JURISPRUDENCIA SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Tema: Aseguramiento de la culpa grave en el seguro de responsabilidad civil

Referencia: Exp. 0500131030082005-00425-01
Magistrado
Ponente: FERNANDO GIRALDO GUTIRREZ

Fecha:
5 de junio de 2012
Precisamente, el riesgo asumido corresponde a una estipulacin necesaria dentro de
cualquier contrato de seguro, el cual debe estar plenamente delimitado (artculo 1056
ibdem), sin que se pueda pasar por alto que para los asuntos de tal naturaleza se permite
el amparo de la culpa grave, con la restriccin indicada en el artculo 1055 (artculo
1127 id, modificado por el artculo 84 de la Ley 45 de 1990). // Ahora bien, la norma a
que se remite establece que el dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos
del tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables, lo que podra llevar a pensar
que existe una contradiccin entre ambos preceptos, en el entendido de que
precisamente el uno permite lo que el otro prohbe, por lo que se hace necesario
establecer sus alcances aplicando las normas de interpretacin contempladas en el
artculo 25 y siguientes del Cdigo Civil, adems de la Ley 153 de 1887. // Al respecto la
Sala, en sentencia de 8 de septiembre de 2011, exp. 2000-04366, consider que [e]n
cuanto a la 77 contradiccin normativa, es til memorar que, toda norma jurdica
contiene un supuesto fctico a cuya verificacin se conecta una consecuencia jurdica ()
En lnea de principio, el sistema jurdico es coherente, consistente o congruente y, por
ende, no presenta asimetras, contradicciones, incoherencias o conflictos normativos. En
veces, distintos preceptos disciplinan idntica o anloga hiptesis fctica y asignan
consecuencias incompatibles, es decir, a la misma fattispecie singular y concreta,
atribuyen dismiles efectos () La antinomia normativa, es la manifiesta contradiccin,
incompatibilidad e incoherencia entre normas jurdicas de igual o diferente categora,
una o diversa uniformidad, homogeneidad, heterogeneidad, generalidad o especialidad,
Apartes relevantes bien absoluta o total, ora parcial o relativa, ya en abstracto o en concreto, cuya solucin
se disipa con la interpretacin sistemtica, adecuada, ponderada, la tcnica del
equilibrio, la disociacin o, los criterios disciplinados por el ordenamiento jurdico () El
criterio jerrquico, atiende la naturaleza formal de las normas y su grado de autoridad.
Cuando el conflicto verse sobre disposiciones de distinta categora, se resolver con la de
rango mayor (lex superior derogat legem inferiorem; la ley superior deroga la ley
inferior). As, las normas constitucionales aplican de preferencia respecto de las
disposiciones legales que las contradigan (artculo 4 de la Constitucin Poltica e inciso
primero del artculo 5 de la Ley 57 de 1887). El cronolgico, est basado en la poca de
expedicin de las normas, y resuelve el conflicto con la ms reciente (lex posterior derogat
priorem; la ley posterior deroga la ley anterior). Esta regla define las situaciones
conflictivas generadas por trnsitos de legislacin (artculos 1 a 3 de la Ley 153 de 1887).
Empero, por su alto grado de objetividad, el legislador extiende sus alcances incluso a
casos en los cuales las normas hacen parte de una misma ley o de un mismo Cdigo, ad
exemplum, segn el numeral 2 del artculo 5 de la Ley 57 de 1887, dndose
contradiccin de dos normas del mismo estatuto, se preferir la del artculo posterior. La
especialidad, a diferencia, parte del contenido de la norma, y no de una cuestin formal,
como la categora, la fecha de promulgacin, o el nmero del artculo que la identifica.
Dependiendo del alcance de la norma en cuestin, el conflicto se resuelve a favor de la
que tenga un mayor grado de concrecin (lex specialis derogat generalem; la ley especial
deroga la ley general), pero esta regla, dice autorizada opinin (Norberto Bobbio,
Contribucin a la Teora del Derecho, Madrid, Debate, 1990, p. 344), es menos objetiva a
las anteriores, por exigir previamente un trabajo hermenutico definitorio del grado de
generalidad o especialidad de las normas enfrentadas () La aplicacin de las directrices
hermenuticas deviene problemtica, pese a su claridad, cuando la antinomia se depura
a favor de una norma segn un criterio, y de otra, conforme a otro. Ejemplos de este tipo
de problemas son los conflictos entre una norma anterior superior y una posterior
inferior; entre una anterior especial frente a una posterior general; o cuando la primera
es superior general y la segunda es inferior especial. Esta asimetra, en ciertos supuestos
carece de respuesta uniforme u homognea y los comentaristas remiten a las
circunstancias especficas de cada uno (Bobbio, cit., pp. 350-353; Mara Teresa Garca-
Berrio, Declogo de las principales aportaciones de Norberto Bobbio al tratamiento de
las antinomias, en Analisi e Diritto 2005, Torino, Giapichelli, 2006, pp. 189 y ss.) () La
legislacin colombiana, consagra directrices claras para solucionar las antinomias o
contradicciones normativas. El artculo 5 de la Ley 57 de 1987, modificado por los
artculos 1 a 48 de la Ley 153 de 1887, establece la metodologa orientadora del juez y
el intrprete para seleccionar cul de las disposiciones jurdicas en conflicto debe
aplicarse. Advertida incompatibilidad entre dos normas, el primer criterio hermenutico
aplicativo es el jerrquico, verbi gratia, la Constitucin es ley reformatoria y derogatoria
de la legislacin preexistente, toda norma legal anterior claramente contraria a su letra
o espritu, se desechar como insubsistente; en caso de incongruencia entre leyes,
oposicin de la anterior a la posterior o, trnsito de derecho antiguo a nuevo, la ulterior
prevalece y aplica sobre la precedente, se considera insubsistente una disposicin legal
por declaracin expresa del legislador, por incompatibilidad con disposiciones
especiales posteriores, por existir una ley nueva que regula ntegramente la materia a
que la anterior disposicin se refera (artculos 1, 2, 3 y 9 Ley 153 de 1887). // En
ese orden de ideas, aplicando los diferentes criterios, lo primero que se advierte es que
los artculos 1055 y 1127 forman parte del mismo estatuto, esto es, el Cdigo de
Comercio contenido en el Decreto 410 de 1971, que cuando fue promulgado, en su
orden, estableca: // Artculo 1055. El dolo, la culpa grave y los actos meramente
potestativos del tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier
estipulacin en contrario no producir efecto alguno, tampoco lo producir la que tenga
por objeto amparar al asegurado contra las sanciones de carcter penal o policivo. //
Artculo 1127. El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin
de indemnizar los perjuicios patrimoniales que sufra el asegurado con motivo de
determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley. Son asegurables la
responsabilidad contractual y la extracontractual, con la restriccin indicada en el
Artculo 1055. // Vistos as, no se observa contradiccin ni cosa diferente a que eran
normas complementarias, coincidentes en cuanto a la imposibilidad de asegurar la culpa
grave, so pena de que cualquier pacto en ese sentido quedara viciado. // Sin embargo,
la Ley 45 de 1990, por la cual se expidieron normas en materia de intermediacin
financiera y actividad aseguradora, en su artculo 84 modific el 1127 del estatuto
mercantil en los siguientes trminos: // El seguro de responsabilidad impone a cargo
del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la
ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se
constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se
le reconozcan al asegurado () Son asegurables la responsabilidad contractual y la
extracontractual, al igual que la culpa grave, con la restriccin indicada en el artculo
1055. // De la confrontacin entre la norma original y la que la reform, se observa que
la modificacin se centr en esclarecer que los perjuicios a indemnizar eran los sufridos
por la vctima, quien asume la calidad de beneficiario, as mismo que se hace asegurable
la culpa grave. // A pesar de que se conserv la restriccin indicada en el artculo 1055,
la misma no puede tener otro alcance que a los otros eventos contemplados en ella
como son el dolo () y los actos meramente potestativos del tomador. // Lo anterior
en consideracin a que, a pesar de que ambos artculos hacen parte de la misma
codificacin, el 1055 corresponde a una norma general dentro del captulo principios
comunes a los seguros terrestres, mientras que el 1127 es norma especial para el
seguro de responsabilidad, posterior dentro de la misma codificacin y ms reciente
en su expedicin, en consideracin al cambio de que fue objeto. // En otros trminos,
luego de la modificacin introducida, es claro que en el seguro de responsabilidad los
riesgos derivados de la culpa grave son asegurables, y, por ende, su exclusin debe ser
expresa en virtud a la libertad contractual del tomador, ya que de guardarse silencio se
entiende cubierto. // 8.- Bajo el anterior supuesto debe hacerse una rectificacin a lo
concluido por el Tribunal en el sentido que examinada la disposicin contractual que se
comenta a la luz del citado precepto, es claro que se ubica el asunto en la denominada
culpa leve, que es la que se opone a la diligencia y cuidado ordinario y mediano. //
Correspondiendo el contrato de seguro a aquellos regidos por el derecho privado, con
la connotacin de ser por adhesin, esto es, que admite el establecimiento de clusulas
preestablecidas por una de las partes sin que se deduzca de ello una disminucin de la
capacidad de aceptacin de la otra, su interpretacin debe responder al criterio
contemplado en el artculo 4 del estatuto mercantil, esto es, que sus estipulaciones
preferirn a las normas legales supletivas y a las costumbres mercantiles, por lo que slo
en caso de ambigedad o falta de precisin habra lugar a acudir a reglas de
hermenutica tendientes a producir efectos adversos a quien las redact y favorables a
quien las acepta. // As lo record la Sala en sentencia del 27 de agosto de 2008,
expediente 11001-3103-022-1997-14171-01, al exponer que del mismo modo, como se
histori en providencia del 29 de enero de 1998 (exp. 4894), de antao, la doctrina de
esta Corte (CLXVI, pg. 123) tiene definido que el contrato de seguros debe ser
interpretado en forma similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que
est llamado a servir, esto es comprobando la voluntad objetiva que traducen la
respectiva pliza y los documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (arts. 1048
a 1050 del C. de Co.), los intereses de la comunidad de asegurados y las exigencias
tcnicas de la industria; que, en otras palabras, el contrato de seguro es de
interpretacin restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con
exactitud los derechos y las obligaciones de los contratantes, predomina el texto de la
que suele denominarse escritura contentiva del contrato en la medida en que, por
definicin, debe conceptursela como expresin de un conjunto sistemtico de
condiciones generales y particulares que los jueces deben examinar con cuidado,
especialmente en lo que tiene que ver con las clusulas atinentes a la extensin de los
riesgos cubiertos en cada caso y su delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito
de las cuales la compaa aseguradora termine eludiendo su responsabilidad al amparo
de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe podran recibir una inteligencia
que en equidad consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es todava ms grave,
dejando sin funcin el contrato a pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro
que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego habrn de prestar su
concurso las normas legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que
aqu no son de recibo interpretaciones que impliquen el rgido apego literal a
estipulaciones consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse en armonizarlas con
el espritu general que le infunde su razn de ser a todo el contexto contractual del que
tales estipulaciones son parte integrante. () En armona tambin con las orientaciones
generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha deducido como requisito
ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin de los
riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en
el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un
principio comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en virtud del
cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta
las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters
o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (cas. civ. 24 de mayo de
2005, SC-089-2005 [7495]). // Por lo tanto, constituye un error evidente el hecho de
que se infieran de las clusulas, contra el sentir de los contratantes, tanto el amparo de
riesgos no pactados como la exclusin de aquellos que son materia de acuerdo, cuando
no existe duda en la forma como se contemplan dentro del texto de la pliza
representativa del contrato de seguro. // En el presente caso, tratndose del amparo
de responsabilidad civil profesional, que como qued dicho admite como asegurable la
culpa grave, era claro que la misma quedaba cubierta, mxime cuando dentro de las
exclusiones no se contempl tal concepto y sin que del documento obrante a folios 188
a 191, contentivo de las condiciones acordadas, surja algn manto de duda al respecto.
Es ms, se podra advertir que la sola estipulacin de que sean consecuencia de un acto
negligente, error u omisin de algn ejecutivo o empleado del asegurado, constitua una
clara delimitacin del riesgo que la incorporaba. // No es razonable, por ende, el hecho
de que se hubiera acudido a los parmetros contemplados en el artculo 63 del Cdigo
Civil, en virtud del cual se califican los grados de culpabilidad en materia civil, con el fin
de tratar de inferir un acuerdo de cobertura slo por culpa leve, cuando el mismo
precepto en cita al referirse a la negligencia la encasilla dentro de la ms gravosa de las
especies de culpa y sin que en los de naturaleza de descuido leve o levsimo se haga
alusin a los calificativos de error u omisin, que no son connaturales con la diligencia
ordinaria en el campo de los negocios propios ni mucho menos del sumo cuidado que
los hombres emplean usualmente en sus asuntos importantes. // Consecuentemente, se
equivoc el juzgador al restringir el campo de los eventos susceptibles de proteccin a
un comportamiento lesivo equiparable al descuido de quien debe administrar un
negocio como un buen padre de familia, cuando su rango era superior al comprender
incluso el no manejar los negocios ajenos con aquel cuidado que an las personas
negligentes o de poca prudencia suelen emplear en sus negocios propios // El artculo
1055 del Cdigo de Comercio, al cual remite el inciso final del 1127, contempla
prohibitivamente la inasegurabilidad del dolo, de tal manera que cualquier
estipulacin en contrario no producir efecto alguno, lo que tiene su fundamento en la
incertidumbre del suceso como uno de los elementos esenciales del seguro y en
razones de orden pblico, toda vez que permitir la proteccin frente a la ocurrencia de
hechos ilcitos derivados del tomador sera tanto como facilitar su comisin. // En esa
direccin, indefectiblemente de su estipulacin expresa, como ocurre en este caso, el
establecimiento de que la responsabilidad origen del reclamo se deriva de un
comportamiento doloso del asegurado, deja sin piso cualquier pretensin
indemnizatoria frente a quien expide la garanta // Si bien al tenor del artculo 1516
ejusdem el dolo debe ser demostrado, salvo en los casos en que lo presume la ley, ello
no quiere decir que exista una tarifa legal o prueba determinada para llevar al fallador al
convencimiento de su ocurrencia, razn por la cual, en aplicacin del principio de la sana
critica, se puede llegar a su establecimiento como consecuencia de deducciones lgicas
fruto del mrito dado a los medios de conviccin debidamente aportados al proceso. //
En ese sentido, no se encuentra reparo al planteamiento hecho en la decisin atacada
respecto a que [e]s lo cierto que de acuerdo a las copias de las piezas procesales
remitidas por la Fiscala General de la Nacin aparece que en verdad no se trat de simple
culpa sino de conductas dolosas cometidas por los all involucrados empleados de la
aseguradora, a tal punto que mediante provedo del 25 de enero de 2008 se profiri
resolucin acusatoria a los involucrados por los delitos de estafa, abuso de confianza,
falsedad en documento privado y manipulacin fraudulenta de especies inscritas en el
registro nacional de valores e intermediarios (folio 140), como soporte del fracaso de la
pretensin indemnizatoria, al corresponder a una exclusin del amparo de
responsabilidad civil profesional. // Tal exposicin, aunque breve, es determinante del
grado de conviccin generado por el estudio de las actuaciones sancionatorias
incorporadas al expediente y en virtud de las cuales se tuvo por sentada la
 intencionalidad de los empleados de la comisionista de bolsa en afectar los intereses
patrimoniales del cliente, sin que para tal efecto se hiciera necesario la existencia de fallo
definitorio en lo penal, por corresponder a una situacin independiente de la
responsabilidad contractual endilgada. // Es as como dentro de las referidas piezas
demostrativas obra acuerdo de terminacin anticipada de proceso disciplinario iniciado
en contra de Carolina Jimnez Moncada, como consecuencia de las conductas
constitutivas de detrimento patrimonial, entre otras, a la demandante y siendo ella la
nica persona sealada en el libelo como responsable de las mismas, en virtud del cual
acept la imposicin de sancin de expulsin de la Bolsa de Valores de Colombia,
producto de una falta de diligencia en la oportuna adopcin de medidas tendientes a
asegurar que los negocios de los clientes mencionados se ajustaran a los trminos y
condiciones del mandato y a las normas que gobiernan la actividad de las sociedades
comisionistas de bolsa, adems de que se incumplieran normas legales imperativas
relativas a la separacin de actividades, situaciones que no son de poca monta, sin que
se excluyera la posibilidad de que en cumplimiento de las disposiciones legales vigentes,
() deba dar traslado a las autoridades competentes cuando de la evaluacin de los
hechos objeto del acuerdo se encuentre que stos puedan transgredir disposiciones
diferentes a las que rigen el mercado pblico de valores (folios 152 a 160). // Esto,
aunado a que en su contra se formul resolucin de acusacin por varios ilcitos
relacionados con las actividades sealadas como constitutivas del riesgo, es
determinante de un comportamiento irregular por parte de una profesional altamente
calificada, que no desvirta el sentir del Tribunal ni lo hace constitutivo de yerro
manifiesto en su planteamiento argumentativo, sin que los motivos de descontento
propuestos por la censora, por muy elaborados que estos sean, alcancen a configurar la
presencia de un dislate de gran envergadura que amerite su replanteamiento.

Tema: Aseguramiento de la culpa grave en el seguro de responsabilidad civil

Referencia: Laudo Arbitral Termotcnica Coindustrial S.A. vs. Allianz Seguros S.A.

Fecha:
30 de octubre de 2014
Como segunda excepcin de mrito la aseguradora aleg la Ausencia de cobertura
como consecuencia de que los hechos a que se refiere la demanda encuentran origen en
la culpa grave del asegurado, excluida del amparo por el condicionado general de
ambas plizas. // Adicionalmente, de lo consignado en la Exposicin de Motivos y de la
manera como se redact el artculo 1127 del Cdigo de Comercio, se desprende
claramente la posibilidad de otorgar cobertura bajo las plizas de seguro de
responsabilidad civil para los casos en que el factor de imputacin de dicha
responsabilidad civil sea la culpa grave del asegurado. As lo ha reconocido la
jurisprudencia y la doctrina. En consecuencia, tomando en consideracin que la
autorizacin para el aseguramiento de la culpa grave deviene de la ley y que la inclusin
de la cobertura es facultad otorgada a las partes por el legislador, la clusula que
Apartes relevantes consigna la culpa grave del asegurado como delimitadora del riesgo asumido por la
Aseguradora no podra ser calificada como Abusiva. De acuerdo con lo previsto en la
norma las partes al celebrar el contrato de seguro de responsabilidad civil pueden, en
ejercicio de su autonoma, decidir si incluyen o no dicha cobertura. La reforma
introducida por el artculo 84 de la Ley 45 de 1990 levant la prohibicin prevista en el
artculo 1055 del Cdigo de Comercio, dejando abierta la posibilidad de que las partes al
establecer los trminos y condiciones del contrato de seguro de responsabilidad civil
incluyan o no la responsabilidad derivada de la culpa grave del asegurado como parte
del riesgo asegurado. La admisibilidad de cobertura para la responsabilidad derivada de
la culpa grave deviene pues de la ley, que la consagra como un riesgo asegurable bajo
esta clase de seguro. Resulta s de especial importancia, establecer con claridad en cada
caso particular, si las partes al celebrar el contrato de seguro determinaron con precisin
el alcance de la cobertura, excluyendo o no la responsabilidad civil derivada de la culpa
grave del asegurado.

De acuerdo con lo aqu consignado, a pesar de que la ley autoriza la asegurabilidad de la

culpa grave, las partes prevalidas de su autonoma privada pueden delimitar el riesgo
excluyendo de manera expresa la culpa grave, como en este caso ocurre, sin que la
clusula admita un reproche de abusividad como el que hace la parte convocante, porque
la clusula adems de ser expresa es precisa y clara, que son exigencias que para ellas
reclama la doctrina especializada, sin que estos factores se vean menguados por el
argumento de la convocante acerca de la definicin de la culpa grave, pues esta no est
guiada por el criterio voluntarista del asegurador, sino que corresponde a una definicin
legal (artculo 63 del Cdigo Civil), bastante elaborada e interpretada por la doctrina y la
jurisprudencia. Las clusulas que limitan los derechos de los consumidores financieros, o
los deberes de las entidades vigiladas, o que exoneran, atenan o limitan la
responsabilidad de estas, son clusulas abusivas, y por ende ineficaces en los trminos
del artculo 11 de la Ley 1328 de 2009, cuando generan un desequilibrio contractual y
causan perjuicio al consumidor, que es la consecuencia que la convocante atribuye a la
clusula objeto de anlisis. Empero, la clusula por virtud de la cual se excluye la culpa
grave como riesgo asegurable es muy distinta a las clusulas que hipotticamente prev
la mencionada norma, no solo porque ella tiene respaldo legal en los principios y
disposiciones anteriormente analizados, sino porque el desequilibrio que torna en
abusiva la clusula debe reflejarse significativamente en los derechos y obligaciones que
las partes contraen, que es punto que en el caso ni siquiera se controvierte, pues las
obligaciones adquiridas por la tomadora y asegurada han sido acordes con el rgimen
legal del contrato, y en perfecta conmutatividad con los derechos de la contraparte. En
fin, la clusula en comentario adems de corresponder a un pacto expreso legalmente
patrocinado, segn se vio, amn de no dar visos de afeccin de la buena fe negocial y
dejar indemne el equilibrio prestacional del contrato, supera el tamiz de evaluacin que
generalmente se aplica para verificar la conducencia del reproche de abusividad. Con
todo, s las clusulas que excluyen del amparo la culpa grave del asegurado se miraran
no como una estipulacin que delimita contractualmente los riesgos, conforme a lo
autorizado por el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, sino como una previsin
delimitante de la responsabilidad o de no obligacin por la ocurrencia de la culpa grave,
su eficacia sigue siendo la regla porque ninguna norma veda esa especfica estipulacin
en el campo del aseguramiento de la responsabilidad civil.En primer lugar, el artculo 84
de la Ley 45 de 1990 (art. 1127 del Cdigo de Comercio), se limita a prever la
asegurabilidad de la culpa grave excluyndola de la prohibicin del artculo 1055 ibdem
que hasta ese momento rega, pero sin que esta norma ni ninguna otra haya dispuesto
como cobertura obligatoria la culpa grave en el seguro de responsabilidad civil, que es el
que reglamenta el precepto. No pudindose argumentar que la culpa grave es un riesgo
que necesariamente debe quedar asegurado porque la ley lo impone o proscribe su
exclusin, con lgica se puede predicar la eficacia de clusulas como las examinadas en
tanto ellas no rompan el equilibrio del contrato y causen perjuicio al consumidor, que es
presupuesto que para considerar abusivas las clusulas que delimitan la responsabilidad
de las entidades vigiladas, establece el artculo 11 literal d) de la Ley 1328 de 2009. De
manera que si la ley autoriza la incorporacin de este tipo de clusulas, y ellas per se no
ocasionan perjuicio al asegurado, o rompen el equilibrio del contrato, descartada queda
la tacha de estimarlas abusivas, porque tampoco el lmite de la regla moral de que
habla Ripert entra a operar, por cuanto el beneficiario de la estipulacin (aseguradora)
no es autor directo del dao causado por la culpa grave, pues es este el muro que impide
la exoneracin de la culpa grave y el dolo porque como lo ha explicado la jurisprudencia,
la libertad contractual se detiene cuando se trata de escapar a la observancia del deber
de no daar a otro. En conclusin, las clusulas en cuestin seran abusivas y
 reprochables, por establecer un lmite a la responsabilidad, si el gestor de ellas fuera la
misma persona que resulta obligada por los perjuicios causados por la culpa grave,
puesto que ellas rompen el equilibrio contractual. En cambio este juicio de reproche no
se puede hacer cuando se est en torno al contrato de seguro de responsabilidad, no solo
por la extraeza del asegurador frente a la causa del dao, sino porque el
fraccionamiento del riesgo no implica que la vctima no quede indemne, pues con
independencia de la clusula, o a pesar de ella el victimario sigue estando obligado. // El
Tribunal considera que en este caso la culpa grave se encuentra debidamente acreditada
conforme a los criterios establecidos por la jurisprudencia en materia de seguro de
responsabilidad civil, que el Tribunal acoge para proferir el presente laudo. En el caso
materia de controversia -como se ha venido indicando- existe prueba suficiente de la
presencia de una culpa que reviste una magnitud caracterizada por la evidente
imprudencia, que tiene un carcter palmariamente excepcional en el medio en el que se
desenvuelve la respectiva actividad. No sobra reiterar que todo el material probatorio
recaudado en el proceso evidencia la falta de medidas de seguridad por parte de
Termotcnica y su desatencin frente a lo ordenado por los reglamentos, por lo cual,
frente a la contundencia de las pruebas que reposan en el expediente, no puede el
Tribunal tomar otro camino que encontrar acreditada la culpa grave por parte del
extremo convocante. // As las cosas, para el Tribunal, apoyado en los elementos de
prueba obrantes en el proceso, no hay duda que Termotcnica no adopt, pudiendo
hacerlo, las medidas de precaucin que deba implementar en el lugar de los trabajos,
circunstancia que fue la causa del insuceso. Lo probado en el proceso apunta
indefectiblemente a que la convocante incurri en culpa grave en el ejercicio de su
actividad, por lo cual habr de declarase probada la excepcin denominada por el
extremo convocado Ausencia de cobertura como consecuencia de que los hechos a que
se refiere la demanda encuentran origen en la culpa grave del asegurado y as se har
en la parte resolutiva de este laudo. Como quiera que dicha excepcin conlleva el fracaso
de todas las splicas de la demanda, el Tribunal se abstendr de examinar los dems
medios exceptivos, conforme lo previsto por el artculo 306 del Cdigo de Procedimiento
Civil, norma segn la cual Si el juez encuentra probada una excepcin que conduzca a
rechazar todas las pretensiones de la demanda, podr abstenerse de examinar las
restantes.

Tema: Accin directa en la vctima en el seguro de responsabilidad civil

Referencia: Exp. 7614
Magistrado
Ponente: JAIME ALBERTO ARRUBLA PAUCAR

Fecha:
10 de febrero de 2005
Varias e importantes enmiendas introdujo la ley 45 de 1990 al rgimen del seguro de
responsabilidad civil, consagrado en los artculos 1127 a 1133 de la codificacin
mercantil, con el propsito de otorgar una tutela eficaz a las personas lesionadas con la
Apartes relevantes culpa del asegurado, a quienes dot de instrumentos para obtener, de manera efectiva,
la reparacin del perjuicio recibido. // As, como lo declaraba el original artculo 1127 del
Cdigo de Comercio, el seguro de responsabilidad civil tena por objeto exclusivo
mantener indemne el patrimonio del asegurado, quien consiguientemente lo contrataba
con la finalidad de precaverse contra las consecuencias de sus actos, de ah que el
asegurador asumiera la obligacin de indemnizarle los perjuicios que experimentara con
motivo de determinada responsabilidad y que slo se liberara de tal compromiso
pagndole al asegurado la indemnizacin estipulada, por ser ste el acreedor de la
referida prestacin -artculo 1127-. // Acorde con la funcin que legalmente se le
asignaba, que estaba circunscrita, como se anot, al favorecimiento de los intereses del
asegurado, el artculo 1133 del mismo cuerpo normativo preceptuaba que no se trataba
de un seguro a favor de terceros, excluyendo todo vnculo directo de la vctima con el
asegurador del responsable del dao. // Con la reforma introducida por la ley 45 de 1990,
cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la defensa del
inters de los damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin
primitivamente asignada al seguro de responsabilidad civil se aun, delantera y
directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo por razn del cual se
le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del
derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el
damnificado el crdito de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el
derecho de reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido como
consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la susodicha prestacin,
e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al concretarse
el riesgo previsto en el contrato artculo 84-, previsin con la cual se consagr una
excepcin al principio del efecto relativo de los contratos -res inter alios acta-, que como
se sabe, se traduce en que stos no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de
personas distintas de quienes concurrieron a su formacin, o mejor, no perjudican ni
aprovechan a terceros // Por supuesto que el derecho que la ley ahora le otorga al
damnificado no est desligado del contrato de seguro celebrado por el tomador -
asegurado, al margen del cual no se autoriza su ejercicio, pues las estipulaciones eficaces
de dicho pacto lo delimitan y enmarcan de tal modo que no podra obtener sino lo que
correspondera al mismo asegurado. // Ahora bien, corroborando el propsito legislativo
y acorde con la teleologa del artculo 1127, el artculo 85 de la misma ley 45 modific el
artculo 1133 del estatuto comercial, legitimando al tercero damnificado para accionar
directamente contra el asegurador del responsable, con el fin de obtener la
indemnizacin del dao sufrido a consecuencia del hecho imputable a aquel. // Empero,
el buen suceso de la precitada accin est supeditado principalmente a la comprobacin
de los siguientes presupuestos: 1) la existencia de un contrato en el cual se ampare la
responsabilidad civil del asegurado, porque slo en cuanto dicha responsabilidad sea
objeto de la cobertura brindada por el contrato, estar obligado el asegurador a abonar
a la vctima, en su condicin de beneficiaria del seguro contratado, la prestacin
prometida, y 2) la responsabilidad del asegurado frente a la vctima, y la magnitud del
dao a ella irrogado, pues el surgimiento de una deuda de responsabilidad a cargo de
aquel, es lo que determina el siniestro, en esta clase de seguro. // Por tal razn, el citado
precepto, en su segunda parte, concordando con el artculo 1077 del mismo
ordenamiento, que de manera general radica en el asegurado o beneficiario, segn
corresponda, la carga de la prueba del siniestro y de la cuanta de la prdida, prev que
para atender sta, es decir, para comprobar su derecho ante el asegurador, el
perjudicado "en ejercicio de la accin directa podr en un solo proceso demostrar la
responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador"
suministrando necesariamente, adems de la prueba de los hechos que determinan la
responsabilidad del asegurado, la de que tal responsabilidad se enmarca en la cobertura
brindada por el contrato de seguro. No de otra manera, se entiende la alusin expresa
al citado artculo 1077 realizada por el mencionado artculo 1123, en su primera parte, a
cuyo tenor "para acreditar su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo
1077, la vctima en ejercicio de la accin directa podr" (se destaca). // Bien puede
decirse entonces, que de acuerdo con la orientacin legislativa vigente en materia del
 seguro de responsabilidad civil, ocurrido el siniestro, es decir, acaecido el hecho del cual
emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado, causante del dao irrogado
a la vctima artculo 1131 del Cdigo de Comercio-, surge para el perjudicado el derecho
de reclamarle al asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los
perjuicios patrimoniales experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente
de la ley, en cuanto lo instituye como beneficiario del seguro artculo 1127 ibdem- y
que est delimitado por los trminos del contrato y de la propia ley, ms all de los cuales
no est llamado a operar, derecho para cuya efectividad se le otorga accin directa
contra el asegurador artculo 1133 ejsdem- la que constituye entonces una
herramienta de la cual se le dota para hacer valer la prestacin cuya titularidad se le
reconoce por ministerio de la ley. Como precis la Corte en providencia de esta misma
fecha, en lo tocante con la relacin externa entre asegurador y vctima, la fuente del
derecho de sta estriba en la ley, que expresa e inequvocamente la ha erigido como
destinataria de la prestacin emanada del contrato de seguro, o sea, como beneficiaria
de la misma (artculo 1127 C. de Co.). Acerca de la obligacin condicional de la compaa
(artculo 1045 C. de Co.), en efecto, ella nace de esta especie de convenio celebrado con
el tomador, en virtud del cual aqulla asumir, conforme a las circunstancias, la
reparacin del dao que el asegurado pueda producir a terceros y hasta por el monto
pactado en el respectivo negocio jurdico, de suerte que la deuda del asegurador tiene
como derecho correlativo el de la vctima -por ministerio de la ley- para exigir la
indemnizacin de dicho detrimento, llegado el caso. Con todo, fundamental resulta
precisar que aunque el derecho que extiende al perjudicado los efectos del contrato brota
de la propia ley, lo cierto es que aqul no podr pretender cosa distinta de la que
eficazmente delimite el objeto negocial, por lo menos en su relacin directa con el
asegurador, que como tal est sujeta a ciertas limitaciones" (Exp. 7173, no publicada aun
oficialmente).

Tema: Seguros de responsabilidad civil modalidad de reclamacin

11001-3103-015-2008-00102-01
Referencia:

Magistrado
Ponente: RUTH MARINA DAZ RUEDA

Fecha:
31 de julio de 2014
Ahora, en cuanto a la oportunidad de los reclamos constitutivos del siniestro en los de
seguros que incluye las denominadas claims made, el artculo 4 de la Ley 389 de 1997,
contempla: En el seguro de manejo y riesgos financieros y en el de responsabilidad la
cobertura podr circunscribirse al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el
primero, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la
compaa durante la vigencia, en el segundo, as se trate de hechos ocurridos con
anterioridad a su iniciacin. - As mismo, se podr definir como cubiertos los hechos que
acaezcan durante la vigencia del seguro de responsabilidad siempre que la reclamacin
del damnificado al asegurado o al asegurador se efecte dentro del trmino estipulado
Apartes relevantes en el contrato, el cual no ser inferior a dos aos (se resalta). // Al examinar la citada
disposicin, en la sentencia CSJ SC, 18 dic. 2013, rad. 2000-01098-01, se coment: // De
conformidad con dicho precepto, pueden presentarse las siguientes situaciones: // a.-)
Que coincidan dentro de la vigencia tanto el hecho daoso, como la reclamacin de la
vctima al asegurado o la aseguradora. // b.-) Que el hecho daoso sea anterior a la
vigencia, pero el reclamo se presente dentro de sta. // c.-) Que se cubran sucesos
acaecidos durante la vigencia, pero el reclamo se haga por fuera de la misma, en un plazo
preestablecido para notificaciones. // El primer caso es connatural al convenio, pero los
otros dos requieren de pactos expresos, claramente delimitados, cuya interpretacin
exige del fallador un examen estricto y restringido, que impida extender los amparos a
 riesgos no cubiertos o dejar por fuera aquellos que s lo estn. // Lo anterior permite
establecer, que el requerimiento especial n000002 emitido por la Direccin de Rentas
de la Secretara de Hacienda de Cundinamarca, para el caso se considera un reclamo
proveniente de un tercero, y dado que se fund en haber hallado inconsistencias que
originan la inexactitud en la liquidacin del impuesto de registro por el perodo
comprendido entre el 1 y el 31 de agosto de 2004, en cuanto a la inscripcin en el
registro mercantil del acta 026 del 9 de julio de 2004 la cual contena la cuenta final de
liquidacin de la sociedad Luz de Bogot S.A. () como acto sin cuanta, en principio se
estima que queda cobijado por la cobertura del negocio jurdico a que se refiere la
pliza 120100000574.

Tema: Prescripcin de la accin directa de la vctima vs. la aseguradora

Exp. No. 7494
Referencia:

Magistrado
Ponente: Edgardo Villamil Portilla

Fecha:
14 de julio de 2006
Circunscrita la Corte al mbito trazado por el censor, se trata de establecer si el
trmino previsto por la ley para que se configure la prescripcin extintiva de la accin
directa que tiene la vctima contra el asegurador, derivada del contrato de seguro de
responsabilidad civil, empieza a correr a partir del momento en que el perjudicado le
presenta al asegurado la reclamacin, judicial o extrajudicial, como insistentemente lo
insina la censura, o si, por el contrario, desde que acaece el riesgo amparado, como lo
defini el tribunal, para tras ello precisar si se produjo el quebranto achacado en la
acusacin. // Al margen de una serie de interpretaciones elaboradas por destacados
expositores, como Camilo Vitervo, Antgono Donati, Rubn Stiglitz, Horacio Royman y
Fernando Snchez Calero, quienes principalmente para explicar cmo ha de darse inicio
al cmputo de la prescripcin entre asegurador y asegurado han elaborado una serie de
teoras encaminadas a establecer lo que debe de entenderse por siniestro en el seguro
de responsabilidad civil, como la del reclamo del tercero, el reembolso al asegurado, la
liquidacin de la deuda, el pago por el asegurado, el hecho daoso o el dbito de
responsabilidad, entre otras, lo cierto es que, por lo menos en el sistema positivo
Apartes relevantes
colombiano, tratndose de la relacin -externa- entre la vctima o beneficiaria del seguro
con la aseguradora, cuando aqulla ejerce la accin directa autorizada por el artculo
1127 del Cdigo de Comercio, en la forma como qued modificado por artculo 84 de la
ley 45 de 1990, parece no tener mayor dificultad la respuesta a tal cuestionamiento, en
el sentido de que ha de aplicarse siempre la ltima de tales teoras, esto es, la consistente
en que el siniestro tiene lugar a raz del suceso daoso contemplado en la ley, como lo
prev el artculo 1131 ibdem // Es as como al indicar expresamente el artculo 1131
citado que en el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el
momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la
cual correr la prescripcin respecto de la vctima(se subraya), distinguiendo de paso
este mismo texto legal la otra relacin -interna-, al decir que frente al asegurado ello
ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial,
indudablemente viene a fijar con criterio objetivo, en la primera parte, que es a partir
del acaecimiento de tal hecho daoso como ha de darse inicio al trmino prescriptivo;
de esta manera, es el propio legislador el que despeja cualquier discusin sobre el tema.
 // Por tanto, al tenor de esa norma, no se remite a duda que, respecto de la vctima,
atendido tal criterio, tenga sta conocimiento o no de tal hecho, principia a computarse
el trmino de prescripcin, apreciacin que, adems, quiebra en parte el rgimen
diferencial consagrado por el artculo 1081 ejusdem, en cuanto esta norma s distingue
tal conocimiento de la sola consolidacin del siniestro, o sea, con abstraccin de este
elemento subjetivo, como surge de las hiptesis contempladas en los incisos segundo y
tercero. Solamente para determinar el plazo correspondiente, interesa destacar que
alrededor de este tema, insinu la Corte lo que sigue: Para determinar cabalmente el
cmputo de estos trminos, es preciso tener en cuenta la diversidad de acciones que
surgen del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen, pues obviamente el
artculo 1081 del C. de Co. no est diseado ni se agota exclusivamente frente a la
indemnizatoria o la encaminada a exigir la prestacin asegurada- en manos del
beneficiario del seguro, cuestin que obliga, en el marco de una cabal hermenutica de
ese precepto, establecer en cada caso concreto la naturaleza de la prestacin reclamada,
pues sta ha de determinar a su turno cul ES EL HECHO QUE DA BASE A LA ACCIN
(tratndose de la prescripcin ordinaria) y en qu momento NACE EL RESPECTIVO
DERECHO(cuando se invoque la prescripcin extraordinaria); desde luego que esas
acciones no siempre tienen su origen en un solo hecho o acontecimiento, pues ste vara
conforme al inters de su respectivo titular (tomador, asegurado, beneficiario, o
asegurador), y tampoco tienen siempre su fuente en el contrato mismo de seguro, sino
algunas veces en la ley, como acontece con las acciones y excepciones de nulidad relativa,
la devolucin de la prima etc.. Lo anterior, es claro, sin perjuicio del rgimen prescriptivo
establecido en el artculo 1131 del C. de Co. para el seguro de responsabilidad civil, en el
que la prescripcin corre frente al asegurado a partir del momento de la peticin
indemnizatoria (judicial o extrajudicial), que efecte la vctima, y, respecto de sta, desde
el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, segn lo
esclareci el legislador del ao 1990 (art.86, Ley 45) // () // No puede pregonarse
entonces de manera general, cual lo hizo errneamente el Tribunal, que en todas las
acciones derivadas del contrato de seguro o de la ley el trmino de prescripcin ordinaria
y extraordinaria tenga como punto comn de partida la ocurrencia del siniestro, pues
como lo indic la Corte en la sentencia ya citada de 7 de julio de 1977, ese punto de
partida slo es viable tratndose, como all se dijo, de una excepcin de prescripcin
opuesta por la asegurado contra el beneficiario del seguro, muy distinto de lo que aqu
ocurre, porque en este proceso quienes alegan la prescripcin son las beneficiarias del
seguro contra la excepcin de nulidad relativa del contrato presentada por la compaa
aseguradora, todo sin perjuicio del rgimen especial consagrado en el nuevo texto del
art. 1131 del C. de Co., para el seguro de responsabilidad civil, inaplicable al presente
asunto"(sentencia 045 de 3 de mayo de 2000, exp.#5360; se subraya).

Tema: Prescripcin de la accin directa de la vctima vs. la aseguradora

Exp. N 11001-31-03-009-1998-04690-01
Referencia:

Magistrado
Ponente: CARLOS IGNACIO JARAMILLO

Fecha:
26 de junio de 2007
La ley 45 de 1990, en su artculo 88, tambin reform el artculo 1131 del Cdigo de
Comercio y estatuy que, En el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el
siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, fecha
Apartes relevantes a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la vctima. Frente al asegurado ello
ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial (Se
destaca). // 3.2. Delanteramente, en cuanto atae a tal precepto, particularmente a su
novsimo contenido, hay que observar que l es posterior en el tiempo al artculo 1081
del estatuto mercantil primigenio y que est circunscrito al especfico tema del seguro de
responsabilidad. Siendo ello as, como en efecto lo es, se impone entender que l no
consagr un sistema de prescripcin extrao o divergente al global desarrollado en el
precitado precepto y que, por contera, sus disposiciones no constituyen un hito legislativo
aislado o, si se prefiere, autnomo o propio, de suerte que, para su recta interpretacin,
debe armonizrsele con ese rgimen general que, en principio, se ocup de regular el
tema de la prescripcin extintiva en el negocio aseguraticio y que, por tanto, excluye toda
posibilidad de recurrir a normas diferentes y, mucho menos, a las generales civiles, para
definir el tema de la prescripcin extintiva en materia del seguro, como quiera que, muy
otra, es la preceptiva inmersa en la codificacin civil, a lo que se suma la especialidad
normativa del rgimen mercantil, como tal llamada a primar y, por tanto, a imperar. De
all que cualquier solucin ha de buscarse y encontrarse en el ordenamiento comercial
(Ttulo V, Libro Cuarto del Cdigo de Comercio). // 3.3. Y es dentro de ese contexto, que
adquiere singular importancia la referencia expresa que el comentado artculo 1131 hace
en punto al momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, para
establecer la ocurrencia del siniestro y, por esta va, para determinar que es a partir de
ese instante, a manera de venero, que correr la prescripcin respecto de la vctima,
habida cuenta que cotejada dicha mencin con el rgimen general del artculo 1081,
resulta ms propio entender que ella alude a la prescripcin extraordinaria en l
consagrada, a la vez que desarrollada, ya que habiendo fijado como punto de partida
para la configuracin de la prescripcin de la accin directa de la vctima, la ocurrencia
misma del hecho generador de la responsabilidad del asegurado -siniestro-, es claro que
opt por un criterio netamente objetivo, predicable slo, dentro del sistema dual de la
norma en comentario, como ya se seal, a la indicada prescripcin extraordinaria, ya
que la ordinaria, como tambin en precedencia se indic, es de estirpe subjetiva, en la
medida en que se hace depender del conocimiento real o presunto del suceso
generador de la accin, elemento este al que no aludi la primera de las normas aqu
mencionadas, ora directa, ora indirectamente, aspecto que, por su relevancia, debe ser
tomado muy en cuenta. // En realidad el legislador nacional, al sujetar la prescripcin de
la accin de la vctima contra el asegurador a la ocurrencia del hecho provocante del
dao irrogado, y no al enteramiento por parte de aquella del acaecimiento del mismo,
previ que el fenecimiento de dicha accin slo poda producirse por aplicacin de la
mencionada prescripcin extraordinaria, contemplada en el artculo 1081 del Cdigo de
Comercio. La elocuencia del artculo 1131 no deja espacio para la duda o hesitacin,
tanto que, expressis verbis, aludi a la expresin fecha a partir, lo que denota un
comienzo, o sea el inicio del decurso prescriptivo, para nada ligado a consideraciones
subjetivas, el cual es exclusivo para gobernar la prescripcin de las acciones de la vctima,
queriendo significar con ello que no es conducente adicionarle otro, esto es el asignado
para el rgimen ordinario (art. 1081 del C. de Co.), tambin en forma privativa, en la
medida en que ello sera tanto como mezclar componentes antinmicos. O se tiene en
cuenta el conocimiento, o no se tiene, desde luego con arreglo a criterios y a una
hermenutica fiable y, sobre todo, respetuosa del espritu de la normatividad y no slo
de su letra, as ella sea diciente. De ah que entre los criterios conocimiento (art. 1081,
segundo inciso, ib.) y acaecimiento (art. 1131 ib.), media una profunda diferencia. Al fin
y al cabo, conocer es averiguar por el ejercicio de las facultades intelectuales la
naturaleza, cualidades y relaciones de las cosas. 2. Entender, advertir, saber, echar de
ver. 3. Percibir, al paso que acaecimiento es cosa que sucede y acaecer suceder
(efectuarse un hecho), segn lo establece el Diccionario de la Lengua Espaola. // En
apretada sntesis de lo dicho, conocer es entonces un plus, una exigencia adicional, un
agregado ex lege que el ordenamiento comercial no efectu, en razn de que le otorg
efectos prescriptivos al acaecimiento o materializacin del hecho externo imputable
al asegurado. Nada ms. // 3.4. Y es que no puede arribarse a conclusin distinta, para
pensar que la prescripcin ordinaria tambin tiene cabida en frente de la accin de que
se trata, pues si la disposicin en comento -art. 1131-, de forma expresa, amn que
paladina, consagr que es desde la fecha en que acaezca el hecho externo imputable al
asegurado que correr la prescripcin respecto de la vctima, resulta evidente que
elimin todo factor o tinte subjetivo, del que pudiera partirse para la configuracin de
esta otra forma de prescripcin extintiva y que, por lo mismo, ante tal explicitud de la
norma, la nica operante, como se dijo, es la extraordinaria, ministerio legis. Entender la
norma de modo diverso, no slo supondra hacer tabla rasa del criterio diferenciador de
una y otra prescripcin -suficientemente decantado por esta Corte, en asocio con la
doctrina especializada a lo largo de dcadas-, sino tambin implicara contrariar el
designio legis encaminado a que el decurso prescriptivo en el caso examinado, de suyo
excepcional, irrumpa en el mismo momento en que acaezca el hecho externo imputable
al asegurado, esto es, en consideracin a un criterio puramente objetivo: la ocurrencia
del siniestro, en s mismo considerado o sea el surgimiento del dbito o de la deuda en
cabeza del agente del dao, quien a su vez funge como asegurado-, desprovisto de todo
elemento subjetivo: conocimiento, real o presunto. Por ello se expres que a partir de
ese momento correr la prescripcin respecto de la vctima, y no de otro, pudiendo
haberlo as sealado el legislador si en efecto lo hubiera querido. Nada ms fcil y
expedito habra sido pues incorporar un criterio o venero diverso. Sin embargo, ello no
acaeci as, siendo entonces predicable aquella mxima segn la cual la ley, cuando
quiso decir, dijo; cuando no quiso, call (lex, ubi voluit, dixit; ubi noluit tacuit). // La
Corte, en este orden de ideas, no desconoce que, prima facie, se pudiera pensar que la
prescripcin aplicable fuera la ordinaria, como quiera que se traduce en la regla general.
Adems, casi en forma mecnica o automtica, se acude primero a ella en los otros tipos
aseguraticios, lo que explica la creencia y conducta en mencin (fuerza y peso de una
tradicin). Empero, una ms detenida y decantada lectura de las normas en cuestin,
conduce a un resultado diverso que, de alterarse, como se mencion, supondra sustituir
al legislador, quien se centr en un punto de partida en el que el conocimiento, en
cualquiera de sus modalidades, no tiene asignado ningn rol. Muy por el contrario, se
acudi a un percutor dismil, propio de un rgimen objetivo, acorde con los dictados que
estereotipan la prescripcin extraordinaria en el contrato de seguro (acaecimiento del
hecho externo imputable). Agregarle a la lectura del artculo 1131 del estatuto mercantil
el segmento normativo reservado a la prescripcin ordinaria, a cuyo tenor ella-
comenzar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener
conocimiento (Se subraya), equivale a desdibujar el contenido y teleologa del nuevo
artculo 1131, concebido despus de tres lustros de prohijado el texto del artculo 1081
del Cdigo de Comercio y, de paso, de ste mismo. // 3.5. Corolario de lo anterior, a modo
de reiteracin, es que si bien el artculo 1131 del Cdigo de Comercio no exceptu la
aplicacin del artculo 1081 de la misma obra, que se mantiene como la regla fundante
en materia de prescripcin extintiva de los derechos y acciones derivados del contrato de
seguro o de las normas que lo disciplinan, s consagr una excepcin a ese sistema, la
cual es aplicable solamente al seguro de daos en particular al seguro de
responsabilidad civil- y que consiste en que a la accin directa de la vctima contra el
asegurador, autorizada expresamente por la Ley 45 de 1990, es aplicable nicamente la
prescripcin extraordinaria contemplada en la segunda de las disposiciones aqu
mencionadas, estereotipada por ser objetiva; que corre en frente de toda clase de
personas, vale decir, capaces e incapaces, y cuyo trmino es de cinco aos, que se
contarn, segn el caso, desde la ocurrencia misma del siniestro, o sea, desde la fecha en
que acaeci el hecho externo imputable al asegurado detonante del aludido dbito de
responsabilidad-. // Expresado en otros trminos, lo que contempla el artculo 1131 del
Cdigo de Comercio, es lo relativo a la irrupcin prescriptiva, o sea al punto de partida de
la prescripcin, que no es otro que el acaecimiento mismo del hecho externo imputable,
sin ocuparse del trmino o plazo respectivo, temtica regulada en una norma previa y de
alcance general, a la que debe inexorablemente acudirse para dicho fin. Al fin y al cabo,
 una y otra estn intercomunicadas, por lo que entre ellas existen claros vasos
comunicantes, en lo pertinente. // Por consiguiente, resulta meridiano que aun cuando
los cnones 1081 y 1131 del Cdigo de Comercio deben interpretarse conjunta y
articuladamente, segn se evidenci, tampoco es menos cierto que el segundo de ellos,
al fijar como nico percutor de la prescripcin de la accin directa de la vctima en un
seguro de responsabilidad, la ocurrencia misma del siniestro, pudiendo haber tomado
otra senda o camino, opt por la prescripcin extraordinaria que, por contar con un
trmino ms amplio -cinco aos-, parece estar ms en consonancia con el principio
bienhechor fundante de dicha accin que, como seal en breve, no es otro que la
efectiva y real proteccin tutelar del damnificado a raz del advenimiento del hecho
perjudicial perpetrado por el asegurado, frente al asegurador, propsito legislativo que,
de entenderse que la prescripcin aplicable fuera la ordinaria de dos aos, por la
brevedad del trmino, en compaa de otras vicisitudes, podra verse ms comprometido,
en contrava de su genuina y plausible teologa // Siendo ello as, como en efecto lo
es, debe considerarse que la efectividad de la accin directa est condicionada a la
indagacin por la vctima al asegurado de la informacin tocante con el seguro y a que
ste oportuna y cabalmente se la facilite, perspectiva dentro de la cual debe
contemplarse que, ante su eventual negativa, correspondera a aquella intentar si lo
deseare- la obtencin de la misma mediante el mecanismo de las pruebas anticipadas,
como igualmente se contempl. // 3.7. En este orden de ideas, es del caso puntualizar
que si se admitiera que en frente de la comentada accin directa la prescripcin aplicable
fuera la ordinaria, de slo dos aos como lo juzg el Tribunal-, ese trmino resultara
exiguo respecto de la consecucin real y efectiva por parte de la vctima de la informacin
relativa al seguro, circunstancia que deviene trascendente en la medida en que, como ya
se explic, de ella, en ltimas, depende el efectivo y no retrico o nominal- ejercicio de
la accin. // De suerte, pues, que considerado el inequvoco y adamantino propsito del
legislador encaminado -recta via- a autorizar al perjudicado dirigirse en contra del
asegurador, siendo connatural al ejercicio de dicha accin la satisfaccin, voluntaria o
forzada, del deber de informacin a que se ha hecho mrito en esta providencia, debe
igualmente concluirse que el artculo 1131 del Cdigo de Comercio, modificado por el
artculo 86 de la mencionada ley 45 de 1990, en que se previ a favor de la vctima esa
puntual reforma, estatuy para la referida accin directa solamente la prescripcin
extraordinaria de cinco aos, cuyo trmino, adems por ser ms amplio y holgado,
acompasa con el mencionado cometido legislativo y con la posibilidad de obtener la
vctima del asegurador la efectiva reparacin del dao que le fue irrogado por el
asegurado, conforme las circunstancias.

Tema: Cobertura al lucro cesante de la vctima bajo el seguro de responsabilidad civil

Referencia: Expediente No. 2002-00109-01
Magistrado
Ponente: MANUEL ISIDRO ARDILA VELSQUEZ

Fecha:
19 de diciembre de 2006
En lo atinente a la cobertura por lucro cesante, es cierto que la pliza no trae acuerdo
expreso que lo involucre como materia del negocio aseguraticio, condicin que a voces
del artculo 1088 del cdigo de comercio resultara inexorable para que el seguro lo
comprendiera; mas, aunque tal cosa sucede, lo cierto es que en tratndose de este tipo
Apartes relevantes especial de seguro, vale decir, de responsabilidad civil, regulado especficamente por los
artculos 1127 y siguientes del cdigo de comercio, no se hace menester dicho acuerdo,
pues al estatuir la norma que la indemnizacin a cargo del asegurador envuelve los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada
responsabilidad en que incurra, no es dable al intrprete entrar en distinciones como la
 que plantea la llamada en garanta, tanto menos cuando ello contraviene los dictados
hermenuticos que orientan la materia.

Cobertura de los perjuicios extrapatrimoniales de la vctima en el seguro de

Tema:
responsabilidad civil
Referencia: Exp. N 4700131030032005-00611-01
Magistrado
Ponente: RUTH MARINA DAZ RUEDA

Fecha:
26 de agosto de 2010
En lo que atae a la obligacin de la aseguradora llamada en garanta para responder
por la condena impuesta a Electricaribe, debe concluirse con vista en el texto de la pliza
respectiva, folios 69 a 78, que no contiene compromiso alguno consagrando amparo o
Apartes relevantes proteccin por concepto de perjuicios morales -que fueron los nicos reconocidos-,
puesto que nicamente regula las indemnizaciones originadas en daos materiales que
la asegurada tuviera que asumir. // Consecuentemente, deber absolverse a esta
persona jurdica.

Tema: Reconocimiento de los gastos de defensa bajo el seguro de responsabilidad civil

Referencia: 11001-3103-041-2001-01023-01
Magistrado
Ponente: RUTH MARINA DAZ RUEDA

Fecha:
30 de agosto de 2010
Con relacin al seguro de responsabilidad para directores y administradores, se
conoce por la literatura jurdica que en general tiene como amparos principales los gastos
legales y honorarios de abogados, al igual que la indemnizacin de perjuicios, sin que ello
se oponga, claro est, a las extensiones de cobertura pactadas y particularmente, a las
negativas que respecto de la misma se hayan estipulado de manera visible. // El
conocimiento tcnico sobre esa clase de negocio, permite precisar que la proteccin de
lo atinente a los referidos rubros tiene como objetivo su pago a la compaa asegurada
cuando los ha asumido de manera directa, o su reembolso al Director o Administrador en
el evento de que ste los hubiere atendido con sus propios recursos, y por lo general
comprenden costas procesales, remuneracin de apoderados o defensores tanto en
procesos judiciales, como en los relativos a investigaciones adelantadas por los entes de
control u organismos de fiscalizacin, tratndose de servidores pblicos, por actos
vinculados a las funciones propias del cargo, sin perjuicio de las restricciones legales o
contractuales // Aun cuando fuese admisible hipotticamente la interpretacin
Apartes relevantes realizada por el recurrente y por ende los errores endilgados al sentenciador, sin que la
Corte entre a prohijar una u otra hermenutica, esa equivocacin sera en este caso
intrascendente, porque cuando menos prosperara la excepcin de mrito planteada por
la accionada denominada ausencia de amparo por el incumplimiento del asegurado de
su deber de contar con el consentimiento escrito del asegurador antes de acordar los
honorarios para su defensa, la que enervara la pretensin. // La referida defensa
encuentra sustentculo en lo pactado en la clusula 3, literal g) del negocio jurdico
referido, que reza: Costos y gastos significarn todos los honorarios y gastos
razonables y necesarios incurridos por o en nombre de un Director o Administrador con
el consentimiento escrito de los Aseguradores (dicho consentimiento no podr ser
negado injustificadamente), como resultado exclusivo de la investigacin y/o defensa y/o
monitoreo y/o conciliacin o pago de cualquier reclamacin y apelacin de la misma, al
igual que en lo acordado en los puntos d) y e) de la estipulacin sexta sobre disposiciones
de reclamacin, que en lo pertinente refieren: d. Los Directores y Administradores y la
Compaa no admitirn responsabilidad por (), ni incurrirn en Costos y Gastos sin el
 consentimiento escrito de los Aseguradores, quienes tendrn el derecho en cualquier
momento de tomar y conducir en nombre del Director o Administrador o la Compaa, la
defensa (), y e. Los Directores o Administradores o la Compaa no estarn obligados
a contestar ningn Proceso Legal a menos que su abogado (a ser acordado por mutuo
acuerdo por los Directores y Administradores, la Compaa y los Aseguradores) aconseje
que tales procesos sean contestados. // Se observa que el mismo demandante al
responder la excepcin reconoci que no concert esa actividad con la aseguradora y
aunque insina que ello se debi a que slo tuvo conocimiento de la pliza en septiembre
de 2000 (c. 1, t. 1, 434 435), no representa este hecho una causa con la potencialidad
de liberarlo de su cumplimiento, pues no constituye, verbi gratia, un evento de fuerza
mayor o caso fortuito, fenmeno que la jurisprudencia ha sealado, que () debe estar
revestido de dos caractersticas esenciales como son la imprevisibilidad y la
irresistibilidad. Tiene lugar la primera cuando se trate de un acontecimiento sbito,
sorpresivo, excepcional o de rara ocurrencia, mientras que la segunda se tipifica cuando
tal acontecer sea inevitable, fatal, imposible de superar en sus consecuencias ().
(Sentencia de casacin de 4 de julio de 2002, exp. 6461).

Tema: Reconocimiento de los gastos de defensa bajo el seguro de responsabilidad civil

Referencia: 1100131030412000-01098-01
Magistrado
Ponente: FERNANDO GIRALDO GUTIRREZ

Fecha:
18 de diciembre de 2013
Los seguros de daos, que buscan proteger el conjunto de bienes adquiridos por una
persona, o en general su patrimonio, en caso de que ocurra un evento que atente con
disminuirlos, comprenden el de responsabilidad, que al tenor del artculo 1127 del Cdigo
de Comercio, modificado por el 84 de la ley 45 de 1990, impone a cargo del asegurador
la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con
motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como
propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el
beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al
asegurado. // Una de las manifestaciones de este ltimo, a su vez, es el denominado
Seguro de Infidelidad y Riesgos Financieros, entre cuyas coberturas est la
Responsabilidad para Directores y Funcionarios y Responsabilidad de Reembolso a la
Compaa, por los comportamientos incorrectos o faltas de gestin de quienes estn
encargados de administrar las entidades bancarias, entre otras, que afecten a terceros,
la sociedad o quienes la conforman, esto es, los socios. // Usualmente el tomador,
Apartes relevantes asegurado y beneficiario, es el ente financiero, a quien se otorga proteccin por las
prdidas que se deriven del desempeo inadecuado de los directivos, de quienes se
espera que acten con cautela, diligencia y lealtad profesional. // Entre sus coberturas
se encuentran los costos y gastos judiciales en que se incurran para la defensa de los
directores o administradores, por las investigaciones y diferentes trmites que se
adelanten en su contra por el ejercicio del cargo, todo dentro de los trminos convenidos,
siempre y cuando no se opongan a las restricciones legales sobre la materia. // Al
respecto ha expuesto la Corte que [c]on relacin al seguro de responsabilidad para
directores y administradores, se conoce por la literatura jurdica que en general tiene
como amparos principales los gastos legales y honorarios de abogados, al igual que la
indemnizacin de perjuicios, sin que ello se oponga, claro est, a las extensiones de
cobertura pactadas y particularmente, a las negativas que respecto de la misma se hayan
estipulado de manera visible () El conocimiento tcnico sobre esa clase de negocio,
permite precisar que la proteccin de lo atinente a los referidos rubros tiene como
objetivo su pago a la compaa asegurada cuando los ha asumido de manera directa, o
su reembolso al Director o Administrador en el evento de que ste los hubiere atendido
con sus propios recursos, y por lo general comprenden costas procesales, remuneracin
de apoderados o defensores tanto en procesos judiciales, como en los relativos a
investigaciones adelantadas por los entes de control u organismos de fiscalizacin,
tratndose de servidores pblicos, por actos vinculados a las funciones propias del cargo,
sin perjuicio de las restricciones legales o contractuales (sentencia de 30 de agosto de
2010, exp. 2001-01023-01) // En cuanto a la forma en que se sopes la clusula 3
literal g) de la pliza expedida por Colseguros, sobre el requerimiento de autorizacin
previa y expresa en la incursin de los costos y gastos perseguidos, no se aleja de su tenor
literal cuando precisa que por estos se entienden todos los honorarios y gastos
razonables y necesarios incurridos por o en nombre de un Director o Administrador con
el consentimiento escrito de los Aseguradores (resaltado fuera de texto). // Al ser
necesaria la aquiescencia del obligado para asumirlos, es razonable concluir que la
misma debe ser con antelacin a la prestacin del servicio y no posterior, de lo que no
debe quedar lugar a dudas, justificndose la prueba documentada que all se refiere. //
La advertencia de que dicho consentimiento no ser retirado irrazonablemente no
desvirta tal predicamento, sino que lo corrobora, pues, de ese agregado se concluye que
es necesario conseguir ese visto bueno para que la representacin sea permanente, mas
no que la aceptacin sea obligatoria para la aseguradora... // La desatencin de las
obligaciones que deriva en la disminucin de la indemnizacin a que alude el artculo
1078 del Cdigo de Comercio, est concebido para aquellos casos en que el asegurado
no evita la extensin y propagacin del dao, cuando deja de proveer el salvamento de
las cosas aseguradas, si demora el aviso del siniestro o no declara al dar noticia del
siniestro los seguros coexistentes, en los trminos de los artculos 1074 al 1076 ibdem,
sin perjuicio en este ltimo caso de lo previsto por el artculo 1093 id. // La consagracin
de condiciones para la ocurrencia del riesgo, como sucede en este caso, no es ms que el
uso de la facultad que confiere el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, segn el cual
con las restricciones legales, el asegurador pondr, a su arbitrio, asumir todos o algunos
de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la
persona del asegurado. // Para el caso concreto, al quedar consignado que son costos y
gastos todos aquellos honorarios y gastos necesarios y razonables incurridos por o en
nombre de los Directores y Funcionarios con autorizacin escrita () de los
Aseguradores, quiere decir que los que carecen de ella quedan por fuera del amparo,
como lo dedujo el sentenciador y sin que tal estipulacin sea contraria a las normas que
rigen los seguros. // c.-) Como el convenio de obtener autorizacin expresa antes de
encarar el pleito en que se vea involucrado el director o funcionario cobijado por la pliza,
no desconoce las condiciones inmodificables del contrato de seguro, ni mucho menos los
preceptos a que alude el artculo 1162 id, entre ellos el citado 1078, tampoco se evidencia
la infraccin recta de estos preceptos. // d.-) Ni siquiera es de recibo el que se diga que el
proceder del gestor del pleito, cuando motu proprio contrat los servicios de Gamboa &
Gamboa Abogados Limitada para su representacin en todos los diligenciamientos que
se iniciaron en su contra, como consecuencia del informe de auditora a que alude la
primera comunicacin de la Contralora General de la Nacin de 11 de febrero de 1999,
se hizo sin contar con la aquiescencia de Colseguros con el fin de evitar la extensin o
propagacin del siniestro, como lo dispone el artculo 1074 ejusdem. // Esto por cuanto
dicha situacin se pudo solventar con el aviso oportuno y la concertacin con la
aseguradora, para que definiera la estrategia a seguir, sin que, como llam la atencin
el ad quem, las justificaciones dadas permitan exonerarlo de su obligacin contractual.
// Es ms, no puede pasarse por alto que es una de las facultades de la aseguradora optar
por asumir directamente la representacin del Director o Funcionario, por medio de
personas designadas a su criterio, de lo que fue privada por la actitud asumida por el
reclamante // 7.- La validez de la clusula que es objeto de reparo y sus efectos fue
objeto de pronunciamiento de la Sala, en sentencia de 28 de junio de 2010, exp. 2001-
01023, al sealar que [a]un cuando fuese admisible hipotticamente la interpretacin
realizada por el recurrente y por ende los errores endilgados al sentenciador, sin que la
Corte entre a prohijar una u otra hermenutica, esa equivocacin sera en este caso
intrascendente, porque cuando menos prosperara la excepcin de mrito planteada por
la accionada denominada ausencia de amparo por el incumplimiento del asegurado de
su deber de contar con el consentimiento escrito del asegurador antes de acordar los
honorarios para su defensa, la que enervara la pretensin () La referida defensa
encuentra sustentculo en lo pactado en la clusula 3, literal g) del negocio jurdico
referido, que reza: Costos y gastos significarn todos los honorarios y gastos razonables
y necesarios incurridos por o en nombre de un Director o Administrador con el
consentimiento escrito de los Aseguradores (dicho consentimiento no podr ser negado
injustificadamente), como resultado exclusivo de la investigacin y/o defensa y/o
monitoreo y/o conciliacin o pago de cualquier reclamacin y apelacin de la misma, al
igual que en lo acordado en los puntos d) y e) de la estipulacin sexta sobre disposiciones
de reclamacin, que en lo pertinente refieren: d. Los Directores y Administradores y la
Compaa no admitirn responsabilidad por (), ni incurrirn en Costos y Gastos sin el
consentimiento escrito de los Aseguradores, quienes tendrn el derecho en cualquier
momento de tomar y conducir en nombre del Director o Administrador o la Compaa, la
defensa (), y e. Los Directores o Administradores o la Compaa no estarn obligados
a contestar ningn Proceso Legal a menos que su abogado (a ser acordado por mutuo
acuerdo por los Directores y Administradores, la Compaa y los Aseguradores) aconseje
que tales procesos sean contestados () Se observa que el mismo demandante al
responder la excepcin reconoci que no concert esa actividad con la aseguradora y
aunque insina que ello se debi a que slo tuvo conocimiento de la pliza en septiembre
de 2000 (c. 1, t. 1, 434 435), no representa este hecho una causa con la potencialidad
de liberarlo de su cumplimiento, pues no constituye, verbi gratia, un evento de fuerza
mayor o caso fortuito, fenmeno que la jurisprudencia ha sealado, que () debe estar
revestido de dos caractersticas esenciales como son la imprevisibilidad y la
irresistibilidad. Tiene lugar la primera cuando se trate de un acontecimiento sbito,
sorpresivo, excepcional o de rara ocurrencia, mientras que la segunda se tipifica cuando
tal acontecer sea inevitable, fatal, imposible de superar en sus consecuencias. (Sentencia
de casacin de 4 de julio de 2002, exp. 6461).