Cardul bancar-reprezint un instrument cu ajutorul cruia se efectueaz plata produselor i

serviciilor avnd la baz un sistem organizat pe baze contractuale ntre 3 participani:

emitentul (banca);
deintorul cardului;
comerciantul.
Cardurile bancare au reprezentat n istoria activitii bancare produsul cu cea mai rapid
dezvoltare. De asemenea prin crtile de plat deintorul poate dispune sau retrage numerar din
contul su personal.
Cardurile sunt clasificate n doua criterii mai importante:

1) din punct de vedere al funciilor specifice pe care le ndeplinesc:

cari de credit (credit card-uri) reprezint un instrument de plat care confirm faptul c
deintorului lor i-a fost deschis o linie de credit pe o anumit perioad de timp i pe
baza cruia poate face plai sau poate retrage numerar pn la un plafon stabilit. Creditul
acordat de banc se ntinde pe un termen relativ scurt (cteva sptmni) i poate fi
gratuit sau pe termen mai lung (ctiva ani) caz n care este nsoit de o dobnd al crui
nivel este apropiat de cel practicat pentru orice credit de consum.

cri de debit (debit card-uri) este un instrument de plat care permite debitorului s
achiziioneze bunuri i servicii prin debitarea direct a contului sau personal.

cri obinuite de retragere a numerarului este un instrument cu ajutorul cruia

deintorul poate depune sau retrage numerar prin bancomat.

cri de garantare a cecurilor reprezint un instrument care garanteaz c suma de plat

inscris pe cec are acoperire n contul personal al deintorului.
Aceast carte poate funciona ca o carte de credit, ca o carte de debit sau ca o carte obinuit
pentru retragerea numerarului.

2) din punct de vedere al modului de nregistrare pe suportul magnetic

crti magnetice
crti electronice
Descrierea principalelor caracteristici ale cardurilor bancare

Cardul bancar este un instrument de acces la unul sau mai multe conturi bancare, care permite
deintorului efectuarea de plai i retrageri de numerar prin debitarea contului/ conturilor
respective. Principalele date de identificare prezente pe card:
 pe fata cardului:

numele titularului sau al deintorului autorizat;

numrul de card format din 16 cifre;
data expirrii (n format lun-an (LL/AA), cardul fiind valid pn n ultima zi
calendaristic a lunii trecute);
sigla bncii care a emis cardul i unde este deschis contul curent accesat prin intermediul
cardului;
organizaia international de carduri sub a crei sigl a fost emis cardul (Visa sau
MasterCard).
pe spatele cardului:

panelul cu semnatura deintorului de card sau cea a utilizatorului autorizat (cardul va fi

semnat n momentul predrii de ctre unitatea teritorial clientului);
cod de securitate (ultimele trei cifre ale numrului de apte cifre i care este utilizat n
cazul tranzaciilor efectuate n mediu virtual).
Cardul bancar poate fi utilizat pentru:

plai la comercianii acceptatori achiziionare de bunuri /servicii la comercianii care afieaz

sigla organizaiei de carduri:

n mediu electronic - EFT/POS autorizare pe baz de semntur i/sau cod PIN;

n mediu manual - Imprinter (Zip-Zap) - numai pe baz de semntur;
n mediu virtual (Internet/Telefon/Fax) autorizarea pe baz de semntur, niciodat nu
este utilizat codul PIN.
retrageri de numerar:

de la ATM-uri (bancomate) care afieaz sigla organizaiei de carduri ntotdeauna pe

baz de cod PIN;
de la ghieele bancare care afieaz sigla organizaiei de carduri ntotdeauna pe baz de
cod PIN si semntur.

Caracteristicile tehnologice si tipuri de carduri

1. Caracteristici tehnologice ale cardurilor

ntrucat cardul se folosete pentru un numr mare de tranzacii, acesta are numai
caracteristici obligatorii care l individualizeaz i securizeaz astfel:

- suport fizic din material de plastic i cu dimensiuni standardizate;

 - avansul, care conine elemente imprimate n relief (numrul cardului, redactat n cifre
arabe, numele si prenumele posesorului n redactare cu caractere latine, data expirarii valabilitii
LL/AA conform calendarului gregorian, meninerea de card internaional sau local) i elemente
destinate informrii (sigla proprietarului de marc, denumirea sau sigla emitentului i eventual o
holograma de securitate, tridimensional, vizibil la lumina natural);

- reversul, care conine o band magnetic standard pentru nregistrare cu cel puin trei
piste sau un microprocesor integrat (cip), un panel de semnatur avnd elemente de siguran n
desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modoificrii semnturii.

ntruct cardurile circul ntr-un numr mare de ri cu sisteme de pli diferite, emitenii
cardurilor sunt obligai s respecte standardele comune EMV (EUROPAY, MASTERCARD,
VISA) de confecionare i emitere a acestora n vederea asigurrii interoperativitii cu aceste
sisteme.

n prima perioad de funcionare a cardurilor, acestea nu aveau banda magnetic, astfel c

informaiile se transmiteau telefonic de ctre comerciant la un centru unde se introduceau ntr-un
terminal de calculator i se verifica autenticitatea cardului i existena disponibilului din cont i
apoi, se comunica acordul pentru efectuarea tranzaciei. Ulterior, tipologia s-a perfecionat i au
aprut cardurile cu band magnetic i mai recent cardurile cu microprocesor (cu memorie
electronic).

Cardurile cu band magnetic

Acestea au pe revers o band magnetic prin care se realizeaz procesul de citire automat
a informaiilor (numele si prenumele titularului, tipul de card debit/credit, numrul cardului, codul
BIN , codul PIN, data expirrii) i de transmitere prin linie telefonic la centrul de autorizare.
Codul PIN este un numr atribuit de ctre emitent pentru identificarea titularului i se utilizeaz
de acesta atunci cnd folosete cardul la un terminal, avnd i rolul de semntur electronic pentru
transferul de fonduri.

Carduri cu microprocesor

Noua tehnolgie include dotarea cardurilor cu memorie electronic n scopul depozitrii

unui volum destul de mare de informatii ( neconfideniale, confideniale, inaccesibile i istoricul
tranzaciilor), n scopul accesului titularului la mai multe informaii de cont, tranzacii, piaa
monetar, a simplificrii unor operaiuni prin transferul depozitelor n memoria electronic i
asigurrii unui grad ridicat de securitate. Bncile sunt cele mai interesate n promovarea acestui tip
de card ntruct, pe de o parte, reduce riscul de falsificare i deci a pierderilor, inclusiv disconfortul
n relaiile cu clienii i, pe de alt parte, permite extinderea gamei de servicii electronice i noi
oportuniti de atragere a clientelei i respectiv de venituri prin comisioane.
 2. Tipuri de carduri

Extinderea rapid a cardurilor a determinat i diversificarea acestora potrivit cerinelor

utilizatorilor, astfel ca n practic exist o gama destul de variat de carduri care se modific
continuu. Cardurile existente pe pia se pot clasifica nsa dupa anumite criterii n funcie de
elementele comune care le conin i le difereniaz.

In raport de funciile specifice operaionale, cele mai importante tipuri de carduri

sunt:

A. Cardul de credit este un instrument prin care plaile se fac dintr-un credit acordat de
banca emitent sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabilete la emiterea
cardului, pe baza unei fie scoring, n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care
acesta l are in relaile cu banca. La persoanele fizice, limita de creditare este de dou-trei venituri
nete lunare sau mai mult la persoanele cu venituri mai mari. Creditele se garanteaz fie de titular
cu un depozit colateral, fie de unu-doi girani cu veniturile nete ale acestora. Rambursarea se face
lunar, n proporie de 20-30% din creditul existent n sold la finele lunii, restul fiind considerat ca
o extensie a creditului pe luna urmtoare. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt,
iar comisioanele sunt cele standard ale bncii (taxa emitere de card, taxa anual de utilizare,
comisioane pentru operaiuni de plai interbancare i eliberri de numerar, taxa eliberare extras de
cont la cerere etc.). Valabilitatea liniei de credit este de 1-4 ani.

Operaiunile se evidentiaz ntr-un cont de card de credit. Acesta poate fi conectat cu contul pentru
cardul de debit, prelund automat fondurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit i plata
taxelor i comisioanelor.

Cardul de credit este cel mai solicitat de clieni, ntruct nu mai trebuie rencrcat cu
fonduri din cnd n cnd ca la cardul de debit sau s se ntample s rmi fr disponibil n cont,
ns trebuie reinut c este creditul cel mai slab garantat, deci cel mai riscant i, ca urmare, are o
dobnd mai mare dect celelalte credite pe termen scurt.

Modaliti de rambursare a creditului prin:

- depuneri de numerar la orice unitate teritorial a bncii;

- transfer bancar;

- debitarea direct a contului aferent unui card de debit;

- serviciul de plat prin intermediul ATM;

Avantajele pe care le ofera cardul de credit:

 - achiziionarea de bunuri i servicii, fr a dispune de numerar, de la orice comerciant din
ar i strintate;

- accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru obinerea de
numerar;

- eliminarea riscurilor, n ar i n strintate, pe care le presupune deinerea numerarului

de ctre angajai;

- odat aprobat creditul, clientul beneficiaz de acesta o perioad de timp (n general minim
1 an), n limita plafonului aprobat, fr a mai fi necesar ntocmirea altei documentaii;

- este un instrument de plata modern, sigur i rapid, util pe parcursul cltoriilor n ar i

n strintate;

Carduri de credit: MasterCard Business, Visa Business Electron, MasterCard,

MasterCard Gold, American Express, etc.

B. Cardul de debit este un instrument care se folosete att la efectuarea plilor , ct i la

retragerea de numerar n limita disponibilului aflat n contul de card. n acest cont se pstreaz un
sold minim permanent care se majoreaz cu transferuri repetate din contul curent n vederea
efectuarii plailor. Pentru disponibiliti, inclusiv soldul permanent, posesorul cardului primete
dobnda la vedere, iar pentru operaiunile de plai i retrageri de numerar se percep comisioane.
Pentru serviciile adiacente se pltesc taxe, precum cele pentru utilizare card, nlocuire card,
magnetizarea benzii, eliberare extras de cont etc.

Cardurile de debit se emit att n lei pentru tranzacii interne, ct i n valut pentru
tranzacii n strintate. Unele carduri n lei asigur automat conversia leu/valut la centrele de
procesare (ex. VISA), astfel se pot folosi i n strintate. Cardurile de debit sunt cele mai des
utilizate, mai ales n rile n care rata dobnzii la credite este ridicat.

Cardul poate fi utilizat pentru:

- plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptani de carduri;

- ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bancilor care accepta carduri;

- plata, prin ATM-uri, a facturilor curente de utiliti / servicii (electricitate, apa, gaze,
salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile care se ncheie cu
societile furnizoare de utiliti / servicii;
 - transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card n conturile curente, ca i
rambursarea ratelor pentru credite (inclusiv pentru cardurile de credit);

- transferuri de fonduri din contul de card de debit in contul de economii prin serviciul
oferit de banc la ATM;

- rencrcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri accesarea

serviciului Mobile Banking).

Avantajele pe care le ofera cardul de debit sunt:

- se alimenteaz uor ntr-o valut i se poate utiliza n Romnia i n strintate, n orice

valut;

- accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru obinerea de
numerar (n anumite limite);

- eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;

- virarea n contul de card a dobnzii cuvenite pentru depozitele, la termen sau la vedere;
garantarea disponibilitilor din contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita
nivelului stabilit periodic de ctre acesta;

- informaii i indrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri;

- obinerea extraselor de cont pentru conturile n lei i valut i pentru cardurile de debit

- achitarea ratelor la cardurile de credit i a altor facturi;

Carduri de debit: Visa Clasic, Maestro, Visa Electron, Eurocard Business, Visa Business,
Visa International,etc.

Caracteristici card de debit :

- toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul de card,

- emis in: RON, EUR, USD,

- destinat: persoanelor fizice / juridice,

- poate fi utilizat:
 - n Romania / strainatate,

- n mediu electronic (terminale POS i/sau ATM)/ internet / manual

-oriunde este afiat sigla instituiei sub care a fost emis (ex: VISA/ Master Card/Maestro
etc.)

Atunci cnd cardul este utilizat n strintate, conversia valutar se face automat de ctre
sistemul de autorizare dac valuta contului de card e diferit de cea platit.

C. Cardul de debit cu decoperire de cont permite efectuarea plailor peste

disponibilitile din contul de card ntr-o anumit sum care este tratat ca un credit. Cel mai
cunoscut este cardul pentru salarii care se alimenteaz direct cu sumele virate periodic de ctre
angajatori, iar descoperitul de cont se alimenteaz la cca. 75% din salariu i se ramburseaz la
virarea salariului n luna urmtoare. Greutatea rambursrii este asigurat de firma angajatoare.

Din punct de vedere al emitentului:

A. Carduri bancare (emise de bnci). Bncile emit o gam larg de carduri i cea mai
recent apariie este cardul bifuncional (de debit si de credit) care, pentru operaiunile n limita
disponibilului, funcioneaz ca un card de debit, iar pentru cele care depesc disponibilul ca un
card de credit.

Pentru a asigura accesul accesul clienilor la orice ATM, indiferent de ce banc aparine,
bncile ncheie convenii ntre ele i, n mod similar, comercianii ncheie covenii cu bncile
pentru acceptarea cardurilor acestora.

B. Carduri private (emise de comerciani i alte entiti). Aceste carduri prezint

particularitatea c se bazeaz pe un cont de eviden al companiei i nu pe un cont bancar i se
adreseaz numai clienilor companiei, care pot achiziiona bunuri ntr-o anumit limit cu plata
amnat (circa 30 de zile). Plata se face la finele perioadei, prin cec sau debit direct.

Pentru a atrage clienii, comercianii ofer diverse faciliti ca discount la vnzare,

neperceperea de comisioane, asigurarea gratuit a bunurilor vndute, bunuri gratuite pentru
cumpraturi de sarbtori, reduceri de preturi n anumite perioade, parcri gratuite la magazine etc.

C. Cardul hibrid (eng. dual card) care conine atat banda magnetic ct i microprocesor
i permite efectuarea de operaiuni specifice ambelor tipuri.

D. Cardul co-branded emis de o banc mpreuna cu o entitate comercial.

 E. Carduri emise de alte instituii sau organizaii, unele cu acceptabilitate general,
emise de instituii internaionale specializate n carduri (American Expres, Diners Club), i altele
cu acceptabilitate redusa, specifice unor domenii de activitate (companii de transporturi, n special
aeriene, agenii de turism, cluburi, etc.).

Companiile mai ofera:

- carduri selective, pentru plata unor servicii efectuate de compania respectiv (abonamente
telefonice, asigurri, benzin la staiile de alimentare);

- carduri acreditive, care nu sunt carduri de plat, dar care asigur anumite faciliti gratuite
(garanii n caz de pierdere/furt, asigurri medicale pe timpul transportului, garanii pentru
rezervare hotelier, etc);

- carduri de loialitate, care pot fi carduri de plat la care se ataeaz un program de loialitate
(acumulare de puncte pentru care se acord reduceri de preuri sau dreptul de a cumpra gratuit n
limita unei sume) ca o recompens pentru efectuarea de cumprturi la magazinul respectiv.

n funcie de zona de acceptabilitate:

A. Carduri naionale emise de bncile locale, fie sub marca i firma acestora, fie sub
marca i denumirea unei instituii internationale, dar valabile numai n ara respectiv.

B. Carduri internaionale emise de instituiile internaionale sau de bncile locale care au

devenit membre ale sistemelor internaionale, dar numai sub marca i firma sistemului
internaional (VISA, MASTERCARD).

3. Tendine existente n tipologia cardurilor

Pn n prezent, n activitatea de transfer electronic al fondurilor au aprut o serie de

alternative la cardurile deja existente pe baza de band magnetic sau microprocesor. Acestea sunt
rezultatul introducerii unor tehnologii electronice deosebit de nalte ale unor firme specializate n
domeniu.

CRYPT CARD se bazeaz pe un sistem electronic computerizat care asigur prelucrarea

foarte rapid a datelor.

Crypt card a fost realizat n cooperare de TOSHIBA EUROPA I COMPUTER

ELECTRONIC INFOSYS. Pentru a se asigura o securitate total, acest tip de card este complet
independent de un calculator, avnd incorporat un procesor i un ceas. Are la baza un procedeu de
codificare ce se poate efectua la ntamplare fr a i se micora performanele.
 LASER CARD, sub forma de nonmagnetic, cu o mare densitate a nregistrrilor, este
fabricat pe baza tehnologiei companiei americane DREXLES TECHNOLOGY. Cu cea mai nalt
capacitate de memorie optic este realizat dintr-un material special, de dimensiuni reduse care
permite o concentrare foarte mare de informaii.

DIGITAL CREDIT este noul sistem de plai introdus de VISA INTERNATIONAL pentru
prima dat la SAN MATEO CALIFORNIA. Acest nou sistem electronic permite codificri care
sunt deja programate la nivelul benzii magnetice, ceea ce a dus la reducerea pierderilor, ca urmare
a fraudelor.

CARDURILE BANCARE CU FOTOGRAFIA posesorului, presupun o tehnologie de

imprimare cu ajutorul laserului, fiind utilizat pentru prima dat n 1930 de ctre o companie din
Germania. Apoi aceasta tehnologie a fost utilizat la personalizarea crilor, prin tiprirea pe faa
acestora a fotografiei, semnturii, amprentei i codul deintorului.

CARDUL OPTIC este una din cele mai recente afirmri, poate fructifica multe din
inovaiile propuse pentru perfecionarea cardului, fiind bazat pe un alt vrf al tehnologiei fibra
optic. Cardul optic presupune includerea n structura cardului a unei benzi optice utilizate n
sistemul CD-ROM care coexista cu o band magnetic.

Cardul optic va putea folosi posibilitai de identificare i recunoatere multiple:

fotografiere, fiier de informaii privind datele personale, imagini ale amprentei sau ale irisului
posesorului nlaturand definitiv pericolul falsurilor i, n general, al furturilor de identitate.

Avantaje

- scapi de drumurile pn la bancomat i de cozile de acolo, economisind timp.

- nu trebuie s te mai limitezi doar la banii din portofel.
- pentru plata cu cardul de debit nu se percepe nici un comision.
- gseti la tot pasul magazine si supermarketuri unde se accept plata cu cardul.
- vnzatoarea nu te va mai ntreba daca nu cumva ai mrunt. De asemenea, nu vei mai fi n
situaia n care vnztoarea sa nu aib sa-i dea rest, de pe card fiind retras exact suma pe care o
ai de pltit.
- nu stai cu team c ai putea sa-i pierzi banii, deoarece portofelul tu este plin, n cel mai fericit
caz, numai cu maruni.
- dac cineva i fur portofelul, banii ti sunt n siguran. Motivul? Sunt pe card, iar un card
bancar devine inutil daca persoana care vrea s-l foloseasc nu deine codul PIN. Atenie! Nu
ine asupra ta i cardul i codul PIN!
Dezavantaje

- fie c este vorba despre un card de debit sau unul de credit, nu poi face cumprturi de la pia.
Nici un comerciant de la tarab nu o sa-i vnd cartofi pe care s-i achii cu cardul.
- n momentul n care deii un card bancar trebuie s faci vizite la banca: fie i-ai pierdut cardul i
solicii altul la schimb, fie doreti sa obii un nou cod PIN, fie doreti s-i nchizi contul i s-i
anulezi cardul.
- nu mereu poi scoate bani de la bancomat, n cazul cardului de debit. Fie ATM-ul este defect,
fie nu mai are bani, fie i-a blocat cardul n interior.
- exist situaii n care bancile i nchid temporar ATM-urile, iar tu nu poi scoate salariul de pe
cardul de debit n acea zi. Dac foloseti un bancomat al unei alte banci, i se va percepe
comision.
- pe cardul de debit trebuie s lasi, n fiecare lun, caiva lei. Cu alte cuvinte, nu poi s-i retragi
toi banii de salariu.
- de fiecare dat cnd cardul de credit este folosit pentru retragere de numerar, toate bncile
percep un comision care este diferit, n funcie de criteriile i regulile acestora.
- persoanele care doresc un card de credit trebuie s plteasc un comision de emitere a cardului.
Deasemenea, clientul trebuie s achite i taxa anual de gestiune cont card, sume care nu sunt
deloc mici.
- n situaia n care nu returneaz banii pe care i-a scos n timpul perioadei de graie stabilite de
banc, clientul este obligat s plateasca o anumita dobnd. Aceasta este diferit i variaz n
funcie de politica fiecrei bnci n parte.

Sfaturi pentru utilizarea unui card bancar

- nu uita s iei cu tine cardul la cumprturi.

- solicit-i vnztorului plata cu cardul.
- verific suma de plat i confirm tranzacia prin introducerea codului PIN i semnarea
chitanei.
- dup ce ai reinut codul PIN, distruge hrtia pe care este imprimat.
- nu divulga codul PIN nimnui, nici macar bncii care i-a emis cardul.
- ine ntotdeauna o eviden clar a conturilor bancare, cu informaii detaliate.
- verific ntotdeauna cu atenie extrasele de cont. Dac ai nelmuriri n legtur cu tranzaciile
efectuate sau i se pare suspect, contacteaz imediat banca respectiv.