Carrera de Derecho

Derecho Comercial II
Docente: Dra. Mara Elisa Morales

Relacin entre
Rgimen Concursal y
Proteccin al
Consumidor
David Castillo Pezo.

Constanza Crdova Zapata.

Temuco, 25 de agosto del 2017

 ndice

Contents
ndice ................................................................................................................................................... 2
INTRODUCCIN .............................................................................................................................. 3
ASPECTOS GENERALES DE LOS PROCEDIMIENTOS CONCURSALES LEY 20.720 ........... 4
ASPECTOS GENERALES DE LA LEY DEL CONSUMIDOR 19.496 ........................................... 5
La proteccin a los derechos de los consumidores y el Sernac Financiero ..................................... 7
La proteccin en funcin de la insolvencia reemprendimiento. .................................................... 7
RELACION DEL RGIMEN CONCURSAL CON LA PROTECCION AL CONSUMIDOR. ....... 8
Responsabilidad a perseguir por parte del consumidor contra actor econmico sometido a
procedimiento concursal de liquidacin. ......................................................................................... 8
Derecho a organizacin con finalidad de la defensa de los consumidores...................................... 9
Relacin mandato o cualquier otro acto jurdico para el pago total o parcial automtico con
respecto de la insolvencia. ............................................................................................................. 10
CONCLUSIN ................................................................................................................................. 12
BIBLIOGRAFA............................................................................................................................... 13
Documentacin Citada. ................................................................................................................. 13
Documentacin Referencial. ......................................................................................................... 13
 INTRODUCCIN

Existe desde hace ya bastante tiempo un problema al cul las regulaciones de los distintos
tipos de ordenamientos jurdicos no se haban planteado soluciones al problema
denominado quiebra, actualmente insolvencia. Por lo que Chile en ese momento se
limitaba a aplicar ante ese problema las soluciones brindadas por el Derecho Civil y
Derecho Procesal, buscando un cumplimiento forzado de las prestaciones.

Sin embargo Chile se ha impuesto como pas lograr ser un pas desarrollado, para esto se
debe crecer en muchas reas, pero el nfasis que cada gobernante le ha ido dando en estos
tiempos siempre ha coincidido, en que el desarrollo econmico es una de las prioridades a
alcanzar. Para esto comienza con el cambio de las legislaciones vigentes que afligen y
vulneran aquellos derechos mencionados anteriormente, o simplemente la no existencia
para personas en calidad de natural para que pueda acceder a estos.

Chile si bien es merecedor de un reconocimiento al ingresar la Ley de Insolvencia y

Reemprendimiento Ley 20.720, creando as su propia Superintendencia de Insolvencia y
Reemprendiemiento, con la finalidad de reorganizacin y/o liquidacin de las empresas y
personas jurdicas como naturales; est aos de lograr lo que Pases como Francia tienen
establecidos como proteccin al consumidor, en cuento a su sobreendeudamiento; tampoco
es decir o por algn motivo dejar a los deudores libres de sus obligaciones, es permitirles
reorganizarlas de la misma manera que una empresa cuando declara su insolvencia se le da
el derecho de reorganizarse o liquidar, siempre por supuesto tratando de salvaguardar la
empresa y en el caso del deudor siempre sera buscando la forma en que el pago se logre sin
generar mas detrimento de acuerdo a que se subentiende que la situacin econmica por la
que pasa necesita de un Estado velador de sus intereses.

Sealaremos brevemente los aspectos y conceptos generales de rgimen concursal y cules

son sus finalidades, y adems sealaremos de igual forma la finalidad de la Ley del
Consumidor; para posteriormente enfocarnos en la relacin jurdica de ambos.
 ASPECTOS GENERALES DE LOS PROCEDIMIENTOS
CONCURSALES LEY 20.720

La nueva ley de REORGANIZACION Y LIQUIDACION DE EMPRESAS Y

PERSONAS, tiene como finalidad modernizar el antiguo rgimen concursal denominada
ley de quiebra, el cambio normativo tiene por finalidad alinearse respecto de esta materia
con sus pares sudamericanos y obedecer a la tendencia mundial.

La nueva ley aborda temticas diferentes pues incorpora dentro de sus planteamientos la
posibilidad del mismo tratamiento de la insolvencia de las empresas aplicado a las
personas.

Es as como la ley N 20.720 REORGANIZACIN Y LIQUIDACIN DE EMPRESAS

Y PERSONAS dispone en su Art. Primero lo siguiente:
Artculo 1.- mbito de aplicacin de la ley. La presente ley establece el rgimen general
de los procedimientos concursales destinados a reorganizar y/o liquidar los pasivos y
activos de una Empresa Deudora, y a repactar los pasivos y/o liquidar los activos de una
Persona Deudora.1

Esta ley tiene como misin Contribuir con el desarrollo econmico del pas, velando por
la efectividad y transparencia de los procedimientos concursales y de quiebras, a travs de
la fiscalizacin y facilitacin de acuerdos en resguardo de sus intervinientes, promoviendo
el reemprendimiento mediante la superacin de la situacin de insolvencia y
sobreendeudamiento de personas y empresas.2
Existiendo para ello 4 tipos de procedimientos organizados en dos grupos:
Procedimiento de Reorganizacin y Procedimiento de Liquidacin de Empresas

Procedimiento de Reorganizacin y Procedimiento de Liquidacin de Personas

Deudoras.

1
CHILE, MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO. 2013. Ley 20.720: Reorganizacin y Liquidacin
de Empresas y Personas. 10 Octubre 2014.

2
Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento [en lnea]
< http://www.superir.gob.cl/quienes-somos/mision-y-compromisos/> [24 Agosto 2017]
 ASPECTOS GENERALES DE LA LEY DEL CONSUMIDOR
19.496

La ley de Proteccin de los Derechos del consumidor se public en el diario oficial el 7 de

marzo de 1997, para comenzar a regir el 5 de junio del mismo ao. Consta con seis ttulos,
un ttulo final y disposiciones transitorias. El ttulo primero establece claramente en su

Artculo 1.- La presente ley tiene por objeto normar las relaciones entre proveedores y
consumidores, establecer las infracciones en perjuicio del consumidor y sealar el
procedimiento aplicable en estas materias. Para los efectos de esta ley se entender por:

1.- Consumidores o usuarios: las personas naturales o jurdicas que, en virtud de cualquier
acto jurdico oneroso, adquieren, utilizan, o disfrutan, como destinatarios finales, bienes o
servicios. En ningn caso podrn ser considerados consumidores los que de acuerdo al
nmero siguiente deban entenderse como proveedores.3

Don Ricardo Sandoval plantea que este es un concepto restringido de consumidor o

usuario, ya que se limita tan slo al destinatario final de los productos o servicios
pudindose encontrar en legislaciones comparadas nociones ms amplias del mismo.4

Para comprender esta nocin es necesario ubicarse siempre en los contextos sociales que
van ocurriendo, en este caso el comercio actual ha obligado ha iniciar ms normativas y
darle ms poder al consumidor, es bien sabido que uno de los grandes problemas en el
comercio actual son los contratos de adhesin, estos constituyen el instrumento nico para
la contratacin masiva, siendo entonces utilizado por las grandes empresas, corporaciones,
por lo que es imperante que la parte contraria como sabemos ser a la que intentarn

3
CHILE. MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y RECONSTRUCCIN.1997.Ley 19.496:
Proteccin del Consumidor. 15 Febrero 2017
4
Sandoval Lpez, Ricardo, Derecho del Consumidor: La proteccin del consumidor en la Ley No
19.496, modificada por la Ley No 19.955 y en la legislacin comparada. Editorial Jurdica de
Chile, 2004. p. 20.
imponer la regulacin de esos contratos bajo sus necesidades y beneficios, sea la parte que
este protegida por el ordenamiento jurdico de forma tan especial.

De esta forma la para que una economa de mercado libre funcione, con equidad va ser
necesario protegerla mediante normativas como la Ley del Consumidor, la incorporacin al
ordenamiento jurdico del concepto de consumidor con la finalidad de proteccin de sealar
la verdadera figura y razn otorgndole as a su intereses tanto individuales como
colectivos.5

Ya una vez clara la definicin del consumidor y establecido que la Ley 19496 establece
normas sobre Proteccin de los Derechos de los Consumidores, existe un nuevo cuerpo
normativo que se integra a complementar esta proteccin ya garantizada, la Ley N 19.955
publicada por el Diario Oficial el 14 de julio del 2004. Sealamos esto porque es la parte
que une bsicamente el rgimen concursal con la Proteccin al consumidor, ya que la
nocin consumidor tambin viene ntimamente relacionada con la de deudor, y es entonces
que se hace importante, esclarecer ambos conceptos, para tener pleno conocimiento de
quien va ser el sujeto que utilice las normas de sobreendeudamiento e insolvencia.

En la clara bsqueda por la solucin de brindar salidas al sobreendeudamiento e insolvencia

de las personas es que el Estado crea normativas en funcin de proteger al consumidor, la
finalidad es poder salvaguardar tambin su poder de adquirir ms adelante, que se reintegre
nuevamente al mercado una vez solucionado sus problemas econmicos, pero es darles la
posibilidad que no tenan, que slo tenan las empresas, pues las personas naturales no
podan desaparecer luego de quebrar, seguan siendo las mismas y el record les castigaba
mucho en bancos, instituciones como seguros para las primas, ahora la Ley de
Transparencia tambin genera un resguardo ya que la informacin es de libre acceso al
consumidor y este tiene en sus manos la posibilidad de elegir.

5
WARREN, Elizabeth. Chapter 11: Reorganizing American Businesses (Essentials) Wolters
Kluwer, Law and Bussines. Aspen Publishers, Octubre 2012. Pp. 1-7. Es evidente que en un mundo
como el contemporneo, con las relaciones econmicas que se han desarrollado, existe un
permanente riesgo de que los negocios y emprendimientos fracases, trayendo esto aparejado una
serie de problemas, de los cuales todos los usuarios del mercado se pueden ver afectados. La idea es
que exista un ordenamiento jurdico, el cual se encargue, precisamente, de proteger a sus miembros
de estas situaciones inesperadas, entregando salidas a los problemas financieros en forma equitativa.
La proteccin a los derechos de los consumidores y el Sernac Financiero

En el marco de la proteccin de los derechos del consumidor, relacionado con el

endeudamiento, se encuentra el hecho de que a partir del cinco de marzo del ao 2012,
entr en vigencia en Chile la ley 20.5556, la cual viene a complementar la actual ley de
Proteccin al Consumidor, estableciendo el Sernac Financiero, con la finalidad de
fortalecer los derechos de los consumidores, especficamente en cuanto a la contratacin de
productos y servicios, estableciendo nuevas exigencias a las empresas, como tambin
ampliando las facultades fiscalizadoras de los organismos pblicos en esta materia.

La proteccin en funcin de la insolvencia reemprendimiento.

La Ley N. 20.720 que entr en vigencia el 09 de octubre de 2014 contempla 4 nuevos
Procedimientos Concursales. Estos son:

Procedimiento Concursal de Renegociacin de la Persona Deudora

Procedimiento Concursal de Liquidacin de Bienes de la Persona Deudora
Procedimiento Concursal de Reorganizacin de la Empresa Deudora
Procedimiento Concursal de Liquidacin de Activos de la Empresa Deudora

Durante el presente ao han ingresado un total de 2.296 procedimientos concursales en los

distintos procedimientos concursales, un 42,1% corresponden a la Regin Metropolitana
(967) y un 57,9% a las otras regiones del pas (1329).

En este sentido, al observar los Procedimientos Concursales de Renegociacin de la

persona deudora, se han declarado 653 procedimientos admisibles, un 37,8% corresponde a
la Regin Metropolitana y 62,2% al resto de las regiones. Con respecto, a los
Procedimientos Concursales ingresados de liquidacin de bienes de la persona deudora.

6
CHILE, MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO. 2011. Ley 20.555: CONSUMIDORES; SERVICIO
NACIONAL DEL CONSUMIDOR; SERNAC FINANCIERO; PROTECCIN DEL CONSUMIDOR.4 Marzo 2012.
 RELACION DEL RGIMEN CONCURSAL CON LA
PROTECCION AL CONSUMIDOR.
Responsabilidad a perseguir por parte del consumidor contra actor
econmico sometido a procedimiento concursal de liquidacin.

La relacin ms notoria que podemos hacer con respecto a este punto, la encontramos
dentro de la ley de proteccin al consumidor, Ley 19.496 respecto de la persecucin de sus
derechos a distintas entidades comerciales, as en su Art. 21 Inc.5 dispone:

Las acciones a que se refiere el inciso primero podrn hacerse valer, asimismo,
indistintamente en contra del fabricante o el importador, en caso de ausencia del vendedor
por haber sido sometido a un procedimiento concursal de liquidacin, trmino de giro u
otra circunstancia semejante. Tratndose de la devolucin de la cantidad pagada, la
accin no podr intentarse sino respecto del vendedor. 7

La disposicin es bastante clara a la hora de referirse a la persecucin de los derechos del

consumidor por encontrarse este en alguna de las causales dispuesta en el precepto legal,
siendo una de estas, el procedimiento concursal de liquidacin.

Como sabemos la nueva ley de Derecho concursal, busca como objetivo en primera
instancia, salvaguardar o dar la posibilidad al ente comercial de rescatar su actividad
econmica de la indeseada liquidacin por insolvencia. Pero como es frecuente, muchas
veces esta situacin no logra desarrollarse con xito derivando en el denominado
procedimiento concursal de liquidacin.

Al realizarse esta operacin un consumidor que no genera mayor preponderancia a la hora

de pagar frente a otros acreedores del sujeto a liquidar, podra verse en desmedro y
desposedo de su derecho a perseguir las obligaciones, es aqu en donde la ley del
consumidor da garantas al incluir dentro de las responsabilidades a seguir al fabricante o a
la importadora por encontrarse el primero recurrido por un procedimiento de liquidacin.

7
CHILE. MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y RECONSTRUCCIN.1997.Ley 19.496: Proteccin del
Consumidor. 15 Febrero 2017
Derecho a organizacin con finalidad de la defensa de los consumidores.

La disposicin del prrafo 2 De las organizaciones para la defensa de los derechos de los
consumidores de la ley del consumidor ley N19.496 en su Art 5 dispone:

Artculo 5.- Se entender por Asociacin de Consumidores la organizacin constituida

por personas naturales o jurdicas, independientes de todo inters
econmico, comercial o poltico, cuyo objetivo sea proteger, informar y educar a los
consumidores y asumir la representacin y defensa de los derechos de sus afiliados y de los
consumidores que as lo soliciten, todo ello con independencia de cualquier otro inters.8

Este precepto de organizacin puede considerarse relacionado con el derecho concursal,

pues presenta un impedimento para integrar parte del consejo directivo de una organizacin
de consumidores, as lo dispone el Art. 10 letra a) de la ley en comento, haciendo
referencia a lo siguiente:

Artculo 10.- No podrn ser integrantes del consejo directivo de una organizacin de
consumidores:

a) El que hubiere sido condenado por delitos concursales contenidos en el Cdigo

Penal;9

La relacin del derecho concursal con la letra a), del artculo anteriormente sealado es
estrecha, pues la ley 20.720 en su Art. 345, modifica el Cdigo Penal en lo siguiente:

Artculo 345.- Modifcase el Cdigo Penal de la siguiente manera:

1) Reemplzase, en el inciso final del artculo 48, la expresin "concurso o quiebra",
8
CHILE. MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y RECONSTRUCCIN.1997.Ley 19.496: Proteccin del
Consumidor. 15 Febrero 2017
9
CHILE. MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y RECONSTRUCCIN.1997.Ley 19.496: Proteccin del
Consumidor. 15 Febrero 2017
por la siguiente: "un procedimiento concursal".
2) Sustityese, en el Ttulo IX del Libro Segundo, la denominacin del Prrafo 7, "De
las defraudaciones", por la siguiente: "De los delitos concursales y de las defraudaciones".
3) Incorpranse los siguientes artculos 463, 463 bis, 463 ter, 463 quter, 464, 464 bis,
464 ter, 465 y 465 bis.10

Al estipular los delitos concursales insertos dentro del Cdigo Penal y la ley del
consumidor al estipular prohibiciones de ocupar ciertos cargos dentro de organizaciones
reconocidas por la ley del consumidor, genera una proteccin al consumidor, proteccin
que debe entenderse como la intachable conducta previa de quien pueda representarlo en
algn tipo de trmite judicial en torno a la ley del consumidor (Ley 19.496).

Relacin mandato o cualquier otro acto jurdico para el pago total o

parcial automtico con respecto de la insolvencia.

Si bien la legislacin aplicada, tanto en la Ley 20.720 Reorganizacin y Liquidacin de

Empresas y Personas como en la Ley 19.496 Proteccin de los Derechos del
Consumidor podramos generar ms que una relacin propiamente tal, una aproximacin
entre ambas entidades de manera consecuencial.

Nos referiremos al Art. 17 I) Inc. 1 y 2 de la ley 19.496 que fue modificada por la ley
20.55511 en relacin a la creacin del SERNAC FINANCIERO, la cual estipula lo
siguiente:

Artculo 17 I.- Cuando el consumidor haya otorgado un mandato, una autorizacin o

cualquier otro acto jurdico para que se pague automticamente el todo o parte del saldo
de su cuenta, su crdito o su tarjeta de crdito, podr dejar sin efecto dicho mandato,

10
CHILE, MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO. 2013. Ley 20.720: Reorganizacin y
Liquidacin de Empresas y Personas. 10 Octubre 2014.
11
CHILE, MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO. 2011. Ley 20.555: CONSUMIDORES; SERVICIO
NACIONAL DEL CONSUMIDOR; SERNAC FINANCIERO; PROTECCIN DEL CONSUMIDOR.4 Marzo 2012.
autorizacin o acto jurdico en cualquier tiempo, sin ms formalidades que aquellas que
haya debido cumplir para otorgar el acto jurdico que est revocando.

En todo caso, la revocacin slo surtir efecto a contar del perodo subsiguiente de
pago o abono que corresponda en la obligacin concernida.12

Si bien la relacin a simple vista no se aprecia, una accin de este tipo en relacin a una
persona con sobre endeudamiento que constantemente no paga el total de sus deudas,
generando en parte cantidades significativas de intereses con el tiempo, podra generar un
desequilibrio en sus frgiles finanzas, lo cual como nexo consecuencial terminara en la
posterior insolvencia, adquiriendo la necesidad, una vez cumplido los requisitos de la ley
20.720, de verse sometida a la posible intervencin de la Superintendencia de Insolvencia y
Reemprendimiento, con finalidad de poder reorganizarse y solicitar la intervencin como
mediador y negociador de las deudas acarreadas producto de un mandado o acto jurdico
mal encausado.

12
CHILE, MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO. 2013. Ley 20.720: Reorganizacin y
Liquidacin de Empresas y Personas. 10 Octubre 2014
 CONCLUSIN

En consideracin a lo expresado en el desarrollo del trabajo, hemos analizado la

vinculacin entre el nuevo Derecho Concursal y el Derecho de los consumidores, anlisis
del cual puede desprenderse una posible relacin ms estrecha a futuro, entendiendo que la
nueva ley de insolvencia puede ser perfectible alcanzando estndares de mayor garanta.

A razn de un perfeccionamiento del nuevo rgimen concursal, podra generarse adems

una estrecha relacin con el sistema de SERNAC FINANCIERO respecto de sistemas de
ayuda que se puedan generar entre estos.

Un ejemplo bsico, podra darse en el supuesto de que el SERNAC FINANCIERO,

catalogara o hiciera un listado de entidades financieras de rpido acceso o que presten la
mayor utilidad posible a las personas que se encuentre en un procedimiento de
reorganizacin, pues la idea final, aunque no se ve reflejado, pues en la gran mayora de los
casos terminan en la liquidacin, no terminen de esta forma y pueda subsistir la posibilidad
de generar un acuerdo con los acreedores y as costar menos el emprendimiento y solvencia
econmica.
 BIBLIOGRAFA

Documentacin Citada.

WARREN, Elizabeth. Chapter 11: Reorganizing American Businesses

(Essentials) Wolters Kluwer, Law and Bussines. Aspen Publishers, Octubre 2012.
Pp. 1-7
Sandoval Lpez, Ricardo, Derecho del Consumidor: La proteccin del consumidor
en la Ley No 19.496, modificada por la Ley No 19.955 y en la legislacin
comparada. Editorial Jurdica de Chile, 2004. p. 20.
CHILE. MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y RECONSTRUCCIN.1997.Ley
19.496: Proteccin del Consumidor. 15 Febrero 2017.

CHILE, MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO. 2013. Ley

20.720: Reorganizacin y Liquidacin de Empresas y Personas. 10 Octubre 2014.

CHILE, MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO. 2011. Ley

20.555: CONSUMIDORES; SERVICIO NACIONAL DEL
CONSUMIDOR; SERNAC FINANCIERO; PROTECCIN DEL
CONSUMIDOR.4 Marzo 2012.

Documentacin Referencial.

Alfonso del Fierro Elgart. 2012. El Derecho de Insolvencia de los Consumidores:

una reforma pendiente en el sistema concursal chileno. Boletn Jurdico/
Publicacin N3.
Sernac, Servicio Nacional del Consumidor. [en lnea]
< http://www.sernac.cl/proteccion-al-consumidor/consumidor-financiero/> [23
Agosto 2017]
Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento [en lnea]
< http://www.superir.gob.cl/preguntas-frecuentes/preguntas-frecuentes-
renegociacion/> [24 Agosto 2017]