Sunteți pe pagina 1din 7

2.

5 Evolutia cardurilor pe plan international


Pentru realizarea cu succes a globalizarii platilor prin carduri s-au instituit o serie
de sisteme mondiale, cum ar fi: VISA International, Europay International,
American Express, MasterCard International, etc. Acestea au reusit standardizarea
acestui sistem de plati, eliminnd barierele de genul celor impuse de monede,
diferite comportamente financiare[4]. Aceste organizatii au instituit noi fluxuri de
numerar, numerar ce se gaseste sub forma monedei din plastic.
VISA International
VISA International este o organizatie non-profit, ce este subventionata prin
intermediul taxelor de participare. Ea este alcatuita din organisme financiare de
genul bancilor, caselor de economii, etc.
Aceasta societate are o marca nregistrata, ce cuprinde faimoasele benzi colorate n
albastru, alb si galben (vezi Anexa 1).
Prin varietatea instrumentelor de plata oferite, VISA este cel mai important pion de
pe piata internationala a cardurilor. Iata spre exemplu cteva date de la sfarsitul lui
iunie 1997.
Sursa: VISA International
Pe plan international, VISA a promovat mai multe tipuri de carduri, dintre care,
cele mai importante sunt: VISA Classic, VISA Business, Gold Card/Premier,
Electron Card, Visa Cash si Afinity Card. n continuare vom face o scurta
prezentare a acestor tipuri de carduri.
VISA Classic este un card ntlnit att n varianta sa de debit, ct si de credit.
Cardul de debit apare ca fiind foarte eficient n conditiile n care manipularea
numerarului si a cecurilor reduc profitabilitatea bancilor, si n conditiile n care nu
toti clientii pot obtine un credit card.
Utiliznd VISA Classic, clientii pot avea un acces convenabil, controlabil si global
la fondurile lor. Ele pot fi utilizate prin intermediul unui sistem EFTPOS sau
ATM. n cazul sistemelor manuale, sumele tranzactionate trebuie sa fie autorizate
vocal pentru sumele ce depasesc plafonul limita stabilit de VISA pentru tipurile
specifice de comercianti. n aceasta situatie, se asigura un sistem de gestiune a
riscului mai ridicat dect n cazul credit-cardului.
Emitentul, poate oferii o serie de servicii suplimentare, contra-cost, care n cazul
acestui tip de card pot fi: nlocuirea cardului n situatii exceptionale (furt, pierderi,
etc.) si eliberarea de numerar cu maxima operativitate.
Verificarea bonitatii clientilor pentru aprobarea creditelor este costisitoare, att din
punctul de vedere al timpului, ct si al banilor. Din aceasta cauza, pentru creditele
de dimensiuni mici, credit cardurile cu o linie de credit aprobata anterior sunt o
alternativa viabila. si astfel apare cardul de credit.
Datorita flexibilitatii metodelor de autorizare a platilor, emitentul poate mentine
sub control limitele de credit aprobate. n sistem on-line, acest tip de card poate fi
folosit la EFTPOS-uri. n sistem off-line, autorizarea telefonica prin voce ajuta la
minimalizarea folosirii gresite a cardului si a fraudelor. Astfel, clientii pot face
diverse cumparaturi la un numar mare de comercianti, putnd obtine numerar de la
multe banci sau ATM-uri.
VISA Business este un produs destinat persoanelor ce calatoresc, au un potential
financiar ridicat si ntretin n mod regulat diverse afaceri (firme, personalul
societatilor comerciale, patroni, familii bine situate).
Din punctul de vedere al utilizarii, acest tip de card este similar cu VISA Classic.
nsa, spre deosebire de VISA Classic, acest card beneficiaza din partea emitentului,
contra cost, de unele servicii suplimentare: servicii speciale de asistenta medicala
si juridica n cazurile fortuite, asigurari pentru evitarea pierderilor n caz de
ntrzieri pe timpul transportului, pierdera bagajelor, etc., nlocuirea cardurilor n
cazuri exceptionale (furt, pierderi), servicii de rezervari (hoteluri, manifestari
culturale, autoturisme, etc.).
VISA Gold este utilizat n relatiile cu clientii importanti. Astfel, el ofera clientilor
cu venituri mari acces la fondurile proprii si la credite prin intermediul vastei retele
de ATM-uri si comercianti ce accepta aceste carduri.
si aceste carduri beneficiaza de o serie de servicii oferite de catre emitent, cum ar
fi: nlocuirea de urgenta a cardului si un avans n numerar pentru clientii al caror
card a fost furat n strainatate (VISA ofera acest serviciu fara taxe suplimentare
pentu emitent), asigurarea asistentei medicale si juridice de urgenta pentru
detinatorii aflati n strainatate, oferite centralizat de catre VISA.
n acelasi timp exisa si o serie de conditii impuse utilizatorilor de astfel de carduri,
acestea fiind: o limita de cheltuiala de cel putin 5.000 USD (sau echivalentul n
moneda locala) pentru fiecare ciclu de facturare, o limita zilnica de retragere de
numerar de la ATM de cel putin 200 USD (sau echivalentul n moneda locala).
Electron Card-ul este un produs tip electronic, desemnat clientilor ce prezinta un
grad ridicat de risc n utilizare (studenti, elevi, etc.). El ofera emitentilor
posibilitatea de a autoriza diferite plati pentru aceste categorii de clienti avnd
riscuri mici sau chiar inexistente.
Acest card se poate utiliza numai prin intermediul dispozitivelor automate de
eliberare de numerar (ATM si POS). La fiecare utilizare, emitentul, prin
intermediul dispozitivelor mentionate mai sus, decide daca tranzactia se va efectua
sau nu.
Acest card este foarte important n utilizare prin functia lui de nlocuire a
numerarului, si implicit a circulatiei acestuia. El este utilizat mai mult ca debit-
card, fiind folosit n dispozitivele de eliberare automata a numerarului (ATM).
VISA Cash este un tip de card ce poate fi folosit pentru cumparaturi de valoare
mica, ce presupun utilizarea traditionalelor bancnote si a monedelor metalice
(puncte de difuzare a presei, locuri de parcare).
Aceste carduri arata ca si cele de tip clasic, fiind dotate cu un microprocesor ce
contine date electronice despre suma de bani pe care o detine titularul. n
momentul utilizarii cardului, suma de bani este dedusa din chip-ul electronic, iar pe
display-ul terminalului se afiseaza suma ramasa pe card.
Din punct de vedere tehnic, trebuie mentionat faptul ca aceste microprocesore pot
stoca de aproxiamtiv de 80 de ori mai multa informatie dect pe cardurile clasice
cu banda magnetica. Astfel, este mbunatatita securitatea sistemului, si se pot
adauga o serie de servicii suplimentare pentru titularul cardului.
n conditiile n care, n 1995, din 8,1 trilioane de dolari cheltuiti la cumparaturi cu
numerar, 22% au fost cheltuiti pentru cumparaturi cu o valoare mai mica de 10
dolari, putem spune ca aceste carduri prezinta un potential imens. Din anchetele
efectuate pe marginea acestei teme, reiese ca 80% din utilizatori ar apela la un
astfel de card datorita vitezei de lucru si simplitatii.
Crdurile VISA Cash pot fi de trei tipuri: de unica folosinta, rencarcabile si
multifunctionale.
Cardurile de unica folosinta sunt cumparate la o valoare prestabilita, iar dupa ce
valoarea respectiva este consumata ele devin inutilizabile pe viitor. La cardurile
rencarcabile, situatia este oarecum inversa. Ele se cumpara cu un sold zero,
urmnd apoi ca utiliaztorul sa le ncarce cu diferite valori. Cnd se consuma
valoarea ncarcata, utilizatorul le poate rencarca cu ajutorul dispozitivelor speciale
sau a unor ATM-uri upgradate.
Cardurile multifunctionale sunt de fapt un debit-card sau un credit-card ce contine
n plus aplicatia VISA Cash.
Fata de celelalte tipuri de carduri, VISA Cash prezinta urmatoarele avantaje: ele
sunt usor de folosit, n conditiile n care clientii nu vor mai fi nevoiti sa poarte
asupra lor numerar, mai ales pentru tranzactiile zilnice de rutina, unde sunt
necesare sume fixe de bani; clientii vor avea posibilitatea sa efectueze tranzactii
mai rapid; comerciantii se vor confrunta cu mai putine probleme de securitate,
mnuind mai putin numerar; comerciantii vor micsora costurile de manipulare a
numerarului; cardurile de acest tip emise ntr-o tara vor putea fi utilizate n viitor si
n alte tari.
Afinity Card este un produs rezultat n urma unui acord ntre VISA si alte
organizatii care nu pot fi membre VISA, cum ar fi autocluburi, societati profilate
pe nchirieri auto, organizatii profesionale sau de caritate.
VISA Travellers Cheques sunt destinate cheltuielilor ce se realizeaza pe perioada
vacantelor sau a calatoriilor de afaceri, reteaua creata de VISA n acest sens fiind
cea mai dezvoltata din lume.
Sistemul de servicii al VISA poate fi adaptat n functie de nevoile clientilor si ale
pietei n general. Se pot adauga diferite servicii, VISA recomandnd n acest sens
diferiti furnizori: telephone-banking, rate de mprumut speciale, asigurare, tarife
privilegiate pentru calatorie, hotel si nchirieri de masini, acces la saloanele de
business din aeroporturi, etc.
Europay International
Europay International este o organizatie non-profit, ce este nfiintata si
subventionata prin intermediul taxelor si a costurilor de participare. Ea cuprinde
societatea MasterCard International cu sediul n SUA si Eurocard Interntional, Cu
sediul n Belgia.
Aceste doua societati acorda reciproc dreptul de emitere si acceptare a cartilor de
plata MasterCard si Eurocard pe teritoriul national al membrului. Astfel, bancile
membre Europay pot emite si accepta att cartile de plata Eurocard (ce reunesc
siglele Eurocard si MasterCard), ct si MasterCard (care nu poarta sigla Eurocard).
Utilizarea acestor marci nregistrate este conditionata de calitatea demembru
Europay.
Casi n cazul VISA, Europay International beneficiaza de o gama larga de produse
pentru clientii sai: Eurocard/MasterCard - classic card, Cirrus, Eurocard - ATM,
Eurocheque, Edc, Maestro, Europay CLIP.
Eurocard/MasterCard - classic card poate fi tip debit-card sau credit-card, el
adresndu-se tuturor categoriilor de utilizatori ce prezinta un anumit grad de
siguranta (un grad minim). Ele pot fi utilizate pentru tranzactiile comerciale si
pentru obtinerea de numerar, prin intermediul dispozitivelor electronice (ATM,
POS) sau cu preluarea manuala a datelor operationale.
Cirrus este un debit card dedicat categoriilor de utilizatori cu un grad nalt de risc,
ce se utilizeaza prin intermediul ATM-urilor.
Eurocard - ATM este si el un debit-card ce se adreseaza utilizatorilor cu un nalt
grad de risc, putnd fi utilizat numai n Europa prin intermediul ATM-urilor.
Eurocheque este un cec de calatorie acceptat numia n Europa, dedicat persoanelor
ce nu calatoresc frecvent si nu detin conturi n banca.
Edc este un debit-card adresat persoanelor cu un nalt grad de risc, ce poate fi
folosit numai n Europa cu ajutorul echipamentelor electronice tip POS.
Maestro este un debit-card adresat utilizatorilor cu un nalt grad de risc, putnd fi
folosit n ntreaga lume cu ajutorul echipamentelor electronice POS.
Europay CLIP este un tip de card ce combina avantajele numerarului cu usurinta n
folosire, securitatea absoluta si capacitatea unica de folosire oriunde n lume.
Chip-ul cardului este ncarcat cu o valoare, sumele platite fiind deduse n
momentul efectuarii unei tranzactii, nefiind astfel necesara conectarea on-line sau
un PIN. Acest card este avantajos cnd e fac plati de o valoare mica sau cnd se
solocita sume fixe. Ele pot fi folosite la fast-food-uri, dispozitive de parcare,
automate de vnzare.
O caracteristica deosebita a acestui tip de card este faptul ca el poate stoca diferite
valute n acelasi timp, fiind singurul produs de plata de acest tip proiectat sa
opereze fie la nivel local, fie la nivel international.
Pentru ca am utilizat termenul de ncarcare n mod general, trebuie sa mentionam
ca exista mai multe variante de alimentare a acestui tip de card
a) ncarcare din contul curent. Crdul este ncarcat din contul curent al
detinatorului sau din cintul acestuia de debit sau credit-card. Acest lucru se poate
realiza la ghiseul bancii sau la terminalele on-line de ncarcare (ATM-uri adaptate
la sistemul CLIP sau dispozitive de ncarcare instalate de banca si operate prin
folosirea unui PIN). ncarcarea poate presupune mai multe valute, iar contul va fi
debitat cu suma corespunzatoare cursului de schimb fixat de banca emitenta.
b) ncarcare cu numerar. Acest lucru se poate realiza prin utilizarea numerarului
la o banca sau un birou de schimb valutar avnd terminalul necesar si legatura on-
line cu banca emitenta.
c) ncarcare initiata de card. Acesta operatiune se realizeaza n momentul n care
cardul nu contine ntreaga suma necesara a fi platita. n acel moment el va initia
automat o secventa de ncarcare. Daca locul n care se efectueaza tranzactia
dispune de facilitati on-line, titularul cardului va fi interogat daca doreste
ncarcarea cardului cu mai multi bani. n cazul unui raspuns afirmativ, cardul va fi
ncarcat cu o suma stabilita anterior de catre banca emitenta. Astfel, se elimina
posibilitatea inexistentei de bani n card.
d) ncarcare "card-to-card". De exemplu, daca membrii unei familii detin mai
multe carduri, ei pot stabilii ca unul dintr ele sa poata fi folosit si pentru a le
ncarca pe celelalte. Sumele pot fi transferate de pe un card pe altul daca aceste
carduri sunt emise de aceiasi banca si daca exista o conectare on-line cu banca.
e) descarcarea cardului. Aceasta operatie se refera la posibilitatea detinatorului
cardului de a goli valorile reziduale din "portofele" si sa le transforme n valoatrea
corespunzatoare monedei locale.
Avantajele acestui tip de card pot fi mpartite n mai multe categorii, si anume: ale
clientilor privati, ale companiilor, ale comerciantilor si ale bancilor.
Avantajele clientilor privati constau n faptul ca acestia pot dispune oricnd de
suma potrivita de numerar atunci cnd doresc, local sau n strainatate, tranzactiile
fiind rapide, fara probleme de schimb valutar, fara PIN sau semnatura, grija de furt
sau pierdere.
Angajatii companiilor ce calatoresc frecvent n strainatate au posibilitatea de a
efectua plati de mica valoare n orice moment si n orice tara, fara a avea nevoie de
mai multe valute asupra lor. Astfel,la sfrsitul calatoriei, companiile au
posibilitatea si de a recupera valorile reziduale.
Comerciantii luati n calcul sunt foarte diversi, de la cafenele la transport public,
parcari sau statii de benzina, lanturi de fast-food-uri, super-market-uri, tutungerii,
puncte de difuzare a presei. Acestia beneficiaza de doua mari avantaje: viteza si
securitatea. Astfe, cu ct acestia au posibilitatea de a-si servii clientii mai rapid, cu
att afacerea si implicit profitul lor cresc mai repede. Vnzarile pot creste si daca
luam n calcul clientii straini nefamiliarizati cu moneda locala.
n acelasi timp, utiliznd acest sistem sunt eliminate spargerile si vandalilsmul. Nu
se mai efectueaza operatii costisitoare si riscante de colectare a numerarului,
tinndu-se n acelasi timp si o evidenta exacta si usoara a tranzactiilor.
Bancile au marele avantaj ca acest produs este foarte sigur, datorita ncarcarii on-
line si permanent controlate. Un alt avantaj l reprezinta valoarea cardurilor
pierdute, aceasta limitndu-se la valoarea pe care acesta o continea.
American Express
American Express este un sistem global de plati prin carduri promovat de banca
americana American Express. Prelund modelul Eurocard sau MasterCard,
American Express a impus pe piata americana si apoi a globalizat un sistem de
carti de plata sub aceasta sigla.
Exista trei tipuri de carduri, n varianta debit sau credit, destinat n special
persoanelor fizice sau juridice cu potential financiar ridicat: Business Card, Gold
Card si Classic Card.
Business Card este destinat clientilor ce calatoresc foarte mult n interes de serviciu
si ntretin n mod regulat relatii de afaceri, si catr acei clienti cu un potential
financiar foarte ridicat. Astfel, acest produs este agreat n general de firme, de
personalul angajat al societatilor comerciale, patroni, etc.
Gold Card este dedicat clientilor cu un potential financiar foarte mare. Pentru
eliberarea acestui produs trebuiesc ntrunite o serie de conditii speciale.
Classic Card se poate elibera oricarei categorii de clienti (persoane fizice). El este
un produs destinat satisfacerii necesitatilor de consum ale clientilor obisnuiti,
avnd o larga utilizare internationala.
Ca si n cazul VISA, fiecare membru Europay decide asupra conditiilor de
furnizare a serviciilor pentru clientii sai, adaptndu-le n functie de necesitati. Ei
aleg produsele ce se potrivesc cel mai bine pietei si serviciului respectiv. Totodata,
membrii Europay au si libertatea de a vinde produsele si serviciile Europay n ce
mod doresc.
Aproape toate cardurile premium oferite in Romania sunt de tip Gold. Spre deosebire de un
card obisnuit, acesta este adaptat la cerintele persoanelor care calatoresc mult in strainatate.
Posesorii cardurilor Gold au acces la servicii in regim de urgenta care sunt disponibile 24 de ore
din 24, 7 zile pe saptamana.
Principalele beneficii oferite constau in asistenta de calatorie, asistenta medicala, legala si
personala. In plus, clientii primesc automat un set de asigurari utile atunci cand calatoresc in
strainatate: asigurare de accident, pentru cheltuieli medicale si de spitalizare sau de pierdere a
bagajelor ori a cursei aeriene. In plus, aceste carduri beneficiaza de asistenta de urgenta pentru
inlocuirea cardului pierdut sau furat si pentru eliberarea de numerar, un serviciu de localizare a
celor mai apropiate ATM-uri si transferul convorbirilor telefonice catre banca emitenta.
Exista, de asemenea, si carduri de debit Gold. Aceste tipuri de carduri sunt acceptate in tara si
in strainate la comercianti si pot avea sau nu descoperit de cont (overdraft). Pentru ca fac parte
din categoria premium, cardurile de debit Gold pun la dispozitia posesorilor o serie de servicii de
asistenta si asigurari pe care le pot utiliza atunci cand calatoresc in strainatate.
Urmatoarea treapta in ierarhia cardurilor premium este Platinum. Acestea includ toate facilitatile
pe care le ofera cardurile Gold, la care se adauga o serie de servicii de lux. Astfel, clientii care
detin carduri Platinum beneficiaza de reduceri importante in marile lanturi hoteliere si la
companiile care inchiriaza masini, au acces in cluburi private, terenuri de golf, saloane VIP din
aeroporturi si multe alte servicii de elita.
Varful gamei premium il reprezinta cardurile super-premium. MasterCard le numeste World
Signia, Visa Infinite, iar American Express Black Card. Nici unul nu este inca disponibil in
Romania. Acest card este destinat clientilor care calatoresc peste tot in lume, cheltuiesc foarte
mult si doresc sa se bucure de cele mai bune servicii de asigurare si asistenta. Posesorii
cardului au acces la servicii personalizate de lux in materie de calatorii, cumparaturi,
restaurante si petrecerea timpului liber.
De exemplu, cardul MasterCard World Signia este oferit numai clientilor ce fac parte din
segmentul de super-top al bancilor (1% din baza de posesori de carduri ai bancilor). Ca o
garantie a atentiei de care se bucura acestia, numele lor este gravat cu aur pe card. Inima
Programului MasterCard World Signia o reprezinta Centrul de Asistenta World Signia, unde
posesorii cardurilor au acces la servicii de concierge 24 de ore din 24, 365 de zile pe an.
Centrul rezolva toate cererile venite din partea posesorilor de carduri, de la rezervari la cele mai
luxoase hoteluri, la organizarea de petreceri extravagante sau asistenta in situatii de urgenta.