Practic

Raiffeisen Bank

2013
 Cuprins
Capitolul 1. Raiffeisen Bank.......................................................................................................................3

1.1Raiffeisen Bank Prezentare general............................................................................................3

1.2 Raiffeisen Bank n Romnia..........................................................................................................3

1.3 Emblema Raiffeisen.......................................................................................................................4

1.4 Viziune, Misiune, Valori................................................................................................................4

1.5 Structura Organizatoric n Romnia.............................................................................................5

Capitolul 2. Sistemul Informaional Bancar...............................................................................................10

2.1 Sistemul Informaional Bancar-Generaliti.................................................................................10

2.2 Canale i soluii de informare folosite de Raiffeisen Bank..........................................................13

Capitolul 3.Operaiuni de creditare bancar...............................................................................................15

3.1 Creditarea bancar generaliti..................................................................................................15

3.2 Tipuri de credite oferite de Raiffeisen Bank.................................................................................16

Capitolul 4. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare......................................................................28

4.1 Conturile bancare definii, clasificri........................................................................................28

4.2 Deschiderea conturilor.................................................................................................................29

4.3 Funcionarea conturilor bancare Raiffeisen Bank........................................................................31

4.4 nchiderea conturilor....................................................................................................................36

Capitolul 5. Instrumente moderne de plat................................................................................................37

5.1 Instrumente moderne de plat scurt caracterizare....................................................................37

5.2 Instrumente moderne de plat ce aparin Raiffeisen Bank..........................................................38

Concluzii...................................................................................................................................................45

Bibliografie:..............................................................................................................................................46

Anexe..6,8,10,39,40,41,42

2
 Capitolul 1. Raiffeisen Bank

1.1Raiffeisen Bank Prezentare general

n anul 1927 , a fost fondat Raiffeisen Zentralbank Osterreich pentru a efectua
operaiuni i tranzacii att la nivel naional ct i internaional. Datorit trecerii la economia de
pia, activitatea Raiffeisen s-a extins foarte mult n Europa Central i de Est, dar i pe alte
continente: America de Nord, Asia.

Raiffeisen Bank se afl sub conducerea Raiffeisen Bank International AG, avnd sediu la
Viena.n prezent, Raiffeisen Bank ofer servicii bancare pe urmtoarele piee ale Europei:

Albania-Raiffeisen Bank
Belarus- Priorbank, OAO
Bosnia si Hertegovina- Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina
Bulgaria-Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD
Croatia- Raiffeisenbank Austria d.d.
Cehia- Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s.
Kosovo- Raiffeisen Bank Kosovo S.A.
Polonia-Raiffeisen Bank Polska S.A.
Romania- Raiffeisen Bank S.A.
Rusia- ZAO Raiffeisenbank Austria si OAO Impexbank
Serbia- Raiffeisen banka a.d.
Slovacia-Tatra banka, a.s.
Slovenia- Raiffeisen Krekova banka d.d.
Ucraina-VAT Raiffeisen Bank Aval
Ungaria-Raiffeisen Bank Zrt.

1.2 Raiffeisen Bank n Romnia

Pe piaa naional , Raiffeisen Bank ofer o gam larg de servicii i produse, pentru
satisfacerea nevoilor persoanelor fizice i juridice printr-o serie de canale de distribuie cum ar
fi: uniti bancare, ATM i POS, phone-banking ( Raiffeisen Direct), Mobile banking
(Raiffeisen Smart Mobile) i internet banking( Raiffeisen Online).

3
 n Romnia, Grupul Raiffeisen i-a fcut prezena pe pia n anul 1994, cnd la
Bucureti a fost deschis prima reprezentan. Dup 4 ani, aceast devine subsidiar a RZB,
oferind servicii i produse pentru companii.

Datorit problemelor cu care s-a confruntat Banca Agricol, statul a hotrt privatizarea
acesteia n anul 2000. Acest lucru face ca n februarie 2001, RZB, mpreun cu Romanian-
American Enterprised Fund(RAEF), s-i exprime interesul de a achiziiona pachetul majoritar
de aciuni ale Bncii Agricole1

n ceea ce privete cota de pia, Raiffeisen Bank la finele anului 2006 ocupa locul 3, cu
8%, dup Banca Comercial Romn i Banca Romn de Dezvoltare. La finele anului 2012,
banca avea 525 de uniti teritoriale, ATM 1.100 i EPOS-uri 11.000 de aparate.

1.3 Emblema Raiffeisen

Cluii ncruciai reprezint emblema Raiffeisen.

n vechime, cluii ncruciai completau vrful unui acoperi de cas, protejnd

ocupanii acesteia de orice tip de pericol. 2 Astfel organizaia a folosit acest simbol ca i
marc proprie, pentru a pune n eviden faptul c membrii ei se ajut reciproc n cazul
unor probleme economice.

1 http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/scurt-istoric
2 http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/scurt-istoric

4
 1.4 Viziune, Misiune, Valori
Viziune:

Raiffaisen Bank este liderul pieei bancare prin calitate, dinamism i inovare 3. Ofer o
serie de servicii i produse de nalta calitate.

Misiune:

Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai, oferind o gama
completa de servicii financiare la standarde ridicate si generand un Profit pe actiune peste medie. 4

Este o banc universal, ce ofer servicii financiare n urmtoarele domenii: bancar, banc de
investiii, analiz i consultana financiar, leasing, asigurri.

Valori:

Raiffeisen Bank se axeaz pe nevoile clientului astfel:

- Ofer servicii financiare excelente clienilor verificnd periodic nevoile i dorinele

clienilor pentru optimizarea ntregii game de produse i servicii.

- Sunt dedicai celor mai nalte standarde profesionale ofer soluii prin cea mai noua
generaie de servicii.

- Ofer flexibilitate pentru a rspunde rapid la nevoile clienilor reacioneaz rapid pentru
satisfacerea cererilor, utiliznd eficient ceea ce este permis.

- Crete valorea pentru acionari prin obtinerea unui profit din ce n ce mai mare.

- Pstreaz etica general solid oferind servicii bazate pe ncredere i dezvoltnd relaii de
lung durat cu clienii.

- Este numrul unu, motivnd oamenii i dndu-le ncredere

- ncurajeaz spiritul ntreprinztor i iniiativa

1.5 Structura Organizatoric n Romnia

3 http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/viziune-misiune-valori
4 http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/viziune-misiune-valori

5
 n Romnia, structura reelei de uniti bancare a Raiffeisen Bank, este urmtoarea:

Schema nr.1 Structura Raiffeisen Bank n Romnia

Centrala
bncii

Agenii

n ceea ce privete centrala bncii (head office), aceasta are atribuii de coordonare, fiind
considerat nucleul instiuiei, asigurndu-se de aplicarea corect a legilor, hotrrilor i a
ntregului nomenclator de acte ce conduc activitatea bancar.
Ca i atribuii ale centralei, se pot enumera:
Exercit activitatea de coordonare i control a ntregii activiti bancare;
Definete strategia de dezvoltare a pieei pe teritoriul Romniei;
Hotrte politicile i plafoanele de creditare n ar
Realizeaza studii de marketing
Elaboreaz normele metodologice;
Definete i implementeaz strategiile de pia i planuri de activitate;
Asigur echilibrul dintre resurse i plasamente;
Ofer lichiditi i fonduri de creditare ageniilor;
Organizeaza training-uri de pregtire pentru angajai
Angajeaz, promoveaz sau demite personalul aflat n subordine;
Etc.
Centrala bncii Raiffeisen Bank Romnia se afl la Bucureti.
Referitor la departamentele centralei, cele mai importante sunt :
Coordonare i Strategie;
Control i Audit;
Trezorerie;
Creditare;
6
 Relaii bancare internaionale;
Juridic;
Economic;
Marketing;
Tezaur i caserii;
Dezvoltare i nvmnt;

Ageniile sunt uniti teritoriale ale societilor bancare. Avnd n vedere c Raiffeisen
Bank nu mai dispune de sucursale i de filiale, ageniile interacioneaz direct cu centrala. Aceste
agenii sunt deschise n toate oraele rii implicit n Bucureti.

Atribuii ageniilor sunt:

Rspund de activitatea desfurat n faa centralei

Atrag persoane i realizeaz operaiuni cu populaia din zonele n care sunt deschise
Raporteaz centralei informaiile cu privire la desfurarea activitii n cadrul respectivei
agenii
Interacioneaz cu clienii n ceea ce privete activitatea de creditare, operaiuni de
deschidere i nchidere a conturilor, operaiuni de schimb valutar, operaiuni de plat a
facturilor

n funcie de mrime, compartimentele ageniilor sunt :

Compartiment de creditare;
Compartiment de operaiuni valutare;
Compartiment caserie;
Compartiment secretar-administrativ;

Structura organizatoric a Ageniei Podul nalt din Vaslui:

Schema nr.2- Organigrama Ageniei Podul nalt Vaslui

7
 Director
Agenie

Ofier
Consilier
Tranzacii
clieni
Clieni

Persoane
Persoane fizice
juridice

Atribuii Director Banc:

Coordoneaz i monitorizeaz activitatea din unitatea bancar, asigurnd crearea i
dezvoltarea unei echipe cu un nalt grad de profesionalism;
Rspunde pentru activitatea de procesare a tranzaciilor i de aplicarea principiilor de
control dual de ctre personalul subordonat;
Menine i dezvolt baza de clieni existent prin ctigarea de noi clieni PF i PJ;
Supervizeaz activitatea de creditare retail i aprob cererile de credit PF i PJ, n limitele
competenelor strabilite pe fiecare produs de creditare;
Realizeaz Bugetul i Contul de Profit i Pierderi prin intermediul indicatorilor agregai;
Deine chei de tezaur;
Deine semntura I pe documentele care angajeaz unitatea n relaii cu terii;

Atribuiile OTC:
Furnizeaz servicii i proceseaz tranzacii cu i fr numerar ctre clienii bncii
persoane fizice i juridice n conformitate cu normele i procedurile bncii(instrumente
de plat de credit i debit n RON, ordine de plat n valut,etc.)
Ofer servicii i efectueaz tranzacii cu numerar(n Ron i valut) pentru clienii bncii
persoane fizice i jurdice
Finalizeaza procesul de vnzare i asigur service-ul post-vanzare;
nchidere conturi;
Lichidri depozite;
Tranzacii Western Union;

8
 Administraz baza de clieni repartizat deschiderii/nchiderii de conturi, verific
administrarea conturilor, actualizarea specimenelor de semnturi i a informaiilor despre
clieni;

Atribuii Consilier clieni:

Promoveaz i vinde produse i servicii specifice clienilor persoane fizice;

Administreaz clienii, deschideri de conturi, verific actualizarea informaiilor despre
clieni;
Vinde i asigur suportul necesar utilizrii serviciilor bancare;
Constituie depozite n lei i valut PF;
Proceseaz documentaia emiterii de carduri i overdraft-uri;
Dezvolt baza de clieni existent prin ctigarea de noi clieni PF;

Capitolul 2. Sistemul Informaional Bancar

2.1 Sistemul Informaional Bancar-Generaliti
Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor
prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o
premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere,coordonare i control, ct i a celei
operative5

Ca orice activitate, activitatea bancar presupune la rndul ei activiti de decizie i apoi

de execuie. ntre cele dou tipuri de aciuni se afl un flux continuu de informaii.

Schema nr.3-Sistemul informaional bancar

Intrri Ieiri

5 Bogdan Cpraru, Activitatea bancar, Sisteme,operaiuni i practici, Editura CH Beck, Bucureti 2010, pag 92

9
Intrri
informaii Conducere Sistemul Execuie
Ieiri
informaii

Informaional
Activitatea
Activitatea de Bancar operaional
decizie

Ieiri Intrri

Instituia bancar

Mediul bancar

10
 Decizia n domeniul bancar este definit ca fiind procesul raional de alegere a unei
direcii de aciune. Decizia este luat n baza unor mai multe soluii, corespunztoare obiectivelor
urmrite de banc.

Execuia are n vedere realizarea activitii operaionale, adic activitatea specific

bncilor n relatiile cu clienii i ali teri.

Informaiile bancare pot fi structurate pe mai multe criterii:6

a) Din punct de vedere al gradului de prelucrare:

- Informaii bancare elementare - numerarul ncasat sau pltit; cecurile de clatorie
etc;
- Informaii bancare complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare;
ex: informaii referitoare la creditele acordate; vnzarea cumprarea de valute
etc;
b) Dup momentul desfurrii operaiunilor, informaiile bancare sunt :
- Informaii operative Evideniaz starea curent permind urmrirea direct a
evoluiei bancare;
- Informaii postoperative manisfestate dupa efectuarea operaiunilor reflectate,
avnd ca surse de evidena contabil i statistic contribuind la nlturarea
deficienelor;
- Informatii previzionale folosite pentru operaii din viitor n activitatea de
programare bancar;

Sistemul informatic al bncii are n vedere informatizarea activitii bancare prin

folosirea echipamentelor hardware i software; Acest sistem este astfel conceput pentru a
restrnge un set foarte mare de informaii i operaiuni curente ale bncii.

Etapele n realizarea sistemului informatic bancar sunt :

1) Computerizarea nucleului(sistem monitor)

2) Computerizarea punctelor din reea ca subsisteme gestionate de sistemul monitor;
3) Descentralizarea i optimizarea serviciilor de prelucrare;
4) Proiectarea reelei bancare;
5) Informaii si servicii cu publicul;

6 Bogdan Cpraru, Activitatea bancar, Sisteme,operaiuni i practici, Editura CH Beck, Bucureti 2010, pag 93-94

11
 Principalele activiti desfurate de Raiffeisen Bank prin care folosete diferite programe
sunt:
- Deschiderea i nchiderea conturilor;
- Operaii de pli i decontri n lei sau n valut;
- Operaii valutare schimb valutar;
- Transferuri de sume bneti ntre conturi;
- Etc.

Totodat n funcie de locul n care se efectueaz diferitele operaiuni bancare acestea

sunt: operaii de front office, respectiv operaii de back office;

n cadrul primei categorii sunt incluse operaiile ce au n vedere comunicarea direct cu

clienii bncii. n cea de doua categorie sunt cuprinse operaiile care nu sunt la vedere pentru
clienii bncii, dar care asigur funciile vitale ale bncii.

Introducerea i extinderea inovaiilor tehnologice n activitatea bancar a dus la

reproiectarea documentelor bancare. Astfel, s-a realizat o reducere a numrului de documente,
practic eliminnd transcrierea datelor necesare. Acestea pot fi obinute direct, odat cu
prelucrarea electronic a informaiilor;

Raiffeisen Bank dispune de o nalt tehnologie ceea ce permite de altfel mbuntirea

muncii personalului operativ, acesta orientndu-se mai mult pe activitatea de ndrumare,
coordonare i consiliere a clienilor.

2.2 Canale i soluii de informare folosite de Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank ofer clienilor si posibilitatea comunicarii prin urmtoarele canale:

Reeaua de agenii;
Call Center;

12
 Robot electronic IVR;
Mobile banking;
Electronic Banking ( Multicash, Raiffeisen Online Plus, Cash Management
International)

Electronic Banking

Raiffeisen Bank ofer clienilor si un sistem de servicii bancare electornice, bazate pe

instalarea unui software (Multicash) . Ofer stabilitate i maxim securitate prin intermediul
semnaturilor electronice.

Multicash

Este o soluie software structurat care permite gestionarea optim a plilor i

ncasrilor. Aceasta permite :

Vizualizarea extrasului de cont zilnic;

Vizualizarea soldurilor actualizate n timpul zilei;
Exportul i importul datelor din i ctre sistemele contabile ale clientului;
Permite transmiterea i primirea fiierelor de tip text;

Internet Banking ( Raiffeisen Online Plus)

Acest sistem permite obinerea de informaii referitoare la conturi deschise la Raiffeisen
Bank. Prin intermediul acestui serviciu se poate avea acces la :
Pli intra sau interbancare n lei i valut ctre conturile altor titulari, deschise la
Raiffeisen Bank sau la alte bnci;
Pli ctre Trezoreria statului;
List conformri de plat i DPE;
Operaiuni de schimb valutar, la cursul de schimb afiat n aplicaia Raiffeisen Online
Plus;
Constituirea i lichidarea de depozite la termen,;
Plata facturilor ctre furnizorii de utiliti ctre furnizorii agreai de banc;

Cash Management International ( CMI )

Este o aplicaie electronic , prin care clienii Raiffeisen primesc informaii referitoare la
soldurile tuturor conturilor precum i informaii despre tranzaciile ce le afecteaz. Interfeele

13
 integrate pentru import i export ofer opiuni flexibile de schimb de date ntre sistemul
informatic al clientului i Raiffeisen Bank

Capitolul 3.Operaiuni de creditare bancar

3.1 Creditarea bancar generaliti
Creditarea bancar reprezint un schimb al unei valori monetare viitoare, un ansamblu de
operaiuni prin care se pune la dispoziia persoanealor fizice i juridice, resurse imediate n
schimbul unei promisiuni de rambursare ulterioar i de plat a unor dobnzi ctre mprumuttor.

n ceea ce privete activitatea bancar de acordare a creditului trebuie respectatea anumite

reguli:

1. Solicitarea creditului (debitorul)

2. Cererea de creditare
3. Rambursarea ( ratele i termenele aferente)
4. Dobnzi i comisioane bancare (Remunearea creditului)
5. Garantarea (modaliti de asigurare a creditului i de recuperare)

14
 1.Solicitarea creditului
n aceast situaie banca, ca i parte care acord o sum de bani, trebuie sa deina ct mai
multe informaii cu privire la situaia financiar a potenialului client. n funcie de starea
clienilor acetea pot fi clieni fideli sau clieni noi. n cazul primei categorii, banca nu va mai
cere informaii directe de la acele persoane, ci va lua n considerare istoricul acestora.
n cazul celei de-a doua categorii, banca poate solicita persoanelor fizice: adeverina de
salariat, cupon de pensii, actul cu privire la valoarea imobilului pus gaj, etc.. Pentru persoanele
juridice, elementele eseniale n acordarea creditului sunt : domeniul de activitate,situaia
financiar a firmei, performanele anterioare i viitoare ale firmei, etc.
2.Cererea de creditare
Este un document tipizat prin care se obin informaii clare despre debitor. Aceasta
cuprinde:
Numele i prenumele solicitantului
Competena legal a solicitantului
Destinaia creditului
Suma contractat
Durata creditrii
Ealonarea ratelor scadente
Garantarea creditului
Marja de profit pe care banca o va ncasa
3.Rambursarea
Cu privire la rambursarea creditului , trebuie ca prin aceast operaie s se asigure un
echilibru ntre fondurile de care clientul dispune n timp i reducerea perioadei de ealonare a
ratelor.Totodat perioada de rambursare a creditului este legat durata de via a obiectului
creditului.
4. Dobnda
Dobnda reprezint preul pltit pentru folosirea creditului contract.
5. Garantarea
Garania sau gaj-ul este denumirea utilizat pentru a nominaliza orice metod,
instrument, obiect pus la dispoziia bncii, n baza contractului ncheiat. Totodat garania
asigur banca de o realizare a drepturilor ce i se cuvin, implicit de recuperare a sumelor
mprumutate incluznd i dobnzile.
Se pot ntlni 2 tipuri de garantare :
1. Garantare real ce cuprinde: bunuri materiale,terenuri,active financiare
2. Garantere personal: realizat de o tera persoan, ce este dispus s achite datoria n
cazul n care debitorul se afl n incapacitate de plat

15
 3.2 Tipuri de credite oferite de Raiffeisen Bank

Operaiunile de creditare bancar a personaleor fizice realizate de Raiffeisen Bank sunt:

1. Flexicredit, credit de nevoi personale

2. Flexicredit Integral, credit de refinanare
3. Flexicredit Plus, credit de nevoi personale garantat cu ipotec
4. Casa Ta, credit imobiliar
5. Casa Ta Ibiza Sol, credit imobiliar dedicat Ibiza Sol
6. Prima ta Casa, credit acordat n cadrul programului guvernamental Prima Cas
7. Overdraft, descoperit de cont;

1.Flexicredit
a) Caracteristici
-Credit de nevoi personale
-Valoare maxim: 15.000 Euro (echivalent n Lei)
-Perioada: ntre 6 luni
b)Avantaje
- Acordare creditului n 24 de ore fix;
- Preaprobarea pe loc, pe baza informaiilor declarate;
- Confirmarea aprobrii prin SMS;
- Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite. Dobnda preferenial dac
se ncaseaz salariul sau pensia pe cardul Raiffeisen Bank;
- Documentaie simplificat de credit;
- Fr garanii;
- Protecie financiar putnd amna plata a maxim 3 rate lunare;
- Se poate beneficia de asigurare de via i de omaj, la cerere;
- Administrare uoar a creditului oricnd, la orice or prin serviciul internet - Raiffeisen Online;
serviciul mobile banking- Raiffeisen Smart;
c) Dobnzi i comisioane
Dobnda: -1 p.p. reducere la dobnda dac clientul ncaseaz salariul/pensia n cont Raiffeisen
Bank
Comision de analiz dosar de credit : 0 Lei
Comision unic de 20 de euro: serviciu datorat pe parcursul derulrii contractului pentru orice
serviciu prestat de banc la cerere mprumutatului n legtur cu contractul de credit i n
legtur cu garaniile
Comisionul de rambursare automata:
0% n cazul creditelor cu dobnd variabil;

16
 0,5% din valoarea rambursat n avans, n cazul creditelor cu dobnd fix, dac
rambursarea se face n ultimul an de contract;
1% din valoarea rambursat n avans, n cazul creditelor cu dobnd fix, dac
rambursarea se face nainte de nceperea ultimului an de contract;

Rata dobnzii curente variabile este calculata astfel :

Rd = Media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni + Marja ( pentru
creditele acordate n Ron)
d) Documente necesare

- Actul de identitate;

- O factur de utiliti ( electricitate, gaze,etc.);

- Adeverin de salariu;

2. Flexicredit Integral

a) Caracteristici
- Credit de refinanare , garantat cu ipotec;
- Valut: Euro, lei;
- Valoare: 5.000 150.000 Euro( echivalentul n Lei)
- Dobnda : marja bncii + Euribor la 6 luni
- Perioada : ntre 6 luni i 25 ani;
- Valoarea maxim finanat: pna la 75% din valoarea imobilelor aduse n garanie
- Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate n
proprietatea mprumuttorului/codebitorului i/sau a rudelor/afinilor de grad I

b)Avantaje:
- Diminuarea efortului financiar, beneficiind de o rata lunar micorat fade suma ratelor pltite
la creditelor anterioare;

- Dobnda preferenial pentru clienii ce primesc salariul/pensia n cont pe Raiffeisen Bank;

17
- Confort: se pltete o singur rat lunar, ntr-un singur loc;

- Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauz de la plata ratelor;

- Pentru a nu exista diferene ntre data scadenei ratei i data ncasrii salariului/pensiei se poate
solicita modificarea datei de plat a ratei n funcie de data virrii sumelor respective;

- Se poate beneficia la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei lunare;

c) Dobnzi i comisioane

- Comision de analiz: 400 EUR/1600 Lei n funcie de moneda n care se acord mprumutul

- Taxa standard de evaluare garanii: 111,6 EUR, echivalent n lei la cursul BNR de la data
plii;

- Comision unic post-acordare: 90 EUR/ solicitare

- Comision de rambursare anticipat: 0%

- Rata dobnzii curente variabile este calculata astfel:

Rd= Marja+Euribor 6 luni ( pentru creditele acordate n Euro)

Rd = Marja + Media aritmetic pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni

( pentru creditele acordate n lei )

Euribor: (Euro Interbank Offered Rate)- Indice de referin verificabil, un indicator ce

reprezint ratele de dobnzi pentru mprumuturile n Euro la care bncile participante n zona
monetar UE i acord mprumuturi.

Robor indice de referin verificabil reprezentnd rata medie a dobnzii pentru creditele n Lei
acordate pe piaa interbancar i este stabilit de ctre BNR.

Rata dobnzii se actualizeaz de 2 ori pe an: la 30 iunie respectiv 31 decembrie.

d) Documente necesare:

18
- Act de identitate , original i copie, pentru debitor i codebitor;
- Copia certificatului de cstorie(dac este cazul);
- O factur de utiliti, ca dovad a domiciliului;
- Adeverin de salariu i/sau documente specifice pentru toate celelalte tipuri de venit
- Documente privind imobilul;
- Adresa cu privire la creditele ce se refinaneaz(banca, sold credit, comisioane datorate etc.)

3.Flexicredit Plus
a) Caracteristici:
- Valut: Lei, Euro;
- Valoare: 5.000 150.000 Euro( echivalentul n Lei)
- Perioada : ntre 6 luni i 5 ani;
- Valoarea maxim finanat: pna la 75% din valoarea imobilelor aduse n garanie
- Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate n
proprietatea debitorului sau a unor teri;

- Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionat n favoarea bncii;

b) Avantaje:

- Acceptarea unei largi game de venituri( salarii, pensii, venituri din chirii etc.);

- 0% comision de administrare si pentru plat anticipat;

- Ofert special de dobnd pentru clienii ce primesc salariul/pensia n cont la Raiffeisen Bank;

- Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauz de la plata ratelor;

- Pentru a nu exista diferene ntre data scadenei ratei i data ncasrii salariului/pensiei se poate
solicita modificarea datei de plat a ratei n funcie de data virrii sumelor respective;

- Se poate beneficia la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei lunare;

c) Dobnzi i comisioane:

19
- Comision de analiz: 400 EUR/1600 Lei n funcie de moneda n care se acord mprumutul

- Taxa standard de evaluare garanii: 111,6 EUR, echivalent n lei la cursul BNR de la data
plii;

- Comision unic post-acordare: 90 EUR/ solicitare

- Comision de rambursare anticipat: 0%

- Rata dobnzii curente variabile este calculata astfel:

Rd= Marja+Euribor 6 luni ( pentru creditele acordate n Euro)

Rd = Marja + Media aritmetic pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni

( pentru creditele acordate n lei )

d) Documente necesare:

- Act de identitate , original i copie, pentru debitor i codebitor;

- Copia certificatului de cstorie(dac este cazul);
- O factur de utiliti, ca dovad a domiciliului;
- Adeverin de salariu i/sau documente specifice pentru toate celelalte tipuri de venit
- Documente privind imobilul;

4.Creditul Casa Ta

20
 a) Caracteristici:
- Valut: Lei, Euro;
- Valoare: 5.000 200.000 Euro( echivalentul n Lei)
- Perioada : ntre 3 i 30 de ani;
- Valoarea maxim finanat: pna la 85% pentru creditele n lei; pn la 75% pentru credite n
euro
- Garanie: ipoteca de rang I instituit asupra imobilului achiziionat sau asupra unor bunuri
imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor teri;

- Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionat n favoarea bncii;

b) Avantaje:

- Dobnzi prefereniale pentru clienii care i primesc salariul/pensia n cont RBRO

- Pret accesibil;

- Confort: ofer posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauz de la plata dobnzii;

- Aport propriu redus: finanare pn la 85% din valoarea garaniei n cazul creditelor n Lei;

- 0% comision de administrare;

- Pentru a nu exista diferene ntre data scadenei ratei i data ncasrii salariului/pensiei se poate
solicita modificarea datei de plat a ratei n funcie de data virrii sumelor respective;

- Se poate beneficia la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei lunare;

c) Dobnzi i comisioane

- Comision de analiz: 400 EUR/1600 Lei n funcie de moneda n care se acord

mprumutul(se finaneaz din credit)

- Taxa standard de evaluare garanii: 111,6 EUR, echivalent n lei la cursul BNR de la data
plii;

- Comision unic post-acordare: 90 EUR/ solicitare

21
- Comision de rambursare anticipat: 0%

- Rata dobnzii curente variabile este calculata astfel:

Rd= Marja+Euribor 6 luni ( pentru creditele acordate n Euro)

Rd = Marja + Media aritmetic pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni

( pentru creditele acordate n lei );

d) Documente necesare:

- Act de identitate , original i copie, pentru debitor i codebitor;

- Copia certificatului de cstorie(dac este cazul);
- Adeverin de salariu semnat de angajator;
- Documente privind imobilul: acte de proprietate a imobilului i documente necesare procesului
de evaluare ( schie ale planului cadastral,extras de carte funciara)

- Pre-contract de vnzare-cumprare, n cazul achiziionrii de locuine i terenuri;

- Proiect tehnic al lucrrii, deviz general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de construcie,
grafic de execuie a lucrrilor;

5.Casa Ta Ibiza Sol

a)Caracterisitici:
- Credit imobiliar
- Valut: Lei, Euro;
- Sum: 5.000 200.000 Euro( echivalentul n Lei)
- Perioada : ntre 3 i 30 de ani;
- Valoarea maxim finanat: pna la 85% pentru creditele n lei; pn la 75% pentru credite n
euro
- Garanie: ipoteca de rang I instituit asupra imobilului achiziionat sau asupra altor imobile

- Asigurare: obligatorie;

b) Avantaje:

22
- Dobnzi avantajoase: 2,75% marja de dobnd pentru creditul n Lei i 5% pentru cel n Euro;

- Comision 0 pentru analiz i administrare credit;

- Nu este nevoie de o documentaie juridic sau un raport de evaluare a imobilului;

- Se poate opta pentru 3 luni de pauz de la plata ratei;

c) Dobnzi i comisioane:

Rata dobnzii curente variabile este calculata astfel:

Rd= Marja+Euribor 6 luni ( pentru creditele acordate n Euro)

Rd = Marja + Media aritmetic pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni

(pentru creditele acordate n lei );

d) Documente necesare:

- Act de identitate , original i copie, pentru debitor i codebitor;

- Copia certificatului de cstorie(dac este cazul);
- Adeverin de salariu semnat de angajator;
- Pre-contract de vnzare-cumprare, n cazul achiziionrii de locuine i terenuri;

Casa Ta Ibiza Sol:

Localizare : zona de nord a Bucuretiului(lng Scoala American), la 200 m de Pdurea

Bneasa;

Pre:

-Apartamenete cu 3 camere, mansard, preuri ncepnd e la 109.000 EUR, TVA inclus;

-Apartamenete cu 3 camere, parter, etaj 1 i 2, preuri ncepnd de la 129.000 EUR, TVA inclus;

- Apartamente cu 4 camere, parter, etaj 1 i 2, preuri ncepnd de la 149.000 EUR, TVA inclus;

6.Prima Ta Cas

23
 a) Caracterisitici:

- Se pot achiziiona imobile finalizate, intabulate n Cartea Financiar;

- La data solicitrii creditului, clientul fie nu deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu
soul sau soia nicio locuin, fie deine cel puin o locuin dobndit n alt mod dect prin
Programul Guvernamental n suprafa util mai mic de 50 mp;

-Valuta creditului: Lei i Valut;

- Valoarea creditului: Pna la 57.000 Euro( sau echivalent n lei) sau maxim 66.500
Euro( echivalentul n lei) pentru locuinele noi;

- Perioada de creditare: ntre 3 i 30 de ani;

- Vrsta solicitantului: ntre 21 i 70 de ani( la terminarea creditului);

- Constituirea unui depozit colateral corespunztor a 3 rate de dobnd;

- Asigurare obligatorie a imobilului cesionat n favoarea statului romn i a bncii;

- Asigurare de via opional la costuri prefereniale cu parternerul bncii;

b) Avantaje:

-Avans minim:

Doar 5% , raportat la preul de achiziie pentru imobile a cror valoare este sub 60.000
Euro
3000 Euro + diferena ntre preul imobilului i 60.000 Euro, pentru imobile cror valoare
depete 60.000 Euro

-Dobnd avantajoas;

- 0% comision de acordare i rambursare anticipat;

- Consiliere specializat pentru personal dedicat;

- Acceptarea unei game largi de venituri( salarii, pensii, venituri din chirii, etc.);

24
-Documentaie simplificat: fr carte de munc;

c) Dobnzi i comisioane:

- Comision de procesare : 0%

- Comision de rambursare anticipata: 0%

- Comision anual de gestiune FBGCIMM: 0,49%

- Taxa standard de evaluare imobil: 111,6 Eur echivalent n lei la cursul BNR de la data
plii;

- Rada dobnzii curente variabile calculat astfel:

Rd= Marja+ Euribor 3 luni ( pentru credite n EURO)

Rd = Marja + Robor 3 Luni ( pentru credite n LEI)

d) Documente necesare :

- Act de identitate , original i copie, pentru debitor i codebitor;

- Copia certificatului de cstorie(dac este cazul);
- Documente care atest realizarea de venituri de ctre solicitant i , dac este cazul, de ctre
soie;
- Antecontract de vnzare-cumprare n form autentic;
- Actele de proprietate ale imobilului;
- Extras de Carte Funciar a Informare;
- Declaraie pe propria rspundere a beneficiarului i codebitorului cu privire la criteriile de
eligibilitate

7.Overdraft

25
 Overdraft-ul pune la dispoziia persoanelor o sum suplimentar de bani, echivalent de
pn la 6 salarii sau pn la 3 pensii, care se poate folosi imediat fr restricii.

a) Avantaje
- Banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont;
- Dobnda se aplic doar pentru sumele utilizate;
- Se obine o sum de bani n plus fa de salariul sau pensia ncasat n contul curent;
- n cazul creterii veniturilor, se poate beneficia de majorarea sumei acordate;
b) Dobnzi i comisioane:

- pentru clienii care au contractat facilitatea pn la data 30 iunie 2010, dobnda variabila este
calculat : Robor 6M + Marja

-pentru clienii care au contractat facilitatea ncepnd cu data de 1 iulie 2010, dobnda variabil
este calculat dupa formula : Robor 3M + Marja

c)Documente necesare:
- Pentru salariai
- Act de identitate, copie i original;
- Adeverina de salariu;
Pentru pensionari:
- Act de identitate, copie i original;
- Decizia de pensionare;
- Ultimul talon de pensie;

Capitolul 4. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare

26
 4.1 Conturile bancare definii, clasificri
n cadrul operaiunilor bancare desfurate de Raiffeisen Bank pentru clienii si, la
cererea celor din urm se deschid urmtoarele conturi:

Conturi curente de disponibiliti din care se efectueaz ncasri i plti;

Conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de credite i rambursri de credite;
Conturi de depozite la vedere sau la termen pentru a pstra sau valorifica resursele
bneti;
Conturi de economii ;

Conturile curente
Sunt conturi destinate operaiunilor de ncasri i pli. Din punct de vedere ar modului
de funcionare , contul curent este un cont bifuncional. Astfel el se crediteaz cu sumele ncasate
de la client sau de la debitori diveri i se debiteaz cu plile efectuate de creditori sau cu
rambursrile de credite.
Este un instrument bancar, prin care se pot administra mai uor i mai eficient banii. n
funcie de nevoile fiecarui client, aceste conturi pot fi deschise n Lei, USD, Euro Si GBP sau
alte valute.
Avantajele oferite de Raiffeisen Bank la aceste conturi sunt:
- Accesibilitate: posibilitatea de a opea pe cont la orice unitate a bncii din ar;
- Rapiditate: tranzaciile efectuate pe conturile curente sunt on-line;
- Eficien: acces cu uurin la toate tipurile de operaiuni bancare nregistrate n
contul curent;
- Banca nu percepe comision pentru deschiderea de cont curent;

Conturile de depozit

Conturi prin care se valorific sumele bneti disponibile dar care au o scaden la
termen. Depozitele se constituie pe o perioad determinat, exprimat n zile sau chiar luni, iar
plata dobnzii bonificate se face lunar sau la scaden. n cazul n care titularul dorete s retrag
banii nainte de termenul constituire al depozitului va pierde dobnda acumulat.
Conturile de economii

27
 Sunt conturi prin care persoanele pot economisi resursele bneti pe o perioad
ndelungat i nedeterminat. Dobnda se calculeaz zilnic la soldul nregistrat i se vireaz n
cont, de regul, la finalul fiecarei luni. Titularul poate depune sau retrage bani fr s afecteze
dobnda primit.

4.2 Deschiderea conturilor

Deschiderea conturilor este o aciune prin care potenialul client intr n contact cu
banca.Conform Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR, bncile sunt
autorizate pentru deschiderea conturilor persoanelor fizice i juridice romne i strine. n
general deschiderea unui cont se realizeaz prin acordul voit al ambelor pri implicate i se
tehnoredacteaz pe un formular specific al bncii.
Pentru a deschide un cont, banca realizeaz preliminar o verificare a bonitii viitorului
client, informndu-se din anumite documente prezentate i din interogarea persoanei respective.
Astfel se verific:
- Persoana solicitantului prin verificarea identitii i a adresei potrivit
documentelor originale
- Capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont;
- Activitatea anterioar cu aceeai unitate bancar sau alte uniti;

La deschiderea conturilor se prezint mai multe documente solicitate de banc. n cazul

persoanelor fizice , documentele necesare sunt :

Cererea de deschidere de cont persoane fizice;

Formular de identificare persoane fizice;
Documente de identitate;
Declaraia privind identitatea beneficiarului real;
n cazul Raiffeisen la deschiderea unui cont , banca realizeaz o scanare a documentelor,
iar datele sunt preluate automat n diferite programe utilizate. Ulterior are loc tehnoredactarea
formularelor i semnarea acestora de ctre persoana beneficiar.
n cazul persoanelor juridice , documentele ce trebuie prezentate la deschiderea unui
cont sunt :

Cererea de deschidere a contului;

Formularul de identificare persoane juridice;;

28
 Declaraia privind identitatea beneficiarului real;
Actul constitutiv al societaii comerciale sau dup caz contractul de societate i statutul;
Hotrrea judectoreasc privind constituirea societii comerciale sau ncheierea
judectorului delegat la Registrul Comerului;
Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului;
Extras la zi din Registrul Comerului n original (cu excepia societilor care au fost
nregistrate n urm cu mai puin de 30 de zile), emis de ORC sau obinut de ctre unitate
online;
Actele adiionale, rezoluiile/incheierile judectorului delegat la Oficiul Registrului
Comerului i certificatele de nscriere meniuni aferente actelor adiionale, n cazul n
care au intervenit schimbri importante din punct de vedere juridic n societatea
comercial (sediul social, denumirea firmei, obiectul de activitate, majorri de capital,
durata de funcionare, diminuri de capital social, transmitere de pari sociale sau aciuni,
modificri asociai sau acionari, numiri sau revocri ale administratorilor, gajuri asupra
fondului de comer, etc.);
Procuri, mandate, mputerniciri (sub semnatur privat sau autentice) date de ctre
administratorii societaii altor persoane. (numai n cazul n care din Actul
constitutiv/Statutul societii rezult n mod expres c acetia au dreptul s-i delege
puterile de reprezentare legal i altor persoane).
Acte de identitate (reprezentani legali, imputernicii i delegai):
- buletin de identitate sau carte de identitate (pentru persoane fizice romne sau cetenii
UE);
- paaport cu viz valabil de intrare n Romnia i/sau legitimaie de rezident vizat la zi
(persoane fizice strine alii dect cetenii UE);
Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale
persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea.

29
 4.3 Funcionarea conturilor bancare Raiffeisen Bank
n ceea ce privete modul de funcionare a conturilor curente, titularii acestora pot
beneficia de : _ Virarea salariului n contul curent;

_ Plata facturilor la utiliti;

_ Retragere numerar;

_ Alimentarea contului;

_ etc.

Operaiunile derulate prin conturile curente sunt :

1. ConfortaBill
2. Transferuri Planificate
3. Asigurarea ta n caz de accident
4. Sweep
ConfortaBill
Prin intermediul acestei operaiuni Raiffeisen Bank pltete din contul curent toate
facturile de utiliti. Acest serviciu ofer un transfer bancar automat, prin care banca
intermediaz plile ctre furnizorii de utiliti, companii de asigurri. Facturile vor fi primite
acas, dar plile se vor face din conturile curente.
Avantaje:
Economie de timp;
Confort, plile fiind efectuate automat, fr ntrzieri;
Control prin intermediul extraselor de cont;
Accesibilitate, prin care se pot plti facturile prietenilor.
Transferuri Planificate
Acest serviciu presupune transferuri de sume fixe, din contul curent ctre alte conturi:
contul de economii Acces Plus sau alte conturi. Se pot efectua automat pli constante de valoare.
Avantaje:
Economie de timp, putndu-se plti facturile lunare fixe, fr a se deplasa titularul de
cont la sediul bncii
Confort, banca prelund grija facturilor lunare fixe.
Asigurarea ta n caz de accident
Derularea acestei operaiuni presupune o asigurare de via a titularilor de conturi curente
n Lei deschise la Raiffeisen Bank. Programul ofer 2 luni de gratuitate oricrui titular care

30
opteaz pentru acest program. Dupcele 2 luni, fiecare titular va plti lunar echivalentul n lei a
unui Euro. Plata primelor se va face automat din contul curent n lei, fralte formaliti.
Beneficiarii pot doar titularii de cont ce au vrsta cuprins nte 18-65 de ani.
Sweep
Acest serviciu ofer posibilitatea transferurilor automate a sumelor care depesc un
anumit nivel prestabilit n alt cont indicat.Tot ce depete acel prag, va trece automat ntr-un
depozit.

Opiuni de cont curent de la Raiffeisen Bank

1) Optiunea Dinamic
- Cont curent n lei - Card de debit Maestro/Visa Electron
- Raiffeisen Online - Raiffeisen Smart Mobile
- O plat direct ctre 1 furnizor ales de tine
- Raiffeisen Direct
Beneficii

Efectuarea de operatiuni bancare de acasa, de la birou sau de oriunde te-ai afla.

Informatii complete si in timp real referitoare la conturile tale
Acces la o varietate de canale de tranzactionare moderne si rapide
2) Opiunea Supliment
- Cont curent n Lei - plat direc ctre 1 furnizor ales de tine;
- Carde de debit Maestro/Visa - Overdraft cu 0% dobnda pentru primii
Electron 300 Lei utitlizai
- Raiffeisen Direct
Beneficii:

Acces la o rezerva financiara pentru cheltuieli curente

0% dobanda pentru primii 300 lei utilizati lunar
Flexibilitate si comfort in plata facturilor catre furnizori
Pret: 4,9 lei/luna

3) Opiunea Eficient
- Cont curent n Lei (dobnd preferenial) sau moneda strina;
- Card de debit Maestro/ Visa Electron;
- Dobnd preferenial pentru disponibilul din contul curent n Lei;
- Raiffeisen Online, Raiffeisen Smart Mobile, Raiffeisen Direct;
Beneficii:
Dobanda comparabila ce cea a unui depozit pentru banii din contul tau curent in lei
Ai flexibilitate in tranzactionare

31
 Ai acces 24/7 la contul curent

Pret: 6,9 lei/luna

4) Opiunea Suprem
- Cont curent n Lei sau moned strin;
- Card de debit Maestro/ Visa Electron;
- Raiffeisen Online, Raiffeisen Smart Mobile, Raiffeisen Direct;
- Overdraft cu 0% dobnda pentru primii 300 Lei utitlizai
- Dobnd preferenial pentru disponibilul din contul curent n Lei;
Beneficii:
Efectuarea de operaiuni bancare de acas, de la birou sau de oriunde te-ai afla;
Acces la o varietate de canale de tranzactionare moderne i rapide;
Acces la o sum de bani pentru cheltuieli curente cu 0% doband pentru primii 300 de lei
utilizai lunar;
Dobnd comparabil cu cea a unui depozit pentru banii din contul tau curent in lei;
Ai flexibilitate si confort in plata facturilor catre furnizori;
Acces 24/7 la contul curent
Pre: 9,9 lei/luna

4.3.1 Alte conturi de la Raiffeisen Bank

Contul de economii:
- Planul de economii pentru copii;
- Contul de economii;
1)Planul de economii pentru copii
Ajut proprii copii s-i ating potenialul maxim. La nceput se primesc automat 100 de
Lei pentru a ncepe cu dreptul cel mai frumos drum.
Caracteristici:
- Plan de economii constituit pe numele copilului minor;
- Valut: Lei sau Euro;
- Suma minim de constituire : 150 Lei sau 200 Euro;
- Plafonul Maxim al contului: 420000 Lei sau 100.000 Euro;
Dobnda:
- Se claculeaz zilnic i se capitalizeaz annual
- Rata anual a dobnzii pentru conturile n Lei este fix pe perioad de cte 1 an;
- Rata anual a dobnzii pentru conturile n Euro este fix pentru primii 3 ani, dup care
fix pe perioad de 1 an;
Avantaje:
- Se poate deschide planul de economii nc din primele zile de via ale copilului;
- Faci depuneri ulterioare oricnd i primeti dobnda chiar din data depunerii;

32
 2) Contul de economii Super Acces Plus

Caracteristici:

- Moned : Lei, Euro, Usd;

- Perioadde constituire: nelimitat;
- Dobnda se calculeaz zilnic i se capitalizeaz lunar;
- Rata dobnzii: variabil, n funcie de sold;
Beneficii:
- Opiuni de economisire regulat din contul curent n cel de economii prin serviciul Fix
Pay;
- Deschiderea contului necondiionat de sum minim;

Contul de depozit

Caracteristici:

- Depozit la termen de 4 luni;

- Moneda: Lei, Euro;
- Dobnda se capitalizeaz la scaden;
- Rata dobnzii: fix
- Rennoire automat la scaden

Beneficii:

- Poate crete valoarea depozitului prin depuneri ulterioare;

- Comision 0% la deschiderea, administrarea i nchiderea contului;
- Opiuni de economisre regulat din contul curent direct n Flexidepozit, prin serviciul Fix
Pay;
- Retragere parial pe toat durata de viaa a depozitului;

33
 4.4 nchiderea conturilor
nchiderea conturilor curente se realizeaz printr-o cerere scris a titularului de cont. n
cazul decesului persoanelor fizice titular de conturi , nchiderea contului se poate face pe baza
cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali. n ceea ce privete persoanele juridice,
nchiderea se face din partea bncii dac societatea a intrat n faliment i timp de 6 luni
consecutive, contul clientului nu prezint rulaj;

nchiderea conturilor de depozit are loc la expirarea termenului pentru care a fost
constituit depozitul.

34
 Capitolul 5. Instrumente moderne de plat
5.1 Instrumente moderne de plat scurt caracterizare
n prezent, marea provocare a bncilor o reprezint preocuparea pentru implementarea i
utilizarea optim a unei tehnologii nalte prin care se fie facilitat activitatea de plat realizat de
clieni. Se consider c plile electronice ar fi principalul mijloc de facilitare a ntregii activiti
bancare. Conform legislaiei n vigoare din Romnia, plile electronice sunt definite ca orice
operaiune de plat iniiat prin intermediul instrumentelor de plat electronice.
Trsturile transferurilor electronice sunt:
Presupun codificarea/decodificarea operaiunilor de pli n cadrul derulrii lor;
Circul prin intermediul unor mesaje electronice;
Rapiditate- operaiunile realizndu-se n timp real;
Reduce riscul de neplat din partea pltitorului
Elimin erorile umane;

n funcie de tipul de tehnologie utilizat , plile electronice se pot face prin:

- Carduri( ATM, POS, On-line);

- Aplicaii modem (home banking)
- Internet;
- Telefonie Mobil;
- Call Center;

5.2 Instrumente moderne de plat ce aparin Raiffeisen Bank

Raiffeisen deruleaz o companie intitulat Viaa fr Cash care a nceput la data de 22
aprilie i se va finaliza n luna decembrie 2013. Ceea ce se urmrete are n vedere ncurajarea
utilizarea canalelor alternative (Raiffeisen Online, Smart Mobile, PDF, POS, Pli facturi la
ATM, Raiffeisen Direct i SmarTel).

Raiffeisen Bank le pune la dispozitia populaiei urmtoarele carduri:

35
1) Carduri de debit
- Card Smurd - Mastercard n Euro
- Card Steaua - MasterCard n USD
- Card de pensie - Card Visa Electron
- Card pentru studenti - Card Maestro
- MasterCard n lei - Card prepltit
2) Carduri de credit
- Card de cumprturi
- Card de cumprturi Vodafone
- Card de cumprturi Gold

Cardul Smurd

- 50% din taxa anual de administrare a cardului este intreptat spre SMURD
- 0,5% din valoarea tranzaciilor efectuate cu cardul la comerciani si pe internet va
fi transferat ctre Fundaia pentru SMURD
- 0% comision la plata cu cardul la comerciani;
- Ofer reduceri garantate la partenerii Raiffeisen Bank prin programul Multishop;
- Se poate folosi ca i card de salariu, i n plus, se poate alimenta la nevoie
veniturile lunare cu pn la 6 salarii;
- Se pot face cumprturi pe internet n siguran deoarece se beneficiaz de
programul 3D Secure
Imaginea nr. 1- Cardul Smurd

Cardul Steaua

- Contribuie la dezvoltarea Centrului de Copii i Juniori Al clubului Steaua

0,5 % din valoarea tranzaciilor efectuate cu cardul la comerciani i pe internet;
50% din taxa anual de administrare a cardului vor fi transferai lunar ctre Centrul de
copii si juniori al Clublui Steaua.
- Se pot face cumprturi de oriunde n lume cu un comision de 0%;
- Se pot suplimenta veniturile lunare prin Overdraft;

36
 - Realizarea de cumprturi pe internet n siguran- prin serviciul 3D Secure
Imaginea nr 2.- Cardul Steaua

Cardul Student

- 0 lei comision de retragere a banilor

- 0 lei comision de interogare a soldului la bancomatele Raiffeisen
- 0 lei taxa lunar de administrare
- Folosit pentru cumprturi n strintate
- Poate fi obinut de ctre toi studenii si masteranzii

Imaginea nr .3 Card Student

MasterCard n Lei
- Card de debit n lei ataat contului curent, destinat persoanelor fizice, ceteni
romni precum i cetaenii strini care lucreaz n cadrul ambasadelor,
consulatelor i reprezentantelor altor ri n Romnia;
- Permite retrageri de la ATM ori POS i cumparturi de la comerciani, n Romnia
i din Strintate;
- Utilizat n domeniul electronic i manual;
- 0% comision la plile efectuate cu cardul la comercianii din Romnia i
strintate;
- Permite efectuarea de plti pe internet;
Imaginea nr 4. Mastercard in Lei

37
 MasterCard n USD

- Card de debit, n USD

- Permite rezervarea de camere la hoteluri n strintate

MasterCard n Euro

- Card de debit, n Euro

- Pentru tranzactii fcute cu acest card n zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie
valutar;
- Asigur rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare;

Imaginea nr.5- MasterCard in Euro

Visa Electron
- Folosit pentru plata taxelor i impozitele rapid i sigur fr a mai sta la cozi sau cautnd
ATM;
- Se poate plati online;
- Este card de plat a salariilor;
- Posibiliatea de a efecuta tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar att n ar
ct i n strintate;
- Pot fi efectuate pli directe ctre furnizorii de utiliti;

Imaginea nr.6- VISA Electron

Card de debit prepltit

38
 Utilizat pentru cumprturile pe internet;
Ofer confidenialitate;
Se poate controla bugetul mai eficient;
Nu se pltesc dobnzi i comisioane mari;
Este acceptat n magazinele din ntreaga lume oriunde sigla VISA este afiat;

Imaginea nr.7 Card de debit preplatit

Card de cumprturi
0% dobnd pn la 56 de zile
Credit de credit,n lei, pentru persoane fizice;
Utilizat n ar i n strintate;
Nu necesit girani, asigurare sau alte garanii
Limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la
comerciani, 40% pentru retrageri de numerar;
Se primesc bonusuri la cumprturi
Se pot realiza cumprtori n siguran
Imaginea nr.8-Cardul de cumprturi

n categoria instrumentelor de plat moderne folosite de Raiffeisen Bank mai poate intra
i Serviciul de Cumprturile Online realizate de persoanele fizice.

Comerul electronic 3-D Secure este un serviciu ataat cardului persoanelor fizice i
care asigur plata la cumprturile on-line. Acest sistem a aprut ca rspuns la necesitatea
dezvoltrii unor mijloace prin care s se verifice dac persoana care face plata pe internet este
chiar deintorul real al cardului.Acest standard este folosit de magazinele virtuale care au ca i
semn distinct logo: VISA Electron i MasterCard;

39
 Serviciul Comer Electronic 3-D Secure are la baz un sistem user/parol cunoscut doar
de ctre persoana titular.

O a treia categorie o reprezint Plata facturilor la bancomat.

Principalii furnizori cu care banca are ncheiate convenii sunt : Vodafone,Cosmote,GDF

Suez Energy Romnia. Ca i avantaje are : comisioane 0 la plata facturilor; acces 24h/24 la
reeaua extins de bancomate: peste 1000 ATM-uri Raiffeisen Bank pe ntreg teritoriul Romniei;
economie de timp;

Totodat Raiffeisen pune la dispoziie clienilor i o serie de servicii bancare electronice:

Raiffeisen Online, Internet

Raiffeisen Smart Mobile, Telefon de tip Smartphone
Raiffeisen Direct, Call Center
Raiffeisen Direct Interactiv, Call Center
SmarTel, Telefon Mobil

Raiffeisen Online, Internet

Ofer economie de timp;

Disponibilitate;
Comisioane minime cu pn la 50% mai mici dect la ghieele bncii;
Control i Securitate folosind o tehnologie de ultim generaie , utiliznd un
sistem de criptare SSL de 128 de bii, prin folosirea unei parole unice;
Se pot efectua pli intra i interbancare n lei , pli ctre trezoreria statului, ctre
furnizorii de utiliti agreai de banci etc.
Acces 24/7 online, securizat, la conturile personale oriunde n lume

Raiffeisen Smart Mobile

Ofer posibilitatea de transferuri de bani familiei i prietenilor;

Siguran maxim;
Pot fi eefctuate pli ale facturilor de utiliti direct de pe telefonul mobil;
Ofer disponibilitate, control, economie de timp, rapiditate

Raiffeisen Direct Interactiv

Poate fi folosit de persoanele fizice i juridice pentru a efectua anumite pli cum
ar fi :
40
 - Pli facturi ctre furnizorii de utiliti cu conturi deschise la Raiffeisen Bank;
- Pli intrabancare ctre beneficiarii cu conturi deschise la Raiffeisen Bank;
- Pli interbancare ctre benecficiarii cu conturi deschide la alte bnci;
SmarTel
Se pot obine informaii despre cont 24h / 24 direct pe telefonul mobil printr-un
sms;
Utilizat n raza de acoperire Orange,Vodafone,Cosmote;
Acest serviciu ofer flexibilitate; disponibilitatea i control;
Folosit pentru a afla informaii despre cont (curent, de credit sau de depozit)
Se pot vedea ultimele 5 tranzacii de creditare/debitare;
Etc.

Concluzii
Aceste dou sptmni pot spune c m-au ajutat foarte mult s neleg felul n care se
desfoar activitatea bancar. Datorit ospitalitii angajailor am nvat s fac un schimb
valutar, s fac un transfer ntre diferite conturi, s efectuez pli ctre diferii furnizori de utiliti
n numele clienilor; s comunic cu oamenii, s deschid un cont, etc.

Despre Raiffeisen Bank a putea spune acum c reprezint una dintre cele mai mari bnci
din Romnia. Totodat serviciile oferite de aceast banc sunt de o nalt calitate, Raiffeisen
Bank fiind considerat un adevrat partener de afaceri.

De altfel i sloganul Reuim mpreun are un impact psihologic att asupra clienilor
ct i al angajailor, formnd mpreun un totunitar.

41
 Bibliografie:
1) Cpraru Bogdan, Activitatea bancar, Sisteme,operaiuni i practici, Editura CH Beck,
Bucureti 2010;
2) Cocri Vasile, Roman Angela, Chirlean Dan, Dornescu Valeriu, Ovidiu Stoica, Moned
i credit , Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza Iai
3) http://www.raiffeisen.ro
4) www. Wikipedia.ro

42