1. Qu son los CEDES?

2. Cedes: Tasa fija o tasa variable?

3. Tipos de Cedes
4. TIIE: tasa de inters interbancaria de equilibrio
5. Ventajas de invertir en Cedes
6. Certificados de Depsitos (CEDES): Preguntas tpicas
7. 8 consejos para invertir en Certificados de Depsitos
8. Valoracin de Certificados de Depsitos
9. Qu son los Certificados de Depsitos Indexados?
10. Qu son los Almacenes Generales de Depsito (AGD)?
11. Qu es Bansefi? Cules son sus funciones?
12. Condusef: Cmo reclamar servicios financieros y bancarios
13. Quin regula el sistema financiero de Mxico?
Quieres empezar a ahorrar? Puedes hacerlo con los certificados de depsito
(CEDES), estos instrumentos tienen mejor desempeo que las cuentas bancarias y
adems estn garantizados por la Cooperacin de Federal de Seguros por
Depsitos (FDIC) hasta por $250,000.

Como son una buena opcin para empezar a ahorrar, en esta gua queremos
brindarte todas las claves para que aprendas todo lo necesario sobre los cedes. En
esta gua podrs encontrar: qu son, su finalidad, tipos de cedes, las ventajas de
invertir en estos instrumentos, consejos para invertir en cedes

Te recuerdo que puedes descargar otras guas relacionadas con los mercados
burstiles y la inversin:
Cmo elegir el mejor banco
Cmo empezar en bolsa desde cero
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Todo lo que debes saber sobre las Afores
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Cmo empezar con Forex desde cero

Si quieres hacer alguna consulta particular puedes poner tu comentario en el foro de

bancos y un miembro del equipo te contestar tan pronto como sea posible.

Empezamos?
 1. Qu son los CEDES?
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Los CEDES (certificados de depsito) son un tipo de instrumento financiero al que puede
acceder cualquier persona. Concretamente, este instrumento financiero obliga al que lo contrata
a depositar una cantidad de dinero determinada en una institucin financiera por un
periodo de tiempo. Como contrapartida, el cliente recibe intereses por su capital prestado como
remuneracin por dejar capital en la institucin financiera.

Un CEDE se puede contratar por un importe mnimo de 500 dlares en adelante. Este tipo de
productos se contratan por un importe de capital fijo: 500$, 1000$,5000$; y durante un periodo
determinado de das. Si deseamos retirar dinero de nuestro CEDE debemos cancelarlo
completamente y retirar todo el importe por el cual se contrat el CEDE. Por esta razn el tipo
de inters de los CEDEs es mayor al de las cuentas de ahorro que ofrecen los bancos.

El cliente a la hora de la compra tambin habr que pactar el tiempo por el que se establece el
depsito y los intereses a recibir, de manera que si retiramos el dinero antes de lo previsto se
tendr que pagar una penalizacin y se renunciar al cobro de intereses.

Los CEDEs son instrumentos ideales para el largo plazo y para invertir capital que no
necesitaremos bajo ningn concepto. Por ello es importante establecer antes de hacerse con la
propiedad de un CEDE el periodo de tiempo por el cual mantendremos el CEDE. Como
alternativa a los CEDES, aquellas personas que puedan necesitar hacer retiros regulares de
dinero las cuentas de ahorro funcionan mejor ya que no se penalizar por la retirada de dinero
como s ocurre con un CEDE.

Por tanto, al tipo de cliente que ms le favorece este instrumento de ahorro es el que no
necesita disponer del dinero invertido en el CEDE, y que dispone de ms dinero para hacer
frente ante posibilidades necesidades de capital, ya que si desea sacar algo de dinero de su
CEDE estar obligado a cancelarlo y sacar todo el dinero que compone el CEDE con lo que
deber renunciar al cobro de intereses adems de pagar una pequea sancin. Si no nos
encontramos en esta situacin lo mejor es contratar una cuenta de ahorro.

Si todava te han quedado algunas dudas, platica con nosotros, checa nuestra
informacin, y no dejes de preguntarnos!
2. Cedes: Tasa fija o tasa variable?
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Los Cedes o certificados de depsito son instrumentos financieros que nos permiten ahorrar
nuestro dinero. Los Cedes son una inversin en la que el pago de intereses se realiza
generalmente de manera mensual, devolvindole el capital aportado al vencimiento del
certificado de depsito.

En los Cedes, tanto el capital como la fecha de vencimiento son determinados por ambas
partes. Los intereses, en cambio, dependen de si se contrata un Cede con tasa fija o tasa
variable.

Cedes a tasa fija

Los Cedes a tasa fija son una inversin en la que sabemos los intereses que se van a
generar en el momento de contratacin ya que estos son generados por una tasa fija que
es determinada desde un principio.

En los Cedes con tasa fija los intereses sern cobrados mensualmente mientras que el retorno
del capital se efectuar en la fecha de vencimiento, por lo que sabremos desde un principio la
rentabilidad que nos ofrecer.

Los Cedes con tasa fija se pueden contratar a partir de 3 meses, el plazo mximo al que
podemos contratar un Cede variar segn el banco (aunque lo ms habitual son dos aos), as
como el capital mnimo necesario para la contratacin de un Cede. La tasa del Cede ser fija
en todo el periodo contratado, pero se pactar dependiendo del capital y del plazo.
Cedes a tasa variable
En los Cedes a tasa variable los intereses no son determinados en el momento de
contratacin. Lo que s se determinara en el momento de contratacin es de qu
depender la tasa a la que nuestro capital generar intereses.

Al igual que los Cedes de tasa fija, los intereses sern cobrados mensualmente y el capital lo
recibiremos a fecha de vencimiento.

A diferencia de los Cedes de tasa fija, no podremos determinar desde un principio la

rentabilidad que nos ofrecer el Cede en la fecha de vencimiento, ya que la tasa es variable.
Sin embargo, podremos hacernos una idea aproximada del rendimiento del Cede si tenemos en
cuenta los rendimientos obtenidos por los Cedes que ya han vencido.

Los Cedes a tasa variable se pueden contratar a partir de 3 meses, y tambin sern los
bancos los que determinen el plazo mximo, as como el capital mnimo necesario.

La tasa a la que se generan los intereses en el caso de Cedes a tasa variable suele estar
determinada por la tasa de los Cetes (Certificados de depsito del tesoro) y la TIIE (Tasa de
inters interbancaria de equilibrio)

Qu Cede elegir?
La eleccin de un Cede a tasa fija o tasa variable depender de nuestras preferencias y del
riesgo que estemos dispuestos a tomar, pero en el caso de que deseemos tener una
inversin segura sin preocuparnos la mejor eleccin ser un Cede a tasa fija.
3. Tipos de CEDEs
Los Cedes o certificados de depsito son ttulos que normalmente son emitidos por los
bancos. Este ttulo de ahorro es escogido tanto por quienes buscan diversificar parte de sus
inversiones como por aquellos que simplemente desean ahorrar parte de su dinero. Los Cedes
son elegidos por su prcticamente nulo nivel de riesgo y por la certeza del momento en el
que se recuperara el dinero. Si los Cedes son de tasa fija sabremos adems el rendimiento
que proporcionan de antemano.

Principalmente existen dos tipos de Cedes, los de tasa fija y los de tasa variable. Sin
embargo, existen varias modalidades de Cedes:

Tipos de CEDEs
CEDEs de pequeo ahorro: Son Cedes que fueron creados y van dirigidos a
pequeos inversores o ahorradores. Esto hace que este tipo de Cedes asciendan a
un total de cmo mximo 100.000 $. Tanto los plazos, como el capital y la tasa de
inters son determinados por la institucin que los emite
CEDEs negociables: Estos Cedes, de capital superior a 100.000$, tienen la
particularidad de poder negociarse en un mercado secundario, por lo que despus
de adquirir los ttulos podremos revenderlos. En estos CEDEs la tasa que determina el
rendimiento suele ser la tasa de los ttulos de deuda emitidos por el gobierno.
CEDEs asociados a ndices burstiles: En estos Cedes la tasa que determina el
rendimiento viene dada por la evolucin de un ndice de referencia, como podra
ser el ndice IPC. Esto quiere decir que el rendimiento del CEDE depender en todo
momento del avance del ndice burstil que se haya escogido para referenciar el ttulo.

CEDEs referenciados a la TIIE: Este tipo de Cedes de tasa variable tienen a la TIIE o
Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio como mtodo de determinar la tasa
de rendimiento. Tambin existen CEDEs de rendimiento variable que tienen como
tasa de referencia la Tasa de los CETES.
CEDEs descontados: Son CEDEs emitidos al descuento. En los Cedes emitidos al
descuento el nominal es entregado a fecha de vencimiento, debiendo de entregar en
 la fecha de contratacin un importe menor que puede ser determinado mediante una
tasa fija o variable.
Por ltimo, debemos de tener en cuenta los CEDEs promocionales en los que con
motivo de captar clientes nos ofrecen tasas ms altas que la competencia. Con
este tipo de CEDEs debemos de tener cuidado porque esa tasa promocional podra ser
solo durante un periodo de tiempo determinado.

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informacin, y no dejes de preguntarnos!
4. TIIE: tasa de inters interbancaria de equilibrio
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Qu es la TIIE?
La TIIE (Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio) es una tasa que representa las tasas
de inters pactadas entre los distintos bancos. Esta tasa fue creada por el Banco de Mxico
en el ao 1996 para representar de la manera ms fiel las condiciones del mercado.

Es un indicador similar al de los cetes o bondes, que sirven como referencia para fijar las
tasas de inters comerciales etc., se podra decir que es similar al Euribor de Europa.

Cmo se calcula la TIIE?

La TIIE es calculada diariamente (para plazos 28, 91 y 182 das) por el Banco de Mxico con
base en cotizaciones presentadas por al menos 6 instituciones bancarias mediante un
mecanismo diseado para reflejar las condiciones del mercado de dinero en moneda nacional.
La TIIE es publicada en el Diario Oficial de la Federacin, por el Banco de Mxico, el da
hbil bancario inmediato siguiente a aquel en que se determine.

Para qu sirve la TIIE?

La TIIE se utiliza como referencia para diversos instrumentos y productos financieros,
como por ejemplo las tarjetas de crdito, o prstamos e inversiones; de manera que, si sube la
TIIE que es una tasa de referencia, tambin subirn las dems tasas.
Algunas bancas utilizan como indicador para sus prstamos la TIIE + x puntos
porcentuales, de manera que, si aumenta la TIIE, sube la tasa de inters del crdito (TIIE+x);
por ello, a la hora de solicitar un crdito es muy importante considerar el valor TIIE. Es decir, en
qu nivel se encuentra la tasa TIIE y qu perspectivas hay para ella en el futuro.

Del mismo modo, la TIIE est ligada a las inversiones, ya que hay bancos que como parte de
su rendimiento ofrecen el porcentaje del TIIE y le suman X puntos porcentuales extras para
mejorar la oferta. Es decir, si la TIIE es de 5,5%, ellos ofreceran entre un 6,5% o 7,5%. De esta
manera, ciertos fondos pueden reportar mejores rendimientos, porque estaran por arriba del
promedio. Por lo que s est pensando en entrar en un fondo de inversin debera tener en
cuenta las ofertas de los bancos que incluyen la TIIE, y seguir su evolucin.

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5. Ventajas de invertir en Cedes
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Los Certificados de depsito o Cedes, son unos ttulos de inversin a plazo que permiten
invertir tu dinero a un nivel muy bajo de riesgo. Estos certificados deben mencionar el lugar
y la fecha donde se emitan, el nombre y firma del emisor, la suma depositada, el tipo de inters
pactado, la fecha para el retiro del dinero y el lugar de pago.

Actualmente es una de las inversiones ms seguras disponibles en la oferta de productos

de un banco. Por lo que, si buscas una inversin de bajo riesgo sin penalizar la rentabilidad, a
continuacin, te mostramos las ventajas de invertir en Cedes.

Ventajas de invertir en Cedes

Es una manera de ahorrar de forma segura y sacar un buen rendimiento para tu
dinero a partir de 500$.
Atractivos rendimientos en funcin del plazo y monto.
Abono de los rendimientos de forma mensual.
No suelen cobrar comisiones en este tipo de inversin (pueden cobrarlos en la cuenta
asociada).
Si eliges el Cedes a una tasa fija, tienes la ventaja de conocer por anticipado la tasa de
rendimiento y lo que vas a ganar. Los intereses se abonan a fin de mes y el capital al
vencimiento.
Si eliges la opcin del Cedes con Tasa variable obtendrs rendimientos conforme a la
TIIE (de forma diaria), o al CETE (de forma semanal). Los intereses se abonan cada 28
das y el capital al vencimiento.
 El capital de tu inversin en Cedes est asegurado por el IPAB (Instituto para la
Proteccin al Ahorro Bancario), Siempre y cuando estos ttulos sean emitidos por el
banco a nombre del depositante.
Plazo flexible, de manera que son tiles ante cualquier necesidad de liquidez y
rendimiento.

Te han quedado dudas pendientes sobre las ventajas de invertir en CEDES? No dudes
en preguntarnos!
6. Certificados de Depsitos (CEDES): Preguntas
tpicas
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Los certificados de depsito o CEDES son ttulos, resguardos o documentos entregados

por un Banco como contrapartida de una suma de dinero depositada en el mismo a un plazo y
tipo de inters determinados. Comenzaron a emitirse por los bancos comerciales en Estados
Unidos a partir de 1961, por iniciativa del First National City Bank de Nueva York.

6 preguntas ms tpicas en los Certificados de Depsitos

Cul es la diferencia entre certificados de depsito y cuentas de

ahorro?
Puede haber diferencia en los trminos especficos de certificados de depsito entre las
diferentes entidades financieras y pases. Las versiones de venta al pblico se diferencian
generalmente a las cuentas de cheques y de ahorro comerciales en el hecho de que no se
pueden utilizar como dinero sin que el titular de la cuenta incurra penalidades al hacer
retiros. Otra diferencia de los Certificados de Depsitos que distingue a las cuentas de ahorro
teniendo una fecha de vencimiento fija, despus de lo cual los fondos son devueltos o
automticamente prorrogados.

Cul es su tasa de rendimiento?

Los Certificados de Depsito en entidades financieras aseguradas y de buena reputacin tienen
bastante seguridad. Los Certificados de Depsito ms seguros ofrecen generalmente una
tasa nominal relativamente baja de rendimiento o inters para el titular del depsito en
comparacin con inversiones ms arriesgadas como en el mercado de acciones o de bonos
corporativos.
En los CEDES como los fondos no son disponibles al titular de la cuenta durante el plazo del
depsito, este hecho tiende a aumentar el rendimiento sobre el rendimiento que uno puede
obtener en una cuenta de ahorros.

Cules son los diferentes tipos de certificados de depsito alrededor

del mundo?
Individuos, empresas e instituciones financieras en todo el mundo utilizan los certificados de
depsito como un medio para almacenar sus fondos lquidos durante un periodo de tiempo fijo
para usarse en el futuro. Son ms conocidos como depsitos a plazo en lugar de
Certificados de depsito en el mercado al por menor en pases tales como Australia, Canad,
Nueva Zelanda y los Estados Unidos.

Qu tipo de empresas ofrecen certificados de depsito?

Los certificados de depsito son proporcionados por instituciones financieras minoristas
tales como bancos, sociedades de ahorro y prstamo y cooperativas de crdito que
normalmente son reguladas en el pas en el que operan.

Puede cambiar la tasa de rendimiento durante el contrato?

Un CEDE puede ser con tasa variable o fija. Hay que asegurarse de entender cundo y cmo
cambiar la tasa. Algunas tasas variables en los CEDEs se caracterizan por su estructura en
etapas mltiples o tasa extraordinaria, en la que las tasas de inters se incrementan o
disminuyen con el transcurso del tiempo y segn una programacin preestablecida.
7. Los 8 consejos para invertir en Certificados de
Depsito (CEDES)
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Antes de invertir en un Certificado de Depsito a travs de su banco o empresa de corretaje,

tendras que haber entendido todas las clusulas de su inversin. Deberas leer detenidamente
las clusulas de los riesgos, es muy importante leer la letra pequea. Estos 8 consejos te
ayudarn a evaluar si su inversin en CEDES es la correcta.

1. Investigue las penalizaciones por retiro anticipado

Asegrate de averiguar cunto tendras que pagar si canjeas tu Certificado de Depsito por
dinero en efectivo antes de su vencimiento, y si se arriesgara a perder una porcin de su
capital.

2. Descubre cuando se vence el Certificado de Depsito

Muchos inversionistas descuidan confirmar las fechas de vencimiento de sus CEDEs y
posteriormente se sorprenden al saber que su dinero ha quedado retenido durante cinco, diez, o
hasta veinte aos. Antes de adquirir un Certificado de Depsito, solicite ver por escrito la
fecha de vencimiento.

3. Entiende la diferencia entre las caractersticas de amortizacin y

vencimiento
No suponga que un Certificado de Depsito asegurado por la federacin a plazo de un ao
y no amortizable significa que vence dentro de un ao. No es as. Esos trminos significan
que el banco no podr amortizar el Certificado de Depsito durante el primer ao, ms no tiene
nada que ver con la fecha de vencimiento del CEDE. Un CEDE a un ao no amortizable podra
tener una fecha de vencimiento de 15 o 20 aos en el futuro.
4. Averigua cualquier caracterstica de amortizacin
Los Certificados de Depsito amortizables le otorgan el derecho al banco que los expide a dar
por liquidado o amortizar el CEDE despus de un periodo de tiempo establecido. Pero es este
mismo derecho no se le concede a ti. Si las tasas de inters decaen, el banco que lo expidi
podra amortizar ese CEDE.

5. Identifica al emisor en el caso de los CEDEs amortizables

Debido a que el seguro federal se limita a un monto total de $100,000 por cada depositante en
cada banco, o institucin de ahorro, es muy importante que sepas qu banco o institucin de
ahorro es la que emite su CEDE. Su corredor podra plantear por s mismo depositar su dinero
en un banco o una institucin de ahorro.

Si deseas obtener ms informacin acerca del seguro federal para los depsitos, visite la
sede del Organismo General de Garanta de Depsitos Bancarios (FDIC), en la sede y lea la
publicacin Su depsito asegurado.

6. Verifica completamente los antecedentes del corredor

Los corredores de depsitos no deben pasar por ningn proceso para obtener una licencia o
certificacin ni ninguna agencia estatal o federal expiden licencias, los examina, o aprueba.
Debido a que cualquier persona puede reclamar ser un corredor de depsitos, deberas siempre
verificar si su corredor, o la empresa para la cual trabaja ha tenido algn historial de quejas o
fraudes. Podrs verificarlo si llama al Depsito Central de Registros de la Asociacin
Nacional de Corredores de Valores al telfono 1-800-289-9999.
7. Confirma la tasa de inters que usted recibir y la manera en la que se
te pagarn
Debers recibir un documento con clusulas en las que se estipule el rendimiento de la tasa de
inters de su CEDE y si dicha tasa es fija o variable. Asegrate de preguntar con qu frecuencia
paga el banco dicho inters, por ejemplo, mensualmente, o semestralmente. Y confirme la
manera en la que se te pagar, por ejemplo, con un cheque, o por medio de una
transferencia de fondos electrnica.

8. Pregntate si la tasa de inters cambiar alguna vez

Si has considerado invertir en un CEDE con tasa variable, asegrate de entender cundo
y cmo cambiar la tasa. Algunas tasas variables en los CEDEs se caracterizan por su
estructura en etapas mltiples o tasa extraordinaria, en la que las tasas de inters se
incrementan o disminuyen con el transcurso del tiempo y segn una programacin
preestablecida. Otra tasa variable de los Certificados de Depsito paga tasas de inters que
rastrean el rendimiento de un ndice especfico del mercado, como lo es el S&P 500 o el
promedio industrial Dow Jones.

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8. Valoracin de Certificados de Depsitos
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Los CEDEs estn asegurados por el Gobierno Federal, pero a pesar de ello, el precio del
CEDE puede fluctuar y es algo que los inversores deben de saber a la hora de contratar este
producto. Esta fluctuacin en el valor del CEDE puede ser representada como una penalizacin
para el inversor del CEDE si paga por amortizacin anticipada.

Hay factores externos del mercado que pueden afectar al precio, como las tasas de inters.
Estas variaciones en el precio pueden afectar al inversor sobre todo si ste no se espera al
vencimiento, es decir, si quiere vender el CEDE antes de que venza.

Consulte a su asesor de inversiones

La empresa de servicios financieros que usted haya contratado es muy probable que tenga su
propio servicio de enlace, donde Cedes y otros ttulos que devengan intereses se negocian con
regularidad. En general, un inversor particular no puede contactar con un servicio de enlace
directamente, tiene que hacerlo a travs de su asesor financiero, ya que es la forma ms
sencilla de obtener un precio de mercado real para los Cedes.

Si queremos embargo, si usted vende un Cede antes de su vencimiento, lo ms probable es que

se tenga que enfrentar a una penalizacin de amortizacin anticipada y asumir una prdida.
Pregunte a su banquero la cantidad exacta que implicara esta penalizacin y si vara
dependiendo de cundo cobrar su Cede. Si resta el importe de la penalizacin a la cantidad
que usted pag por el Cede podr calcular el valor actual de su Cede.
Revise el estado de su cuenta
No ser un precio de mercado directo, pero si usted es dueo de un Cede con una casa de
bolsa, el precio debe aparecer en el extracto al menos una vez al mes le servir de gua. Como
los precios del Cede no son tan voltiles tanto como otro tipo de activos, ya sean acciones o
derivados y el precio en su estado de cuenta mensual puede al menos ser una gua en cuanto al
valor de mercado aproximado actual del Cede que haya contratado.

Te han quedado dudas pendientes sobre los CEDES? No dudes en preguntarnos!

9. Qu son los Certificados de Depsitos
indexados?
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Los certificados de depsitos indexados son aquellos que no ofrecen una rentabilidad fija
como los CEDES tradicionales, sino que su rentabilidad est ligada totalmente o en una parte
a la evolucin de otro instrumento financiero como por ejemplo un ndice burstil. El propsito de
este instrumento es de diversificar tus activos sin exponerte a un nivel de riesgo muy alto si
comparas con las acciones al contado. Los CEDES indexados sirven para aquellos
inversionistas que deseen obtener un rendimiento ms alto que el que te puede otorgar un
CEDE tradicional. A continuacin, se va a explicar cmo funcionan y los aspectos que hay que
considerar cuando se opera con CEDES.

Cmo funcionan los Certificados de Depsitos indexados?

El rendimiento de estos certificados depende de cmo se vaya moviendo el mercado o un
ndice de mercado. Si el mercado se mueve al alza, obtendrs un mejor rendimiento, pero si el
mercado se mueve a la baja, los rendimientos sern reducidos a la mnima expresin. Algunas
instituciones garantizan pagar una tasa de inters mnima, aunque no hayas ganado nada en el
mercado. Por tanto los intereses se pagan al vencimiento, y no de manera peridica como
los CEDEs tradicionales.

Al ser instrumentos asociados al mercado y sujetos a fluctuaciones diarias, los periodos de

vencimiento son ms largos que los Cedes tradicionales. Dependiendo del banco o
institucin, necesitars hacer un depsito mnimo.

Aspectos a considerar en los CEDES indexados

Los 5 principales aspectos a considerar en los CEDES son:

Objetivos financieros: En todo plan de ahorro o inversin, debes tener bien claro
cules son tus objetivos financieros dependiendo del espacio temporal (corto, mediano,
y largo plazo). Hay que tener en cuenta tu aversin al riesgo cuando fijamos los
objetivos.
 Retorno indexado al mercado: Hay varios mtodos de clculo para relacionar el
retorno de la inversin al ndice de mercado, los dos mtodos ms usados son a travs
del ndice promedio y de punto a punto.
Impuestos: Los ingresos de los intereses al estar relacionados al mercado, tendrs que
pagar a la tasa tributaria de la ganancia de capital.
Tasa de participacin: Esta tasa especifica en qu medida la inversin participa en la
apreciacin del ndice de mercado. Por ejemplo, si depositas 10,000$ en un CEDE
indexado con una tasa de participacin del 90% y el rendimiento del ndice es del 20% a
la fecha de vencimiento, esto quiere decir que recibirs un inters del 18% (20% x 0.90),
que equivaldr a 1.800$.
Riesgos: El inversionista estar sujeto al riesgo de mercado y al riesgo de liquidez.

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10. Qu son los Almacenes Generales de Depsito
(AGD)?
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Los Almacenes Generales de Depsito (AGD) son organizaciones auxiliares de crdito. Su

objetivo principal es el almacenamiento, guarda, control, conservacin, manejo, distribucin o
comercializacin de los bienes o mercancas que se destinan a su custodia amparados por un
certificado de depsito y un bono de prenda. Es una institucin mexicana basada en el artculo
11 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Para que un
almacn pueda funcionar como almacn general de depsito, deber ser registrado y auditado
por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.

Cmo funcionan los Almacenes Generales de Depsito?

Las funciones principales del Almacn General de Depsito son: guardar o conservar,
manejar, controlar y distribuir o comercializar los bienes y mercancas que se encuentran
bajo su custodia o que se encuentren en trnsito, amparados por certificados de depsito, as
como certificar la calidad y valuar los bienes y mercancas.

Adems, puede realizar otras funciones como:

Prestar servicios tcnicos para la conservacin y el buen mantenimiento de la

mercanca.
Otorgar financiamiento con garanta de las mercancas depositadas.
Procesos de incorporacin de valor agregado o la transformacin, reparacin y
ensambles de las mercancas a fin de aumentar su valor.
Prestar el servicio de Apoderado Aduanal y algunos almacenes pueden operar
como depsito fiscal para el diferimiento de los impuestos derivados de la importacin.
 Expedir Certificados de Depsito y Bonos de Prenda sobre las mercancas
depositadas o en trnsito, como garanta a terceros, as como para la obtencin de
financiamiento con garanta prendaria.

Tipos de Almacenes Generales de Depsito

Hay varios tipos de Almacenes Generales de Depsito: Almacn de depsito, fiscal y
financiero.

Almacn de Depsito: Los almacenes de depsito son los que tienen por objeto el
almacenamiento, guarda o conservacin, manejo, control, distribucin o comercializacin
de bienes o mercancas bajo su custodia o que se encuentren en trnsito, amparados
por certificados de depsito y el otorgamiento de financiamientos con garanta de los
mismos. Slo los almacenes estarn facultados para expedir certificados de
depsito y bonos de prenda. Se destinan a recibir depsitos de cualquier clase de
mercancas y realizan las dems actividades a que se refiere la Ley, a excepcin del
depsito fiscal y del otorgamiento de financiamiento.
Depsito Fiscal: Los que adems de realizar las actividades del almacn de depsito,
pueden recibir mercancas en el rgimen de depsito fiscal el cual se refiere a
mercancas que producen del exterior o han sido producidas en el pas para ser
vendidas en el extranjero y por las cuales no se han cubierto todava los impuestos
correspondientes, sino que se pagarn al retirarse los bienes del almacn. Estos
almacenes estn sujetos al control de las autoridades aduaneras de conformidad
con la ley de la materia.
Depsito Financiero: Son los que adems de estar facultados para realizar las
actividades del almacn de depsito y del depsito fiscal, otorgan financiamiento
sobre las mercancas que tienen en custodia.

Te han quedado dudas pendientes sobre los Almacenes Generales de Depsito? No

dudes en preguntarnos!
11. Qu es Bansefi? Cules son sus funciones?
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Bansefi es el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros es una institucin bancaria
mexicana. Bansefi fue constituido el 2 de enero de 2002 con la finalidad de promover el ahorro y
la inclusin financiera. Bansefi canaliza los apoyos temporales del gobierno federal necesarios
para el fortalecimiento y desarrollo del sector del ahorro y el crdito popular con el objetivo de
convertirse en la "caja de cajas. Actualmente, el mandato del banco es apoyar el desarrollo
institucional del sector de ahorro y crdito popular y promover la cultura financiera y el
ahorro entre sus integrantes, a travs de la oferta de productos y servicios adecuados, una
slida infraestructura tecnolgica, un equipo humano profesional y comprometido, as como de
la coordinacin de apoyos del Gobierno Federal y de diversos organismos.

Para Bansefi, la educacin financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y

actitudes que, mediante la asimilacin de informacin comprensible y herramientas bsicas de
administracin de recursos y planeacin, permiten a los individuos:

1. Tomar decisiones personales y familiares de carcter econmico en su vida diaria.

2. Utilizar productos y servicios financieros para mejorar la calidad de vida bajo
condiciones sin mucho riesgo.

Cul es el tamao de Bansefi?

Bansefi ha ampliado su presencia en la Repblica Mexicana con el objetivo de poder alcanzar
las metas. A junio de 2012, se cuenta con 494 sucursales en toda la Repblica, que
administran ms de 11 millones de cuentas, ofrecen productos de ahorro, envo y pago de
remesas de dinero, colocacin de microseguros de vida y otros productos y servicios
financieros, y difunden diversos apoyos gubernamentales. Con recursos federales, Bansefi
opera Premiahorro, programa que fomenta el ahorro en localidades de menos de 50 mil
habitantes y con ndices de marginacin alto y muy alto.
Bansefi inici una alianza estratgica en 2002 con sociedades de ahorro y crdito popular y
cooperativo denominada L@Red de la Gente, para ofrecer en conjunto envo y recepcin de
remesas de dinero nacionales e internacionales, microseguros de vida y pago de servicios. En
septiembre de 2009, L@ Red de la Gente tiene 1887 sucursales en Mxico, es la de mayor
presencia municipal porque atiende a 870 municipios. En diciembre de 2011 estaba formada
por 287 socios, 2,391 sucursales y ofreca servicios financieros en 984 municipios, alrededor
del 90% del territorio nacional.

Bansefi est comprometido con promover la Educacin Financiera en Mxico. El banco

capacita y certifica, con autorizacin de la Secretara de Educacin Pblica SEP, a
capacitadores en la materia. Adems, anualmente imparte talleres a alrededor de 20 mil
personas de escasos recursos en sus propias localidades. Tambin cre una web que se llama
Finanzas para Todos para que cualquier persona obtenga conocimientos en educacin
financiera y realice tres niveles de cursos en lnea, destinada a todos los pblicos con unas
sencillas y didcticas explicaciones.

Te han quedado dudas pendientes sobre Bansenfi? No dudes en preguntarnos!

12. Condusef: Cmo reclamar servicios financieros
y bancarios
Ingresa en el post

En ms de una ocasin vamos al banco y salimos con las mismas dudas que entramos o incluso
con ms y algn problema aadido. En esos momentos, es normal sentirse disconforme y que
tengamos que volver a hacer cola para que nos vuelvan a atender y que, probablemente, nos la
volvern a dejar sin contestar otra vez.

Por eso mismo existe la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (Condusef), que intenta garantizar la defensa de los derechos de
los usuarios de banca como consumidores.

Pese a que la Condusef sea un rgano de defensa, la entidad tambin controla a las sofoles,
sofomes, sociedades de informacin crediticia, casas de Bolsa y de cambio, sociedades
de inversin y ahorro, uniones de crdito, aseguradoras, afianzadoras y afores, entre
otras.

Qu se puede reclamar en la Condusef?

La Condusef atiende consultas relacionadas con todo tipo de productos y servicios
financieros que se comercializan en el pas, pero es destacable que slo tramitan
reclamaciones sobre las caractersticas del producto, la forma de la operacin, sobre el trato de
los empleados y los compromisos asumidos por las partes.

Se pueden reclamar tarjetas de crdito y dbito, cheques sin cargo de comisin, cheques
con comisin por insuficiencia de fondos, as como seguros de auto, gastos mdicos y
vida.
Para acceder a los modelos de reclamacin, se pueden hacer a travs de la pgina de
Formatos para presentar una reclamacin de la Condusef.

Qu no se puede reclamar en la Condusef?

De ninguna manera se tratan conflictos debido a los costos que acarrea la contratacin de un
producto o un servicio, as como las relativas al tipo de inters. Tampoco se pueden reclamar
asuntos relativos a las polticas internas de las entidades bancarias, siempre y cuando no
sean muy gravosas.

Cmo presentar una reclamacin en la Condusef?

Existen numerosas maneras de contactar con la Condusef. Puede hacerse mediante el Centro
de Atencin Telefnica (CAT) al nmero 01 800 999 8080, sin costo desde cualquier parte del
pas para obtener informacin, asesoras e incluso iniciar un proceso de queja o al 53 400 999,
para el Distrito Federal y zona metropolitana, con las mismas funciones.

Tambin puede hacerse por correo electrnico al email asesoria@condusef.gob.mx o en las

Oficinas Centrales en la siguiente direccin:

Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100,
Mxico, D. F.

Tambin se pueden realizar reclamaciones en las 32 delegaciones regionales y las tres

metropolitanas existentes en todo Mxico.
Qu debe ser una reclamacin a la Condusef?
Las reclamaciones a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros deben indicar el nombre y domicilio del reclamante o persona
representante, siempre y cuando sea una persona jurdica o una menor de edad.

Tambin debe indicar una descripcin del servicio que se reclama y una relacin breve de los
hechos que motivan la reclamacin.

Adems, es imprescindible que el escrito disponga del nombre de la entidad financiera

con la que se formula la reclamacin.

Siempre debe adjuntarse una copia de los documentos que acrediten el motivo de la
reclamacin. De no ser as, Condusef podra rechazar tu reclamacin por improcedentes.

De aprobarse la reclamacin, podra llegarte una Audiencia de Conciliacin, a fin de poder

solucionar tu problema con la entidad financiera.

Si todava te han quedado algunas dudas, platica con nosotros, checa nuestra
informacin, y no dejes de preguntarnos!
13. Quin regula el sistema financiero de Mxico?
Ingresa en el post

Las autoridades que dirigen el sistema financiero, establecen directrices que controlan y
regulan las actividades e instituciones financieras, buscan hacer eficiente el manejo del
capital. Los objetivos especficos de los reguladores financieros son generalmente: hacer
cumplir las normas y leyes, procesar los casos de malas prcticas en el mercado, por ejemplo,
el uso de informacin privilegiada, la licencia de los proveedores de servicios financieros,
proteger a los clientes, e investigar las denuncias y mantener la confianza en el sistema
financiero.

Tipos de entidades que regulan el sistema financiero de Mxico

Las entidades que regulan el sistema financiero en Mxico son:
La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)
El Banco de Mxico
La Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
La Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (CONSAR)
La Comisin Nacional para Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
Institucin para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB)

Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico

Es una dependencia gubernamental centralizada, integrante del Poder Ejecutivo Federal,
cuyo titular es designado por el Presidente de la Repblica. Tiene la funcin gubernamental
orientada a obtener recursos monetarios de diversas fuentes para financiar el desarrollo del
pas.
El Banco de Mxico
Es el Banco Central en Mxico, la institucin ms importante del sistema financiero
mexicano, tiene como actividad principal la regulacin y el control de la poltica monetaria
crediticia y cambiaria del pas. Asimismo, es el representante del pas en las negociaciones de
deuda externa y frente al Fondo Monetario Internacional.

Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

Es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con
autonoma tcnica y facultades ejecutivas en los trminos de la propia Ley de la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores. Tiene por objeto supervisar y regular, en el mbito de su
competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto
funcionamiento, as como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema
financiero en su conjunto, en proteccin de los intereses del pblico.

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

Es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico cuyas
funciones son: la inspeccin y vigilancia de las instituciones y de las sociedades
mutualistas de seguros, as como de las dems personas y empresas que determina la ley
sobre la materia.

Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

rgano administrativo desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,
con autonoma tcnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propia en los
trminos de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Tiene como compromiso
regular y supervisar la operacin adecuada de los participantes del nuevo sistema de pensiones.
Su misin es la de proteger el inters de los trabajadores, asegurando una administracin
eficiente y transparente de su ahorro, que favorezca un retiro digno y coadyuve al desarrollo
econmico del pas.

Comisin Nacional para Proteccin y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros (CONDUSEF)
Es un Organismo Pblico Descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y
defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o
servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras que operen dentro del territorio
nacional, as como tambin crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto
de las operaciones y servicios financieros.
Institucin para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB)
Su objetivo es proteger los depsitos del pequeo ahorrador y, con ello, contribuir a
preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de
pagos.

Te han quedado dudas pendientes sobre los CEDES? No dudes en preguntarnos!

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