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1- Dfinition de lassurance.
Conclusion
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Introduction
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L'assurance, opration par laquelle une personne, l'assureur, s'engage indemniser une autre
Le mcanisme de l'assurance s'appuis sur la compensation des risques, si tous les assurs sont
soumis un risque, la probabilit de voir celui-ci se raliser pour tous les assurs est faible.
Les victimes sont ddommages grce aux contributions verses par la collectivit des
cotisants.
L'assureur doit donc tre capable de prvoir les charges qu'il aura supporter du fait qu'il
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Partie 1 : Notions thoriques :
1- Dfinition de lassurance :
L'assurance est une opration par laquelle une partie, l'assur fait promettre une
rmunration pour lui ou pour un tiers en cas de ralisation d'un risque par l'assureur.
La mission essentielle de l'assurance est d'apporter aux Hommes cette scurit dont ils
ont besoin.
D'un point de vue gnral, l'assurance joue un rle important dans la vie conomique et
sociale.
- Rle social : L'assurance est un facteur de scurit car elle garantit la rparation et favorise
la cration.
- Rle conomique : L'assurance sur le plan conomique est d'abord un moyen de crdit,
mais aussi une mthode d'pargne et plus gnralement un mode d'investissement.
C'est un aspect moderne de l'assurance qui permet l'assur d'obtenir un crdit en renforant
les garanties qu'il offre ses cranciers.
L'accumulation des primes des assurs permet la constitution de capitaux importants surtout
dans les assurances sur la vie car les prestations d'assureurs s'excutent sur une chance
lointaine.
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c) L'assurance : Mode d'investissement
Les sommes considrables que les compagnies d'assurances prlvent sous la forme de prime
doivent tre places pour la scurit des assurs et des victimes puisqu'elles garantissent
l'excution des obligations.
De ce fait, les placements de ces sommes sont soumis des rgles trs strictes.
Au Maroc, les assurances sont divises en plusieurs catgories, on peut les classer soit selon
leur domaine d'application soit selon leur objet.
- Les assurances terrestres : Qui regroupent les assurances vie et les IARD ( Incendie,
Accidents et risques divers).
a- Assurance des choses : L'assurance des choses ou des biens est l'assurance la plus
classique de la protection des biens en cas de pertes matrielles. Elle garantie l'assur contre
les pertes directes qu'il subit sur des choses ou des biens quils lui appartiennent.
L'assureur doit verser les sommes assures sans tenir compte du dommage ou de l'absence du
dommage du bnficiaire.
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On distingue deux branches des assurances de personnes :
b- L'assurance-vie : Est une assurance de personnes qui a pour objet de garantir le versement
au bnficiaire, une somme d'argent ( capital ou rente ) en cas de vie ou de mort de l'assur.
- L'assurance en cas de dcs : Le capital ou la rente ne seront verss qu'en cas de dcs de
l'assur.
- L'assurance mixte : Combine-les garanties en cas de vie et les garanties en cas de dcs.
Le souscripteur : C'est celui qui contracte avec l'assureur. Il met le consentement ncessaire
la formation du contrat d'assurance. Il supporte l'obligation de dclaration. Il peut souscrire
le contrat son nom et pour son compte.
Dfinition du contrat d'assurance : " C'est un acte par lequel une personne (assur) verse
une entit (assureur ou compagnie) une somme priodique appele (prime) en contre partie de
laquelle l'assureur s'engage soit verser une somme dtermine au cas o le risque dfinit au
contrat se raliserait, soit de rparer les consquences de ce risque en versant une indemnit
l'assur ou aux tiers selon la nature du contrat. "
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Elments du contrat d'assurance : C'est d'abord un contrat, donc c'est un acte juridique
conclu entre les parties et qui ncessitent la runion des conditions de validit savoir :
Consentement, capacit, objet, cause.
Ces lments ne sont pas transposs de la mme exigence par le contrat d'assurance puisqu'il
conserve un certain particularisme.
a- La prime : Il s'agit d'une somme d'argent dfinie par l'assureur qui est normalement fixe
pendant toute la priode convenue. Elle est gnralement annuelle.
b- Le risque : C'est un vnement futur et incertain, a veut dire qu'il peut se ralis ou non.
Mais a ne veut pas dire que ce risque dpend de la volont de l'assur. On ne peut assurer la
faute intentielle. On ne peut envisager une assurance pour un vnement dj produit (il faut
qu'il y soit un risque).
c- Exception : Dans le domaine des accidents de travail, on trouve des risques dans lequel il y
a un peu d'intention.
- Le risque variable : C'est un risque dans lequel les chances de ralisation augmentent ou
diminuent.
Le 2me variable : Elle peut comme ne peut pas se raliser. Si le sinistre survient, la promesse
se transforme en excution de la garantie.
Au cours de cette premire partie nous avons propos dclaircir la notion de lassurance,
ainsi qu'un petit aperu sur les diffrents types d'assurance, les acteurs de la relation
d'assurance, et le cadre juridique du contrat d'assurance.
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Partie 2 : Les produits dassurances et les stratgies marketing des assurances
Les produits d'assurance se dclinent en fonction des types de contrats, et des gammes de
produits offerts par les diffrentes assurances. C'est pourquoi la dtermination des diffrents
types de contrats est trs important pour mieux comprendre la gamme de produits des
assurances.
a- Contrat cotisation unique : Contrat pour lequel lassur ne verse quune seule et
unique cotisation au moment de la souscription.
Le capital final (hors participation des bnfices) est connu lors de la souscription.
c- Contrat versements libres : Contrat dfini par plusieurs versements non fixs au
moment de la souscription.
Le capital vers au terme du contrat n'est pas connu au dpart ; il est dtermin par le
nombre de versement et la valeur de chacun d'eux (ajouts la participation aux
bnfices et l'intrt technique).
d- Contrat en units de compte : Contrat dont les garanties sont indexes sur une ou
plusieurs valeurs de rfrences (ex : actions, valeurs immobilires, etc.).
Les garanties varient donc comme les valeurs de rfrence. Le capital nest pas
garanti.
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Les gammes de produits d'assurance :
Garantie des Accidents Permet d'tre assist et indemnis dans les plus
de la Vie brefs dlais la suite d'un accident de la vie prive
ayant entran des squelles importantes, quelle
que soit la cause de l'accident.
Contrat Madelin Contrat dpargne pour les indpendants en vue dobtenir une
rente viagre une fois en retraite.
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Bnficier d'un capital en cas de dcs
tre protg en cas d'arrt de travail, d'invalidit ou de
Contrat de dcs
prvoyance
Se prmunir contre la perte d'autonomie
Prparer ses obsques
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Assurance Couverture des vhicules (auto, moto, quad,
vhicules caravane).
Assurance
Couverture du risque de cambriolage.
habitation
Assurance accident, assurance dcs, garantie atteinte
Assurance famille permanente l'Intgrit Physique et Psychique (AIPP)
.
Assurance RCCF Responsabilit Civile Chef de Famille.
Autres Garantie obligatoire locataire qui permet au
Produits Risque locatif propritaire d'tre indemnis par l'assureur du
locataire (incendie) .
Incendie, Accidents et Risques Divers, Multirisque
IARD habitation, garantie des risques de la vie, vhicules
moteur.
En complment de lassurance Responsabilit Civile
Assurance loisirs
(caravaning, plaisance, chasse).
Garantie Garantie de remboursement auprs des
emprunteur tablissements financiers.
Le comportement peut tre influenc par de nombreux stimuli (type de produit, attitude et
degr d'implication du consommateur, situation d'achat, groupes d'influence et leaders
d'opinion, effet de mode...), le plus souvent variables d'un individu l'autre.
Pour y parvenir, il faut comprendre comment le consommateur va interprter les actions
marketing qui lui seront adresses :
Comment le consommateur peroit-il l'information, comment faire pour attirer son attention,
quels sont ses besoins ? Pour ce type de produit, est-il plus sensible au prix, la qualit,
l'offre commerciale?
Le marketing stratgique des service apporte des solution dans le but d' viter que des
dcision oprationnelles soit prises htivement sous rflexion pralable suffisante concernant
leur bien fond et les consquences qu'elles risques d'avoir court, moyen et long terme
niveau des marchs.
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2- Le choix dune compagnie dassurance et la satisfaction du consommateur des
produits dassurances :
La satisfaction des clients est, dans toute activit grce une offre bien adapte, mais dans le
domaine de service en gnrale, la question de la prise en compte des attentes suscite une
attention spcifique.
Les attentes du lancement de nouveau produit : Le lancement de tout nouveau produit peut
rsoudre de deux approches associes : d'une approche technicienne et d'une approche
commerciale. Une conception uniquement commerciale peut conduire ignorer les
contraintes de faisabilit.
Cette attente en matire de nouveaux produits est motive par la concurrence en matire de
l'offre dans un objectif de diffrenciation.
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3- La fidlisation du consommateur des produits d'assurance :
Ces perspectives ont contraint les tablissements utiliser des nouveaux outils de fidlisation
et redfinir leur stratgie de communication.
Les stratgies marketing mises en uvre par les tablissements utiliser pour rependre ces
enjeux sont de trois ordres :
Le concept de segmentation :
Le marketing des services mme si il prsente des spcifiques biens tablis, emprunte en bon
nombre d'outils et des schmas d'analyse de porte plus gnrale, donc de thorie de
marketing fondamentale, tous ces lments vont de pair. La saturation du march exige une
diversification et une segmentation.
La segmentation est l'art et la science de diviser les populations en groupes distincts. L'idale
est que chaque groupe se diffrencie des autres et que tous soient reprsents. Les groupes
doivent tre homognes, les individus sont plus ou moins similaires dans chaque groupe, et
l'inverse ils se dmarquent clairement de ceux des autres sous-ensembles.
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L'explication des motivations et du comportement du consommateur face aux produits et
service rsident, dans deux type de facteurs : quantitatifs, par exemple, le revenu, l'ge.
Les secondes sont qualitatives, sont dtectes par l'analyse psychologique ou sociologique.
Ces variables individuelle sont source de diffrentiation des attitudes et donc de segmentation
des attentes du march.
En rsume de ce chapitre, voici les lments thoriques qui doivent satisfait un modle de
gestion de la clientle.
Il s'agit donc d'identifier, attirer et conserver les meilleurs clients et d'en dgager un chiffre
d'affaire et rentabilit.
Croiser son client ; c'est--dire ressembler les lments sminaires en catgories statistique
afin de fond une stratgie oprationnelle.
Fidliser les meilleurs clients, le moyen idal pour cela est les centres d'appel.
Ainsi le C.R.M mis sur un recentrage de l'entreprise vers le client et vers le produit, et pour
dvelopper une bonne gestion de la relation client il faut que l'entreprise :
Cre une relle valeur ameute pour le client en diminuant son cot d'acquisition ;
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Partie 3 : Les politiques marketing dans le secteur des assurances
- L'intangibilit des servies : Elle tient leur nature : Ils sont actes, efforts ou permanences,
tandis que les produits sont des objets. Le service ne peut pas tre peru sensoriellement
avant l'achat, il doit tre test et essay pour tre apprci.
- La prissabilit des services : Est lie leur caractre non stockable, ils ne peuvent pas tre
produit l'avance et conservs.
Le prix est souvent, interprter par les clients d'une compagnie d'assurance comme un indice
de qualit du produit.
Dans le secteur des assurances, la politique de prix est diffrente selon qu'il s'agit de produits
obligatoires et rglements ou de produits libraliss. Les premiers (assurance accident de
travail, assurance chasse et assurance responsabilit civile, automobile) dont les prix sont
fixs par l'Etat dans le cadre du code des assurances, les seconds leurs tarifs ( primes ) sont
dicts par la libre concurrence entre les compagnies.
Comme dans n'importe quel march concurrentiel o s'exerce l'lasticit prix du produit pour
le consommateur, la question de l'efficacit de la distribution se pose.
" Au sens large, la distribution est l'ensemble des activits qui ont pour objectif de mettre les
produits de l'entreprise disposition des consommateurs. "
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Dans le secteur des assurances, la distribution des produits d'assurances se fait par les
principaux canaux suivants :
- Le rseau des courtiers : la diffrence des agents, qui reprsentent une seule compagnie,
les courtiers peuvent vendre des contrats de plusieurs compagnies et ainsi faire bnficier
leurs clients de leurs tarifs en choisissant l'offre de la compagnie la plus comptitive.
- Le rseau de bureaux directs : Se sont des cabinets grs directement par les compagnies
d'assurance. Les bureaux directs se caractrisent par leur nombre limit.
- Le rseau bancaire : Connu sous le nom de la bancassurance : les banques peuvent vendre
certains contrats relevant auparavant des compagnies d'assurance. Il s'agit de l'assurance vie,
des produits de capitalisation (pargne retraite, capital ducation par exemple) et les
multirisques habitations.
La cible externe est compose de clients actuels et potentiels. La cible interne comprend
l'ensemble des units du rseau.
Cet aspect est trs important pour une entreprise de service comme une agence d'assurance.
- La communication peut galement tre informative c'est dire informer les clients de la
cration ou l'existence de services nouveaux ou amliors. Pour chacun de ces types de
communication, il semble important que les messages soient vhiculs vers les deux cibles :
interne et externe.
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Ce dsir de se mettre la porte du client permet de construire une communication externe lui
permettant d'une part de gagner en clart et en efficacit et d'autre part d'tablir une relation de
confiance et de proximit, de valoriser le service rendu et ainsi de mieux faire accepter la
valeur du conseil et du prix du service.
- Motiver les cadres pour tre des relais de communication (formation spcifique des cadres
la communication, runions rgulires d'information ...).
- Communiquer avec le rseau (runions avec les responsables des points de vente).
La cohrence est la condition ncessaire pour assurer une efficacit et une synergie
l'ensemble du processus de communication.
Leader de lassurance automobile au Maroc, fait dcouvrir aux clients une gamme complte et
performante de garanties et de service dassistance.
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1990 1995 : Wafa Assurance au Maroc met en uvre un plan de dveloppement dont
lobjectif dassurer laccroissement de son chiffre daffaire et ses rsultats financiers.
1992-1995: Anticipant les mutations du march de lassurance, Paralllement, accrotre sa
productivit et assurer une meilleure qualit de service. Au cours duquel WAFA
ASSURANCE passe de la sixime la deuxime place du march en termes de chiffre
daffaires.
1998: Aprs un quart de sicle dune activit couronne de nombreux succs, WAFA
ASSURANCE sintroduit en bourse. Son capital est ainsi ouvert au march, ainsi quaux
collaborateurs, partenaires et intermdiaires de la compagnie.
1999: WAFA ASSURANCE devient leader du secteur assurance au Maroc avec une part de
march de 13,3% et lance son plan stratgique.
2000: WAFA ASSURANCE dpasse largement ses objectifs de croissance en enregistrant le
taux de croissance le plus lev du secteur : 24%. Sa part de march stablit alors 15,3%.
2003: Suite la fusion de la BCM et du groupe WAFABANK, Wafa Assurance devient la
Compagnie dAssurance du groupe Attijariwafa Bank.
2008: Wafa Assurance se classe au premier rang des entreprises en assurance au Maroc et en
Afrique (hors Afrique du Sud) avec un chiffre d'affaires dpassant les 4 Milliards de Dh.
2009: La Compagnie se dote d'un nouveau plan stratgique 2010-2012 qui vise quilibrer
ses diffrents mtiers et faire de Wafa Assurance la rfrence sur ses principaux segments
de march.
Le Groupe propose des produits et des services d'assurance-vie et non-vie aux particuliers,
aux petites et moyennes entreprises et aux grandes entreprises internationales, notamment des
solutions d'assurance automobile, habitation, responsabilit civile, vie et maladies graves,
ainsi que des plans d'pargne et de placement, de prvoyance et de retraite. Parce quen
voiture, la confiance est primordiale, Wafa Assurance a toujours t prcurseur en matire
dassurance automobile. Elle a, galement, t la premire dvelopper une assurance auto
ddie exclusivement aux femmes, ainsi que des produits spcifiques chaque catgorie de
clientle.
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WAFA OTO Salari:
Le pack Wafa oto Salari est destin aux salaris des entreprises dits sdentaires (de
bureaux).
Les avantages :
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Wafa oto ww :
Le pack Wafa oto ww a pour cible tous les acqureurs de vhicule w de toutes catgories
socioprofessionnelles.
Clientle de lentreprise :
A- La clientle :
B- Comportement dachat :
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Wafa assurance vise par cet largissement de cible :
C
1
C
2
C
3
C
4
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Stratgies commerciales de Wafa Assurance
Wafa Assurance, parmi les entreprise de secteur dassurance trs connues et mme a pu
ralisera prsence dans le monde. Mais elle a aussi pu adopter une stratgie commerciale
intressante base sur la diversit de ses produits, et sur un march trs concurrentiel.
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2-le marketing mix :
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Diagnostic interne
Forces Faiblesse
Formation pertinentes des commerciaux Intgration des proccupations sociales,
environnementales et conomiques dans sa
stratgie et ses oprations : processus
coteux.
Processus de vente homognis. Les prix lev peuvent tre frein dachat pour
les prospects de faibles revenus.
Cration des relations durables entre La meilleure qualit ncessite des cots de
lentreprise. revient levs.
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Diagnostic externe
Les dpenses moyennes des consommateurs Surveiller les nouveaux entrants potentiels
dans ce domaine sont trs leves.
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Conclusion
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De nos jours, toute personne est contrainte de se protger contre les diffrents alas quelle
peut rencontrer dans sa vie quotidienne quelle soit normale ou professionnelle. Gnralement
on peut dfinir l'assurance comme tant un mode de protection contre une srie de risques lis
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BIBLIOGRAPHIE :
WEBOGRAPHIE :
www.recherche.e-marketing.fr
http://fr.wikipedia.org
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