Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Argumente Pentru Conversia Creditelor Din Franci Elvetieni in Lei PDF
Argumente Pentru Conversia Creditelor Din Franci Elvetieni in Lei PDF
Argumentele prezentate mai jos reprezint strict opinia SCA Piperea i Asociaii i nu pot fi impuse n cazuri
concrete.
Decizia iniierii unor procese i a utilizrii argumentelor SCA Piperea i Asociaii n faa instanelor de judecat
sau n faa unor autoriti v aparine, iar SCA Piperea i Asociaii nu v garanteaz obinerea rezultatului
propus. Neatingerea scopului propus nu creeaz n sarcina SCA Piperea i Asociaii vreo responsabilitate.
Argumentele prezentate mai jos referitoare la conversia creditelor din franci elveieni sunt o creaie a SCA
Piperea i Asociaii i constituie obiect al dreptului de autor, n conformitate cu dispoziiile Legii nr. 8/1996.
Este interzis reproducerea integral sau parial a materialului prezentat fr indicarea sursei sau fr acordul
SCA Piperea i Asociaii.
Cuprins
Dezvoltarea argumentelor
(ii) suma mai mare acordat nsemna o pondere mai mare a ratei raportat la veniturile
mprumutailor, rezultnd un grad mai mare de ndatorare;
(iii) CHF a pornit de la un curs de 1.9 - 2.2 LEI/CHF n 2006, a depit nc din 2010
nivelul de 3 LEI/CHF, ajungnd n prezent la aproximativ 4.5 lei, ceea ce a afectat grav
veniturile mprumutailor, ntr-un mod imprevizibil i n pofida informaiilor privind aa-
zisa stabilitate a CHF pe care acetia le primiser de la banc n momentul contractrii
creditelor, informaii care au stat la baza deciziei de a contracta creditul respectiv.
Dei contiente de acest risc, bncile nu au avertizat consumatorii cu privire la riscul
valutar asumat, cu toate c aveau aceast obligaie legal; dimpotriv, produsul de
creditare n CHF a fost prezentat ca unul sigur, stabilitatea francului fiind motivul
determinant pentru care consumatorii au luat decizia de contracta.
Prin urmare, clauzele care instituie obligaia de a restitui creditul n moneda
contractat (CHF) sunt abuzive, ntruct plaseaz n sarcina consumatorului
ntreg riscul valutar, fr o informare corespunztoare.
Acordarea produsului de creditare n CHF reprezint o practic comercial incorect,
a crei sancionare se impune.
Aceast realitate anume c persoanele care au contractat credite n CHF au fost
nelate este confirmat inclusiv prin expunerea de motive a propunerii legislative
intitulate Lege privind amnarea executrii silite a persoanelor fizice care au accesat
credite n franci elveieni, prin care, sub semntura a 11 deputai i senatori (PSD, PNL
PDL, PPDD, UDMR), se reine:
mprumutul n CHF (franci elveieni), acordat n anii trecui cetenilor, a fost destul
de neltor pentru clieni, dovad fiind retragerea acestui tip de credit de pe pia i
dublarea cursului de schimb.
mi pun ntrebarea ci oameni mai trebuie s moar din cauza acestor credite
neltoare? Pn cnd mai poate fi prelungit aceast situaie care extermin oameni,
destine i viitorul copiilor lor?
Bncile care au acordat aceste credite n franci elveieni ar fi putut evita nocivitatea
acestora dac ar fi acordat mprumuturi pe termen scurt. Comoditatea i dorina de
ctig le-a determinat s acorde credite pe termen lung i s transfere riscul 100% pe
spatele clientului.
Bncile au dus o politic intens de promovare a creditelor n franci elveieni n
perioada 2006-2008, fr s avertizeze clienii de riscurile pe care le implic, dei materialele
publicitare promiteau clienilor asisten adaptat nevoilor tale, pe care i-o ofer
Consultanii notri specializai n mprumuturi pentru locuine, dobnzi foarte atractive (...).
Aceast politic de promovare s-a realizat prin sugestii referitoare la dobnda
favorabil a creditelor n CHF (cu pn la 2 puncte procentuale mai mic), prin dena-
turarea informaiei referitoare la moneda de acordare (sau chiar prin omiterea acesteia)
i prin absena oricrei informaii referitoare la instabilitatea CHF, dei era cert pentru
Banc, un profesionist al afacerilor, c rata dobnzii aferente creditelor indexate n
CHF era mai redus i n considerarea evoluiei viitoare a acestei monede.
n cele mai multe campanii de acest tip, creditele n CHF au fost prezentate ca o
opiune mai bun, favorabil mprumutatului, prin utilizarea sintagmelor mprumutul
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 7
pentru locuin. O dobnd senzaional! De la 4,85%, n acest ora exist un loc menit
s fie cminul tu, intimitate, cldura familiei tale (...) unde s i vezi copiii jucndu-
se i crescnd.
Alte campanii publicitare, unele din acestea chiar interzise de CNA pentru omiterea
unor informaii obligatorii, accentuau caracterul promoional al dobnzii avantajoase
3,99% dobnda pe an. Promoie!, Promoie valabil pn la data de 1 iunie 2008,
asociind aceste condiii excepionale cu fotografii prezentnd imobile de vis 1.
Aceast campanie de promovare a fost ncurajat prin declaraii de pres ale reprezen-
tanilor bncilor: Evoluia stabil din ultimii ani a francului elveian ne permite
aplicarea unei dobnzi inferioare prin compararea cu credite similare acordate n valute
tradiionale, rezultnd de aici un beneficiu pentru clienii care aleg de la Piraeus Bank
aceast variant de creditare declaraie a dlui Ctlin Prvu, Director General Retail
Banking i Operaiuni Piraeus Bank 2.
n concluzie, climatul general era n sensul ca cea mai bun alegere la momentul
respectiv era contractarea unui credit n CHF.
Materialele publicitare nu au respectat exigenele art. 5 din Legea nr. 148/2000
privind publicitatea, publicitatea trebuie s fie decent, corect i s fie elaborat n
spiritul responsabilitii sociale (s.ns.), fiind o form de publicitate neltoare i subli-
minal [art. 4 lit. b) i d) din Lege, n forma n vigoare la momentul emiterii materialelor
publicitare].
Acest tip de publicitate era interzis expres de art. 6 din acest act normativ, fiind de
natur s atrag rspunderea bncii, conform art. 22 din Lege.
1
Decizia Consiliului Naional al Audiovizualului nr. 368/15.05.2008, prin care se interzicea
spotul publicitar, pentru neinformarea complet a consumatorilor.
2
Analiza HotNews.ro Radiografia unei bule care a cuprins Romnia: mprumuturile n franci
elveieni. Cum s-a format, cine a ntreinut-o i de ce s-a stins, articol scris de dl Dan Popa.
8 Piperea & Asociaii
3
Recommandation sur la commercialisation auprs des particuliers de prts comportant un
risque de change 2012-R-01 du 6 avril 2012 (n special pagina 3) www.acp.banque-france.fr.
4
Principles, Definitions and Model Rules of European Private Law Draft Common Frame of
Reference (DCFR) Prepared by the Study Group on a European Civil Code and the Research
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 9
n Marea Britanie, The Office of Fair Trading 5 (OFT) a ntocmit Ghidul pentru
creditori Creditarea iresponsabil, care are ca principal obiectiv evidenierea practicilor
de creditare iresponsabil n domeniul contractelor de credit reglementate.
Acest ghid sintetizeaz principiile pe care creditorii ar trebui s le aib n vedere
pentru a acorda credite ntr-o manier responsabil.
Vorbind despre obligaiile creditorilor att n etapa precontractual, ct i n cea
postcontractual, OFT face o calificare, prin exemple, a practicilor iresponsabile pe care
autoritatea din Marea Britanie le sancioneaz, n funcie de gravitatea lor, cu retragerea
licenei de funcionare.
Ghidul prevede c informarea potenialilor debitori, n etapa precontractual,
trebuie s fie corespunztoare, dndu-i debitorului posibilitatea de a evalua dac con-
tractul de credit este adaptat nevoilor lui i situaiei lui financiare.
Printre practicile de creditare iresponsabile se numr practicile i procedurile
nesatisfctoare: spre exemplu, eecul de a implementa proceduri care s le permit
debitorilor s aib acces la informaii adecvate, la orice explicaie prealabil, s poat
cere informaii suplimentare, echivaleaz cu absena transparenei n procedurile de
informare. Faptul c debitorul nu cere o anumit informaie nu elibereaz creditorul de
obligaia lui de informare.
Sunt practici de creditare iresponsabil: promovarea unei politici de creditare care ar
sugera c mprumutul este disponibil indiferent de circumstanele financiare ale
debitorului, oferirea unor sume fr s fie fcut n prealabil o analiz a capacitii de
rambursare a consumatorului, promovarea unui anumit tip de credit pentru un debitor
dei creditorul tie c n mod vdit nu este potrivit pentru capacitile sale financiare/
nevoile sale (dac acestea sunt cunoscute) sau c suma acordat depinde doar de valoarea
n echitate a proprietii cu care este garantat.
De asemenea, alte exemple de practici iresponsabile de creditare sunt promovarea
unui credit omind sau mascnd informaii despre riscurile cheie ale acestuia,
ncurajarea i incitarea neadecvate a debitorului s semneze un contract de credit
rapid sau s fac un mprumut mai mare dect ceea ce a cerut el, fr s-i lase timp
s studieze informaiile i explicaiile precontractuale.
Prin sentina pronunat n data de 4 iulie 2013 6, Tribunalul Comercial din
Zagreb sancioneaz nerespectarea obligaiei de informare revenind bncilor croate
care au acordat consumatorilor credite n franci elveieni fr s i avertizeze n mod
adecvat cu privire la riscurile creditului contractat i absena atenionrii c francul
elveian s-ar fi putut aprecia ducnd ratele la niveluri nesustenabile.
Prin aceast sentin s-a dispus denominarea mprumuturilor n Kuna (moneda
naional a Republicii Croate), la cursul de schimb de la momentul acordrii
creditelor.
Group on EC Private Law (Acquis Group) Based in part on a revised version of the Principles
of European Contract Law, p. 245-255, 260-267, 513, 617-628, 658-667, 684-689, 692-696.
5
OFT este autoritatea care se ocup cu acordarea i meninerea licenelor instituiilor de credit.
6
http://cadtm.org/HISTORICAL-VERDICT-AND-CITIZENS; http://www.udrugafranak.hr/index.php/
stavovi-udruge; Ziarul Financiar din 14 februarie 2014.
10 Piperea & Asociaii
7
http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?text=&docid=147762&pageIndex=0&docl
ang=RO&mode=req&dir=&occ=first&part=1&cid=383210&utm_source=mandiner&utm_mediu
m=link&utm_campaign=mandiner_201402
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 11
Produsele/serviciile comercializate trebuie s fie sigure pentru consumator, iar
preocuparea autoritilor statului trebuie s fie n sensul unui control strict al respectrii
legislaiei i al utilizrii de practici corecte de ctre instituiile de credit.
Contractul de credit nu poate fi unul aleatoriu; un astfel de contract nu permite
mprumutatului aprecierea impactului economic al acestuia.
Art. 41 din Regulamentul BNR nr. 3/2007 impune instituiilor de credit, tot n scopul
diminurii riscului, s i organizeze activitatea de creditare astfel nct s asigure
separarea clar i efectiv a funciei de promovare i vnzare a produselor de creditare
de funcia de analiz a riscului de credit i monitorizare a expunerii.
n perioada relevant, n dispreul legii, bncile recompensau performana
salariailor n funcie de volumul creditelor acordate.
Scopul reglementrilor n domeniu i, n special, urmrirea prin organisme specia-
lizate, a respectrii de ctre profesioniti a acestor reglementri, este acela de a asigura un
climat de creditare sntos, care profit att activitii bancare, dar i societii n general,
inclusiv debitorilor.
Acordarea de credite n condiii de siguran este obligaia profesionistului i a
statului prin organismele sale de control, iar alegerea dintre produsele de creditare aflate
n piaa a unui credit pgubos nu poate fi n niciun caz imputat consumatorului.
Preocuparea pentru asigurarea unui climat sntos n domeniul creditrii persoanelor
fizice exist n numeroase state europene, aa cum am artat anterior.
n ara noastr, consacrarea unor obligaii la nivel legislativ este singura msur de
protecie a consumatorilor, n special, i a societii, n general.
Lipsete, ns, urmrirea modului n care aceste obligaii sunt ndeplinite de ctre
profesioniti i implementarea procedurilor eficiente i transparente de control.
Clauza valutar inclus n contractele de credit a prejudiciat i continu s
prejudicieze consumatorii romni care au contractat mprumuturi pentru c indexarea
sumei pe care o aveau de rambursat s-a fcut la rata de schimb leu-franc elveian, la un
curs valutar care a explodat.
Potrivit Recomandrii CERS/2011/1, mprumutaii care au contractat un mprumut
ipotecar n moned strin la un curs de schimb mai favorabil tind s aib rate mai mari
de nerambursare a datoriilor.
Acest lucru demonstreaz n continuare c unii dintre mprumutai nu sunt
contieni de riscurile pe care i le asum atunci cnd contracteaz un mprumut n
moned strin.
Riscurile de indexare a cursului valutar nu au fost discutate cu clienii, bncile
nclcndu-i obligaiile de informare care le reveneau potrivit dreptului comun i
potrivit legislaiei specifice din domeniul proteciei consumatorilor.
Evoluia ulterioar a cursului CHF a adus prejudicii imense debitorilor i a avantajat
bncile care obin un profit suplimentar consistent.
12 Piperea & Asociaii
8
J.-L. Vasseur, Emprunts toxiques : les recours possibles devant le juge civil, Revue Lamy des
Collectivits territoriales, Collection LAMY Collectivits Territoriales Octobre 2012, Numro
83, p. 60.
9
Conform http://www.bnro.ro/Cursul-de-schimb-3544.aspx
10
Recomandarea CERS/2011/1, p. 11, pct. I.2. Factorii determinani ai creterii acordrii de
mprumuturi n moned strin.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 13
De asemenea, este cunoscut c brokerii pariaz pe o anumit moned, cumprnd
acea moned la valori minime, urmnd s o vnd atunci cnd acea moned nregistreaz
valori ridicate. Aceast practic exist n toate rile lumii, cu excepia celor n care nu
exist valut.
n al doilea rnd, francul elveian este o moned puternic ns foarte instabil din
cauza fluctuailor de capital valutar pe timp de criz.
Fondul Monetar Internaional a avertizat 90 de ri s fug de capitalul n CHF,
ceea ce s-a ntmplat n Frana, care a interzis autoritilor locale s contracteze
credite n aceast moned, calificat drept un produs toxic i a limitat acordarea
acestui tip de credite persoanelor fizice.
Francul elveian reprezint o moned de refugiu pe timp de criz.
Profesionitii din sistemul financiar-bancar cunosc c, n perioadele de criz
financiar, criz de materii prime sau conflagraie, francul elveian se apreciaz brusc
ca efect al creterii ofertei de cumprare de moned i de tezaurizare n bncile
elveiene.
Francul elveian nu era i nu este nici n prezent o moned curent de schimb; clienii
bncilor nu au vzut nici mcar o singur bancnot n materialitatea ei nainte de a
beneficia de credit n franci elveieni, iar n prezent trebuie s se programeze la casele
de schimb valutar cu o sptmn nainte de data scadenei, n sperana c se va putea
aduna suma necesar plii ratei lunare.
mprumutaii nu aveau niciun interes special pentru a solicita un credit n franci
elveieni de vreme ce nu realizau venituri n aceast moned, nu utilizau aceast
moned i nu cunoteau aproape nimic despre ea, decizia de a contracta un credit n
franci elveieni fiind indus de banc, printr-o promovare insistent i prin nendeplinirea
obligaiei de informare doar n scopul de a atinge o anumit cot de pia 11.
Aceast mprejurare este recunoscut de CERS n cuprinsul Recomandrii precitate:
Bncile care acordau mprumuturi n franci elveieni i n yeni japonezi puteau
concura pentru o cot de pia oferind costuri asociate rambursrii datoriei mai sczute
dect bncile care acordau mprumuturi n euro (p. 13, pct. I.2.1.3. Presiunile
concureniale).
n final, victimele concurenei acerbe dintre bnci au fost consumatorii, bncile
avnd reprezentarea deplin a riscului suportat de acetia.
n al treilea rnd, la momentul oferirii de mprumuturi, francul elveian se afla la
pragul minim istoric nregistrat ceea ce nsemna c urmeaz o cretere n valoare a
acestei monede n comparaie cu alte monede.
n timp ce aceast mprejurare era total necunoscut consumatorilor, banca, n calitate
de profesionist, cunotea prea bine acest aspect, motiv pentru care a urmrit
contractarea creditelor n CHF.
11
Potrivit declaraiilor consilierului guvernatorului BNR, dl. Adrian Vasilescu, (...) au fost i
srituri peste cal. Au srit calul bncile interesate s vnd ct mai multe credite (...) din Ziarul
Financiar din 21 august 2013, p. 3.
14 Piperea & Asociaii
Aspecte prealabile
nainte de a proceda la analiza obligaiilor bncilor din faza pre-contractual i a
modului cum acestea au fost ndeplinite, se impune precizarea pe scurt a premiselor
reglementrilor n materia proteciei consumatorilor, premise de la care trebuie s plece
orice analiz a comportamentului bncilor, a bunei-credine, a transparenei, a caracte-
rului abuziv al clauzelor utilizate n contractele cu consumatorii.
Premisa incontestabil de la care se pornete n analiza prezentei cauze este aceea c
mprumutaii sunt total neacoperii fa de riscurile produselor financiare, n special fa
de riscurile contractrii creditelor n moneda strin.
Acetia pot fi atrai de ratele nominale mai sczute ale dobnzilor la mprumuturile n
moned strin comparativ cu cele la mprumuturile n moned naional, tinznd s subesti-
meze riscul deprecierii monedei naionale sau nenelegnd efectele unei astfel de depre-
cieri asupra costurilor asociate rambursrii datoriei i asupra sumei totale datorate 12.
Normele de protecie a consumatorilor au fost edictate pornind de la constatarea c
simplul particular (consumatorul), la momentul ncheierii contractului, se gsete ntr-o
situaie de tripl inferioritate fa de profesionist:
(i) tehnic, ntruct profesionitii cunosc bine produsele sau serviciile pe care le
comercializeaz, n timp ce consumatorii le cunosc prea puin sau deloc;
(ii) economic, pentru c profesionitii dispun n aceast privin de o for econo-
mic disproporionat fa de cea a consumatorilor;
(iii) juridic, deoarece consumatorii se gsesc privai de orice posibilitate de nego-
ciere i se vd constrni s adere la propunerile ce le sunt fcute 13.
Observnd aceast situaie inegal, legiuitorul a intervenit pentru a remedia acest
dezechilibru, prin reglementarea unor norme care contrabalanseaz raportul de putere,
reinstaurnd echilibrul contractual.
12
Recomandarea Comitetului European pentru Risc Sistemic din 21 septembrie 2011 privind
acordarea de mprumuturi n moned strin (CERS/2011/1, publicat n JO C 342 din
22 noiembrie 2011).
13
Gh. Stancu, Particularitile raporturilor contractuale n cadrul dreptului consumului, n Dreptul
nr. 2/2009, p. 28.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 15
Tocmai de aceea, dreptul proteciei consumatorilor este n esena sa inegalitar, el
aducnd limite legitime libertii comerului profesionistului, care este inut s se supun
unor serii de constrngeri.
Observm c, n primul rnd, sunt reglementate n sarcina instituiilor de credit
obligaii pozitive, de informare, avertizare i consiliere, obligaii care sunt plasate
anterior ncheierii contractului de credit.
Momentul ndeplinirii lor este esenial, deoarece numai aa i pot atinge scopul n
vederea cruia ele au fost reglementate, respectiv acordarea unui termen de reflecie, n
care impactul economic al produsului de creditare s poat fi analizat de consumator,
astfel nct decizia de a contracta s fie luat n cunotin de cauz.
Nerespectarea de ctre instituiile de credit a obligaiilor de informare, consiliere i
avertizare anterior ncheierii contractelor de credit cu reclamanii reprezint o nclcare a
legii i circumstaniaz svrirea unei fapte ilicite de natur a atrage nulitatea clauzelor
referitoare la obligaia mprumutatului la restituirea creditului n franci elveieni (CHF) la
paritatea leu-franc elveian de la data achitrii fiecrei rate, precum i a clauzelor viznd
suportarea riscului valutar de mprumutatul-consumator.
Comercializarea unui astfel de produs i introducerea n contract a unor astfel de
clauze, enumerate n petitul cererii de chemare n judecat, coroborate cu nerespectarea
obligaiilor precontractuale creeaz un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i
obligaiilor prilor n defavoarea consumatorului i constituie o nclcare a art. 4 alin. (1)
din Legea nr. 193/2000.
n plus, produsul de creditare n franci elveieni reprezint, prin natura sa, un contract
cuprinznd clauze pentru nelegerea crora sunt necesare cunotine de specialitate [art. 1
alin. (1) din Legea nr. 193/2000], respectiv capacitatea de a nelege i anticipa o evoluie
a cursului de schimb valutar n defavoarea consumatorului, aspect ignorat n mod
culpabil de instituiile de credit la momentul ncheierii contractelor de mprumut 14.
14
S-a artat c s ceri majoritii clienilor persoane fizice s neleag ce-i cu riscul valutar, ce-i
cu riscul economic (...) e prea mult (...). Problema nu este la client, ci la banc, pentru c i-a
vndut un produs sofisticat i nu i-a calculat corect riscul la care se expune i cum se ncadreaz
n el, n funcie de evenimente. Dac bancherii ar fi luat n considerare riscul valutar pentru
client, nu pentru banc (...) atunci poate jumtate dintre clieni nu s-ar fi ncadrat n condiiile
de primire a unui credit Cristian Hostiuc, director editorial al Ziarului Financiar, n Ziarul
Financiar din 9 august 2013.
15
http://www.constitution.org/rom/de_officiis.htm#book3
16 Piperea & Asociaii
Instituirea unei obligaii precontractuale de informare are drept scop asigurarea unui
consimmnt valid, neviciat al prilor contractante, n special n ipoteza contractelor de
credit ncheiate ntre un profesionist i un consumator, care presupun, prin natura lor, o
informare corespunztoare, preventiv i, implicit, anterioar ncheierii contractului.
Protecia n amonte a consimmntului prezint cel puin dou caliti 16:
(i) evit vicierea ulterioar a acestuia;
(ii) evit apariia unui dezechilibru ntre drepturile i obligaiile prilor, fiind un
veritabil remediu al dezechilibrelor contractuale specifice includerii de clauze abuzive n
contractele de credit.
Respectarea de ctre profesionist a obligaiei de informare a consumatorilor facili-
teaz acestora posibilitatea de a reflecta cu atenie nainte de ncheierea unui contract i
asigur respectarea deplin a art. 1 alin. (1) din Legea nr. 193/2000, respectiv nelegerea
deplin a produselor de creditare de ctre consumatori.
Prevederile referitoare la suportarea riscului valutar de ctre consumator nu au fost
inteligibile: ne punem ntrebri cu privire la evaluarea de ctre consumatorul respectiv a
consecinelor economice ale clauzei (pct. 86, Concluziile avocatului general din
12 februarie 2014, cauza rpd Ksler, C-26/13).
Un produs de creditare ntr-o moned volatil (franc elveian), implicnd riscuri sem-
nificative, incontrolabile impunea respectarea de ctre Banc a acestei obligaii precon-
tractuale de informare, precum i a obligaiilor de consiliere i avertizare.
Potrivit doctrinei 17, obligaia general precontractual de informare exist indepen-
dent de o prevedere expres a legii. Temeiul juridic general al existenei obligaiei de
informare rezid n interpretarea extensiv a art. 970 alin. (1) C.civ. din 1864: Ele
(conveniile) trebuie executate cu bun-credin, acest text fiind unanim interpretat n
sensul n care se aplic i n perioada precontractual.
Exigena respectrii cerinelor bunei-credine este cuprins i n legislaia proteciei
consumatorilor, fiind unul dintre indiciile caracterului abuziv al unei clauze [art. 4
alin. (1) din Legea nr. 193/2000, art. 79 din Codul consumului].
n cadrul reglementrilor specifice referitoare la creditele destinate persoanelor fizice,
se regsesc texte exprese cu privire la obligaia bncii de informare a consumatorilor n
etapa precontractual.
Astfel, potrivit art. 6 din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de
credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice:
nainte de ncheierea contractului, creditorul are urmtoarele obligaii: a) s ofere
gratuit consumatorului, pe hrtie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare i un
exemplar al proiectului contractului de credit, n momentul solicitrii de ctre
consumator a unei oferte de credit; b) s prezinte consumatorului informaiile
complete, corecte i precise privind contractul de credit avut n vedere.
16
V. Ptulea, Obligaia de informare n formarea contractelor, n Revista de Drept Comercial
nr. 6/1998, p. 75.
17
L. Pop, Tratat de drept civil. Obligaiile, Vol. II. Contractul, Ed. Universul Juridic, Bucureti,
2009, p. 281.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 17
Potrivit art. 8 din Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii
imobiliare (creditul acordat pentru achiziia de imobile sau care refinaneaz un astfel de
credit):
nainte de semnarea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare,
instituia autorizat va pune la dispoziie mprumutatului o ofert scris, care va
cuprinde toate condiiile contractului i termenul de valabilitate a acesteia, care nu va fi
mai mic de 10 zile de la momentul primirii ofertei de ctre potenialul debitor.
Regulamentul BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele
destinate persoanelor fizice impune bncii obligaia informrii fiecrui client n parte cu
privire la posibilitatea majorrii sumelor pe care le va datora n temeiul contractului de
credit, majorare determinat de:
(i) materializarea riscului valutar sau a celui de rat a dobnzii (n cazul n care
acestea se produc n defavoarea mprumutailor) sau
(ii) creterii costului creditului provenind din comisioane i alte cheltuieli privind
administrarea creditului prevzute n contract.
Directiva 2008/48/CE prevede obligaia general n sarcina creditorului de a-i indica
consumatorului, n etapa precontractual, anumite informaii.
Aceast informare a consumatorului, nc din etapa publicitii, are o importan esen-
ial; aceasta contribuie la transparena contractului n sensul c permite consumatorului
s compare ofertele de creditare, iar pe de alt parte, permite consumatorului s aprecieze
ntinderea obligaiei sale, respectiv impactul economic al contractrii creditului.
Aadar, indiferent de destinaia sau tipul de credit (ipotecar sau de nevoi personale),
banca avea reglementri exprese cu privire la modul cum i la momentul cnd trebuia s
fac informarea clienilor.
n domeniul dreptului proteciei consumatorilor pot fi identificate mai multe acte
normative care consacr obligaia profesionistului de a informa consumatorul cu privire
la toate aspectele relevante ale contractului prefigurat de pri.
O.G. nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor cuprinde un capitol dedicat
Informrii i educrii consumatorilor.
Cele mai relevante texte de lege cuprinse n Ordonan sunt:
- art. 3 lit. b) de a fi informai complet, corect i precis asupra caracteristicilor esen-
iale ale produselor i serviciilor, astfel nct decizia pe care o adopt n legtur cu
acestea s corespund ct mai bine nevoilor lor (s.ns.);
- art. 18 Consumatorii au dreptul de a fi informai, n mod complet, corect i precis,
asupra caracteristicilor eseniale ale produselor i serviciilor oferite de ctre
operatorii economici (evoluia cursului de schimb este o astfel de caracteristic), astfel
nct s aib posibilitatea de a face o alegere raional, n conformitate cu interesele
lor, ntre produsele i serviciile oferite i s fie n msur s le utilizeze, potrivit
destinaiei acestora, n deplin securitate (s.ns.);
- art. 19 i art. 20 alin. (4) Vnztorii i prestatorii de servicii trebuie s informeze
consumatorii despre preul final al produsului sau despre tariful serviciului prestat
(...) (s.ns.).
18 Piperea & Asociaii
Aceste drepturi ale consumatorilor sunt reiterate n Legea nr. 296/2004 privind Codul
consumului [art. 27 lit. b), art. 45, art. 47].
Art. 48 din Codul consumului prevede obligaia profesionistului de a informa consu-
matorul despre riscurile la care sunt supui prin folosirea normal sau previzibil a
bunurilor (s.ns.), acest text fiind deopotriv aplicabil i serviciilor, ceea ce constituie
raiunea ntregii reglementri.
Riscurile la care sunt supui consumatorii nu vizeaz doar riscurile imediate, ci i pe
cele mediate, respectiv posibilitatea suportrii unui risc valutar care se poate dovedi
excesiv atunci cnd se afl exclusiv n sarcina mprumutatului.
n mod evident, dreptului consumatorilor i este corelativ obligaia de informare
aflat n sarcina profesionistului, adic a acelor instituii de credit care au pus la
dispoziia consumatorilor un produs de creditare riscant.
Trebuie subliniat c, n temeiul obligaiei avertizare, consumatorul trebuie avertizat cu
privire la msurile de precauie pe care trebuie s i le ia anterior contractrii unui
serviciu sau cumprrii unui produs riscant, fiind avute n vedere att riscurile previzibile,
ct i riscurile poteniale, excepionale 18.
Scopul acestei protecii vizeaz o mai bun informare a consumatorilor i asigurarea
respectrii principiului bunei-credine i a legislaiei speciale din materia proteciei
consumatorilor.
Obligaia de informare ce incumb profesionistului impune ca informarea
consumatorului s fie complet (art. 44, 45 din Codul consumului; art. 18, 19 din O.G.
nr. 21/1992), clar (art. 44, 47 din Codul consumului; art. 18, 19 din O.G. nr. 21/1992),
neechivoc, corect i actualizat.
Jurisprudena CJUE a reinut explicit, n sarcina profesionitilor, existena unei
obligaii precontractuale de informare n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa
dEstalvis de Catalunya:
44. trebuie amintit, de la bun nceput, c sistemul de protecie pus n aplicare prin
directiv (Directivei 93/13/CEE) se ntemeiaz pe ideea c un consumator se gsete
ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor sau un furnizor n ceea ce privete
att puterea de negociere, ct i nivelul de informare.
45. Avnd n vedere o astfel de situaie de inferioritate, art. 6 alin. (1) din directiv
prevede c o clauz abuziv nu creeaz obligaii pentru consumator. Astfel cum reiese
din jurispruden, este vorba despre o dispoziie imperativ care urmrete s
substituie echilibrul formal pe care l instituie contractul ntre drepturile i obligaiile
cocontractanilor printr-un echilibru real, de natur s restabileasc egalitatea dintre
aceste pri.
Prin decizia nr. 4418/2012, I.C.C.J. reine n sarcina profesionistului o obligaie de
informare ntemeiat pe inferioritatea consumatorului n privina nivelului de informare:
18
P. Mistretta, L'obligation d'information dans la theorie contractuelle: applications et implica-
tions d'une jurisprudence evolutive, Petites affiches, 5 iunie 1998, no. 67, p. 4.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 19
instana noteaz c potrivit Rezoluiei Parlamentului European din 18 noiembrie
2008, profesionistul are obligaia de a-l informa pe consumator n mod corect i
echidistant, reinnd c banca a lsat ca toate riscurile modificrii pieei financiare
s se transfere n sarcina clienilor fr ca ea s suporte parte din acestea.
S-a reinut existena, n sarcina profesionistului, a unei veritabile obligaii pozitive de
informare, n corelaie cu obligaia negativ de a nu nela 19.
Buna-credin, cooperarea i loialitatea se manifest n perioada precontractual prin
respectarea ntocmai, de ctre profesionist, a acestei obligaii de informare.
Aceste coordonate confer obligaiei de informare o dubl natur juridic moral i
juridic rezultat din nevoia de cooperare i din abordarea economic ce d coninut
obligaiei i pornete de la analiza microeconomic ce conduce la minimizarea costurilor
operaiunii juridice i la maximizarea utilizrii serviciului oferit 20.
Aceast soluie este motivat de constrngerile inerente societii de consum, consu-
matorii fiind considerai incapabili, orict de bine ar fi informai, s trag toate conclu-
ziile ce se impun din complexitatea tehnic a bunurilor i serviciilor care constituie
obiectul contractelor a cror ncheiere este propus sau din subtilitatea juridic sau
economic a clauzelor care alctuiesc cuprinsul conveniilor ce le sunt impuse.
n concret, obligaia de informare const n ndatorirea instituiilor de credit de a
aduce la cunotina consumatorilor un summum de date i informaii necesare n scopul
executrii ntocmai a contractului 21, n aa fel nct serviciul prestat s fie corespunztor
i potrivit ateptrilor noastre.
Intensitatea acestei obligaii variaz: aceasta poate fi mai pronunat n ipoteza unor
servicii sau produse de creditare implicnd un risc valutar, astfel cum este cazul creditelor
acordate n moneda franc elveian.
Coninutul obligaiei de informare este, de asemenea, variabil, incluznd elemente
legate de riscurile i contraindicaiile actuale ale serviciului sau produsului de creditare
oferit 22.
Astfel cum am demonstrat, n dreptul european exist o preocupare susinut n ceea
ce privete obligaiile de informare i avertizare ce revin instituiilor financiar-bancare cu
privire la riscul valutar aferent unui credit n valut sau indexat la cursul unei valute.
Obligaia de informare se refer la impactul pe care deprecierea sever a monedei de
acordare a creditului o poate avea asupra obligaiilor de plat periodice ale mprumu-
tatului.
ndeplinirea acestei obligaii ar fi impus instituiilor de credit o conduit proactiv n
explicarea riscului valutar aferent ncheierii unui contract de credit ntr-o moned
19
J. Calais-Auloy, Linfluence du droit de la consommation sur le droit civil des contrats, RTD
nr. 2/1994, p. 242.
20
A. Alman, Negocierea i ncheierea contractelor, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2013, p. 237.
21
I.F. Popa, Dolul i obligaia de informare n contractele sinalagmatice, n Dreptul nr. 7/2002,
p. 71.
22
A. Alman, op. cit., p. 238.
20 Piperea & Asociaii
26
Cass. Com., 11 decembrie 2007, no. 03-20.747, Bull. Civ. IV, no. 260 apud J.-L. Vasseur,
Emprunts toxiques: les recours possibles devant le juge civil, Collection Lamy, Octobre 2012.
22 Piperea & Asociaii
Astfel, se arat c art. 4 alin. (2) din Directiva 93/13/CEE trebuie interpretat n sensul c,
n ceea ce privete o clauz contractual precum cea n discuie n litigiul principal, cerina
potrivit creia o clauz contractual trebuie redactat n mod clar i inteligibil trebuie neleas
ca impunnd nu numai ca respectiva clauz s fie inteligibil pentru consumator din punct de
vedere gramatical, ci i ca ea s expun n mod transparent funcionarea concret a
mecanismului de schimb al monedei strine la care se refer clauza respectiv, precum i
relaia dintre acest mecanism i cel prevzut prin alte clauze referitoare la deblocarea
mprumutului, astfel nct acest consumator s poat s evalueze, pe baza unor criterii clare
i inteligibile, consecinele economice care rezult din aceasta n ceea ce l privete.
Aadar, nu este suficient ca acea clauz s fie clar, vizibil din punct de vedere
gramatical, ci i inteligibil n plan juridic i economic, adic apt s arate consecinele
asumrii obligaiilor i riscurilor generate de contract.
Or, tocmai nerespectarea acestei condiii a inteligibilitii economice este denunat
prin prezenta argumentaie, prin raportare la nerespectarea obligaiilor ce reveneau
bncilor n faza precontractual, dar i prin raportare la publicitatea agresiv cu privire la
un produs de creditare care prezenta riscuri majore de depreciere.
De altfel, decizia pronunat n cauza Kasler a fost deja aplicat de instanele din
Romnia.
Prin decizia civil nr. 230/R/2014 pronunat de Tribunalul Galai, Secia a II-a
civil, prin care a fost modificat sentina pronunat de Judectoria Galai, a fost admis
aciunea, banca prt fiind obligat s converteasc n RON creditul acordat recla-
mantei, la cursul de schimb de la momentul acordrii acestuia.
De asemenea, prin aceast hotrre irevocabil s-a reinut aplicabilitatea n
cauz a deciziei CJUE Kasler c. OTP (C-26/13).
Pentru nerespectarea obligaiei precontractuale generale de informare, obligaie
consacrat prin norme legale imperative, care ocrotesc un interes public, clauzele din
contract afectate de nendeplinirea acestei obligaii sunt lovite de nulitate absolut.
n situaia contractelor de credit acordate n franci elveieni, sanciunea nerespectrii
obligaiei de informare se impune a fi nulitatea clauzelor viznd restituirea creditului
n moneda acordrii la cursul de schimb valutar de la data achitrii fiecrei rate.
Rspunderea civil delictual a bncilor se va materializa prin suportarea riscului
valutar de ctre bnci, cu titlu de reparare n natur a prejudiciului suportat n urma
nerespectrii de ctre bnci a obligaiilor precontractuale de informare, consiliere i
avertizare i stabilirea obligaiei consumatorilor de a restitui creditul la cursul valutar de
la momentul acordrii.
induce sau poate induce n eroare consumatorul mediu cu privire la unul sau mai
multe dintre elementele enumerate la acest art. 6 alin. (1) i, n oricare dintre situaii,
determin sau poate determina o decizie comercial pe care consumatorul nu ar fi
luat-o n alt situaie.
De vreme ce bncile au promovat creditarea n valuta CHF ca fiind un serviciu bancar
sigur din punctul de vedere al riscului valutar, aspect care s-a dovedit a fi neadevrat la
scurt timp dup ncheierea contractelor de credit, leul devalorizndu-se n raport cu CHF
cu peste 100% n numai 3 ani (2007-2010), considerm c sunt aplicabile prevederile mai
sus citate, n sensul c modalitatea n care bncile au promovat creditele n CHF este o
practic comercial neltoare.
Spre deosebire de consumatori, bncile au putut prevedea c evoluia CHF va fi n
sensul valorizrii acestei monede, deoarece banca este un profesionist al riscului.
Astfel, bncile au folosit n interes propriu informaii pe care le deineau i le puteau
interpreta exclusiv i au anticipat cu ajutorul acestora astfel evoluia viitoare a CHF,
pstrnd ns pentru ele aceste informaii, respectiv:
(i) CHF se afla n 2006-2007 la un minim istoric, evoluia n sensul valorizrii fiind
de ateptat;
(ii) Creditarea n CHF, urmat de obligarea mprumutailor de restituire a ratelor n
aceast moned era evident c va determina creterea cererii de CHF i, implicit,
valorizarea acesteia ntr-o anumit msur;
(iii) Criza economic de care era ameninat Europa, odat instalat n Statele Unite
prin falimentul celor 3 bnci n anul 2007; n anul 2007, indicele de risc de creditare
perceput n economia general (TED spread 27) a explodat;
(iv) CHF este o moned de refugiu n perioade de criz, ceea ce nsemn o apreciere
foarte previzibil n perioada urmtoare.
n aceste condiii, considerm c produsele de creditare n CHF nu ar fi trebuit s
existe pe pia, la momentul respectiv, iar dac totui ele au fost comercializate, ar fi
trebuit s fie prezentate ntr-o manier transparent, care s permit consumatorilor
aprecierea impactului economic al creditelor respective.
Cunoaterea de ctre consumatori a mprejurrilor amintite i a efectelor acestora
asupra cursului valutar era esenial la momentul anterior contractrii creditelor; n opinia
noastr, niciun consumator nu ar fi contractat n aceste mprejurri.
Instanele vor trebui s statueze c punerea pe pia a acestor produse de creditare,
caracterizate printr-un risc inadmisibil de mare de nerambursare, reprezint o practic
comercial incorect, prejudiciabil, utilizarea acestei politici de creditare fiind
iresponsabil.
De asemenea, instanele trebuie s stabileasc dac, acionnd n mod corect i echitabil
fa de consumator (fa de obligaiile legale artate pn acum), profesionistul se putea
atepta n mod rezonabil ca acesta s accepte o asemenea clauz 28.
27
Creterea acestui indice este un semnal c instituiile de credit cred c riscul de nerambursare a
creditelor interbancare este n cretere.
28
Hotrrea CJUE pronunat n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa DEstalvis de
Catalunya.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 27
n mod evident, consumatorii nu ar fi contractat un credit care presupunea riscurile
amintite, previzibile n condiiile n care banca ar fi promovat produsele respective ntr-o
manier adecvat i transparent.
Aspecte prealabile
ntreaga argumentaie prezentat anterior duce la concluzia c sunt abuzive toate clau-
zele care mpreun stabilesc obligaia consumatorilor de a rambursa n CHF creditul acordat
i de a suporta riscul valutar pe care produsul respectiv bancar pus n pia l implic.
Aplicarea Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre
profesioniti i consumatori (care transpune prevederile Directivei 93/13/CEE) este
condiionat de stabilirea calitii de consumator, respectiv a calitii de profesionist.
n ceea ce privete calitatea de consumator, n accepiunea legislaiei privind protecia
consumatorilor, aceasta rezult din ncheierea i executarea contractelor de credit n scopuri
aflate n afara activitii comerciale, industriale sau de producie, artizanale sau liberale [fiind
ndeplinite, astfel cerinele impuse de art. 2 alin. (1) din Legea nr. 193/2000].
n ceea ce privete calitatea de profesionist a instituiilor de credit, aceasta rezult din
faptul c acestea acioneaz n cadrul activitii lor comerciale, industriale sau de
producie, artizanale ori liberale [art. 2 alin. (2) din Legea nr. 193/2000].
5.1. Cu privire la incidena art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000
n sensul prevederii legale menionate, o clauz inserat ntr-un contract ncheiat ntre
un profesionist i un consumator este calificat ca fiind abuziv dac ntrunete n mod
cumulativ urmtoarele condiii:
(i) clauza s nu fi fost negociat n mod direct cu consumatorul;
(ii) clauza s creeze un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile
prilor, n defavoarea consumatorului;
(iii) clauza s fie contrar cerinelor bunei-credine.
euro, iar nu n CHF; i atunci, i acum, aceast moned CHF se calific n categoria
monedelor exotice.
(iii) consumatorilor le-a fost prezentat drept cea mai stabil moned, la adpost de
fluctuaii, garania stabilitii fiindu-le indus prin referinele fcute de banc la emitentul
acesteia statul elveian (asociat de consumatori, neinstruii n domeniul economico-
financiar, cu un simbol al stabilitii n domeniul menionat). De altfel, este notorie,
aparenta ncredere de care se bucur, n percepia colectiv comun, sistemul financiar i
bancar elveian;
(iv) consumatorilor le-a fost prezentat drept element care, la acelai rating, le
permite s se mprumute mai mult dect s-ar fi calificat n cazul n care moneda
creditului ar fi fost leul, euro sau dolarul;
n raport de posibilitatea de a obine, la aceleai venituri i la acelai rating, un credit
de o valoare mai mare, este evident lipsa vreunei opiuni alternative cu privire la
moneda creditului, moneda CHF fiind prezentat ca unica opiune pentru a obine suma
solicitat;
(v) se gsea pe piaa din Romnia ntr-o cantitate insuficient, fapt ce a condus
inevitabil la o explozie a cursului ca urmare a numrului mare de contracte de credit
ncheiate n aceast moned.
n contractele ncheiate de subiecte de drept din Romnia cu parteneri strini nu este
uzual plata preului n CHF, ci n EURO sau USD. Chiar i n aceste cazuri, moneda
CHF este considerat una exotic.
Spre deosebire de euro i dolar, monede prezente n cantiti suficiente pe piaa
romneasc n calitate de contraprestaie a exportului de mrfuri i servicii, francul
elveian era i este puin prezent pe piaa romneasc.
n condiiile menionate, acordarea de credite n CHF:
(i) pe de-o parte, nu a condus la o infuzie de CHF pe pia (n concret banca virnd,
prin conversie valutar, lei sau euro n funcie de moneda n care era stabilit preul con-
tractelor de vnzare-cumprare pentru plata crora se ncheiaser contractele de credit);
(ii) pe de alt parte, a condus la o cretere exploziv a cererii de CHF pentru
rambursarea ratelor de credit, cerere nesustenabil n condiiile absenei acestei monede
de pe pia.
Singura consecin a fenomenului descris a fost aceea a creterii explozive a cursului
de schimb de la aproximativ 1 CHF = 1,8-2 lei de la momentul ncheierii contractelor de
credit la 1 CHF = 4.5 lei n prezent, deci o mai mult de o dublare a cursului de schimb.
Ca atare, punerea n pia a produselor de creditare n CHF n mprejurrile econo-
mice artate n finalul pct. 4.2, fcea evoluia cursului valutar previzibil din perspec-
tiva bncii i, n acelai timp, imposibil de anticipat de ctre consumatori, pe baza
nivelului de cunoatere i de nelegere.
n final, dovada cea mai clar a existenei unui dezechilibru semnificativ ntre
drepturile i obligaiile prilor din contractele de credit n CHF este dat de faptul c
numai consumatorii sunt obligai s suporte riscul valutar.
Caracterul semnificativ al acestui dezechilibru este dat de mprejurarea c deprecierea
leului fa de francul elveian a fost una extrem de ridicat, de peste 100%.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 31
n raport cu toate aceste aspecte, apreciem ca evident i semnificativ dezechilibrul
creat prin obligarea consumatorilor la rambursarea n CHF a creditului i la suportarea de
ctre acetia a unui risc valutar uria i previzibil pentru un profesionist, asumat n
necunotin de cauz de reclamani i care, materializat, a dus la dublarea cuantumului
ratelor n mai puin de 3 ani de la semnarea unor contracte de credit ncheiate pe o
perioad de peste 20 de ani.
29
Hotrrea din 14 martie 2013, Cauza C-415/11, Mohamed Aziz, considerentul 69, nepublicat.
30
Cum a pus n eviden foarte clar Curtea de Conturi n mai mute rapoarte, n ceea ce privete
mprumuturile n chestiune, calificate de obicei ca mprumuturi structurate, mprumutatul bene-
ficiaz de o rat a dobnzii micorat n primii ani de amortizare a mprumutului, n
contrapondere cu un risc reportat asupra anuitilor viitoare (revista Lamy, Colectiviti
teritoriale nr. 83, octombrie 2012, mprumuturi toxice, autor av. Jean Louis Vasseur); sunt
uneori mprumuturi mai puin complexe, nestructurate, dar ale cror caracteristici le fac
periculoase pentru mprumutai: de exemplu, mprumuturile contractate n franci elveieni, n
cazul crora rambursarea capitalului i plata dobnzilor se face n franci elveieni (revista
Sptmna Juridic nr. 3/14.01.2013, Recursul mpotriva mprumuturilor toxice. Ce sunt
mprumuturile toxice).
32 Piperea & Asociaii
oportunitatea acordrii creditelor ntr-o moned ce avea s i aduc profit uria numai din
variaia cursului valutar.
Graficele evoluiei cursului susin argumentaia noastr raportat la perioada 2007-
2014, cnd leul s-a depreciat mai puternic n raport cu CHF dect n raport cu euro sau
USD.
O asemenea evoluie diferit este cauzat n mod evident de caracteristicile acestei
monede raportat la conjunctura economic prezentata, favorizat i de creterea presiunii
pe CHF n Romania, prin creterea cererii de moned.
Astfel cum rezult din graficele menionate, n perioada 2007-2014, cursul EUR-leu a
crescut cu 30%, cursul USD-leu a crescut cu 40%, iar cursul CHF-leu a crescut cu 100%.
Din aceleai grafice, rezult faptul c, n perioada anterioar anului 2007, cursul CHF-
leu a avut o tendin descendent susinut, ajungnd la un minim istoric, ceea ce, pentru
un observator avizat, aa cum era banca, indic o apreciere ulterioar a acestuia.
Altfel spus, prin acordarea creditului n CHF, ntregul risc valutar a fost transferat de
ctre banc asupra consumatorilor, n raport cu nivelul sczut al cursului la momentul
acordrii creditelor singura tendin realist a cursului CHF-leu fiind una ascendent.
Neexecutarea obligaiilor artate mai sus a fcut imposibil nelegerea la acel
moment de ctre consumatori a riscurilor pe care un credit n CHF le prezenta pentru
consumatori, element ce evideniaz reaua-credin cu care a acionat banca la momentul
la care a impus acordarea creditului n CHF.
Date rezultate din evoluia cursului CHF-leu:
a) Evoluia descresctoare a cursului CHF-leu n perioada anterioar ncheierii
contractelor de credit 2000-2007 (de la 1 CHF = 2.5 lei la 1 CHF = 1,9 lei)
b) Evoluia ascendent a cursului CHF-leu n perioada ulterioar ncheierii con-
tractelor de credit 2007-2014 (de la 1 CHF = 1,9 lei la 1 CHF = 3,7 lei)
CRETEREA CURSULUI CU 100% (DUBLAREA CURSULUI)
c) Evoluia ascendent a cursului EUR-leu n perioada ulterioar ncheierii
contractelor de credit 2007-2014 (de la 1 EUR = 3,3 lei la 1 EUR = 4,4 lei)
CRETEREA CURSULUI CU NC 30%
d) Evoluia ascendent a cursului USD-leu n perioada ulterioar ncheierii
contractelor de credit 2007-2014 (de la 1 USD = 2,4 lei la 1 USD = 3,4 lei)
CRETEREA CURSULUI CU 40%
5.2. Cu privire la incidena alin. (1) lit. b) din Anexa Legii nr. 193/2000
Potrivit alin. (1) lit. b) din Anexa Legii nr. 193/2000, sunt considerate clauze abuzive
acele prevederi contractuale care () oblig consumatorul s se supun unor condiii
contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii
contractului.
Astfel cum am artat, instituiile de credit nu i-au ndeplinit obligaia legal de
administrare a riscului i nici cea de informare n perioada anterioar ncheierii
contractului.
Ca atare, consumatorii au fost privai de posibilitatea de a cunoate riscurile pe care
produsul contractat (credit n CHF) le presupunea.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 33
n absena acestor informaii i a cunotinelor de specialitate n domeniul financiar
bancar, consumatorii nu puteau cunoate faptul c o moned ce fusese prezentat ca fiind
cea mai stabil putea evolua intr-o perioada de 2-3 ani ctre dublarea cursului.
31
C-453/10, Jana Perenicova, Vladislav Perenic c. SOS financ spol s.r.o., pct. 28; Hotrrea
Mostaza Claro, pct. 36; Austurcom Telecomunicaciones, pct. 30. A se vedea, de asemenea,
http://www.forumuljudecatorilor.ro/wp-content/uploads/Art-10-forumul-judecatorilor-nr-3-2009.
pdf, unde se precizeaz c judectorul naional este garant al respectrii drepturilor consuma-
torului prin prghia pus la ndemna sa i anume posibilitatea de a pune n discuie caracterul
abuziv al unei clauze, de a constata nulitatea absolut a acesteia i de a dispune nlturarea unei
astfel de clauze din contract.
34 Piperea & Asociaii
32
P. Voicule, Teoria impreviziunii, 1934, p. 48-50, citate din Curierul Judiciar nr. 40/1926, apud
C.E. Zama, Teoria impreviziunii. Studiu de doctrin i jurispruden, Ed. Hamangiu,
Bucureti, 2006, p. 231-232.
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 35
Totodat, s-a reinut c n contractele sinalagmatice prile, n urmrirea interesului
lor, i creeaz reciproc avantaje i dezavantaje, iar calculul ce prile i fac atunci cnd
contracteaz este bazat pe mprejurri cunoscute sau previzibile i de aici se deduce c
prile trebuie considerate c ncheind actul au admis clauza tacit rebus sic stantibus.
Tribunalul Ilfov a fcut aplicarea clauzei tacite rebus sic stantibus, stabilind c
reclamantul Lascr Catargiu poate face plata n lei i nu n franci belgieni.
n considerentele sentinei s-a mai reinut i c nu putea bnui nici reclamantul o
astfel de pierdere dus pn la ruin, nici prta nu putea ntrevedea un asemenea
ctig fantastic.
De remarcat c, n anii de dup primul rzboi mondial, inflaia atingea cote astrono-
mice (5000%).
n Romnia de astzi inflaia nu a fost niciodat mai mare de 5% dup 2009 i, totui,
francul elveian i-a dublat valoarea. i nu a existat vreun rzboi.
36 Piperea & Asociaii
Legislaie relevant
O.U.G. nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (publicat n M.Of.
nr. 389 din 11 iunie 2010, cu modificrile i completrile ulterioare)
Legea nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia
cu consumatorii i armonizarea reglementrilor cu legislaia european privind protecia
consumatorilor (publicat n M.Of. nr. 899 din 28 decembrie 2007, cu modificrile i
completrile ulterioare)
Ordinul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor nr. 92/2007 pentru
aprobarea Normei privind unele msuri de informare a consumatorilor, persoane fizice, de
ctre operatorii economici prestatori de servicii n cadrul contractelor preformulate folosite
de ctre acetia (publicat n M.Of. nr. 128 din 21 februarie 2007)
Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice (publicat iniial n M.Of. nr. 611 din 6 iulie 2004, republi-
cat ulterior n M.Of. nr. 319 din 23 aprilie 2008, cu modificrile i completrile ulterioare, i
abrogat prin O.U.G. nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori)
Legea nr. 296/2004 privind Codul consumului (publicat iniial n M.Of. nr. 593 din
1 iulie 2004 i republicat ulterior n M.Of. nr. 224 din 24 martie 2008, cu modificrile i
completrile ulterioare)
Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre profesioniti i
consumatori (publicat iniial n M.Of. nr. 560 din 10 noiembrie 2000 i republicat
ulterior n M.Of. nr. 1014 din 20 decembrie 2006, M.Of. nr. 305 din 18 aprilie 2008,
M.Of. nr. 543 din 3 august 2012, cu modificrile i completrile ulterioare)
Legea nr. 148/2000 privind publicitatea (publicat n M.Of. nr. 359 din 2 august 2000, cu
modificrile i completrile ulterioare)
Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare (publicat n
M.Of. nr. 611 din 14 decembrie 1999, cu modificrile i completrile ulterioare)
O.G. nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor (publicat iniial n M.Of. nr. 212 din
28 august 1992 i republicat ulterior n M.Of. nr. 75 din 23 martie 1994, M.Of. nr. 208
din 28 martie 2007, cu modificrile i completrile ulterioare)
Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiii de creditare (publicat n M.Of.
nr. 855 din 18 decembrie 2012)
Regulamentul BNR nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice (publicat n
M.Of. nr. 767 din 31 octombrie 2011)
Regulamentul BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate
persoanelor fizice (publicat n M.Of. nr. 177 din 14 martie 2007)