La Administracin del Dinero

Las personas reconocen la importancia de administrar el dinero, sin embargo la mayora

cree hacerlo bien slo porque pagan sus cuentas a tiempo. Pero para administrar el dinero
correctamente es necesario observar cmo el panorama completo de los ingresos, gastos,
patrimonio y deudas afectan las finanzas personales

Administrar el dinero no significa crear un presupuesto estricto y renunciar a los gustos

espontneos. Significa tomar decisiones conscientes al momento de gastar el dinero, lo
que puede ayudarle a reducir deudas y a acumular ahorros para usarlos en el futuro y
cumplir las Metas.

METAS
Todas las personas deberan ponerse objetivos o metas frente a la administracin del
dinero a corto, mediano y largo plazo y trabajar para cumplirlas.
El ahorro y la correcta administracin del dinero permiten alcanzar las metas. Sin embargo,
para lograrlas de una manera ms fcil stas deben ser claras y estar bien definidas.

Todas las Metas deben ser:

Medibles
Especificas
Temporales
Alcanzables
Significativas

Es mucho ms fcil tomar las decisiones cuando sabemos para donde vamos, cuando
tenemos claras nuestras Metas.

Cada decisin que tomamos trae consigo una consecuencia, por eso es necesario tomar
decisiones efectivas, es decir, que apunten a lo que queremos lograr, optimizando los
recursos y siendo congruentes con nuestros objetivos.
Para tomar decisiones efectivas hay que tener en cuenta que no es suficiente ser eficiente
o eficaz.
En el caso de Juliana veamos qu significa ahorrar el 10% de su sueldo de manera
eficiente, eficaz o efectiva:
Eficiente: Hacer lo que debe hacer. En el caso de Juliana ahorrar el 10% de su sueldo.
Eficaz: Maximizar los recursos con los que se cuenta para hacer lo que se debe hacer. En el
caso de Juliana ahorrar en el fondo de empleados para que le genere intereses.
Efectiva: Hacer lo que se debe hacer, maximizando recursos y asegurndose de causar el
efecto e impacto deseado.
En el caso de Juliana ahorrar el 10% en el fondo de empleados para que en un tiempo los
pueda usar en la cuota inicial de su casa.
Para tomar decisiones efectivas y alcanzar las metas es importante saber administrar el
dinero.
Para mejorar nuestra efectividad en la administracin del dinero, a continuacin vamos a
entender algunos conceptos claves como ingresos, gastos, presupuesto y patrimonio y a
obtener unas herramientas para seguir consolidando nuestro futuro financiero.
Un flujo de efectivo se refiere a un plan detallado de ingresos y egresos que permite
conocer la situacin financiera y realizar ajustes en la medida que sean necesarios.
La mayora de personas normalmente no piensa el flujo de efectivo en trminos de
ingresos y gastos, de hecho suele creer que ste slo es importante para los negocios; sin
embargo, cada persona tiene uno y determinar si es positivo o negativo, es muy
importante para la administracin del dinero.
Si los ingresos o entradas son mayores a los gastos o salidas, el flujo de caja es positivo. Si
los gastos o salidas son mayores a los ingresos o entradas, el flujo de efectivo es negativo.
Un flujo de efectivo positivo significa poder pagar las cuentas a tiempo y poder cubrir
cualquier otro gasto inmediato, pero lo ms importante es que permite ahorrar para la
seguridad financiera frente a una emergencia, para adquirir un bien ms adelante o para el
momento del retiro.
Para qu sirve un presupuesto?
Un presupuesto clarifica los ingresos recibidos y los gastos generados en un periodo de
tiempo, adems ayuda a alcanzar metas y a reconocer la realidad financiera: Cunto
dinero entra? Cunto se gasta? Cunto se debe? y Cunto se malgasta?
Qu es el ingreso?
Es el dinero recibido por una persona. Puede provenir de diferentes fuentes como salarios,
comisiones, ingresos por renta, intereses, entre otros.
Las familias pueden recibir uno, dos o ms ingresos. Estos adems pueden ser fijos o
variables.
Ingresos Fijos:
Son aquellos que una persona recibe de manera estable y repetitiva en cada periodo de
tiempo y con el mismo valor. Como el salario o la renta de un apartamento que se
encuentre alquilado.
Ingresos Variables:
Los ingresos variables se derivan de actividades ocasionales, trabajos independientes,
contratos a trmino o comisiones por cumplimiento de metas u objetivos entre otros. El
valor o suma de dinero cambia de acuerdo al tipo o condiciones del trabajo realizado.
Qu es el gasto?
El gasto es la salida de dinero que permite a una persona adquirir un artculo o servicio.
Comprar alimentos, ropa, muebles, carro, pagar matrculas o alquileres, entre otros, son
considerados gastos.
Gastos Fijos: Es un gasto cuyo valor no cambia con frecuencia y representa en general una
obligacin cuyo pago ha sido acordado de manera previa. Los pagos de la hipoteca, el
alquiler, la colegiatura, la factura del celular, son ejemplos de gastos fijos.
Gastos Opcionales: Son los gustos o antojos que no son necesarios pero se incurre en ellos
para lograr el estilo de vida. Ejemplo: reproductor de msica, cine, restaurante de lujo,
ropa que no se requiere.
Los gastos fijos y variables se dividen en gastos esenciales y no esenciales. Al tener claros
cuales son los esenciales y cuales no, es mas fcil realizar un presupuesto.
Gastos esenciales: Son aquellos que necesariamente se deben realizar, ya que satisfacen
las necesidades bsicas de la calidad de vida: la comida, la vivienda, el vestido, la
educacin, entre otros.
Gastos no esenciales o deseables: Son aquellos de los cuales se puede prescindir sin
afectar con severidad la calidad de vida, como el licor, las celebraciones, los regalos
costosos, entre otros.
Dentro de los gastos esenciales y no esenciales existen otros tipos de gastos como los
ocultos y discrecionales.
Gastos ocultos:
Se presentan con la adquisicin de un artculo y con frecuencia no se tienen en cuenta; por
ejemplo, si compra carro, debe pagar seguros, reparaciones, impuestos, gasolina,
mantenimiento, parqueo, llantas, entre otros.
Gastos discrecionales:
Son los que la persona decide hacer y de los cuales tiene total control sobre la cantidad a
gastar. Por ejemplo, diversiones, ropa o regalos, entre otros.
Para realizar el presupuesto se necesita discriminar los ingresos y gastos como lo muestran
las tablas anteriores.
Una vez ha realizado el presupuesto es importante hacer un seguimiento de los gastos en
relacin con los ingresos, as establecer un plan para mejorar las finanzas personales,
optimizando la administracin del dinero.
Ya sabe cunto gasta en un tema especfico. Ahora determine cunto podra gastar en
dicha categora cada mes haciendo una mejor administracin de su dinero.
Anote esta cantidad en la columna valor planeado, el cual en muchos casos es igual al
valor real. Una vez asignada la cantidad para cada categora observar la diferencia entre
lo real y lo planeado. Estas son las diferencias entre sus gastos actuales y los planeados.
Para ingresar los valores planeados regrese en el curso hasta el inicio del presupuesto
mensual.
Analice su PRESUPUESTO
Busque aquellas reas con grandes diferencias y piense cmo disminuir los gastos en
dichas categoras o incrementar sus ingresos. Es probable que no pueda cambiar algunos
gastos pero otros, como entretenimiento o ropa, pueden ofrecerle mayor flexibilidad a la
hora de limitar sus gastos.
Sugerencias para ajustar el presupuesto
1- Saque las proporciones de gastos frente a sus ingresos, esto le ayudar a determinar
qu porcentaje de su ingreso se est gastando en un uso especfico, estimando si es
elevado o no ese gasto.
Lo qu usted gast = Proporcin de gastos
Sus ingresos totales
2- No abandone la realizacin de su presupuesto. Recuerde revisar permanentemente su
presupuesto. Sus hbitos de gasto pueden cambiar con el tiempo, por lo tanto controlar
sus finanzas requerir un esfuerzo continuo.
3- Haga su presupuesto sencillo y realista.

4- Recuerde que en Mi Perfil encontrar la herramienta Calculadora de Presupuesto la cual

le facilitar revisar y actualizar su presupuesto de forma constante.

Qu pasa si sus ingresos son mayores a sus gastos?

Si sus ingresos son mayores a sus gastos, usted tiene capacidad de ahorro y la posibilidad
de construir o aumentar su patrimonio.
Qu pasa si sus ingresos son menores a sus gastos?
Si sus ingresos son menores a sus gastos, su flujo de caja est en rojo, sus deudas podran
aumentar y est en problemas o gastando sus ahorros. En ltimas su patrimonio puede
disminuir.
Qu es el patrimonio?
El patrimonio se define como el conjunto de dinero, inversiones y bienes tangibles que
componen la riqueza de una persona. Se obtiene de tomar los activos y restarle los
pasivos; es decir sumar los bienes, inversiones y dinero, y restar las deudas.

Para determinar el valor del patrimonio se debe tener en cuenta:

Activo: El activo incluye el efectivo, que es el dinero de las cuentas corrientes, de ahorro,
los certificados de depsito o inversiones financieras, inversiones en bienes races como la
casa y cualquier otra propiedad, vehculos y otros como posesiones con valor, tales como
arte, antigedades o joyas.
Pasivo: El pasivo incluye todas las deudas a corto plazo como las tarjetas de crdito y
deudas a largo plazo como el pago de crditos de vivienda, entre otros.
En resumen, el patrimonio se puede definir en la siguiente frmula:
Patrimonio = Propiedades + Inversiones + Ahorro Deudas

Vigile su patrimonio
Por si mismo, no dura para siempre. Todas sus decisiones financieras lo afectan. Su
patrimonio es con lo que cuenta para su bienestar futuro.
Los cambios positivos en las finanzas personales y familiares se logran si de forma
peridica se realizan los siguientes ejercicios:
1- Hacer un presupuesto mensual y revisarlo peridicamente, siendo muy crtico con los
gastos realizados.
2- Identificar los gastos discrecionales no requeridos. La clave para una buena
administracin financiera est en la correcta administracin de los gastos.
3- Decidir de manera consciente cada gasto nuevo a realizar. Es necesario o es un antojo?
4- Tomar el ahorro como una disciplina, as sea con una cifra pequea. Siempre incluya en
el presupuesto una porcin del ingreso para ahorrarlo.
5- Tener presente los gastos asociados a los bienes que se tienen. En ocasiones los bienes
generan demasiados gastos. Se debe tener equilibrio entre los bienes que producen
satisfaccin y las inversiones que logran sostenibilidad.
6- Pensar siempre en el futuro, no vivir slo el presente. Del ahorro, las inversiones y del
control de sus gastos depende su bienestar futuro.

Qu es el ahorro?
El ahorro es el ingreso que no se gasta y se guarda de forma voluntaria para un uso futuro.
Ahorrar debe convertirse en una disciplina, estableciendo una reserva para diferentes
usos.
Ahorrando se promueve la autosuficiencia econmica, se conforma un capital y se asegura
el cubrimiento de compromisos futuros, construyendo bases para invertir.

Es mucho ms sencillo ahorrar cuando se sabe en qu se va a emplear el dinero, pues ese

sueo que se quiere alcanzar es el motor que ayuda e impulsa a la persona a ahorrar. Es
importante aterrizar ese sueo y convertirlo en una META para que sea ms claro saber
qu hay que hacer.

METAS
Qu son las METAS?
Son los objetivos que se quieren alcanzar y tienen las siguientes caractersticas:
Deben ser actos positivos
Deben ser Medibles
Deben ser Especficas
Deben ser Temporales (plazo determinado)
Deben ser Alcanzables
Deben ser Significativas

Cada persona tiene sus propias motivaciones para comenzar a ahorrar. En el caso de
Camila su sueo es comprar casa.
Cul es su sueo?
Pagar su educacin o la de sus hijos
Comprar o mejorar su casa
Adquirir un carro
Montar un negocio
Tranquilidad econmica en la vejez
 Tener un capital
Viajar
Participar en sorteos o premios por planes de ahorro
Tener inversiones rentables
Otra Cul?

Ahorro voluntario

El ahorro voluntario es una parte del ingreso que se guarda de manera voluntaria para
ser utilizada en un futuro. Este ahorro se guarda dependiendo del fin por el cual se
est ahorrando, el plazo que se tenga y el riesgo que se quiere asumir.

Por eso algunos guardan sus ahorros debajo del colchn, en una alcanca, en un banco,
en una cuenta de ahorros o en un Certificado de Depsito a Trmino (CDT) o en otros
instrumentos de ahorro financiero ms avanzados.

Ahorro forzoso

El ahorro forzoso se deduce de forma directa del ingreso, como es el caso de los aportes a
pensiones y cesantas. Tanto las personas independientes como los empleados deben
tener este tipo de ahorro y es muy importante para el futuro.
Ahorro comprometido

Es una parte del ingreso, guardado de forma voluntaria, que normalmente se descuenta
de la nmina. Este ahorro puede ser administrado por fondos de empleados, fondos de
pensiones voluntarias o entidades financieras.
Ahorro contractual (programado)

Es un ahorro programado que tiene una destinacin especfica acordada con un banco y
sirve para obtener ms adelante un crdito. Es un monto de dinero que la persona se
compromete a consignar cada mes en una entidad financiera en una cuenta de ahorro
especfica.

Entre ms alternativas de ahorro se tengan y se haga disciplinadamente es ms fcil

alcanzar la meta propuesta
Recomendaciones y acciones para ser un gran ahorrador
A continuacin encontrar una serie de recomendaciones para ser un buen ahorrador.
Est muy atento y seleccione las opciones que considera apropiadas para que usted y su
familia se conviertan en grandes ahorradores.
Al final utilizar las recomendaciones seleccionadas para desarrollar La gua para alcanzar
las metas con la cual obtendr sus sueos.

Recomendaciones en el hogar
Considere el costo de los arrendamientos. Muchas veces, las cuotas a pagar de
arriendo son iguales a las que pagara si estuviera adquiriendo vivienda propia.
El pago anticipado de los impuestos le permite acceder a descuentos.
Utilice bombillos de baja potencia, para disminuir la factura de energa.
Desconecte los aparatos elctricos cuando no los est utilizando.
Extienda la ropa hmeda de tal manera que cuando est seca, pueda doblarla sin
necesidad de utilizar la plancha.
Asegrese de que sus servicios de telefona, Internet y televisin estn en un
combo o paquete. Con stos se reducen los precios de forma significativa.
Haga mantenimiento a sus instalaciones de agua y gas para evitar fugas.
Recoja en un balde el agua que deja pasar en la ducha mientras se calienta, sta
podr ser aprovechada de otra manera en su hogar.
Cierre la llave mientras se jabona.
Repare rpido los daos: una reparacin menor a tiempo es ms econmica.
Apague las luces y los electrodomsticos cuando no los est usando.
Cuando haga mercado revise las etiquetas para comparar precio, contenido y
marca de los productos. Recuerde que el menor precio de etiqueta no siempre
implica la mejor relacin entre cantidad, calidad y precio. Busque la mejor relacin
precio/contenido.
Procure comprar marcas genricas o propias de los almacenes o supermercados ya
que son ms econmicas.
Evite desperdiciar comida, sela para hacer platos nuevos y creativos.
Lleve al trabajo alimentos preparados en casa.
Prepare lonchera para sus hijos, as no tendrn que comprar en las cafeteras de los
colegios.
Prepare en casa las compotas del beb. Es ms econmico y podr controlar la
calidad e higiene.
Consuma frutas y verduras en cosecha, los precios siempre son ms bajos.
No haga mercado con hambre, pues llevar ms cosas de las necesarias.
Compre paales al por mayor.
Aproveche los beneficios de su EPS y caja de compensacin familiar.

Recomendaciones en Educacin

La mayora de colegios y universidades cuentan con becas, pregunte cules son los
requisitos para acceder a ellas.
Antes de seleccionar el centro educativo revise cul es su capacidad de pago.
 Algunos tiles y uniformes tienen una vigencia mayor a un semestre o ao escolar.
Hable con sus hijos sobre los cuidados que deben tener con estos elementos.

Recomendaciones en el manejo de sus deudas

Sea consciente de su deuda y organcese para optimizar sus pagos.

Pregunte por la tasa de inters y compare entre varias instituciones el tipo de
crdito con mejor tasa y ms conveniente de acuerdo a sus necesidades
Si est en capacidad de pagar ms que el mnimo exigido en cada cuota del crdito,
hgalo, de esta forma lo terminar de pagar ms rpido.

Recomendaciones con sus seguros

Antes de comprar un seguro cotice varios y analice coberturas. No compre lo

primero que le ofrezcan.
Compre un seguro de vida el cual cubra el gasto familiar por al menos 6 meses.
El seguro de salud lo protege de pagar gastos inesperados por enfermedades y
accidentes. En esta medida, conserve la antigedad de la pliza, algunas de las
afecciones slo se cubren despus de 1 2 aos, en especial los gastos de
maternidad o enfermedades pre-existentes.
El seguro del carro es indispensable por el alto nivel de robos y los altos costos de
reparaciones. Maneje con cuidado, evite accidentes. Entre menos tenga que
utilizar su seguro el valor de la prima va a ser menor.
Asegure su casa y los elementos en sta por el valor real; cercirese de tener
coberturas de robo con violencia, inundacin y desastres naturales.
Recuerde, la educacin es de lo ms importante para sus hijos. Contrate para ellos
un seguro de educacin.

Recomendaciones en fiestas y celebraciones

Haga un presupuesto para la fiesta, as tendr control de los gastos. Si se acerca

una celebracin vaya ahorrando el dinero necesario.
Prepare usted mismo la comida, compre las bebidas en los distribuidores y, si lo
considera adecuado, proponga a sus invitados que colaboren con algo de bebida y
comida.
Asegrese de que los regalos sean tiles para quien los reciba y evite hacer regalos
costosos.

Recomendaciones en vacaciones

Compare diferentes planes tursticos y consulte la caja de compensacin familiar o

el fondo de empleados, stos pueden tener opciones de bajo costo.
Haga un presupuesto con anticipacin para saber la cantidad de dinero que
necesitar.
 Cotice en Internet. Revise planes y compre paquetes todo incluido.

Recomendaciones con las mascotas

Antes de tener una mascota analice su costo de: alimentacin, veterinario,

vacunas, elementos de limpieza, daos, entre otros
Cuando vaya a salir de viaje, evite dejar a su mascota en un hotel; sto le puede salir
costoso. Busque con anticipacin un amigo o un familiar que se quede con su perro,
gato u otra mascota.

Recomendaciones en el trabajo

Algunos das de la semana puede preparar el almuerzo en su casa y llevarlo a la

oficina. As ahorrar dinero y comer ms saludable.
Si no tiene carro evite el taxi, selo slo en casos extremos. Despertndose ms
temprano podr ir al trabaj en bus.
Si tiene carro djelo en los parqueaderos de la empresa o donde sta tiene convenio.

Para ser un gran ahorrador y hacer un uso efectivo de la Gua para alcanzar las
metas tenga en cuentas las siguientes recomendaciones

Establezca objetivos precisos: si quiere cumplir un plan de ahorros, comience por definir
sus metas, el para qu va a ahorrar. Con un objetivo preciso, le ser ms fcil resistir a la
tentacin de gastar.

No tome decisiones solo: tome en cuenta a su pareja en su plan de ahorro y ejecucin,

muchas veces los proyectos no se concretan por no llegar a acuerdos en pareja. Es
necesario que ambos tomen en cuenta las necesidades o los sueos del otro,
estableciendo y alcanzando metas a corto plazo. As trabajarn juntos para el beneficio de
la familia.
Realice un presupuesto y en l incluya todos sus gastos fijos: el pago de la casa, la compra
de los alimentos, el transporte, entre otros. De este modo sabr en qu utiliza su dinero y
qu gastos son innecesarios.

Reduzca y distribuya sus gastos: Cuando ya sabe en qu gasta su dinero, el siguiente paso
es distribuirlo de manera adecuada para poder ahorrar. Enumere cada uno de sus gastos
en orden de importancia y seale cul de ellos considera podra suprimir o disminuir. Para
estos casos, los expertos recomiendan eliminar uno o dos gastos en vez de reducirlos
todos al mismo tiempo.
No toque sus ahorros: es mejor que deposite sus ahorros en una cuenta en la que no
tenga fcil acceso al dinero. Por ejemplo, puede invertirlo a largo plazo o abrir una cuenta
la cual le imponga una penalidad por retirar la cantidad antes de la fecha sealada.
De su sueldo, separe una cantidad mensual: los expertos recomiendan apartar una parte
de su salario apenas lo haya recibido y depositarlo enseguida en una cuenta de ahorros.
Recuerde, no importa si la cantidad es pequea, lo importante es crear el hbito de
guardar ese dinero de forma sistemtica.
No rechace programas de ayuda al empleado: algunas compaas ofrecen este tipo de
apoyo para ahorrar en un fondo para el momento del retiro. Por lo general, ste se
obtiene de tomar una cantidad mensual de su salario a la cual se le suma un inters anual.
Al cabo de los aos, usted se sorprender de todo lo acumulado.
Mantngase informado: actualcese con relacin a los temas de inversin de dinero.
Pdale a un ejecutivo en su banco orientacin acerca de planes de ahorro, tipos de cuentas
bancarias, hipotecas, entre otros.
Piense en su familia como si fueran sus socios: discutan el estado de su economa y
revisen el cumplimento de sus metas.