Bmci Produits Bancaires Et Activités

E Ecole Nationale de Commerce
ENCG et de Gestion Rapport de Stage
PRESENTATION
La BMCI est la filiale dun groupe franais trs

renomm, BNP Paribas est un groupe financier puissant et
performant ; avec un solide ancrage en Europe, il est
leader en Asie et actif aux Etats Unis.
La BNP Paribas ; implante dans 89 pays ; est la

deuxime banque de la zone Europenne par limportance
de ses rsultats.
Outre son profil trs brillant, la multinationale uvre

dans trois grands domaines dactivit :
1. Banque de financement et dinvestissement :
Activits de march et conseil aux entreprises.
Financement spcialiss.
Banque commerciale.
2. Banque prive et gestion dactivit ; titres ;

assurance :
Activits de banque prive en France et

linternational et de gestion dactif.
Mtier de conservation de titres et de service.
Socits dassurance de personnes.
-1-
3. Banque de dtail :
Services financiers spcialiss : crdit la

consommation ; crdit bail dquipement ; crdit
immobilier ; courtage et conseil de produits dpargne ;
banque en ligne ...
La BNP offre galement une gamme complte de

produits et de services dans le secteur immobilier en
France et dispose dquipes de gestion des participations
cotes et des risques souverains.
Cre dans les annes quarantes ; elles sappelait

lpoque la BNCIA (banque nationale de commerce et
dindustrie africaine), mais avec lair de la marocanisation
son nom sest transform en BMCI ( banque nationale de
commerce et de gestion).Ds lors la banque connais de
rels changements ainsi quune volution remarquable.
En effet ; elle suit continuellement les progrs
technologiques et sadapte rapidement, elle est toujours
lcoute du consommateur afin de le satisfaire et rpondre
ses besoins et ses attentes.
Actuellement avec un capitale de 762964100DHS ; 127

agences disperses sur tout le territoire national, et un
effectif globale de 1564. La BMCI est un acteur principal
dans le dveloppement du tissu industriel Marocain avec
ses ples spcialiss dans divers mtiers.
La BMCI a cre sa propre renomme parmi les banques

commerciales spcialises dans la collecte des dpts et la
distribution des crdits. elle occupe actuellement le
troisime rang lchelle national.
-2-
Outre lactivit bancaire, la BMCI dispose de filiales

spcialises qui sont au nombre de six :
BMCI Offshore
BMCI Leasing
BMCI Gestion
BMCI Bourse
BMCI Finance
BMCI Salaf
Elle se veut galement une banque multicanal ; en

offrant ses clients le choix entre plusieurs canaux de
distribution.
Un rseau dagence BMCI pour bnficier dun

conseil personnalis et effectuer des oprations courantes.
Un rseau de GAB (guichet automatique bancaire)

pour effectuer rapidement des retraits sans fil dattente.
BMCI Net (ce site financier transactionnel a t cre

en Avril 1999) pour grer distance, dune manire
conviviale les comptes et les placements et sinformer sur
lactualit financires.
BMCI Wap (lanc en Mai 2000) reprend le concept de

BMCI Net et ladapte au tlphone mobile, pour plus de
rapidit et de commodit pour le client.
Finalement les performances de la BMCI et sa capacit

de se conformer aux normes internationales
-3-
sont rcompenses aujourdhui par lobtention de la

certification ISO 9002 de ses activits de crdits et de
remises documentaires.
LA STRUCTURE DU GROUPE :
Afin d accompagner le dveloppement de la banque

dans un march de plus en plus complexe et concurrentiel,
la direction gnrale de la BMCI a procd une refonte de
lorganigramme de la banque.
La nouvelle dimension de la BMCI et lvolution du

march demande une organisation souple qui permette
doffrir aux clients des produits de forte valeur ajoute, le
nouveau schma de fonctionnement favorise le cross-
selling ; levier ncessaire du dveloppement du groupe.
Ainsi, le groupe est organis actuellement autour de

quatre ple de structure :
Les lignes de clientle
Les mtiers filialiss et la direction des financements

spcialiss
Les fonctions groupe
Le rseau dagence
-4-
LE PRINCIPE DE LA STRUCTURE DU GROUPE :
Il sagit dune structure Hirarchiquo-Fonctionnelle ou

Staff And Line, en effet ; chaque entit ou service est
attachs hirarchiquement une seule direction :
Soit la direction gnrale.
Soit la direction dune ligne de clientle.
Soit la direction dune fonction Groupe.
Toutefois certaines entits ou services ont un rle

transversale et, ce titre, travaillent pour dautres
directions que leur tutelle fonctionnelle. Dans le cadre de
ce lien fonctionnel, les directions peuvent se fixer des
objectifs aux entits et services concern et en suivre les
ralisations.
-5-
BMCI AIN BORJA :

cette agence a vu le jour le 20/02/1980 dans le cadre
de la politique dextension et de dcentralisation quadopte
le groupe, et afin de sapprocher du client et faciliter son
accs aux services bancaires.
Lagence de An Borja est une direction de tutelle( de

particuliers) qui anime six bureaux rattachs.
la structure de chaque agence est hirarchiquo-

fonctionnelle, est son organigramme peut tre prsenter
sous la forme suivante :
Mr ALAOUI
DIRECTION
BUREAUX Mr LACH-HAB
RATTACHES RESPONSABLE SERVICE
APRES VENTE
SALMIA CITE DJEMAA MSALAH NIL SADRI FOUARATE
CHARGES DE RESPONSABLE RESPONSABLE

CLIENTELE DE SERVICE SERVICE ADJOINT RSAV
PARTICULIER ETRAGER ENGAGEMENT
Mr LEGRICHI
Mr SAMITE Mr JAMIL Mme SAJEROU Mr KROUMI
Mlle NABAOUI
CHARGES BACK OFFICE

DACCEUIL
Mme BOUREGBA
Mlle TIBOURTTE
Mr SAADANI
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Avant dentamer la description des diffrents services de

lagence An Borja , il est prfrable de dfinir en premier
lieu la banque; son rle et ses principales fonctions.
La banque est un agent conomique qui joue un rle

extrmement important.
La banque exerce deux fonctions principales :
Servire dintermdiaire entre les demandeurs et les

dtenteurs de capitaux ( lintermdiation ).
Donner les moyens financiers ses clients deffectuer

les oprations commerciales ncessaires leurs activits
ou leur besoin (prestation de service ).
Le rle de la banque
COLLECTE DE
DEPTTS
ACCORD DES CREDITS
OFFRE DE SERVICES
CAISSE
GESTION DE PORTEFEUILLE
SEVICE ETRANGER
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LE GUICHET
Les diffrentes oprations qui sy effectuent .
LES RETRAITS
Par cheque (code008) dont( toutes les mentions

doivent tre vrifies et principalement la signature. Si le
montant du chque dpasse 5000Dhs il est vis par le
responsable de la caisse avec le dtail de la somme , sil
dpasse10000 Dhs il faut le visa du directeur.
Par le bnficiaire (code 048)ce dernier doit tre

imprativement le dtenteur du compte bancaire, si le
montant du retrait dpasse 2000Dhs la somme est
dtaille et vise par le responsable de la caisse.
Un bordereau de retrait est remis au bnficiaire.
LES VERSEMENT
En espces (code011) peut tre effectuer par un

tiers.
Par chque : un bordereau de remise de chque

est remplis dans se cas.
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Les bordereaux de remise de chque :
Sur place : lorsque le chque est domicili dans une

agence bancaire Casablanca ou Mohammedia ; date de
valeur 3 jours.
Hors place : pour les autres villes du royaume
Bancable : 12 jours pour les villes dont sige la

BMCI.
Non bancable : pour les villes o la BMCI nest pas

installe ; la date de valeur est 15 jours.
En ce qui concerne les chque du crdit agricole non

bancables ; la date de valeur est 2 mois.
Un bordereau de versement est remis galement celui

qui effectue la transaction.
Les bordereaux que se soit de retrait ou de versement

contiennent essentiellement :
Le nom et le numro de compte du titulaire
Le montant
La signature est obligatoire en cas de retrait(sur la

partie qui reste dans la caisse).
LA MISE A JOUR POUR LES COMPTES SUR

CARNET :
Lcriture en chiffre et en lettre du solde comptable sur

le livret.
-9-
RECEPTION DES DEMANDES DE CHEQUIETS ET

LEUR LIVRAISONS :
Un formulaire remplir par le client
Vrification de la signature sur laccuse de

rception.
Il est noter que les carnet de chque peuvent tre reu

par la socit qui soccupe de leur dition S2M dans un
dlai de quatre jours minimum(selon limportance du
client).
RECEPTION DES AUTRES DOCUMENTS :
Les bordereaux des effets.
Les ordres de virements.
Les bordereaux de paiement de la CNSS
LE CHANGE :
Les oprations de change ne seffectuent quaprs la

rception des cours de devise de la parts du sige qui est
- 10 -
en communication avec loffice de change.
ENVOI ;RECEPTION ET PASSATION DE FONDS :
Le guichet contient deux caisses ;lune secondaire (code 01)

dont le montant ne doit pas dpasser 30000Dhs, ainsi en fin
de journe sil y a un excdant, le responsable de la caisse
secondaire remplis un bordereau de passation de fonds
(annexe ) et transmet le surplus la caisse principale.
Si Cette dernire dpasse le plafond de 400000Dhs, le

responsable de la caisse principale (code 99) envoi le surplus
au sige; accompagn dun bordereau denvoi de fonds ;
(annexe )par lintermdiaire dune socit spcialise dans
le transport des fonds BRINKS .
Par ailleurs si la caisse sent un manque prochain de

liquidit, elle avise le sige qui se charge de lui en envoyer
par le biais galement de BRINKS , cest Banque Al
Maghreb qui alimente le sige.
LARRIERE GUICHET
Les oprations divers :

CHEQUE DE BANQUE :
Il sagit dun chque mis directement par la banque

partir de son propre chquier qui devient ainsi le tireur, le
- 11 -
but de ce chque est dassurer la solvabilit du signataire ;

car ds que lopration est effectue la
provision de lmetteur du chque est immdiatement

dbite du compte du client et transporte sur le compte
de la banque. Dans ce sens le client doit au pralable
remplir une demande de chque de banque.
CHEQUE CERTIFIE :
La certification du chque par la banque consiste

garantir au bnficiaire le blocage de la provision son
profit pendant un dlai 20 jours, au-del duquel le chque
devient normal, cest dire sil a provision ; le chque est
pay, si non ; il y a un rejet sauf pour les organismes
tatiques.
La banque mis sur le chque certifi un cachet certifi

pour X dirhams jusquau.. et la signature du
responsable, ce dernier dbite le compte du client et
crdite un compte spcial du montant du chque, dfaut
de prsentation du chque dans le dlai lgal ; il
recrditera le compte du tireur.
MISE A DISPOSITION :
Il sagit dune opration de virement par laquelle une

personne; appele donneur dordre met la disposition
dune autre personne ; appele
bnficiaire une certaine somme dargent, par le biais

dun ordre de virement (annexe ).
Lopration comptable consiste dbiter le compte du

client et de crditer un compte spcial ALCOP MAROC
962659 .
- 12 -
N.B :
Le compte ALCOP MAROC est un compte o la banque

rassemble touts les virements destins des personnes
qui ne tiennent pas de compte bancaire au sein de la
BMCI.
ACCREDITIFS :
Cest une opration semblable celle de la mise

disposition, sauf que dans la cas chant ; le donneur
dordre dispose en faveur dun ensemble de bnficiaires
une somme dtermine.
LES VIREMENTS BANCAIRES :
Il existe trois sorte de virement :
Les virements tlgraphiques : il sagit des virements

effectues par des tireurs en faveur des tirs qui peuvent ne
pas dtenir pas de compte bancaire la BMCI.
La banque reoit des virements tlgraphiques, dans ce

cas elle dbite le compte virement tlgraphique ; en
cotre partie elle crdite le compte client (si ce dernier un
compte ) ou ALCOP MAROC.
La banque mie galement des virements

tlgraphiques ; dans ce cas il y a inversement de
lopration comptable.
Les virements permanents : le donneur dordre

remplit un ordre de virement permanent travers lequel il
vire au crdit du compte en faveur dun bnficiaire une
- 13 -
somme dargent chance dtermine (mensuellement).
Exemple :
Les virements de la CIMER pour les retraits.
Les virements ponctuel : il sagit des virements entre

deux banques
LES REMISES DE CHEQUES :
La premire opration est le tri qui consiste un tri

les chques payable sur place( par lintermdiaire de la
chambre de compensation* dont dpend le guichet
prsentateur ) et ceux payables hors place (le lieu de
compensation est indiqu sur le chque prs de la
mention compensable .. .
NB :
la chambre de compensation est un bureau qui se
trouve au niveau de Banque Al Maghreb, et qui runie
quotidiennement les compensateurs de toutes les banques
nationales , afin de faire un change de chques entre eux
(les chque encaisser de la BMCI par exemple contre les
chques payables des autres banques), et finalement si elle
reste une diffrence, elle est compense par chques de
Banque Al Maghreb.
On peut rsumer gnralement lencaissement du

chque par le schma suivant :
- 14 -
LE CIRCUITDENCAISSEMENT
DUN CHEQUE
1
Le tireur L e bnficiaire
5 2
Banque du Banque du
bnficiaire bnficiaire
4 3
Chambre
De
commerce
1) Emission du chque
2) Remise lencaissement
3) Vrifications et traitements par la banque du bnficiaire
4) Dbit du compte du client aprs les vrifications ncessaires
5) Relev de compte
- 15 -
La deuxime opration qui est typiquement

comptable consister crditer le compte du client du
montant de chque ,et cela avant mme que la remise ne
soit effectivement encaisse par la banque ; cest ce
niveau quintervient la notion de date de valeur car la
banque applique une date de valeur postrieur la date de
remise appele date dopration et cela selon la nature de
la remise ( sur place /hors place ).
Si le chque revient impay, le client est inform et son

compte est dbit du montant du chque et des frais
bancaires.
La dernire opration est la prsentation des remises

en chambre de compensation.
LES LETTRES DE CHANGE :
La lettre de change est un effet de commerce qui circule entre trois

personnes concernes :
Le tireur
Le tir
Le bnficiaire
On distingue entre les effets commerciaux qui sont mis

par le fournisseur sous acceptation des clients et les billets
ordre qui sont souscris par le client est remis au
fournisseur (bnficiaire).
Les lettres de change sont endossables comme les

chque dfaut de la mention non endossable .
- 16 -
Il y a deux options dans le traitement des lettres de

change :
Lencaissement :
Les lettres de change sont envoyes quotidiennement au

sige pour leur dispatching en fonction de leur
domiciliation et leur chance par le service
PORTEFEUILLE, lexpiration de leurs dlais elles sont
expdier aux banques domiciliataires pour leur rglement.
Une fois pays ; le service portefeuille crdite le compte

du client (bnficiaire), si leffet retourne impay en raison
du manque de provision, il envoie leffet lagence pour le
remettre lintress.
Lescompte :
Cette opration consiste crditer le compte du client

du montant de leffet, ds sa prsentation ; sans attendre
la date dchance mentionne sur le document.
Mais ce traitement de faveur nest pas gnralis, pour

en bnficier le client doit avoir une ligne
descompte .En effet ; la direction gnrale naccorde un
dossier descompte que pour les clients qui sont solvables
et exercent des activits fort chiffre daffaires.
Si leffet retourne impay lchance, le compte du

client est dbit.
LE SRVICE ETRANGER
- 17 -
Ses principales tches :
LES DOSSIERS SCOLARITE :
Il sagit des oprations de virement ltranger qui ont

pour objet de rgler les frais de sjour et de scolarit des
tudiant marocains lextrieur.
LES CREDITS DOCUMENTAIRE :
Ces transactions ne concernent que les socits qui font

continuellement des oprations dimportation et
dexportation.
TOUT SORTE DE VIREMENT BANCAIRE A

LETRANGER .
SERVICE ENGAGEMENT
Il sagit de lengagement du client vis vis de la banque.
Ce service est charg :
DES DOSSIERS COMMERCIAUX :
un entretien est mis au point avec le client qui

souhaite contracter un crdit bancaire, afin de dterminer
ses rels besoins de financement.
Pour la constitution du dossier commercial ;il faut

que lintress prsente soit :
- 18 -
-Une quotient personnelle ( une tierce personne

fortune et qui y a une importante surface financire se
porte garant pour le demandeur de fonds ).
-Une quotient hypotqure (une tierce personne

met son propre bien immobilier en hypothque dans le cas
o le demandeur de crdit ne dispose pas
dimmobilisations)
- Lhypothque dune immobilisation du client en

faveur de la banque.
- Le nantissement du fond de commerce du client.
laboration du contrat de crdit si la direction

gnrale accepte la demande demprunt en se basant sur
les lments du dossier commercial.
DES DOSSIERS DES INSTRUCTIONS

CONTENTIEUSES
Ce genre de dossiers doit contenir tous les documents

juridiques de la socit(titulaire dun compte bancaire) qui
dsignent la personne physique qui a lhabilit et le pouvoir
de traiter avec la banque. Cest elle seule qui engage la
responsabilit juridique de la personne morale vis vis de
la banque.
Il sagit essentiellement des statuts et des procs

verbaux .
DE LA SUCCESSION
En cas de dcs du titulaire de compte, ce dernier est
- 19 -
bloqu ds information et la banque vrifie si le client na

pas autres biens pour les bloquer galement.
Pour accder au patrimoine du dcd, il faut que les

hritiers ;ou un seul sil est mandat (par procuration) par
les autres hritiers, de prsenter les documents suivants :
- Acte de dcs
- Acte ddilit
- Certificat de non imposition
- Acte de procuration (sil a eu lieu)
La valeur totale de ses biens est partage entre les

hritiers, en fonction des parts et des instructions
mentionnes dans lacte ddilit .
LES OPPOSITIONS SUR CHEQUE
En cas de perte ou de vol dun chque par son porteur,

le tireur demande sa banque de faire opposition ce
chque en bloquant la provision sil se prsente au
paiement( cas du chque blanc).
Par contre si toutes les informations figurent sur le

chque (montant ; bnficiaire ; date), il faut que le client
prsente les documents suivants :
- lettre de garantie.
- Lettre de dsistement ( par laquelle le bnficiaire sous

signe quil renonce au montant du chque)
- 20 -
Ainsi cest seulement le montant du chque qui est

bloqu.
DES QUOTIENTS
La banque se porte garant pour son client devant l

administration.
LE DEPOT A TERME ( DAT)
Il sagit du blocage dun montant ( seuil minimum

conseill :100000Dhs) pendant un dlai fix par lintress
( 3 mois ; 6 mois ou 12 mois).
Les principaux caractristiques de ce dpt sont :
Aucun plafond en capital
Rmunration dtermine en fonction dune grille de

taux publie par la direction gnrales qui se base sur les
taux mis en vigueur sur les marchs ; la dure et le
montant du placement.
Fiscalit : retenu la source de 20% et entr dans

lassiette de lIGR.
Intrts prcompts ou post compts.
Information par relev de compte.
Nombre de comptes par personne physique non limit.
LES DEMANDES DE DEROGATION
- 21 -
La banque demande la direction daugmenter le taux

dintrt pour un client qui veut bloquer terme son
argent DAT (mais la somme bloquer ou le dlai doivent
tre important).
LE SERVICE DES CHARGES DE

CLIENTELE PRIVEE : CCP
Les charges de clientle prive tablissent le premier

contact avec le client.
Leurs principales tches sont :
Louverture des comptes.
Le placement des produits de la banque.
La distribution des crdits.
LOUVERTURE DES COMPTES BANCAIRES :
Les diffrents types de comptes qui existent au sein de la

BMCI.
COMPTE SUR CHEQUE :
Ce compte est ouvert pour les particuliers et notamment

les commerants, en raison de la nature de leurs activits
qui ncessite le travail avec les chques, (compte
mouvement : mission de chques et rglement des
factures par chques ).
Le titulaire de se compte personnel (et vu ) bnficie

dun carnet de chques et dune carte de retrait/paiement.
Le premier versement doit tre suprieur 5000dhs,
- 22 -
toutefois il y a des exceptions et cela selon la nature des

relations publiques du client ; son activit ; ses
ressources .
COMPTE SUR CARNET
Il sagit dun compte dpargne rmunr par des

intrts trimestriels, au taux de 3.80% environ, 30% des
revenus capitaliss est prlevs par lEtat ( ladministration
fiscale).
Le titulaire de ce compte ne peut faire que des retraits ;

des versements ou des virements bancaires.
Il na pas droit ni un chquier ni une carte bancaire.
Le compte est plafonn 1500000Dhs avec un premier

versement de 20000Dhs minimum.
Le compte peut tre au nom dun mineur mais il faut

une autorisation paternelle.
Ce compte peut tre solder :
A la demande du client
Dcs du client.
Provision infrieurs 100Dhs.
LE COMPTE SUR CARNET :
Cest un compte similaire au compte chque, une

diffrence prs que ce dernier est toujours au nom d une
personne morale (entreprise, association, organisme
public).
LE COMPTE JEANS :
Cest un compte vu rmunr ; o un parent (tuteur)
- 23 -
met la disposition dun ou des mineur dont il a la charge

( gnralement le pre ou la mre ) une somme dargent.
Lobjet de ce compte ; qui reste toujours au nom du

tuteur ; est de familiariser les jeunes avec les oprations
bancaires et de pouvoir grer un compte.
Le mineur bnficie dune carte de retrait spcifique lui

donnant accs aux guichets automatiques BMCI.
Les caractristiques principales de ce compte :
Plafond 200000Dhs de capital.
Intrts calculs mensuellement et servis

trimestriellement.
Un seul compte par personne physique ( comme les

comptes sur carnet).
Le mineur ne peut pas cumuler un compte JEANS avec

un compte sur carnet.
Le mineur nest autoris faire des retraits par semaine

que dans la limite du seuil fix par son tuteur.
LE COMPTE-JOINT :
Le compte pourrait galement ouvert sous forme de

compte- joint, au nom de deux ou de plusieurs co-
titulaires.
Les principales options de ce compte :
La solidarit active : le compte-joint peut fonctionner

sous signature spare des co-titulaires.
La solidarit passive : la banque peut agir contre chaque

co-titulaire pour la totalit de sa crance.
- 24 -
LE COMPT EN DIHRAMS CONVERTIBLE :
Ce compte ne peut tre ouvert quaux Marocains

Rsidents lEtranger (MRE) ou aux trangers quils
rsident au Maroc ou ailleurs .
Il sagit dun compte vu, aliment uniquement en

devises ( nimporte quelle devise), toutefois les retraits
peuvent tre en dirhams car le compte est tenu en
dirhams.
LE COMPTE EN DEVISES :
Il a le mme principe que le compte en dirhams

convertibles sauf que ce dernier est tenu uniquement en
devises, donc les retraits et les versements ne peuvent se
faire quen devises (exemple : compte en DOLLAR ; compte
en EURO ).
La procdure suivre pour louverture dun compte

bancaire :
POUR LES PARTICULIERS :
Sassurer de lidentit du client en vrifiant son tat civil

par le biais de sa CINou son passeport ; son adresse ; sa
profession
Envoyer une demande de renseignement au contentieux

auprs de Banque Al Maghreb, et au Dpartement de
Crdit et Risque (DCR) an niveau du sige.
Vrifier la capacit bancaire du client en interrogeant le

serveur central des incidents de paiement SCIP, qui fourni
instantanment une liste des interdits de compte grce au
numro de CIN.
- 25 -
Attribuer un numro de compte par linscription du

client sur le registre des ouvertures de compte.
Etablir une fiche qui contient les principales

caractristiques du client.
Remplir un carton de signature dont les mentions

importantes sont :
Le nom et le prnom.
Ladresse de correspondance.
La profession.
Le numro de compte et le date douverture.
Un spcimen de signature du titulaire du compte.
Une dispense Prott pour compte chque, ou une

dclaration sur lhonneur conjoint pour le compte sur
carnet, timbre est signe par le client.
NB:
La procdure douverture de compte pour les personnes
physiques est rapide et souple, la seule pice fournir par
le client est sa carte didentification national ( dont une
copie serait gard dans son dossier douverture).
POUR LES PERSONNES MORALES :
Les documents juridiques rclamer au client lors dune

ouverture de compte :
Pour les socits anonymes :
La banque exige essentiellement:
- 26 -
Un exemplaire des statuts et journal dannonces lgales

publiant la constitution de la socit ainsi que les
modifications apportes.
Une copie certifie conforme au PV de lassemble

gnrale constitutive nommant le ou les administrateurs.
Une copie de la dlibration des associs ; notamment

les grants.
Les formulaires signer lors de louverture de

compte pour toutes les personnes morales :
Carton de signature au nom de la personne morale( CA

10).
Une dispense de prott (Formule 334).
(FM 351 ).
Demande de chque.
Pour les SARL :
Un exemplaire des statuts et journal dannonce lgales

sont exigs. Lorsque le grant est nomm par les statuts.
Ainsi quune copie de la dlibration des associs ;

notamment les grants.
POUR LES ASSOCIATIONS :
Exemplaire conforme des statuts.
Extrait de la dlibration de lassemble gnrale

nommant le prsident et toute les personnes autorises
faire fonctionner le compte.
Dclaration de lautorit administrative locale.
- 27 -
Une copie des rglements intrieurs mis en uvre .
POUR LES COLLECTIVITES PUBLIQUES OU

ETABLISSEMENTS PUBLICS :
Une copie certifi conforme ou extrait de dlibration

nommant le reprsentant qualifi est rclame, outre le
bulletin officiel.
Il est soulign que le titulaire du compte bancaire

pourrait ; sil le dsire, dsign une personne qui serait
habilite faire fonctionner son compte, en signant une
procuration.
Le pouvoir peut tre gnral (effectuer tout genre

doprations par le mandataire) ou spcial (restrictif ).
Le pouvoir peut tre annuler tout moment par le

titulaire du compte et cesse ses effets au dcs de celui-ci.
LE PLACEMENT DES PRODUITS :
Cette tche consiste vendre au client les services et les

produits accessoires au compte quil vient douvrir, par sa
sensibilisation leurs utilits et leurs qualits.
Les produits bancaire peuvent tre numr de la sorte :
1) Les cartes bancaires :
La carte bancaire permet de disposer de liquidit tout

moment, dans tous les GAB BMCI et dans les distributeurs
automatiques des banques affilies au groupement
Interbank.
- 28 -
Les services quelles offrent :
Les retraits despces concurrence du solde disponible

et de lautorisation du compte.
Elle permet le rglement des achats effectus auprs

des commerants affilis au rseau VISA, hauteur dun
plafond de paiement fix en fonction des besoins du client.
Paiement sur Internet pour tout les achats sur les sites
marchands marocains, sans avoir se dplacer.
La carte permet galement de consulter tout moment

le solde ainsi que lhistorique des 10 derniers oprations
dans tout les GAB BMCI.
En cas de perte ou de vol, la banque couvre tout les

paiements frauduleux, condition daviser la BMCI et
dtablir une dclaration de perte ou de vol auprs des
autorits publiques.
On distingue entre trois types de cartes bancaires :
Carte rflexe visa lectron :
Il sagit dune carte retrait/paiement ; attribue la

clientle segmente 2 toiles.( pour ceux ayant des
revenus moyens qui varis entre 5000 et 10000Dhs)
Cette carte permet son dtenteur de faire des retraits

ou des rglement hauteur de 500Dhs/jour auprs du
rseau GAB BMCI, et de 500Dhs/semaine auprs de tout
les guichets Interbank du royaume ; et cela concurrence
du solde disponible.
Carte visa classic :
Il sagit dune carte de crdit, elle est attribue aux
- 29 -
clients segments 3 toiles. ( cest la moyenne gamme

ayant des revenus moyens qui vari entre 10000 et
30000Dhs )
Pour obtenir cette carte il faut que le client ait une

domiciliation de salaire (pour les particuliers) ou un
dossier engagement pour les entreprises en gnral.
Car cest une carte un dcouvert illimit.
Les retraits sont autoriss 2000Dhs/jour auprs des

GAB BMCI, et de 2000Dhs/semaine auprs du rseau
Interbank.
Carte gold :
Cest une carte de crdit galement mais elle nest

dlivre qu la clientle de 4 toiles.( cest la clientle de
haute gamme qui a des revenus moyens suprieurs
30000Dhs ou des flux trs importants)
Car lautorisation de retrait atteint 5000Dhs /jour

auprs des rseau GAB BMCI, et de 5000Dhs/semaine
auprs des guichets des banques affilies au rseau
Interbank.
Carte JEANS :
Cette carte accompagne le compte JEANS, au profit des

mineurs.
Les retraits sont autoriss par semaine selon le plafond

que fixe le tuteur.
2) Les assurances :
ASSUR-PLUS Habitation :
- 30 -
Il sagit dun contrat dassurance habitation large champ

dapplication, conu pour tous les particuliers, il rpond
leur besoins dassurance savoir, la protection de leur
patrimoine et leurs biens ; la prise en charge des frais
engags suite un sinistre ; la couverture des
responsabilits civiles de lassur, et celles lies au
logement.
Le contrat Assur-Plus Habitation est rserv aux clients

segments 2 ;3 ;4 toiles, locataires ; propritaires ou
copropritaires dhabitations quils occupent titre de
rsidence principale ou secondaire.
Cest un contrat nanti dune prsentation des garanties et

des limites dindemnisation.
Cest un contrat personnalis dont les garanties sont

adaptes selon la situation de chacun, il permet lassur
de choisir parmi 14 options selon son capital mobilier ( de
100000Dhs 1000000Dhs).
ASSUR-PLUS Hospitalisation :
Il sagit dun produit de prvoyance familiale, destine
sassurer en permanence le bien tre de la famille et le
prserver en cas de problme de sant ou daccident.
Se contrat prvoit en cas daccident ou dhospitalisation

suite une maladie dont la date de survenance est
postrieure la prise deffet de lassurance, le versement
dune indemnit journalire forfaitaire dont le montant
varie selon loption choisie au dpart.
Cette assurance sadapte la situation de chacun des

membres de la famille du client grce aux six options
offertes, pour lesquelles le montant de lindemnit
journalire varie de 250Dhs 1500Dhs.
Le plafond annuel dassurance est fix 120jours
- 31 -
dindemnit par an.
Lhospitalisation est couverte quelle que soit la cause ;

pour maladie ou accident, lexception :
Des maladies antrieures la date de prise deffet du

contrat.
Lhospitalisation de confort ou esthtiques.
Lhospitalisation qui a des consquences dues une

mutilation volontaire.
ISAAF MONDIAL Assistance / MRE :

Il sagit dun contrat dassurance fourni par la socit
MONDIALE ASSISTANCE en faveur des Rsidents
Marocains lEtranger, il leur permet une assistance
permanente.
Mondial assistance intervient en cas de dcs ; de

maladie ; de panne ; daccident ; de vol de vhicule ou de
problmes juridiques lis lusage du vhicule.
Ses principaux services sont :
Assistance mdicale :
Transport sanitaire :
Dans le pays de rsidence.
En dehors du pays de rsidence.
Retour au pays de rsidence
Prise en charge des frais relatifs lhospitalisation :
Avance des frais mdicaux, et chirurgicaux en dehors du

pays de rsidence.
- 32 -
Assistance en cas de dcs :
Transport de la dpouille.
Prise en charge de laccompagnement du dfunt.
Allocation forfaitaire (15000Dhs) en cas de dcs du

souscripteur au bnficiaire dsign sur le bulletin de
souscription.
Assistance technique :
Prise en charge des frais de remorquage en cas

dimmobilisation du vhicule en panne ou accident.
Retour du vhicule rpar sur place.
Envoi de pices dtaches si elles sont disponibles sur

place.
Assistance en cas de vol du vhicule.
Assistance juridique ltranger :
Avance de la caution pnale ( hauteur de 50000Dhs) :
Suite un accident de la circulation
Si responsabilit pnale du bnficiaire est engage
Avance dhonoraires( hauteur de 10000dhs).
Autres assistances :
Principalement lavance de fonds en cas de vol ou de

perte.
ASSUR-PLUS Vie :
- 33 -
Il sagit dune assurance qui permet au bnficiaires

dsigns ; en cas du dcs de lassur ou de son invalidit
totale et dfinitive, de recevoir le capital souscrit.
Ce contrat est conu pour les particulier ayant un compte

bancaire BMCI et gs de mois de 65 ans.
En cas de dcs dfaut de bnficiaires dsigns, les

sommes dues reviendront aux conjoints survivants non
divorcs, ou dfaut aux ayants droit.
Ce contrat propose au client le choix entre 6 options, et

cela selon le capital assur.
Options 1 2 3 4 5 6
Capital
assur 50000,00 100000,00 150000,00 200000,00 250000,00 300000,00
Crime
annuelle 175,00 350,00 525,00 700,00 875,00 1050,00
ASSUR-PLUS Russite :
Il sagit dun contrat dpargne et dassurance garanti par
la Compagnie dAssurance Al Amane qui permet de
constituer progressivement une pargne destine assurer
le financement des tudes suprieures dun enfant ou le
doter dun capital destin faciliter son entre dans la vie
active.
Ce contrat permet dalimenter rgulirement un compte

dpargne au profit dun enfant mineur g de moins de 18
ans nommment dsign, moyennant des cotisations
priodiques capitalises chaque anne.
Les cotisations minimales sont de :
- 34 -
250Dhs /mois
750Dhs/trimestre
1500Dhs/semstre
3000Dhs /an
le souscripteur la possibilit tout moment de modifier

ses cotisations, de les suspendre ou de faire des
versements supplmentaires.
Lchance du contrat intervient le jour du 18 me

anniversaire du bnficiaire, ou la fin de la priode de
prorogation ou de maintien de mand par le souscripteur.
Ladhrant choisi la liquidation de la garantie de base sous

forme de :
-Capital total.
-Rente trimestrielle.
-Combinaison entre capital et rente.
Ce contrat est assorti dune garantie Dcs et Invalidit

facultative.
En cas de rachat, pour que le client puisse percevoir la

totalit de ses droits, la dure dadhsion exige (3 ans).
ASSUR-PLUS Retraite :
Il sagit dun contrat ayant pour objet de constituer une

retraite par capitalisation moyennant le versement de
cotisations successives : mensuels ; trimestriels ; semes-
- 35 -
triels ou annuels, les montants minimum de cotisations

tant de :
250Dhs /mois
750Dhs/trimestre
1500Dhs/semstre
3000Dhs /an
Ce contrat peut tre souscrit par toute personne physique

titulaire din compte BMCI.
Lassur peut disposer tout moment du capital constitu

et revaloris.
En cas de dcs de lassur avant le terme du contrat.

Lpargne totale revient aux ayants droits ou aux
bnficiaires mentionns par le souscripteur.
3) LES CREDITS BANCAIRES :
PRT PERSO :
Ce crdit est destin au financement exclusif des dpenses

des mnages :
Acquisition de bien de consommation ( appareils

lectromnagers, ameublement),
Couverture de frais exceptionnels : (mariage,

dmnagement)
Le montant minimum de lemprunt est de 10000Dhs.
Le montant maximum de lemprunt est en fonction des

revenus du client.
- 36 -
La quotit de financement peut atteindre 100% du besoin

du client.
La dure du crdit est de 12 mois au minimum et peut

atteindre 48 mois.
La priodicit de remboursement peut tre mensuelle ou

trimestrielle.
La capacit dendettement de lemprunteur ne doit pas

dpasser 30% de ses revenus nets annuels ou 40%si les
poux sont co-emprunteurs.
Ce crdit sadresse lensemble des clients particuliers de

la BMCI appartenant aux segments 2,3,4 toiles, dans
lge varie entre 21 ans et 65 ans, et dont les revenus sont
domicilis la BMCI.
Les pices justificatives exiges sont pour les salaris :
Attestation de salaire et de travail.
Trois derniers bulletins de paie.
Domiciliation irrvocable des revenus.
Tout autre document attestant de revenus

supplmentaires du salari.
Pour les non salaris :
Dclaration fiscale ou avis de non imposition.
Engagement de domiciliation des revenus et des

appointements.
Tout autre document attestant de revenus

supplmentaires.
Pour ce qui est des garanties que le demandeur de prt est
- 37 -
tenu de fournir :
Adhsion lassurance groupe maladie.
Domiciliation des revenus.
Billet ordre pour la totalit de la somme contracte.
Toute autre garantie demande par la plate forme.
PRET HABITAT :
Il sagit dun contrat de crdit destin au financement de la

rsidence principale ou secondaire.
Les cas qui permettent de contracter ce contrat sont :
Acquisition de logement anciens ou neuf.
Travaux de rparation ou de cration dune surface

habitable nouvelle.
Acquisition dun terrain et construction simultane (un

dlai de 6mois maximum entre lachat du terrain et la
construction).
Construction sur un terrain appartenant dj au client.
Ce crdit est destin lensemble des particuliers clients

de la BMCI.
-Segments 2,3,4 toiles.
-Ayant une stabilit dans leur travail.
-Ag de 60 ans maximum la souscription du crdit.
En ce qui concerne les taux dintrts applicables, il existe

deux grille de taux ( fixes ou variables ) en fonction de la
quotit de financement, de la dure de lemprunt.
- 38 -
Dure infrieure ou gale 7ans : 10.75% 11.25%.
Dure suprieur 7 ans : 11% 11.50%.
Le taux variable est plus avantageux que le taux fixe dun

de point.
PRET HABITAT permet le remboursement anticip total de

crdit de lemprunteur.
Les mmes pices justificatives et garanties que ceux des

autres prts sont exiges au souscripteur, est
principalement un hypothque sur le titre foncier.
PRET AUTO :
Il sagit dun crdit la consommation multi-usages

destin au financement de lacquisition de vhicule de
tourisme usage personnel neuf ou doccasion de moins
de 3 ans dge.
Le montant minimum de lemprunt est de 40000Dhs
Le montant maximum est en fonction des revenus du

client.
La quotit de financement peut atteiNdre 90% du besoin

dclar.
La dure de crdit est de 12 mois au minimum et peut

atteindre 60mois.
La priodicit de remboursement peut tre mensuelle ou

trimestrielle.
La capacit dendettement de lemprunteur ne doit pas

dpasser 30% de ses revenus annuels ou 40% des revenus
nets annuels de mnage.
- 39 -
Le PRET AUTO permet le remboursement anticip total du

crdit par lemprunteur.
Ce crdit sadresse une cible trs large :
Tous les clients particuliers 2 , 3, 4 *.
Dont lge vari entre 21 et 65 ans.
Les mmes pices justificatives et garanties que ceux

des autres prts sont exiges au souscripteur, est
principalement le nantissement du vhicule.
PRO LEASING :
Quest ce que le leasing ?
Cest une opration de financement de matriel assortie

dune location avec promesse unilatrale de vente un
prix convenu au dpart ( valeur rsiduelle).
Ce contrat est dstin exclusivement aux entreprises et

aux professionnels, il finance :
Les vhicules utilitaires.
Les vhicules de tourisme.
Le matriel dquipement.
Le matriel informatique.
Le matriel mdical.
Les avantages de ce crdit pour les clients :
Des barmes de remboursement sur mesure.
Des barmes spcifiques et concurrentiels pour les

clients professions librales :
- 40 -
-vhicules utilitaire :
financement du matriel >100000Dhs.au taux de 15%.
-Vhicule de tourisme
Financement de matriel <1000000Dhs au tau de 17%.
Fiscalit avantageuse : les loyers de crdit- bail sont

imputs en charges dexploitation par consquent
viennent diminuer le revenu imposable.
PARTNER PRO
Il sagit dune convention de relation autour dune offre

basique de produits et services.
Les principales caractristiques de ce packaging qui

rassemble plusieurs produits et services dans un
mme contrat :
Il est destin uniquement aux professions

librales et principalement :
Professions mdicales et paramdicales
Notaires ; avocats
experts comptables
bureaux dtudes et de consulting
intermdiaires immobiliers et dassurance
- 41 -
artistes
Il fonctionne uniquement sur compte courant.
Il est tarifi un prix unique et forfaitaire avec

prlvement trimestriel (800Dhs / an ).
1er AXE : les crdits par caisse et lengagement

Confiance de la BMCI :
Autorisation de facilit de caisse dun minimum de

30000Dhs.
Assurance dcs obligatoire.
Encours dEscompte de chque dun minimum de

10000Dhs.
2me AXE : la carte PRO :
Carte visa classique pour retrait et paiement lie au

compte courant avec dbit diffr dun mois.
3 me AXE : exonration de frais PARTNER PRO :
4 me AXE : PRODUITS DE FINANCEMENT :
Crdit EquiPro dont la dure de remboursement

stale sur 7ans, avec un financement de 80% DU
CUT DE L4INVESTISSEMENT.
Pro Leasing caractris par la flexibilit de

remboursement on proposant des paiement mensuels ;
trimestriels ou semestriels avec une dure variable
entre 30 et 60 mois.
Ainsi que la garantie dun financement 100% sur

lachat de vhicule utilitaire ou de tourisme lie
lexercice de lactivit de lintress.
- 42 -
Crdit Rserve Pro qui permet au souscripteur de

disposer dune rserve permanent allant de 50000
200000Dhs sur une priode de 5 ans.
5 me AXE : PRODUITS DASSRANCE ET DEPARGNE :
- 43 -
- 44 -

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ENCG et de Gestion Rapport de Stage

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La BNP Paribas ; implante dans 89 pays ; est la

Outre son profil trs brillant, la multinationale uvre

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2. Banque prive et gestion dactivit ; titres ;

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Mtier de conservation de titres et de service.

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La BNP offre galement une gamme complte de

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Actuellement avec un capitale de 762964100DHS ; 127

La BMCI a cre sa propre renomme parmi les banques

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BMCI Wap (lanc en Mai 2000) reprend le concept de

Finalement les performances de la BMCI et sa capacit

sont rcompenses aujourdhui par lobtention de la

Afin d accompagner le dveloppement de la banque

La nouvelle dimension de la BMCI et lvolution du

Ainsi, le groupe est organis actuellement autour de

Les lignes de clientle

Les mtiers filialiss et la direction des financements

Les fonctions groupe

LE PRINCIPE DE LA STRUCTURE DU GROUPE :

Il sagit dune structure Hirarchiquo-Fonctionnelle ou

Soit la direction gnrale.

Soit la direction dune ligne de clientle.

Soit la direction dune fonction Groupe.

Toutefois certaines entits ou services ont un rle

BMCI AIN BORJA :

Lagence de An Borja est une direction de tutelle( de

la structure de chaque agence est hirarchiquo-

SALMIA CITE DJEMAA MSALAH NIL SADRI FOUARATE

CHARGES DE RESPONSABLE RESPONSABLE

CHARGES BACK OFFICE

Avant dentamer la description des diffrents services de

La banque est un agent conomique qui joue un rle

La banque exerce deux fonctions principales :

Servire dintermdiaire entre les demandeurs et les

Donner les moyens financiers ses clients deffectuer

Les diffrentes oprations qui sy effectuent .

Par cheque (code008) dont( toutes les mentions

Par le bnficiaire (code 048)ce dernier doit tre

Un bordereau de retrait est remis au bnficiaire.

En espces (code011) peut tre effectuer par un

Par chque : un bordereau de remise de chque

Les bordereaux de remise de chque :

Sur place : lorsque le chque est domicili dans une

Hors place : pour les autres villes du royaume

Bancable : 12 jours pour les villes dont sige la

Non bancable : pour les villes o la BMCI nest pas

En ce qui concerne les chque du crdit agricole non

Un bordereau de versement est remis galement celui

Les bordereaux que se soit de retrait ou de versement

Le nom et le numro de compte du titulaire

La signature est obligatoire en cas de retrait(sur la