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La necesidad de agilizar las transacciones financieras hechas diariamente por clientes de las
diversas compaas financieras se considera un problema antiguo en el sector financiero, puesto que
dicho sector maneja mucha informacin importante sobre personas naturales y personas jurdicas,
es decir empresas. Es por eso que la realizacin de transacciones por medio del uso de la
computadora y del Internet, reemplaza muchas funciones tradicionales del sector financiero hechas
en papel y logran grandes mejoras en la satisfaccin de los clientes que utilizan este tipo de
sistemas. Un nuevo rumbo para los servicios bancarios que beneficia a los clientes y a los bancos es
el acceso rpido y cmodo y que est disponible 24 horas. Como dato histrico podemos mencionar
que la comunicacin electrnica en las finanzas existe desde el ao 1918 cuando el sistema de
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pagos Fedwire permiti el ajuste de pagos electrnicos entre bancos a travs del telgrafo.
Dentro de los aspectos positivos podemos mencionar que diversos estudios demuestran que la
implementacin de sistemas de informacin relacionados a las finanzas en lnea por parte de las
empresas financieras, disminuyen significativamente los costos de operacin tanto para las
compaas financieras y clientes en general. Tambin se menciona que dicho sistema mejora la
calidad de los servicios financieros ofrecidos y llama la atencin de nuevos clientes sin afiliacin a
informacin en el rea financiera esta por delante de otros sistemas similares utilizados en otros
sectores como es el caso de los supermercados, compaas de seguros y hospitales, los cuales
Mishkin nos comparte una perspectiva sobre las finanzas electrnicas, en donde plantea un rechazo
a la llegada de los bancos virtuales, Dominarn los clics a los ladrillos en la industria de la
banca? En efecto, sern los bancos por Internet la ola del futuro?
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"Payment System Electronification: The Role of Automated Networked Storage." EMC White Paper. EMC
Corporation, 2002.
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Mishkin parece darnos una respuesta negativa: Los bancos que operan slo por Internet, tales
como Wingspan (de Bank One), First-e (ubicado en Dubln) y Egg (un banco que opera en forma
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tenido el xito que esperaban sus defensores. Pero Por qu ha sido decepcionante la banca por
Internet para Mishkin? Primeramente que los depositantes bancarios quieren saber que su dinero
estar seguro y, por tanto, se rehsan a poner sus ahorros en nuevas instituciones sin prestigio.
Segundo, los clientes se preocupan por la seguridad de sus transacciones online y por el hecho de
que estas realmente se mantengan en forma privada. Los bancos tradicionales se consideran
privada. Tercero, los clientes prefieren los servicios que brindan las sucursales fsicas. Por ejemplo,
los clientes bancarios parecen preferir la compra de productos de ahorros a largo plazo que se
realiza en forma personal. Cuarto, la banca por Internet ha experimentado problemas tcnicos como
por ejemplo cadas del servidor, conexiones lentas a travs de vas telefnicas, errores en la
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realizacin de transacciones que probablemente disminuirn conforme la tecnologa mejore.
Stijn Claessens, Thomas Glaessner y Daniela Klingebiel nos mencionan un nuevo paradigma, los
solucin, si la banca electrnica, al facilitar los movimientos de capital, hace que las fronteras
afectada la poltica monetaria cuando, por ejemplo, el uso de medios electrnicos facilita a los
bancos el incumplimiento de los requisitos de encaje legal, o cuando pueden operar en moneda
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Mishkin, F. S. (2008). Moneda, Banca y Mercados Financieros. Mxico: Pearson. Pg.254
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Mishkin, F. S. (2008). Moneda, Banca y Mercados Financieros. Mxico: Pearson. Pg. 254
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extranjera tan fcilmente como en moneda nacional? Las respuestas a estos interrogantes
particularmente la expansin del dinero electrnico, pero, tambin, en trminos ms generales, los
avances electrnicos en las prcticas bancarias. En segundo lugar, con la expansin de la banca
El lavado de dinero es una actividad delictiva muy antigua que tambin se puede mencionar como
un riesgo que la banca electrnica ha facilitado en gran medida, debido a que permite el anonimato.
Una vez que un cliente abre una cuenta, es imposible que los bancos determinen si el titular nominal
realiza una transaccin y, ni siquiera, dnde se realiza sta. Para combatir el lavado de dinero,
muchos pases han formulado directrices especficas sobre la identificacin de los clientes,
normalmente recomendando verificar la identidad y el domicilio del interesado antes de abrir una
cuenta, y sobre el control de las transacciones por Internet, que exige una gran vigilancia.
Enrique Castellanos Robles, Vicedecano de Finanzas de la Universidad del Pacfico nos comenta
que el Per no es ajeno a esta revolucin silenciosa. Ya que desde hace ya un par de aos los
bancos, telefnicas, entre otros, han estado aprendiendo cmo capturar la transaccionalidad de los
Bancos, Asbanc, las empresas financieras estn haciendo un esfuerzo conjunto para lanzar una
plataforma comn de pagos. En paralelo, producto de estos esfuerzos coordinados, en enero del
2013, se promulg La Ley de Dinero Electrnico con el fin de regular (y tambin poner barreras,
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seguidamente lo explico) a este nuevo mercado.
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Claessens, Stijn, Thomas Glaessner y Daniela Klingebiel, (2002). Electronic Finance: Reshaping the Financial
Landscape around the World, Journal of Financial Services Research, vol. 22, pgs. 2961.
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Enrique Castellanos Robles (2014). Semana Econmica. Dinero electrnico: la guerra silenciosa
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En conclusin, si bien la banca electrnica puede ofrecer una serie de beneficios a los clientes y
nuevas oportunidades comerciales a los bancos, no es menos cierto que intensifica los riesgos
las normas, a medida que se ampla el mbito de esta nueva modalidad de banca. En particular,
sigue siendo necesario establecer una mayor armonizacin y coordinacin a escala internacional. El
En definitiva creo que la tendencia del futuro no parece ser la de los bancos que operan
exclusivamente por Internet. En lugar de ello, parece ser que los clics y los ladrillos (como lo
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REFERENCIAS
Reshaping the Financial Landscape Around the World, Journal of Financial Services
Research, vol. 22, pgs. 2961. Electronic Finance. A New Approach to Financial Sector
Finanzas y Desarrollo.