NOMBRE DEL PROYECTO

" LAS POLIZAS DEL SEGURO SOLIDARIO DEL RAMO DE PERSONAS Y SU

PROBLEMATICA ACTUAL "

CAPTULO I

DESCRIPCIN DEL TEMA DE ESTUDIO

ASPECTOS GENERALES

Resea Histrica de Seguros Horizonte S.A.

Fundada el 4 de Diciembre de 1956, la empresa Seguros Horizonte S.A., es un ente

descentralizado adscrito al Ministerio de la Defensa, siendo el Instituto de Previsin
Social de la Fuerza Armada Nacional Bolivariana (IPSFA) su principal accionista (99%).
Nace para cumplir una misin social, dar resguardo y servicio, para luego convertirse
en lo que es hoy una empresa exitosa, con trayectoria de 60 aos ininterrumpidos en el
mercado nacional e internacional. Hoy confirma su misin al ofrecer productos y
servicios excelentes, amparando la vida y los bienes de los asegurados. Ofrecemos
servicios en los ramos de: Vehculos, personas, patrimoniales, fianzas, fideicomisos
Contamos con ms de 139 talleres concertados a nivel nacional para la reparacin de
vehculos siniestrados; cobertura de asistencia en viajes para vehculos sin lmite de
antigedad de vehculos, servicio de asistencia en viaje, indemnizacin de siniestros de
prdida total en 30 das despus de suministrado el ultimo recaudo, asistencia en viajes
incluidas en la flota.

Valores Organizacionales
 Los valores organizacionales identificables en nuestro talento humano y apegado al
Cdigo de tica Organizacional que orienta y marca las directivas de actuacin
profesional de nuestros empleados son los siguientes:

Inters y compromiso Social.

Crecimiento Potencial.

Honradez.

Constancia.

Sensibilidad.

Capacidad de Rectificar.

Vocacin de Servicio.

Visin de Conjunto.

Sentido de Pertenencia.

Integridad.

Positivismo.

Disciplina.

Lealtad.

Misin

Ofrecer productos de seguro, reaseguro, fianza y fideicomiso, a usuarios y usuarias

del sector pblico y privado, garantizando la prestacin de un servicio con calidad, que
permita la bsqueda del inters social con responsabilidad y contribuyendo al logro de
los fines econmicos, de bienestar y seguridad integral de la poblacin venezolana.

Visin

Ampliar la base de usuarios de la Actividad Aseguradora y consolidarnos como la

empresa lder en el mercado de plizas colectivas y flotas; garantizando a la poblacin
venezolana el acceso eficaz a los servicios generados, a travs de una actividad
aseguradora incluyente y justa; as como contribuir a su derecho a la Seguridad Social,
la Salud, la Vida y Desarrollo Integral, mediante el uso eficiente de los recursos
disponibles para la bsqueda del inters colectivo, en el marco del Sistema Socialista
de la Actividad Aseguradora que formar parte de la Red Nacional Socialista de
Seguridad y Asistencia Social Mixta.

Nuestros Productos y Servicios

En Seguros Horizonte ofrecemos plizas de seguros en los ramos de salud,

automvil y patrimoniales. Adicionalmente ponemos a disposicin productos de
fideicomiso y fianzas, todos ellos con variados niveles de servicio y cobertura
adaptados a las necesidades de los usuarios y usuarias con el fin de garantizar una
experiencia de altsima calidad. Ofrecemos:

Seguros de Salud A travs de nuestras plizas Horisalud, Accidentes

Personales, Promax-5, HoriServex, Pliza de Vida Individual y HoriEscolar
garantizamos el cuidado y atencin mdica de nuestros asegurados.

Seguros de Automvil Las plizas de casco y responsabilidad civil protegen

su inversin y le dan tranquilidad.

Seguros Patrimoniales Plizas que resguardan los bienes y negocios.

Fianzas Asumimos obligaciones de terceros a travs de un contrato que nos

obliga a cumplir las obligaciones contradas por el fiador (Deudor), en caso de
que ste no lo hiciere.

Fideicomisos Administramos e invertimos los recursos transferidos por el

fideicomitente en su beneficio o de un tercero designado por l, tal es el caso de
Fideicomisos de Administracin, Fideicomisos de Inversin y Fondos
Administrados.
Organigrama Seguros Horizonte S.A.

ASPECTOS ESPECFICOS

Al realizar la investigacin dentro de la Sucursal Vargas de Seguros Horizonte S.A.,

Departamento Tcnico del Ramo de Personas, Suscripcin Individual, es desde donde
emana y surge el anlisis de la investigacin, en virtud de que dicho departamento se
encargar de realizar las emisiones de las plizas solidarias, por otra parte est
involucrado el rea de Reclamos, ya que es el rea que se encarga de procesar los
siniestros de los asegurados dentro de la compaa.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

La actividad aseguradora en participacin al cumplimiento de los fines del bienestar

social, de acuerdo con lo establecido en la Constitucin de la Repblica Bolivariana de
Venezuela ; Artculo N 84 : para garantizar el derecho a la salud, el Estado crear,
ejercer la rectora y gestionar un sistema pblico nacional de salud, de carcter
intersectorial, descentralizado y participativo, integrado al sistema de seguridad social,
regido por los principios de gratuidad, universalidad integralidad, equidad, integracin
social y solidaridad; Ley entendida esta misma norma como seguridad social: A los
efectos de esta ley la comunidad es el mbito social de alcance nacional , estatal o
municipal, fortalecer los lineamientos de un modelo financiero que permita el acceso
sinrestrcciones que impide mejorar la calidad de vida de la poblacion, a fin de visibilizar
la informacin a los usuarios a travs del estudio de la operatividad , rentabilidad y
capacidad para asegurar a las personas de la tercera edad de escasos recursos en el
ramo de seguros solidarios. Esta es una necesidad que surge de los altos costos que
han venido presentando los servicios de salud y la poca capacidad de las personas
para solventar este problema.
Inicialmente se tiene que hablar de la seguridad social, el cual se refiere al campo
relacionado con la proteccin social, pues el objetivo es ofrecer proteccin a los
desasistidos. El Seguro Solidario es un sistema innovador, que el estado
venezolano actual ha propuesto y decretado como solidario con la intencin de que
sean beneficiados personas de bajos recursos, dirigidos a las personas
incapacitadas, adulto mayor, jubilados, discapacitados y personas con enfermedades
mentales y fsicas o con ingresos mensuales a veinticinco (25) Unidades tributarias,
tomando en consideracin la actividad aseguradora, mediante un "Contrato de
Seguro Mutual , entre sujetos expuestos al mismo riesgo (muerte) . Actualmente la
sociedad demanda un seguro solidario que pueda permitir al adulto mayor la posibilidad
de adquirir a bajo costo un seguro solidario que sea beneficioso de acuerdo a sus
necesidades. El Seguro Solidario es un Producto diseado especialmente para las
personas que, hasta ahora, no haban tenido la posibilidad de contratar plizas con el
sector asegurador privado, los cuales se ofrecen a cambio de primas solidarias, ya
que ste es uno de los aportes que caracterizan el aspecto social de la actividad
aseguradora, y es que segn lo establecido en la Ley de la Actividad Aseguradora las
empresas de Seguros deben ofrecer al pblico las plizas de seguros solidarios,
ajustndose a lo establecido en nuestra Constitucin Bolivariana, ofreciendo la
posibilidad de la inclusin de personas que padezcan algn tipo de discapacidad,
personas con menor capacidad de pago, personas con alguna enfermedad declarada,
personas pertenecientes a la tercera edad, los jubilados y los pensionados, es
decir, los Seguros Solidarios estn dirigidos a los denominados grupos vulnerables y
responden a la necesidad de proteccin social de esta poblacin especifica.
Es importante sealar que los seguros solidarios funcionaran como cualquier otra
pliza, ser un contrato de seguros que se basar en la informacin de la solicitud de
seguros que debe llenar el contratante, el asegurado al momento de necesitar atencin
mdica se dirigir a la clnica y ser atendido al dar sus datos personales y presentar
sus credenciales; por lo tanto es importante recordar que los solicitantes al momento
de llenar la solicitud respectiva, deben dar la informacin exacta y detallada sobre su
salud durante toda su vida, de esta manera garantizan que su pliza ser emitida con
puntos claros y no tendrn inconvenientes en el futuro. Por este motivo nace la
necesidad por parte de la sociedad obtener plizas solidarias que sean otorgadas a las
personas de tercera edad, para que as puedan cubrir sus gastos mdicos los cuales
garanticen su proteccin en el mbito de salud.
El acceso y la posibilidad de contar con una pliza de seguros, permite ayudar
principalmente a las personas de ms bajos ingresos a mejorar su estndar de vida, es
verdad que ciertos riesgos no se eliminan por la simple tenencia de una cobertura de
seguros, sin embargo, es esta cobertura la que permite mitigar o aminorar el impacto
econmico que esta vulnerabilidad tiene para la poblacin.
El seguro es combinable con alternativas de ahorro y crdito, pero adicionalmente y lo
ms importante es que ofrece proteccin ante las posibles grandes prdidas,
permitiendo as a las personas concentrarse en sus actividades productivas mientras
mitigan varios riesgos. No obstante, todava se tiene que vencer la desinformacin
sobre la importancia de la proteccin que los seguros ofrecen a los distintos estratos de
la poblacin Hay muchos valores sociales y econmicos del contrato de seguro, pero el
mayor tal vez, reside en los muchos beneficios resultantes de la reduccin del riesgo en
la sociedad, lo que se traduce en la tranquilidad y seguridad de los individuos.
Las bases legales ,son el fundamento normativo que sustenta la presente
investigacin, donde se debe referir inicialmente a La Constitucin Bolivariana de la
Repblica de Venezuela (1999),
La cual en el mbito que se toma en estudio se refiere a lo siguiente: Dentro del
trmino seguridad y salud como variable importante del estudio en cuestin sobre los
seguros solidarios se deben destacar los siguientes artculos:
Artculo N 83. La salud es un derecho social fundamental, obligacin del estado, que
lo garantizar como parte del derecho a la vida.
El estado promover y desarrollar polticas orientadas a elevar la calidad de vida, el
bienestar colectivo y el acceso a los servicios. Todas las personas tienen derecho a la
proteccin de la salud, as como el deber de participar activamente en su promocin y
defensa, y el de cumplir con las medidas sanitarias y de saneamiento que establezca
la ley, de conformidad con los tratados y convenios internacionales suscritos y
ratificados por la Repblica.
Artculo N 84.
Para garantizar el derecho a la salud, el estado crear, ejercer la rectora y gestionar
un sistema pblico nacional de salud, de carcter intersectorial, descentralizado
participativo, integrado al sistema de seguridad social, regido por los principios de
gratuidad, universalidad, integralidad, equidad, integracin social y solidaridad .El
sistema pblico de salud dar prioridad a la promocin de la salud y a la prevencin de
las enfermedades, garantizando tratamiento oportuno y rehabilitacin de calidad.
Los bienes y servicios pblicos de salud propiedad del estado y no podrn ser
privatizados. La comunidad organizada tiene e derecho y el deber de participar la toma
de decisiones sobre la planificacin, ejecucin y control de la poltica especfica en las
instituciones pblicas de salud.
Artculo N 85.
El financiamiento del sistema pblico de salud es obligacin del Estado, que integrar
los recursos fiscales, las cotizaciones obligatorias de la seguridad social y cualquier
otra fuente de financiamiento que determine la ley. El estado garantizar un
presupuesto para la salud que permita cumplir con los objetivos de la poltica sanitaria y
tcnicas y una industria nacional de produccin de insumos para la salud.
Artculo N 86.
Toda persona tiene derecho a la seguridad social como servicio pblico de carcter no
lucrativo, que garantice la salud y asegure proteccin en contingencias de maternidad,
paternidad, enfermedad, invalidez, enfermedades catastrficas ,discapacidad,
necesidades especiales, riesgos laborales, prdida de empleo, desempleo, vejez,
viudedad, orfandad, vivienda, cargas derivadas de la vida familiar y cualquier otra
circunstancia de previsin social.
El Estado tiene la obligacin de asegurar la efectividad de este derecho, creando un
sistema de seguridad social universal, integral, de financiamiento solidario, unitario,
eficiente y participativo, de contribuciones directas o indirectas.
La ausencia de capacidad contributiva no ser motivo para exclu r a las personas de
su proteccin.
Los recursos financieros de la seguridad social no podrn ser destinados a otros fines.
Las cotizaciones obligatorias que realicen los trabajadores y las trabajadoras para
cubrir los servicios mdicos asistenciales y dems beneficios de la seguridad social
podrn ser administrados slo con fines sociales bajo la rectora del estado.
Los remanentes netos del capital destinado a la salud, la educacin y la seguridad
social se acumularn a los fines de su distribucin y contribuciones de los servicios.
Como la salud, la pobreza, la vejez, las discapacidades, el desempleo, las familias con
nios y otras, pues objetivo es ofrecer proteccin a las personas que estn en la
imposibilidad (temporal o permanente) de obtener un ingreso, o que deben asumir
responsabilidades financieras excepcionales y que puedan seguir satisfaciendo sus
principales necesidades, proporcionndoles una garanta del mismo, en referencia a la
situacin problemtica esta se encuentra en la expectativa por parte de las compaas
de seguro en cuanto al riesgo que conlleva la responsabilidad de estas plizas
solidarias, pues son personas que para estas empresas son de alto riesgo y pueda que
no satisfaga financieramente los requerimientos, convirtindose a largo plazo en una
carga que pueda generar daos Irreversibles estas compaas. Adicionalmente se
plantea la realidad de que la seguridad social como tal es una obligacin donde el
Estado debe estar presente y es all donde se encuentra la disyuntiva que, los seguros
desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios
adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y
garantizando un poder adquisitivo. Mnimo en caso de enfermedad, accidente o
defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de
seguros para hacer frente a los pagos por indemnizaciones e invierten, por lo que
constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus inversiones o
sus bienes de capital, de tal modo que las nuevas plizas solidarias podran repercutir
de forma negativa, por lo que se Busca plantear soluciones que puedan reducir riesgos
financieros dentro de esta actividad econmica.
Segn la Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela (1999) es deber del
Estado suministrar seguridad social a todos sus ciudadanos, atencin integral y calidad
de vida, con la finalidad de que puedan seguir satisfaciendo sus principales
necesidades, esto sin menospreciar que la actividad aseguradora es una actividad
mercantil, la cual consiste en recaudar de un determinado grupo de sujetos expuestos
a eventos econmicos desfavorables, su riqueza, lo que hoy conocemos como prima, y
que la misma quede a disposicin de aquellos quienes presentan una necesidad. Es
decir, el seguro es un contrato donde el asegurador se compromete a cancelar
(indemnizar) los daos ocasionados por un hecho fortuito, dentro de los limites
pactados y que afecten el patrimonio del asegurado, esto previo el pago de una prima;
la acumulacin de todas estas primas, es lo que permite al asegurador obtener un
fondo el cual le permitir responder a sus asegurados a la hora de la materializacin de
un siniestro.

Pero este sistema adems de formar parte de los seguros tiene el agregado de ser
solidarios, lo que quiere decir que estas plizas beneficiaran de manera directa a las
personas ms necesitadas, que puedan comprobar su situacin prevista.
La salud es el motivo prioritario para tal fin, es por ello que se debe tener en cuenta el
grado de cultura a la hora de tomar un seguro ya que el mismo contiene condiciones de
inclusin y exclusiones para beneficiar tanto al asegurado como a la empresa en s.
La necesidad del hombre por asegurarse nace principalmente para prever los posibles
daos que puedan sufrir sus bienes, trayndole como consecuencia una disminucin
sobre su patrimonio, para evitar este tipo de circunstancia, se traslada la carga del
riesgo a otro sujeto que lo indemnizara en caso de que ocurra algn acto daoso.
De esta manera se puede considerar que la naturaleza de los contratos de seguros
son de previsin, la consecuencia si el objeto es la cosa la idea del enriquecimiento
esta desechada y la indemnizacin es la representacin del dao asegurado; si el
objeto es la persona la indemnizacin de la utilidad de la vida reviste un marcado
carcter subjetivo, ya que el seguro de vida es fundamentalmente un seguro de
capitalizacin, en tanto que los seguros de cosas son de reparticin de los daos entre
todos los asegurados. Los contratos de seguros cumplen una funcin econmica que
hay que resaltar, en el cual la inseguridad que amenaza tanto a las cosas como a las
personas tiende a desaparecer y a ser reemplazada por la confianza, la incertidumbre y
el desasosiego lo sustituyen la seguridad y la confianza y el hombre adquiere una
nueva actitud ante las contingencias sociales y ambientales.
Se afirma que existe un aspecto econmico, porque ha de descansar sobre la
mutualidad: el matemtico, por ser la ciencia actuarial y estadstica la que sealar
cuales riesgos son asegurables y que otros no lo son, indicando a la vez, que
cotizaciones habrn de pagar sus titulares; el jurdico, que gobierna las formas
contractuales, los deberes, derechos y las obligaciones que generan y finalmente el
administrativo, por tratarse de una actividad regulada por el Estado, en resguardo de
los derechos de los tomadores, asegurados o beneficiarios.
Tambin se sostiene que el seguro debe ser en su contenido ciencia, en su actividad
comercio y en su fin una obra social; sin embargo existen quienes afirman y sostienen
la teora de la indemnizacin como su autntica naturaleza, mientras que hay otros que
sostienen la necesidad y la previsin.
Por lo anteriormente expuesto se sugiere establecer un baremo para garantizar la
sostenibilidad de estas plizas.
La implementacin del Seguro en Venezuela es un hito importante en el avance del
Estado por otorgar mayor proteccin social a sus habitantes, en tanto se constituye
como un instrumento fundamental que da soporte , lo que es especialmente relevante
para los hogares en vulnerabilidad, que se ven en riesgo de caer en la pobreza.

A pesar de su relevancia, la implementacin del Seguro solidario en el pas no ha

logrado alcanzar una alta efectividad, desde su entrada en vigencia en el ao 2012, las
tasas de cobro del seguro se han mostrado bajo las expectativas, su cobertura rodea
menos del 30% de los ocupados, y se han debido implementar cambios legislativos a
su diseo original se debe obtener luces sobre los espacios de mejora del diseo del
seguro en su cuantoa su acceso, lo que resulta fundamental para futuras
modificaciones del propio diseo,de otras polticas que impliquen requisitos de acceso
por parte de sus beneficiarios para realizar control del riesgo moral y seleccin adversa
asociado a este tipo de polticas, mientras que contar con otros beneficios sociales,
asociado a los costos de informacin, tendra un efecto altamente relevante .

Algunos tiposde prevencin son ms eficaces y estn ms infrautilizados y otros no. No

obstante, lo que est claro es que, por diversas razones, las intervencionesde coste
elevado y bajo impacto suelen usarse en demasa, mientrasque las intervenciones de
bajo coste y alto impacto estn sin explotarPor lo tanto, cambiar los recursos de la
primera situacin a la segunda es lamanera ms indicada de conseguir una mayor
eficiencia.

Segn la Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela (1999) es deber del

Estado suministrar seguridad social a todos sus ciudadanos, atencin integral y calidad
de vida, con la finalidad de que puedan seguir satisfaciendo sus principales
necesidades, esto sin menospreciar que la actividad aseguradora es una actividad
mercantil, la cual consiste en recaudar de un determinado grupo de sujetos expuestos
a eventos econmicos desfavorables, su riqueza, lo que hoy conocemos como prima, y
que la misma quede a disposicin de aquellos quienes presentan una necesidad, es
decir, el seguro es un contrato donde el asegurador se compromete a cancelar
(indemnizar) los daos ocasionados por un hecho fortuito, dentro de los limites
pactados y que afecten el patrimonio del asegurado, esto previo el pago de una prima;
la acumulacin de todas estas primas, es lo que permite al asegurador obtener un
fondo el cual le permitir responder a sus asegurados a la hora de la materializacin de
un siniestro.

Pero este sistema adems de formar parte de los seguros tiene el agregado de ser
solidarios, lo que quiere decir que estas plizas beneficiaran de manera directa a las
personas ms necesitadas, que puedan comprobar su situacin prevista.
La salud es el motivo prioritario para tal fin, es por ello que se debe tener en cuenta el
grado de cultura a la hora de tomar un seguro ya que el mismo contiene condiciones de
inclusin y exclusiones para beneficiar tanto al asegurado como a la empresa en s.
La actividad aseguradora en participacin al cumplimiento de los fines del bienestar
social, de acuerdo con lo establecido en la Constitucin de la Repblica Bolivariana de
Venezuela ; Ley entendida esta misma norma como seguridad social: La comunidad es
el mbito social de alcance nacional , estatal o municipal , fortalecer la prioridad de ser
asistidas personas de la tercera edad por medio de la solicitud de una modalidad
viable para la adquisicin de este tipo de seguro y sea incorporada a fin de visibilizar
la informacin a los usuarios a travs del estudio de la operatividad , rentabilidad y
capacidad para asegurar a las personas de la tercera edad de escasos recursos en el
ramo de seguros solidarios. Esta es una necesidad que surge de los altos costos que
han venido presentando los servicios de salud y la poca capacidad de las personas
para solventar este problema.
En referencia a la situacin problemtica esta se encuentra en la expectativa por parte
de las compaas de seguro en cuanto al riesgo que conlleva la responsabilidad de
estas plizas solidarias, pues son personas que para estas empresas son de alto
riesgo y pueda que no satisfaga financieramente los requerimientos, convirtindose a
largo plazo en una carga que pueda generar daos Irreversibles a estas compaas.
Adicionalmente se plantea la realidad de que la seguridad social como tal es una
obligacin donde el Estado debe estar presente y es all donde se encuentra la
disyuntiva que, los seguros desempean un papel primordial en las economas
modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o
destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo, mnimo en caso
de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes Reservas de capital que
necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por
indemnizaciones, invierten por lo que constituyen una fuente de financiacin para que
la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital, de tal modo que las
nuevas plizas solidarias podran repercutir de forma negativa, por lo que se busca
plantear soluciones que puedan reducir riesgos financieros dentro de esta actividad
econmica.
Por tal motivo se pretende:
Analizar el concepto de deuda implcita de un sistema mutual y ver la importancia
que tiene sta en los sistemas de Seguridad Social.
Realizar una breve descripcin de aquellas caractersticas ms relevantes de la
Seguridad Social, donde el seguro solidario es beneficio que a largo plazo va a
repercutir en aspectos notables de la problemtica econmica de la clase media-
baja en Venezuela.
Analizar la situacin planteada a fin solicitar un financiamiento para la adquisicin
de un seguro solidario.
Se centra, por un lado, en analizar las medidas que permitiran alcanzar un sistema
(en estudio), viable desde el punto de vista financiero-actuarial para que estas
plizas sean cnsonas.
Estimular el sentido de correspondencia social, convivencia comunicacin e
integracin tanto para la persona interesada en el producto como la competencia en
s.
Lograr mediante una austera planeacin, a bien de conducir este proyecto inicial
en un beneficio integral de todos sus afiliados y como resultado de esa etapa se
busca unos resultados finales que son la adquisicin de una buena cartera de
afiliados.

OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIN

Objetivo General
Analizar las Plizas Solidarias del Ramo de Personas dentro de la Empresa
Aseguradora Seguros Horizonte S.A. Ubicada en el Estado Vargas.

Objetivos Especficos

Describir la cantidad mxima de plizas suscritas por la empresa de Seguros

Horizonte, S.A, segn lo establecido por la Superintendencia de la Actividad
Aseguradora.

Especificar las metas propuestas por Seguros Horizonte, S.A. para la

comercializacin de las plizas solidarias.

Realizar un estudio de las variables que afectan el entorno social, econmico,

poltico y ambiental donde se desarrolla la investigacion.
Enmarcar la rentabilidad de las plizas solidarias como producto regulado por el
Estado Venezolano.
Mejorar el proceso de fiscalizacion para disminuir el porcentaje de evasion en el
riesgo de la salud.

JUSTIFICACION

La Salud

La salud es un estado de completo bienestar fsico, mental y tambin social, no

solamente la ausencia de enfermedad o dolencia, segn la definicin presentada por la
Organizacin Mundial de la Salud (OMS) en su constitucin aprobada en 1948. Este
concepto " En la salud, como en la enfermedad, existen diversos grados de afectacin
y no debera ser tratada como una variable dicotmica". As, se reformulara de la
siguiente manera: La salud es un estado de bienestar fsico, mental y social, con
capacidad de funcionamiento, y no slo la ausencia de afecciones o enfermedades.
Tambin puede definirse como el nivel de eficacia funcional o metablica de un
organismo tanto a nivel micro celular como a nivel macro social.

Dentro del contexto de la promocin de la salud, ha sido considerada no como un

estado abstracto, sino como un medio para llegar a un fin, como un recurso que
permite a las personas llevar una vida individual, social y econmicamente productiva.
La salud es un recurso para la vida diaria, no el objetivo de la vida. Se trata de un
concepto positivo que acenta los recursos sociales.
El aspecto relevante de las plizas solidarias en el ramo salud (vida, accidentes
personales, medicina, funerario), se basa en satisfacer la demanda del sector
asegurador, garantizando una mejor calidad de servicio al afiliado, todo ello revertido
en beneficio al entorno, contribuyendo a la dinmica social-econmica a travs de la ley
de la Superintendencia de Actividades Aseguradora del Artculo N 82 donde lo rige
la ley. Para ello es necesario implementar y proporcionar la ayuda requerida a
personas de la tercera edad, donde estas se sientan verdaderamente asistidos, acorde
con la metodologa preestablecida por el estado y la ley de aseguradoras y se debe
realizar la solicitud de financiamiento necesario para que las personas de la tercera
edad de escasos recursos adquieran su pliza y quedar amparado y debidamente
asistidos por este contrato.
Por otra parte refiere a la actividad aseguradora tomando en cuenta que esta pueda
definirse siguiendo la acepcin de DONATI en su obra Contrato de seguros de la
siguiente manera: una operacin econmica con la cual mediante la contribucin de
muchos sujetos igualmente expuestos a eventos econmicamente desfavorables, se
acumula la riqueza, para quedar a disposicin de aquellos quienes presentan la
necesidad, de esta definicin se desprende las dos ideas sobre lo que se sustenta la
institucin aseguradora el principio mutual y la organizacin empresarial. El principio
mutual o de compensacin entre sujetos expuestos al mismo riesgo al que se llega a
travs de la idea de contribucin , tema que se quiere abordar sobre la seguridad social
tomando en cuenta que es un sistema de pliza innovador que el estado venezolano
actual ha propuesto y decretado como solidaria con la intencin de que sean
beneficiadas personas con bajos recursos, pues es dirigida a la poblacin en
condiciones de vulnerabilidad: personas discapacitadas, jubiladas, discapacitadas,
enfermedades fsicas, entre otras. Hay que destacar el punto de vista social la funcin
del seguro, dado que permita solventar los inconvenientes econmicos que derivan de
la participacin fsica de quienes era hasta entonces sostn del hogar, del anlisis de
este contexto en referencia a los seguros solidarios como producto obligatorio para las
empresas que tienen la actividad aseguradora, se debe tomar en cuenta que por ser un
tema actual para las normas aseguradoras venezolana, este estudio tendr un rol
importante para indagar sobre la trascendencia que pueda repercutir en esta actividad.

Ante esta situacin de incertidumbre del pas, la competencia profesionalizada y

agresiva del sector, y las caractersticas del negocio de Seguros, las compaas han
tenido la necesidad de estudiar y aplicar soluciones inteligentes, innovadoras y
adecuadas en defensa de su patrimonio, de su estabilidad y en pro de su mejora
continua.

Qu es Atencin Mdica Primaria (AMP)?

Es un servicio ambulatorio preventivo destinado a mejorar, mantener y restituir la salud
del asegurado, resolviendo la mayora de los casos de personas que acuden a
consultas mdicas se vea resuelta sus necesidades.
En todo sistema de salud necesitamos destacar como elementos fundamentales lo
referente al acceso, al coste y a la calidad; los tres aspectos se hallan estrictamente
relacionados, sin embargo el enfoque de este informe se fundamenta en las
cuestiones de acceso, s refiere a la existencia de usuarios cautivos en las
aseguradora por aquel cotizante cuya voluntad se ve seriamente
afectada, por razones de edad, sexo o por la ocurrencia de antecedentes de salud.

La Atencin Mdica Primaria (AMP) es un sistema cuyos elementos estn dirigidos a

brindar al usuario la atencin mdica ms adecuada para solventar sus problemas de
salud de manera ambulatoria sin afectar su cobertura, lo que nos permite:

(a). Solucionar la mayora de los problemas de salud de forma ambulatoria.

(b). Permite la continuidad de la atencin mdica.

(c). Apoyo en las clnicas afiliadas para la realizacin de los respectivos exmenes y
exploraciones complementarias, as como la atencin mdica especializada.

El servicio de Asistencia Medica Primaria est basado en consultas mdico-

asistenciales de trato personalizado:

Preventivo: para contribuir al logro de un nivel ptimo de salud, factor fundamental para
el eficiente ejercicio de las facultades fsicas y mentales del individuo, con el objeto de
alcanzar la mejor calidad de vida en el mbito personal, familiar y laboral. En este
sentido, slo estarn amparadas aquellas consultas indicadas como condicin especial
dentro de la pliza, como los chequeos anuales (ginecolgico o urolgico y mdico
general)

Curativo: con la finalidad de lograr el restablecimiento de la salud a travs de la

aplicacin de un tratamiento adecuado en base a un diagnstico oportuno
considerando la sintomatologa presentada por el Asegurado
La importancia de las prestaciones de salud y los graves problemas que confronta este
sector actualmente en Venezuela, refiere la necesidad de que el estado deba ocuparse
ms en este aspecto, por tal motivo fue decretado la obligatoriedad de los seguros
solidarios en todas las empresas que prestan como servicio la actividad aseguradora.
Dentro de este mbito se puede explicar que la pliza de seguro solidario es un tema
actual con la intencin de que las personas de escasos recursos, as como la
ancianidad puedan gozar de un beneficio de seguro.
El enfoque sustancial de esta investigacin se encuentra basado en la situacin actual
de las empresas aseguradoras, as como la actividad de ley aseguradora vigente en
este sector, se toma en cuenta la poca o falta de conocimiento que existe en nuestra
sociedad sobre la utilidad, el uso y los beneficios de contar con el respaldo o apoyo de
un contrato de seguro, y la razn motivada en la investigacin es profundizar los
fundamentos que dieron origen a su materializacin as como poner en relevo su
importancia tanto a nivel social como a nivel individual y los beneficios que de l se
espera obtener.
En la actualidad las compaas de Seguros de Venezuela estn operando en un
entorno econmico adverso, en el cual encontramos un mayor nmero de personas
cuyos ingresos se han reducido o no tienen empleo, alta tasa de inflacin, gastos
mdicos, de reposicin o de bienes que se incrementan, y esto obliga al aumento de
las primas.
Ante esta situacin de incertidumbre del pas, la competencia profesionalizada y
agresiva del sector, y las caractersticas del negocio de Seguros, las compaas han
tenido la necesidad de estudiar y aplicar soluciones inteligentes, innovadoras y
adecuadas en defensa de su patrimonio, de su estabilidad y en pro de su mejora
continua.
En todo sistema de salud necesitamos destacar como elementos fundamentales, lo
referente al acceso, el coste y a la calidad. Los tres aspectos se hallan estrictamente
relacionados, sin embargo el enfoque de este informe se refiere fundamentalmente a
las cuestiones de acceso.
La motivacin inicial se refiere a la existencia de usuarios cautivos en las
aseguradoras: se entiende: cotizante cautivo, para los efectos de lo dispuesto en los
artculos" aquel cotizante cuya voluntad se ve seriamente afectada, por razones de
edad, sexo o por la ocurrencia de antecedentes de salud, sea de l o de alguno de sus
beneficiarios, y que le impida o restrinja, significativa o definitivamente, su posibilidad
de contratar con otra Institucin de Salud Previsional.
Es por ello que resulta necesaria una reflexin que implique una evolucin de los
sistemas de pago hacia un marco nuevo que se centre en los resultados en salud, en
la poblacin atendida que modulara la compensacin de la actividad segn el nivel de
consecucin, para ello se requiere un anlisis especfico de las formas posibles si bien
la regulacin tambin debe promover su establecimiento el cambio estructural que
refleja la situacin actual obliga a replantearse la proteccin social en el marco de una
solidaridad integral en que se combinen mecanismos contributivos y no contributivos
.Esto hace necesaria la concentracin de un nuevo pacto social que tenga a los
derechos sociales como horizonte normativo, y a las desigualdades y restricciones
presupuestarias como limitaciones que es necesario reconocer y enfrentar. Asimismo
es necesaria realzar la eficiencia en el uso de los recursos a efecto de ampliar la
cobertura y elevar la calidad de los servicios en especial para los sectores de menor
recurso. Es fundamental contar con organismos del estado competente, tanto en
trminos tcnicos como en lo poltico, a fin de que los derechos sean ms exigibles, es
decir que se garantice la existencia de mecanismos jurdicos y de poltica pblica para
que las personas puedan exigir la titularidad de sus derechos, es necesario que la
universalidad de los derechos sociales sea interiorizada por los distintos actores que
participen del mundo del trabajo , de la educacin, de la salud, de los poderes centrales
y descentralizados del estado a fin de que las prcticas cotidianas como las decisiones
de poltica se proyecten en el horizonte de una sociedad centrada en los derechos, se
trata de un desafo de carcter poltico un componente decisivo y problemtico del cual
es la distribucin de tales recursos, sociedades polticos y tcnicos apropiados;
ostentan mejores logros en proteccin social .Por lo tanto pueden hacer ms efectivas
la ciudadana social que sociedades con un nivel similar de desarrollo pero con mayor
concentracin de los beneficios e ingresos, una mejor estructura distributiva no solo
facilita el financiamiento de una proteccin social ms inclusiva sino que tambin
acompaa positivamente el diseo de instituciones y polticas apropiadas para ello, en
la medida que dispone a los actores participantes a la bsqueda de orientacin y
acuerdos compartidos .Algunos de los aspectos decisivos pero polmicos para avanzar
en materia de proteccin social mediante una mejor redistribucin de costos y
beneficios son la estructura y la carga tributaria, la expansin y selectividad del gasto
social, y en cierta medida la regulacin laboral.
La mejor evidencia sugiere que la proteccin financiera hacia la proteccin financiera
en salud destaca en cada uno de ellos los beneficios que tendra la colaboracin para
ampliar y mejorar la cobertura de la salud con calidad, a fin de garantizar el pleno
derecho de los ciudadanos establecido en la Constitucin Poltica de nuestro pas. La
importancia de la gestin financiera para la cobertura universal radica en el desempeo
de tres funciones esenciales: de agencia, de acceso y de gestin de los prestadores de
servicios con los beneficiarios y sus necesidades especficas de salud.

Segn el criterio de Mrmol (2010), la palabra Seguro tiene un sentido concreto:

nuestro patrimonio queda a salvo de una prdida, queda asegurado, queda seguro

El enfoque sustancial de esta investigacin se encuentra basado en la situacin actual

de las empresas aseguradoras, as como la actividad de ley aseguradora vigente en
este sector, se toma en cuenta la poca o falta de conocimiento que existe en nuestra
sociedad sobre la utilidad, el uso y los beneficios de contar con el respaldo o apoyo de
un contrato de seguro, y la razn motivada en la investigacin es profundizar los
fundamentos que dieron origen a su materializacin as como poner en relevo su
importancia tanto a nivel social como a nivel individual y los beneficios que de l se
espera obtener.
En la actualidad las compaas de Seguros de Venezuela estn operando en un
entorno econmico adverso, en el cual encontramos un mayor nmero de personas
cuyos ingresos se han reducido o no tienen empleo, alta tasa de inflacin, gastos
mdicos, de reposicin o de bienes que se incrementan, y esto obliga al aumento de
las primas.
Ante esta situacin de incertidumbre del pas, la competencia profesionalizada y
agresiva del sector, y las caractersticas del negocio de Seguros, las compaas han
tenido la necesidad de estudiar y aplicar soluciones inteligentes, innovadoras y
adecuadas en defensa de su patrimonio, de su estabilidad y en pro de su mejora
continua.
En todo sistema de salud necesitamos destacar como elementos fundamentales, lo
referente al acceso, el coste y a la calidad. Los tres aspectos se hallan estrictamente
relacionados, sin embargo el enfoque de este informe se refiere fundamentalmente a
las cuestiones de acceso.
La especializacin es, por ello, central para la cobertura efectiva de las enfermedades
crnicas. La gestin financiera se realiza en todos los sistemas de salud, ya sean del
tipo de servicios nacionales de salud pblicos, de seguridad social o de financiamiento
privado.

Cada sistema de salud presenta retos propios para promover la eficiencia y la

efectividad de la proteccin financiera de la salud por ello, la tendencia mundial ha sido
tomar lo mejor de cada sistema y evolucionar con novedosos modelos de mezcla
pblico-privada, donde los actores pblicos compiten cada vez ms para satisfacer a
los beneficiarios, y los actores privados tienden a enfocar la proteccin financiera como
bien pblico en el marco de la universalidad; todo ello, maximizando el volumen y la
efectividad de los recursos financieros para la salud.
 ALCANCE
El resultado que se desea con la elaboracin de este proyecto, es contribuir con el
propsito que se lleva a cabo con las personas de escasos recursos, para las personas
de la tercera edad entre otros, para que los entes gubernamentales garanticen la
sostenibilidad de estos seguros y considerando que son una nueva modalidad en el
ramo asegurador ,amerita un alto despliegue de informacion a la poblacion en general,
a travs del cual se esperan obtener los siguientes logros:
(a). Fortalecer el desarrollo de la demanda.
(b).Contribuir con los planes sociales que ha establecido el Estado Venezolano.
(c). Apoyar activa y voluntariamente al mejoramiento social del proyecto en virtud de
uno de los requisitos exigidos por el Registro nico de Seguros (R.U.S.).
(d).Velar porque la empresa y de medicina propagada realicen los aportes al fondo del
sistema pblico nacional de salud.
(e).Velar por el cumplimiento de las estrategias tendentes al fortalecimiento del recurso
humano.
(f).Implementar normas que optimicen las funciones de regulacin, supervisin,
fiscalizacin y control de los sujetos reguladores
Considerando que las plizas del seguro solidarias son una nueva modalidad en el
ramo asegurador, amerita un alto despliegue de informacin a los sectores
considerados vulnerables y con derecho a la adquisicin de este tipo de plizas as
como la necesaria induccin del personal involucrado, la poblacin que requiere de
informacin las propias compaas deben conocer los riesgos y no ofertarlos y las
consecuencias jurdicas de su incumplimiento.

VENTAJAS:

Una de las ventajas que ofrece el seguro es brindarle al individuo la posibilidad de

sentir que tanto en vida como la de sus seres queridos se encuentran protegidos y a
salvo ante cualquier contingencia pudiendo sentirse en libertad de hacer planes
pensando en un futuro bien sea a mediano y corto plazo.
Mientras el individuo tenga una seguridad y se encuentre libre de preocupaciones
podr desarrollar con mayor eficiencia sus actividades y dirigir con ms efectividad sus
proyectos o negocios dando paso a nuevas inversiones tanto nacionales como
extranjeras y al desarrollo de la economa dentro de la nacin. El acceso y la
posibilidad de contar de contar con una pliza de seguro permite ayudar a las personas
de ms bajos ingresos a mejorar su estndar de vida, es verdad que ciertos riesgos no
se eliminan por la simple tendencia de una cobertura sin embargo es esta cobertura la
que permite mitigar o aminorar el impacto econmico que esta vulnerabilidad tiene para
la poblacin.

LIMITACIONES

La limitante encontrada durante la investigacin fue la falta de antecedentes sobre el

tema; pues los mismos se sustentan al marco legal en que se avalan los seguros
solidarios en Venezuela.
Otra limitante es el sector salud, ya que con la ejecucin de prctica de la actividad
aseguradora afecta tanto al sector asegurador como a las empresa, poblacin en
general debido a que estaran trasladando responsabilidades de la salud al sector
privado a pesar de que constitucionalmente el primero no puede desligarse de esta
obligacin ya que es un deber del estado garantizar el derecho a la vida y por ende la
salud.
Otra es que si no se hamascen los ajustes necesarios, incluyendo los aspectos
tcnicos tomando en cuenta todos los factores pertinente para su operatividad a travs
de R.U.S.
Muy seria la limitante de las primas solidarias del elevado costos de los servicios
mdicos y la prohibicin por parte de la superintendente de seguros de
severaincrementar costos en los seguros HCM , por lo que no es posible ajustar las
primas a los costos de las clnicas y servicios de salud privados.
 CAPTULO II

MARCO TERICO

ANTECEDENTES

Leger Mario, H. (2006), Universidad Jos Antonio Pez, El Seguro. Explica que
mediante el presente trabajo de carcter documental, se pretende hacer una revisin
bibliogrfica sobre el seguro en sentido global, desde sus inicios, hasta la actualidad.
La aparicin y desarrollo del seguro va aparejado con las distintas formas de
organizacin social .En sus comienzos exista una forma de seguro no monetario sin
bases tcnicas ni jurdicas sino como un sustento de solidaridad ante un infortunio y
como mecanismo de distribucin de riesgos. El primer sistema de aseguramiento
conocido documentalmente es el seguro martimo que aparece en el mediterrneo
durante la edad media. En los siglos de XVII y XVIII surgen las primeras compaas de
seguros en Inglaterra. La moderna sociedad industrial busca la proteccin mediante
frmulas legales contra riesgos personales y patrimoniales derivadas del proceso
tecnolgico.

En Venezuela el auge del seguro mercantil es nuevo, pues su explotacin en forma

ordenada y progresiva se inicia a partir de 1940 (2da. Guerra mundial)
Para ello, es necesario entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual
una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida
como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe,
por un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto A partir de este concepto
podemos establecer que los sujetos que intervienen en el contrato de seguro son: el
asegurador, el asegurado y el beneficiario. Dentro de la actividad econmica general, la
que se deriva de las operaciones aseguradoras se enmarca dentro del sector
servicios.
Al momento de analizar el nuevo sistema de plizas de seguros solidarios se observa
que la ley de actividad aseguradora decretada en el 2010 toca el tema de los seguros
solidarios en sus articuladas; el artculo 7 refiere que son atribuciones de la
superintendencia de la actividad aseguradora en su numeral 8 establecer mecanismos
para garantizar el acceso y suscripcin de seguros obligatorios y solidarios., en el
artculo 10 indica determinar con sentido de inclusin, equidad y justicia social, las
tarifas y las condiciones generales y particulares de contratacin mediante actos
administrativos generales para todo el mercado asegurador que permita el acceso a las
plizas de seguros solidarios de inclusin, equidad y justicia social.
Seala que las empresas autorizadas para operar en los ramos generales y de vida
generalmente deben suscribir un porcentaje mnimo de plizas por tipo de seguros de
acuerdo con la siguiente distribucin aplicable al nmero
Mnimo de plizas asignadas segn lo previsto en el artculo 3 de las presentes
normas.

TIPOS DE SEGUROS PORCENTAJE MINIMO

SALUD 60%
ACCIDENTES PERSONALES 10%
FUNERARIOS 10%

Rivero Betorelli Jess (2003),Universdad Monteavila ,en su artculo " Diez cosas que
deben saber sobre el seguro " refiere que las primas de estas plizas se podrn pagar
de forma mensual, trimestral semestral o anual " ; de acuerdo con el contenido de las
normas se observa que hay contradicciones en los casos de emergencia, ya que la
cobertura se limita a la estabilizacin del beneficiario, si se trata de un enfermo crnico
y requiere ser operados y los costos superan los 30.000,00,y no se contempla ninguna
otra alternativa para garantizarle la vida, se observa que la demanda es casi nula, no
son la solucin ya que el costo promedio de un siniestro es muy alto y cuando se trata
de pacientes de alto riesgo el monto es mucho ms elevado. Para las compaas
aseguradoras este sera un aporte social que no deja ninguna utilidad. Se evidencia
que el seguro solidario se presenta como una solucin para los asegurados pero con el
alto costo de la vida es insuficiente, asimismo se tiene que la responsabilidad del
estado en cuanto a la seguridad social debe ser parte de este tipo de implementacin;
pues se est hablando al momento de seguros solidarios de la empresa del estado
Horizonte,S. A. y empresas privadas, es decir las aseguradoras y las clnicas.

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban

prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros.
Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los babilonios
y los hinds. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la
Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los
barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios
para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o la carga se perda
durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de
este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios
cuyas prdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero. Los
vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma,
donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos
entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. Con el crecimiento del
comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo
necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de
navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y
Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de mil setecientos veinte
(1720), y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso
financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones
fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo
hubo dos compaas autorizadas.

Segn el criterio de Mrmol (2010), la palabra Seguro tiene un sentido concreto:

nuestro patrimonio queda a salvo de una prdida, queda asegurado, queda seguro. No
hemos asegurado ciertamente la casa o el automvil que igualmente despus del
contrato podrn respectivamente, incendiarse o ser robados, pero si nos hemos puesto
a seguro

BASES LEGALES SUPERINTENDENCIA

En Venezuela, las sociedades annimas y las asociaciones de seguros mutuos eran

las nicas que, de acuerdo con la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros
(Congresode la Repblica, 1995), podan dedicarse a la actividad aseguradora, no
obstante, esto cambi radicalmente cuando se public la Ley de la Actividad
Aseguradora (Asamblea Nacional, 2010 ), la cual desarroll la potestad de las
asociaciones cooperativas a fin dededicarse al ejercicio de dicha actividad.

De esta manera, con la entrada en vigencia de la Ley de la Actividad Aseguradora, se

ha alterado el sistema asegurador en el pas, por cuanto se desarrollaron ciertas
normas reguladoras para el ejercicio de los seguros realizados por asociaciones
cooperativas, en virtud no solo del aspecto econmico, debido a la necesidad de
grandes capitales a fin de abarcar los riesgos de una generalidad de personas, sino en
razn de circunstancias quese han suscitado, a causa de que una diversidad de los
referidos entes estn funcionando de hecho, sin la respectiva autorizacin de la
Superintendencia de la ActividadAseguradora, crendose un ambiente de fragilidad en
esta materia.

A este respecto, en Venezuela se despliega desde hace unos aos una situacin
suigeneris de posible vulneracin de derechos, constatndose a travs de las
numerosas pretensiones mostradas ante los organismos jurisdiccionales con
competencia en el rea,reclamndose la violacin de los derechos de terceros por
parte de asociaciones cooperativas de seguros que no responden las obligaciones
contradas con susasegurados, a tenor de que, en primer lugar, no cuentan con la
autorizacin de laSuperintendencia de la Actividad Aseguradora, y, por otro, por falta
de los recursos necesarios; y otra posible situacin de vulneracin de derechos, pero
stos amenazadosa futuro, de continuar dichas circunstancias.En este sentido, la
legalidad de las cooperativas de seguros viene dada en principiopor el artculo 137 de
la Ley de la Actividad Aseguradora (Asamblea Nacional, 2010 ).
El Seguro en Venezuela
La primera compaa nacional de Seguros que funcion en Caracas fue la Compaa
Venezolana de Seguros, registrada el diecinueve (19) de Junio de mil ochocientos
noventa y tres (1893) aunque ya para esa poca funcionaban en el pas diversas
agencias de compaas extranjeras. La casi totalidad de estas agencias o sucursales
fueron eliminadas por no haber querido, los representantes de dichas empresas,
someterse a las disposiciones del Cdigo de Comercio en garanta de Los asegurados
En Maracaibo funcionaba desde 1.886 la Compaa Annima de Seguros Martimos,
con un Capital de Bs. 250.000,00 la cual fue reemplazada en sus actividades por los
Seguros Martimos del Zulia, registrada en mil novecientos dieciocho (1918).
En mil novecientos catorce (1914) se fund La Previsora, la decana de nuestras
Compaas de Seguros Nacionales. Esta empresa absorbi a la Compaa Venezolana
de Seguros. En mil novecientos veinticinco (1925) funcionaba en Caracas, adems de
La Previsora la Compaa Fnix, que en mil novecientos treinta (1930) fue absorbida
por La Previsora. En 1958 hicieron que muchas empresas nacionales se declarara en
quiebra o liquidacin amistosa . Algunas extranjeras decidieron cerrar sus oficinas en
Venezuela y retirarse del mercado directo.
En el ao mil novecientos treinta (1930) se registr un suceso que iba ser trascendental
para el progreso de los Seguros de Vida: el primero de Junio comenz sus actividades
en Caracas la Pan American Life y seguidamente se observa como empieza a
despertar la conciencia pblica a la nocin de la previsin social como una necesidad
imperiosa del hombre civilizado.
En mil novecientos treinta y uno (1931) se funda Seguros vila, que fue la primera
Empresa de Seguros inscrita en el Ministerio de Fomento cuando se dict la Ley de mil
novecientos treinta y cinco (1935), al crearse la Fiscala de Empresas de Seguros en el
Ministerio de Fomento, se requiere la inscripcin en su registro de todas las empresas
nacionales, as como los agentes o las sucursales de empresas extranjeras.
En mil novecientos treinta y seis (1936), se inscriben tres compaas nacionales y
dos agencias de empresas extranjeras. Para mil novecientos cuarenta y seis (1946), se
haban inscrito, y funcionaban en el pas, seis (06) empresas nacionales y catorce (14)
empresas extranjeras.
El seguro tiene su sustentacin terica en la legislacin venezolana doctrinal y
jurisprudencial, metodolgicamente se enmarca en una investigacin documental y el
diseo es bibliogrfico, el procesamiento de la informacin se hizo a travs del mtodo
inductivo, analtico y deductivo, haciendo uso de varias tcnicas como el uso de fichas
textuales. Se describen fundamentos tericos y jurdicos que inducen a reconocer la
responsabilidad contractual de la empresa aseguradora en el plazo de gracia de la
legislacin venezolana. El seguro como figura jurdica nace como respuesta a una
necesidad surgida en el seno de las personas naturales y consecuencialmente
aprovechado por las personas jurdicas quienes al verse expuestas diariamente a
riesgos constantes de sus pertenencias que eran ocasionadas por sucesos imprevistos
que desencadenaban prdidas materiales de carcter parcial o total ,vieron en el
contrato la opcin para reducir o aminorar los efectos nocivos que dicho trance le
ocasionaba en sus haberes. La figura jurdica del riesgo nace como proteccin factible
de bienes de aquella propiedad o bienes de aquellas personas que a sabiendas de no
poder evitar el riesgo a que estn sometidos sus bienes nace del inters asegurable y
aun cuando les el cuidado previo no quedara exento del riesgo econmico.
En 25 de Julio de 1965 se promulga la ley de empresas de seguros y reaseguros, que
obliga a las empresas extranjeras a constituirse en el pas y al menos que el 51% del
capital pertenezca a personas fsicas o jurdicas venezolanas.
En Junio de 2010 entra en vigencia la Ley orgnica del sistema financiero nacional
,cuyo objeto de regular, controlar, coordinar el sistema financiero nacional a fin de
garantizar el uso e intervencin de los recursos hacia el inters pblico y el desarrollo
econmico s social. El 05 de Agosto de 2010 se publica en la gaceta oficial N 39481 la
ley de la Actividad Aseguradora en la cual se puede apreciar un cambio en el rgimen
legal de las empresas de seguros, ratificndose que el sector asegurador debe
ajustarse a los procesos de transformacin socioeconmicos del pas promovidos por
el estado, uno de los principios bsico de esta ley es que la Ley de Actividad
Aseguradora debe realizarse dentro de los principios del estado social de derecho, de
justicia social, de participacin ciudadana y el apoyo a las empresas a mejorar la
calidad de vida de los ciudadanos ,a los planes del estado y la soberana econmica.
Finalmente llegamos a Agosto 2010 donde es aprobada la ley vigente :Ley de Actividad
Aseguradora publicada en la gaceta oficial N 5990 del 29 de Julio de 2010,reimpresa
por error material y publicada en gaceta oficial de la Repblica Bolivariana de
Venezuela N 39481 del 05 de Agosto 2010 ,la cual en su normativa adopta la
Actividad Aseguradora a lo establecido en la Constitucin Bolivariana de Venezuela y
sigue vigente hasta tanto no colide con la citada ley de Actividad Aseguradora y el
reglamento publicado en 1999.

Empresas Aseguradoras

Es la empresa especializada en el Contrato de Seguro, cuya actividad econmica

consiste en producir el servicio de seguridad cubriendo determinados riesgos
econmicos (riesgos asegurables) a las unidades econmicas de produccin y
consumo. Su actividad es una operacin para acumular riqueza, a travs de las
aportaciones de muchos sujetos expuestos a eventos econmicos desfavorables, para
destinar lo as acumulado, a los pocos a quienes se presenta la necesidad.
Seguros Solidarios
La poblacin asegurable son: Jubilados, Pensionados, Adultos Mayores: personas con
edad igual o mayor a sesenta (60) aos, Personas con Discapacidad, Personas con
Enfermedades Fsicas, Personas con Enfermedades Mentales, Personas cuyos
ingresos mensuales no superen el equivalente a Veinticinco Unidades Tributarias (25
U.T.). A fin de demostrar la condicin de asegurabilidad , el solicitante deber presentar
los siguientes recaudos:
Jubilados y Jubiladas: acto administrativo que acuerda el beneficio de jubilacin.
Pensionados y pensionadas: resolucin emanada del Instituto Venezolano de los
Seguros Sociales (I.V.S.S.) que la acuerda.
Adultos y adultas mayores: cdula de identidad vigente.
Personas con discapacidad: certificacin de discapacidad emitida por el Consejo
Nacional de Personas con Discapacidad (CONAPDIS), adscrito al Ministerio del
Poder Popular con competencia en materia de las Comunas y Proteccin Social.
 Personas con enfermedades fsicas: informe mdico que avale la referida
condicin, certificado por el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales
(I.V.S.S.).
Personas con enfermedades mentales: informe mdico que avale esta
condicin, certificado por el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales
(I.V.S.S.).

Tiene como caracterstica otorgar cobertura hasta la cantidad de Bs. 30.000,00 sin
deducible, dirigido a las personas de la tercera edad, discapacitados y personas con
ingresos menores a 25 U.T.

Adems de los recaudos anteriores, todos los solicitantes debern consignar lo

siguiente:
Economa Formal: Original de Constancia de Trabajo con fecha de emisin no
mayor a un (1) mes, en la cual se indique: nombre, apellido, cargo, antigedad,
ingreso total mensual, direccin y telfono del trabajador y del solicitante,
Numero de RIF y sello hmedo de la empresa. Una (1) referencia bancaria.
Recibos de pago de nmina correspondientes a los ltimos tres (3) meses.
Estados de cuenta bancaria correspondientes a los ltimos tres (3) meses.
Economa Informal: Certificacin de Ingresos firmada por un contador pblico
colegiado, donde conste los ingresos totales anuales y el promedio de ingresos
totales mensuales devengados, Con una antige dad no mayor a tres (3) meses.
Estados de cuenta bancaria correspondientes a los ltimos tres (3) meses y
referencia bancaria. En caso de no estar bancarizado, Declaracin Jurada que
avale tal condicin. Balance Personal firmado por un contador pblico colegiado
Suma asegurada:
Hasta Bs. 30.000,00 por enfermedad o accidente y ao pliza.
Deducible:
La Pliza tiene deducible cero es decir, cubre todos los gastos sin importar el monto.
Qu cubre la pliza: Estn cubiertos por la Pliza los gastos generados por tratamiento
mdico, intervencin quirrgica, servicios hospitalarios, procedimiento mdico,
medicinas, suministros y equipos especiales, requeridos para la atencin de las
alteraciones a la salud del Asegurado, sin que la indemnizacin exceda de la suma
asegurada indicada en el Cuadro Recibo de Seguro Solidario.
La Superintendencia Nacional de seguros define el seguro solidario como: El seguro
solidario para personas de adulto mayor, discapacitados y pensionados es un tema
que ha estado invisibilizado a pesar que desde el ao 2012 se est promoviendo en el
rea de seguros.
El tema a estudiar es generar la administracin de plizas a personas de bajos
recursos o ingreso mnimo. Es cierto que desconoce la va para llegar a la forma
adecuada para disfrutar de esta modalidad aseguradora pero administrar es cierto que
de esta modalidad podemos ver resueltas una de las ms grandes inquietudes al ver
que en cualquier momento se puede necesitar sin tener administracin de dinero
inmediato, ya que el riesgo siempre va a estar presente en la vida ante cualquier
eventualidad, y para resolverlo lo ms conson es estar prevenido y, a medida que el
ser humano envejece ms cerca se est de un riesgo administrativo.
En Venezuela sabemos que uno de los casos fundamentales es resolver el rea de
la salud, y diariamente estamos propenso a sufrir riesgos eventuales y para ello la
prevenido es la mejor solucin, que un porcentaje de nuestra poblacin desconoce que
el estado promueve polticas de salud en el aspecto fsico y el rea de finanza que
obligan a inflar nuestra deuda monetaria. Nuestra comunidad se ve en la necesidad de
llevar un registro por sector ya que hay un gran nmero de personas discapacitadas
como tambin carentes de pensiones y / o ayuda de pensin adulto mayor, tema que
es el caso en estudio para la comunidad a fin de cumplir con uno de los requisitos en
mi carrera de administracin, de riesgo y seguro.
Segn la Superintendencia de Seguros por orden del Estado bajo la gaceta oficial del
Artculo 82 donde el adulto mayor discapacitados, pensionados disfrutan de la atencin
Mdica gratuita y con opcin a ser asistidos en el rea de seguro adquiriendo
plizas solidarias en los ramos a convenir, asistidos por el estado con las compaas
aseguradoras bajo agentes autorizados de las mismas.
Para el desarrollo de este proyecto se ha recolectado informacin:
Fuentes informativas en los registros de la Empresa Seguros Horizonte S.A..
 Con el personal analista de seguros.

Plizas de Seguros

Pliza, del italiano polizza (que, a su vez, deriva de un trmino griego que significa
demostracin o prueba), es un documento justificativo o comprobatorio. La
pliza de seguro, por lo tanto, es el documento que certifica el mencionado respaldo
al que accede el asegurado cuando paga una prima para ello.

La pliza de seguro, que tambin puede ser mencionada como contrato de seguro, fija
los trminos por los cuales el asegurado se obliga a resarcir un dao o a pagar una
suma al verificarse una eventualidad prevista en el contrato. El contratante del seguro,
por su parte, se obliga a pagar una prima a cambio de la cobertura.

La lgica indica que la prima le permitir al asegurado evitar perjuicios econmicos

mayores en caso de que el siniestro tenga lugar.

La pliza de seguro est formada por varios elementos, como el inters asegurable, el
riesgo asegurable, la prima y la obligacin del asegurador a indemnizar.

No obstante, adems de todo ello hay una serie de elementos que no pueden faltar
bajo ningn concepto en una pliza de este tipo. As, por ejemplo, nos estamos
refiriendo a los elementos formales que tienen que aparecer en ella. Este sera el caso
de los datos personales del contratante y de la empresa aseguradora, la cuota del
seguro y la duracin del mismo o la naturaleza de los riesgos que son asegurados.

El inters asegurable estable una relacin lcita entre un bien y un valor econmico. Se
pueden asegurar cosas materiales (como una casa o un coche) y cosas inmateriales
(como un perjuicio econmico o el cese de una actividad productiva), siempre que
puedan ser tasables en dinero, que existan antes de la pliza y que sean objeto de una
estipulacin lcita.

y personales, as como las aptitudes fsicas.

Las Reservas Tcnicas

Las reservas permiten determinar la capacidad de la entidad aseguradora para hacer

frente a sus obligaciones actuales o eventuales contradas en virtud de su actividad y
se constituyen como fuente principal para atender el pago de las mismas.
Las reservas tcnicas tienen una gran importancia dentro de la actividad aseguradora,
ya que permiten a las compaas evaluar su capacidad para afrontar sus obligaciones
actuales o eventuales originadas en sus contratos de seguros.
Son de cuatro clases: la reserva para riesgo en curso, la reserva matemtica de seguro
de vida, la reserva para siniestro pendiente, liquidacin o pago y la reserva de
contingencia, constituyen un ajuste que se hace sobre un ingreso con el fin de
satisfacer una necesidad futura, cierta o eventual:
(a) Reserva de riesgos en curso. Se establece como un valor a deducir del monto de la
prima neta retenida con el propsito de proteger la porcin del riesgo correspondiente a
la prima no devengada.
(b) Reserva matemtica. Se define como la diferencia entre el valor actual del riesgo
futuro a cargo del asegurador y el valor actual de las primas netas pagaderas por el
tomador.
(c) Reserva para siniestros pendientes. Tiene como propsito establecer adecuadas
cautelas para garantizar el pago de los siniestros ocurridos que no hayan sido
cancelados o avisados durante el ejercicio contable.
(d) Reserva de desviacin de siniestralidad: Se establece para cubrir riesgos cuya
siniestralidad es poco conocida, altamente fluctuante, cclico o catastrfico.

Reserva de Primas

La reserva de primas, corresponden a la porcin de la prima que, a la fecha de clculo,

no ha sido ganada por el asegurador.
Esta reserva tiene como finalidad distribuir el ingreso de la compaa en funcin del
periodo de tiempo en que estar expuesta al riesgo asegurado. De esta manera se
ajusta el resultado de la aseguradora al asignar la utilidad al periodo en el que se gan
la prima, independientemente de cuando fue emitida. La prima ganada se determina
tomando la cuanta de la prima emitida descontndose los saldos de la Reserva de
Prima No Devengada de comienzo y fin de ejercicio.

Reserva Matemtica

La reserva matemtica representa el pasivo que la entidad tiene para con sus
asegurados: Equivale a la acumulacin (con intereses) de las primas percibidas en
exceso del riesgo de cada ao para hacer frente al riesgo futuro. Es decir, es la
diferencia entre el valor actual del riesgo futuro a cargo del asegurador y el valor actual
de las primas netas pagaderas por el tomador; o es la diferencia resultante entre las
primas recibidas y los siniestros pagaderos en los primeros aos de seguros, que
incrementada con las primas futuras y los intereses devengados, cubre con suficiencia
los siniestros esperados en la medida en que estos ocurran.
La reserva matemtica aplica para ramos que generan obligaciones a largo plazo para
las entidades aseguradoras como lo son: Los de vida individual, Rentas vitalicias,
Riesgos profesionales, aun cuando la concepcin sea diferente a cada uno de ellos.
Reservas de Siniestros
Las reservas de siniestros son un pasivo constituido para reflejar el costo estimado de
siniestros que han ocurrido y no han sido pagados. Bajo este concepto se incluyen las
Reservas de Siniestros Avisados y las Reservas de Siniestros no Avisados.
Desde el momento en que se conoce un siniestro y hasta que se efecta su pago, la
aseguradora va obteniendo informacin adicional que le permite mejorar su
conocimiento y evaluacin de la perdida.
Reserva Tcnica de Riesgos en Curso
Es el valor a deducir del monto de la prima neta retenida con el objeto de proteger la
porcin de riesgo correspondiente a la prima no devengada. Contable mente se define
como el sistema por el cual se causa en el periodo de corte el ingreso de las primas a
los resultados de la compaa.
Aun cuando a la expedicin de una pliza de seguros la prima correspondiente es
registrada como un ingreso, la realidad es que este ingreso no se devenga en dicho
momento sino en la medida que transcurra la vigencia del riesgo (generalmente un
ao), as mismo durante ese periodo puede ocurrir el siniestro y por lo tanto se hace
necesario mantener una reserva que le permite cumplir con las obligaciones generadas
por el mismo. Las reservas tcnicas, se diferencian del resto de las reservas, porque no
constituyen acto de previsin y sirven para garantizar a los asegurados el pago de los
siniestros.
Las reservas tcnicas, se diferencian del resto de las reservas, porque no constituyen
acto de previsin y sirven para garantizar a los asegurados el pago de los siniestros.
Las Reservas de las Compaas Aseguradoras.
Es el dinero que se recaba por concepto de primas, se integra a un fondo que se
utilizar para hacer frente a los siniestros e indemnizaciones, es decir, dicho fondo se
usa para hacer frente a las posibles reclamaciones de los Asegurados.

Primas
Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin
del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural
Prima pura
Prima comercial
Prima nivelada
Prima nica
Prima peridica
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo
matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y
viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone
de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la
ganancia del asegurador por el otro.
De esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.
Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las
primas.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola
oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece
al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.
El riesgo: Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora.
Es el objeto del seguro como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que
de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida. En el seguro
de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de
ocurrir ms tarde o ms temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de
asegurarse, porque no se sabe cundo ha de suceder.
Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la
voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los riesgos
sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia de
aseguramiento. La prctica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos
riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados
con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro el
riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de
un elemento de capital importancia en este contrato.
Adems, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentre debidamente
caracterizado a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo
que corre.
CAPTULO III
METODOLOGA

DISEO DE LA INVESTIGACIN
TIPO DE INVESTIGACION
Este estudio se caracteriza por ser de tipo documental, debido a que se emplearon
fuentes de datos secundarios que permitieron recabar el mximo de informacin
disponible o accesible para el anlisis del problema. Respeto a esto Tamayo (2000),
argumentan: La investigacin documental es entendida como el proceso metdico a
travs del cual el investigador partiendo de un problema significativo y claramente
formulado, dirige su atencin a la planificacin de una estrategia que le permita recoger
datos de documentos de cualquier ndole que confirma o rechaza las conjeturas
planteadas. (p.25).
De la informacin obtenida por medio de las fuentes bibliogrficas y sobre las bases
del anlisis efectuando a las variables que estructuran la investigacin se presentan
las siguientes conclusiones:
-El proceso de investigacin se bas en un anlisis de carcter legal doctrinal y
jurisprudencial sobre: la obligacin del asegurado en el cumplimiento de plazo de
gracia en la legislacin del contrato de seguros venezolano ;siendo el seguro de
contrato de origen mercantil que posee caractersticas y elementos propio; se pudo
precisar que ambas partes intervinientes en el contrato tiene obligaciones y por
consiguiente responsabilidades y estas tienden a extenderse ms en el periodo de
gracia.

La salud es un derecho social fundamental, obligacin del Estado, que lo garantizar

como parte del derecho a la vida, as lo expresa la Constitucin de la Repblica
Bolivariana de Venezuela en:
Artculo 83:
El Estado promover y desarrollar polticas orientadas a elevar la calidad de vida, el
bienestar colectivo y el acceso a los servicios. Todas las personas tienen derecho a la
proteccin de la salud, as como el deber de participar activamente en su promocin y
defensa, y el de cumplir con las medidas sanitarias y de saneamiento que establezca la
ley, de conformidad con los tratados y convenios internacionales suscritos y ratificados
por la Repblica. En Venezuela existen avances sustantivos en materia de cobertura y
universalizacin de la red de atencin primaria, as como algunas medidas estatales
orientadas a enfrentar la fragmentacin del sistema pblico nacional de salud. Pese a
ello, son enormes los dficits presupuestarios y de eficacia institucional, que acarrean
permanentes fallas en los insumos,
equipos y medicamentos y que obstaculizan la adecuada atencin de los sectores
populares, particularmente en el nivel hospitalario. La discriminacin de la poblacin de
las zonas rurales del pas sigue expresndose en su menor acceso a presupuesto,
personal e infraestructura de salud.
No obstante y en pro de la articulacin de una poltica coherente, por su parte, el sector
privado tambin ha contribuido a resolver parcialmente el problema de salud, y le ha
brindado una alternativa a las personas de menores recursos por la va de la medicina
prepagada.
La medicina prepagada puede presentarse a travs de dos modalidades diferentes. La
primera de ellas consiste en la unin o asociacin de un grupo de profesionales de la
salud integrados en una estructura biomdica, que incluye todos los recursos
tecnolgicos y cientficos de que dispone hoy la ciencia mdica para el cuido,
conservacin y rescate de la salud, o de clnicas, que prestan directamente el servicio a
un grupo de afiliados, quienes se comprometen al pago adelantado de tales servicios;
la segunda de las modalidades es la que consiste en la creacin de una persona
jurdica bajo la forma de sociedad mercantil o asociacin civil, que se limita a la
celebracin de los contratos con los afiliados y a la contratacin de los servicios
mdicos con otras entidades, prestando en definitiva una actividad de intermediacin y
cobertura de riesgos.
Los resultados financieros, apuntalado en tres pilares fundamentales los cuales son:
1. La reduccin de los costos,
2.-El incremento de la calidad y
3.-La mejora de la experiencia con el cliente que es el principal activo del sector. Estos
elementos deben ser considerados claves para las cooperativas si quieren crecer y
mantenerse en el tiempo, tomando en cuenta los estrictos controles y regulaciones por
parte del Estado.

NIVEL DE INVESTIGACION
El nivel de investigacin fue de tipo descriptivo, porque se busc la obtencin de datos
confiables y precisos para desarrollar un estudio completo que determine el
comportamiento de los asegurados del rea en estudio. Al respecto Tamayo (2000)
dice: Comprende la descripcin, registro e interpretacin de la naturaleza actual,
composicin o procesos de los fenmenos. El enfoque se hace sobre conclusiones
dominantes o sobre como una persona, grupo o cosa, se conduce o funcionan en el
presente. (p.39). De lo expuesto por el autor se deduce, que toda investigacin de nivel
descriptivo estar encaminada a la bsqueda de informacin exacta acerca del hecho o
fenmeno a estudiar en un momento determinado con la finalidad de describirlo
objetivamente en todas sus dimensiones.

PROCEDIMIENTO Y TECNICAS DE RECOLECCION DE INFORMACION.

La recoleccin de la informacin se aplic mediante un cuestionario el cual se

estructur en preguntas de carcter abierto y cerrado para su realizacin se solicit la
colaboracin del gerente administrativo para hacer posible la entrega del mismo a los
trabajadores y de esta manera obtener la informacin requerida y as lograr el propsito
del estudio. El cuestionario es considerado uno de los instrumentos de gran relevancia
en las investigaciones sociales y en algunos casos el nico medio que se utiliza para
establecer una relacin entre el investigador y los encuestados. La finalidad de su
aplicacin es recabar informacin valiosa para el estudio. Al respecto, Tamayo (2000),
seala un cuestionario consiste en un conjunto de preguntas respecto a una o ms
variables a medir (p.285). Se procedi a codificar y tabular los resultados mediante el
procedimiento manual, para luego ser presentados en grficos estadsticos de
frecuencias simples. Se distribuyeron todos los indicadores que conforman el
instrumento. Estos resultados fueron analizados, interpretados y representados
porcentualmente.
 FUENTES DE INFORMACIN
Para el desarrollo de este proyecto se ha recolectado :

Fuentes informativas en los registros de la Empresa Seguros Horizonte, S.A.

Con el personal analista de seguros

FUENTES PRIMARIAS:

Informacin oral o escrita que es recopilada directamente por el investigador a travs

de relatos o escritos transmitidos por los participantes en un suceso o acontecimiento.
Miguel Gmez considera que: Contiene aquella informacin que ha sido recopilada por
el investigador para alcanzar los objetivos planeados en la investigacin que est
desarrollando.Mediante las fuentes primarias se obtienen los datos relevantes
suministrados por los sujetos de estudio. Son datos que se obtienen especficamente
para el estudio que se est realizando.

Sujetos de informacin: Son las personas e instituciones que, de diversas maneras

suministraron la informacin necesaria para llevar a cabo la investigacin. Para los
efectos de este trabajo se citan, entre otras:

a. Personal de Analistas de Seguros.

b. Personal externo: Intermediarios y Proveedores. Se utilizarn fuentes de

informaciones tanto primarias como secundarias.

Los mtodos para recopilar la informacin son las entrevistas, sesiones de grupo,
observacin y encuestas entre otros, de estos la ms comn o til es la encuesta. Sin
embargo, se debe tener presente que una encuesta es un punto de partida para
obtener un panorama de la conducta y hbitos de los posibles consumidores. Dentro de
las fuentes primarias tenemos:
a. Sistema Integrado de Operaciones Tcnicas de seguros

b. Registros automatizados emitidos por el Departamento Suscripcin.

c. Estadstica de Emisin de plizas.

FUENTES SECUNDARIAS:
Son datos que ya existen y han sido recopilados para propsitos distintos de los de la
investigacin que se realiza. Sus principales ventajas: son rpidos y fciles de obtener,
su costo de recopilacin es bajo y ayudan a definir el problema. A pesar de sus
ventajas se debe procurar que esta informacin sea actual, confiable, exacta y
aplicable a la investigacin. Informacin escrita que ha sido recopilada y transcrita por
personas quienes han recibido tal informacin a travs de otras fuentes escritas o por
un participante, en un suceso o acontecimiento Las fuentes secundarias son definidas
por Miguel Gmez como: Informacin recaudada por alguien que no es el
investigador, el cual lo realiza por otros fines diversos a la investigacin en cuestin
Dentro de las fuentes secundarias se incluyen: material didctico, informes y otra
documentacin.

Entre las cuales se pueden mencionar:

a. Textos sobre administracin de proyectos.

b. Referencias en prensa escrita relacionada con el tema de estudio.

c. Informacin consultada va Internet sobre proyectos y leyes.

d. Revistas especializadas. e. Tesis en administracin de proyectos.

La investigacin, se divide en reas, a saber, La inspeccin que compete a la

fiscalizacin en el aseguramiento de las personas con respecto a la emisin de s como
una Supervisin general dirigida a los asegurados que dejaron de pagar el seguro
(plizas canceladas).
Dentro de las fuentes secundarias se incluyen: material didctico, informes y otra
documentacin, entre las cuales se pueden mencionar :
a. Textos sobre administracin de proyectos.
b. Referencias en prensa escrita relacionada con el tema de estudio.
c. Informacin consultada va Internet sobre proyectos y leyes.
d. Revistas especializadas
e. Personal externo: Intermediarios y Proveedores. Se utilizarn fuentes de
informaciones tanto primarias como secundarias.

A pesar de sus ventajas se debe procurar que esta informacin sea actual, confiable,
exacta y aplicable a la investigacin. Informacin escrita que ha sido recopilada y
transcrita por personas quienes han recibido tal informacin a travs de otras fuentes
escritas o por un participante, en un suceso o acontecimiento Las fuentes secundarias
son definidas por Miguel Gmez como: Informacin recaudada por alguien que no
es el investigador, el cual lo realiza por otros fines diversos a la investigacin en
cuestin Dentro de las fuentes secundarias se incluyen: material didctico, informes y
otra documentacin.

Entre las cuales se pueden mencionar:

a. Textos sobre administracin de proyectos.

b. Referencias en prensa escrita relacionada con el tema de estudio.

c. Informacin consultada va Internet sobre proyectos y leyes.

d. Revistas especializadas. e. Tesis en administracin de proyectos.

Los mtodos para recopilar la informacin son las entrevistas, sesiones de grupo,
observacin y encuestas entre otros, de estos la ms comn o til es la encuesta. Sin
embargo, se debe tener presente que una encuesta es un punto de partida para
obtener un panorama de la conducta y hbitos de los posibles consumidores.

INSTRUMENTO DE RECOLECCIN DE DATOS

PROCEDIMIENTO
POBLACIN Y MUESTRA

POBLACION : La poblacin es el conjunto formado por una serie de individuos,

elementos u objetos que renen caractersticas especficas que las hacen pertenecer a
un grupo. Al respecto Sabino, C. (1999) la define as: Poblacin es la totalidad del
fenmeno a estudiar, en donde las unidades de poblacin poseen una caracterstica
comn, la cual se estudia y da origen a los datos de la investigacin, (p.92).
Para efectos de este estudio la poblacin la conforman 20 individuos que ocupan los
siguientes cargos:Dos ( 02 )Analistas: Tres ( 03 ) Administracin: Tres ( 03 )
Intermediarios:Cinco ( 05 ) Personal Jubilado:Siete ( 07 ) Personas Vulnerables: . En
virtud de que la poblacin es pequea no se aplic ninguna tcnica de muestreo,
trabajndose con la totalidad de la misma.
La poblacin asegurable son: Jubilados, Pensionados, Adultos Mayores: personas con
edad igual o mayor a sesenta (60) aos, Personas con Discapacidad, Personas con
Enfermedades Fsicas, Personas con Enfermedades Mentales, Personas cuyos
ingresos mensuales no superen el equivalente a Veinticinco Unidades Tributarias (25
U.T.). Tiene como caracterstica otorgar cobertura hasta la cantidad de Bs. 30.000,00
sin deducible.

Instrumentos de Recoleccion de Datos

En la presente investigacin se utilizaron tres (03) tcnicas fundamentales para la

recoleccin de datos como lo son la observacin, el cuestionario y la entrevista, donde
cada una fue de gran importancia ya que la observacin sirvi para identificar la
problemtica y las posibles soluciones a la misma, y en relacin al cuestionario y la
entrevista ayudaron a tener un contacto directo con la comunidad y de esa manera
afrontar la realidad del problema planteado.

Silva, Jess (2006), define la observacin como una de las tcnicas ms importantes
que se utilizan en cualquiera de las modalidades de la investigacin (p.107). sta
tcnica ayud a estudiar los diferentes aspectos que rodean a la problemtica
planteada, permiti descubrir y poner en evidencia las condiciones del problema, es
decir, ayud a los investigadores a discernir, inferir y a establecer hiptesis.

En el proceso de observacin se llevaron a cabo dos (02) tcnicas fundamentales de

observacin como lo son la observacin directa la cual es una de las tcnicas ms
importantes en la investigacin, por cuanto conecta al investigador con la realidad, es
decir, al sujeto con el objeto o problema. Igualmente se utiliz la observacin
documental la cual se apoy en la recopilacin de antecedentes a travs de
documentos grficos, formales e informales, donde los investigadores fundamentan y
complementan la propuesta con lo aportado por diferentes autores.

La encuesta es definida por Silva, Jess (2006), como la tcnica que consiste en
obtener informacin de una muestra representativa de una poblacin, mediante el uso
de un cuestionario. (p.110). Este mtodo permiti recolectar informacin mediante
preguntas que midan los diversos indicadores que fueron determinadas en la
operacionalizacin de las variables. El cuestionario aplicado en la presente propuesta
fue constituido con una serie de preguntas ordenadas y lgicas, destinado a obtener
informacin objetiva de la muestra utilizada.

En cuanto al mtodo de la entrevista Silva, Jess (2006), la define la recopilacin de

informacin de manera directa mediante la cual el entrevistador obtiene datos del
entrevistado (p.111).

Dicho mtodo fue de gran utilidad al momento de acudir a reuniones con la comunidad,
en virtud de que se logr obtener de manera directa un contacto con la poblacin y de
esa manera percibir las opiniones de sus habitantes. Recopilando as, informacin
necesaria y veraz que ayudaron al planteamiento de la problemtica y a sustentar de
acuerdo a las necesidades de la comunidad la presente propuesta.

Anlisis y Procesamiento de los Datos

El procesamiento de los datos sta reflejado en un anlisis descriptivo el cual consiste

en efectuar un anlisis individual a cada pregunta del cuestionario, para despus
analizarlo en forma conjunta y en relacin con la operatividad de las variables.Para el
anlisis, es necesario presentar los datos mediante expresiones grficas, a fin de
mostrar los valores estadsticos obtenidos en cada interrogante planteada en el
cuestionario empleado. En la presente propuesta se utiliz el grfico circular o grfico
de torta el cual tiene mltiples aplicaciones, principalmente cuando se trata de
presentar porcentajes y proporciones.

Fue aplicada la muestra al 3 % de los analistas que conforman el departamento de

suscripcion segun la adecuacion de tareas suscrita y las dimensiones latentes del
problema, verificando que el 90% tuvieron una aceptacin aceptable del proyecto.

CAPTULO IV

DIAGNSTICO DE LA SITUACIN

ANLISIS DEL DIAGNSTICO

Se considera el importante papel que juegan los seguros en la economa moderna ya

que son instituciones que en su mayora poseen altas reservas de capital y constituyen
una fuente de financiamiento para diversas inversiones; estas plizas solidarias podran
repercutir de forma negativa para estas empresas,pues no representa una buena
inversion financiera,por lo que se busca plantear una solucin que evite lo antes
expuesto y lograr reducir riesgos financieros, tomando en cuenta que la finalidad
primordial del mundo asegurador es reponer la perdida de bienes materiales y
garantizar una atencin necesaria y equilibrada a la hora de enfermedades o
accidentes. El cambio estructural que refleja la situacin actual obliga a replantearse
la proteccin Social en el marco de una solidaridad integral, en que se combinen
mecanismos contributivos y no contributivos. Esto hace necesaria la concertacin de un
nuevo pacto social que tenga a los derechos sociales como horizonte normativo, y a
las desigualdades y restricciones presupuestarias como limitaciones que es necesario
reconocer y enfrentar. En otras palabras, se requiere conciliar los imperativos ticos
que sirven de marco a un contrato centrado en derechos sociales con las
restricciones financieras. Asimismo, es importante realzar la eficiencia en el uso de
los recursos, a efectos de ampliar la cobertura y elevar la calidad de los servicios, en
especial para los sectores de menores recursos.

A travs de las propuestas presentadas en este documento se busca tender puentes

entre los derechos sociales y los criterios de poltica destinados a reforzar su
exigibilidad en trminos de mayor acceso, mejor financiamiento y ms solidaridad por
ello, se presta especial atencin a algunos de los principales temas relacionados con
la proteccin social, como los procesos de reforma y diseo de los sistemas de salud y
previsin social, tomando como base tanto la dinmica del mercado laboral como las
posibilidades fiscales del pas. Tambin se examinan los programas de apoyo a los
grupos ms pobres de la sociedad. Con estos anlisis se procura precisar algunos de
los temas que hoy en da debieran formar parte de un nuevo pacto social basado en el
derecho a la proteccin social. Al mismo tiempo, es indispensable conjugar la voluntad
de concertar un pacto social con la evaluacin de las restricciones financieras y las
formas de superarlas mediante distintos mecanismos de poltica. En este ltimo
sentido, no es solo cuestin de orientaciones tcnicas adecuadas que permitan
optimizar la produccin y el uso de recursos con estos fines. Tambin, y en ltima
instancia, se trata de un desafo de carcter poltico, un componente decisivo y
problemtico del cual es la distribucin de tales recursos. Las sociedades ms
igualitarias, y con recursos polticos y tcnicos apropiados ostentan mejores logros en
proteccin social. Por lo mismo, pueden hacer ms efectiva la ciudadana social
(titularidad efectiva y universal de los derechos sociales) que sociedades con un nivel
similar de desarrollo, pero con mayor concentracin de los ingresos y los beneficios.
Ms an, una mejor estructura distributiva no solo facilita el financiamiento de una
proteccin social ms inclusiva, sino que tambin acompaa positivamente el diseo de
instituciones y polticas apropiadas para ello, en la medida que dispone a los actores
participantes a la bsqueda de orientaciones y acuerdos compartidos. Algunos de los
aspectos decisivos, pero polmicos, para avanzar en materia de proteccin social
mediante una mejor redistribucin.
Desde hace tres aos la suma asegurada solidaria para hospitalizacin y ciruga se ha
mantenido en Bs 30 mil para todos los que la hayan adquirido o renovado anualmente,
desde que las compaas del ramo, tanto privadas como pblicas, comenzaron a
comercializarlas en el pas por instrucciones de la Superintendencia de la Actividad
Aseguradora.

Sin embargo, mientras que la cobertura no ha variado, el costo de los servicios s lo ha

hecho, pues en 2012 el ndice inflacionario fue de 20,1%, en 2012 lleg a 56,2% y el
acumulado de 2014 (segn cifra que divulg en septiembre el Banco Central de
Venezuela) fue de 39%. perteneciente al sector pblico, explic que la cobertura de
esta pliza de salud sigue igual porque la superintendencia no ha anunciado el
incremento del monto asegurado ni de las primas porque est dirigida a quienes no
pueden pagar otros tipos de seguros.

Las plizas solidarias son una verdadera reivindicacin para los que no tienen acceso
a otras por su alto costo y para los que eran excluidos por otras compaas. Han dado
muy buenos resultados.

Apunt que con esta cantidad los beneficiarios pueden cubrir los gastos de algunas
intervenciones quirrgicas, tratamientos y recibir atencin primaria en caso de
emergencias en cualquier clnica privada, y luego continuar su recuperacin en los
centros asistenciales de la red pblica.

Las plizas solidarias pueden ser adquiridas con facilidades de pago (hasta en 12
cuotas) y que todas las primas (de acuerdo con la edad del beneficiario) tambin tienen
sus montos congelados.

Precis que pueden optar por ellas desde jubilados, pensionados, mayores de 60 aos,
personas (adultas o menores) con algn tipo de discapacidad, con enfermedad
declarada, incluso menores cuyos padres ganen salario mnimo (Bs 4.889,54)

Tcnicas de Procesamiento y Anlisis de Datos.

Consiste en la descripcin de las distintas operaciones a las que se someten la

informacin recabada tales como: clasificacin, registro, anlisis, sntesis,
descripciones o inferencias, que sern empleadas para descifrar lo que revelan los
datos que sean recogidos, al respecto Tamayo y Tamayo (2008) expresa el
procesamiento de los datos no es otra cosa que el registro de los datos obtenidos por
los instrumentos empleados, mediante una tcnica analtica en la cual se comprueba la
hiptesis y se obtienen las conclusiones. Por lo tanto se trata de especificar el
tratamiento que se dar a los datos, ver si se pueden clasificar, codificar y establecer
categoras precisas con ellos (P.103)
Los datos obtenidos durante el desarrollo de la investigacin, por ser la investigacin
de tipo descriptiva documental, se procesan bajo la tcnica del anlisis crtico, la
induccin, deduccin, sntesis, y la descripcin de contenidos, que luego conformaran
el cuerpo de conclusiones: Determinar las caractersticas y el derecho de la ciudadana
a suscribir plizas solidarias conforme a la normativa legal vigente en Venezuela.
La salud de la poblacin es un bien jurdico tutelado por el Estado y ste debe ser
garante de que todos sus ciudadanos puedan contar con servicios de salud en
condiciones ptimas, ms para nadie es un secreto que el sistema de salud pblica del
pas tienen grandes fallas, que obligan al ciudadano a buscar alternativas en las
instituciones privadas, con elevados costos, que no todos pueden cubrir.
Siendo entonces la salud un derecho constitucional y una obligacin de un Estado
social democrtico de derecho que constituye el fundamento de todos los fines del
aparato estatal, incluyendo, la finalidad de proteccin de bienes jurdicos, es indudable
entonces que todos los ciudadanos sin distingo de ninguna especie tengan derecho a
la salud, y a suscribir plizas de seguro que le permitan cubrir siniestros inesperados
que desequilibren su economa, de all que surjan los contratos de seguro de plizas
solidarias como una alternativa viable a muchos sectores de la poblacin para
garantizar la atencin medica en centros de salud privados III. Precisar fundamentos
legales que regulan el incumplimiento de las empresas aseguradoras en la emisin de
seguros solidarios.
La reciente Ley de la Actividad Aseguradora empieza a establecer cambios
sustanciales orientados a la creacin e implementacin de los Seguros Solidarios,
enmarcado dentro del plan del buen vivir planteado por el Gobierno Nacional, es as
como surgen las denominadas Plizas Solidarias, vigentes desde Marzo del 2012, y
reguladas por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora(SUDEASEG), por
cuanto hoy da poseer un seguro mdico es esencial, ya que un simple accidente o una
enfermedad podra generar gastos exorbitantes que pueden alcanzar miles de
bolvares.
Ley de la Actividad Aseguradora, no nos brinda una definicin concreta sobre los
seguros o Seguros Solidarios como tambin se les conoce, nicamente se limita a
indicar en el Primer Aparte de su artculo 134 lo siguiente: Las empresas de seguros y
las de medicina prepagada estn obligadas a ofrecer y suscribir contratos de seguros y
planes de servicios de salud, que amparen a los jubilados, jubiladas, pensionados,
pensionadas, adultos y adultas mayores, personas con discapacidad, a las personas
con enfermedades fsicas y/o mentales y aquellas personas cuyos ingresos mensuales
no superen lo equivalente a veinticinco Unidades Tributarias (25 U.T.), destinados a
proteger riesgos tales como: enfermedades, servicios odontolgicos, servicios
funerarios y accidentes personales.

FASES METODOLOGICAS

Es el conjunto de acciones destinadas a describir y analizar el fondo del problema

planteado, a travs de procedimientos especficos como las tcnicas de observacin y
recoleccin de datos, determinando el como se realizar el estudio, esta tarea
consiste en hacer operativo los conceptos y elementos del problema que estudiamos,
al respecto Sabino, (2008), dice: En cuanto a los elementos que es necesario
operacionalizar pueden dividirse en dos grandes campos que requieren un tratamiento
diferenciado por su propia naturaleza: el universo y las variables (P 118). 4.1. Tipo y
diseo de la Investigacin La investigacin es de tipo documental descriptiva, segn
Arias, F (2009) el tipo de investigacin se considera como la estrategia general que
adoptan las investigadoras para responder al problema planteado.(p. 26), La
investigacin documental tiene la particularidad de utilizar como una fuente primaria de
insumos, mas no la nica y exclusiva, el documento escrito en sus diferentes formas:
documentos impresos, electrnicos y audiovisuales. Para Arias, F. (obc cit) La
investigacin descriptiva consiste en la caracterizacin de un hecho, fenmeno,
individuo o grupo, con el fin de establecer su estructura o comportamiento (p.24). En
cuanto al diseo la investigacin puede considerarse de anlisis documental, tipo no
experimental, que se basa principalmente en la utilizacin de documentos o archivos
como su fuente primordial de informacin, Hernndez, Fernndez y Baptista, 2010,
establecen lo siguiente. La investigacin no experimental es la que se realiza sin
manipular deliberadamente variables; lo que se hace en este tipo de investigacin es
observar fenmenos tal y como se dan en su contexto natural, para despus
analizarlos (p.116).
Tcnicas e instrumentos para la recoleccin de informacin Para Arias (Ob.cit.) Se
entiende por tcnica, el procedimiento o forma particular de obtener datos e
informacin. (p.67), son pues los recursos que utiliza el investigador para recoger la
informacin de las fuentes primarias o secundarias sobre el tema de estudio, mediante
la utilizacin de algunas tcnicas. En este sentido el elemento bibliogrfico fue la fuente
principal para la obtencin de informacin bsica la cual se obtuvo de la siguiente
forma:
Revisin Bibliogrfica o documental obtenida directamente en bibliotecas de algunas
Universidades, textos y leyes relacionados con el rea de seguros, para obtener las
bases necesarias, que permitieron ampliar la informacin para desarrollar la
investigacin.
La Bibliografa obtenida a travs de los sistemas informticos, va Internet,
recolectando la informacin mediante el uso de las fichas textuales, propias de la
metodologa de la investigacin documental.
En cuanto a los instrumentos, por el carcter documental descriptivo de la presente
investigacin los instrumentos para la recoleccin de informacin estn limitados al uso
y toma de notas, fichas, libretas, laptops y otros dispositivos para grabar y registrar
informacin relativa al tema en estudio
 MTODOS Y TCNICAS DE RECOLECCIN DE DATOS

Para esta recopilacin de informacin se aplicaron tcnicas como la observacin

directa. La observacin directa como tcnica de evaluacin permiti registrar de
manera sistemtica la informacin acerca de la naturaleza y caractersticas de un
sujeto, as como factores que inciden en los comportamientos de ste, a fin de producir
los juicios necesarios que permiten una exacta valoracin de tales conductas con el
propsito de tomar decisiones que contribuyan a mejorarlas o cambiarlas, segn sea el
caso.
A travs de la observacin directa se obtuvo un seguimiento real de la situacin
actual de la necesidad prioritaria adems se pudo conocer las diversas operaciones o
tareas que se desarrollan en esta empresa, involucrando a los miembros en cada
departamento que realiza, as como la documentacin requerida para llevar a cabo
las actividades que realizan.
Segn Lpez (1987), define el cuestionario como el mtodo para obtener informacin
de manera clara y precisa donde existe un formato estandarizado preguntas y donde el
informante reporte su respuesta documental e histrico proporcionando junto con el
material bibliogrfico para completar la informacin.
Fidias Arias (2010) profundiza acerca de la documentacin documental a continuacin:
Es un proceso basado en la bsqueda, recuperacin, anlisis, critica e interpretacin
de datos secundarios, es decir los datos obtenido y registrados por otros investigadores
en fuentes documentales (impresos, audio, o electrnico) por tal motivo se ha recurrido
a la obtencin y anlisis de datos provenientes de materiales impresos como libros,
revistas y trabajos de grado.
Tcnicas: Segn Brito (2003) las tcnicas que facilitan el anlisis de la informacin son:
la lectura, el fichaje, el subrayado, anlisis de contenido de leyes, ndices, extractos
manuales, diccionario, pginas web, etc. dichas tcnicas consiste en hacer anlisis
documental y anlisis de contenido de leyes como tambin la revisin de revistas,
hemerotecas, pginas web de internet.
La revisin documental segn Ander (1995) explica que la revisin documental es
un instrumento o tcnica de investigacin social cuya finalidad es obtener datos e
informacin a partir de documentos escritos susceptible de ser utilizados dentro de los
propsitos dentro de una investigacin de contrato a travs de esta tcnica se
investig que documentacin es pertinente con la investigacin que le ocupa y por
consiguiente llega a conocer cada etapa del flujo de informacin actual. Se busca con
la informacin recopilada sobre el problema en cuanto a la actividad aseguradora y la
nueva pliza solidaria normada y de carcter obligatorio para estas compaas
La investigacin terica prctica es el mtodo que se emple: se combina el
conocimiento terico y el conocimiento de un contexto determinado (practica).
La investigacin se trabaj conjuntamente con los participantes y expertos en el rea
de seguros.
De la informacin obtenida por medio de las fuentes bibliogrficas y sobre las bases de
anlisis efectuando las variables que estructuran la investigacin se bas en un anlisis
de carcter legal , doctrinal y jurisprudencial sobre: la obligacin del asegurado en el
cumplimiento del plazo de gracia en la legislacin del contrato de seguro venezolano:
siendo el seguro un contrato de origen mercantil que posee caractersticas y elementos
propios, se pudo precisar que ambas partes intervinientes en el contrato tiene
obligacin y por consiguientes responsabilidades, y estas tienden a extenderse an
ms en el periodo de gracia A partir de este concepto ( seguro ) podemos establecer
que los sujetos que intervienen en el contrato: asegurador, asegurado y beneficiario,
dentro de la actividad econmica general ,la que se deriva de las operaciones
aseguradoras se enmarca dentro del sector de servicio. El servicio que justifica la
existencia de la actividad aseguradora es el de seguridad y como cualquier otro
responde a una necesidad: la proteccin frente a la posibilidad de que por azar se
produzca un evento, futuro e incierto, susceptible de crear una necesidad patrimonial,
es decir la necesidad de proteccin frente al riesgo.
Bustinza Flores Edwing (2011), en su trabajo de grado titulado: La implementacin de
los indicadores de gestin del seguro integral de salud fortalece la gestin del seguro,
donde refiere que si bien el aseguramiento universal en salud es un tema bien
difundido, en el nivel operativo es solo un trmino cargado de subjetividad. El autor
indica que casi toda la normatividad vigente gua la gestin integral en salud financiero
dejando a los prestadores, la responsabilidad de implementar las estrategias para
atender pacientes asegurados.
Tcnicas: Segn Brito (2003) las tcnicas que facilitan el anlisis de la informacin son:
la lectura, el fichaje, el subrayado, anlisis de contenido de leyes, ndices, extractos
manuales, diccionario, pginas web, etc. dichas tcnicas consiste en hacer anlisis
documental y anlisis de contenido de leyes como tambin la revisin de revistas,
hemerotecas, pginas web de internet.
La revisin documental segn Ander (1995) explica que la revisin documental es
un instrumento o tcnica de investigacin social cuya finalidad es obtener datos e
informacin a partir de documentos escritos susceptible de ser utilizados dentro de los
propsitos dentro de una investigacin de contrato a travs de esta tcnica se
investig que documentacin es pertinente con la investigacin que le ocupa y por
consiguiente llega a conocer cada etapa del flujo de informacin actual. Se busca con
la informacin recopilada sobre el problema en cuanto a la actividad aseguradora y la
nueva pliza solidaria normada y de carcter obligatorio para estas compaas.

ESTRUCTURA DEL TRABAJO

Se pretende, en primer lugar, analizar el concepto de deuda implcita de un sistema
mutual y ver la importancia que tiene sta en los sistemas de Seguridad Social.
Se pretende realizar una breve descripcin de aquellas caractersticas ms
relevantes de la Seguridad Social, donde el seguro solidario es beneficio que a
largo plazo va a repercutir en aspectos notables de la problemtica econmica de
la clase media-baja en Venezuela.
Se centra, por un lado, en analizar las medidas que permitiran alcanzar un sistema
(en estudio), viable desde el punto de vista financiero-actuarial para que estas
plizas sean cnsonas.
 Estimular el sentido de correspondencia social, convivencia comunicacin e
integracin tanto para la persona interesada en el producto como la competencia en
s.
ESTRATEGIAS
Garantizar el bienestar de la seguridad social para la tranquilidad de la persona de
la tercera edad.
Promover la excelencia en la debida atencin, gestionando los reclamos
formulados de manera oportuna, adecuada y efectiva y, as impulsar mecanismos
para la mejora continua del servicio ofrecido.
Promover la participacin ciudadana en defensa de los derechos de los
contratantes, asociados, tomadores, asegurados y beneficiarios.
Establecer mecanismos para garantizar el acceso y suscripcin de seguros
solidarios.
Determinar las tarifas y las condiciones generales y particulares de contratacin,
mediante actos administrativos generales, para todo el mercado asegurador, que
permitan el acceso a las plizas de seguros solidarios de inclusin, y de justicia
social.
Fortalecer el Departamento de Inspeccin del Seguro Solidario con el aporte de
recursos y sus herramientas de trabajo.
Mejora para el proceso de fiscalizacin y disminuir la evasin en el seguro.

CAPTULO V

RESULTADOS
 CAPTULO VI

PROPUESTA

FACTIBILIDAD DE LA PROPUESTA

El seguro surge como un tipo de financiamiento, que no implica traspasar el peligro,

sino mitigar en parte sus efectos financieros, disminuyendo as las consecuencias
econmicas negativas, que pudiera sufrir el asegurador en sus bienes o personas ante
la eventualidad de un incidente no planeado. En seguros Horizonte,S.A., el proyecto se
hizo factible por la falta de inters hacia este producto, ya que los mismo presentan
dificultad al utilizarlos y no cubren las expectativas como cobertura. Visto que el mismo
no representa rentabilidad positiva ni para la empresa ni para los productores que la
comercializan, por lo tanto optan por hacer donaciones a instituciones pblicas(
hospitales) con el fin de cumplir una labor social y as cumplir con normativas
impuestas por la Actividad Aseguradora.

La Ley de la Actividad Aseguradora, en sus artculos 134 y 135, establece la

obligatoriedad que tienen las compaas de seguros y las empresas de medicina
prepagada de emitir plizas de seguros solidarios, en los ramos de salud, accidentes
personales y funerarios.

Las empresas de seguros y las de medicina prepagada no podrn negarse a suscribir

las plizas de seguros o planes de servicios de salud solidarios, si el tomador o el
contratante cumplen con las condiciones establecidas en el contrato. No se permitir a
la empresa la terminacin anticipada de la pliza o de los planes de servicios de salud,
o que se niegue a la renovacin, si se mantienen las mismas condiciones
contractuales, salvo que se haya comprobado la mala fe del tomador, del asegurado,
del beneficiario o del contratante.

En Gaceta Oficial 39.762, de fecha 21 de septiembre del 2011, se publicaron las

normas dictadas por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, que establecen
el nmero mnimo de plizas de seguros asignados a las empresas de seguros y las
empresas de medicina prepagada, para la comercializacin de los. Seguros solidarios
de salud, accidentes personales y funerarios, as como las condiciones generales y
particulares que rigen dichas plizas.

La pliza de seguros solidarios comprende salud (HCM), con cobertura de maternidad;

accidentes personales y funerarios. La pliza de seguros solidarios de salud cubre los
gastos mdicos incurridos por el asegurado, a consecuencia de un accidente,
enfermedad o por maternidad. La pliza de seguros solidarios de accidentes
personales, que protege contra las consecuencias de accidentes, incluye gastos de
hospitalizacin, incapacidad temporal o definitiva c incluso indemnizacin por muerte
accidental.

La pliza de seguro solidario funerario cubre los gastos funerarios, incluyendo los
servicios de velacin, entierro o cremacin. Estas coberturas de seguros funcionan a
travs de las emergencias de clnicas y hospitales, de carta aval o mediante reembolso
que se le hace al asegurado cuando haya pagado el siniestro previamente.
Suscripcin mnima de seguros solidarios

La suscripcin mnima de seguros solidarios representa el nmero mnimo de plizas

de seguros solidarios asignadas a las "empresas de seguros y empresas de medicina
prepagada. nicamente sern contabilizadas como plizas de seguros solidarios, para
efectos de alcanzar el referido nmero, las plizas emitidas o renovadas a personas
cuyos ingresos mensuales totales, independientemente del concepto, no superen el
equivalente a 25 UT, siempre que estas no estn amparadas por cualquier otra pliza
que cubra el mismo riesgo, salvo que se trate de una cobertura en exceso de la suma
asegurada de la referida pliza de seguro solidario.

En las plizas de seguros solidarios, a pesar de no considerar clculos aduanales y

tener altos componentes de anti seleccin de riesgos, ya que se cubren tambin
personas con enfermedades preexistentes y edades avanzadas, no es menos cierto
que no son altas sumas aseguradas y tienen ms bajos costos para las compaas de
seguros, pues estn exentas de gastos de intermediacin, mercadeo y promocin;
adicional mente, cada compaa de seguros y de medicina prepagada tiene limitado el
nmero de plizas solidarias que debe emitir.

Con los anlisis estudiados se procura precisar algunos de los temas que hoy en da
debieran formar parte de un nuevo pacto social basado en el derecho a la proteccin
social

RECURSOS DEL PROYECTO

Humano: personal asistido de Seguros Horizontes

Posibles aportes del plan de financiamiento de los beneficiados
Asesora legal ( abogados )
Fsico: Computadoras, sillas, papelera, herramientas varias, etc.
 CAPITULO VII

CONCLUSIONES
Con los puntos desarrollados en el presente trabajo, se demostr la factibilidad
econmica que posee la empresa para obtener el financiamiento a travs de los ente
gubernamentales competentes para la adquisicin de estas plizas para el
beneficio de todos las personas en este ramo de seguro; permitiendo describir,
clasificar y dar alternativas de solucin al problema en espera que las empresas
diseen un modelo o producto que satisfaga las necesidades estudiadas en este
proyecto en si la evaluacin del pronstico de ndice porcentual por lo que atraviesa el
sector salud.
A travs de la elaboracin de este proyecto, se ha evaluado los aspectos
determinantes e importantes de la investigacin, como son un austero plan de
mercadeo que generar la aplicacin de un posicionamiento del servicio, as como la
planeacin de jubilados, pensionados adulto mayor y discapacitados.
Dentro del anlisis sobre seguros solidarios como producto regulado por el estado
venezolano y obligatorio dentro de la actividad aseguradora, se puede sealar en el
mbito social estas plizas pueden ser parte de una solucin para la poblacin en
cuanto al derecho constitucional enmarcado en el Artculo N 83 de la Constitucin de
la repblica Bolivariana de Venezuela, la cual dice La salud es un derecho social
fundamental, obligacin del Estado, que lo garantizar como parte del derecho a la vida
. El Estado promover y desarrollar polticas orientadas a elevar la calidad de vida, el
bienestar colectivo y el acceso a los servicios. Todas las personas tienen derecho a la
proteccin de la salud, as como el deber de participar activamente en su promocin y
defensa, y el de cumplir con las medidas sanitarias y de saneamiento que establezca la
ley, de conformidad con los tratados y convenios internacionales suscritos y ratificados
por la Repblica. Asimismo, se tiene que los Seguros Solidarios son plizas
novedosas para el pas que busca la participacin de las empresas aseguradoras en la
labor social, cosa que no est mal vista para la investigadora del presente trabajo, pues
todos deben ser participe en la construccin de un mejor pas, la crtica constructiva
que deviene de todos los resultados arrojados se encuentran en la participacin activa
del estado para garantizar a las empresas aseguradoras estabilidad econmica al
momento de incrementar la cantidad de plizas solidarias para los aos venideros.
En este aspecto se debe tomar en cuenta que la seguridad social como tal es un
trabajo de todos los ciudadanos, donde el Estado juega un papel importante para su
cumplimiento, pues la solucin no es obligara las empresas aseguradoras en ofrecer un
seguro solidario, sino ms bien incluirlos en el mejoramiento continuo del sector salud.
La implementacin del Seguro ha sido un hito importante en el avance del Estado por
otorgar mayor proteccin social a sus trabajadores, en tanto se constituye comoun
instrumento fundamental que da soporte a los individuos que pierden su empleo, lo que
es especialmente relevante para los hogares en vulnerabilidad, que se ven en riesgo de
caer en la pobreza.

A pesar de su relevancia, la implementacin del Segurario Solidario en el pas no ha

logrado alcanzar una alta efectividad, desde su entrada en vigencia en el ao 2002, las
tasas de cobro del seguro se han mostrado bajo las expectativas, su cobertura rodea el
60% de los ocupados, y se han debido implementar dos cambios legislativos a su
diseo original. La literatura revisada da cuenta de crticas que apuntan a un diseo
altamente conservador, que ha asegurado la eficiencia por la proteccin; ha tenido un
nulo manejo del riesgo en favor de la pobacionl; ha levantado altos costos de acceso al
componente solidario del seguro.

A travs de la informacin generada en estas cuatro fases de estimaciones

independientes,se ha buscado obtener luces sobre los espacios de mejora del diseo
del seguro en su cuantoa su acceso, lo que resulta fundamental para futuras
modificaciones del propio Seguro, y el diseo de otras polticas que impliquen
requisitos de acceso por parte de sus beneficiarios pararealizar control del riesgo moral
y seleccin adversa asociado a este tipo de polticas, de informacin importante sobre
el conocimiento del seguro, y las dinmicas en torno al respecto es interesante indicar
que existe un alto reconocimiento del Seguro solidario, pero no as de sus beneficios,
financiamiento y requisitos de postulacin, lo que da cuenta de espacios importantes
para reducir los costos de informacin asociados al cobro del seguro, seguro con cargo
a su cuenta individual, lo que respondera principalmente a que tiene asociado costos
de tramitacin ms bajos.

RECOMENDACIONES
Se recomienda generar formulaciones a los interesados en el proyecto a
consignar ante el Ministerio del Poder Popular y Desarrollo Social.
Participar en la lucha por la trayectoria del proyecto.
Fomentar la participacin social y humanitaria a fin de crear acciones
positivistas como valor fundamental implantado en las normativas de la
seguridad social y dar oportunidad de igualdad social las personas
necesitadas en la sociedad.
Finalmente se espera que una vez presentado los aspectos resaltantes,
se permitir desarrollarlos a cabalidad para as cumplir con los objetivos: El
de garantizar al Adulto Mayor de escasos recursos una mejor y mayor
estabilidad econmica y bienestar social que se espera para ellos; y esforzare
implantar mecanismos regulares para ofrecer una educacin de mayor visn a
los estudiante y a la sociedad para fomentar el conocimiento de la importancia
de tener un seguro en caso de necesitarlo.

Ofrecer perspectivas ms amplia a cerca del campo laboral y as poseer

el conocimiento adecuado para dar una base ms firme a fin de que
puedan adaptarse al sector asegurador.
 Mantenerse a la vanguardia en cuanto a las nuevas tcnicas y desarrollo
de actividades dentro del marco de la salud as como de la enseanza de la
misma.

Aplicar herramientas obtenidas y necesarias para iniciar acciones en pro

de la solucin del problema diagnosticado.

Se recomienda que las empresas del sector asegurador pudieran realizar

un estudio econmico sobre las plizas de seguros solidarios para ser
presentado a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora con el fin de
participar sus proyecciones de costos y gastos.

ANEXO A
CUESTIONARIO
REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA
MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACIN UNIVERSITARIA,
CIENCIA Y TECNOLOGA
UNIVERSIDAD NACIONAL ABIERTA
CENTRO LOCAL METROPOLITANO
UNIDAD DEAPOYO VARGAS

Objetivo de la encuesta:

El presente cuestionario tiene como finalidad recolectar informacin necesaria para la

elaboracin del proyecto de grado, cuyo objetivo es diagnosticar el problema que
confrontan los seguros solidarios para la suscripcin empresa Seguros Horizonte,S.A
. INSTRUCCIONES :
Lea cuidadosamente cada pregunta antes de responder
Se le agradece responder en forma clara y precisa
Cualquier duda consulte al encuestador

Se le agradece responder con la mayor sinceridad y exactitud posible ya que

dependiendo de estos resultados se puede ofrecer una mejor calidad a nivel estudiantil
y nos ayudara en la culminacin del proyecto.

Recomendaciones:

Colquele una (X), a la alternativa que usted crea conveniente. (Solo debe marcar una
alternativa por pregunta).

Este cuestionario es totalmente annimo.

Est usted de acuerdo que se promueva la modificacin del seguro solidario?

SI _X__
NO ___
60 %Afirmativo, 28 % No sabe,12 % No

Personal Seguros Horizonte,S.A.

Edad : 22 - 33 _____ 35 - 48_____ Nivel Educativo: Secundaria _____ Tec.Medio

_____ Universit. _____ Tiempo de Servicio Entre: 1 - 5 aos ____ 6 - 10 aos ____ 11
- 15 aos ____ 15 ms ___ -

1-Cree que el seguro solidario en el ramo de personas es una modalidad adecuada?

Si ____ NO _X___ Depende____ Nunca ____ -

2-Cmo percibe usted el seguro solidario como fuente rentable para la empresa?
Excelente ____ Buena ____ Regular ____ Mala ____X
3- Con qu frecuencia suscriben este producto para la empresa? Siempre ____ Casi
siempre ____ Algunas veces _X___ Nunca ____

4- Existe igualdad en las inclusiones y exclusiones con los otros productos? Si ____
No _X___
-
5- Indique cul de estas opciones es causa de conflicto en la empresa: Procedimientos
o polticas de la empresa ____ Comunicacin inadecuada __X__ Culturas diferentes
____

6- En su trabajo la comunicacin se da para: Evaluar ____ Proporcionar informacin

___ Fomentar la suscripcion __X__

7- Afectan los seguros solidarios a la empresa? Si __X_ NO_____

ANALISIS

Los empleados de 25 a 33 aos con tres aos de experiencia en seguros Horizontes

afirman que no son adecuadas y que deberian eliminarlas.
Los empleados de 35 a 48 aos con mas de 7 aos en la empresasostienen que no
son adecuadas por la poca rentabilidad pero que debe ser modificada en la cobertura y
cotizadores o llevarla a un nivel mas idoneo que se adapte a la realidad economica.

PARA LA COMUNIDAD (05 personas)

1-Sabe que existe un seguro solidario para pensionados, personas de la 3ra. Edad?
R)No

2 -Le gustara contar con un seguro solidario?

R)No Sabe
 3 -Tiene Ud. las condiciones econmicas para costear a futuro un una hospitalizacin
o deceso?
R)No
4 -Conoce las condiciones financieras que le impone el estado en caso de adquirir una
pliza?
R)No
5- Est de acuerdo que se implementa una asesora aseguradora participativa va
radio difusin, pagina web ?

R)Si

PARA CORREDORES DE SEGUROS

1.- CUAL ES EL IMPACTO ECONMICO QUE GENERAN LAS PLIZAS DE

SEGUROS SOLIDARIO EN LAS EMPRESAS DE SEGUROS?
2.- CON LAS CONDICIONES ACTUALES, ES UN BENEFICIO CONTRATAR LAS
PLIZAS DE SEGUROS SOLIDARIO?
3- SABE Q E A TRAVES DEL ESTADO Y LA SUPERINTENDENTE DE
ACTIVIDADUSTED PUEDE SER AMPARADO BAJO ESTA MODALIDAD?
4- PORQU SE CREA EL SEGURO SOLIDARIO?
5- EN QUE AFECTA LA SUPERINTENDENCIA DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
A SEGUROS HORIZONTES?

ANALISIS:
R.1)Genera impacto tanto para la poblacion como para la empresa, visto que la
incidencia rentable es negativa para ambas,ya que el asegurado no puede utilizar su
poliza porque la cobertura es muy baja y a la empresa le genera perdida.
R.2) Similar a la respuesta N1
R.3)Si cumplen con las condiciones estipuladas por el estado y la actividad
aseguradora.

R.4) Para conseguir que a traves del estado el sistema econmico sea capaz de
generar recursos propios para cubrir las necesidades de los ms desfavorecidos,
creando bienestar social y evitando que ste dependa exclusivamente de medios
econmicos pblicos.

R.5) En base al tema en estudio la Superintendencia de la Actividad Aseguradora exige

a las empreas aseguradoras que sean comercialicen u ofrezcan las polizas
solidarias,en contraposicion prefieren donarlas a las instituciones del pie diabetico
cumpliendo con una labor social y por consiguiente cumpliendo con los estatutos de
ley.Para otras empresas se cree que con estaspolizas hacen publicidad