ORDONAN DE URGEN Nr.

52/2016 din 14 septembrie 2016

privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile,
precum i pentru modificarea i completarea Ordonanei de urgen a
Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
EMITENT: GUVERNUL ROMNIEI
PUBLICAT N: MONITORUL OFICIAL NR. 727 din 20 septembrie
2016

Avnd n vedere c transpunerea n legislaia naional a Directivei

2014/17/UE a Parlamentului European i a Consiliului din 4 februarie 2014
privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile
rezideniale i de modificare a Directivelor 2008/48/CE i 2013/36/UE i a
Regulamentului (UE) nr. 1.093/2010, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii
Europene, seria L, nr. 60 din 28 februarie 2014, trebuie realizat pn la 21
martie 2016, pentru a se evita posibilitatea declanrii procedurii de
infringement de ctre Comisia European mpotriva Romniei,
pentru neimplementarea n dreptul intern a prevederilor directivei
comunitare i de a asigura implementarea acesteia,
avnd n vedere c termenul pentru transpunerea acestei directive a fost 21
martie 2016 i pentru nendeplinirea obligaiei de transpunere a acesteia se poate
declana aciunea n constatarea nendeplinirii obligaiei de comunicare a
msurilor naionale de transpunere,
de asemenea, n contextul n care, pe parcursul derulrii unui contract de
credit garantat cu un bun imobil, consumatorii ntmpin dificulti economico-
financiare ce pot aprea att din cauza variaiei dobnzii sau a cursului de
schimb valutar, dar i ca urmare a altor aspecte neprevzute, sunt necesare
msuri legislative care s vin n sprijinul consumatorilor. Aceste msuri vizeaz
n egal msur aspectele precontractuale, astfel nct consumatorul s fie n
msur s aleag oferta cea mai potrivit situaiei i nevoilor sale, dar i pe cele
contractuale. n acest sens, este necesar adoptarea fr ntrziere a unor
prevederi legislative pentru asigurarea educaiei consumatorilor cu privire la
practicile responsabile de mprumut i de gestionare a datoriilor.
Avnd n vedere dezvoltarea continu pe care activitatea de recuperare
creane o cunoate i faptul c tot mai muli creditori cesioneaz creane ctre
entitile care desfoar activitatea de recuperare creane, precum i lipsa unui
cadru legislativ care s stabileasc un echilibru n relaia contractual dintre
consumatori i entitile care desfoar activitatea de recuperare creane, sunt
necesare prevederi speciale urgente n acest sens.
De asemenea, pentru prevenirea riscului valutar, n cazul creditelor n
valut, este important s se stabileasc msuri care s asigure contientizarea de
ctre consumatori a riscului pe care i-l asum, precum i posibilitatea
consumatorilor de a-i limita expunerea la riscul ratei de schimb valutar pe
durata creditului.
 Trebuie avut n vedere impactul pe care l are asupra consumatorilor, cu
consecine la nivel social i economic, un astfel de produs financiar, cum este un
contract de credit garantat cu ipotec, ncheiat pe o perioad ndelungat de timp
i care implic sume semnificative, n special n situaia n care imobilul ipotecat
este chiar locuina consumatorului.
n prezent, penalitile ce se pot acumula pentru neplata la timp a ratelor
sunt mpovrtoare pentru consumator, fiind mare riscul pierderii locuinei n
cadrul derulrii procedurilor de executare silit i al rmnerii cu datorii fa de
creditor, dei garania a fost executat. Prin urmare, se impun msuri imediate
pentru a asigura protecia necesar consumatorilor n cazul n care exist
dificulti la rambursarea ratelor, n situaia executrii silite, precum i a
cesionrii creanei ctre entitile care desfoar activitatea de recuperare
creane.
Avnd n vedere cele de mai sus, adoptarea prezentei ordonane de urgen
se impune pentru a crea un cadru unitar, bazat pe concepte juridice clar definite,
care s reglementeze anumite aspecte ale raporturilor contractuale dintre
comerciani i consumatori n cadrul Uniunii Europene.
innd cont de faptul c aceste aspecte vizeaz interesul public i
constituie situaii de urgen i extraordinare a cror reglementare nu poate fi
amnat,
n temeiul art. 115 alin. (4) din Constituia Romniei, republicat,

Guvernul Romniei adopt prezenta ordonan de urgen.

CAPITOLUL I
Obiect, domeniu de aplicare i definiii

ART. 1
Prezenta ordonan de urgen reglementeaz drepturile i obligaiile
prilor n ceea ce privete contractele de credit pentru consumatori privind
vnzarea, respectiv cumprarea unor bunuri imobile, contractele de credit
garantate cu ipotec asupra unor bunuri imobile, aspecte privind evaluarea
bonitii nainte de acordarea unui credit de ctre creditorii nonfinanciari,
anumite cerine prudeniale i de supraveghere, inclusiv pentru nfiinarea i
supravegherea intermediarilor de credite i a entitilor care desfoar
activitatea de recuperare creane, precum i aspecte cu privire la furnizarea de
servicii accesorii.
ART. 2
(1) Prezenta ordonan de urgen se aplic tuturor contractelor de credit
pentru consumatori privind vnzarea, respectiv cumprarea unor bunuri imobile,
contractelor de credit garantate cu ipotec asupra unor bunuri imobile i
contractelor de credit ce implic un drept legat de un bun imobil.
(2) Prezenta ordonan de urgen nu se aplic:
 a) contractelor de credit acordate de ctre un angajator angajailor si, ca
activitate secundar, atunci cnd aceste credite sunt acordate fr dobnd sau
cu o dobnda anual efectiv mai mic dect cea practicat n mod obinuit pe
pia i care nu se ofer n general publicului;
b) contractelor de credit n care creditul este acordat fr dobnd i fr
comisioane, cu excepia comisioanelor aplicate pentru recuperarea costurilor
legate n mod direct de garantarea creditului;
c) contractelor de economisire i creditare n sistem colectiv pentru
domeniu locativ, pentru aspecte referitoare la economisirea aferent acestora;
d) contractelor de credit referitoare la credite acordate unui public restrns
n baza unei dispoziii legale de interes general, fr dobnd sau la rate ale
dobnzii mai mici dect cele practicate n mod obinuit pe pia ori n condiii
care sunt mai avantajoase pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i
cu rate ale dobnzii care s nu fie mai mari dect cele practicate n mod normal
pe pia.
ART. 3
n nelesul prezentei ordonane de urgen, termenii i expresiile de mai
jos au urmtoarele semnificaii:
1. consumator - persoana fizic, inclusiv codebitorul, ce acioneaz n
scopuri care se afl n afara activitii sale comerciale sau profesionale;
2. creditor - persoana juridic, inclusiv sucursala instituiei de credit i a
instituiei financiare din strintate, care acord credite de tipul celor prevzute
la art. 2 alin. (1) pe teritoriul Romniei potrivit Ordonanei de urgen a
Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului,
aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i
completrile ulterioare, Legii nr. 93/2009 privind instituiile financiare
nebancare, cu modificrile i completrile ulterioare, sau prezentei ordonane de
urgen, n cursul exercitrii activitii comerciale sau profesionale;
3. contract de credit - un contract prin care un creditor acord sau promite
s acorde unui consumator un credit n cadrul domeniului de aplicare al art. 2
sub form de amnare la plat, mprumut sau alte faciliti financiare similare;
4. serviciu accesoriu - un serviciu oferit consumatorului n legtur cu
contractul de credit;
5. intermediar de credite - persoana fizic autorizat sau persoana juridic
ce nu acioneaz n calitate de creditor, care, n cursul exercitrii activitii sale
comerciale, a afacerii sau a profesiei sale, n schimbul unui onorariu, realizeaz
legtura, fie n mod direct, fie indirect, unui consumator cu un creditor sau cu un
alt intermediar de credite i care desfoar cel puin una dintre urmtoarele
activiti:
a) prezint consumatorilor contracte de credit;
b) ofer asisten consumatorilor prin organizarea de activiti pregtitoare
sau alte activiti administrative precontractuale privind contractele de credit,
altele dect cele prevzute la lit. a);
 c) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului;
6. grup - un grup de creditori care urmeaz a fi consolidai n scopul
ntocmirii unor conturi consolidate, conform definiiilor din Legea contabilitii
nr. 82/1991, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare;
7. intermediar de credite legat - un intermediar de credite care acioneaz,
n una dintre urmtoarele situaii, n numele i sub rspunderea deplin i
necondiionat:
a) a unui singur creditor;
b) a unui singur grup;
c) a unui numr de creditori sau de grupuri care nu reprezint majoritatea
pieei;
8. instituie de credit - o ntreprindere a crei activitate const n atragerea
de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de
credite n cont propriu, n conformitate cu prevederile Regulamentului (UE) nr.
575/2013 al Parlamentului European i al Consiliului din 26 iunie 2013 privind
cerinele prudeniale pentru instituiile de credit i firmele de investiii i de
modificare a Regulamentului (UE) nr. 648/2012;
9. creditor non-financiar - persoana juridic ce desfoar activitate de
creditare exclusiv din fonduri publice ori puse la dispoziia acestuia n baza unor
acorduri interguvernamentale nregistrate n Registrul de eviden prevzut la
art. 5 lit. g) din Legea nr. 93/2009, cu modificrile i completrile ulterioare,
precum i dezvoltatorul imobiliar, care acord credite de tipul celor prevzute la
art. 2 alin. (1);
10. personal:
a) orice persoan fizic care lucreaz pentru creditor sau pentru
intermediarul de credite i care este implicat direct n activitile reglementate
de prezenta ordonan de urgen sau intr n contact cu consumatorii n cursul
unor activiti reglementate de prezenta ordonan de urgen;
b) orice persoan fizic care lucreaz pentru un reprezentant desemnat i
care intr n contact cu consumatorii n cadrul unor activiti reglementate de
prezenta ordonan de urgen;
c) orice persoan fizic care coordoneaz sau supravegheaz n mod direct
persoanele fizice prevzute la lit. a) i b);
11. valoarea total a creditului - plafonul sau sumele totale puse la
dispoziie n baza unui contract de credit;
12. costul total al creditului pentru consumator - toate costurile, inclusiv:
a) dobnda, comisioanele, taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie
s le suporte consumatorul n legtur cu contractul de credit i care sunt
cunoscute de ctre creditor, cu excepia taxelor notariale;
b) costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, n
special primele de asigurare, dac ncheierea contractului de servicii este
obligatorie pentru obinerea creditului nsui sau pentru obinerea acestuia n
concordan cu clauzele i condiiile prezentate;
 c) costul evalurii bunului, excluznd costurile pentru nregistrarea
transferului dreptului de proprietate asupra bunului imobil i orice costuri
pltibile de ctre consumator pentru nerespectarea angajamentelor prevzute n
contractul de credit;
13. valoarea total pltibil de ctre consumator - suma dintre valoarea
total a creditului i costul total al creditului pentru consumator;
14. dobnda anual efectiv, denumit n continuare DAE - costul total al
creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea total a
creditului, dup caz, inclusiv costurile prevzute la art. 29 alin. (2), egal, pe o
perioad de un an, cu valoarea actual a tuturor angajamentelor - trageri,
rambursri i costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor i de
consumator;
15. rata dobnzii - procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din
credit;
16. rata fix a dobnzii aferente creditului - convenirea de ctre pri n
contractul de credit asupra unei singure rate a dobnzii aferente creditului pentru
ntreaga durat a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobnzii
aferente creditului pentru termene pariale, aplicnd exclusiv un procentaj fix
specific. n cazul n care nu sunt stabilite toate ratele dobnzii aferente creditului
n contractul de credit, se consider c rata dobnzii aferente creditului este fix
numai pentru termenele pariale pentru care ratele dobnzii aferente creditului
sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit n momentul
ncheierii contractului de credit;
17. evaluarea bonitii - evaluarea probabilitii ca datoria rezultat din
contractul de credit s fie achitat;
18. suport durabil - orice instrument care permite consumatorului s
stocheze informaii care i sunt adresate personal, n aa fel nct acestea s fie
accesibile pentru consultare n viitor pe o perioad de timp adecvat scopului
informaiilor, i care permite reproducerea fidel a informaiilor stocate;
19. stat membru de origine - statul membru n care se afl sediul social al
creditorului sau al intermediarului de credit sau, dac, potrivit dreptului su
intern, acesta nu are sediu social, statul membru n care se afl sediul su
principal;
20. stat membru gazd - statul membru, altul dect statul membru de
origine, n care creditorul sau intermediarul de credite are o sucursal;
21. servicii de consiliere - oferirea de recomandri personalizate unui
consumator cu privire la una sau mai multe operaiuni legate de contracte de
credit i care constituie o activitate separat fa de acordarea unui credit i fa
de activitile de intermediere de credite prevzute la pct. 5;
22. autoritate competent - autoritatea desemnat drept competent cu
asigurarea respectrii prevederilor prezentei ordonane de urgen, n
conformitate cu art. 115;
 23. credit-punte - un contract de credit, fie ncheiat pe durat nelimitat,
fie care trebuie rambursat n 12 luni, utilizat de consumator drept soluie de
finanare temporar n momentul tranzacionrii unui alt contract financiar
pentru bunul imobil respectiv;
24. datorie sau garanie contingent - un contract de credit care
funcioneaz drept garanie pentru o alt tranzacie separat, dar accesorie, i n
care capitalul garantat cu un bun imobil este tras numai n cazul n care se
produce un eveniment sau se produc evenimente specificate n contract;
25. contract de credit cu partajare de proprietate - un contract de credit n
care capitalul de rambursat este bazat pe un procent stabilit contractual din
valoarea bunului imobil la momentul rambursrii sau rambursrilor capitalului;
26. practic de legare - oferirea sau vnzarea contractului de credit n
cadrul unui pachet, mpreun cu alte produse sau servicii financiare distincte,
contractul de credit nefiind pus la dispoziia consumatorului n mod separat;
27. practic de grupare - oferirea sau vnzarea contractului de credit n
cadrul unui pachet, mpreun cu alte produse sau servicii financiare distincte,
contractul de credit fiind de asemenea pus la dispoziia consumatorului n mod
separat, dar nu neaprat n aceiai termeni sau n aceleai condiii ca atunci cnd
este oferit grupat cu serviciile accesorii;
28. mprumut n valut - un contract de credit atunci cnd creditul este
acordat n una sau n ambele din urmtoarele situaii:
a) n alt moned dect cea n care consumatorul primete veniturile sau
deine activele pe baza crora urmeaz s fie rambursat creditul;
b) n alt moned dect moneda statului membru n care consumatorul i
are reedina;
29. entitatea care desfoar activitatea de recuperare creane - persoana
juridic, alta dect creditorul, cu un capital social minim subscris i vrsat ce nu
poate fi mai mic de 500.000 lei, care desfoar activitatea de recuperare creane
i/sau care obine drepturile, conform art. 58 alin. (4), asupra unor debite
scadente ce rezult din contractele de credit;
30. refinanarea creditului - rambursarea creditului n condiiile n care
suma pentru rambursarea anticipat a soldului creditului este obinut n urma
contractrii unui alt credit;
31. rescadenarea ratelor - modificarea scadenei i/sau a sumei de plat a
ratelor de credit n sold fr a se depi durata iniial de acordare a creditului;
32. reealonarea ratelor - modificarea scadenei i/sau a sumei de plat a
ratelor de credit n sold cu depirea duratei iniiale de acordare a creditului;
33. credit neperformant - credit aferent cruia se nregistreaz ntrzieri la
plat, reprezentnd principal i/sau dobnd, de cel puin 90 de zile;
34. petiie - orice adres primit pe suport durabil de la consumatori;
35. codebitor - persoana care se oblig mpreun cu debitorul principal la
plata tuturor obligaiilor derivate din contractul de credit i care poate participa
cu venitul net la stabilirea venitului total net luat n considerare;
 36. dezvoltator imobiliar - persoana juridic care efectueaz toate
operaiunile imobiliare n vederea construirii, finalizrii i predrii ctre
beneficiari a unor locuine, precum i coordonarea surselor de finanare necesare
realizrii acestor operaiuni;
37. restructurarea creditului - operaiune realizat din considerente de
dificulti financiare ale debitorului, asupra creditului/creditelor acordate
persoanelor fizice, n scopul adaptrii condiiilor de rambursare la noile
posibiliti ale debitorului, inclusiv operaiuni de tipul rescadenarea sau
reealonarea ratelor;
38. reprezentant desemnat - o persoan fizic autorizat sau juridic care
desfoar activiti prevzute la pct. 5, care acioneaz n numele sau sub
responsabilitatea deplin i necondiionat a unui singur intermediar de credite;
39. dificulti financiare/dificulti de plat - cazurile n care consumatorul
nu poate rambursa total sau parial rata lunar ca urmare a: diminurii venitului
consumatorului; diminurii veniturilor familiei; problemelor medicale i de
invaliditate ale consumatorului; ntreruperii activitii n munc; creterii
gradului de ndatorare; altor probleme care pot afecta rambursarea lunar a
creditului, analizate de la caz la caz;
40. servicii de consiliere independent - oferirea de consiliere sub form
de recomandri personalizate unui consumator cu privire la ofertele, respectiv
contractele de credit sau la una sau mai multe operaiuni legate de contracte de
credit n mod imparial i n interesul exclusiv al consumatorului, n funcie de
situaia financiar, necesitile i preferinele acestuia. Acestea constituie o
activitate separat fa de acordarea unui credit i fa de activitile de
intermediere de credite prevzute la pct. 5.

CAPITOLUL II
Educaia financiar

ART. 4
(1) Autoritile publice, creditorii precum i organizaiile
neguvernamentale pot contribui la educaia consumatorilor cu privire la
practicile responsabile de mprumut i de gestionare a datoriilor, ndeosebi cu
privire la contractele de credit pentru consumatori garantate cu ipotec. Acestea
furnizeaz, prin aciunile organizate, informaii clare i generale cu privire la
procesul de acordare a creditelor, pentru a oferi orientri consumatorilor, mai
ales celor care contracteaz un credit garantat cu ipotec pentru prima oar.
(2) Creditorii, individual sau prin asociaiile profesionale, organizeaz cel
puin anual activiti de informare i educare a consumatorilor.
(3) Societile de asigurare care vnd produse de asigurare ce sunt
complementare la produsele instituiilor de credit au obligaia de a informa
persoanele care contracteaz astfel de produse de asigurare cu privire la
caracteristicile produsului, la costurile i beneficiile acestuia.
 (4) Se interzice creditorilor i societilor de asigurare derularea unor
evenimente i/sau publicarea unor materiale, sub titulatura de "campanii de
educaie financiar", cu scopul de a promova achiziia de produse i/sau servicii
financiare.
ART. 5
Creditorii, precum i organizaiile neguvernamentale comunic bianual
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor aciunile preconizate,
precum campaniile de informare, website-urile sau materialele destinate
unitilor de nvmnt.

CAPITOLUL III
Informaii i practici preliminare ncheierii contractului de credit

ART. 6
(1) Toate materialele publicitare i de promovare privind contractele de
credit trebuie s fie corecte, clare i s nu fie susceptibile de a induce n eroare.
(2) Este interzis utilizarea unor formulri care pot crea ateptri
nentemeiate consumatorului n ceea ce privete disponibilitatea sau costul unui
credit.
(3) Prevederile alin. (1) i (2) nu aduc atingere prevederilor Legii nr.
363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia
cu consumatorii i armonizarea reglementrilor cu legislaia european privind
protecia consumatorilor, cu modificrile i completrile ulterioare.
ART. 7
(1) Orice form de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie s
cuprind informaii standard n conformitate cu prezentul articol.
(2) Informaiile standard indic urmtoarele:
a) identitatea creditorului sau, dup caz, a intermediarului de credite ori a
reprezentantului desemnat;
b) dac este cazul, faptul c respectivul contract de credit va fi garantat fie
printr-o ipotec asupra unui bun imobil, fie printr-un alt drept legat de un bun
imobil;
c) rata dobnzii, indicnd dac este fix sau variabil sau o combinaie a
amndurora, mpreun cu informaii privind toate costurile incluse n costul total
al creditului pentru consumator;
d) valoarea total a creditului;
e) valoarea DAE;
f) durata contractului de credit;
g) valoarea ratelor;
h) valoarea total pltibil de ctre consumator;
i) numrul ratelor;
 j) avertizarea consumatorului asupra faptului c posibilele fluctuaii ale
ratei de schimb valutar ar putea afecta suma care trebuie pltit de consumator,
dac este cazul;
k) obligativitatea de a ncheia un contract de asigurare de via i/sau
asigurare de incendiu i alte calamiti menionat n mod clar, concis i vizibil,
mpreun cu DAE, precum i posibilitatea de a ncheia un contract de asigurare
pentru risc financiar de neplat.
(3) n orice form de publicitate, informaiile prevzute la alin. (2) sunt
scrise n mod clar, concis, vizibil i uor de citit, n acelai cmp vizual i cu
caractere de aceeai mrime, sau clar audibile, dup caz, n funcie de suportul
utilizat pentru publicitate.
(4) Informaiile prevzute la alin. (2), cu excepia celor menionate la lit.
a), b) sau j), sunt furnizate prin intermediul unui exemplu reprezentativ i sunt
conforme cu respectivul exemplu reprezentativ de la nceput pn la sfrit.
(5) La stabilirea exemplului reprezentativ, creditorii respect urmtoarele
criterii:
a) valoarea medie a sumei creditate pentru acel tip de produse;
b) durata medie a contractului;
c) media costurilor suplimentare.
(6) n limita competenelor legale ale Bncii Naionale a Romniei,
aceasta transmite Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, la
solicitarea acesteia, date necesare pentru a verifica calculul exemplului
reprezentativ.
(7) n orice form de publicitate, creditorii includ o avertizare concis i
proporionat privind riscurile specifice asociate contractelor de credit.
Creditorii avertizeaz n special cu privire la variaia indicelui de referin, la
fluctuaia veniturilor proprii i la riscul valutar pentru creditele acordate n
valut, acestea putnd conduce la afectarea posibilitii de plat.
(8) Prezentul articol se aplic cu respectarea prevederilor Legii nr.
363/2007, cu modificrile i completrile ulterioare.
ART. 8
(1) Creditorii sau, dac este cazul, intermediarii de credite i
reprezentanii desemnai pun n permanen la dispoziie informaii generale
clare i uor de neles legate de contractele de credit, pe hrtie ori pe un alt
suport durabil sau n form electronic.
(2) Informaiile generale includ cel puin urmtoarele:
a) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru al
creditorului i, dup caz, ale intermediarului de credit ori ale reprezentanilor
desemnai;
b) scopurile n care poate fi utilizat creditul;
c) formele garaniei, inclusiv, dac este cazul, posibilitatea ca aceasta s se
afle ntr-un alt stat membru;
d) durata posibil a contractelor de credit;
 e) tipurile de rat a dobnzii disponibile, indicnd dac dobnda este fix
i/sau variabil, mpreun cu o scurt descriere a caracteristicilor unei rate fixe a
dobnzii i ale unei rate variabile a dobnzii, inclusiv a implicaiilor pentru
consumator;
f) n cazul n care mprumuturile ntr-o moned strin sunt disponibile,
indicarea monedei (monedelor) strine, inclusiv o explicaie a implicaiilor
pentru consumator atunci cnd creditul este n valut;
g) un exemplu reprezentativ al valorii totale a creditului, al costului total
al creditului pentru consumator, al sumei totale pltibile de ctre consumator i
al DAE;
h) o indicaie privind posibile costuri suplimentare, care nu sunt incluse n
costul total al unui credit pentru consumator, de pltit n legtur cu un contract
de credit, precum i faptul c, n cazul n care o parte din aceste costuri sunt
anterioare ncheierii contractului, faptul c acestea trebuie achitate indiferent
dac se ncheie sau nu contractul;
i) diferitele modaliti disponibile de rambursare a creditului, inclusiv
numrul, frecvena i cuantumul ratelor periodice;
j) dac este cazul, o declaraie clar i concis conform creia respectarea
termenilor i condiiilor contractului de credit nu garanteaz rambursarea valorii
totale a creditului n temeiul contractului de credit;
k) o descriere a condiiilor direct legate de rambursarea anticipat;
l) faptul c este necesar o evaluare a bunului de ctre un evaluator
autorizat, precum i eventuale costuri conexe pentru consumator ce decurg din
aceasta;
m) o indicaie privind serviciile accesorii aferente contractului, pe care
consumatorul este obligat s le achiziioneze pentru a obine creditul sau pentru
a l obine n conformitate cu termenii i condiiile prezentate i, dup caz, faptul
c serviciile accesorii pot fi cumprate de la un alt furnizor dect creditorul;
n) n cazul n care ncheierea unui contract de asigurare este obligatorie
pentru consumator, se menioneaz clar acest lucru, precum i toate modalitile
i termenele pe care consumatorul le are la dispoziie pentru a face dovada
asigurrii. De asemenea se menioneaz clar aciunile creditorului n cazul n
care consumatorul nu a fcut dovada existenei unui contract de asigurare, n
condiiile stabilite prin contract;
o) o avertizare general privind posibilele consecine ale nerespectrii
angajamentelor legate de contractul de credit;
p) o avertizare cu privire la riscurile pe care le presupune contractarea
unui credit.
ART. 9
(1) Creditorul i, dac este cazul, intermediarul de credite sau
reprezentanii desemnai ofer consumatorului informaiile personalizate de care
acesta are nevoie pentru a compara produsele de credit disponibile pe pia, a
evalua implicaiile lor i a decide n cunotin de cauz dac s ncheie sau nu
un contract de credit.
(2) Informaiile personalizate sunt oferite:
a) fr ntrzieri nejustificate, dar nu mai mult de 10 zile calendaristice,
dup ce consumatorul a furnizat informaiile necesare cu privire la nevoile sale,
situaia sa financiar i preferine, potrivit prevederilor art. 70 alin. (1) - (3), art.
71, 73, 74, art. 76 alin. (1) i alin. (3) - (5) i art. 78 alin. (2) i (3);
b) n timp util, nainte ca orice consumator s fie obligat printr-un contract
de credit sau o ofert, dar nu mai puin de 15 zile calendaristice nainte de
acceptarea unei oferte sau semnarea unui contract, astfel nct consumatorul s
aib suficient timp pentru a compara ofertele, a evalua implicaiile acestora i a
lua o decizie n cunotin de cauz.
(3) Informaiile personalizate prevzute la alin. (1) se furnizeaz prin
intermediul Fiei europene de informaii standardizate, denumit n continuare
FEIS i prevzut n anexa nr. 2, n scris, pe hrtie sau pe alt suport durabil,
vizibil i uor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mrimea de
minimum 12 p. n cazul n care informaiile sunt redactate pe hrtie, culoarea de
fond a hrtiei pe care este redactat formularul trebuie s fie n contrast cu cea a
fontului utilizat.
(4) Informaiile personalizate sunt redactate astfel nct s nu induc n
eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice
domeniului financiar-bancar, prin utilizarea de prescurtri sau iniiale ale unor
denumiri, cu excepia celor prevzute de lege sau de limbajul obinuit. Termenii
tehnici vor fi explicai la solicitarea consumatorului, n scris, fr costuri
suplimentare.
(5) Durata prevzut la alin. (2) lit. b) este o perioad de reflecie pentru
consumator nainte de ncheierea contractului de credit.
(6) n cadrul perioadei de reflecie:
a) informaiile cuprinse n FEIS nu pot fi modificate i reprezint un
angajament ferm pentru creditor;
b) oferta este irevocabil pentru creditor;
c) consumatorul poate accepta oferta n orice moment pe parcursul
perioadei de reflecie. n aceast situaie, consumatorul renun n mod expres,
n scris, la utilizarea perioadei de reflecie printr-un document separat.
(7) Sarcina probei cu privire la renunarea consumatorului la perioada de
reflecie revine creditorului sau intermediarului de credite, dup caz.
(8) Se interzice existena n contract a oricrei clauze privind renunarea
consumatorului la perioada de reflecie.
(9) Se interzice creditorilor s modifice modelul FEIS. Orice informaii
suplimentare pe care creditorul sau, dup caz, intermediarul de credite le poate
oferi consumatorului sau este obligat s le ofere consumatorului n temeiul
legislaiei trebuie furnizate ntr-un document separat, care poate fi anexat la
FEIS.
 (10) Informaiile transmise consumatorului prin FEIS, precum i prin
orice alt document suplimentar se semneaz i se dateaz de ctre toate prile
implicate.
(11) Creditorul sau, dac este cazul, intermediarul de credite ori
reprezentantul desemnat, n plus fa de FEIS, ofer consumatorului, gratuit,
propunerea de contract de credit, n momentul prezentrii unei oferte irevocabile
pentru creditor.
(12) n plus fa de FEIS, creditorul, n calitate de agent de asigurare
subordonat sau brokerul de asigurare:
a) transmite consumatorului condiiile necesare pe care acesta trebuie s le
ndeplineasc pentru a fi luat n asigurare, precum i documentele doveditoare
necesare n funcie de tipul asigurrii i caracteristicile necesare n conformitate
cu legislaia specific;
b) informeaz consumatorul din faz precontractual asupra tuturor
condiiilor contractului de asigurare.
ART. 10
(1) n timp util, dar nu mai puin de 5 zile calendaristice, nainte de
desfurarea oricreia dintre activitile de intermediere a creditelor prevzute la
art. 3 pct. 5, intermediarul de credite sau, dup caz, reprezentantul desemnat i
furnizeaz consumatorului, pe hrtie sau pe alt suport durabil, cel puin
urmtoarele informaii:
a) identitatea, adresa sediului social i a punctului de lucru, precum i
datele complete de contact ale intermediarului de credite;
b) registrul n care a fost nscris, numrul de nregistrare, dac este cazul,
i modalitile prin care se poate verifica respectiva nregistrare;
c) dac intermediarul de credite este legat sau lucreaz exclusiv pentru
unul sau mai muli creditori. n cazul n care intermediarul de credite este legat
sau lucreaz exclusiv pentru unul sau mai muli creditori, acesta furnizeaz
numele creditorului/creditorilor n numele cruia/crora acioneaz.
Intermediarul de credite poate declara c este independent n cazul n care
respect prevederile art. 63;
d) dac intermediarul de credite ofer servicii de consiliere;
e) onorariul/comisionul pe care consumatorul trebuie s l achite
intermediarului de credite pentru serviciile prestate de acesta, dac este cazul.
Onorariul se percepe, n orice situaie, n sum fix;
f) procedurile pe care consumatorii sau alte pri interesate le au la
dispoziie pentru a depune reclamaii la nivel intern mpotriva intermediarilor de
credite i, dac este cazul, modalitile de acces la proceduri extrajudiciare,
respectiv administrative de reclamaie i soluionare;
g) dac este cazul, existena i, dac aceasta este cunoscut, valoarea
eventualelor comisioane sau a altor stimulente pltibile de ctre creditor sau de
ctre pri tere intermediarului de credite sau, dup caz, reprezentantului
desemnat pentru serviciile prestate de acesta n legtur cu contractul de credit.
n cazul n care nu se cunoate suma la momentul furnizrii informaiilor,
intermediarul de credite sau, dup caz, reprezentantul desemnat informeaz
consumatorul c suma real va fi furnizat la un moment ulterior n FEIS.
(2) Eventualul onorariu/comision pe care trebuie s l achite consumatorul
intermediarului de credite pentru serviciile prestate este adus la cunotina
creditorului de ctre intermediarul de credite n vederea calculrii DAE.
(3) Consumatorul poate opta pentru reducerea perioadei de 5 zile
calendaristice, n mod expres, n scris. n informaiile oferite consumatorului se
precizeaz acest drept cu caractere ngroate, mrimea de minimum 18 p, font
Times New Roman.
(4) Intermediarii de credite se asigur c, pe lng informaiile prevzute
n prezentul articol, reprezentanii desemnai ai acestora aduc la cunotina
consumatorului, atunci cnd l contacteaz sau nainte de a interaciona cu
acesta, calitatea n care acioneaz i intermediarul de credite pe care l
reprezint.
ART. 11
(1) Att creditorii, ct i, atunci cnd este cazul, intermediarii de credite
sau reprezentanii desemnai ofer consumatorului explicaii adecvate cu privire
la contractul sau contractele de credit propuse i la eventualele servicii accesorii,
pentru a-i permite acestuia s evalueze dac contractele de credit i serviciile
accesorii propuse sunt adaptate la nevoile i la situaia sa financiar.
(2) Explicaiile includ cel puin urmtoarele:
a) informaiile precontractuale furnizate n conformitate cu prevederile art.
9, n cazul creditorilor, i cu prevederile art. 9 i 10, n cazul intermediarilor de
credite sau al reprezentanilor desemnai;
b) caracteristicile eseniale ale produselor propuse;
c) efectele specifice pe care produsele propuse le pot avea asupra
consumatorului, inclusiv consecinele n eventualitatea neplii de ctre
consumator;
d) n cazul n care exist servicii accesorii grupate cu un contract de
credit, se precizeaz dac componentele pot fi ncetate separat, precum i
implicaiile pentru consumator, n cazul n care acesta procedeaz astfel.
(3) La cererea expres a consumatorului, aceste explicaii vor fi detaliate
sau explicate suplimentar de ctre creditor, nainte de semnarea contractului, sub
forma unei note, anex la contract.
ART. 12
(1) Se permit practicile de grupare i se interzic practicile de legare.
(2) Fr a aduce atingere prevederilor alin. (1), creditorii pot solicita
consumatorului s deschid sau s menin un cont de pli sau de economii
i/sau un depozit colateral, n cazul n care acesta are ca scop acumularea de
capital destinat rambursrii creditului, acumulrii de resurse n vederea obinerii
creditului sau furnizrii unei garanii suplimentare pentru creditor n caz de
neplat. Produsul de economisire-creditare oferit ca produs complex n cadrul
contractului de economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul
locativ nu este considerat ca fiind practic de legare.
(3) Se interzice creditorilor s impun consumatorilor ncheierea
contractului de asigurare cu o societate agreat de creditori. Creditorul accept
polia de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul preferat de acesta, n
cazul n care respectiva poli are un nivel de garantare echivalent cu cel propus
de creditor.
(4) Prin excepie de la prevederile alin. (3), n cazul n care, pe parcursul
derulrii relaiei de creditare, consumatorul nu i respect obligaia de
prelungire/rennoire a poliei de asigurare, creditorul are dreptul, n temeiul
contractului de credit, s aleag asiguratorul i s ncheie polia de asigurare n
numele i pe costul consumatorului. Polia de asigurare ncheiat de creditor n
numele i pe costul consumatorului este ncheiat pe o perioad de cel mult un
an, iar preul acesteia se ncadreaz n condiiile de pia de la momentul
ncheierii.
(5) Creditorul ncheie polia de asigurare numai dup notificarea
prealabil a consumatorului, n scris, prin mijloace care asigur confirmarea
primirii. Prin notificare, creditorul l informeaz pe consumator cu privire la:
obligaia de prelungire/rennoire a poliei de asigurare, dreptul creditorului de a
ncheia polia de asigurare n numele i pe costul consumatorului, condiiile
poliei de asigurare ce urmeaz a fi ncheiate. Notificarea se transmite
consumatorului cu cel puin 15 zile nainte de data ncetrii valabilitii poliei
de asigurare.
(6) Creditorul transmite consumatorului o copie a poliei de asigurare
ncheiate n numele i pe costul consumatorului n termen de cel mult 15 zile de
la data ncheierii.
(7) Consumatorul primete i semneaz toate documentele aferente poliei
de asigurare, cu excepia cazului n care creditorul ncheie polia de asigurare n
numele i pe costul consumatorului n conformitate cu prevederile alin. (4).
(8) Se interzice creditorilor s solicite consumatorilor ncheierea unui
contract de asigurare ce nu este util pentru respectivul contract de credit.
ART. 13
(1) Se interzice perceperea unui comision de analiz dosar n cazul n care
creditul nu se acord.
(2) Se consider c cererea de credit este depus de ctre consumator dup
exprimarea inteniei ferme de a ncheia contractul de credit cu un anume
creditor.
(3) n termen de 30 de zile calendaristice de la depunerea dosarului de
credit, dar nu mai mult de 60 de zile calendaristice de la depunerea cererii de
solicitare a creditului, creditorul rspunde n scris consumatorului sau, la
solicitarea expres a consumatorului, n alt form aleas de consumator i
acceptat de creditor, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.
 (4) La primirea cererii de credit i a celorlalte documente ce sunt necesare
acordrii creditului, furnizorul de servicii financiare are obligaia de a nmna
imediat consumatorului un nscris datat, semnat i cu numr de nregistrare,
coninnd confirmarea creditorului c i s-au predat toate actele necesare
acordrii creditului. Data emiterii unei astfel de confirmri reprezint data
depunerii dosarului de credit complet de ctre consumator.

CAPITOLUL IV
Informaii i drepturi privind contractele de credit

SECIUNEA 1
Dispoziii comune

ART. 14
(1) Contractele de credit sunt redactate n scris, vizibil i uor de citit,
fontul utilizat fiind Times New Roman, mrimea de minimum 12 p, pe hrtie
sau pe un alt suport durabil. n cazul n care contractul este redactat pe hrtie,
culoarea de fond a hrtiei pe care este redactat contractul trebuie s fie n
contrast cu cea a fontului utilizat.
(2) Contractele de credit trebuie s conin informaii complete, clare i
uor de neles, n limba romn.
ART. 15
La momentul semnrii contractului, toate prile contractante primesc cte
un exemplar original al contractului de credit mpreun cu anexele menionate n
acesta. Toate exemplarele i anexele contractului de credit sunt semnate de toate
prile.
ART. 16
(1) Pe parcursul derulrii contractului de credit se interzice:
a) majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor i spezelor;
b) introducerea i perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricror altor
speze, cu excepia costurilor specifice unor produse i servicii suplimentare
solicitate n mod expres de consumator, neprevzute n contract ori care nu erau
oferite consumatorilor la data ncheierii acestuia. Aceste costuri neprevzute vor
fi percepute numai pe baza unor acte adiionale acceptate de consumator i vor fi
stabilite ntr-un cuantum care s reflecte n mod corect costurile suportate de
creditor pentru furnizarea produselor i serviciilor suplimentare solicitate n mod
expres de ctre consumator;
c) perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la
credit, indiferent dac depunerea se efectueaz de ctre titular sau de ctre o alt
persoan;
d) perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit,
indiferent de data la care este tras creditul;
 e) perceperea unui comision, tarif sau a oricrei speze n cazul n care
consumatorul solicit i creditorul accept rescadenarea ratelor, reealonarea
ratelor sau acordarea unei perioade de graie;
f) perceperea unor comisioane n situaiile n care consumatorii solicit
schimbarea garaniilor, n condiiile n care consumatorul pltete toate costurile
aferente constituirii i evalurii noilor garanii;
g) modificarea n sens cresctor a marjei de dobnd sau, dup caz, a ratei
dobnzii fixe, introducerea/majorarea comisioanelor, precum i introducerea
unor elemente noi de cost prin acte adiionale ntocmite pentru acordarea de
rescadenri, reealonri, perioade de graie acordate la solicitarea
consumatorului;
h) perceperea unui comision, tarif sau a oricrei speze n cazul n care
consumatorul solicit eliberarea unui document necesar rambursrii anticipate a
creditului prin refinanare.
(2) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit
condiiilor contractuale, creditorul este obligat s notifice consumatorul n scris
sau, la cererea expres a consumatorului, prin alt modalitate stabilit de acesta
i agreat de creditor i s predea acestuia, contra semntur i dat de primire,
un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare. Consumatorul poate opta n
mod expres pentru o alt modalitate de punere la dispoziie a tabelului de
amortizare/graficului de rambursare.
ART. 17
(1) Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de
analiz dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont
curent, costuri aferente contractelor de asigurare ncheiate i, dup caz, dobnda
penalizatoare, alte costuri aferente creditului respectiv percepute de teri, precum
i un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
(2) Comisionul de analiz dosar i cel unic vor fi stabilite n sum fix,
aceeai sum fiind perceput tuturor consumatorilor cu acelai tip de credit, n
cadrul aceleiai instituii de credit, pentru credite acordate n aceeai perioad de
timp.
(3) Comisionul de administrare se percepe pentru
monitorizarea/nregistrarea/efectuarea de operaiuni de ctre creditor n scopul
utilizrii/rambursrii creditului acordat consumatorului. n cazul n care acest
comision se calculeaz ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al
creditului. Comisionul de administrare va fi stabilit ntr-un cuantum care s
reflecte n mod exclusiv costurile efective i justificabile suportate de creditor
pentru prestarea serviciilor.
(4) Comisionul unic va fi stabilit ntr-un cuantum care s reflecte n mod
exclusiv costurile suportate de creditor pentru furnizarea serviciului prestat la
cererea consumatorului.
ART. 18
Calculul ratei lunare a dobnzii/comisioanelor se va face:
 a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile n cazul anului
bisect, lund n calcul la numrtorul fraciei formulei numrul efectiv de zile
cuprins ntre scadene, iar la numitorul aceleiai fracii 365 sau 366 de zile, dup
caz;
b) fie lund n calcul la numrtorul fraciei numrul 30 de zile, iar la
numitorul fraciei numrul 360.
ART. 19
(1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului s
modifice unilateral clauzele contractuale fr ncheierea unui act adiional,
acceptat de consumator.
(2) Creditorul trebuie s poat face dovada, inclusiv cu nscris semnat i
datat, c a depus toate diligenele pentru informarea consumatorului cu privire la
semnarea actelor adiionale.
(3) Se interzice introducerea n contractele de credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat s pstreze confidenialitatea prevederilor i a
condiiilor contractuale;
b) creditorul poate declara scadent sau denuna unilateral contractul ori
poate penaliza consumatorul n cazul afectrii reputaiei creditorului;
c) creditorul poate declara scadent anticipat creditul n cazul n care
consumatorul nu i-a ndeplinit obligaiile conform altor contracte de credit
ncheiate cu ali creditori;
d) creditorul impune consumatorului ncheierea contractului de asigurare
a bunurilor aduse n garanie cu o societate agreat de creditor.
(4) Creditorii nu au dreptul s refuze ncasarea ratelor de credit n moneda
n care s-a acordat creditul.
(5) Creditorii ofer rest consumatorilor la plata ratelor de credit n valuta
n care s-a efectuat plata.
(6) n situaia n care, la momentul efecturii plii de ctre consumatori,
creditorii nu dein la vnzare moneda n care au acordat creditul, acetia au
obligaia de a efectua schimbul valutar la cursul de schimb comunicat de Banca
Naional a Romniei, fr niciun alt cost pentru consumator.
ART. 20
(1) Orice notificare cu privire la modificarea coninutului clauzelor
contractuale va fi transmis consumatorilor cu cel puin 30 de zile calendaristice
nainte de aplicarea acestora, cu excepia situaiilor n care consumatorul solicit
modificri ale contractului.
(2) Consumatorul are la dispoziie un termen de 15 zile calendaristice de
la primirea notificrii pentru a comunica opiunea sa de acceptare sau de
neacceptare a noilor condiii.
(3) Neprimirea unui rspuns din partea consumatorului n termenul
menionat anterior nu este considerat acceptare tacit i contractul rmne
neschimbat.
 (4) n cazul n care consumatorul nu accept noile condiii, creditorul nu
are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.
ART. 21
(1) Creditorii, intermediarii de credite i, dup caz, reprezentanii
desemnai au obligaia de a primi i nregistra petiiile de la consumatori i de a
lua toate msurile necesare pentru a rspunde n termen de cel mult 30 de zile
calendaristice de la nregistrarea acestora.
(2) Creditorii, intermediarii de credite i, dup caz, reprezentanii
desemnai depun diligenele necesare n vederea reparrii prejudiciilor cauzate
consumatorilor n termen de cel mult 15 zile calendaristice de la constatare.
ART. 22
(1) n termen de cel mult 5 zile calendaristice de la ncetarea contractului
de credit, creditorul ofer consumatorului gratuit, din oficiu, un document care
fie atest faptul c au fost stinse toate obligaiile dintre pri decurgnd din
contractul respectiv, fie indic obligaiile contractuale nendeplinite. Totodat, se
nchid i conturile creditului fr a fi necesar depunerea unei alte cereri de ctre
consumator i fr plata unor costuri suplimentare, cu excepia urmtoarelor
situaii:
a) contul curent a fost deschis anterior contractrii creditului, n vederea
derulrii altor operaiuni;
b) la data ncetrii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru
alte servicii contractate de ctre consumator;
c) conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor
legale, pentru ndeplinirea de ctre consumator a unor obligaii asumate fa de
creditorul nsui sau fa de teri.
(2) Consumatorul este informat n scris cu privire la situaiile prevzute la
alin. (1) lit. a), b) i c), precum i cu privire la eventualele taxe ce ar mai trebui
pltite, precum taxele de radiere a garaniilor.
ART. 23
Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie s fie
semnat, datat i cu numr de nregistrare. Orice notificare ce nu conine aceste
minime informaii este considerat nul de drept. Creditorul transmite
notificrile fie personal contra semntur i dat de primire, fie prin
recomandat cu confirmare de primire sau prin orice alt mijloc care asigur
confirmarea primirii.
ART. 24
Se interzice ncheierea la distan sau n afara spaiilor comerciale a
contractelor de credit ce cad sub incidena prezentei ordonane de urgen.
ART. 25
Consumatorul poate ncheia contract de asigurare pentru risc financiar de
neplat, produs oferit de ctre societile de asigurare.

SECIUNEA a 2-a
 Informaii ce trebuie incluse n contractele de credit

ART. 26
(1) Contractul de credit specific n mod clar i concis urmtoarele:
a) tipul de credit;
b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru/adresa de
domiciliu a prilor contractante, inclusiv numrul de telefon, fax, adresa de e-
mail, precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului social i/sau a punctului
de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarilor de credit implicai,
inclusiv numrul de telefon, fax, adresa de e-mail;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea
creditului;
e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plata pentru un
anumit bun, bunul respectiv i preul de achiziie al acestuia;
f) rata dobnzii aferente creditului i tipul acesteia, fix sau variabil;
g) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului,
formula complet de calcul a acesteia, precum i termenele, condiiile i
procedura pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n
care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane
diferite, informaiile prevzute anterior privind toate ratele dobnzii aplicabile;
h) n cazul creditelor acordate n valut, cursul de schimb valabil la
momentul ncheierii contractului ntre moneda contractului de credit i moneda
naional;
i) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator,
calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate
ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
j) suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie efectuate de
ctre consumator i, dup caz, ordinea n care se vor efectua plile, n scopul
rambursrii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobnzii
aferente creditului;
k) n cazul rambursrii n rate a valorii totale a creditului, dreptul
consumatorului de a primi, la cerere i gratuit, n orice moment pe ntreaga
durat a contractului de credit, pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform
deciziei consumatorului, un tabel de amortizare/grafic de rambursare, precum i
o copie a contractului de credit;
l) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie pltite fr a se rambursa
nicio parte din valoarea total a creditului, un extras care arat perioadele i
condiiile pentru plata dobnzii i a oricror costuri aferente creditului;
m) costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care
nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia
cazului n care deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea
unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din
credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n
care aceste costuri pot fi modificate;
n) rata dobnzii, n cazul plilor restante, aplicabil la data ncheierii
contractului de credit i msurile pentru ajustarea acesteia i, dup caz, orice
costuri datorate n caz de neplat;
o) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; contractul de
credit va conine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenionat
despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor de Credit i/sau la alte
structuri asemntoare existente, precum i cu privire la termenul n care se fac
aceste raportri, n cazul n care acesta ntrzie cu achitarea ratelor datorate;
p) dup caz, o meniune potrivit creia va fi necesar plata unor taxe,
onorarii i costuri n legtur cu ncheierea, publicitatea i/sau nregistrarea
contractului de credit i a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele
notariale;
q) garaniile i tipul de asigurare necesar;
r) dreptul de rambursare anticipat i procedura de rambursare anticipat;
s) procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a solicita
ncetarea contractului de credit;
) dac exist sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamaie i
despgubire pentru consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la
acesta;
t) alte condiii i clauze contractuale;
) datele de contact ale Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor pentru adresarea de petiii.
(2) Toate informaiile prevzute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor
servicii n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, sunt
prevzute n contract, fr a se face trimitere la condiiile generale de afaceri ale
creditorului, la lista de tarife i comisioane sau la orice alt nscris.
ART. 27
(1) n cazul n care se aplic prevederile art. 26 alin. (1) lit. k), creditorul
pune la dispoziia consumatorului un tabel de amortizare/grafic de rambursare
cu ndeplinirea, n mod cumulativ, a urmtoarelor condiii:
a) n mod gratuit;
b) n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit;
c) pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului.
(2) Tabelul de amortizare/graficul de rambursare indic:
a) valoarea fiecrei pli datorate, cu indicarea separat a sumelor din care
este compus fiecare astfel de plat;
b) termenele i condiiile de plat ale acestor sume;
c) valoarea total a creditului rmas de rambursat;
d) dobnda calculat pe baza ratei dobnzii aferente creditului;
e) orice costuri suplimentare.
ART. 28
 n cazul n care rata dobnzii nu este fix sau pot fi percepute costurile
suplimentare pe baza contractului de credit i conform prevederilor prezentei
ordonane de urgen, tabelul de amortizare/graficul de rambursare indic n
mod clar i concis c datele cuprinse n tabel/grafic vor rmne valabile numai
pn la schimbarea urmtoare a ratei dobnzii aferente creditului sau perceperea
costurilor suplimentare potrivit contractului de credit.

CAPITOLUL V
Dobnda anual efectiv

ART. 29
(1) DAE se calculeaz n conformitate cu formula matematic stabilit n
anexa nr. 1.
(2) Costurile deschiderii i meninerii unui anumit cont, costurile utilizrii
unui mijloc de plat att pentru tranzacii, ct i pentru trageri din acel cont,
precum i alte costuri legate de operaiunile de plat sunt incluse n costul total
al creditului pentru consumator, ori de cte ori deschiderea unui cont sau
meninerea acestuia este obligatorie pentru obinerea creditului sau pentru
obinerea acestuia n conformitate cu termenii i condiiile oferite.
(3) Calculul DAE se bazeaz pe ipoteza conform creia contractul de
credit urmeaz s rmn valabil pe perioada convenit, iar creditorul i
consumatorul i vor ndeplini obligaiile n condiiile i n termenele convenite
n contractul de credit.
(4) n cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variaii
ale ratei dobnzii i, dup caz, ale cheltuielilor incluse n DAE, dar
necuantificabile la momentul calculrii, DAE se calculeaz pe baza ipotezei
conform creia rata dobnzii i celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu
nivelul stabilit n momentul ncheierii contractului.
(5) Pentru contractele de credit n cadrul crora s-a convenit o rat fix a
dobnzii pentru o perioad iniial de cel puin 5 ani, la sfritul creia are loc o
negociere n vederea stabilirii unei noi rate fixe a dobnzii pentru o perioad
suplimentar, calculul DAE suplimentare, cu caracter ilustrativ, menionate n
FEIS, acoper doar perioada iniial pe care se aplic rata fix i se bazeaz pe
ipoteza c, la sfritul perioadei cu rat fix a dobnzii, capitalul rmas de
rambursat este pltit.
(6) n cazul contractelor de credit care permit variaii ale ratei dobnzii,
creditorii informeaz consumatorul cu privire la posibilul impact al variaiilor
asupra sumelor de plat i asupra DAE, cel puin prin intermediul FEIS i prin
contract.
(7) Obligaia prevzut la alin. (6) se realizeaz prin furnizarea ctre
consumator a unei DAE suplimentare reprezentative, care ilustreaz eventualele
riscuri aferente unei creteri semnificative a ratei dobnzii. DAE este ilustrat la
cea mai ridicat rat a dobnzii din ultimii cel puin 20 de ani sau, n cazul n
care datele utilizate pentru calcularea ratei dobnzii sunt disponibile pentru o
perioad mai scurt de 20 de ani, din cea mai lung perioad pentru care sunt
disponibile datele respective, pe baza valorii maxime a oricrei rate de referin
externe utilizate n calcularea ratei dobnzii.
(8) Informaia prevzut la alin. (6) este nsoit de o avertizare care
evideniaz faptul c se poate schimba costul total al creditului consumatorului,
artat de DAE. Aceast prevedere nu se aplic contractelor de credit n cadrul
crora rata dobnzii este fixat pentru o perioad iniial de cel puin 5 ani, la
sfritul creia are loc o negociere privind rata dobnzii, n vederea convenirii
unei noi rate fixe a dobnzii pentru o perioad suplimentar, pentru care se
menioneaz n FEIS o DAE suplimentar, cu caracter ilustrativ.
ART. 30
Dac sunt aplicabile, ipotezele suplimentare prevzute n anexa nr. 1 se
utilizeaz la calcularea DAE.

CAPITOLUL VI
mprumuturi n valut

ART. 31
(1) Creditorul se asigur c, n cazul n care un contract de credit se refer
la un mprumut n valut, contractul prevede dreptul consumatorului de a putea
converti, oricnd pe parcursul relaiei contractuale, contractul de credit ntr-o
moned alternativ.
(2) Pentru a beneficia de dreptul prevzut la alin. (1), consumatorul
depune o cerere scris.
ART. 32
(1) n cazul n care consumatorul decide s utilizeze dreptul de a converti
contractul de credit ntr-o moned alternativ, creditorul nu impune nicio
restricie i ofer consumatorului produsele disponibile din oferta creditorului la
momentul naintrii cererii de conversie de ctre consumator.
(2) Creditorul transmite oferta sa consumatorului n cel mai scurt termen,
dar nu mai mult de 15 zile calendaristice de la data nregistrrii cererii
consumatorului.
ART. 33
(1) Moneda alternativ prevzut la art. 31 alin. (1) este:
a) moneda n care, n principal, consumatorul i primete venitul sau
deine activele care finaneaz plata creditului, astfel cum este indicat la
momentul n care a fost realizat cea mai recent evaluare a bonitii n raport cu
contractul de credit;
b) moneda statului membru n care consumatorul fie a avut reedina la
momentul la care a fost ncheiat contractul de credit, fie i are reedina n
prezent.
 (2) Creditorii se asigur c cel puin una din variantele prevzute la alin.
(1) este disponibil pentru consumator.
ART. 34
Cursul de schimb la care se efectueaz conversia este cursul de schimb
comunicat de Banca Naional a Romniei n ziua solicitrii conversiei.
ART. 35
(1) Creditorii efectueaz i pun la dispoziia consumatorului, la momentul
solicitrii conversiei creditelor, fr costuri i comisioane suplimentare, o
simulare privind graficul de pli, att n moneda contractului, ct i n moneda
de conversie.
(2) Modificarea contractelor aflate n derulare se va face prin acte
adiionale convenite cu creditorii, fr costuri, respectiv comisioane percepute
de creditori sau alte garanii din partea consumatorilor.
(3) Se interzice ncheierea unui nou contract de credit ca urmare a
efecturii conversiei, cu excepia cazului n care consumatorul solicit n mod
expres acest lucru.
ART. 36
Creditorii se asigur c, n cazul n care un consumator deine un
mprumut n valut, acesta este avertizat periodic, ori de cte ori este cazul, dar
cel puin lunar, pe suport hrtie sau pe alt suport durabil de comun acord agreat
ntre pri, cu confirmare de primire, cel puin n cazurile n care valoarea total
pltibil de consumator care rmne de rambursat sau al ratelor periodice
variaz cu mai mult de 20% n raport cu valoarea la care s-ar ridica dac s-ar
aplica cursul de schimb de la momentul ncheierii contractului ntre moneda
contractului de credit i moneda naional. Avertizarea l informeaz pe
consumator n legtur cu o cretere a cuantumului total pltibil de ctre acesta,
prezint dreptul de conversie ntr-o moned alternativ i condiiile n care se
poate efectua acesta.
ART. 37
Conversia contractului aplicabil n temeiul prevederilor prezentului
capitol se aduce la cunotina consumatorului n FEIS i n contractul de credit.
FEIS include un exemplu ilustrativ al impactului pe care l are o fluctuaie
valutar de 20%.

CAPITOLUL VII
Creditele cu rat variabil a dobnzii

ART. 38
(1) n contractele de credit cu dobnda variabil se vor aplica urmtoarele
reguli:
a) dobnda va fi compus dintr-un indice de referin
EURIBOR/ROBOR/LIBOR la o anumit perioad sau din rata dobnzii de
referin a Bncii Naionale a Romniei, n funcie de valuta creditului, la care
creditorul adaug o anumit marj fix pe toat perioada derulrii contractului;
b) n acord cu politica comercial a fiecrui creditor, acesta poate reduce
marja i/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referin, avnd dreptul ca,
pe parcursul derulrii contractului, s revin la valoarea marjei menionate n
contract la data ncheierii acestuia i/sau la nivelul real al indicelui de referin;
c) modul de calcul al dobnzii trebuie indicat n mod expres n contract,
cu precizarea periodicitii i/sau a condiiilor n care survine modificarea ratei
dobnzii variabile, att n sensul majorrii datorate indicelui de referin
EURIBOR/ROBOR/LIBOR, ct i n cel al reducerii acesteia;
d) valoarea indicilor de referin utilizai n formula de calcul a dobnzii
variabile va fi afiat i permanent actualizat, pe website-urile creditorilor i la
toate punctele de lucru ale acestora.
(2) Creditorii pstreaz nregistrri ale indicilor de referin pentru
calcularea ratei dobnzii pe care le pun la dispoziia consumatorilor.
ART. 39
(1) Consumatorul este informat, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n
legtur cu orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului, nainte ca
modificarea s intre n vigoare.
(2) Informaiile cuprind cel puin urmtoarele:
a) valoarea plilor de efectuat dup ce noua rat a dobnzii produce
efecte;
b) n cazul n care numrul sau frecvena plilor se modific, informaii n
legtur cu acestea.
(3) Prile pot conveni n contractul de credit ca informaiile prevzute la
alin. (1) i (2) s fie transmise periodic, cel puin lunar, consumatorului.

CAPITOLUL VIII
Rambursarea anticipat

ART. 40
Consumatorul are dreptul, n orice moment, s i ndeplineasc integral
sau parial obligaiile care i revin n temeiul unui contract de credit nainte de
ncetarea acestuia. n acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului
total al creditului, aceast reducere constnd n dobnda i costurile aferente
sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursrii anticipate i
data prevzut pentru ncetarea contractului de credit.
ART. 41
(1) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiionat
de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numr de rate.
(2) n cazul rambursrii anticipate pariale, consumatorul are dreptul s
aleag ntre:
 a) meninerea valorii ratei lunare i diminuarea perioadei de creditare
iniiale;
b) diminuarea valorii ratei lunare i meninerea perioadei de creditare
iniiale;
c) diminuarea valorii ratei lunare i diminuarea perioadei de creditare
iniiale.
(3) Creditorul nu are dreptul s aplice penalizri, s perceap compensaie
sau orice alte costuri de la consumator n cazul rambursrii anticipate.
ART. 42
Finanrile intermediare i finanrile anticipate acordate de bncile pentru
locuine, a cror scaden final este dat de repartizarea contractului de
economisire-creditare n baza cruia a fost acordat creditul, sunt exceptate de la
prevederile art. 41 alin. (2).
ART. 43
n situaia n care creditul este rambursat anticipat i exist un contract de
asigurare ataat creditului, consumatorul poate opta fie pentru meninerea n
vigoare a contractului de asigurare, cu ncheierea unui act adiional n vederea
schimbrii beneficiarului asigurrii, fie pentru ncetarea valabilitii acestuia, cu
posibilitatea restituirii diferenei de prim aferent perioadei rmase, conform
prevederilor condiiilor de asigurare.
ART. 44
(1) n situaia n care un consumator urmrete s i ndeplineasc
obligaiile n temeiul unui contract de credit nainte ca acesta s nceteze de
drept, creditorul furnizeaz consumatorului fr ntrziere, dup primirea
solicitrii, pe hrtie sau pe alt suport durabil, informaiile necesare pentru
analizarea opiunii respective.
(2) Aceste informaii cuprind cel puin cuantificarea implicaiilor pe care
le are pentru consumator ndeplinirea obligaiilor nainte de expirarea
contractului de credit i o evideniere clar a oricror ipoteze utilizate. Creditorii
utilizeaz ipotezele prevzute la art. 41 - 43.

CAPITOLUL IX
Arierate i executare silit

ART. 45
(1) Creditorul instituie i actualizeaz n permanen proceduri pentru a
identifica, n cel mai scurt timp, consumatorii aflai n dificultate de plat, n
scopul prevenirii acumulrii restanelor.
(2) Creditorul i entitatea care desfoar activitatea de recuperare creane
instituie i actualizeaz n permanen politici i proceduri pentru abordarea i
relaionarea eficient cu consumatorii care se afl n dificultate de plat. Politica
de relaionare cu consumatorii presupune inclusiv furnizarea de informaii
adecvate, spre exemplu prin intermediul paginilor de internet i al materialelor
scrise, precum i prin acordarea de sprijin consumatorilor care se afl n
dificultate de plat.
(3) Creditorul i entitatea de recuperare creane asigur o instruire
adecvat a personalului care abordeaz consumatorii care se afl n dificultate de
plat.
(4) Pentru scopurile prezentului capitol, prin creditor se nelege i
mandatarul acestuia care acioneaz n numele creditorului.
ART. 46
(1) n situaia n care un consumator se afl n dificultate de plat,
creditorul i consumatorul trebuie s conlucreze pentru a stabili motivele
apariiei dificultilor i pentru a se lua msuri adecvate de ctre creditor.
(2) Orice interaciune dintre creditor i consumator, respectiv dintre
entitatea care desfoar activitatea de recuperare creane i consumator, n
legtur cu dificultatea de plat a acestuia, respect pstrarea confidenialitii
oricror informaii referitoare la consumator i la relaia contractual.
(3) Creditorul menine un nivel de contact i de comunicare proporional
cu cerinele de informare, i nu excesiv, cu un consumator aflat n dificultate de
plat.
ART. 47
(1) Creditorul comunic informaiile n mod clar i ntr-un limbaj simplu.
(2) Creditorul acord sprijin i cel puin urmtoarele informaii
consumatorilor care se afl n dificultate de plat:
a) numrul de pli neefectuate sau efectuate parial;
b) suma total a plilor ntrziate;
c) costurile asociate plilor ntrziate;
d) importana cooperrii consumatorului cu creditorul pentru a rezolva
situaia.
(3) n cazurile n care dificultatea de plat a consumatorului persist mai
mult de 60 de zile, creditorul ofer consumatorului urmtoarele informaii:
a) informaii cu privire la consecinele plilor neefectuate, incluznd
dobnzile penalizatoare i posibila pierdere a proprietii;
b) informaii despre drepturile consumatorului aflat n astfel de situaii.
ART. 48
(1) Creditorul, respectiv entitatea care desfoar activitatea de recuperare
creane trebuie s in cont de circumstanele individuale ale consumatorului, de
interesele i drepturile consumatorului, precum i de capacitatea de rambursare a
acestuia atunci cnd ofer soluii.
(2) Soluiile oferite de creditor pot include:
a) refinanarea total sau parial a contractului de credit utiliznd una din
ofertele curente ale creditorului;
b) prelungirea duratei contractului de credit;
c) schimbarea tipului contractului de credit;
 d) amnarea plii sumei totale sau pariale a ratei de rambursare pentru o
perioad;
e) schimbarea ratei dobnzii;
f) oferirea unei perioade fr pli;
g) reducerea pe perioade scurte a ratei;
h) consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de
creditare i o rat mai mic;
i) rescadenarea ratelor;
j) reealonarea ratelor;
k) conversia creditelor.
(3) Entitatea care desfoar activitatea de recuperare creane elaboreaz,
mpreun cu consumatorul, un plan de achitare a datoriilor/obligaiilor adaptat la
veniturile actuale ale acestuia, ce poate include:
a) ealonarea plii sumelor datorate;
b) reducerea sumei totale de plat;
c) oferirea unei perioade fr pli;
d) consolidarea mai multor datorii.
(4) Finanrile intermediare i finanrile anticipate acordate n baza
contractului de economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul
locativ, a cror scaden final este dat de repartizarea contractului de
economisire-creditare n baza cruia a fost acordat creditul, sunt exceptate de la
prevederile alin. (2) lit. b), d), i) i j).
(5) n orice situaie, soluiile oferite potrivit alin. (2) i (3):
a) nu aduc atingere prevederilor art. 16 alin. (1) lit. g);
b) nu determin o reevaluare a bunului adus n garanie i, de asemenea,
nu impun o alt garanie, dect la solicitarea expres a consumatorului.
ART. 49
Creditorul, respectiv entitatea care desfoar activiti de recuperare
creane documenteaz motivele pentru care soluiile oferite consumatorului sunt
adecvate pentru circumstanele individuale ale acestuia i trebuie s elaboreze i
s in evidene ale tuturor interaciunilor dintre acesta i consumatorul aflat n
dificultate de plat cel puin pe durata derulrii contractului i cel puin cinci ani
dup data cesionrii creanelor i/sau dup finalizarea procedurii executrii
silite.
ART. 50
(1) Creditorul depune diligene pentru a preveni declararea scadenei
anticipate, iniierea procedurilor de executare silit a consumatorilor ori
vnzarea debitelor restante ctre entiti care desfoar activitatea de recuperare
creane.
(2) Creditorul trebuie s fac dovada c a depus diligenele necesare n
vederea evitrii iniierii procedurilor prevzute la alin. (1).
(3) n vederea ndeplinirii obligaiilor prevzute la alin. (1) i (2), cel mai
trziu dup nregistrarea unui numr de 60 de zile consecutive restan de ctre
consumator, creditorul va depune diligenele necesare pentru a transmite n scris
consumatorului soluii corespunztoare pentru achitarea debitului, pe baza
informaiilor primite de la consumator privind situaia sa.
(4) Oricnd pe parcursul relaiei contractuale, la solicitarea
consumatorului, creditorul ofer acestuia soluii corespunztoare pentru
achitarea debitului, chiar dac nu sunt nregistrate restane, ns consumatorul
face dovada unei situaii dificile sau a iminenei neplii.
ART. 51
Creditorul l notific pe consumator cu cel puin 30 de zile calendaristice
nainte de declararea scadent a creditului, de cesionarea creanelor rezultate din
contractele de credit neperformante ctre entiti care desfoar activitatea de
recuperare creane sau de iniierea procedurii de executare silit, dup caz,
informndu-l cu privire la drepturile pe care le are n aceast situaie.
ART. 52
(1) n cazul imposibilitii consumatorilor de a-i ndeplini obligaiile
contractuale ca urmare a majorrii dobnzii cu cel puin dou puncte procentuale
raportat la momentul ncheierii contractului, creditorul depune toate diligenele
pentru a transmite n scris consumatorului soluii n raport cu veniturile actuale
ale consumatorului, astfel cum rezult acestea din documentele justificative.
Prile agreeaz propunerea prin act adiional ce va fi valabil pn la dispariia
cauzei, dar nu mai mult de 12 luni.
(2) Consumatorii notific creditorilor faptul c se afl n imposibilitatea
ndeplinirii obligaiilor contractuale ca urmare a majorrii dobnzii creditului i
depun documente justificative n acest sens.
(3) Creditorul evalueaz bonitatea consumatorului ntr-un termen de cel
mult 10 zile calendaristice de la primirea notificrii.
ART. 53
(1) Rata dobnzii penalizatoare se calculeaz pe baz de procent fix ce nu
poate fi mai mare de trei puncte procentuale, care se adaug la rata dobnzii
curente i se aplic la principalul restant.
(2) n cazul n care consumatorul sau soul/soia acestuia se afl n una din
urmtoarele situaii: omaj, reducere drastic a salariului, deces, dobnda
penalizatoare nu poate depi cu mai mult de dou puncte procentuale rata
dobnzii curente. Prin reducerea drastic a salariului se nelege o reducere de
cel puin 15% din valoarea acestuia. Aceast dobnd va fi perceput pn la
ncetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de
12 luni. n caz de deces, perioada nu poate fi mai mic de 6 luni.
(3) Consumatorul notific creditorul, de ndat, dar nu mai trziu de 15
zile calendaristice, cu privire la ncetarea evenimentului care a generat reducerea
veniturilor.
ART. 54
(1) Se interzice aplicarea dobnzilor penalizatoare la soldul creditului sau
la valoarea total a creditului ori la valoarea total pltibil de ctre consumator.
 (2) n toate cazurile, cuantumul dobnzilor penalizatoare nu trebuie s
depeasc principalul restant.
ART. 55
(1) Dup declararea scadenei anticipate, se poate percepe doar o dobnd
penalizatoare calculat pe baz de procent fix i care nu poate fi mai mare de
dou puncte procentuale, care se adaug la rata dobnzii contractuale.
(2) Prin excepie de la prevederile art. 53 alin. (1) i ale art. 54 alin. (1),
dobnda penalizatoare se aplic la datoria exigibil. Se interzice perceperea altor
dobnzi dup declararea scadenei anticipate.
(3) Pe parcursul procedurii de executare silit se interzice perceperea
dobnzilor i a dobnzilor penalizatoare.
(4) Creditorul poate declara creditul scadent anticipat dup nregistrarea
unui numr de 90 de zile consecutive restan de ctre consumator.
(5) Perioada dintre declararea scadenei anticipate i declanarea
executrii silite nu poate fi mai mic de 3 luni. La solicitarea expres a
consumatorului, creditorul reduce aceast perioad. n cazul n care executarea
silit nu este iniiat n cel mult 6 luni de la data declarrii scadenei anticipate,
ncepnd cu ziua imediat urmtoare expirrii acestui termen, creditorul nu va
mai percepe dobnzi penalizatoare, cu excepia situaiei n care ntre pri a
intervenit, la solicitarea consumatorului, un acord scris.
ART. 56
(1) Prin derogare de la prevederile art. 754, 755 i art. 816 alin. (1) din
Legea nr. 134/2010 privind Codul de procedur civil, republicat, cu
modificrile ulterioare, n situaia premergtoare declarrii scadente a creditului
sau a executrii silite, consumatorul are dreptul s solicite creditorului vnzarea
bunului imobil ipotecat direct de ctre consumator. Creditorul acord acest drept
pentru o perioad de cel puin 6 luni. n aceast situaie, executarea se poate
declana doar dup expirarea perioadei n care consumatorul are dreptul s
vnd direct imobilul.
(2) n acest caz, consumatorul este obligat s l informeze n scris pe
creditor despre ofertele de pre primite, indicnd, dup caz, numele sau
denumirea, precum i adresa sau sediul social ale potenialilor cumprtori.
(3) Creditorul transmite consumatorului acordul su cu privire la
efectuarea vnzrii n termen de cel mult 3 zile lucrtoare de la primirea
informaiilor prevzute la alin. (2).
(4) Consumatorul i terul cumprtor vor proceda la semnarea actului de
vnzare-cumprare asupra imobilului ntr-un termen de maximum 10 zile
lucrtoare de la primirea acordului de la creditor.
(5) Terul cumprtor consemneaz preul la dispoziia creditorului, nu
mai trziu de 4 zile lucrtoare de la ncheierea actului translativ de proprietate.
(6) Creditorul pune la dispoziia consumatorului, n termen de cel mult 3
zile lucrtoare de la data consemnrii preului, diferena dintre preul ncasat i
suma rmas de rambursat de ctre consumator n baza contractului de credit.
 (7) n cazul n care diferena dintre preul achitat de ctre terul
cumprtor i suma rmas de rambursat de ctre consumator n baza
contractului de credit este negativ, creditorul l informeaz n scris pe
consumator cu privire la cuantumul debitului rmas de achitat.
ART. 57
Obligaiile prevzute la art. 54 i la art. 55 alin. (4) i (5) se aplic i
procedurilor iniiate de entitile care desfoar activitatea de recuperare
creane.

CAPITOLUL X
Cesiunea

ART. 58
(1) n cazurile n care contractul de credit nsui ori numai creanele
rezultate dintr-un contract de credit se cesioneaz, consumatorul are dreptul s
invoce mpotriva cesionarului orice mijloc de aprare la care putea recurge
mpotriva cedentului iniial, inclusiv dreptul la despgubire.
(2) Contractele de credit reglementate de prezenta ordonan de urgen i
creanele rezultate din acestea pot fi cesionate numai ctre creditori, astfel cum
sunt definii la art. 3 pct. 2, alii dect creditorii nonfinanciari.
(3) Prin excepie de la prevederile alin. (2), creanele rezultate din
contractele de credit pot fi cesionate i ctre entiti ce au drept obiect de
activitate emiterea de instrumente financiare securitizate n baza unui portofoliu
de creane, n conformitate cu prevederile Legii nr. 31/2006 privind securitizarea
creanelor.
(4) Prin excepie de la prevederile alin. (2), creanele rezultate din
contractele de credit neperformante, pentru care creditorul a declarat scadena
anticipat ori a iniiat procedura executrii silite a consumatorului, pot fi
cesionate ctre entiti care desfoar activitatea de recuperare creane, astfel
cum sunt definite la art. 3 pct. 29.
(5) Contractele de credit, contractele de ipotec, precum i orice alte
nscrisuri care au caracter de instrumente de garantare a respectivelor credite,
ncheiate la solicitarea creditorilor, nu reprezint titluri executorii n cazul n
care cesionarul este o entitate ce desfoar activiti de recuperare creane.
ART. 59
(1) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prevzut la art. 58.
Cesiunea, individual sau n cadrul unui portofoliu de creane, devine opozabil
consumatorului prin notificarea adresat acestuia de ctre cedent.
(2) Cesionarul contractului de credit, respectiv cesionarul creanei este
obligat s aib sediul social, o sucursal sau un reprezentant n Romnia pentru
rezolvarea eventualelor litigii i pentru a rspunde contravenional i/sau, dup
caz, penal, n faa autoritilor publice.
 (3) Cesiunea se notific de ctre cedent consumatorului, n termen de 10
zile calendaristice de la ncheierea contractului de cesiune, prin scrisoare
recomandat cu confirmare de primire.
(4) Notificarea este redactat n scris, ntr-un limbaj clar, vizibil i uor de
citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mrimea de minimum 12 p, pe
hrtie, i va meniona cel puin urmtoarele:
a) numele i datele de contact, inclusiv numrul de telefon, fax, e-mail ale
creditorului, ale entitii care va ncasa de la consumator sumele pentru
rambursarea creditului dup cesiune, precum i, dup caz, ale reprezentantului
acesteia din Romnia;
b) numele creditorului original de la care a fost preluat creana;
c) data la care s-a realizat cesiunea;
d) cuantumul sumei datorate i documentele ce atest aceast sum;
e) conturile n care se vor efectua plile.
(5) n plus fa de obligaiile prevzute la alin. (4), entitile care
desfoar activitatea de recuperare creane notific consumatorul cu privire la:
a) termenul n care consumatorul ia legtura cu entitatea care desfoar
activitatea de recuperare creane. Acest termen nu poate fi mai mic de 5 zile
lucrtoare de la data primirii notificrii de ctre consumator;
b) dreptul consumatorului de a transmite entitii de recuperare creane o
contestaie a existenei debitului ori a cuantumului acestuia n termen de 30 de
zile calendaristice de la primirea notificrii, precum i faptul c va primi rspuns
n termen de 30 de zile calendaristice la contestaia formulat;
c) dreptul consumatorului de a se adresa direct instanei de judecat n
cazul n care contest existena debitului ori a cuantumului acestuia;
d) faptul c necontestarea de ctre consumator, n termenul de 30 de zile
calendaristice, a debitului nu reprezint o recunoatere a sumei de ctre acesta i
nu l priveaz pe consumator de dreptul de a se adresa instanei.
(6) Reprezentanii entitilor care desfoar activitatea de recuperare
creane se legitimeaz atunci cnd se adreseaz consumatorilor.
ART. 60
Se interzic:
a) cesionarea contractului de credit i a accesoriilor, precum i a creanei
ctre o entitate care nu are sediul social, o sucursal sau un reprezentant n
Romnia;
b) perceperea de comisioane, dobnzi i dobnzi penalizatoare, cu
excepia dobnzilor penalizatoare legale, de ctre entitile de recuperare
creane;
c) perceperea de costuri aferente activitii de recuperare de ctre entitile
de recuperare creane, cu excepia costurilor aferente procedurilor de executare
silit;
 d) derularea activitilor de recuperare creane n perioada celor 30 de zile
calendaristice prevzute la art. 59 alin. (5) lit. b) i pn cnd este transmis
consumatorului rspunsul la contestaie;
e) utilizarea de tehnici care s hruiasc sau s abuzeze orice persoan n
legtur cu recuperarea creanelor;
f) utilizarea, n cadrul procesului de recuperare creane, de ameninri sau
alte tehnici agresive, cu scopul de a vtma fizic ori psihic consumatorul ori
rude ale acestuia ori de a-i afecta reputaia;
g) contactarea consumatorului, n cadrul procesului de recuperare creane,
la locul de munc al acestuia;
h) contactarea, n legtur cu recuperarea creanelor, a oricrei alte
persoane diferite de consumator, succesorii legali, avocatul sau mputernicitul
acestuia, creditorul, avocatul sau mputernicitul creditorului;
i) afiarea la ua apartamentului/blocului a
notificrilor/somaiilor/adreselor n legtur cu recuperarea creanelor, cu
excepia actelor de procedur afiate la solicitarea executorului judectoresc ori
a instanei de judecat;
j) comunicarea entitii care desfoar activitatea de recuperare creane
cu consumatorul n intervalul orar 20.00 - 09.00.

CAPITOLUL XI
Servicii de consiliere

ART. 61
(1) Sunt permise doar serviciile de consiliere independent.
(2) Serviciile de consiliere independent pot fi oferite exclusiv de
intermediarii de credite care nu sunt legai.
ART. 62
(1) Intermediarii de credite nelegai care ofer servicii de consiliere
trebuie s fie nregistrai n acest sens conform art. 100 - 104. n vederea
obinerii nregistrrii, acetia elaboreaz propriile proceduri privind prestarea
serviciilor de consiliere, ntocmesc criterii de identificare a riscurilor,
ndeplinesc cerinele prevzute la art. 93 - 99 referitoare la normele de conduit
pentru acordarea de credite consumatorilor i pe cele de la art. 86 - 92 referitoare
la cerinele n materie de cunotine i competene ale personalului.
(2) Cererea de nregistrare este adresat Autoritii Naionale pentru
Protecia Consumatorilor.
ART. 63
(1) Pentru asigurarea independenei i a imparialitii se interzice
intermediarului de credite nelegat care ofer servicii de consiliere s fie
remunerat sau s primeasc orice fel de foloase de la creditori. Prestatorul de
servicii de consiliere este remunerat doar de ctre consumator.
 (2) Tariful perceput consumatorului stabilit conform art. 99 alin. (2) este
prevzut n contractul de prestri servicii.
ART. 64
(1) Intermediarul de credite nelegat l informeaz n mod explicit pe
consumator, dup caz n contextul unei anumite tranzacii, dac i se ofer sau i
se pot oferi servicii de consiliere.
(2) Intermediarul de credite nelegat care ofer servicii de consiliere pune
la dispoziia consumatorului, nainte de ncheierea unui contract de furnizare de
servicii de consiliere, pe hrtie sau pe un alt suport durabil, urmtoarele
informaii:
a) gama de produse de care se ine seama atunci cnd se face
recomandarea. Intermediarii sunt obligai s in seama de o gam larg de
produse de pe ntreaga pia n conformitate cu prevederile art. 65 alin. (1) lit.
b);
b) tariful datorat de consumator pentru furnizarea serviciilor de consiliere.
(3) Informaiile prevzute la alin. (2) pot fi puse la dispoziia
consumatorului sub forma unor informaii precontractuale suplimentare, caz n
care este necesar acordul scris al consumatorului cu privire la furnizarea
serviciilor de consiliere i la tariful datorat.
ART. 65
(1) n cazul n care furnizeaz servicii de consiliere consumatorilor,
intermediarii de credite nelegai, pe lng cerinele prevzute la art. 63, art. 86 -
93 i art. 95 - 99:
a) obin informaiile necesare referitoare la situaia personal i financiar
a consumatorului, la preferinele i obiectivele acestuia, pentru a putea
recomanda contracte de credit adecvate. O astfel de analiz se bazeaz pe
informaii actualizate la momentul respectiv i ine seama de ipoteze rezonabile
cu privire la riscurile pentru situaia consumatorului pe durata contractului de
credit propus;
b) analizeaz un numr suficient de mare de contracte de credit
disponibile pe ntreaga pia, respectiv cel puin un tip de contract existent n
oferta fiecrui creditor, i recomand cel puin dou contracte de credit adecvate
nevoilor, situaiei financiare i circumstanelor personale ale consumatorului;
c) acioneaz n interesul superior al consumatorului:
(i) informndu-se n legtur cu nevoile i circumstanele consumatorului;
(ii) recomandnd contracte de credit adecvate n conformitate cu
prevederile lit. a) i b);
d) furnizeaz consumatorului, n termen de 10 zile calendaristice de la
data solicitrii, dac prile nu stabilesc altfel, un exemplar al recomandrii
oferite, semnat i tampilat, pe suport hrtie sau, la solicitarea expres a
consumatorului, pe alt suport durabil, agreat de comun acord.
(2) Intermediarii de credite nelegai trebuie s poat face dovada c au
respectat prevederile alin. (1).
 ART. 66
(1) Se interzice utilizarea de ctre creditori, de intermediarii de credite
legai i de entitile de recuperare creane a termenilor "consiliere" i "consilier"
sau a termenilor similari.
(2) Termenii "consiliere" i "consilier" sau termeni similari pot fi utilizai
numai n cazul furnizrii de servicii de consiliere.
ART. 67
Creditorii, intermediarii de credite i reprezentanii desemnai avertizeaz
consumatorul atunci cnd, n contextul situaiei financiare a acestuia, un contract
de credit poate determina un anumit risc pentru consumator.
ART. 68
Prezentul capitol nu aduce atingere prevederilor art. 11 referitoare la
explicaii adecvate i nici obligaiei creditorilor i intermediarilor de credite de a
furniza consumatorilor servicii care s i ajute s i evalueze nevoile financiare
i s neleag ce tipuri de produse pot rspunde nevoilor respective.

CAPITOLUL XII
Evaluarea bonitii consumatorului

SECIUNEA 1
Dispoziii comune

ART. 69
(1) nainte de ncheierea unui contract de credit, creditorii nonfinanciari
evalueaz bonitatea consumatorului potrivit prevederilor prezentei ordonane de
urgen.
(2) n cazul creditorilor, alii dect creditorii nonfinanciari, evaluarea
bonitii se realizeaz potrivit reglementrilor Bncii Naionale a Romniei
publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I.
ART. 70
(1) Creditorii precizeaz n mod clar i uor de neles, n etapa
precontractual, informaiile necesare i documentele ce pot fi verificate
independent, pe care consumatorul trebuie s le furnizeze, precum i termenul
exact n care consumatorul trebuie s furnizeze informaiile respective.
(2) Consumatorii furnizeaz informaii corecte i complete ca rspuns la
solicitarea prevzut la alin. (1) pentru efectuarea unei evaluri corespunztoare
a bonitii.
(3) Creditorul, intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat
avertizeaz consumatorul c, n cazul n care creditorul nu este n msur s
efectueze o evaluarea a bonitii sau s ntreprind verificrile necesare pentru
evaluarea bonitii, deoarece consumatorul decide s nu furnizeze informaiile,
creditul nu poate fi acordat. Aceast avertizare poate fi transmis ntr-un format
standardizat.
 (4) nainte de consultarea datelor cu caracter personal ale consumatorului
n scopul evalurii bonitii consumatorului, creditorul l informeaz n prealabil
pe acesta, cu respectarea prevederilor art. 12 alin. (1) din Legea nr. 677/2001
pentru protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal
i libera circulaie a acestor date, cu modificrile i completrile ulterioare, c
urmeaz s se fac un astfel de demers.
ART. 71
Intermediarii de credite sau reprezentanii desemnai transmit cu acuratee
informaiile necesare obinute de la consumator creditorului relevant, pentru a
permite efectuarea evalurii bonitii.
ART. 72
(1) n situaia n care cererea de creditare este respins, creditorul l
informeaz pe consumator fr ntrziere, n termen de cel mult dou zile
lucrtoare de la luarea deciziei, n legtur cu respingerea i, dup caz, i
comunic acestuia dac decizia este bazat pe prelucrarea automatizat a datelor.
n cazul n care respingerea cererii de credit se bazeaz pe consultarea unei baze
de date, creditorul l informeaz de asemenea pe consumator n legtur cu
rezultatul acestei consultri i cu caracteristicile bazei de date consultate.
(2) n toate cazurile, creditorul l informeaz n mod clar pe consumator
cu privire la motivele care au determinat respingerea cererii.
ART. 73
Creditorul nu poate invoca nulitatea contractului de credit sau modifica n
detrimentul consumatorului un contract de credit n situaia n care se
demonstreaz c acesta nu a realizat corect evaluarea bonitii, cu excepia
cazului n care aceasta s-a datorat furnizrii de ctre consumator, cu bun tiin,
de informaii false sau incomplete.
ART. 74
Prevederile prezentului capitol nu aduc atingere prevederilor Legii nr.
677/2001, cu modificrile i completrile ulterioare.

SECIUNEA a 2-a
Evaluarea bonitii de ctre creditorii nonfinanciari

ART. 75
Creditorii nonfinanciari realizeaz evaluarea bonitii consumatorilor, pe
baza factorilor relevani, n scopul verificrii capacitii acestora de a-i
ndeplini obligaiile contractuale. Se va avea n vedere inclusiv evaluarea
capacitii consumatorilor de a face fa unor evoluii nefavorabile privind
cursul de schimb, rata dobnzii i venitul.
ART. 76
(1) La evaluarea bonitii consumatorilor, creditorii nonfinanciari iau n
considerare nivelul veniturilor i cheltuielilor consumatorilor i alte informaii
financiare i economice considerate necesare, suficiente i proporionale n acest
scop.
(2) Creditorii nonfinanciari nu se bazeaz, la evaluarea bonitii
consumatorilor, predominant pe faptul c valoarea bunului imobil depete
valoarea creditului i nici pe perspectiva de cretere a valorii bunului imobil
dect dac creditul este acordat n scopul construirii sau renovrii unui bun
imobil.
(3) Creditorii nonfinanciari obin, n condiiile Legii nr. 677/2001, cu
modificrile i completrile ulterioare, informaiile prevzute la alin. (1) de la
consumator i din alte surse interne sau externe relevante, inclusiv, dac este
cazul, de la intermediarii de credit implicai n activitile preliminare ncheierii
contractelor de credit sau, dup caz, de la reprezentanii desemnai.
(4) Pentru scopul aplicrii prevederilor alin. (3), creditorii nonfinanciari se
asigur c relaiile contractuale stabilite cu intermediarii de credite sau, dup
caz, cu reprezentanii desemnai prevd obligaia celor din urm de a transmite,
cu acuratee, informaiile obinute de la consumatori necesare creditorului pentru
evaluarea bonitii acestora.
(5) Creditorii nonfinanciari verific n mod corespunztor informaiile
obinute, inclusiv prin consultarea unor documente din surse care pot fi
verificate independent, dac este cazul, cu respectarea prevederilor Legii nr.
677/2001, cu modificrile i completrile ulterioare.
(6) n situaia n care consumatorul solicit majorarea semnificativ a
valorii totale a creditului, dup ncheierea contractului de credit, creditorul
nonfinanciar actualizeaz informaiile aflate la dispoziia sa privind
consumatorul i reevalueaz bonitatea acestuia.
(7) Prin excepie de la prevederile alin. (6), reevaluarea bonitii
consumatorului nu este necesar n cazul n care creditorul nonfinanciar a
efectuat, anterior solicitrii, evaluarea bonitii consumatorului pentru o valoare
total a creditului care cuprinde majorrile semnificative solicitate de
consumator ulterior ncheierii contractului.
(8) Prin majorare semnificativ se nelege o cretere de peste 15% din
valoarea total iniial a creditului.
ART. 77
Creditorul nonfinanciar poate acorda creditul solicitat ori majora
semnificativ valoarea total a creditului iniial acordat numai n cazul n care se
ncredineaz, pe baza evalurii bonitii consumatorului, de capacitatea acestuia
de a-i ndeplini obligaiile contractuale.
ART. 78
(1) n scopul aplicrii art. 75, creditorii nonfinanciari stabilesc,
documenteaz i pstreaz procedurile i informaiile care stau la baza evalurii
bonitii consumatorilor.
 (2) Creditorii nonfinanciari stabilesc, n mod proporional i limitat la
scopul pentru care sunt necesare, informaiile ce vor fi solicitate consumatorilor
n scopul evalurii bonitii.
(3) Prevederile alin. (1) i (2) nu prejudiciaz dreptul creditorilor
nonfinanciari de a solicita, atunci cnd este necesar, clarificri cu privire la
informaiile primite.
(4) Prin ordin al preedintelui Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, se stabilesc
detalii tehnice pentru efectuarea bonitii de ctre creditorii nonfinanciari.
Ordinul se emite n termen de 90 de zile de la intrarea n vigoare a prezentei
ordonane de urgen.

CAPITOLUL XIII
Accesul la baze de date

ART. 79
n scopul evalurii bonitii consumatorilor i pentru scopul exclusiv de a
monitoriza respectarea de ctre consumatori a obligaiilor legate de credit,
sistemele de eviden de tipul birourilor de credit, private sau publice, asigur, n
cazul creditului transfrontalier, accesul creditorilor din alte state membre la
bazele de date gestionate n condiii nediscriminatorii fa de creditorii naionali,
pe toat durata contractului de credit.
ART. 80
Prezentul capitol nu aduce atingere prevederilor Legii nr. 677/2001, cu
modificrile i completrile ulterioare.

CAPITOLUL XIV
Evaluarea bunului

ART. 81
(1) La evaluarea unui bun imobil sunt utilizate standardele de evaluare
obligatorii adoptate de Asociaia Naional a Evaluatorilor Autorizai din
Romnia.
(2) Creditorii se asigur c evaluarea unui bun imobil se realizeaz de
ctre evaluatori autorizai, independeni, membri ai Asociaiei Naionale a
Evaluatorilor Autorizai din Romnia.
(3) Evaluarea se comunic de ctre evaluator consumatorului i
creditorului, pe hrtie sau pe un alt suport durabil, de comun acord stabilit.
(4) Creditorii pstreaz un exemplar al evalurii pe toat durata derulrii
contractului de credit.
ART. 82
(1) Competena evaluatorilor din punct de vedere profesional se realizeaz
conform prevederilor Ordonanei Guvernului nr. 24/2011 privind unele msuri
n domeniul evalurii bunurilor, aprobat cu modificri prin Legea nr. 99/2013,
cu modificrile i completrile ulterioare.
(2) Creditorii se asigur c evaluatorii sunt independeni n raport cu
procesul de acordare a creditului, astfel nct s se asigure o evaluare imparial
i obiectiv.
ART. 83
(1) Consumatorul are dreptul s aleag dac evaluarea este realizat de un
evaluator angajat/remunerat de creditor sau este realizat de un alt evaluator.
(2) n cazul n care consumatorul decide ca evaluarea s fie realizat de un
evaluator ce nu este angajat/remunerat de creditor, consumatorul are dreptul s
aleag ntre un evaluator dintr-o list propus de creditor de cel puin 15
evaluatori i orice alt evaluator autorizat, membru al Asociaiei Naionale a
Evaluatorilor Autorizai din Romnia.
(3) n situaia prevzut la alin. (2), evaluarea se realizeaz n baza unui
contract de prestri servicii de evaluare ncheiat cu consumatorul.
(4) n cazul n care creditorii solicit un raport standard de evaluare,
acetia comunic evaluatorului ales de consumator formatul standard, fr
ntrziere nejustificat.
(5) Creditorul informeaz consumatorii, n scris, odat cu nmnarea
FEIS, cu privire la drepturile prevzute la alin. (1) - (4).
ART. 84
Creditorii in evidene corespunztoare ale tipurilor de bunuri imobile
acceptate ca garanie, precum i ale polielor aferente de subscriere a ipotecilor
care sunt utilizate.
ART. 85
Institutul Naional de Statistic, n conformitate cu prevederile legislaiei
naionale i europene, pune la dispoziie autoritilor interesate date statistice cu
privire la bunurile imobile rezideniale prin utilizarea de indici de preuri
specifici.

CAPITOLUL XV
Cerine n materie de cunotine i competen ale personalului

ART. 86
Creditorii, intermediarii de credite i reprezentanii desemnai se asigur
c personalul lor deine i i actualizeaz constant un nivel adecvat de
cunotine i competene n raport cu elaborarea, oferirea sau acordarea
contractelor de credit i cu efectuarea activitilor de intermediere de credite n
sensul art. 3 pct. 5 sau furnizarea de servicii de consiliere. n situaia n care
ncheierea unui contract de credit include un serviciu accesoriu legat de acesta,
personalul trebuie s dein cunotine i competene referitoare la respectivul
serviciu accesoriu.
ART. 87
 n situaia n care un creditor sau un intermediar de credite cu sediul social
n Romnia presteaz servicii n alt stat membru printr-o sucursal, respect
cerinele minime n materie de cunotine i competene aplicabile personalului
unei sucursale din statul membru gazd.
ART. 88
n situaia n care un creditor sau un intermediar de credite cu sediul social
n alt stat membru presteaz servicii pe teritoriul Romniei printr-o sucursal,
acesta respect cerinele minime n materie de cunotine i competene
prevzute n anexa nr. 3.
ART. 89
Cu excepia situaiilor prevzute la art. 87, cerinele minime n materie de
cunotine i competene pentru personalul creditorilor, al intermediarilor de
credite sau al reprezentanilor desemnai cu sediul social n Romnia sunt
prevzute n anexa nr. 3.
ART. 90
Creditorii, intermediarii de credite i reprezentanii desemnai sunt
obligai s furnizeze, n termen de 5 zile lucrtoare de la data solicitrii
autoritii competente, dovezile pe care aceasta le consider necesare pentru a
supraveghea respectarea prevederilor art. 86.
ART. 91
n scopul supravegherii eficace a creditorilor i a intermediarilor de
credite care presteaz servicii pe teritoriul altui stat membru, autoritatea
competent naional coopereaz ndeaproape cu autoritile competente ale
statelor membre n vederea supravegherii i aplicrii eficace a cerinelor minime
n materie de cunotine i competene de ctre statul membru gazd. n acest
scop, autoritatea competent naional poate delega i poate primi sarcini i
responsabiliti.
ART. 92
Prin hotrre a Guvernului pot fi prevzute cerine suplimentare celor din
anexa nr. 3 i se pot stabili categoriile de diplome, respectiv certificri i
criteriile de selectare a prestatorilor de servicii de formare, respectiv de evaluare
profesional, ce pot fi abilitai s organizeze cursurile de formare profesional,
respectiv s elibereze diplomele.

CAPITOLUL XVI
Norme de conduit

ART. 93
(1) Creditorii, intermediarii de credite, reprezentanii desemnai i
entitile de recuperare creane au obligaia ca, n momentul elaborrii
produselor de credit sau al acordrii, intermedierii sau prestrii serviciilor de
consiliere privind creditele i, dup caz, a serviciilor accesorii ctre consumatori
ori a recuperrii creanelor, s acioneze cu onestitate, corectitudine, transparen
i profesionalism, innd seama de drepturile i interesele consumatorilor.
(2) Acordarea, intermedierea sau prestarea de servicii de consiliere privind
creditul i, dup caz, a serviciilor accesorii ori a recuperrii creanelor se
bazeaz pe informaiile referitoare la situaia specific a consumatorului i pe
orice cerin specific adus la cunotin de ctre acesta, precum i pe ipoteze
rezonabile cu privire la riscurile aferente situaiei consumatorului pe durata
contractului de credit sau dup cesionarea creanelor.
(3) Prestarea de servicii de consiliere se bazeaz pe informaiile prevzute
la alin. (2), precum i pe cele impuse la art. 65.
(4) n aplicarea prevederilor alin. (1) - (3), creditorii, intermediarii de
credite i entitile care desfoar activitatea de recuperare creane au obligaia
s ntocmeasc proceduri interne pe care s le prezinte, la cerere, autoritii
competente n vederea verificrii respectrii acestora.
(5) Intermediarii de credit legai prevzui la art. 3 pct. 7 lit. a) i pot
desfura activitatea n baza procedurilor ntocmite i puse la dispoziie de
creditorul n numele cruia acetia acioneaz n mod exclusiv. Intermediarii de
credit legai prezint procedurile, la cerere, autoritii competente n vederea
verificrii respectrii prevederilor alin. (1) - (3).
ART. 94
(1) n situaia n care sunt furnizate informaii consumatorilor n
conformitate cu cerinele stabilite n prezenta ordonan de urgen, respectivele
informaii sunt oferite n mod gratuit.
(2) Creditorii, intermediarii de credit, reprezentanii desemnai i entitile
de recuperare creane trebuie s poat face dovada c au respectat cerinele n
materie de informare prevzute n prezenta ordonan de urgen.
ART. 95
(1) Activitatea de intermediere credite poate fi desfurat doar de
intermediarii de credite sau de reprezentanii desemnai ai acestora, conform
prevederilor prezentei ordonane de urgen.
(2) Se interzice creditorilor s contracteze alte persoane fizice sau juridice
pentru a intermedia credite.
ART. 96
n situaia n care intermediarii de credite nelegai ofer i servicii de
consiliere, creditorii ofer acestora cel puin urmtoarele informaii:
a) fiele complete de produs, inclusiv modelul de contract de credit;
b) promoiile sau reducerile oferite anumitor tipuri de clieni;
c) reducerile i produsele special concepute pentru angajaii din
companiile partenere;
d) proceduri de acceptare i calculare a veniturilor eligibile;
e) formulare tipizate utilizate de consumator n relaia cu creditorul;
f) formulele de calcul al gradelor de ndatorare;
 g) formulele de calcul al ratelor existente avute n vedere la obinerea
ncadrrii;
h) tipurile de garanii imobiliare acceptate i condiiile specifice;
i) liste cu colaboratorii agreai.
ART. 97
(1) Entitile de recuperare creane i creditorii nonfinanciari stabilesc i
aplic politici de remunerare pentru personalul propriu i, dup caz, pentru
intermediarii de credit care acioneaz n numele lor, astfel nct s asigure
respectarea obligaiilor prevzute la art. 93.
(2) Intermediarii de credite stabilesc i aplic politici de remunerare
pentru personalul propriu i pentru reprezentanii desemnai, astfel nct s
asigure respectarea obligaiilor prevzute la art. 93.
ART. 98
La stabilirea i aplicarea politicilor de remunerare a personalului
responsabil cu evaluarea bonitii consumatorilor, creditorii nonfinanciari
trebuie s respecte, de o manier i ntr-o msur corespunztoare dimensiunii i
organizrii lor interne, precum i naturii, extinderii i complexitii activitilor
desfurate, urmtoarele principii:
a) politica de remunerare promoveaz i este compatibil cu o
administrare a riscurilor solid i eficace, fr a ncuraja asumarea de riscuri
care depete nivelul toleranei la risc a creditorului nonfinanciar;
b) politica de remunerare corespunde strategiei de afaceri, obiectivelor,
valorilor i intereselor pe termen lung ale creditorului nonfinanciar i cuprinde
msuri pentru a evita conflictele de interese, n special prin asigurarea faptului
c remuneraia nu depinde de numrul sau ponderea solicitrilor de credit
acceptate.
ART. 99
(1) Comisioanele sau onorariile de orice fel pltite de ctre creditorii
nonfinanciari i intermediarii de credite personalului propriu sau reprezentanilor
desemnai asigur respectarea obligaiilor prevzute la art. 93 i sunt egale ca
valoare pentru fiecare tip de produs oferit consumatorului.
(2) Personalul intermediarilor de credite i reprezentanii desemnai pot
percepe de la consumator, nainte de ncheierea unui contract de credit, un
comision n sum fix, cu condiia informrii prealabile a consumatorului i a
acordului scris al acestuia.
(3) Pot percepe comisioane sau onorarii de la creditori doar intermediarii
de credite legai i intermediarii de credite nelegai care nu ofer servicii de
consiliere.
(4) La cererea consumatorului, intermediarii de credite, respectiv
reprezentanii desemnai, care primesc un comision de la unul sau mai muli
creditori, furnizeaz informaii despre variaiile nivelului comisioanelor pltibile
de diferiii creditori care ofer contractele de credit propuse consumatorului.
Consumatorul este informat n prealabil cu privire la dreptul su de a cere aceste
informaii.
(5) n cazul n care intermediarul de credite percepe un onorariu de la
consumator i primete, n plus, comisioane din partea creditorului sau de la o
ter parte, intermediarul de credite explic consumatorului dac comisionul va
fi dedus din onorariu, parial sau integral.

CAPITOLUL XVII
Cerine n materie de nfiinare i supraveghere a intermediarilor de
credite i a reprezentanilor desemnai

ART. 100
(1) Pentru a desfura integral sau parial activitile de intermediere a
creditelor prevzute la art. 3 pct. 5 sau pentru a presta servicii de consiliere,
intermediarii de credite sunt nregistrai de Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorilor n registrul prevzut la art. 102.
(2) nregistrarea intermediarilor de credite este condiionat, pe lng
condiiile prevzute la art. 86 - 91, i de ndeplinirea cel puin a urmtoarelor
condiii profesionale:
a) intermediarii de credite dein o asigurare de rspundere civil
profesional care acoper teritoriile n care ofer servicii sau o alt garanie
comparabil pentru rspunderea care decurge din neglijena profesional. Suma
minim a asigurrii de rspundere civil profesional sau a garaniei
comparabile este cea stabilit prin Regulamentul delegat (UE) nr. 1.125/2014 al
Comisiei din 19 septembrie 2014 de completare a Directivei 2014/17/UE a
Parlamentului European i a Consiliului n ceea ce privete standardele tehnice
de reglementare referitoare la suma minim a asigurrii de rspundere civil
profesional sau a garaniei comparabile pe care intermediarii de credite trebuie
s o dein; n cazul intermediarilor de credite legai prevzui la art. 3 pct. 7 lit.
a), o astfel de asigurare sau garanie comparabil poate fi furnizat de creditorul
n numele cruia acetia acioneaz n mod exclusiv;
b) o persoan fizic autorizat care dorete s desfoare activitatea de
intermediere credite sau, n cazul unei societi reglementate de Legea
societilor nr. 31/1990, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare,
acionarii, administratorii, persoanele din conducere, precum i persoanele care
interacioneaz cu clienii trebuie:
(i) s aib o bun reputaie. Acetia trebuie cel puin s nu aib cazier
judiciar pentru infraciuni mpotriva proprietii sau infraciuni n domeniul
financiar;
(ii) s dispun de un nivel corespunztor de cunotine i competen n
materie de contracte de credit, n conformitate cu cerinele prevzute n anexa nr.
3;
(iii) s nu fi fost deschis procedura insolvenei;
 c) sunt operatori de date cu caracter personal n conformitate cu
prevederile Legii nr. 677/2001, cu modificrile i completrile ulterioare, sau, n
cazul intermediarilor de credite legai prevzui la art. 3 pct. 7 lit. a), s fie
persoane mputernicite s prelucreze date cu caracter personal de ctre creditorul
n numele cruia acioneaz n mod exclusiv, acesta din urm avnd calitatea de
operator de date cu caracter personal.
(3) Criteriile prevzute n anexa nr. 3 pentru a evalua dac personalul
creditorilor sau al intermediarilor de credite ndeplinete cerinele profesionale
sunt afiate pe site-ul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor.
(4) Pentru a fi nregistrai, intermediarii de credite transmit Autoritii
Naionale pentru Protecia Consumatorilor o cerere nsoit de informaii i
documente care atest respectarea cerinelor prevzute de prezenta ordonan de
urgen.
(5) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor evalueaz i
comunic solicitantului hotrrea sa cu privire la acceptarea sau respingerea
cererii de nregistrare n termen de 30 de zile calendaristice de la data primirii
cererii.
(6) n termen de cel mult 10 zile calendaristice de la data primirii cererii,
n situaia n care cererea ori documentele depuse nu sunt complete, Autoritatea
Naional pentru Protecia Consumatorilor comunic solicitantului documentele
i informaiile ce trebuie transmise, termenul specificat la alin. (5) ncepnd s
curg de la data primirii documentelor i informaiilor solicitate.
(7) n situaia n care Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor respinge cererea de nregistrare, solicitantul are dreptul de a
contesta decizia n condiiile Legii contenciosului administrativ nr. 554/2004, cu
modificrile i completrile ulterioare.
(8) Respingerea cererii de nregistrare de ctre Autoritatea Naional
pentru Protecia Consumatorilor nu limiteaz dreptul solicitantului de a
introduce o nou cerere avnd acelai obiect.
ART. 101
(1) Prin excepie de la prevederile art. 100, nregistrarea intermediarilor de
credite legai prevzui la art. 3 pct. 7 lit. a) poate fi realizat prin intermediul
creditorului n numele cruia acetia acioneaz n mod exclusiv. n acest sens,
creditorul va transmite ctre Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor toate informaiile necesare, din care s reias faptul c
intermediarii de credite care acioneaz exclusiv n favoarea sa respect cerinele
prevzute la art. 100 alin. (2).
(2) Creditorul rspunde deplin i necondiionat pentru orice aciune sau
omisiune a intermediarilor de credite legai care acioneaz exclusiv n numele
su, n legtur cu obligaiile ce le revin conform prevederilor prezentei
ordonane de urgen.
(3) Creditorul ia toate msurile pentru a se asigura c intermediarii de
credite legai care acioneaz exclusiv n numele su respect cel puin cerinele
prevzute la art. 100 alin. (2), precum i prevederile Legii nr. 677/2001, cu
modificrile i completrile ulterioare.
(4) Creditorul monitorizeaz activitile intermediarilor de credite legai
care acioneaz exclusiv n numele su, cu scopul de a se asigura c acetia
respect prevederile prezentei ordonane de urgen. Creditorul este responsabil
de monitorizarea respectrii cerinelor n materie de cunotine i competene ale
intermediarului de credite legat i ale personalului acestuia, n acelai mod ca
pentru personalul propriu, avnd obligaia de a asigura pregtirea necesar prin
cursuri de pregtire i testri periodice, cel puin o dat pe an.
(5) n relaia cu Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor,
intermediarii de credite legai rspund oricrei solicitri adresate de aceasta.
ART. 102
(1) Toi intermediarii de credite care au solicitat nregistrarea i
ndeplinesc condiiile prevzute, fie c au fost nfiinai ca persoane fizice
autorizate, fie ca persoane juridice, sunt introdui ntr-un registru inut de
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor.
(2) Registrul intermediarilor de credite este actualizat periodic i este
disponibil publicului online, pe site-ul www.anpc.ro.
(3) Registrul intermediarilor de credite conine cel puin urmtoarele
informaii:
a) numele persoanelor care fac parte din conducerea acestora care sunt
responsabile de activitatea de intermediere, precum i toate persoanele fizice
care exercit o activitate care presupune interaciune direct cu clienii din
cadrul societilor reglementate de Legea nr. 31/1990, republicat, cu
modificrile i completrile ulterioare, care desfoar activitatea de
intermediere de credite;
b) statul membru sau statele membre n care intermediarul de credite i
desfoar activitatea n conformitate cu normele privind libertatea de stabilire
sau libertatea de a presta servicii i despre care intermediarul de credite a
informat Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor, n conformitate
cu prevederile art. 106 alin. (1) - (3);
c) dac intermediarul de credite este legat sau nu;
d) creditorul n numele cruia acioneaz intermediarul de credite legat;
e) intermediarul de credite sau, n cazul unui reprezentant desemnat al
unui intermediar de credite legat, creditorul n numele cruia acioneaz
reprezentantul desemnat.
ART. 103
(1) Orice intermediar de credite care este persoan juridic i are sediul
principal n acelai stat membru ca cel n care are sediul social, dac acesta are
un sediu social n temeiul dreptului intern aplicabil.
(2) Orice intermediar de credite care nu este persoan juridic sau orice
intermediar de credite care este persoan juridic, dar care, n conformitate cu
dreptul intern aplicabil, nu are sediu social, are sediul principal n statul membru
n care i exercit efectiv activitatea principal.
ART. 104
(1) Pentru a se permite un acces public uor i rapid la informaiile
provenind din registrul naional al intermediarilor de credite se nfiineaz, n
cadrul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, un punct unic de
informare.
(2) Punctul de informare pune la dispoziie:
a) Registrul intermediarilor de credite prevzut la art. 102 alin. (2) n
format electronic i asigur actualizarea acestora n permanen;
b) elementele de identificare ale autoritilor competente din fiecare stat
membru.
ART. 105
(1) Intermediarii de credite pot numi reprezentani desemnai.
(2) Intermediarului de credite i revine responsabilitatea deplin i
necondiionat pentru orice aciune sau omisiune din partea reprezentantului
desemnat care acioneaz n numele intermediarului de credite n domenii
reglementate prin prezenta ordonan de urgen.
(3) n cazul n care reprezentantul desemnat este numit de un intermediar
de credite legat prevzut la art. 3 pct. 7 lit. a), creditorului i revine
responsabilitatea deplin i necondiionat pentru orice aciune sau omisiune din
partea reprezentantului desemnat care acioneaz n numele intermediarului de
credite legat n domenii reglementate prin prezenta ordonan de urgen.
(4) Intermediarii de credite se asigur c reprezentanii lor desemnai
respect cerinele prevzute la art. 100 alin. (2). Asigurarea de rspundere civil
profesional sau o garanie comparabil poate fi furnizat de ctre un
intermediar de credite n numele cruia reprezentantul desemnat este
mputernicit s acioneze.
(5) Fr a se aduce atingere prevederilor art. 110 - 114, intermediarii de
credite monitorizeaz activitile reprezentanilor lor desemnai, cu scopul de a
asigura respectarea deplin a prevederilor prezentei ordonane de urgen. n
special, intermediarii de credite sunt responsabili de monitorizarea respectrii
cerinelor n materie de cunotine i competen ale reprezentantului desemnat
i ale personalului lor.
(6) Pentru desfurarea activitii de ctre reprezentanii desemnai,
acetia sau creditorul ori intermediarul de credite trebuie s fac demersurile
necesare pentru a fi nregistrai de Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor n registrul public prevzut la art. 102.
(7) n vederea nregistrrii, reprezentanii desemnai sau creditorul ori
intermediarul de credite transmit Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor cel puin informaiile prevzute la art. 100 alin. (2).

CAPITOLUL XVIII
 Libertatea de stabilire a intermediarilor de credite

ART. 106
(1) nregistrarea unui intermediar de credite de ctre Autoritatea Naional
pentru Protecia Consumatorilor produce efecte pe ntreg teritoriul Uniunii
Europene, fr a fi necesar nregistrarea de ctre autoritile competente din
statele membre gazd pentru desfurarea activitilor i prestarea serviciilor
pentru care s-a efectuat nregistrarea, cu condiia ca activitile pe care un
intermediar de credite intenioneaz s le desfoare n statele membre gazd s
fie acoperite de nregistrare.
(2) Intermediarilor de credite le este interzis s i presteze serviciile n
legtur cu contracte de credit oferite de un creditor nonfinanciar consumatorilor
ntr-un stat membru al Uniunii Europene sau din cadrul Spaiului Economic
European n care astfel de creditori nonfinanciari au interdicie de a funciona.
(3) Reprezentanilor desemnai le este interzis s desfoare, n parte sau
n totalitate, activitile de intermediere de credite prevzute la art. 3 pct. 5 n
statele membre ale Uniunii Europene sau din cadrul Spaiului Economic
European n care astfel de reprezentani desemnai au interdicie de a funciona.
ART. 107
(1) Orice intermediar de credite nregistrat n Romnia care intenioneaz
s i desfoare pentru prima dat activitatea n alte state membre ale Uniunii
Europene sau din cadrul Spaiului Economic European, prin nfiinarea unei
sucursale, informeaz Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor.
(2) n termen de o lun de la aceast informare, Autoritatea Naional
pentru Protecia Consumatorilor notific autoritile competente ale statului sau
statelor membre gazd n cauz cu privire la:
a) intenia intermediarului de credite, informndu-l totodat pe acesta din
urm despre respectiva notificare;
b) creditorii de care intermediarul de credite este legat, precum i dac
creditorii respectivi i asum responsabilitatea deplin i necondiionat pentru
activitile intermediarului de credite.
(3) Intermediarul de credite i poate ncepe activitatea la o lun de la data
la care a fost informat de Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor
cu privire la notificarea prevzut la alin. (2).
(4) n cazul n care un intermediar de credite din alt stat membru
intenioneaz s nfiineze o sucursal n Romnia, Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorilor introduce, n registrul su, informaiile notificate de
ctre autoritatea competent.
(5) nainte ca o sucursal a intermediarului de credite s i nceap
activitatea sau n termen de dou luni de la primirea notificrii prevzute la alin.
(2), Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor se pregtete pentru
supravegherea intermediarului de credite n conformitate cu art. 110 - 114 i,
dac este cazul, i indic intermediarului de credite condiiile n care activitile
respective pot fi desfurate n Romnia.

CAPITOLUL XIX
Radierea nregistrrii intermediarilor de credite i a reprezentanilor
desemnai

ART. 108
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor poate radia
nregistrarea unui intermediar de credite, respectiv a unui reprezentant desemnat,
n cazul n care acesta:
a) renun n mod explicit la nregistrare sau nu a desfurat activiti de
intermediere de credite prevzute la art. 3 pct. 5 i nici nu a prestat servicii de
consiliere n ultimele ase luni;
b) a obinut nregistrarea prin declaraii false sau neltoare sau prin orice
alte mijloace nelegitime constatate conform legii;
c) nu mai ndeplinete cerinele n temeiul crora a fost nregistrat;
d) a nclcat n mod repetat prevederile legale din domeniul proteciei
consumatorilor;
e) a nclcat grav sau sistematic prevederile prezentei ordonane de
urgen;
f) nu a promovat testarea anual a cunotinelor.
ART. 109
(1) n cazul n care nregistrarea unui intermediar de credite este radiat de
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor, aceasta notific
autoritile competente din statul membru sau statele membre gazd cu privire la
radiere ct mai curnd posibil, dar nu mai trziu de 14 zile calendaristice de la
data radierii, prin orice mijloace corespunztoare.
(2) Intermediarii de credite prevzui la alin. (1) sunt radiai din registru
fr ntrzieri nejustificate.

CAPITOLUL XX
Supravegherea intermediarilor de credite i a reprezentanilor
desemnai

ART. 110
(1) n cadrul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor se
nfiineaz o structur responsabil cu nregistrarea intermediarilor de credite i
a reprezentanilor desemnai, precum i cu asigurarea funcionrii punctului unic
de informare.
(2) Prin ordin al preedintelui Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, se pot
stabili detalii tehnice n vederea asigurrii aplicrii prevederilor art. 62 - 67 i
art. 100 - 109.
ART. 111
(1) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor supravegheaz
activitatea intermediarilor de credite i a reprezentanilor desemnai nregistrai
de aceasta.
(2) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor supravegheaz
respectarea, pe teritoriul Romniei, de ctre intermediarii de credite din alte state
membre care au nfiinat o sucursal n Romnia, a prevederilor art. 6 - 11, art.
21, 24, 29, 30, art. 61 - 68, art. 70 alin. (1) - (3), art. 71, 73, 74, art. 76 alin. (1),
(3) i (5), art. 78 alin. (2) i (3), art. 86, art. 88 - 90, art. 93 i 94.
(3) n cazul n care un intermediar de credite care deine o sucursal pe
teritoriul Romniei ncalc prevederile art. 6 - 11, art. 21, 24, 29, 30, art. 61 - 68,
art. 70 alin. (1) i (3), art. 71, 73, 74, art. 76 alin. (1), (3) i (5), art. 78 alin. (2) i
(3), art. 86, art. 88 - 90, art. 93 sau ale art. 94, Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorilor solicit intermediarului de credite n cauz, prin
notificare, s nceteze nclcarea n termen de cel mult 5 zile de la data
notificrii.
(4) n cazul n care intermediarul de credite n cauz nu se conformeaz
prevederilor legale, Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor aplic
sanciunile contravenionale prevzute la art. 121 i la art. 123 alin. (1).
Sanciunile contravenionale aplicate se comunic autoritilor competente ale
statului membru de origine.
(5) n cazul n care dup aplicarea alin. (4), intermediarul de credite nu
respect legislaia, Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor poate
impune, dup ce a informat autoritile competente ale statului membru de
origine n aceast privin, sanciunile contravenionale prevzute la art. 123
alin. (2) lit. a), c) i e) i la art. 124 pentru a preveni sau sanciona nclcarea
legislaiei i, n msura n care este nevoie, pentru a mpiedica intermediarul de
credite respectiv s efectueze operaiuni pe teritoriul naional.
(6) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor informeaz fr
ntrzieri nejustificate Comisia European n legtur cu adoptarea msurilor
prevzute la alin. (5).
(7) n cazul n care autoritatea competent din statul membru de origine
nu este de acord cu msurile luate de Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor, aceasta poate sesiza Autoritatea Bancar European i poate
solicita asistena acesteia n conformitate cu prevederile art. 19 din
Regulamentul (UE) nr. 1.093/2010 al Parlamentului European i al Consiliului
din 24 noiembrie 2010 de instituire a Autoritii europene de supraveghere
(Autoritatea bancar european), de modificare a Deciziei nr. 716/2009/CE i de
abrogare a Deciziei 2009/78/CE a Comisiei.
ART. 112
 Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor este competent s
examineze modalitile de organizare ale sucursalei i s solicite modificarea lor,
n cazul n care o asemenea modificare este strict necesar pentru a-i ndeplini
obligaiile prevzute la art. 111 alin. (2) - (7) i pentru a le permite autoritilor
competente din statul membru de origine s asigure respectarea obligaiilor
prevzute la art. 63, 97, 98 i a msurilor adoptate n conformitate cu aceste
dispoziii, n ceea ce privete serviciile prestate de sucursal.
ART. 113
(1) n cazul n care Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor
constat, n baza unor dovezi clare, c un intermediar de credite care deine o
sucursal pe teritoriul Romniei ncalc obligaiile care i revin potrivit
prevederilor prezentei ordonane de urgen, altele dect cele prevzute la art.
111 alin. (2) - (5), aceasta comunic aceste aspecte autoritii competente a
statului membru de origine, care ia msurile corespunztoare.
(2) n cazul n care autoritatea competent a statului membru de origine
nu ia nicio msur n termen de o lun de la obinerea informaiilor prevzute la
alin. (1) sau n cazul n care, n pofida msurilor luate, un intermediar de credite
continu s acioneze ntr-un mod care duneaz n mod clar intereselor
consumatorilor din Romnia sau a bunei funcionri a pieelor, Autoritatea
Naional pentru Protecia Consumatorilor:
a) dup informarea autoritii competente din statul membru de origine, ia
msurile corespunztoare pentru a proteja consumatorii i pentru a asigura buna
funcionare a pieelor, inclusiv mpiedicndu-i pe intermediarii de credite care
nu se conformeaz s iniieze noi operaiuni. Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorilor informeaz, fr ntrzieri nejustificate, Comisia
European i Autoritatea Bancar European cu privire la aceste msuri;
b) poate sesiza Autoritatea Bancar European i poate solicita asistena
acesteia n conformitate cu articolul 19 din Regulamentul (UE) nr. 1.093/2010.
ART. 114
(1) n cazul n care un intermediar de credite nregistrat ntr-un alt stat
membru i-a nfiinat o sucursal pe teritoriul Romniei, autoritile competente
ale statului membru de origine pot efectua, n exercitarea responsabilitilor lor
i dup ce au informat Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor,
verificri la faa locului la sucursala respectiv.
(2) n cazul n care un intermediar de credite nregistrat n Romnia i-a
nfiinat o sucursal pe teritoriul altui stat membru, Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorilor poate efectua, n exercitarea responsabilitilor sale i
dup ce a informat autoritile competente ale statului membru gazd, verificri
la faa locului la sucursala respectiv.

CAPITOLUL XXI
Cooperarea ntre autoritile competente
 ART. 115
(1) Autoritatea competent cu asigurarea respectrii prevederilor prezentei
ordonane de urgen este Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor.
(2) Guvernul se asigur c Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor dispune de resursele adecvate necesare pentru a-i ndeplini
atribuiile n mod eficient i eficace.
(3) Persoanele care exercit sau au exercitat activiti pentru autoritile
competente se supun obligaiei de a pstra secretul profesional. Nicio informaie
confidenial care ar putea fi primit pe parcursul desfurrii activitii lor nu
poate fi divulgat niciunei persoane sau autoriti, dect ntr-o form rezumat
sau agregat, fr a se aduce atingere cazurilor reglementate de dreptul penal sau
de prezenta ordonan de urgen. Acest lucru nu mpiedic, totui, autoritile
competente s fac schimb de informaii confideniale sau s le transmit n
conformitate cu dreptul naional i cu dreptul Uniunii Europene.
(4) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor coopereaz cu
Banca Naional a Romniei pentru a-i ndeplini sarcinile stabilite, inclusiv n
vederea cooperrii cu Autoritatea Bancar European, n conformitate cu
prevederile prezentei ordonane de urgen.
ART. 116
(1) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor coopereaz cu
autoritile competente din alte state membre ale Uniunii Europene/Spaiului
Economic European ori de cte ori este necesar pentru ndeplinirea sarcinilor
prevzute n prezenta ordonan de urgen, utiliznd competenele prevzute de
reglementrile n vigoare.
(2) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor acord asisten
autoritilor competente ale celorlalte state membre prin schimbul de informaii
i cooperarea n cadrul investigaiilor i al activitilor de supraveghere.
(3) Pentru a facilita i accelera cooperarea, i n special schimbul de
informaii, se desemneaz Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor
ca autoritate competent unic, pentru a servi ca punct de contact n sensul
prezentei ordonane de urgen. Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor informeaz Comisia European i celelalte state membre cu
privire la acest lucru.
ART. 117
(1) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor comunic
celorlalte puncte de contact, fr ntrzieri nejustificate, informaiile necesare n
scopul ndeplinirii sarcinilor atribuite autoritilor competente.
(2) n cadrul schimbului de informaii cu alte autoriti competente,
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor precizeaz, n momentul
comunicrii, c informaiile furnizate nu pot fi divulgate fr acordul expres al
autoritii, iar informaiile pot fi transmise doar n scopurile pentru care aceasta
i-a dat acordul.
 (3) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor, n calitate de
punct de contact, poate transmite altor entiti informaiile primite:
a) cu acordul expres al autoritilor competente care au comunicat
informaiile;
b) exclusiv n scopurile pentru care autoritile respective i-au dat
acordul.
(4) Prin excepie de la prevederile alin. (3), informaiile pot fi transmise
altor persoane fizice ori juridice n cazuri temeinic justificate. n aceast situaie,
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor informeaz de ndat
punctul de contact care a transmis informaiile.
ART. 118
(1) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor poate refuza s
dea curs unei cereri de cooperare la desfurarea unei investigaii sau activiti
de supraveghere sau s fac schimb de informaii pentru urmtoarele motive:
a) aceast investigaie, verificare la faa locului, activitate de supraveghere
sau schimb de informaii risc s afecteze suveranitatea, securitatea sau politicile
publice naionale;
b) a fost deja angajat o procedur judiciar pentru aceleai fapte i
mpotriva acelorai persoane de ctre autoritile naionale;
c) a fost deja pronunat o hotrre definitiv la nivel naional pentru
aceleai fapte sau mpotriva acelorai persoane.
(2) n caz de refuz ntemeiat pe motivele prevzute la alin. (1), Autoritatea
Naional pentru Protecia Consumatorilor informeaz autoritatea competent
solicitant ntr-un mod ct mai detaliat.
ART. 119
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor poate sesiza
Autoritatea Bancar European n situaia n care este refuzat o cerere de
cooperare, n special un schimb de informaii, sau cnd nu i s-a dat curs ntr-un
termen rezonabil, solicitnd asistena Autoritii Bancare Europene n
conformitate cu prevederile art. 19 din Regulamentul (UE) nr. 1.093/2010.

CAPITOLUL XXII
Autoriti competente i supravegherea pieei

ART. 120
(1) n vederea asigurrii respectrii dispoziiilor prezentei ordonane de
urgen, consumatorii pot s sesizeze Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor.
(2) Pentru soluionarea pe cale amiabil a eventualelor litigii i fr a se
aduce atingere dreptului consumatorilor de a iniia aciuni n justiie mpotriva
creditorilor, a intermediarilor de credite, a reprezentanilor desemnai sau a
entitilor de recuperare creane care au nclcat dispoziiile prezentei ordonane
de urgen ori dreptului acestora de a sesiza Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorilor, consumatorii pot apela la mecanisme extrajudiciare de
reclamaie i despgubire pentru consumatori, potrivit prevederilor Ordonanei
Guvernului nr. 38/2015 privind soluionarea alternativ a litigiilor dintre
consumatori i comerciani, i ale Legii nr. 192/2006 privind medierea i
organizarea profesiei de mediator, cu modificrile i completrile ulterioare.
(3) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor coopereaz cu
autoritile competente din alte state membre n scopul soluionrii litigiilor
transfrontaliere privind contractele de credit.
ART. 121
(1) Constituie contravenie urmtoarelor fapte:
a) nclcarea de ctre creditori sau de ctre creditorii nonfinanciari a
prevederilor art. 4 alin. (2) i art. 5 i se sancioneaz cu avertisment;
b) nclcarea de ctre creditori sau de ctre creditorii nonfinanciari a
prevederilor art. 4 alin. (4), art. 6 alin. (1) i (2), art. 7 alin. (1) - (5) i alin. (7),
precum i ale art. 8 - 13 i se sancioneaz cu amend de la 10.000 lei la 80.000
lei;
c) nclcarea de ctre creditori sau de ctre creditorii nonfinanciari a
prevederilor art. 14 - 19, art. 20 alin. (1), (3) i (4), art. 21 - 24, art. 26 - 30, art.
31 alin. (1), art. 32 - 48 alin. (1), (2) i (5), art. 49, art. 50 - 52 alin. (1) i (3), art.
53 alin. (1) i (2), art. 54 - 56 alin. (1), (3), (6) i (7), art. 58, art. 59 alin. (1) -
(4), art. 60 lit. a), art. 61, art. 66, art. 67, art. 70 alin. (1), (3) i (4), art. 72, art.
73, art. 81, art. 82 alin. (2), art. 83, art. 84, art. 86, art. 87, art. 88, art. 90 art. 93 -
96, art. 101 alin. (3) i (4), i se sancioneaz cu amend de la 20.000 lei la
100.000 lei.
(2) Constituie contravenie nclcarea de ctre creditorii nonfinanciari a
prevederilor art. 69 alin. (1), art. 75 - 77, art. 78 alin. (1) - (3), art. 97 alin. (1),
art. 98, art. 99 alin. (1), i se sancioneaz cu amend de la 20.000 lei la 100.000
lei.
(3) Constituie contravenie nclcarea de ctre intermediarii de credite sau,
dup caz, de ctre reprezentanii desemnai, a prevederilor art. 6 - 11, art. 21, art.
24, art. 29, art. 30, art. 45 - 48 alin. (1), (2) i (5), art. 49, art. 61 - 68, art. 70 alin.
(1) i (3), art. 71, art. 76 alin. (1) i alin. (3) i (5), art. 78 alin. (2) i (3), art. 86 -
90, art. 93, art. 94, art. 97 alin. (2), art. 99, art. 101 alin. (5), art. 105 alin. (2) -
(6), art. 106 alin. (2) i (3), art. 107 alin. (1) i (3) i se sancioneaz cu amend
de la 20.000 lei la 100.000 lei.
(4) Constituie contravenie nclcarea de ctre entitile care desfoar
activitatea de recuperare creane a prevederilor art. 45 alin. (2) i (3), art. 46, art.
48 alin. (1), (3) i (5), art. 49, art. 54, art. 55 alin. (4) i (5), art. 59 alin. (2), (5) i
(6), art. 60 lit. b) - j), art. 61, art. 66, art. 93 alin. (1), (2) i (4), art. 94 i art. 97
alin. (1) i se sancioneaz cu amend de la 20.000 lei la 100.000 lei.
(5) Constituie contravenie nclcarea prevederilor art. 95 alin. (1) i art.
100 alin. (1) prin desfurarea activitii de intermediere de credit de alte
persoane dect intermediarii de credit sau reprezentanii desemnai i se
sancioneaz cu amend de la 30.000 lei la 100.000 lei.
(6) Constituie contravenie nclcarea prevederilor art. 128 prin
desfurarea, dup data de 1 ianuarie 2017, a activitilor de recuperare creane,
respectiv de creditare de ctre persoane care nu sunt nregistrate de Autoritatea
Naional pentru Protecia Consumatorilor conform art. 128 i se sancioneaz
cu amend de la 30.000 lei la 100.000 lei.
(7) Valoarea amenzilor prevzute la alin. (1) - (6), precum i la art. 124
alin. (1) se va actualiza prin hotrre a Guvernului.
(8) Contraveniilor prevzute la alin. (1) - (6) i la art. 124 alin. (1) le sunt
aplicabile prevederile Ordonanei Guvernului nr. 2/2001 privind regimul juridic
al contraveniilor, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 180/2002,
cu modificrile i completrile ulterioare.
(9) Prin derogare de la prevederile art. 3 alin. (2) din Ordonana
Guvernului nr. 2/2001, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr.
180/2002, cu modificrile i completrile ulterioare, orice sucursal prevzut la
art. 3 pct. 2, 5, 9 i 29 rspunde contravenional n cazurile i n condiiile
prezentei ordonane de urgen.
(10) n sensul prezentei ordonane de urgen, prin creditori se nelege i
creditorii nonfinanciari.
ART. 122
Constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor prevzute la art. 121
se fac de ctre reprezentanii mputernicii ai Autoritii Naionale pentru
Protecia Consumatorilor, la sesizarea consumatorilor, a asociaiilor de
consumatori ori din oficiu, n cazul n care, prin nclcarea prevederilor legale,
sunt sau pot fi afectate interesele consumatorilor.
ART. 123
(1) Odat cu aplicarea sanciunii contravenionale principale, se pot aplica
una sau mai multe dintre urmtoarele sanciuni contravenionale complementare:
a) respectarea imediat a clauzelor contractuale care au fost nclcate;
b) restituirea sumelor ncasate fr temei legal, precum i a sumelor
aferente clauzelor abuzive astfel cum au fost stabilite prin hotrre
judectoreasc definitiv, ntr-un termen de cel mult 15 zile calendaristice;
c) aducerea contractului n conformitate cu prevederile legale, n termen
de cel mult 15 zile calendaristice;
d) corectarea oricror neconformiti cu prevederile legale constatate prin
procesul-verbal de constatare a contraveniei, n termen de cel mult 15 zile
calendaristice.
(2) La propunerea agentului constatator, prin ordin emis de preedintele
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, se pot aplica una sau mai
multe dintre urmtoarele sanciuni contravenionale complementare:
 a) suspendarea activitii de intermediere de credit pn la intrarea n
legalitate i/sau aducerea tuturor contractelor similare n conformitate cu
prevederile legale, n termen de 90 de zile calendaristice;
b) radierea nregistrrii urmat de suspendarea activitii de recuperare
creane pn la conformarea cu prevederile legale;
c) suspendarea derulrii campaniei publicitare care ncalc prevederile art.
7, pn la intrarea n legalitate, precum i dispunerea retragerii materialelor
privind informaiile generale care ncalc prevederile art. 8;
d) aducerea tuturor contractelor similare n conformitate cu prevederile
legale, n termen de 30 de zile calendaristice;
e) dispunerea ncetrii ncasrii, respectiv restituirea sumelor ncasate fr
temei legal pentru toate contractele similare, ntr-un termen de cel mult 15 zile
calendaristice.
ART. 124
(1) Neaducerea la ndeplinire a sanciunilor contravenionale
complementare dispuse n termenele i condiiile prevzute n procesul-verbal
de constatare a contraveniei sau svrirea repetat n decurs de 6 luni de la
prima constatare a uneia dintre contraveniile prevzute la art. 121 constituie
contravenie i se sancioneaz cu amend de la 80.000 lei la 100.000 lei.
(2) Contestarea n instan a procesului-verbal de constatare a
contraveniei nu suspend de drept executarea sanciunilor contravenionale
complementare dispuse.
(3) Ordinul emis n cazul prevzut la art. 123 alin. (2) poate fi contestat la
instana de contencios administrativ, n condiiile Legii nr. 554/2004, cu
modificrile i completrile ulterioare.
(4) Creditorii sunt obligai s informeze Banca Naional a Romniei, n
termen de dou zile lucrtoare de la data primirii procesului-verbal, despre
sanciunile ce le-au fost aplicate de Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor pentru nclcarea dispoziiilor prezentei ordonane de urgen.
ART. 125
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor poate face public
orice sanciune contravenional aplicat n caz de nclcare a prezentei
ordonane de urgen, cu precizri privind contestarea acesteia, n afara cazurilor
n care aceast publicare risc s perturbe n mod grav pieele financiare sau s
aduc un prejudiciu disproporionat prilor implicate.

CAPITOLUL XXIII
Dispoziii tranzitorii i finale

ART. 126
(1) Consumatorii nu pot renuna la drepturile care le-au fost conferite prin
prezenta ordonan de urgen.
 (2) Consumatorii beneficiaz de prevederile prezentei ordonane de
urgen n cazul tuturor contractelor prevzute la art. 2 alin. (1), indiferent de
modul n care contractele sunt intitulate sau formulate ori de obiectul acestora.
ART. 127
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor are n vedere
orientrile i recomandrile emise de Autoritatea Bancar European n
domeniul reglementat de prezenta ordonan de urgen i emite, dup caz,
reglementri, instruciuni i/sau precizri care stabilesc regimul aplicrii
respectivelor orientri i recomandri i le adapteaz, dac este cazul, condiiilor
specifice pieei din Romnia.
ART. 128
(1) ncepnd cu data de 1 ianuarie 2017:
a) vor putea s acorde credite dezvoltatorii imobiliari nregistrai de
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor;
b) vor putea s desfoare activitatea de recuperare creane, entitile
nregistrate de Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor.
(2) Pentru a fi nregistrate, entitile prevzute la alin. (1) transmit
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor o cerere nsoit de
informaii i documente care atest respectarea cerinelor prevzute de prezentul
articol.
(3) Entitile, respectiv creditorii nonfinanciari prevzui la alin. (1),
ndeplinesc urmtoarele condiii:
a) au sediul social, o sucursal sau un reprezentant n Romnia pentru
rezolvarea eventualelor litigii i pentru a rspunde contravenional i/sau penal
n faa autoritilor publice;
b) persoanele responsabile pentru conducerea i administrarea activitii
au o bun reputaie;
c) n cazul creditorilor nonfinanciari, personalul acestora dispune de
cunotine i experiena adecvate naturii, extinderii i complexitii activitii
vizate, ndeplinind cerinele prevzute n anexa nr. 3;
d) n cazul entitilor de recuperare creane, modul n care este remunerat
i motivat personalul nu trebuie s depind exclusiv de realizarea unor obiective
privind recuperarea creanelor i nici nu este raportat exclusiv la sumele
recuperate.
(4) Condiiile prevzute la alin. (3) se pot actualiza prin ordin al
preedintelui Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, publicat n
Monitorul Oficial al Romniei, Partea I.
(5) n aplicarea prezentului articol, se emite, n termen de 90 de zile de la
data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, ordin al preedintelui
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, care se public n
Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, prin care se prevd:
a) documentaia i informaiile necesare nregistrrii;
b) modalitatea i termenele de raportare.
 (6) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor evalueaz i
comunic solicitantului hotrrea sa cu privire la acceptarea sau respingerea
cererii de nregistrare n termen de 30 de zile calendaristice de la data primirii
cererii.
(7) n termen de cel mult 10 zile calendaristice de la data primirii cererii,
n situaia n care cererea ori documentele depuse nu sunt complete, Autoritatea
Naional pentru Protecia Consumatorilor comunic solicitantului documentele
i informaiile ce trebuie transmise, termenul specificat la alin. (6) ncepnd s
curg de la data primirii documentelor i informaiilor solicitate.
(8) n situaia n care Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor respinge cererea de nregistrare, solicitantul are dreptul de a
contesta hotrrea n condiiile Legii nr. 554/2004, cu modificrile i
completrile ulterioare.
(9) Respingerea cererii de nregistrare de ctre Autoritatea Naional
pentru Protecia Consumatorilor nu limiteaz dreptul solicitantului de a
introduce o nou cerere avnd acelai obiect.
(10) Entitile de recuperare creane, respectiv creditorii nonfinanciari,
raporteaz Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor numrul de
cazuri, respectiv de contracte de credite aflate n curs de derulare, n condiiile
prevzute prin ordinul preedintelui Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor.
(11) Activitile de recuperare creane pot fi desfurate doar de creditorii
prevzui la art. 3 pct. 2 i de entitile nregistrate care desfoar activitatea de
recuperare creane.
(12) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor poate radia
nregistrarea unei entiti de recuperare creane, respectiv a unui dezvoltator
imobiliar, n cazul n care acesta:
a) renun n mod explicit la nregistrare sau nu a desfurat activiti de
recuperare creane, dup caz, activiti de creditare, n ultimele ase luni;
b) a obinut nregistrarea prin declaraii false sau neltoare sau prin orice
alte mijloace nelegitime constatate conform legii;
c) nu mai ndeplinete cerinele n temeiul crora a fost nregistrat;
d) a nclcat n mod repetat prevederile legale din domeniul proteciei
consumatorilor;
e) a nclcat grav sau sistematic prevederile prezentei ordonane de
urgen.
ART. 129
Se interzice caselor de ajutor reciproc i caselor de amanet nregistrate n
Registrul de eviden prevzut la art. 5 lit. g) din Legea nr. 93/2009, cu
modificrile i completrile ulterioare, precum i altor persoane care nu sunt
creditori n sensul prezentei ordonane de urgen, s acorde credite garantate cu
un bun imobil ori care implic un drept legat de un bun imobil.
ART. 130
 La data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, Ordonana de
urgen a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru
consumatori, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 389 din 11
iunie 2010, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 288/2010, cu
modificrile ulterioare, se modific i se completeaz dup cum urmeaz:
1. La articolul 2, dup litera i) se introduce o nou liter, litera j), cu
urmtorul cuprins:
"j) contractelor de credit privind vnzarea, respectiv cumprarea unor
bunuri imobile, contractelor de credit garantate cu ipotec asupra unor bunuri
imobile, contractelor de credit ce implic un drept legat de un bun imobil."
2. La articolul 7, dup punctul 16 se introduce un nou punct, punctul
17, cu urmtorul cuprins:
"17. entiti care desfoar activitatea de recuperare creane - persoane
juridice, altele dect creditorii, cu un capital social minim subscris i vrsat ce
nu poate fi mai mic de 500.000 lei, care desfoar activitatea de recuperare
creane i/sau care obin drepturile, conform art. 70 alin. (4) asupra unor debite
scadente ce rezult din contractele de credit."
3. Articolul 30 se modific i va avea urmtorul cuprins:
"ART. 30
(1) nainte de ncheierea unui contract de credit, creditorul evalueaz
bonitatea consumatorului, avnd n vedere inclusiv capacitatea acestora de a
face fa unor evoluii nefavorabile privind cursul de schimb, rata dobnzii i
venitul.
(2) Creditorul realizeaz evaluarea bonitii consumatorului pe baza unui
volum suficient de informaii obinute, inclusiv de la consumator, i, dup caz,
pe baza consultrii bazei de date relevante cu respectarea Legii nr. 677/2001
pentru protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal
i libera circulaie a acestor date, cu modificrile i completrile ulterioare.
(3) n cazul n care prile convin s modifice valoarea total a creditului
dup ncheierea contractului de credit, creditorul actualizeaz informaiile
financiare aflate la dispoziia sa privind consumatorul i evalueaz bonitatea
consumatorului nainte de efectuarea oricrei creteri semnificative a valorii
totale a creditului.
(4) Prin cretere semnificativ se nelege o cretere de peste 15% din
valoarea total iniial a creditului.
(5) Prevederile alin. (1) - (4) se aplic creditorilor nonfinanciari nscrii n
Registrul de eviden prevzut la art. 5 lit. g) din Legea nr. 93/2009 privind
instituiile financiare nebancare, cu modificrile i completrile ulterioare."
4. La articolul 38, alineatul (2) se modific i va avea urmtorul
cuprins:
"(2) Rata dobnzii penalizatoare se calculeaz pe baz de procent fix ce
nu poate fi mai mare de trei puncte procentuale, care se adaug la rata dobnzii
curente i se aplic la principalul restant."
 5. La articolul 38, dup alineatul (3) se introduc opt noi alineate,
alineatele (4) - (11), cu urmtorul cuprins:
"(4) Se interzice aplicarea dobnzilor penalizatoare la soldul creditului sau
la valoarea total a creditului ori la valoarea total pltibil de ctre consumator.
(5) n toate cazurile, cuantumul dobnzilor penalizatoare nu trebuie s
depeasc principalul restant.
(6) Dup declararea scadenei anticipate, se poate percepe doar o dobnd
penalizatoare, calculat pe baz de procent fix i care ce nu poate fi mai mare de
dou puncte procentuale, care se adaug la rata dobnzii prevzute n contract.
(7) Prin excepie de la prevederile art. 38 alin. (2) i (4), dobnda
penalizatoare se aplic la datoria exigibil. Se interzice perceperea altor dobnzi
dup declararea scadenei anticipate.
(8) Pe parcursul procedurii de executare silit se interzice perceperea
dobnzilor i a dobnzilor penalizatoare.
(9) Creditorul poate declara creditul scadent anticipat dup nregistrarea
unui numr de 90 de zile consecutive restan de ctre consumator.
(10) Perioada dintre declararea scadenei anticipate i declanarea
executrii silite nu poate fi mai mic de 3 luni. La solicitarea expres a
consumatorului, creditorul reduce aceast perioad. n cazul n care executarea
silit nu este iniiat n cel mult 6 luni de la data declarrii scadenei anticipate,
ncepnd cu ziua imediat urmtoare expirrii acestui termen, creditorul nu va
mai percepe dobnzi penalizatoare.
(11) Prevederile alin. (5), (6), (9) i (10) se aplic i procedurilor derulate
de entitile care desfoar activiti de recuperare creane."
6. Titlul capitolului VI se modific i va avea urmtorul cuprins:
"Cesiunea"
7. Articolele 70 i 71 se modific i vor avea urmtorul cuprins:
"ART. 70
(1) n cazurile n care contractul de credit nsui ori numai creanele
rezultate dintr-un contract de credit se cesioneaz, consumatorul are dreptul s
invoce mpotriva cesionarului, orice mijloc de aprare la care putea recurge
mpotriva cedentului iniial, inclusiv dreptul la despgubire.
(2) Contractele de credit i creanele rezultate din acestea pot fi cesionate
numai ctre creditori, astfel cum sunt definii la art. 7 pct. 5.
(3) Prin excepie de la prevederile alin. (2), creanele rezultate din
contractele de credit pot fi cesionate i ctre entiti ce au drept obiect de
activitate emiterea de instrumente financiare securitizate n baza unui portofoliu
de creane, n conformitate cu prevederile Legii nr. 31/2006 privind securitizarea
creanelor.
(4) Prin excepie de la prevederile alin. (2), creanele rezultate din
contractele de credit neperformante, pentru care creditorul a declarat scadena
anticipat ori a iniiat procedura executrii silite a consumatorului, pot fi
cesionate ctre entiti care desfoar activitatea de recuperare creane, astfel
cum sunt definite la art. 7 pct. 17.
ART. 71
(1) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prevzut la art. 70.
Cesiunea, individual sau n cadrul unui portofoliu de creane, devine opozabil
consumatorului prin notificarea adresat acestuia de ctre cedent.
(2) Cesionarul contractului de credit, respectiv cesionarul creanei, este
obligat s aib sediul social, o sucursal sau un reprezentant n Romnia pentru
rezolvarea eventualelor litigii i pentru a rspunde contravenional i/sau penal
n faa autoritilor publice.
(3) Cesiunea se notific de ctre cedent consumatorului, n termen de 10
zile calendaristice de la ncheierea contractului de cesiune, prin scrisoare
recomandat cu confirmare de primire.
(4) Notificarea este redactat n scris, ntr-un limbaj clar, vizibil i uor de
citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mrimea de minimum 12, pe hrtie,
i vor meniona cel puin urmtoarele:
a) numele i datele de contact, inclusiv numrul de telefon, fax, e-mail ale
creditorului, ale entitii care va ncasa de la consumator sumele pentru
rambursarea creditului dup cesiune, precum i, dup caz, ale reprezentantului
acesteia din Romnia;
b) numele creditorului original de la care a fost preluat creana;
c) data la care s-a realizat cesiunea;
d) cuantumul sumei datorate i documentele ce atest aceast sum;
e) conturile n care se vor efectua plile.
(5) n plus fa de obligaiile prevzute la alin. (4), entitile care
desfoar activitatea de recuperare creane atenioneaz consumatorul cu
privire la:
a) termenul n care consumatorul ia legtura cu entitatea care desfoar
activitatea de recuperare creane. Acest termen nu poate fi mai mic de 5 zile
lucrtoare de la data primirii notificrii de ctre consumator;
b) dreptul consumatorului de a transmite entitii care desfoar
activitatea de recuperare creane o contestaie a existenei debitului ori a
cuantumului acestuia n termen de 30 de zile calendaristice de la primirea
notificrii;
c) dreptul consumatorului de a primi rspuns n termen de 15 zile
calendaristice la contestaia formulat;
d) dreptul consumatorului de a se adresa direct instanei de judecat n
cazul n care contest existena debitului ori a cuantumului acestuia;
e) faptul c necontestarea de ctre consumator, n termenul de 30 de zile
calendaristice, a debitului nu reprezint o recunoatere a sumei de ctre acesta i
nu l priveaz pe consumator de dreptul de a se adresa instanei de judecat.
 (6) Reprezentanii entitilor care desfoar activitatea de recuperare
creane i declin identitatea i, dup caz, se legitimeaz atunci cnd se
adreseaz consumatorilor."
8. Dup articolul 71 se introduc dou noi articole, articolele 71^1 i
71^2, cu urmtorul cuprins:
"ART. 71^1
Entitatea care desfoar activitatea de recuperare creane elaboreaz,
mpreun cu consumatorul, un plan de achitare a datoriilor/obligaiilor adaptat la
veniturile actuale ale acestuia, ce poate include:
a) ealonarea plii sumelor datorate;
b) reducerea sumei totale de plat;
c) oferirea unei perioade fr pli;
d) consolidarea mai multor datorii.
ART. 71^2
Se interzice:
a) cesionarea contractului de credit i a accesoriilor, precum i a creanei
ctre o entitate care nu are sediul social, o sucursal sau un reprezentant n
Romnia;
b) perceperea de comisioane, dobnzi i dobnzi penalizatoare, cu
excepia dobnzilor penalizatoare legale, de ctre entitile de recuperare
creane;
c) perceperea de costuri aferente activitii de recuperare de ctre entitile
de recuperare creane, cu excepia costurilor aferente procedurilor de executare
silit;
d) derularea activitilor de recuperare creane n perioada celor 30 de zile
calendaristice prevzute la art. 71 alin. (5) lit. b) i pn cnd este transmis
consumatorului rspunsul la contestaie;
e) utilizarea de tehnici care s hruiasc sau s abuzeze orice persoan n
legtur cu recuperarea creanelor;
f) utilizarea, n cadrul procesului de recuperare creane, de ameninri sau
alte tehnici agresive, cu scopul de a vtma fizic ori psihic consumatorul ori
rude ale acestuia ori de a-i afecta reputaia sau proprietatea;
g) contactarea consumatorului, n cadrul procesului de recuperare creane,
la locul de munc al acestuia;
h) contactarea, n legtur cu recuperarea creanelor, a oricrei altei
persoane diferit de consumator, succesorii legali, avocatul sau mputernicitul
acestuia, creditorul, avocatul sau mputernicitul creditorului;
i) afiarea la ua apartamentului/blocului a
notificrilor/somaiilor/adreselor n legtur cu recuperarea creanelor, cu
excepia actelor de procedur afiate la solicitarea executorului judectoresc ori
a instanei de judecat;
j) comunicarea entitii de recuperare creane cu consumatorul n
intervalul orar 20,00 - 09,00."
 9. La articolul 86, alineatul (1) se modific i va avea urmtorul
cuprins:
"ART. 86
(1) nclcarea prevederilor art. 8, 9, 11 - 20, art. 22 - 28 i art. 29 alin. (2),
art. 31 i art. 32 alin. (1) i (2), art. 33, 34, art. 46 - 58 i art. 59 alin. (3), art. 60 -
63, 65 - 78, 84, 95 i 95^1 constituie contravenie i se sancioneaz cu amend
de la 10.000 lei la 80.000 lei."
10. Dup articolul 89 se introduce un nou articol, articolul 89^1, cu
urmtorul cuprins:
"ART. 89^1
nclcarea prevederilor art. 30 constituie contravenie i se sancioneaz
cu amend de la 10.000 lei la 80.000 lei. Constatarea contraveniei i aplicarea
sanciunii se fac de ctre reprezentanii mputernicii ai Autoritii Naionale
pentru Protecia Consumatorilor."
11. Dup articolul 95 se introduce un nou articol, articolul 95^1, cu
urmtorul cuprins:
"ART. 95^1
(1) ncepnd cu data de 1 ianuarie 2017 vor putea s desfoare activitatea
de recuperare creane doar entitile nregistrate de Autoritatea Naional pentru
Protecia Consumatorilor.
(2) Pentru a fi nregistrate, entitile prevzute la alin. (1) transmit
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor o cerere nsoit de
informaii i documente care atest respectarea cerinelor prevzute de prezentul
articol.
(3) Entitile prevzute la alin. (1) ndeplinesc urmtoarele condiii:
a) sediul social, o sucursal sau un reprezentant n Romnia pentru
rezolvarea eventualelor litigii i pentru a rspunde contravenional i/sau penal
n faa autoritilor publice;
b) persoanele responsabile pentru conducerea i administrarea activitii
au o bun reputaie i dispun de cunotine i experiena adecvate naturii,
extinderii i complexitii activitii vizate;
c) n cazul societilor de recuperare creane, modul n care este remunerat
i motivat personalul nu trebuie s depind exclusiv de realizarea unor obiective
privind recuperarea creanelor i nici nu este raportat exclusiv la sumele
recuperate.
(4) n aplicarea prezentului articol se emite, n termen de 90 de zile de la
intrarea n vigoare a prezentei ordonane de urgen, ordin al preedintelui
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, care se public n
Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, prin care se prevd:
a) documentaia i informaiile necesare nregistrrii;
b) modalitatea i termenele de raportare.
(5) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor evalueaz i
comunic solicitantului hotrrea sa cu privire la acceptarea sau respingerea
cererii de nregistrare n termen de 30 de zile calendaristice de la data primirii
cererii.
(6) n termen de cel mult 10 zile calendaristice de la data primirii cererii,
n situaia n care cererea ori documentele depuse nu sunt complete, Autoritatea
Naional pentru Protecia Consumatorilor comunic solicitantului documentele
i informaiile ce trebuie transmise, termenul specificat la alin. (5) ncepnd s
curg de la data primirii documentelor i informaiilor solicitate.
(7) n situaia n care Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor respinge cererea de nregistrare, solicitantul are dreptul de a
contesta hotrrea n condiiile Legii contenciosului administrativ nr. 554/2004,
cu modificrile i completrile ulterioare.
(8) Respingerea cererii de nregistrare de ctre Autoritatea Naional
pentru Protecia Consumatorilor nu limiteaz dreptul solicitantului de a
introduce o nou cerere avnd acelai obiect.
(9) Entitile care desfoar activitatea de recuperare creane raporteaz
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor numrul de cazuri aflate
n curs de derulare, n condiiile prevzute prin ordinul preedintelui Autoritii
Naionale pentru Protecia Consumatorilor.
(10) Activitile de recuperare creane pot fi desfurate doar de creditorii
prevzui la art. 7 pct. 5 i de entitile care desfoar activitatea de recuperare
creane admise potrivit alin. (1) - (8).
(11) Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor poate radia
nregistrarea unei entiti de recuperare creane, respectiv nregistrarea unui
dezvoltator imobiliar, n cazul n care acesta:
a) renun n mod explicit la nregistrare sau nu a desfurat activiti de
recuperare creane, dup caz, activiti de creditare, n ultimele 6 luni;
b) a obinut nregistrarea prin declaraii false sau neltoare sau prin orice
alte mijloace nelegitime constatate conform legii;
c) nu mai ndeplinete cerinele n temeiul crora a fost nregistrat;
d) a nclcat n mod repetat prevederile legale din domeniul proteciei
consumatorilor;
e) a nclcat grav sau sistematic prevederile prezentei ordonane de
urgen."
ART. 131
La data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen se abrog art. 2
alin. (3) din Legea nr. 93/2009 privind instituiile financiare nebancare, publicat
n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 259 din 21 aprilie 2009, cu
modificrile i completrile ulterioare.
ART. 132
(1) n vederea ndeplinirii atribuiilor sale, numrul maxim de posturi al
Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor se suplimenteaz cu 27 de
posturi, necesare desfurrii activitii de cooperare i efecturii schimbului de
informaii cu statele membre, derulrii activitii de nregistrare a intermediarilor
de credite, a reprezentanilor desemnai, a entitilor care desfoar activitatea
de recuperare creane i a creditorilor nonfinanciari, precum i a activitii de
supraveghere pia n domeniul financiar-bancar.
(2) Organizarea i funcionarea noii structuri a Autoritii Naionale pentru
Protecia Consumatorilor se vor stabili prin hotrre a Guvernului n termen de
120 de zile calendaristice de la intrarea n vigoare a prezentei ordonane de
urgen.
ART. 133
(1) Prezenta ordonan de urgen intr n vigoare la 10 zile de la data
publicrii.
(2) Intermediarii de credite care desfoar, nainte de data intrrii n
vigoare, activitile de intermediere de credite prevzute la art. 3 pct. 5 pot
continua desfurarea acestor activiti pn la data de 21 martie 2017 fr a
ndeplini obligaia nregistrrii.
(3) Prevederile alin. (2) se aplic intermediarilor de credite care notific,
n termen de cel mult 90 de zile de la data intrrii n vigoare a prezentei
ordonane de urgen, Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor n
acest sens i care pot face dovada c desfoar activitatea dinainte de data
intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen. n cazul intermediarilor de
credit legai prevzui la art. 3 pct. 7 lit. a), notificarea poate fi transmis de ctre
creditorul n numele cruia acetia acioneaz n mod exclusiv. Notificarea va
cuprinde lista tuturor intermediarilor de credite legai, precum i confirmarea c
acetia desfoar activitatea dinainte de data intrrii n vigoare a prezentei
ordonane de urgen.
(4) n cazul n care un intermediar de credite exercit dreptul prevzut la
alin. (2), acesta poate desfura respectivele activiti numai n Romnia.
(5) Pn la data de 21 martie 2017, creditorii, intermediarii de credite i
reprezentanii desemnai care desfoar activiti reglementate prin prezenta
ordonan de urgen dinainte de 20 martie 2014 respect prevederile art. 86 -
91.
ART. 134
Autoritatea de Supraveghere Financiar elaboreaz, n termen de 6 luni de
la data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, legislaia secundar
privind informaiile i documentele pe care asigurtorul le solicit
consumatorului n vederea evalurii riscului pentru preluarea n asigurare.
ART. 135
(1) Prevederile art. 1 - 129 din prezenta ordonan de urgen nu se aplic
contractelor de credit aflate n curs de derulare la data intrrii n vigoare a
acesteia.
(2) Dispoziiile art. 38 alin. (2) i alin. (4) - (9) din Ordonana de urgen a
Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori,
aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 288/2010, cu modificrile
ulterioare, astfel cum au fost modificate i completate prin prezenta ordonan
de urgen, nu se aplic contractelor n derulare la data intrrii n vigoare a
prezentei ordonane de urgen.
ART. 136
Prevederile prezentei ordonane de urgen nu aduc atingere dispoziiilor
Legii nr. 77/2016 privind darea n plat a unor bunuri imobile n vederea
stingerii obligaiilor asumate prin credite.
ART. 137
Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor informeaz
Comisia European i Autoritatea Bancar European n legtur cu orice
modificri aduse desemnrii autoritii competente.
ART. 138
Anexele nr. 1 - 3 fac parte integrant din prezenta ordonan de urgen.

Prezenta ordonan de urgen transpune prevederile Directivei

2014/17/UE a Parlamentului European i a Consiliului din 4 februarie 2014
privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile
rezideniale i de modificare a Directivelor 2008/48/CE i 2013/36/UE i a
Regulamentului (UE) nr. 1.093/2010, publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii
Europene, seria L, nr. 60 din 28 februarie 2014, cu excepia art. 13, 14 - 23, 25,
26, 28, 58 - 60, art. 130 pct. 2 - 11 i art. 134 - 136 din prezenta ordonan de
urgen.

PRIM-MINISTRU
DACIAN JULIEN CIOLO

Contrasemneaz:
Viceprim-ministru,
ministrul economiei, comerului i relaiilor cu mediul de afaceri,
Costin Grigore Borc

Preedintele Autoritii Naionale

pentru Protecia Consumatorilor,
Marcel Bogdan Pandelic

Viceprim-ministru,
ministrul dezvoltrii regionale i administraiei publice,
Vasile Dncu

Ministrul muncii, familiei, proteciei sociale

i persoanelor vrstnice,
Drago-Nicolae Pslaru
 Ministrul comunicaiilor i pentru societatea informaional,
Delia Popescu

Ministrul finanelor publice,

Anca Dana Dragu

Ministrul afacerilor externe,

Lazr Comnescu

Bucureti, 14 septembrie 2016.

Nr. 52.

ANEXA 1

CALCULUL DOBNZII ANUALE EFECTIVE (DAE)

I. Ecuaia de baz care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i

rambursri i costuri, pe de alt parte
Ecuaia de baz care stabilete dobnda anual efectiv (DAE) exprim,
pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea total prezent a tragerilor, pe de
o parte, i valoarea total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate, pe de
alt parte, adic:
m m'
\ \
/___ Ck(1 + X)-tk = /___ Dl(1 + X)-sl
k=1l=1

unde:
- X este DAE;
- m este numrul ultimei trageri;
- k este numrul unei trageri, aadar 1 </= k </= m;
- Ck este valoarea tragerii k;
- tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei
trageri i data fiecrei trageri ulterioare, aadar t1 = 0;
- m' este numrul ultimei rambursri sau pli;
- l este numrul unei rambursri sau pli;
- Dl este cuantumul unei rambursri sau pli;
- sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, ntre data primei
trageri i data fiecrei rambursri sau pli urmtoare.

Observaii:
 a) Sumele pltite de ambele pri la diferite momente nu trebuie neaprat
s fie egale i nu trebuie s fie pltite neaprat la intervale egale.
b) Data iniial este cea a primei trageri.
c) Intervalele dintre datele utilizate n calcule sunt exprimate n ani sau n
fraciuni de an. Un an se consider a avea 365 de zile (sau 366 de zile pentru anii
biseci), 52 de sptmni sau 12 luni egale. O lun egal se consider a avea
30,41666 zile (adic 365/12), indiferent dac este sau nu un an bisect.
n cazul n care intervalele dintre datele utilizate pentru calculare nu pot fi
exprimate ca numere ntregi de sptmni, luni sau ani, intervalele sunt
exprimate ca numere ntregi de una dintre aceste perioade, n combinaie cu un
numr de zile. Atunci cnd se utilizeaz zile:
(i) se numr fiecare zi, inclusiv zilele de sfrit de sptmn i zilele
nelucrtoare;
(ii) perioadele egale i, apoi, zilele se numr napoi pn la data tragerii
iniiale;
(iii) perioada de zile se obine prin excludere primei zile i includerea
ultimei zile i se exprim n ani prin mprirea perioadei respective la numrul
de zile (365 sau 366 de zile) ale anului ntreg numrate napoi de la ultima zi la
aceeai zi din anul precedent.
d) Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puin o
zecimal. Dac a doua zecimal este mai mare sau egal cu 5, la zecimala
precedent se adug unu.
e) Ecuaia poate fi rescris folosind o singur sum i conceptul de fluxuri
(Ak), care vor fi pozitive sau negative, cu alte cuvinte pltite sau primite n
perioade de la 1 la n, exprimate n ani, adic:
n
\
S = /___ Ak(1 + X)-tk,
k=1

S fiind balana de fluxuri prezent. n cazul n care scopul este pstrarea

echivalenei fluxurilor, valoarea va fi zero.

II. Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul DAE:

a) n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului
libertate n privina efecturii tragerilor, se consider c suma total a creditului
este tras imediat i n ntregime.
b) n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere
diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii diferite, suma total a
creditului se consider a fi tras la nivelul cel mai mare al costurilor i al ratei
dobnzii aplicate mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru
respectivul tip de contract de credit.
 c) n cazul n care un contract de credit d consumatorului libertate n
privina efecturii tragerilor n general, dar impune, printre diferitele modaliti
de tragere, o limitare n ceea ce privete suma creditului i perioada de timp,
suma creditului se consider a fi tras la prima dat prevzut n contractul de
credit i n conformitate cu respectivele limite de tragere.
d) n cazul n care sunt oferite rate ale dobnzii i costuri diferite pentru o
perioad sau sum limitat, rata dobnzii i costurile cele mai ridicate se
consider a fi rata dobnzii i costuri pentru ntreaga durat a contractului de
credit.
e) Pentru contractele de credit n cadrul crora s-a convenit o rat fix a
dobnzii pentru perioada iniial, la sfritul creia se stabilete o nou rat a
dobnzii care este ulterior ajustat periodic n funcie de un indice de referin,
calculul DAE pornete de la ipoteza c, la sfritul perioadei cu rat fix a
dobnzii, rata dobnzii este aceeai ca la momentul calculrii DAE, pe baza
valorii indicelui de referin de la acel moment, dar nu este inferioar ratei fixe a
dobnzii.
f) n cazul n care plafonul creditului nu a fost nc convenit, acesta este
considerat a fi de 170.000 EUR. n cazul contractelor de credit, altele dect
datorii sau garanii contingente, al cror scop nu este de a achiziiona sau
menine un drept asupra unui bun imobil sau teren, al descoperitului de cont, al
cardurilor de debit cu amnare la plat sau al cardurilor de credit, plafonul este
implicit de 1.500 EUR.
g) n cazul contractelor de credit, altele dect descoperitul de cont,
creditele-punte, contractele de credit cu partajare de proprietate, datoriile sau
garaniile contingente i contractele de credit pe durat nedeterminat
menionate n ipotezele prevzute la lit. i), j), k), l) i m):
(i) n cazul n care data sau suma unei rambursri de capital, care trebuie
s fie efectuat de ctre consumator, nu pot fi stabilite, se presupune c
rambursarea se efectueaz la prima dat prevzut n contractul de credit i
pentru suma cea mai mic prevzut n acest contract;
(ii) n cazul n care intervalul dintre data tragerii iniiale i data primei
pli care trebuie efectuat de ctre consumator nu poate fi stabilit, acesta se
consider a fi intervalul cel mai scurt.
h) n cazul n care data sau suma unei pli care trebuie s fie efectuat de
ctre consumator nu pot fi stabilite pe baza contractului de credit sau a
ipotezelor menionate la literele g), i), j), k), l) i m) se presupune c plata se
efectueaz n conformitate cu datele i condiiile solicitate de ctre creditor i,
atunci cnd acestea nu sunt cunoscute:
(i) dobnzile sunt achitate mpreun cu rambursrile de capital;
(ii) costuri care nu sunt purttoare de dobnzi, exprimate sub forma unei
sume unice, sunt achitate la data ncheierii contractului de credit;
(iii) costurile care nu sunt purttoare de dobnzi, exprimate sub forma mai
multor pli, sunt achitate la intervale regulate, ncepnd cu data primei
rambursri de capital i, n cazul n care suma acestor pli nu este cunoscut, se
presupune c reprezint sume egale;
(iv) plata final lichideaz soldul capitalului, dobnzile i alte costuri
eventuale.
i) n cazul unei faciliti de tip descoperit de cont, se consider c suma
total a creditului a fost tras n totalitate i pentru ntreaga durat a contractului
de credit. n cazul n care durata facilitii de tip descoperit de cont nu este
cunoscut, DAE se calculeaz n baza ipotezei c durata creditului este de 3 luni.
j) n cazul unui credit-punte, se consider c suma total a creditului a fost
tras n totalitate i pentru ntreaga durat a contractului de credit. n cazul n
care durata contractului de credit nu este cunoscut, DAE se calculeaz n baza
ipotezei c durata creditului este de 12 luni.
k) n cazul unui contract de credit cu durat nedeterminat, altul dect o
facilitate de tip descoperit de cont i dect un credit-punte, se presupune c:
(i) pentru contractele de credit, al cror scop este de a achiziiona sau
menine drepturi asupra unor bunuri imobile, creditul este furnizat pentru o
perioad de 20 de ani de la data primei trageri i cu condiia ca plata final
efectuat de consumator s lichideze soldul capitalului, dobnzile i alte costuri
eventuale; n cazul contractelor de credit al cror scop nu este de a achiziiona
sau menine drepturi asupra unor bunuri imobile sau care sunt trase prin carduri
de debit cu amnare la plat sau carduri de credit, perioada respectiv este de un
an;
(ii) capitalul este rambursat de consumator n trane lunare egale,
ncepnd cu o lun de la data tragerii iniiale. Totui, n cazurile n care capitalul
trebuie s fie rambursat n totalitate, ntr-o singur tran, n cadrul fiecrei
perioade de plat, tragerile i rambursrile succesive ale ntregului capital
efectuate de ctre consumator sunt considerate a fi efectuate de-a lungul unei
perioade de un an. Dobnzile i alte costuri se aplic n conformitate cu aceste
trageri i rambursri de capital i astfel cum se prevede n contractul de credit.
n sensul prezentului punct, un contract de credit cu durat nedeterminat
este un contract de credit fr durat fix i cuprinde creditele care trebuie s fie
rambursate n totalitate n cadrul unei perioade de timp sau dup o perioad de
timp dar care, odat ce au fost rambursate, devin disponibile pentru o alt
tragere.
l) n cazul datoriilor sau al garaniilor contingente, suma total a creditului
este considerat tras integral ca sum unic, la data care survine mai devreme
dintre:
(i) ultima dat de tragere permis n temeiul contractului de credit care
reprezint principala surs a datoriei sau a garaniei contingente; sau
(ii) n cazul unui contract de credit cu posibilitate de rennoire, sfritul
perioadei iniiale nainte de rennoirea contractului.
m) n cazul contractelor de credit cu partajare de proprietate:
 (i) plile efectuate de consumatori sunt considerate a fi efectuate la ultima
dat sau la ultimele date permis/permise n temeiul contractului de credit;
(ii) creterile procentuale ale valorii bunului imobil prin care se
garanteaz contractul de credit cu partajare de proprietate i rata indicelui de
inflaie menionat n contract se consider a fi un procentaj egal cu valoarea cea
mai mare dintre rata-int de inflaie actual a bncii centrale i nivelul inflaiei
n statul membru n care se gsete bunul imobil la momentul ncheierii
contractului de credit sau 0% n cazul n care procentele menionate anterior sunt
negative.

ANEXA 2

FIA EUROPEAN DE INFORMAII STANDARDIZATE (FEIS)

PARTEA A

Textul din acest model se reproduce exact n FEIS. Indicaiile dintre

parantezele ptrate se nlocuiesc cu informaiile corespunztoare. n partea B
sunt furnizate instruciuni pentru creditor sau, dup caz, pentru intermediarul de
credite n vederea completrii FEIS.
Ori de cte ori se menioneaz textul "dup caz", creditorul furnizeaz
informaia cerut dac aceasta este pertinent pentru contractul de credit. Dac
informaia nu este pertinent, creditorul o terge sau elimin ntreaga seciune
(de exemplu, n cazul n care seciunea nu este aplicabil). n cazul n care
ntreaga seciune este eliminat, numerotarea seciunilor FEIS se modific n
mod corespunztor.
Informaiile de mai jos se furnizeaz ntr-un singur document. Caracterele
utilizate trebuie s fie uor lizibile. Pentru informaiile care trebuie scoase n
eviden se utilizeaz caractere aldine, mai mari sau umbrite. Se evideniaz
toate avertizrile aplicabile legate de riscuri.
Model de FEIS

___________________________________________________________________________
___
| (Text introductiv) |
|
___________________________________________________________________________
___|
| Prezentul document a fost elaborat pentru [numele consumatorului]
la [data |
| curent].|
| Prezentul document a fost elaborat pe baza informaiilor pe care
le-ai |
| oferit pn n acest moment i a condiiilor actuale de pe piaa
financiar. |
 | Informaiile de mai jos rmn valabile pn la [data de
valabilitate], (dup |
| caz) exceptnd rata dobnzii i alte costuri.|
| Dup data respectiv, acestea pot fi modificate n funcie de
evoluia |
| pieei. |
| (Dup caz) Prezentul document nu constituie o obligaie pentru
[numele |
| creditorului] de a v acorda un mprumut.|
|
___________________________________________________________________________
___|
| 1. Creditorul|
|
___________________________________________________________________________
___|
| [Denumire] |
| [Numrul de telefon] |
| [Adresa fizic] |
| (Opional) [Adresa de e-mail]|
| (Opional) [Numrul de fax] |
| (Opional) [Adresa web] |
| (Opional) [Punct/persoan de contact] |
| (Dup caz, informaii despre posibilitatea prestrii de servicii de
|
| consiliere:) [(n urma evalurii nevoilor i a situaiei
dumneavoastr, |
| recomandm s contractai acest credit ipotecar./Nu recomandm un
anumit |
| credit ipotecar pentru dumneavoastr. Totui, pe baza rspunsurilor
|
| dumneavoastr la unele ntrebri, v oferim informaii despre acest
credit |
| ipotecar pentru ca dumneavoastr s putei lua o decizie pe cont
propriu.)] |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 2. (Dup caz) Intermediarul de credite |
|
___________________________________________________________________________
___|
| [Denumire] |
| [Numrul de telefon] |
| [Adresa fizic] |
| (Opional) [Adresa de e-mail]|
| (Opional) [Numrul de fax] |
| (Opional) [Adresa web] |
| (Opional) [Punct/Persoan de contact] |
| (Dup caz [informaii despre posibilitatea prestrii de servicii de
|
| consiliere]) [(n urma evalurii nevoilor i a situaiei
dumneavoastr, |
| recomandm s contractai acest credit ipotecar./Nu recomandm un
anumit |
| credit ipotecar pentru dumneavoastr. Totui, pe baza rspunsurilor
|
| dumneavoastr la unele ntrebri, v oferim informaii despre acest
credit |
| ipotecar pentru ca dumneavoastr s putei lua o decizie pe cont
propriu.)] |
 | [Remunerarea]|
|
___________________________________________________________________________
___|
| 3. Principalele caracteristici ale mprumutului |
|
___________________________________________________________________________
___|
| Suma i moneda mprumutului care urmeaz s fie acordat: [suma]
[moneda] |
| (Dup caz) Acest mprumut nu este n [moneda naional a
mprumutatului].|
| (Dup caz) Suma mprumutului dumneavoastr n [moneda naional a|
| mprumutatului] s-ar putea modifica. |
| (Dup caz) De exemplu, dac valoarea [monedei naionale a
mprumutatului] ar |
| scdea cu 20% n raport cu [moneda mprumutului], suma mprumutului
|
| dumneavoastr ar crete la [a se introduce suma n moneda naional
a|
| mprumutatului]. Cu toate acestea, suma ar putea depi nivelul
respectiv n |
| cazul n care valoarea [monedei naionale a mprumutatului] scade
cu mai mult|
| de 20%. |
| (Dup caz) Suma maxim a mprumutului dumneavoastr va fi [a se
introduce|
| suma n moneda naional a mprumutatului]. |
| (Dup caz) Vei primi o avertizare dac suma creditului atinge [a
se |
| introduce suma n moneda naional a mprumutatului].|
| (Dup caz) Vei avea oportunitatea s [a se introduce dreptul de a
renegocia |
| mprumutul n moned strin sau dreptul de a converti mprumutul
n [moneda |
| relevant], precum i condiiile]. |
| Durata mprumutului: [durata]|
| [Tipul mprumutului] |
| [Tipul ratei dobnzii aplicabile]|
| Suma total care trebuie rambursat: |
| Aceasta nseamn c vei rambursa [suma] pentru fiecare [unitate de
moned] |
| mprumutat. |
| (Dup caz) [Acesta/o parte din acesta] este un mprumut la care se
|
| ramburseaz iniial numai dobnda. Vei datora n continuare |
| [a se introduce suma mprumutului la care se ramburseaz iniial
numai |
| dobnda] la sfritul creditului ipotecar. |
| (Dup caz) Valoarea bunului, prezumat n scopul de a pregti
prezenta fi: |
| [a se introduce suma]|
| (Dup caz) Suma maxim disponibil a mprumutului n raport cu
valoarea |
| bunului [a se introduce procentul] sau valoarea minim a bunului
necesar|
| pentru mprumutarea sumei menionate spre exemplificare [a se
introduce suma]|
| [Garanie] |
 |
___________________________________________________________________________
___|
| 4. Rata dobnzii i alte costuri |
|
___________________________________________________________________________
___|
| Dobnda anual efectiv (DAE) reprezint costul total al
mprumutului|
| exprimat ca procentaj anual. DAE este indicat pentru a v ajuta s
comparai|
| diferite oferte. |
| DAE aplicabil mprumutului dumneavoastr este [DAE].|
| Ea cuprinde: |
| Rata dobnzii [valoarea exprimat ca procent sau, dup caz,
indicarea unui |
| indice de referin i a valorii procentuale a marjei creditorului]
|
| [Alte componente ale DAE]|
| Costuri de achitat o singur dat|
| (Dup caz) Va trebui s pltii o tax pentru nregistrarea
mprumutului |
| ipotecar. [A se introduce valoarea taxei, n cazul n care aceasta
este |
| cunoscut, sau baza de calcul.] |
| Costuri de pltit n mod regulat |
| (Dup caz) Aceast DAE este calculat utiliznd ipotezele privind
rata |
| dobnzii.|
| (Dup caz) ntruct [o parte din] mprumutul dumneavoastr este un
mprumut |
| cu rat variabil a dobnzii, DAE real ar putea diferi de aceast
DAE n|
| cazul n care rata dobnzii dumneavoastr se modific. De exemplu,
dac rata |
| dobnzii ar crete la [scenariul descris n partea B], DAE ar putea
crete la|
| [a se introduce DAE ilustrativ corespunztoare scenariului
respectiv]. |
| (Dup caz) V atragem atenia asupra faptului c aceast DAE este
calculat |
| n ipoteza c rata dobnzii rmne la nivelul fixat pentru perioada
iniial |
| pe toat durata contractului.|
| (Dup caz) Urmtoarele costuri nu sunt cunoscute de creditor i, n
|
| consecin, nu sunt incluse n DAE: [Costuri]|
| (Dup caz) Va trebui s pltii o tax pentru nregistrarea
mprumutului |
| ipotecar.|
| V rugm s v asigurai c suntei la curent cu toate celelalte
taxe i |
| costuri asociate mprumutului dumneavoastr. |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 5. Numrul i frecvena plilor |
|
___________________________________________________________________________
___|
| Frecvena rambursrilor: [frecven] |
 | Numrul de pli: [numr]|
|
___________________________________________________________________________
___|
| 6. Suma fiecrei rate|
|
___________________________________________________________________________
___|
| [suma][moneda] |
| Veniturile dumneavoastr pot varia. V rugm s v asigurai c
vei putea |
| achita ratele [frecven], n cazul n care veniturile
dumneavoastr vor |
| scdea. |
| (Dup caz) ntruct [acesta/o parte din acesta] este un mprumut la
care se |
| ramburseaz iniial numai dobnda, va trebui s luai msuri
separate pentru |
| a rambursa [a se introduce suma mprumutului n regimul n care se
pltete |
| iniial numai dobnda] pe care i vei datora la sfritul
creditului|
| ipotecar. Nu uitai s adugai orice pli suplimentare pe care va
trebui s|
| le efectuai pe lng suma ratei menionat aici.|
| (Dup caz) Rata dobnzii aferente [unei pri a] acestui mprumut
se poate |
| modifica. Aceasta nseamn c valoarea ratelor dumneavoastr ar
putea crete |
| sau scdea. De exemplu, dac rata dobnzii ar crete la [scenariul
descris n|
| partea B], plile dumneavoastr ar putea crete la [a se introduce
suma |
| ratei corespunztoare scenariului respectiv].|
| (Dup caz) Suma pe care o avei de pltit n [moneda naional a |
| mprumutatului] n fiecare [frecvena ratelor] s-ar putea modifica.
|
| (Dup caz) Plile dumneavoastr ar putea crete la [a se introduce
suma |
| maxim n moneda naional a mprumutatului] n fiecare [a se
introduce |
| perioada]. (Dup caz) De exemplu, dac valoarea [monedei naionale
a |
| mprumutatului] ar scdea cu 20% n raport cu [moneda
mprumutului], ai avea|
| de pltit [a se introduce suma n moneda naional a
mprumutatului] n plus |
| n fiecare [a se introduce perioada]. Plile dumneavoastr ar
putea crete |
| cu mai mult dect att. |
| (Dup caz) Cursul de schimb utilizat pentru conversia ratei
dumneavoastr din|
| [moneda mprumutului] n [moneda naional a mprumutatului] va fi
cel |
| publicat de [numele instituiei care public cursul de schimb] la
[data] sau |
| va fi calculat la [data] utiliznd [a se introduce numele indicelui
de |
| referin i al metodei de calcul]. |
| (Dup caz) [Detalii cu privire la produse de economisire legate,
mprumuturi |
 | cu dobnda amnat] |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 7. (Dup caz) Tablou de rambursare ilustrativ|
|
___________________________________________________________________________
___|
| Acest tablou prezint suma de plat la fiecare [frecven]. |
| Ratele (coloana [nr. relevant]) reprezint suma dobnzii de pltit
(coloana |
| [nr. relevant]), dup caz, a capitalului rambursat (coloana [nr.
relevant]) |
| i, dup caz, a altor costuri (coloana [nr. relevant]). (Dup caz)
Costurile |
| din coloana "alte costuri" se refer la [lista costurilor].
Capitalul rmas |
| de rambursat (coloana [nr. relevant]) este suma din mprumut care
rmne de |
| rambursat dup fiecare rat. |
| [Tablou] |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 8. Obligaii suplimentare|
|
___________________________________________________________________________
___|
| Pentru a beneficia de condiiile de mprumut descrise n prezentul
document, |
| mprumutatul trebuie s ndeplineasc urmtoarele obligaii: |
| [Obligaii] |
| (Dup caz) V atragem atenia c, dac aceste obligaii nu sunt
ndeplinite, |
| condiiile de mprumut descrise n prezentul document (inclusiv
rata |
| dobnzii) pot fi modificate. |
| (Dup caz) V atragem atenia asupra eventualelor consecine ale
anulrii|
| ntr-un stadiu ulterior a oricruia dintre serviciile accesorii
aferente |
| mprumutului:|
| [Consecine] |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 9. Rambursarea anticipat|
|
___________________________________________________________________________
___|
| Avei posibilitatea s rambursai anticipat acest mprumut, total
sau|
| parial. |
| (Dup caz) [Condiii]|
| (Dup caz) Cost de lichidare: [a se introduce suma sau, n cazul n
care nu |
| este posibil, metoda de calcul] |
| (Dac este cazul) n cazul n care decidei s rambursai anticipat
acest|
| mprumut, v rugm s ne contactai. |
 |
___________________________________________________________________________
___|
| 10. Funcii flexibile|
|
___________________________________________________________________________
___|
| (Dup caz) [Informaii privind transferabilitatea/subrogarea] Avei
|
| posibilitatea de a transfera acest mprumut la un alt [creditor] |
| [sau] [bun]: [A se introduce condiiile].|
| (Dup caz) Nu avei posibilitatea de a transfera acest mprumut la
un alt|
| [creditor] [sau] [bun]. |
| (Dup caz) Funcii suplimentare: [a se introduce explicaia
funciilor |
| suplimentare enumerate n partea B i, n mod opional, orice alte
funcii |
| oferite de creditor n cadrul contractului de credit i
nemenionate n |
| seciunile anterioare]. |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 11. Alte drepturi ale mprumutatului |
|
___________________________________________________________________________
___|
| Avei la dispoziie [perioada de reflecie] de la [momentul la care
ncepe |
| perioada de reflecie] pentru a reflecta nainte de a v angaja n
|
| contractarea acestui mprumut. |
| Dup ce ai primit contractul de credit din partea creditorului, nu
l putei|
| accepta nainte de sfritul [perioada de reflecie].|
|
___________________________________________________________________________
___|
| 12. Plngeri |
|
___________________________________________________________________________
___|
| Dac avei o plngere, v rugm s contactai [a se introduce
punctul de |
| contact intern sau sursa de informaii privind procedura]. |
| (Dup caz) Termenul maxim pentru tratarea plngerii [perioada] |
| (Dup caz) [Dac nu suntei satisfcut de modul n care am rspuns
plngerii |
| dumneavoastr la nivel intern], putei contacta de asemenea:
Autoritatea |
| Naional pentru Protecia Consumatorilor (Dup caz) sau putei
contacta |
| FIN-NET pentru informaii despre organismul echivalent din ara |
| dumneavoastr. |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 13. Nerespectarea angajamentelor legate de mprumut: consecine
pentru |
| mprumutat |
 |
___________________________________________________________________________
___|
| [Tipuri de nerespectare] |
| [Consecine financiare i/sau juridice] |
| n cazul n care v confruntai cu dificulti n efectuarea
plilor|
| dumneavoastr [frecvena], v rugm s ne contactai imediat pentru
a explora|
| poteniale soluii. |
| (Dac este cazul) V atragem atenia c, n ultim instan,
locuina|
| dumneavoastr poate fi supus procedurii de executare silit dac
nu vei|
| achita ratele. |
|
___________________________________________________________________________
___|
| (Dup caz) 14. Informaii suplimentare |
|
___________________________________________________________________________
___|
| (Dup caz) [Precizarea dreptului aplicabil contractului de credit]
|
| [A se introduce declaraia privind obligaia de a se oferi un
proiect de |
| contract de credit] |
|
___________________________________________________________________________
___|
| 15. Autoriti de supraveghere |
|
___________________________________________________________________________
___|
| Autoritatea competent s supravegheze respectarea prevederilor
legale de|
| ctre creditor este [Denumire/denumiri i adres web/adrese web
a/ale|
| autoritii/autoritilor de supraveghere] |
| (Dup caz) Autoritatea competent s supravegheze respectarea
prevederilor |
| legale de ctre intermediarul de credite este [Denumire i adres
web a |
| autoritii de supraveghere] |
|
___________________________________________________________________________
___|

PARTEA B

Instruciuni pentru completarea FEIS

Pentru completarea FEIS se respect cel puin urmtoarele instruciuni.

Seciunea "Text introductiv"
1. Data de valabilitate se scoate n eviden n mod corespunztor. n
sensul prezentei seciuni, "data de valabilitate" nseamn perioada n cursul
creia informaiile, cum ar fi rata dobnzii, cuprinse n FEIS rmn neschimbate
i se aplic n cazul n care creditorul decide s acorde creditul n cursul
respectivei perioade. n cazul n care stabilirea ratei aplicabile a dobnzii i a
altor costuri depinde de rezultatul vnzrii obligaiunilor suport, dobnda
eventual i alte costuri pot diferi de cele declarate. n astfel de circumstane se
menioneaz faptul c data de valabilitate nu se aplic ratei dobnzii i altor
costuri prin adugarea cuvintelor: "exceptnd rata dobnzii i alte costuri".
Seciunea "1. Creditorul"
1. Denumirea, numrul de telefon i adresa fizic ale creditorului se refer
la datele de contact pe care consumatorul le poate utiliza n viitor pentru
coresponden.
2. Informaiile cu privire la adresa de e-mail, numrul de fax, adresa web
i persoana/punctul de contact sunt facultative.
Seciunea (Dup caz) "2. Intermediarul de credite"
n cazul n care informaiile despre produs sunt furnizate consumatorului
de ctre un intermediar de credite, intermediarul respectiv include urmtoarele
informaii:
1. Denumirea, numrul de telefon i adresa fizic ale intermediarului de
credite se refer la datele de contact pe care consumatorul le poate utiliza n
viitor pentru coresponden.
2. Informaiile cu privire la adresa de e-mail, numrul de fax, adresa web
i persoana/punctul de contact sunt facultative.
3. Intermediarul de credite informeaz consumatorul cu privire la
posibilitatea prestrii de servicii de consiliere i regimul n care se presteaz,
utiliznd formularea din partea A.
4. O explicaie a modului n care este remunerat intermediarul de credite.
n cazurile n care acesta primete comision din partea unui creditor, se
furnizeaz suma, precum i denumirea creditorului n cazurile n care este
diferit de cea care apare n seciunea 1.
Seciunea "3. Principalele caracteristici ale mprumutului"
1. Prezenta seciune explic n mod clar principalele caracteristici ale
creditului, inclusiv suma i moneda, precum i riscurile poteniale asociate ratei
dobnzii, inclusiv cele menionate la pct. 8, i sistemul de amortizare.
2. n cazul n care moneda mprumutului este diferit de moneda naional
a consumatorului, creditorul indic faptul c consumatorul va primi avertizri
periodice, cel puin atunci cnd cursul de schimb fluctueaz cu mai mult de 20%
i, dup caz, va beneficia de dreptul de a converti moneda contractului de credit
sau posibilitatea de a renegocia condiiile i orice alte aranjamente aflate la
dispoziia consumatorului pentru a-i limita expunerea la riscul ratei de schimb
valutar. Creditorul indic un exemplu al efectului pe care l-ar avea asupra sumei
mprumutului o scdere de 20% a valorii monedei naionale a consumatorului n
raport cu moneda creditului.
3. Durata creditului se exprim n ani sau n luni, n funcie de care dintre
aceste perioade este mai pertinent. Dac perioada pe care este acordat creditul
poate varia n cursul duratei contractului, creditorul explic n ce moment i n
ce condiii se poate ntmpla acest lucru. n cazul n care creditul se acord pe o
durat nedeterminat, de exemplu, pentru un card de credit garantat, creditorul
indic cu claritate acest lucru.
4. Tipul de credit trebuie indicat n mod clar (de exemplu, credit ipotecar,
mprumut pentru locuin, card de credit garantat). Descrierea tipului de credit
indic cu claritate modul de rambursare a principalului i a dobnzii pe durata
creditului (de exemplu, sistemul de amortizare), specificnd cu claritate dac
contractul de credit este pe baz de rambursare de principal sau pe baz de
rambursare iniial numai a dobnzii sau o combinaie a ambelor tipuri.
5. n cazul n care ntregul credit sau o parte a acestuia este cu
rambursarea iniial numai a dobnzii, o declaraie care indic n mod clar acest
fapt se introduce i se evideniaz la sfritul prezentei seciuni, utiliznd
formularea din partea A.
6. Prezenta seciune explic de asemenea dac rata dobnzii este fix sau
variabil i, dup caz, precizeaz perioadele n care aceasta rmne fix,
frecvena revizuirilor ulterioare i eventualele limite n ceea ce privete
variabilitatea ratei dobnzii, de exemplu plafoane sau praguri.
Se explic formula utilizat pentru revizuirea ratei dobnzii i diferitele
componente ale acesteia (de exemplu, indicele de referin). Creditorul indic de
asemenea, de exemplu prin intermediul unei adrese web, unde sunt disponibile
informaii suplimentare privind indicii sau ratele utilizate n formul, de
exemplu Euribor sau indicele de referin al Bncii Naionale a Romniei.
7. n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii, n circumstane
diferite, se furnizeaz informaii cu privire la toate ratele aplicabile.
8. "Suma total care trebuie rambursat" corespunde sumei totale pltibile
de ctre consumator. Aceasta se exprim ca suma dintre valoarea creditului i
costul total al creditului. n cazul n care rata dobnzii nu este fixat pe durata
contractului, se evideniaz faptul c suma respectiv are caracter ilustrativ i
poate varia, n special n raport cu variaia ratei dobnzii.
9. Creditorul atrage atenia consumatorului asupra faptului c creditul
urmeaz s fie garantat printr-o ipotec asupra bunului imobil sau prin alt
garanie comparabil sau printr-un drept asupra bunului imobil. Dup caz,
creditorul indic de asemenea valoarea prezumat a bunului imobil sau a unui alt
tip de garanie utilizat n scopul pregtirii prezentei fie.
10. Creditorul indic, dup caz, fie:
a) "suma maxim disponibil a mprumutului n raport cu valoarea
bunului", indicnd ponderea creditelor n valoarea garaniilor ipotecare. Acest
raport trebuie nsoit de un exemplu n valoare absolut al sumei maxime care
poate fi mprumutat pentru o anumit valoare a bunului; fie
b) "valoarea minim a bunului impus de creditor pentru a acorda un
mprumut n suma ilustrat."
 11. n cazul n care creditul este un credit n mai multe pri (de exemplu,
n mod simultan o parte cu rat fix i o parte cu rat variabil a dobnzii), acest
lucru se reflect n indicarea tipului de credit i se furnizeaz informaiile
necesare pentru fiecare parte a creditului.
Seciunea "4. Rata dobnzii i alte costuri"
1. Referirea la "rata dobnzii" corespunde ratei sau ratelor dobnzii.
2. Rata dobnzii se menioneaz ca valoare procentual. n cazul n care
rata dobnzii este variabil, creditorul indic rata dobnzii prin precizarea
indicelui de referin i a unei valori a marjei creditorului. Cu toate acestea,
creditorul indic valoarea indicelui de referin care este valabil n ziua emiterii
FEIS.
n cazul n care rata dobnzii este variabil, informaiile includ de
asemenea: a) ipotezele utilizate pentru calcularea DAE; b) n cazul n care este
relevant, plafoanele i pragurile aplicabile; i c) un avertisment cu privire la
faptul c variabilitatea ar putea afecta nivelul real al DAE. Pentru a atrage
atenia consumatorului, mrimea caracterelor utilizate pentru avertizare este mai
mare i iese n eviden din corpul principal al FEIS. Avertismentul se nsoete
de un exemplu ilustrativ al DAE. n cazul n care exist un plafon pentru rata
dobnzii, exemplul presupune c rata dobnzii crete cu prima oportunitate
posibil la cel mai nalt nivel prevzut n contractul de credit. n cazul n care nu
exist un plafon, exemplul ilustreaz DAE la cea mai ridicat rat a dobnzii din
ultimii cel puin 20 de ani sau, n cazul n care datele utilizate pentru calcularea
ratei dobnzii sunt disponibile pentru o perioad mai scurt de 20 de ani, din cea
mai lung perioad pentru care sunt disponibile datele respective, pe baza valorii
maxime a indicelui de referin extern utilizat n calcularea ratei dobnzii.
Aceste cerine nu se aplic contractelor de credit pentru care rata dobnzii este
fix pentru o perioad iniial de mai muli ani i poate ulterior s fie fix pentru
o perioad suplimentar, n urma negocierii dintre creditor i consumator. n
cazul creditelor pentru care rata dobnzii este fix pentru o perioad iniial de
mai muli ani i poate ulterior s fie fix pentru o perioad suplimentar, n urma
negocierii dintre creditor i consumator, informaiile includ o avertizare cu
privire la faptul c DAE este calculat pe baza ratei dobnzii pentru perioada
iniial. Avertizarea se nsoete de o alt DAE cu caracter ilustrativ, calculat n
conformitate cu art. 29 alin. (5). n cazul n care creditele sunt credite cu mai
multe pri (de exemplu, n mod simultan o parte cu rat fix i o parte cu rat
variabil a dobnzii), se furnizeaz informaii pentru fiecare parte a creditului.
3. n seciunea privind "alte componente ale DAE" se listeaz toate
celelalte costuri incluse n DAE, inclusiv costurile de achitat o singur dat.
Creditorul listeaz fiecare cost pe categorii (costurile de achitat o singur dat,
costurile de achitat n mod regulat i incluse n rate, costurile care trebuie
achitate n mod regulat, dar nu sunt incluse n rate), indicnd valoarea acestora,
cui trebuie pltite i n ce moment. Aceasta nu trebuie s includ costurile
suportate pentru nclcrile obligaiilor contractuale. n cazul n care valoarea nu
este cunoscut, creditorul furnizeaz o indicaie cu privire la valoare, dac acest
lucru este posibil sau, n cazul n care nu este posibil, modul n care se va calcula
valoarea, specificnd c valoarea furnizat este numai cu caracter indicativ. n
cazul n care anumite costuri nu sunt incluse n DAE, deoarece nu sunt
cunoscute creditorului, acest lucru se evideniaz.
n cazul n care consumatorul a informat creditorul n legtur cu una sau
mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de
credit i suma total a creditului, creditorul utilizeaz aceste componente, n
msura n care este posibil; n cazul n care un contract de credit prevede
modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii diferite,
i creditorul folosete ipoteza din anexa I partea II, contractul indic faptul c
aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate
avea drept rezultat aplicarea unei DAE mai mari. n cazul n care condiiile
pentru tragere sunt utilizate pentru calcularea DAE, creditorul evideniaz
tarifele asociate altor mecanisme de tragere, care nu sunt n mod necesar
aceleai utilizate la calcularea DAE.
4. n cazul n care se aplic o tax pentru nregistrarea ipotecii sau a unei
garanii comparabile, acest lucru se dezvluie n aceast seciune preciznd
valoarea, n cazul n care este cunoscut sau, n cazul n care nu este posibil,
baza utilizat pentru determinarea sumei. n cazul n care taxele sunt cunoscute
i sunt incluse n DAE, existena i valoarea taxei se listeaz n rubrica "Costuri
de achitat o singur dat". n cazul n care taxele nu sunt cunoscute de ctre
creditor i, prin urmare, nu sunt incluse n DAE, existena taxelor se
menioneaz n mod clar n lista costurilor care nu sunt cunoscute de creditor. n
ambele cazuri se utilizeaz formularea standardizat din partea A n rubrica
corespunztoare.
Seciunea "5. Numrul i frecvena plilor"
1. n cazul n care plile urmeaz s fie efectuate periodic, se indic
frecvena acestora (de exemplu, lunar). n cazul n care frecvena plilor va fi
neregulat, acest lucru trebuie explicat cu claritate consumatorului.
2. Numrul plilor indicate acoper ntreaga durat a creditului.
Seciunea "6. Suma fiecrei rate"
1. Moneda creditului i moneda ratelor se indic cu claritate.
2. n cazul n care valoarea ratelor se poate schimba pe durata creditului,
creditorul specific perioada n care valoarea iniial a ratei va rmne
neschimbat i precizeaz cnd i cu ce frecven se va modifica ulterior.
3. n cazul n care ntregul credit sau o parte a acestuia este cu rambursare
iniial numai a dobnzii, o declaraie care indic n mod clar acest fapt se
introduce i se evideniaz la sfritul prezentei seciuni, utiliznd formularea
din partea A.
Dac exist o cerin ca consumatorul s contracteze un produs de
economisire legat, drept condiie pentru a primi un credit la care se pltete
iniial doar dobnda, garantat printr-o ipotec sau alt garanie comparabil, se
menioneaz de asemenea valoarea i frecvena plilor pentru acest produs.
4. n cazul n care rata dobnzii este variabil, informaiile includ i o
declaraie care indic acest fapt, utiliznd formularea din partea A i o ilustrare a
sumei maxime a ratei. n cazul n care exist un plafon, ilustrarea indic suma
ratei n cazul n care rata dobnzii crete la nivelul plafonului. n cazul n care nu
exist un plafon, scenariul cel mai defavorabil ilustreaz nivelul ratei pentru cea
mai ridicat rat a dobnzii din ultimii 20 de ani sau, n cazul n care datele
utilizate pentru calcularea ratei dobnzii sunt disponibile pentru o perioad mai
scurt de 20 de ani, din cea mai lung perioad pentru care sunt disponibile
datele respective, pe baza valorii maxime a indicelui de referin extern utilizate
n calcularea ratei dobnzii. Aceast cerin de a furniza un exemplu ilustrativ nu
se aplic contractelor de credit pentru care rata dobnzii este fix pentru o
perioad iniial de mai muli ani i poate ulterior s fie fix pentru o perioad
suplimentar, n urma negocierii dintre creditor i consumator. n cazul n care
creditele sunt credite cu mai multe pri (de exemplu, n mod simultan o parte cu
rat fix i o parte cu rat variabil a dobnzii), se ofer informaii pentru fiecare
parte a creditului i pentru total.
5. (Dup caz) n cazul n care moneda creditului este diferit de moneda
naional a consumatorului sau n cazul n care creditul este indexat la o moned
diferit de moneda naional a consumatorului, creditorul include exemple
numerice care s arate cu claritate modul n care modificrile cursului de schimb
relevant pot afecta cuantumul ratelor, utiliznd formularea din partea A.
Respectivul exemplu se bazeaz pe o reducere de 20% a valorii monedei
naionale a consumatorului, nsoit de o declaraie pus n eviden care
precizeaz c ratele ar putea nregistra o cretere superioar celei presupuse n
acest exemplu. n cazul n care exist un plafon care limiteaz acea cretere la
mai puin de 20%, se furnizeaz n schimb suma maxim a plilor n moneda
consumatorului i se omite declaraia privind posibilitatea unor creteri
suplimentare.
6. n cazul n care creditul este integral sau parial un credit cu rat
variabil a dobnzii i se aplic pct. 5, exemplul de la pct. 3 se furnizeaz pe
baza sumei ratei menionate la pct. 1.
7. n cazul n care moneda utilizat pentru plata ratelor este diferit de
moneda creditului sau n cazul n care cuantumul fiecrei rate exprimat n
moneda naional a consumatorului depinde de valoarea corespunztoare ntr-o
moned diferit, prezenta seciune precizeaz data la care este calculat cursul de
schimb aplicabil i fie cursul de schimb, fie baza utilizat pentru calculare,
precum i frecvena ajustrii acestora. Dup caz, precizarea respectiv include
denumirea instituiei care public cursul de schimb.
8. n cazul n care creditul este un credit cu dobnd amnat, pentru care
dobnda datorat nu este achitat integral prin rate i se adaug la cuantumul
total al creditului care a rmas de rambursat, se explic: cum i cnd dobnda
amnat se adaug la credit ca sum n numerar i care sunt implicaiile pentru
consumator n ceea ce privete datoria rmas.
Seciunea "7. Tablou de rambursare ilustrativ"
1. Prezenta seciune se include n cazul n care creditul este un credit cu
dobnd amnat, pentru care dobnda datorat nu se ramburseaz integral prin
rate i se adaug la cuantumul total al creditului rmas de rambursat sau n cazul
n care rata dobnzii este fix pe durata contractului de credit, respectiv n
cazurile prevzute la art. 16 alin. (2) i art. 28. n cazul n care consumatorul are
dreptul de a primi un tablou de amortizare revizuit, acest lucru se indic,
mpreun cu condiiile n care consumatorul beneficiaz de dreptul respectiv.
2. n cazul n care rata dobnzii poate varia pe durata creditului, creditorul
s indice perioada n care aceast rat iniial va rmne neschimbat.
3. Tabloul care trebuie inclus n aceast seciune conine urmtoarele
coloane: "calendar de rambursare" (de exemplu, luna 1, luna 2, luna 3),
"valoarea ratei", "dobnda pltibil per rat", "alte costuri incluse n rat" (dup
caz), "capital rambursat per rat" i "capital rmas de rambursat dup fiecare
rat".
4. Pentru primul an de rambursare, informaiile se indic pentru fiecare
rat, iar pentru fiecare coloan se indic un subtotal la sfritul acelui prim an.
Pentru anii urmtori, detaliile pot fi furnizate la nivel anual. La sfritul
tabloului se adaug un rnd pentru totalul general, care indic sumele totale
pentru fiecare coloan. Costul total al creditului pltit de consumator (altfel
spus, suma global pentru coloana "valoarea ratei") se evideniaz cu claritate i
se prezint ca atare.
5. Dac rata dobnzii poate fi revizuit i valoarea ratei dup fiecare
revizuire nu este cunoscut, creditorul poate indica n tabloul de amortizare
aceeai valoare a ratelor pentru ntreaga durat a creditului. n acest caz,
creditorul aduce acest lucru la cunotina consumatorului, difereniind vizual
sumele care sunt cunoscute de cele ipotetice (de exemplu, utiliznd caractere cu
dimensiuni diferite, borduri sau umbre). n plus, se explic ntr-un text lizibil
care sunt perioadele n care sumele indicate n tablou pot varia i din ce motive.
Seciunea "8. Obligaii suplimentare"
1. Creditorul face trimitere n aceast seciune la obligaii, cum ar fi
obligaia de a asigura bunul, de a ncheia o asigurare de via, de a avea un
salariu vrsat ntr-un cont deschis la creditor sau de a cumpra orice alte produse
sau servicii. Pentru fiecare obligaie, creditorul specific data pn la care
aceasta trebuie ndeplinit i fa de cine exist obligaia respectiv.
2. Creditorul specific de asemenea durata obligaiei, de exemplu pn la
sfritul contractului de credit. Pentru fiecare obligaie, creditorul specific
eventualele costuri care nu sunt incluse n DAE, dar care trebuie achitate de
consumator.
3. Creditorul menioneaz dac este obligatoriu pentru consumator s
dein vreun tip de servicii accesorii pentru a obine creditul n condiiile
enunate i, n caz afirmativ, dac consumatorul este obligat s le achiziioneze
de la furnizorul preferat al creditorului sau dac acestea pot fi contractate de la
un furnizor la alegerea consumatorului. n cazul n care aceast posibilitate este
condiionat de respectarea anumitor caracteristici minime de ctre serviciile
accesorii, caracteristicile respective trebuie descrise n prezenta seciune.
n cazul n care contractul de credit este grupat cu alte produse, creditorul
menioneaz funciile principale ale produselor respective i precizeaz n mod
clar dac consumatorul are dreptul de a rezilia n mod separat contractul de
credit i/sau produsele grupate, precum i condiiile i consecinele unei astfel de
rezilieri i, dup caz, potenialele consecine ale rezilierii serviciilor accesorii
cerute n legtur cu contractul de credit.
Seciunea "9. Rambursare anticipat"
1. Creditorul indic condiiile n care consumatorul poate rambursa
creditul anticipat, n totalitate sau parial.
2. n seciunea cu privire la costurile de lichidare, creditorul informeaz
consumatorul c, n cazul rambursrii anticipate, nu pltete compensaie.
Seciunea "10. Funcii flexibile"
1. Dup caz, creditorul explic posibilitatea de a transfera creditul la un alt
creditor sau la un alt bun imobil i condiiile n care se poate realiza aceasta.
2. (Dup caz) Funcii suplimentare: Dac produsul conine oricare dintre
funciile enumerate la pct. 5, prezenta seciune trebuie s enumere aceste funcii
i s ofere o scurt explicaie privind: circumstanele n care consumatorul poate
utiliza funcia; eventualele condiii anexate funciei; dac funcia care este parte
a unui credit garantat printr-o ipotec sau o garanie comparabil nseamn c un
consumator i pierde orice protecii statutare sau alte protecii de obicei asociate
cu funcia respectiv; societatea care furnizeaz funcia (dac nu este chiar
creditorul).
3. Dac funcia conine un credit suplimentar, atunci prezenta seciune
trebuie s explice consumatorului: suma total a creditului (incluznd creditul
garantat prin ipotec sau o garanie comparabil); dac creditul suplimentar este
garantat sau nu; ratele relevante ale dobnzilor; i dac creditul este reglementat
sau nu. O astfel de sum a creditului suplimentar fie este inclus n evaluarea
iniial a bonitii, fie, n cazul n care nu este, prezenta seciune precizeaz clar
c disponibilitatea sumei suplimentare depinde de o evaluare suplimentar a
capacitii de rambursare a consumatorului.
4. Dac funcia implic un instrument pentru economii, trebuie s se
explice rata relevant a dobnzii.
5. Funciile suplimentare posibile sunt: "plile n exces/n minus" [pli
prin care se achit o sum superioar sau inferioar ratei impuse n mod obinuit
de sistemul de amortizare]; "perioadele fr pli" [perioade n care
consumatorul nu trebuie s efectueze pli]; "mprumutul din fonduri
rambursate" [posibilitatea pe care o are consumatorul de a mprumuta din nou
fonduri deja trase i rambursate]; "mprumutul suplimentar disponibil fr alte
aprobri"; "mprumutul suplimentar garantat sau negarantat" [n conformitate cu
pct. 3 de mai sus]; "cardul de credit"; "contul curent conex"; i "contul de
economii conex".
6. Creditorul poate include orice alte funcii oferite de creditor n cadrul
contractului de credit i nemenionate n seciunile anterioare.
Seciunea "11. Alte drepturi ale mprumutatului"
1. Creditorul clarific dreptul sau drepturile, de exemplu de reflecie i,
dup caz, alte drepturi existente, cum ar fi de transferabilitate (inclusiv de
subrogare), specific condiiile crora dreptul sau drepturile respective le sunt
supuse, procedura care trebuie urmat de consumator pentru a exercita dreptul
sau drepturile respective, printre altele, adresa la care se trimite notificarea de
retragere, precum i taxele corespunztoare (dup caz).
2. n cazul n care se aplic o perioad de reflecie pentru consumator,
acest lucru se menioneaz n mod clar.
Seciunea "12. Plngeri"
1. Prezenta seciune indic punctul de contact intern [numele
departamentului relevant] i un mijloc de contact n scopul depunerii unei
plngeri [adres fizic] sau [numr de telefon] sau [persoana de contact]:
[informaii de contact] i un link ctre procedura de plngere pe pagina relevant
a site-ului web sau o surs de informaii similar.
2. Aceasta indic de asemenea numele organismului extern competent
pentru plngeri i reparaii extrajudiciare i, n cazul n care utilizarea procedurii
de plngere interne reprezint o condiie prealabil pentru accesul la organismul
respectiv, indic de asemenea acest lucru utiliznd formularea din partea A.
3. n cazul contractelor de credit ncheiate cu un consumator care i are
reedina ntr-un alt stat membru, creditorul face trimitere la existena FIN-NET
(http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/).
Seciunea "13. Nerespectarea angajamentelor legate de mprumut:
consecine pentru mprumutat"
1. n cazul n care nerespectarea de ctre consumator a unei obligaii
legate de credit poate avea consecine financiare sau juridice pentru acesta,
creditorul descrie n prezenta seciune diferitele cazuri principale (de exemplu,
plat ntrziat/neplat, nerespectarea obligaiilor prevzute n seciunea 8
"Obligaii suplimentare") i indic de unde se pot obine informaii suplimentare.
2. Pentru fiecare dintre aceste cazuri, creditorul indic n termeni clari,
uor de neles, sanciunile sau consecinele crora acestea le pot da natere.
Trimiterile la consecine grave se scot n eviden.
3. n cazul n care bunul imobil utilizat pentru garantarea creditului ar
putea fi returnat sau transferat ctre creditor, dac consumatorul nu respect
obligaiile, prezenta seciune include de asemenea o declaraie care indic acest
lucru utiliznd formularea din partea A.
Seciunea "14. Informaii suplimentare"
 Creditorul sau intermediarul de credite precizeaz dreptul consumatorului
de a i se oferi o copie a proiectului de contract de credit, cel puin odat ce s-a
fcut o ofert ferm pentru creditor.
Seciunea "15. Autoriti de supraveghere"
Se precizeaz autoritatea competent pentru supravegherea etapei
precontractuale a mprumutului.

ANEXA 3

CERINELE MINIME N MATERIE DE CUNOTINE I

COMPETENE

1. Cerinele minime n materie de cunotine i competene pentru

personalul creditorilor, al intermediarilor de credite i al reprezentanilor
desemnai trebuie s includ:
a) cunotine corespunztoare cu privire la produsele de credit n sensul
art. 2 i la serviciile accesorii oferite n mod obinuit cu acestea;
b) cunotine adecvate privind legislaia din domeniul contractelor de
credit pentru consumatori, inclusiv din domeniul proteciei consumatorilor;
c) cunotine corespunztoare cu privire la procesul de achiziionare de
bunuri imobile i nelegerea acestuia;
d) cunotine corespunztoare cu privire la evaluarea garaniilor;
e) cunotine corespunztoare cu privire la organizarea i funcionarea
registrelor funciare;
f) cunotine corespunztoare cu privire la piaa din statul membru
relevant;
g) cunotine corespunztoare cu privire la standardele de etic n afaceri;
h) cunotine corespunztoare cu privire la procesul de evaluare a bonitii
consumatorilor sau, dup caz, competene n evaluarea bonitii consumatorilor;
i) un nivel corespunztor de competene n domeniile financiar i
economic.
2. Nivelul corespunztor de cunotine i competene se stabilete pe baza:
a) calificrilor profesionale, de exemplu, diplome, certificate, formri
profesionale, teste de competene; sau
b) experienei profesionale, care poate fi definit ca un numr minim de
ani de munc n domenii ce in de elaborarea, distribuirea sau intermedierea de
produse de credit.
Dup 21 martie 2019, pentru stabilirea nivelului de cunotine i
competene corespunztoare se vor stabili metode suplimentare.

---------------