ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE A MOLDOVEI CZU 368(075.

8)
F 82
Catedra Finane i Asigurri

Notele de curs au fost discutate i aprobate pentru editare la

edinele catedrei Finane i Asigurri (proces-verbal nr.11 din
16.03.05) i Comisiei metodice a facultii Finane (proces-
Stanislav Fotescu Anatol ugulschi verbal nr.4 din 11.04.05)

Refereni: prof. univ. dr. hab. L. Cobzari;

conf. univ. dr. A. Casian

ASIGURRI Descrierea CIP a Camerei Naionale a Crii

Fotescu, Stanislav
Asigurri i reasigurri: Note de curs / Stanislav Fotescu,

I REASIGURRI Anatol ugulschi; Acad. de Studii Econ. a Moldovei. Catedra

Finane i Asigurri. Ch.: Dep. Ed.-Poligr. al ASEM, 2006.
178 p.
Bibliogr. p. 176-178 (30 tit.)
Note de curs ISBN 978-9975-75-347-0
100 ex.

368(075.8)

Autori: conf. univ. dr. S. Fotescu

lect. superior A. ugulschi

Departamentul Editorial-Poligrafic al ASEM

Chiinu 2006 ISBN 978-9975-75-347-0

-1- -2-
 Cuprins:
Not introductiv...............................................................
Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n
economia de pia.............................................................
Tema 2. Conceptul de asigurare.......................................
Tema 3. Elementele tehnice i clasificarea asigurrilor....
Tema 4. Contractul de asigurare.......................................
Tema 5. Principiile de baz ale asigurrilor generale.......
Tema 6. Asigurrile agricole.............................................
Tema 7. Asigurrile de persoane......................................
Tema 8. Asigurarea de rspundere civil.........................
Tema 9. Asigurarea de transport terestru.........................
Tema 10. Asigurarea riscurilor din activitatea de
antreprenoriat....................................................................
Tema 11. Asigurrile indirecte (reasigurarea)...................
Bibliografie......................................................................... 176
-3-
Not introductiv
Trecerea de la economia dirijat n mod centralizat spre
4 cea de pia, necesit crearea unor msuri i instrumente
economico-financiare, menite s contribuie la promovarea
intereselor naionale, la realizarea independenei i
suveranitii rii, precum i la colaborarea i cooperarea pe
7 plan internaional. Aprobarea Legii cu privire la activitatea de
asigurare a dus la desfiinarea monopolului statului din
19 domeniul asigurrilor, crendu-se astfel condiii egale pentru
toi doritorii de a activa n acest domeniu.
29 Datorit faptului c societile de asigurri sunt
intermediari financiari, valoarea activelor i a pasivelor
44 depinde i de modificarea condiiilor existente pe pieele
financiare. Mai mult ca att, din punct de vedere financiar,
61 valoarea produselor de asigurare este perceput de
cumprtori n funcie de solvabilitatea societii de asigurri.
78
De aceea, solvabilitatea are o mare importan pentru clieni,
investitori, pentru organele de supraveghere i pentru
92
asigurtori nii.
Asigurrile dein un rol fundamental n activitatea
104
financiar a statului, deoarece sunt o ramur participant la
121 oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. Pentru a
putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de
asigurai, societile de asigurare au obligaia s constituie,
140 dup caz, rezerve de prime la asigurrile pe via i rezerve
de prime i daune la asigurrile de bunuri i rspundere. Dac
157 asigurtorul la producerea riscurilor asumate refuz achitarea
despgubirilor sau sumelor de asigurare, atunci deintorul
poliei de asigurare suport o pierdere financiar foarte
nsemnat, ceea ce duce la pierderea ncrederii n activitatea
companiilor.
Prin apariia acestei lucrri dorim ca studenii s
nsueasc necesitatea i oportunitatea activitii de asigurare.
n cadrul instituiilor de nvmnt superior economic, unde
pregtirea specialitilor de calificare nalt necesit abordarea
complex a fenomenelor i proceselor economice, iar
asigurrile i reasigurrile ar trebui s ocupe un loc deosebit n
-4-
sistemul nvmntului superior. Disciplina dat studiaz
problemele fundamentale din teoria asigurrilor i
reasigurrilor, care subliniaz examinarea esenei economice
i sociale a asigurrilor, condiiile unor tipuri de asigurri,
precum ar fi asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de
rspundere civil.
Aprofundarea cunotinelor la disciplin este asigurat
de o complexitate integral care este compus: din lecii
practice, teste, prezentarea referatelor, ndeplinirea lucrrilor
de control i susinerea lor de ctre studenii de la
specialitatea care vor studia disciplina respectiv.
-5-
Tema 1.
ESENA ECONOMIC, ROLUL I FUNCIILE
ASIGURRII N ECONOMIA DE PIA
1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul
cursului
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole
permanente pentru via, integritatea corporal a
omului i bunurile lui
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva
aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor
4. Tipuri de fonduri de asigurare
5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i
importana lor n activitatea economic
1. Obiectul de studiu, metodele, structura
i scopul cursului
Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit,
pentru alii o fascinan. Pentru muli oameni, chiar i
ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe
care nu o pot explica n totalitate, pe care o neleg doar
parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social
care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.
Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de
protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva
consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de
existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc
n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a
nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai
bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor,
ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea
altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele
fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal
a activitii umane. Dei au obinut mari succese n lupta cu
forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor
-6-
calamiti ale naturii, precum: furtunile, uraganele, cutremurele
de pmnt, alunecrile de teren, grindina, ngheurile etc.
mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat
mijloace tehnice suficiente de lupt, deci ele aduc n
continuare societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului
i-a rmas calea solidarizrii pentru a suporta n comun
efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume calea
asigurrii i reasigurrii.
Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat
de activitatea economic, precum i de evoluia relaiilor de
drept. Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile
constituie o tehnic foarte eficient de a pulveriza pierderile
individuale pe o arie ct mai larg, fcndu-le mai uor de
suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare
de persoane.
Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i
utilizarea fondului de asigurare. n procesul de formare i
utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc
anumite relaii economice. Astfel, la prima etap, fluxurile
bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la
persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de
asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub form de
despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de
asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate,
ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate.
De aici rezult c asigurrile reprezint un sistem de relaii
menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale
ale asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul
primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora
asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului
asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau
despgubirea de asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia
terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor i
reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei
asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemului
societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de
ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de
-7-
asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia,
regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de
persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor
economice externe i din activitatea de antreprenoriat),
problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii
lor n Republica Moldova.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele
pericole permanente pentru viaa, integritatea
corporal a omului i bunurile lui
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea
omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n
economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n
dou mari categorii:
independente de voina oamenilor, care au
caracter obiectiv,
legate de comportarea oamenilor, acestea avnd
un caracter subiectiv.
Din prima categorie fac parte forele distructive ale
naturii, care nu pot fi controlate i evitate de om (cutremure de
pmnt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin,
deces etc.).
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri
(caliti sau defecte), comportamente ale omului (neglijen,
neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente,
incendii, explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire
pe glob i care aduc cele mai mari pagube sunt:
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu
clim tropical ori musonic, fie primvara, n
regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii
zpezii sau a gheii.
Seceta afecteaz puternic activitatea economic
i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor.
-8-
 Cutremurele de pmnt sunt unele dintre cele
mai de temut fenomene ale naturii, deoarece pot
provoca imense pagube materiale, la suprafaa
pmntului, precum i modificri profunde ale
structurii subsolului i ale regimului de scurgere a
apelor. Anual, pe ntregul glob se produc mii de
cutremure, dintre care puine la numr sunt
percepute de oameni i mai puine provoac
pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale,
constituie un factor perturbant al activitii
economice. Ele pot fi provocate din cauze
independente de voina oamenilor, fie din
neglijen sau aciuni criminale; incendiile distrug
bunuri materiale, ntrerup procesul de producie,
afecteaz circulaia transporturilor, viaa i
integritatea corporal a oamenilor.
Altele (sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri
pag. 21-42).
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil
creterea rapid a produciei, poate provoca accidente ce pot
avaria sau distruge parial sau totalmente mijloacele de
producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de
munc i chiar viaa oamenilor (de exemplu: folosirea energiei
atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub
control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier,
feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin
umanitatea).
ndeplinirea ntr-un mod necorespunztor a atribuiilor
ce-i revin n activitatea economic sau comportarea
necorespunztoare a omului n societate, de asemenea, pot
provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se
includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor
gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii
lor cu diferite mijloace de transport etc.
-9-
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor
mpotriva aciunii forelor distructive
ale naturii i a accidentelor
n natur i n societate se produc o multitudine de
fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai
mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s
le ntmpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor
lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor
evenimente poteniale i n general nesigure, generatoare de
pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele
mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor
mpotriva riscurilor sunt:
Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea
msurilor capabile s fac imposibil producerea
riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n
anumite zone, a plantelor care sunt deosebit de
sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai
rezistente n zonele respective, evitarea practicrii
unor meserii de ctre persoanele predispuse a
contacta anumite boli profesionale etc.;
Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse.
Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte
ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt
obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse
de riscurile asigurate (de exemplu: la stingerea i
localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative
persoanelor care au suferit accidente ori s-au
mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc);
Formarea unor fonduri de rezerv n vederea
acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor
pagube presupune constituirea de ctre unitatea
economic a unui fond de rezerv, pe care s-l
foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de
calamiti sau de accidente (autofinanarea);
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate
realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic
- 10 -
 ameninat de un risc oarecare (sau de un complex
de riscuri) este de acord s plteasc o sum de bani
unei altei persoane (de regul o companie
specializat n asigurri), iar aceasta din urm se
angajeaz s suporte paguba provocat de riscul
(complexul de riscuri) respectiv.
Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de
combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile
concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de
puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l
reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la
care se poate atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri
nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i
mrimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice
sau juridice interesate, de economicitatea soluiilor etc.
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea uman cunoate variate forme de constituire
a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a
unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea
fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele
personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte
variate economice i sociale ale activitii cotidiene.
Experiena public a elaborat trei forme organizatorice
principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n
mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zise, constituite la
dispoziia unor societi comerciale sau a unor
organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor
de asigurare.
A. Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual
are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se
manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre
- 11 -
agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice
pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a unor
evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau
msuri ce garanteaz stabilitatea financiar a activitii de
producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea
fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de
compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a
procesului de producie temporar ntrerupt depinde de
mrimea fondului constituit. n aceste condiii, se pune
problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel
nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, oricare ar fi
proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie
egale cu valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii.
Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel,
este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este
de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de
rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte,
este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate,
pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii
prejudiciului pentru care a fost constituit (sub form de
depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.);
B. Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, se
consider n literatura de specialitate, fondul constituit pe cale
bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale
de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei,
lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de
proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel
distrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond
se constituie att sub form material (materiale, combustibil,
produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve
financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i
aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor acestei
metode de formare a fondului de rezerv i se va reduce din
importan, urmare a faptului c, pe msura ce ponderea
proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii
private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a
bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus,
aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel,
- 12 -
constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare fcndu-
se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei
protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor
economice. Se creeaz impresia fals c protecia mpotriva
fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
C. A treia i cea mai important form de constituire a
fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i
accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii
specializate (societi de asigurare-reasigurare, brocheri n
asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc.). Aceast form
se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod
descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice
asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat
pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile
provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz
asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. Crearea
fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul
mutualitii. Mutualitatea const n aceea c fiecare persoan din
grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat, ct
i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s
plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii.
constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz
daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n
urma survenirii riscului cuprins n asigurare.
5. Asigurrile categorie economic:
funciile, rolul i importana lor
n activitatea economic
Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie
menionat faptul c asigurrile capt o dezvoltare tot mai larg
n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care
const n urmtoarele:
prin mijloacele sale specifice, respectiv prin
crearea unor comuniti de risc i aplicarea
- 13 -
principiului mutualitii n suportarea pagubelor,
asigurarea contribuie la desfurarea fr
ntrerupere a procesului de producie;
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului,
companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea
creditului i la finanarea unor proiecte economice;
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de
prevenire i combatere a unor evenimente gene-
ratoare de pagube, contribuind astfel la meninerea
integritii proprietii de stat, private i mixte;
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac
obiectul raporturilor juridice de comer
internaional, precum i a mijloacelor cu care
acestea sunt transportate se poate procura valuta
necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se
pot realiza importante economii n valut;
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri
pe piaa internaional de asigurri se contribuie la
extinderea relaiilor comerciale internaionale.
Elemente care atest importana asigurrilor sunt i
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se
manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de
asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama
primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele
fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n
procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile
sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare,
finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea
cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de
asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin
intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de
organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar
contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre
bugetul asigurrilor sociale de stat.
Funcia de control ca funcie complementar a
asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de
- 14 -
asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se
efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare,
cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative
i gospodreti etc., cum sunt respectate drepturile cuvenite
asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile
financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia de compensare a pagubelor reprezint
principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru
asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de sigu-
ran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar,
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea
nu poate prentmpina pagubele, dar, prin
acordarea operativ de despgubiri, poate s
realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refa-
cerea condiiilor pentru desfurarea activitii
productive sau realizarea capacitii de munc a
persoanelor vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a
doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a
calamitilor i accidentelor;
prin crearea unor asemenea condiii de asigurare
care s-i constrng pe asigurtori s promoveze
aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i
cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor
asigurate.
Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este
apreciat ca fiind una dintre prghiile sistemului financiar.
ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului
financiar i scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se
face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i
argumentrii necesitii plilor.
- 15 -
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs
general de creditare n economie, fiind constituit n depozite
sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-
financiar, dar i un institut de drept, deoarece, ca i dreptul n
general, ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept,
statul, sub form de drepturi i obligaii juridice, prevede pentru
membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care
reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o
comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-
se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
ntrebri de verificare
1. Numii factorii care au contribuit la dezvoltarea
relaiilor de asigurare?
2. Definii ce reprezint asigurrile?
3. Cum pot fi grupate cauzele ce genereaz pagube?
4. Care sunt formele de protecie a oamenilor i
bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive?
5. Explicai n ce const trecerea riscului asupra altei
persoane?
6. Enumerai principalele forme de constituire a
fondurilor de asigurare?
7. Analizai dezavantajele fondurilor individuale i
centralizate?
8. n ce const principiul mutualitii?
9. Care sunt funciile asigurrilor?
10. n ce const funcia financiar?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i
bunurilor mpotriva riscurilor sunt:
a)
b)
c)
d)
- 16 -
 Testul nr. 2 Testul nr. 6
Asigurarea, cea mai eficient form a prevederii, are la Sursele de formare a fondului de asigurare propriu-zis
baz principiul: sunt:
1) subrogaiei; 1. Impozitele i taxele;
2) interesului asigurabil; 2. Primele de asigurare;
3) rspunderii limitate; 3. Veniturile individuale;
4) mutualitii. Testul nr. 7
Testul nr. 3 Asigurrile reprezint _____________________
Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: Testul nr. 8
1) de distribuire; Fondul centralizat de asigurare este:
2) de repartiie; 1) un fond reflectat la capitolul cheltuieli n bugetul de
3) de acumulare; stat;
4) de control. 2) un fond gestionat de ctre organul public de
Testul nr. 4 supraveghere a asigurrilor;
Pe lng funcia de repartiie i cea de control, 3) un fond constituit de ctre asociaia naional a
enumerai celelalte 3 funcii specifice asigurrilor. asigurtorilor.
Testul nr. 5 Testul nr. 9
Funcia de repartiie ca fiind una dintre principalele funcii Caracterizai fondul de asigurare propriu-zis i n ce
ale asigurrilor: const principiul mutualitii.
1) se manifest, n primul rnd, n procesul de formare Testul nr. 10
a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de Aspectul economic al asigurrilor const n urmtoarele:
asigurare, pe seama primei de asigurare, suportate a)
de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare; b)
2) ca funcie complementar a asigurrii, urmrete c)
modul cum se ncaseaz primele de asigurare i d)
alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se e)
efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de
asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,
cheltuielile administrative i gospodreti;
3) rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind
una din prghiile sistemului financiar. ncasarea
primelor de asigurare are loc pe parcursul
exerciiului financiar i scadena la nceputul anului
de referin.

- 17 - - 18 -
 Tema 2.
CONCEPTUL DE ASIGURARE
1. Evoluia conceptului de asigurare
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic
3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii
1. Evoluia conceptului de asigurare
Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise
eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole
doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este
necesar constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib
loc pe baza principiului toi pentru unul i unul pentru toi.
Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii.
Ideea ei se pierde n adncul secolelor. Dup prerea
savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cu dou
milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care
prevedea ncheierea unor nelegeri ntre participanii la
caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s
suporte, colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor
tlhreti, jafurilor, furturilor etc.
Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras
atenia multor cercettori. Problemele asigurrii sunt tratate n
numeroase lucrri ale economitilor i juritilor din diferite ri.
Aproape fiecare savant, care s-a ocupat de problemele
asigurrii, tindea s formuleze definiia proprie a noiunii de
asigurare.
Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce
vizeaz asigurarea, n anul 1960, la Luxemburg, a fost
convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei
cu privire la asigurare (AIDA).
Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei
categorii economice, care la prima vedere este simpl i clar,
ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea
ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de
- 19 -
alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa
elemente strine.
Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie s nceap
cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, i
ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte definiii,
care au aprut mai trziu.
Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form
de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor
mijloace descentralizate: din alocaiile fcute de participanii la
acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana
acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd fi
aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de
trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale.
Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali
specialiti au demonstrat c aceast definiie a ntlnit un ir
de observaii, n acelai rnd critice, din cauz c n ea nu au
fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul social-
economic al activitii economice, care poart denumirea de
asigurare, i de asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre
funciile asigurrii.
O alt definiie a conceptului este formulat de F. V.
Koniin. Conform acesteia asigurarea reprezint una dintre
metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din
contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional,
produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i, de
asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur
cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i
capacitatea de munc a celor asigurai.
O alt definiie este dat de savantul din fosta R.D.G.
G. Badera, care se deosebete de celelalte formulri prin
faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al
asigurrii i se menioneaz formele (principiile) de creare a
fondului de asigurare.
Asigurarea scrie Badera este o form organizat de
creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale
rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole
sau obligatorii i care se afl n minile clasei dominante n
aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, create
- 20 -
pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti
ce apar n rezultatul unor evenimente ntmpltoare.
Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare,
evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor care
particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de
vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice concrete,
care se formeaz sub influena nemijlocit a unor cerine
obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau
natere ntre diferite categorii de persoane i colective i care
se exprim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n
vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de
asigurare, n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor,
pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale
i alte accidente. Cu toate c aceast definiie este foarte
larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n
esen, atinge numai asigurarea de bunuri.
O deosebit importan pentru dezvoltarea teoriei
economice a asigurrii o are definiia propus de L. A. Motilov:
Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice
i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din
venitul naional n interesele ntririi economiei produciei
obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode
deosebite de creare a fondului de asigurare din contul
depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii i,
de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup
destinaie despgubirea pierderilor participanilor la crearea
fondului survenite de pe urma calamitilor naturale,
accidentelor etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor
(membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente
legate de viaa i sntatea acestora.
O definiie asemntoare cu cea a lui L. A. Motilov o
ntlnim la savanii din Romnia Vcrel Iulian i Bercea Florin:
Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a
produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i
utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii
nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor
asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor
evenimente care le-ar putea afecta viaa ori integritatea
- 21 -
corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce
revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Definiia noiunii de asigurare formulat n Legea Federaiei
Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2,
sun astfel: Prin asigurare se nelege o totalitate de relaii,
menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i
juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate)
din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare
(primele de asigurare) efectuate de ele.
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de
vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic pentru a fi operant,
asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult
dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis
emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i
legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de
drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic asigurarea implic
constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n
legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la
nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama
primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare
implic relaii economice ntre pri prin fluxurile
bneti pe care le presupune ncasarea primelor i
apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c
asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre
persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de
asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de
resurse financiare suplimentare.
- 22 -
 Premisele asigurrii
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
Caracterul aleator al evenimentelor la care se
refer asigurarea. Astfel, evenimentul trebuie s fie
ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina
prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a
fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor,
cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub
aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau
nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;
Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel,
pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat fi
cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup
legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se
n legile de calcul al probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la
numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e
necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil
stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.
Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului
de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi
pentru unul.
Fondul de asigurare constituit exclusiv sub form
bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice
i juridice este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate
de producerea evenimentelor asigurate.
Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin
n derularea procesului de asigurare. Numrul de
asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru
necesitile viznd calculul primelor de asigurare,
evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor
resurse suficiente pentru constituirea fondului de
asigurare i utilizarea lui eficient.
Echidistana asigurailor fa de risc e necesar.
Mai precis, se impune identificarea intereselor
similare ale asigurailor pentru a promova o anumit
form de asigurare i despgubirea n acelai fel a
asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
- 23 -
Mutualitatea fondului de asigurare are un rol
deosebit de important. Din acest motiv, nu intr n
sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii
sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar
avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de
referin. n consecin, conceptul de autoasigurare
vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru
a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu
are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii
obiective i subiective:
Condiii subiective:
Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin
simul necesitii de a identifica, a preveni i a prentmpina
evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl
n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de
dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la
posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a
suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte,
suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul
pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse
evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor:
1) s fie sporadice;
2) s aib o anumit regularitate;
3) s aib extensie teritorial;
4) s se produc n viitor.
Delimitrile conceptuale ale asigurrii
n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem,
asigurrile pot fi abordate ca:
asigurri sociale;
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea
de a crea unele rezerve bneti centralizate, destinate
proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.
- 24 -
 Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin
societi specializate i pe principii economice. Asigurrile
comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil.
Promovarea lor implic societile de asigurare n calitate de
asigurtor i persoana fizic sau juridic n calitate de
asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime
de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri,
despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.
3. Alte abordri economice
i financiare ale asigurrii
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important
ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat
creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri
de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut,
ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut
pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie
la refacerea bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale
asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar;
de activitate financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev
prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de
asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal
specific, i anume: preluarea rspunderii pentru riscurile
asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul
de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c,
mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer
asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele
de economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitate financiar const n aceea c, n
perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e
- 25 -
influenat att de mrimea absolut nominal a sumei
acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel,
contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis
de asigurtor i achiziionat de asigurat.
ntrebri de verificare
1. Ce se nelege prin asigurare?
2. Care formulare a conceptului de asigurare este mai
corect?
3. Analizai conceptul de asigurare din punct de vedere
juridic.
4. Care este legtura dintre asigurrile sociale i
asigurrile economice?
5. Rolul asigurrilor n sistemul economic.
6. Care este deosebirea dintre asigurri sociale i
asigurri comerciale?
7. Ce reprezint asigurarea de stat?
8. Enumerai i analizai premisele asigurrii.
9. Prin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de
servicii?
10. Ce reflect extensia numeric a asigurailor?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Fondul de autoasigurare este un fond costituit:
a) din veniturile agentului economic;
b) din profitul brut al agentului economic;
c) din profitul net al agentului economic, el fiind ca un
supliment al capitalului social.
Testul nr. 2
Caracterul economic al activitii de asigurare se
manifest prin:
a) efectuarea decontrilor cu agenii economici
b) acordarea ajutoarelor logistice persoanelor
sinistrate;
- 26 -
 c) ncasarea primelor de asigurare i acordarea Testul nr. 7
sumelor asigurate i a despgubirilor de asigurare Caracterizai asigurarea ca activitate financiar.
membrilor comunitii de risc. Testul nr. 8
Testul nr. 3 Din punct de vedere juridic pentru a fi operant,
Potrivit Legii cu privire la activitatea asigurrilor, exist asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult
urmtoarele domenii de asigurare: dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis
a) asigurri de bunuri; emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i
b) asigurri sociale; legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de
c) asigurri de rspundere civil; drepturi i obligaii n materie de asigurri (adevrat sau fals).
d) asigurri de persoane. Testul nr. 9
Testul nr. 4 Caracterizai interesul pentru asigurare ca condiie
Fondul de asigurare propriu-zis este un fond: subiectiv.
a) constituit de ctre societile comerciale de Testul nr. 10
asigurare din primele de asigurare ncasate, datorit Ce implic asigurarea din punct de vedere economic?
caracterului aleatoriu al riscurilor asigurate;
b) constituit de ctre toi agenii economici din profitul
net;
c) constituit n bugetul de stat la capitolul cheltuieli.
Testul nr. 5
Care sunt cele trei principii folosite la acordarea
despgubirii?
a) principiul rspunderii limitate,
b) principiul mutualitii;
c) principiul primului risc;
d) principiul rspunderii proporionale.
Variante de rspuns:
1. a+b+c;
2. a+b+d;
3. a+c+d;
Testul nr. 6
Care dintre urmtoarele trsturi nu este specific
domeniului asigurrilor:
a) acoper n ntregime pagubele produse de riscuri;
b) ramur prestatoare de servicii;
c) se bazeaz pe principiul mutualitii;
d) calitatea de intermediar financiar.

- 27 - - 28 -
 Tema 3.
ELEMENTELE TEHNICE
I CLASIFICAREA ASIGURRILOR
1. Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim
condiiile generale ale asigurrilor
2. Bazele generale i principiile de clasificare a
asigurrilor
1. Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim
condiiile generale ale asigurrilor
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz
asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au
anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de
pri sau subiecte, persoane fizice sau juridice, ntre care se
nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale.
Acetia sunt:
asigurtorul este persoana juridic (societatea de
asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la
asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele
bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale
sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui
anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti
despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n
baza legii, fa de alte persoane;
asiguratul poate fi:
persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei
de asigurare, pltite asigurtorului, i asigur
bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau
accidente, sau
persoana fizic care se asigur mpotriva unor
evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i
- 29 -
persoana fizic sau juridic care se asigur pentru
prejudiciul pe care l poate produce unor tere
persoane.
Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic
care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta
calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate
s ncheie asigurarea pentru salariaii si transportai la i de
la locul de munc).
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul
s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie
neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor
despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n
cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc
pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
persoane acestea pot constitui obiectul n asigurare
prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca
asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare
plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de
care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa
obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea
fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a
produs un prejudiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic
n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are
semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau
eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile,
capacitatea de munc, sntatea, viaa etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea
putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu
etc.) sau cu caracter permanent (uzura). Riscurile pot fi
provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor
interese individuale deosebite, a influenelor economice etc.
Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comporta-
mentului uman.
- 30 -
 Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau
un grup de fenomene sau evenimente care, o dat produs,
datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc
asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe
sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de
producere a evenimentului. Cu ct o mai mare
frecven are acest eveniment, cu att mai mare
este pericolul de producere a pagubei i cu att mai
necesar apare asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial
sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este
elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat
produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii
de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz
asigurat sau sinistru.
- riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de
mrime, dimensiune a rspunderii asumate de
asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care
produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ
urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie
asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate
n producere i un grad de dispersie teritorial ct
mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta
interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui
nici mutualitatea necesar formrii unui fond de
asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter
ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n
evidena statistic. Existena unor date referitoare la
- 31 -
producerea riscului pe o perioad ct mai
ndelungat permite stabilirea, cu un grad de
precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i,
implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina
asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai
multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin
care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor
n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv,
deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate
avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supra-
evaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru
prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de
pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i
poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult
egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena
contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat
pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim
numai n asigurrile de bunuri.
Suma asigurat conform contractului de asigurare,
este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i
asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru
care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita
maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi
valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili
suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau
alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele
facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea
asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La
asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n
funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.
- 32 -
 Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete
asigurtorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare
necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului
asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i
alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind
suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum
asigurat (sau 1000 u.m.).
Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul
de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit
prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative: la asigurrile de bunuri, contractele de
asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de
via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii
exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de
asigurare.
Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat
valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii
unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu
valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea
bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care
asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a
compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea
nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu
valoarea pagubelor, n funcie de principul de rspundere al
asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la
acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale desp-
gubirea este stabilit n aceeai proporie fa de
pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma
asigurat este egal cu valoarea real a bunului
- 33 -
asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba
suferit de bunul respectiv.
Exemplu:
Valoarea construciei 30000 lei;
Suma asigurat 20000 lei;
Paguba 15000 lei.
Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;
principiul primului risc se aplic mai des, la
bunurile la care riscul de producere a pagubei totale
este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor).
Valoarea sumei asigurate este considerat ca
reprezentnd maximum de pagub previzibil
pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul
dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai
influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd
doar de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat
dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele
sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
Exemplu:
Valoarea construciei 30000 lei;
Suma asigurat 20000 lei;
Paguba I 15000 lei;
Despgubirea I 15000 lei;
Paguba II 25000 lei;
Despgubirea II 20000 lei;
principiul rspunderii limitate (clauza cu
franchiz) se caracterizeaz prin faptul c
despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o
parte din pagub va cdea n rspunderea
asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asigurtorul acoper n
ntregime paguba, pn la nivelul sumei
- 34 -
 asigurate, dac aceasta este mai mare dect sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile
franchiza; agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele,
Exemplu: navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte
Suma asigurat 10000 lei; construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri
Franchiza 3000 lei; aparinnd populaiei.
Paguba I 5000 lei; Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n
Paguba II 1000 lei; sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor
Despgubirea I 5000 lei; negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc.
Despgubirea II 0 lei; sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei
n toate cazurile, din pagub, indiferent de anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i
partea din pagub care depete franchiza. asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul
Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent) adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de
Despgubirea I 2000 lei; prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente
Despgubirea II 0 lei. concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care
despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele asiguratul rspunde conform legii.
franchizei. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de
societate i statut, societile comerciale din domeniul
asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri:
2. Bazele generale i principiile asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de
de clasificare a asigurrilor via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de
transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de
clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri
domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare asigurate i asigurri agricole.
a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri,
n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin
asigurtor i asigurat. efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul
grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea
asigurri de rspundere civil. avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte
aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd
aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt
de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al
bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai
- 35 - - 36 -
devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective.
Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi
despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de
calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante
(cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se
instituie asigurarea acestora prin efectul legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat
i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege.
Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a
se cere acordul de voin al celor care dein bunurile
respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub
incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil
auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile
din Europa.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului
de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul
este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de
asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele
normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte
asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau
juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate
datele necesare pentru identificarea bunului respectiv,
mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De
asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea
asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s
respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii
contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai,
ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind
singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi
clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei,
micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra
acestor fenomene sunt: cldirile, construciile,
utilajele i instalaiile, mijloacele de transport,
mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor
toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de
- 37 -
teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate, de
obicei, culturile agricole i rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se
practic n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice
(rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care
sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile
aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa
oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc. care pot
duce la pierderea temporar sau definitiv a
capacitii de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care
se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin
accidente de autovehicule, prin exercitarea unei
anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile
pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe.
Asigurrile interne sunt caracteristice n general, cnd
prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile,
persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl
pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce
pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe apar n legtur cu persoane,
rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor
teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n
cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori
beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul
asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate
produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i
asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i
asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de
asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite
persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul
contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de
asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se
- 38 -
stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, 3. a+b+c+d;
dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar 4. b+d+e.
cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul Testul nr. 2
de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrii?
unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a a) franchiza;
asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de b) suma asigurat;
asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) c) interesul asigurat;
i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor d) despgubirea;
care se pot produce a bunurilor cuprinse n contractul de e) paguba;
asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare. f) prima de asigurare.
Variante de rspuns:
ntrebri de verificare 1. b+d+e+f;
1. Care este subiectul i obiectul asigurrilor? 2. b+d+a+f;
2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil? 3. a+b+c+d+e+f;
3. Care este dependena dintre valoarea real a bunului 4. a+c+d+e+f.
la momentul ncheierii contractului i suma asigurat? Testul nr. 3
4. Ce reprezint prima de asigurare? Care sunt cele trei principii folosite la acordarea
5. Care este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat despgubirii?
produce o pagub total? a) principiul rspunderii limitate,
6. Ce reprezint franchiza i cine o stabilete? b) principiul mutualitii;
7. Care sunt principiile de calcul al despgubirii? c) principiul primului risc;
8. Din ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor? d) principiul rspunderii proporionale.
9. Dup care criterii pot fi clasificate asigurrile? Variante de rspuns:
10. Ce reprezint asigurrile indirecte? 1. a+b+c;
2. a+b+d;
3. a+c+d;
Teste pentru autoverificare Testul nr. 4
Testul nr. 1 Esena economic a primei de asigurare se manifest
Dup domeniul la care se refer, asigurrile se clasific n: prin faptul c: (alegei varianta corect)
a) asigurri obligatorii; a) ea poate fi determinat ca o exprimare bneasc a
b) asigurri de bunuri; obligaiunilor de asigurare, care sunt prevzute i
c) asigurri interne; confirmate prin ncheierea unui contract de
d) asigurri de persoane; asigurare dintre prile contractante;
e) asigurri directe; b) ea reprezint prin sine o parte a venitului naional,
f) asigurri de rspundere civil. care se detaeaz de ctre asigurat cu scopul de a
Alegei varianta corect: proteja interesele sale de influena duntoare a
1. a+c+d+f; evenimentelor nefavorabile;
2. b+d+f; c) este o plat periodic a asiguratului.
- 39 - - 40 -
 Testul nr. 5
Caracterizai semnificaia principiului rspunderii limitate
(clauz cu franchiza).
Testul nr. 6
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint: (alegei
varianta corect)
a) operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n
vederea cuprinderii lor n asigurare;
b) nregistrarea fenomenului s se poat realiza n
evidena statistic. Existena unor date referitoare la
producerea riscului pe o perioad ct mai
ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de
precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i,
implicit, a primei de asigurare;
c) pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun
asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen
mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Testul nr. 7
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i
asigurat asigurrile pot fi:
a) asigurri interne;
b) asigurri directe;
c) asigurri externe;
d) asigurri indirecte;
e) asigurri adiacente.
Testul nr. 8
Scriei esena franchizei simple.
Testul nr. 9
Franchiza simpl sau atins se scade, n toate
cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei.
Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depete despgubirea de asigurare este de 25,3 mii lei.
franchiza (adevrat sau fals).
Testul nr. 10
Fenomenul care a fost deja produs se numete risc
asigurat (adevrat sau fals).
- 41 -
Problem rezolvat
Problem
Evaluarea bunurilor asiguratului 350 000 lei;
Suma de asigurare a acestor bunuri 200 000 lei;
Paguba n urma cazului de asigurare 100 000 lei.
De calculat suma despgubirii:
a) dup principiul rspunderii proporionale;
b) dup principiul primului risc.
Rezolvare
1. Despgubirea de asigurare fa de pagub se
stabilete n aceeai proporie n care se afl suma
de asigurare fa de valoarea bunului asigurat.
Sdesp = 200 000 * 100 000 / 350 000 = 57142.86 lei.
2. Despgubirea este egal cu paguba, dar nu poate
depi mrimea sumei de asigurare.
Sdesp = 100 000 lei.
Probleme nerezolvate
Problema nr. 1
Costul obiectului asigurat constituie 25600 lei, suma
asigurat 22400 lei, dauna cauzat asiguratului de
determinarea obiectului este 3820 lei. Este necesar ca s fie
efectuat determinarea despgubirii de asigurare dup
sistemul proporional.
Problema nr. 2
Utilajele au fost asigurate dup sistemul proporional la o
sum de 85,0 mii lei. Costul efectiv este de 90,0 mii lei. Este
necesar ca s fie determinat valoarea daunei, dac
Problema nr. 3
Dauna cauzat asiguratului de pierderea obiectului este
de 9690 lei, suma asigurat 12,0 mii lei, ceea ce constituie
60 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. Este necesar
ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup
sistemul proporional.
- 42 -
 Problema nr. 4 Tema 4.
Costul obiectului 25,0 mii lei, suma asigurat i dauna
constituie corespunztor 60 zile i 40 la sut din costul efectiv
CONTRACTUL DE ASIGURARE
a obiectului asigurat. Se cere ca s fie determinat
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de
despgubirea de asigurare dup sistemul proporional.
asigurare
Problema nr. 5
2. Elementele contractului de asigurare
Obiectul este evoluat n sum de 18,2 mii lei i este
3. Condiiile de validitate a contractului de asigurare
asigurat n proporie de 80 la sut din costul efectiv. Este
4. Efectele contractului de asigurare
necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare
4.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea
dup sistemul proporional, dac dauna asiguratului este de
evenimentului asigurat
6,2 mii lei.
4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea
Problema nr.6
evenimentului asigurat
Obiectul este asigurat dup sistemul primului risc la o
5. ncetarea contractului de asigurare
sum de 6500 lei, costul efectiv este 8900 lei, dauna suportat
de ctre asigurat n legtur cu deteriorarea obiectului este
2630 lei. E necesar ca s fie stabilit cuantumul despgubirii de
asigurare. 1. Definiia i caracterele juridice ale
contractului de asigurare

1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care

asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care
preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea
acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane o
despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de
asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El
este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic,
oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune.
(1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul
asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin
contract se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n
care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu
este asigurat n baza aceluiai contract dect dac
asigurtorul accept acest lucru.
(2) Este un contract concesual se ncheie prin
consimmntul prilor. n contractul de asigurare se indic
elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual
rezult din faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul

- 43 - - 44 -
acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri
special de manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se
cere ad validitatem, ci numai ad probationem. Ca urmare, lipsa
formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va
determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i
coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de
asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac
dovada contractului de asigurare.
(3) Este un contract sinalagmatic prile contractante
i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;
declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n
termenele indicate la ncheierea contractului; asigurtorul
plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit
obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru ntreaga sa durat.
Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar dac
asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia
(dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de
asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga
sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene
periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de plat
al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat,
contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru
includerea unui risc suplimentar, de regul, un risc politic. n
acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de
prima de baz.
(5) Este un contract cu titlu oneros fiecare parte
urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o
contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci,
caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n
avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept rezultat al
survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o
pretinde asigurtorul.
(6) Este un contract cu executare succesiv se
ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un
anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via),
- 45 -
anual ntreag;
(7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc
existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce
vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de
asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert.
Acest eveniment, identificndu-se ca fiind avantajos,
comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un
risc de pierdere;
(8) Este un contract de adeziune este elaborat i
(9) Este un contract de bun credin presupune c
executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri.
Exist 3 tipuri de contracte de asigurare:
a) de baz;
b) suplimentar;
c) special.
(a) E ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp.
n acest contract sunt indicate bunurile asigurate,
valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile)
aflrii acestor bunuri etc.
(b) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de
asigurare asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu
toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest
caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete
contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea
dup acest contract se termin o dat cu cel de baz,
indiferent de ziua nceperii lui.
(c) Se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie.
Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi
asigurate prin contractul de baz (bani n numerar,
obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive,
flori de cas, obiecte de cult etc.), ci numai pe unul
special.
- 46 -
 2. Elementele contractului de asigurare
Contractul de asigurare prezint ca elemente principale
urmtoarele:
Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma
asigurat i prima de asigurare: paguba i despgubirea de
asigurare.
1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil
reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de
principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
n acest context interesul asigurrii prezint
particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii: de
bunuri, de persoane i de rspundere civil.
Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri
se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care
asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului
asigurat.
Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou
principii care domin aceste asigurri i anume:
- necesitatea existenei unui interes patrimonial cu
privire la bunul asigurat;
- indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o
despgubire mai mare dect paguba suferit.
n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz
expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege
i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului
(i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a
angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite
prin fapte ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun
evaluabil n bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din
de asigurare este datorat independent de existena unor daune.
De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii
asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a
putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din
contract n urma cazului asigurat. Ca urmare, interesul nsoete
evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente
sau atingerea unei anumite vrste.
- 47 -
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru
viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile
viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole,
pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o
daun se poate produce att asupra unor bunuri
materiale, ct i n privarea lor de a produce
ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportrii se
despgubete i beneficiul separat la mrfurile
asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii
contrare.
2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a
asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca
urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan
(patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al
persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile
patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n
asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului plata
unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau
accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile
de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite,
n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit
eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n
asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa
obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea
fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit
acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul
contractului (raportului) de asigurare. De exemplu, viaa i
circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de
asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata
primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i
indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la
care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).
- 48 -
 Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al
contractului de asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de
asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan,
ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat
ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia
societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s
achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea
de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul
persoanelor. Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe
evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure (incerte),
gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i
rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului
despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a
producerii evenimentului productor de pagube. n domeniul
asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit,
caz ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite
vrste. De regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare (sau
termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i
imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un astfel de
eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va
produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n
care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare
va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate.
La asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul
(evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i
care poate avea ca efect pierderea parial sau total a
capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia)
rspunderii preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii
respective.
Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja
produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. Rezult
c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se
poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs.
Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n
materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul
- 49 -
este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare
(despgubire sau sum asigurat).
3. Suma asigurat este partea din valoarea de
asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n
cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim
a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele
care stau la baza calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate
s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii
(valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis
deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea
cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar
valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma
asigurat se stabilete de ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist
o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin
convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrrea
Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu
este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu
se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare.
Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt
inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii
dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane,
contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n
schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s
acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma
asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind
faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile
n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i
paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul
este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc
asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i
se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a
fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i
combatere a unor evenimente productoare de pagube i
- 50 -
pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea
asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de
asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim
tarifar stabilit, de exemplu, la 1000 lei sum asigurat pe
cap de animal, hectar etc., precum i de mrimea sumei
asigurate. Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin
nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma
inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de
asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de risc sau prim
tehnic, este destinat constituirii fondului de
asigurare din care se pltesc despgubirile de
asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz
nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din
Romnia asigur mpotriva incendiului 2000 de case care
cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil.
lei X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, potrivit statisticilor, n
fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet,
asigurtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i
onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face fa
acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa
cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X
200 mil. lei = 100 mii lei
Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X
2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei
sinistralitii medii anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut
(100.000 lei n exemplul nostru) sau n procente raportate la
valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul
pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea
bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a
crei cas nu valoreaz dect 100 mil. lei, va plti 100 mil. lei
- 51 -
X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400 mil. lei
va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se
adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i
gestionarea contractelor de asigurare plus profitul
asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de
produse de asigurare i n funcie de modurile de
distribuie utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat
i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile
accesorii i cu taxele i impozitele legale.
Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de
cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor
o mic sum forfetar a crei justificare era la
nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc
costul material al ncheierii contractului.
d) Valabilitatea contractului de asigurare: data,
luna, anul nceperii i expirrii asigurrii. Durata
trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se
indic deplin.
3. Condiiile de validitate
a contractului de asigurare
Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de
asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a
oricrui contract i anume:
a) legalitatea;
b) capacitatea prilor contractante;
c) consimmntul;
d) obiectul;
e) cauza;
f) forma.
a) Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare
presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul
ceea ce nu se interzice. Astfel, spre exemplu, se consider
- 52 -
ncheiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele contracte,
care presupun un interes ilicit, asigurarea prejudiciului suportat
la jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi
supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc.
b) Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are:
avnd calitatea de asigurat orice persoan fizic
sau juridic, care n condiiile generale posed
capacitate juridic de a ncheia contractul. Este logic
faptul, ca dobndirea calitii de asigurat s-i
aparin, spre exemplu, proprietarului unui imobil,
dei acesta nu are mplinit vrsta majoratului.
Aceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu
dreptul de a decide ncheierea contractului, sau
altfel spus cu capacitatea de a expune acordul la
ncheierea contractului, deoarece acesta este
propriu la aa contracte doar la persoanele fizice ce
dispun de capacitate de exerciiu complet (astfel,
orice persoan poate contracta, dac nu este
declarat de lege incapabil. Incapabili de a
contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n
genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare
contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate
restrns i pot ncheia acte juridice personale, dar
numai cu acordul printelui sau a autoritii tutelare).
avnd calitatea de asigurtor orice persoan
juridic constituit, inclusiv i cu capital strin, n
scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz
de licen.
avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice
persoan ter, creia asigurtorul i va despgubi
cazul asigurat n baza contractului de asigurare.
c) Consimmntul la ncheierea contractului de
asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra
condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor
eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul
asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea
primei de asigurare, termenul de achitare a primei de
- 53 -
asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de
asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului
n contractul de asigurare este faptul, c acesta este realizat n
form scris. Consimmntul nu este valabil cnd este dat
prin eroare, zmuls prin violen sau surprins prin dol (violena
n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs
contractul de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de
mijloace viclene de ctre una din pri).
d) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat:
bunul trebuie s fie determinabil.
e) Cauza sau scopul contractului este elementul
contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul)
urmrit. Deci, cauza n contractul de asigurare reprezint
scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului n cazul
survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i scopul
asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat,
iar la survenirea cazului asigurat de a achita plata sau
despgubirea de asigurare. Un contract de asigurare va fi
considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat
cu nclcarea ordinii publice sau a reglementrilor legale ce
supravegheaz activitatea de asigurare.
f) Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru
opozabilitate. Astfel, ncheierea contractului de asigurare poate fi
constatat prin confirmarea plii primei de asigurare. Totodat
nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin
proba cu martori sau chiar i prin nceput de nscris.
4. Efectele contractului de asigurare
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare
presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot fi
delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului
asigurat i dup producerea acestuia.
4.1. Drepturile i obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat:
- 54 -
Drepturile asiguratului:
dreptul de a modifica contractul;
dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;
dreptul de rscumprare.
Obligaiile asiguratului:
plata primei de asigurare;
obligaia de a informa pe asigurtor n privina
modificrii circumstanelor care agraveaz riscul;
obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune
condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare.
b) dup producerea riscului asigurat:
- dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare.
Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea
pagubei i salvarea bunurilor asigurate;
avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de
condiiile de asigurare, cu privire la producerea
riscului asigurat;
participarea la constatarea cazului asigurat produs
i a pagubei rezultate;
furnizarea de acte i date referitoare la riscul
asigurat.
4.2. Drepturile i obligaiile asigurtorului:
a) pn la producerea riscului asigurat:
dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a
modului n care acesta se ntreine;
dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a
nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i
paza bunurilor asigurate.
Obligaiile asigurtorului:
obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul
documentului de asigurare, dac asiguratul l-a
pierdut pe cel original;
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui
certificat ce confirm asigurarea.
- 55 -
b) dup producerea riscului asigurat:
- asigurtorul achit despgubirea sau suma
asigurat.
n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i
mprejurrile n care acestea s-au produs pentru a determina
obligaia sa de plat. Pentru aceasta este necesar s se
verifice:
dac asigurarea era n vigoare la data producerii
riscului;
dac primele de asigurare au fost achitate integral;
dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare;
dac evenimentul produs este riscul mpotriva
cruia s-a ncheiat asigurarea.
5. ncetarea contractului de asigurare
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu
durat determinat l constituie ajungerea la termen,
respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual,
este producerea riscului asigurat. Aceast situaie o
ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor,
cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate,
obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce
echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai
dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus
totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate
continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus.
Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere
civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea
despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului,
asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:
denunarea const n exercitarea contractului n
mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume:
- 56 -
 dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile
intervenite n cursul contractului n legtur cu datele
luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se
constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei
de ntreinere corespunztoare a bunului sau
neluarea msurilor de prevenire impuse de lege,
autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.
rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a
contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia
dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.
nulitatea contractul de asigurare este nul atunci
cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor
eseniale de valabilitate (orice persoan poate
contracta, dac nu este declarat necapabil de lege.
Incapabili de a contracta, conform prevederilor
Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii judectoreti
i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare
contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate
restrns i pot ncheia acte juridice personale, dar
numai cu acordul printelui sau a autoritii tutelare;
sau n cazul cnd consimmntul nu este valabil,
adic dac este dat prin eroare, zmuls prin violen
sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza
contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a
ncheiat cu nclcarea ordinii publice sau a
regulamentelor legale ce supravegheaz activitatea
de asigurare). n principiu, regula principal care
guverneaz nulitatea este c contractul lovit de
nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza
lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit,
cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare
opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa
cum este n cazul pentru denunare i reziliere. Ea
readuce pe contractani la situaia juridic avut la
data ncheierii asigurrii, procedndu-se la restituirea
reciproc a prestaiilor efectuate.
- 57 -
ntrebri de verificare
1. Definiia contractului de asigurare.
2. Numii caracterele juridice ale contractului de
asigurare.
3. Explicai caracterul de adeziune a contractului de
asigurare.
4. Care sunt tipurile de contracte de asigurare?
5. De ce depinde interesul asigurrii?
6. Care sunt condiiile de valabilitate a contractului de
asigurare?
7. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pn la
producerea riscului asigurat.
8. Care sunt metodele neobinuite de ncetare a
contractului?
9. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup
producerea riscului asigurat.
10. La expirarea termenului de valabilitate a contractului
asigurtorul are obligaii fa de asigurat, dac nu s-a
produs riscul asigurat?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Baza contractului de asigurare este:
a) legislaia n vigoare;
b) polia de asigurare remis;
c) prima de asigurare ncasat, dup care se remite
polia de asigurare.
Testul nr. 2
Valabilitatea contractului de asigurare facultativ este:
a) fr termen, acioneaz tot timpul ct exist bunul
asigurat;
b) indicat n polia de asigurare, dup expirarea
acestor termene el este nevalabil;
c) nelimitat de nici un factor.
Testul nr. 3
Care dintre urmtoarele aspecte juridice aparin
contractului de asigurare?
- 58 -
 a) principiul despgubirii; Testul nr. 6
b) caracterul sinalagmatic; Riscul reprezint nsui cauza asigurrii (adevrat sau fals).
c) de bun credin; Testul nr. 7
d) caracterul de adeziune; n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate
e) rspunderea proporional; s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii
f) caracterul oneros. (valoarea de asigurare) (adevrat sau fals).
Varianta corect este: Testul nr. 8
1. a+d+e+f; Prima total:
2. b+d+f; a) este cea care este pltit de asigurat i rezult din
3. b+c+d+e; adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu
4. c+d+b+f. taxele i impozitele legale.
Testul nr. 4 b) este partea din valoarea de asigurare pentru care
Care sunt condiiile de validitate ale unui contract de asigurtorul i asum rspunderea n cazul
asigurare? producerii fenomenului (evenimentului) pentru care
a) prile s aib capacitate de a contracta; s-a ncheiat asigurarea.
b) cauza contractului s fie ilicit; c) este considerat ca reprezentnd maximum de
c) s aib un obiect determinant sau determinabil; pagub previzibil pentru bunul respectiv.
d) persoanele care ncheie contractul sunt puse sub Testul nr. 9
interdicie; Numii elementele obligatorii ale contractului de
e) consimmntul prilor este dat prin eroare. asigurare.
Alegei rspunsul corect: Testul nr. 10
1. b+d+e; Contractul de asigurare este:
2. a+b+d; a) actul juridic prin care asiguratul se oblig s
3. a+c+e; plteasc asigurtorului prima de asigurare, iar
4. a+c. acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului
Testul nr. 5 asigurat, asiguratului sau unui ter (beneficiarului
Caracterul consensual al contractului de asigurare asigurrii) suma asigurat ori despgubirea, n
nseamn: limitele i n termenele convenite.
a) obligativitatea ncheierii n scris i cuprinderea b) actul juridic prin care prile previn un proces ce
anumitor elemente prevzute de lege; poate s nceap, termin un proces nceput sau
b) prile contractante i asum obligaii reciproce i rezolv dificultile ce apar n procesul executrii
interdependente; unei hotrri judectoreti.
c) prile cunosc, nc de la ncheierea lui, existena c) actul juridic prin care, dou sau mai multe persoane
avantajelor materiale i bneti ce rezult dup (asociai, participani) se oblig reciproc s
producerea evenimentului asigurat; urmreasc n comun scopuri economice ori alte
d) valabilitatea contractului ncepe din momentul n scopuri, fr a constitui o persoan juridic,
care prile i-au exprimat acordul de voin cu mprind ntre ele foloasele i pierderile.
privire la coninut.
- 59 - - 60 -
 Tema 5.
PRINCIPIILE DE BAZ
ALE ASIGURRILOR GENERALE
1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil
pentru asigurarea bunurilor
2. Principiile proteciei asigurrilor proprietii
3. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative
a bunurilor
1. Condiiile pentru existena unui interes
asigurabil pentru asigurarea bunurilor
O cerin de baz pentru existena oricrui contract de
asigurare este interesul asigurabil. Dac pentru un contract de
asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din
punct de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil
dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o
pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se
nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau
valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau
beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes
asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul
s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la
bunul asigurat; altfel spus, asiguratul s aib o
relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul
asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma
distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca
interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii
- 61 -
asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De
regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al
persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara
proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot
avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n
comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o
cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea
respectiv la ntreaga valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de
ipotec, ambele pri au interes asigurabil. De
obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n
numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s
ncheie un contract de asigurare, dar dac o face, el
o ncheie n numele i n folosul proprietarului,
neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma
producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind
proprietarului restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului:
persoanele din familia proprietarului pot utiliza
obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui
interes asigurabil al acestora fa de bunul
respectiv.
2. Principiile proteciei asigurrilor proprietii
La baza asigurrilor stau urmtoarele principii:
- universalitatea asigurrilor, care const n aceea c
persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor
riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare;
- integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor
se determin ct mai aproape de valoarea real a
bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s
permit refacerea bunurilor avariate sau distruse;
- 62 -
 - realitatea asigurrilor, care const n faptul c
asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date
reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil;
- asigurtorul pltete despgubirea i sumele
asigurate numai pentru bunurile, persoanele i
riscurile cuprinse n asigurare;
- mutualitatea asigurrilor, care presupune existena
unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii
ameninai de aceleai riscuri particip, cu primele de
asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de
asigurare cu care se apr interesele lor comune.
Despgubirile i sumele asigurate se acord numai
asigurailor care au suferit daune sau care au fost
afectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate;
- realizarea unei eficiene economico-sociale
ridicate. Potrivit cerinelor gestiunii economico-
financiare, n domeniul asigurrilor, este necesar de a
realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare.
Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat,
condus i realizat nct s corespund unor cerine
reale ale societii, s contribuie la desfurarea
normal a procesului de reproducie social, a vieii
spirituale, la creterea produsului naional brut, a
avuiei naionale.
3. Condiiile generale i speciale ale asigurrii
facultative a bunurilor
Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor
sunt elaborate de fiecare companie de asigurare ce are licena
eliberat de Camera de Liceniere din Republica Moldova de a
presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de
asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de
ncheiere i de executare a contractelor de asigurare facultativ
a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i pagube.
- 63 -
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale,
persoanelor domiciliate pe teritoriul Republicii Moldova i
peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de
deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a bunurilor),
survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare
n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare
enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor
cetenilor sunt prezentate, de obicei:
- obiectul asigurrii;
- cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
- locul de asigurare;
- suma de asigurare;
- modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;
- termenele asigurrii;
- calculul i plata primei de asigurare;
- obligaiile prilor;
- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a
pagubei. Stabilirea mrimii i plii despgubirii de
asigurare.
Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot
fi cuprinse n asigurare de ctre asigurtori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor
generale bunurile:
1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv
(coridoare comune, oproane, usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi
cuprinse n asigurare numai n baza unui contract separat, prin
achitarea unei prime de asigurare suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum
i cele cu uzura de peste 60% fa de valoarea
efectiv atestat n stare nou la data ncheierii
contractului.
3. Plante decorative i de camer.
- 64 -
 4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul
documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale
preioase, pietre preioase i semipreioase n stare
de materie mineral, cu excepia coleciilor care pot fi
asigurate n baza unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare
electrice i alte bunuri utilizate n confecionarea
articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea
individual de prestare a oricrui tip de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte
procurate sau confecionate n scopul realizrii lor
ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier,
cultivat n gospodrie i destinat realizrii, inclusiv
prin intermediul organizaiilor specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic,
brci, alupe, iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri:
Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare,
s compenseze, n limitele sumei de asigurare, paguba
cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea
bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri
de riscuri:
incendiu;
deteriorare;
inundaie;
aciuni ilegale ale terilor.
La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate
fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit
sau mai multe grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare:
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de
asigurare reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare,
conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se
consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de
asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor
- 65 -
de asigurare, protecia de asigurare se suspend. n caz c
asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va
rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat
despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii
propriu-zise.
Suma de asigurare:
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare
este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a
bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza
valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului,
cu reinerea uzurii.
n cazul n care prile ntmpin divergene n
stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei,
asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de
asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum
evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n
limitele valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare,
asiguratul are dreptul de a majora suma de asigurare pentru
perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n
limitele valorii reale i cu condiia c n ziua ncheierii
contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul
indicat n contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart
rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de
asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de
asigurare n parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare.
Termenele asigurrii
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii
asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice
toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea
riscului asigurat, aceasta avnd o nsemntate esenial n
stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare.
Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i
- 66 -
circumstane false despre bunurile asigurate i acord Tabelul 1
asigurtorului dreptul de a anula contractul. Coeficienii pentru contractele de asigurare pe
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup termen scurt
perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de Termenul
de
asigurare de ctre asigurat. valabilitate
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
a
Calculul i plata primei de asigurare contractului,
luni
Conform condiiilor generale de asigurare, prima de C 0.25 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.75 0.8 0.85 0.9 0.95
asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac
acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur
contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada rmas
stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de
risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe Formula 3:
termen de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz Pa = (Pn Pv) x C (3)
dup Formula 1: n care: Pa prima de asigurare pe contractul re-
Pa = Sa x Tt/100 (1) perfectat;
n care: Pa prima contractual de asigurare; Pn prima de asigurare pe contractul nou
Sa suma contractual de asigurare; ncheiat;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat. Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat
n caz de ncheiere a contractului de asigurare anterior(n vigoare);
pe termen mai mic de un an, calculul primei de C coeficientul, corespunztor numrului de
asigurare se efectueaz dup Formula 2: luni rmase pn la expirarea contractului de
Ps = Pa x C (2) asigurare, totodat, luna nemplinit consi-
n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen derndu-se ca deplin (se stabilete conform
scurt; tabelului de mai sus).
Pa prima anual de asigurare (se determin Prima de asigurare aferent contractului de asigurare,
prin Formula 1); ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n
C coeficientul care determin termenul de numerar.
valabilitate n luni depline (se stabilete dup La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12
Tabelul 1), luna nemplinit considerndu-se ca luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de
deplin. asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50%
din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte
50% din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru
luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat a
primei de asigurare se va produce cazul de asigurare, atunci

- 67 - - 68 -
despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei
reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin
reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz
c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n
decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider
suspendat din ziua ulterioar datei n care a expirat termenul
de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din
prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a
zilei ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu
condiia achitrii primei de asigurare pn la
expirarea termenului de valabilitate a contractului
anterior-concomitent cu expirarea acestui termen,
iar dac plata a operat dup expirarea termenului de
valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 30 de
zile dup expirarea termenului;
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n
legtur cu majorarea sumei de asigurare i
restabilire a contractelor suspendate de la ora
00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei
suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei
precum i de plat a penalitii.
elaborate, de obicei, pe fiecare grup de bunuri, unde se
Obligaiile prilor
indic modul de ncheiere i executare a contractelor de
Printre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi
asigurare pe fiecare grup n parte.
menionate:
a) s informeze asigurtorul despre schimbrile
survenite, care au o nsemntate esenial n
stabilirea gradului de risc i care difer de cele
expuse n cererea de asigurare;
b) s garanteze ntreinerea corespunztoare a
bunurilor ce au fost asigurate;
c) s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie acordat la obligaiile asiguratului
cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea acestuia
asiguratul e obligat:
- 69 -
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce
mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii
de asigurare;
- s furnizeze asigurtorului toat informaia necesar
despre paguba produs, procesele-verbale
ntocmite de ctre organele respective, precum i
alte documente necesare pentru identificarea
cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei.
La rndul su, asigurtorul este obligat:
- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile
parvenite la ncheierea i executarea contractului de
asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de
asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei
viznd producerea cazului de asigurare, s trimit,
la locul i timpul coordonat cu asiguratul,
reprezentantul su pentru cercetarea bunului
deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc
suma despgubirii de asigurare i s garanteze
plata ei la timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ sunt
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;
- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;
- apartamentelor i caselor de locuit n caz de re-
paraie;
- animalelor la preuri contractuale.
- 70 -
 Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a
pagubei. Determinarea mrimii pagubei i plata despgubirii
de asigurare
Pagub se consider:
- n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor
despgubirea este egal cu suma asigurat;
- n caz de deteriorare parial a bunurilor
despgubirea se calculeaz diferit, n dependen
de pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n
stare bun de utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt
considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii
obiectului la data producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile
bunurilor
Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i
de achitare a despgubirii sunt aceleai i includ:
1. Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a
bunurilor;
2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i
verificare dac riscul produs este cuprins n
asigurare;
3. Dac contractul de asigurare este valabil la data
producerii riscului;
4. Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i
apartenena bunurilor asigurate;
5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de
asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care
asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului
distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de
asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi
suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n
funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i
care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup
primul risc i rspundere limitat.
- 71 -
ntrebri de verificare
1. Care este regula general la asigurarea bunurilor privind
interesul asigurabil?
2. Pot contracta asigurri de bunuri alte persoane dect
proprietarul bunului?
3. Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui
interes asigurabil?
4. Cine elaboreaz condiiile generale i speciale de
asigurare a bunurilor?
5. Enumerai elementele de baz ale condiiilor de
asigurare.
6. Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor
de bunuri?
7. Explicai procedura de majorare a sumei asigurate n
perioada de valabilitate a contractului.
8. Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate?
9. Care este durata maxim de valabilitate a contractului de
asigurare de bunuri?
10. De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor
de bunuri?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
a) la materii prime i materiale preul de cost al
acestora;
b) la lucrrile de art sumele corespunztoare valorii
de circulaie;
c) la obiectele de inventar valoarea declarat de
asigurat;
d) la mijloacele fixe valoarea acestora, stabilit pe
nou, din care s-a sczut uzura n raport cu
vechimea, ntrebuinarea i starea lor de ntreinere;
e) la obiectele de muzeu valoarea acestora stabilit
pe nou.
Alegei rspunsul corect:
1. b + e;
- 72 -
 2. a + c + d;
3. a + b + d;
4. a + d + e;
Testul nr. 2
Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui
interes asigurabil?
1. Asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n
bani, bunul menionat s constituie obiectul
asigurrii, asiguratul s aib un interes patrimonial
cu privire la bunul asigurat;
2. nainte de producerea evenimentului asigurat,
asigurtorul s propun asiguratului modificarea
corespunztoare a contractului sau s-l denune, n
cazul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi
ncheiat contractul;
3. Asiguratul poate agrava riscul asigurat;
4. Atunci cnd asiguratul nu accept plata primei de
asigurare pe motiv c franchiza este prea mare.
Testul nr. 3
Contractul de asigurare de bunuri se reziliaz automat n
cazurile n care:
1. Producerea evenimentului este posibil;
2. Pagubele au fost produse de operaiuni militare pe
timp de rzboi;
3. Asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete
referitoare la schimbarea mprejurrilor eseniale
privind riscul;
4. Evenimentul s-a produs nainte de a ncepe
rspunderea asigurtorului, iar asigurarea a rmas
fr obiect.
Testul nr. 4
La asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a
rspunderii constructorului, se acord despgubiri pentru:
1. Dispariia unor echipamente, materiale, bunuri
cauzate direct de riscuri asigurate;
2. Confiscarea sau distrugerea de bunuri pe baza
regulilor de carantin, vamale, din ordinul guvernului
sau oricrei autoriti publice;
- 73 -
3. Dispariia unor bunuri constatate o dat cu
efectuarea unei inventarieri periodice;
4. Distrugerea n ntregime fr resturi care se mai pot
valorifica sau repara.
Testul nr. 5
Cu ce condiie asiguratul poate modifica suma de
asigurare la asigurarea de bunuri?
Testul nr. 6
Locul de asigurare reprezint __________________.
Testul nr. 7
La asigurarea de bunuri cuantumul despgubirii de
asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi
suma asigurat (adevrat sau fals).
Testul nr. 8
Care este cerina de baz pentru existena oricrui
contract de asigurare de bunuri?
Testul nr. 9
n ce const principiul integralitii asigurrilor de bunuri?
Testul nr. 10
Numii tipurile de riscuri la asigurarea de bunuri.
Probleme rezolvate
Problema nr. 1
Ceteanul Movil a depus o cerere de asigurare a casei
de locuit (valoarea 40 000 lei, cota tarifar 0,9%, durata 1 an);
bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei, cota tarifar 1,5%,
durata 1 ani); animalelor (valoarea 3000 lei, cota 1,8%, durata
1 an); mijloacelor de transport (valoarea 20 000 lei, cota
tarifar 0,5%, durata 1 an). De calculat suma primei de
asigurare.
Rezolvare
1. Calculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip
de asigurare.
a) Pc.l.= 40 000 0.9% = 360 lei
b) Pb.c.= 60 000 1.5% = 900 lei prima de asigurare
pentru 1 an
c) Panim= 3 000 1.8% = 54 lei
- 74 -
 d) Ptran = 20 000 0.5% = 100 lei prima de asigurare
pentru 1 an
2. Calculm suma primelor de asigurare
P = 360 + 900 + 54 +100 = 1414 lei
Problema nr. 2
n rezultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile
casnice ale ceteanului Moraru n valoare de 400 lei. S se
calculeze despgubirea de asigurare dac se cunosc
urmtoarele date:
- suma de asigurare 500 lei;
- cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei;
- uzura bunurilor 10%.
Da = (400 x 10%) +100 = (400 - 40) + 100 = 460 lei
Deci, despgubirea pltita domnului Moraru de ctre
compania de asigurare va fi 460 lei.
Problema nr. 3
Domnul Andronic s-a adresat la compania de asigurare,
care i-a asigurat autovehiculul, cu declaraia de a-i plti
despgubirea de asigurare n urma accidentului rutier i a
prezentat toate documentele necesare. n urma accidentului
autovehiculul a fost distrus parial. S se calculeze
despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date:
Valoarea real a autovehiculului la data producerii
riscului asigurat 20000 lei;
Suma de asigurare 10000 lei;
Cheltuielile de reparaie 10354 lei;
Cheltuielile de transportare 100 lei;
Deci, despgubirea de asigurare se va calcula dup
urmtoarea metod:
1. Se afl paguba total (10354 + 100 ) ce constituie
10 454 lei;
2. Se calculeaz rspunderea proporional a
companiei pentru autovehicul
3. (10000 / 20000) x 100 = 50%.
4. Suma despgubirii de asigurare este echivalent cu
50% din suma pagubei i constituie 5227 lei (10454
x 50%).
- 75 -
Probleme nerezolvate
Problema nr. 1
Societatea pe aciuni Electron s-a adresat cu o cerere de
a i se asigura bunurile care i aparin:
Denumirea bunurilor Valoarea bunurilor (lei)
Cldiri, construcii 1 800 000
Marfa 460 000
Hrtii de valoare 10 000
Materie prim 80 000
Procentul asigurrii 80%, cota de prim tarifar 1%.
Prima de asigurare se pltete n numerar.
De calculat suma primei de asigurare.
Problema nr. 2
O persoan fizic i asigur apartamentul n care
locuiete la dou societi de asigurare, prin dou polie de
incendiu. Apartamentul valoreaz 525.000 lei, dar proprietarul
l asigur pentru 300.000 lei la societatea de asigurare A i
pentru 125.000 lei la societatea B. Dup trei luni de la
ncheierea asigurrii are loc un cutremur care afecteaz
locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 120.000 lei.
Societatea A ofer o cot de prim anual de 0,5%, iar
societatea B ofer o cot de prim anual de 0,65%, iar pentru
asigurarea riscului de cutremur ambele societi prevd o
majorare a cotei de prim cu 10%.
S se determine:
a) primele de asigurare pltite la cele dou societi de
asigurare;
b) despgubirile ce se cuvin asiguratului de la cele
dou societi, tiind c n acoperirea daunelor se
aplic principiul rspunderii proporionale;
c) sumele asigurate pentru care continu asigurarea.
Problema nr. 3
Un imobil de locuit n valoare de 150.000 lei a fost
asigurat facultativ pentru suma de 60.000 lei. Imobilul a fost
afectat de un incendiu puternic, paguba ridicndu-se la suma
de 30.000 lei.
S se calculeze indemnizaia de asigurare prin
procedeul rspunderii proporionale.
- 76 -
 Problema nr. 4
O persoan i asigur apartamentul n care locuiete la
o societate de asigurare printr-o poli de incendiu, iar
apartamentul valoreaz 493.755 lei, dar proprietarul l asigur
pentru suma de 309.000 lei. Societatea ofer o cot anual de
prim de 0,5%, iar pentru cuprinderea n asigurare a riscului
de cutremur prevede o majorare a cotei de prim cu 10%.
Dup patru luni de la ncheierea asigurrii are loc un cutremur
care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de
105.000 lei.
S se determine prima de asigurare pltit societii.
Problema nr. 5
O persoan i asigur locuina n valoare de 6.000 lei, la
dou societi de asigurare. La societatea A imobilul este
asigurat pentru suma de 2.500 lei, iar la societatea B pentru
suma de 1.800 lei. n urma producerii unui risc asigurat, se
nregistreaz o daun de 500 lei.
Ce despgubire ar trebui s primeasc asiguratul de la
cele dou societi dac se aplic principiul rspunderii
proporionale?
- 77 -
Tema 6.
ASIGURRILE AGRICOLE
1. Asigurarea recoltei culturilor agricole
2. ncheierea contractului de asigurare
3. Efectele contractului de asigurare
4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea desp-
gubirii
5. Asigurarea animalelor
6. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea desp-
gubirilor n asigurarea animalelor
1. Asigurarea recoltei culturilor agricole
n Republica Moldova asigurrile din agricultur se
realizeaz pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare,
asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii
depline sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de
diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului
indicate n condiiile de asigurare.
Asigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care
a ncheiat contracte de asigurare, pentru daunele produse
culturilor agricole de:
ngheuri trzii de primvar;
grindin;
efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor
(splarea solului din jurul plantelor, dezgolirea
rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea
plantelor cu sau fr pmntul din jurul lor, frngerea
sau ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor, cderea
fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr
redresare ulterioar);
incendiul provocat de descrcrile electrice (trsnete);
prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate;
ngheuri timpurii de toamn.
- 78 -
 ngheurile trzii de primvar sunt fenomene de Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei
scdere a temperaturii stratului de aer sub limita de deplin, care se stabilete conform rodniciei ateptate, a
rezistent biologic a plantelor dup intrarea acestora costului unei uniti de producie i suprafeei de semnat.
n perioada de vegetaie activ; sunt considerate Rodnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei
ngheuri trzii de primvar cele care survin dup atestat n ultimii 3-5 ani inndu-se cont obligatoriu de
data medie calendaristic de nregistrare a ultimului influena condiiilor climaterice i de alt natur, care pot
nghe. influena cantitatea roadei.
grindina este precipitaia care cade sub form de Prima de asigurare se calculeaz de asigurtor pe
granule de gheat de diferite forme i mrimi, singure termenul de valabilitate a asigurrii, rezultnd din suma de
sau mpreun cu ploaie n averse repezi, cu caracter asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare.
torenial, precedat i nsoit de vnt puternic i Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole sunt
descrcri electrice tunete, fulgere, trsnete. stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de
ploile toreniale sunt precipitaii de scurt durat gradul de risc. Prima de asigurare poate fi achitat prin contul
care dau o cantitate mare de ap ntr-un interval de de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate (50% din
timp mic i sunt nsoite de fulgere i tunete; ploile suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup
toreniale au loc n perioada cald a anului, n care ncheierea contractului, partea restant nu mai trziu de 2
temperatura aerului a nregistrat valori mari, peste luni de la data intrrii n vigoare a contractului).
25C; intensitatea ploilor toreniale este deosebit de
Exemplu pentru calculul primei de asigurare
mare (5-10 litri/minut/mp), iar durata invers
Problema: Gospodria agricol Costeti s-a adresat cu
proporional cu intensitatea (5-10 minute, rareori
o cerere de a asigura recolta culturilor agricole. De calculat
pn la 30 minute).
prima de asigurare pe baza datelor:
furtuna sau vijelia este un fenomen meteorologic Recolta de pe 1 ha Cota
determinat de viteze n rafale mari ale vntului i de Preul
Denumirea Suprafaa de
1
schimbri brute ale direciei acestuia; viteza vntului culturilor
2000 2001 2002 2003 cent.,
ce va fi prim
la rafal poate depi 12-16 m/s sau chiar 20 m/s; agricole nsem. tarifar
lei
%
adeseori furtunile (vijeliile) sunt nsoite de grindin i Gru 35 30 25 40 80 100 1.7
ploi toreniale cu aciuni mecanice asupra culturilor Porumb 60 75 55 70 60 150 0.9
aflate n plin vegetaie. Sfecl de 110 115 105 120 40 400 1.1
ngheurile timpurii de toamn reprezint scderea zahr
temperaturii aerului de lng sol sub 0C, nainte de
ncheierea normal a ciclului vegetativ sau de Rezolvare
ajungere a culturilor la maturitatea de recoltare; sunt 1. Calculm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani:
considerate ngheuri timpurii de toamn scderile de Gru = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c.
temperatur sub limita de rezistent a plantelor care Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c.
survin naintea datei medii calendaristice de Sfecl de zahr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c.
nregistrare a primului nghe. 2. Calculm costul recoltei de pe 1 ha.
Gru = 32,5 * 80 = 2600 lei
- 79 - - 80 -
 Porumb = 65 * 60 = 3900 lei
Sfecl de zahr = 112,5 * 40 = 4500 lei
3. Calculm costul recoltei de pe toat suprafaa
nsemnat:
Gru = 2600 * 100 = 260000 lei
Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei
Sfecl de zahr = 4500 * 400 = 1800000 lei
4. Calculm prima de asigurare pentru fiecare cultur
agricol:
Gru = 260000 * 1,7% = 4420 lei
Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei
Sfecl de zahr = 1800000 * 1,1% = 19800 lei
5. Calculm suma total a primei de asigurare:
P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei
2. ncheierea contractului de asigurare
Contractele de asigurare sunt ncheiate n baza cererii
depuse n scris de ctre asigurat. Contractul se consider
ncheiat prin semnare i ncasarea primei de asigurare
integral sau prima rata i intrarea banilor n casieria sau
contul asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc.
Condiiile generale i speciale (dup caz), cererea-
chestionar, raportul inspeciei de risc, fia de calcul a primei,
fiele tehnologice ale culturilor asigurate i planul de situaie
sau schia cu amplasarea culturilor fac parte integrant a
contractul de asigurare.
n cazul n care, dup producerea unui eveniment
asigurat pentru care s-au acordat despgubiri, pe terenul n
cauz se seamn aceeai cultur sau alta, aceasta se
consider asigurat, numai dac se ncheie un alt contract de
asigurare dimensionat la suprafaa respectiv.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare,
asiguratul poate solicita introducerea unor culturi sau riscuri
noi i atunci se ncheie un act adiional la contractul de baz,
cu o nou sum asigurat i o prim majorat, repartizat
corespunztor pe termene de plat.
- 81 -
Perioada asigurat este anul agricol, iar contractul de
asigurare poate fi ncheiat n tot cursul anului calendaristic, dar
cu cel puin o lun naintea nceperii recoltrii culturii
respective.
Termenele asigurrii
a) de grindin:
- livezile dup nflorirea deplin;
- via-de-vie dup nceputul nmuguririi;
- plantaiile multianuale dup data de 15 aprilie;
- plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.
b) de nghe:
- dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.
3. Efectele contractului de asigurare
1. Rspunderea asigurtorului ncepe:
la culturile nfiinate prin semnat: pentru toate
riscurile asigurate dup rsrirea i ncheierea
culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc;
la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate,
dup plantarea i prinderea rsadurilor i dup
efectuarea inspeciei de risc;
pentru riscurile asigurate: ngheuri trzii de
primvar, grindin, ploi toreniale, furtuni, prbuiri
sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate
de cauze naturale, ngheuri timpurii de toamn la
rodul viilor, odat cu apariia lstarilor i la rodul
pomilor odat cu dezmugurirea i apariia butonilor
florali i, n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei
de risc;
numai pentru riscul de grindin: la rodul viilor i
pomilor, dup legarea definitiv a rodului, iar la
hamei, dup nflorire i n toate cazurile, dup
efectuarea inspeciei de risc;
pentru contractele ncheiate n timpul vegetaiei, dup
3 zile de la data la care contractul a intrat n vigoare i
- 82 -
 dup efectuarea inspeciei de risc.
2. Rspunderea asigurtorului nceteaz:
la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul
perioadei optime tehnologice de recoltare, specifice
culturii i soiului;
la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul, la
maturitatea tehnologic;
odat cu plata despgubirii n cazul distrugerii totale a
culturii de ctre riscuri asigurate;
odat cu distrugerea culturii din orice alte cauze,
neasigurate.
n toate cazurile asigurtorul este eliberat de obligaia
acordrii de despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada
optim de recoltare a culturii, a suferit daune i diminuri de
recolt n urma producerii evenimentelor asigurate.
4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea
despgubirii
Plata despgubirii de asigurare se efectueaz dup
constatarea pagubelor, n mrimea sumei de asigurare
prevzute n contract, pentru fiecare cultur n parte.
Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor:
1) la nceputul strngerii roadei de pe suprafaa
vtmat, iar n unele cazuri asistnd pn la
finisarea strnsului, n baza documentelor de
eviden primar, asigurtorul, n comun cu
reprezentantul asiguratului, stabilete recolta
global atestat pe suprafaa vtmat, prin
nscrierea lor ntr-un act special;
2) prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe
suprafaa vtmat n raport cu cea cuprins n
asigurare;
3) se stabilete recolta global i rodnicia medie de
pe suprafaa culturii agricole corespunztoare,
rmas nevtmat de grindin;
4) coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv
- 83 -
obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete
prin mprirea rodniciei efective obinute de pe
suprafaa nevtmat la rodnicia fixat la
ncheierea contractului.
Totodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate
nseamn c reducerea recoltei a fost influenat att de
grindin, ct i de ali factori, care trebuie luai n consideraie
i pe suprafaa vtmat de grindin.
Calculul final al pagubei se efectueaz prin nmulirea
valorii recoltei lips de pe suprafaa vtmat cu costul nscris
n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv
obinut i cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e
mai mic de o unitate).
Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de
recolt din cauza grindinii se efectueaz dup strnsul roadei,
n mrimea pagubei calculate minus franchiza stabilit la
ncheierea contractului.
5. Asigurarea animalelor
Asigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale
de asigurare, pentru urmtoarele grupe de animale sntoase,
ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la
circumscripia sanitar-veterinar teritorial;
- ntre 6 luni i 8 ani pentru bovine;
- peste 1 an pn la 5 ani pentru ovine i caprine,
precum i miei de ngrat;
- peste 6 luni pn la 3 ani porcine reproducie;
- porcine la ngrat peste 30 kg. Greutate, ns nu
peste 140 kg.;
- cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la
10 ani;
- cai de ras i de curse n vrst de peste 1,6 ani
pn la 4 ani inclusiv;
- cai de ras 6 luni-7 ani, animale de companie;
- stupi de albine; psri de toate categoriile (gini
outoare, gini de reproducie, pui de carne etc.);
- 84 -
 - strui;
- peti n cresctorie.
Riscurile asigurate
1. Boli care duc la sacrificarea animalelor.
2. Accidente provocate de meteorizarea acut a
animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu
asistena veterinar obligatorie.
3. Atacul animalelor slbatice.
4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte.
5. Inundaii din ploi toreniale.
6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale
(trsnet) sau de instalaii electrice.
7. Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt,
furtun, avalane de zpad).
Suma asigurat
Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i
asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse n
asigurare, n baza unor facturi, procese verbale de achiziie,
preul real al animalului pe pia.
Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din maxim fiind de 30%, cu condiia ca asiguratul s menin
valoarea real a animalului la momentul ncheierii contractului.
n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va
majorarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n
contract, iar aceasta accept, urmeaz ca i prima de
asigurare s fie majorat sau diminuat n mod corespunztor.
Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup
producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie.
Animalele din aceeai gospodrie se primesc n
asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din
aceeai grup de vrst i ras.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de
un an; la cererea asiguratului perioada de asigurare poate fi
de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurrile
suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a
contractului iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n
cursul anului. Din specia de animale existente n gospodrie
se asigur toate animalele.
- 85 -
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de
prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. Prima de asigurare
se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau
n rate, la datele scadente precizate n poli astfel:
- 40% din prima total la ncheierea contractului;
- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei
rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de
un an i termen de o lun n cazul contractului
ncheiat pe o perioad de 6 luni;
- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de
a doua rate n cazul contractului ncheiat pe o
perioad de un an i n termen de o lun n cazul
contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni.
n cazul n care un asigurat, cu polia anual, nu
nregistreaz timp de un an pagube datorate efectului factorilor
de risc asigurai, beneficiaz pentru al II-lea an i urmtorii ani
fr daune, de o reducere de cte 10% pe an la prima de
asigurare complet aferent animalelor respective, reducerea
nentrerupte raporturile de asigurare cu societatea de
reveni la 100%, fr nici o reducere.
Rspunderea asigurtorului i asiguratului
Rspunderea asigurtorului:
- nceteaz dac pierderea sau sacrificarea
animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea
zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a
ntocmit polia de asigurare;
- rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a
ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat
asigurarea sau prin producerea evenimentului
asigurat care are ca urmare dauna total;
- asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i
riscurile specificate n poli;
- 86 -
 - n caz de neplat la termenele scadente a primei de
asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia,
contractul de asigurare este reziliat;
- n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc,
se constat degradarea condiiilor existente la data
ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc,
apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de
ctre asigurata regulilor zoologice i sanitar-
veterinare sau nerespectarea eventualelor
recomandri ale asigurtorului, aceasta are dreptul
s denune unilateral contractul de asigurare fr
restituirea primelor ncasate.
Rspunderea asiguratului:
- s nu ntreprind i/sau s nu permit aciuni care ar
duce la majorarea riscului asigurat;
- s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n
cuantumul i datele stabilite n contract;
- s ntrein animalele conform regulilor zooigienice
i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere
i exploatare, lund msurile necesare prevenirii
mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n caz
de boal sau accident;
- s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice,
ori de cte ori acetia consider necesar, modul n
care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor
asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite
recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare;
- asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia
asigurtorului toate actele i evidenele necesare
pentru verificarea existenei animalelor asigurate i
valorii acestora pentru constatarea producerii
evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor,
precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
n cazul producerii evenimentului asigurat:
- s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului
care mpreun cu circumscripia sanitar-veterinar
- 87 -
din teritoriu va ntocmi procesul verbal de constatare
a pieirii animalelor;
- n condiiile n care este vorba de incendiu, s
anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate
msurile pentru salvarea animalelor.
6. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea
despgubirilor n asigurarea animalelor
Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre
asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul
sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac prile convin
n acest mod. n urma cererii de despgubire (anun de daun)
scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc
asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va
efectua constatarea.
Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac:
- asigurarea era n vigoare la data producerii
evenimentului asigurat;
- riscul produs este risc asigurat;
- anunul s-a fcut n termen;
Apoi va completa procesul verbal de constatare a
pagubei care va cuprinde:
- constatarea pagubei;
- cauza pieirii animalelor;
- motivul sacrificrii de necesitate;
- evaluarea pagubei;
- stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se
ntocmete Referatul de plat, iar se va face n timp
de 30 zile de la primirea ultimului act de la asigurat.
La stabilirea valorii pagubei se va ine seama de:
- numrul de animale afectate de riscul asigurat;
- suma asigurat pentru fiecare animal asigurat;
- venitul obinut de la asigurat de la consumul sau
realizarea produselor animaliere.
- 88 -
 Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului
risc (despgubirea de asigurare este egal cu paguba dar nu
poate depi suma asigurat).
ntrebri de verificare
1. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor agricole?
2. Explicai procedura de contractare a asigurrilor
agricole.
3. Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui
interes asigurabil n cadrul asigurrilor agricole?
4. Cum se determin recolta medie?
5. De ce depinde mrimea primei de asigurare la
asigurrile agricole?
6. Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor
de animale?
7. Enumerai grupele de animale ce pot fi cuprinse n
asigurare.
8. Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate?
9. Care este durata de valabilitate a contractului de
asigurare n cadrul asigurrilor agricole?
10. De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor
animalelor?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Prin valoarea cuprins n asigurare se nelege:
a) preul de cost al recoltei la momentul contractrii
asigurrii;
b) valoarea medie a recoltei pentru ultimii 3-5 ani;
c) suma total a cheltuielilor legate de recoltarea
culturilor;
d) costul recoltei la momentul producerii riscului
asigurat.
Testul nr. 2
Care sunt condiiile ca asigurtorul s fie eliberat de la
plata despgubirii:
- 89 -
a) asiguratul s sufere o daun ce nu poate fi evaluat
n bani;
b) nainte de producerea evenimentului asigurat,
asigurtorul s propun asiguratului modificarea
corespunztoare a contractului sau s-l denune, n
cazul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi
ncheiat contractul;
c) asiguratul poate agrava riscul asigurat;
d) atunci cnd asiguratul nu accept plata primei de
asigurare pe motiv c franchiza este prea mare.
Testul nr. 3
Despgubirea de asigurare este:
a) suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o
plteasc cu scopul de a compensa paguba
produs de riscul asigurat;
b) suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru
ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar
plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului
asigurat.
Testul nr. 4
Numii etapele de calculare a pagubei la asigurrile
agricole.
Testul nr. 5
Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din
valoarea real a animalului la momentul ncheierii contractului
(adevrat sau fals).
Testul nr. 6
Termenele asigurrii la asigurrile agricole de grindin:
a) livezile dup nflorirea deplin;
b) via-de-vie dup nceputul nmuguririi;
c) plantaiile multianuale dup data de 15 aprilie;
d) plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.
e) dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.
Alegei varianta fals.
Testul nr.7
Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de
prime stabilit de fiecare asigurtor n parte (adevrat sau fals).
- 90 -
 Testul nr. 8
n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul
este obligat:
a) s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului
care mpreun cu circumscripia sanitar-veterinar
teritorial va ntocmi procesul verbal de constatare a
pieirii animalelor;
b) n condiiile n care este vorba de incendiu, se
anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate
msurile pentru salvarea animalelor;
c) s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice,
ori de cte ori acetia consider necesar, modul n
care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor
asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite
recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare.
d) asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia
asigurtorului toate actele i evidenele necesare
pentru verificarea existenei animalelor asigurate i
valorii acestora pentru constatarea producerii
evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor,
precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
Alegei varianta fals.
Testul nr. 9
Ce elemente se iau n vedere la stabilirea valorii pagubei
la asigurarea agricol?
Testul nr. 10
n baza crui principul se stabilete suma despgubirii la
asigurarea agricol.
- 91 -
Tema 7.
ASIGURRILE DE PERSOANE
1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consoli-
darea bugetelor familiale
2. Riscurile n asigurrile de persoane
3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de
persoane
1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea
i consolidarea bugetelor familiale
Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de
prevedere i de economisire pe termen lung pentru ceteni i
pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenimente
n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile
sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea
cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc,
de btrnee sau n caz de deces.
n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de
atragere n circuitul economic al unei pri din disponibilitile
bneti temporare ale populaiei care exercit o influen
pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de
persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i
pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic
format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de
societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd
anual. Deoarece asigurrile de via sunt de lung durat,
exist posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de
creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este
influenat att de unii factori obiectivi (de exemplu, nivelul de
dezvoltare al economiei naionale ce este legat de posibilitile
materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru
contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt
(modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea
- 92 -
desfurat de companiile de asigurri privind introducerea
unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de
via pot fi prezentate astfel:
- Asigurrile de via au un caracter facultativ; se
ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de
vrste pe durate de asigurare variate;
- Perioada de asigurare i perioada de plat a
primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma
asigurat, care are un plafon minim la perioadele de
asigurare de peste 10 ani;
- Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare
de 50% nu sunt primite n asigurare;
- Printr-un contract de asigurare se asigur o
persoan, dar exist i excepii (asigurarea
familial);
- Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de
grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare
n raport cu creterea duratei contractului i a
duratei plii primelor.
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de
via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi
evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n
ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i
determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i
de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate
susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate,
unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze
voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja
familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste
asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat
de uzane, politici de firm sau n funcie de situaie.
- 93 -
2. Riscurile n asigurrile de persoane
Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin
puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva
acelor evenimente care le amenin securitatea.
Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut
dintr-o mulime de cauze. Unele familii pierd suportul financiar
din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un
accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor
personale din cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor,
cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase.
Unele persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace,
cancerului, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz
financiar, pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre
tere persoane pentru pagubele produse acestora.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz
n mod direct individul. Ele implic posibilitatea pierderii
complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli
suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei
riscuri de baz legate de persoan:
- risc de supravieuire;
- risc de deces;
- risc de pierdere a capacitii de munc.
La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se
angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului,
suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada
acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum
care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel
economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul
potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un
imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de
folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune
sau ar; s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de
studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia
sumei asigurate numai n cazul n care este n via la
expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior
- 94 -
expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul 3. Condiiile generale i particularitile
se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca asigurrilor de persoane
urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de
riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu caracter juridic,
asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare,
ntr-o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea
ar surveni acesta. beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de
suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc executare a contractelor etc.
n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte
contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale
de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat
deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea
de protecie mpotriva unui risc determinat. asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n
Cele dou asigurri de via de supravieuire i de cuantumul stabilit, primele de asigurare).
deces - acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din
astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv
realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor
alternative, nu se pot produce niciodat simultan. matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive i administraie a asigurrilor etc.
raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului
organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea
ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului
mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr- financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor
un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor funcionare.
dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot
asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul fi divizate n:
decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper
sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul riscul de supravieuire i deces);
ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. asigurri de persoane, altele dect cele de via
Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar (asigurri de accidente, asigurri de sntate etc.).
acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou Aadar, asigurrile de via reprezint o component a
riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att asigurrilor de persoane, avnd la baz conceptul de protecie
pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. de risc-via.
1. Calculul primelor i principiul echivalenei
n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:

- 95 - - 96 -
 - indicele de mortalitate i cel de supravieuire,
rezultai din Tabela de mortalitate;
- nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica
rezerva matematic;
- principiul echivalenei (conform cruia totalul
obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul
obligaiilor asigurtorului, plile de sume asigurate,
plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor,
prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a
rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n
stabilirea primei nete;
- adaosul de prim care cuprinde coeficientul de
siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii
reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate:
coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare
(pentru caz de invaliditate permanent din accident de
peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv
de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i
cheltuieli de administrare a asigurtorului.
Plata primelor de asigurare este ealonat, dar
asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului suma
asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea
perioadei de asigurare n cazul supravieuirii asiguratului.
2. Vrsta de cuprindere n asigurare
La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de
cuprindere n asigurare este de la 16 la 60 de ani. Vrsta sau
intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare
variaz de la o societate de asigurri la alta. Acest fapt,
reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul
fiecrei societi de asigurare prin capacitatea financiar,
structura i calitatea portofoliului, poziia societii pe piaa
asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.
3. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor,
dup starea sntii i vrst (deces i supravieuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar
Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a
preveni antiselecia riscurilor. n consecin, persoanele
bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la
asigurrile contractate pe baza examinrii medicale a
- 97 -
asigurailor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii
aa-numitelor riscuri anormale (deci se cere acceptarea plii
unor prime de asigurare corespunztoare unei vrste mai
mari). Pentru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz
un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se identific
vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii.
4. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii
n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea
modificrii unora din elementele asigurrii, ntre care:
durata asigurrii;
durata plii primelor de asigurare;
suma asigurat;
forma de asigurare.
Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt
permise la asigurrile de via la care se constituie rezerv de
prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la
aceste asigurri rezerva matematic este redus. Evident,
posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de
asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de
asigurare ale tuturor societilor de asigurare, dar nu sunt
excluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre unele
societi.
5. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea
asigurrii
Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care
se constituie rezerv de prime, n cazul cnd se nceteaz
plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de
timp precizat ca limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la
asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 5 ani),
asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul
sumei asigurate reduse este n funcie de rezerva matematic
acumulat pn la ncetarea plii primelor. Dreptul la suma
asigurat redus se acord numai la asigurarea de baz
pentru cazul de invaliditate permanent din accident, care este
inclus n toate asigurrile mixte.
- 98 -
 Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata
primelor, este un drept al asigurailor, prevzut n condiiile de
asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei
matematice constituite. Totui, reactivarea asigurrii este
posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de
asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc
i cu privire la procedeul adoptat.
6. Obinerea sumei de rscumprare
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la
obinerea sumei de rscumprare n cazul n care, pltind
primele de asigurare o perioad de timp (limita minim la
asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate
pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele contractate pe
perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin
plata sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei
asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare
au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de
prime. ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de
a obine de la asigurtor suma de asigurare redus, iar dac
renun la asigurare, are dreptul s i se achite rezerva de
prime corespunztoare asigurrii sale, deci, suma de
rscumprare. Aceast sum de rscumprare reprezint
95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n
fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv este
inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente,
ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei
acumulate minus cheltuielile de achiziie. n primii ani ai
perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate
n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor,
aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic
este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de
rscumprare dac plata acesteia se impune.
7. Dobnda la mprumutul acordat n asigurarea de
via
Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului
de a plti dobnda la acest mprumut, chiar dac s-ar putea
spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific,
ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori
- 99 -
n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei
de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a
primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la mprumut.
ntrebri de verificare
1. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoane?
2. Rolul asigurrilor de persoane n sistemul economic?
3. Care sunt particularitile asigurrilor de persoane?
4. Cum se determin mrimea sumei asigurate n cadrul
asigurrilor de persoane?
5. De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul
asigurrilor de persoane?
6. Explicai diferena dintre asigurrile de persoane i
asigurarea social?
7. Ce tipuri de asigurri de persoane cunoatei?
8. Enumerai modalitile de achitare a primei de
asigurare.
9. Care este durata de valabilitate a contractului de
asigurare n cadrul asigurrilor de via?
10. Ce documente trebuie s prezinte beneficiarul sau
motenitorul pentru plata sumei de asigurare?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Deintorul poliei de asigurare, care este aceeai
persoan cu asiguratul, are un contract de asigurare de via
pe 30 de ani i dorete s-l ntrerup dup 15 ani. El este
ndreptit s primeasc:
1) suma asigurat i dividendele aferente;
2) valoarea de rscumprare i dividendele aferente;
3) suma asigurat redus i dividendele aferente;
4) suma asigurat.
Testul nr. 2
Reactivitatea poliei de asigurare nseamn:
1) c polia de asigurare, anulat ca urmare a neplii
primei de asigurare, poate intra din nou n vigoare n
- 100 -
 doi ani de la anulare, cu condiia efecturii unei noi
examinri medicale;
2) c polia de asigurare anulat ca urmare a explicrii
duratei de asigurare poate intra din nou n vigoare n
trei ani de la anulare;
3) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii
primei poate intra din nou n vigoare n trei ani de la
anulare, cu o nou evaluare medical i cu plata
tuturor obligaiilor financiare;
4) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii
primei poate intra din nou n vigoare, imediat ce
asiguratul i pltete prima restan.
Testul nr. 3
Valabilitatea poliei de asigurare ncepe:
1) la data semnrii propunerii de asigurare;
2) la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre
societate;
3) la data livrrii poliei de asigurare ctre client;
4) la data efecturii evalurii medicale.
Testul nr. 4
Cum sunt clasificate asigurrile de sntate:
1) asigurare total, de nupialitate, de natalitate;
2) asigurare de accidente, de boal, de sntate
permanent;
3) asigurri la termen, tradiionale, cu uniti de investiii;
4) asigurri mixte, de deces, asigurri de via cu
component de economisire.
Testul nr. 5
n legtur cu asigurrile de supravieuire, identificai
varianta fals:
1) asigurarea de supravieuire este atractiv pentru
asigurat i stimuleaz spiritul de economisire;
2) asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului
la expirarea contractului suma asigurat, cu condiia
ca acesta s fie n via;
3) n caz de accident al asiguratului, societatea de
asigurare nu are nici un fel de obligaie fa de
motenitorii acestuia;
- 101 -
4) o form a asigurrilor de supravieuire este
asigurarea de rent.
Testul nr. 6
La asigurrile de persoane, suma asigurat se
stabilete:
1) de ctre agenii de asigurare ai firmei;
2) pe baza informaiilor din certificatele medicale
prezentate de asigurat;
3) pe baz de negociere;
4) n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile
sale financiare.
Testul nr. 7
La asigurrile de persoane, asiguratul poate s ncheie:
1) doar o asigurare, n limita maxim a valorii sale
stabilit de agentul de asigurare;
2) maximum dou asigurri: una obligatorie i una
facultativ;
3) un numr nedeterminat de asigurri de acelai fel,
fr nici un fel de restricie;
4) un numr nedeterminat de asigurri, dar pn la
valoarea sa stabilit de agentul de asigurare.
Testul nr. 8
Dac la expirarea de supravieuire contractului asiguratul
este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa
de asigurat (adevrat sau fals).
Testul nr. 9
Care este condiia de baz la asigurrile de supravieuire?
Testul nr.10
Care este modalitatea de achitare a primelor de asigurare?
Problem rezolvat
O persoan n vrst de 38 de ani ncheie o asigurare
de supravieuire pe 7 ani, prin care, la sfritul asigurrii s
primeasc o sum asigurat de 10 mln. lei Cunoscnd
numerele de comutaie D38 2.459,82128; D45 1.210,00706
i procentul dobnzii de 10%, prima net unic nu este:
1. 4819095,25
2. 4919085,25
- 102 -
 3. 5918081,4 Tema 8.
4. 4919085,28
Rezolvare
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL
x 38
1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil
n7
2. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a
Sa 10 mln.lei
deintorilor de autovehicule
i 10%
3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii
nu = Sa * felul asigurrii
provocate prin desfurarea de activiti de ctre
felul asigurrii nEx
uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
Dx + n
4. Asigurarea de rspundere profesional
n Ex =
Dx 5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n
D38 + 7 D termenele stabilite a creditelor acordate
nu = 10000000 = 10000000 45 nu = 4919085.25lei 6. Alte tipuri de asigurare de rspundere civil
D38 D38

D38 = 2459,82128 1. Esena i destinaia asigurrilor de

D45 = 1210,00706 rspundere civil
Probleme nerezolvate Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul
Problema 1 produs de asigurat persoan fizic sau juridic unor tere
Care este probabilitatea (nPx) unei persoane n vrst de persoane (n aceste asigurri, pe lng asigurat i asigurtor
31 ani s supravieuiasc pn la vrsta de 79 de ani? mai intervine i a treia persoan, i anume terul pgubit).
1. 0,37917012 Asigurarea de rspundere civil are caracteristici
2. 0,37817013 specifice domeniului asigurrilor, n general, i caracteristici
3. 0,37817013 specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
4. 0,27907012 Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele
5. 0,27917012. caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor:
Problema 2 a. Este o asigurare de indemnizare, n sensul c are
Folosind numerele de comutaie I25 = 95,103, I50 = 84,108, drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite
s se determine care este probabilitatea ca o persoan n de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu
vrst de 25 de ani s decedeze pn la vrsta de 75 de ani: mbogete pe ter sau pe asigurat, aceasta
1. 0,112653 numai repar dauna suferit de respectiva
2. 0,1256114 persoan ndreptit la despgubire i pe care
3. 0,1156134 aceasta o justific legal;
4. 0,224621 b. Se ncheie n aplicarea principiului limitrii
5. 0,1156115. rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei
asigurate.

- 103 - - 104 -
 Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de
rspundere civil pot fi menionate:
a. Asigurarea de rspundere civil stabilete o
legtur juridic direct ntre asigurtor i terul
ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c
terul poate aciona asigurtorul direct n judecat
pentru a obine de la acesta compensarea
daunelor suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz
principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn
c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un
raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru
recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a
fost urmare a unei fapte ale crei efecte s-au
datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze
prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem
c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai
pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite
condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei
fapte ilicite (care contravine prevederilor legale).
De exemplu, producerea unui accident de ctre
conductorul unui autovehicul prin nerespectarea
regulilor de circulaie;
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui
prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat
unui ter;
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre
fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul,
i prejudiciul adus terei persoane pgubite;
4. Este necesar s se poat constata culpa
(vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit
ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit,
nsemn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce
definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu
pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
- 105 -
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de
rspundere civil prezint anumite particulariti:
Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint
tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre
asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi
produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt:
autovehicule, cldiri i diferite alte construcii,
exercitarea unei anumite activiti etc.;
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de
bunuri i la cele de persoane, unde eventuala
vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de
regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul
asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului
este una dintre condiiile de baz care se cere a fi
ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc
despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a
artat ns mai nainte, este necesar ca ntre
prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i
fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un
raport de cauzalitate;
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de
asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot
aprea numai tere persoane necunoscute n
momentul ncheierii asigurrii;
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat
rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu
alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat,
despgubirea de asigurare poate atinge nivelul
maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul
cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de
valabilitate a asigurrii.
Rezult c, practic, pot aprea i situaii cnd
asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga
durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.
Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de
asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care
asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o
limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii
- 106 -
constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei,
cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este
vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin
efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule).
2. Asigurarea prin efectul legii de rspundere
civil a deintorilor de autovehicule
Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului de
autovehicule de toate tipurile, care circul pe drumurile
publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru
pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente
auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin
un numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. n
aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie
a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept
urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul
legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin
accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile
sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera
apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil
pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt
cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i
juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i
folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt cuprinse n
asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de
autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri,
dac nu posed documente internaionale de asigurare
valabile i pe teritoriul acelei ri.
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din
03.01.1995, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.
956, din 28 decembrie 1994, Cu privire la asigurarea
obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule
i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast
- 107 -
Hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de
autovehicule, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa
de persoanele tere. n Anexele 1 i 2 din aceast Hotrre sunt
indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile,
tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul
mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii,
asiguratului i se elibereaz documentaia necesar
(polia/contractul de asigurare i certificatul de asigurare).
Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului
asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor
persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de
asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru
cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas
neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele
produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane,
se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor
accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a
asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor
asigurtorilor (cot procentual din mrimea primelor ncasate).
Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor
cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime
stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat,
indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n
Anexa nr.1, la Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.
956, din 28.12.1994. Aceste condiii stabilesc principiile de
baz ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii,
sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor
rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de
autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin
50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre
exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu sunt
supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor
de autovehicule, autovehiculele care, potrivit dispoziiilor
legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica
Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele
- 108 -
poliiei rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare,
instalaii de compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se
efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza licenelor
eliberate n modul stabilit de lege.
3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii
provocate prin desfurarea de activiti de ctre
uniti comerciale, industriale, de construcii
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i
se practic, datorit faptului c toi cei care vnd o marf au o
rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin
utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnviri,
deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin
polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de
asigurare.
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor
tipuri de asigurri:
greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor
alimentare pentru animale;
materiale necorespunztoare folosite n cosmetic
sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii
adverse;
artificii ce se declaneaz prematur;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau
se scurg din containerele n care sunt depozitate;
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor
instalaii sau echipamente.
Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a
productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei
ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic
protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt
ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de
cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au
- 109 -
valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i expe-
rienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast
rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar. n
Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare
sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume
uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia
consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act din
1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea
pentru daunele provocate revine productorului sau
importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi
identificat, atunci rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi
considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub
standardele n vigoare la momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie
combinate, prin care se acoper, n seciuni separate,
rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspun-
derea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces deosebit
privind rspunderea productorului ca urmare a decesului prin
otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul
1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid
cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei:
productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau
productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i
McNeilab Inc., aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a
concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n
momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la
medicament, ducnd la crearea unor probleme consumatorilor.
Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele
fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea
controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile
farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis
ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i
siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj.
Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de
ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i
cele peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite
- 110 -
ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n
regul cu Tylenol-ul; acest lucru trebuia, n mod normal, s
duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i
rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson
& Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80
milioane dolari n momentul otrvirii. Dei a cerut despgubiri
de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de
pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a
pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu
se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a
reprezentat cauza proxima n determinarea morii. El a mai
afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare
necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru
crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele
erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au
durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat.
4. Asigurarea de rspundere profesional
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop
despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale,
financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form
de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile
practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube
create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se
ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un
serviciu specializat, cum ar fi: arhitecii, constructorii, medicii,
avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesiile
sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere
(inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot (din eroare,
greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie) s aduc
prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri.
Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata
acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile
de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de
dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu,
- 111 -
conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a
practica meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic
despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului
pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se
refer la orice rspundere civil n legtur direct cu
activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n
legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat
de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele
pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd
polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat,
condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n
legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament,
neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale
nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei
proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe
ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru
strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate
duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul
pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei
polie pot fi rspunztori pentru o pierdere
substanial n faa clientului.
De regul, despgubirile se acord pentru:
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan
fizic sau juridic i din culpa altor persoane
pentru care acesta este obligat s rspund
conform legii, vtmri corporale sau deces,
avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil
(cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna
desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter)
- 112 -
 pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea
obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac
asiguratul a fost obligat prin hotrre
judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a
pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente,
furt prin efracie sau a calamitilor etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru
daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare
privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea
pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n
direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al
este definit n legislaia n vigoare la data emiterii
poliei, activitate executat de ctre i n numele aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile
asiguratului sau de ctre persoanele pentru care
asiguratul rspunde potrivit legii.
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere
profesional a contabililor, experilor contabili, sau controlorilor
financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor
tipuri de activiti:
ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul
contabilitii sau a bilanului contabil;
efectuarea de analize economico-financiare, de
control financiar-contabil;
realizarea de evaluri patrimoniale;
ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i
informatic;
efectuarea de expertize contabile;
executarea de lucrri cu caracter fiscal;
consultana economico-financiar i/sau contabil;
prestarea unor activiti de cenzorat la societi
comerciale.
(f) orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal,
neglijen sau omitere a unui partener, director,
angajat al asiguratului, n direct legtur cu
activitatea de expertiz contabil i contabilitate i
care este descoperit i avizat asigurtorului n
perioada de asigurare;
- 113 -
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magne-
tice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor
contabile, financiare sau manageriale ca urmare a
furtului prin efracie sau a calamitilor, independente
de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri
de teren, cderi de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea
asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform
contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli
asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i
totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare)
s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
Conform contractului, asiguratul, de regul, nu are
dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s
efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al
asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial
sa, s preia i s conduc n orice moment n numele
asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s
primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii
rspunderii profesionale se enumer n mod expres situaiile
i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor
fa de asigurat, cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui
contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a
unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau
distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau
datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri,
cumprri, subscrieri sau a efecturii unor investiii n
calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere,
distrugere sau daun adus unei proprieti sau orice
cheltuial de orice natur i cu orice consecin;
- 114 -
 (d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre
asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din
conducerea asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului
angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor,
manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare
artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale,
precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi,
invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil,
rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere,
naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere
sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti
publice;
(g) rspundere civil legal, direct sau indirect,
cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor
ionizante, contaminrii radioactive, polurii, unde
propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii
unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau
audit care nu are la baz un contract de orice natur
ntre asigurat i clienii acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n
legtur cu pierderi comerciale, rspunderi
comerciale sau datorii ale asiguratului sau n
calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor
normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu
la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere
de despgubire ca urmare a unei activiti
desfurate naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se
regsesc n mod identic la toate societile de asigurare,
fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, de
a exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile,
n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale.
n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de
- 115 -
rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile sus-
numite cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate
n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de
execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate
prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii
de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri
greite date de ctre consultani etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele
rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va suporta
asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice
perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru
aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme
de acoperire pentru majoritatea profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi
sczute din oricare plat, cum ar fi: datoriile asiguratului n
favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei;
sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor
responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la
cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care
au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce
a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra
activitilor exercitate de respectivele persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din
orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile
prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru
valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din
aceste surse. Cuantumul despgubirilor, care include i
cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate
menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de
rspundere profesional este cel legat de SIDA. La congresul
anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA, ce a avut loc la
San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI,
SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor decese. Din
experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind
mai multe situaii generate de practica medical incorect care
- 116 -
a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri.
Printre acestea sunt: determinarea eronat sau neglijent a
nevoii de transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la
infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la
bncile de snge n testarea sngelui donat pentru efectuarea
ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i
n cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV,
deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza
legislaiei americane privind persoanele handicapate.
5. Asigurarea de rspundere n caz de
nerambursare n termenele stabilite a
creditelor acordate
Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de
nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea
riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare
se ncheie ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul
economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului
de credit fa de banc, care i-a oferit mprumutul, pentru
stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv
i a dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a
debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la
90%. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de
ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului
acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea
evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul
creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n
contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n
lipsa prolongrii acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii
(folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea debitorului)
- 117 -
.a. Suma de asigurare se determin proporional procentului
rspunderii asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare i
rezultnd din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat
potrivit contractului de creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii
debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt
analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului.
Conform sumei de asigurare i taxele tarifare stabilite,
asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s
fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de
asigurare, asigurtorului i revin, n limita sumei achitate, toate
drepturile bncii ce rezult din contractul de creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit
se determin cu ajutorul metodelor de analiz economico-
financiar a activitii agenilor economici.
ntrebri de verificare
1. Care sunt condiiile pentru ca asigurtorul s achite
terului pgubit suma despgubirii?
2. Cine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de
rspundere?
3. Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere
civil?
4. Ce tipuri de asigurri de rspundere cunoatei?
5. De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul
asigurrilor de rspundere civil?
6. Explicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri
i de rspundere civil.
7. n ce const asigurarea profesional?
8. Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere
civil a deintorilor de autovehicule n Republica
Moldova?
9. Care este durata de valabilitate a contractului de
asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil?
10. Ce tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor
de rspundere civil a deintorilor de autovehicule din
Republica Moldova?
- 118 -
 Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Care este obiectul asigurrii n cadrul asigurrilor de
rspundere civil?
1) bunurile pe care le are n proprietate asiguratul;
2) vinovia asiguratului la producerea cazului asigurat;
3) prejudiciul produs unor tere persoane;
4) rspunderea civil a asigurtorului;
5) despgubirea pe care o achit asigurtorul terului
pgubit.
Testul nr. 2
Asigurarea de rspundere recupereaz:
1) numai pagubele directe cauzate de evenimentul
asigurat terei persoane;
2) toate pagubele suportate de teri, inclusiv pagubele
ce in de activitatea comercial;
3) toate pagubele cauzate asiguratului n limita sumei
asigurate care a fost stabilit la momentul
contractrii asigurrii.
Testul nr. 3
La care domeniu de asigurare se refer urmtoarea
afirmaie, suma asigurat se stabilete n dependen de
situaia financiar a asigurailor.
1) asigurri de bunuri;
2) asigurri de persoane;
3) asigurri de rspundere civil.
Testul nr. 4
Asigurarea de rspundere civil profesional ofer
proteciei:
1) pentru toate tipurile de profesii;
2) pentru profesii ce au un grad de risc ridicat;
3) pentru profesiile ce pot produce anumite prejudicii;
4) nici un rspuns corect.
Testul nr. 5
Care din afirmaiile de mai jos este corect:
1) prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite
numai prejudiciile produse de asigurat unor tere
persoane, ca urmare a unui accident;
- 119 -
2) suma asigurat nu rmne la acelai nivel pe toat
durata asigurrii;
3) vinovia asigurailor n producerea riscului duce la
decderea din drepturi a acestora;
4) persoanele care apar ca beneficiari ai asigurrii sunt
persoane cunoscute de asigurat n momentul
ncheierii contractului de asigurare.
Testul nr. 6
Prin asigurarea autoturismelor (asigurarea de avarii) nu
pot fi asigurate:
1) tractoare rutiere;
2) autocombine;
3) remorci trase de tractoare rutiere;
4) autobuze.
Testul nr. 7
n cadrul asigurrilor de rspundere civil auto,
societile de asigurri acord despgubiri dac:
1) este vorba de pretenii referitoare la reducerea
valorii bunurilor dup efectuarea reparaiilor;
2) paguba este urmare exclusiv a culpei unei tere
persoane;
3) producerea pagubei a rezultat din vina conduc-
torului autovehicului asigurat;
4) paguba se datoreaz exclusiv culpei persoanei
pgubite.
Testul nr. 8
Numii caracteristicile specifice ale asigurrilor de
rspundere civil.
Testul nr. 9
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat se
modific pe toat durata asigurrii (adevrat sau fals).
Testul nr. 10
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de
asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea
numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii
asigurrii (adevrat sau fals).
- 120 -
 Tema 9.
ASIGURAREA DE TRANSPORT TERESTRU
1. Asigurarea autovehiculelor
2. Asigurrile CARGO n cadrul transporturilor interna-
ionale
3. Asigurrile CASCO
4. Asigurarea aeronavelor
1. Asigurarea autovehiculelor
Dei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea
proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale
produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de
protecie.
De aceea, asigurrile auto, actualmente, nu se limiteaz
numai la asigurarea mijlocului de transport. Din punctul de
vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi
ncheiate cuprind mai multe tipuri:
a) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului;
b) Asigurarea rspunderii transportatorului;
c) Asigurarea autovehiculelor;
d) Asigurarea de rspundere civil;
e) Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a
persoanelor legal transportate n autovehicul etc.
Prin toate aceste asigurri se acoper o gam divers
de riscuri. Ca i n celelalte tipuri de asigurri, exist anumite
practici comune tuturor asigurrilor, dar fiecare dintre ele are
anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse n
asigurare.
Pentru asigurarea autovehiculelor este important a defini
categoria de autovehicule. Prin acest termen se nelege nu
numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehicule
asigurate.
n practica internaional, clasificarea riscurilor
asigurabile n asigurarea de autovehicule ine seama de
- 121 -
tipurile de vehicule ce se asigur, datorit varietii mari a
acestora. Clasele mari ntlnite sunt urmtoarele:
a) autovehicule proprietate privat;
b) motociclete;
c) autovehicule comerciale pentru transportul
mrfurilor i pasagerilor;
d) vehicule agricole i forestiere;
e) autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru
o anume utilizare; ca de exemplu macarale, tractoare,
ambulane, buldozere, excavatoare, echipament
pentru extracii i transport rutier, autovehicule
speciale pentru transport de autovehicule i altele.
Asigurarea autovehiculelor este cea mai frecvent
utilizat n asigurrile non-via. Totui, pe ct este de uzual,
pe att de puin este cunoscut n detaliu. Ea reprezint cea
mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri
facultative.
a. Asigurarea de avarii a autovehiculelor
Ca i n orice alt tip de asigurare, riscurile pentru care se
ofer protecie sunt diferite de la o societate la alta, dat fiind
faptul c fiecare i stabilete singur politica de subscriere.
Totui, exist anumite riscuri, pe care le ntlnim la majoritatea
societilor de asigurri, pentru care se acord protecie.
Printre acestea se numr:
- avarii accidentale produse ca urmare a ciocnirii,
lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte
corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n
interiorul autovehiculului asigurat, rsturnrii,
deraprii, zgrierii, cderii (cderea n prpastie,
cderea n ap cu ocazia transbordrii, cderii pe
autovehicul a unor corpuri, cum ar fi: copaci, blocuri
de ghea sau de zpad etc.);
- incendiu, precum i pagubele produse din aceast
cauz, cum ar fi: afumare, ptare, carbonizare sau
alte distrugeri;
- trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea
au avut loc la distan de autovehiculul respectiv;
- 122 -
 - ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe
sol, furtun, uragan, cutremur de pmnt;
- prbuire sau alunecare de teren;
- greutatea stratului de zpad sau de ghea;
- avalane de zpad, cderea unor corpuri pe
construcia n care se afl autovehiculul.
b. Asigurarea autovehiculelor pentru riscuri speciale
Asigurarea pentru riscul de furt la autovehicule
reprezint o form de asigurare special care acoper riscul
de furt al ntregului autovehicul i, de cele mai multe ori, al
unor pri componente i accesorii.
Riscurile acoperite n baza acestei condiii sunt:
- nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre ter
persoan;
- furtul autovehiculului i al unor pri componente i
accesorii din dotarea acestora, prin efracie sau prin
acte de violen;
- pagubele produse autovehiculului ca urmare a
furtului sau a tentativei de furt;
- pagubele produse ncperii, proprietatea asigu-
ratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a
furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin
efracie al autovehiculului, al unor pri componente
sau accesorii din dotarea acestora.
2. Asigurrile CARGO n cadrul
transporturilor internaionale
Obiectul asigurrii: Asigurarea mrfurilor pe timpul tran-
sportului se face facultativ pentru mrfurile (ncrcturile) tran-
sportate cu diverse tipuri de mijloace de transport (pe cile ferate,
cu vehicule). Pot fi ncheiate contracte de asigurare CARGO de
ctre persoanele fizice i juridice cu reedina n Republica
Moldova, precum i de ctre persoanele din strintate.
Exist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea
CARGO. Acestea pot fi grupate conform urmtoarelor principii:
- 123 -
pagubele provenite prin deteriorarea sau distrugerea
complet a volumului de ncrctur sau numai a
unei pri ca urmare a aciunii forelor naturii:
incendiului, fulger, inundaie, cutremur de pmnt,
ploaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren;
pagubele provenite prin deteriorarea sau distrugerea
complet a volumului de ncrctur sau numai a
unei pri ca urmare a accidentelor mijlocului de
transport: explozie, ciocniri, loviri sau izbiri cu alte
mijloace de transport sau cu orice alte bunuri mobile
sau imobile aflate n afara mijlocului de transport,
cderi, rsturnri etc.;
pagubele provenite din accidente n timpul
ncrcrii, aezrii sau descrcrii ncrcturilor;
toate cheltuielile necesare i oportune efectuate n
vederea salvrii ncrcturii, precum i a minimizrii
pagubei.
Contractul de asigurare se perfecteaz n baza cererii
(declaraiei) scrise de asigurat, care trebuie s conin
urmtoarele date:
- denumirea asiguratului;
- denumirea corect a ncrcturii (mrfii);
- tipul ambalajului;
- numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur;
- numrul de locuri ntr-o unitate de transport;
- greutatea total a ncrcturii;
- tipul transportului;
- denumirea deintorului mijlocului de transport;
- felul de expediere (n vrac, n cisterne);
- punctul de plecare;
- punctul de destinaie;
- durata expedierii ncrcturii;
- termenul de asigurare;
- suma asigurat a ncrcturii;
- numrul i data foii de nsoire a ncrcturii.
Asiguratul este obligat s indice n cerere i alte
informaii cunoscute de el despre mprejurrile transportrii,
- 124 -
care au o importan semnificativ pentru stabilirea gradului
de risc.
Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat
sau la momentul n care marfa respectiv prsete depozitul
sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare cu
scopul transportrii, dar nu nainte de ncheierea contractului
de asigurare i dureaz pe perioada transportrii pn la
sosirea mrfii la destinaia indicat n contratul de asigurare.
Suma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul
de asigurare i agreat de asigurtor. Ea include: valoarea
mrfii potrivit facturii originale sau potrivit valorii de pia la
locul expedierii n momentul ncheierii contractului, cnd nu
exist valoarea comercial.
Suma asigurat:
La asigurarea de tip CARGO, suma poate fi format din:
- valoarea bunurilor potrivit facturii;
- costul transportului i costul asigurrii dac acestea
nu sunt incluse n valoarea facturii;
- cheltuielile i taxele vamale;
- alte tipuri de cheltuieli legate cu transportarea mrfii.
Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei
asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul
transportului.
Rspunderea societii de asigurare:
ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea
ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel:
la bunurile transportate pe cale ferat din
momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu
respectarea regulamentului de transport;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul
ncrcrii bunurilor n vehicule.
Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de
asemenea, n mod difereniat:
la bunurile transportate pe cale ferat din
momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul
descrcrii acestora din vehicule la destinaie.
- 125 -
Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real
a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz,
regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaia real.
La survenirea cazului de asigurare, asiguratul sau
reprezentantul su este obligat s ntreprind toate msurile
posibile n vederea salvrii i pzirii ncrcturii deteriorate i
n timp de 24 ore s ntiineze asigurtorul sau reprezentantul
su despre cele ntmplate.
Toate cheltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea
ncrcturii, precum i pentru prentmpinarea deteriorrii ei
ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat. Cheltuielile, care
conform condiiilor de asigurare, urmeaz a fi compensate,
sunt achitate asiguratului de ctre compania de asigurare la
decontarea sumei de despgubire.
Mrimea daunelor este determinat de ctre
reprezentantul companiei de asigurare cu participarea
asiguratului. n caz de divergene, fiecare din pri poate
pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre o
expertiz independent. Cheltuielile pentru efectuarea
expertizei suplimentare le suport partea iniiatoare.
La naintarea cererii de compensare a pagubei,
asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme
documental:
a) interesul su pentru bunurile asigurate;
b) producerea cazului asigurat;
c) mrimea preteniilor sale aferente pagubei.
Documente de baz se consider:
a) pentru confirmarea interesului n asigurarea
ncrcturii bonurile de livrare, foile de nsoire i
alte documente de transportare, facturile i conturile,
dac din prevederile acestor documente rezult c
asiguratul este n drept s dispun de ncrcturi;
b) pentru demonstrarea producerii cazului asigurat,
asiguratul trebuie s prezinte documente de
confirmare, eliberate de organele competente;
c) pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire
procesul verbal de constatare a pagubelor
- 126 -
 produse ncrcturii ntocmit de ctre comisarul de
avarie, actele expertizei de estimare a pagubei, alte
documente, ntocmite conform legislaiei rii unde
s-a produs evenimentul asigurat;
d) actele de achitare a cheltuielilor suportate, conturile
aferente pagubei, iar n caz de naintare a
preteniilor de despgubire i de rambursare a
cheltuielilor i primelor pentru avaria general
calculul confirmat documentar.
Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii
Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n
coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri.
Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor
de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la
producerea pagubei asigurate.
La opiunile de constatare particip:
- inspectorul de daune al societii de asigurare;
- cruul;
- organele de poliie;
- asiguraii sau reprezentanii lui;
- martorii (dup caz).
Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de
constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n funcie de
cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la
data producerii evenimentului asigurat.
Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu
paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata
despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n
contractul de asigurare, n principiu, n termen de 30 de zile, n
caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii
asupra cazului asigurat.
Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele
pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri.
- 127 -
3. Asigurrile CASCO
Asigurarea CASCO este cea mai frecvent utilizat n
asigurrile non-via. Pe ct este de uzual, pe att de puin
cunoscut n detaliu. Ea prezint cea mai rspndit asigurare
dintre toate categoriile de asigurri facultative.
n calitate de subieci (contractani) ai asigurrii CASCO
pot fi considerate:
a) persoanele fizice, care au atins vrsta de 18 ani n
cazul asigurrii
b) automobilelor, i vrsta de 16 ani n cazul asigurrii
mijloacelor de transport moto;
c) orice persoan juridic;
d) persoane fizice i juridice, care activeaz pe teritoriul
Republicii Moldova (ambasade, consulate, reprezen-
tane, corespondeni, reprezentani ai organizaiilor
internaionale, ntreprinderi mixte);
e) persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n
Republica Moldova, atunci cnd:
- autovehiculul este proprietatea lor;
- autovehiculul este luat n arend n baza
contractului de arend;
- dispun de o procur vizat notarial cu dreptul de
a deine, a utiliza sau a gira autovehiculul dat.
Validitatea asigurrii ncheiate cu:
a) persoane fizice se extinde numai asupra
asiguratului, soului (soiei lui), sau persoanei care
deine din partea asiguratului o procur vizat
notarial, ns nu mai mult dect o persoan;
b) persoane juridice se extind pentru orice persoan,
care este angajat n serviciul asiguratului i conduce
autovehiculul cu autorizarea n scris a acestuia.
n calitate de obiecte ale asigurrii se consider
autovehiculele pentru transporturi terestre care pot fi grupate
n urmtoarele tipuri:
autovehicule destinate transporturilor de persoane:
autoturisme, autobuze, motociclete;
- 128 -
 autovehicule destinate transporturilor de bunuri:
autocamioane, autofurgoane, autocisterne;
autovehicule speciale:
autovehicule pentru gospodria comunal (stropitori,
mturtori, gunoiere);
autovehicule pentru stingerea incendiilor;
autosanitare;
autocamioane, autovehicule pentru explorri
geologice, hidrotehnice;
remorci care sunt trase de un autovehicul dintre cele
menionate mai sus;
tractoare;
maini i mecanisme agricole i de construcii
autopropulsate (cu autotraciune) combine, greidere.
Nu pot fi obiecte ale asigurrii:
a) autovehiculele la care lipsete numrul caroseriei i
al motorului;
b) autovehiculele cu deteriorri ale geamurilor, cu
avarieri sau corozie evident a detaliilor caroseriei.
Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prevzute
prin condiiile generale de asigurare. Conform condiiilor de
asigurare special, n calitate de obiect al asigurrii poate fi i:
a) utilajul suplimentar i accesoriile autovehiculelor
instalate care nu fac parte din completarea lui
conform instruciei uzinei productoare. Costul total
al utilajului suplimentar i al accesoriilor asigurate nu
poate depi 20% din suma asigurat a
autovehiculului;
b) aspectul comercial al autoturismelor. Asigurarea
pierderii aspectului comercial se efectueaz numai
pentru autoturisme, autobuze i microbuze cu
excepia mijloacelor de transport de acest tip care
sunt n exploatare de mai mult de 5 ani, a cror
caroserie a fost revopsit, a celor cu urme de
accident, precum i a celor cu semne de distrugere
coroziv;
c) oferul i pasagerii contra accidentelor.
- 129 -
Riscurile acoperite prin asigurare
Riscurile supuse asigurrii sunt grupate n felul urmtor:
a) avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu
caracter natural: trsnet, furtun, uragan, cutremur
de pmnt, inundaie, grindin, prbuire sau
alunecare de teren, avalane de zpad, incendiu,
precum i de efecte indirecte ale acestora.
b) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu alte
corpuri mobile sau imobile aflate n afara sau n
interiorul autovehiculului asigurat, cderi (n
prpastie, n ap, din cauza ruperii podului),
cderea pe autovehicul a unor corpuri ca: copaci,
blocuri de ghea, de zpad, bolovani, rsturnri.
c) furtul autovehiculului, al unor pri componente;
pagube de orice fel produse autovehiculului ca
urmare a furtului sau a tentativei de furt al
autovehiculului, precum i n urma aciunilor
premeditate ale altor persoane.
oferul i pasagerul din autovehicul sunt asigurai pentru
caz de deces sau vtmri corporale n urma accidentului
rutier sau n alte mprejurri legate de exploatarea
autovehiculului.
Asigurarea pierderii aspectului comercial se ncheie
pentru cazurile de devalorizare a calitii autovehiculului
comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului
asigurate prin contractul de baz.
Ultimele dou sunt stipulate de condiiile speciale de
asigurare.
Toate riscurile descrise mai sus sunt prevzute prin
urmtoarele cinci variante de asigurare:
Varianta I (CASCO deplin):
Pentru toate riscurile prevzute la punctele a), b) i c),
inclusiv spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de
sub roile altui autovehicul;
Varianta II (CASCO parial):
Numai pentru riscurile prevzute la punctul b), cu
excepia spargerii geamurilor, cauzat de pietre zburate de
sub roile altui autovehicul;
- 130 -
 Varianta III (CASCO parial):
Pentru riscurile prevzute la punctele a) i b), inclusiv
spargerea geamurilor, n urma aciunilor directe sau indirecte
ale riscurilor prevzute la punctul a), cu excepia spargerii
geamurilor, cauzat de pietre zburate de sub roile altui
autovehicul;
Varianta IV (CASCO parial):
Pentru riscurile prevzute la punctul a) inclusiv
spargerea geamurilor, n urma aciunilor directe sau indirecte
ale riscurilor prevzute la punctul a), cu excepia spargerii
geamurilor, cauzat de pietre zburate de sub roile altui
autovehicul;
Varianta V (asigurarea de tranzit):
Se aplic numai pentru persoane juridice, care practic
vnzri de autovehicule n calitate de dealeri ai uzinelor
productoare sau ai caselor de comer. Se ncheie pentru
perioada de conducere a autovehiculelor de la 3 pn la 30
de zile.
n practica societilor de asigurare, din cele mai multe
ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere
mai muli factori i anume:
statistici privind accidentele de circulaie, furturi;
tipul autovehiculului i marca;
valoarea autovehiculului;
riscurile asigurate;
capacitatea cilindric;
performanele tehnice;
uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea
pieselor de schimb;
costul reparaiilor;
atracia pentru hoi;
vrsta i experiena conductorului auto;
vechimea mainii;
istoricul daunelor solicitantului;
starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutier.
Generarea unui proces de despgubire presupune
existena dosarului de daune pentru cazul producerii riscului
asigurat. Pentru ca la cazul asigurat s fie deschis un dosar de
- 131 -
daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat
cererea de despgubire pentru paguba produs.
Dosarul de daune va conine, dup necesitate:
aviz cu privire la producerea accidentului rutier;
aviz cu privire la despgubire;
confirmarea valabilitii contractului de asigurare
(polia de asigurare);
avizul poliiei rutiere (altor organe competente);
proces-verbal de constatare a pagubelor;
devizul costului reparaiei;
proces-verbal privind estimarea costului autovehi-
culului;
alte acte necesare.
Evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii se
fac de ctre asigurtor n baza procesului-verbal de examinare
i constatare a pagubelor aduse autovehiculului avariat.
n acest act se indic persoana care a efectuat
constatarea, care este avarierea, lista defectelor constatate
care urmeaz a fi lichidate prin lucrri de reparaie. Pentru
cazul urmrit acesta este doar parbrizul din fa. Neaprat a
se indic data examinrii.
Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor
componente sau al pieselor avariate ori cu costul nlocuirii
acestora, incluznd cheltuielile pentru materiale aferente
reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. Acestea
sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de
asigurare sau de ctre unitile de specialitate din Moldova. Se
mai includ cheltuieli de transport al autovehiculului la atelierul
de reparaii, cheltuieli fcute n vederea limitrii pagubelor.
Dac costul reparaiei, inclusiv cheltuielile pentru materiale,
depesc valoarea nou a prilor componente, se ia n
consideraie valoarea nou a acestora. Se consider c a fost
necesar revopsirea integral a autovehiculului cnd prile
avariate din cauze cuprinse n asigurare reprezint cel puin 50%
din suprafaa total exterioar a autovehiculului respectiv.
n caz de pierdere total sau de furt al autovehiculului,
despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate stabilite
- 132 -
prin contract. Autovehiculul deteriorat rmne la dispoziia
asigurtorului n baza unei cereri scrise din partea acestuia.
Devizul estimativ de reparaie a autovehiculului avariat
este un alt act care se include n dosarul de daune. Acesta
cuprinde cteva mari compartimente: I costul manoperei, II
lucrrile de vopsire, III costul prilor componente, pieselor,
accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i al materialelor
de vopsire i exploatare i nsui calculul sumei despgubirii.
Conform condiiilor din exemplu, se poate face calculul n felul
urmtor:
1. Costul manoperei pentru schimbul parbrizului din
fa, inclusiv TVA, 55 lei;
2. Costul parbrizului pentru 1 bucat, inclusiv TVA,
este 940 lei. Se va considera valoarea fr a
deduce uzura conform condiiilor din contract.
3. Costul reparaiei 995 lei;
4. Nu se va deduce franchiza, deoarece nu a fost
prevzut n condiiile contractului;
5. Din motivul c suma asigurat a fost mai mic dect
valoarea efectiv a autovehiculului, despgubirea se
va plti proporional procentului asigurrii 68% i va
constitui 677 lei.
n polia de asigurare retras de la asigurat va fi indicat
data ntocmirii dosarului de daune.
Despgubirea pentru autovehiculul avariat se pltete de
asigurtor n timp de o lun dup primirea (prezentarea)
tuturor documentelor necesare pentru decizia n cauz.
n caz de furt al autovehiculului sau cnd asupra
producerii evenimentului respectiv a fost intentat un dosar
penal, decizia de acordare sau de refuz n acordarea
despgubirii este soluionat timp de 15 zile.
- 133 -
4. Asigurarea aeronavelor
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd
companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur
pentru:
pierderea i avarierea navei;
rspunderea fa de pasagerii sau bagajele
acestora i pentru mrfurile transportate;
rspunderea civil fa de teri.
Riscurile asigurate
n baza contractului de asigurare se acord despgubiri
pentru:
pierderea fizic direct sau pierderea total
constructiv ori avarierea navei n timpul zborului,
rulrii la sol i al staionrii la sol;
dispariia aeronavei;
avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea
aeronavelor;
cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat
cu ajutorul asigurtorului n scopul formulrii
preteniei fa de teri.
Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet
a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de
funcionare.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea
grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate: de
operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor,
de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire,
depesc 75% din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal
fa de teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe
care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de
despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru:
vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca
urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n
cursul operaiilor de mbarcare / debarcare;
pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a
- 134 -
 bunurilor aflate asupra pasagerilor;
pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor
transportate;
vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori
avarierea sau distrugerea bunurilor din afara
aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost
cauzate, n mod direct, de aeronav sau de
obiectele desprinse sau czute din aceasta.
Suma asigurat
Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i
agreate de asigurtor i aceste sume nu trebuie s
depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data
ncheierii asigurrii.
Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat
pentru pasageri, pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita
prevzut de legislaia naional, de conveniile internaionale
la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre
asigurat i partenerii si externi.
Despgubiri
n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul
este despgubit cu suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se
acord astfel:
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este
reprezentat de costurile necesare, din care se
scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate
sau valorificate;
dac aeronava nu poate fi reparat sau dac
reparaia nu este justificat, despgubirea este
reprezentat de suma asigurat, din care se scade
valoarea reperelor care se pot valorifica.
Perioada asigurat
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru:
o perioad determinat de timp;
pentru o cltorie determinat.
- 135 -
Rspunderile asigurtorului
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei,
la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp,
rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la date precise
stabilite n polia de asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea
asigurtorului ncepe n momentul nceperii reparaiilor de
mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n
momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr
pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii
operaiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe
aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n
cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian
este reglementat, pe plan internaional, prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu
Protocolul de la Haga (1955) aplicabil
transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;
Convenia de la Tokyo (1963) aplicabil
infraciunilor penale sau actelor care pot compromite
securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a
bunurilor aflate la aeronave;
Convenia de la Roma (1953) aplicabil n cazul
daunelor provocate terilor n afara aeronavei.
ntrebri de verificare
1. Numii tipurile de autovehicule ce pot fi cuprinse n
asigurare.
2. Care este obiectul asigurrii CARGO?
3. Cum se determin suma asigurat n cadrul
asigurrilor CARGO?
4. Enumerai datele pe care trebuie s cuprind
declaraia de asigurare.
5. Din ce moment apare rspunderea asigurtorului n
cadrul asigurrilor CARGO?
6. Care sunt subiectul i obiectul asigurrii CASCO?
- 136 -
 7. Care sunt variantele de asigurare CASCO?
8. De ce depinde mrimea primei de asigurare la
asigurarea CASCO?
9. n ce const asigurarea aeronavelor?
10. De ce depinde mrimea sumei asigurate la asigurarea
aeronavelor?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Cine poate contracta asigurarea CARGO:
1. Persoanele ce au n proprietate mijloace de
transport;
2. Organele puterii de stat;
3. Toate persoanele ce doresc s transporte o anumit
ncrctur.
Testul nr. 2
La asigurarea de tip CARGO, rspunderea societii de
asigurare, la bunurile transportate pe calea ferat, ncepe
dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel:
1) din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule;
2) din momentul primirii bunurilor de ctre transpor-
tator, cu respectarea regulamentului de transport;
3) dup 24 de ore de la ncheierea contractului de
asigurare.
Testul nr. 3
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei,
la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp,
rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la date precise
n polia de asigurare (adevrat sau fals).
Testul nr. 4
Este adevrat sau fals c asigurarea aeronavelor se
poate ncheia pentru o perioad determinat de timp i pentru
o cltorie determinat.
Testul nr. 5
Din punct de vedere al utilizrii autovehiculelor,
asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri:
1. Asigurarea autovehiculelor;
- 137 -
2. Asigurarea de rspundere civil;
3. Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a
persoanelor legal transportate n autovehicul etc.
4. Autovehicule proprietate privat;
5. Motociclete;
6. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului;
7. Asigurarea rspunderii transportatorului;
8. Autovehicule comerciale pentru transportul
mrfurilor i pasagerilor;
9. Vehicule agricole i forestiere;
10. Autovehicule speciale, construite sau adaptate
pentru o anume utilizare; ca de exemplu macarale,
tractoare, ambulane, buldozere, excavatoare,
echipament pentru extracii i transport rutier,
autovehicule speciale pentru transport de
autovehicule i altele.
Testul nr. 6
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd
companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur
pentru:
1) dispariia aeronavei;
2) avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
3) cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea
aeronavelor;
4) cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat
cu ajutorul asigurtorului n scopul formulrii
preteniei fa de teri;
5) pierderea i avarierea navei;
6) rspunderea fa de pasagerii sau bagajele
acestora i pentru mrfurile transportate;
7) rspunderea civil fa de teri.
8) pierderea fizic direct sau pierderea total
constructiv ori avarierea navei n timpul zborului,
rulrii la sol i al staionrii la sol.
Testul nr.7
Cnd are loc constatarea pagubei la asigurrile
CARGO?
- 138 -
 Testul nr. 8 Tema 10.
Care este asigurarea special la autovehicule?
Testul nr. 9
ASIGURAREA RISCURILOR
Contractul la asigurrile CASCO este valabil n cazurile: DIN ACTIVITATEA DE ANTREPRENORIAT
a)
b) 1. Asigurarea de fidelitate
Testul nr. 10 2. Asigurarea creditelor de export
La naintarea cererii de compensare a pagubei, 3. Modaliti de intervenie a statului n asigurarea
asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme creditelor de export
documental: 4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
a) 5. Asigurarea riscurilor politice
b)
c)
1. Asigurarea de fidelitate

Cuvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar

asigurarea pecuniar acoper riscurile unei organizaii care s-
ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de
bani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le
ncasa de obicei.
Asigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus
n secolul al XIX-lea pentru a nlocui sistemul de cauiuni
private.
Pn la acea dat, cetenilor care deineau funcii de
rspundere n guvern, industrie, comer etc. li se cerea adesea
s desemneze o alt persoan care putea fi garantul lor. Acest
garant se angaja s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi
aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea
respectiva funcie de rspundere. Nu fiecare om cinstit putea
s-i gseasc o cauiune, din cauza riscurilor evidente ale
poziiei lor. n consecin, n 1840 s-a format Societatea de
Garanii Britanic din Edinburgh.
Rezult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a
proteja asiguratul mpotriva unor daune ce ar putea rezulta din
ncrederea acordat unor persoane ce administreaz o parte
din activele unei societi. Polia de asigurare de fidelitate
protejeaz o societate mpotriva daunelor determinate de acte
frauduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent
- 139 - - 140 -
dac acetia au acionat singuri sau mpreun cu alte
persoane. Asigurtorul pltete numai dauna propriu-zis, nu
i daunele de consecin. Sunt excluse, de asemenea, din
despgubire costurile asiguratului pentru stabilirea pierderii
propriu-zise.
Garaniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare
persoan n parte, fie pentru anumite posturi, sau sunt
generale pentru toi angajaii unei societi. Aceast ultim
form este des folosit mai ales la asigurarea instituiilor
financiar-bancare.
n prezent, exist mai multe tipuri principale de cauiune:
1) Garanii comerciale. Sunt oferite patronilor care ar
putea fi victimele unor fraude sau ale unor aciuni
necinstite efectuate de angajaii lor. Prin aceste polie
de asigurare se asigur rambursarea unor sume de
bani patronului a cror valoare maximal este fixat
n prealabil.
2) n alte cazuri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se
angajeaz s plteasc o sum de bani dac o
persoan nu reuete s se achite n mod
corespunztor de datoriile ce-i revin. De exemplu, tur-
operatorii i agenii de voiaj ai Asociaiei Agenilor de
Cltorie Britanici trebuie s achiziioneze o
obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de
membri. Obligaiunea poate fi utilizat pentru a oferi
sprijin clienilor dac tur-operatorul sau agentul lor i
nceteaz activitatea nainte sau n timpul excursiei
sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia
local reprezint echivalentul guvernamental al
garaniilor comerciale, cu excepia faptului c ele
acoper att greelile angajailor, ct i aciunile
necinstite ale acestora.
3) n anumite cazuri, tribunalele mputernicesc o
persoan s administreze afacerile financiare ale
alteia (de exemplu, ale unui minor, ale unei persoane
debile mintal sau care a murit fr s desemneze un
executor testamentar). Unui astfel de administrator i
se cere adesea s ofere o garanie pentru buna
- 141 -
executare a ndatoririlor sale i, n mod normal,
asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal (de
instan) care ofer o astfel de garanie.
4) Obligaiunile (garaniile) guvernamentale sunt adesea
considerate drept cauiune pentru lichidatorii desemnai
s lichideze companiile falimentare sau pentru
gestionarii de depozite care rspund de mrfurile
destinate exportului, i care vor trebui s plteasc taxa
pe valoare adugat datorat pentru bunurile exportate,
dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.
5) Garanii pentru licitaii care garanteaz c debitorul, n
cazul n care ctig licitaia va semna contractul i
va furniza cauiunea de bun executare a
contractului. n cazul n care nu se va ncheia
contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun
executare, ctigtor este desemnat urmtorul la
licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena
dintre valoarea licitat de debitul garantat i valoarea
licitat de persoana urmtoare.
6) Garanii de restituire a avansului, care se practic n
cazurile n care creditorul prefinaniaz debitorul prin
plata unui avans. Rambursarea acestui avans se
garanteaz printr-o cauiune, a crei valoare
descrete proporional cu valoarea lucrrilor
executate, de obicei, cu un procent lunar fix.
n practic se utilizeaz i alte garanii, cum ar fi cele
privind asigurarea serviciilor de ntreinere, pentru vam etc.
Cauiunea implic urmtoarele relaii:
Relaia debitor-creditor, stabilit fie, prin contractul
de livrare a bunurilor, fie prin lege (de exemplu,
obligaia de a plti vama);
Relaia debitor-asigurtor, prin plata primei de
asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe de o
parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al
asigurtorului fa de debitor;
Relaia asigurtor beneficiar.
- 142 -

BENEFICIAR CONTRACT ASIGURAT
(creditor) (debitor)
coninutul plata primei
drept de recurs
ASIGURTOR
(generator)
Din schem rezult urmtoarele:
- creditorul este beneficiarul cauiunii;
- debitorul (asiguratul) este responsabil, pe de o
parte, de ndeplinirea obligaiilor din contract i
garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n caz
de daun, trebuie s plteasc asigurtorului
sumele pe care acesta le-a achitat beneficiarului;
- asigurtorul (garant) este partea care se altur
debitorului n scopul garantrii fa de beneficiar a
ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia
din urm.
n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s
determine dac debitorul va fi n msur s-i ndeplineasc la
scaden obligaiunile financiare fa de creditor, n acest scop
el trebuie s examineze solvabilitatea i bonitatea debitorului,
iar dac cauiunea este chemat la plat, s examineze dac
va putea face fa preteniilor asigurtorului (regres). n
evaluarea riscului la subscrierea unei cauiuni se face o
analiz a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i
cheltuielilor i a situaiei surselor i utilizrii fondurilor de ctre
asigurat (debitor).
Prima de asigurare care se percepe pentru emiterea
unei cauiuni este proporional cu rata dobnzii pe piaa
respectiv i n competiie cu spezele bancare percepute
pentru scrisorile de garanie bancar.
i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului
s-i rein o participare la risc, n general de 20-30% din
suma asigurat.
- 143 -
Aceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare
specializate, deoarece presupune o munc complex de
evaluare a situaiilor i pentru a proteja ct mai bine asiguraii,
printr-o administrare corect a riscurilor.
n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le-au pltit
asigurtorii de fidelitate au fost determinate de fraudele n
sistemele electronice de prelucrare a datelor, de falsificarea
valutelor, de furtul n timpul transportului, valorilor de necinstea
angajailor etc.
2. Asigurarea creditelor de export
Asigurarea creditelor are menirea s ofere protecie
agenilor economici mpotriva riscurilor specifice exportului. Un
contract de export poate avea ca obiect livrri de mrfuri sau
prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n
favoarea unor cumprtori sau beneficiari rezideni n
strintate.
Cnd prile contractante convin cu furnizrile de bunuri,
ca lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de
export s nu se achite la livrare (executare sau prestare), ci
dup scurgerea unui interval de timp de la acesta, furnizorul
acord cumprtorului extern un credit comercial. Consimind
la o asemenea modalitate de plat, furnizorul i asum, pe de
o parte, riscurile exportului pe credit, iar, pe de alt parte,
efectele de trezorerie ale operaiunii de export cu plata la
termen. ntruct exportul pe credit blocheaz o perioad de
timp resursele financiare ale furnizorului, ncorporate n
produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i
le completeze apelnd la un credit bancar.
Forme de asigurare anterioare ncheierii contractului
Prosperarea pieei externe reclam cheltuieli importante
din partea exportatorului potenial, fr s existe certitudinea
c aciunea sa va fi ncununat cu succes, adic va face
posibil ncheierea de contracte de export. Chiar dac n unele
ri, exist practica suportrii de ctre stat a unei pri din
cheltuielile de prospectare, totui pentru cheltuielile care
rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului
- 144 -
comercial al aciunii prospectate nu poate fi neglijat. Pentru
protejarea sa mpotriva unui asemenea risc, exportatorul
potenial poate ncheia o asigurare de prospectare la un organ
specializat n astfel de asigurri.
n cazul unor obiective importante viznd livrri de
produse peste grani de valori mari, concurena internaional
capt forme deosebit de acute. Pentru a se plasa pe o poziie
ct mai avantajoas n competiia la care particip unii ageni
economici prezint oferte ferme valabile o anumit perioad de
timp. Modificarea condiiilor economice, referitoare la pre,
dobnd, curs valutar, condiii de finanare etc., n perioada de
valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n vedere la
ntocmirea acesteia, poate s antreneze pentru agentul
exportator n cazul adjudecrii comenzii, o pierdere ce nu poate
fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun
o cauiune n favoarea cumprtorului care s-i garanteze c
ofertantul, n ipoteza adjudecrii tranzaciei va semna contractul
extern n condiiile prevzute n oferta prezentat.
n astfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva
riscurilor pe care le incub remiterea de ctre exportator, a
ofertelor ferme pe perioade ndelungate de valabilitate.
Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului
Dup ncheierea contractului de export pot s intervin
dou categorii de riscuri i anume:
1) unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul
semnrii contractului de export i cel al livrrii la
extern a produselor comandate, nsoit de
documentele legale;
2) altele n perioada de la livrarea pe credit a
produselor i pn la ncasarea contravalorii lor.
1) n perioada producerii bunurilor care fac obiectul
contractului (fabricarea bunurilor ce urmeaz a fi exportate,
executarea unor lucrri de construcii-menaj, amenajri
teritoriale, foraje de exploatare sau de explorare, lucrri
agricole sau forestiere, prestarea unor servicii etc.), pentru
exportator exist riscul ntreruperii contractului din motive ce-i
scap de sub control. n msur n care bunurile, lucrrile sau
serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup
- 145 -
terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari,
ntreruperea contractului genereaz pierderi pentru exportator.
Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator, n
aceast faz a delurrii contractului, poart denumirea de risc
de fabricaie. Dac exportatorul a depus o cauiune n
favoarea cumprtorului care s garanteze, n caz de
necesitate, restituirea avansului achitat la perfectarea
contractului sau o garanie de calitate, atunci exportatorul
pierde dreptul asupra garaniei.
n cazul lucrrilor de cooperare internaional (executrii
de ctre exportator a unor obiective la cheie n strintate sau
a unor lucrri cu ajutorul echipamentelor, mainilor i
materialelor sale i care urmeaz s fie repatriate dup
realizarea contractului), exist riscul c acele valori materiale
aparinnd exportatorului s nu mai poat fi readuse n ara de
origine din motive politice.
n sfrit, n decursul contractului comercial, perioada de
fabricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp.
n condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar
putea s ridice ntr-att costurile de fabricaie ale furniturii,
nct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii.
Riscul majorrii preurilor interne poate fi protejat printr-o
garanie a riscurilor economice.
2) Dup livrarea produselor (pierderea livrrilor execu-
tate sau prestarea serviciilor) ctre partenerul extern, pentru
furnizor apare riscul de neplat la termen a contravalorii
acestora de ctre clientul extern.
Societatea de asigurare clasic sau un organism de
asigurare specializat care acioneaz din ordinul i pentru
contul statului, poate s protejeze exportatorul mpotriva unui
asemenea risc. Garantarea riscului de credit se acord de
ctre asigurtorul creditului fie exportatorului (n cazul
creditului-furnizor), fie bncii (n cazul creditului-cumprtor).
Cauiunile depuse de ctre exportator n favoarea
exportatorului, prin care garanteaz buna calitate a executrii
contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n
cazul nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furnizor,
pot fi valorificate n condiiile stabilite.
- 146 -
 n aceast faz a delurrii contractului de export, mai
poate surveni, n afara riscului de neplat a furniturii, i riscul
schimbului valutar. Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a
onorat la timp angajamentul asumat fa de furnizor (n cazul
creditului-furnizor) sau fa de banc (n cazul creditului-
cumprtor), asupra exportatorului poate s planeze riscul
nregistrrii unor pierderi rezultate din diferena dintre cursul
valutar existent la ncheierea contractului i copracticat la
achitarea creditului. mpotriva riscului valutar exportatorul
poate s ncheie o asigurare care s-l protejeze n astfel de
mprejurri.
Pentru a se putea ncheia o poli de asigurare a
creditelor de export asigurtorul trebuie s fac o analiz
complex care s defineasc urmtorii termeni:
Riscul. Se asigur numai riscuri rezultate din livrarea de
bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate. Asigurarea
urmrete s protejeze pe exportatori mpotriva pierderilor
financiare rezultate din insolvabilitatea partenerilor (debitorilor).
Prin aceast asigurare nu se acord despgubiri n cazul n
care insolvabilitatea debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau
calamitilor naturale. Asigurarea creditelor pentru export nu are
ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obligaiile
asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de
pierderea sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. De
menionat c, n mod obinuit, se asigur numai creditele pentru
care nu se obin garanii de la partenerii externi.
Valabilitatea poliei de asigurare. Polia de asigurare
intr n vigoare n cazul creanelor rezultate din livrri de
mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s-a
fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au
trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul creanelor
rezultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit
contractului de prestri de servicii, aceast prestare a nceput.
Asigurarea expir la data achitrii complete a despgubirii
cuvenite n cazul denunrii sau rezilierii contractului de
asigurare, precum i n alte cazuri.
Prima de asigurare, se calculeaz potrivit tarifului
asigurtorului n funcie de ara cumprtorului, perioada,
- 147 -
ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care
s-a ncheiat contractul de asigurare. La asigurrile cu o durat
mai mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de
asigurare poate fi ealonat n rate simestriale sau anuale,
pltite anticipat.
Suma asigurat, nu poate depi valoarea din factura
extern i, n general, ea se exprim n valuta n care s-a
ncheiat contractul de vnzare-cumprare.
Franchiza reprezint partea cu care particip asiguratul
la despgubiri n cazul producerii evenimentului asigurat. n
practic ea se situeaz ntre 10-15%, n funcie de bonitatea i
solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face exportul,
perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului.
Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de
informaii nainte de ncheierea contractului de vnzare-
cumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului;
ntiinarea asigurtorului despre modificrile intervenite n
perioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a
cumprtorului; punerea la dispoziia asigurtorului a actelor i
documentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului;
luarea tuturor msurilor asigurtoare pentru micorarea
pagubei i ncasarea creanei.
Constatarea pagubelor, stabilirea i plata
despgubirilor se face de ctre experi pe baza actelor i
documentelor, din care rezult insolvabilitatea debitorului.
Pentru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar
nerambursat, se scad: plile pe care debitorul le-a efectuat
pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de
asigurat, dar a cror ncasare este posibil; plile n contul
datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul
de livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n
cont n ara debitorului, care nu au fost nc ncasate de
asigurat, dar a cror ncasare este posibil; sumele rezultate
din vnzarea bunurilor care fac obiectul livrrii pe credit,
precum i sumele realizate prin ncasarea unor cambii ori
despgubiri de asigurri dup scderea cheltuielilor aferente;
franchiza; primele de asigurare datorate pn la sfritul
perioadei de asigurare.
- 148 -
 n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n
toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de
producerea pagubei.
Condiii de plat a despgubirilor, se refer la
certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare
din ara debitorului, a insolvabilitii sau a neplii de ctre el
din cauze comerciale a acestuia din urm.
n analiza riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul
se bazeaz, n general, pe trei situaii i anume:
a) situaia veniturilor i a cheltuielilor (denumit i
situaia beneficiilor i pierderilor);
b) situaia surselor i utilizrii fondurilor;
c) bilanul.
Situaia veniturilor i cheltuielilor stabilete rezultatele
activitii de producie concretizate n beneficii sau pierderi.
Pentru efectuarea analizei se utilizeaz indicatori cum sunt:
proporia beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau rata de
acoperire a dobnzii.
Situaia surselor i utilizrii fondurilor ne arat n ce
msur sursele proprii i mprumutate vor acoperi cheltuielile.
Indicatorul utilizat n analiz este rata de acoperire a
datoriilor, care se determin ca raport ntre beneficiu plus
amortizarea i rata de rambursare a creditului plus dobnda.
Bilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale
echilibrului ntre totalul mijloacelor evideniate n activ i totalul
surselor nregistrate n pasiv. Pentru analiza bilanului se
folosesc urmtorii indicatori:
- de lichiditate, cu ajutorul crora se msoar
capacitatea unei societi de a-i onora obligaiunile
la scaden;
- de activitate, care msoar ct de eficient sunt
folosite activele firmei;
- de acoperire, ce msoar folosirea resurselor atrase
i riscul financiar. Aceti indicatori se determin ca
raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului;
- de profitabilitate, msoar capacitatea firmei de a
avea o rentabilitate ridicat.
- 149 -
Alturi de asigurarea creditelor de export se practic alte
dou categorii de asigurri i anume: asigurarea ratelor de
credit i asigurarea creditelor de investiii.
1. Asigurarea ratelor de credit. Acest tip de credit
este specific unui numr redus de ramuri, de
exemplu, se aplic la vnzarea automobilelor. Pe
aceast cale se asigur preul ce urmeaz a se
plti n rate pentru achiziionarea de bunuri, ntr-o
perioad cuprins ntre 24-36 luni. n general se
cere ca asiguratul s-i rein n coasigurare o
sum de pn la 25% din valoarea bunului. La
acest tip de asigurare, problemele de lichiditate
sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la
scaden i nu n caz de insolvabilitate. Ca garanie
se folosete reinerea titlului de proprietate pn la
achitare.
2. Asigurarea creditelor de investiii servete
deintorului poliei la asigurarea contului su de
debitori pe termen mediu i lung (n general, pn la
60 de ani), respectiv asigur plata furnizrilor de
bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni,
potrivit unei ealonri anticipate. Acest tip de
asigurare protejeaz nu numai exportul de bunuri,
dar i exportul de capital, fie sub form de
mprumuturi, fie sub form de investiii de capital.
Promovarea unor exporturi eficiente, fr un sistem de
credite, bine puse la punct, este greu de conceput. rile
aflate n perioada de tranziie la economia de pia urmresc
realizarea unor msuri de mbuntire a sistemelor de
creditare, de promovare a exporturilor i de dezvoltare a
asigurrilor de credit pentru a le proteja. n Republica
Moldova, asemenea msuri nu se ntreprind, aici legislaia
corespunztoare nu instituie ca obiect de activitate a
asigurtorilor i asigurarea creditelor.
- 150 -
 3. Modaliti de intervenie a statului n
asigurarea creditelor de export
n multe situaii, asigurarea clasic a creditelor pentru
export nu ofer o protecie deplin furnizorilor angajai n
exporturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite
cumprtorilor externi. Aa este cazul riscurilor politice,
rezultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii
importatorului i care au caracter neasigurabil. Acelai
caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le
prezint debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua
msuri de constrngere pentru a-i determina s-i respecte
obligaiile asumate.
Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile
politice care amenin furnizorii (creditorii) naionali, intervine
statul, n completarea sau n locul acestora, dup caz.
Instituiile care acioneaz din mputernicirea i pentru contul
statului mbrac diferite forme juridice: departamente ale
administraiei de stat; instituii publice; societi de asigurare
cu statut de drept privat.
Astfel, n Marea Britanie, departamentul pentru
garantarea creditelor de export este o divizie a Ministerului
Comerului. n Japonia, de asigurarea creditului la export se
ocup o divizie din cadrul Ministerului Comerului i Industriei.
O organizaie departamental asemntoare se ntlnete i private de asigurare, ntruct statul s-a substituit totalmente
n rile scandinave. Acestea sunt exemple de departamente
ale administraiei de stat cu atribuii de asigurare.
ntr-o serie de ri, cum ar fi, SUA, Belgia i Italia, de
garantarea exporturilor se ocup anumite instituii publice.
Alte ri au optat pentru organizarea de societi avnd
statutul juridic de drept privat. Societatea de asigurare a
Comerului Exterior din Frana are un capital care este
deinut aproape integral de bnci sau de societi de
asigurare naionalizate. Capitalul instituiilor similare din
Austria i Spania este deinut att de sectorul public, ct i de
cel privat, iar capitalul celor din Germania i din Olanda este
integral privat.
- 151 -
n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea
creditelor la export a fost nfiinat Banca de Export i Import
(EximBank).
n ceea ce privete modul de intervenie a statului n
asigurarea creditelor la export, practica internaional
cunoate soluii diferite. n aa ri cum ar fi: Germania, Belgia
i Elveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat.
Astfel, societatea privat N.C.M. din Olanda asigur riscurile
comerciale pe termen scurt din contul su propriu, fr vreo
garanie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen
mediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului.
Instituia public de asigurare a creditelor la export din Belgia
asigur toate riscurile politice i toate riscurile comerciale,
emannd de la rile extraeuropene, precum i riscurile
comerciale extraordinare generate de tranzaciile cu rile
europene. n schimb, riscurile comerciale decurgnd din
tranzacii curente realizate cu rile europene industrializate,
rmn n sarcina unei societi private, care le asigur parial
la instituia public de asigurri-reasigurri.
n Germania, asigurarea combinat a riscurilor politice i
comerciale este de competena statului i se realizeaz prin
compania privat Hermes, care acioneaz ca mandatar al su.
n alte ri, ca de exemplu, n Marea Britanie, nu exist
o veritabil colaborare ntre autoritatea public i societile
sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i
gestiunea riscurilor.
n alte cazuri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se
interpune un organism autonom i specializat, care poate fi o
agenie guvernamental (EximBank), ca n SUA sau o
societate de drept privat (COFACE), ca n Frana.
Indiferent de formele organizatorice i statutele lor
juridice, organismele specializate n asigurarea creditelor de
export-import, ncheie aproximativ aceleai genuri de
asigurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de
asigurare difereniate.
Pe lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice
sau foarte apropiate, denumite standard, unele organisme de
- 152 -
asigurare specializate, practic i alte tipuri de asigurare, cum
ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor nejustificate
ale cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n
strintate, asigurri pentru riscul de schimb valutar, asigurri
pentru contractele de leasing etc.
Indiferent de formele organizatorice, privind activitatea
pe care o desfoar, prin formele de asigurare pe care le
ncheie, prin facilitile pe care le acord, organismele
specializate urmresc promovarea exportului rilor lor,
creterea pierderii rilor lor n exportul mondial.
Asigurarea creditelor la export are anumite limite, adic
acord protecie cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile
stabilite. Astfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s rezulte
dintr-un risc cuprins n asigurare; indemnizaia cuvenit
asiguratului se achit acestuia la expirarea termenului de
ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat
pe cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului, ci de
dificulti tehnice trectoare; o parte din risc (de ordinul ctorva
procente) rmn n sarcina asiguratului; operaia de export-
import trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de
comer exterior ale rii exportatoare, precum i ale celei
importatoare; asigurarea creditelor la export nu acoper
pierderile recurgnd dintr-un litigiu existent ntre furnizor i
cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat.
4. Asigurarea mpotriva ntreruperii
activitii de afaceri
Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este
cunoscut i sub numele de asigurare a pierderii de timp i
cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierderea n
consecin. Polia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri
pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i
pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le furnizeaz.
S presupunem, pentru exemplificare, c a avut loc un
incendiu ntr-un atelier de reparaii auto aparinnd societii
- 153 -
comerciale X. Dac X a cumprat o asigurare de ntrerupere,
atunci afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi (care
sunt destul de diferite de daunele aduse proprietii):
a) pierderea profitului net suferit pe timpul ct X este
incapabil s repare automobile, deoarece atelierul
de reparaii auto este inutilizabil;
b) costurile fixe i costurile de regie pe care X trebuie
s le plteasc n continuare, dei el nu obine un
venit din care s le acopere, acestea sunt: chiria,
salariile angajailor, apa etc.;
c) cheltuieli pe care X trebuie s le fac pentru a-i
relua afacerea, cum ar fi nchirierea unui alt atelier
de reparaii.
Toate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal,
obiectul unei garanii materiale a pagubelor suferite. Pentru ca
aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s existe o alt
asigurare n vigoare, spre exemplu, mpotriva incendiului, de
inginerie sau alt asigurare de proprietate, n baza creia s se
plteasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor.
5. Asigurarea riscurilor politice
Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o
societate comercial dintr-o ar pentru a-i susine activitatea
de export, concretizat n contracte de livrare i pentru
susinerea propriilor investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea
capitalului n rile n curs de dezvoltare;
dificulti n transferul banilor din ara
cumprtorului;
orice aciune a unor guverne strine care duce la
dificulti n respectarea obligaiilor contractuale;
rzboi, rzboi civil, revoluie, care mpiedic
realizarea obligaiilor contractuale;
riscurile privind cumprtorii publici;
- 154 -
 retragerea sau rennoirea licenelor de export sau
impunerea unor restricii la export;
pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui
procese legale n ara cumprtorului, ca urmare a
lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i
juridic din ara respectiv.
ntrebri de verificare
1. Care sunt particularitile asigurrilor pecuniare?
2. Ce relaii cuprinde cauiunea?
3. In ce const asigurarea creditelor de export?
4. Care sunt modalitile de intervenie a statului n
asigurarea creditelor de export?
5. Din ce moment apare rspunderea asigurtorului n
cadrul asigurrilor de indemnizare?
6. Ce reprezint garaniile comerciale?
7. Caracterizai formele de asigurare anterioare ncheierii
contractului?
8. Ce indicatori se utilizeaz pentru analiza bilanului?
9. n ce const riscul de fabricaie?
10. Ce stabilete situaia veniturilor i cheltuielilor?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Asigurarea creditelor interne reprezint un instrument
financiar care protejeaz:
a) beneficiarul de credit;
b) creditorul;
c) statul;
d) partinerii de afaceri ai debitorului.
Testul nr. 2
Riscurile comerciale asigurate n cazul comerului extern
se refer la:
a) insolvabilitatea debitorului;
b) riscurile legate de cumprtorii publici;
c) retragerea licenei de export;
- 155 -
d) imposibilitatea importatorului de a plti bunurile
acceptate.
Testul nr. 3
Este adevrat sau fals c riscurile comerciale asigurate
n cazul comerului extern se refer la rezultatele din livrarea
de bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate.
Testul nr. 4
Dup ncheierea contractului de export pot s intervin
dou categorii de riscuri i anume ....
Testul nr. 5
Condiiile de plat ale despgubirilor, se refer la
certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare
din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii din cauze
comerciale a acestuia din urm. (adevrat sau fals).
Testul nr. 6
Cauiunea implic urmtoarele relaii:
a)
b)
c)
Testul nr. 7
Franchiza reprezint _________________
Testul nr. 8
Prima de asigurare care se percepe pentru emiterea
unei cauiuni este proporional cu rata dobnzii pe piaa
respectiv i n competiie cu spezele bancare percepute
pentru scrisorile de garanie bancar (adevrat sau fals).
Testul nr. 9
Asigurarea ratelor de credit este specific unui numr
mare de ramuri (adevrat sau fals).
Testul nr. 10
Asigurarea urmrete s protejeze exportatorii mpotriva:
a) pierderilor financiare rezultate din insolvabilitatea
partenerilor (debitorilor);
b) nu se acord despgubiri n cazul insolvabilitii
debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau
calamitilor naturale.
- 156 -
 Tema 11.
ASIGURRILE INDIRECTE
(reasigurarea)
1. Necesitatea i esena reasigurrilor
2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor
3. Formele de reasigurare
4. Metodele de reasigurare
1. Necesitatea i esena reasigurrilor
Experiena uman a stabilit c prin alctuirea unei
comuniti bazat pe aceleai interese, pierderile se pot
mpri ntre mai multe persoane. Contribuia fiecrui individ
este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru
acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciai.
Aceast procedur bazat pe solidaritate i ajutor
reciproc constituie de fapt un sistem de asigurare mutual.
Teoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la
acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib
posibilitatea de a controla suma necesar nainte de apariia
evenimentului, astfel, nct s poat face imediat fa
obligaiunilor.
Evident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie
de nevoile specifice ale acestuia i anume:
- de prevenire;
- de limitare;
- de acceptare;
- de transferare.
- 157 -
RISC
A preveni A limita A accepta A transfera
Construcie A suporta
Stingtoare Asigurarea
solid pierderile
Figura nr.1. Omul i riscul
(Exemplu: Distrugerea unei case de un incendiu)
Odat cu apariia societilor pe aciuni ce aveau ca
scop principal obinerea de profituri, stabilizarea primelor de
asigurare a devenit o necesitate stringent. n realitate, pentru
asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primelor
ncasate i volumul despgubirilor achitate. Astfel, dac
balana nclin n favoarea primelor fa de volumul
despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistreaz profit.
Dac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse
atrase, adic plasamente de capital: depozite bancare,
achiziionarea de hrtii de valoare (aciuni sau obligaiuni ale
statului), afaceri mobiliare sau imobiliare. n acest caz,
asigurtorul poate ceda o parte din rspunderile asumate.
Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt:
a) Coasigurarea;
b) Reasigurarea;
c) Retrocesiunea (retrocedarea).
a) Coasigurarea, reprezint o modalitate de cedare a
riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor
asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori.
Acetia, preiau o cot de risc pe care o suport independent.
Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n
care a fost preluat i riscul.
- 158 -
 De exemplu: un obiectiv economic a fost evaluat la Pa Pr
10.000 lei. Riscul este preluat de un numr de trei asigurtori,
a C.A. A C.R. R
n urmtoarele proporii: A1=50%, A2=30% i A3=20%.
Considernd prima de asigurare ca fiind de 400 lei, atunci O parte din
contractele de asigurare vor arta astfel: Desp. despgubire
CA1=5.000 lei unde CA contract de asigurare;
Pa1=200 lei Pa prim de asigurare. R reasigurtor;
CA2=3.000 lei R. contract de reasigurare;
Pa2=120 lei Pr prim de reasigurare.
CA3=2.000 lei
Pa3=80 lei Figura nr. 3. Reasigurarea
Schematic coasigurarea arat astfel:
Reasigurarea este un mod ideal de obinere a proteciei
a de ctre reasigurat n timp i spaiu.
Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare
risc care, prin apariia fenomenului, i poate perturba echilibrul
financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit
flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s
A1 A2 A3 ofere clienilor si servicii mai bune.
c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai
mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s
Figura nr. 2. Coasigurarea cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare.
Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care
n cazul unei daune, participarea asigurtorilor la preia riscul se numete retrocesionar.
decontarea daunelor se face n aceeai proporie. De exemplu: o
daun de 3.000 mil. lei va fi pltit de cei trei asigurtori astfel: Pa Pr Pr
A1 = 50% * 3.000 = 1.500 mil. lei;
A2 = 30% * 3.000 = 900 mil. lei;
A3 = 20% * 3.000 = 600 mil. lei. a C.A. A R R
b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de
divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai O parte din O parte din
Desp. despgubire despgubire
pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru
ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare
asigurtor n parte. C.R contract de retrocesiune
Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avan- Pr prim de retrocesiune
R retrocesionar
taj. Pe de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele
surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc, Figura nr. 4. Retrocesiunea
poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract.
- 159 - - 160 -
 Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou
reasigurare ncheiat de un reasigurtor, prin care acesta
transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de
reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri.
Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se
realizeaz o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot
ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea
parte din riscuri pentru care acoperirea este cert.
Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime,
se reasigur la rndul su, la o alt societate de asigurri mai
puternic.
Retrocesionar este acea parte care intervine n
contractul de retrocedare i care, n schimbul primelor
ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate. Cu
ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor
este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a
daunelor ce pot s apar, crete.
Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele
riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar.
Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze:
Creterea capacitii de asigurare;
Omogenizarea riscurilor;
Stabilizarea financiar.
Creterea capacitii de asigurare principalul motiv
pentru care se apeleaz la reasigurare este creterea capacitii
de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist
riscuri care, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite
n ntregime de o singur companie de asigurri.
Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor
asigurate duce de obicei la nrutirea rezultatelor obinute de
compania de asigurri pe o anumit perioad de timp.
Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot
distruge imaginea companiei n faa publicului i pot trezi
ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor.
Stabilizarea financiar alt funcie important a
reasigurrii este cea financiar. Companiile care au practic
au o stabilitate financiar mai puternic i un grad de
solvabilitate mai ridicat.
- 161 -
2. Elementele de baz i clasificarea
reasigurrilor
n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni
specifice numai acestui domeniu de activitate. Ele sunt:
Compania cedent (ceden) compania care accept
riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n
reasigurarea altor SAs i SRAs;
Reasigurtorul asigurtorul care accept o asigurare
de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs);
Retrocesiune o nou reasigurare ncheiat de un
reasigurtor, prin care transmite o parte din rspundere,
preluat prin contractul de asigurare, unei alte SAs sau SRAs;
Retrocedent partea ce intervine n retrocesiune i
care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o
alt SAs mai puternic;
Retrocesionar partea care intervine n retrocesiune i
care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i
din sumele asigurate;
Bordero lista riscurilor ce se transmit n reasigurare.
Este transmis de ctre reasigurat reasigurtorului su;
Recapitulaie document trimis de reasigurat
reasigurtorului o dat n trimestru, n care se indic lista de
borderouri transmise n timpul trimestrului;
Tantiem o parte din beneficiu, pltit de reasigurator
reasiguratului, pentru care s-au transmis n reasigurare riscuri
bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma
beneficiului net;
Excedent suma riscului care se transmite n
reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete
reinerea proprie);
Reinerea proprie o parte din suma asigurat a
riscului de care reasiguratul rspunde singur;
Slip document trimis de ctre reasigurat altor
reasigurtori care conine:
denumirea companiei cedente;
- 162 -
 caracteristica obiectului care se transmite n De exemplu, un asigurtor ncheie patru contracte de
reasigurare; asigurare pentru o societate comercial cu urmtoarele riscuri:
suma asigurat; obiectivul A 450 mln. lei;
condiiile de asigurare; obiectivul B 800 mln. lei;
cota primei tarifare; obiectivul C 180 mln. lei;
reinerea proprie a companiei cedente. obiectivul D 260 mln. lei.
n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei
reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate fi proporional cedente este de 30% din fiecare risc subscris. Reinerea
i neproporional. Schematic clasificarea reasigurrilor poate proprie se va calcula n felul urmtor:
fi reprezentat astfel: obiectivul A 135 mln. lei (450 mln. lei * 30%);
obiectivul B 240 mln. lei;
obiectivul C 54 mln. lei;
Reasigurarea obiectivul D 78 mln. lei.
Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c
reasigurarea va fi 70% din fiecare risc subscris.
obiectivul A 315 mln. lei (450 mln. lei * 70%);
proporional neproporional
obiectivul B 560 mln. lei;
obiectivul C 126 mln. lei;
obiectivul D 182 mln. lei.
b) La contractul de reasigurare excedent de sum
cot excedent mixt pe baz excedent acoperirea oprire asigurat compania cedent (reasiguratul) cedeaz
parte de sum de pool de daun sinistrelor de daun
majore numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate
s le rein n contul propriu. Reinerea se stabilete
Schema nr. 1. Clasificarea reasigurrilor automat sub forma unor sume fixe numite plinul de
conservare. Tot ceea ce depete aceast
reinere numit excedent se cedeaz n reasigurare.
3. Formele de reasigurare Reasiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o
frecven mai mare de apariie. Aceasta este forma ideal
Principalele contracte de reasigurare proporional sunt: pentru reasigurat.
a) contractul de reasigurare cot parte; Reasigurarea neproporional mbrac dou forme
b) contractul de reasigurare excedent de sum principale:
asigurat. a) contractul de reasigurare excedent de daun;
a) Caracteristica esenial a acestui tip de contract b) contractul de reasigurare oprire de daun.
este c participarea reasiguratului i a reasi- n cazul contractului excedent de daun reasiguratul i
gurtorului se stabilete sub forma unei cote reasigurtorul nu au legtur cu sumele acceptate prin
procentuale din suma asigurat prevzut n contractele de asigurare sau reasigurare, ci doar cu daunele
contractul de asigurare. ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat.
Reasiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut,
- 163 - - 164 -
prin care se creeaz o zon de rspundere ce reprezint
reinerea proprie denumit prioritate, franchiz sau prag.
Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete
prioritatea pentru care, n caz de daun reasigurtorul va
despgubi reasiguratul.
Caracteristic contractului oprire de daun este c
reinerea reasiguratului se stabilete ca un procent din volumul
primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de
reasigurtor. Participarea reasigurtorului la acoperirea daunei
este dependent de rata daunei.
D are la baz principiul non seleciei din partea prilor.
Rd = 100
Pr
unde:
Rd rata daunei;
D mrimea daunelor produse;
Pr prime de reasigurare.
Exemplu:
Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse
n cursul anului pn la nivel de 50% din primele ncasate din
perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena.
Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu
intervine, dar dac daunele nregistreaz 80%, atunci
reasigurtorul particip cu diferena 80% 50% = 30%.
Not:
Reasigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie
stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent.
4. Metode de reasigurare
n reasigurarea internaional exist dou metode de
reasigurare i anume:
a) metoda facultativ;
b) metoda contractual.
Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din
faptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a
- 165 -
accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de
compania cedent. Aceast metod se practic n cazul
plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau
cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente
condiii. innd cont de faptul c prile nu sunt obligate s
contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania
cedent care selecteaz ce anume riscuri plaseaz
reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va
accepta sau nu oferta primit.
Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ
Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent i
reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista
posibilitatea selectrii unui sau altui grup de riscuri. Tot acest
ansamblu de riscuri se numete portofoliu.
Denumirea de obligatorie, a acestei metode de
reasigurare, deriv din faptul c reasiguratul se oblig s
cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s
le accepte n ntregime. Acest tip de contracte se rennoiesc
automat. Din acest motiv costul de administrare este mic.
ntrebri de verificare
1. Esena economic a reasigurrilor?
2. Explicai procedura de reasigurare?
3. Cum pot fi clasificate reasigurrile?
4. Care sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare?
5. Cum se stabilete reinerea proprie?
6. Care sunt dezavantajele unei companii cedente?
7. Ce putei spune despre contractul de reasigurare mixt?
8. Precizai particularitile contractelor de reasigurare
proporionale i neproporionale?
9. Caracterizai consecinele sociale ca cauz a apariiei
reasigurrilor?
10. Ce nseamn slip?
- 166 -
 Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Metoda reasigurrii facultative are o serie de avantaje
pentru reasigurtor, cum ar fi:
1) face posibile efectuarea controlului asupra angaja-
mentelor asumate i evitarea riscului de cumul;
2) n cazurile n care plasarea riscurilor se face cu
dificultate, asigurtorul poate s nu-i recupereze
cheltuielile efectuate;
3) reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu anumite
riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este
obligat s le accepte;
4) reasigurtorul analizeaz separat fiecare risc care
necesit un plasament facultativ.
Testul nr. 2
Care este dezavantajul pentru compania cedent n
cazul reasigurrii excedent de sum?
1) deoarece compania cedent reine o parte mai mare
din riscurile bune, nseamn c reasigurtorul
primete o parte mai mare din riscurile nedorite;
2) costul administrativ ridicat, deoarece este nevoie de
persoane experimentate, care s determine
reinerea pentru fiecare risc, n funcie de tipul,
calitatea i expunerea acestuia i care s calculeze
primele reinute i primele cuvenite reasigurtorilor;
3) reinnd o sum mai mare din riscurile bune i o parte
mai mic din riscurile mai puin bune, compania
cedent poate pstra afacerile mai profitabile pe cont
propriu, fr a le ceda reasigurtorilor;
4) se pot obine comisioane mai mari i clauze mai
avantajoase.
Testul nr. 3
Reasigurarea mixt reprezint:
1) este un acord ntre un reasigurat i un reasigurtor,
prin care reasigurtorul accept s plteasc
reasiguratului toate daunele care depesc o
anumit limit precizat pentru fiecare risc n parte
pe eveniment;
- 167 -
2) l protejeaz pe reasigurat mpotriva pagubelor mai
mult dect o anumit valoare prestabilit, pentru o
anumit clas de afaceri;
3) rspunderea reasiguratului este limitat, pentru
fiecare daun, la un anumit plafon (nivel), denumit
prioritate, franchiz sau prag, iar rspunderea
reasigurrilor vizeaz partea de daun care
depete prioritatea;
4) este un acord prin care compania cedent are
opiunea de a da (i nu obligaia), iar reasigurtorul
este obligat s accepte (fr a putea refuza) o parte
dintr-un anumit risc subscris de compania cedent.
Testul nr. 4
Repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtor se
face n felul urmtor:
1) n cadrul contractului de reasigurare se precizeaz
printr-o clauz special ct din prim se reine de
fiecare dintre cele dou pri;
2) repartizarea se face automat, anual, conform
hotrrilor CSA;
3) repartizarea se face prin negociere direct, ntre
cele dou pri;
4) repartizarea se face diferit n funcie de metoda de
reasigurare (proporional i neproporional) care
se utilizeaz.
Testul nr. 5
Reasigurarea avantajeaz nu numai pe reasigurtor, dar
i pe asigurat pentru c:
1) reasigurarea se poate ncheia numai ntre societile
de asigurri;
2) dac asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de
nulitate, i reasigurarea respectiv devine
nevalabil;
3) prin cedarea unei pri din rspunderea iniial
asumat asiguratul este ferit ca n situaia producerii
unei daune, asigurtorul s nu poat face fa
obligaiilor de despgubire;
4) prin operaia de reasigurare, societatea de asigurri
- 168 -
 care cedeaz devine reasigurat sau cedent, iar cea Testul nr. 10
care primete, reasigurtor. Cauzele apariiei reasigurrilor sunt:
Testul nr. 6 a)
Poolurile de subscriitori sunt cumprtori de reasigurri b)
care:
1) acoper o mare varietate de aranjamente Problem rezolvat
organizatorice, obiectivul lor coninndu-se n Se ncheie un contract de asigurare, care are ca obiect
reducerea cererii pentru reasigurare oferite de un transport de utilaj de construcii pentru export. Suma
pieele convenionale de reasigurri; asigurat este de 110 mii euro, iar valoarea mrfurilor trecute
2) sunt societi specializate pe reasigurri i n factur este 125 mii euro. Din suma astfel asigurat
reprezint categoria principal de reasigurtori asigurtorul reine 16500 euro, iar restul l cedeaz n
prezeni pe piaa internaional; reasigurare astfel:
3) grupeaz mai multe polie de asigurare dup criteriul - reasigurtorul A preia 20% din suma asigurat;
naturii i dup mrimea riscului preluat de asiguraii - reasigurtorul B preia 30% din suma asigurat;
si; - reasigurtorul C preia 35% din suma asigurat;
4) este un organism pur administrativ, care ofer Prima de asigurare ncasat de reasigurtor este 9500
consultan, informaii i alte servicii. euro. n timpul transportului mrfurilor, ca urmare a unei explozii
Testul nr. 7 pe nav, s-a nregistrat o pagub egal cu 40000 euro.
Care dintre cele enumerate mai jos reprezint una din Se cere:
funciile brokerului de reasigurare? a) s se stabileasc despgubirea la care are drept
1) primete cte o parte din fiecare risc; asiguratul;
2) constituie o categorie aparte a cumprtorilor de b) s se calculeze partea de despgubire pe care o
reasigurri care au cunoscut o dezvoltare deosebit, suport asigurtorul (care devine reasigurat) i
strns legat de formarea marilor companii prile pe care le vor acoperi reasigurtorii;
industriale i comerciale; c) s se calculeze partea din prima de asigurare care-i
3) obinerea automat a unor faciliti pentru riscurile revine asigurtorului i primele de reasigurare
de o anumit natur sau pentru evenimente cu cuvenite reasigurtorilor.
producere regulat;
4) acord asisten companiei cedente (reasiguratului) Rezolvare
n elaborarea unui program adecvat de reasigurri i 16500
100 = 15%
pentru mbuntirea programului curent. a) 110000 din suma asigurat reinut de
Testul nr. 8 societatea de asigurare
n ce const omogenizarea riscurilor? 110000 16500 = 93500 euro excedent suma asigurat
Testul nr. 9 cedat asigurtorului
Retrocesiune partea ce intervine n reasigurare i care, 110000
n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt 40000 euro = 35200euro
125000 despgubirile la care
SAs mai puternic (adevrat sau fals).
are dreptul asiguratul

- 169 - - 170 -
b) 35200 15% = 5280 euro
35200 20% = 7040 euro
35200 30% = 10560 euro
35200 35% = 12320 euro
100% 35200
c) 9500 15% = 1425 euro
9500 20% = 1900 euro
9500 30% = 2830 euro
9500 35% = 3325 euro
100% 9500.
- 171 -
RSPUNSURI CORECTE
Tema 1
Testul Varianta corect
1 de numit
2 4
3 2,4
4 de numit
5 1
6 2
7 de numit
8 1
9 de numit
10 de numit
Tema 2
Testul Varianta corect
1 c
2 c
3 a,c,d.
4 a
5 3
6 a
7 de numit
8 Adevrat
9 de numit
10 de numit
Tema 3
Testul Varianta corect
1 2
2 1
3 3
4 2
5 de numit
6 a
7 b,d
8 de numit
9 fals
10 fals
Problema Varianta corect
1 3342.5 lei
2 26.79mii lei
- 172 -
 3 5814lei
4 6mii lei
5 7.75 mii lei
6 2630lei
Tema 4
Testul Varianta corect
1 a
2 b
3 4
4 4
5 d
6 Adevrat
7 Adevrat
8 a
9 de numit
10 a 6
Tema 5
Testul Varianta corect
1 3
2 1
3 2
4 1
5 de numit
6 de numit
7 Adevrat
8 de numit
9 de numit
10 de numit
Problema rspuns corect
1 18720
2 9
3 12000
4 1699,5
5 358,33
Tema 6
Testul Varianta corect
1 b
2 a
3 a
4 de numit
- 173 -
5 Adevrat
6 c
7 Adevrat
8 a, b
9 de numit
10 de numit
Problema rspuns corect
1 5453.6 lei
Tema 7
Testul Varianta corect
1 2
2 3
3 3
4 2
5 4
4
7 3
8 fals
9 de numit
10 de numit
Tema 8
Testul Varianta corect
1 3
2 1
3 2
4 3
5 1
6 3
7 3
8 de numit
adevrat
10 adevrat
Tema 9
Testul Varianta corect
1 3
2 2
3 adevrat
4 adevrat
5
6 de numit
- 174 -
 7 de numit
8 de numit
9 de numit
10 de numit
Tema 10
Testul Varianta corect
1 a
2 a
3 da
4 da
5 adevrat
6 de numit
7 de numit
8 adevrat
9 fals
10 a ianuarie 1995, atc.26, pag. 284.
Tema 11
Testul Varianta corect
1 4
2 2
3 4
4 4
5 3
6 1
7 4
8 de numit
9 fals
10 de numit
- 175 -
BIBLIOGRAFIE:
1. Constituia Republicii Moldova, adoptat la 29 iulie 1994.
Monitorul Oficial al RM nr.1, august 1994, pag. 5-31.
2. Legea RM din 15 iunie 1993 Cu privire la asigurri (cu
modificri), Monitorul Oficial al RM nr.12, decembrie
1993, art. 376, pag.121-139.
3. Hotrrea Parlamentului RM din 15 iunie 1993 Cu
privire la punerea n aplicare a Legii Cu privire la
asigurri, Monitorul Oficial al RM, Nr.12, decembrie
1993, atc.377, pag.140.
4. Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.956 din
28.12.1994 Cu privire la asigurarea prin efectul legii de
rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a
transportului electric urban. Monitorul Oficial al RM nr.1,
5. Condiiile asigurrilor prin efectul legii de rspundere
civil a deintorilor de autovehicule i a transportului
electric urban / Anexa nr.1 la Hotrrea Guvernului RM
nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM nr.1,
ianuarie 1995, atc.26, pag. 285-295.
6. Prime anuale ale asigurrilor prin efectul legii de
rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a
transportului electric urban / Anexa nr.2 la Hotrrea
Guvernului RM nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial
al RM nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 295-297.
7. Hotrrea Guvernului RM nr.77 din 8.02.1996 Cu privire
la aprobarea Regulamentului despre Serviciul de Stat
pentru Supravegherea asigurrilor.
8. .
.. . -
. , 1992.
9. I.Vcrel, F. Bercea. Asigurri i reasigurri, Bucureti,
1993.
10. C. Alexa, V. Ciurel. Asigurri i reasigurri n comerul
internaional, Bucureti, 1992.
11. L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri comerciale, Tg.
Mure, 1997.
- 176 -
12. . .. , 25. .., .. .
, , 1998. , , 1994.
13. .. , .. , .. . 26. - ..
. , . , , 1994.
-, 1997. 27. ..
14. .. , .. . / , 2, 1995,
. , -, 1996. .38-41.
15. Managementul afacerilor mici i mijlocii. Coord. dr. Rusu 28. Instruciunile i regulamentele pe asigurrile de
Costache. Logos, Chiinu, 1993. persoane i bunuri, de rspundere civil i riscuri
16. / ..., . financiare, elaborate de CAA ASITO.
.. . , , 29. Revistele: EVCOR, Finane, Finanele i pieele.
30. .. ... ..
, 1994. . , -, 1996.
17. / . ..,
, , 1995, .3
.
18. .., ..
.
, , -,
1994.
19. Bistrieanu Gh.D., Bercea F., Macovei E. Dicionar de
asigurri, Chiinu, Logos, 1993.
20. ..
.
. , ,
1993.
21. .., ..
( ). ,
, 1993.
22. .. -
. ,
, 1994.
23. .. -
. , , 1993.
24. ..
.
, , 1994.

- 177 - - 178 -
 Redactor Eugenia Dru
Rectificare computerizat Tatiana Boico
Procesare computerizat Vitalie Spnachi

Bun de tipar 20.01.06

Format 60 x 84 1/16. Coli de tipar 11,1.
Coli de autor 10,4. Tirajul 100 ex. Comanda 34.
Tipografia Departamentului Editorial-Poligrafic al ASEM

- 179 - - 180 -