INDICE

CAPITULO I

FIANZA

1.1. CONCEPTO.

1.2. CARACTERISTICAS

1.3. CLASES DE FIANZA

1.3.1. Fianza convencional.

1.3.2. Fianza legal y judicial.

1.3.3. Fianza civil y mercantil.

1.4. EFECTO DE FIANZA

1.4.1.1-Entre fiador y acreedor.

1.4.2- Relaciones Entre Cofiadores.

1.4.3-Efectos Entre Deudor Y Acreedor,

CAPITULO II

CARTA FIANZA

2.1. CONCEPTO.
2.2. CARACTERISTICAS
2.3 .UTILIZACION
2.4. VENTAJAS.
2.5. REQUISITOS PARA OBTENER UNA CARTA FIANZA
 CAPITULO I

FIANZA

1.1 .CONCEPTO. La "fianza" (Del bajo latn ''fedare'' de ''fidere''.fe. seguridad). En

sentido estricto es una garanta personal, en virtud de la cual a travs de un fiador
se garantiza el cumplimiento de una obligacin determinada. El fiador es una
tercera persona, ajena a la obligacin principal, que garantiza su cumplimiento,
comprometindose a cumplir lo que el deudor no haya cumplido por s mismo.
Existen varios tipos de fianzas tales como de anticipo, de cumplimiento, de
suministro, de buena calidad entre otras.

En el Derecho civil, el fiador y el deudor son dos personas diferentes, ligados

mediante una figura que posee un contrato fisonoma contractual: contrato de
fianza. La relacin entre el acreedor y el fiador pasa a travs del deudor.

1.2 .CARACTERISTICAS:

Es normalmente unilateral y gratuito: slo crea obligaciones para el fiador.

En nuestras costumbres es uno de los deberes tpicos de amistad y slo
por sealada excepcin se cobra algo por prestarla, sea del acreedor o del
deudor.
Es un contrato accesorio, pues supone la existencia de una obligacin
principal, a la cual est subordinada la del fiador.
Genera una obligacin subsidiaria, de que slo puede hacerse efectiva
cuando se ha hecho infructuosamente excusin de los bienes del deudor
 principal, salvo que el fiador haya renunciado a este beneficio. No debe
confundirse este carcter con el anterior, pues la accesoriedad existe
siempre, aun cuando el fiador se haya obligado solidariamente con el
deudor principal, en cuyo caso no tiene el beneficio de excusin, por lo que
su obligacin deja de ser subsidiaria. Debe aclararse que es diferente el
rgimen de la fianza comercial. En sta la obligacin no es subsidiaria sino
solidaria: el fiador no podr invocar los beneficios de excusin y de divisin
(art.480 Cd. De Comercio)
Es consensual, pues no est sujeto a formas (art.2006).

1.3 .CLASES DE FIANZA: La doctrina y la ley ha clasificado a la fianza en tres tipos:

los cuales son la fianza convencional, legal y judicial.
La fianza convencional es la que surge con la voluntad entre el acreedor y el
deudor. La fianza legal es aquella impuesta por la ley con el fin de asegurar el
cumplimiento de una obligacin. La fianza judicial es otorgada mediante una
resolucin judicial.

Tambin el cdigo civil manifiesta que la fianza puede ser civil y mercantil. La
fianza civil es aquella que est regulada en los diferentes cdigos civiles y
normalmente se otorga a ttulo gratuito. La fianza mercantil es aquella que otorga
una Institucin autorizada y se regula por la autoridad hacendaria de manera
onerosa.
Sin embargo tambin encontramos que la fianza puede hacerse gratuitamente, en
la cual el fiador no recibe ninguna retribucin por otorgarla. Al contrario de esta se
encuentra la fianza onerosa, en la cual el fiador obtiene una retribucin por
otorgarla.

1.3.1. Fianza convencional.-

Fianza simple y solidaria: el fiador goza de los beneficios de excusin, y si

existiese varios fiadores, de divisin de la deuda entre ellos (art.2004); el
acreedor puede dirigirse directamente contra el fiador sin necesidad de
ejecutar los bienes del deudor principal y puede demandar por el total a
cualquiera de los fiadores. Pero la solidaridad no quita a la fianza el carcter
 de obligacin accesoria y no hace al fiador deudor directo de la obligacin
principal.

Fianza solidaria. Solamente en los siguientes casos:

a. cuando as se hubiese estipulado en el contrato
b. cuando el fiador renunciare al beneficio de excusin
c. cuando el acreedor fuese la hacienda nacional o provincial
La fianza mercantil es siempre solidaria (art.480 Cd. de Comercio).
Fiador principal pagador: si el fiador se ha obligado como principal pagador,
se lo reputa deudor solidario y se le aplican las disposiciones relativas a los
codeudores solidarios (art.2005).

1.3.2. Fianza legal y judicial.- segn el artculo 1998, la fianza puede ser legal o
judicial.

La nica diferencia que podra extraerse es que a veces la ley delega en el

juez la apreciacin de la solvencia del fiador, y otras se conforma con que el
fiador llene los requisitos prefijados (por ejemplo poseer ttulo de escribano,
abogado, etc.).

No hay entre ellas una gran diferencia de la naturaleza, sino slo una
distinta manera de apreciar la seguridad que ofrece el fiador exigido por la
ley.

Condiciones que debe llenar el fiador: si la fianza fuese legal o judicial, el

fiador debe reunir las siguientes condiciones:
a. Debe estar domiciliado en el lugar del cumplimiento de la obligacin
principal art.1998)

b. Debe tener bienes races conocidos o gozar de un crdito Indisputable

de fortuna.

Deudor que cayere en insolvencia o se mudase de su domicilio:

En las obligaciones a plazo o trato sucesivo, el acreedor que no exigi fianza
 al celebrarse el contrato podr exigirla, si despus de celebrado, el deudor
se hiciera insolvente o trasladase su domicilio a otra provincia art.2002).

1.3.3. Fianza civil y mercantil.- Importancia de la distincin: la fianza ser civil

O comercial segn lo sea la obligacin principal, sin importan que el fiador
sea o no comerciante art. 478, Cd. De Comercio).
La fianza comercial tiene siempre carcter solidario, de tal modo que el
fiador no cuenta con los beneficios de excusin y divisin.

1.4.-EFECTOS DE LA FIANZA.

1.4.1- Entre Fiador Y Acreedor.

Obligaciones y derechos del fiador.- El fiador desempea el papel de

garante del deudor principal; por consiguiente, cuenta con los
siguientes recursos: podr exigir que previamente el acreedor dirija
su accin contra el obligado principal y tiene derecho a intervenir en ese
juicio; si los fiadores son varios, slo est obligado a pagar su parte, como si
se tratara de una obligacin simplemente mancomunada; puede oponer
todas las excepciones que podra oponer el deudor principal. Nos
ocuparemos de estos recursos en los nmeros siguientes.
En principio, el fiador est obligado en la misma forma que el deudor
principales decir, en especie; pero podr limitarse al pago de los daos y
perjuicios cuando la obligacin principal consista en la entrega de un cuerpo
cierto o un hecho personal del deudor.

A.- Beneficio de excusin.

Concepto y efectos.- Se llama beneficio de excusin al derecho que tiene el

fiador de oponerse a hacer efectiva la fianza en tanto el acreedor no haya
ejecutado todos los bienes del deudor (art.2012).Este derecho encuentra su
justificacin en la razn de ser de la fianza, que consiste en proporcionar al
acreedor ms firmes perspectivas de satisfaccin de su crdito contra el
deudor principal, pero sin desplazar definitivamente a este ltimo de su
obligacin.

La excusin (o ejecucin) de todos los bienes del deudor no tiene el carcter

de una condicin previa ineludible para el acreedor. El puede iniciar su
accin directamente contra el fiador sin necesidad de demostrar que
previamente se dirigi contra el deudor principal; pero se expone a que el
fiador paralice su accin invocando este beneficio que funciona como
excepcin dilatoria, y que debe oponerse en la oportunidad que las
leyes procesales sealen para stas o cuanto ms, al contestar la demanda.

A diferencia de lo que exigen casi todas las legislaciones extranjeras, el

fiador puede oponer el beneficio de excusin sin necesidad de indicar los
bienes del deudor que pueden ser embargados. Opuesta esta excepcin
El acreedor debe demostrar no slo que ha demandado al deudor principal,
sino tambin que ha seguido todos los debidos procedimientos judiciales
para ejecutar y vender sus bienes, y que tales procedimientos han resultado
infructuosos sea total o parcialmente. Pero si no existen en
los registros pblicos bienes a nombre del deudor principal, al acreedor le
bastar con acreditar dicha circunstancia y con probar que ha interpelado
infructuosamente al deudor.
Opuesto al beneficio de excusin, el acreedor deber proceder contra los
bienes del deudor principal. Si la venta de los bienes del deudor principal no
alcanzare a cubrir todo el crdito, el acreedor no podr negarse a aceptar
dicha suma o pretexto de que se trata de un pago parcial y slo podr
reclamar del fiador el saldo que todava quedare por cubrir(art.2017).
Supuesto del acreedor negligente.- Si el acreedor es remiso o negligente en
la excusin y el deudor cae entretanto en la insolvencia, cesa la
responsabilidad del fiador (art.2018). La solucin es equitativa, porque si el
acreedor hubiera puesto en el negocio la debida diligencia, habra podido
cobrar su crdito del deudor. No sera justo que su pasividad perjudicara al
fiador.

Pero la ley confiere al fiador otro recurso ms para defenderlo de la inaccin

del acreedor.. Desde que la deuda principal se ha hecho exigible, puede
intimar el acreedor para que proceda contra el deudor y cesar su
responsabilidad por la insolvencia sobrevenida durante el retardo (art.2015).
Aqu ni siquiera ser necesario demostrar la negligencia del acreedor; basta
con que no haya iniciado la ejecucin inmediatamente despus del
requerimiento del fiador y que durante esa demora sobrevenga la
insolvencia del deudor principal.
Supuesto de deudores principales solidarios.

Cuando varios deudores principales se han obligado solidariamente y uno

solo de ellos ha dado fianzas, el fiador no solo tendr derecho a que se
existan previamente los bienes del afianzado, sino tambin todos los de los
otros codeudores (art.2016). Es otra consecuencia del carcter subsidia-rio
de la fianza. Solo cuando los deudores principales, no han pagado, puede el
acreedor dirigir su accin contra el segundo.
Fiador del fiador.- Si el fiador hubiera dado a su vez otro fiador en garanta
de sus obligaciones de afianzamiento, ste ltimo goza del beneficio de
excusin respecto del deudor principal y del primer fiador (art.2019). Es
decir, el acreedor deber ejecutar en primer trmino al deudor principal,
luego al primer fiador y recin entonces est en condiciones de dirigir su
accin contra el segundo.

Casos en que el fiador carece del beneficio de excusin:

a. cuando renuncia expresamente a este beneficio
b. Cuando la fianza fuese solidaria
c. Cuando se oblig como principal pagador
d. Cuando como heredero sucedi al principal deudor
e. Si el deudor hubiese quebrado
f. Cuando el deudor se halle ausente de su domicilio al cumplirse la
obligacin
g. Cundo el deudor no pueda ser demandado judicialmente dentro de la
repblica, porque la ejecucin de sus bienes presta en este caso graves
dificultades y dilataciones.
h. Cuando la obligacin afianzada fuese puramente natural
i. Cuando la fianza fuese judicial
j. Cuando el acreedor fuere de hacienda nacional o provincial
k. Cuando los bienes del deudor se hallen fuera de la Provincia
o capital donde el juez ejerza jurisdiccin.
l. Si los bienes del deudor hubieran sido embargados por otro acreedor
m. Si el cobro del crdito dependiera de alguna manera de otro juicio.
n. Cuando la fianza fuere mercantil.
B.-Benefici de divisin.

Concepto y efectos: si hubiera dos o ms fiadores de una misma deuda,

sta tendr que ser dividida entre ellos por partes iguales, aplicndose el
rgimen de las obligaciones simplemente mancomunadas.(art.2024)
El beneficio de divisin no funciona de pleno derecho, le fiador interesado
debe oponerlo cuando se le reclame ms de lo que le corresponde.
Excepciones que puede oponer el fiador:

Principio: el fiador puede oponer todas las excepciones propias o

personales, y todas las que podra oponer el deudor principal, con la sola
salvedad de la que se funden en la incapacidad de hecho de ste. (art.2020)
La renuncia que el deudor principal hiciere, de las excepciones de que
puede valerse, tales como la prescripcin de la deuda, la nulidad o rescisin
de la obligacin o toda otra causa de liberacin, no impide al fiador oponerla.
(art. 2022)

El deudor no puede agravar por un hecho suyo las obligaciones del fiador.
Si, se beneficia con las ventajas que hayan obtenido el deudor, tales como
un nuevo plazo, una remisin parcial de la deuda
Intervencin en el juicio entre acreedor y deudor.
Para asegurar el derecho de oponer las excepciones que corresponden al
deudor, como tambin como para permitirle el control de la forma en que el
deudor se defiende en el pleito, la ley le reconoce el derecho de intervenir en
este; pero no tiene obligacin de hacerlo.
Fiador solidario y principal pagador
Remisin: el fiador solidario no goza de los beneficios de divisin y excusin,
 pero s de los restantes derechos del fiador simple. El fiador principal
pagador se encuentra en la situacin del obligado solidariamente.
1.4.1- Relaciones Entre El Fiador Y El Deudor.

1.4.1.1- Derechos anteriores al pago.

Enumeracin y condiciones de ejercicio:

Las obligaciones del deudor para con el fiador comienzan recin cuando
este ha pagado su deuda y l debe pagarle lo reintegrado. El fiador, an
antes del pago tiene derecho a ser exonerado de la fianza y si el
deudor quiebra, puede pedir que se lo admita en el pasivo de la masa.
a. Exoneracin de la fianza luego de transcurridos cinco aos.
b. Transcurridos cinco aos desde que la fianza se otorg, el fiador puede
pedir al deudor lo exonere de ella, siempre que la obligacin principal
fuere de tiempo indeterminado. (art. 2025 y art 482, inc. 4, Cod. de
Comercio) Si tuviere plazo determinado el fiador no puede pedir la
exoneracin. Tampoco la puede pedir si la fianza fuere onerosa.
La accin por exoneracin de la fianza debe ser dirigida al deudor.
Corre a cargo de este conseguir otro fiador que lo sustituya y que sea
aceptado por el acreedor. En caso que el deudor no propusiere otro
fiador o si el acreedor no acepta los que l propone, la fianza sigue
vigente, pero el fiador puede exigir garantas para el caso de que tenga
que hacer frente a las obligaciones derivadas de la fianza; si no logra
esto puede embargar al deudor por una suma suficiente para cubrir la
fianza (art. 2026)
El fiador puede pedir el embargo de los bienes del deudor o
exoneracin de la fianza en estos casos:
1.- Si fuere judicialmente demandado para el pago; 2.- si vencida la
deuda, el deudor no la pagase; 3.- si disipase sus bienes o emprendiese
negocios peligrosos o los diese en seguridad de otras obligaciones; 4.-
si quiere ausentarse del territorio de la Repblica, no dejando bienes
races suficientes y libres para el pago de la deuda (art 2026); 5.- Si se
le formare concurso al deudor (art 482, Cd. De Comercio).
 Este derecho a pedir la exoneracin de la fianza se confiere con
relacin al deudor afianzado.

El fiador pude optar entre embargar al deudor o pedirle que lo exonere

de la fianza.
c. Exoneracin por embargo u otros motivos.
d. Quiebra del deudor.
Si el deudor quebrase antes de pagar la obligacin afianzada, el fiador tiene
derecho para ser admitido preventivamente en el pasivo de la masa
concursada (art.2028). El fiador tiene derecho a que se le verifique
previamente su crdito, es decir, an antes de haber pagado la deuda al
acreedor.
1.4.1.1- Derechos al pago.

Subrogacin en los derechos del acreedor.

El fiador que pagase la deuda afianzada queda subrogado en todos los

derechos, acciones, privilegios y garantas anteriores y posteriores a la
fianza del acreedor contra el deudor, sin necesidad de sesin alguna (art.
2029).
El fiador subrogado en los derechos del acreedor, puede exigir del deudor:
1) Todo lo que hubiese pagado por capital, intereses y costas; 2) Los
intereses legales sobre la suma que l haya debido pagar, desde el
momento del pago; sin necesidad de interpelacin, porque la mora se
produce ipso jure; 3) Podr reclamarle la indemnizacin de todo perjuicio
que le haya sobrevenido con motivo de la fianza (art. 2030)
Pago por el fiador cuando el deudor principal es incapaz
Si el fiador se ha constituido como garante de la obligacin contrada por un
menor, la repeticin contra este ser viable en los lmites del beneficio que
ha recibido; fuera de ellos la obligacin principal es nula y puede dar origen
a una accin contra el incapaz.
 Pago anticipado por el fiador si el fiador paga antes del vencimiento de la
deuda, slo podr cobrarla el deudor despus de dicho vencimiento
(art.2031).

Pago hecho por el fiador de codeudores solidarios el que ha afianzado a

varios deudores solidarios puede repetir de cada uno de ellos la totalidad de
lo que hubiere pagado (art.2032). El fiador tiene accin por el total contra el
codeudor que ha afianzado, pero slo pude reclamar de los restantes la
parte que a cada uno le corresponda en la deuda (art.2032).

Pago hecho por el fiador sin conocimiento del deudor

El fiador debe poner en conocimiento del deudor el pago de la deuda que se
propone realizar; ello evita el riesgo de que tambin el deudor la pague o de
que el pago sea improcedente porque el deudor tena excepciones que
oponer. El Cdigo establece que (art.2033 y siguientes).

1.- Si el fiador hiciere el pago sin conocimiento del deudor y debido a esta
ignorancia, este tambin pagase la deuda, el fiador no tendr accin contra
el deudor, aunque naturalmente la tiene contra el acreedor que ha recibido
dos veces el pago.

2.- Si el fiador paga sin conocimiento del deudor, este podr hacer valer
contra l todas las excepciones que hubiera podido oponer al acreedor.
Negligencia del fiador

Es negligencia del fiador no haber opuesto las excepciones que saba tena
el deudor contra el acreedor, o el de no producir las pruebas o no interponer
los recursos que podran destruir la accin del acreedor: en ninguno de
estos casos podr exigir el deudor el reembolso de lo que hubiere pagado
(art. 2034).
1.4.2- Relaciones Entre Cofiadores.

Recurso en caso de pago

 El cofiador que paga la deuda afianzada queda subrogado en todos los
derechos, acciones, privilegios y garantas del acreedor
contra los cofiadores para cobrar a cada uno de stos la parte que le
corresponde la parte que le corresponde(art.2037).

La obligacin de cada uno de los fiadores es distinta y se limita a la parte

respectiva; el que pag ms de lo que deba, solo tiene recurso contra los
cofiadores por la parte de cada uno y tendr que cargar con la del
insolvente.
El fiador del fiador, si se produce la insolvencia de ste queda obligado ante
los otros cofiadores en los mismos trminos en que lo estaba el insolvente
(art.2041)

Excepciones que pueden oponer los cofiadores

El fiador no tiene accin contra sus cofiadores sino en la medida en que

haya realizado un pago til que libere a los restantes de una obligacin
vlida y exigible. Estos podrn oponer al fiador que pag, todas las
excepciones que el deudor principal podra oponer al acreedor (art.2039).

1.4.3-Efectos Entre Deudor Y Acreedor,

Principio, cas de insolvencia del fiador.

La fianza no produce efectos entre deudor y acreedor, puesto que se trata

de un contrato celebrado entre este y el fiador. Pero el deudor no es ajeno a
la fianza; es ordinariamente el principal interesado, porque ella suele ser la
condicin para que la otra parte consienta en la celebracin del contrato
principal.
El artculo 2001 explica que si el fiador luego de prestada la fianza llegase
al estado de insolvencia, puede el acreedor pedir otro que sea idneo.
 CAPITULO II

CARTA FIANZA

2.1. CONCEPTO.
La carta fianza es la operacin mediante la cual el banco se constituye en fiador o
garante ante un tercero, comprometindose al pago de la suma otorgada en caso
de incumplimiento.
 Contrato de garanta del cumplimiento de pago de una obligacin ajena, suscrito
entre el fiador y el deudor, y que se materializa en un documento valorado emitido
por un fiador [banco o entidad financiera] a favor de un acreedor [entidad
contratante] garantizando las obligaciones del deudor [solicitante] en caso de
incumplimiento del deudor, el fiador asume la obligacin. Fianza es una garanta
personal donde el fiador [persona natural o jurdica] garantiza el cumplimiento de
una obligacin del fiado.
La Carta Fianza, es un documento netamente bancario, que tiene los mismos
efectos prcticos que la Fianza regulada en el Cdigo Civil, pero en el cual no
reviste la formalidad contractual por estar legalmente permitido conforme a la Ley
General del Sistema Financiero, Ley N 26702 (09.12.96). No es un ttulo valor,
aunque su emisin es unilateralmente por una entidad financiera autorizada. Es
un documento en donde la entidad financiera se compromete nicamente a
desembolsar determinada cantidad de dinero, si dentro de determinado plazo el
afianzado no cumple con su obligacin al acreedor.
2.2. CARACTERISTICAS
o Puede ser emitida en moneda nacional o extranjera.
o Vigencia mnima de treinta (30) das calendario contados a partir de la fecha de
presentacin de la solicitud.
o Emitida por un monto no inferior a aquel por el que se solicita la devolucin.
o Es irrevocable y de realizacin automtica: debe hacerse efectiva al beneficiario
si lo solicita dentro del plazo de vigencia.
o Es solidaria: el acreedor puede accionar contra el deudor principal o el fiador.
Jueves 13 octubre 2011 Ao 1, N 18 2
o Por su naturaleza e implicancias legales, es emitida por una entidad financiera.
Se utilizan para ello formularios prenumerados y papel denominado de
seguridad consignando en ellos la suma afianzada. Estos documentos deben
conservarse hasta su utilizacin o reemplazo en cajas de seguridad.
o Tambin tiene una fecha de caducidad, por lo cual puede renovarse en caso de
necesidad.
o La SUNAT podr requerir al solicitante la extensin hasta por doce (12) meses
del plazo de vigencia de las garantas, siempre que se presente alguno de los
supuestos previstos en el ltimo prrafo del Artculo 11 del Reglamento de
Notas de Crdito Negociables aprobado por el Decreto Supremo N 126-94-EF.
2.3 .UTILIZACION.-Las cartas fianza son utilizadas por personas jurdicas que
requieren presentarse a licitaciones o concursos pblicos o garantizar pago de tributos,
fiel cumplimiento del contrato, prestacin de servicios, recepcin de adelantos, trmites
aduaneros, alquileres, etc. Por ejemplo, cuando las Empresas desean venderle al
Estado, bienes y servicios, o participar en las licitaciones, se les exige la presentacin
de una Carta Fianza para garantizar la oferta. Luego, una vez que ganaron la licitacin,
se les requiere una Carta Fianza de fiel cumplimiento.

2.4. VENTAJAS.- Favorece el desarrollo comercial de las empresas garantizando la

oferta de sus productos y el cumplimiento de los contratos.
o Brinda liquidez, al constituir una alternativa frente a la necesidad de efectuar
depsitos en garanta a solicitud de organismos pblicos o para garantizar
operaciones mercantiles.
o Cobertura en el mbito nacional a travs de la red de agencias con que cuente
la entidad financiera.
o Flexibilidad en las coberturas y condiciones. Plazos adaptables a las
necesidades y requerimientos de los beneficiarios.
2.5. REQUISITOS PARA OBTENER UNA CARTA FIANZA
Ser cliente del fiador: se requiere tener una cuenta corriente en la entidad donde se
solicite el servicio.
Contar con una Lnea de Crdito aprobada para este servicio. Todas las operaciones
de Carta Fianza debern obligatoriamente estar respaldadas por una lnea de crdito.
Llenar la solicitud de Carta Fianza.
Llenar Pagar a favor del fiador.
Contar con el Contrato Marco para Emisin de Cartas Fianza debidamente firmado.
Presentar los documentos que el fiador solicite.

2.5. COSTOS FINANCIEROS.-Las cartas fianza estn sujetas al cobro de portes y

comisiones por parte del fiador hacia el cliente, destacando entre ellos: comisiones por
emisin, por renovacin, por enmienda o reduccin de monto o plazo, por incremento
de monto o extensin de plazo, por aviso de ejecucin, entre otros.
2.6. Monto de Cartas Fianza de la Banca Mltiple: evolucin reciente En el pas, se
observa un creciente uso de las cartas fianza, especialmente desde mediados de la
dcada pasada. En agosto 2011, el monto de cartas fianza otorgadas por la banca
privada en el Per 3 ascendi a S/. 25,093 millones, mostrando un crecimiento nominal
de 8.9% frente a lo registrado en diciembre 2010. Dicho saldo represent el 86% del
total de crditos indirectos de las entidades bancarias. Asimismo, considerando el total
de crditos directos ms crditos indirectos de la banca, las cartas fianza representaron
el 16.6%. Del grfico anterior se verifica que las cartas fianza vienen cobrando una
importancia cada vez mayor como instrumento de crdito indirecto, siguiendo la
tendencia positiva que en general muestran las distintas variables del sistema bancario
peruano. De esta manera, la banca contina apoyando al desarrollo de las empresas
en el pas, brindndoles los servicios que estas requieren para la ampliacin de sus
actividades.

2.7. REQUISITOS.
o Empresa con un ao de operacin mnima.
o Licencia de funcionamiento.
o Estados Financieros del ltimo trimestre.
o Experiencia comprobada en proyectos con cartas fianzas.
o Documentos que acrediten el motivo de la operacin.
Se consideran dos tipos de garantas:
o Depsitos a Plazo Fijo.
o Hipotecas sobre bien inmueble.

2.8 .CARTA FIANZA DE GARANTA. Es un contrato de garanta del cumplimiento de

una obligacin ajena suscrito entre el fiador (garante) y el deudor (entidad) y que se
materializa en un documento valorado emitido por el fiador, generalmente una entidad
financiera, a favor del acreedor quien puede ser un prestamista o una entidad
contratante; en caso de incumplimiento del deudor el fiador asume la obligacin.
2.8.1. CARACTERISTICAS

o La Carta Fianza de Garanta, es muy utilizada sobre todo por las Empresas
que desean venderle al Estado, en bienes y servicios, y como requisito para
participar en las licitaciones.
 o El Estado, exige una Carta Fianza de garanta como nuevo Proveedores del
Estado que garantice el cumplimiento de dicho contrato, es por ello, que
antes y despus de la licitacin el Estado le exige la presentacin de Cartas
Fianzas de Garanta que deben ser emitidas por un Banco.
o Los BANCOS, para emitir una Carta Fianza de Garanta, EXIGEN AL
INTERESADO, tener CUENTA CORRIENTE CON DICHO BANCO.
o Tambin es importante comentar que, hay que tener cuidado en ver como se
firm el contrato con el Banco, leer bien las clusulas, los acuerdos, y
exigencias que nos solicitan para que nos extienda una Carta Fianza de
Garanta, GENERALMENTE se hacen bajo dos formas:
1.- Cuando el Banco asume la responsabilidad
2.- Cuando el Cliente del Banco solicita la Carta Fianza de Garanta y es
el Quien lo asume todo.
2.8.2. REQUISITOS DE LA CARTA FIANZA DE GARANTA.

1. Debe ser remitida por una entidad bancaria o financiera debidamente

autorizada por la SBS.
2. Nombres y apellidos, denominacin de la sociedad o razn social de la
persona afianzada.
3. Nmero y fecha de emisin.
4. En la carta de fianza de garanta se debe consignar en ella las caractersticas
de solidaria, irrevocable, incondicional, indivisible y de realizacin inmediata y
sin beneficio de excusin.
5. Monto que garantiza, expresado en dlares. Slo se acepta el afianzamiento
en moneda nacional, cuando la deuda a garantizar se haya originado en esta
moneda.
6. Suscrito por los funcionarios autorizados y refrendada con sello o marca de
seguridad de la entidad emisora.
7. Fecha de vencimiento, especificando hora, da, mes, ao, aadiendo lo
dispuesto en el Artculo N 1898 del cdigo Civil, y lugar donde debe ser
requerida.
8. No deben tener ningn tipo de enmendaduras, borrones o tachaduras.
9. En caso de Impugnacin de Derechos, la Carta Fianza de garanta, debe
tener una vigencia no menor de 03 (tres) meses.

2.9. CLASES DE GARANTIAS:

1). Garanta de Seriedad de Oferta

 Se presentar en los procesos de Licitacin Pblica, Concursos Pblicos y
Adjudicacin Directa, con la finalidad de garantizar la seriedad de la oferta. El monto
de la misma ser establecido en las Bases, y en ningn caso ser menor al uno por
ciento (1%) ni mayor al dos por ciento (2%) del valor referencial.

2). Garanta de Fiel Cumplimiento

Como requisito para suscribir un contrato, el postor ganador debe entregar a la
Entidad la Garanta de fiel cumplimiento del mismo, por una suma equivalente al diez
por ciento (10%) del monto del contrato original y tener vigencia hasta la conformidad
de la recepcin de la prestacin a cargo del contratista, en el caso de bienes y
servicios, o hasta el consentimiento de la liquidacin final, en el caso de ejecucin y
consultora de obras.
3) Garanta por el monto diferencial de la propuesta.
Cuando la propuesta econmica fuese inferior al valor referencial en ms (10 %) de
ste en los procesos de seleccin para la contratacin de servicios, o en ms (20%) de
aquel en el proceso de seleccin para la adquisicin o suministro de bienes; para la
suscripcin del contrato el postor ganador deber presentar una garanta adicional por
un monto equivalente al (25%) de la diferencia entre el valor referencial y la propuesta
econmica.

4). Garanta por adelantos

La entidad slo puede entregar los adelantos previstos en las bases y solicitados por el
contratista, contra la presentacin de una garanta emitida por idntico monto y un
plazo mnimo de vigencia de tres (3) meses, renovable trimestralmente por el monto
pendiente de amortizar, hasta la cancelacin total del adelanto otorgado.

Conclusiones:

El crdito documentario ayuda a crecer a las empresas ya que otorgan de manera

rpida la cobertura del cumplimiento que los contratos necesitan.
 Da la seguridad tanto al comprador como al vendedor de que obtendrn
satisfactoriamente lo pretendido.
Puede ayudar a reducir el alto porcentaje de informalidad empresarial haciendo
que ellos busquen salir de la informalidad para que as puedan competir en el
mercad

Anexo (1)

DIRECTIVA N 006-2000-CONSUCODE

PAUTAS PARA LA PRESENTACION DE GARANTIAS A QUE SE REFIEREN LOS ARTICULOS 40

DE LA LEY N 26850 Y SU REGLAMENTO APROBADO POR DECRETO SUPREMO N 039-98-
PCM

I. FINALIDAD

Orientar a las Entidades del Estado sujetas a los alcances de la Ley N 26850, Ley de Contrataciones y
Adquisiciones del Estado y su Reglamento, aprobado por Decreto Supremo N 039-98-PCM, sobre la
presentacin de garantas en los procesos de seleccin, en la ejecucin de los contratos y en la
interposicin de recursos impugnativos.

II. OBJETO

La presente Directiva tiene por objeto establecer las pautas para la presentacin de garantas a que se
refiere el artculo 40 de la Ley N 26850, Ley de Contrataciones y Adquisiciones del Estado, as como
los artculos 39, 40, 41 y 89 de su Reglamento, aprobado por Decreto Supremo N 039-98-PCM, y
dems disposiciones modificatorias, complementarias y conexas.

III. ALCANCE

La presente Directiva es de aplicacin obligatoria para todas las Entidades del Sector Pblico y dems
Organismos comprendidos en el artculo 2 de la Ley N 26850, Ley de Contrataciones y Adquisiciones
del Estado, as como los postores y contratistas que participen en los procesos de seleccin para la
adquisicin y contratacin de toda clase de bienes y servicios, as como la contratacin de obras.

IV. BASE LEGAL

Ley N 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.

Ley N 26850, de Contrataciones y Adquisiciones del Estado.

Decreto Supremo N 039-98-PCM, Reglamento de la Ley N 26850.

V. DISPOSICIONES GENERALES

De conformidad con lo previsto en el artculo 40 de la Ley N 26850 y su Reglamento, las garantas

que se otorgarn en un proceso de seleccin son las de seriedad de oferta, de fiel cumplimiento, de
seriedad de cumplimiento, por los adelantos y por recursos impugnativos.

Las garantas que acepten las Entidades, de acuerdo con esta disposicin, deben ser incondicionales,
solidarias, irrevocables y de realizacin automtica al solo requerimiento de la respectiva Entidad, bajo
responsabilidad de las empresas que las emiten, las mismas que deben estar sujetas al mbito de
supervisin de la Superintendencia de Banca y Seguros. Estas empresas no pueden oponer excusin
alguna a la ejecucin de las garantas.

VI. DISPOSICIONES ESPECIFICAS

1. Las cartas fianza son garantas que cumplen con el requisito de ser incondicionales,
solidarias, irrevocables y de realizacin automtica.

2. Las plizas de caucin se pueden enmarcar dentro de los alcances del artculo 40 de
la Ley N 26850, slo si son otorgadas con los requisitos de ser incondicionales,
solidarias, irrevocables y de realizacin automtica al solo requerimiento de la Entidad
a cuyo favor ha sido emitida.
 3. Las cartas fianza pueden ser otorgadas por las empresas bancarias, financieras, las
Cajas Rurales de Ahorro y Crdito, las Entidades de Desarrollo para la Pequea y
Micro Empresa EDPYMES - y las Cooperativas de Ahorro y Crdito autorizadas a
captar recursos del pblico, de conformidad con lo establecido en los artculos 221
numeral 6 y 283 al 289 de la Ley N 26702.

4. Las cartas fianza tambin pueden ser emitidas por las empresas de seguros y
reaseguros que se encuentran debidamente autorizadas para tal finalidad mediante
una Resolucin de la Superintendencia de Banca y Seguros que ample su
autorizacin de funcionamiento.

5. La Fundacin Fondo de Garanta para Prstamos a la Pequea Industria FOGAPI- es

una persona jurdica sin fines de lucro cuyo principal objeto es otorgar crditos
indirectos a las pequeas y micro empresas mediante afianzamientos, avales y otras
garantas a efectos que puedan acceder al crdito formal, obtener crditos de
proveedores, adelantos de contratos y participar en licitaciones y concursos en general.
De modo que, por su forma de operacin, puede ser comparada con una empresa
afianzadora y de garantas.

Por tal motivo, no existe inconveniente para que FOGAPI pueda otorgar fianzas, pues as
expresamente lo permiten el numeral 3 de la Circular N FOGAPI-001-98, emitida por la
Superintendencia de Banca y Seguros y los artculos 4 y 15 del Estatuto de la mencionada
Fundacin.

VII. DISPOSICIONES FINALES

1. Forma parte de la presente Directiva, el Anexo de relacin actualizada de Empresas

del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, autorizadas por la Superintendencia
de Banca y Seguros para otorgar cartas fianza y/o emitir plizas de caucin, segn
corresponda.

2. La Presente Directiva es aplicable a partir del da siguiente de su publicacin.

ANEXO(2)
EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO

I. Empresas Bancarias que se encuentran autorizadas para otorgar cartas fianza.

1. Bank Boston, N.A. Sucursal del Per

2. Banque Nationale de Pars-Andes s.A.

3. Banco de Comercio

4. Banco Continental

5. Banco de Crdito del Per

6. Banco Nuevo Mundo S.A.

7. Banco del Trabajo

8. Banco Financiero del Per

9. Banco Interamericano de Finanzas

10. Banco Internacional del Per-INTERBANC

11. Banco Latino

12. Mibanco Banco de la Microempresa-MIBANCO .

13. Orin Corporacin de Crditio-Banco

14. Banco Norbank

15. Banco Santander Central Hispano-Per

16. Banco Serbanco

17. Banco Standard Chartered

18. Sucursal en el Per del Citibank, N.A.

19. Banco Sudamericano S.A.

 20. Banco Wiese-Sudameris

II. Empresas Financieras que se encuentran autorizadas para otorgar cartas fianza.

1. Corporacin Financiera de Desarrollo-COFIDE

2. Daewoo S.A.-FINANDAEWOO

3. Financiera C.M.R.

4. Solucin - Ffinanciera de Crdito del Per

5. Volvo Finance Per S.A.

6. Financiera Cordillera S.A.

III. EDPYMEs que se encuentran autorizadas para otorgar cartas fianza.

1. Proempresa S.A.

2. Edyficar S.A.

3. Crear Tacna

4. Crear Arequipa

5. Nueva Visin S.A.

6. Confianza

7. Raz

8. Crear Cusco

9. Solidaridad S.A.A.

IV. Cajas Rurales de Ahorro y Crdito que se encuentran autorizadas para otorgar cartas
fianza.

1. CRAC Cajamarca

2. CRAC Profinanzas S.A.

3. CRAC Chavn s.A.

 4. CRAC Cruz de Chalpn

5. CRAC de la Regin San Martn

6. CRAC del Sur

7. CRAC La Libertad

8. CRAC Los Andes S.A.

9. CRAC Los Libertadores Ayacucho

10. CRAC Corporacin Financiera del Norte S.A. CORFINOR

11. CRAC Prymera s.A.

12. CRAC Credinka

13. CRAC Seor de Luren

V. Cajas Municipales de Ahorro y Crdito. que se encuentran autorizadas para otorgar cartas
fianza.

1. CMAC de Arequipa

2. CMAC del Cusco.

3. CMAC del Santa.

4. CMAC de Chincha.

5. CMAC de Huancayo.

6. CMAC de Ica.

7. CMAC de Maynas.

8. CMAC de Paita.

9. CMAC de Pisco.

10. CMAC de Piura.

11. CMAC de Sullana.

 12. CMAC de Tacna.

13. CMAC de Trujillo.

14. Caja Municipal de Crdito Popular de Lima.

15. CMAC del Callao

* Incluidas en virtud a la Resolucin N 126-2000-CONSUCODE/PRE de fecha 27 de junio del 2000,
publicada en el Diario Oficial El Peruano el 5 de julio.

VI. Cooperativas de Ahorro y Crdito autorizadas a captar recursos el Pblico. Hasta el

momento no se ha constituido ninguna empresa de este tipo.

EMPRESAS DEL SISTEMA DE SEGUROS

I. Empresas del Sistema de Seguros autorizadas a emitir plizas de caucin.

1. Rmac Internacional Ca. de Seguros y Reaseguros

2. Generali Per Ca de Seguros y Reaseguros

3. Popular y Porvenir Compaa de Seguros

4. Compaa de Seguros la Fnix Peruana

5. Pacfico Peruano Suiza Ca. de Seguros

6. La Positiva Compaa de Seguros

7. La Vitalicia Compaa de Seguros

8. MAPFRE Compaa de Seguros y Reaseguros

9. Sul Amrica Compaa de Seguros S.A.

10. Secrex Compaa de Seguros de Crdito y Garantas

11. Wiese Aetna Compaa de Seguros

12. Interseguro Ca. de Seguros S.A.

 13. Atlas Cumbres

II. Empresas del Sistema de Seguros autorizadas a emitir cartas fianza.

1. Sul Amrica Compaa de Seguros S.A.

ANEXO(3)
CONTRATO PRIVADO DE OTORGAMIENTO DE CARTA FIANZA
Conste por el presente documento el CONTRATO PRIVADO DE OTORGAMIENTO
DE CARTA FIANZA, que celebran de una parte el BANCO DE COMERCIO, con
R.U.C. N 20509507199, con domicilio
en...................................................................................................., Distrito de San
Isidro, Provincia y Departamento de Lima, debidamente representado por el Sr.(la
Sra.).................................................................................................................. ...............
...... identificado(a) con D.N.I. N ................................................................................ y
el Sr.(la
Sra.) .................................................................................................................................
...............identificado(a) con D.N.I. N ................................................, segn poderes
inscritos en la Partida Electrnica N11683434 del Registro de Personas Jurdicas de
Lima y Callao, a quien en adelante se le denominar EL BANCO; y de la otra
parte ......................................................................................................................., con
R.U.C./D.N.I. N ............................................................................,con domicilio en
Jr./Calle/Av.)................................................................................................N..................
.......... Urbanizacin....................................................................., Distrito
de.................................................................., Provincia y Departamento
de ..................................................................., inscrito en la Ficha / Partida
N ........................ del Registro de Personas Jurdicas
de ........................................................................ debidamente representado por el Sr.
(la
Sra.)
............................................................................................................................identifica
do(a) con D.N.I. N......................................y el Sr.(la
Sra.) .................................................................................................................................
.................................................................identificado(a) con D.N.I.
N ..................................................., segn poderes inscritos en la Ficha N / Partida
N..........................., Asientos................................ y
...................................respectivamente, del Rubro Nombramiento de Mandatarios del
Registro de Personas Jurdicas de ......................................................., a quien en
adelante se le denominar EL CLIENTE; interviene en calidad de Fiador Solidario el
Sr. (la Sra.) , identificado (a) con D.N.I. N
. de estado civil con domicilio en
.., a quien en adelante se le denominar EL FIADOR del
mismo modo y a fin de dar su consentimiento interviene su cnyuge Sr. (Sra.)
. identificado (a) con D.N.I. N
con domicilio en .. a fin de
prestar su debido consentimiento a los trminos y condiciones que se estipulan en el
presente contrato: en los trminos y condiciones siguientes:
PRIMERA: OBJETO DEL CONTRATO
EL CLIENTE ha solicitado a EL BANCO que, por su cuenta y orden, extienda una
Carta Fianza (en adelante, la CARTA FIANZA) a favor
de...................................................................................., hasta por la suma
de ...................................................................... por un plazo
de ......................................................... contado a partir de.........................................a
fin de garantizar /
respaldar

..
La CARTA FIANZA tendr carcter de solidaria, incondicional, irrevocable y de
realizacin automtica, salvo casos excepcionales que sern decididos por EL
BANCO.
SEGUNDA: DEL OTORGAMIENTO DE LA CARTA FIANZA
EL BANCO, en atencin a lo solicitado por EL CLIENTE en la Clusula Primera,
otorga la CARTA FIANZA solicitada. En este sentido, las partes declaran
expresamente que el presente documento no constituye una obligacin de EL
BANCO de emitir o renovar la CARTA FIANZA que le solicite EL CLIENTE, sino
nicamente las condiciones que sern aplicables a la misma o sus renovaciones solo
en caso EL BANCO decida libremente otorgarlas, no existiendo en consecuencia
responsabilidad alguna a cargo de ste ltimo en caso decida no hacerlo por
cualquier causa.
TERCERA: DE LAS OBLIGACIONES DEL CLIENTE
EL CLIENTE se obliga a reembolsar a EL BANCO, al simple aviso de ste, cualquier
monto pendiente por concepto de la CARTA FIANZA emitida, as como los intereses,
comisiones, gastos y cualquier otro importe que se devengue desde que EL BANCO
emita la CARTA FIANZA hasta el momento en que EL CLIENTE realice el reembolso
correspondiente.
CUARTA: ASPECTOS VINCULADOS CON EL OTORGAMIENTO DE LA CARTA
FIANZA.
En atencin a las obligaciones asumidas mediante este Contrato, EL CLIENTE y EL
BANCO convienen en lo siguiente:
a) Si EL CLIENTE no es titular de Cuenta Corriente en EL BANCO, deber
suscribir conjuntamente con el presente documento, el Contrato de Apertura de
Cuenta Corriente respectivo; en dicha cuenta EL BANCO debitar todos los
importes adeudados por concepto de la emisin, prrroga, renovacin o
ejecucin de la CARTA FIANZA, as como los intereses, comisiones y dems
gastos respectivos, pudiendo, incluso sobregirar la cuenta corriente y aplicar lo
sealado en el artculo 228 de la Ley N 26702, Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros.

b) Si EL CLIENTE es titular de alguna Cuenta Corriente en EL BANCO, lo

autoriza expresamente, a debitar en la misma todos los importes adeudados
por concepto de la emisin, prrroga, renovacin o ejecucin de la CARTA
FIANZA, as como los intereses, comisiones y dems gastos respectivos,
pudiendo, incluso sobregirar la cuenta corriente y aplicar lo sealado en el
artculo 228 de la Ley N 26702, Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

c) En caso que la cuenta corriente de EL CLIENTE no cuente con fondos

suficientes disponibles para debitar el total del monto adeudado, EL BANCO
podr completar y ejecutar el Pagar Incompleto emitido al amparo de lo
establecido en la Clusula Quinta del presente documento.

QUINTA: DEL PAGAR INCOMPLETO

EL CLIENTE emite y entrega a EL BANCO un pagar incompleto debidamente
suscrito que, de conformidad con lo establecido en el artculo 10 de la Ley N 27287,
Ley de Ttulos Valores y en la Circular SBS N G-0090-2001, ser completado por EL
BANCO de acuerdo a las siguientes condiciones:
a) Se consignar el importe correspondiente a la liquidacin de las sumas
adeudadas a EL BANCO y que sean de cargo de EL CLIENTE, conforme al
presente instrumento hasta la fecha en que opte por ejercer la facultad que le
 confiere la Clusula Cuarta precedente del presente contrato,
comprendindose, capital, intereses compensatorios, moratorios, comisiones,
seguros y gastos y dems rubros aplicables.

b) Se consignar la operacin a la que est vinculado.

c) La fecha de emisin del pagar ser la fecha de suscripcin de este contrato.

d) La fecha de vencimiento del pagar ser la fecha en que EL BANCO practique

la liquidacin de la suma efectivamente adeudada.

e) EL CLIENTE acepta que desde la fecha de vencimiento del pagar hasta su

pago efectivo, el monto consignado en dicho ttulo valor devengar intereses
compensatorios y moratorios con las tasas sealadas en el Anexo 1 adjunto.
Asimismo, EL CLIENTE se obliga a pagar las comisiones, gastos, seguros y
dems rubros aplicables al pagar indicados en el Anexo 1 del presente
Contrato, que se generen hasta la fecha de pago del mismo, Las tasas de
inters compensatorio y moratorio, as como las comisiones y gastos que
figuran en el Anexo 1 del presente Contrato, podrn ser modificadas por EL
BANCO conforme al procedimiento detallado en la Clusula Sexta.

f) EL CLIENTE autoriza a EL BANCO para que, alternativamente y, a su

eleccin, pueda iniciar la cobranza del saldo deudor por la va ejecutiva con el
Pagar o con la Liquidacin de Saldo Deudor a la que se refiere el numeral 7
del artculo 132 de la Ley N 26702, Ley General del Sistema Financiero, del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros. f)
EL CLIENTE renuncia expresamente a la inclusin de la clusula No
Negociable en el Pagar incompleto girado a EL BANCO en aplicacin de lo
dispuesto en la presente clusula.

g) EL CLIENTE declara haber recibido una copia del pagar incompleto que ha
emitido y suscrito y haber sido instruido por EL BANCO de los mecanismos de
proteccin que la ley permite a los emitentes o aceptantes de ttulos valores
incompletos, los que se encuentran claramente establecidos en el artculo 10
de la Ley N 27287, Ley de F820.

Ttulos Valores.
h) Se deja expresa constancia que de conformidad con lo dispuesto por el artculo
1279 del Cdigo Civil, la emisin del Pagar a que se refiere la presente
clusula, as como la de cualquier otro ttulo emitido por EL CLIENTE para
representar cualquier responsabilidad patrimonial de EL CLIENTE frente a EL
BANCO, no constituir novacin o sustitucin de la obligacin primitiva o
causal.
i) La prrroga del Pagar o cualquier otro cambio accesorio de la obligacin, de
ser el caso, tampoco constituir novacin de la misma.

j) Ambas partes en uso de la facultad que les confiere el artculo 1233 del
Cdigo Civil, convienen expresamente en que la entrega o emisin del Pagar,
o de cualquier otro ttulo valor que constituya orden o promesa de pago, en
ningn caso extinguir la obligacin primitiva ni an cuando stos hubiesen
sido perjudicados por cualquier causa.

SEXTA: DE LOS IMPORTES A ABONAR

EL CLIENTE se compromete a abonar a EL BANCO, en forma adelantada y hasta
dos das hbiles anteriores a la emisin de la CARTA FIANZA, las comisiones,
portes y gastos por la emisin de la CARTA FIANZA; as como los importes que
se generen por concepto de sus renovaciones y/o prrrogas, sealadas en el
Anexo 1 del presente Contrato. En caso de incumplimiento de los conceptos
sealado, EL CLIENTE incurrir automticamente en mora, devengndose los
intereses moratorios sealados en el Anexo 1 por cada da de atraso. El BANCO
se reserva el derecho de modificar los intereses compensatorios, moratorios,
comisiones y gastos aplicables, cuando considere que las condiciones de
mercado, crediticias o de riesgo de EL CLIENTE as lo ameriten, sin necesidad de
autorizacin alguna de este ltimo. Las modificaciones introducidas en las tasas
de inters compensatorio o moratorio, comisiones, gastos, seguros, cargos, portes
y rubros aplicables, entrarn en vigencia en un plazo de quince (15) das
calendario computados a partir de la recepcin de la comunicacin que dirija EL
BANCO a EL CLIENTE.
Por su parte, las modificaciones introducidas en las condiciones que rigen el
presente Contrato, entrarn en vigencia en un plazo de treinta (30) das calendario
computados a partir de la recepcin de la comunicacin que dirija EL BANCO a
EL CLIENTE.
La comunicacin que EL BANCO dirija a EL CLIENTE podr efectuarse a travs
de comunicaciones directas al domicilio sealado en el presente Contrato, o
mediante la publicacin o difusin de avisos en medios de comunicacin (radio,
televisin o diarios), o mediante la publicacin de las nuevas condiciones en la
pgina web (www.bancomercio.com), agencias, oficinas o sucursales de EL
BANCO, o mediante la remisin del estado de cuenta respectivo o mediante
correo electrnico.
EL CLIENTE declara y acepta que dicho mecanismo de informacin es suficiente y
adecuado para tomar conocimiento de las modificaciones en las tasas de los
intereses antes sealados, no pudiendo en el futuro desconocerlo o tacharlo de
insuficiente.
Las modificaciones entrarn en vigencia a partir del simple aviso de EL BANCO a
EL CLIENTE. El aviso de tales modificaciones se realizar mediante su
publicacin en cualquiera de las oficinas de EL BANCO o su comunicacin a
travs del estado de cuenta respectivo, a eleccin de EL BANCO. En este sentido,
EL CLIENTE declara y acepta que dicho mecanismo de informacin es suficiente y
adecuado para tomar conocimiento de las modificaciones en los intereses,
comisiones y gastos antes sealados, no pudiendo en el futuro desconocerlo o
tacharlo de insuficiente.
De igual forma, EL CLIENTE se obliga a reembolsar a EL BANCO cualquier gasto
en el que incurra por causa del inicio en su contra de procedimientos
administrativos o procesos judiciales o arbitrales referidos directa o indirectamente
a la emisin, prrroga, renovacin o ejecucin de las CARTA FIANZA, tales como
costos y costas judiciales o arbitrales, honorarios legales de abogados o notarios,
multas, comisiones, penalidades, entre otros, an cuando dichos procedimientos o
procesos resultasen improcedentes o infundados.
STIMA: DE LAS FACULTADES DEL BANCO
EL CLIENTE faculta irrevocablemente a EL BANCO para realizar los actos
siguientes:
a) Modificar las tasas de inters compensatorio y moratorio en los trminos
sealados en la Clusula Sexta.

b) EL BANCO podr en cualquier momento:

i. Aplicar al pago de lo adecuado por principal, intereses, comisiones y

por cualquier otro concepto, todos los fondos de EL CLIENTE
existentes en cualquier depsito, cuenta, valor o bien de cualquier
naturaleza que en moneda nacional o extranjera mantenga o pudiera
mantener en EL BANCO, quedando autorizado a efectuar el cambio
que pudiera resultar por la adquisicin de la moneda destinada al
pago de las obligaciones asumidas mediante este contrato.

ii. Cargar en cualquiera de las cuentas y/o depsitos que EL CLIENTE

mantenga o pudiera mantener en EL BANCO los gastos que puedan
originarse del cumplimiento de lo pactado en el presente contrato.

c) EL BANCO est expresa e irrevocablemente autorizado a sobregirar las

cuentas corrientes de EL CLIENTE.

d) EL BANCO queda autorizado en forma expresa e irrevocable por EL

CLIENTE para brindar la informacin que crea conveniente a las centrales
de riesgo que estime pertinente.
OCTAVA: DECLARACION DEL CLIENTE
EL CLIENTE en forma expresa e irrevocable declara lo siguiente:
a) Que, devolver los crditos en la misma moneda en que le fueron otorgados.

b) Que, abonar los intereses compensatorio y moratorio a las tasas establecidas

en el Anexo 1 que se adjunta y forma parte de este contrato, incurrir
automticamente en mora y sin necesidad de que sea declarado en tal sentido,
si incumple en el pago de sus obligaciones en las fechas establecidas, en cuya
oportunidad empezar a correr el inters moratorio en adicin al inters
compensatorio.

c) Que conoce los usos y costumbre bancarios;

d) Que la informacin consignada en el presente documento y la entregada a EL

BANCO tiene carcter de Declaracin Jurada, conforme a lo establecido en el
art. 179 de la Ley N26702 y que la falta de veracidad de la misma constituye
delito tipificado en el Cdigo Penal;

e) Que acta con plena libertad, voluntad y conocimiento del acto que celebra,
renunciando a las acciones y/o excepciones que pretenden resolver y/o anular
el presente contrato sustentadas en vicios de voluntad u otros y a sus trminos
para interponerlas.

f) Que conoce y acepta que como consecuencia de las caractersticas en que, a

su solicitud, es emitida la Carta Fianza; no podr solicitarle a EL BANCO que
se abstenga de efectuar el pago de la misma, ni desconocer los pagos que se
efecten como consecuencia de la ejecucin solicitada por el beneficiario de la
Carta Fianza.

g) Que exonera de toda responsabilidad a EL BANCO por el cumplimiento de las

obligaciones asumidas en su calidad de fiador.

h) Que el presente documento no constituye una obligacin de EL BANCO de

emitir o renovar la CARTA FIANZA.

i) Que las respectivas condiciones, caractersticas, plazos, tasas de inters y

dems de las operaciones crediticias y de financiamiento son perfectamente
conocidas por l en cada oportunidad.

j) Que en caso el beneficiario de la CARTA FIANZA emitida por EL BANCO

solicite su prrroga, renovacin o ejecucin, total o parcial, EL BANCO queda
facultado a aceptar dicha prrroga, renovacin o ejecucin, total o parcial,
 siendo de cargo de EL CLIENTE todas las comisiones, gastos y tributos que la
operacin genere u ocasione.

k) Que renuncia expresamente a los derechos y beneficios en su favor contenidos

en los artculos 1892 y 1894 del Cdigo Civil. En este sentido, EL BANCO no
se encuentra obligado a comunicar a EL CLIENTE, en forma previa o
simultnea, el pago de la Carta Fianza. Por ello, la accin de repeticin
proceder en cualquier caso que EL BANCO haya honrado la Carta Fianza, sin
que le sean oponibles las excepciones que EL CLIENTE tuviera o hubiera
tenido contra el beneficiario.

l) Que de conformidad con las disposiciones contenidas en la Circular SBS N B-

2101-2001, que renuncia a interponer cualquier excepcin u oposicin a la
ejecucin de la CARTA FIANZA, aceptando y autorizando irrevocablemente
desde ahora que la CARTA FIANZA sea prorrogada, renovada o pagada, total o
parcialmente, al primer requerimiento del beneficiario.

m) Que EL BANCO est legalmente facultado a pagar la CARTA FIANZA cuando

ello le sea requerido, sin que sea necesario verificar el incumplimiento de las
obligaciones afianzadas, ya que EL CLIENTE entiende y acepta que la fianza
solicitada y que EL BANCO ha emitido es solidaria y de realizacin automtica,
de acuerdo con lo dispuesto por la Circular SBS N B-2101-2001 antes
referida.

n) Que devolver el original de la CARTA FIANZA, una vez que stas hayan sido
requeridas.

o) Que en caso EL BANCO honre total o parcialmente la CARTA FIANZA, se

subrogar en los derechos del beneficiario, incluso en las garantas otorgadas
por EL CLIENTE a favor de este ltimo.

NOVENA: FIANZA
Intervienen en el presente contrato, EL FIADOR y su cnyuge (en adelante, segn
corresponde EL FIADOR, cuyas generales de ley aparecen en la introduccin del
presente contrato), para el efecto de constituirse en fiador solidario de EL CLIENTE y,
de este modo, garantizar solidariamente el cumplimiento de todas y cada una de las
obligaciones que ste asume frente a EL BANCO, en virtud del presente contrato,
para cuyo efecto renuncia expresamente a lo siguiente:
1.1 Al beneficio de excusin.

2.1 A la posibilidad de oponer a EL BANCO las excepciones que correspondan a EL

CLIENTE, si es que este ltimo ha renunciado a ellas.
3.1 A su liberacin como consecuencia de la prdida por eviccin del bien que

EL BANCO pudiera recibir en pago de EL CLIENTE.

4.1 A su liberacin por prrrogas concedidas por EL BANCO a EL CLIENTE, las
cuales consiente y acepta desde ahora.

5.1 A su liberacin por imposibilidad de subrogacin.

6.1 A exigir a EL BANCO la transferencia de las garantas otorgadas por EL

CLIENTE, en caso cumpla con pagar las obligaciones asumidas por ste.

EL FIADOR deja expresa constancia que su garanta es de plazo indeterminado,

adems de solidaria, es indivisible e ilimitada, incondicional, irrevocable y de
realizacin inmediata, o sea que cubre capital, intereses compensatorios y moratorios,
impuestos de haberlos, comisiones, gastos y cualquier otra obligacin de cargo de EL
CLIENTE.
EL FIADOR se obliga a suscribir como avalista el pagar a que se refiere la Clusula
Quinta del presente contrato.
EL FIADOR y EL CLIENTE aceptan desde ahora las prrrogas o renovaciones que
pueda conceder EL BANCO, sin necesidad que les sean comunicadas ni suscritas
por ellos. Asimismo, EL FIADOR autoriza en forma irrevocable a EL BANCO para
que, si as lo decidiera, debite el importe parcial o total de las obligaciones que se
deriven del presente Contrato en cualquier cuenta que tenga o pudiera tener en EL
BANCO, en caso dichos importes no sean pagados por EL CLIENTE.
DECIMA: LEGISLACIN Y JURISDICCIN
Las partes intervinientes se someten a la legislacin peruana y a la competencia de
los Jueces y Tribunales del Distrito Judicial de Lima Cercado y, renuncian a
cualquier otro fuero o jurisdiccin que pudieran corresponderles. Las notificaciones y
comunicaciones a las partes, sean cual fuere su naturaleza, se dirigirn a los
domicilios indicados en este documento, salvo que previamente se hubiera
comunicado por conducto notarial la variacin de domicilio dentro del radio urbano de
la ciudad de Lima, con una anticipacin no menor de treinta (30) das, para la vigencia
del mismo.
Estando las partes conformes con el contenido del presente documento lo suscriben
en dos originales de idntico valor y tenor, a los ............. das del mes
de ............................................................ de 2...........
EL BANCO
Representantes Legales:

Firma................................................. Firma.................................................
Nombre(s) y Apellidos....................... Nombre(s) y
Apellidos........................ ..........................................................
...........................................................

EL CLIENTE ............................................................................................................................

Direccin:..............................................................................................................................................
..........................R.U.C.......................................................

Firma................................................. Firma.................................................

Nombre(s) y Apellidos....................... Nombre(s) y

Apellidos........................ ..........................................................
........................................................... DOI...................................................
DOI................................................. Domicilio...........................................
Domicilio............................................. ..........................................................
...........................................................

Firma del Fiador Firma del Cnyuge

Nombres y Apellidos................................... Nombres y Apellidos.....................................

....................................................................... ..........................................................................

Firma del Fiador Firma del Cnyuge

Nombres y Apellidos................................... Nombres y Apellidos.....................................

....................................................................... ..........................................................................

Firma del Fiador Firma del Cnyuge

Nombres y Apellidos................................... Nombres y Apellidos.....................................

....................................................................... ..........................................................................