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RESOLUCIN44102014/SPCINDECOPI

EXPEDIENTE2522013/CPCINDECOPILOR


PROCEDENCIA : COMISINDE LA OFICINA REGIONALDELINDECOPI DE
LORETO
PROCEDIMIENTO : DEPARTE
DENUNCIANTE : MIGUELCELEMASLLANTOPIN
DENUNCIADO : BBVABANCOCONTINENTAL
MATERIAS : IMPROCEDENCIADELADENUNCIA
NOCINDECONSUMIDOR
ACTIVIDADES : OTROSTIPOSDEINTERMEDIACINMONETARIA

SUMILLA: Se revoca la resolucin venida en grado que declar improcedentela

denuncia presentada por el seor Miguel Celemas Llanto Pin contra BBVA
BancoContinentaly, reformndola,sedeclaraprocedentelamisma,todavezque
el denunciantecalificacomo consumidorprotegidoen lostrminosdelCdigode
ProteccinyDefensadelConsumidor.

Lima,23dediciembrede2014

ANTECEDENTES

1. Por escrito del 3 de octubre de 2013, complementado el 22 de octubre y 25 de

noviembrede 2013,el seor Miguel CelemasLlanto Pin (en adelante,elseor
Llanto)denunciaBBVA BancoContinental1(enadelante,elBanco)porpresunta
infraccin de la Ley 29571, Cdigo de ProteccinyDefensa del Consumidor2 (en
adelante,elCdigo),enatencinaque:

(i) El 16 de julio de 2013, se apersonala oficinas delBanco para cancelarla
totalidad de su deuda, informndole que el monto pendiente de pago
ascenda a S/. 294 766,06, procediendoa su cancelacintotal el18 de julio
de2013
(ii) el 26 de setiembre de 2013, personal del Banco se acerc a su domicilio a
requerir elpago de la sumade S/.70000,00porconceptode penalidadpor
el prepago de su deuda, monto que nunca le haban informado que deba
cancelar
(iii) el Bancolohabasorprendidoalmomentodecontratarelprstamootorgado,
pues esta entidad lehizo suscribirdoscontratos de crdito,uno en moneda
nacional (nuevos soles) y otro idntico en moneda extranjera (dlares
americanos)y,
1
Identificado con R.U.C. 20100130204 y con domicilio fiscalenAv. Repblicade Panam3055,Urb.El Palomar,distrito
deSanIsidro,provinciaydepartamentodeLima.

2
Publicadoel2desetiembrede2010eneldiariooficialElPeruano.Entrenvigenciaalos30dascalendario.

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(iv) solicitque, encalidadde medidacorrectiva,se procedaalaanulacindela
comisin de pagoanticipado cobrada por elBanco,elcualascendaaS/.70
000,00adems,delpagodelascostasycostosdelprocedimiento.

2. Por Resolucin 2 del 10 de enero de 2014, la Secretara Tcnica de la Oficina
Regional del Indecopi de Loreto requiri al seor Llanto que informe la actividad
econmica que desarrollaba, precise la finalidad del prstamo concedido por el
Banco y lahabitualidad enla contratacindelosserviciosfinancierosybancarios
ademsdepresentar ladocumentacin que acreditesuinscripcin en elRegistro
deMicroempresas,la declaracinjurada delimpuestoalarentadelejerciciofiscal
2012yeldetalledetrabajadoresdeclaradosantelaSUNAT.

3. El 29 deenerode2014,el seor Llantosealque suactividadeconmicaerala

extraccin, comercializacinyventadeagregados de construccin(ripio,piedras,
arenayarcilla) y el alquiler demaquinaria enla ciudaddeAguaytia,siendoqueel
prstamootorgadopor el Bancofue por lacompra dedeuda en monedanacional
de un financiamiento concedido por la Caja Municipal de Ahorro y Crdito
Huancayo S.A. para la adquisicin de un cargador frontal (volquete), no
recurriendo a las entidades financieras de manera contnua, sino nicamente en
aquellos casos en que se requera el impulso de su negocio. Agreg que no se
encontraba inscrito en el Registro Nacional de la Micro y Pequea Empresa, no
contaba con trabajadores contratados de manera permanente, y sus ventas
anuales ascendieron a S/.445988,00,conformeseapreciabaenlaDeclaracin
delImpuestoalaRentadelaofiscal2012.

4. PorResolucin 822014/INDECOPILORdel18demarzode2014,laComisinde
la Oficina Regional del Indecopi de Loreto (en adelante, la Comisin) declar
improcedente la denuncia presentada por el seor Llanto contra el Banco, al
considerarque esteno calificabacomoconsumidorfinalconformealoestablecido
enelCdigo.

5. El 22 deabril de2014,elseorLlantoapellacitadaresolucin,sealandoquela
Comisinerrneamente considerque noeraconsumidorfinalpornoencontrarse
inscrito en el Registro Nacional de la Micro y Pequea Empresa, sin tener en
cuenta que era una persona natural con negocio y que el crdito que otorg el
Bancofueenbeneficiodesupropionegocioy,porende,desufamilia.

ANLISIS

Sobrelacalidaddeconsumidordeldenunciante

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6. El artculo 80 de la Ley 27444, Ley del Procedimiento Administrativo General,
seala queantes dedarinicio a un procedimiento,lasautoridadesadministrativas
deben asegurarsedesupropiacompetencia3 .Envirtudaello,laAdministracinse
encuentra obligadaarevisar,inclusodeoficio,losrequisitosdeprocedencia,entre
ellos, la condicin de consumidor del denunciante, siendo ste uno de los
presupuestos fundamentales para que el Indecopi pueda analizar el fondo de lo
reclamado por el administrado en materia de proteccin al consumidor pues, en
caso se desprenda de los actuados que el denunciante no califica como
consumidor protegido en los trminos establecidos por el Cdigo, se deber
declararlaimprocedenciadeladenuncia.

7. En este orden de ideas, an cuando el denunciante haya presentado en su

denuncia argumentos de fondo y medios probatorios, la autoridad administrativa
en salvaguarda de los intereses pblicos y el principio de legalidad, deber
corroborar siempre la concurrencia de los requisitos de procedencia de toda
denuncia presentada antes de emitir una resolucin sobre el fondo de lo
peticionado, mxime si se considera que de acuerdo al artculo 3 de la Ley del
Procedimiento AdministrativoGeneral, lacompetencia es unodelos requisitosde
validezdelosactosadministrativos4.

8. En ese sentido, el Cdigo establece las normas de proteccin y defensa de los

consumidores, instituyendo como un principio rector de la poltica social y
econmica del Estado la proteccin de sus derechos, dentro de un rgimen de
economa social de mercado en el marco del artculo 65 de la Constitucin
PolticadelPer 5.

3
LEY 27444. LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL. Artculo 80. Control de
competencia.Recibida la solicitud o la disposicin de autoridad superior, segn el caso,parainiciarunprocedimiento,
las autoridades de oficio deben asegurarse de su propia competencia para proseguir con el normal desarrollo del
procedimiento,siguiendoloscriteriosaplicablesalcasodelamateria,elterritorio,eltiempo,elgradoolacuanta.

4
LEY 27444. LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL. Artculo 3. Requisitos de validez de los
actosadministrativos.Sonrequisitosdevalidezdelosactosadministrativos:
1. Competencia. Ser emitido por el rgano facultado enraznde lamateria, territorio, grado, tiempo o cuanta, a travs
de la autoridad regularmente nominada al momento del dictado y en caso de rganos colegiados, cumpliendo los
requisitosdesesin,qurumydeliberacinindispensablesparasuemisin.
()

5
CONSTITUCIN POLTICA DEL PER. Artculo 65. Defensa del consumidor. ElEstadodefiendeel inters delos
consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios que se
encuentranasudisposicinenelmercado.Asimismovela,enparticular,porlasaludylaseguridaddelapoblacin.

LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artculo I. Contenido. El presente
Cdigo establece las normas de proteccin y defensa de los consumidores, instituyendo como un principiorector dela
poltica social y econmica del Estado la proteccin de los derechosdelos consumidores,dentrodelmarcodelartculo
65 de la Constitucin Poltica del Per y en un rgimendeeconoma socialde mercado,establecidoenelCaptuloIdel
TtuloIII,DelRgimenEconmico,delaConstitucinPolticadelPer.

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9. A tal efecto, el artculoIVdel Ttulo Preliminar dela mencionada normadefine a

losconsumidoresenlossiguientestrminos:

ArtculoIV.Definiciones
ParalosefectosdelpresenteCdigo,seentiendepor:

1.Consumidoresousuarios
1.1 Las personas naturales o jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan
como destinatarios finales productos oserviciosmaterialeseinmateriales,en
beneficio propio o de su grupo familiar o social, actuando as enun mbito
ajeno a una actividad empresarial o profesional. Nose consideraconsumidor
para efectos de este Cdigo a quien adquiere, utiliza o disfruta de un
producto o servicio normalmente destinado para los fines de su actividad
comoproveedor.
1.2 Los microempresarios que evidencien una situacin de asimetra
informativa con el proveedor respecto de aquellos productos o servicios que
noformenpartedelgiropropiodelnegocio.
1.3 En caso de duda sobre el destino final de determinado producto o
servicio,secalificacomoconsumidoraquienloadquiere,usaodisfruta.

10. Tal como puede apreciarse, la regla general para la determinacin de la

condicin de consumidor de una persona natural o jurdica es que la
adquisicin del bien o servicio se produzca en un mbito ajeno a una actividad
empresarial o profesional de tal manera,que slode forma excepcional, el
Cdigo otorga proteccin a los microempresarios que evidencianasimetra
informativa respecto de aquellos bienes o servicios que noformanparte del
girodesunegocio.

11. Enel presente caso,el seor LlantodenuncialBancoporpretenderefectuarleel

cobro de una comisin por penalidad de pago anticipado del crdito otorgado y
hacerle suscribir dos contratos por el mismo crdito otorgado, uno en moneda
nacional(nuevossoles)yotroenmonedaextranjera(dlaresamericanos).

12. De larevisin dela Ficha delRegistronicodeContribuyentesRUCpresentada

por el propio denunciante6, este Colegiado aprecia que el seor Llanto se
desenvuelve en un mbito empresarial, esto es, en el marco de una actividad
econmica en su calidad de proveedor, siendo que la misma consista en: (i) el
transporte decargapor carretera (ii) laextraccindepiedra,arenayarcillay,(iii)
la elaboracin de bebidas no alcohlicas. Por tanto, este no puede ser

6
Enlafoja48delexpediente.

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comprendido dentro dela definicinde consumidor establecida en el numeral 1.1
delcitadoarticulado.

13. Enese sentido, esteColegiadoha establecido enun anterior pronunciamiento7

que, en casoel denunciante hubiereadquiridoelproductomateriadedenunciaen
el mbito de una actividad empresarial, corresponde analizar siestecalificacomo
consumidorprotegido en virtud de laexcepcinestablecidaporel numeral1.2del
artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo, para lo cual es importante tener en
cuenta la verificacindelossiguientesrequisitos:(i)lacalidaddemicroempresario
del denunciante (ii) que el bien o servicio no forme parte del giro propio del
negocioy(ii)laasimetrainformativarespectodedichosbienesoservicios.

14. Cabe remarcar que lostresrequisitosantesmencionadosdebenserconcurrentes,

puesdelocontrarioladenunciadeberserdeclaradaimprocedente.

a) Sobrelacondicindemicroempresario

15. Respecto a la acreditacin de la calidad de microempresario, el artculo 5 del

Decreto Supremo 0072008TR,TextonicoOrdenadodela LeydePromocin y
Formalizacin de la Micro y Pequea Empresa vigente al momento de la
contratacin de los servicios materia de denuncia seala que las categoras
empresariales se establecen en funcin del nmerodetrabajadores a su cargo y
desusniveles de ventas anuales, siendo quelasmicroempresasnodebencontar
con un nmero mayor a 10 trabajadores y su nivel de ventas anuales no deben
superar el monto mximo de 150 Unidades Impositivas Tributarias (UIT)8. Por
consiguiente, la calificacin de microempresario estar condicionada a que la
personanaturalojurdicaquerealizala actividadempresarialnosupereloslmites
antesindicados9.

16. Duranteel trmite en primera instancia,serequiri alseorLlantoquepresentara

la documentacin pertinente a fin deverificarsucondicindemicroempresario,es

7
Ver Resolucin 35902012/SPCINDECOPI del 11 de diciembre de2012,enelprocedimientoseguidopor Agropecuaria
VereauS.A.C.contraWeilenman&Ca.S.A.C.

8
DECRETO SUPREMO 0072008TR. TEXTO NICO ORDENADO DELA LEYDEPROMOCINY FORMALIZACIN
DE LA MICRO Y PEQUEA EMPRESA. Artculo 5. Caractersticas de las MYPE. Las MYPE deben reunir las
siguientescaractersticasconcurrentes:

Microempresa: de uno (1) hasta diez (10) trabajadores inclusive yventas anuales hastaelmonto mximode150
UnidadesImpositivasTributarias(UIT).

9
Mediante Resolucin 6472014/SPCINDECOPI del 25 de febrero de 2014, esta Sala ha sealado que el anlisis
destinado a verificar siel denunciante ostentaba la condicin de microempresariodeba efectuarseconsiderandoel nivel
deventasynmerodetrabajadoresconlosquecontabaalmomentoqueseentabllarelacindeconsumo.

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decir, la cantidad de trabajadores a su cargo y su nivel de ventas anuales. En
respuesta, el denunciante manifest que no se encontraba inscritoenel Registro
Nacional de la Micro y Pequea Empresa, no contaba con trabajadores
contratados de manera permanente, y sus ventasanualesascendieronaS/. 445
988,00, conforme se acreditaba de los documentos presentados ante la
SuperintendenciaNacionaldeAduanasyAdministracinTributariaSUNAT10 .

17. La Comisin declar improcedente la denuncia presentada por el seor Llanto

contra el Banco, al considerar que la falta de inscripcin del denunciante en el
RegistroNacionaldela Micro y Pequea Empresa REMYPE generabaqueeste
no sea considerado como microempresario, conforme a lo establecido en los
artculos 7 y 65 del Reglamento de la Ley de PromocinyFormalizacin de la
MicroyPequeaEmpresa(enadelante,elReglamento).

18. En su apelacin, elseorLlanto sealque laComisin errneamente consider

que no era consumidor finalpornoencontrarse inscritoenel REMYPE, sin tener
encuentaqueerauna persona natural connegocio y queel crditoqueotorgel
Bancofueenbeneficiodesupropionegocioy,porende,desufamilia.

19. Sobre el particular, el artculo 7 del Reglamento seala expresamente lo

siguiente:

Artculo 7. Registro de la Micro y Pequea Empresa. Para acceder a

los beneficios de la Ley, la MYPEdebertener elCertificadodeInscripcino
de Reinscripcin vigente en el REMYPE, de acuerdo conloestablecidoenel
TituloVIIIdelpresenteReglamento.(subrayadoagregado)

20. Por su parte, su artculo 65 precisa los requisitosnecesarios para proceder a la

inscripcin en el REMYPE, los cuales son: la solicitud de registro segnformato
aprobadoyelnmerodelRUCdelsolicitante11.

10
Enlasfojas49a67delexpediente.

11
DECRETO SUPREMO 0082008TR. REGLAMENTO DE LA LEY DE PROMOCIN Y FORMALIZACIN DE LA
MICROYPEQUEAEMPRESA.Artculo65.Requisitos.LasMYPEseregistranenelREMYPEpresentando:
1.Solicitudderegistro,segnformatodelREMYPEy,
2.NmerodelRUC.

La MYPE que solicita su inscripcin y recin inicia su actividad econmica o no cuenta con trabajadores contratados
podr registrarse transitoriamente en el REMYPE, contando con un plazo de quince (15) das calendario, contados a
partir del da siguiente de la fecha de registro, para contratar y registrar a sus trabajadores en el REMYPE bajo el
rgimen laboral especial establecido en la Leyoelrgimen laboral generaloel quecorresponda,aefectos de contarcon
elregistrodefinitivo.Vencidodichoplazosinpresentarlainformacinnoprocederelregistrodefinitivo.
(...)

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21. Del tenor de los mencionados articulados no se advierte que para que una
persona natural con negocio o una empresa sea considerada como
microempresaria debeencontrarse necesariamente inscritaenel REMYPE, porel
contrario los mismos sealan que la inscripcin en el referido registro les
permitiran a estos obtener los beneficios sealados en la Ley (laborales y
tributarios), mas ello no puede conllevar a inferir que la inscripcin en dicho
registrotengacarcterconstitutivoparaobtenertalcondicin.

22. Enefecto,el artculo5delDecretoSupremo0072008TReslanicadisposicin

que establece el parmetro de determinacin para la calificacin de micro,
pequea o mediana empresa, siendo que encasosesupere o disminuya alguna
de los parmetros sealados, la condicin de la empresa variara, sin tomar en
cuenta si ello fue inscrito. Sin embargo, tal inscripcin puede ser considerado
como un elemento probatorio para determinar su calidad de micro, pequea o
medianaempresa.

23. Por tanto, contrariamente al criterio seguido por la Comisin, el hecho deque el
seor Llanto no se encuentre inscrito en el REMYPE no puede ser el nico
fundamento para afirmar que no contaba con la condicin de microempresario,
debido a que era necesario verificar si cumpla con los criterios sealados en el
artculo5delDecretoSupremo0072008TRmencionadoprecedentemente.

24. Ental sentido, tomandoencuentalainformacinydocumentacinbrindadaporel

mismo denunciante, se verifica que el seor Llanto cuenta con la calificacin de
microempresario, en tanto no excede loslmites fijados para dichacondicin,por
loquecorrespondetenerporcumplidoelprimerrequisito.

b) Sielproductooservicioformapartedelgiropropiodelnegocio

25. En cuanto al segundo requisito legal para que los microempresarios califiquen
comoconsumidores,esteColegiadohasealadolosiguiente:

(i) Porproductos oserviciosqueformanpartedelgiropropiodelnegocio,debe
entenderse a aquellos (aparte de los productos y servicios ofrecidos por el
propio microempresario en el mercado) inherentes a la actividadeconmica
desarrollada por el microempresario, esto es,absolutamenteimprescindibles
para que la misma se desenvuelva, tales como: (i) la materia prima y/o
materiales fabricados que sirven de insumos para fabricar determinados
productos, o (ii) las maquinarias o instrumental necesarios para prestar
determinadosservicios12y,

12
Por ejemplo, pinsese en el casodeunmicroempresarioqueconfeccionayvendeprendasde vestir,queadquieretelas
o una mquina de coser para elaborar las prendas que va a comercializar o de otro microempresario que tiene una

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(ii) constituyen productos o servicios que no forman parte del giro propio del
negocio aquellos que pese a ser complementarios y facilitar la actividad
econmica delmicroempresario, no sonimprescindibles para eldesarrollode
la misma. Es el caso de los servicios transversales a todo esquema
productivo o de comercializacin, como por ejemplo los servicios de
publicidad,transportedemercaderasodeterminadosserviciosfinancieros.

26. Conforme se ha sealado en prrafos precedentes, las actividades econmicas
del denunciante correspondan al transporte de carga por carretera,la extraccin
depiedra,arenayarcilla,ylaelaboracindebebidasnoalcohlicas,siendoqueel
hecho denunciado por el seor Llanto consisti en el cobro deunacomisinpor
penalidad de pagoanticipadoproductodeunacompradedeudaporlaadquisicin
de un cargador frontal (volquete) con otra entidad financiera y la suscripcin de
dos contratos por el mismo crdito otorgado, uno en moneda nacional (nuevos
soles)yotroenmonedaextranjera(dlaresamericanos).

27. Considerando lo anterior, este Colegiado es de la opinin que el financiamiento

para la adquisicin de un bien y su informacin constituyen servicios
complementariosqueno forman partedelgiropropiodelnegociodeldenunciante,
pues no resultan imprescindiblesparael desarrollo de su actividad.Ello,entanto
pudo alquilar el bien en lugar de solicitar el financiamiento para suadquisicina
travsde una entidadbancaria,por loqueancuandoelcrditopodrahabersido
utilizado por el denunciante para adquirir bienes para su negocio, ello no es
absolutamenteimprescindibleparaeldesarrollodesuactividadcomercial.

28. Por consiguiente, la Sala colige que,en elpresente caso, losservicios brindados
porpartedelBanconoformanpartedelgirodenegociodeldenunciante.

c) Siexisteasimetrainformativa

29. Sobre este punto, esta Sala reconoce que existen determinados productos o
servicios, dentro de los cuales pueden incluirse el financiamiento, que requieren
cierta especializacin con un alto nivel tcnico, lo cual impide se mantenga un
equilibrio informativo entre las partes, por lo que el proveedor siempre se
encontrar en mejor posicin informativa respecto de los microempresarios que
contratanconellos.

lavandera y compra lavadoras para poder prestar tal servicio. Conforme a lo expuesto, los productos que dichos
microempresarios han adquirido forman parte del giro propio de su negocio, por lo que no cumplen con el segundo
requisito para ser considerados como consumidores y no pueden acceder a la tutela administrativa brindada por esta
instancia.Sinembargo,ellonoquieredecirqueseencuentrendesamparadospuespuedenrecurriralPoderJudicial.

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30. En tal sentido, es importante precisar que al dedicarse el denunciante a las
actividades de transporte de cargaporcarretera, laextraccinde piedra, arena y
arcilla, y la elaboracin de bebidas no alcohlicas, no resultaba proporcional
exigirle conocimiento sobre las caractersticasde un contrato decrdito, toda vez
queel mismo contenainformacinconunaltoniveldecomplejidad,locualimpide
queexistaunequilibrioinformativorespectodelBanco.

31. Finalmente, cabe sealar que en la medida de que el anlisis de la presente

resolucin sehalimitadoala evaluacinde lacondicin de consumidordelseor
Llanto, entanto esteconstituyeelpuntocontrovertidoanalizadoporlaComisiny,
por ende, el nico que es materia de grado en esta instancia, no correspondea
este Colegiado emitir un pronunciamiento sobreel temade fondo alegado por las
partesrelacionadoalaspresuntasinfraccionesalCdigo.

32. Por las consideraciones expuestas, corresponde revocar la resolucin venida en

grado que declar improcedente la denuncia del seor Llanto contra el Bancoy,
reformndola, se declara procedente la misma, toda vez que el denunciante
calificacomo consumidorprotegido en lostrminos del Cdigo.En consecuencia,
se ordena a la Comisin que emita un pronunciamiento sobre el fondo de la
presentedenuncia.

RESUELVE:

PRIMERO: Revocar la Resolucin 822014/INDECOPILORdel 18 demarzo de 2014,

emitida por la Comisin de la Oficina Regional del Indecopi de Loreto, que declar
improcedente la denuncia presentada porelseorMiguelCelemasLlantoPincontra
BBVA Banco Continental y, reformndola, se declara procedente la misma, toda vez
que el denunciante califica como consumidor protegido en los trminos delCdigo de
ProteccinyDefensadelConsumidor.

SEGUNDO: Ordenar a la Comisin de la Oficina Regional del Indecopi deLoreto que

emitaunpronunciamientosobreelfondodelapresentedenuncia.

Con la intervencin de los seores vocales Julio Baltazar Durand Carrin, Ana
Asuncin Ampuero Miranda, Julio Carlos Lozano Hernndez y Julio Csar
MolledaSols.

JULIOBALTAZARDURANDCARRIN

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