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O artigo que se segue destaca algumas reas do seguro que demonstram seu
papel social na sociedade.
Quando uma pessoa contrata um seguro vida ou previdncia ela poupa dinheiro
regularmente, a fim de constituir um capital social para um determinado objetivo,
por exemplo, uma reserva pecuniria para algum projeto/risco ou para aumentar os
benefcios da previdncia. De um modo geral, o seguro apoia a pessoa mantendo
sua situao financeira estvel. O seguro reduz o nvel da poupana por
precauo (individual) desnecessria e permite que o capital seja alocado a
projetos que ofeream maior retorno. Dessa forma, o seguro estimula investimento
e consumo, reduzindo o montante de capital comprometido em reas relativamente
improdutivas. Se ao invs disso a mesma pessoa contrata um produto bancrio
tradicional, ela pode constituir uma reserva e sacar o dinheiro quando necessrio,
entretanto, no teria o mesmo acesso s possibilidades de investimento que os
seguradores tm ao investir como um investidor global. De mais a mais, se o
cliente optar por investir o dinheiro em um produto bancrio tradicional, ele/ela
poderia no ter constitudo reserva suficiente para cobrir seus prejuzos depois de
um evento segurado.
Do mesmo modo como ocorre com pessoas, entidades comerciais podem estar
expostas a reclamaes de sinistro por danos depois de um determinado evento.
Fabricantes, por exemplo, podem ser responsveis por um produto com defeito que
causou danos a uma pessoa. Considerando que os produtos so vendidos
habitualmente em grandes quantidades, um fabricante pode, facilmente, receber
reclamaes de um nmero significativo de consumidores e, por conseguinte, ser
obrigado a pagar grandes somas em indenizaes. Se uma entidade comercial
no pudesse transferir esse risco para um segurador por intermdio da contratao
de seguro, a empresa precisaria reservar capital para fazer face aos sinistros de
responsabilidade civil em potencial, resultantes de um produto com defeito. A
empresa teria, portanto, menos capital disponvel para investir em novas
tecnologias e inovao de produto. De certa maneira, o seguro apoia o
crescimento econmico, assumindo riscos com os quais, normalmente, a entidade
comercial teria que arcar.
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Tecnologias inovadoras no poderiam ser comercializadas e novas empresas no
poderiam correr riscos sem seguro comercial; companhias areas no poderiam
colocar suas aeronaves para voar sem o suporte do seguro, seja em cativas como
autosseguro, ou seguro comercial. Somente as empresas de grande porte podem
praticar o autosseguro e sobreviver a grandes sinistros, como foi o caso da British
Petroleum e o sinistro ocorrido com a plataforma Deepwater Horizon caso haja
um intervalo de tempo entre os sinistros.
1
Liedtke, P.M. (2007) Whats Insurance to a Modern Economy?, The Geneva Papers on Risk and
InsuranceIssues and Practice, 32(2), 211-221.
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por ltimo, porm, no menos importante, o seguro funciona como um importante
empregador e educador, oferecendo empregos qualificados em uma srie de
profisses.
Parte dessa gerao de idosos viver os ltimos anos de vida com algum nvel de
dependncia, necessitando fazer uso de cuidados de longa durao (LTC na sigla
em ingls). LTC um conjunto de servios prestados diariamente, formalmente ou
2
Lafortune, G., Balestat, G. and the Disability Study Expert Group Members (2007) Trends in severe
disability among elderly people: Assessing the evidence in 12 OECD countries and the future
implications, OECD Health Working Papers 26, Paris.
4
informalmente, em casa ou em instituies, a pessoas que sofrem de uma perda de
mobilidade e de autonomia no dia-a-dia de suas vidas. Embora a perda de
autonomia possa ocorrer em qualquer idade, sua frequncia aumenta na idade
avanada. Diferente do que ocorre com as aplices padro de seguro sade que
pagam originalmente o custo da assistncia mdica, as aplices de LTC so
contratos de longo prazo, concebidos para ajudar as pessoas com dificuldades
fsicas e/ou cognitivas, que pagam pela assistncia nas atividades do cotidiano3
O papel do seguro, portanto, vai muito alm do seu papel de investidor financeiro e
suporte ao crescimento econmico. Desde j, mas cada vez mais no futuro, a
eficcia do acordo entre geraes ter que contar com o seguro como um dos
provedores de "produtos de poupana", complementado por uma reduo do risco
de longevidade, para a poca da aposentadoria. No momento, a penetrao
desses produtos no mercado ainda baixa, de modo que o segurador no
somente o provedor, mas desempenha tambm um papel na criao de
conscientizao das solues disponveis.
3
Costa-Font, J. and Courbage, C. (2012) Financing Long-Term Care: New and Unresolved
Questions, in Costa-Font, J. and Courbage, C. (eds) Financing Long-Term Care in Europe,
Basingstoke: Palgrave Macmillan.
4
UNISDR (2011) Global Assessment Report on Disaster Risk Reduction. Available at
http://www.preventionweb.net/english/hyogo/gar/2011/en/home/index.html
5
As catstrofes naturais resultam em danos cada vez mais significativos. No
apenas as propriedades privada e comercial sofrem danos, mas tambm a
infraestrutura, como por exemplo, estradas, portos, sistemas de telecomunicaes,
martimos e de gua e guas residuais, e redes de energia eltrica. A
infraestrutura danificada reflete imediatamente na economia. A cobertura de
seguro permite a rpida reconstruo e o restabelecimento e, portanto, estabiliza a
economia como um todo. Os processos comerciais interrompidos podem ser
cobertos pelo seguro de continuidade de negcios, compensando a perda de
receita que a empresa sofre aps uma catstrofe, enquanto suas instalaes esto
sendo reconstrudas.
Concluses
5
Liedtke,P.M., Schanz, K.-U. and Stahel, W.M. (2009) Climate change as a major risk management
challengeHow to engage the global insurance industry, The Geneva Associations COP15
Background Paper. Available at
http://www.genevaassociation.org/Portals/0/COP15_background_paper.pdf.
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pode ajudar a evitar que pessoas que vivem em condies difceis passem por
outros sofrimentos causados pelas catstrofes naturais. O seguro no pode e no
deve assumir o papel do Estado de fazer frente aos desafios da sociedade, mas
pode ajudar a encontrar solues adequadas. de extrema importncia que os
formuladores de poltica percebam o potencial papel que os seguradores tm e os
leve em considerao ao proporem uma nova regulamentao para o seguro e ao
tomarem medidas de adaptao ps-catstrofe.
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