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LA BANCARIZACION DE LOS VENDEDORES AMBULANTES DEL SECTOR DE LA

CANDELARIA EN LA CIUDAD DE BOGOTA

Presentado por:

Franois Franco Pinilla

Fabin Molano Mora
Ana Mara Mnera Linares
Alexandra Rojas Caicedo

Tutor

Elena del Pilar Infante

Especializacin en Gerencia financiera

Asignatura: Fundamentacin epistemolgica.

Universidad la Gran Colombia

Bogot DC 2016
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Contenido

1. Titulo .................................................................................................................................................. 3
2. Lnea de Investigacin ....................................................................................................................... 3
3. Delimitacin del problema ................................................................................................................. 3
3.1 Antecedentes .................................................................................................................................. 4
3.2 Justificacin.................................................................................................................................... 5
4. Objetivos ............................................................................................................................................ 6
4.1 Objetivo General ............................................................................................................................ 6
4.2 Objetivos Especficos .................................................................................................................... 6
5. Marco referencial ............................................................................................................................... 6
5.1 Marco Terico ...................................................................................................................................... 6
5.2 Marco Conceptual ................................................................................................................................ 8
5.3 Marco Histrico ................................................................................................................................... 9
5.4 Marco Legal ....................................................................................................................................... 11
6. Hiptesis ........................................................................................................................................... 12
7. Metodologa ..................................................................................................................................... 12
Bibliografa .............................................................................................................................................. 16
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1. Titulo
LA BANCARIZACION DE LOS VENDEDORES AMBULANTES DEL SECTOR DE LA
CANDELARIA EN LA CIUDAD DE BOGOTA

2. Lnea de Investigacin
Segn la lnea investigativa de la Universidad La Gran Colombia es Desarrollo Econmico y
Calidad de Vida.

3. Delimitacin del problema

La bancarizacin se puede considerar como un factor clave de crecimiento y desarrollo
econmico, ya que un mayor acceso al financiamiento por parte de los agentes econmicos se
convierte en un mecanismo para aumentar sus capacidades productivas y mejorar sus ingresos.
De igual forma, un mayor acceso de la poblacin de menor ingreso a los servicios financieros
puede contribuir a la disminucin de la pobreza, al permitirles realizar actividades para mejorar
sus ingresos y fomentar el ahorro, los conceptos como la bancarizacin, grado de acceso a los
servicios financieros e inclusin han venido tomando cada vez ms importancia y han sido temas
de inters para las entidades financieras y el gobierno, sin embargo en Colombia a pesar de tratar
y legislar este tema que ha venido teniendo mucho auge a partir del ao 2009, todava existen
muy pocas entidades financieras que muestran inters por incluir programas para acompaar al
Gobierno Nacional y apoyar la bancarizacin e inclusin con el fin de lograr la igualdad de los
ciudadanos para acceder al sistema financiero, que estn acordes con sus capacidades y
necesidades econmicas, de tal manera que este este trabajo repercuta no solo en el desarrollo
social sino econmico de nuestro pas.

Este es un caso que se presenta con particularidad en una de las 20 localidades de la ciudad de
Bogot, objeto de dicho trabajo y cuyo nicho de inters es la localidad de La Candelaria, lugar
donde se concentra un porcentaje representativo de vendedores ambulantes es decir trabajadores
con empleo informal, para este tipo de trabajadores no acceder a la banca es resultado de los
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requerimientos que deben de cumplir a la entidades bancarias, surge entonces la pregunta. Qu

factores influyen para que los vendedores ambulantes de la localidad de La Candelaria en
la ciudad de Bogot no se bancaricen?

3.1 Antecedentes
Se han elaborado trabajos de investigacin sobre la bancarizacin en poblaciones vulnerables en
la Universidad de los Andes del departamento CEDE (Centro Especializado de Economa), la
Universidad de la Salle y el Departamento Nacional de Planeacin, ellos han elaborado trabajos
enfocados a la bancarizacin, pero en sectores diferentes al de los vendedores ambulantes
ubicados en La Candelaria, esto trabajos nos han permitido tomarlos como bases para nuestra
investigacin ya que nos permiten conocer ciertas similitudes que presentan los mercados, de lo
anterior planeado se toma el trabajo de, Bancarizacin y acceso a servicios financieros de
beneficiarios urbanos del programa familias en accin, trabajo realizado por la universidad de los
Andes, en el ao 2.010, la lnea de investigacin es exploratorio y descriptivo, esta investigacin
tiene como objetivo medir y analizar el impacto que tiene las familias en accin al ingresar al
sistema financiero por medio de regulaciones y subsidios del gobierno. En este mismo orden y
direccin se estudi el trabajo de Evaluacin del impacto de las estrategias de micro finanzas
utilizadas por Bancolombia en la zona de puente Aranda en la ciudad de Bogot, trabajo realizado por
la Universidad de la Salle en Bogot, en el ao 2.007, esta investigacin es de tipo descriptiva, y
tiene como objetivo investigar sobre las estrategias que en la actualidad est aplicando
Bancolombia en el manejo de las micro finanzas, y de su impacto en los microempresarios que
acuden a este servicio en la zona de Puente Aranda en la ciudad de Bogot. En este mismo sentido
el trabajo elaborado por el Departamento Nacional de Planeacin, en el ao 2.007, sobre
Estrategia para la reduccin de la pobreza y la desigualdad el cual su objetivo es realizar un estudio
para mitigar la pobreza y la desigualdad en la poblacin vulnerable de Bogot, y el estudio de la
inclusin financiera de esta poblacin y el impacto de este para la economa. Nos result oportuno
tomar como referencia, La Bancarizacin, Una aproximacin al caso Colombiano a la Luz de Amrica
Latina, Trabajo elaborado por la economista Claudia Tafur Said, en el ao 2009 para la
Universidad del Valle, esta investigacin es de tipo descriptiva y correlacionar, y tiene como
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objetivo dar a conocer la importancia de la bancarizacin para Colombia, y realiza un anlisis

comparativo frente a otros pases de la Regin Suramericana como lo es Chile, Argentina y
Brasil, los cuales han implementado en su sectores financieros la importancia de la bancarizacin
a nivel nacional. Por ultimo cabe agregar los estudios de, Congreso de Inclusin Financiera y Medios
de pago, estudio elaborado por Santiago Castro Gmez para la Asobancaria, 2015, esta
investigacin es de tipo descriptiva, y tiene como objetivo dar a conocer el crecimiento que ha
tenido el sector financiero durante varios aos a partir de se uni el gobierno colombiano y la
banca privada para implementar nuevas posturas y estrategias de mercado, para que crear nuevos
productos ms simplificados. (Gomez, 2015) (Saiden, 2009)

3.2 Justificacin

Debido al incremento del empleo informal en el pas, se busca que los vendedores ambulantes
de la localidad la Candelaria se bancaricen para que sus ingresos se estabilicen y puedan acceder
a los beneficios que les puede ofrecer el sistema financiero, de tal manera que esta poblacin
abandone los crditos informales (gota a gota)1 los cuales tienen unos intereses muy altos y a
corto plazo.

Igualmente conocer los riesgos que estn dispuestos a asumir los bancos al incluir
financieramente a la poblacin vulnerable, en nuestro caso a la poblacin ocupada informal de
la localidad de la Candelaria, y que tan sostenible es la banca en el corto, mediano y largo plazo.
Adems la intervencin del sector pblico que ha venido modificando la legislacin financiera
en el pas para garantizar que tanto los bancos privados como pblicos pueda incluir en su
portafolio de servicios a esta poblacin con incentivos.

Este trabajo est enfocado en analizar el impacto socio-econmico que genera para la poblacin
ocupada informal de la localidad de la Candelaria, una vez se determina el impacto que tiene la

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Modalidad donde el prestamista debe hacer pagos diarios para cumplir sus obligaciones. Se caracteriza por ser
crditos con altas tasas de inters y corto plazo en sus cuotas de pago.
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banca por incluir a estas personas y el impacto positivo que podran obtener los incluidos. Este
trabajo puede ser un ejemplo para las poblaciones que an no se han intervenido en Bogot.

4. Objetivos

4.1 Objetivo General

Evaluar como la bancarizacin incide social y econmicamente, a la poblacin de los vendedores
ambulantes de la localidad de la Candelaria en la ciudad de Bogot.

4.2 Objetivos Especficos

Analizar la evolucin de la bancarizacin para vincular a la poblacin ocupada informal.

Describir la poltica pblica dirigida a la bancarizacin de la poblacin ocupada informal.
Caracterizar a los vendedores ambulantes ubicados en la localidad de la candelaria de la
ciudad de Bogot.
Evaluar la incidencia que tiene la bancarizacin hacia la poblacin de los vendedores
ambulantes de la localidad de Candelaria.

5. Marco referencial

5.1 Marco Terico

La teora plantea por Joseph Stiglitz desde el ao de 1970, la cual consiste en que generalmente
quien cuente con la mayor informacin es quien cuenta con una mayor ventaja, lo explica con la
teora de la informacin asimtrica. En efecto con esta teora se puede analizar que los mercados
de crdito poseen toda la informacin por lo que han demostr que para reducir las prdidas por
prstamos incobrables, puede ser ptimo para los bancos racionar el volumen de prstamos en
lugar de elevar las tasas de inters (Stiglitz, 2002). Para la actualidad el Banco de Bogot busca
estrategias que garanticen que los prstamos otorgados cumplan la totalidad de su ciclo. Ya que
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la informacin con la que pueden llegar a contar el banco hace que el riesgo se minimice, Sin
embargo esta teora de la informacin asimtrica de Joseph Stiglitz junto con George Akenfor y
Michael Spence. Plantean que los mercados son imperfectos y que la informacin siempre va a
estar del lado del alguna de las partes, hoy en da los vendedores ambulantes se encuentran muy
vulnerados cuando se ven enfrentados a competir contra otros productos que tengan una mayor
ventajas por sus bajos costos, mayor demanda, por publicidad e imagen, provenientes de
empresas grandes bien sean nacionales o extranjeras, que tienen una estructura de informacin
ms amplia y solidad. Por consiguiente esta falta de informacin para los vendedores ambulantes
tiene efecto negativos como altos ndices de criminalidad, menores niveles de educacin, bajo
nivel de vida y un aumento de la brecha que existe entre ricos y pobres. La teora el precio de la
desigualdad por Joseph Stiglitz muestra que los mercados por si solos, no son ni eficientes ni
estables y tienden acumular riqueza en manos de unos pocos, adems como las polticas de
gobierno influyen sobre los mercados en modo que dan ventaja a los ms ricos frente al resto. En
conclusin en 1% de la poblacin tiene lo que el 99% necesita. (Stiglitz, 2012). A lo largo de los
planteamientos lo han explicado trabajos previos sobre el tema (Morduch, 1995), el acceso y la
utilizacin efectiva de los productos financieros son un vehculo eficiente para suavizar el ingreso
y los ciclos del consumo. Con los productos (activos) de ahorro e inversin, los hogares tienen
la posibilidad de distribuir su riqueza de forma intertemporal y disfrutar de sus rentas a lo largo
de su ciclo de vida. Ya sea con un sistema de pensiones de fondeo individual, o con el sistema
de reparto, el acceso al ahorro de largo plazo es un factor comn que condiciona el buen
funcionamiento de los esquemas de previsin.

Gwartney et al. (2006) muestran que en los pases en desarrollo caracterizados por tener ingresos
voltiles y donde existe bajo acceso a los servicios financieros, los hogares no logran suavizar
los ciclos del ingreso y por lo tanto su consumo exhibe una gran volatilidad. Esto por su puesto,
disminuye su bienestar. Asimismo, el adecuado desarrollo del sistema financiero tiene efectos
positivos sobre el entorno macroeconmico. El mejor acceso al mercado de crdito permite una
reduccin en las restricciones de liquidez de los hogares, lo que se traduce en un crecimiento
mucho ms estable del consumo y en una moderacin de los ciclos reales de la economa,
favoreciendo el comportamiento de los agregados econmicos (Cecchetti, et al., 2006). Se
observa claramente que por otro lado, la importancia macroeconmica del acceso efectivo a
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productos financieros trasciende los indicadores de ingreso y produccin: los efectos sobre la
desigualdad y la pobreza han sido comentados en detalle en la literatura. En particular, Chibba
(2009), Beck, Demirg-Kunt, & Levine (2007) describen los canales que conectan la inclusin
financiera y el desarrollo financiero con indicadores como el coeficiente de Gini e ndices de
pobreza, pobreza extrema e indigencia. Diversas evaluaciones de impacto a variados programas
de micro finanzas muestran que estos son un mecanismo de inclusin financiera y eje transversal
en la lucha contra la pobreza, la generacin de ingresos y el desarrollo de empresas en pases
menos desarrollados.

5.2 Marco Conceptual

Ahorro: se define como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una
persona, una empresa, etc.

Banco: Un banco es un establecimiento pblico cuyos servicios tienen que ver con el asunto de
prstamos, crditos, cambios, entre otros.

Banca o Sistema bancario: Es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una

economa prestan el servicio de banco.

Bancarizacin: Toda persona y empresa debe realizar operaciones econmicas a travs de las
empresas del sector financiero, para evitar la evasin de tributos y procurar la formalizacin de
la economa.

Desempleo: Imposibilidad, que tienen las personas que desean trabajar de poder obtener un
empleo. Sub-utilizacin de cualquier recurso productivo

Educacin no formal: La educacin no formal es la que se ofrece con el objeto de

complementar, actualizar, suplir conocimientos y formar, en aspectos acadmicos o laborales sin
sujecin al sistema de niveles y grados establecidos en Art 11 de la Ley General de Educacin.
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Emprendedor: Todo aquel que arriesga de una forma responsable y consiente hacer de una
pequea empresa para llenar de alta productividad y de un alto rendimiento.

Inclusin: Es un proceso de integracin de los servicios financieros a las actividades econmicas

cotidianas de la poblacin que puede beneficiar al usuario como a la banca.

Pobreza: Es aquella circunstancia en que los individuos presentan amplias dificultades para
acceder a un nivel de vida mnimo por insuficiencia de ingreso.

Microcrdito: El microcrdito es un mecanismo financiero que funciona como solucin

econmica para las microempresas resultando una herramienta importante

Micro finanzas: La nocin de micro finanzas se refiere a la provisin de servicios financieros

como prstamos, ahorro, seguros o trasferencias a hogares con bajos ingresos.

Prstamo: es dar un artculo con carcter devolutivo, es decir, cuando se presta algo se hace con
intenciones de que sea devuelto. A veces los prstamos llevan intereses en funcin del tiempo.

5.3 Marco Histrico

Histricamente la primera actividad de los bancos fue el cambio de dinero, como lo demuestra
la etimologa de la palabra el trmino griego de banco Trapeza, designa la balanza que se
utilizaba antiguamente para pesar las monedas. Con el fin de averiguar la cantidad exacta de
metal precioso que contenan los pases y realizar el intercambio entre las monedas nacionales y
extranjeras de la poca, La palabra Italiana Banco se determin debido a que estos colocaban las
monedas sobre bancos que tenan para sentaren y realizar las operaciones de cambio.

En 1870 se funda el primer banco privado el banco de Bogot y 14 aos ms tarde se crea el
banco nacional, despus de esto se presentaron varia guerras que afectaron el sistema monetario
y bancario del pas donde dio por liquidado en banco nacional y fue en 1923 donde gracias a
Edwin Walter Kemmerer, economista estadunidense, se fund el Banco de la Republica y se cre
la superintendencia bancaria.
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El banco de la Republica se constituy como una sociedad annima con acciones de 4 clases A,
B, C, y D, las de tipo A eran pertenecientes al estado, tipo B a la banca privada nacional, tipo C
banca privada extranjera y las D de los particulares, el cual tena una junta directiva de 10
personas, pero para la reforma de la constitucin del 91 esto cambio y el banco se independizo
del gobierno, quedando con autonoma de implementar las polticas monetarias necesarias.

Durante 1991 a 1997 se present la desregulacin de la banca permitiendo el ingreso de banca

extranjera, con la ley 45 del 90 se dio una desregulacin y liberacin del sector financiero y se
dio el comienzo para una banca universal.

Con respecto a la bancarizacin En general, los servicios financieros incluyen el ahorro y todo
tipo de depsitos, el crdito bancario y otras formas de financiacin, los servicios de
transferencia, recaudo, pagos, y el suministro de productos de seguros. Para efectos de este
estudio, se considerarn todos los servicios financieros ofrecidos por el sector financiero formal
con excepcin de los productos de seguros. Se considera como sector financiero formal las
entidades vigiladas por la Superintendencia Bancaria o por la Superintendencia de Economa
Solidaria.

El proceso de bancarizacin en Colombia tomo fuerza hasta el 2006, cuando el gobierno lanzo
la poltica de crear La Banca de las Oportunidades, el cual promueve oficialmente la
bancarizacin. Por medio de esta poltica se crearon las condiciones para favorecer el acceso al
sistema financiero de la poblacin excluida y estimular el acceso a servicios financieros.
Adicionalmente se reforma el rgimen de garantas y se fortalecen las centrales de riesgo, para
las cuales se adelantan actividades que permitan incluir informacin de pagos de servicios
pblicos, arriendos y otros, con el fin de contar con alguna historia de pago de la poblacin
tradicionalmente excluida del sistema financiero.

En 2014 la Superintendencia Financiera de Colombia autoriza a la Fundacin Mundo Mujer a

operar como una entidad financiera y le otorga el nombre a Banco Mundo Mujer los cuales han
abarcado en la mayora de su mercado a los estratos uno dos y tres de Colombia otorgando
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pequeos microcrditos de una manera fcil, rpida y oportuna y con atencin personalizada,
permitiendo la inclusin

5.4 Marco Legal

Conpes Nmero 3424 - Mayo 16 de 2006

La Banca de las Oportunidades una poltica para promover el acceso al crdito y a los dems
servicios financieros buscando equidad social.

Decreto Nmero 3078 - Septiembre 08 de 2006

Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico Por el cual se crea el Programa de Inversin Banca
de las Oportunidades.

Decreto Nmero 2555 - Julio 15 de 2010

Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico Por el cual se recogen y reexpiden las normas en
materia del sector financiero, asegurador y del mercado de valores y se dictan otras
disposiciones (recoge el Decreto 3078 de Septiembre 08 de 2006).

Decreto Nmero 4810 - Diciembre 20 de 2011

Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico Por el cual se modifica el Ttulo 2 del Libro 4 de
la Parte 10 del Decreto 2555 de 2010, en relacin con el Consejo Asesor para el Programa
Banca de las Oportunidades.
http://repository.unimilitar.edu.co/bitstream/10654/12920/1/Ensayo%20Especializacion.%20E
L%20SECTOR%20TEXTIL%20EN%20COLOMBIA%20%C2%BFCOMO%20SER%20M%
C3%81S%20COMPETITIVOS.pdf

Ley 1735 - octubre 21 de 2014 Ley de Inclusin financiera

Por el cual se dictan medidas tendientes a promover el acceso a los servicios financieros
transaccionales y se dictan otras disposiciones.
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Decreto 2338 del 3 de diciembre de 2015

"Por el cual se crea la Comisin Intersectorial para la Inclusin Financiera"

Decreto 457 de febrero 28 de 2014

Por el cual se organiza el Sistema Administrativo Nacional para la Educacin Econmica y
Financiera, se crea una Comisin Intersectorial y se dictan otras disposiciones.

Ley 1748 del 26 de diciembre de 2014

Por medio de la cual se establece la obligacin de brindar informacin transparente a los
consumidores de los servicios financieros y se dictan otras disposiciones.

6. Hiptesis

La bancarizacin de los vendedores ambulantes de la Calendara se ha visto afectado por la

falta de educacin financiera, los altos costos financieros y requisitos que se solicitan para
acceder a un crdito bancario, debido a esto prefieren buscar otras fuentes de financiacin
rpidas que les garantice la continuidad de sus operaciones comerciales.

7. Metodologa

La investigacin mixta incluye las caractersticas de la investigacin exploratoria y descriptiva,

y ser de carcter cuantitativo y cualitativo. Se realizar una investigacin en profundidad, que
contiene rastreo bibliogrfico para hacer un estudio en profundidad del tema haciendo una
recoleccin de informacin secundaria que proviene de libros, revistas, peridicos, ensayos,
revisin de trabajos de grado y documentos de entidades como la Asobancaria, el Banco de la
Republica, Corporacin financiera Colombiana, la CEPAL (Comisin Econmica para Amrica
Latina y el Caribe), la Superintendencia, el DANE (Departamento Administrativo Nacional de
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Estadstica), Ministerio de Hacienda, ley 1328 de 2009, ANIF (Asociacin Nacional de

Instituciones Financieras), etc.

Partiendo de la informacin secundaria se proceder a disear un instrumento de medicin que

sern encuestas a vendedores ambulantes de la localidad de la candelaria para recopilar
informacin de fuentes primarias; se realizar un trabajo de campo para aplicar las encuestas,
despus se realizara un anlisis de la informacin, se ordenar, clasificar y tabular toda la
informacin recolectada en las encuestas y posteriormente se har un anlisis de los resultados
arrojados haciendo un cruce entre la investigacin bibliogrfica y las encuestas para poder dar
algunas sugerencias al sistema financiero y las conclusiones.

8. Cronograma y presupuesto

8.1. Cronograma

Actividad/Semanas 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
Recopilacin de informacin de
bancarizacin e inclusin financiera en
Colombia
Recopilacin de informacin de la localidad
de la Candelaria en Bogot
Caracterizacin de la poblacin de los
vendedores ambulantes de la candelaria
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Preparacin de las encuestas a los vendedores

ambulantes
Trabajo de campo: aplicacin de las
entrevistas
Tabular informacin recolectada
Analizar los resultados arrojados
Realizar cruce de informacin entre fuente
primaria y secundaria
Recomendaciones
Conclusiones
Presentacin final
Elaboracin del informe para entrega final
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8.2. Cronograma econmico

FUENTE VALOR
ITEM RUBROS UND CANT VALOR TOTAL OBSERVACIONES
ECONOMICA UNTARIO
Recursos Equipos personales de los cuatro
1 Equipos y Software propios UND 4 $ 125.000,00 $ 500.000,00 integrantes
Materiales, insumos y servicios
2 tcnicos $ 250.000,00
Recursos Fotocopias de libros, revistas, etc.
2.1 Fotocopias propios UND 400 $ 100,00 $ 40.000,00 y copias encuestas
Recursos
2.2 Impresiones propios UND 200 $ 300,00 $ 60.000,00 Impresiones trabajo final
Recursos
2.3 Recursos Bibliogrficos propios GL 1 $ 150.000,00 $ 150.000,00
Recursos
3 Transportes propios $ 304.000,00
3.1 Visitas a bibliotecas VJ 40 $ 4.000,00 $ 160.000,00
Presupuestado para los 4
3.2 Visitas entidades pblicas VJ 20 $ 4.000,00 $ 80.000,00 integrantes del trabajo
3.3 Transportes localidad candelaria VJ 16 $ 4.000,00 $ 64.000,00
Recursos
4 Otros propios $ 200.000,00
Recursos
4.1 Imprevistos propios GL 1 $ 200.000,00 $ 200.000,00
TOTALES $ 1.254.000,00
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Bibliografa
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1692 - 4029.

Asobancaria. (2014). Informe trimestral de Inclusion Financiera. Bogota.

B., M. (2006). Una Nueva politica oara un mayor acceso a los servicios financieros en Colombia.
Bogota.

Cano, C. G., & Esguerra, M. &. (2016). Inclusion Financiera en Colombia . Bogot : Banco Republica.

Gomez, S. C. (2015). Congreso de Inclusion Financiera y Metodos de Pago. Bogota: Asobancaria.

J.C., F. X. (1997). Economia Bancaria. Madrid: Reproducciones S.A.

Landinez, M. (2004). Las Ventas Ambulantes en Bogot Aproximacion social y economia. Scielo, 102,
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Saiden, C. T. (2009). Bancarizacion, Una Aproximacion al caso Colombiano y a la Luz de America Latina.
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