la revue gestion et organisation 8 (2016) 4052

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L'octroi de crdits aux femmes entrepreneuses

libanaises par les banquiers : le cas du dispositif
Kafalat

Inaya Wahidi (Professeur assistant)a,*,

Robert Paturel (Professeur mrite des universits)b
a
Universit libanaise, facult des sciences conomiques et de gestion, Beyrouth, Liban
b
Universit de Bretagne Occidentale, IAE de Brest, Brest, France

info article
sume

re

Mots cls: L'accs au crdit bancaire sans garantie est quasi impossible au Liban, d'o le dispositif
Crdit bancaire Kafalat qui reprsente une solution face cette difcult. Selon la littrature, l'entrepre-
Entrepreneuriat neuriat des femmes souffre de discrimination par rapport aux hommes quant l'octroi de
Femmes entrepreneuses crdits bancaires. Notre objectif est d'essayer de voir dans quelle mesure cette situation
Garanties existe au Liban. L'tude exploratoire conduite par entretiens semi-directifs auprs des
Kafalat banquiers exclusivement fournit les premiers lments sur le prol de ces femmes entre-
Discrimination de genre preneuses libanaises et sur la discrimination ventuelle qui pourrait exister du fait de leur
sexe pour l'obtention de crdits bancaires. Les rsultats semblent montrer que les banquiers
ne font pas de distinction entre les entrepreneurs hommes ou femmes, mme si les
entrepreneuses ont peut-tre moins d'informations concernant les garanties offertes par
le dispositif Kafalat et sont souvent soutenues par leur mari qui accepte une hypothque
comme garantie du crdit demand par leur femme ou qui passe par leur femme pour
obtenir le crdit ncessaire au dveloppement de leur propre entreprise.
# 2016 Holy Spirit University of Kaslik. Publishing services provided by Elsevier B.V. All
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Peer review under responsibility of Holy Spirit University of Kaslik.

1. Introduction

La mauvaise situation politico-conomique au Liban, l'volution du chmage et l'importance du rle de la femme libanaise
dans la Socit nous ont conduits faire la lumire sur le dveloppement de l'entrepreneuriat de ces femmes entrepreneuses et
notamment sur la faon dont leurs demandes de crdit sont reues par les banquiers locaux. Depuis quelques temps, nous
constatons une volution dans les annonces publicitaires sur l'octroi des microcrdits par les banques au Liban. Ces annonces
concernent les prts personnels et les microcrdits destins la cration ou au dveloppement des TPE/PME, type d'entreprise
dominant dans le pays des cdres, comme dans la plupart des pays.

* Auteur correspondant. Tel.: +9613013478.

Adresse e-mail : inaya_wahidi@hotmail.fr (I. Wahidi).
Peer review under responsibility of Holy Spirit University of Kaslik.
http://dx.doi.org/10.1016/j.rgo.2016.03.005
2214-4234/# 2016 Holy Spirit University of Kaslik. Publishing services provided by Elsevier B.V. All rights reserved.
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L'accs au crdit bancaire n'est pas facile sans des garanties ou lorsque les garanties sont insufsantes. Selon Levy-Tadjine et
Chebil (2010), le dispositif PCE (Prt la Cration d'Entreprises) en France ou son homologue, le dispositif Kafalat au Liban , sont
supposs remdier ces difcults . Selon la littrature, l'entrepreneuriat des femmes souffre d'une discrimination
relativement forte au niveau de l'octroi de crdits bancaires (Levy-Tadjine et Chebil, 2010 ; Levy-Tadjine & Zouiten, 2005). Ce travail
vise fournir les premiers lments sur cette question au Liban, en prenant en considration les possibilits offertes par Kafalat
aux femmes libanaises entrepreneuses. notre connaissance, ce problme n'a jamais t tudi au Liban.

Les femmes possdent plus de 30 % de toutes les petites entreprises dans les pays en dveloppement, mais au Liban,
seulement 3 % des prts bancaires vont aux femmes entrepreneuses
IFC et banque BLC au Liban, 2013

Les femmes entrepreneuses ne sont pas beaucoup moins ges que les hommes entrepreneurs au Liban (45 ans et 50 ans), ont
une exprience plus courte qu'eux (13 ans contre 19 ans) et sont plus diplmes que leurs homologues masculins (93 % de femmes
contre 86 % d'hommes) (Rapport de la banque mondiale, 2009). Ces chiffres indiquent qu'il existe une quasi-galit entre les
entrepreneurs hommes/femmes au niveau de l'ge, l'exprience et l'ducation. Donc, nous constatons que la discrimination entre
les entrepreneurs hommes ou femmes ne devrait pas exister, ce qui pourra inrmer la littrature existante. Cette dernire pourra
tre enrichie par de nouveaux facteurs qui expliqueront le faible pourcentage des prts bancaires qui vont aux femmes au Liban.
Pour traiter le problme de discrimination, relativement forte au niveau de l'octroi de crdits bancaires aux femmes selon la
littrature, nous procderons comme suit :

 dans un premier temps, nous prsenterons une succincte revue de la littrature et les objectifs cibls par notre travail en
exposant galement l'historique rsum du dispositif d'appui Kafalat ;
 dans un deuxime temps, nous insisterons sur la mthodologie de notre recherche ;
 dans un troisime temps, les principaux rsultats seront donns et analyss ;
 enn, nous les discuterons rapidement et mettrons en vidence leurs limites ainsi qu'une premire modlisation de l'accs au
crdit bancaire par les entrepreneuses libanaises, via le seul dispositif d'aide aux TPE/PME existant en la matire, savoir le
dispositif Kafalat.

2. Revue succincte de la littrature et objectifs de la recherche

Dans cette partie, nous voquerons quelques points et rfrences sur l'entrepreneuriat fminin dans la littrature (Section 2.1),
l'octroi des crdits aux femmes entrepreneuses au Liban (Section 2.2) et le dispositif d'appui aux PME Kafalat (Section 2.3).

2.1. L'entrepreneuriat fminin dans la littrature : quelques rfrences de base

Les qualits entrepreneuriales ne sont pas rserves aux hommes. La femme dmontre de plus en plus ses capacits au niveau
de l'entrepreneuriat et occupe actuellement une place de choix dans la littrature et les articles de presse. Il semble important de
rappeler que les femmes entrepreneuses supportes par des dispositifs d'appui, sont arrives l'acte entrepreneurial et ont
dpass la premire phase du processus entrepreneuriale qui est l'intention entrepreneuriale lie la thorie du comportement
plani d'Ajzen (1991) ou la thorie sociocognitive de la carrire (TSC) de Lent, Browm et Hackett (2002)(cits par St-Jean, Tremblay,
& Jacquemin, 2013). Les auteurs considrent cette dernire comme tant plus large que la thorie du comportement plani. La
thorie du comportement plani porte, en effet, sur la dsirabilit entreprendre ainsi que sur sa faisabilit. Selon St-Jean et al.
(2013), ayant appliqu la thorie sociocognitive de la carrire de Lent et al. (2002) l'entrepreneuriat, le genre est susceptible
d'inuencer la perception des normes subjectives, de l'auto-efcacit entrepreneuriale et les attentes de rsultats, tout comme
l'ensemble de ces lments inuence l'intention de choisir l'entrepreneuriat comme carrire (St-Jean et al., 2013, p. 8).
Selon Arasti (2008, p. 1), L'entrepreneuriat fminin a bien volu, il a beaucoup progress dans les pays dvelopps depuis plus
de 30 ans, mais reste au dbut de sa phase d'mergence dans les pays en voie de dveloppement . L'entrepreneuriat des femmes a
t tudi par plusieurs chercheurs comme Brush (1992), Jalbert (2000), Verheul et Thurik (2001), Bird et Brush (2002), Marlow et
Carter (2004), Verheul, Van Stel, et Thurik (2006), De Bruin et al. (2007), cits par Lger-Jarniou (2013) sans aucune exhaustivit
puisque la thse de Lebegue (2011), rfrence incontournable sur l'entrepreneuriat fminin en France, n'est pas reprise alors
qu'elle date de 2011.
Dans les pays non occidentaux, l'tude de l'entrepreneuriat fminin est encore faible. notre connaissance, des thses de
doctorat ont t soutenues sur le sujet avec pour terrain l'Iran par Arasti (2006), la Turquie par Tokatlioglu (2010), etc. Concernant le
Liban, une tude mene par Saleh (2011) a cern l'intention entrepreneuriale des tudiantes et des recherches ont t menes sur
l'enseignement de l'entrepreneuriat, mais pas sur l'entrepreneuriat fminin et ses dterminants.
Pour la France, 28 % de l'ensemble des entreprises cres ont t fondes et sont gres par les femmes (Orban, 2001,
cit par Arasti, 2008, p. 4). Selon les chiffres de l'Insee (2013), parmi les entreprises individuelles, la part des cratrices se
stabilise 38 % (33 % il y a dix ans) ; on compte par ailleurs de plus en plus de professions librales . Levy-Tadjine (2002) cit
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par Levy-Tadjine et Zouiten (2005, p. 2) a toutefois montr que dans le contexte franais, la discrimination au crdit tait
difcilement observable ou du moins, qu'elle touche tous les micro-entrepreneurs . Selon Santoni et Barth (2014, p. 3), Le
gouvernement franais a annonc en aot dernier un plan en faveur de l'entrepreneuriat au fminin ayant pour objectif de
faire progresser de dix points le taux de femmes entrepreneurs d'ici 2017 travers des actions de sensibilisation auprs des
jeunes gnrations, des mesures permettant le renforcement de l'accompagnement entrepreneurial ainsi que des mesures
favorisant l'accs au nancement .
Pour le Liban qui reprsente notre terrain de recherche, plusieurs tudes ont t menes par la banque mondiale et l'OCDE
concernant l'entrepreneuriat des femmes et leurs accs aux crdits bancaires dans la rgion mditerranenne. Mais, notre
connaissance, ces travaux ont t repris dans certains rapports par les banques libanaises comme Fransabank ou la BLC, et
quelques informations ont t publies propos du dispositif d'appui Kafalat, se rapportant au gender study , via la banque
mondiale, en 2009.

2.2. L'image de l'octroi des crdits aux femmes entrepreneuses libanaises

Avant de prsenter un aperu gnral des microcrdits bancaires octroys aux femmes au Liban (Section 2.2.2), il semble utile
d'insister brivement sur la situation conomique et les TPE/PME au Liban (Section 2.2.1).

2.2.1. La situation conomique et l'importance des TPE/PME au Liban

Des sondages ont t raliss auprs de mille libanais gs de 18 ans et plus par Lebanon This Week , en 2014. Ces rsultats
montrent la perception ngative de la situation conomique par le peuple libanais. Nous prsenterons ci-aprs ces informations
telles qu'elles sont donnes.
D'aprs un sondage ralis par le think-thank amricain Pew Research Center, 91 % des Libanais jugent la situation
conomique actuelle mauvaise ou trs mauvaise . Interrogs entre mars et juin 2014, 56 % des Libanais considrent la
situation conomique comme tant trs mauvaise , 35 % la considrent comme mauvaise alors que 9 % la considrent
comme bonne . Ces rsultats sont similaires aux deux autres sondages effectus en 2012 et 2013 o 57 et 53 % des Libanais
considraient la situation comme trs mauvaise . De plus, 33 % des Libanais interrogs dans le cadre de l'enqute disent
s'attendre ce que la situation conomique du pays demeure telle quelle au cours des 12 prochains mois (Le commerce du
Levant, septembre 2014a,b).
Concernant le chmage : Le taux de chmage s'est tabli 8,8 % en 2010 au Liban avec un pourcentage de 10,2 % de femmes et
de 8,3 % d'hommes, selon les derniers chiffres de l'Organisation internationale du travail (OIT) (Le commerce du Levant, fvrier
2013). Selon les rsultats de l'OIT, le taux de chmage chez les jeunes libanais a t de 23,2 % en 2010 avec un taux de 23,4 % pour
les hommes et de 22,7 % pour les femmes 1.
Mais, les rsultats ci-dessus sont en relative contradiction avec les chiffres sur l'augmentation de la croissance conomique au
Liban. Selon Bloomberg (agence de presse qui fournit des actualits et des donnes nancires et conomiques), une croissance
conomique est prvue au Liban. Bloomberg a prvu une croissance du PIB libanais 1,6 % pour 2014, selon la dernire tude du
site nancier. Bloomberg a en outre prvu une croissance 2,5 % pour 2015 et 3,5 % pour 2016. Les conomistes interrogs par
Bloomberg se sont accords 77,8 % pour une estimation de 2 % de croissance conomique en 2014 contre 55,6 % des conomistes
qui ont prvu un taux de 2 % ou plus pour cette anne. Les rsultats de l'tude sont bass sur l'analyse de neuf conomistes bass
au Liban et l'tranger. Les conomistes ont par ailleurs prvu un taux d'ination de 3,2 % en moyenne cette anne, de 4,4 % pour
2015 et de 3,4 % pour 2016. Concernant le dcit budgtaire, Bloomberg a prvu un taux 10,2 % du PIB pour 2014, 10,1 % du PIB pour
2015 et 9,6 % pour 2016 (Le commerce du Levant, septembre 2014a,b).
Les donnes ci-dessus pourraient tre des arguments forts pour insister sur la cration de TPE/PME an de remdier
l'immigration des jeunes et au chmage existant. Les entreprises familiales au Liban constituent 85 % du secteur priv (Rapport
de la banque mondiale, 2009). Malgr la mauvaise situation conomico-politique au Liban, la cration des TPE/PME demeure l'une
des solutions pour la cration d'emplois et la croissance conomique. Les donnes disponibles insistent sur l'importance des
TPE/PME au niveau de leur endettement au Liban. Selon la banque mondiale (Rapport de la banque mondiale, 2012, p. 14), une
tude mene auprs des entreprises de 2007 2010 a conclu que : La participation des banques dans le nancement des PME dans
les marchs marocains et libanais est rete par le pourcentage beaucoup plus lev de l'emprunt des PME auprs des banques
que dans les autres pays de la rgion MENA comme l'Arabie Saoudite, l'gypte et le Ymen . La gure suivante montre que le
Liban reprsente des pourcentages levs se rapportant l'endettement des petites et moyennes entreprises avec respectivement
environ 58 % pour les petites entreprises et 60 % par les moyennes. Au Liban, une TPE comprend 1 9 salaris, une PE 10
49 salaris et une ME 50 99 salaris) (Rapport de young entrepreneurs association, 2011, p. 7). La Fig. 1 montre qu'environ 75 % des
TPE/PME au Liban sont endettes auprs des banques.
El-Khoury (2014) cite le sondage de la socit Gallup qui indique que les Libanais souhaitant quitter le pays sont plus
nombreux que ceux qui songent y revenir. Il semble important de dire que l'immigration des hommes libanais augmente et les
femmes sont devenues plus nombreuses selon l'tude de Totelian (2014). La cration des TPE/PME par les femmes est en
consquence devenue ncessaire pour pallier l'absence relative des hommes dans l'conomie libanaise. Selon Stevenson
(2011), les barrires l'accs aux crdits sont prsentes pour les hommes et les femmes. Pour Bikourane, Lamarque et Maque

1
L'OIT a bas ces chiffres sur une tude mene en 2007 par l'Administration centrale des statistiques.
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Fig. 1 Le pourcentage des entreprises endettes par taille.

Source : la Banque mondiale (2012).

(2005), cits par Chebil et Levy-Tadjine (2010, p. 2), le dirigeant de TPE/PME a souvent l'impression de n'tre peru que comme
un risque nanable ou pas , d'o l'importance des dispositifs d'appui qui tenteront de solutionner ce problme, car ils
supportent le risque la place de la banque. Qu'en est-il des microcrdits bancaires octroys aux TPE/PME au Liban, notamment
celles des femmes (Section 2.2.2) et du dispositif d'appui Kafalat (Section 2.3). C'est ce que nous essaierons de prciser
ci-dessous.

2.2.2. Un aperu gnral des microcrdits bancaires octroys aux femmes libanaises
Nous commenons par la prsentation de la place que le microcrdit occupe au Liban (Section 2.2.2.1). Ensuite, compte tenu de
l'importance du rle de la femme entrepreneuse qui semble s'amplier au Liban, nous voquerons le microcrdit octroy aux
femmes (Section 2.2.2.2).

2.2.2.1. La place occupe par le microcrdit au Liban. L'conomie libanaise s'appuie sur l'activit des TPE/PME qui reprsentent
97 % du total des entreprises formelles, employant plus de 51 % de la population active, et sont majoritairement des entreprises
familiales (selon le rapport de l'IFC en 2013). Selon Mayoukou, Kertous, et Ayoub (2013, p. 2) le Liban utilise le microcrdit pour
lutter contre le chmage des jeunes et des moins jeunes . Les auteurs prsentent la cause de l'importance de l'octroi du
microcrdit en disant que Le Liban, sortie d'une longue guerre civile, est un pays post conit. Le microcrdit est utilis comme un
instrument de reconstruction du tissu de micro et petites entreprises (Mayoukou et al., 2013, p. 2). Les auteurs insistent sur
l'importance du microcrdit li la dynamique entrepreneuriale en disant que les travaux sur le rle de la micro-nance dans la
dynamique entrepreneuriale sont encore en mergence. Ils sont constitus de quelques travaux d'tudiants de master, de thses
et de quelques travaux publis notamment en Algrie (Boudedja, 2007 ; Firlas, 2012 ; Fournier, 2003 ; Smahi, 2010 ; Smahi et al.,
2012) . Notre travail est donc d'une grande pertinence, puisqu'il porte sur la dynamique entrepreneuriale des TPE/PME travers
les microcrdits notamment accords aux femmes qui composent plus que la moiti du peuple libanais. Notons que les dispositifs
d'appui aux entrepreneurs existent au Liban comme Bader (dispositif d'appui pour les jeunes entrepreneurs au niveau des start-up)
ou l'ONG principale Almajmoua offrant des crdits tourns vers un but social pour les entrepreneurs notamment femmes. Suite
un entretien avec Farah Shamas (responsable marketing et de la sensibilisation Bader, le 17 novembre 2014), 60 % des jeunes
entrepreneurs de start-up accompagns par Bader sont des hommes et 40 % reprsentent des femmes. Ils sont plus orients vers
les TIC . Mais, Kafalat est le seul dispositif d'appui aux TPE/PME auprs des banques au Liban. Pour cela, les microcrdits bancaires
octroys surtout aux femmes entrepreneuses mritent quelques prcisions.
Nous soulignerons l'importance des microcrdits octroys aux femmes libanaises par la prsentation d'tudes et de donnes
concrtes (Section 2.2.2.2).

2.2.2.2. L'importance des microcrdits octroys aux femmes entrepreneuses au Liban. Selon l'IFC (International Finance Corporation
World Bank Group, 2008), une tude mene auprs de 539 micro-entreprises au Liban montre que les hommes propritaires
d'entreprises reprsentent 76,4 % contre 23,6 % pour les femmes interroges. Les femmes entrepreneuses taient cependant
mieux formes que les hommes entrepreneurs avec 39,2 % des femmes entrepreneuses avec une formation universitaire, contre
23,2 % pour les hommes.
Une tude mene auprs de 109 femmes et 126 hommes par la banque mondiale en 2009 rapporte qu' au Liban les hommes
sont plus susceptibles que les femmes d'tre propritaires uniques de leur entreprise (24 %contre 16 %). Les femmes sont plus
susceptibles que les hommes d'tre actionnaires majoritaires de leur entreprise (30 % du nombre total de femmes entrepreneurs
par rapport 21 % pour les hommes).
Les donnes ci-dessus mettent en relief l'importance du rle de la femme qui doit tre soutenue par les dispositifs d'appui pour
leur faciliter l'obtention de crdits bancaires.
Le rapport de la banque mondiale en 2009 a port sur l'ide suivante : Le principal obstacle l'augmentation de la participation
des femmes dans les affaires au Liban est encore l'accs au nancement . Selon McClelland (1961), Gartner (1988), Cooper (1993),
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Saporta (1994) et Vernier et Flament (2004), cits par Chebil et Levy-Tadjine (2010, p. 2), le banquier est galement sensible la
personnalit du crateur-dirigeant d'entreprise dans la mesure o celle-ci serait une des clefs de la russite entrepreneuriale .
Mais, lorsque c'est le cas d'une femme entrepreneuse, le banquier de culture orientale fera-t-il conance rapidement la femme ?
Notre but est de tenter de rpondre cette question qui touche le problme de la discrimination homme-femme de la part du
banquier grce des entretiens raliss auprs des reprsentants des banques participant le plus l'octroi de crdits aux
entrepreneuses libanaises dans le cadre du dispositif d'appui Kafalat.
Concernant le contexte libanais, nous prsenterons les rsultats de plusieurs tudes. Selon l'tude dj cite (Rapport de la
banque mondiale, 2009), Lorsqu'on les interroge sur les contraintes lies leur dcision de ne pas dvelopper leur entreprise, les
femmes propritaires d'entreprises afrment plus que les hommes que les contraintes nancires et les questions rglementaires
indiquent que les femmes ont un accs infrieur au nancement et sont plus affectes par un environnement d'affaires
encombrant. Au sein de la mme tude, il est indiqu que Kafalat a eu beaucoup de succs et recevait toutes les demandes,
indpendamment du genre. Toutefois, en raison de son approche neutre du genre, Kafalat ne dispose pas de donnes disponibles
en ce qui concerne le pourcentage de clientes qui protent de ses garanties.
Pour obtenir des lments sur cette information manquante, nous avons men un entretien avec Fady Hariz (chercheur et
analyste de risque Kafalat) qui a ralis une tude sur les femmes entrepreneuses. Son discours est le suivant :

Au sein de Kafalat la discrimination n'existe pas au niveau des garanties de l'octroi du crdit. Bien que le pourcentage de
femmes soit infrieur aux hommes entrepreneurs de 2000 jusqu'en 2014, la discrimination au niveau de l'tude des dossiers
entre hommes et femmes n'existe pas. Pour cela, on s'intresse pas trop aux statistiques lies au genre, mais l'tude mene de
2000 jusqu'en 2009 a t ralise pour mettre la lumire sur le rle de la femme et la non-discrimination. En plus, Kafalat ne
dispose pas d'tude lie au genre entre 2010 et 2014 .

Lors d'changes, d'une part, avec un directeur comptable d'une banque au Liban et, d'autre part, avec le directeur des relations
d'une autre banque, il ressort que les femmes ne connaissent pas trs bien le dispositif Kafalat. Elles en viennent demander
l'information leur banque. En outre, les entrepreneuses libanaises sont, dans certains cas soutenues par leur mari qui fournit les
garanties hypothcaires Kafalat et, dans d'autres, ce sont elles qui apportent leur aide leur mari en demandant un crdit pour
dvelopper l'entreprise qui sera en fait gre par leur conjoint. Notre connaissance du contexte libanais nous amne considrer
que l'homme n'est pas oppos au travail de la femme de nos jours, mais prfre qu'elle travaille individuellement pour qu'elle
puisse grer sa guise son temps. La cration d'entreprise apporte une solution au chmage de la femme qui quitte souvent son
emploi au Liban aprs son mariage pour pouvoir lever son ou ses enfants.
Comment intervient le dispositif Kafalat pour faciliter l'octroi de crdits aux femmes et permet-il d'viter toute discrimination
dans la dcision nale de la banque ? Ce sont ces questions qui doivent tre poses sur le terrain c'est--dire aux banquiers. Mais
avant cela, reprenons rapidement les origines du dispositif Kafalat.

2.3. Un aperu bref de l'historique du dispositif d'appui Kafalat

Fonde en 1999 et ofciellement en 2000, Kafalat est une socit anonyme libanaise au capital de 20 milliards de livres
(13 millions s), les actionnaires sont pour 75 % l'Institut national de garantie des dpts et pour le reste une cinquantaine de
banques libanaises. Le Dr Khater Abi Habib, prsident anglophone et directeur gnral, prcise qu'elle a t fonde to create
new productive capacity . Kafalat est une socit nancire libanaise d'intrt public destine aider les petites et
moyennes entreprises (PME) accder au nancement des banques commerciales. Kafalat apporte son soutien aux PME
en leur fournissant une garantie de prt bas sur des tudes de faisabilit ou un business plan dmontrant la viabilit
de l'activit conomique propose. Kafalat traite ainsi les demandes de garantie de prt que les banques libanaises octroient
aux PME dans l'ensemble du Liban. Kafalat s'adresse aux PME et aux start-up innovantes oprant dans les secteurs
conomiques suivants : industrie, agriculture, tourisme, artisanat et haute technologie. Les prts garantis par Kafalat
bncient d'une bonication de taux d'intrt tablie an d'attnuer l'effet d'viction des taux d'intrt levs rsultant des
emprunts du secteur public. La bonication des taux d'intrt est nance par le Trsor libanais et gre par la Banque du
Liban .
Kafalat n'intervient pas en direct, mais la demande des banques pour offrir une garantie la hauteur de 75 90 % du
crdit pour un maximum de sept ans. Dans le paysage nancier libanais, Kafalat est le seul outil de nancement du
dveloppement et de la cration. Notons que la cration ne reprsente qu'un crdit sur dix. Les entreprises de haute
technologie psent moins de 5 % des garanties alloues (Apothloz, 2004). En 2010, son capital s'levait 50 millions de
dollars et le gouvernement libanais dtient aujourd'hui 37,5 % de ses actions ct des banques qui en possdent 62,5 %
(Saadani, Arvai, & Rocha, 2010, p. 8).

3. Mthodologie

Nous allons maintenant prsenter la nature de la recherche effectue (Section 3.1), l'chantillon et la mthode de collecte des
donnes (Section 3.2).
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3.1. La nature de la recherche entreprise

Notre recherche s'inscrit dans le cadre d'un travail acadmique plutt descriptif qui, selon Paturel (2004, p. 53), vise informer,
analyser et expliquer an de rendre intelligible une question de recherche. Ce type d'investigation est trs inuenc par le
chercheur lui-mme qui expose son point de vue . Notre tude vise prsenter des lments d'information se rapportant la
situation des entrepreneuses femmes par rapport aux entrepreneurs hommes sur le plan de la discrimination lors de l'octroi de
crdit bancaire. L'information sera fournie en analysant les donnes, quelle que soit leur nature, obtenues auprs de Kafalat et
celles qualitatives provenant des entretiens mens auprs des banquiers.

3.2. L'chantillon et la collecte des donnes

Notre recherche a dmarr en octobre 2014 en contactant les banques an d'obtenir des statistiques sur l'octroi de crdits aux
femmes libanaises pour la cration ou le dveloppement de leur TPE/PME. Malheureusement, nous n'avons pas eu de rponses
favorables, les banques afrmant qu'elles n'ont pas de statistiques disponibles. Nous nous sommes ensuite tourns vers Kafalat et
la secrtaire du directeur gnral qui nous a galement assur qu'il n'existait pas de donnes en relation avec le genre des clients.
Notre objectif consiste mener une tude longitudinale concernant l'octroi de crdits aux femmes entrepreneuses libanaises par
Kafalat depuis sa cration ofcielle en 2000 jusqu' 2014. Par l'intermdiaire de notre rseau social, nous avons pu toutefois
accder aux rsultats d'une enqute ralise par Kafalat au niveau des femmes entrepreneuses. Ce travail a t conduit en 2009 par
Fady Hariz (chercheur et analyste du risque Kafalat) sur la priode 20002009. Les rsultats de l'tude nous ont t communiqus
par l'ofcier d'archives que nous remercions trs vivement, suite l'accord du directeur gnral de Kafalat, le Dr Khater Abi-Habib.
Nous avons reu les donnes en novembre 2014. Le complment des donnes utiles pour notre propre traitement nous a t fourni
par la responsable du crdit Yolla Sarieddine. Nous avons demand les donnes en dcembre 2014 et nous les avons reues en
mars 2015, soit 4 mois plus tard. Les donnes couvrent en dnitive la priode de 20102014. Les donnes fournies par Kafalat nous
ont permis de choisir les banques avec lesquelles nous avons ralis des entretiens semi-directifs. Ce choix a t bas sur le critre
de l'importance des crdits accords aux femmes entrepreneuses. Nous avons commenc raliser les entretiens tlphoniques
avec les banquiers partir d'avril 2015 et ils se sont prolongs jusqu'en mai 2015. La dure des entretiens a vari de 20 30 minutes.
Des changes pilotes ralises auprs des banquiers ont eu lieu dbut avril 2015. Le traitement des donnes qualitatives a t
effectu manuellement en comparant les discours des banquiers.

4. Les rsultats et leurs analyses

Avant de prsenter les rsultats des entretiens auprs des banquiers, nous donnerons les extrants des enqutes ralises par
Kafalat au niveau des entrepreneuses. Le Tableau 1 montre que le pourcentage de femmes bnciaires des garanties de Kafalat
s'lve 13,33 % (1006/7548  100).
Concernant la structure lgale des entreprises dtenues par les femmes, 9 % d'entre elles possdent des socits de personnes.
Kafalat indique que 84 % possdent diffrents types de compagnies (Tableau 2). Kafalat indique que 22 % sont des
entrepreneuses propritaires (217/1006) et reprsentent 4.5 % du total des garanties hommes-femmes (217/4821). Notons que le
nombre de femmes propritaires et actionnaires majoritaires s'lve 240, c'est--dire 5 % du total des garanties hommes-
femmes (240/4821). De plus, Kafalat ajoute que le pourcentage d'entrepreneuses propritaires d'entreprises par rapport aux
garanties en cours s'lve 3,4 % en 2010, 3 % en 2011, 2,7 % en 2012, 2,8 % en 2013 et 2,6 % en 2014. Il est important de prciser que
les entreprises dtenues par les femmes propritaires appartiennent une seule femme et non plusieurs (Tableau 2).
Concernant la concentration gographique des entreprises dtenues par les femmes propritaires et actionnaires majoritaires,
les Tableaux 3 et 4 montrent qu'elles sont localises notamment au Mont Liban et, plus prcisment, au Nord du Metn, mais aussi
Beyrouth et au Nord Keserwan.
En matire de secteurs d'activit, les Tableaux 5 et 6 montrent que les femmes entrepreneurs sont plus prsentes que les
hommes entrepreneurs dans les secteurs touristiques, surtout au niveau des restaurants. Elles sont galement installes dans le
secteur de la production et, notamment, au niveau des produits alimentaires, de l'impression et de l'habillement. Les secteurs
chimiques, les caoutchoucs et les plastiques, la production des papiers et le textile compltent la liste des secteurs d'activits des
femmes. Les femmes bnciant de garanties sont donc bien prsentes dans le secteur industriel, touristique et agricole.

Tableau 1 L'implication relle des femmes dans les entreprises et les prts Kafalat (de 2000 octobre 2009).
Description Nombre de garanties
Base de donnes totale 7548
Nombre de femmes propritaires et actionnaires 1745
les garanties en cours 4821
Les garanties en cours dlivres aux femmes 1006
Source : Kafalat, le responsable de la recherche et du risque (Fady Hariz).
46 la revue gestion et organisation 8 (2016) 4052

Tableau 2 La structure lgale des prts de Kafalat de 2000 jusqu' octobre 2009.
Structure lgale Nombre de % du total Nombre de % de femmes
prts accords prts accords par rapport au
aux femmes total des prts
Socit de personnes 3315 53 95 9
Etablissements individuels 482 7 22 2
Partenariats (entre un homme et une femme propritaires) 532 9 51 5
Diffrents types de compagnies 1965 31 838 84
Total 6294 1006 100
Source : Kafalat, le responsable de la recherche et du risque (Fady Hariz).

Tableau 3 La concentration gographique des entreprises dtenues par les femmes propritaires et actionnaires
majoritaires de 2000 2009.
Rgion Nombre total % Total Nombre de femmes % de femmes
Mont Liban 3072 48,8 656 65,4
Beyrouth 413 6,56 133 13
Nabatiyeh 326 5,18 14 1,4
Nord 699 11,11 76 7,6
Sud 696 11,06 53 5,3
Bekaa 1088 17,29 74 7,4
Total 6294 100 1006 100
Source : Kafalat, le responsable de la recherche et du risque (Fady Hariz).

Tableau 4 La localisation des entrepreneurs femmes ayant bnfici des garanties de Kafalat entre 2010 et 2014.
Rgions/anne 2010 (%) 2011 (%) 2012 (%) 2013 (%) 2014 (%)
Le nord de Metn (Mont Liban) 26 26 21 24,50 31
Beirut 14 14,50 16 14 10,50
Keserwanau Nord 12 11 13 11 9
Baabda 8 9 6 7
Jbeil 9 6,50 4 9 6
Saida 4
Tyr 3
Aley 5 3,50 5
Akkar 3
Zahle 6 7 6
Chouf 5
Autres 24 25 25,5 34,50 25,50

Source : Kafalat, le responsable de la recherche et du risque (Yolla Sarieddine).

Autres 2010 : Tripoli, Zahle, Koura, Marjeyoun, Zgharta, Akkar, Aley, Nabatieh et Chouf. Autres 2011 : Batroun, Saida, Koura, Baalback, Zgharta,
Zahle, Chouf, Tyr, Nabatieh et Tripoli. Autres 2012 : Koura, BintJbeil, Nabatieh, Tripoli, Zgharta, Baalback, Tyr and Marjeyoun. Autres 2013 : Tyr,
Aley, Chouf, Baabda, Saida, Jezzine, Baalback and Nabatieh. Autres 2014 : Chouf, Batroun, Nabatieh, Koura, Hasbaya and Saida.

Au niveau des banques, il n'y a pas de diffrence entre l'octroi des crdits aux femmes et aux hommes, mais cela n'est pas d'une
grande signicativit vu le pourcentage de femmes entrepreneuses clientes qui reste faible. Concernant les banques offrant le plus
de crdits garantis par Kafalat, le Tableau 7 montre que les banques Byblos, Audi, Fransabank et Crdit Libanais sont parmi les
premiers.

Tableau 5 Les secteurs d'activit des femmes propritaires ou actionnaires majoritaires bnficiaires de garanties de
2000 2014.
Secteurs/anne 20002009 2010 (%) 2011 (%) 2012 (%) 2013 (%) 2014 (%) Rang

% Total % des femmes sur 1006 femmes

Industrie 43,90 66 48 52 48 47 54 1
Tourisme 13,06 22 25,50 27,50 31 17 20 2
Agriculture 38,08 10 17,50 14,50 13 29 16 3
Artisanat 3 1 5 3 5 1 5 4
Haute technologie 1,95 1 4 3 3 6 5 5
Source : Kafalat, adapt des propos du responsable de la recherche et du risque (Fady Hariz) et de la responsable du crdit (Yolla Sarieddine).
 la revue gestion et organisation 8 (2016) 4052 47

Tableau 6 Le pourcentage des femmes propritaires ou actionnaires majoritaires sur 1006 garanties offertes aux femmes
de 2000 2009a.
Sous-secteurs %
Produits alimentaires, viandes et boissons 19
Impression 11
Habillement 9,6
Fourniture 8
Mtaux/sans machines 7
Produits chimiques 6,3
Caoutchouc et plastique 5,3
L'industrie papetire 2,8
Textile 2,2
Autres/indtermines 28,8
Source : Kafalat, analyse du responsable de la recherche et du risque (Fady Hariz).

a
Les dtails de la priode 20102014 n'ont pas t fournis.

Tableau 7 Les banques offrant le plus de crdits garantis par Kafalat aux entrepreneuses femmes de 2000 2014.
Banques/annes 20002009 2010 2011 2012 2013 2014

% Rang % Rang % Rang % Rang % Rang % Rang

Byblos 27,5 1 18 1 19 1 17 2 17 1 9 4
Audi 13,9 2 14 2 13 3 19 1 17 1 21 1
BLF 4 14 2 12 4 10 4 9 4
Crdit libanais 6,84 4 13 4 17 2 8,50 5 6 4
Fransabank 8,25 3 11 5 6 7 7 6 13 2
BLC 5 6 7 6 12 3 15 3 12 3
Blom 5 6 7,50 5
BOB 3,22 7 6 4
SGBL 6,44 6 6 4
Lebanese Canadian Banka 6,72 5
Autres 23,13 20 18,50 26,50 33 36
Source : Kafalat, adapt des propos du responsable de la recherche et du risque (Fady Hariz) et de la responsable du crdit (Yolla Sarieddine).

a
Lebanese Canadien Bank (actuellement SGBL suite l'acquisition de la Lebanese Canadian Bank par SGBL).

Selon Fady Hariz, le nombre d'entreprises dont les femmes sont actionnaires majoritaires s'lve 72 ; ce qui correspond
61 femmes maries et 11 femmes clibataires. Parmi les 72 entreprises, 23 femmes ont des partenaires hommes et 49 entreprises
ont un nombre d'actionnaires femmes plus important que celui des hommes (voire 2 femmes actionnaires contre 1 homme
actionnaire). Ces rsultats appuient le fait que les femmes entrepreneuses tendent recruter des femmes, ici, sous forme de
partenaires, alors qu'au Liban, l'employeur est plus enclin embaucher l'homme que la femme en raison de la socit patriarcale
persistante (Hamdan, 2014).
Les tudes de Fady Hariz (responsable de la recherche et du risque) et de Yolla Sarieddine (la responsable du crdit) donnent le
rsum prsent dans le Tableau 8.
Les conclusions formules par Fady Hariz la suite son tude peuvent tre rsumes ainsi : Le monde des affaires au Liban
est plutt un monde masculin. Le secteur fminin au niveau des PME libanaises est dynamique et prometteur. Les femmes
entrepreneuses ne sont pas seulement des propritaires ni des actionnaires majoritaires mais des femmes qui occupent plusieurs
postes managriaux dans les PME Libanaises .
Concernant le prol des entrepreneuses, il semble important de revenir sur le discours d'Hassan Wehb (chef du
dpartement de l'administration du crdit) Kafalat. Wehb assure que plus de 50 % des entrepreneuses bnciant des
garanties de Kafalat sont maries, soutenues par leur mari qui dpose la garantie sous forme d'hypothque ou soutiennent leur
poux en demandant le crdit garanti pour leur entreprise qui sera gre par leur conjoint dj entrepreneur. Cette dernire
situation s'explique par le fait que le mari a dj prot d'un prt garanti par Kafalat et n'a pas le droit un autre tant qu'il a des
dettes rembourser. Il s'agit du remboursement des dettes du crdit garanti par Kafalat o souvent, sa femme n'tait pas
prsente comme associe dans la premire entreprise ou quasi-prsente comme actionnaire minoritaire. Le couple cre une
deuxime entreprise o la femme est actionnaire majoritaire pour qu'elle puisse demander le crdit pour le mme projet et
parfois avec la mme hypothque condition qu'elle couvre plus de 125 % du montant du crdit octroy l'homme et sa
femme. Kafalat accepte la demande de la femme au cas o son mari n'a pas prot du maximum du crdit qui pourra tre
octroy par Kafalat ou, en d'autres termes, s'il n'a pas dpass le plafond dtermin par Kafalat (400 000 $). Cela varie d'un
projet un autre et Kafalat tudie les cas en profondeur.
48 la revue gestion et organisation 8 (2016) 4052

Tableau 8 Rsum des rsultats de 2000 2009 obtenus par F. Hariz et adapt la priode 2010-2014 combins aux
donnes fournies par la responsable du crdit Yolla Sarieddine.
Items
Les termes et conditions des garanties et la taille des prts
(tude de quelques dossiers de prs)
Le % des femmes propritaires y compris les actionnaires
majoritaires et les femmes directrices gnrales
Le % des entreprises dont les femmes sont les actionnaires
majoritaires
La localisation gographique des entreprises des femmes
d'affaires
Le chiffre d'affaires moyen des femmes entrepreneuses
Les secteurs d'activit des femmes entrepreneuses
Les femmes entrepreneuses vis--vis des banques
Les conditions de Kafalat (la taille des crdits, le taux d'intrt)
L'objectif dclar du crdit
Diffrences signicatives au niveau des problmes de
remboursement
Diffrences signicatives au niveau des problmes de
remboursement entre Kafalat basic et Kafalat plus
Source : Kafalat, adapt des propos du responsable de la recherche et du risque (Fady Hariz) et de la responsable du crdit (Yolla Sarieddine).
Commentaires
Pas de diffrence signicative entre homme et femme
4,5 % 5 % Non signicatif (pourcentage faible par rapport aux
hommes)
Grande majorit (80 % 90 %)
Presque la mme que les hommes : les femmes sont localises au
Mont Liban (Nord de Metn), Beyrouth et au Nord (Keserwan)
Beaucoup moins lev que celui des hommes propritaires
d'entreprises
Pas de diffrence signicative entre homme et femme mais les
femmes sont surtout prsentes dans l'industrie et le tourisme
Pas de diffrence signicative entre homme et femme. Les mmes
banques octroient des crdits pour les hommes et les femmes
La taille du prt standardis est infrieure dans certains secteurs, la
diffrence est plutt lie l'importance du secteur comme la
bijouterie,
mais pas de diffrence signicative entre les entrepreneurs femmes
et hommes
Selon la dnition de Kafalat, il n'y a pas beaucoup de diffrence
entre l'objectif des hommes et celui des femmes
Oui. Les rclamations des femmes au niveau des lettres de garanties
sont extrmement faibles. Les entreprises qui appartiennent aux
femmes apparaissent comme moins risques
Non. Les lettres de garanties de Kafalat plus sont plutt
minoritaires

Les entrepreneuses sont ges de plus de 30 ans, sont surreprsentes par rapport aux hommes dans le secteur industriel au
niveau de la fabrication des bijoux, des habits et des sacs et dans le secteur touristique (cafs et restaurants). Par contre, elles sont
sous-reprsentes dans le secteur industriel masculin (aluminium, plastique, verre, pierre).
Nous avons men des entretiens avec trois banquiers appartenant aux cinq premires banques offrant des crdits garanties par
Kafalat aux femmes entrepreneuses. Il s'agit des banques Byblos, Audi, Crdit libanais, BLF et Fransabank. Nos entretiens semi-
directifs concernaient notamment le prol des entrepreneuses et la discrimination homme-femme pour l'octroi du crdit. Nos
questions ont t les suivantes :

 Est-ce que vous faites conance l'entrepreneur homme qui demande un crdit bancaire garanti par Kafalat plus qu' une
femme ? ;
 Selon Kafalat, les cas de cration d'entreprises sont rares, est-ce que cela est li au genre ? ;
 Est-ce que les femmes entrepreneuses connaissent bien Kafalat ; d : Selon votre exprience, quel est le prol de la majorit
des entrepreneuses au niveau de l'tat civil, des secteurs d'activit choisis par les femmes en comparaison ceux retenus par les
hommes ? ;
 Est-ce que les maris des entrepreneuses contribuent la facilitation l'accs aux crdits de leurs femmes et comment ? ;
 Est-ce que les entrepreneuses demandent des crdits garantis par Kafalat pour que le projet soit gr par leur mari dj
entrepreneur ? .

Les rponses ces questions peuvent tre synthtises par les verbatim repris en Annexe 1.
Nous avons obtenu les mmes rponses nos questions conformment au discours de M. Hassan Wehb (chef du dpartement
administratif du crdit Kafalat). Selon les banquiers rencontrs, il n'y a pas de discrimination homme-femme dans l'octroi des
crdits. Les banquiers se ment des start-up indpendamment du genre du fait de la mauvaise situation conomico-politique
pour viter les pertes qui seront supportes par Kafalat. Au niveau de la bonne connaissance de Kafalat, les banquiers trouvent que
peut-tre les femmes ont moins d'informations que les hommes demandeurs de crdits. Les femmes maries sont des candidates
l'obtention de crdit beaucoup plus nombreuses que les femmes clibataires. Certains hommes encouragent leur femme
dvelopper leur entreprise en dposant une hypothque comme garantie Kafalat, alors que d'autres protent de leur femme
entrepreneuse actionnaire majoritaire d'une entreprise familiale leur revenant an de bncier d'un crdit qu'ils ne pourraient
avoir vu leur situation nancire (remboursement de crdit antrieur non achev). Ces hommes ont donc recours cette mthode,
car ils n'ont pas le droit un autre crdit garanti.
 la revue gestion et organisation 8 (2016) 4052 49

5. Discussion et limites

Concernant les chiffres prsents par Kafalat, le pourcentage des femmes propritaires ou actionnaires majoritaires et les
femmes directrices gnrales varie entre 4,5 % et 5 % du total des garantis. Cela est conrm par le discours des banquiers
interrogs qui constate des demandes de crdit par les femmes entrepreneuses actionnaires majoritaires pour soutenir le
travail de leur mari. Dans certains cas, c'est le mari qui dpose une hypothque pour appuyer sa femme qui demande le crdit.
Bien que le pourcentage des femmes soit lev au Liban (avec plus de 51 % en 2012) avec 55 % d'entre elles diplmes (Totelian,
2014) et que leur travail soit valoris par la socit, le pourcentage d'entrepreneuses reste faible alors que la cration
d'entreprises est une solution au chmage de la femme libanaise qui a quitt souvent son travail aprs son mariage pour
pouvoir lever son enfant. Cette faiblesse de la cration d'entreprises par les femmes est regrettable, car cela leur permet de
mieux grer leur temps et d'tre proche de leur famille tout en restant active. Si les rsultats de notre tude montrent que la
discrimination hommefemme au niveau de l'octroi du crdit n'existe pas au Liban, on notera aussi que le banquier assure
cette galit vis--vis du genre et la conformit des dossiers aux exigences de Kafalat, tout comme il vriera l'exprience lie
au secteur d'activit investi qui est importante indpendamment du genre. Une bonne coopration entre Kafalat et les
banques est indispensable, mais les exigences de Kafalat doivent tre diffuses auprs des banques et des femmes
entrepreneuses par une meilleure stratgie de communication. Nous avons remarqu qu'il n'y a pas de diffrence entre la
localisation gographique des candidats au crdit homme ou femme : ils sont plutt localiss au Nord, au Mont Liban et
Beyrouth. Kafalat afrme galement que les entreprises dtenues par les femmes sont moins risques, d'o peut-tre
l'intrt encourager les femmes demander des crdits garantis. Les banquiers constatent que les cas de cration
d'entreprises sont faibles et que, indpendamment du genre, cela est li la mauvaise situation conomique et politique au
Liban. Enn, il semble important de mettre en relief le rle du mari qui encourage sa femme entrepreneuse par le dpt d'une
hypothque pour qu'elle obtienne son crdit ou qui prote de son statut de quasi-entrepreneuse pour bncier d'un crdit
auquel il n'aurait pas droit.
Nous pouvons donc avancer que :

 les femmes entrepreneuses libanaises ne subissent pas de discriminations dans l'accs au crdit de la part du banquier, mais
elles restent peu nombreuses ;
 les femmes entrepreneuses libanaises ne connaissent pas trs bien le dispositif d'appui aux TPE/PME Kafalat et s'y adressent
moins que les hommes ;
 certaines entrepreneuses sont soutenues par leur mari qui accepte les hypothques comme garanties Kafalat ;
 les entrepreneuses libanaises soutiennent leur mari en demandant des crdits garantis par Kafalat lorsqu'il n'a pas le droit la
demande d'un deuxime crdit garanti.

Ces propositions nous permettent de prsenter une premire modlisation lie l'accs au crdit bancaire par les
entrepreneuses libanaises via le dispositif d'appui aux TPE/PME Kafalat (Fig. 2).
Au niveau des limites, outre la faiblesse des contacts raliss, nous n'avons pas pu entrer en relation avec les entrepreneuses
qui auraient pu avoir peut-tre un point de vue diffrent. Cette absence de triangulation forte des sources des donnes constitue

La neutralit du banquier par rapport au genre de

lentrepreneur au niveau du dveloppement ou de la cration
dune TPE/PME.

La connaissance fminine du dispositif dappui au TPE/PME

Kafalat.
Laccs des entrepreneures au crdit
bancaire garanti par le dispositif
dappui aux TPE/PME au Liban
Le soutien du mari de lentrepreneure qui dpose des garanties Kafalat.
(hypothque) Kafalat.

La demande du crdit par la femme entrepreneure pour

soutenir son mari qui gre le projet.

Fig. 2 Vers une premire modlisation de l'accs au crdit bancaire par les entrepreneuses libanaises en bnficiant du
dispositif d'appui aux TPE/PME Kafalat.
Source : auteurs.
50 la revue gestion et organisation 8 (2016) 4052

une lacune combler lors de la poursuite du travail. En plus, nous avons rduit notre tude au crdit bancaire offert la femme
entrepreneuse pour dvelopper son travail ou pour crer son propre emploi en protant des garanties de Kafalat trs faible
intrt. Mais, au Liban, il existe le groupe Almajmoua qui appuie le rle de la femme chmeur en nanant son projet sans
demande d'intrt, tant donn que le but de ce rseau est connotation sociale. Par contre, pour cet organisme Almajmoua, en
cas d'arrt de l'entreprise, il rcupre l'quipement mis en place dans le cadre du projet.

6. Conclusion

Dans ce travail, nous avons pris en considration le point de vue du banquier sur la discrimination homme-femme, la
connaissance de Kafalat par les femmes et le rle de leur mari. Grce des donnes existantes et aux entretiens semi-directifs
mens auprs des responsables de Kafalat et des banquiers, nous en avons dgag les conclusions reprises ci-dessus.
Sur un plan plus pratique, nous suggrons Kafalat de mieux se coordonner avec les banques, et de rchir l'augmentation
du nombre de bnciaires femmes travers plus de marketing li l'octroi du crdit fminin garanti par Kafalat. L'appel est
adress toutes les banques qui pourront ainsi renforcer le rle des femmes au Liban et ainsi acclrer la croissance conomique
par l'augmentation de l'emploi.
Au niveau thorique, notre travail inrme la littrature lie la discrimination homme-femme pour l'octroi de crdit. Nous
avons aussi pu mettre en relief le rle important du mari lors de la demande du crdit par sa femme entrepreneuse, ce qui doit tre
considr comme une nouvelle variable prendre en considration. Le mari joue un rle positif dans la vie de son pouse
entrepreneuse en lui facilitant l'octroi du crdit par le dpt de garantie sous forme d'hypothque. De mme, la femme qui cre
une entreprise familiale (avec son mari et son ls ou sa lle par exemple) dont elle est l'actionnaire majoritaire et demande un
crdit garanti par Kafalat alors que la socit est gre par son mari dj entrepreneur, montre comment le couple intervient dans
la demande de crdit. Le couple suit un tel processus, car le mari qui dispose dj d'un crdit non totalement rembours, ne peut
proter d'un autre qu' travers son pouse.
En matire de perspectives de recherche, le regard des entrepreneuses femmes par rapport au sujet trait et les comparaisons
ainsi possibles raliser par rapport aux points de vue des banquiers et des responsables de Kafalat, reprsentent une piste
prometteuse bien que difcile raliser pour des raisons de condentialit et de contexte libanais en matire de recherche en
management. Mais c'est une piste ne pas ngliger si l'on souhaite mieux cerner l'activit des femmes, l'entrepreneuriat fminin
et leur nancement bancaire au pays des cdres.

Annexe 1

Banquier 1 : Banque Byblos :

Avant tout, nous faisons conance un homme ou une femme, pour nous il n'y a pas de diffrence entre homme et femme.
Notre jugement est bas sur la conformit des documents aux contraintes de Kafalat. Dj les conditions ne sont pas faciles
satisfaire pour proter d'un taux d'intrt trs faible de 0,64 % support par le client car l'intrt principal s'lve 4,5 %. En plus,
on donne le premier accord au client avant d'envoyer le dossier Kafalat. Le refus d'un dossier arrive rarement dans le cas d'un
document qui manque ou dans le cas d'un projet qui existe et qui sera transmis un employ dans l'entreprise, car son patron
est devenu g et ne veut plus travailler. Normalement, c'est l'employ qui demande le crdit. Revenons au cas des femmes,
certaines demandent des prts pour leur mari vu qu'il est souvent tranger et n'a pas droit au crdit. Dans ce cas-l, il signe une
attestation sur l'honneur ou il assure qu'il grera le travail. A notre tour, nous faisons plusieurs visites pour s'assurer de la
gestion du travail par le mari. En plus, nous sommes parmi les banques qui encouragent le travail de la femme. Je vous donne
un exemple au niveau de la couture : si l'on reoit deux clients et si la femme possde une exprience suprieure l'homme, elle
sera privilgie. Concernant la cration d'entreprises, certainement les cas existent mais ils sont minoritaires. Nous nous
mons de ces cas vu la mauvaise situation conomico-politique au Liban, mais cela n'a rien voir avec le genre du client. Nous
avons remarqu que les femmes connaissent l'existence de Kafalat, mais demandent plus d'informations que les hommes.
Concernant l'tat civil des femmes, elles sont majoritairement maries, soutenues par leur mari dans certains cas. Le mari
dpose une hypothque la banque. Nous sommes confrontons souvent aux cas des entrepreneuses qui ont des entreprises
familiales ou des femmes sont actionnaires majoritaires et ceux des entrepreneuses demandant des crdits garantis par
Kafalat tourns vers le prot du mari dj entrepreneur, ayant prot du crdit Kafalat mais n'ayant pas le droit de proter d'un
autre crdit, compte tenu du fait qu'il a toujours des dettes rembourser. Nous refusons rarement le cas des femmes qui
demandent le crdit la place de leur mari .

Banquier 2 : Fransabank :

D'abord, nous sommes choqus par votre question vu qu'on n'a jamais pens ce qu'on appelle conance lorsqu'il s'agit du
genre. De plus, on est surpris vu que vous avez su qu'on est active comme banque au niveau de l'octroi du crdit aux femmes.
 la revue gestion et organisation 8 (2016) 4052 51

Avant de vous parler de Kafalat, nous aimerions bien vous dire que nous avons un crdit spcique aux femmes qui n'arrivent
pas satisfaire les conditions de Kafalat. Nous demandons seulement une attestation du ministre de travail qui assure
l'existence de leur travail pour un crdit personnel qui s'lve 8000000 de livres libanaises quivalent 5333 dollars avec un
taux d'intrt de 3 %, c'est--dire un peu plus lev que le taux de Kafalat qui s'lve 0,64 %. Plus le montant augmente, plus la
banque demande une garantie hypothcaire. Mais, rappelons que Kafalat soutenu par la banque du Liban et les banques
prives reste le plus fort dispositif d'appui aux PME au Liban. Personnellement, je me focalise sur la conformit des documents
aux exigences de Kafalat, sur l'exprience du client et sur le secteur d'activit. Actuellement, on se me des crdits accords au
secteur touristique comme les restaurants vu la mauvaise situation conomico-politique. Indpendamment du genre, la
cration d'entreprises est rare sauf dans le cas des femmes dans les villages qui demandent des crdits lis l'agriculture, c'est
le cas de la majorit des start-up dtenues par les femmes propritaires d'un terrain. Nous avons remarqu que les femmes
savent que Kafalat existe et que c'est un dispositif d'appui soutenu par la banque centrale du Liban offrant des garanties taux
d'intrt faibles, mais elles n'ont pas une connaissance profonde concernant la priode de grce, l'assurance payer. . .etc. Il
reste vous dire que, de nos jours, les hommes demandent des crdits leur femme. Le pourcentage des femmes maries est
suprieur celui des clibataires. Dans certains cas, l'homme dpose une garantie hypothcaire pour que sa femme prote du
crdit garanti par Kafalat .

Banquier 3 : Banque Audi :

Pas de problme pour rpondre vos questions vu que cela ne touche pas la condentialit. On est intress par vos
questions car notre banque est parmi les banques qui encouragent la femme de diffrentes faons. Mais, personne ne pense la
distinction entre homme et femme en octroyant un crdit. Les conditions de Kafalat sont strictes, il reste nous de bien tudier
le dossier et d'insister sur l'exprience du client, je rpte, du client que a soit un homme ou une femme. Les cas de crations
sont rares et sont plutt lis au secteur agricole. Le cas des prts garantis destins aux start-up existe lorsqu'il s'agit d'une
famille reconnue dans le domaine de l'entrepreneuriat. La majorit des crdits garantis par Kafalat sont demands par les
hommes. Peut-tre les femmes ont moins d'informations concernant les conditions de Kafalat, mais c'est aussi le cas de
plusieurs clients hommes. Mais, nous trouvons que les femmes ignorent Kafalat, bien que le pourcentage des femmes au Liban
soit lev. Les femmes ont peut-tre des informations errones, elles pensent que Kafalat soutient les secteurs industriels et
touristiques seulement et les femmes oublient l'artisanat par exemple. C'est vrai, dans certains cas les femmes sont soutenues
par les hommes qui dposent une hypothque Kafalat. Mais, souvent ce sont les femmes actionnaires majoritaires d'une
entreprise familiale avec leur mari et l'un de leurs enfants qui demandent le crdit garanti par Kafalat tourn vers le mari qui
n'a pas le droit proter d'un deuxime crdit garanti par Kafalat. Nous voulons vous dire quelque chose de plus : nous
insistons sur la coordination entre Kafalat et les banques, surtout nous comme banque Audi. Kafalat reprsente le seul et le
meilleur dispositif d'appui preneur de risque et diminuant les risques de la banque. Le marketing est fortement recommand
Kafalat surtout le marketing destin aux femmes entrepreneuses. Cela pourra renforcer les start-up en quipe lorsque
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