Capitolul I ABORDRI METODOLOGICE PRIVIND STRUCTURA

I EVOLUIA ASIGURRILOR
1.1 Coninutul economic, structura i caracteristica asigurrilor

Asigurarea propriu-zisa, n forma cea mai simpla i clasic, dar i cea mai ntlnit n
practic, presupune a fi o protecie financiar menit s acopere pierderile cauzate de o gam
larg si variat de riscuri.
Utiliznd un limbaj mai simplu, asigurarea este o nelegere (un contract) ntre dou pri
prin care una din pri, numit asigurtor, se oblig n schimbul unei sume de bani, denumit
prim de asigurare, s despgubeasc pe cealalt parte, denumit asigurat, pentru daunele i/sau
pierderile pe care acesta din urma le-ar suferi din cauza unui risc acoperit prin asigurare.
Raporturile civile, drepturile i obligaiile prilor n asigurri se nasc dintr-un contract, care
reprezint acordul de voin liber exprimat a dou pari: asigurator si asigurat, din care rezulta
drepturi si obligaii reciproce sau din reglementrile legiuitorului n domeniu. Pentru aceasta
protecie, asiguratul pltete asiguratorului o suma de bani numit prim de asigurare, cuantumul
creia este evaluat prin metode actuariale n dependen de nivelul riscului la care este supus
fiecare asigurat, istoricul evoluiei riscului care se estimeaz n baza datelor statistice a
perioadelor anterioare precum i utiliznd i ali indicatori actuariali de influen.
Astfel, protecia riscului poate fi interpretat drept o marfa specific (un serviciu), care se
vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, numit piaa asigurrilor, parte a
pieei serviciilor financiare nonbancare.
n literatura de specialitate se ntlnesc abordri si modaliti de exprimare diferite prin
care se definete acelai lucru. Unii autori consider c asigurrile pot fi privite din mai multe
puncte de vedere, motiv pentru care exist mai multe definiii.
John Downes i Jordan Elliot Goodman, n Dictionary of Finance and Investment
Terms1, definesc asigurarea ca fiind sistemul prin care persoane fizice sau juridice, contiente
de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unei companii de asigurri care ramburseaz
sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul profit prin investirea primelor pe care le
primeteIntr-un sens mai larg, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate
mai uor s plteasc pagubele.
Totodat, din perspectiva unei persoane (fizice sau juridice) n calitate de asigurat,
asigurarea poate fi privit i ca finanare a unei pierderi, n condiiile n care, fondurile de
asigurare vor fi disponibile pentru a acoperi consecinele financiare ale producerii riscului.
1
John Downes, Jordan Elliot Goodman; Barrons Financial Guide Dictionary of Finance and Investment Terms
1
Scopul acesteia va fi de a asigura continuitatea activitii sau supravieuirea afacerii asiguratului
n cazul pierderii produse.
Totodat, activitatea de asigurare poate fi privit i drept un mijloc prin care riscurile
pentru dou sau mai multe persoane (sau firme) se combin prin contribuii prezente la un fond
din care se pltesc despgubirile pentru daunele suferite de unii dintre ei. Datorit faptului c
asigurarea se bazeaz pe transferul riscului de la un individ ctre o comunitate de indivizi, pentru
acoperirea pagubei suferite de unul din ei, ceilali indivizi contribuie cu sume mici.
Astfel, activitatea de asigurare reprezint un element esenial al mecanismului economiei
de pia, contribuie la dezvoltarea economic a rii i la extinderea relaiilor economice externe.
Oriicare are nevoie de protecie, indiferent dac ne referim la persoane juridice sau
fizice. Pe parcursul vieii, fiecare acumuleaz o serie de valori agonisite cu strduin, care pot
disprea ntr-o clip n urma survenirii a careva riscuri imprevizibile (incendiu, cutremur, furt
sau unui alt risc). Aceste pierderi financiare rezultate nu poate fi compensate prin alte ci dect
prin asigurare. In acelai timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi i ele
afectate, cauznd imposibilitatea desfurrii unei activiti, deci lipsa unui venit.
Nevoile de asigurare ale persoanelor juridice sunt asemntoare cu cele ale persoanelor
fizice, care se refer la asigurrile de bunuri, pierdere a profitului, credite, dar ele se manifest i
ca urmare a rspunderii pe care persoana juridic o are fa de angajaii si.
n rile dezvoltate, asigurrile reprezint o parte a educaiei, a tradiiei si chiar a vieii, n
timp ce n Republica Moldova, n prezent, suntem departe de a putea vorbi de o educaie la
nivelul ntregii populaii n acest domeniu.
Totodat, n comparaie cu rile dezvoltate s-a constat c n Republica Moldova
asigurrile n mare msur sunt percepute drept obligaii i nu drepturi, drept un instrument
financiar de colectare i fructificare a fondurilor de asigurare i nu drept o modalitate de protecie
n faa riscurilor de zi cu zi la care este supus individul. n aceste circumstane nivelul de cultur
local a asigurrilor mai are spaiu de dezvoltare.
Contientizarea si manifestarea nevoii de protecie a oricrui om, ca i decizia de a
cumpra o asigurare, ca demers individual si facultativ, sunt determinate n mare msura de
factori obiectivi economici, financiari, sociali, familiali, educaionali i factori subiectivi
experienele anterioare, cunoaterea avantajelor si proteciei oferite de asigurare.
Totodat, toate aceste beneficii nu depind numai de asigurtorii privii individual, ci i de
existena unei piee a asigurrilor sntoase i reglementate adecvat prin reglementri stricte care
s nu permit funcionarea unor societi neprofesionale, ale cror eecuri pot afecta negativ
ncrederea clienilor i performanele ntregii piee.

2
 Se observa c n ultimul timp asigurrile n Republica Moldova, dependente n mod
direct de viaa social-economic, de producia de bunuri mobile si imobile, de comerul
internaional, de fluxurile de bunuri, valori i oameni, au nregistrat o tendin vizibil de
cretere, fapt ce a influenat pozitiv i evoluia reasigurrilor, internaionale mai mult, comparativ
cu aceast industrie pe plan naional.
Dezvoltarea pe larg a relaiilor de pia n Republica Moldova a schimbat esenial situaia
n sfera asigurrilor. Anterior, n economia centralizat asigurarea purta un caracter mai mult
formal. Pe atunci, n contiina sovietica, asigurarea nu prezenta un component obligatoriu al
organizrii vieii.
Caracterul centralizat al economiei sovietice, au impus i dezvoltarea unui mecanism de
planificat de asigurare, un mecanism de izolare total a industriei sovietice de asigurri n
relaiile cu industria internaional.
Astfel mecanismul sovietic a demonstrat a fi ineficient n procesul de urmrire a evoluiei
riscurilor, n mecanismul de colectare i fructificare a fondurilor de asigurri.
Actualitatea cercetrilor const n faptul c, anularea n anul 1991, a procesului asigurrii
de stat nu a fost nsoit de crearea infrastructurii pieei de asigurare respective, de perfectarea
bazelor normativ i legislativ necesare. Procesul complex al tranziiei la economia de pia, n
fostele ri cu economie excesiv centralizata, a adus schimbri eseniale n condiiile de
desfurare a activitii agenilor economici. Indiferent de natura proprietii i a statutului
juridic, de mrimea sau profilul activitii, acetia trebuie s-i adapteze dimensiunile, structurile
i chiar eficiena activitii economice la condiiile i jocurile stabilite de economia de pia.
Creterea complexitii relaiilor n ntregul sistem economico-social, la care se adaug
dezvoltarea tiinei i tehnologiei, a creat mutaii importante n modul de abordare a aspectelor
teoretice i practice ale noiunilor de risc i incertitudine. Opiniile diferiilor specialiti n acest
domeniu fiind extrem de diverse, uneori contradictorii.
n aceste circumstane, evoluia continu a economiei i a relaiilor economice de pia,
apariia a noi ramuri n economiei care au favorizat apariia i dezvoltarea unor riscuri specifice
domeniului, au impus i dezvoltarea sectorului de asigurri n vedere alinierii ofertelor
participanilor profesioniti la aceast pia la nevoile n continu cretere a consumatorilor reali
i poteniali a acestor servicii.
Avnd n vedere cele menionate, n practica modern de asigurri delimitm urmtoarele
noiuni n asigurri:

3
 asigurtor este persoana juridic, societate de asigurri, care n schimbul primei de
asigurare de la asigurat i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau
serviciilor asigurate.
asigurat este persoana fizic sau juridic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot
aprea n viaa sa, care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau care se asigur
pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane.
beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma
asigurat, fr ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare.
contractantul asigurrii este element specific asigurrilor facultative i reprezint
persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea
de asigurat.
contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice
dintre prile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd:
cererea de asigurare;
polia de asigurare;
condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate.
riscul asigurat este evenimentul care odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe
asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma
asigurat.
suma asigurat este parte din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea.
prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete
asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii
despgubirilor.
durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
paguba(sau dauna) reprezint pierderea valoric la un bun asigurat ca urmare a producerii
fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Evoluia continu a riscurilor la care sunt supui indivizii au favorizat dezvoltarea
industriei asigurrilor precum au impus dezvoltarea a dou categorii de asigurri, asigurri de
via i asigurri generale.
Astfel, asigurrile de via au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre
asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume:
vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia.
4
 Totodat, asigurrile generale presupun a fi oriice alt tip de asigurri care n acoperirea
principal nu conin riscul de deces i au drept scop acoperirea pierderilor financiare generate de
producerea unor evenimente incerte i meninerea situaiei patrimoniale a persoanei asigurate.
Astfel, n contextul Legii nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri, n
Republica Moldova delimitm urmtoare clase de asigurri: asigurri de via i asigurri
generale.
Asigurrile de via, n contextul prevederilor legale citate se clasific n:
1. Asigurrile de via, anuitile i asigurrile de via suplimentare.
2. Asigurrile de cstorie, asigurrile de natere.
3. Asigurrile de via i anuitile care snt legate de fondurile de investiii.
Totodat, asigurrile generale se clasific n:
1. Asigurrile de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru
care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur);
- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
2. Asigurrile de sntate, pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurrile de vehicule terestre (altele dect cele feroviare), care acoper:
- daunele survenite la vehiculele terestre cu motor;
- daunele survenite la vehiculele terestre altele dect cele cu motor.
4. Asigurrile de vehicule de cale ferat, care acoper:
- daunele survenite la vehiculele de cale ferat care se deplaseaz sau transport mrfuri
ori persoane.
5. Asigurrile de nave aeriene, care acoper:
- daunele survenite la navele aeriene.
6. Asigurrile de nave maritime, lacustre i fluviale, care acoper:
- daune survenite la navele fluviale;
- daune survenite la navele lacustre;
- daune survenite la navele maritime.
7. Asigurrile de bunuri n tranzit, care acoper:

5
 - daunele suferite de mrfuri, bagaje i de alte bunuri transportate.
8. Asigurrile de incendiu i de alte calamiti naturale, care acoper:
- daunele suferite de proprieti i de bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4,
5, 6 i 7) cauzate de:
- incendiu;
- explozie;
- furtun;
- alte fenomene naturale, n afara de furtun;
- energie nuclear;
- alunecri de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
- daunele suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5,
6 i 7), n cazul n care aceste daune snt cauzate de furt, grindin sau nghe altele dect cele
prevzute la pct.8.
10. Asigurrile de rspundere civil auto, care acoper:
- daunele ce rezult din folosirea autovehiculelor (inclusiv rspunderea transportatorului).
11. Asigurrile de rspundere civil avia, care acoper:
- daunele care rezult din folosirea navelor aeriene (inclusiv rspunderea
transportatorului).
12. Asigurrile de rspundere civil maritim, lacustr i fluvial, care acoper:
- daunele care rezult din folosirea navelor maritime, lacustre i fluviale (inclusiv
rspunderea transportatorului).
13. Asigurrile de rspundere civil general, care acoper:
- daunele din prejudiciul produs terilor altele dect cele menionate la pct.10, 11 i 12.
14. Asigurrile de credite, care acoper urmtoarele riscuri:
- insolvabilitatea;
- creditul de export;
- vnzarea n rate;
- creditul ipotecar;
- creditul agricol.
15. Asigurrile de garanii pentru:
- garaniile directe;
- garaniile indirecte.
16. Asigurrile de pierderi financiare, care acoper:

6
 - riscurile de omaj;
- insuficiena veniturilor;
- pierderile datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
- nerealizarea beneficiilor;
- riscurile aferente cheltuielilor curente;
- cheltuielile comerciale neprevzute;
- deprecierea valorii de pia;
- pierderile de rent sau alte venituri similare;
- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
- pierderile financiare necomerciale;
- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurrile de protecie juridic, ce acoper:
- cheltuielile aferente procedurii judiciare i alte cheltuieli cum ar fi: recuperarea pagubei
suferite de asigurat ntr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului
ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva lui.
18. Asigurrile de asisten ale persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
n continuarea lucrrii, autorul i-a propus spre cercetare particularitile produselor de
asigurare de rspundere civil precum i analiza riscurilor specifice produselor de asigurare de
rspundere civil.
Astfel, asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de
asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere
legal pentru prejudicial cauzat.
Totodat, prejudiciul este definit drept efectul negativ suferit de persoana fizic sau de
persoana juridic pgubit n urma producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare
de rspundere civil.
Astfel, n continuarea lucrrii autorul i propune efectuarea unei analize a perspectivelor
de evoluie a produselor de asigurare de rspundere civil n Republica Moldova.

1.2 Evoluia i perspectivele asigurrilor de rspundere civil n Republica

Moldova

La acest compartiment al tezei autorul va ncerca s evidenieze i s prezinte

particularitile primordiale ale evoluiei i perspectivei asigurrilor de rspundere civil
7
analiznd comparativ asigurrile obligatorii de rspundere civil i cele facultative n Republica
Moldova.
Asigurarea de rspundere fa de teri este o categorie de asigurri foarte important i
extrem de reprezentativ pentru ntregul domeniu al asigurrilor. Piaa asigurrii de rspundere
este supusa unor mari fluctuaii ale primelor de asigurare, fiind influenat, pe de o parte, de
presiunea determinat de o concurena acerba i, pe de alt parte, de rezultatele daunalitii
fiecrui client n parte.
Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat (persoana
fizic sau juridic) unor tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii contractului de
asigurare. Permite, pe de o parte, persoanei pgubite s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe
de alt, ca patrimoniul asiguratului sa rmna neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare
pltite el nu mai poate fi urmrit pe cale juridic pentru prejudiciul produs.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane,
pe lng asigurtor si asigurat, dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a
treia persoan, respectiv terul pgubit.
n asigurare, rspunderea fa de teri se refer la circumstanele n care:
1. proprietatea acestora este avariat sau distrus;
2. se produc vtmri corporale sau decese ca rezultat al actelor de neglijen sau
omisiunilor unei persoane vinovate.
Prin asigurarea de rspundere civil sunt protejate afacerile, proprietile persoanelor
juridice sau fizice i sunt oferite sumele necesare compensrii financiare pentru vtmri
corporale, mbolnviri sau decese suferite de persoane fizice.
n general termenul de "rspundere" este echivalent cu cel de "responsabilitate". O
persoan poate fi responsabil sau obligat fa de o alta datorit anumitor motive.
Spre exemplu, n Dictionary of Insurance Terms2, asigurarea de rspundere este
explicat ca fiind asigurarea prin care se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii,
este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui
ter. n majoritatea covritoare a contractelor, la aceste sume se adaug i cheltuielile de
judecat.
n practicile naionale i n cele internaionale se ntlnesc unele diferene de abordare, n
mod deosebit ntre practica european si cea nord-american; dei ambele piee sunt puternic
dezvoltate, deosebirile se bazeaz, n principal, pe legislaiile i uzanele locale.
n general, se poate afirma c, mai ales n ultimele trei - patru decenii ale secolului XX, a crescut

2
Harvey W. Rubin, Ph.D., CLU, CPCU, Barrons Financial Guide, Dictionary of Insurance Terms
8
importana care se acorda asigurrilor de rspundere civil n mai toate rile lumii. Acest lucru
poate fi privit ca o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului autovehiculelor de
diverse tipuri aflate in circulaie, ceea ce a condus la o nmulire a accidentelor pe drumurile
publice i la o cretere nsemnat a numrului persoanelor care cad victime ale acestora.
Tot n acest sens, a acionat i dezvoltarea fr precedent a transporturilor de persoane i
de bunuri pe cile aerian, maritim i terestr.
Se poate afirma c asigurrile de rspundere civil, n afar de faptul c protejeaz
patrimoniul asiguratului, au i un important rol social, deoarece permit persoanelor care au avut
de suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite prompt si integral de ctre
societatea de asigurri. n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei
va fi n msura s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi descoperit.
Asigurrile de rspundere civil se particularizeaz fa de celelalte ramuri de asigurare
prin careva trsturi:
n primul rnd, obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie rspunderea fa de
teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile produse acestora, prin fapta asiguratului ori prin
fapta lucrului aparinnd acestuia. n mod evident, rspunderea comport o evaluare valoric n
funcie de prejudiciul creat.
n al doilea rnd, dac n asigurrile de persoane i bunuri, culpa asiguratului n
producerea riscului asigurat conduce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit, n
asigurarea de rspundere civil, dimpotriv culpa asiguratului n producerea pagubei, este o
condiie de baz pentru despgubirea terilor pgubii.
n al treilea rnd, spre deosebire de asigurrile de persoane, n asigurrile de rspundere
civil, beneficiarul este necunoscut, de drept si de fapt, n momentul asigurrii. Aceasta
nseamn c, n calitate de beneficiari ai asigurrii pot aprea numai teri (persoane fizice i
juridice). Persoanele pgubite beneficiaz de efectele asigurrii, ncasnd de regul, de la
compania de asigurri despgubirea sau suma asigurat.
n al patrulea rnd, spre deosebire de asigurrile de persoane si de bunuri, unde suma
asigurat, respectiv despgubirea se poate plti o singur dat sau n mai multe etape, fapt care
conduce la diminuarea sumei asigurate n limitele creia se nscrie angajamentul societii, n
continuare, n asigurrile de rspundere civil situaia se rezolva altfel, respectiv suma asigurat
rmne la acelai nivel fr a se modifica pe toat durata asigurrii. Prin urmare despgubirea
poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, la fiecare caz, indiferent de numrul acestora.
n al cincilea rnd, pentru asigurrile de rspundere civil, specific este faptul c suma
asigurat pe care compania de asigurri o pltete terilor vtmai nu are o limit dinainte

9
stabilit, este prestabilit doar un plafon maxim al viitoare posibile sume de despgubire de
asigurare. Este cazul vtmrii corporale sau decesului unor persoane ca urmare a unor accidente
generatoare de rspundere civil.
O dat cu cderea Uniunii Sovietice i constatarea ineficienei mecanismului de
economie centralizate, economia Republicii Moldova s-a pomenit ntr-un proces ndelungat i
anevoios de trecere la principiile economiei de pia.
Astfel legiuitorul naional a pornit pe o cale ndelungat n vederea alinierii a cadrului
naional de reglementare legislativ la principiile economiei de pia. Dat fiind faptul c industria
asigurrilor reprezint o ramur nu mai puin de important n economia rii n aceast perioad
s-a resimit necesitatea elaborrii i ajustrii cadrului legislativ-normativ n vederea alinierii
acestuia la principiile economiei de pia i standardele internaionale n domeniu.
Primul act legislativ aprobat n domeniul asigurrilor a fost Legea Nr.1508-XII din
15.06.1993 Cu privire la asigurri. Obiectul reglementrii aceste legi erau relaiile din sfera
asigurrilor dintre organizaii de asigurare i persoane fizice i juridice, dintre organizaiile de
asigurare, precum i relaiile reglementrii de ctre stat a activitii de asigurare.
Sursa: Legea Nr.1508-XII din 15.06.1993 Cu privire la asigurri
Avnd n vedere dezvoltarea continu a sectorului de asigurri, penetrarea principiilor
occidentale n piaa asigurrilor din RM precum i necesitatea armonizrii legislaiei n domeniu
legislaiei Uniunii Europene, la data de 09.09.2007 acesta act normativ a fost abrogat fiind
substituit de ctre Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri i Legea nr.414-
XVI din 22.12.2006 Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru pagube
aduse de autovehicule.
Prin Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri au fost stabilite cerine n
sfera capitalului social minim al asigurtorului, n sfera portofoliului de investiii ai
asigurtorilor, n sfera modului de organizare juridic, deasemenea au fost impuse principii
separate de liceniere a asigurtorilor.
Sursa: Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri
Totodat, Legea nr.414-XVI din 22.12.2006 Cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto pentru pagube aduse de autovehicule este menit s reglementeze
raporturile juridice dintre asigurtori, asigurai i persoane tere ce deriv din contractul de
asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, precum i
modul de realizare a acestui tip de asigurare.
Sursa: Legea nr.414-XVI din 22.12.2006 Cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto pentru pagube aduse de autovehicule

10
 n prezent pe piaa asigurrilor din Republica Moldova activeaz 17 companii private de
asigurri, dintre care 1 companie este autorizat s subscrie doar prime de asigurare de via
(Life Insurance), 1 companie deine licen pentru ambele categorii de asigurri i alte 15
companii dein licene de asigurri generale (non-life insurance).
Conform prevederilor Legii nr.451-XV din 30.07.2001 Privind reglementarea prin
liceniere a activitii de ntreprinztor precum i prevederilor Legii nr.407-XVI din 21.12.2006
Cu privire la asigurri activitatea de asigurare poate fi desfurat exclusiv de ctre asigurtori
sub form de societate pe aciuni, care dein licen de activitate eliberat ctre Comisia
Naional a Pieei Financiare (C.N.P.F).
Pentru a desfura activitate de asigurare de rspundere civil, companiile de asigurri
trebuie s dein licen de asigurri generale cu includerea unei clase de asigurri de rspundere
civil. Astfel, n conformitate cu prevederile prevederilor Legii nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu
privire la asigurri delimitm urmtoarele clase de asigurri de rspundere civil:
Clasa nr.10 - asigurrile de rspundere civil auto (inclusiv rspunderea
transportatorului);
Clasa nr.11 - asigurrile de rspundere civil avia (inclusiv rspunderea
transportatorului);
Clasa nr.12 - asigurrile de rspundere civil maritim, lacustr i fluvial
(inclusiv rspunderea transportatorului);
Clasa nr.13 - asigurrile de rspundere civil general.
Dat fiind faptul c asigurrile de rspundere civil auto sunt obligatorii de stat, raporturile
dintre asigurtor i asigurat, drepturile i obligaiile prilor se stabilesc prin Legea nr.414-XVI
din 22.12.2006 Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru pagube
aduse de autovehicule.
Astfel, n conformitate cu prevederile art.4 alin.(1) din Legea nr.414-XVI din 22.12.2006
Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru pagube aduse de
autovehicule persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune autovehicule supuse
nmatriculrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s se asigure pentru cazuri de
rspundere civil auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de autovehicul produs n
limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii.
Totodat, persoana juridic, indiferent de tipul de proprietate i forma de organizare
juridic, sau persoana fizic care, n baza licenei, obinute n ordinea cuvenit, efectueaz
transportarea organizat a cltorilor cu transport aerian, auto, feroviar i fluvial, are obligaia n
conformitate cu prevederile Legii nr.1553-XIII din 25.02.1998 Cu privire la asigurarea

11
obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori de a se asigura de rspundere
civil fa de cltori.
Legea nr.1553-XIII din 25.02.1998 Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere
civil a transportatorilor fa de cltori reglementeaz raporturile n domeniul asigurrii de
rspundere civil dintre organizaiile de asigurare (asiguratori), transportatorii de cltori cu
mijloace de transport aerian, auto, feroviar i fluvial (asigurai) i cltori.
Sursa: Legea nr.1553-XIII din 25.02.1998 Cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil a transportatorilor fa de cltori
Totodat, n cadrul asigurrilor facultative de rspundere civil conform prevederilor
art.5 alin.(3) din Legea nr.407XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri raporturile dintre
asigurtor i asigurat, drepturile i obligaiile prilor se stabilesc prin contractul de asigurare,
condiiile asigurrilor benevole care snt stabilite de asigurtor, n conformitate cu legislaia i cu
actele normative ale C.N.P.F.
Obiectul unui contract de asigurare de rspundere civil const n faptul c asigurtorul n
schimbul primelor de asigurare ncasate de la asiguratul nominalizat n polia de asigurare, n
conformitate cu condiiile de asigurare, se oblig s acopere pagubele financiare pe care
asiguratul su n legtur cu exercitarea activitilor sale a cauzat un prejudiciu unui ter,
persoan fizic sau juridic, i este obligat n conformitate cu legislaia civil s le repare.
Contractele de asigurare de rspundere civil sunt guvernate de ctre legislaia n
domeniul asigurrilor precum i de ctre legislaia civil n domeniu.
Astfel, actul de guvernare a activitii de asigurare de rspundere civil facultativ este
contractul de asigurare ncheiat ntre asigurtor i clientul su, n calitate de asigurat i condiiile
de asigurare ntocmite de ctre companiile de asigurri, iar litigiile n baza acestora se
soluioneaz fie pe cale amiabil, fie n conformitate cu legislaia civil n vigoare.
Organul de reglementare i supraveghere a activitii participanilor profesioniti la piaa
asigurrilor este Comisia Naional a Pieii Financiare. Astfel, n conformitate cu prevederile
art.1 alin.(1) din Legea nr.192 din 12.11.1998 Privind Comisia Naional a Pieei Financiare
Comisia Naional a Pieei Financiare este o autoritate public autonom, responsabil fa de
Parlament, care reglementeaz i autorizeaz activitatea participanilor la piaa financiar
nebancar, precum i supravegheaz respectarea legislaiei de ctre ei. n acest scop, Comisia
Naional este nvestit cu putere de decizie, de dispens, de interdicie, de intervenie, de control
i de sancionare disciplinar i administrativ, n limitele stabilite de legislaie.
Totodat, n atribuiile Comisiei Naionale a Pieei Financiare intr reglementarea,
autorizarea i supravegherea participanilor profesioniti la piaa asigurrilor.

12
 Astfel, n vederea ndeplinirii atribuiilor sale Comisia Naional a Pieei Financiare:
acord, retrage, suspend i reperfecteaz licene i autorizaii participanilor
profesioniti;
monitorizeaz situaia financiar a participanilor profesioniti;
stabilete, n cazurile prevzute de legislaie, cerine fa de asociaii/acionarii
semnificativi, persoanele cu funcie de rspundere i specialitii participanilor
profesioniti, precum i stabilete modul de atestare a specialitilor participanilor
profesioniti;
exercit prerogativele legale privind reglementarea i supravegherea pieei
financiare nebancare prin adoptarea de decizii i dispunerea de msuri executorii
pentru participanii la piaa financiar nebancar, precum i efectueaz, la cerere
sau din oficiu, interpretarea oficial a deciziilor proprii, etc.
Sursa: Legea nr.192 din 12.11.1998 Privind Comisia Naional a Pieei Financiare
Astfel, n conformitate cu datele statistice emise de ctre Comisia Naional a Pieei
Financiare companiile de asigurri licenia pentru dreptul de a subscrie contracte de asigurare de
rspundere civil au subscris n anul 2012 prime brute de asigurare pentru aceste clase de
asigurri n cuantum de aproximativ 552 462 mii lei sau aproximativ 51 % din totalul de prime
brute subscrie pentru anul 2012.
Sursa: Informaii statistice i analitice din sectorul asigurri pentru 2009-2012,
www.cnpf.md

Totodat, urmare a analizei datelor statistice pentru anii precedeni s-a constatat c
volumele de prime brute subscrise de asigurare pentru clasele de asigurri de rspundere civil
au nregistrat o tendin de cretere pe parcursul perioade 2009-2012.
n continuare autorul i propune efectuarea unei analize a politicilor de promovare a
asigurrilor de rspundere civil n vederea identificrii cile viabile de dezvoltare a acestui
sector din economia Republicii Moldova, creterii credibilitii consumatorilor de asemenea
servicii n societile de asigurri precum i n vederea dezvoltrii culturii asigurrilor.

1.3 Politici de promovare a asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil se confrunt cu unele probleme care diminueaz efectul

favorabil al acestora pentru ceteni. Suportul informaional inadecvat al acestor asigurri, care s-
a soldat cu un nivel redus de cuprindere n aceast asigurare a persoanelor fizice, este unul din
13
factorii care diminueaz nivelul de protecie prin asigurare a populaiei. Suportul instituional
redus a autoritii de administrare a asigurrilor, care face imposibil reglementarea adecvat de
ctre stat a asigurrilor facultative de rspundere civil, aceasta fiind manifestat prin
imposibilitatea tuturor categoriilor de pturi sociale de a contracta asigurri facultative de
rspundere civil, este alt factor, care frneaz procesul de extindere a acestui tip de asigurri.
n scopul dezvoltrii produselor de asigurare de rspundere civil autorul i propune
promovarea urmtoarelor obiective:
conceptului de asigurare si susinerea creterii gradului de educare in asigurri a
consumatorilor acestor produse;
implementarea i dezvoltarea produselor noi i atractive de asigurare de rspundere civil
n vederea valorificrii acestui sector;
conceptului de consultan de risc i brokeraj n asigurri n rndul publicului larg;
cilor optime de mbuntire a cadrului legislativ existent prin exprimarea de opinii cu
privire la proiectele de legi, hotrri etc. dar si prin iniierea de soluii legale adecvate cu
privire la actele normative in vigoare.
Totodat, n vederea promovrii culturii asigurrilor de rspundere civil autorul propune
elaborarea unor tehnici i proceduri complexe i exhaustive n vederea monitorizrii relaiei
asigurtorintermediarclient i a dinamicii acesteia i realizarea de propuneri de mbuntire
ctre forurile si instituiile competente.
Mai mult, n vederea promovrii industriei asigurrilor precum i a educrii publicului in
ceea ce privete necesitatea asigurrilor propunem elaborarea politicilor de atragere i sprijinire a
instituiilor mass-media.
Totodat, n vederea promovrii culturii asigurrilor autorul propune:
o organizarea forumurilor, conferinelor, dezbaterilor, cursurilor, seminarelor i
schimburilor de experien pentru personalul implicat in domeniul asigurrilor i
nu numai;
o aplicarea de aciuni, schimburi de opinii n scopul respectrii eticii si concurenei
loiale la nivelul industriei de asigurrilor;
o facilitarea comunicrii cu i ntre alte asociaii si organizaii guvernamentale si de
drept privat interesate;
o organizarea consultrilor publice n pregtirea si elaborarea reglementrilor de
natur legislativ privind asigurrile;
o cooperarea cu asociaiile si organizaiile similare din Uniunea European i
participarea la organisme si asociaii interne si internaionale de profil, n vederea

14
 obinerii de date si informaii si a realizrii de schimburi de experien cu privire
la practica asigurrilor;
o obinerea, prelucrarea si schimbul de date i informaii privind activitatea de
asigurare pe plan intern si internaional, colectarea, procesarea si publicarea
datelor statistice referitor la activitatea de asigurare si reasigurare;
o organizarea conferinelor si altor tipuri de reuniuni tematice pentru dezbaterea i
soluionarea problemelor majore specifice industriei asigurrilor;
o elaborarea studiilor si analizelor privind prioritile n domeniul asigurrilor.
Promovarea obiectivelor sus vizate precum, elaborarea politicilor de promovare a acestor
instrumente financiare vor favoriza contientizarea consumatorilor a acestor produse asupra
faptului c asigurrile sunt nite prghii de protecie, i presupun a fi nite drepturi nu doar
obligaiuni, totodat acest lucru va favoriza i creterea credibilitii acestui sector n faa
consumatorilor.

15