Sunteți pe pagina 1din 24

Cuprins

Introducere............................................................................................................pag. 1

I.Prezentare UniCredit Tiriac Bank...................................................................pag. 2


II.Analiza SWOT...................................................................................................pag.8
III.Analiza comparativa a celor doua produse carduri de debit...................pag12

Bibliografie
Introducere

UniCredit iriac Bank face parte din reeaua central i est european a UniCredit
Group, cel mai mare grup bancar din Europa Central i de Est (ECE). UniCredit Group este
liderul incontestabil pe piaa bancar din ECE cu cea mai mare reea din regiune. n ce
privete veniturile i activele totale, Grupul este de dou ori mai puternic dect cel mai
apropiat competitor regional.
UniCredit Tiriac Bank este una dintre cele mai importante instituii financiar bancare
din Romnia, aflat n top 5 i una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori
Bucureti. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a
angajailor, aa nct calitatea s fie cea care face diferena. Cu o cot de pia de aproximativ
5,5%, UniCredit Tiriac Bank este un juctor activ pe pia, devenind, datorit accelerrii
implementrii stategiei de cretere, o banc recunoscut la nivel national.

n principal UniCredit TiriacBank activeaz pe pia ca o banc de retail oferind o


gam variat de produse i servicii bancare entitilor juridice i populaiei. Portofoliul de
clieni al bncii este alctuit din persoane fizice, companii private cu cifra de afaceri medie i
mare, IMM-uri, companii din sectorul de stat i alte instituii financiare.
UniCredit Tiriac Bank dorete s se implice activ pe piaa bancar din Romnia prin
oferirea de produse i servicii de calitate care s ntruneasc cerinele clienilor. Introducerea
de produse noi i inovatoare adresate unor segmente de pia bine determinate i utiliznd
canale de distribuie moderne, constituie o permanenta preocupare, a stabilit obiective clare,
care s asigure o cretere echilibrat i o profitabilitate stabil, un standard ridicat de
performan i integritate n toate operaiunile pe care le deruleaz.

I.Prezentare Unicredit Tiriac Bank


UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai
importani juctori de pe piaa european a serviciilor financiare. UniCredit Group este liderul
incontestabil pe piaa bancar din ECE cu cea mai mare reea din regiune. n ce privete
veniturile i activele totale, Grupul este de dou ori mai puternic dect cel mai apropiat
competitor regional.
UniCredit Group desfasoara activitati in 23 de tari, are 9000 sucursale, 142.000 de
angajati si 40 milioane clienti, aceasta reprezentand doar prezenta europeana a grupului
UniCredit. In total reteaua internationala cuprinde 50 de state in toata lumea.

UniCredit Tiriac Bank este una dintre cele mai importante instituii financiar bancare
din Romnia, aflat n top 5 i una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori
Bucureti. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a
angajailor, aa nct calitatea s fie cea care face diferena. Cu o cot de pia de aproximativ
5,5%, UniCredit Tiriac Bank este un juctor activ pe pia, devenind, datorit accelerrii
implementrii stategiei de cretere, o banc recunoscut la nivel national.

UniCredit iriac a luat fiin n iunie 2007 n urma fuziunii dintre UniCredit Romnia
i HVB iriac.

Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc

ntr-o prim etap a existat Banca iriac ce a devenit operaional n aprilie 1991.
Capitalul social iniial de 3 miliarde de lei, a fost majorat succesiv, atingnd peste 664
miliarde de lei.
nc de la nceputul activitii sale Banca iriac s-a bucurat de o reputaie
internaional excelent, care a fost evideniat n aprilie 1993 cnd Banca European pentru
Reconstrucie i Dezvoltare a devenit unul dintre acionarii principali ai bncii - prima
participare a BERD la capitalul social al unei bnci din Europa Central i de Est.
n perioada care a trecut de la nfiinare banca a devenit o instituie puternic avnd
1005 de angajai i o reea de 47 de uniti teritoriale situate n aproape toate centrele
economice importante ale rii.
n principal Banca iriac activa pe pia ca o banc de retail oferind o gam variat de
produse i servicii bancare entitilor juridice i populaiei. Portofoliul de clieni al bncii era
alctuit din persoane fizice, companii private cu cifra de afaceri medie i mare, IMM-uri,
companii din sectorul de stat i alte instituii financiare.
O a doua etap este reprezentat de Banca Comercial HVB iriac. HVB Bank i-a
nceput activitatea n 1998 sub numele de Bank Austria Creditanstalt (BA-CA). Ca urmare a
fuziunii dintre HypoVereinsbank i Bank Austria, s-a format HVB Group, iar n septembrie
2001, BA-CA Romnia i-a schimbat numele n HVB Bank Romnia.
n 2005, la finalul lunii august, Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) i Banca iriac au
finalizat tranzacia care a dus la fuziunea dintre HVB Bank Romnia i Banca iriac, fuziune
ncheiat la data de 1 septembrie 2006, numele noii entiti fiind Banca Comercial HVB
iriac S.A.
HVB iriac Bank ofer att avantajul cunoaterii pieei locale, ct i cel al
apartenenei la un important grup bancar.
O a treia etap este reprezentat de UniCredit iriac Bank, care este rezultatul unei
duble fuziuni,prima dintre Banca Ion iriac i HVB Bank, care a dus la formarea HVB iriac,
i a doua, dintre HVB iriac i UniCredit Romnia. Banca este parte a grupului italian
UniCredit, ce are o reea de 9.000 de sucursale n 23 de ri.

Organizare UniCredit Tiriac Bank


Reeaua teritorial a UniCredit iriac Bank este structurat pe opt regiuni: Moldova,
Dobrogea, Muntenia, Oltenia, Banat, Transilvania Nord, Transilvania Sud, Bucureti.
ncepand cu data de 1 august 2007, UniCredit iriac Bank a introdus un nou model de
organizare a reelei de sucursale care implic alocarea de uniti dedicate clienilor persoane
fizice i, separat, clienilor companii, n Bucureti i n alte orae cheie cu puternic potenial
economic. Pn la sfritul anului 2007, UniCredit iriac Bank avea 18 sucursale dedicate
clienilor companii, dintre care 5 n capital. Acest proces de divizionalizare a reelei face
parte din planul UniCredit Group de mbuntire a fluxului de lucru din sucursale i a
seviciilor realizate.

Capitalul social subscris al bncii este de 379.109.245,5 RON, vrsat n ntregime,


mprit ntr-un numr de 40.764.435 aciuni nominative egale ca valoare, emise n form
dematerializat, avnd o valoare nominal de 9,3 RON fiecare.

UniCredit itiac Bank: Indicatori


Angajai Aprox. 2700
Clieni > 600.000
Reea 148 sucursale
Profit net 77,5 milioane RON *
Venituri totale 240 milioane RON *
Active totale 13,8 miliarde RON *

Misiunea UniCredit Tiriac Bank


Unicredit Group este unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa,
avnd o motenire cultural care reprezint fundamentul identitii sale comune. Acesta
creaz un nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clienilor si soluii
financiare noi. Reputaia bncii s-a construit pe ncredere, responsabilitatea pentru rezultate i
calitatea n afaceri. Setul de valori se bazeaz pe integritate ca o condiie a sustenabilitii,
ceea ce i permite s transforme profitul n valoare pentru clienii, angajaii i acionarii si,
pentru pieele n care i desfoar activitatea i pentru comunitile locale.
UniCredit iriac Bank este o banc universal ce ofer produse i servicii calitative la
standarde intenaionale att persoanelor fizice, companiilor mici i mijlocii, ct i marilor
corporaii multinaionale din Romnia. n plus, clienii beneficiaz de toate avantajele oferite
de o reea extins, la care se adaug avantajul cunoaterii pieei locale i cel al apartenenei la
un important grup bancar.
Consultanii bancari au expertiza necesar pentru a oferi soluii bancare excelente
clienilor din ar i de peste hotare, construind cu acetia o legtur profesional bazat pe
ncredere reciproc. ncrederea este cldit att prin competena consultanilor bncii, ct i
prin apropierea de clieni i capacitatea angajailor bncii de a identifica la timp necesitile
acestora.
Misiunea UniCredit iriac Bank este s vin n ntmpinarea clienilor cu mai mult
dect simple produse i servicii financiare, gndind din perspectiva lor i n interesul fiecruia
dintre ei. Relaia cu clienii este construit pe ncredere i pe o cultur a serviciilor bancare
puternic nrdcinat, cu misiunea de a construi o legtur reciproc benefic, bazat pe
calitate, ncredere reciproc, expertiz i transparen.
Setul de valori al bncii este un produs al tuturor culturilor organizaionale din bncile
i companiile cu care s-a intersectat de-a lungul activitii sale. Desi sunt diferite, aceste
culturi au n comun o cunoatere profund a evoluiei pieei, un angajament durabil pentru a
spori valoarea adaugat oferit, responsabilitate social, precum i dezvoltarea oamenilor i o
atenie deosebit acordat clientului.
n principal UniCredit TiriacBank activeaz pe pia ca o banc de retail oferind o
gam variat de produse i servicii bancare entitilor juridice i populaiei. Portofoliul de
clieni al bncii este alctuit din persoane fizice, companii private cu cifra de afaceri medie i
mare, IMM-uri, companii din sectorul de stat i alte instituii financiare.
UniCredit Tiriac Bank dorete s se implice activ pe piaa bancar din Romnia prin
oferirea de produse i servicii de calitate care s ntruneasc cerinele clienilor. Introducerea
de produse noi i inovatoare adresate unor segmente de pia bine determinate i utiliznd
canale de distribuie moderne, constituie o permanenta preocupare, a stabilit obiective clare,
care s asigure o cretere echilibrat i o profitabilitate stabil, un standard ridicat de
performan i integritate n toate operaiunile pe care le deruleaz.
UniCredit Tiriac Bank urmrete maximizarea valorii aciunilor, asigurnd un optim
de convergen ntre interesele clienilor, ale salariailor i acionarilor si.
Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare
Domeniul de activitate principal al bncii const n efectuarea tuturor operaiunilor
bancare specifice unei bnci comerciale. Prin urmare, banca va desfura operaiuni bancare,
cum ar fi:

atragere de depozite i alte fonduri rambursabile;

contractare de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare,


finanarea tranzaciilor comerciale, operaiuni de factoring, scontare, forfetare;

servicii de transfer monetar;

emiterea i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de


cltorie i altele asemenea, incluiv emiterea de moned electronic;

emiterea de garanii i asumare de angajamente;

tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor:

instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin,
certificate de depozit;

valut;

contracte futures;

instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii;

valori mobiliare i alte instrumente financiare.

intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente


financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin subscrierea i prestarea de
servicii aferente;
acordare de consultana cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte
aspecte legate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i
achiziii de societi comerciale;

interemediere pe piaa interbancar;

administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta;

pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare;

prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii;

nchiriere de casete de iguran;

depozitarea activelor fondurilor de investiii i aciuni ale societilor de investiii;

acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare;

operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din aceasta;

servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii
pentru teri;

participare la capitalul social al altor entiti;

nchirierea de bunuri imobile i mobile n condiiile legii;

operaiuni de mandat, constnd n:

activiti n caliate de agent de asigurri;

deschiderea n numele i pe contul clientului de conturi colectoare la bnci, cu


care banca are ncheiate contracte de colectare;

transfer n numele clientului a sumelor din contul deschis de acesta la


Trezoreria Statului n contul clientului deschis la banc, n baza acordului ncheiat cu
Ministerul Finanelor Publice;

executarea n numele i pe contul clientului a instruciunilor de debit- Debit


direct;
acceptarea i executarea de ctre banc a cererilor de transfer primite prin
SWIFT din conturile clienilor n baza mandatului primit de la acetia;

ncheierea cu clienii HVB Banca pentru Locuine SA de contracte de


economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ;

leasing financiar;

administrarea patrimoniului (bunuri mobile i imobile aflate n proprietatea bncii dar


neafectate activitilor financiare ale acesteia);

operaiuni n mandat (nefinanciare) pe contul altor entiti aparinnd Grupului


UniCredito Italiano.

II. Analiza SWOT

Puncte tari
- Posesia unui sistem de securitate informatic intra-organizaional superior sistemului
C.I.A.
- O infrastructur fiabil pentru tehnologia informaiei.
- Protecia proactiv contra programelor maliioase
- Reputaie bun pentru serviciile oferite clienilor.
- Existena unui plan de contingen pentru riscurile cu probabilitate mare.
- Existena unei direcii strategice lipsite de confuzie pe care avanseaz
compania/organizaia.
- Existena unei clientele fidele
- Caracteristici ale ofertei (produs / serviciu) care o disting de cea a concurenei
- Valorificarea optim a experienei i pregtirii profesionale a specialitilor i
colaboratorilor firmei
- Oferirea unor pachete informative complexe, adaptate nevoilor i particularitilor
clienilor
- Facilitarea accesului la cele mai recente informaii din domeniul antreprenorial
- Utilizarea unor mijloace moderne de informare i instruire
- Stabilirea unor parteneriate strategice cu instituii i organizaii publice i private
implicate n dezvoltarea antreprenoriatului
- Evaluarea eficienei serviciilor oferite i imbuntirea lor permanent
- Deine poziia de lider sau de vrf de pia;
- Existena unei imagini favorabile
- Banca funcioneaz ntr-un domeniu strict reglementat i supravegheat;
- Urmrirea evoluiei indicatorilor financiari calculai se efectueaz conform standardelor
internaionale de contabilitate;
- Situaiile financiar-contabile ntocmite sunt corecte
- Auditul financiar independent este realizat de firme de audit specializate
- Exist o reea relativ extins de uniti teritoriale;
- Comunicarea i transferul informaiilor se realizeaz n timp real;
- Banca deine o tehnologie informaional specializat;
- Banca dispune de personal capabil de-a fi calificat i instruit suplimentar.
- Experien profesional;
- Educaia, cumuland-o pe cea academic cu aceea dobndit "on-the-job" i prin
programe de training;
- Aa-numitele abiliti transferabile (comunicare, lucrul n echip, leadership etc.)
- Caracteristici personale (etic profesional, auto-disciplin, rezisten la stres, lucrul n
condiii de presiune, creativitate, optimism, energie);
- Contactele personale / reeaua de prieteni-cunotinte;
- Implicarea sau interaciunea cu diverse grupuri sau asociaii profesionale.
- Imbuntirea activitii pe linie organizatoric
- Deschiderea de noi uniti operative (agenii);
- Alinierea structurii reelei teritoriale la sistemul internaional, prin ncadrarea unitilor
pe trei niveluri: sucursal, reprezentan, agenie;

Puncte slabe
- Lipsa de inte manageriale clare ;
- O delegare insuficient a parcelelor de putere i a responsabilizrilor ;
- Lipsa de motivaie a personalului ;
- Absena unor cunotinte specifice necesare lucrului n departamentul respectiv, dei s-au
fcut angajri noi de personal;
- Lipsa de cunoatere a potenialului propriu (supraevaluarea acestui potenial) ;
- Lipsa de disciplin ;
- Lipsa unor patente care s protejeze legal inveniile i inovaiile proprii.
- Lipsa unei imagini de marc.
- Lipsa de cunotine necesare elaborrii unui plan de afaceri sau a unei cereri de
finanare
- Unele direcii/ departamente din bnci au anumite atribuii reduse, timide, n domeniul
asigurrii calitii serviciilor bancare oferite clienilor, dar numai pe lng alte multiple
atribuii. Aceast situaie se datoreaz faptului ca n mai toate bncile nu exist preocupri n
sensul identificrii coerente i sistematice a ateptrilor i nevoilor explicite i implicite ale
clienilor ca i a reaciilor acestora, precum i n scopul stabilirii abordrilor necesare pentru
ca aceste ateptri i nevoi s fie satisfacute n mod optim;
- Cheltuielile indirecte sunt ridicate;
- Nu se ntreprind aciuni susinute pentru a cunoate gradul de satisfacie a clienilor i a
lua msurile care se impun (ca o consecin direct a afirmaiei anterioare).

Oportuniti
- Oportuniti pot rezulta din percepii pozitive ale pieei despre oferta organizaiei.
- Faciliti oferite tinerilor n vederea iniierii unor afaceri
- Oportuniti de finanare a unor afaceri
- Aderarea Romniei la Uniunea Europeana presupune acceptarea i luarea tuturor
msurilor care s permit libera circulaie a serviciilor, inclusiv a celor financiar- bancare;
- Confruntarea bncilor din Romnia, n viitorul apropiat, cu anumite banci, inclusiv
strine, care au conceput, implementat i certificat un sistem de management al calitii;
- Creterea tot mai accentuat a concurenei pe piaa romneasc a serviciilor bancare i
accentul deosebit pus pe atragerea de noi clieni i fidelizarea celor existeni, mai ales prin
calitatea produselor i serviciilor oferite dar i meninerea acesteia n timp;
- Banca, prin natura i specificul activitii lor, lucreaz n domeniul reglementat. Deci, le
va fi astfel relativ simplu s-i adapteze normele, instruciunile i reglementrile la cerinele
standardelor familiei ISO 9000;
- Piaa bancar romneasc are un mare potenial, existnd o cerere mare pentru produse
i servicii bancare ct mai diversificate, integrate i adaptate nevoilor, cerinelor i ateptrilor
clienilor;
- Creditele acordate sunt monitorizate, iar cele devenite neperformante se situeaz la un
nivel acceptabil, comparabil cu acela al unor ri din zon;
- Sistemul naional de pli electronice funcioneaz conform standardelor i cerinelor
internaionale;
- Centrala Incidentelor de Pli a eliminat o parte din aventurierii lumii afacerilor;
- Clieni tot mai exigeni doresc i ateapt nnoirea continu a ofertei de produse i
servicii bancare.
- Tendine pozitive n domeniu, ce vor duce la crearea de noi locuri de munc sau posturi
(cretere la nivel local/regional/naional, globalizare, progres tehnologic);
- Oportuniti ce pot fi create prin creterea nivelului educaiei;
- Creterea rapid a pieei;
- Posibiliti de extindere a nomenclatorului de produse i/sau servicii;
- Existena cererii de noi produse i/sau servicii pe pieele existente sau pe piee noi;
- Existena cererii pe noi piee a produselor i/sau serviciilor existente;
- Posibiliti de integrare vertical;
- Manifestarea unei stri de stagnare sau regres la firmele concurente;
- Posibiliti de ncheiere a unor aliane, acorduri etc. avantajoase;
- Posibiliti de ncheiere a unor contracte de leasing, factoring, franchising.

Ameninri
- Intruziunea 'programelor maliioase' n sistemul informatic al organizaiei/ntreprinderii
care este conectat la Internet reprezint i ea un risc sau o ameninare;
- Obstacole evidente (declinul mediului economic, intensificarea concurenei, pierderea
clientelei );
- Schimbri tehnologice;
- Aciuni directe ale competiiei care v pot scoate din afaceri (oferirea unor produse /
servicii calitativ superioare, reduceri de preuri etc.);
- Probleme de natur financiar;
- Resurse financiare relativ limitate destinate iniierii unor afaceri;
- Capacitate redus de plat a clienilor tineri;
- Gradul sczut de bancarizare i slaba reprezentare n teritoriu;
- Nencrederea - parial - a consumatorilor din Romnia n sistemul bancar;
- Existena unor costuri mari la nivel de client. Creditul este scump, iar leasing-ul nu
reprezint nc un concurent redutabil;
- Birocraia bancar ocup aproximativ 8% din personalul unei bnci (care nu face dect
raportri ctre autoriti);
- Romnii in la saltea cam tot atia bani ct exist i circul n sistemul bancar;
- Mentalitile, atitudinile i comportamentele nvechite ale managerilor i angajailor
bncilor genereaz ignorarea nevoilor, cerinelor i ateptrilor clienilor;
- Nivelurile sczute de responsabilitate organizaional i social ale unor manageri de
bnci;
- Ignorana sau suficiena managerilor bncilor n legatur cu problemele calitii;
- Lipsa implicrii personale a managerilor de vrf n problemele calitii, fie din
ignoran, fie din dezinteres, fie din ambele cauze;
- Tendine negative n domeniu, ce vor duce la diminuarea locurilor de munc;
- Concurena absolvenilor/colegilor de facultate;
- Concureni cu experien, abiliti i cunotine superioare;
- Concureni cu abiliti de prezentare la interviuri superioare;
- Concureni cu CV-uri mai ample i impresionante;
- Obstacole ntlnite de-a lungul carierei (lipsa oportunitilor, a educaiei potrivite, chiar
a ansei);
- Posibiliti reduse de avansare n domeniu, concurena fiind acerb;
- Posibiliti reduse de dezvoltare n domeniu, astfel nct scade "atractivitatea" din partea
pieei i gradul de solicitare pentru recrutri;
- Ai cunotine i abiliti ce nu mai sunt necesare pieei;
- Companiile nu intenioneaz creterea numrului de angajai;
- Adoptarea unor reglementri legislative sau normative restrictive cu impact nefavorabil;
- Intrarea intr-o perioad de recesiune economic la nivel naional sau internaional;
- Schimbri demografice nefavorabile;
- Schimbri ale nevoilor, gusturilor sau preferinelor clienilor;
- Cretere mai lent, stagnare sau chiar recesiune a pieei;
- Intrarea unor noi competitori pe pia;
- Cererea crescnd pentru produse de substituie;
- Presiunea crescnd a concurenei;
- Puterea crescnd de negociere a furnizorilor i/sau a clienilor;
- Vulnerabilitate la fluctuaiile mediului de afaceri

III.Analiza comparativa a celor doua produse carduri de debit


Cum functioneaza un card de debit?

Cu ajutorul unui card de debit poti avea acces oricand la banii proprii din contul de la
banca. Contul de card nu este insa intotdeauna identic cu contul curent. Tendinta pe piata
romaneasca este ca bancile sa unifice aceste doua conturi, astfel incat cardul sa aiba acces
direct la contul curent. Acest lucru permite un control mai bun al veniturilor, deoarece toti
banii stau intr-un singur cont, iar accesul la ei se face atat la ghiseu (prin retragere de
numerar), cat si prin intermediul cardului.

Majoritatea romanilor au facut cunostinta cu cardul de debit atunci cand angajatorul a


decis sa plateasca salariile pe card. In acelasi timp, au aparut si cozile la bancomate in ziua de
salariu, in virtutea obisnuintei de a tine banii in casa. Insa, banii sunt mult mai in siguranta pe
card decat in portofel. De exemplu, daca vi s-a furat portofelul nu mai puteti recupera banii. In
schimb, daca ati pierdut cardul, banii din cont sunt in siguranta. Cardul nu poate fi utilizat
pentru retrageri de numerar fara codul PIN, pe care il stie doar persoana care il detine. Trebuie
doar sa solicitati blocarea cardului la banca si emiterea unuia nou si se poate avea din nou
acces la banii din cont.

Cardul de debit are insa de oferit mult mai mult decat retragerea de numerar. Cea mai
importanta functie a sa este plata cumparaturilor la comercianti. Cum se efectueaza o astfel de
tranzactie ? Vanzatorul trece cardul printr-un dispozitiv denumit POS, dupa care va solicita, in
cele mai multe cazuri, sa introduceti codul PIN pentru a valida tranzactia. Dupa ce tastati
codul, aparatul confirma daca aveti bani in cont si elibereaza o chitanta in doua exemplare.
Verificati suma inscrisa, semnati ambele chitante, pastrati un exemplar si operatiunea s-a
incheiat.

In acest mod, nu trebuie sa mai treceti pe la bancomat pentru a retrage numerar, iar
pentru tranzactiile efectuate in Romania nu se plateste nici un comision. In plus, sunt evitate
situatiile in care vanzatorul nu are marunt pentru a da restul potrivit sau se duce sa schimbe o
bancnota la magazinul de alaturi.

Cum se pot face cumparaturi sigure pe internet?


Cardul de debit poate fi folosit pentru a face cumparaturi sigure pe internet atat pe
siteuri din tara, cat si din strainatate, daca aveti un card cu utilizare internationala. Pentru afla
aria de utilizare a cardului, verificati daca pe el scrie Valid only in Romania, ceea ce
inseamna ca este un card cu utilizare nationala. In caz contrar, aria de folosire este
internationala, asa cum se intampla cu majoritatea cardurilor emise in prezent.

Pentru a face cumparaturi in deplina siguranta in mediul virtual, trebuie verificat mai
intai daca pe site-ul comerciantului este prezenta sigla MasterCard Secure Code sau
Verified by Visa. Cele doua logo-uri semnaleaza ca site-ul este inscris in sistemul de plati
securitizate online, dezvoltat de MasterCard Worldwide si Visa International. Acesta
protejeaza posesorii de carduri si permite comerciantilor si bancilor sa-l identifice pe
detinatorul cardului cu care se platesc cumparaturile.

Pentru a folosi cardul pe internet, clientii trebuie mai intai sa se inroleze in sistem.
Acest lucru se poate face online, accesand site-ul bancii emitente. Cu ocazia inrolarii, clientii
isi aleg o parola care va avea rolul pe care codul PIN il are la bancomat.

La fiecare tranzactie pe internet, sistemul de plati va solicita confirmarea tranzactiei


prin introducerea parolei. Astfel, chiar daca cineva afla seria cardului si celelalte date inscrise
pe el, nu va putea face plati online daca nu stie si parola.
Nu toate bancile emitente participa la standardul comun dezvoltat de MasterCard Worldwide
si Visa International, astfel ca trebuie intrebata banca emitenta daca se poate folosi cardul
pentru plati securitizate pe internet.

Pe langa faptul ca platile se deruleaza in siguranta, cumparaturile pe internet mai si au


un alt avantaj: in cazul in care bunurile livrate nu sunt corespunzatoare sau nu mai sunt pe
placul cumparatorului, se poate cere comerciantului returnarea banilor. Optiunea este valabila
10 zile lucratoare de la livrare, iar clientul nu este obligat sa invoce nici un motiv pentru a
solicita acest lucru si nici nu trebuie sa plateasca penalizari.

Asa ca pastrati chitanta si ambalajele originale ale produsului. In maxim 30 de zile,


banii trebuie primiti inapoi, singurul cost suportat de client fiind cel legat de returnarea
produsului. Acest drept este prevazut in legea privind contractele la distanta, astfel ca in cazul
in care intampinati rezistenta, va puteti adresa Oficiilor Teritoriale pentru Protectia
Consumatorului.
Care sunt costurile?

In cazul cardurilor, exista o diversitate foarte mare de comisioane asociate pentru


diferite operatiuni. In alegerea unui card de debit, trebuie acordata o atentie mai importanta
celor care vor fi platite cel mai frecvent:

taxa anuala de administrare - se plateste de regula la inceput de an, banca


retinand automat suma respectiva din soldul contului. In consecinta, daca nu
intentionati sa mai folositi un anumit card, este bine sa solicitati bancii
emitente inchiderea contului. Altfel, veti fi buni de plata. De asemenea, este
important sa intrebati la banca daca o data cu emiterea cardului vi s-a deschis si
un cont curent. In acest caz, s-ar putea ca si pentru contul curent sa aveti de
platit un comision de deschidere si unul de administrare.
taxa de emitere se plateste la emitere. Cum cardurile sunt valabile in general
doi ani, este bine sa va interesati cat costa si reinnoirea lor.

comisionul de retragere de numerar in general, se plateste 0,2% pe


operatiune, daca se foloseste bancomatul bancii emitente, dar sunt si banci care
percep comision zero. In cazul in care se foloseste ATM-ul altei banci,
comisioanele sunt mai ridicate. In aceste situatii se achita si o taxa
suplimentara de 2,5 lei pentru accesul la reteaua de bancomate a altei banci
(sau 0,5 lei in cazul unui numar limitat de banci). Retragerea de numerar in
strainatate este si mai scumpa. In general, nu este recomandat sa retrageti sume
mici, deoarece comisioanele incep de la 2-3 euro, indiferent de suma retrasa.

comisionul pentru tranzactiile la comercianti in Romania, nu se plateste nici


un comision pentru platile la comercianti, indiferent de banca emitenta (cea
care a emis cardul) si de banca acceptatoare (cea care a instalat POS-ul la
comerciant). Pentru tranzactiile efectuate in strainatate, unele banci aplica
comisioane, dar exista si carduri cu care se pot face tranzactii cu comision zero.
Chiar si asa, pot aparea insa cheltuieli legate de conversia valutara. Daca aveti
un card emis in lei si faceti cumparaturi in euro, banca va percepe un comision
de schimb valutar. Mai mult, daca faceti plati in alta valuta decat euro, este
posbil ca banca sa trasforme mai intai suma cheltuiata din valuta respectiva (de
exemplu, dolari) in euro si apoi din euro in lei. Astfel, se vor aplica doua
comisioane de schimb valutar. Prin urmare, inainte de folosi cardul in
strainatate, intrebati banca emitenta cum se face conversia valutara si la ce curs
de schimb.

Pe langa aceste costuri, este bine de stiut ce comisioane se practica si pentru


urmatoarele operatiuni: interogarea soldului la ATM, alimentarea contului de card, schimbarea
sau regenerarea codului PIN si blocarea cardului.

Ce insemna descoperit de cont?

Descoperitul de cont sau overdraftul reprezinta o linie de credit pe care banca o


acorda pe un card de debit. Astfel, posesorul are acces la un imprumut care se reinnoieste
permanent, in limita unui plafon stabilit de banca. Pentru a beneficia de un descoperit de cont,
este insa nevoie de acceptul angajatorului. Acesta trebuie sa incheie un protocol cu banca si sa
vireze salariile angajatilor pe cardurile de debit.

Limita de credit se utilizeaza atunci cand banii proprii au fost epuizati. Din acel
moment, posesorul cardului intra pe credit si plateste dobanda pentru sumele utilizate. Nu este
obligatoriu ca suma folosita pe credit sa fie achitata la finele lunii, astfel ca datoria se poate
prelungi de la o luna la alta.

Posesorul cardului trebuie sa fie insa atent atunci cand foloseste la maxim descoperitul
de cont. La finele fiecarei luni, banca isi opreste dobanda din soldul contului. Acest lucru se
face prin majorarea datoriei fata de banca. De exemplu, clientul a acumulat o datorie pe card
de 1.000 lei, iar dobanda datorata pe acea luna este de 15 lei. La finele lunii, banca va majora
descoperitul utilizat la 1.015 lei. Astfel, dobanda se transforma in datorie, iar in luna
urmatoare, clientul va plati dobanda la dobanda daca nu ramburseaza banii imprumutati.

Este important de stiut ca dobanda se poate acumula la datorie pana cand se atinge
limita descoperitului de cont. Daca se depaseste acest prag, banca va percepe dobanzi
penalizatoare. Prin urmare, daca apelati frecvent la descoperitul de cont, aveti grija ca la finele
lunii, limita de credit sa nu fie utilizata la maxim si sa mai ramana loc pentru dobanda
datorata.

Rambursarea descoperitului de cont se face prin alimentarea cardului. Pe masura ce


sumele utilizate sunt rambursate, limita de credit disponibila se reintregeste automat.
Ce servicii suplimentare ofera cardurile?

Pe langa operatiunile de baza plata la comerciant si retragerea de numerar o serie de


banci au extins gama serviciilor oferite prin carduri cu un set de noi facilitati :

plata facturilor la ATM anumite facturi, cum ar fi cele pentru telefon, energie
electrica, pot fi platite de la bancomat. Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul
trebuie sa incheie o conventie speciala cu banca, iar apoi poate achita factura catre
furnizor, selectand optiunea respectiva de la ATM ;
reincarcarea cartelelor de telefonie mobila aceste operatiuni se pot efectua la
bancomat, iar procedura este similara cu cea de la plata facturilor ;

incasarea pe card a dobanzilor la depozitele cu plata lunara a dobanzii;

achitarea ratelor la credite de la bancomat ;

alimentarea contului curent si conturilor de economii posesorul cardului poate


transfera de la bancomat sume din contul de card in alte conturi ale sale deschise la
aceeasi banca ;

plata facturilor la utilitati de la comercianti unii comercianti incaseaza facturi pentru


o serie de furnizori de utilitati (in special, companii de telefonie). Procedura de plata
este similara cu cea derulata atunci cand se efectueaza cumparaturi cu cardul la
comercianti.

In plus, anumite tipuri de carduri pot aduce beneficii speciale. Spre exemplu, cele
dedicate studentilor (Euro<26, ISIC) ofera posesorului posibilitatea de a beneficia de reduceri
de pret la achizitionarea de bunuri si servicii de la anumiti comercianti, atat din Romania cat
si din strainatate.

Totodata, cardurile pot avea si un rol educational, iar bancile romanesti au inceput deja
sa ofere carduri pentru adolescenti, prin care dau parintilor sansa de a obisnui copii cu un
comportament financiar sanatos.

Cardurile pot fi setate de parinti cu diferite limite de utilizare privind numarul si


valoarea tranzactiilor la nivel de zi si/sau saptamanal. Totodata, parintii vor putea monitoriza
cheltuielile efectuate de copii cu ajutorul extraselor de cont.
In general, exista perceptia ca acest lucru va da copiilor oportunitatea de a-si gestiona
singuri banii, fara riscul de a face cheltuieli exagerate. In plus, odata deprinsi cu administrarea
banilor, acest lucru ii va ajuta si mai tarziu in viata, cand vor avea acces la carduri de credit.

Ce fac daca am pierdut cardul?

Cand cardul a fost furat sau pierdut, primul lucru ce trebuie facut este contactarea
bancii emitente si solicitarea blocarii cardului. De aceea, este bine ca inca de la emiterea
cardului, posesorul sa intrebe emitentul care este numarul de telefon unde se pot anunta astfel
de evenimente. Conform reglementarilor BNR, bancile sunt obligate sa dispuna de o linie de
urgenta, care sa functioneze 24 din 24 de ore.

Atentie, nu sunati la numerele de telefon afisate langa bancomate, deoarece aceasta


este o metoda folosita uneori de hotii de carduri. In plus, indiferent de motivul pentru care
solicitati blocarea cardului, nu dezvaluiti codul PIN, chiar si daca sunteti sigur 100% ca la
celalalt capat al firului este un functionar bancar. Nimeni nu are dreptul sa cunoasca acest cod
in afara de posesorul cardului.

Cu cat se anunta mai repede banca emitenta, cu atat riscul la care se supune posesorul
cardului scade. Dupa momentul in care se anunta banca, aceasta devine responsabila de
eventualele tranzactii fraduloase efectuate ulterior cu cardul.

Chiar si daca fraudele au loc pana sa se anunte banca de pierderea sau furtul cardului,
posesorul este protejat de lege. In cazul in care tranzactiile frauduloase depasesc echivalentul
a 150 euro, clientul poate primi banii inpoi de la banca. Insa, daca banca dovedeste ca
detinatorul cardului a actionat cu neglijenta, atunci raspunderea cade integral in sarcina
clientului. Cea mai frecventa greseala este de a nota codul PIN pe un bilet, pus in portofel
alaturi de card. De asemenea, se considera neglijenta daca pierderea este raportata cu
intarziere.
Banca
Denumire Card: MasterCard Mass ING MasterCard
Destinat pentru: persoane fizice persoane fizice
Poate fi folosit: in tara in tara
in strainatate in strainatate

INFORMATII DE BAZA
Tip Card Debit Debit
Moneda RON RON
Rata dobanzii 18 %
Perioada de gratie -
Tranzactii care benef. de
-
perioada de gratie
Suma minima datorata
-
lunar
Limita maxima de credit -
Plati pe internet DA DA
- retrageri numerar la ATM:
max 1.000 EUR/zi;
- tranzactii la comercianti:
Limite max 2.000 EUR/zi.
- retrageri numerar in
strainatate: max 1.000
EUR/zi
Valabilitate card 1 an 2 ani
Ofera plati in rate -

COSTURI EMITERE / INTRETINERE CARD


Deschidere cont card - 0 RON
Emitere card 18 RON 0 RON
Administrare cont card 100 RON/an 50 RON/an
Inchidere card - 0 RON
Interogare sold - 0 RON

COSTURI PENTRU TRANZACTII IN ROMANIA


Tranzactii la
0% 0%
comercianti
Retragere numerar ATM ATM 0.2% min 0.5 RON
ATM: 0.2 %
/ Ghiseu propriu Ghiseu 2.5%+7 RON
Retragere numerar ATM
1% + 2.5 RON 0.5%+ 2.5 RON
/ Ghiseu alte banci

COSTURI PENTRU TRANZACTII IN STRAINATATE


Tranzactii la
1% min 4 RON 0%
comercianti
Retragere numerar ATM
2.5% + 7 RON 1%+10 RON
/ Ghiseu
Taxa conversie valutara neprecizat neprecizat

COSTURI SI DOBANZI
- 18 % an pentru sumele
folosite din descoperitul de
cont(autorizat)
Dobanzi
- 33 % an pentru sumele
folosite din descoperitul de
cont(neautorizat)
- 120 RON taxa pentru refuz
- 7 RON taxa refuz de plata
nejustificat de plata
in Romania;
- 12 RON taxa emitere copie a
- 18 RON taxa refuz de
chitantei
plata in strainatate;
Costurile contului curent ING
- 40 EUR taxa blocare card
ContROL
in strainatate;
Costuri administrative
Alte costuri - 50 RON taxa emitere card
- Taxa de deschidere si activare
Partener
cont: 0 Lei
- Taxa anuala de administrare a
- 20 EUR garantie
contului: 20 Lei (comision anual)
dispozitiv
- Inchidere cont: 0 Lei
DIGIPASS(necesar pentru
- Taxa anuala de intretinere a
Internet Banking)
cardului: 28 Lei

ALTE TAXE SI COSTURI


Expediere extras cont - 60 RON/an
Inlocuire card (+PIN)
18 RON + 10 RON (PIN) 50 RON
(distrus, furat, pierdut)
Reinnoire card la expirare -

Alte facilitati -

Conditii de eligibilitate

Criterii financiare
Importa UniCredit UniCredit ING Bank
Atribute nta Tiriac Bank ING Bank Tiriac nota (0-1)
atributel Bank
or nota (0-1)
Costuri 0.25
emitere/intretinere
card: 0,7 1
1. Emitere card 0.13 18 RON 0 RON
2. Administrare 0.12 100 RON/an 50 RON/an
cont card
Costuri pentru 0.13
tranzactii in
Romania:
1. Retragere 0.06 ATM 0.2% min ATM: 0.2 %
numerar ATM / 0.5 RON 0.6 0.7
Ghiseu propriu Ghiseu 2.5%+7
RON
2. Retragere 0.07 0.5%+ 2.5
numerar ATM / 1% + 2.5 RON RON
Ghiseu alte banci
Costuri pentru 0.10
tranzactii in
strainatate:
1. Tranzactii la 0.05 1% min 4 RON 0% 0.9 0.7
comercianti
2. Retragere 0.05 2.5% + 7 RON 1%+10 RON
numerar ATM /
Ghiseu
- 18 % an
pentru sumele
Dobanzi 0.27 folosite din -
descoperitul de 0.85 1
cont(autorizat)
- 33 % an
pentru sumele
folosite din
descoperitul de
cont(neautorizt)
Expediere extras 0.07 - 60 RON/an 0.65 0.65
cont
Inlocuire card 18 RON + 10 50 RON
(+PIN) (distrus, 0.18 RON (PIN) 0.85 0.9
furat, pierdut)
Total 1 0.27 0.73

Pentru analiza acestor criterii financiare am folosit modelul Fishbein-Rosenberg de evaluare


a atitudinii.
Cele doua produse bancare, respectiv cardul de debit furnizat de UniCredit Tiriac Bank si cel
oferit de ING Bank, supuse analizei prin criteriile financiare au adus cardului ING
MaterCard cel mai mare punctaj, de 0,72, fata de UniCredit Tiriac Bank, a carui produs nu a
obtinut decat 0,27 puncte. Cel mai mare avantaj al cardului de debit MaterCard oferit de ING
Bank este dobanda practic inexistenta spre deosebire de UniCredit care percepe o dobanda de
18%/an pentru sumele folosite din descoperitul de cont (autorizat) si o alta de 33% pentru
sumele folosite din descoperitul de cont (neautorizat). Alte avantaje ale cardului de debit ING
MasterCard sunt:
0% comision pentru tranzactiile la comercianti atat in Romania cat si international;
0% comision pentru verificarea soldului;
controlul limitelor la nivel de card in ceea ce priveste numarul de tranzactii si sumele
tranzactionate.

3.2 Criterii de marketing


Importan UniCredit UniCredit
Atribute ta Tiriac Bank ING Bank Tiriac ING Bank
atributelo Bank nota (0-1)
r nota (0-1)
Pozitionarea 0.35 inovatii extinderea
bancii prin continue in serviciilor pe 0.8 0.9
produsele oferite domeniul piata
serviciilor romaneasca
Segmentarea 0.40 18 - 25 ani 18 - 30 ani 0.8 0.8
consumatorilor
0.25 cu puternic
Promovarea preponderenta sustinuta
cardurilor si a in cadrul office- (mass media, 0.65 0.95
bancii urilor bancare office-urile
bancare,etc)
Total 1 0.47 0.53

Pentru analiza criteriilor de marketing am folosit modelul Fishbein-Rosenberg de evaluare a


atitudinii.
In ceea ce priveste analiza criteriilor de marketing pentru produsele furnizate de cele doua
banci avute in vedere, punctajul cel mai mare de 0,53 a fost obtinut tot de ING Bank, urmata
la o diferenta mica de UniCredit Tiriac Bank, ce a acumulat un punctaj de 0,47 puncte.
Cateva dintre punctele forte ale cardului de debit oferit de ING Bank sunt:
cardul utilizeaza tehnologia cip, oferind un nivel ridicat de siguranta la tranzactionare;
ING a pregatit, de asemenea, un spot TV pentru promovarea cardului;
in spotul publicitar se va evidentia cel mai puternic avantaj al cardului reprezentat de lipsa
dabanzii precum si de singura taxa de intretinere a cardului care este in valoare de 28
RON/an.
Bibliografie

1.www.ing.ro

2.www.unicredit-tiriac.ro
3.www.unicreditgroup.eu

4.www.standard.ro