UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE, SUCEAVA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRAIE PUBLIC

PROIECT LA PRODUSE I SERVICII BANCARE

Student: .........................................
Specializarea: CIG, anul I
 Overdraft pentru persoane fizice

Ce este un overdraft?
Cunoscut i sub denumirea de descoperit de cont, un overdraft este un mprumut acordat
unui client al bncii pe un card de debit pe care acesta i ncaseaz salariul sau pensia. De
obicei, se realizeaz dup un acord prestabilit ntre banc i angajator, este echivalentul mai
multor remuneraii lunare i se calculeaz n funcie de venituri, gradul de risc i politica bncii.
Pe lng avantajul de a avea acces la bani repede, uor, n doar cteva zile i cu un minim
de documente, overdraftul prezint i anumite inconveniente, cum ar fi comisionul unic pentru
prestarea serviciilor sau dobnzile, care adesea sunt destul de mari i drept urmare, ajungi s
plteti pentru un decoperit de cont o dobnd mai mare decat pentru un credit de nevoi
personale, ns mult mai mic dect pentru un card de cumprturi.

Cum funcioneaz?
n momentul n care i-ai epuizat resursele de pe cardul de debit, dar ai nevoie de bani,
apelezi la descoperitul de cont, linia de credit ataat cardului de salariu. Pentru suma retras din
totalul plafonului de overdraft, plteti dobnda aferent numrului de zile n care ai avut suma
descoperit de pe card.

Dobnda overdraft
Dobnda variaz de la banc la banc dar se situeaz n jurul a 20% pe an. Aceast
dobnd poate scdea chiar sub 15% pe an dac angajatorul tu a negociat condiii prefereniale
pentru dobnda la overdraft (prin convenii de virare salarial).
Dobnda se aplic numai pentru sumele utilizate i se calculeaz zilnic. De exemplu,
dac dintr-un descoperit de 5000 lei foloseti doar 1000 lei i i repui pe cont ziua urmtoare, i
se va calcula dobnda pentru o zi, adic aproximativ 0,50 lei.
Dobnda este scadent n ultima zi a lunii i se oprete din sumele aflate n cont.
Perioada de valabilitate a facilitii de overdraft
n cazul salariailor cu contract de munc pe perioad nedeterminat, pn n momentul
notificrii de ctre angajator a ncetrii plii salariului;
n cazul salariailor cu contract de munc pe perioad determinat, pn cu 90 zile
nainte de data expirrii contractului de munc.

Care sunt avantajele overdraftului?

- este foarte uor de obinut la banca la care i primeti salariul pe card, ntruct instituia
de credit cunoate deja nivelul veniturilor tale;
- banii de pe descoperirea de cont sunt disponibili n permanen n contul tu. Astfel, poi
folosi banii oricnd, fr s fie nevoie s mergi la banc;
- nu este nevoie s retragi ntreaga suma disponibil n cont. De exemplu, poi avea o
limit de overdraft de 4.500 lei i s retragi doar 100 de lei. Vei plti dobnda doar pentru 100
lei;
- banii din descoperitul de cont pot fi accesai fie prin retragere de la ATM, fie prin pli
directe la comerciani sau pe internet;
- dac nu foloseti facilitatea de overdraft, nu plteti niciun fel de dobnd.

Care sunt dezavantajele overdraftului?

- unele bnci percep diverse comisoane la acordarea overdraftului.
- plteti dobnd din prima zi n care ai accesat banii din descoperirea de cont. Dobnda
este retras de banc din contul tu n momentul n care primeti salariul n cont. De exemplu,
dac retragi 1.000 lei de pe overdraft n 20 august, cnd primeti salariul n 30 august banca
retrage suma aferent dobnzii pentru 10 zile;
- banca i retrage automat din cont doar dobnda pentru suma retras. Pentru cazul de mai
sus, vei avea n continuare o datorie de 1.000 lei, pe lng dobnda perceput de banc. Astfel,
chiar dac ulterior nu mai accesezi fonduri din overdraft, n fiecare lun banca i va percepe
dobnda pentru cei 1.000 lei, pn cnd i achii.
- dobnda pentru un overdraft este mai mare dect dobnda unui credit de nevoi personale.
 Overdraft BCR
- DAE 13,36%
- dobnd variabil: 12,01%
- comision unic pentru prestarea serviciilor: 90 lei
- comision de analiz i administrare: 0 lei la prima acordare, 25 lei acordri ulterioare;
- cost lunar de asigurare de via: 3 lei;
- se ofer fr protocol ntre angajator i banc;
- lunar plteti doar dobnda doar la sumele utilizate;
- se poate reutiliza sumele rambursate;
- zero comisioane: analiz i administrare lunar;
- acces 24/7 la bani, prin intermediul cardului sau al serviciilor de Internet i Mobile
Banking;
- uor de obinut, fr garanii, pe baza documentelor de venit;
- aprobare rapid, n 24h, dac i primeti salariul sau pensia la noi;
- fr justificri: utilizezi banii cum vrei.
- Plafon: pn la 40.000 lei, fr a depi:
o 4 salarii - dac eti angajat;
o 3 pensii - dac eti pensionar;
- Perioada de acordare: 24 luni, cu posibilitatea de prelungire pe noi perioade de 24 luni.

Cum se obine descoperitul de cont?

1. Se depun documentele necesare analizei, iar banca verific dac se ndeplinesc
condiiile pentru suma solicitat;
2. Se furnizeaz documentul Informaii standard la nivel European privind creditul
pentru consumatori; se semneaza cererea de credit, contractual de credit i certificatul de
asigurare;
3. Banca ne informeaz dac a fost acceptat sau respins creditul;
4. Se pun banii la dispoziie n contul curent de salariu/ pensie.

Documente necesare
Clienii pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:
- Fr documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF).
 n cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la
angajator Adeverina privind durata contractului de munc n urmatoarele situaii:
o angajai pe perioada determinat sau;
o clieni care lucreaz la actualul angajator de mai puin de 36 luni;
n cazul veniturilor din pensii este necesar prezentarea Deciziei de pensionare definitiv.
Clienii pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF (salariaii MAI, MApN, SRI, SIE,
SPP, Poliie Comunitar, Jandarmerie, salariaii penitenciarelor sau ai altor uniti cu caracter
special):
- Adeverin angajator (pentru clienii care ncaseaz salariul n cont la BCR);
Clienii pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:
- Talon de pensie recent sau extras de cont curent;
- Decizia de pensionare definitiv;

Overdraft Unicredit
- DAE 12,51%;
- dobnd variabil de 9,78%, marj fix de 9%;
- facilitatea descoperit de cont se acord pe un an de zile i se poate renoi anual;
- poate fi solicitat de orice persoan care are salariul lunar virat ntr-un cont curent deschis
la UniCredit Bank;
- dobnda se calculeaz considerandu-se valoarea utilizat a descoperitului de cont i
perioada aferent acestuia (numr de zile);
- rata dobnzii este variabil i se calculeaz dup formula D = indicator + marja bncii;
- marja bncii reprezint acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finanrii;
- pentru obinerea facilitii Descoperit de cont trebuie sa ai deschis un cont curent la
UniCredit Bank.
- alte costuri: costuri de deschidere a contului curent/costul pachetului;

Pentru acordarea overdraftului angajatul trebuie s aib o vechime la actualul loc de munc
de minim 1 an si 3 luni, cu o ntrerupere de maxim o lun.
 Suma care se poate obine este ntre 3 i 6 salarii, in funcie de existena altor credite.
Exist posibilitatea de a rambursa suma integral sau n rate n cazul n care deintorul cardului
i schimb locul de munc.
Documentele necesare obinerii unui overdraft la Unicredit sunt: adeverin de salariu,
copie dup contractul de munc, dup buletin i cerere tip completat la banc.

Diferene overdraft BCR/ Unicredit

- privind dobnda acordrii creditului, BCR are o dobnd mai mic fa de Unicredit;
- plafonul mprumutului acordat de BCR este mai mare fa de cel de la Unicredit;
- suma oferit de BCR este de 4 salarii pentru angajai i 3 pentru pensionari, pe cand cei
de la Unicredit ofer ntre 3 6 salarii, n funcie de creditele pe care le au angajaii;
- BCR acord creditul pentru 2 ani, cu o perioad de prelungire de 2 ani, iar Unicredit
acord creditul pe o perioad de un an, cu posibilitatea de prelungire pentru nc un an;
- ambele bnci au diferite comisioane;
- documentele necesare aplicrii unui overdraft sunt aceleai la ambele bnci.
Ca i o concluzie se observ c exist mici diferene ntre cele dou bnci, privind plafonul
mprumutului, numrul de salarii oferite i perioada de acordare a creditului.

Cardul de debit pentru persoanele juridice

Cardurile emise pentru persoane juridice (firme), cunoscute ca i carduri business pot fi
att de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul de card), debit cu
overdraft, ct i de credit.
Cardurile business sunt destinate persoanelor juridice (firmelor ai cror angajai
efectueaz diverse pli n interes de serviciu - hotel, restaurant, transport), att n ar ct i n
strintate.
Pe lng faptul c asigur un management mult mai eficient al cheltuielilor de afaceri, cardurile
business pot fi folosite att pentru pli de bunuri i servicii la comerciani, ct i pentru retrageri
de numerar de la ATM-uri/bancomate i de la ghieele bncilor, plata facturilor de utiliti, etc.
Mai mult chiar, firmele pot beneficia i de limita de descoperit de cont care poate fi
repartizat fiecrui utilizator de card, conform opiunii exprimate de ctre firma respectiv.
Att limita de credit ct i limita de descoperit de cont sunt stabilite de banc n funcie de
situaia, indicii financiari a persoanei juridice( firmei).
Cardurile business pot fi emsie att n lei, ct i alte valute precum EUR sau USD.