1 PARCIAL DE DERECHO BANCARIO

1)Conforme el material bibliogrfico y la actividad correspondiente al primer

mdulo de la asignatura, describa qu clases de operaciones pueden realizar las
entidades financieras, explicando en qu consiste cada una de ellas. (20 puntos)

Entidades financieras: Nuestro sistema conlleva lo que sera la banca mltiple -

multiplicidad financiera- con la banca especializada. Nuestro sistema es un sistema
mixto.

Bancos Comerciales: Estn habilitados a realizar todas aquellas operaciones

bancarias que no estn expresamente prohibidas y las especialemente autorizadas por
el BCRA. Todo lo que es intermediacin financiera l opueden hacer.
Tambin, siempre que cuenten con la autorizacin del BCRA, pueden realizar
operaciones neutras.
Las operraciones de comercio exterior, las de cambio o las de comercializacin de
ttulos deben estar expresamente autorizadas por el BCRA.
Los banco comerciales se clasifican en:
* los que operan con la clientela en general inclusive con los inversores
institucionales, fondos comunes de inversin, AFJP y las de seguro de retiro.
* Aquellos bancos que slo pueden recibir depsitos y operar con otras entidades
financieras.
Antes se clasificaban en : minoristas y mayoristas. Estos ltimos han sido de jados
de lado por la reglamentacin del BCRA, no podan captar fondos pblicos de ahorro
nacional.
Es decir; podrn realizar:
A- operaciones activas son aquellas en las que el banco presta dinero a una persona
o una empresa. El precio de este prstamo es la tasa activa. Por el contrario,
B- operaciones pasivas son aquellas por las que el banco recibe dinero (por
ejemplo, por intermedio de depsitos) y retribuye al depositante con un inters.
C- pueden prestar servicios tales como -entre otros- el cobro de impuestos y
servicios, el alquiler de cajas de seguridad y el cambio de billetes y monedas al
pblico.

Bancas especializadas:
Hay algunos bancos que tiene mayor grado de legalidad, uno de ellos son los bancos
de inversin.

- bancos de inversin: trabaja normalmente con el mediano y el largo plazo. No

recepciona depsitos a la vista o a plazo. Son colocadores de inversiones a mediano
y largo plazo. Trabajan con inversiones institucionales y grandes inversiones.
La ley de entidades financieras prevea la posibilidad de realizar contratos de
leasing am travs de los bancos de inversin. Tambin pueden constituirse en
fiduciarios del fideicomiso financiero. El banco acta como sociedad depositaria.
Tambin la posibilidad de actuar como intermediario prefinanciando colocaciones de
emisin de ttulos (por ejemplo: muchas veces las empresas necesitan financiarse y
en vez de sacar un mutuo, hacen una captacin de fondos de mercad a travs de la
emisin de ttulos - deuda privada-, es decir, que en vez de solicitarle dinero al
banco , utilizan un mecanismo ms sofisticado haciendo remisin de deuda poniendo
las garantas que quieran. Estos ttulos se pagan de acuerdo a lo que establecezca
la emisin. Normalmente la operatoria de colocacin de ttulos se hace a travs de
los bancos y muchas veces a travs de los bancos de inversin. Esta banca de
inversin estara ms especializada en este tipo de operaciones. Tambin en vez de
esperar que el mercado compre los ttulos, el banco de inversin puede financiar,
es decir, el banco compra la emisin por adelantado y luego ste se encarga de
colocar en el mercado. la ganancia del banco ser la diferencia que obtenga.
En sntesis pueden realizar las siguientes operaciones:
1. Recibir depsitos a plazo;
2. Emitir bonos, obligaciones y certificados de participacin en los prstamos que
otorguen u otros instrumentos negociables, de acuerdo con la reglamentacin que el
BCRA establezca;
3. Conceder crditos a mediano y largo plazo, y complementaria y limitadamente a
corto plazo;
4. Otorgar avales, fianzas u otras garantas y aceptar y colocar letras y pagars
de terceros vinculados con operaciones en que intervinieren;
5. Realizar inversiones en valores mobiliarios vinculados con operaciones en que
intervinieren, pre financiar sus emisiones y colocarlos;
6. Efectuar inversiones de carcter transitorio en colocaciones fcilmente
liquidables;
7. Actuar como fideicomisarios y depositarios de fondos comunes de inversin,
cumplir otros encargos fiduciarios;
8. Obtener crditos del exterior y actuar como intermediarios de crditos obtenidos
en moneda nacional y extranjera;
9. Realizar operaciones en moneda extranjera, previa autorizacin del BCRA;
10. Dar en locacin bienes de capital adquiridos con tal objeto;
11. Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.

-bacos hipotecarios: Destinados como fncin primordial al financiamiento de todo lo

que tena que ver con los inmuebles y las viviendas en general. Cuenta con fondos
de colocaciones a mediano y a largo plazo, ya que emita ttulos de deuda
hipotecaria. En sntesis, pueden realizar las siguientes operaciones:
Pueden realizar las siguientes operaciones:
Recibir depsitos de participacin en prstamos hipotecarios y en cuentas
especiales;
Emitir obligaciones hipotecarias;
Conceder crditos para la adquisicin, construccin, ampliacin, reforma,
refaccin y conservacin de inmuebles urbanos o rurales, y la sustitucin de
gravmenes hipotecarios constituidos con igual destino;
Otorgar garantas vinculadas con operaciones en que intervinieren.
Obtener crdito del exterior previa autorizacin del Banco Central.
En sntesis:
1.Recibir depsitos de participacin en prstamos hipotecarios y en cuentas
especiales;
2. Emitir obligaciones hipotecarias;
3. Conceder crditos para la adquisicin, construccin, ampliacin, reforma,
refaccin y conservacin de inmuebles urbanos o rurales, y la sustitucin de
gravmenes hipotecarios constituidos con igual destino;
4. Otorgar garantas vinculadas con operaciones en que intervinieren.
5. Obtener crdito del exterior previa autorizacin del Banco Central.

- Sociedades de ahorro y prstamo para la vivienda: Dentro de la linea de los

bancos hipotecarios, pero con una jerarqua menor. El ahorro que se hace a travs
de estas entidades est vinculada a la colocacin u obtencin de crdito de parte
de los ahorristas para la vivienda, sea para la cosntruccin, compra, reparacin,
etc. No tienen un desarrollo importante en el mercado argentino.

-Compaas financieras: Estaban destinadas fundamentalmente a captar fondos a plazo

fijo de mediano y largo plazo, su objetivo era la colocacin de esos fondos
otorgando crditos, sobre todo, a bienes durables.

-Cajas de Crdito: Son las nicas que obligatoriamente deben constituirse como
cooperativas. La idea es que funcionen muy vinculadas al lugar geogrfico donde se
ubican. No puedo tener una caja de crdito operando en todo el pas porque son
entidades de menor capital.
Operan discrecionadas a los socios de la cooperativa, aunque no es exclusivo, y por
otro lado deben operar con personas que residan en el lugar de actuacin de la caja
de crdito o tengan una explotacin comercial en dicho lugar. En sntesis, las
cajas de crdito pueden:
1. Recibir depsitos a la vista;
2. Conceder crditos a corto y mediano plazo, destinados a pequeas empresas y
productores, profesionales, artesanos, empleados, obreros, particulares y entidades
de bien pblico;
3. Otorgar avales, fianzas y otras garantas;
4. Efectuar inversiones de carcter transitorio en colocaciones fcilmente
liquidables;
5. Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones;
6. Debitar letras de cambio giradas contra los depsitos a la vista por parte de
sus titulares a favor de terceros.

PREGUNTA 2

Segn lo estudiado en el primer mdulo de la asignatura, enuncie cules son los

requisitos necesarios para que el B.C.R.A. conceda la autorizacin para funcionar a
una entidad financiera. (20 puntos)

En Argentina el BCRA concentra la funcin del manejo de la moneda y el control de

las Entidades Financieras.
Es un banco especial porque es el contralor de todos los bancos.La calidad de
entidad financiera se le otorga a un sujeto a travs de una autorizacin para
actuar como tal, es decir, una suerte de licencia para operar como entidad
financiera. Para otorgarla evaluar la conveniencia de la iniciativa, las
carcteristicas del proyecto, las condiciones generales y particulares del mercado
y los antecedemntes y responsabilidades de los solicitantes y su experiencia en la
actividad financiera
El BCRA se maneja con circulares y las crefi.2 -cracin de EF- regulando todo esto.
La naturaleza de la actividad bancaria est justificada por varias teorias:
-Servicio pblico impropio porque est prestado por particulares con un rgimen
especial.
-Es una actividad privada comercial donde aparece el inters pblico muy presente.
-Es una actividad empresaria controlada.
Todos estn de acuerdo en la presencia de un inters pblico muy importante que se
observa en los controles, en la regulacin y en la supervisin que lleva adelante
el BCRA.
Si se cumplen todos los requisitos para costituir una EF tengo asegurado que le
BCRA me va a autorizar como EF? No, porque el Estado - a travs de la autoridad de
superintendencia- hace una valoracin de oportunidad y conveniencia. Tambin se
hacen valoraciones polticas -discrecional- y, desde el punto de vista de los
negocios, de las condiciones de viablidad del proyecto que propone la EF.
La autoridad de aplicacin va a controlar todo lo que tiene que ver con las EF y su
funcionamiento como tal es autorizado por el directorio del BCRA y es quien revoca
la autorizacin para funcionar.

PREGUNTA 3

Describa cules son las causales por las que el B.C.R.A. puede revocar la
autorizacin para funcionar como tal a una entidad financiera y cul es el
procedimiento para hacerlo. (20 puntos)

El Banco Central de la Repblica Argentina podr resolver la revocacin de la

autorizacin para funcionar de las entidades financieras, teniendo en cuenta estas
tres posibilidades:
* Disolucin y liquidacin por las autoridades de la misma entidad. En caso de que
las autoridades de una entidad decidan su disolucin debern comunicarla al Banco
Central, con el fin que este disponga si se har cargo o no de los procedimientos
de la liquidacin.
* Liquidacin extrajudicial. En este caso el Banco Central podr resolver la
liquidacin de una entidad, en los supuestos propios de disolucin previstos en el
Cdigo de Comercio, en los casos de revocacin de la autorizacin para funcionar
por haberse producido cambios fundamentales en las condiciones bsicas que se
tuvieron en cuenta para acordarlas, por incumplimiento de planes de regularizacin
y saneamiento y por aplicacin de la revocacin como sancin.
* La liquidacin judicial, siempre que al tiempo de disponer la liquidacin de una
entidad concurrieren los supuestos previstos en la ley 19.551, para que la quiebra
fuere procedente, mediando lo cual, a pedido del Banco Central, el juez
interviniente declarar la quiebra de la entidad, dentro de cuyo proceso las
funciones de sindico, inventariado y liquidador correspondern al organismo de
control.

PREGUNTA 4

Responda, segn la clasificacin contenida en el Cdigo Civil y Comercial, qu

clase de depsito es el contrato de depsito bancario, explicando las modalidades
que puede adoptar dicho contrato. Desarrolle la diferencia entre estas ltimas. (20
puntos)

El depsito bancario es el contrato a travs del cul un banco recibe fondos de un

cliente debiendo restituir los mismos cuando el cliente los solicite. Los depsitos
constituyen la fuente principal de recursos externos de los bancos. La expresin "
depsitos bancarios" en dinero o en ttulos comprende 2 claras posibilidades: la
recepcin de bienes en depsito simple, propiamente dicha, llamada depsito regular
y la recepcin de bienes pero en condiciones tales que se derivan para las partes
consecuencias jurdicas distintas de aquellas que hubieren existido de tratarse
realmente de un depsito y que la doctrina ha clasificado como "depsitos
bancarios".
Para nuestro cdigo Civil el depsito puede ser: regular o irregular
REGULAR: el depositante recibe los valores y se obliga a conservarlos y a
restituirlos sin utilizarlos.
IRREGULAR: al transferirle el depositario la propiedad de los valores al
depositante ste slo se obliga a devolverle la misma cantidad y especie de cosas
depositadas.
Pero tanto el Cdigo de Ccio cmo el Cd. Civil disponen que los depsitos
bancarios en los bancos poseen una normativa propia (Ley de entidades financieras y
OPasi II) y que sus disposiciones se aplican slo en forma subsidiario.
Especie de contratos
* a la vista:
puede ser en cuenta corriente: El cliente puede depositar dinero, cheques,
autorizar que se descuenten impuestos, tasas y servicios y puede disponer a travs
de tarjetas de dbito.
en caja de ahorro: puede ser abierta y utilizada por personas fsicas y
asociaciones de nbien pblico, como sociedades comerciales. Pueden ser en moneda
nacional o en dlares estadounidenses.
* a plazo fijo: aqui se tiene en vista la inversin. El banco tiene la seguridad de
contar con el dinero depositado por un determinado perodo de tiempo.Esta seguridad
el banco la compra abonando al depositante un inters, que ser la ganancia del
cliente.
PREGUNTA 5

En el marco de un proceso judicial entre dos comerciantes, uno de los testigos que
declar en la causa manifest que uno de ellos, el comerciante demandado, pag una
vieja deuda que tena con su cnyuge, con dinero proveniente de un prstamo que el
otro comerciante le realizara y que su cnyuge haba depositado dicha suma de
dinero a plazo fijo en un banco de la ciudad. En mrito de ello el juez decide
oficiar al banco a los fines de que informe si dicha persona, la cnyuge del
testigo, tena a su nombre un depsito a plazo fijo en dicha entidad, requiriendo
el monto de dicho depsito. El banco, al contestar el oficio, manifiesta que no
puede brindar la informacin requerida en razn del deber de secreto bancario que
le impide hacerlo. Responda si la postura del banco se ajusta o no a derecho,
fundamentando su respuesta. (20 puntos)

Los bancos manejan una informacin de mucha sensibilidad para la gente en general
porque se basa en una relacin de confianza. Se deben resguardar todas aquellas
cuestiones vinculadas a la clientela ms all que los pueda o no perjudicar.
Es un deber profesional del banco que si se incumple podra configurar una
infraccin formal.
Antes se prevea un secreto bancario bastante amplio abarcando a las operaciones
activas t pasivas. Con la ley 24.144 el secreto bancario se limit exclusivamente a
las operaciones pasivas- depsitos que son las que ms le interesan al sistema
financiero que se pretende proteger.
Sin embargo el secreto bancario posee excepciones.
En el caso que tratamos ut supra, es el banco quien no se ajusta a derecho ya que
la orden judicial es una de esas excepciones al secreto profesional, es decir, el
secreto bancario cede a requerimiento de los jueces en causas judiciales de
cualquier tipo sean penales comerciales civiles laborales y federales. Este
requerimiento, supone la garanta del debido proceso con la correspondiente
desicin de un juez competente adoptada luego de una valoracin de las normas en
cuestin y de los intereses juridicamente protegidos.
En conclusin, en el oficio deber contestar lo que requiere el juez solicitante.