Economa para no Iniciados

Tarjetas de Crdito
Alfonso Rosa Garca
El uso de tarjetas como medio de pago est cada
vez ms extendido.

Aunque varias empresas se dedican al negocio

de las tarjetas de crdito, las ms conocidas son
VISA, Mastercard y American Express, que se
pueden utilizar en muchsimos comercios por todo
el mundo.
Hay de dos tipos:
- Tarjeta de crdito. Con ella, el usuario puede
hacer un lmite de gasto determinado al mes. Por lo
general, puede tambin aplazar los pagos, pagando
un inters.
- Tarjeta de dbito. Con ella, los pagos se hacen
directamente con el dinero de la cuenta bancaria
del usuario.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

El mercado de las tarjetas de crdito, en el que

compiten VISA y Mastercard, entre otras
compaas, es un mercado peculiar.

Estas empresas ofrecen servicios a dos tipos de

clientes distintos, tiendas y consumidores.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Este tipo de mercados, en los que unas empresas

ejercen de plataformas entre dos tipos de
usuarios, se llaman mercados bilaterales.

Otros mercados de este tipo son el de las

Consolas de Videojuegos, que hacen de
intermediarias entre los jugadores y las
empresas que desarrollan los videojuegos.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

En este tipo de mercados, cualquiera de las dos

partes prefiere utilizar la plataforma que tenga una
mayora del resto de usuarios.

Las plataformas que intermedian, en nuestro caso

las empresas de tarjetas de crdito, pueden
cobrar un precio a cada una de las partes.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito
De hecho, las tarjetas de crdito cobran con
frecuencia una comisin anual a los consumidores
por usarlas, y a los comercios tambin les cobran
para que puedan aceptarlas como pago.
Fijmonos que un consumidor slo estar dispuesto
a pagar si sabe que su tarjeta ser aceptada, y un
comercio slo estar dispuesto a pagar si sabe que
llegarn consumidores con esa tarjeta.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Por tanto, las empresas de tarjetas de crdito

tienen que combinar complejas estrategias
de precio para conseguir que muchos
usuarios de los dos tipos se unan a ellos, y a
la vez poner un precio que les permita ganar
lo mximo posible.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito
Por lo general, la estrategia que siguen las tarjetas
de crdito es dar muchas facilidades a los
consumidores, incluso regalando las comisiones,
para que estos las usen, y por esta va, hacer muy
importante para los comercios el que las acepten.
Los beneficios los obtienen las empresas,
especialmente, por las tasas y comisiones que les
cobran a los comercios.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Otra de las posibilidades que dan las tarjetas de

crdito es pagar de forma aplazada.

Cuando contratamos una tarjeta de crdito,

estamos contratando la posibilidad de que nos
presten dinero hasta un cierto lmite de forma
instantnea.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito
Cuando decidimos aplazar las compras, la
compaa de nuestra tarjeta nos hace un
prstamo automticamente, que nosotros
deberemos devolver en sucesivas cuotas.
Es muy importante ser muy conscientes de esto.
Un prstamo tan fcil de obtener tiene como
contrapartida un precio especialmente caro.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Por lo general, los plazos de las tarjetas

suponen un prstamo a un tipo de inters
muy elevado.

Para poder saber dicho precio, debemos

consultar la TAE que nos va aplicar la
compaa de la tarjeta.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

La TAE, Tasa Anual Equivalente, es el tipo

de inters que pagaramos si tomamos en
cuenta todas las comisiones y pagos
asociados a un prstamo, por lo que nos
permite comparar entre distintos tipos de
prstamos.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

En Espaa, por ejemplo, un prstamo al

consumo del banco puede costar alrededor
de un 10% TAE. Esto quiere decir que si nos
prestan 1000 euros a devolver dentro de un
ao, tendramos que devolver 1.100 euros
(un 10% ms).
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Con las tarjetas de crdito, en Espaa, es

muy habitual un precio TAE de alrededor del
25%. Esto quiere decir que si nos prestan
1000 euros a devolver dentro de un ao,
tendramos que devolver 1.250 euros (un
25% ms de lo que nos prestaron).
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Las cuotas mensuales que pagamos en la

Tarjeta de Crdito al aplazar las compras
pueden parecernos muy pequeas ya que se
pagan cada mes. Sin embargo, debemos
tener en cuenta que sera muchsimo ms
barato pedir un prstamo al banco y
devolvrselo a ste que usar el de la tarjeta.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Si son tan caras, por qu las usamos tanto?

Las tarjetas de crdito no tienen su negocio
nicamente en esos pagos aplazados.
Ofreciendo bajas comisiones a los
consumidores, consiguen que muchsimos de
nosotros las utilicemos por su comodidad.
 El Mercado de las Tarjetas de Crdito

Gracias a esto, casi todos los comercios las

aceptan, y pagan comisiones donde obtienen
gran parte de sus beneficios.
Al ser aceptadas en tantos comercios,
ofrecen sus crditos de forma continua a un
gran espectro de consumidores.
 Con aquellos consumidores que hacen uso
del pago aplazado, consiguen tambin
importantes ganancias.

Por tanto, aunque el pago aplazado de las

tarjetas de crdito sea una opcin muy fcil de
utilizar y que nos puede ser til en algunas
ocasiones, debemos ser muy cuidadosos con l.
Gracias!