Asigurrile private de sntate n rile

membre OECD

2017
 ASIGURRILE PRIVATE DE SNTATE
N RILE MEMBRE OECD

Asigurrile private de sntate pentru plata serviciilor medicale constituie1 un sistem

facultativ, suplimentar celui de asigurri de sntate obligatoriu, care acoper asigurailor
serviciile medicale n condiiile legislaiei privind organizarea i funcionarea sistemului
de asigurri sociale de sntate.

La baza asigurrilor private de sntate2 st tot solidaritatea i dispersarea riscurilor

indivizii pltesc n mod regulat o anumit sum, i pot beneficia de servicii de sntate
cnd au nevoie. Principalele caracteristici care deosebesc asigurrile private de asigurrile
sociale de sntate sunt legate de condiiile de includere i de modul de stabilire a
contribuiilor i beneficiilor. Participarea la sistemele de asigurri private de sntate este
voluntar (opional). Contribuiile n sistemele private de asigurri sunt corelate cu starea
de sntate a persoanelor asigurate, sau cu riscul de a se mbolnvi, fr a se mai ine cont
de principiul echitii. Companiile de asigurri private pun la dispoziia asigurailor pachete
de beneficii diversificate, n funcie de disponibilitatea de a plti a acestora. Astfel, unul
din dezavantajele acestui sistem este selecia advers reprezentat de tendina
companiilor de asigurri de a selecta doar persoane cu risc crescut de mbolnvire i de a
crete valoarea primelor de asigurare la valori peste posibilitile financiare ale multor
persoane. Pe de alt parte asigurtorii au i tendina de a face selecia riscurilor bune
(cream-skimming), adic de a-i asigura doar pe cei care au o probabilitate mic de a face
boala.

Asigurrile private de sntate pot fi: asigurri de tip complementar, suplimentar i

substitutiv.

1
Legea asigurrilor private de sntate nr.212/2004, Art. 1,3,4
2
http://aliantapacientilor.ro/wp-content/uploads/2016/07/Criterii-de-alegere-a-unui-sistem-de-sanatate.pdf
Asigurrile private de sntate de tip complementar suport total sau parial plata serviciilor
excluse parial de ctre asigurrile sociale de sntate din pachetul de baz, inclusiv
coplile, dup caz.

Asigurrile private de sntate de tip suplimentar suport total sau parial plata pentru
serviciile care excedeaz pachetului de servicii de baz din sistemul asigurrilor sociale de
sntate privind furnizarea unui grad ridicat de confort, accesul rapid la servicii medicale
n cazul listelor de ateptare, servicii medicale speciale n strintate i alte servicii.

Asigurrile private de sntate de tip substitutiv suport total sau parial plata pentru orice
tip de servicii, inclusiv pachetul de servicii de baz (prin care se nelege serviciile acoperite
prin asigurri sociale de sntate).

Sunt eligibile pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private de sntate orice
persoane, ceteni romni, ceteni strini sau apatrizi cu domiciliul sau, dup caz, reedina
pe teritoriul Romniei care, dup ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor sociale
de sntate, ncheie contracte cu societi de asigurri private de sntate, denumite
asigurtori, i achit prima de asigurare.

Cetenii statelor membre ale Uniunii Europene3, precum i cetenii statelor cu care
Romnia a ncheiat acorduri, nelegeri, convenii sau protocoale internaionale de
cooperare n domeniul sntii i tiinelor medicale sunt eligibili pentru serviciile oferite
de sistemul de asigurri private de sntate i fr ndeplinirea cerinelor obligatorii ale
asigurrilor sociale de sntate, dac acordurile, nelegerile, conveniile sau protocoalele
ncheiate ntre Romnia i ara respectiv nu prevd altfel.

Organizaia pentru Cooperare i Dezvoltare Economic (OCDE) este o organizaie

internaional a acelor naiuni dezvoltate care accept principiile democraiei
reprezentative i a economiei de pia libere. Organizaia i are originile n anul 1948, sub
numele de Organisation for European Economic Co-operation (OEEC), Organizaia
pentru Cooperare Economic European, pentru a ajuta la administrarea planului Marshall

3
https://ro.wikipedia.org/wiki/Organiza%C8%9Bia_pentru_Cooperare_%C8%99i_Dezvoltare_Economic%
C4%83
pentru reconstrucia Europei dup Cel de-al Doilea Rzboi Mondial. Mai trziu calitatea
de membru a fost extins pentru statele din afara Europei, iar n 1961 s-a reformat lund
numele de Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD),
franceza: Organisation de coopration et de dveloppement conomiques.

OCDE ajut guvernele n direcia creterii prosperitii i a luptei mpotriva srciei prin
cretere economic, stabilitate economic, comer i investiii, tehnologie, inovaie,
antreprenoriat i cooperare n scopul dezvoltrii. Trebuie s existe asigurarea c creterea
economic, dezvoltarea social i protecia mediului sunt obinute mpreun. Alte scopuri
includ crearea de locuri de munc pentru toi, echitate social, guvernare curat i efectiv.

De mai mult de 40 de ani, OCDE este una dintre cele mai mari i mai de ncredere surse de
statistic comparat, statistic economic i date sociale. Bazele de date OCDE cuprind o
arie larg i divers, cum ar fi conturile naionale, indicatorii economici, fora de munc,
comerul, ocupaia, migraia, educaia, energia, sntatea, industria, taxele i impozitele, i
mediul. Cea mai mare parte a studiilor i analizelor sunt publicate. Sediul OCDE se afl
la Chteau de la Muette n Paris.

Exist n mod curent 35 de membri cu putere deplin; dintre acetia 33 sunt, n descrierea
din 2016 a Bncii Mondiale, ri cu venituri mari. Mexic i Turcia sunt clasificate ri cu
venit mediu-nalt. rile devenite membre OECD4 n 1961 nu au anii dup nume. Alte
naiuni sunt listate n funcie de anul de admisie.

Statele membre OCDE dein mpreun aproximativ 60 la sut din economia mondial, 70
la sut din comerul mondial i 20 la sut din populaia lumii.

4
https://ro.wikipedia.org/wiki/Organiza%C8%9Bia_pentru_Cooperare_%C8%99i_Dezvoltare_Economic%
C4%83
 Statele membre OECD sunt:

Australia (1971) Germania

Olanda
Austria Grecia
Polonia (1996)
Belgia Irlanda
Portugalia
Canada Islanda
Regatul Unit
Cehia (1995) Israel (2010)
Slovacia (2000)
Chile (2010) Italia
Slovenia (2010)
Coreea de Japonia (1964)
Sud (1996) Spania
Luxemburg
Danemarca Statele Unite ale
Letonia (2016) Americii
Elveia
Mexic (1994) Suedia
Estonia (2010)
Noua Turcia
Finlanda (1969) Zeeland (1973)
Ungaria (1996)
Frana Norvegia

Cheltuielile pentru sntate au crescut ntr-un ritm mai rapid dect creterea economic n
toate rile membre OECD, cu excepia Finlandei, n perioada 1990-2004. Acest aspect nu
poate fi trecut cu vederea, semnalnd de fapt c aceste costuri tind s depeasc limita de
suportabilitate financiar a statelor. Procesul a pornit de la 7% din PIB, ct a fost media
n rndul rilor OECD, dar a ajuns la 8,9% n 2004, n cretere fa de 2003, 8,8%.

n majoritatea rilor5 OECD, cea mai mare parte a costurilor este acoperit din taxe. n
medie, n 2004, 73% din cheltuieli au fost finanate din fondurile publice. Dar asigurarea
susinerii finanrii sistemului de sntate este un punct critic pentru guverne, mai ales n
condiiile n care ponderea cheltuielilor n produsul intern brut este proiectat s creasc,

5
http://www.capital.ro/download?id=24478
date fiind noile tehnologii medicale foarte costisitoare i procesul continuu de mbtrnire
a populaiei. De-a lungul perioadei analizate (1990-2004), s-au nregistrat scderi ale
investiiei statului n sntate n Polonia, Ungaria i n Cehia, dar i creteri, n Coreea,
Mexic, Elveia sau n Statele Unite. n Coreea, spre exemplu, volumul banilor publici
cheltuii pentru sntate a crescut, de la 38%, n 1990, la 50%, n 2004. Dei sectorul privat
continu s joace un rol dominant n Statele Unite, statul cheltuiete totui peste 6.000 de
euro per capita, mai mult dect oricare alt stat membru OECD, parial i datorit faptului
c totalul cheltuielilor este mult mai mare n SUA dect n alt parte a lumii.

Asigurrile private de sntate, adic banii pltii de companiile de asigurri pentru

serviciile medicale, reprezint doar 6% din media cheltuielilor efectuate n rndul statelor
OECD, dar joac un rol foarte important n Germania i Olanda. Cea mai mic acoperire a
cheltuielilor publice efectuate pentru medicamente s-a nregistrat n 2004 n Mexic, Polonia
i Canada.

Angajatorii6 joac un rol important n sponsorizarea asigurrilor private, ca beneficiu

aferent muncii. O mare parte din poliele de asigurare privat de sntate, n rile OCDE
cu cele mai nalte niveluri ale asigurrii private de sntate pentru populaie, sunt oferite
de la locul de munc. De exemplu, este cazul Statelor Unite ale Americii i al Canadei
(aproximativ 90% din poliele de asigurare privat de sntate), Olanda (60%), i Frana
(50%). n pofida extinderii eligibilitii pentru programe publice de sntate, popularitatea
polielor de asigurare privat de sntate n Irlanda crete ncontinuu pe parcursul ultimelor
decenii, fapt cauzat de creterea numrului de angajatori care o propun, n cadrul unei
economii n dezvoltare rapid. Se pare c angajatorii au o mai mare putere de influen,
dect persoanele fizice, la negocierea condiiilor de asigurare a sntii cu asigurtorii
concureni i beneficiaz de o acumulare a riscurilor sporit, n comparaie cu cumprtorii
polielor pentru persoane fizice cu grupuri de angajatori mai mari profitnd din asemenea
acumulare.

6
http://cnpf.md/file/sec_asg/LiberPiataAsigObligTradRoFinal.pdf
Acolo unde serviciile de asigurare public de sntate nu sunt disponibile, poliele private7
de asigurare primar sunt achiziionate n mare pentru a minimiza riscurile financiare
asociate mbolnvirii. n sfrit, atitudinile i preferinele consumatorilor sunt greu
comparabile n diferite ri. Tendina predominant de a opta pentru asigurrile private n
unele ri poate fi pus pe seama factorilor culturali i diferenelor n evitarea riscurilor n
diverse contexte naionale. De exemplu, n Olanda, aproape toate persoanele neeligibile
pentru asigurrile de sntate sociale, achiziioneaz polie de asigurare privat de sntate
primar, totodat peste 90% din populaia asigurat din fondul social achiziioneaz polie
de asigurare suplimentar.

Sistemele de asisten medical n rile OCDE continu s fie finanate n mare parte din
surse publice, ceea ce constituie, n mediu, 72% din cheltuielile totale pentru asisten
medical, comparativ cu 6.3% pentru asigurrile private de sntate i 19% pentru plile
neformale. Doar n Statele Unite asigurarea privat de sntate depete o treime din
cheltuielile totale pentru asisten medical, i se cifreaz la 35%, iar n Olanda, Canada,
Frana, Germania i Elveia aceasta depete doar 10%. Statele Unite este unica ar
OCDE n care acoperirea asigurrii voluntare reprezint principalul sistem de finanare i
asigurare a sntii pentru majoritatea populaiei, explicnd cele 35% atribuite APS
(Asigurrilor Private de Sntate) din CTS (Cheltuieli Totale de Sntate) pentru 2000. n
Frana, Germania, Olanda i Canada, cota de finanare acoperit de asigurarea privat de
sntate este de la 10% la 15% din CTS. Un nivel similar este i n Elveia, unde 10% din
cheltuielile totale pentru asisten medical provin din piaa asigurrilor voluntare. n
Australia, Irlanda, Spania, Noua Zeeland i Austria nivelul de finanare a APS este de la
4% la 10%. Asigurrile private de sntate8 n celelalte ri OCDE acoper cu mult sub 4%
din cheltuielile toate pentru asisten medical.

Analiza comparativ a schemelor de asigurare a sntii n dependen de cota privat-

public relev faptul c asigurrile private constituie aproximativ o treime din piaa
asigurrilor de sntate. n SUA, Olanda i Germania, asigurrile private de sntate sunt
surs de asigurare primar pentru grupuri de populaie, care nu au acces la asigurarea

7
http://cnpf.md/file/sec_asg/LiberPiataAsigObligTradRoFinal.pdf
8
http://cnpf.md/file/sec_asg/LiberPiataAsigObligTradRoFinal.pdf
sntii din bugetul public. n sistemul SUA, n care asigurarea de sntate din fonduri
publice, prin intermediul Medicare i Medicaid, este limitat la persoanele n vrst, cu
dizabiliti i unele grupuri srace, 72% din populaie are un tip oarecare de poli de
asigurare privat. n Olanda, aproximativ o treime in populaie ptura cu venituri sporite
nu are acces la sistemul de asigurare de sntate din fonduri publice; aproximativ toate
persoanele din acest grup achiziioneaz polie de asigurare primar din fonduri private.
Germania, pe de alt parte, este unica ar OCDE care permite persoanelor cu venituri peste
un anumit nivel, s opteze pentru ieirea din sistemul de asigurri de sntate sociale. n
Australia, Irlanda, Noua Zeeland i Marea Britanie, unde asigurtorii finanai din fonduri
private opereaz n paralel cu sistemul de asigurri publice, sistemul de asigurri private
de sntate dubleaz sistemul de asigurri publice universal, astfel oferind o alternativ
privat.

Aproximativ o jumtate din populaia Australiei i Irlandei achiziioneaz polie de

asigurare private de sntate, astfel constituind cele mai mari piee dublate n OCDE.
Asigurrile private de sntate de asemenea completeaz finanarea din programe publice
n multe ri OCDE, prin acoperirea n comun a costurilor. Acest tip de asigurare predomin
n Frana, peste 90% din populaie beneficiaz de asigurri complementare. Asigurrile
private de sntate sunt alese de 65% din populaie n Canada, unde rolul de suplimentare
este unicul permis pentru sistemul de asigurri private de sntate n majoritatea
provinciilor, totodat n Olanda aproximativ toat populaia asigurat din fonduri sociale
procur i polie de asigurare suplimentar.
Tabelul privind Asigurrile de sntate publice-private n rile OCDE9

9
OECD, Francesca Colombo and Nicole Tapay, Private Health Insurance in OECD Countries: The
Benefits and Costs for Individuals and Health Systems, DELSA/ELSA/WD/HEA(2004)6, 2004
AUSTRALIA

n Australia10 sistemul de sntate este un mix de servicii gratuite (adic de stat) i asigurri
private de sntate. ntreaga populaie este asigurat pentru servicii medicale i are dreptul
de acces la servicii spitaliceti publice.

Exist o finanare privat substanial prin sistemul de asigurri private, care este sprijinit
i reglementat de ctre Guvernul Central. Aproximativ 31% din populaie este
acoperit prin asigurri private. Motivul principal pentru procentul mare de persoane cu
asigurri private este dorina de a evita listele de ateptare la spitalele publice, care sunt
adesea destul de lungi.

Ca pacient public, nu poi decide tu cnd te internezi, pentru o operaie de exemplu, i nu

poi s ii alegi medicul. Uneori ai de ateptat i un an pn te consult specialistul i te
interneaz ca s te opereze. Ca pacient privat, i poi alege medicul i se gsete destul de
repede loc pentru tine n spital, de obicei ntr-o rezerv mai luxoas dect a pacientului
public.

STATELE UNITE ALE AMERICII

Sistemul de sntate din SUA11 se bazeaz pe asigurri private i nu exist o obligativitate

a angajatorului sau angajatului de a contribui la vreun fond de sntate sau de a cumpra
asigurri de sntate. Cu toate acestea, exist o "tendin natural" a companiilor de a
include asigurrile n pachetul de beneficii oferit angajailor. De regul, persoanele nu i
fac asigurri individuale, din cauza primelor lunare mari pe care trebuie s le plteasc i
care sunt de circa 200 de dolari pe lun. n aceste condiii peste 15% din populaie (47
milioane de persoane) sunt complet neasigurate, iar o alt parte substanial (25 de milioane
de persoane) au asigurri care nu le acoper toate nevoile de sntate.

Astfel, dintre cei 85% din americani care au asigurri de sntate, circa 60% au obinut-o
printr-un angajator, n timp ce 9% au cumprat-o. Pentru restul, asigurarea este acoperit

10
https://ro.scribd.com/doc/308103346/Sistemul-de-Sntate-Din-Australia
11
https://docs.google.com/document/d/1V0lI4gH--A0o4GWXqEVNOoK6hZXk2JAYEACHBX_IJoY/edit
de diferite agenii guvernamentale. n SUA se aloc circa 16% din PIB pentru sntate,
adic 7.290 de dolari pe cap de locuitor.

Exist o categorie special de contribuii, pentru btrnee la care cotizezi cu circa 2-5%
din venitul lunar. Programul se cheam Medicare i furnizeaz asigurri de sntate
lucrtorilor n vrst (peste 65 de ani) i persoanelor aflate n ntreinerea lor. Similar exist
i Medicaid, program destinat persoanelor cu venituri mici.

FRANA

n Frana, sistemul medical se compune din instituii de sntate publice, de obicei spitale
i instituii private, denumite clinici. Printre acestea din urm exist ns dou subcategorii:
clinici private, cu scop lucrativ, care funcioneaz ca nite societi comerciale i n care
medicii lucreaz pe cont propriu. Exist ns i clinici private de interes colectiv, care sunt
administrate ca asociaii neguvernamentale, fie de fundaii, fie de asigurrile de sntate
n comun cu securitatea social.

Finanarea sistemului sanitar12 este dominat de cotizaii sociale ale angajatorilor i ale
angajailor, iar francezii au libertatea necondiionat a alegerii tipului de serviciu medical,
dar nu-i pot alege liber asiguratorul, afilierea fcndu-se automat pe baza apartenenei
profesionale. Sistemul de asigurri de baz nu acoper integral costul tratamentelor n
ntregime, existnd un sistem de coplat care poate fi acoperit printr-o asigurare
complementar (mutuelle).

Foarte muli francezi au ncheiat asigurri private complementare, 10% din cheltuielile
totale pentru sntate fiind acoperite prin acestea. Competiia liber ntre asiguratori exist
doar pe componenta asigurrilor complementare, nu i pentru asigurrile de baz.

GERMANIA

Circa 87% din populaie este acoperit de asigurarea standard de sntate, finanat prin
asigurri sociale. Populaia are dreptul s-i aleag liber asiguratorul din mai multe fonduri
de asigurri non-profit. Angajaii i angajatorii pltesc fiecare circa 7,1% din salariu, cei

12
https://docs.google.com/document/d/1V0lI4gH--A0o4GWXqEVNOoK6hZXk2JAYEACHBX_IJoY/edit
din urm achitnd n plus 0,9% pentru a acoperi protezele dentare i concediul medical.
Afilierea este obligatorie pentru angajaii ale cror venituri se afl sub un plafon stabilit.
Persoanele cu venituri foarte mari sunt total excluse din schema asigurrilor, ei avnd
obligaia s cotizeze la un sistem de asigurri de sntate privat. Pachetul standard cu
servicii este generos pentru toate nivelurile de ngrijire, incluznd servicii pentru vrstnici
sau tratamente n uniti de reabilitare pentru familii cu copii. Clienii pot alege singuri un
fond de afeciuni.

OLANDA

Sistemul de sntate olandez a suferit o schimbare radical n ultimii ani. Din ianuarie
2006, guvernul olandez nu mai este responsabil de gestionarea de zi cu zi a funcionrii
sistemului de sntate13, cu toate acestea, el nc mai menine controlul asupra calitii de
ngrijire i accesibilitatea acestuia la populaie. Asistena medical privat este obligatorie,
sistemul fiind de asemenea privat. Olanda are un standard de prim calitate de asisten
medical cu toate facilitile excelente.

Momentan este obligatoriu pentru toat lumea s i fac o asigurare de sntate de baz,
pentru a evita riscul de a primi o amend i un advertisment din partea autoritiilor. Cu
toate acestea, fiecare individ este liber s i aleag propria companie de asigurri, avnd
opiunea s o schimbe anual dac dorete.

Finanarea sistemului este asigurat de cotizaiile la asigurri, plile directe ale pacienilor
i subvenii din partea statului. Actul privind Asigurrile de Sntate i oblig pe toi cei
care locuiesc i muncesc n mod legal n Olanda s cumpere asigurri individuale private
de sntate de la unul dintre asiguratori, care, n schimb, trebuie s accepte pe oricine,
indiferent de vrsta i statutul de sntate i s asigure un pachet standard de servicii
medicale. Sistemul se bazeaz pe asigurri sociale de sntate (acoper 63% din populaie)
i asigurri private de sntate14 (31% din populaie).

13
http://documents.tips/documents/sistemul-de-sanatate-olandez.html
14
https://docs.google.com/document/d/1V0lI4gH--A0o4GWXqEVNOoK6hZXk2JAYEACHBX_IJoY/edit
Concurena ntre asiguratori este important i pe segmentul asigurrilor de baz, i pe cel
al asigurrilor suplimentare (o raritate n UE). ngrijirea primar este asigurat, n general,
de medicii de familie, cu rol de filtru spre specialiti i spitalizare.

Analiza comparativ15 a ctorva indicatori de performan corespunztori celor trei sisteme

diferite - sistem naional de sntate (Marea Britanie), sistem de asigurri sociale de
sntate (Germania) i sistem de asigurri private de sntate (SUA), ilustreaz, n mare,
diferenele dintre cele trei sisteme.

Analiza comparat a unor indicatori privind performaa sistemelor de sntate

din Marea Britanie, Germania, SUA, pentru anul 2013

15
http://aliantapacientilor.ro/wp-content/uploads/2016/07/Criterii-de-alegere-a-unui-sistem-de-sanatate.pdf
Calitatea ngrijirilor spitaliceti n Statele Unite16 este excelent, superioar fa de cele
mai multe ri europene. Ca exemple, mortalitatea la 30 de zile dup internare cu infarct
este mult redus fa de valorile din Europa, iar rata de supravieuire la 5 ani a pacienilor
cu cancer de sn este mai crescut. Spre deosebire de celelalte sisteme, n SUA exist o
rat ridicat a spitalizrilor evitabile, n special pentru cazurile de astm, boal pulmonar

16
http://aliantapacientilor.ro/wp-content/uploads/2016/07/Criterii-de-alegere-a-unui-sistem-de-sanatate.pdf
cronic obstructiv sau diabet. Aceasta arat accentul slab care se pune pe aciuni de
sntate public i ngrijiri primare (OECD, 2015b).

n SUA exist mari dispariti n ceea ce privete accesibilitatea i calitatea serviciilor de

sntate. Acest lucru face ca principala preocupare s fie acoperirea cu servicii a populaiei
care nu i permite plata contribuiei la asigurrile private de sntate. i n Germania i
Marea Britanie exist dispariti, chiar dac sistemele lor de sntate acoper cu servicii
toat populaia.

Din 2001 fondurile de asigurri sociale de sntate acoper i aceste servicii i finaneaz
programe pentru populaii int, cum ar fi copii din coli sau grdinie. n Marea Britanie,
preocuprile sunt de asemenea legate de aciuni la nivel populaional, specialitii din
aceast ar considernd c pentru mbuntirea strii de sntate a britanicilor este nevoie,
printre altele, de programe care s responsabilizeze pacienii, s determine comportamente
sntoase, s identifice bolile n stadii precoce, i s aplice intervenii multisectoriale de
exemplu medico-sociale.

Sistemele de asigurri private de sntate nu pot reprezenta, la modul singular, o soluie de

finanare a sistemului de sntate, deoarece exclud populaia cu riscuri crescute de boal i
venituri reduse. Indiferent de metoda predominant de finanare, care impune clasificarea
unui sistem de sntate n una din cele trei categorii sistem naional de sntate, sistem
de asigurri sociale sau sistem de asigurri private de sntate n orice sistem o parte din
finanare vine direct de la pacieni. Aceasta include: pli efectuate direct de pacieni pentru
serviciile neacoperite de ter pltitor, co-pli, coasigurri sau alte forme de pli
suplimentare pentru serviciile deja pltite de terul pltitor i pli informale (Rechel i
colab., 2010).

REFERINE BIBLIOGRAFICE

Legea asigurrilor private de sntate nr.212/2004, Art. 1,3,4

http://aliantapacientilor.ro/wp-content/uploads/2016/07/Criterii-de-alegere-a-unui-
sistem-de-sanatate.pdf
 https://ro.wikipedia.org/wiki/Organiza%C8%9Bia_pentru_Cooperare_%C8%99i_De
zvoltare_Economic%C4%83
http://cnpf.md/file/sec_asg/LiberPiataAsigObligTradRoFinal.pdf
OECD, Francesca Colombo and Nicole Tapay, Private Health Insurance in OECD
Countries: The Benefits and Costs for Individuals and Health Systems,
DELSA/ELSA/WD/HEA(2004)6, 2004
https://ro.scribd.com/doc/308103346/Sistemul-de-Sntate-Din-Australia
https://docs.google.com/document/d/1V0lI4gH--
A0o4GWXqEVNOoK6hZXk2JAYEACHBX_IJoY/edit
https://docs.google.com/document/d/1V0lI4gHA0o4GWXqEVNOoK6hZXk2JAYEA
CHBX_IJoY/edit
http://documents.tips/documents/sistemul-de-sanatate-olandez.html
http://aliantapacientilor.ro/wp-content/uploads/2016/07/Criterii-de-alegere-a-unui-
sistem-de-sanatate.pdf