic nr. 5 Distribuia primelor de asigurri din Europa


Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

Asigurrile de locuine reprezint o cincime din totalul asigurrilor non-via. n


2007, primele pentru asigurrile de locuine au nregistrat o scdere cu 0,2% fa de de 2006
cnd scderea a fost de 1,3% i a ajuns la 81,5 bilioane de euro.
Urmtorul grafic arat c n topul asigurrilor de locuine se afl Marea Britanie,
Germania, Frana, Spania i Italia, reprezentnd mai mult de 70% din totalul pieei europene.
Datele din 2007 arat o cretere mixt a acestor piee, Frana i Spania au nregistrat o
cresterede +1,9%si respective +3,8%, n timp ce n Marea Britanie primele au sczut cu
-1,9%, n Germania cu -2,4% i n Italia cu -0,3%.

Graficul nr.6 Repartizarea primelor de asigurare a locuinelor pe ri


Sursa: http://www.insuranceeurope.eu/

Asigurrile de tip property(asigurrile de locuine) au cumulat un volum de


prime subscrise de 3,83 miliarde euro la nivelul Europei Centrale i de Est, cu 2,57% mai
mult dect n 2010. Cele mai multe ri au nregistrat creteri pe acest segment sau, n cel
mai ru caz, au consemnat scderi de volum mult mai mici dect pentru alte linii de
asigurare. Dup un an 2010 bogat n distrugeri produse de fenomenele meteorologice
extreme, n 2011 asigurtorii Europei Centrale i au avut de pltit un volum mult mai modest
de daune property. Astfel, daunele pltite au totalizat la nivelul regiunii 1,56 miliarde euro,
cu 28% mai puin dect n anul anterior. Letonia i Lituania sunt singurele ri care au
nregistrat creteri semnificate ale daunalitii pe segmentul property.
Totalul primelor brute subscrise de asiguratorii din Europa Centrala i de Est a
totalizat, anul trecut, 31,97 mld. EUR, cu 4% mai putin dect la finalul anului 2010, arat
cifrele publicate de XPRIMM Insurance Report FY2011.
Opt piee de asigurare (din totalul celor 17 care alcatuiesc regiunea) au consemnat
scderi ale volumelor de afaceri, dinamicile negative cele mai accentuate consemnndu-se n
Ungaria (13,3%), Romnia (6,9%), Estonia (6,1), Polonia (5,4%), Cehia (3,4%).
La polul opus, cea mai semnificativ cretere a fost nregistrat de piaa de asigurri din
Letonia:+19,3%. La finalul anului trecut, cele mai mari piee de asigurare din Europa
Central i de Est au fost cea polonez (12,9 mld. EUR, si o cota de piata de 40,5%), ceh (6
mld. EUR)
De cealalta parte, cele mai mici piete de asigurare din ECE au fost cele din Muntenegru (65
mil. EUR) si Albania (60 mil. EUR).

Tabel nr.10 Prime la asigurri locuine 2000-2008

Sursa:http://www.xprimm.md/
n anul 2011 s-a observat c dup doi ani de criz economic n care volumul
primelor brute subscrise a sczut, piaa asigurrilor a cunoscut o revenire cu o cre tere de
2,7%, n termeni reali de 4.339 miliarde USD, ceea ce nseamn c primele subscrise au
crescut peste nivelul avut nainte de apariia crizei.

Tabel nr.11 Principalii indicatori pentru pieele de asigurare din Europa Central i
de Est
Sursa: http://www.xprimm.com/

Prima jumtate a anului 2012 marcheaz o tendin de ncetinire a declinului pieei


asigurrilor la nivelul Europei Centrale i de Est. Potrivit XPRIMM Insurance Report 1H
2012 - rata scderii a fost de -0,27%, pn la 17,68 mld. EUR n primele ase luni ale anului
curent, comparativ cu -4,01% la finalul anului 2011.
Cea mai mare pia de asigurare este cea a Poloniei, n valoare de 7,79 mld. EUR, n
cretere cu 5,41% comparativ cu primul semestru al anului 2011. Astfel, cota de pia a
Poloniei n regiune s-a majorat de la 41,72% la 44,10%, aceast evoluie nregistrndu-se pe
fondul scderilor pe care le-au cunoscut urmatoarele trei mari piee regionale: Cehia (-
5,44%), Ungaria (-12,19%, cea mai mare scdere din ECE) i Slovenia (-3,74%).
A cincea pia este cea slovac, care s-a meninut la nivelul nregistrat la finalul lunii
iunie 2011 (+0,84%) - 1,05 mld. EUR prime brute subscrise, echivalentul unei cote de pia
de 5,95%.
Piaa de asigurri din Romnia i-a meninut a asea poziie n ierarhia rilor care
alctuiesc regiunea, loc "ctigat" odat cu debutul crizei. n perioada analizat, cota de pia
a asigurtorilor romneti a sczut pn la 5,37%, comparativ cu o cot de pia de circa
6,7% i poziia a patra la finalul anului 2009.
Top 10 a fost completat de pieele de asigurare din Croaia (652 mil. EUR), Bulgaria
(407 mil. EUR), Serbia (281 mil. EUR) i Lituania (248 mil. EUR), care au nregistrat
scderi ale volumelor de afaceri de -2,8%, -2,5%, -6%, respectiv -1,2%.
Poziiile 11-16 au revenit pieelor de asigurare mai mici de 200 mil. EUR, care s-au
meninut la valorile din anul anterior sau au nregistrat creteri modeste (cum este cazul
Letoniei - locul 11, Bosniei - locul 13 sau Macedoniei - locul 14), sau unor piee a cror
dinamic pozitiv a fost mai accentuat, cum este cazul Estoniei - locul 12 (+11,4% - cea
mai mare cretere din Europa), Muntenegrului - locul 16 (+6,4% - a doua cea mai mare rat
de cretere din regiune) sau teritoriului Kosovo - poziia 15 (+4%).
Cea mai mic pia de asigurri din Centrul i Estul Europei este, la jumtatea anului
2012, cea din Albania: subscrieri de 29,47 mil. EUR, n scdere cu peste 3%, echivalentul
unei cote de pia regional de 0,17%.
Din punct de vedere al volumului de prime, se disting 3 grupe de ri:
- prima grup, format din Marea Britanie, Frana i Germania, care reprezint
53,71% din volumul de prime subscrise de rile care fac parte din Comitetul European de
Asigurri;
- a doua grup, format din Italia, Olanda, Spania, Elveia i Belgia care
reprezint 29,75% din volumul de prime subscrise de rile membre ale Comitetului
European de Asigurri;
- a treia grup format din celelalte ri a cror pondere n totalul volumului
primelor de asigurare al rilor membre ale Comitetului European de Asigurri este
16,54% .
n ultimii ani numrul de companii care opereaz pe piaa de asigurri a sczut
continuu ca urmare a globalizrii i a fuziunii dintre companii, astfel n anul 2011 numrul
acestora a sczut la 5.000 fa de 2009, cnd erau 5.170 companii de asigurri i fa de anii
anteriori cnd numrul de companii a nregistrat fluctuaii n jurul cifrei de 5.300. Trebuie
menionat faptul c acestea opereaz pe pia ca grupuri de companii de asigurare,
reprezentnd de fapt cel mult 1.500-2.000 de astfel de grupuri de asigurri iar numrul
angajailor care lucreaz n cadrul acestora se menine n jurul cifrei de 1.000.000 de
persoane n ultimii 10 ani.

Concluzii

Asigurarea facultativ de locuine (gospodrii) este o poli de asigurare care se


adreseaz numai persoanelor fizice. Pe aceast poli de asigurare se poate asigura pe mai
multe sectiuni ntreaga gospodrie. Pe prima seciune se poate asigura cldirea i coninutul
acesteia precum i alte construcii din gospodrie precum magazii, grajduri etc, la riscuri ca
incendiu, inundaii de la vecini, inundaii din cauze naturale, alunecari de teren, cutremur etc.
n cea de a doua seciune se pot asigura persoanele care gospodresc la acea adres pentru
riscuri ca deces din orice cauz (nu numai din accident) sau invaliditate permanent.
Seciunea a treia este o asigurare de rspundere civil locativ. Aceasta acoper daunele
involuntare pe care le produce persoana asigurat unor tere persoane (vecini sau alte
persoane).
La nivel european exist diferene ale gradului de responsabilitate pe care i-l asum
cetenii cu privire la asigurarea de locuine. n timp ce fruntai la asigurarea locuinelor sunt
ri precum Marea Britanie, Germania, Frana cu o valoare de 55% din total, n ri precum
Serbia i Bulgaria numrul celor care i-au asigurat locuina nu depeste 10% din populaie.
Asigurarea locuinei este, poate, cea mai important asigurare non-via pe care
populaia o poate ncheia deoarece fenomenele naturale, calamitile, incendiul, explozia pot
s distrug agoniseala de o via. Dac pentru prevenirea incendiului sau exploziei exist
astzi soluii tehnice din ce n ce mai perfecionate, inundaiile sau cutremurele sunt practic
imposibil de prevenit sau de evitat. Astfel, asigurarea facultativ a locuinei ne ajuta s ne
acoperin riscurile ce nu sunt incluse n asigurarea obligatorie.
Procentual vorbind, primele practicate de companiile de profil din Romnia
variaz ntre 0,1-0,4% din valoarea locuinei i a bunurilor.
n intervalul iunie 2011-iunie 2012, numrul de polie facultative de locuine emise
de membrii UNSAR a crescut de la 2,59 milioane la 4,18 milioane. n acelai interval, suma
asigurat a crescut de la puin peste 40 miliarde de euro la 67 miliarde de euro ceea ce denot
o cretere a cererii pentru asigurrile facultative.
n Europa lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu anumite
caracteristici comune, dar i cu multe diferenieri de la o ar la alta. Dezvoltarea unei piee
europene unice a asigurrilor a fost un proces gradual ce a durat mai muli ani.
La nivel european, piaa asigurrilor de locuine reprezint 20% din piaa asigurrilor
non-via. Marea Britanie, Germania i Frana sunt liderii Europei, constituind 55% din total.
Asigurrile de locuine reprezint o cincime din totalul asigurrilor non-via.
Anului 2012 marcheaz o tendin de ncetinire a declinului pieei asigurrilor la
nivelul Europei Centrale i de Est. Cea mai mare pia de asigurare este cea a Poloniei iar
cea mai mic pia de asigurri din Centrul i Estul Europei este cea din Albania.
BIBLIOGRAFIE

I. Tratate, Cursuri, Monografii

1) Gheorghe Bistriceanu, Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura


Universitar, Bucureti, 2006.
2) Constantin Lungu, Asigurri de bunuri, Editura Universitii
Alexandru Ioan Cuza, Iai 2009.
3) Iulian Vcrel i Florean Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura
Expert, Bucureti, 2007.
4) Titel Negru, Asigurri. Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti,
2006.
5) Marian Achim, Asigurrile de bunuri i persoane n economia
cunoaterii, Editura Economic, Bucureti, 2008.
6) Felicia Alexandru, Asigurri de bunuri i persoane. Aspecte teoretice.
Aplicaii practice, Editura Economic, Bucureti, 2003.
7) Marius Drghici, Asigurtorul garant al plii , Editura C.H. Beck,
Bucureti, 2009.
8) Decebal Bogdan, Sistemul informaional n societile de asigurare,
Editura Antet, Prahova, 2005.
9) Dan Anghel Constantinescu, Tratat de Asigurari Volumul II, Editura
Economica.

II.Webografie
www.wall-street.ro

www.1asig.ro

www.csa-isc.ro

www.capgemini.com

www.xprimm.ro