Sunteți pe pagina 1din 10

Contractual clauses regarding currency

credit repayment. Implications in the


judicial control of abusive clauses

Associate Professor, PhD. Camelia IGNTESCU


tefan cel Mare University, Suceava

LL.B. Mircea GROZAVU


MA Student of European Law, tefan cel Mare
University, Suceava

Abstract The issue of abusive clauses referring


to the repayment in the currency of the long term
bank loan, on the grounds of the obligation of the
parties to fulfill exactly the undertaken obligations,
created a case-law that is rich in contradictions.
This state of affairs brings up the selected
subject as one with a significant potential for
scientific research. The present article replies with
a summarized study on the main court rulings that
created the existing contradictions at the Romanian
and European Union level of case-law concerning
the protection of the consumers rights.
The analysis of the mentioned rulings will be
realized from the standpoint of the existing
normative regulations and also form the
standpoints of the law and economics doctrine,
with the main purpose to bring clarity in a field that
is mainly speculative in the present time.

Keywords: abusive clause, bank loan, currency of


credit, contractual negotiations, judicial control;

1. Introducere

n perioada 2006-2009, ca urmare a unei perioade de


cretere economic general, a fost nregistrat un fenomen
1
masiv de ndatorare a persoanelor fizice cu credite bancare,
creditele accesate avnd destinaia de consum.
O parte din mprumuturile de la bnci au fost luate n
lei romneti, iar o alt semnificativ a mprumuturilor
bancare a fost luat n valut strin, precum euro, dolari
sau franci elveieni.
Statistic, conform datelor emise de Centrala Riscurilor
de Credit a Bncii Naionale a Romniei, un numr de peste
75.000 de persoane fizice au credite n franci elveieni
(Rspunsurile direciilor de specialitate din B.N.R.,
rspunsul la ntrebarea nr. 6), iar 360.000 de persoane
aveau credite bancare n euro (Raportul B.N.R. asupra
stabilitii financiare pentru anul 2011).
n total, numrul aproximativ al persoanelor fizice
ndatorate prin credite bancare n valut din perioada
menionat ajunge la pragul de 435.000. n virtutea calitii
de consumatori, a persoanelor care au beneficiat de
creditele acordate de ctre bnci, dar i a calitii de
profesioniste a instituiilor bancare ce au pus la dispoziia
populaiei mprumuturile bancare, raporturile juridice
nscute ntre aceste pri intr sub incidena legislaiei
privind protecia drepturilor consumatorilor: Legea
193/2000 i Directiva 93/13/CEE.
De la momentul acordrii creditelor n valut, s-a
produs aprecierea valutei strine fa de moneda naional
n care majoritatea persoanelor creditate primesc salariile i
n care acestea realizeaz plata ratelor lunare, ceea ce a
fcut executarea obligaiei de restituire a mprumutului mai
oneroas.
Drept urmare, au aprut numeroase litigii avnd ca
obiect cenzurarea judiciar a clauzelor abuzive din cadrul
contractelor de credit ncheiate ntre consumatori i bnci,
scopul aciunilor n justiie fiind cel de diminuare a
costurilor contraprestaiei din partea debitorilor reclamani.

Un element de noutate n fondul litigios al raporturilor


dintre bnci i consumator, dedus controlului judiciar l
constituie clauzele contractuale privind moneda n care
urmeaz s se realizeze restituirea creditului bancar, scopul
urmrit de reclamani fiind cel de stabilizare a valorii
monedei strine n care a fost solicitat creditul bancar la
cursul de schimb din data acordrii creditului.

2
Title of the paper
First Author, Second Author

2. Stadiul cunoaterii

3. Abordarea temei

Executarea ntocmai a obligaiilor asumate n baza


unui contract valabil ncheiat, n concordan cu termenul
de executare, calitatea i cantitatea prestaiei agreate
reprezint un principiu juridic director n domeniul
executrii prestaiilor civile. Acesta deriv din principiul de
drept civil al forei obligatorii al efectelor contractului ntre
prile contractante ( pacta sunt servanda), prevzut de
art. 969 din C. civ. 1964 .
n virtutea specificului raportului juridic nscut din
ncheierea unui contract de mprumut, acesta avnd un
obiect juridic derivat, constnd n drepturi pecuniare
exprimate n bani, problema clauzelor abuzive privind

Problemele sesizate n practica judiciar privesc


modul n care principiul forei obligatorii a contractului i a
executrii ntocmai a prestaiilor contractuale asumate vor
continua s subziste ulterior efecturii controlului de
abuzivitate a clauzei contractuale care privete moneda n
care urmeaz s fie realizat obligaia de restituire a
mprumutului, sub forma unei rate lunare.

4. Studiu de caz

Prin hotrrea Cauza C-26/13 rpd Ksler, Hajnalka


Kslern Rbai c. OTP Jelzlogbank Zrt, Curtea de Justiie a
Uniunii Europene a avut misiunea de a rspunde la trei
ntrebri preliminare formulate de ctre o instan ungar.
Printre celelalte ntrebri, se enumera i ntrebarea dac

3
obiectul principal al contractului i caracterul adecvat al
preului sau al remuneraiei, pe de o parte, fa de serviciile
sau de bunurile furnizate n schimbul acestora, pe de alt
parte acoper o clauz, cuprins ntr-un contract de credit
ncheiat n moned strin ntre un vnztor sau un furnizor
i un consumator i care nu a fcut obiectul unei negocieri
individuale, precum cea n discuie n litigiul principal, n
temeiul creia pentru calcularea ratelor mprumutului se
aplic cursul de schimb la vnzare al acestei valute.
n examinarea chestiunii prealabile, CJUE a reinut c
Jelzlogbank, n calitate de prt n faa instanei
maghiare, a acordat mprumutailor un mprumut n sum de
14 400 000 de forini maghiari (HUF), precizndu-se c
determinarea valorii n valut a mprumutului se realizeaz
la cursul de schimb la cumprarea valutei aplicat de banc,
n vigoare la data deblocrii fondurilor. Ulterior deblocrii
fondurilor, cuantumul mprumutului, dobnzile aferente i
cheltuielile de administrare, precum i dobnzile de
ntrziere i celelalte cheltuieli s-au stabilit n valut, prin
raportarea la cursul de schimb de cumprare a francilor
elveieni (CHF) aplicat de Jelzlogbank la deblocarea
fondurilor, suma mprumutului fiind stabilit la 94 240,84
CHF.
Iar potrivit punctului III/2 din contractul ncheiat ntre
prile litigiului mprumuttorul stabilea valoarea n forini
maghiari a fiecreia dintre ratele lunare datorate pe baza
cursului de schimb la vnzare al monedei strine aplicat de
banc n ziua anterioar scadenei.
Pentru aceste motive, instana european a stabilit c
astfel de clauze, n msura n care cuprind o obligaie
pecuniar a consumatorului de a plti, n cadrul ratelor
mprumutului, sumele care rezult din diferena dintre
cursul de schimb la vnzare i cursul de schimb la
cumprare ale monedei strine, nu poate fi considerat ca
cuprinznd o remuneraie al crei caracter adecvat n
calitate de contrapartid a unei prestaii efectuate de
mprumuttor s nu poat face obiectul unei aprecieri

4
Title of the paper
First Author, Second Author

pentru a se stabili dac este abuziv n temeiul articolului 4


alineatul (2) din Directiva 93/13.
Soluia este explicabil din perspectiva caracterului
speculativ al cursului de schimb folosit ca indice de referin
pentru calcularea ratelor, cu att mai mult cu ct
mprumutul a fost pus la dispoziia consumatorilor n
moneda naional maghiar i nu n franci elveieni, motiv
pentru care nu exist nicio legtur faptic ntre moneda de
acordare a mprumutului i moneda n raport cu care se
calculeaz ntinderea obligaiei de restituire a
mprumutului.
Aceast soluie, ns, a fost interpretat n mod
contradictoriu de ctre instanele naionale, n prezent
existnd dou puncte de vedere ireconciliabile.
Pe de o parte, majoritatea instanelor naionale
consider c bncile nu pot fi obligate de o ter parte s
garanteze consumatorii mpotriva riscului monetar, n
condiiile n care o asemenea obligaie nu este menionat n
cadrul contractul, iar restituirea mprumutului se realizeaz
n moneda mprumutului sau, n echivalentul n lei de la data
plii, respingnd ca nentemeiate capetele de cerere prin
care a fost solicitat stabilizarea cursului de schimb al
monedei.
Soluia este echilibrat, fiind n acord cu jurisprudena
Curii de Justiie a Uniunii Europene, din Cauza C-26/13
rpd Ksler, Hajnalka Kslern Rbai c. OTP Jelzlogbank
Zrt, pentru c dac n situaia dedus aprecierii CJUE
creditul a fost pus la dispoziie n forini maghiari, ratele
lunare fiind pltite tot n forini, ns acestea erau calculate
prin raportare la cursul de schimb al francului elveian, n
situaiile deduse judecii n faa instanelor naionale,
mprumutul este pus la dispoziia debitorilor n valuta
strin, iar acetia din urm urmeaz s i execute
obligaia asumat de a plti ratele n aceeai moned, pe
care o pot procura de la orice cas de schimb i nu doar de
la banca prt, ori pot plti ratele n echivalentul n lei a
sumei exprimate n acea valut. (Sentina 3653/2014 a

5
Judectoriei Rdui, Sentina 2948/2014 a Judectoriei
Brlad)
Concluzia este motivat de faptul c printre
principalele considerente

Mai mult ca att, este un non-sens juridic s se susin ca


mprumutul n moned strin (CHF) s fie restituit la
valoarea monedei strine din 2008 cu peste ase ani de la
momentul acordrii acestuia, cnd la baza raportului juridic
dedus judecii se afl o convenie de credit legal ncheiat,
cu putere de lege, potrivit art. 969 C. civ..
Potrivit art. 4 alin. (1) din Condiiile Generale ale
conveniei de credit amintite, care a fost ncheiat ntre noi
i reclamani, se prevede expres, ca regul c : orice plat
efectuat n baza Conveniei se va face n moneda
creditului, cu excepia cazurilor menionate expres n
Condiiile Speciale..
Conform art. 6.2 din Condiiile Speciale ale creditului,
anuitatea este stabilit n moned strin (CHF), iar moneda
creditului, conform art. 1 lit. c) este stabilit n moneda
anuitii, adic tot CHF, dup cum aceasta a fost i moneda
n care s-a pus la dispoziia reclamanilor creditul luat de
acetia de la noi prin convenia cu pricina.
Prin urmare, revenind la obligaia de conformitate a
executrii obligaiilor contractuale, dup cum rezult din
art. 969 C. civ., reclamanii trebuie s rmn obligai s
achite sumele datorate n moneda strin, adic franci
elveieni i n continuare, fiind ilegal i netemeinic orice
modificare a executrii n natur a acestei obligaii, din
perspectiva principiului pacta sunt servanda.
Contrar susinerilor reclamanilor, decizia CJUE din
cauza C-26/13 Arnad Kasle and Hajnalka Kaslerne Rabai v.
OTP Jelzalogbank Zrt. nu este incident n cazul de fa
datorit faptul c situaia de fapt reinut de instana

6
Title of the paper
First Author, Second Author

european cu putere de lucru judecat este radical diferit de


cea din cauza de fa, deoarece spre deosebire de conduita
noastr, care am pus la dispoziia reclamanilor suma
mprumutat prin contractul de credit n franci elve ieni i
am convenit ca mprumutul s fie restituit la fel n franci
elveieni, n cauza C-26/13 Arnad Kasle and Hajnalka
Kaslerne Rabai v. OTP Jelzalogbank Zrt. (parag. 26 din
hotrre) : Jelzlogbank nu pune la dispoziia clienilor si
moned strin. n schimb, aceast instan a constatat c
Jelzlogbank stabilete valoarea ratei, exprimat n forini
maghiari, n funcie de cursul actual al francului elveian, n
vederea indexrii valorii ratelor mprumutului deblocat n
forini maghiari. 1, hotrrea CJUE dnd prioritate
executrii obligaiilor n moneda efectiv a creditului, adic
n natur.
Reinnd aceast concluzie a instanei europene,
mizm pe faptul c i instana naional va avea n vedere
acest principiu director din domeniul executrii contractuale
care a fost reiterat i de ctre CJUE.

instana apreciaz c n anul 2008 i anterior


momentului semnrii contractului, cursul valutar al
francului elveian era de mult timp unul stabil, acest aspect
determinnd de altfel mprumuttorul s ncheie un contract
de mprumut n aceast moned. Stabilitatea cursului de
schimb se reflecta i n valoarea relativ mic a dobnzii
pentru acest tip de mprumut, ceea ce fcea i mai atractiv
mprumutul pentru recurent. Reclamanta, ca i un
consumator mediu i normal informat, nu avea cum s
prevad o modificare dramatic a cursului de schimb valutar
pentru francul elveian. Banca, avnd informaii mult mai
multe de pe

nterbancar, a inserat ca i mod de protecie a sa clauza n


litigiu de la art. 4.2 din contract privind conversia creditului
din CHF n RON. Astfel, acordnd numai bncii dreptul de a
opera o astfel de modificare, fr a permite i
1

7
mprumutatului s beneficieze de o astfel de protecie i fr
a stabili criterii transparente care s fie cunoscute de
ambele pri i pe baza crora banca s ia hotrrea de a
converti creditul din CHF n RON, n contract s-a inserat o
clauz abuziv. Astfel, s-a ngreunat voit situaia debitorului,
n timp ce banca nu avea nimic de pierdut dintr-o astfel de
transformare, pe care i-a asumat-o ca pe un beneficiu. Prin
urmare, instana constat c n contractul de mprumut nu
se indic n mod transparent motivul i particularitile
mecanismului de schimb al monedei strine precum i
relaia dintre acest mecanism i cel prevzut prin alte
clauze referitoare la deblocarea mprumutului, astfel nct
consumatorul s poat s prevad, pe baza unor criterii
clare i inteligibile, consecinele economice care rezult din
aceasta n ceea ce l privete, neputnd s prevad, prin
urmare, costul total al mprumutului su. n schimb, prile
au prevzut un prag minim de la care se activeaz o astfel
de clauz, respectiv atunci cnd cursul de schimb valutar
crete cu peste 10% fa de cel avut n vedere la momentul
semnrii contractului. O astfel de cretere a cursului de
schimb CHF/RON a avut loc la data de 02.10.2008. Ca
urmare, de la aceast dat se putea modifica contractul din
moned CHF n RON. Reclamanta a solicitat o astfel de
transformare, dar banca a refuzat constant a da curs clauzei
contractuale, fr s se precizeze vreun argument plauzibil.
n aceste condiii, aciunea reclamantei este ntemeiat, iar
instana va obliga intimata-prt s converteasc creditul
acordat reclamantei din CHF n RON, la un curs de schimb
majorat cu 10% fa de cel avut n vedere de pri la data
acordrii creditului. Aceast modificare opereaz cu data de
02.10.2008, adic dup momentul la care a fost ndeplinit
condiia premis prevzut de art. 4.2 din contract,
respectiv creterea cursului de schimb cu peste 10% fa de
cel avut n vedere la momentul semnrii contractului de
ctre pri.

8
Title of the paper
First Author, Second Author

5. Concluzii

9
References

Mettam, G. R., & Adams, L. B. (1994). How to prepare an


electronic version of your article. In B. S. Jones, & R.
Z. Smith (Eds.), Introduction to the electronic age (pp.
281-304). New York: E-Publishing Inc.
Strunk, W., Jr., & White, E. B. (1979). The elements of style
(3rd ed.). New York: Macmillan.
Van der Geer, J., Hanraads, J. A. J., & Lupton, R. A. (2000).
The art of writing a scientific article. Journal of
Scientific Communications, 163, 51 - 59

http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?
docid=151524&doclang=RO

http://www.bnro.ro/Raspunsurile-directiilor-de-
specialitate-din-BNR-11972.aspx

10