Educacin Financiera y Estado de Derecho.

En palabras del Premio Nobel de Economa 2008 Paul Krugman, hacen falta 20 aos para que en
Mxico alcancemos tasas de crecimiento sostenibles (en comparacin, Pricewaterhouse Coopers
acaba de publicar que sera hasta 2050 que alcanzaramos un crecimiento econmico relevante), por
lo que su recomendacin es mejorar tanto la infraestructura (tarea de la que se encarga sobre todo el
Estado) como el sistema educativo.
Tomando esto como punto de partida y considerando que es a partir del ciclo escolar 2018-2019 que
ser posible que se impartan materias de habilidades para emprender y educacin financiera en las
escuelas de formacin bsica gracias a la autonoma curricular de la que gozarn los planteles para
decidir parte de sus materias, segn seala el Nuevo Modelo Educativo para la Educacin Obligatoria,
hay aqu algunos puntos interesantes a discutir debido a la imposibilidad de reducir la muy alta
incidencia de pobreza, situacin que afecta a casi la mitad de la poblacin y que busca revertirse
implementando la Estrategia de Educacin Financiera que pretende lograr una mayor inclusin social,
pues a nivel internacional la educacin financiera ha sido reconocida como un factor para reducir la
exclusin social y desarrollar el sistema financiero a la vez que permite a las familias y personas tener
mejores instrumento de ahorro, obtener crditos para sus actividades productivas, tener un mejor
ahorro para el retiro y enfrentar sucesos inesperados.

Se debe mencionar que existen actualmente en Mxico diversas opciones de Educacin Financiera,
la gran mayora como parte de la iniciativa privada, la cual se ha ocupado de abordar desde diferentes
perspectivas, cada uno de los cuatro componentes fundamentales de la Inclusin Financiera, los
cuales son: el uso, el acceso, la proteccin al consumidor y la educacin financiera, por lo que ya hay
avances pero tambin importantes deficiencias. Empecemos por definir cada uno de ellos y un poco
ms all:

Primero, el uso. Es entendido como la adquisicin o contratacin, por parte de la poblacin de uno o
ms productos o servicios financieros, as como a la frecuencia con que stos son utilizados. En este
caso el uso se ha visto intensificado por la bancarizacin de las familias que principalmente son
beneficiarias de algn programa social por parte del Estado que al hacer entrega de en la mayora de
los casos una tarjeta bancaria, principalmente de dbito ha propiciado cuenten con por lo menos un
producto y un servicio bancarios sin tomar en cuenta si el beneficiario o beneficiarios comprenden en
su totalidad el correcto uso de estos.

Segundo, el acceso. Lo entendemos como la penetracin del sistema financiero en cuanto a la

infraestructura disponible para ofrecer servicios y productos financieros, como sucursales, cajeros
automticos, corresponsales y terminales punto de venta, entre otros. Es decir, los puntos de contacto
entre las instituciones financieras y la poblacin, desde una perspectiva de oferta la cual no es
homognea y en la actualidad se puede verificar que este acceso no es el mismo para personas en
zonas rurales que en zonas urbanas siendo que en las primeras puede haber sobredemanda de
infraestructura y en las segundas existe una sobreoferta de la misma.

Tercero, la proteccin al consumidor. Se refiere a que los productos y servicios financieros que se
ofrezcan a la poblacin, se encuentren bajo un marco que garantice como mnimo la transparencia de
informacin, el trato justo y mecanismos efectivos para la atencin de quejas y asesora de los clientes
contra prcticas desleales y abusivas, as como la efectividad del marco regulatorio para favorecer la
inclusin de la poblacin y el resguardo de sus datos personales. Este punto se abordara lneas ms
adelante.

Cuarto, la educacin financiera. Se refiere a las acciones para que la poblacin adquiera aptitudes,
habilidades y conocimientos para estar en posibilidad de efectuar un correcto manejo y planeacin de
sus finanzas personales, as como para evaluar la oferta de productos y servicios financieros, tomar
decisiones acordes a sus intereses, elegir productos que se ajusten a sus necesidades, y comprender
los derechos y obligaciones asociados a la contratacin de estos servicios.

Retomando el tercer punto que refiere a la proteccin del consumidor, con la aprobacin y
promulgacin de la Reforma Financiera en 2014 se modificaron, adicionaron y derogaron diversas
disposiciones que inciden en materia de educacin financiera. Pero aun cuando las reformas se han
encaminado a potenciar un mayor crecimiento, no han dado el resultado esperado porque falta un
elemento central: un ntegro Estado de Derecho.
Cuando hablamos de un ntegro Estado de Derecho, no solamente se trata de que se cumplan las
leyes vigentes. Veamos: Las instituciones econmicas, que comprenden a las organizaciones
econmicas y al marco legal, juegan un papel muy importante para proveer un mbito adecuado en el
cual las transacciones entre los diferentes agentes econmicos (familias, empresas y Estado) se llevan
a cabo y que es crucial en el proceso de desarrollo econmico al reducir los costos de transaccin,
cosa que en nuestro pas ni siquiera sucede ya que los agentes econmicos propietarios de recursos
deben tener la libertad para utilizarlos, segn su conveniencia, en aquellos usos que mayor rendimiento
o beneficio les rindan, mientras en el uso de esta libertad no atenten en contra de los derechos de
terceros. No obstante, en la realidad no todos los agentes pueden ejercer el derecho de uso, y en este
caso me refiero a las familias, debido que en muchas ocasiones son las mismas instituciones quienes
omiten ajustarse al marco legal vigente restringiendo la libertad de uso de los recursos.

Se puede mencionar a modo de ejemplo que dentro del Sistema Financiero Mexicano, donde se
encuentra inserto el Sistema de Ahorro para el Retiro, vigilado por la Comisin Nacional de Sistema
de Ahorro para el Retiro (CONSAR) quien supervisa se cumplan las reglas que deben seguir las
AFOREs, existe evidencia de que algunas se han negado a responder a exhortos realizados por sta
Comisin para realizar reducciones adicionales a sus comisiones con fundamento en lo que seala la
Ley de los Sistema de Ahorro para el Retiro por considerar que por su tamao, ingresos, utilidades y
retornos sobre capital, as como por su actividad comercial presentan espacio adicional de reduccin.
Adicionalmente, al momento de permitir que se generen traspasos de las Cuentas individuales de los
trabajadores registrados en sus SIEFORES (Sociedades de Inversin Especializada en Fondos para
el Retiro) hacia otras lo hacen a sabiendas de que stas pueden llegar a presentar menor rendimiento
quitando todo sentido econmico al proceso de traspaso pues se espera que los recursos aumenten
con la finalidad de enfrentar un retiro laboral al alcanzar la vejez ya este es uno de los elementos clave
a la hora de escoger una AFORE: que el traspaso sea a una que presente en ese momento mayor
rendimiento. Asunto grave es que en gran nmero de casos lo pueden llegar a hacer sin informar del
traspaso al propietario de la Cuenta Individual generando gran cantidad de traspasos negativos que
generan minusvalas en las Cuentas Individuales y terminan violentando as el derecho que tienen los
individuos a ser libres de elegir cmo utilizar los recursos de su propiedad mientras en el ejercicio de
esta libertad no se atente contra terceros
Lo aqu expuesto es de suma importancia debido a que una persona que es inserta actualmente en el
Sistema Financiero Mexicano sin la suficiente Educacin Financiera y sin la suficiente proteccin
brindada por un Estado de Derecho ntegro corre el riesgo de convertirse en un nuevo excluido al
tomar decisiones equivocadas y al no contar con la debida proteccin y respaldo de las instituciones,
con los consiguientes costos que para ellos implica tal exclusin.

Por lo tanto se concluye que para que Mxico crezca a mayores y sostenidas tasas de crecimiento
econmico, es indispensable tener un arreglo institucional que garantice el Estado de Derecho, uno
que garantice la libertad individual para poseer, usar y transferir sus recursos brindando as la
posibilidad de que un individuo pueda y sea incluido financieramente cuando tenga, al menos, el
acceso a los servicios financieros formales (regulados) de manera transparente (proteccin al
consumidor), a la vez que el usuario tenga la posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar los
productos y los servicios ms convenientes basando la posibilidad de adquirir estas habilidades a
travs de un sistema educativo slido, robusto, incluyente a la vez que ntegro por lo que del presente
a que inicie el ciclo escolar 2018-2019 queda mucha tarea pendiente.

Yann Csar Domnguez Luna