4.

1 Elemente tehnice n asigurri

n practica asigurrilor, este necesar cunoaterea unor noiuni specifice, denumite

elemente tehnice ale asigurrilor, care intervin n raporturile de asigurare i sunt prezente att n
formele de asigurare obligatorii, ct i n cele facultative.
1. Prile care intervin n asigurare. De regul, raporturile de asigurare iau natere ntre
asigurtor i asigurat, legai prin obligaii reciproce. n unele cazuri, pot apare ca participani la
aceste raporturi i contractantul, respectiv, beneficiarul.
Asigurtorul este persoana juridic, care, n schimbul primelor de asigurare ncasate
de la asigurat, i ia o serie de obligaii fa de acesta: de a acoperi pagubele provocate de
producerea riscurilor, n asigurrile de bunuri; de a plti suma asigurat n cazul decesului sau
pierderii capacitii de munc, n asigurrile de persoane; de a acoperi prejudiciile provocate de
asigurat terelor persoane, n asigurrile de rspundere civil.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege la asigurrile
obligatorii sau prin prevederile contractuale care, n schimbul primei pltite asigurtorului, are
dreptul de a solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate.
n cazul asigurrilor de bunuri, asiguraii pot fi att persoane juridice, ct i persoane fizice,
care i asigur patrimoniul. La asigurrile de persoane, calitatea de asigurat o poate avea orice
persoan fizic, dac ndeplinete condiiile din contract. La asigurrile colective (de grup) de
persoane, asiguraii constituie un grup nchis sau deschis de persoane, ceea ce nu mpiedic
individualizarea dreptului lor de a primi indemnizaii, n cazul producerii riscului.
Contractantul de regul, aceeai persoan cu asiguratul este cel care ncheie
contractul i pltete primele de asigurare.
Uneori, ns, contractantul i asiguratul nu coincid. De exemplu, la asigurrile de grup de
accidente, contractantul este agentul economic, care ncheie contractul i achit primele, iar ca
asigurai apar angajaii acestuia. De asemenea, n cazul unor asigurri de persoane de tip familial,
contractantul soul sau soia poate asigura prin acelai contract i membrii familiei, care apar ca
asigurai, alturi de contractant, care are i calitatea de asigurat.1
Beneficiarul n general, acelai cu asiguratul este persoana care are dreptul s
ncaseze indemnizaia de asigurare. Beneficiarul poate diferi de asigurat n multe cazuri. Astfel,
n asigurrile de persoane, asiguratul poate indica nominal una sau mai multe persoane ca
beneficiari ai asigurrii. Chiar dac nu este numit expres un beneficiar, acesta totui apare, n
calitate de succesor legal sau testamentar al asiguratului. n asigurrile de mrfuri transportate,
asiguratul este, de regul, furnizorul mrfurilor, iar beneficiarul poate fi clientul su, cruia i se
va plti eventuala despgubire.
n concluzie, n raporturile de asigurare sunt prezente ntotdeauna dou pri principale :
asiguratul i asigurtorul. Cu caracter de excepie, pot apare trei pri la asigurrile de transport,
iar la asigurrile de persoane pot apare doi, trei sau patru participani.

1 Cistelecan , L. , Cistelecan , R. op. cit. , p. 47.

 2. Obiectul asigurrii. n sintez, obiecte ale asigurrilor pot fi bunurile, persoanele i
rspunderea civil.
Bunurile care pot face obiectul asigurrii sunt de o mare diversitate, fcnd parte din
patrimoniul persoanelor fizice sau juridice. Asigurarea garanteaz, n acest caz, plata unor
despgubiri n cazul n care bunurile asigurate sunt distruse total sau parial de producerea
evenimentelor asigurate.
n cazul persoanelor care constituie obiectul asigurrii, contractul garanteaz
asiguratului obinerea indemnizaiei convenite n cazul prejudiciilor suferite ca urmare a unor
riscuri specifice: boal, invaliditate, deces etc.
Rspunderea civil este obiect al asigurrii deoarece asigurtorul preia asupra sa
obligaiile de reparare a prejudiciului (vtmare corporal, distrugerea unor bunuri etc.), pe care
asiguratul le are fa de o ter persoan.
3. Interesul asigurat. O condiie fundamental a practicrii asigurrii este existena unui
interes care s justifice asigurarea. Ca urmare, nu este posibil ca o persoan s ncheie o
asigurare pentru un bun aparinnd sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o
rspundere. De aceea, asigurarea de bunuri poate fi ncheiat de proprietarul acestora, ori de o
alt persoan care are un interes sau o rspundere pentru conservarea lor (depozitarul,
transportatorul, chiriaul). Pierderea proprietii sau a deinerii bunului, adic dispariia
interesului asigurat conduce la ncetarea efectului asigurrii. n general, interesul asigurat trebuie
s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani.
n cazul asigurrilor de persoane, interesul asigurat se confund cu persoana asiguratului,
interesat n protecia vieii sau integritii corporale. Interesul apare ca o opiune a acestuia att pentru
o msur de prevedere n legtur cu consecinele financiare ale unor evenimente specifice deces,
invaliditate precum i cu scopul unei fructificri a disponibilitilor sale bneti.
La asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat se refer la patrimoniul asiguratului,
susceptibil a fi diminuat cu sumele datorate unui ter, pe care l-a pgubit sau vtmat, din vina sa.
Interesul asigurat este prezent i n asigurrile obligatorii. El este impus de puterea
public, avnd un caracter colectiv, nsi societatea fiind interesat n practicarea anumitor
forme de asigurare.
4. Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul a crui producere oblig asigurtorul s
plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.2
Noiunea de risc asigurat poate avea i alte sensuri, printre care i:
- probabilitatea producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea;
- proporie a rspunderii asumate de asigurtor sau reasigurtor.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii (nghe, inundaii, uragan, etc.) sau de factorul uman
(neglijen i alte aspecte ale comportamentului uman).
Din punct de vedere al modului de cuprindere n contractele de asigurare, riscurile pot fi
grupate n :3
riscuri generale, ca: incendiu, explozie, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, diferite
fenomene meteorologice cauzatoare de pagube etc. Aceste riscuri sunt cuprinse n aa-numitele
condiii generale de asigurare;

2 A se vedea i Berr, C-J., Groutel, H. Droit des assurances, 7-e d., Dalloz, Paris, 1995, p. 14.
3 Ciurel, V. Asigurri i reasigurri : abordri teoretice i practici internaionale , Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, p. 35.
 riscuri speciale, care apar datorit aciunii oamenilor (rzboi, grev, revolt, revoluie,
rscoal) sau in de natura bunului asigurat (alterare, mucegire, ruginire .a.). De regul,
asemenea riscuri se asigur separat, la solicitarea asigurailor, cu o prim suplimentar,
nefiind incluse n condiiile generale, ci n condiiile speciale de asigurare.
Riscurile asigurate sunt grupate i oferite de asigurtori sub forma condiiilor de
asigurare, sub diferite denumiri, n funcie de obiectul asigurrii i riscurile incluse.
Riscul deja produs este denumit n asigurri caz asigurat sau sinistru, iar totalitatea
riscurilor cuprinse n asigurare formeaz volumul rspunderii asigurtorului.
Probabilitatea producerii unui risc se calculeaza dupa formula:

=

P- probabilitatea producerii daunei
d-Daunele
n-nr total de cazuri

5. Suma asigurat (acoperirea de asigurare) este limita valoric pn la care asigurtorul

i asum rspunderea fa de asigurat.4
La asigurrile de bunuri, stabilirea sumei asigurate implic evaluarea acestora, prin care
se stabilete valoarea de asigurare. Valoarea de asigurare se determin n corelaie cu valoarea
real a bunurilor, subevaluarea sau supraevaluarea influennd negativ derularea normal a
raporturilor de asigurare. Astfel, supraevaluarea ar putea duce la obinerea unei despgubiri mai
mari dect valoarea bunului i la slbirea preocuprii asiguratului pentru pstrarea bunului, iar
subevaluarea are drept consecin compensarea necorespunztoare a pagubei pentru asigurat i,
implicit, diminuarea interesului su n ncheierea asigurrii. n consecin, valoarea de asigurare
este mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului, care este stabilit n funcie de preul de
vnzare cumprare sau dup valoarea din contabilitate. La rndul su, suma asigurat poate fi
mai mic sau egal cu valoarea de asigurare, conform relaiei:
Sas Vas Vb (1)
n care :
Sas = suma asigurat;
Vas = valoarea de asigurare;
Vb = valoarea real a bunului.
6. Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o pltete asigurtorului n schimbul
garantrii de ctre acesta a acoperirii pagubei sau a plii sumei asigurate, dac se produce riscul
asigurat. Prima apare deci ca pre al proteciei oferite de asigurtor.
Prima de asigurare, ca venit tehnic (din activitatea propriu-zis de asigurare) are mai
multe destinaii:
a. constituirea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate;
b. formarea fondurilor de rezerv ale asigurtorului, constituite n scopuri specifice;
c. acoperirea cheltuielilor societii de asigurare i obinerea profitului tehnic, din
activitatea de asigurare desfurat;
d. alimentarea unor fonduri de protecie a asigurailor, constituite n mod centralizat.5

4 n legtur cu raiunile i modalitile de limitare a sumei asigurate, a se vedea Constantinescu,

D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pp. 118-128.
5 n ara noastr: fondul de garantare, fondul de protecie a victimelor strzii.
 Cota tarifar de prim este baza de calcul a primei datorate de fiecare asigurat i este
stabilit n uniti monetare:
pe o unitate de calcul, adic:
pentru o fraciune de sum asigurat (n lei la 100 sau la 1000 lei sum asigurat);
pe o unitate de bun asigurat (lei pe hectar; lei pe cap de animal asigurat).
pe o anumit perioad de timp, de obicei, un an.
Sistemul de cote tarifare formeaz tariful de asigurare, stabilit de fiecare asigurtor (la
asigurrile facultative) sau aprobat de organul de supraveghere a asigurrilor (pentru asigurrile
obligatorii).
Cota de prim tarifar are dou componente, corespunztoare destinaiilor primei expuse
mai sus:
prima net (prima tehnic) care alimenteaz fondul de asigurare pentru plata
despgubirilor sau sumelor asigurate;
adaosul de prim, destinat acoperirii celorlalte destinaii menionate ale primei de
asigurare.
Cotele tarifare de prim practicate de un asigurtor sunt, de regul, constante (egale) pe
ntreaga perioad de asigurare i sunt unice pe ntregul teritoriu al rii sau rilor n care
opereaz asigurtorul. Fac excepie unele tipuri de asigurri (de culturi agricole, de animale),
unde cotele pot fi diferite n plan teritorial, n funcie de manifestarea diferit a riscurilor.
Existena rspunderii asigurtorului este legat de plata primelor. 6 Dac primele nu sunt
pltite n cuantumul i la datele stabilite, asigurtorul nu mai are nici o rspundere.
7. Durata asigurrii (perioada de asigurare) este perioada n care sunt valabile
raporturile ntre asigurat i asigurtor sau pentru care se ncheie contractul de asigurare. Pentru
asigurrile de bunuri, durata asigurrii este, de regul, un an, dar poate fi i mai mic, de trei sau
ase luni. La asigurrile de persoane, durata asigurrii este plurianual, putnd atinge chiar 25-35
de ani, n cazul unor asigurri de via. Mrimea duratei asigurrii influeneaz direct
proporional suma total a primelor pltite de asigurat.
8. Paguba i despgubirea de asigurare
Paguba (dauna) este pierderea aprut la un bun asigurat ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
La rndul su, despgubirea de asigurare (desdunarea) este suma pe care asigurtorul
o pltete asiguratului n vederea compensrii pagubei. Noiunea de despgubire este specific
asigurrilor de bunuri i n parte celor de rspundere civil. La asigurrile de persoane unde
noiunile de daun i despgubire se consider c nu au sens achitarea sumei convenite la
producerea riscului asigurat este denumit plata sumei asigurate. Considerm c, n ambele
cazuri, poate fi utilizat termenul de indemnizaie cuvenit asiguratului care acoper att
prejudiciile materiale, ct i pe cele corporale suferite de asigurai.
Paguba poate fi total sau parial, dac este egal, respectiv mai mic dect valoarea
bunului asigurat. La rndul ei, despgubirea poate fi egal sau mai mic dect paguba, i nu poate
depi nici suma asigurat, ca n relaiile:
D P; (2)
D Sas; (3)
n care
D = despgubirea

6 Inclusiv, conform reglementrilor actuale, la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto.

 Sas = suma asigurat
i deci, conform relaiei (1), despgubirea este mai mic sau egal cu suma asigurat, valoarea de
asigurare i valoarea real a bunurilor dunate.
Pentru stabilirea mrimii despgubirii n raport cu paguba, se folosesc trei sisteme de
acoperire: sistemul acoperirii (rspunderii) proporionale, sistemul rspunderii pe baza primului
risc i sistemul rspunderii limitate.
a. n sistemul rspunderii proporionale, despgubirea se stabilete n acelai raport cu
paguba, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat, conform relaiei de mai
jos, cu notaiile din formulele anterioare:
D S as
(4)
P Vb
Despgubirea se stabilete deci cu formula:

D = P S as (5)
V b
Rezult c n acest sistem de acoperire, mrimea despgubirii este influenat de mrimea
pagubei i de raportul ntre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat. Ca urmare,
despgubirea va fi egal cu paguba numai cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului.
b. n sistemul acoperirii pe baza primului risc, despgubirea este egal cu paguba, fr
ns a depi suma asigurat. n acest sistem, mrimea despgubirii depinde deci numai de cea a
pagubei, respectiv a sumei asigurate, fr a fi influenat de raportul ntre suma asigurat i
valoarea bunului.
c. n sistemul acoperirii limitate, asiguratul suport o parte din pagub. Asigurtorul
acoper numai acea parte din daun care depete o limit dinainte stabilit i nscris n
contract. Franiza este tocmai partea din valoarea pagubei exprimat n sum absolut sau n
mrime relativ care rmne n sarcina asiguratului.
Practicarea pe scar larg a acestui mod de acoperire se datoreaz avantajelor sale:
reduce numrul dosarelor de daun i al despgubirilor pltite, prin eliminarea cazurilor
de despgubiri numeroase i mrunte, neimportante pentru fiecare asigurat n parte, dar
care, pentru asigurtor, reprezint un volum total de despgubiri semnificativ.
Concomitent cu suma despgubirilor pltite, se reduce i personalul necesar pentru
lichidarea daunelor. n final, se diminueaz costul asigurrii, ceea ce permite practicarea
unor prime mai mici dect dac asigurarea ar avea acoperire integral.
cointereseaz asiguraii n prevenirea evenimentelor asigurate, acetia tiind c vor
suporta i ei o parte din pagub.
Practicarea acoperirii limitate are n vedere mai multe modaliti tehnice:
prin participarea asiguratului cu o sum fix maxim stabilit n contract (franiz) care
poate fi:
a. franiz deductibil sau absolut, caz n care franiza este sczut din orice pagub,
indiferent de mrimea ei;
b. franiz simpl sau atins, care acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei.
Pagubele mai mari dect franiza sunt acoperite integral;
prin participarea asiguratului cu o cot procentual fix (5 %; 10 % etc.) din cuantumul
total al pagubei;
 prin combinarea celor dou tipuri de franize, de exemplu, franiz de 5%, dar
minimum 5000 RON.