DA RUNA RECONSTRUO DO HOMO ECONOMICUS: OS

(DES)ENCONTROS DA SOCIEDADE DE CONSUMO NA INTERFACE DO

DIREITO, CIDADANIA E POLTICAS PBLICAS
Bruna Giacomini Lima
Vitor Hugo do Amaral Ferreira

Resumo: A sociedade, dinmica por natureza, exige que o direito regulamente o

convvio diante dos fatos que passam a apresentar relevncia na vida interpessoal.
A teoria tridimensional que explica a relao entre fato-valor-norma consubstancia a
ideia da relao entre consumo-crdito-superendividamento. Ao passo que consumir
toma outras propores, no mais norteadas pela simples aquisio de produtos e
servios, mas pela complexidade de fatores que envolvem o ato pr e ps-consumo;
evidente que os paradigmas so outros. O consumo cedeu espao ao consumismo,
no tempo que se oferta felicidade, compra-se tudo, vive-se a crdito. O
hiperconsumo patrocina o superendividamento de consumidores, este o objeto
exposto neste artigo a partir da perspectiva de preveno e tratamento de
consumidores superendividados. A sociedade de consumo ciente da runa dos
consumidores, precisa (re)construir o homo economicus diante da interface entre o
direito, cidadania e polticas pblicas. Em que pese, h que se pensar na
regulamentao do tema, no intuito de resgatar a dignidade/cidadania e fortalecer
polticas pblicas que sejam capazes de promover a educao financeira e no
somente o espetculo do consumo.
Palavras-Chave: Direito do Consumidor; Superendividamento; Polticas Pblicas;
Cidadania.

Abstract: Society, dynamic by nature, requires the right regularly socializing before
the facts that start to present relevance in interpersonal life. The three-dimensional
theory that explains the relationship between fact-value-standard embodies the idea
of the relationship between consumer-credit-indebtedness. While consuming takes
other proportions, no longer guided by the simple purchase of goods and services,
but the complexity of factors involving the act pre and post-consumer; Clearly
paradigms are others. Consumption has given way to consumerism in the time that
happiness is offering, buying up everything lives up to credit. The hyper sponsors the
over-indebtedness of consumers, this is the object exposed in this article from the
perspective of prevention and treatment of overindebted consumers. The consumer
society aware of the ruin of consumers, need to (re) build the homo economicus on
the interface between law, citizenship and public policy. Despite, we have to think
about the topic of regulation, in order to restore the dignity / citizenship and
strengthen public policies capable of promoting financial education and not only the
spectacle of consumption.
Keywords: Consumer Law; Indebtedness; Public Policy; Citizenship.

CONSIDERAES INICIAIS
A concesso e utilizao do crdito, por si s, no abarcam prejuzos ao
consumidor; pelo contrrio, criam condies de acesso ao consumo, garantindo a
manuteno das condies de sustentabilidade prpria e de sua famlia, servindo
como artifcio para viabilizar a realizao de um sonho, a exemplo da casa prpria,
uma viagem, um veculo, ou outros bens de consumo
Por derradeiro, evidente que o crdito concedido aos consumidores, como
os dois lados de uma moeda, no apenas supre suas necessidades, como tambm
as cria, afinal, pertencem a uma sociedade consumista, e nela, paira a falsa ideia de
livre arbtrio: imagina-se ter o controle, e o poder de escolha entre comprar ou no
comprar, contudo, esse controle vencido pelo desejo de desejar o desejo no
mais a satisfao -, acabam sendo derrotados pelo capitalismo e seus delrios de
consumo.
O problema do superendividamento evidente e recorrente. Passando a ser
carente de uma soluo urgente e eficaz, no apenas em tutela ao consumidor, mas
prpria sociedade de consumo.
Por certo, a runa do consumidor o fato, e salutar a possibilidade, o
reconhecimento jurdico disso, para oportunizar perspectivas de reconstruo do
homo economicus. Dos instrumentos que cercam o tema, a esperana abarca-se na
atualizao do CDC como regra jurdica, enquanto ao campo terico, cada vez mais
pertinente tem sido a difuso da Teoria do Dilogo das Fontes.
 O princpio norteador de qualquer relao jurdica o princpio da boa-f.
Dessa forma, a boa-f pressupe que os contratantes, integrantes da relao de
consumo, ajam com um comportamento fundado na lealdade, respeitando os
interesses da outra parte, afinal, pela boa-f, a obrigao entendida como uma
ordem de cooperao recproca, e principalmente, na confiana depositada no
vnculo jurdico em questo.
Na lio de Digenes Faria de Carvalho (2011), o princpio da boa-f no se limita
defesa do vulnervel, atua tambm como critrio na efetivao dos ditames constitucionais
relativos ordem econmica, compondo interesses contraditrios, harmonizando as
relaes de consumo.
Consoante, o crdito, concedido e utilizado de forma sbia, permite melhorar
a acessibilidade de bens e servios, contribuindo para o bem estar do consumidor.
Contudo, a face atraente do crdito evidenciada nas campanhas publicitrias, seduz
o consumidor a conviver com o pagamento de 80 parcelas mensais por um
automvel, 48 para passagens areas, 50 por uma casa prpria, alm do dispndio
habitual com gua, luz, telefone, supermercado a crtica que se faz a esse modo
de utilizao irrefletida do crdito justamente o (falta de) controle e as prioridades.
A sociedade de consumo ciente da runa dos consumidores, precisa
(re)construir o homo economicus diante da interface entre o direito, cidadania e
polticas pblicas. Diante disso, tramita no Congresso Nacional o Projeto de Lei do
Senado n 283/2012, que trata da atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor
na matria de preveno, tratamento e conciliao do consumidor superendividado.

1 (SUPER)ENDIVIDAMENTO: O CRDITO NO BANCO DOS RUS

merc das regras de mercado, muitos consumidores, impulsionados pela
sndrome consumista que envolve velocidade, excesso e desperdcio (BAUMAN,
2008, p. 107), e pelo incentivo desenfreado dos fornecedores que, por meio do
marketing publicitrio, bombardeiam produtos e servios, e oferecem crdito sem
consulta ao SPC e SERASA, sem consulta e sem comprovao da renda, ou um
emprstimo liberado, mesmo com restries no nome, acabam cedendo espao
compulso pela posse e a essa (suposta) facilidade de realizar seus sonhos,
partindo de um consumo consciente para um consumo desenfreado, desmedido,
inconsequente, gerando um endividamento crnico, tambm denominado
Superendividamento - momento em que o sonho realizado acaba tornando-se um
pesadelo.
Sendo assim, nas palavras de Bauman, todos os que podiam se
transformar em devedores e milhes de outros que no podiam e no deviam ser
induzidos a pedir emprstimos j foram fisgados (2010, p.31).
Sobre os perigos do crdito ao consumo, assevera Costa:
Essas advertncias se tornam mais graves ainda no contexto atual da
sociedade de consumo, da sociedade da opulncia, da abundncia, ou
melhor, do mito da abundncia. Isto porque ela tambm a sociedade do
endividamento. Nela, o crdito ao consumo promove um colossal
crescimento da produo, mas gera flagelo social do superendividamento do
consumidor. (2006, p. 231)

Sobre o comportamento dos fornecedores de crdito, assim leciona

Bauman:
no pode pagar sua dvida? Em primeiro lugar, nem precisa tentar: a
ausncia de dbitos no o estado ideal. Em segundo lugar, no se
preocupe: ao contrrio dos emprestadores insensveis de antigamente,
ansiosos para reaver seu dinheiro em prazos prefixados e no renovveis,
ns, modernos e benevolentes credores, no queremos nosso dinheiro de
volta. Longe disso, oferecemos mais crditos para pagar a velha dvida e
ainda ficar com algum dinheiro extra (ou seja, alguma dvida extra) a fim de
pagar novas alegrias. Somos os bancos que gostam de dizer sim. Seus
bancos amigos. Bancos que sorriem, como dizia uma de suas mais
criativas campanhas publicitrias (2010, P. 28, 30).
Hoje, a prodigalidade tem sido trivial na vida dos consumidores, bem como o
endividamento que se tornou uma caracterstica da atual sociedade de consumo.
Para consumir produtos e servios, essenciais ou no, os consumidores esto
quase todos constantemente se endividando. A economia de mercado seria, por
natureza, uma economia do endividamento. Consumo e crdito so duas faces de
uma mesma moeda, vinculados no sistema econmico e jurdico de pases
desenvolvidos e de pases emergentes, como o Brasil (CAVALLAZZI e MARQUES,
2006, p. 256).
Reportando-se a eventos histricos, independente de crenas, a Bblia, no
livro de Lucas, em seu captulo 15, conta a histria de um pai que tinha dois filhos.
O mais moo, receoso em receber sua parte da herana somente aps a morte do
pai, pois, provavelmente, no possuiria todo o vigor de sua juventude para desfrutar
de todo o patrimnio, pediu que o mesmo lhe dessa a parte dos bens que lhe cabia.
Conforme pedido, o pai dividiu os bens entre os dois irmos, e a esse filho mais
moo entregou tudo que havia direito, conforme lhe pedira.
 A Bblia aduz que passados no muitos dias, o filho mais moo, ajuntando
tudo que era seu, partiu para uma terra distante, e l, dissipou todos os seus bens,
vivendo dissolutamente.
Entrementes, essa parbola do filho prdigo no est adstrita a um evento
ocorrido h milhares de anos atrs, hoje se observa muitos consumidores que
incorrem novamente na prtica da prodigalidade, aventurando-se em situaes,
aparentemente inofensivas, mas que agravam a inadimplncia, levando, portanto, a
consequncias catastrficas sem precedentes, quais sejam: a vergonha, a
insegurana, depresso, problemas familiares, relaes interpessoais, doenas
cardiovasculares, dentre outros. (MRIO, 2011).
Desta feita, como principal efeito colateral da sndrome consumista nasce o
superendividamento, evidenciado na inverso lgica moderna, em que primeiro se
poupava para, depois de certo sacrifcio e tempo, adquirir o que se deseja como
recompensa. J na ps-modernidade, compra-se, tem-se a recompensa agora, e o
sacrifcio relegado para depois. (CHAGAS e JESUS, 2012, p.4)
Sendo assim, superendividamento pode ser definido como a impossibilidade
do devedor pessoa fsica, de boa-f, arcar com o pagamento de todas suas dvidas,
atuais e futuras, sem comprometer o mnimo existencial, (excludas as dvidas com
Fisco, oriunda de delitos e de alimentos). (MARQUES, 2005, p.11). Em virtude
dessa impossibilidade, o consumidor acaba pendendo a uma falncia civil: a morte
do homo economicus.
Constata-se que a impossibilidade do consumidor adimplir suas dvidas
deve ter seu carter manifesto, austero, penoso e global, na medida em que tais
dvidas comprometam mais de trinta por cento da renda lquida mensal do
consumidor. Por conseguinte, a partir do momento em que as dvidas excederem os
trinta por cento em relao aos rendimentos auferidos, presumir-se- que as
necessidades bsicas do consumidor e de todo ente familiar estaro
comprometidas, bem como a afronta ao princpio da dignidade da pessoa humana.
Logo, estando a manuteno do mnimo existencial adstrita ao princpio da
dignidade da pessoa humana, assim assevera Ricardo Lobo Torres (2009, p.36):
Sem o mnimo necessrio existncia cessa a possibilidade de
sobrevivncia do homem e desaparecem as condies iniciais da liberdade.
A dignidade humana e as condies materiais da existncia no podem
retroceder aqum de um mnimo, do qual nem os prisioneiros, os doentes
mentais e os indigentes podem ser privados.
 Cabe mencionar que crdito e endividamento dos consumidores devem ser
analisados como causa e efeito deste novo modelo de sociedade endividada e
globalizada de consumo. (apud Marques e Cavallazzi).
Nessa senda, leciona Lima e Bertoncello:
No plano jurdico, o endividamento constitudo pelo conjunto do passivo,
ou seja, o saldo devedor de uma famlia com origem apenas em uma dvida
ou mais de uma divida simultaneamente, denominando-se, neste ltimo
caso, de multiendividamento. O endividamento no um problema em si
mesmo, quando ocorre num ambiente favorvel de crescimento econmico,
queda de juros,e, sobretudo se no atingir camadas scias com
rendimentos prximos do limiar da pobreza. (2010, p. 26).
(...)
Todavia, o endividamento assume uma dimenso patolgica, com
repercusses econmicas, sociais, psicolgicas e at mdicas, quando o
rendimento familiar no mais capaz de suportar o cumprimento de
compromissos financeiros. Nessa caso, o endividamento identificado no
direito comparado como superendividamento, falncia ou insolvncia dos
consumidores. (2010, p.27)
O superendividamento, como fenmeno de excluso social, muitas vezes
passa de forma disfarada, como pode ser visto na edio de maio de 2005 da
Revista Veja, cujo ttulo da publicao Ressaca do Crdito, e nas linhas que
seguem: O governo e o banco criam o emprstimo popular. Virou vcio. Agora,
pede-se aos consumidores que se endividem com moderao.
O fenmeno do superendividamento se materializa de duas maneiras:
superendividamento ativo e passivo. O superendividamento ativo aquele fruto de
uma acumulao inconsiderada de dvidas, sendo contradas pela m administrao
das finanas. Maria Manuel Leito Marques (apud BOLADE, 2012) divide tal
categoria em duas espcies: conscientes (quando consumidor contrai dvidas
sabendo de sua impossibilidade financeira de quit-las) e inconscientes (ocorre nas
situaes de consumo impulsivo, que sem malcia e m-f, acabam contraindo
dvidas aqum do ser patrimnio).
J por superendividamento passivo tem-se contemplado aquelas situaes
de fatos alheios vontade do consumidor, mas capazes de oner-lo
excessivamente, a exemplo do desemprego, doena familiar ou pessoal, divrcio,
dentre outros.
Entretanto, ainda que sem regulao especfica, o superendividamento no
pode ser tratado como um simples parasita, que contamina a populao com o vrus
da dvida. Ora, cada vez mais manifesto os abusos cometidos pelos fornecedores
nas relaes de consumo, sejam abusos pela omisso de informao, ou pela
desvirtuao da informao, o que justifica a aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor (CDC) e da Constituio Federal (CF) como o remdio que ameniza os
efeitos desse vrus chamado superendividamento.
O superendividamento no pode ser averiguado somente no mbito do
inadimplemento obrigacional, pois conforme leciona o autor Silvio Javier Battello
na maioria dos casos, o superendividamento no se deve a uma nica
causa, j que o devedor deve fazer frente a um conjunto de obrigaes
derivadas de aquisio de bens e servios de primeira necessidade, crditos
hipotecrios, carros, mveis, etc. Somam-se, ainda, causas
no-econmicas, tais como falta de informao e educao dos
consumidores, rupturas familiares, acidentes ou enfermidades crnicas.
(2006, p. 226)

Segundo publicao no portal do Superior Tribunal de Justia (2011), os

brasileiros nunca comprometeram tanto seus rendimentos para pagar as dvidas:
Desde a crise de 2008, quando o governo federal decidiu aumentar a oferta
de crdito para manter a economia aquecida, os brasileiros nunca deveram
tanto e nunca comprometeram parcela to grande do salrio para pagar
dvidas. Pesquisa recentemente divulgada pelo Banco Central revela que
cada brasileiro deve atualmente cerca de 42% da soma dos salrios de um
ano inteiro, o que representa um recorde. As pessoas fsicas devem quase
R$ 716 bilhes aos bancos em operaes simples, como o microcrdito e o
cheque especial, at financiamentos longos, como o imobilirio e de
veculos, passando pelo carto de crdito.
Em dados obtidos pelo Instituto de Pesquisa Econmica Aplicada (IPEA,
2013), em uma publicao de setembro de 2011, 9,7% das pessoas entrevistadas
disseram estar muito endividadas, e 52,2% disseram no ter dvidas. J o valor
mdio das contas das famlias que se declararam endividadas, em agosto, somava
R$ 4.189,68, inferior ao registrado no ms de julho, R$ 4.433,65. E 38% das
pessoas entrevistas que tem contas em atraso afirmaram que no conseguiro
saldar com suas obrigaes.
J em uma publicao em maio deste ano (IPEA, 2013), os dados obtidos
foram mais satisfatrios: apesar do percentual de famlias endividadas, em maio, ter
chegado a 64,3% e aumentado em relao a abril, quando o percentual alcanou
62,9%, a inadimplncia recuou. Em maio de 2012, 13,9% das famlias disseram que
estariam muito endividadas, j em maio deste ano, apenas 12,5, e ainda, houve um
aumento na proporo dos entrevistados que se disseram estar pouco endividados,
que passou de 21,7% em maio do ano passado para 28,4% em maio de 2013. E na
comparao anual, o percentual de famlias inadimplentes alcanou 21,6% em maio
de 2013, e 23,6% em maio de 2012.
A mesma pesquisa ainda menciona que o percentual de famlias
entrevistadas que declararam no ter condio de adimplir com suas contas, ou
dvidas atrasadas, alcanou 7,5% em maio deste ano, e 7,8% em maio de 2012.
Diante dos dados mencionados, evidente o acelerado crescimento do
superendividamento (ainda que sutilmente controlado), bem como a clamor
previso legislativa especial sobre o tema.
A fim de assegurar o equilbrio das partes contratantes desde o incio da
contratao, o Codex consumerista estabeleceu normas especficas acerca do
dever de informar nas situaes de operao de crdito entre consumidores e
fornecedores, por meio do art. 6., que probe o abuso de direito, impondo
transparncia e boa-f nos mtodos comerciais, publicidade e contratos.
Com efeito, a boa-f o princpio mximo orientador do Cdigo de Defesa
do Consumidor, e juntamente com o princpio da transparncia, evidenciado no
art.4., caput, h a exigncia aos agentes da relao de consumo, fornecedor e
consumidor, de atuarem com honestidade, lealdade e firmeza de propsito durante
toda a fase negocial.
Como sabido, no h sociedade sem publicidade, sem marketing.
Todavia, a importncia que a publicidade tem, qual seja, difuso pblica de ideias,
comunicao em massa, permitir a competitividade de produtos e servios, no
pode sobrepor-se confiana depositada no vnculo jurdico, bem como a boa-f
dos contratantes, afinal, o contedo da publicidade integrar o contrato acordado
com o consumidor, havendo uma vinculao obrigacional (art. 48, CDC) - o que
justifica a sujeio da publicidade aos princpios bsicos que norteiam as relaes
de consumo: princpio da transparncia, boa-f, equidade contratual, e princpio da
confiana.
No Brasil, o fenmeno do superendividamento ainda no recebeu imposio
legislativa como em outros pases. No sistema francs, por exemplo, o problema do
superendividamento est atualmente previsto no Livro III do Code de la
Consommation, sob o Ttulo III, denominado Traitement ds situations de
surendenttement (BERTONCELLO, 2006). Pode-se verificar, no entanto, a urgncia
por regulamentao normativa de tutela jurdica sobre esta realidade, uma vez que
mais que um problema econmico, o superendividamento trouxe consigo problema
jurdico com carter evidentemente social, assolando muitas famlias brasileiras.
(GOMES, 2011).
2 PERSPECTIVAS EMERGENTES PARA O ENFRENTAMENTO DO FENMENO
DO SUPERENDIVIDAMENTO: A RECONSTRUO DO HOMO ECONOMICUS

2.1 Teoria do Dilogo das Fontes: uma conversa entre Cdigo de Defesa do
Consumidor e Estatuto do Idoso
Segundo o art. 4 da Lei de Introduo s Normas do Direito Brasileiro, o
juiz no pode se eximir de sentenciar por falta de lei, devendo decidir a lide
mediante a aplicao de outras fontes do Direito.
Hoje, reconhece-se como fonte do Direito a lei, a jurisprudncia, a doutrina,
princpios e os costumes. Todavia, em diversas situaes, tais fontes podem colidir
entre si, colocando em risco a segurana jurdica, princpio consagrado no
ordenamento jurdico no art. 5, XXXI da Constituio Federal, e o bem comum.
Com o propsito de solucionar o exarado, Erik Jayme funda na Alemanha,
difundida no Brasil, em especial, pela consumerista Cludia Lima Marques, a Teoria
do Dilogo das Fontes. Essa teoria permite a aplicao conjunta de leis aplicveis a
determinado caso concreto, afastando a ideia de que as leis devem somente ser
aplicadas isoladamente. Em tese, ainda que se considere o princpio de que a lei
especial prevalece sobre a geral, oportuno o entendimento que uma no exclui a
outra. Ao contrrio, complementam-se, dialogam-se no intuito de solucionar o caso
em concreto.
O Dilogo das Fontes permite ao operador do direito examinar as leis que
incidem na espcie, com vagar e sensibilidade, no fim de adotar a soluo jurdica
que se revele mais adequada ao caso, eliminado, assim, decises incoerentes ou
insensatas. (VIANNA, 2011).
Para Claudia Lima Marques (apud Prado) os fundamentos da teoria do
Dilogo das Fontes repassam pela ideia de que:
o chamado dilogo das fontes (di + a = dois ou mais; logos = lgica ou
modo de pensar), expresso criada por Erik Jayme, em seu curso de Haia
(Jayme, Recueil des Cours, 251, p. 259), significando a atual aplicao
simultnea, coerente e coordenada das plrimas fontes legislativas, leis
 especiais (como o CDC, a lei de seguro-sade) e gerais (como o CC/2002),
com campos de aplicao convergentes, mas no mais iguais.
Erik Jayme, em seu Curso Geral de Haia de 1995, ensinava que, em face do
atual pluralismo ps-moderno de um direito com fontes legislativas
plrimas, ressurge a necessidade de coordenao entre leis no mesmo
ordenamento, como exigncia para um sistema jurdico eficiente e justo
(Identit culturelle et intgration: le droit international priv postmoderne.
Recueil des Cours, II, p. 60 e 251 e ss.).
O uso da expresso do mestre, dilogo das fontes, uma tentativa de
expressar a necessidade de uma aplicao coerente das leis de direito
privado, coexistentes no sistema. a denominada coerncia derivada ou
restaurada (cohrence drive ou restaure), que, em um momento
posterior descodificao, tpica e microrrecodificao, procura uma
eficincia no hierrquica, mas funcional do sistema plural e complexo de
nosso direito contemporneo, a evitar a antinomia, a incompatibilidade ou
a no coerncia.
Dilogo porque h influncias recprocas, dilogo porque h aplicao
conjunta das duas normas ao mesmo tempo e ao mesmo caso, seja
complementarmente, seja subsidiariamente, seja permitindo a opo pela
fonte prevalente ou mesmo permitindo uma opo por uma das leis em
conflito abstrato soluo flexvel e aberta, de interpenetrao, ou mesmo a
soluo mais favorvel ao mais fraco da relao (tratamento diferente dos
diferentes).
Sendo assim, pela aplicao dessa teoria, buscar-se- o cotejo entre
diversas normas existentes, que dialogaro a fim de solucionar a lide com a
aplicao da norma mais constitucionalmente correta.
Nesse compasso, nas relaes consumeristas, perceptvel a permisso
para o dilogo entre as fontes, visto que o art. 7 do CDC permite a utilizao e
interao de outras fontes existentes no ordenamento jurdico que possam
beneficiar o consumidor, resguardando os direitos desse (hiper)vulnervel.
Tratando de proteo ao vulnervel, diante do intenso processo de
envelhecimento da populao brasileira, em contrapartida da queda das taxas de
fecundidades e de mortalidade, reconheceu-se a necessidade de unificar e tutelar
direitos a esse determinado grupo de pessoas. Sendo assim, como Lei Especial, em
1 de outubro de 2003, foi criado o Estatuto do Idoso (Lei 10.741/2003),
considerando como tal, toda pessoa maior de 60 anos de idade.
O Estatuto do Idoso, como norma especial, trouxe em sua essncia uma
intensa preocupao com os direitos das pessoas idosas (sujeitos hipervulnerveis),
principalmente no tocante a sua dignidade.
Nessa mesma seara protecionista, em virtude da previso e permisso do
uso de pluralidade de fontes normativas nas relaes de consumo pelo CDC,
almejando a eficcia horizontal dos direitos fundamentais, oportuno, a partir do vis
constitucional, o dilogo entre o CDC e Estatuto do Idoso.
2.2 Projeto de Lei do Senado n 283/2012: a atualizao do Cdigo de Defesa
do Consumidor
No sculo XX, a produo em massa e a concentrao de capital exigiram o
redesenho das relaes entre o Estado e a sociedade. J no Estado Democrtico
de Direito, os valores e princpios fundamentais do Direito Privado transitam para a
esfera poltica. Ao transpor as barreiras que separavam o direito pblico do privado,
o Estado toma para si a tarefa de tutela e realizao dos direitos fundamentais e de
pleno desenvolvimento da pessoa. Trata-se, em ltima instncia, da esfera poltica
definindo os valores do Direito Privado e conferindo-lhe feio democrtica. Com
efeito, o contrato, situao construda sob a inspirao do liberalismo, chamado a
funcionalizar-se s relaes existenciais. (PINHEIRO, 2009, p.35,38).
Ora, o financiamento concedido de forma temerria, realizado de maneira
descomedida, sem ter o consumidor o pleno discernimento das reais condies de
recebimento daquele crdito, com certeza o estar conduzindo inadimplncia,
violando o princpio da dignidade da pessoa humana. (CARPENA e
CAVALLAZI,2006, p.338).
Todavia, hoje, mais que informar, surgiu a necessidade de aconselhamento
ao consumidor quilo que ele est adquirindo, principalmente quando se fala em
concesso de crdito.
Tanto a obrigao de informar quanto a de aconselhar se baseiam na
confiana necessria que o consumidor deposita no profissional que detm os
conhecimentos tcnicos da operao de crdito ofertada (COSTA, 2006, p.230).
Para tanto, ao fornecedor imposta a obrigao primria de no enganar o
consumidor (art. 6, III; 37, pargrafo 1, c.c. art. 67; e art. 38, todos do CDC), seja
no pr, durante, ou no ps-venda.
Anterior elaborao do PLS 283/2012, o recurso utilizado com o fito de
suprir, momentaneamente, a falta de previso legal para as situaes de
superendividamento, foi o Projeto Piloto de Tratamento do Superendividamento dos
Consumidores, conduzido por Cludia Lima Marques, Karen Rick Danilevicz
Bertoncello e Clarissa Costa de Lima.
Tal projeto tem como finalidade a reinsero social do indivduo
superendividado por meio da conciliao judicial ou extrajudicial, obtidas em
audincias de renegociao de dvidas entre os consumidores e a totalidade dos
seus credores. No entanto, o projeto-piloto do superendividamento surgiu como uma
medida resolutiva, no preventiva s situaes de inadimplncia crnica, sendo
limitado e a breves explanaes sobre consumo consciente, e s conciliaes de
renegociao, que pela ausncia de imposio normativa para a participao das
partes, acaba, por vezes, frustrada diante da recusa no comparecimento dos
credores nas audincias de renegociao.
Nessa senda, na busca da reconstruo do homo economicus, e sobretudo,
do consumidor idoso, por meio do clamor por uma tutela preventiva e de tratamento,
o Projeto de Atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor busca reforar os
direitos j consagrados no Cdigo de Defesa do Consumidor e na Lei Maior, quais
sejam os direitos de informao, transparncia, e cooperao nas relaes
envolvendo crdito, bem como a boa-f, a funo social do contrato e a dignidade
da pessoa humana.
Inicia o Projeto com a proposta de insero do art. 54-A ao Codex
consumerista, que trata sobre a preveno do superendividamento, tendo como
finalidade prevenir o superendividamento da pessoa fsica, promover o acesso ao
crdito responsvel e educao financeira do consumidor, de forma a evitar sua
excluso social e o comprometimento de seu mnimo existencial, sempre alicerado
nos princpios da boa f, da funo social do crdito ao consumidor e respeito ao
princpio da dignidade da pessoa humana.
Sendo assim, pelo art. 54-A, ser considerado superendividado o
consumidor que comprometer mais de trinta por cento da sua renda lquida mensal
com o adimplemento do conjunto de dvidas no profissionais, exigveis e
vincendas, com exceo do financiamento para aquisio de casa para moradia, e
desde que inexistentes bem livres e suficientes para a liquidao total do passivo.
Nesse passo, foi proposta a insero do art. 54-B ao CDC. Este assegura
que alm dos requisitos necessrios previstos no art. 52 do CDC, no fornecimento
de crdito e venda a prazo o fornecedor ser obrigado a prestar, previamente
contratao, uma informao adequada e esclarecedora sobre o custo efetivo total,
taxas mensais de juros e demais encargos, montante da prestao e prazo de
validade da oferta, nome e endereo do fornecedor, e a possibilidade de liquidao
antecipada do dbito.
Ademais, merece destaque o pargrafo 4, incisos II e IV do art. 54-B, em
que h a vedao na oferta de crdito ao consumidor de expresses de crdito
sem juros, gratuito, ou taxa zero, bem como a publicidade que oculte os riscos e
nus da contratao de crdito, dificulte sua compreenso, ou estimule o
endividamento do consumidor, sobretudo, diante de um consumidor idoso.
J no art. 54-C, foi proposta a obrigao do fornecedor em aconselhar o
consumidor, bem como adverti-lo sobre a natureza e a modalidade do crdito
oferecido, assim como as consequncias que sofrer no caso do inadimplemento. E
tambm, a obrigao de avaliar, de forma responsvel e leal, as condies do
consumidor de pagar a dvida a ser contratada.
Ora, mediante o aconselhamento, e detendo todas as informaes
fidedignas do crdito contratado, o consumidor ter a possibilidade de escolher, e
investigar as opes existentes no mercado, assim como poder calcular e planejar
seus dispndios financeiros, evitando o endividamento.
Referente aos idosos, segundo o art. 54-F, inciso IV do Projeto, ser
considerada prtica abusiva o ato de assediar ou pressionar o consumidor doente
ou em estado de vulnerabilidade agravada, para contratar o fornecimento de
produto ou servio a distncia, por meio eletrnico ou por telefone, principalmente
se envolver crdito.
Concernente, ainda, s situaes de superendividamento, inaugurou o
Projeto, por meio da insero do art. 104-A e pargrafos no CDC, a proposta da
obrigatoriedade da conciliao de renegociao, antes facultativa, ao consumidor e
a seu credor, mediante uma audincia preliminar de repactuao de dvidas.
Nesta audincia conciliatria, perante a totalidade de credores, segundo o
pelo art. 104-A, o consumidor endividado apresentar uma proposta de plano de
pagamento, que ter prazo mximo de 5 (cinco) anos. Se obtido um acordo, este
ser homologado por Juiz competente, adquirindo eficcia de ttulo executivo.
Como inovao, mister mencionar que na hiptese de recusa na audincia
de conciliao, o credor/fornecedor poder sofrer sanes, a exemplo da suspenso
da exigibilidade do crdito e interrupo dos encargos da mora.
 Ora, em tempos de globalizao, democratizao do crdito, consumismo
pleno, endividamento crnico e superendividamento (ou ainda, morte civil do homo
economicus), foroso a premncia de uma tutela maior a todos os consumidores,
e em especial, aos hipervulnerveis, dentre eles os consumidores idosos.
O projeto de lei de atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor pode
ser a soluo mais satisfatria para se alcanar um efeito profiltico do
superendividamento, a fim de trazer ao mercado, a sociedade, e vida daquele
consumidor que se encontrava impossibilitado de honrar com suas dvidas, a
simetria negocial firmada na bilateralidade da boa-f, confiana, transparncia, e
dignidade da pessoa humana.

CONSIDERAES FINAIS
O consumo distante da educao financeira, atrelado livre e irresponsvel
concesso do crdito fez os consumidores superendividados. Por certo,
incoerente julgar o crdito por si s, fundamental avaliar as condies que o
cercam.
Evidente o problema do superendividamento dos consumidores, o que
torna urgente pensar sobre a preveno e a recuperao do status desfavorvel. A
runa econmica do consumidor precisa ser reconhecida pelo direito como objeto de
tutela.
J em tempos bblicos a prodigalidade estava em pauta, mas nunca como na
contemporaneidade. possvel afirmar que a sociedade de consumo atual se
caracteriza pelo superendividamento. Neste cenrio, essencial que o direito junto
a polticas pblicas efetivas seja capaz de proporcionar o reconhecimento da
dignidade/cidadania dos consumidores imersos no fascnio do crdito fcil.
Como assegura a doutrina, a impossibilidade do devedor pessoa fsica, de
boa-f, arcar com o pagamento de todas suas dvidas, atuais e futuras, conduz
morte do homo economicus.
A poltica que acelerou o consumo s margens do crdito, tambm
culpada pelo naufrgio das famlias brasileiras. O superendividamento acentua a
excluso social na medida em que o discurso em favor do consumo alimentou
sonhos da ascenso.
 Entretanto, o superendividamento, mesmo sem regulamentao prpria, no
pode ser encarado de forma simplista. Evidente o abuso dos fornecedores nas
relaes de consumo - omisso de informao, publicidade enganosa - o que
permite a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC). O desejo de um
direito aliado a polticas pblicas que reencontrem a cidadania/dignidade dos
consumidores superendividados vai alm da recuperao financeira, alcana
instrumentos que permitam a preveno, o tratamento e a identificao de novos
princpios basilares das relaes de consumo de crdito, tais como o dever de
informao, o aconselhamento e a renegociao.
A esperana na abordagem do tema passa por dois fatores julgados
importantes neste artigo. Por certo, no exclusivos, mas se relevada importncia,
quando se fala em preveno e tratamento do superendividamento.
Em que pese, o art. 4 da Lei de Introduo s Normas do Direito Brasileiro,
o juiz no pode se eximir de sentenciar por falta de lei, devendo decidir a lide
mediante a aplicao de outras fontes do Direito. Neste sentido, a Teoria do Dilogo
das Fontes refora a aplicao conjunta de leis aplicveis a determinado caso
concreto, afastando a ideia de que as leis devem somente ser aplicadas
isoladamente.
Nesse compasso, o art. 7 do CDC permite a utilizao e interao de
outras fontes existentes no ordenamento jurdico que possam beneficiar o
consumidor. Exemplo oportuno de Dilogo das Fontes, em especial ao campo do
superendividamento, a co-relao entre o Cdigo de Defesa do Consumidor e o
Estatuto do Idoso.
Contudo, da pluralidade de fontes normativas, importante ressaltar o cerne
constitucional que replica no Cdigo de Defesa do Consumidor, no Estatuto do
Idoso, no Estatuto do Torcedor e no Estatuto da Criana e do Adolescente.
Instrumentos que no podem ser vistos dissociados uns dos outros; a especialidade
de matria que lhes prpria no implica na aplicao de um em detrimento de
outro, a ideia composio (dilogo) e no excluso.
A mais forte das expectativas de tratamento do tema do superendividamento
aprovao do PLS 283/2012. Na inteno de atualizar o Cdigo de Defesa do
Consumidor, ao tratar a matria de superendividamento do consumidor, o projeto
traz em seu texto uma diversidade de excelentes iniciativas. Em que pese, mais do
que boas intenes do Poder Legislativo, ainda pendente a aprovao e, quando
em vigncia, ser necessria a atuao efetiva da fiscalizao junto s instituies
financeiras, o reconhecimento e aplicao pelo Poder Judicirio, alm do
empoderamento do consumidor por polticas pblicas de preveno fomentadas
pelo Poder Executivo.
O crdito no o problema, tampouco o consumo. O debate necessrio
passa pela mudana de hbito em que se associa pauta o consumo e o crdito
responsvel. Infelizmente foi preciso chegar runa econmica do consumidor para
se pensar em sua recuperao. Assim, (re)construir o homo economicus ato de
resgate da cidadania daqueles que se tornaram excludos, margem, em razo do
superendividamento. O direito traz em si a esperana normativa, que s ser
concretizada quando o texto legal for tambm pauta de poltica pblica.

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