Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
specifice
Capitolul 1
Locul i rolul IMM-urilor n economie
1
L. Tchiciu Competiia n comerul romnesc i competitivitatea ntreprinderilor mici i mijlocii (tez de
doctorat), Bucureti, 2003, p.216
Pagina 1 din 39
rspundere limitat cu unic asociat, firma de familie organizat ca societate de persoane - n
nume colectiv -, cooperativa meteugreasc sau de consum etc.). Dei cel mai adesea nu
corespund pe deplin cerinelor de organizare ale unei ntreprinderi moderne, (motiv pentru
care se consider c aparin economiei informale) aceste forme de activitate economic
constituie o surs important de ocupare, n special n zonele rurale sau n cele mai puin
dezvoltate.
Exist o tendin a celor mai muli autori de a distinge n rndul ntreprinderilor de
talie mic, o clas special de ntreprinderi meteugreti sau artizanale. Tendin are la baz
ponderea ridicat a acestora (circa 25% n totalul populaiei ocupate i circa 16% din cifra de
afaceri n cadrul Uniunii Europene) i faptul c acestea constituie de cele mai multe ori
pepiniera pentru noii ntreprinztori i pentru noile ntreprinderi industriale, comerciale i de
servicii.
Nu se face o distincie corespunztoare a ntreprinderilor nou nfiinate (start-up).
Acestea constituie o clas aparte de ntreprinderi, al cror comportament i destin depind de
profilul creatorului lor i de montajul tehnico-economic specific al nfiinrii motiv pentru
care unele cresc rapid, dar multe dintre ele eueaz n prima perioad a existenei.
Nu se face o distincie corespunztoare ntre ntreprinderile inovatoare i cele
tradiionale, dei comportamentul i perspectivele lor sunt foarte diferite
Se poate considera ns c n momentul de fa numitorul comun de la care muli
autori pleac n fundamentarea propriei opinii despre sectorul IMM-urilor se afl n strns
legtur cu legislaia n vigoare. De asemenea, se remarc o tendin de adoptare a unei
definiii comune de ctre grupuri de ri, n contextul actualelor procese de integrare
regional. n cazul Romniei, ar candidat pentru aderarea la Uniunea European, trebuie
avut n vedere nu numai legislaia romneasc, ci i cea european. Dac n urm cu civa
ani se putea spune c ntreprinderile mici i mijlocii opereaz n special la nivel naional, n
prezent, acestea i-au extins aria de aciune (o contribuie nsemnat n acest sens avnd-o
dezvoltarea comerului electronic) Astfel, IMM-urile sunt afectate din ce n ce mai mult de
legislaia european privind taxele i impozitele, concurena, formalitile vamale .a.,
context n care devine iminent dorina de armonizare a legislaiei romneti cu
reglementrile aflate n vigoare n Uniunea European.
Din data de 1 ianuarie 2005, a intrat n vigoare o nou definiie a IMM-urilor la nivel
european, definiie ce a fost aplicat pentru toate msurile Uniunii Europene de sprijinire a
IMM-urilor (inclusiv Programele Cadru de Cercetare). n acest context, Agenia Naional
pentru ntreprinderi Mici i Mijlocii din Romnia (ANIMMC) a iniiat un proiect care s-a
Pagina 2 din 39
materializat n O.G. 27/20062 pentru modificarea i completarea Legii 346/2004 privind
stimularea nfiinrii i dezvoltrii ntreprinderilor mici i mijlocii 3. Cele mai importante trei
aspecte care au fost modificate structural se refer la: criteriile de ncadrare a ntreprinderilor
n categoria IMM (ndeosebi din punct de vedere al criteriilor patrimoniale), nuanarea
definirii IMM-urilor din perspectiva relaiilor stabilite cu ali ageni economici i a structurii
acionariatului i la modul de calcul al indicatorului numr mediu anual de salariai.
ANIMMC a artat c introducerea noilor praguri referitoare la cifra de afaceri (majorat de la
8 la 50 de milioane euro) i la activele totale (majorat de la 8 la 43 milioane euro) sunt
definitorii n dimensionarea schemelor de ajutor de stat, care vor fi proiectate n anul 2006, pe
diverse paliere de intervenie i categorii de IMM. n plus, aceste prevederi permit IMM-
urilor romneti s aib acces la fondurile structurale. Ridicarea plafonului maxim n ceea ce
privete activele totale atrage dup sine i creterea sectorului romnesc de ntreprinderi mici
i mijlocii. Nuanarea definirii dat IMM-urilor se refer la preluarea din terminologia
legislaiei europene a trei concepte: acela de ntreprinderi autonome, ntreprinderi partenere i
ntreprinderi legate.
Din punct de vedere economic, ntreprinderile mici i mijlocii au fost considerate o
lung perioad de timp mai puin competitive i eficiente dect ntreprinderile mari, dei au
existat n permanen n orice economie. n timp ce teoriile clasice susineau c micile afaceri
vor ngreuna creterea economic, noile teorii ale evoluiei industriale (Jovanovic, 1982;
Ericson i Pakes, 1995; Audretsch, 1995; Hopenhayn, 1992; Lambson,1991 i Klepper,1996)
susineau exact contrariul i anume c IMM-urile vor stimula i vor genera creterea
economic4. Aceast tez a fost susinut ulterior de ni realitatea economic din aproape
toate statele lumii, ntreprinderile mici i mijlocii devenind motorul economiei mondiale,
datorit capacitii lor de a reprezenta o soluie viabil att pentru sfritul ct i pentru
nceputul de mileniu.
n prezent, statisticile din aproape toate rile Uniunii Europene i nu numai, relev c
IMM-urile predomin absolut n economie, reprezentnd peste 99% din totalul firmelor i
avnd ponderi substaniale n obinerea PIB-ului i furnizarea de locuri de munc. 5 n aceste
condiii devine iminent ntrebarea: rolul deosebit de important al IMM-urilor n economie
2
O.G. 27/2006 - Monitorul Oficial nr.88 din 1 ianuarie 2006
3
Legea 346/2004 - Monitorul Oficial nr. 681 din 29 iulie 2004. Conform acesteia, IMM-urile sunt acele
ntreprinderi care ndeplinesc cumulativ criteriul numrului de salariai (trebuie s fie mai mic de 250 de
persoane), realizeaz o cifr de afaceri mai mic de 8 milioane euro sau au un rezultat anual al bilanului
contabil mai mic dect echivalentul n lei a 5 milioane euro, respectiv criteriul de independen. Conform legii
citate, sunt considerate independente ntreprinderile mici i mijlocii care nu sunt deinute n proporie de peste
25% din capitalul social sau din drepturile de vot de ctre o alt ntreprindere ori de mai multe ntreprinderi
mpreun, care nu fac parte din categoria ntreprinderilor mici i mijlocii.
4
SMEs in Europe 2003 - Observatory of European SMEs, No. 7, European Commission
5
O. Nicolescu - Carta alb a IMM-urilor din Romnia, ANIMMC, Bucureti, mai, 2003
Pagina 3 din 39
este dat tocmai de aceast dominare numeric sau, din contr, procentul foarte ridicat este un
rezultat al multiplelor funcii economice i sociale pe care IMM-urile le dein? Rspunsul se
regsete n eforturile susinute n prezent (la nivel naional sau european) pentru dezvoltarea
ntreprinderilor mici i mijlocii, n politicile adoptate pentru sprijinirea acestui sector. n
prezent, ntreprinderile mici i mijlocii contribuie n mod esenial la dezvoltare, argumentele
acestei afirmaii fiind redate sintetic n cele ce urmeaz.
ntreprinderile mici i mijlocii ofer locuri de munc pentru majoritatea populaiei
ocupate i, n cazul forte multor state, sunt singurele care n ultimii ani au generat noi locuri
de munc
genereaz cea mai mare parte din PIB n Europa cotribuia IMM-urilor atingnd un
nivel situat ntre 55% i 95%
dovedesc flexibilitate i adaptabilitate ridicate la cerinele i schimbrile pieei,
favorizate fiind de talia redus i de rapiditatea procesului decizional
reprezint una dintre principalele surse de venituri la bugetul statului (prin intermediul
impozitelor i taxelor pltite)
valorific eficient niele de pia neprofitabile pentru ntreprinderile mari
sunt puternic ancorate n economiile locale prin valorificarea resurselor locale
sunt labor-intensive utilizeaz ntr-o proporie mai mare mna de lucru ca factor
de producie comparativ cu ntreprinderile mari. Volumul i intensitatea muncii sunt
superioare n condiiile permanentei prezene a ntreprinzatorului n firm i a unei motivri
mai intense a personalului
conduc la o mai bun distribuire a puterii economice, ceea ce are de cele mai multe
ori un impact pozitiv n planul stabilitii politice i sociale pe termen lung
reprezint germenii viitoarelor firme mari, n special n domeniile noi ale economiei,
n ramurile sale de vrf bazate pe tehnic sau tehnologie performante
ncurajeaz o serie de investiii ce au ca surs economiile populaiei (familie, rude,
prieteni) sau alte fonduri care altfel ar rmne neproductive
ofer posibilitatea mplinirii profesionale i sociale a unei pri apreciabile a
populaiei, n unele cazuri stimulnd i dezvoltarea capacitii antreprenoriale
Nu trebuie ns neglijat faptul c n cazul unora dintre aceste puncte forte ale
ntreprinderilor de talie mic se poate vorbi i despre reversul medaliei. Astfel, unele studii
empirice au artat c IMM-urile distrug aproape tot att de multe locuri de munc pe ct
creeaz, n principal datorit ratei ridicate de eec n afaceri. De asemenea, de cele mai multe
ori, ntreprinderile de talie mic au acaparat fora de munc disponibilizat n urma
restructurrii marilor firme, aadar crearea net de noi locuri de munc nu atinge cote foarte
Pagina 4 din 39
ridicate. Un alt dezavantaj major al IMM-urilor const n faptul c productivitatea acestora
este inferioar celei nregistrate n firmele mari (n special din cauza rezervelor reduse de care
dispun) dezavantaj compensat ns de obinerea unei rate a profitului sensibil egal i care
urmeaz un trend ascendent. Un alt punct slab al IMM-urilor se refer la gradul ridicat de
dependen a firmei de o singur persoan ntreprinztorul. n mod frecvent, ntreprinderile
de talie mic nregistreaz un nivel de tehnicizare / automatizare / informatizare mai redus
dect firmele mari. De asemenea, IMM-urile trebuie s ncerce ntotdeauna s se adapteze la
schimbrile mediului, ele neavnd puterea necesar pentru a influena mediul n care
activeaz, astfel nct acesta s fie favorabil pentru atingerea obiectivelor (intereselor) lor. De
multe ori, rata mortalitii IMM-urilor atinge un nivel destul de ridicat (comparativ cu rata
natalitii) ceea ce se traduce printr-o instabilitate foarte ridicat a acestui sector i implicit,
prin ineficiena investiiilor pe termen lung ntr-o ntreprindere de talie mic.
Abordarea problematicii specifice IMM nu poate fi complet dac nu se are n vedere
ntregul sistem economic naional, n care sunt integrate cu puternice influene ntreprinderile
mari6. Necesitatea existenei ntreprinderilor mari este evident n unele domenii de activitate
(industria petrolier sau cea constructoare de maini, spre exemplu) n care sunt necesare
retehnologizri de anvergur destul de costisitoare, studii de pia, producii de mas. Tot
ntreprinderile mari sunt cele care contribuie n mod decisiv la echilibrarea balanei
comerciale i a balanei de pli externe. Ele furnizeaz IMM-urilor for de munc,
tehnologie de vrf, know-how, sunt clieni importani pentru produsele i serviciile IMM-
urilor i de multe ori creeaz o conjunctur favorabil pentru dezvoltarea acestora.
ntreprinderile mici i mijlocii sunt eseniale pentru ntreprinderile mari din mai multe
motive: reprezint o categorie de clieni i de furnizori foarte numeroas i important (prin
valoarea ridicat a comenzilor / livrrilor cumulate); furnizeaz ntreprinderilor mari resurse
umane bine pregtite i absorb majoritatea omerilor rezultai din restructurarea acestora.
Pentru a nelege rolul deosebit pe care IMM-urile l joac n economie i implicit necesitatea
dezvoltrii acestui sector, este suficient un simplu exerciiu de imaginaie n care firmele mari
ar fi unicii juctori existeni pe pia. Cu siguran, o asemenea economie nu ar fi una viabil,
dezvoltat armonios, argumentele n acest sens fiind multiple: produsele ar fi unele de mas,
cu caracteristici standard, ceea ce ar duce implicit la dispariia produselor unicat, aadar i la
apariia unui segment de clientel nesatisfcut (care dei are dimensiuni reduse, este un
segment destul de important); valorificarea ideilor inovatoare (n special ale celor care intr
n contact direct cu procesul de producie) ar fi una mai redus; ritmul de cretere al preurilor
ar fi unul foarte accelerat datorit convergenei mai multor factori (cum ar fi poziiile de
6
C. Caavei Contribuii cu privire la necesitatea i oportunitatea creditrii bancare a ntreprinderilor mici i
mijlocii n Romania Tez de doctorat, Bucureti, 2004, p.29
Pagina 5 din 39
oligopol ocupate, creterea costurilor de producie datorit inexistenei unor furnizori
distribuii uniform din punct de vedere geografic). De asemenea, aglomerarea unor zone,
concomitent cu apariia unor zone de srcie ar fi una iminent; un segment foarte redus din
populaie ar ocupa funcii de conducere ceea ce ar conduce la nendeplinirea aspiraiilor
profesionale, la scderea motivaiei i, implicit, a productivitii.
Se poate concluziona c activitatea ntreprinderilor mici i mijlocii este
complementar activitii firmelor mari, funcionalitatea i performanele oricrei economii
de pia fiind condiionate de existena firmelor de toate dimensiunile i de conlucrarea lor
permanent, intens i pe multiple planuri.
Din punct de vedere financiar, IMM-urile prezint o serie de particulariti (att n
ansamblu, ct i pe domenii de activitate): sursele de finanare de care beneficiaz cuprind
capitalurile proprii, participarea la capital, mprumuturile bancare, leasing-ul, fondurile
nerambursabile / subveniile. Accesul la finanare reprezint problema cheie cu care se
confrunt foarte multe ntreprinderi de talie mic. Din punct de vedere al ofertei de finanare
principalele dificulti constau n impunerea unui nivel minim de autofinanare, experiena
limitat a instituiilor de finanare, termeni i condiii neadecvate IMM-urilor, limitarea
accesului n sfera organizaiilor care desfoar programe de finanare. Problemele nu apar
ns numai din partea celor care ofer finanarea, ci, n mod destul de paradoxal, i din partea
celor care o solicit. Acetia se confrunt cu lipsa garaniilor, insuficienta informare, lipsa
cunotinelor manageriale (de multe ori corelat cu experiena limitat sau nul n domeniul
afacerilor), slaba prezentare a afacerii n cadrul cererii de finanare.
n cazul IMM-urilor romneti se observ c resursele proprii ale acionarilor este
preferat ca modalitate de finanare n cele mai multe cazuri (45% se finaneaz numai din
resurse proprii iar autofinanarea este soluia principal pentru alte 26,22%). Creditele
bancare nu se afl tocmai n topul preferinelor, dovada fiind c doar o firm din cinci
beneficiaz de aceast form de finanare (fa de 8 firme din 10 n cazul UE). Cu toate c
sunt gratis, sursele din asistena financiar nerambursabil (alocaii bugetare i granturi ale
UE) se situeaz abia pe locul trei n preferinele IMM-urilor, aproximativ 90% nu au primit
niciodat un credit nerambursabil.
Situaia sectorului romnesc de IMM-uri
Sectorul ntreprinderilor mici i mijlocii, care a constituit n ultima perioad pilonul
de baz al economiei statelor membre UE, a reprezentat un factor generator de progres
economic i n cazul Romniei. n ceea ce privete negocierile de aderare la UE, capitolul 16-
ntreprinderi mici i mijlocii a fost nchis provizoriu. 7 Romnia a acceptat acquis-ul
7
Termenul de nchis provizoriu nseamn c Uniunea European poate reveni asupra acestui capitol la un
anumit moment dac noi reglementri legislative la nivel de Uniune sunt adoptate n intervalul de timp dintre
Pagina 6 din 39
comunitar al capitolului cu privire la IMM n vigoare la 31 decembrie 1999 i nu a cerut
perioade tranzitorii sau derogri referitoare la acesta. n ceea ce privete implementarea
acquis-ului pentru aplicarea legislaiei corespunztoare sunt responsabile urmtoarele
instituii: Agenia Naional pentru ntreprinderi Mici i Mijlocii, Autoritatea Naional
pentru Turism, Comitetul Romn pentru Distribuie (afiliat la Asociaia Internaional pentru
Distribuie) i Ministerul Industriei i Comerului.
Pentru a evalua corect situaia sectorului romnesc de IMM-uri este absolut necesar
corelarea acesteia cu situaia per ansamblu a economiei romneti, europene i chiar
mondiale. Aadar trebuie menionat c prbuirea regimurilor comuniste (i implicit a
sistemelor economice aferente) a declanat o criz economic de mare amploare i
profunzime n toate rile Europei Centrale i de Est, astfel nct n perioada 1989 1992
rezultatele economice au deczut dramatic, iar rata omajului, precum i rata inflaiei au
cunoscut o adevrat explozie. Dincolo de aspectele specifice fiecrei ri, se poate vorbi i
despre o serie de trsturi comune ale economiei tranziiei, trsturi ce se regsesc i n cazul
Romniei8:
instabilitate macroeconomic (a avut un impact nefavorabil asupra resurselor publice
i private; a instaurat un climat impredictibil, favorabil afacerilor speculative n detrimentul
investiiilor de mai mare anvergur, cu un termen mai mare de recuperare)
liberalizarea pe scar larg, prea brusc i prea timpurie a importurilor (a subminat
investiiile autohtone i strine n industrie; a avut un efect nedorit asupra balanei comerciale
i de pli externe)
persistena unui sector de stat foarte larg
indisciplina financiar a ntreprinderilor (a condus la deteriorarea semnificativ a
mediului de afaceri)
absena i fragilitatea unor instituii ale pieei
cadrul legislativ inadecvat economiei de pia
lipsa cunotinelor moderne de economie, management, marketing
o administraie public i un sistem judiciar ineficace
lipsa educaiei antreprenoriale
n cazul Romniei i nu numai, nceperea perioadei de tranziie a nsemnat anularea
brusc a sistemului planificrii strict centralizate, fr a-l nlocui cu alte instituii care s
preia, cel puin parial, funciile acestuia. Astfel s-a produs un imens gol n funcionarea
sistemului economic, fapt ce a condus la dereglarea ntregului mecanism al produciei sociale.
ncheierea capitolului i finalizarea ntregului proces de negociere sau dac angajamentele asumate pe parcursul
negocierilor nu au fost respectate (ntreprinderi mici i mijlocii. Fia de sector Delegaia Comisiei Europene
n Romnia, martie 2006)
8
L. Tchiciu, op. cit., p. 227 - 228
Pagina 7 din 39
Totui trebuie menionat c odat cu anul 1989 fenomenul antreprenorial a renscut n
Romnia (dup aproximativ patru decenii de ntrerupere), chiar dac a urmat un parcurs
dificil i complex. Ovidiu Nicolescu consider c evoluia sectorului IMM a cuprins dou
etape importante: o perioad de dezvoltare relativ accentuat, cuprins ntre anii 1990 i 1995
i o perioad de temporizare a dezvoltrii acestui sector, dup 1996 pn n prezent.
Dei a ntmpinat o serie de obstacole, economia romneasc a nceput s se redreseze
treptat, astfel nct, n traseul su ctre Uniunea European, Romnia a nregistrat un progres
foarte important obinerea statutului de economie funcional de pia. Analiza ctorva
indicatori importani precum gradul de cretere economic, rata inflaiei, rata omajului
(vezi anexa 1) ofer o imagine clar asupra mbuntirii economiei romneti.
n ceea ce privete contextul macroeconomic n care activeaz IMM-urile romneti
se poate preciza c, la nivelul anului 2004 economia mondial s-a dezvoltat puternic
(nregistrnd o cretere economic de 5,1% fa de 4% n 2003). Dei n Zona Euro creterea
economic a fost mai sczut (2,3%), aceasta a nregistrat totui o evoluie pozitiv,
superioar anului 2003. Noile state membre UE au continuat s nregistreze o cretere
economic riguroas, nivelul mediu situndu-se n jurul valorii de 5,6% (peste aceast medie
situndu-se rile baltice Estonia, Letonia, Lituania). Dintre rile n proces de aderare la
UE din sud-estul Europei Romnia, Bulgaria i Turcia ara noastr a obinut cea mai
ridicat dinamic a creterii economice 8,3% fa de 5,6% i respectiv 8%.
Contextul actual n care activeaz IMM-urile romneti prezint o serie de aspecte
pozitive i negative, ambele avnd un impact puternic asupra dezvoltrii acestora. Printre cele
mai importante aspecte pozitive se numr faptul c IMM-urile romneti beneficiaz de o
serie de programe de sprijinire din partea Uniunii Europene, iar contextul economic naional
este unul favorabil, performanele economice ale Romniei mbuntindu-se n mod vizibil
n ultimii ani. Obstacolele ntlnite n parcurgerea drumului de la idee la materializarea
acesteia prin deschiderea unui IMM sunt multiple, dar consider c printre cele mai importante
se numr lipsa unei informri prealabile corespunztoare i a cunotinelor i / sau
experienei n domeniul ales. Cu siguran ns, un impact puternic negativ l au i alte
aspecte cum ar fi legislaia instabil, gradul ridicat de birocraie, gradul sczut de libertate
economic, riscul de ar (care nc atinge cote destul de ridicate).
n acest context, dei a pornit practic de la zero, sectorul IMM din Romnia s-a
dezvoltat progresiv, ajungnd de la 95 840 firme noi n anul 1990 la peste 700 000 firme noi
n anul 2004. Situaia IMM-urilor active pentru perioada 1999-2004 (redat n tabelul 1.2.1.)
relev faptul c, din punct de vedere numeric acestea au nregistrat un trend cresctor,
ntrerupt de o perioad de scdere n anul 2000. Trebuie remarcat faptul c
Pagina 8 din 39
microntreprinderile au deinut n tot intervalul analizat cea mai mare pondere n total IMM.
Aceast situaie se explic prin faptul c microntreprinderile reprezint de obicei primul pas
n afaceri fcut de noii ntreprinztori, barierele la intrarea pe pia nu sunt foarte ridicate, iar
procedurile de nregistrare i autorizare a funcionrii au fost mult simplificate ncepnd cu
anul 2003. Trebuie totui precizat c ponderea mare a microntreprinderilor nu reprezint un
factor de subdezvoltare a sectorului IMM; dimpotriv, este un aspect care justific i
consolideaz flexibilitatea i capacitatea de adaptare la condiiile n continu schimbare ale
pieei.
Tabel 1.2.1 Structura IMM-urilor active, n funcie de categoria de mrime (numr i
pondere)
1999 2000 2001 2002 2003 2004
Mrime nr. % nr. % nr. % nr. % nr. % nr. %
firme
Micro 29 9 27 8 28 8 28 8 31 8 35 8
45 0, 98 8, 04 7, 52 7, 34 7, 82 8,
97 1 93 5 48 8 07 7 85 8 42 9
8 3 8 0 8 0
Mici 25 7, 29 9, 31 9, 32 9, 34 9, 36 8,
98 9 41 3 24 7 01 8 88 7 08 9
7 5 7 0 9 9 0 4 3 8 0 5
Mijlocii 61 1, 68 2, 74 2, 79 2, 83 2, 86 2,
02 8 64 1 55 3 89 4 42 3 74 1
7 7 3 6 4 5
Total 32 1 31 1 31 1 32 1 35 1 40 1
66 0 61 0 91 0 52 0 67 0 29 0
86 0 74 0 52 0 06 0 10 0 96 0
Sursa: Ministerul Finanelor Publice i INS, prelucrare proprie
Pagina 9 din 39
extinderea unor lanuri de magazine. IMM-urile din agricultur au deinut cea mai mic
pondere n toat perioada analizat, nregistrnd n mai muli ani (inclusiv n 2004) un ritm de
cretere negativ. IMM-urile din industrie, situate pe locul secund din punct de vedere al
ponderii, au urmat un trend cresctor, excepie fcnd doar anul 2004, cnd au nregistrat o
uoar scdere. Trebuie menionat c IMM-urile din industrie sunt mai mari ca dimensiune,
sectorul servicii este practic dominat de micro-ntreprinderi, n timp ce ntreprinderile mici se
regsesc n proporii comprabile n construcii i n agricultur.
Tabel 1.2.2 Structura IMM-urilor active private dup sectorul de activitate (numr i
pondere)
1999 2000 2001 2002 2003 2004
Sector Nr. % Nr. % Nr. % Nr. % Nr. % Nr. %
activitate
Agricultur 10.055 3,08 9.494 3,00 8.929 2,80 10.011 3,08 10.430 2,92 11.390 2,83
Industrie 39.457 12,08 40.252 12,73 41.609 13,04 45.586 14,02 50.117 14,05 54.657 13,56
Construcii 10.956 3,35 11.705 3,70 13.990 4,38 16.312 5,02 20.378 5,71 25.115 6,23
Servicii 266.218 81,49 254.723 80,56 254.625 79,78 253.297 77,89 275.785 77,31 311.834 77,38
Total 326.686 100 316.174 100 319.152 100 325.206 100 356.710 100 402.996 100
Sursa: Ministerul finanelor publice i INS, prelucrare proprie
Pagina 10 din 39
Se observ c n Romnia exist disproporii foarte mari ntre diferite regiuni de
dezvoltare: de la 12 IMM-uri / 1000 locuitori n Nord-Est la 41 IMM-uri / 1000 locuitori n
regiunea Bucureti-Ilfov. Lund n calcul i sectoarele de activitate se remarc faptul c
zonele de Centru i Nord-Vest sunt cele mai industrializate, serviciile sunt mai bine
reprezentate n Bucureti i n Sud-Vestul rii, regiunile de Est, Vest i Sud-Est dein o
prezen semnificativ a IMM-urilor din agricultur, n timp ce construciile sunt cel mai bine
reprezentate n Bucureti, Nord-Vest i Centru.
Avnd n vedere c IMM-urile dein un rol din ce n ce mai important pe piaa muncii,
se impune analiza numrului de angajai din IMM-uri (vezi figura 1.2.2). Se remarc faptul
c au avut loc creteri de personal la toate clasele de mrime (cele mai accentuate
nregistrndu-se la microntreprinderi), precum i n toate sectoarele de activitate (cu
creterea cea mai semnificativ n servicii). Din punct de vedere al repartizrii pe regiuni de
dezvoltare se remarc din nou lipsa uniformitii (vezi figura 1.2.3).
Pagina 11 din 39
2500000
2000000
1500000
1000000
500000
0
Centru
14% Bucuresti
20%
Nord
Vest
13%
Nord Est
12%
Vest
11%
Sud Est
Sud Vest 12%
7% Sud 11%
Pagina 12 din 39
permite agenilor economici din Romnia (prin confruntarea direct pe Piaa Intern cu alte
ntreprinderi) s-i perfecioneze produsele. n acest context, ntreprinderile mici i mijlocii
trebuie s se autoevalueze i s-i propun atingerea de noi niveluri calitative - prin
promovarea i introducerea de tehnologii care s permit nregistrarea de performane
economice superioare.
n ceea ce privete contextul n care activeaz sectorul romnesc de IMM-uri,
trebuiesc punctate mai multe aspecte. Astfel, Romnia a nregistrat la nivelul anului 2004 cea
mai mare cretere economic dintre toate rile candidate la UE, un deficit bugetar mic, sub
inta prevzut (-1,1%) i o scdere continu i destul de rapid a inflaiei. n schimb, tot n
2004, PIB-ul pe locuitor al Romniei era de patru ori mai mic dect media din cele 15 state
membre ale UE i de 1,5 2 ori mai sczut dect n noile state din Europa Central.
n ceea ce privete situaia sectorului IMM din Romnia comparativ cu cea din
Uniunea European, principalele aspecte sunt enunate pe scurt n cele ce urmeaz:
Din punct de vedere numeric, sectorul romnesc se afl mult sub media european: 19
IMM-uri / 1000 locuitori fa de 52 IMM-uri / 1000 locuitori
Cel mai mare nivel al productivitii n Romnia a fost nregistrat de ntreprinderile
mici, respectiv cu 11,3% mai mult dect media sectorului IMM i este puin neobinuit
comparativ cu cei 15 membri tradiionali din Uniunea European unde modelul este exact
opus, n sensul c cea mai mare productivitate este nregistrat de firmele mijlocii, care au
cifre aproape duble fa de micro-ntreprinderi
n perioada 1990-2003, investiiile strine directe n Romnia au atins nivelul de circa
10,2 miliarde euro, inclusiv veniturile din privatizare. Ca nivel absolut, aceast sum este
departe de situaia nregistrat n rile vecine (Polonia 48 de miliarde, Ungaria sau Cehia
cte 38 de miliarde)
n Romnia rata natalitii pentru ntreprinderi este de 5,6%, mai sczut dect rata
medie a natalitii n Europa-25 (10,4%) i dect rata medie a natalitii n statele candidate
(15,29%)
Ponderea forei de munc din sectorul IMM din Romnia n totalul populaiei ocupate
este cu peste 50% sub ponderea corespunztoare din Europa-25, ca i din rile foste
candidate, aa cum rezult din datele tabelului 1.3.1.
Tabel 1.3.1 Ponderea forei de munc n sectorul IMM n totalul forei de munc
ocupate n economie
Europa 19 (UE + AELS9) ri candidate Romnia
66% 72% 40%
Sursa: Observatorul IMM din Europa, trimestrul I 2004.
9
ri AELS: Elveia, Islanda, Liechtenstein, Norvegia
Pagina 13 din 39
Tabel 1.3.2 Numrul mediu de salariai din ntreprinderile mici i mijlocii
Europa 19 (UE + AELS) ri candidate Romnia
5,5 6,9 4,8
Sursa: Observatorul IMM din Europa, trimestrul I 2004.
Pagina 14 din 39
este i activitatea Fondului Naional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, schemele de
garantare puse la dispoziie de ctre acesta reprezentnd un instrument din ce n ce mai
important pentru accesul IMM-urilor la finanare. Un impact pozitiv l are i creterea
concurenei pe piaa bancar i implicarea unui numr din ce n ce mai mare de bnci n
sprijinirea sectorului IMM. n contextul dezvoltrii rapide a fenomenului de globalizare, se
impune deschiderea economiei romneti i creterea competitivitii ntreprinderilor la
export. Pentru realizarea acestui deziderat este necesar ca IMM-urile romneti s beneficieze
de consultan de talie european (un demers n acest sens fiind proiectul din cadrul
Programului PHARE Servicii de sprijin pentru dezvoltarea afacerilor), iar sistemul
educaional s se adapteze la cerinele pieei muncii din Romnia.
Cu siguran, aderarea Romniei la Uniunea European va nsemna intrarea pe o pia
concurenial dur. n acest context, IMM-urile trebuie s foloseasc eficient ntregul sprijin
acordat de organismele acreditate (un prim pas fiind realizarea unei informri corecte i
complete referitor la sprijinul pe care l pot obine), dar trebuie s caute i soluii proprii, care
s le transforme n ntreprinderi viabile (spre exemplu, printre soluiile pertinente se numr
aplicarea mai bun a instrumentelor valutare i financiare, precum i fuziunile sau achiziiile).
Capitolul 2
Politici i instrumente de sprijinire a sectorului IMM n Romnia
Pagina 15 din 39
2.1 Necesitatea implementrii programelor de sprijinire a sectorului IMM
n Romnia, anul 2007 (dac acesta va coincide cu cel al aderrii la UE) va aduce
importante provocri pentru sectorul IMM-urilor, care trebuie s fac fa presiunilor
concureniale ale pieei unice i cerinelor acquis-ului, n special privind conformarea la
standardele de mediu i calitate. Acestea necesit investiii semnificative din partea IMM-
urilor, lsndu-le fr resursele necesare dezvoltrii de proiecte n contextul politicii de
coeziune. Astfel, principala problem cu care se vor confrunta ntreprinderile romneti de
talie mic nu se va referi la lipsa fondurilor necesare dezvoltrii, ci la capacitatea insuficient
de absorbie a acestor fonduri. Capacitatea de absorbie reprezint gradul n care o ar este
capabil s cheltuiasc efectiv i eficient resursele financiare alocate din Fondurile
Structurale. Dac am lua n considerare c pentru a realiza acest lucru este nevoie, pe de o
parte, de capacitate de absorbie din partea sistemului instituional creat de statul respectiv
pentru a administra fondurile n cauz i, pe de alt parte, de capacitate de absorbie din
partea beneficiarilor crora li se adreseaz aceste fonduri, am putea considera c este vorba
de dou caracteristici distincte, respectiv de capacitate de absorbie din partea ofertei (de
fonduri) capacitate macroeconomic, financiar i administrativ de absorbie i
capacitate de absorbie din partea cererii. Aceasta din urm se refer la capacitile
potenialilor beneficiari de a crea proiecte i de a le cofinana.10
n cazul ntreprinderilor mici i mijlocii din Romnia, capacitatea redus de cofinaare
pe care o dein conduce la neutilizarea eficient a sprijinului oferit de ctre Uniunea
European. La ameliorarea sau chiar eliminarea acestui neajuns pot contribui att statul
romn (un exemplu n acest sens constituindu-l nfiinarea Fondului Romn de Garantare a
Creditelor sau a Fondului Naional de Garantare a Creditelor pentru ntreprinderile Mici i
Mijlocii) i instituiile bancare romneti, ct i nsui IMM-urile (prin administrarea mai
judicioas a resurselor, printr-o informare mai bun i prin contientizarea prioritilor). O
alt problem ntmpinat de ctre IMM-urile romneti (dar i de ctre ali poteniali
beneficiari ai Fondurilor Structurale) se refer la lipsa personalului calificat (ce are la baz
inexistena unei experiene anterioare n domeniu). Impactul negativ al acestui aspect devine
i mai pronunat n contextul n care implementarea programelor de sprijinire revine fiecrui
stat membru UE.
Se poate concluziona c necesitatea implementrii programelor de sprijinire a
sectorului IMM deriv din rolul foarte important pe care acestea l dein n orice economie.
Mai important ns pentru Romnia nu este contientizarea acestei necesiti, ci
contientizarea resurselor pe care le deine pentru integrare. Aadar, nu este suficient
10
Gh. Oprescu (coord.) Analiza capacitii de absorbie a fondurilor comunitare n Romnia, Studii de
impact III, Institutul European din Romnia, 2005, p. 9
Pagina 16 din 39
existena unui sprijin pentru IMM-uri din partea Uniunii Europene, ci transformarea acestuia
ntr-un sprijin real. Astfel, va fi inutil ca bncile din Romnia s ofere finanarea aportului
propriu dac garaniile cerute n schimb sunt prohibitive. De asemenea, programele pentru
finanarea ntreprinderilor de talie mic trebuie s fie ntotdeauna nsoite de ample campanii
de informare i de instruire a beneficiarilor. Unii specialiti 11 consider c IMM-urile
reprezint sectorul economic cel mai dinamic i mai profitabil din Romnia, cu cele mai mari
perspective de dezvoltare dup integrarea n Uniunea European. Trebuie subliniat c, n
mare msur, managerii i proprietarii firmelor de mici dimensiuni sunt cei de care depinde
viitorul acestui sector, deoarece ei sunt cei care vor opta pentru o strategie ce va aduce profit
pe termen scurt sau pentru una de consolidare i dezvoltare durabil.
11
A se vedea L. Anghel Marketingul ntreprinderilor mici i mijlocii, Editura ASE, 2005, p. 33
Pagina 17 din 39
macroeconomic general, sunt necesare politici sectoriale care s vizeze factorii
microeconomici cu influen semnificativ asupra deciziilor privitoare la investiii.
n Raportul de ar al Comisiei Europene publicat n octombrie 2003 au fost
recunoscute eforturile Romniei de a sprijini IMM-urile i progresele nregistrate n
implementarea Cartei Europene pentru ntreprinderile Mici. Totui, s-a atras atenia asupra
constrngerilor cu care IMM-urile romneti nc se mai confrunt i anume lipsa libertii de
micare i aciune a acestora. n acest context, msurile cuprinse n Strategia Guvernamental
2004-2008 au fost proiectate astfel nct s elimine constrngerile nregistrate i s accelereze
progresul n ndeplinirea cerinelor impuse de Piaa Intern. Agenia Naional pentru
ntrprinderi Mici i Mijlocii (ANIMMC) este cea care urmrete ca obiectivele Strategiei
Guvernului pentru susinerea ntreprinderilor mici i mijlocii n perioada 2004 2008 s fie
n strns concordan cu prioritile, msurile i aranjamentele de implementare pentru
politicile industriale i regionale i n consens cu principiile concentrrii, parteneriatului,
coordonrii i adiionalitii.
Prioritile strategice ale Guvernului Romniei pentru susinerea dezvoltrii IMM-
urilor n perioada 2004 -2008 (vezi Anexa 2) sunt: crearea unui mediu de afaceri favorabil
nfiinrii i dezvoltrii IMM, dezvoltarea capacitii competitive a IMM, mbuntirea
accesului IMM la finanare, mbuntirea accesului IMM pe pieele externe, promovarea
culturii antreprenoriale i ntrirea performanelor manageriale. Strategia guvernamental
2004-2008 are ca principale obiective: creterea cu 16% a numrului de angajai n IMM-uri,
majorarea cu cel puin 8% a nivelului de productivitate a muncii, creterea cu 14% a ponderii
serviciilor n structura ntreprinderilor mici i mijlocii. Principalele msuri incluse n
proiectul strategiei Guvernului de sprijinire a dezvoltrii ntreprinderilor mici i mijlocii
pentru perioada 2004 2008 (vezi tabel 2.2.1) se refer la simplificarea sistemului de
impozitare, subvenionarea dobnzilor la creditele bancare i facilitarea accesului la utilitile
publice.
Tabel 2.2.1 Msurile adoptate prin Strategia Guvernului pentru susinerea IMM
( 2004-2008)
Prioritatea A Crearea unui mediu de afaceri favorabil pentru nfiinarea i dezvoltarea IMM
Msura A1 mbuntirea cadrului de reglementare i eliminarea barierelor administrativ-
birocratice
Msura A2 Dezvoltarea capacitii instituionale a ANIMMC
Msura A3 mbuntirea dialogului public-privat, cu organismele reprezentative ale IMM i
ali factori relevani
Prioritatea B Dezvoltarea capacitii competitive a IMM
Msura B1 Sprijin pentru inovare i accesul la noile tehnologii
Pagina 18 din 39
Msura B2 Susinerea IMM n introducerea standardelor de calitate i a sistemelor de
management al calitii
Msura B3 Promovarea e-business
Msura B4 Facilitarea accesului la activele disponibile ale ntreprinderilor cu capital majoritar
de stat i la achiziii publice
Msura B5 mbuntirea accesului IMM la servicii de consultan i informaii de calitate
Msura B6 Susinerea incubatoarelor de afaceri n domeniul produciei i serviciilor cu valoare
adugat ridicat
Msura B7 Susinerea parcurilor industriale
Msura B8 Participarea IMM la reducerea disparitilor economice regionale
Prioritatea C mbuntirea accesului IMM la finanare
Msura C1 Stimularea capitalizrii IMM-urilor productive
Msura C2 Susinerea apariiei unei reele neionale de fonduri de garantare pentru IMM
Msura C3 Finanarea ntreprinderilor nou nfiinate n domeniile prioritare
Msura C4 Scheme pilot inovative pentru nfiinarea IMM
Prioritatea D mbuntirea accesului IMM pe pieele externe
Msura D1 Stimularea dezvoltrii cooperrii transfrontaliere i a parteneriatelor de afaceri
regionale
Msura D2 Sprijinirea IMM n activitatea de export
Prioritatea E Promovarea unei culturi antreprenoriale i ntrirea performanelor manageriale
Msura E1 Dezvoltarea unei culturi antreprenoriale
Msura E2 Servicii de consultan i training pentru ntreprinztori
Sursa: Strategia Guvernamental pentru susinerea dezvoltrii ntreprinderilor mici i
mijlocii n perioada 2004-2008
Trebuie menionat c msurile identificate de ctre ANIMMC pentru realizarea
prioritilor strategice privind ntreprinderile mici i mijlocii n perioada 2004 2008 au fost
stabilite n concordan cu:
Planul de Aciuni al Programului de Guvernare;
Planul Naional de Dezvoltare;
Recomandrile privind continuarea implementrii Cartei Europene pentru
ntreprinderile Mici Tallinn 2003;
Sinteza Rapoartelor privind progresele nregistrate de Romnia n procesul de aderare
la Uniunea European pe perioada 2001-2003;
Sinteza Raportului de ar pe anul 2003;
Strategia pentru cercetare-dezvoltare a Ministerului Educaiei i Cercetrii;
Strategia privind societatea informaional a Ministerului Comunicaiilor i
Tehnologiei Informaiei
n ciuda eforturilor susinute la nivel naional, momentul aderrii Romniei la
Uniunea European ar putea fi fatal pentru multe firme de talie mic, n special din cauza
carenelor mari n informare, al rezistenei la schimbare (ceea ce nseamn neadaptarea la
piaa european), al costurilor foarte mari i al dispariiei facilitilor fiscale. Studiile
Pagina 19 din 39
efectuate n rile care au aderat n 2004 arat c, pentru a-i desfura activitatea la norme
europene, unele firme vor trebui s suporte costuri care pot ajunge i la 500 000 de euro (cele
mai costisitoare probleme referindu-se la procurarea tehnologiilor necesare pentru
ndeplinirea standardelor de calitate i de mediu, achiziia, n exclusivitate a produselor
certificate, la care se vor aduga i costurile indirecte generate de creterea preurilor i
intensificarea concurenei). n urma studiului efectuat de ctre ANIMMC i experii de la
Bruxelles n 2003 s-a ajuns la concluzia c nivelul la care se afla sectorul romnesc de IMM-
uri era nesatisfctor.
Pagina 20 din 39
Prin programul Phare Romnia primete anual 260 milioane Euro, principalele
domenii pe care se concentreaz acest program fiind redate n figura 2.3.2
Figura 2.3.2
Investiii pentru sprijinirea aplicrii
Dezvoltare instituional
legislaiei comunitare (n domenii
(consolidarea administraiilor i
precum concurena, transportul,
instituiilor publice)
comerul, mediul, energia)
Pagina 22 din 39
n ceea ce privete sprijinul acordat ntreprinderilor de talie mic din Romnia prin
intermediul programului Phare Coeziune Economic i Social n perioada 2004 -2006,
situaia este prezentat in tabelul 2.3.1.
Pagina 23 din 39
milioane Euro, din care 75% poate fi finanat din fonduri Ispa. Restul fondurilor trebuie s
provin de la beneficiar: din bugete centrale sau locale, din mprumuturi, donaii, etc.
Pn n prezent Romnia a beneficiat de 868,6 milioane Euro pentru mediu (30 de
proiecte de investiii i 5 proiecte de asisten tehnic) i de 906,8 milioane Euro pentru
transport (8 proiecte de investiii i 3 proiecte de asisten tehnic). Trebuie precizat c
ncepnd cu 2007 asistena financiar Ispa va fi nlocuit n mod automat de Fondurile de
coeziune i ntregul sprijin financiar va crete substanial (de 7-8 ori mai mult dect pachetul
Ispa la data aderrii) provocnd autoritile romne s pregteasc i s consolideze structuri
administrative i de coordonare adecvate, n vederea creterii capacitii de absorbie a
fondurilor.
Programul Sapard
Prin programul SAPARD (Programul Special de Pre-Aderare pentru Agricultur i
Dezvoltare Rural) Romnia beneficiaz anual de fonduri n valoare de 150 milioane Euro (la
care se adaug 50 milioane Euro de la bugetul statului), foduri ce sunt destinate reformei
structurale din sectoarele agricole i dezvoltrii rurale. Sapard este singurul program de pre-
aderare complet descentralizat, astfel nct ntreaga responsabilitate a managementului
fondurilor revine autoritilor romneti. Principalele prioriti ale acestui program se refer
la: mbuntirea eficienei pieei, a standardelor de calitate i calitii i a standardelor
privind securitatea produselor alimentare; meninerea actualelor locuri de munc i crearea
altora noi; protecia mediului nconjurtor.
Prin intermediul programului Sapard n Romnia au fost finanate n perioada 2000-
2006 proiecte ce vizeaz urmtoarele domenii:
Axa 1 mbuntirea competitivitii produselor agricole i piscicole prelucrate
Axa 2 mbuntirea infrastructurii pentru dezvoltare rural i agricultur
Axa 3 Dezvoltarea economic a zonelor rurale
Axa 4 Dezvoltarea resurselor umane
n cadrul programului Sapard pot solicita finanare mai multe categorii de beneficiari,
dintre care cele mai importante sunt: productori agricoli individuali i grupuri de
productori; asociaii de fermieri; ntreprinderi private; autoriti locale; ONG-uri.
Pagina 24 din 39
imperios necesar o trecere n revist a ctorva aspecte eseniale referitoare la acest nou
sprijin de care ara noastr va beneficia.
n perioada 2007 2013 (n cazul n care Romnia va adera n anul 2007) sprijinul
financiar acordat rii noastre din partea Uniunii Europene va crete considerabil n primii
ani, urmnd s nregistreze o valoare aproximativ constant n ultimii cinci ani (190 200 de
Euro/cap de locuitor). ns exist i dezavantaje, printre care cel mai important se refer la
faptul c, indiferent de capacitatea de absorbie de care va dispune, Romnia va trebui s
contribuie la bugetul comunitar cu aproximativ 8 miliarde de Euro n primii apte ani. n
Pagina 25 din 39
acest context, scopul Romniei nu ar trebui s fie acela de a deveni stat membru UE, ci acela
de a deveni un membru eficient. Cu alte cuvinte, toate fondurile de care beneficiaz ar trebui
s contribuie substanial la transformarea Romniei ntr-un membru puternic i eficient, care
are un cuvnt important de spus n discuiile purtate la masa Uniunii Europene.
Capitolul 3
Programe de sprijinire a IMM-urilor practicate pe piaa bancar romneasc
Pagina 26 din 39
Sursa: www.sfin.ro
Aa cum reiese i din figura 3.1.1, n topul preferinelor persoanelor juridice care apeleaz la
credite se afl Banca Comercial Romn (60,59%), urmat de Banca Romn pentru
Dezvoltare (39,41%) i Raiffeisen Bank (17,73%). Un loc important l ocup ns i Banca
Transilvania (9,85%) i Bancpost (8,87%). Trebuie menionat c n ultimii doi ani segmentul
de clieni mici i mijlocii nregistreaz cele mai mari rate de cretere (ca numr i valoare a
creditelor acordate), n timp ce sectorul corporatist este n general acoperit. Astfel, n cazul
Bncii Comerciale Romne creditul pentru IMM-uri a nregistrat o cretere de 40,3% n 2005
fa de 2004. Potrivit conducerii BRD - GSG din totalul creditelor bncii, dou treimi sunt
destinate IMM-urilor i din totalul mprumuturilor acordate acestui segment, ponderea celor
cu risc ridicat sau ndoielnic este de doar 3,5%. Raiffeisen Bank deine un volum al creditelor
acordate IMM-urilor - peste 120.000 de clieni ai bncii - n cretere cu peste 75% la mijlocul
anului 2005 comparativ cu 30 iunie 2004. n primele trei sptmni ale lunii februarie 2006,
creditele acordate n lei sectorului IMM de ctre Banca Transilvania s-au dublat ca numr i
ca volum, comparativ cu prima luna a anului curent. O descriere sumar a situaiei existente
pe piaa bancar romneasc n ceea ce privete oferta de credite pentru ntreprinderi de talie
mic este redat n tabelul 3.1.1.
Pagina 27 din 39
Credit acordat IMM- Suma maxim Perioada Garanii solicitate
Denumirea urilor acordat de
Bncii creditare
BCR* Credit pentru -85% din 3 ani
investiii valoarea
Creditul pentru investiiei 1 an imobiliare, reale
instrumente de plat - 90% din mobiliare, personale
valoarea
Credit ipotecar documentelor 20 ani
admise la
creditare
- 20 mil. EUR
BRD Simplis Credit
-pe termen scurt 400 000 RON 1 an
-pe termen 300 000 Ron 2-7 ani
mediu/lung 75 000 RON / 1 60, 24, 12
Ristretto (Pachetele 500 RON luni
Go, Master i Easy)
Banca Credit Scontare 35 000 RON** 1 an
Transilvania 100% 35 000 RON** 6 luni
Credit dobnd 0% 35 000 RON 5 ani
Credit Start Up 85 000 RON 5 ani
Start Up + 50 000 RON 5 ani - Nu
Pachetul 1 or
Bancpost Finanare capital Sub 20% din 1 an - Minim 75% garanii
circulant CA realizat n imobiliare
anul anterior
Finanarea n/a 10 ani - 100% garanii
investiiilor imobiliare
Banca Credit Instant 50 000 EUR 6 luni
Comercial Perfect Credit 10 000 EUR 1 an
Ion iriac
Raiffeisen Credite clieni medii -max 30% din 12/60/120
Bank (Overdraft, cifra de afaceri luni
Capital,Invest, de la ultimul
Revolving, bilant contabil. n/a
Imobiliar) -3000/100 000 6/60 luni
Credite clieni micro EURO
(Credit la termen,
Flexi, Standard
Overdraft) Pagina 28 din 39
Capital Instant 500 000 EUR 1 an -Garanii rang I
asupra
*Creditele enumerate sunt cu titlu de exemplu, potofoliul BCR incluznd o gam mult
mai variat de produse destinate special IMM-urilor (Creditul pentru instrumente de plat,
Credit pentru achitarea obligaiilor bugetare, Credit agricol, Credit pentru finanarea
exporturilor, Credit pentru descoperit de cont, Credit petru promotori imobiliari, Credit
pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor, Credit pentru activitatea de leasing)
** valoarea finanrii nu trebuie s depeasc valoarea cifrei de afaceri medie lunar
Sursa: prelucrare proprie surs electronic (www.brd.ro, www.bancatransilvania.ro,
www.bancpost.ro, www.raiffeisen.ro, www.piraeusbank.ro, www.carpatica.ro,
www.finansbank.ro, www.procredit.ro)
Avnd n vedere c situaia prezentat n tabelul de mai sus este una schematic, (nu
sunt prezentate toate bncile de pe piaa romneasc ce ofer sprijin IMM-urilor, iar oferta
bncilor amintite nu este redat complet) se poate aprecia c ntreprinderile de talie mic au
nceput s beneficieze i n Romnia de o gam foarte variat de credite. Cu toate acestea,
gradul de reticen este nc destul de ridicat n ceea ce privete apelarea la un credit bancar,
cauzele fiind multiple. Pe de o parte este vorba despre lipsa de informare i de pregtire
corespunztoare a celor care solicit creditele, afirmaie demonstrat prin faptul c bncile
sunt consultate de ntreprinztori dect n proporie de 21,1%, fa de mass-media care este
consultat n proporie de 42% naintea apelrii la un credit bancar. Pe de alt parte este vorba
de faptul c potenialii beneficiari se confrunt adeseori cu un proces dificil de obinere a
creditului i cu un cost al finanrii prin credite greu de suportat. Printre aspectele care
ngreuneaz accesul la fonduri se regsesc garaniile excesive impuse de bnci, precum i
dobnzile mari practicate (dobnda la un credit pentru investiii n valut n Romania fiind, de
regul, ntre 9 i 16%, mai mult dect dublul celei practicate n UE sau SUA). De asemenea,
IMM-urile se confrunt de multe ori i cu dezinformarea voit din partea bncilor, dobnda
anual efectiv (DAE) fiind adeseori mult mai mare dect dobnda afiat, la aceasta
adugndu-se o serie de comisioane (de administrare, de analiz, de gestiune etc.) care
contribuie la mrirea DAE pn la 24%. Avnd n vedere c rata de nerambursare a creditelor
se situeaz n cazul IMM-urilor romneti sub nivelul de 9%, nivelul nejustificat de mare al
dobnzii demonstreaz nc o dat lipsa unei concurene puternice pe piaa bancar
romneasc. Totui, n ultima perioad numrul de credite acordate IMM-urilor a cunoscut o
evoluie pozitiv fapt ce are la baz, ntr-o proporie considerabil, sprijinul acordat de ctre
FNGCIMM (Fondul Naional de Garantare a Creditelor Pentru ntreprinderile Mici i
Mijlocii) care are 18 bnci partenere12. Valoarea garaniilor acordate de Fond a crescut
12
BCR, ING Bank, Eximbank, BRD, Alpha Bank, Banca Romneasc, Eurom Bank, Romanian International
Bank, Romexterra, Banca Comercial Carpatica, Raiffeisen Bank, Bancpost, UniCredit, CEC, Volksbank
Pagina 29 din 39
constant din noiembrie 2005 de la 6,5 milioane de euro la peste 9 milioane de euro n aprilie
2006, iar numrul de garanii acordate s-a dublat n aceeai perioad.
Figura 3.1.2
Sursa: www.fngcimm.ro
Din analiza graficului de mai sus se observ c cel mai mare volum de garanii
acordate de FNGCIMM au fost absorbite de sectorul industrial, la polul opus situndu-se
sectorul agricol. Aceast situaie se explic pe de o parte prin ponderea foarte redus n total
IMM-uri a celor care au ca obiect de activitate agricultura (a se vedea tabelul 1.2.2)
Bank
Pagina 30 din 39
silvania -Facilitatea de finanare a investiii noi, 125.000 euro 0 30 orae
IMM modernizare
-BERD linie de credit 125.000 euro 0 1 luna 3 ani Toate sucursale
Transilvania
Banca Mrii Negre pentru 1 milion USD. 1an / 5 ani Toat Romnia
Comer i Dezvoltare - linie
de finanare
mercial Ion Phare Investiii pentru 500.000 euro Contrib B 34% 6 ani Bucureti, Bra
nceperea i Piatra Neam, P
dezvoltarea
activitii
mneasc Phare Investiii pentru 500.000 euro CB 34% 6 ani Piteti, Craiova
nceperea i Trgu Mure, C
dezvoltarea Cluj, Iai, Timi
activitii Bucureti
Phare Investiii pentru 500.000 euro 34 6 ani Botoani, Bra
nceperea i Constana, Dol
dezvoltarea Olt, Suceava, T
activitii Timi, Vaslui
k Facilitatea de finanare a investiii noi, 125.000 euro 0 18 judee
IMM modernizare
Pagina 31 din 39
De exemplu, prin Bancpost se desfasoara un astfel de program cu fonduri UE si ale
Bancii Europene de Reconstructie si Dezvoltare (BERD).
3.2 Sprijinul oferit IMM-urilor de ctre BRD Socit Gnrale Romnia avantaje i
dezavantaje fa de programele altor bnci romneti
Pagina 32 din 39
proiectului de investitie.
O alta gama de servicii oferita de BRD micilor intreprinzatori poarta numele de ???Ristretto
si contine trei categorii de credite. Prima se adreseaza afacerilor cu o activitate de pana la un
an si asigura un credit de investitii de pana la 75.000 de lei noi sau un credit pentru finantarea
activitatii curente cu pana la 35.000 de lei noi. O a doua categorie de servicii este destinata
IMM-urilor cu vechime in activitate mai mare de un an. Optiunile sunt reprezentate aici de o
linie de credit de pana la 1,5 ori cifra de afaceri a firmei, credit pe card business, credit pentru
dezvoltare (pentru finantarea dotarilor cu echipamente, modernizari si capital de lucru) sau
credit de investitii (pentru achizitii de echipamente si/sau imobile). Ultima varianta oferita de
pachetul ???Ristretto este cea a unui credit instant pe card business. Se ofera astfel 1.500 de
lei noi, fara niciun fel de garantii materiale sau justificari, cu termen de rambursare de doi
ani. Singura conditie impusa de acest tip de credit este existenta unui cont deschis la BRD,
problema care le poate lua intreprinzatorilor doar cateva minute pentru a fi rezolvata. De
altfel, genericul sub care BRD prezinta aceasta gama de servicii de creditare este ???raspuns
in 15 minute.
Pachetele de servicii ale Bancii Romane pentru Dezvoltare destinat IMM-urilor contin oferte
pentru intreprinderi cu experienta, dar si pentru firme cu pana la 10 angajati sau chiar
profesiuni liberale. Se ofera de la credite pentru investitii, credite pe contract, credite pentru
export, leasing financiar, factoring de import si de export pana la credite pentru activitati
sezoniere si chiar un ???credit de investitii bazat pe contract de vanzare lapte. BRD
intentioneaza astfel sa acopere gama necesitatilor manifestate de IMM-uri, pentru a le oferi
solutii de dezvoltare.
Pagina 33 din 39
sediu se pot efectua prin serviciile de gestiune a conturilor bancare de la distan: cash
management domestic MultiX, cash management internaional INFOSWIFT sau banca
prin internet BRD-NET.
Pentru a putea asigura rapiditatea operaiunilor i respectiv confortul clienilor notri, n 2004
am lansat un nou concept de agenie bancar - BRD Express. Mai rapide i practice pentru
clieni, cu un program de lucru prelungit i flexibil, noile agenii beneficiaz de ghieul
universal, care proceseaz toat gama operaiunilor curente, precum i de formularistic i
proceduri de lucru simplificate.
Anexa 1
Pagina 34 din 39
Sursa: Raportul Anual 2004, INS Romnia n cifre, aprilie 2005
Sursa: BNR Raport anual 2004 i INS Romnia n cifre aprilie 2005
Pagina 35 din 39
Anexa 2
Fiele sinoptice ale prioritilor strategice din cadrul Strategiei Guvernamentale 2004-2008
Pagina 36 din 39
perioada 2004-2008.
Extinderea UE va face posibil creterea dimensiunilor Pieei Interne,
aceasta numrnd peste 500 milioane de consumatori, pia n care
persoanele, mrfurile, serviciile i capitalurile vor circula liber. Prioritile de
aderare spre care este orientat Romnia, prevd integrarea complet n Piaa
Intern la orizontul anului 2007, proces care este n plin desfurare, n
direcia menionat. Aceasta presupune c ntreprinderile romneti, pe de o
parte vor fi capabile s concureze fr restricii ntr-o imens pia
european, iar pe de alt parte, vor trebui s dobndeasc acel avantaj
competitiv pe propria pia, unde politicile protecioniste au fost nlturate
ncetul cu ncetul.
Este evident c n momentul de fa, majoritatea ntreprinderilor
romneti nu sunt suficient de pregtite pentru a rspunde oportunitilor i
provocrilor generate de schimbrile nceputului de mileniu. Lipsa
competitivitii necesare a ntreprinderilor romneti este provocat, n cea
mai mare parte, de situaii de neadaptare a acestora la standardele europene
de calitate. Competitivitatea ntreprinderilor i alinierea la regulile Pieei
Interne sunt dou condiii sine qua non pe care trebuie s le ndeplineasc
Romnia pentru a beneficia de o participare deplin la viitorul unei Europe
lrgite, bazat pe cunoatere.
Sursa: Strategia Guvernamental pentru susinerea dezvoltrii ntreprinderilor mici i
mijlocii n perioada 2004-2008
Pagina 37 din 39
accesului la finanare.
Guvernul Romniei va susine promovarea i implementarea unui pachet de
instrumente financiare (Fonduri de garantare, capitaluri de risc, etc) pentru
susinerea inovrii i dezvoltrii IMM-urilor, care sunt n concordan cu cele
mai bune practici europene. Iniiativele n acest domeniu vor fi introduse pentru
a ntri capacitatea intermediarilor financiari la nivel naional i regional
(instituii de micro-creditare, reele de business angels etc), care vor fi orientai
ctre micro-ntreprinderi i ntreprinderi mici. De asemenea, pe termen mediu,
Guvernul Romniei va dezvolta un set de msuri financiare pentru a mbunti
capitalizarea IMM-urilor. Guvernul Romniei va continua concentrarea
eforturilor sale pentru modernizarea sistemului bancar i pentru mbuntirea
raporturilor dintre bnci i ntreprinderile mici.
Sursa: Strategia Guvernamental pentru susinerea dezvoltrii ntreprinderilor mici i
mijlocii n perioada 2004-2008
Pagina 38 din 39
generatoare de locuri de munc. n mod particular, progresul tehnologic rapid
continu s genereze noi afaceri i s duc la dezvoltarea celor existente,
constituind un factor crucial pentru adaptarea la noi oportuniti pe pia,
dobndirea de noi cunotine i creterea productivitii. Msurile i aciunile din
cadrul acestei prioriti vizeaz dezvoltarea abilitilor i spiritului antreprenorial
prin sprijinirea accesului tinerilor i a altor segmente ale populaiei active la
pregtire vocaional i continu.
Concomitent, se urmrete promovarea unei noi atitudini n rndul
publicului larg n legtur cu antreprenoriatul, prin implicarea mass-media i a
altor mijloace moderne de informare. Insuficiena materialelor de promovare i
furnizare a informaiilor de baz necesare creterii interesului fa de
antreprenoriat, ct i pentru popularizarea drepturilor i responsabilitilor
ntreprinztorilor trebuie compensat prin lansarea unor publicaii adresate
acestora, inclusiv manuale i buletine de informare i periodice n sprijinul
antreprenoriatului.
Sursa: Strategia Guvernamental pentru susinerea dezvoltrii ntreprinderilor mici i
mijlocii n perioada 2004-2008
Pagina 39 din 39