Clauzele abuzive n contractele de asigurare.

Cadrul legal din R. Moldova.

Publicat: 24 iulie 2014 www.ervax.com

Legea nr. 105 din 13.03.2003 Privind protecia consumatorilor, precum i Legea Nr. 256 din
09.12.2011 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii definete
clauza abuziv acea clauz contractual care, nefiind negociat n mod individual cu
consumatorul, creeaz, contrar cerinelor bunei-credine, prin ea nsi sau mpreun cu alte prevederi
din contract, n detrimentul consumatorului, un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile
prilor ce apar din contract.
Conform legii nr.105 din 13.03.2003, art.16, consumatorul, la ncheierea contractelor, are
dreptul de a lua liber decizii la achiziionarea produsului, serviciului, fr a i se impune n contracte
clauze abuzive sau care pot favoriza folosirea unor practici comerciale incorecte, de natur a
influena opiunea acestuia.
Clauzele abuzive din contractele de asigurare de multe ori prevd anumite obligaiuni
excesive sau exclud anumite evenimente sau prestaii din protecia de asigurare, despre care
asigurtorul prefer s nu comunice/negocieze la ncheierea contractelor de asigurare i care deseori
sunt plasate n locuri mai puin vizibile din contract, sau sunt exprimate prin expresii tehnice mai
puin nelese de publicul larg.
Clauzele abuzive sunt o problem oriunde exist o asimetrie a informaiei la ncheierea
contractelor i nu putem zice c domeniul asigurrilor ar face o excepie.
Ofertantul profesionist tinde s introduc clauze n contract care l-ar avantaja.
Asigurtorii sunt avantajai chiar prin legea Cu privire la asigurri nr. 407-XVI din
21.12.2006, art.5 Condiiile asigurrilor benevole (facultative) snt stabilite de asigurtor, n
conformitate cu legislaia i cu actele normative ale autoritii de supraveghere.
Totui, exist i prevederi legale care i apr pe asigurai contra abuzurilor, astfel:
1. Art. 4. din Legea Nr. 256 din 09.12.2011 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate
cu consumatorii : se interzice comercianilor s includ clauze abuzive n contractele ncheiate cu
consumatorii. Orice clauz abuziv introdus n astfel de contracte este considerat nul din
momentul ncheierii lor .
2. Art.727 COD CIVIL: Contractul produce nu numai efecte stipulate de ctre pri, dar i
efecte care, conform naturii contractului, rezult din lege, din uzane sau din principiul echitii.
3. art.732 al.(l) COD CIVIL, neclaritile din condiiile contractuale standard se interpreteaz
n defavoarea prii care le-a formulat, iar potrivit alin.(2) al aceluiai articol, n caz de dubiu,
contractul se interpreteaz n favoarea celui care a contractat obligaia i n defavoarea celui care a
stipulat-o. n toate cazurile, contractul se interpreteaz n favoarea aderentului sau a consumatorului.
4. Art.17 Legea nr. 407-XVI din 21.12.2006: asupra refuzului de a plti integral sau parial
indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare, asigurtorul emite n scris o decizie motivat,
pe care o comunic n scris asiguratului, pgubitului i beneficiarului n termenele indicate n
condiiile de asigurare.
5. Art 44. Legea nr. 407-XVI din 21.12.2006 : nici o fapt a asigurtorului (reasigurtorului)
ori a intermediarului n asigurri i/sau n reasigurri constnd n nclcarea oricror prevederi ale
prezentei legi sau a actelor normative ale autoritii de supraveghere, a cuantumului primelor de
asigurare, precum i a altor reglementri privind ncheierea contractului de asigurare i/sau
reasigurare, nu poate fi invocat de asigurtor (reasigurtor) pentru anularea contractului de asigurare
i/sau reasigurare. Astfel chiar dac agentul de asigurare sau brokerul a comis erori la ncheierea sau
n decursul executrii contractului, aceste nu constituie argumente pentru a anula un contract de
asigurare sau a refuza la plata despgubirii de asigurare.
 6. Art.43 Legea nr. 407-XVI din 21.12.2006 privind protecia consumatorului. Pentru
protecia consumatorului i a serviciilor de asigurare, asigurtorul (reasigurtorul) i intermediarii n
asigurri/reasigurri snt obligai n raport cu asiguraii:
a) s fie oneti i s respecte drepturile asigurailor, s nu expun opinii de dezinformare;
b) s pstreze confidenialitatea informaiei;
c) s ofere informaii referitor la condiiile generale i speciale ale contractelor;
d) s achite toate indemnizaiile i despgubirile de asigurare n termenele stabilite;
Asigurtorul i reprezentantul lui au obligaia de a pune la dispoziia asiguratului sau
contractantului de asigurare informaii n legtur cu contractele de asigurare, att pn la ncheierea,
ct i n derularea lor. Aceste informaii vor fi prezentate n scris, n limba de stat i/sau n limba n
care a fost ncheiat contractul, vor fi redactate ntr-o form clar.
Cele mai frecvente clauze abuzive in de refuzul de a plti despgubirile de asigurare sau cele
care le diminueaz pn la un nivel inacceptabil:
n asigurri auto:
- parcarea pe timp de noapte clientul indic n cerere c noaptea parcheaz la o adres, iar
dac maina este furat din alt locaie primete refuz de despgubire ;
- excluderea accidentelor cu ieire pe contrasens aceasta este cea mai frecvent nclcare a
automobilitilor, orice intrare incorect ntr-o curb (tierea unghiului) este de fapt ieire pe
contrasens ;
- unii asigurtori nu fac referin expres la trecerera la rou a semaforului sau depirea
vitezei, dar exclud n general nclcrile regulamentului de circulaie rutier. Din moment ce orice
accident este o nclcare a regulamentului de circulaie rutier, rezult c orice reclamaie de
despgubire este discutabil i ine de bunvoina asigurtorului ;
- despgubirea pentru piesele avariate se face la pre de piese uzate, chiar dac la ncheierea
asiguratul a optat pentru neaplicarea uzurii la despgubire etc ;
- asigurtorul decide asupra unitii specializate n care va avea loc reparaia obiectului
asigurat prejudiciat, fr a ine cont de prevederile contractului i dorina beneficiarului ;
- solicitarea actelor de la organele de poliie sau organele de urmrire penal din alte ri,
legislaia crora nu permit sau nu prevd eliberarea unor asemenea acte.
n asigurri de bunuri:
- franize exagerate, de 10-30% din suma asigurat pentru fiecare caz asigurat (cele mai mari
fiind consemnate n asigurri n agricultur);
- invocarea oricrei neglijene din partea asiguratului la refuzul despgubirii de asigurare;
- oferirea proteciei fr riscuri eseniale, cum ar fi focul sau cutremurul de pmnt;
- existena unor termene temporale restrnse de a te prezenta dup survenirea cazului asigurat
de asemenea constituie un abuz, mai ales dac prin nclcarea acestui termen asigurtorul nu este
lipsit de posibilitatea de a investiga circumstanele evenimentului i ntinderea pagubei.
Clauze abuzive comune pentru mai multe produse de asigurare:
- clauza din contract care face referin la existena unor condiii suplementare (speciale sau
generale), dar care nu se regsesc n actele remise asiguratului ;
- cerina de a prezenta anumite acte care sunt imposibile sau greu de prezentat, dar care n
acelai timp se dovedesc inutile pentru luarea deciziei de despgubire.

Autor : ec. Cernica Veaceslav

Sursa: Teza masterat ASEM 2014, CONTROVERSE TEORETICE I PRACTICE PRIVIND

RISCUL N CONTRACTUL DE ASIGURARE, C.Z.U:347.764:005.334(478)(043