Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
BRD - Groupe Socit Gnrale se situeaza pe locul doi in functie de activele bancare i detine
a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. Aceasta dispune de 937 de ageni n toate
judeele Romniei. La 31 decembrie 2010, erau inregistrati 2,5 milioane clieni activi
individuali i corporativi i peste 2 millioane de carduri incluse in sistemul 3D Secure.
Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale.
1948 - Dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie
1948, Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit
pentru Investiii.
1957 - Dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine
monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii.
n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial
sunt derulate prin Banca de Investiii.
1990 - Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este
suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub form de
societate pe aciuni, si preia activele si pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizatie de
funcionare general.
2003 - n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD -
Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai
vizibil identitatea Grupului - mam.
2004 - Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n
capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.
Valorile BRD - Groupe Socit Gnrale: Contributii la realizarea proiectelor clientilor, sprijin
pentru dezvoltarea companiilor si a municipalitatilor. De cand BRD - Groupe Socit Gnrale
s-a privatizat, aceasta s-a bucurat de muneroase distincii i premii acordate de publicaii
specializate internaionale :
Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004,
2005, 2006, 2007, 2008, 2010
The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003, 2006, 2007, 2008 , 2010
Global Finance : "Cea mai bun banc din Romnia", acordat n 1999, 2000, 2001, 2002,
2007, 2008, 2010, 2011
A. Structura capitalului :
Capitalul social nominal, inregistrat la Registrul Comertului este 696.901 (2014: 696.901). In
capitalul social este inclusa si suma de 1.818.721 (2014: 1.818.721) reprezentand surplus din
reevaluare datorat hiperinflatiei. Capitalul social la 31 decembrie 2015 reprezinta 696.901.518
(31 decembrie 2014: 696.901.518) actiuni ordinare, autorizate, emise si aflate in circulatie.
Raportand anul 2016 la 2015 putem observa c variaia preului de nchidere este de -1,82 %,
maximul variaz cu -1,06% valorile fiind 12,62 n 2015 i 11,88 n 2016, iar minumul variaz
cu 1,05% valorile fiind 8,62 pentru anul 2015 i 9,05 pentru anunul 2016.
Extras de pe: https://www.brd.ro/despre-brd/investitori-si-actionari/comunicare-
financiara/date-bursiere
B. Structura acionariatului:
Structura actionariatului se prezinta astfel:
Ca acionari avem Societe Generale loc Paris Frana cu un procent de 60,1683% i cu un numr
de aciuni de 419.313.688 restul de 277.587.830 (39,8317%) se impart n felul urmtor :
A. BRD-Sogelease
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale 99,98%.
Activitate: Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "full-
liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de
construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme,
real estate, IT&office, echipamente medicale.
Rezultate: Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 225.1 milioane euro n 2007, fa de
174,5 milioane euro n 2006 (+29%). La sfritul anului 2007 soldurile au atins 287 milioane
euro, fa de 211 milioane euro n 2006 (+36%). La sfritul anului 2008, valoarea bunurilor
finanate s-a ridicat la 237,3 milioane de euro iar valoarea soldurilor a ajuns la suma de 350
milioane Euro. BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanate, printre
primele trei societi de leasing din Romnia, filiale ale unor bnci sau instituii bancare. Cota
sa de pia este estimat la 5%.
B. BRD-Corporate Finance
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 51,25%; Socit Gnrale: 48,75%.
Activitate: Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor
de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic.
Rezultate: Cu o experien de 8 ani n domeniul consultanei financiare, avnd o bun
cunoatere a mediului economic i de afaceri romnesc i beneficiind de expertiza i resursele
Grupului Societe Generale, BRD Corporate Finance este asociat regulat cu marile privatizari,
fuziuni/achiziii de pe piaa romneasc.
C. BRD-Finance
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SG Consumer Finance: 51%.
Activitate: BRD Finance administreaz o gam diversificat de produse i servicii financiare,
astfel nct clienii s poat obine simplu i rapid produsele pe care le doresc. Oferta include
att credite de consum ct i carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi personale.
Rezultate: Prezent pe piaa romneasc din aprilie 2004, BRD Finance a devenit rapid liderul
pieei creditelor de consum. De-a lungul timpului, strategiile de dezvoltare au susinut creterea
puternic a companiei i au determinat crearea i consolidarea de parteneriate cu firme
importante din domenii precum: hipermarketuri (Carrefour, real ,-), DIY (Praktiker, Dedeman),
PVC (Aplast), IT (eMAG), electronice i electrocasnice (Altex, MediaGalaxy, Daniel,
Rombiz), mobil (Staer, Elvila), auto (Renault, Dacia, Citroen, Hyunday, Chevrolet),
publicistic (Reader's Digest).
D. ALD-Automotive
Structura capitalului: BRD-Groupe Socit Gnrale: 20%;ALD International Gmbh:80% .
Activitate: Leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de
autovehicule : mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer,
autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru
managementul flotei. Leasing-ul operaional cu servicii incluse permite unei companii s
utilizeze autovehicule, care nu se afl n proprietatea companiei, pentru o period cuprins ntre
12 i 45 de luni i un kilometraj prestabilit, n schimbul unei rate lunare fixe pe toat durata
contractului. Pentru toate companiile ce urmresc externalizarea managementului flotei de
autovehicule, ALD Automotive propune soluii adaptate nevoilor acestora.
Rezultate: ALD Automotive este una dintre primele companii ce ofer acest serviciu pe piaa
romneasc, fiind nfiinat la nceputul anului 2005. Ea beneficiaz de experiena de peste 40
de ani, n 30 de ri, a filialei Socit Gnrale, ALD Automotive, unul dintre leaderii pieei de
nchiriere de flote pe termen lung din Europa.
E. BRD-Asset Management
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 99,95%
Activitate: BRD Asset Management administreaz prin intermediul reelei BRD 4 fonduri de
investiii: Simfonia 1 - fond de investiii monetar, Concerto - fond deschis de investiii
specializat n plasamente i obligaiuni instrumente cu venit fix, Diverso Europa Regional -
fond de investiii diversificat i Aciuni Europa Regional - fond de investiii cu plasamente n
aciuni.
Rezultate: Bazndu-se pe experiena Grupului Socit Gnrale n gestionarea activelor, BRD
Asset Management SAI se poziioneaz printre cele mai importante societi de acest tip din
Romnia. Dispunnd de o ofert diversificat de produse de investiii, BRD Asset Management
reuete s acopere cerinele unei game ct mai largi de investitori.
F. BRD-Pensii
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %. Activitate:
Societate de administrare a fondurilor de pensii private.
G. BRD-Asigurari de Viata
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %. Activitate:
Societate de Asigurri de Via.
H. ESC
Structura capitalului:BRD-Groupe Socit Gnrale: 15%; ECS S.A.: 85%.
Activitate: Finanare de echipament IT. Soluiile financiare ale ECS permit ca toate
cheltuielile tehnologice s fie incluse ntr-o structur unic de nchiriere cuprinznd hardware,
software i servicii. Esena produsului este simpl - a lucra cu clienii pentru a nelege n
profunzime cerinele tehnologice ale activittii acestora i a crea un program structurat de
finanare pentru a ajunge la economii operaionale i financiare tangibile. Cu o echip intern
de experi, ECS are expertiza tehnologic pentru a prezenta o ofert fr egal pe piaa
corporate.
Rezultate: Cu peste 30 de ani de experien, ECS este cel mai mare locator independent de
active tehnologice din Europa, cu sucursale n 16 ri.
1.4 Cadrul legislativ general si specific
BRD GSG , se supune atat reglementarilor BNR , privind politica monetara , de credit , valutara
, de plati , de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere bancara , cat si ale celor emise de
Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare.
BRD isi desfasoara activitatea potrivit Legii bancare nr. 58/1998 , republicata in Monitorul
Oficial al Romaniei , Partea 1 , nr. 78/24.01.2005.Raportul cu BNR este reglementat general de
Legea privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei , Legea nr.312 din 28 iunie 2004.
Un alt act legislativ , care reglementeaza activitatea BRD , este Ordonanta Guvernului nr.10
din 22 ianuarie 2004 , privind falimentul institutiilor de credit , aprobata , completata si
modificata prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004.
Potrivit legii falimentului , o banca este considerata insolvabila , daca se afla in una din
urmatoarele situatii:
-banca nu a onorat integral creantele certe , lichide si exigibile , de cel putin 30 de zile.
BRD intretine relatii cu toti cei care actioneaza asupra conturilor sale sau ale clientilor ei. De
asemenea, se exercita o serie de relatii permanente intre unitati operationale si functionale ale
societatii bancare.
Toate aceste activitati si relatii se materializeaza in evenimente pe care institutia BRD trebuie sa
le organizeze in cadrul sistemului sau informational pentru profitabilitatea activitatii sale,
corespunzator exigentelor ce decurg din aplicarea in practica a cerintelor mecanismului
economiei de piata.
Pentru a-si atinge obiectivele privind dezvoltarea si modernizarea bazei materiale, BRD a
prevazut un buget pentru investitii din care aproximativ jumatate il reprezinta investitiile in IT.
Investitiile in sistemele informatice reprezinta astfel una din prioritatile BRD. Conducerea este
de parere ca automatizarea operatiunilor i-a permis BRD sa-si dezvolte produsele, sa-si mareasca
veniturile si sa faca fata presiunilor din partea concurentei. Cele mai inportante domenii de
investitii au fost si vor fi dezvoltarea infrastructurii de comunicatii de date si a sistemelor de
procesare a datelor, alaturi de aplicatiile de software bancar iBank si Bank Trade. BRD a
introdus si un sistem electronic de tranzactii (Multicash) si a facut investitii importante pentru
extinderea retelei de ATM si POS.
In decembrie 1996, BRD a incheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumparat dreptul de a
folosi iBank in Romania pentru un comision anual stabilit in functie de numarul de utilizatori
autorizati. In calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat sa instaleze iBank si sa puna la
dispozitie hard-ul necesar (inclusiv servere). Din mai multe motive, inclusiv imposibilitatea BRD
de a ajusta drastic, in perioada de privatizare, procedurile de operare pentru a permite
introducerea noilor sisteme, proiectul a fost intarziat.
Dupa achizitionarea pachetului majoritar de catre Socit Gnrale, BRD a schimbat modul de
abordare, in sensul crearii unui sistem de informatii integrat in toate sucursalele. In consecinta, in
decembrie 1999, contractul cu ICL a fost amendat si BRD a cumparat codul sursa al iBank, cu
dreptul de a-l modifica. Acest lucru permite BRD sa foloseasca nelimitat iBank in Europa in
cadrul Grupului SG, fara plata unor redevente suplimentare catre ICL. Conform celuilalt
amendament la contract, ICL a transferat BRD raspunderea privind derularea iBank in intreaga
retea de sucursale. Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiaza de asistenta Socit Gnrale.
BRD-GSG isi adapteaza in permanenta organizarea si metodele pentru ca ele sa poata raspunde
mai bine asteptarilor clientilor actuali si potentiali.
Sistemul informational al BRD-GSG este format atat din sistemul informatic ce sta la baza
operatiunilor efectuate, dar si din publicatii interne de informare a personalului (Revista
interna, Buletin intern etc), reteaua de ATM-uri BRD-GSG si toate mijloacele de informare a
persoanelor fizice si juridice care au sau nu contact cu BRD-GSG, aici incluzandu-se pliante dar
si site-uri internet (www.brd.ro, www.sogelease@brd.ro) sau terminale electronice de plata
(POS-uri).
1. TRANSACT
Aceasta procedura de analiza si preacceptare de credit pe baza de scor are drept scop:
Aceasta aplicatie este destinata utilizarii atat in unitatile BRD cat si magazinele societatilor
comerciale cu care banca are inchiriata o conventie la nivel local sau central.
Utilizarea aplicatiei implica o noua abordare a modului de lucru cu clientii bancii, in sensul ca
acestia se vor prezenta la banca numai cu urmatoarele documente:
Restul informatiilor solicitate de aplicatie se obtin din discutia cu clientul, in urma introducerii
informatiilor, aplicatia Transact genereaza automat cererea de credit pe care clientul o va semna in
mod obligatoriu, indiferent de decizia sistemului.
Aplicatia utilizeaza ca, baze de date centralizate, baza de risc a bancii, baza de clienti conturi, baza
barem BRD.
Aplicatia intocmeste si gestioneaza aceste cereri de credit sub forma de dosare de credit.
Dupa completarea tuturor cerintelor aplicatia Transact proceseaza cererea clientului si
propune in plus trei variante de creditare pentru acelasi produs: variaza valoarea si perioada
creditului, in functie de capacitatea de rambursare la nivelul intregii familii a acestuia, lasand
posibilitatea clientului de a alege una din variante.
Decizia aplicatiei Transact privind creditul solicitat, va fi comunicata analistului de ri
sc sub forma de scrisoare catre client privind decizia de preacceptare: scrisoare tip,
editata de aplicatie. Scrisoarea va fi inmanata clientului dupa semnarea cererii de credit de
catre solicitant. Sistemul ofera ca variante de decizie: -Acceptat: -Refuzat:
Valabilitatea cererii de credit este de 30 zile calendaristice de la data deciziei aplicatiei. Dupa
30 zile de la data deciziei un dosar pentru care nu s-au validat documentele in ecranul dedicat,
este trecut automat in statut Fara urmare'. Aceste dosare pot fi vizualizate, dar nu pot fi
actualizate/modificate.
IBANK
Aplicatia utilizata de BRD Piteti se numeste iBank, in acest mod informatia se scriindu-
se direct pe serverul de la Bucuresti.
1. Definiri IBANK
-ISO=ordin de plata permanent; in baza acestuia sunt incasate datoriile la scadenta si/sau
se deconteaza Cartoteca.
3. Modalitati de rambursare:
-dobanda calculata la sold: rata si dobanda platite lunar;
-sume constante: se achita atat dobanda cat si ratele de credit (rate descrescatoare si
dobanda calculata la sold).
-nu se pot construi grafice de rambursare sub 30 zile; -perioada imprumutului incepe cu data
primului avans din graficul de utilizare; -termenul final pentru credit se determina automat de
sistem in functie de data de inceput si numarul de luni setat in cererea de credit.
6. Rambursarea in devans:
Aferente creditelor restante: la sfarsit de luna si dupa scadenta finala a creditului la momentul
decontarii cartotecii (pentru toate tipurile de credit).
8. Incasarea dobanzilor:
-pentru credite curente se face scadenta din grafic si pentru credite LC la momentul
fiecarei rambursari in linie;
-pentru credite restante se face la momentul existentei de disponibil in cont prin decontarea
cartotecii.
9. Calculul si plata comisionului de gestiune (LC si BL) se face in data de 21 a fiecarei luni, in
baza Ordinului de plata permanent.
10. Calculul si plata comisionului de neutilizare (LC si BL) se face la finele lunii si in
momentul fiecarei utilizari a creditului.
3.MULTIX
Urmarindu-si strategia de diversificare continua a gamei de produse si servicii, Banca Romana
pentru Dezvoltare - Groupe Societe Generale pune la dispozitia clientilor sai un nou serviciu, din
gama produselor Electronic Banking: MultiX - serviciu de tip 'banca la distanta', menit sa
faciliteze derularea afacerilor clientilor.
MultiX se adreseaza tuturor persoanelor juridice clienti BRD - Group Societe Generale si in
special clientilor care au nevoie sa efectueze un numar mare de operatiuni de plata si clientilor cu
mai multe conturi deschise la unitati diferite. Apeland la serviciul MultiX, clientii vor putea stabili
o legatura directa cu banca, bazata pe un schimb permanent de date care va permite derularea
diverselor operatiuni de la sediul firmei clientului.
MultiX este o solutie completa ce integreaza o legatura telematica si un soft, care permite:
Instalarea aplicatiei la client cat si instruirea acestuia cu privire la utilizarea serviciului sunt
realizate in mod gratuit de catre banca.
MultiX 'a la carte' - crearea propriului produs prin combinarea anumitor module.
Structurat pe patru module puse in bloc la dispozitia clientului, serviciul MULTIX
are urmatoarele functii:
selectarea parametrilor;
selectarea,optiunilor disponibile;
crearea si gestiunea limitelor de competenta de utilizare a produsului la client;
acordarea drepturilor de acces la anumite module in functie de alegerile clientului;
organizarea bazelor de date.
Vizualizarea si tiparirea datelor primite de la banca (baze de date disponibile: conturi, extrase de
cont, solduri, tranzactii), Pentru limitarea volumului de date afisate sau tiparite se pot impune
criterii de selectie cum ar fi: data, suma, numar cont, valuta contului, banca.
Planning - permite efectuarea unor estimari privitoare la situatia ordinelor de plata, inregistrarile
se pot introduce automat sau manual.
2. Modulul de plati in lei - introducerea, aprobarea si transmiterea ordinelor de plata in lei;
3. Modulul de plati in valuta - introducerea, aprobarea si transmiterea ordinelor de plata in
valuta;
Simplificarea procedurilor legate de efectuarea platilor in lei si valuta, precum si a celor legate de
obtinerea extrasului de cont;
Inregistrari operative in contabilitate proprie, cu conditia existentei la client a unui soft care sa
ii permita efectuarea acestui tip de operatii.
l. La nivelul clientului:
Restrictionarea accesului la diverse functii si meniuri din program prin definirea de utilizatori,
grupuri de utilizatori, grupuri de conturi si acordarea de drepturi de acces acestora sau pe acestea;
La emiterea ordinului de plata este necesara minim o aprobare pentru executarea acestuia.
Pentru ridicarea nivelului de securitate al operatiunii, clientul poate opta pentru doua aprobari in
vederea executarii ordinului de plata.
II. La nivelul legaturii client - banca: se foloseste un sistem de incriptare cu schimbarea cheilor
publice (cheia se afla in posesia unei persoane autorizate si este protejata cu una sau doua parole
de comunicatie).
III. La nivel de server: la definirea clientului pe server-ul bancii, acestuia i se pot acorda anumite
drepturi.
4. WESTERN UNION
Western Union, este liderul mondial in transferul de bani, ofera posibilitatea de a trimite sau primi
bani din toata lumea, in cateva minute.
Utilizarea sistemului global Western Union, este un mijloc sigur, rapid si simplu pentru transfer
de bani.
Western Union este o solutie rapida( fondurile sunt disponibile in unitati la aproximativ 10
minute dupa efectuarea transferului de catre expeditor ) , simpla si sigura( transferul are un numar
de referinta pe care il cunoaste numai persoana care trebuie sa primeasca banii si expeditorul.
Acest numar va fi folosit la recunoasterea lui) .
Prin serviciul Western Union se pot primi din strainatate sume de pana la 5.000 USD.Se poate afla
daca transferul de bani asteptat din strainatate a sosit apeland gratuit numarul de telefon: 0800
803 803. De asemenea, operatorul va indica si cea mai apropiata unitate BRD agent Western
Union de la care se pot ridica banii primiti.
In fiecare an, milioane de oameni apeleaza cu incredere la sistemul Western Union, care se
adreseaza in special familiilor sustinute financiar de catre cei dragi aflati in strainatate, turistilor
aflati in situatii critice sau oamenilor de afaceri care trebuie sa transfere rapid
numerar. Pentru aceasta nu este nevoie de cont bancar si nu trebuie platita taxa de membru. Banii
vor ajunge in posesia destinatarului in cel mai scurt timp si in numerar.
Fiecare transfer este protejat cu ajutorul unui sistem electronic de securitate si poate fi verificat
printr-un Numar de Control si printr-o parola selectata de catre utilizator. Western Union asigura
plata rapida si integrala a sumelor, in exclusivitate persoanei indicate.
Banii sunt disponibili in cateva minute de la expedierea acestora. Western Union foloseste
tehnologie electronica de varf si reteaua globala unica de calculatoare pentru plata imediata a
sumelor trimise in peste 195 de tari si teritorii.
A. A-clienti uzuali
B. B-personalul unitatilor bancii (inclusiv directori executive)
C. D-personalul Centralei BRD (inclusiv director executiv)
D. F-familiile personalului propriu din unitatile bancii
E. G-familiile personalului Centralei
F. I-personalul unitatilor bancii, actionarii care si-au desemnat un reprezentant
G. J-personalul Centralei, actionatii care si-au desemnat un reprezentant
H. K-personalul unitatilor bancii care se incadreaza in categoria persoanelor fizice prevazute
in Norma 8, art.1, lit.n,
I. L-personalul Centralei bancii care se incadreaza si in categoria de "familie" a persoanelor
fizice prevazute in Norma 8, art.1, lit.n,
J. M-actionari care detin cel putin 10% din capitalul persoanelor juridice, actionari BRD si
administratorii acestora
K. N-actionari semnificativi ai BRD (care detin cel putin 5% din actiunile bancii)
L. O-actionari care si-au desemnat un reprezentant avand una din calitatile prevazute la
art.1, lit.n, din norma 8/1999 BNR
M. P-personalul BNR care exercita atributii de control sau de supraveghere bancara
N. R-membrii CA ai BNR
O. S-familiile persoanelor fizice prevazute in norma 8, art.1, lit.n,
P. T-persoane fizice care sunt in acelasi timp familii ale personalului BRD din unitatile
bancii si familii ale persoanelor fizice prevazute in norma 8
Q. V-persoane fizice care sunt in acelasi timp conform definitiilor din norma 8, familii ale
personalului BRD din Centrala bancii.
Programul Xicom V2.6 face parte din Proiectul URSA (Uniformizarea Retelei de Sucursale si
Agentii BRD)
.
2.3 Circuitul documentelor bancare in cadrul BRD
Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul
ntregului sistem bancar. Prin circuitul documentelor se ntelege micarea lor succesiv, din
momentul ntocmirii lor sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi, n scopul efecturii
i nregistrrii operaiilor n conturile analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n
vederea pstrrii lor, sau expedierea lor la clienii bncii.
Fiecare dosar al zilei este nsoit de un document de arhivare ("banda de arhivare") semnat de
ctre cei responsabili pentru controlul arhivrii tuturor documentelor zilei respective. Banda este
al doilea exemplar al jurnalului contabil de debit. Documentele privind operaiunile proprii
bncilor se clasific anual ntr-un dosar separat. Cele de cas pe timp de un an i documentele de
decontare pe timp de o lun se pstreaz n arhiva curent a bncii. n funcie de durata de
pstrare, stabilit prin nomenclatorul de pstrare, documentele sunt depuse la arhiva general.
- ncasrile n numerar efectuate de bnci, n baza foilor de vrsmnt cu chitan sau a ordinelor
de ncasare, n cazul operaiunilor proprii, presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casierii
ncasatori i numai dup confirmarea acestor operaiuni are loc nregistrarea sumelor n conturile
depuntorilor. Respectarea acestui principiu face posibil evitarea riscului de a nregistra n
conturi sume nedepuse, solicitndu-se apoi anulri de operaii;
- plile n numerar, efectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plat se evideniaz mai nti n
conturile titularilor, n limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor i numai
dup aceea se elibereaz numerarul de ctre casieria bncii. Se creeaz posibilitatea nlturrii
eventualelor cazuri n care efectuarea unor pli s fie fcute fr existena capacitii de plat;
- virarea sumelor din unele conturi n altele se va evidenia n debitul contului pltitorului i
numai dup aceea n creditul contului beneficiarului. Toate plile vor fi fcute n limita
disponibilitilor evideniate n conturi sau a nivelului creditelor aprobate;
- toate documentele de ncasri i pli prin conturi i cele referitoare la operaiunile de numerar
se nregistreaz mai nti n evidena analitic i numai dup aceea n evidena sintetic;
- operaiunile privind activitatea de creditare s fie efectuate cu operativitate pn cel mai trziu
la nceputul zilei operative. Se creeaz posibilitatea ca grupele operative s efectueze eventualele
deblocri de conturi n primele ore ale programului de ghieu pentru activizarea lichiditilor;
- confruntarea operaiunilor de cas de ctre grupele operative cu eviden din cadrul serviciului
tezaur i casierie trebuie s se realizeze zilnic, cel trziu pn la sfritul programului de lucru;
- toate documentele circul n interiorul unitilor bancare numai prin personalul propriu.
Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este specific unitilor bancare,
contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor bneti, att sub forma numerarului, ct i
a monedei scripturale, i implicit la sporirea vitezei de rotaie a capitalurilor. O bun organizare a
circuitului documentelor faciliteaz prelucrarea automat a informaiilor bancare i contribuie la
o mai bun organizare a controlului bancar intern.
Dupa parerea mai multor specialisti in domeniul informatic, portalurile ofera cea mai puternica
legatura dintre utilizator si Internet, o iesire a utilizatorului catre informatie.
O definitie mai abstracta ii apartine vicepresedintelui Meta Group, Matt Cain, care descrie
portalurile drept 'un cadru ce ofera diferite niveluri de functionalitate (continut, aplicatii) si
interactivitate (comunitati) pe baza preferintelor utilizatorului si a regulilor de business.
Portalurile furnizeaza un context mai bun pentru activitatile productive si adauga valoare siturilor
existente prin conexiuni personalizate'.
Spre deosebire de o pagina WEB clasica, o pagina portal nu mai este un obiect unitar, pagina de
tip portal fiind de fapt o colectie de obiecte numite portleti. Portletii se prezinta ca portiuni de
cod HTML sau XML afisate intr-o anumita zona a paginii. O caracteristica importanta a
portletilor este ca pot prelua informatii din diverse locatii. Un portlet se poate regasi pe mai
multe pagini din portal, ceea ce usureaza foarte mult intretinerea portalului, modificarea acestuia
fiind ulterior vizibila pe toate paginile in care este apelat.
Printre resursele tehnice ale unui portal se numara: serverul de aplicatie, serverul WEB, baze de
date, robotii de indexare, stocarea informatiilor tip metadata, portlet, motorul de categorizare,
filtrele, serviciile WEB, profilarea membrilor si a utilizatorilor ocazionali, sistemul de
management al continutului.
- conturi curente (la vedere ), n lei si/sau n valut, conturi n care titularii pot face operatiuni de
ncasri si plti curente;
o contul curent n lei - este un cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli n
numerar i prin virament.
Clientul, persoana fizic semneaz o convenie la deschiderea contului de disponibiliti i poate
efectua operaiuni de alimentare cu numerar i prin virament, de eliberare de sume n numerar la
cerere i n favoarea sa, de pli prin virament n limita soldului disponibil. El primete pentru
disponibilitile existente n cont o dobnd care variaz n funcie de dobnda pieei.
Deasemenea, clientul pltete o singur dat un comision de 5 lei la deschiderea contului,
indiferent de numrul de conturi ce se deschid. Comisionul pentru eliberare de numerar este n
prezent de 0,50%, nu mai puin de 5 lei. Clientul trebuie s depun o sum minim de
deschidere, ce se stabilete prin reglementri interne ale bncii.
Avantaje deschiderii unui cont curent in lei:
- clientul pltete o singur dat taxa pentru deschiderea de cont, indiferent de numrul de
conturi deschise;
o contul curent n valut - este un cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli
n numerar i prin virament.
Clientul, persoana fizic semneaz o convenie de deschidere a contului numai n valutele cotate
de BNR i poate alimenta aceste conturi prin depuneri n numerar i viramente bancare. El
trebuie s depun o sum minim de 100 USD sau echivalentul n lei i pltete o singur dat un
comision de 50 lei la deschiderea contului, indiferent de numrul de conturi ce se deschid.
Clientul este comisionat n prezent pentru pli dispuse n valut cu 0,5% minim 5 USD , maxim
1500 USD.
- conturi de depozit (la termen), n lei si/sau n valut, conturi n care depunerile se fac pentru un
anumit termen, perioad n care titularii nu pot efectua nici depuneri n cont, nici plti din aceste
conturi. Toate depozitele la termen sunt purttoare de dobnzi avantajoase, care difer n funcie
de tipul, valoarea i durata depozitului. La expirarea termenului, BRD i asigur rennoirea
automat, n aceleai condiii ca i cele iniiale, fie numai a plasamentului iniial (n cazul
depozitelor cu plata lunar a dobnzii) fie a plasamentului care include i dobnda aferent (n
cazul depozitelor n lei cu capitalizare). Toate depozitele constituite de ctre persoanele fizice la
BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n
condiiile i limitele prevzute de lege.
- trana PREMIUM 10, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este
de 10.000 EUR;
ATUSTART- primul cont de economii pentru copii n lei, EUR i USD. ATUSTART
este creat special pentru cei mici, inca din prima lor zi de viata si pana la implinirea varstei de 14
ani. Clienii pot deschide copilului lor un cont de economii chiar pe numele copilului si BRD ii
ofera un cadou de 20 RON sau 5 EUR/USD. Clienii pot face oricand depuneri, retrageri de
numerar sau incasari fara a fi conditionati de respectarea unui termen prestabilit prin contract si
fara a afecta procentul de dobanda cu care este remunerat contul. Cu ATUSTART, economiile
copilului vor creste pe zi ce trece, deoarece acesta beneficiaza de o dobanda preferentiala, fixa,
stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea operatiunilor aferente contului
ATUSTART sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de
numerar, incasari intra si interbancare. Disponibilitatile din contul de economii ATUSTART sunt
garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice. n ziua
in care copilul implineste 14 ani, BRD ii transfera gratuit economiile intr-un cont ATUSPRINT,
care ii va permite sa efectueze singur toate operatiunile si sa economiseasca si mai mult.
ATUSPRINT cont de economii pentru adolesceni, in Lei, EUR sau USD, pe care pot
sa-l deschid cu acordul parintilor, daca au intre 14 si 18 ani. Ei pot oricand sa depun sau sa
retrag bani, fara a fi conditionati de respectarea unui termen prestabilit prin contract si fara a
afecta procentul de dobanda cu care le este remunerat contul. Din ziua in care ii deschid un
ATUSPRINT, economiile lor vor creste, deoarece beneficieaz de o dobanda preferentiala, fixa,
stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea operatiunilor aferente contului
ATUSPRINT sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depuneri si
incasari (se platesc numai comisioanele bancilor implicate). Disponibilitatile din contul de
economii ATUSPRINT sunt garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite
de persoanele fizice. BRD transfera gratuit economiile intr-un cont de economii ATUCONT,
care le va permite sa economiseasc in continuare.
ATUCONT - cont de economii in lei, EUR sau USD, fiind o modalitate sigura si
flexibila de a economisi, care imbina avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit
la termen. Cu Atucont clienii pot oricand sa depun, sa incaseze, sa retrag bani sau sa efectueze
viramente in contul curent deschis la BRD. Avand functionalitati similare contului curent,
Atucont ofera insa o dobanda trimestriala fixa, comparabila cu cea a unui depozit la termen, fara
ca clientul sa fie conditionat de respectarea unui anumit termen (scadenta). De asemenea, la
Atucont lei, clienii au posibilitatea de a opta pentru una din urmatoarele variante de capitalizare
a dobanzii: trimestrial sau anual, nivelul acesteia depinzand de alegerea lor. Pentru Atucont EUR
/ USD dobanda se capitalizeaza trimestrial. Atucont este disponibil oricarei persoane fizice, care
a implinit 14 ani. Asadar si minorii intre 14 si 18 ani pot fi titulari sau imputerniciti ai unui cont
de economii Atucont, daca au incuviintarea ocrotitorului legal (parinte, tutore). Majoritatea
operatiunilor desfasurate prin Atucont sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea
de cont, depunerile de numerar, incasari intra si interbancare, viramente in contul curent deschis
la BRD. Accesul la Atucont este determinat numai de mentinerea in cont a unei sume minime.
Atucont beneficiaza de garantia oferita de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de
persoanele fizice.
- depozite progresso primul depozit cu dobnd garantat oferit de BRD. PROGRESSO este
un depozit disponibil in valuta (EUR sau USD) care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de
zile), divizati in sase semestre aniversare a cate 180 de zile fiecare, accesibil tuturor persoanelor
fizice majore rezidente sau nerezidente. La expirarea termenului, disponibilitatile acumulate in
depozitul PROGRESSO sunt trasferate automat in contul curent al titularului, mentionat in
contractul de constituire a depozitului. Dobanzile garantate prin contract pentru toata perioada
cresc de la un semestru la altul si se capitalizeaza la fiecare 180 de zile. Depunerea initiala este
de minim 500 EUR/USD.
- certificate de depozit BRD prin care clienii au posibilitatea de a alege certificatele de depozit in
conditiile - durata, suma, valuta. Cu Certificatele de Depozit BRD isi pastreaz o disponibilitate
permanenta a fondurilor avand posibilitatea de a revinde bancii, in orice moment, certificatele pe
care le detin. Certificatul de Depozit BRD se emite in forma dematerializata. BRD este cea care
le pastreaza in deplina siguranta si le elibereaza un extras de cont care contine detaliile
tranzactiei. Din proprie initiativa, BRD plateste in cont, la scadenta, contravaloarea certificatelor
si a dobanzilor aferente acestora, fara a fi necesara o notificare din partea clientului.
- prezentarea actului de identitate (buletin de identitate, pentru persoanele fizice romne sau
pasaport pentru persoane fizice strine);
Un client persoan fizic poate fi descris ca o persoan ce detine un cont bancar pentru uzul
personal. Acest tip de clienti trebuie s respecte reglementrile existente, iar banca trebuie s se
asigure c acestia nu deschid si nu folosesc conturi bancare n scopuri ilegale. Persoanele pot
deschide conturi doar n numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi s mputerniceasc si
alte persoane pentru semntur n cont.
La capitolul persoane fizice, singurul considerent pe care bncile trebuie s-l aib n vedere, este
vrsta persoanelor ce doresc s schimbe un cont. Se are n vedere c persoanele foarte tinere ar
putea s nu cunoasc n totalitate consecintele efecturii anumitor tranzactii cu bncile si de
aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor.
Banca poate efectua operaiuni fr acordul expres al titularului de cont n urmtoarele cazuri:
- pli la scadente pentru sume datorate bncii, alte angajamente asumate anterior fa de banc
de ctre titularul de cont;
- pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit, prin poprire
pe cont, cu viza oficiului juridic;
Sumele n numerar n lei sau valut solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de
persoanele mputernicite n limita mputernicirii date i a soldului disponibil, vor fi eliberate de
unitatea BRD la care este deschis contul/subcontul, n cadrul programului normal sau prelungit
de lucru sau de oricare alt unitate bancar teritorial n cadrul programului normal de lucru.
Pentru eliberrile de valut n numerar, care depesc o anumit valoare sau n funcie de tipul
valutei, este necesar o programare prealabil la casieria unitii bancare teritoriale de la care
solicita numerarul, conform comunicrilor transmise de BRD Central.
Operaiunile de pli sau retragerile de valut n numerar din conturile clienilor persoane fizice
se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul dup cum urmeaz:
- la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar mai mici sau egale de 10.000
EUR/plata n echivalent se utilizeaz ordinul de plat n numerar;
- la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar care exced 10.000 EUR/plata n
echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar i anexa prevzut n acest sens n Procedurile
BRD de cunoatere a clientelei;
- la eliberarea numerarului n lei/valut la o alt unitate BRD dect cea la care este deschis
contul, indiferent de suma retras se vor utiliza i urmtoarele documente completate de persoan
fizic (titular sau mputernicit):
Dup verificarea normelor prevzute de reglementrile interne ale bncii, administratorul de cont
listeaz starea financiar pe care o nmneaz solicitantului, care menioneaz, sub semntur,
suma i contul curent din care urmeaz s se efectueze retragerea. Administratorul de cont
iniiaz operaiunea de retragere numerar n limita soldului disponibil, transmite ordinul de plata
numerar pentru viza/validarea persoanei desemnate cu drept de prima semntur sau se
autovalideaz, potrivit competenelor atribuite de conducerea unitii bancare teritoriale. Dup
autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plat numerar se transmite la casierie. Pe baza ordinului
de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de casier se va elibera suma de ctre casierie.
Plile prin virament prin cont curent se efectueaz in limita soldului disponibil, la solicitarea
titularului, a persoanelor mputernicite de ctre acesta,n limita mputernicirii date sau a
motenitorilor, n favoarea titularului nsui sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi
deschise la unitile BRD sau alte societi bancare din Romnia. Pot fi efectuate pli prin
virament de ctre clienii bncii i n favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise
conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor ntre unitile BRD se va efectua
utiliznd cea mai rapid modalitate de transfer a fondurilor astfel nct operaiunile privind
transferul sumelor s fie nregistrate zi/zi. Se pot efectua operaiuni prin Multicash de ctre
persoanele fizice care au cont deschis la BRD i nu au ncheiat cu banca nici o convenie pentru
persoane fizice privind operaiuni prin Multicash.
n cazul n care beneficiarul nu are deschis cont curent n lei sau valut la o alta unitate BRD,
pltitorul client al bncii emite un document de plat i l prezint la unitatea bancar unde are
deschis cont (unitatea bancar iniiatoare), n vederea efecturii plii. Ordinul de plat se va
completa la rubrica ,,beneficiar cu numele i prenumele persoanei n favoarea creia se
efectueaz plata, la rubrica ,,cont cu contul aferent operaiunilor cu neclienii, iar la rubrica
,,adres/banc cu denumirea unitii bancare destinatare, la rubrica explicaii se vor trece date
despre beneficiar, la rubrica semntur se va semna documentul de plat de ctre persoana fizic:
titularul de cont, mputerniciii acestuia care au dreptul s efectueze operaiuni de pli conform
mputernicirii date de titularul de cont sau motenitori i se va face meniunea ,,Valabil fr
tampil.
de ctre banc: contul se nchide automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele
privind dobnzi i/sau comisioane, prin acest cont timp de 3 luni i soldul contului n lei sau
valut deinut de titularul de cont n aceasta perioada este sub limita minim stabilit i afiat de
ctre banc la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepie fac conturile titularului de cont care deine
la aceeai unitate teritorial a bncii conturi curente/subconturi/depozite n aceeai moned (lei
sau valut) sau n alte monede dect a contului curent ce se analizeaz pentru a se nchide sau
daca n conveniile bilaterale ncheiate cu banca s-au prevzut alte clauze cu privire la nchiderea
contului. Pentru aceti clieni decizia de nchidere a conturilor este analizat punctual de eful
serviciului conturi i viramente. n cadrul aceleiai uniti bancare teritoriale se vor nchide nti
subconturile i apoi conturile curente.
n cazul n care titularul de cont (mputerniciii acestuia) a produs incidente de pli majore cu
cecuri, bilete la ordin, cambii i nu are datorii la unitatea bancara respectiv.
Soldul conturilor pentru fiecare moned n parte, dup ce s-au nregistrat dobnzile i
comisioanele aferente, se vireaz n contul ,,Creditori diveri deschis pentru fiecare moned n
parte (lei, valut). Persoanele fizice pot solicita restituirea sumelor n numerar. Achitare sumei n
numerar se va face de ctre banc pe baza ordinului de plat n numerar dup ce s-au reinut
comisioanele.
n cazul n care titularul solicit redeschiderea unui cont, aceast operaiune va fi tratat ca o
nou deschidere de cont. Se vor actualiza informaii din baza de date referitoare la titularul de
cont/ mputernicii, se va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu not contabil suma
din contul ,,Creditori diveri n contul curent deschis.
Conform legislaiei n vigoare, prin depozit la termen se nelege suma de bani ncredinat
bncii n urmtoarele condiii:
- s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau orice alte faciliti, la cerere sau la
termen convenit de ctre deponent sau depozitarul;
- s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii;
Persoanele fizice pot constitui depozite la termen i depozite colaterale n lei si valut.
- conturi de depozit la termen ca fiind conturile constituite de persoanele fizice rezidente sau
nerezidente pe un termen fix pentru care durata este mai mare de o zi lucrtoare;
- conturi de depozit colaterale sunt conturile constituite drept garanii pentru efectuarea unor
pri ulterioare determinate. Pentru persoanele fizice ele funcioneaz asemntor celor de la
persoane juridice descrise n procedurile privind depozitele colaterale. Depozitul colateral nu
poate fi lichidat att timp ct acesta reprezint garanie constituit de banc.
Persoanele fizice nerezidente pot constitui depozite la termen n lei numai cu autorizarea Bncii
Naionale a Romniei.
Persoana fizic rezidenta sau nerezident, major sau minor, poate deschide conturi de depozit
la termen pe numele su la sediul bncii sau prin Multicash, conform conveniei ncheiate. Pentru
deschiderea de conturi de depozit la termen la sediul bncii persoana fizic va prezenta
administratorului de cont actul de identitate. Administratorului de cont va deschide contul n
urma verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n reglementrile interne ale
bncii.
Contul de depozit este un cont de pasiv, care se crediteaz cu sumele depuse de titular n numerar
sau prin virament, precum i cu dobnda aferent n cazul depozitelor la termen cu capitalizare i
se debiteaz cu sume reprezentnd transferuri n contul curent al titularului de cont la lichidarea
depozitului. Este interzis deschiderea conturilor de depozit la termen fr falimentarea lor cu
suma minim stabilit.
Banca efectueaz prin conturile de depozite la termen deschise clienilor si operaiuni (de
constituire i de lichidare a depozitelor la termen) cu respectarea prevederilor conveniei de cont
i a reglementrilor n vigoare.
- Operaiuni de constituire a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua
de titularul de cont/mputerniciii titularului de cont;
- Operaiuni de lichidare a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua
de titularul de cont/mputerniciii/motenitorii acestuia la data scadenei sau naintea scadenei,
att la unitatea bancar unde este deschis contul de depozit la termen, n cadrul programului
normal sau prelungit ct i la orice unitate teritorial a BRD n cadrul programului normal de
lucru.
Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat de ctre emitentul acesteia unei uniti bancare
acceptoare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. O astfel de dispoziie
este considerat ordin de plat numai dac:
societatea bancar receptoare dispune de fondurile reprezentate prin respectiva sum de bani,
denumite fonduri bneti - fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea acesteia
de la emitent;
nu prevede c plata trebuie fcut la cererea beneficiarului.
n cadrul unui ordin de plat, pltitor poate fi:
un client al unitii bncii iniiatoare;
unitatea bancar iniiatoare;
un client al unitii bancare destinatare;
unitatea bancar destinatar.
4.2 Cecul
Cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibilul
corespunztor n aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar din operaiuni de
ncasri sau prin acordarea unui credit bancar.
Cecul este un instrument de plat care pune n legtur n procesul crerii trei persoane:
trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de tragtor care n baza unui disponibil
constituit n prealabil la societatea bancar, d un ordin necondiionat acestuia, care se afl n
poziia de tras, trebuie s plteasc la prezentare, o sum determinat, unei tere persoane sau
nsi trgtorului emitent aflat n poziia de beneficiar. Cecul trebuie s ndeplineasc condiii
de form i de fond obligatoriu descrise de prezentele norme cadru.
Cele trei persoane care sunt puse n legtur prin cec fac toate operaiunile legate de acest
instrument n nume propriu: trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz, iar trasul l
pltete.
Cecul trebuie s ndeplineasc condiii de form i de fond obligatorii prevzute de prin lege i
normele BNR. Meniunile obligatorii ale unui cec sunt:
Denumirea de cec trecut n nsui textul titlului;
Ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani;
Denumirea i adresa celui care trebuie s plteasc;
Locul unde plata trebuie fcut;
Data i locul emiterii;
Numele i denumirea dup caz, adresa sau locul fiscal al celui care a emis ceul
(trgtorul);
Semntura celui care a emis cecul;
Numrul contului trgtorului i contul unitii bncii trase;
Numrul contului beneficiarului, ultimul posesor al cecului unitatea bancar unde acesta
are deschis contul i codul acestuia n cazul n care plata se face ntr-un cont bancar.
Cecul n alb
Trgtorul poate emite cecul n alb caz n care acesta este un instrument de plat ce cuprinde
numai semntura trgtorului iar uneori i o parte din meniunile cerute de formularul cecului.
Primitorul cecului n alb ca i oricare altul dintre posesorii succesivi ai acestuia au dreptul de a
completa instrumentul respectiv, conform nelegerilor care au avut loc anterior ntre semnatarii
cecului fr a mai fi necesar intervenia trgtorului. Dreptul de completare trece de la un
posesor la altul o dat cu predarea cecului.
Cecul certificat
Cecul fiind un instrument de plat la vedere nu poate fi supus acceptrii trasului care pltete
pentru trgtor din disponibilitile create de acesta. Cecul poate fi confirmat de unitatea bncii,
aflat n poziia de tras, n ceea ce privete existena fondurilor necesare efectuarii plii ordonate
prin respectivul instrument de plat.
Confirmarea se face prin aplicarea tampilei certificat nsoit de numele i prenumele
redactate cu claritate, ale contabilului ef al unitii bncii, care va efectua aceasta operaie
precum i de semntura acestuia i tampila bnci, n spaiu liber din dreapta unitii bancare
trase.
Prin certificarea cecului, unitatea bncii n calitate de tras, are obligaia ca, n caz de neplat s
despgubeasc pe posesorul care a suferit o daun din acest motiv, care trebuie ns dovedit pe
cale judectoreasc.
Cec de virament
Pe cec, tragtorul sau unul dintre purttori poate stipula clauza exprimat prin cuvintele pltibil
n cont, numai pentru virament sau o alt expresie similar. n acest caz plata cecului se
efectueaz numai prin cont, prin creditarea contului beneficiarului i debitarea contului
trgtorului.
Cec netransmisibil
Clauza netransmisibil poate fi pus pe un cec de ctre trgtorul su la cererea beneficiarului
sau de un girant. n anumite cazuri efectele acestei clauze sunt aceleai respectiv se oprete
circulaia instrumentului i se stabilete definitiv ultimul posesor care are dreptul de a intra n
posesia sumei nscrise pe cec.
Cecul purtnd clauza netransmisibil poate fi pltit numai acestui ultim posesor, respectiv
beneficiar sau la cererea acestuia suma va putea fi creditat n contul su. Beneficiarul are
dreptul de a gira cecul purtnd clauza netransmisibil numai unei societi bancare. Girul
efectuat n aceste condiii poart denumirea de gir pentru ncasare, el nefiind redactat pe
instrument prin expresia girant pentru ncasare.
Cecul barat este cecul care poart dou linii paralele verticale sau oblice, dar nu orizontale pe
faa instrumentului ceea ce nseamn c beneficiarul va recurge la serviciile unei bnci pentru
ncasarea sumei nscrise pe cec, ncasare n numerar direct de la banca trgtorului nefiind
posibil. Cecul barat poate fi:
cu barare general - care nu are nimic nscris n spaiul delimitat de aceste linii;
cu barare special - n spaiuldelimitat de aceste linii se nscrie denumirea unitii
bancare.
Bararea poate fi fcut la emiterea cecului de ctre trgtor sau n cursul circulaiei acesteia de
ctre oricare din posesorii cecului respectiv. Bararea general poate fi trasformat n barare
special prin redactarea denumirii unei societi bancare ntre cele dou linii paralele. Bararea
special nu se poate transforma ntr-o barare generala.
Cecul de cltorie
Este cecul pentru care, n momentul emiterii, trgtorul condiioneaz plata de identitatea dintre
semntura persoanei care a primit cecul i semntura persoanei care ncaseaz respectivul cec la
prezentare.
n cazul cecului de cltorie trgtorul poate fi una i aceeai persoan cu trasul.
n cazul unui cec de cltorie succesiunea operaiilor este urmtoarea:
trgtorul vinde cecurile de cltorie unei persoane denumit n continuare posesor;
n momentul cumprrii cecurilor de cltorie posesorul nscrie o prim semntur pe fiecare cec
n parte n faa trgtorului;
posesorul cecurilor de cltorie le prezint unitii bncii pltitoare pentru ncasarea de numerar
sau le remite altei persoane n schimbul obinerii unor bunuri, servicii sau chiar numerar;
n momentul prezentrii cecurilor de cltorie la banc sau remiterii cecurilor ctre beneficiar
posesorul nscrie o a doua semntur n faa acestuia. Identitatea perfect dintre cele dou
semnturi confirm legalitatea cecului respectiv;
beneficiarul ncaseaz contravaloarea cecurilor de cltorie de la unitatea bancar tras unde i
are deschis contul trgtorul sau de la alt unitate a societii bancare - tras.
a) Credite de trezorerie:
Avansuri punctuale n baza unor creane comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate
la plat).
Credite pe contract - acordate n baza unor contracte ferme ale clientului, cu termene de livrare i
sume precise.
Scontarea - reprezint o modalitate de finanare pe termen scurt prin care banca pltete clienilor
n avans valoarea net (valoare nominal minus taxa scontului) a creanelor materializate n
efecte de comer avalizate.
Creditul sezonier - se acord pentru finanarea cu specific de activitate ciclic,
b) Alte angajamente:
Scrisorile de garanie reprezint angajamentul bncii de a plti, n locul clientului, n cazul n care
acesta nu o face direct, o anumit sum de bani n moned local, la un anumit termen i n
anumite condiii.
Avalul - reprezint angajamentul bncii de a plti solidar cu clientul un efect de comer cu plata la
termen (bilet la ordin, trat).
Acreditivul n lei - reprezint un instrument de credit n lei emis de banc prin care se garanteaz
plile pe care un client le are de efectuat unui beneficiar pe o anumit perioad de timp i atunci
cnd sunt ndeplinite anumite condiii.
2.1.Credite de consum:
Includ toate produsele de mprumut pe termen scurt sau mediu, cu sau fr destinaie precis:
- nevoi personale;
- bunuri de folosin ndelungat;
- autoturisme;
- carduri de credit;
- nevoi gospodreti.
2.2.Credite imobiliare - includ toate produsele de mprumut pe termen scurt, mediu, lung
avnd ca destinaie finanarea achiziiei sau construcie de locuine i case de vacan:
- linii de trezorerie;
- credite punctuale rezultate din tranzacii comerciale;
-credite ctre societi de leasing.
Orice expunere n relaia cu o contrapartid bancar/ financiar, indiferent dac este exprimat n
lei sau n valut, va fi supus avizului/ aprobrii direciilor de specialitate din Centrala Bncii,
direciei de Control Central de Risc, Comitetul de Direcie i respectiv departamentelor de
specialitate din cadrul Societe Generale conform prevederilor cuprinse n cadrul instruciunilor
privind generozitatea riscului de contrapartid bancar i asimilat.
Destinaia creditului: efectuarea cheltuielilor care intervin n scopul crerii de stocuri pentru
funcionarea nentrerupt a activitilor cu necesiti de aprovizionare, producie, transport i
desfacere,
-cererea de credit;
Beneficiarul creditului:
Prin ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate, serviciilor prestate i derularea continu a
activitii.
Garanii necesare: difereniat ntre 20-100% la valoarea liniei de credit i dobnzii aferente, funcie
de performana economico-financiar a clientului reprezentnd garanii reale, scrisori de garanie
bancar, scrisori de garanie emise de Fonduri de garanie, cauiuni, asigurarea riscului de neplat
a creditului i dobnzii aferente la societi de asigurare, cesionarea n favoarea BRD a drepturilor
bneti pe care le are de ncasat clientul prin contul deschis la BRD-GSG.
Documentaia necesar:
- cererea de credit;
- bilanul contabil, contul de profit i pierderi ncheiate pe ultimii 3 ani inclusiv raportul
comisiei de cenzori sau certificarea bilanului de un expert contabil autorizat;
- bugetul de venituri i cheltuieli pe perioada de creditare;
- contracte sau comenzi confirmate n anul n curs;
- ultima situaie privind Rezultatele Financiare i Situaia Patrimoniului;
- ultima balan de verificare;
- fluxul de numerar aferent perioadei de creditare.