Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
A PIEEI FINANCIARE
2017
Chiinu, Republica Moldova
Cuprins
I. INTRODUCERE
1.1 Scopul ghidului 4
1.2 Aria de aplicabilitate 5
1.3 Msurile generale de protecie ale consumatorului pe piaa financiar nebancar 6
1.4 Riscurile inerente ale pieei financiare nebancare 7
II. PIAA DE CAPITAL
2.1 Piaa de capital din Republica Moldova 9
2.2 Informaii necesare n luarea deciziilor de investiie 11
2.3 Drepturile i obligaiile investitorului 14
2.4 Msuri disponibile n caz de conflict 17
III. PIAA DE ASIGURRI
3.1 Piaa de asigurri din Republica Moldova 19
3.2 Informaii necesare n alegerea unei asigurri 21
3.3 Drepturile i obligaiile asiguratului 23
3.4 Msuri disponibile n caz de conflict 27
IV. SECTORUL DE MICROFINANARE
4.1 Sectorul de microfinanare din Republica Moldova 29
4.2 Organizaiile de Microfinanare
4.2.1 Informaii necesare n alegerea unei Organizaii de Microfinanare 32
4.2.2 Drepturile i obligaiile consumatorului 35
4.2.3 Msuri disponibile n caz de conflict 37
4.3 Asociaiile de Economii i mprumut
4.3.1 Informaii necesare n alegerea unei Asociaii de Economii i mprumut 39
4.3.2 Drepturile i obligaiile membrilor asociaiilor 41
4.3.3 Msuri disponibile n caz de conflict 45
V. FONDURILE NESTATALE DE PENSII
5.1 Sistemul de pensii din Republica Moldova 47
5.2 Informaii necesare n alegerea unui plan de pensii 49
5.3 Drepturile deponentului i/sau beneficiarului 50
5.4 Msuri disponibile n caz de conflict 51
VI. ANEXE
6.1 Informaii necesare n vederea depunerii unei petiii 53
6.2 Cadrul legislativ ce reglementeaz piaa financiar nebancar din Republica Moldova 54
2
I. Introducere
1.1 Scopul Ghidului
Scopul Ghidului este de a asigura protecia consumatorilor de servicii financiare nebancare, prin identificarea
deficienelor i a practicilor incorecte de pe piaa financiar nebancar din Republica Moldova i prevenirea
perpeturii acestora prin asigurarea transparenei informaiei i prin ridicarea culturii financiare a populaiei cu
privire la msurile legislative de protecie n vigoare.
De asemenea, prin intermediul Ghidului se dorete contientizarea consumatorilor de servicii financiare nebancare
asupra principalelor drepturi i obligaii pe care le dein n relaie cu participanii pieei, precum i educarea i
promovarea ncrederii n serviciile, produsele i instrumentele financiare specifice pieei financiare nebancare din
Republica Moldova.
4
1.2 Aria de aplicabilitate a Ghidului
Aria de aplicabilitate a Ghidului cuprinde cele patru segmente ale pieei financiare
nebancare din Republica Moldova
Comisia Naional a Pieei Financiare (CNPF) reglementeaz, autorizeaz i supravegheaz
activitatea participanilor la piaa financiar nebancar, pe cele patru segmente de pia
Cui se adreseaz acest Ghid?
Ghidul se adreseaz
consumatorului de servicii
financiare nebancare din
Republica Moldova, ct i
potenialilor consumatori ce
doresc s se informeze asupra
msurilor de protecie pe care Piaa de Sectorul de
le au la dispoziie pe piaa capital microfinanare
produselor i serviciilor Piaa
financiare nebancare. asigurrilor
Soluioneaz petiiile primite, n vederea identificrii i eliminrii deficientelor i a practicilor incorecte, precum i
prevenirea perpeturii acestora prin aplicarea sanciunilor conform legii Gestionarea
Verific respectarea prevederilor legale cu privire la modalitatea de examinare a petiiilor de ctre participanii pieei petiiilor i
ATENTIE! n cazul apariiei unei nenelegeri sau unui potenial conflict cu un participant al pieei financiare nebancare sau aplicarea
dac nu eti satisfcut de modul n care ti-a fost soluionat petiia de ctre acesta, ai dreptul s adresezi o petiie la CNPF. sanciunilor
Elaboreaz proiecte, acte normatice, propune modificri i completri privind cadrul legislativ i normativ privind piaa
financiar nebancar pentru alinierea acestuia la standardele europene i internaionale, conform celor mai bune practici
Reglementarea de protecie a consumatorului
pieei Coopereaz cu autoritile publice, structurile neguvernamentale i cu participanii la piaa financiar nebancar n scopul
asigurrii unui nivel nalt de protecie a drepturilor i intereselor consumatorului de servicii financiare nebancare.
ATENTIE! Cadrul legislativ aplicabil pieei financiare nebancare este disponibil pe site-ul CNPF n seciunea Baza normativa
Ofer asisten de specialitate consumatorilor privind piaa financiar nebancar, att la sediul CNPF unde este amenajat o
sal de audien, ct i prin intermediul adresei de e-mail i a liniilor telefonice dedicate consumatorilor Asistena
Modernizeaz i dezvolt sistemele informaionale, care s asigure eficientizarea comunicrii cu consumatorii publicului
ATENTIE! Poi solicita asisten de specialitate la CNPF cu privire la serviciile/produsele pieei financiare nebancare. Datele de
contact ale CNPF pot fi accesate la linkul http://cnpf.md/md/contact/
Informeaz i educ financiar publicul prin emiterea de mesaje educaionale, ghiduri i alte materiale educaionale
Informarea i Susine activiti publice educaionale (seminarii, conferine de pres, emisiuni TV i radio, articole tiprite etc.)
educarea Public informaii statistice i analitice cu privire la participanii autorizai pe piaa financiar nebancar
financiar a ATENTIE! Pentru a lua decizii informate, consult n mod periodic informaiile postate pe site-ul CNPF, n seciunile
publicului Informaii statistice i analitice i Campania de educare financiar a publicului.
6
1.4 Riscurile inerente ale pieei financiare nebancare
n cazul n care ncheiai un contract cu o entitate/persoan autorizat, exist riscul ca aceasta s nu-si respecte obligaiile contractuale sau
prevederile legale. Dintre cele mai ntlnite abateri de la cerinele legale se numr:
Ti se ofer informaii eronate sau incomplete referitoare la produsele/serviciile pe care urmeaz s le contactezi
Ti se percep costuri ascunse, neanticipate sau excesive, ce nu sunt n conformitate cu contractul
Nu ai fost suficient informat cu privire la modificrile contractuale sau la anumite condiii restrictive din contract
Riscul de
aplicabile doar n
anumite cazuri, precum consecinele neefecturii/ntrzierii plailor etc nclcare al
Ti se refuz dreptul de a primi informaii cu privire la situaia investiiilor, mprumuturilor, depunerilor tale etc. prevederilor
Ti se ncalc dreptul privind confidenialitatea datelor prin divulgarea informaiilor tale ctre tere persoane contractuale
Informaiile financiare prezentate au fost manipulate cu scopul de a prezenta performanele entitii ntr-o lumin favorabil
Pentru nclcarea prevederilor legale si/sau cele contractuale ncheiate n conformitate cu legea, persoanele vinovate poart rspundere material,
disciplinar, administrativ sau penal conform legislaiei. Dei legea stabilete cerinele ce trebuie respectate de participanii la piaa financiar
nebancar, ct i msurile disciplinare ce se aplic n cazul nerespectrii acestora, tu ca i consumator deii o responsabilitate critic de a avea o
atitudine sceptic n relaie cu prile contractuale i de a citi cu atenie orice document nainte de a semna, pentru a evalua dac termenii oferii
sunt coreci i ti se potrivesc.
7
II. Piaa de capital
2.1 Piaa de capital din Republica Moldova
Cele mai ntlnite instrumente financiare n care poi investi, numite i valori mobiliare, sunt aciunile i obligaiunile.
Care sunt Aciunile sunt titluri de capital emise de societi, i reprezint o parte din capitalul acesteia. Persoanele care dein aciuni sunt numite acionari,
iar veniturile obinute din aciuni poart denumirea de dividende. Aciunile pot fi ordinare, daca confer acionarului drept de vot n cadrul
tipurile de adunrii generale a acionarilor (AGA) a societii emitente, sau prefereniale daca nu confer drept de vot
instrumente
Obligaiunile sunt titluri de crean prin care emitentul autorizat, care poate fi o autoritate public sau o societate comercial, se mprumut de
n care poi
la investitor cu suma aferent valorii nominale a obligaiunilor cumprate de acesta. n contul acestui mprumut, emitentul trebuie sa ramburseze
investi? valoarea nominala a obligaiunilor (numita principal) la o data viitoare denumita scaden, i sa plteasc n plus i o dobnd pe ntreaga durat de
via a obligaiunii (denumit cupon).
ATENIE! Este foarte important de reinut pentru orice investitor, c randamentul investiiei va fi n raport direct cu riscul asumat, i anume cu ct ctigul
ateptat este mai mare, cu att riscul este mai mare. Fiecare investitor i va asuma riscul n funcie de propriul apetit pentru risc.
Reine c nu exist instrument financiar fr risc i nu uita c investiiile pe piaa de capital nu i garanteaz ctigurile. Poi s ctigi sau s pierzi, n
funcie de anumii factori, precum inflaia, riscul valutar (volatilitatea valutelor), fluctuaiile economice ale pieei, riscul de lichiditate (uurina de a vinde un
instrument financiar), riscul de faliment al emitenilor etc. De aceea, pentru a fi un investitor raional este foarte important s fii informat!
1)Sistemmultilateral de tranzacionare (M.T.F.) sistem multilateral, exploatat de Bursa de Valori Moldova, care asigur confruntarea unor ordine multiple de vnzare-cumprare a
instrumentelor financiare primite de la persoane tere. 9
2.1 Piaa de capital din Republica Moldova
Emitentul este acea entitate care dorete obinerea de BVM asigur un "loc de ntlnire" al
finanare prin vnzarea de instrumente financiare investitorului. cererii i ofertei pe piaa reglementat
Entitile pot fi att instituii publice, ct i societi comerciale. sau n cadrul MTF.
Emitentul are opiunea de a-si tranzaciona instrumentele Prin intermediul BVM circul doar
financiare att prin intermediul BVM, caz n care instrumentele financiare ale emitenilor
Emitenii de valori mobiliare
trebuie sa se supun regulilor acesteia, cat i n mod admii la Burs.
direct cu investitorul prin intermediul Societilor
de Registru i/sau Societilor de Investiii
Bursa de valori
Societile de registru au ca i Moldova (BVM) Funcia de Depozitar Central este
activitate de baz inerea deinut de Depozitarul Naional al
registrului deintorilor de Republicii Moldova (DNVM), care
Comisia Naional a Pieei
valori mobiliare ale Financiare (CNPF) asigur transmiterea valorilor
emitentului. Societi de Registru mobiliare / mijloacelor bneti ctre
CNPF reglementeaz i autorizeaz Depozitarul
In cazul tranzacionrii directe participanii la tranzaciile efectuate
activitatea participanilor la piaa Central
a investitorului cu emitentul, financiar nebancar, i la Bursa de Valori a Moldovei.
Societatea de Registru i/sau supravegheaz respectarea
Societilor de Investiii va legislaiei de ctre acetia
intermedia tranzacia i va
administra valorile mobiliare.
Societi de investiii
Investitorul este acea persoan care deine fonduri
bneti pe care intenioneaz s le utilizeze n tranzacii Pentru a te asigura c investiiile tale vor da
cu instrumente financiare disponibile pe piaa de randament apeleaz la serviciile unei societi
Investitorul
capital. Acionar care a obinut aciunile
de investiii, care va cumpra i/sau va vinde
O categorie aparte de investitori este cea format din contra bonuri patrimoniale instrumente financiare n numele i n contul
persoanele care au obinut aciunile contra bonuri investitorului, va tranzaciona n cont propriu,
patrimoniale, deinerile acestora calificndu-i ca va asigura managementul portofoliului, i ofer
investitori, chiar dac nu cumpr i vnd alte servicii de consultan de investiii etc.
instrumente financiare.
10
2.2 Informaii necesare n luarea deciziilor de investiie
Rapoartele anuale ale entitii Orice modificare a drepturilor aferente valorilor mobiliare
Statutul entitii (n termen de cel mult o lun de la Noile emisiuni de valori mobiliare
nregistrare), ct i orice modificri i completri a acestuia Decizii cu privire la plata dividendelor/dobnzilor
(maxim la 15 zile de la nregistrare) Convocarea i hotrrile adunrilor generale ale acionarilor
Opinia auditorului asupra raportului financiar Schimbri n organele de conducere sau a societii de
Strategiile i perspectivele de dezvoltare a entitii
audit/societii de registru a emitentului
Litigii, decizii de reorganizare/insolvabilitate/dizolvare
Reguli sau proceduri interne de interes clienilor
Deinerile importante de aciuni
Informaiile trebuie publicate n termen de 7 zile de la apariia
acestora
ATENTIE! Emitenii sunt obligai s-ti furnizeze la cerere, n mod gratuit, rapoartele specifice anuale i semestriale privind activitatea
desfurat. De asemenea, ca i investitor, ai dreptul de a solicita emitentului anumite informaii suplimentare i documente publice.
Informaia complet cu privire la cerinele de dezvluire a informaiei de ctre emitenii de valori mobiliare este prezentat n
Regulamentul nr.7/11 din 12.02.2016.
12
2.2 Informaii necesare n luarea deciziilor de investiie
Pentru a asigura protecia investitorilor i informarea corect a acestora, BVM public toate informaii
cu privire la valorile mobiliare admise pe piaa reglementata i MTF, cotaiile, volumele tranzacionate,
i momentul executrii tranzaciei. Poi gsi aceste informaii pe site-ul Bursei (www.moldse.md).
Pe site-ul Capital Market (www.capital.market.md) gseti informaii actuale despre piaa de capital i
participanii acesteia, emisiunile/modificrile de valori mobiliare ale emitenilor, previziunile pieei etc,
la seciunea Piaa de capital.
De asemenea, Capital Market este desemnat ca i operator al Mecanismului oficial de stocare a
informaiei (MSI), unde entitile de interes public sunt obligate sa publice informaiile cu privire la
situaia lor financiara i cu privire la valorile mobiliare emise. Acesta poate fi accesat gratuit la linkul
https://emitent-msi.market.md/ro/ .
13
2.3 Drepturile i obligaiile investitorului
Drepturile tale ca i acionar difer n funcie de cota deinut (acionar S informezi persoana care ine registrul acionarilor despre toate
minoritar/majoritar), de tipul aciunilor deinute (ordinare, schimbrile din datele tale, introduse n registru;
prefereniale) i de drepturile ataate acestora, ct i de piaa pe care
acestea sunt tranzacionate. Printre principalele drepturi se numr: S dezvlui informaia despre tranzaciile cu aciunile societilor
entiti de interes public, n conformitate cu legea privind piaa de
S fii informat de convocarea Adunrii Generale ale Acionarilor capital;
(AGA), s participi la aceasta, s alegi i s fi ales n organele de
conducere ale societii; S ndeplineti alte obligaii prevzute de Legea Societilor pe Aciuni
Sa votezi n cadrul AGA, dac sunt ndeplinite cerinele minime de Acionarii persoane cu funcii de rspundere ale societii sunt obligai
deinere, n caz contrar ai dreptul de a participa la discutarea s comunice n scris societii i CNPF despre toate tranzaciile lor cu
chestiunilor de pe ordinea de zi a AGA aciunile societii, n modul prevzut de legislaia privind piaa de
S iei la cunotin de materialele pentru ordinea de zi a AGA; capital.
S iei la cunotin i s faci copii de pe documentele societii; Dac prin nerespectarea obligaiilor de mai sus ai cauzat societii un
S primeti dividendele anunate proporional cu deinerile tale; prejudiciu, vei rspunde n faa societii cu mrimea prejudiciului
cauzat.
S nstrinezi, n modul prevzut de Statut, aciunile care ti aparin,
s le pui n gaj sau n administrare fiduciar; n cazul n care se stabilete prin decizie a instanei de judecat c ai
naintat n mod abuziv, cu rea-credin i nentemeiat cereri de
S ceri rscumprarea aciunilor care ti aparin, conform legii sau chemare n judecat contra societii i/sau altor acionari, sesizri la
Statutului societii, i s alegi modalitatea de informare privind CNPF, organele de drept i/sau alte autoriti publice, ai obligaia de
acceptarea preului i de efectuare a plii a repara prejudiciul material cauzat societii i/sau acionarilor. De
S primeti o parte din bunurile societii n cazul lichidrii ei; asemenea, n cazul n care fapta este prevzut i de Codul
contravenional sau de Codul penal, se poate ajunge i la
S delegi exercitarea drepturilor tale unui reprezentant sau custode, rspunderea contravenional sau penal, conform legislaiei.
de a-l nlocui oricnd pe acesta sau de a-i retrage mputernicirea;
Ca i acionar minoritar, ai dreptul de a solicita acionarului majoritar
s-ti achiziioneze aciunile conform prevederilor legale;
14
2.3 Drepturile i obligaiile investitorului
Dac ai obinut aciuni contra bonurilor patrimoniale i doreti s-i exercii dreptul
de rscumprare a acestora, trebuie s cunoti paii pe care trebuie s-i urmezi
Procesul de rscumprare al aciunilor obinute contra bonurilor patrimoniale
Depunerea
cererii de
1 Rspunsul
societii i al
2 Acceptul/refuzul
ofertei de pre
3 Rscumprarea
aciunilor
4 nregistrarea
transferului
5
rscumprare acionarului dreptului de
majoritar la cerere proprietate
Va trebui sa depui o cerere Societatea, n termen Ai dreptul de a In caz de refuz a pretului, Dup efectuarea plii,
la societate, n care vei de 3 zile lucrtoare de accepta/refuza preul actionarul minoritar acionarul majoritar
specifica: la data de primire a acordat de acionarul comunica n scris prezint Societatii de
Datele tale de cererii, anun majoritar. actionarului majoritar Registru documentele
identificare acionarul majoritar i refuzul. pentru nregistrarea
Denumirea emitentului n caz de acceptare a
CNPF despre cererea transferului dreptului de
i aciunile deinute; preului, acionarul Pentru a evalua dac
primit. proprietate asupra
Modalitatea de majoritar achit modul de determinare a
aciunilor rscumprate
informare privind Acionarul majoritar aciunile, conform preului a fost stabilit n
de la acionarul minoritar
acceptare/refuzare a este obligat, n termen cererii depuse, n cel conformitate cu
preului i efectuarea de 30 de zile mult 30 de zile prevederile legale , Acionarul majoritar i
plii, n caz de lucrtoare de la lucrtoare de la data acionarul minoritar registratorul vor prezinta
acceptare, pentru primirea cererii de de acceptare a solicit documentele de la CNPF informaia
aciuni ce vor fi vndute ctre societate, s-ti preului. determinare a preului despre satisfacerea
comunice preul, care de la acionarul cererilor acionarilor
La cerere vei anexa: Rscumprarea
este stabilit n majoritar, i poate s minoritari
Extrasul din registrul aciunilor are loc prin
conformitate cu contacteze CNPF, pentru
deintorilor de valori transferul direct al
prevederile legale acordarea de consiliere
mobiliare i dreptului de
necesar.
Declaraia pe propria proprietate la
rspundere precum c Societatea de Registru.
aciunile nu sunt
grevate cu obligaii.
15
2.3 Drepturile i obligaiile investitorului
nainte de a ajunge spre rezolvare la autoritile competente, este recomandat s contactezi persoana fizic sau
juridic mpotriva creia vrei s depui plngere pentru a-i explica nemulumirea, i pentru a agrea de comun acord
o soluionare amiabil a problemei/conflictului.
ncearc s Asigur-te ca nu este vorba de o nenelegere prin solicitarea unor documente/ informaii suplimentare persoanei
soluionezi n cauz, care te vor ajuta s nelegi pe deplin situaia i s concluzionezi dac ntr-adevr s-a produs o nclcare a
clauzelor contractuale sau a legislaiei n vigoare.
conflictul pe
De asemenea, te poi adresa la CNPF pentru a solicita orice informaie legat de piaa de capital, att prin stabilirea
cale amiabil unei audieri, n scris sau telefonic la Direcia general de supraveghere valori mobiliare, sau la Direcia
monitorizare emiteni n cazul n care ai tranzacionat n afara pieei reglementate. Datele de contact ale CNPF pot
fi accesate la linkul http://cnpf.md/md/contact/.
Pas 1: n cazul n care problema nu este rezolvat pe cale amiabil, poi sesiza persoana fizic sau juridic vizat
prin depunerea unei petiii ctre aceasta.
Pas 2: Dac nu eti satisfcut de modul n care petiia a fost soluionat de ctre persoana fizic sau juridic vizat,
Depune ai dreptul s adresezi petiia la CNPF sau poi aciona direct n instana de judecat
Petiia se poate nregistra la CNPF astfel:
o petiie
Prin serviciile potale sau personal la sediu (prin intermediul registraturii) la adresa mun.Chiinu, bd. tefan cel
Mare i Sfnt, 77
Prin e-mail la adresa info@cnpf.md
Apelnd linia de ncredere (+373 22) 859-405
Vezi detalii cu privire la modul de completare, depunere i soluionare a unei petiii n Anexele ghidului
n cazul n care conflictul nu se poate rezolva pe cale amiabil sau prin petiie, putei oricnd depune o aciune n
instana de judecat
Acioneaz
ns nainte de a apela la aceasta metod trebuie s ii cont de faptul c aciunea n judecat este o procedur
n instana
complicat ce presupune timp i cheltuieli.
de judecat
n cazul n care instana de judecat decide n favoarea ta, cheltuielile de judecat ar putea fi suportate de
persoana mpotriva creia ai acionat n instan.
17
III. Piaa de asigurri
3.1 Piaa de asigurri din Republica Moldova
Piaa de asigurri reprezint locul de ntlnire dintre cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice
i juridice care doresc sa ncheie diferite tipuri de asigurri i oferta de asigurare, ce vine din partea societilor
Cum se licentiate de CNPF s funcioneze n domeniul asigurrilor.
definete
piaa Asigurarea este un instrument de protecie prin care o persoan fizic sau juridic numit Asigurat, cedeaz
asigurrilor? anumite riscuri unei societi licentiate numit Asigurtor, prin plata unei sume de bani numit prim de
asigurare, i care obliga Asigurtorul la plata unei sume de bani, n cazul n care riscurile acoperite de asigurare
au loc.
19
3.1 Piaa de asigurri din Republica Moldova
Pentru a lua o decizie informat, este important s cunoti cum funcioneaz piaa
asigurrilor din Republica Moldova i care sunt participanii acesteia
Pentru a beneficia de protecia deplin a legislaiei din domeniu, nainte de a alege un asigurtor sau un
intermediar n asigurri, verific dac acesta este autorizat i supravegheat de CNPF. Lista Companiilor i
brokerilor de asigurare liceniai este disponibil pe site-ul CNPF (www.cnpf.md) la seciunea Entiti
Verific licena Supravegheate.
Asigurtorului
Verific tipul de licen acordat Asigurtorului, deoarece acetia i pot desfur activitatea numai n limita
claselor de asigurri pentru care are licen
ATENIE! Din momentul n care se declar insolvena Asigurtorului ai dreptul de a rezilia contractul i de a
solicita rambursarea primelor pentru perioada neexpirat, ns procesul poate fi de durat. Pentru a preveni
acest risc, nainte de a alege un Asigurtor este important s te informezi cu privire la situaia financiar a
Informeaz-te cu acestuia prin accesarea informaiilor fcute publice de ctre acesta (bilan, raport privind rezultatele financiare,
privire la situaia raportul auditorului).
financiar a De asemenea, poi accesa informaii cu privire la indicatorii de baz ai Asigurtorilor, numrul petiiilor
Asigurtorului nregistrate de fiecare Asigurtor, de pe site-ul Comisiei (www.cnpf.md), la seciunea Informaii statistice i
analitice, cat i pe site-ul asiguratorului unde poi gsi informaii publice relevante.
Pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de asigurare, solicit
Asigurtorului/intermediarului n asigurri informaii privind condiiile, termenele, limitele sau excepiile
contractului i prima de asigurare
Solicit informaii
despre produsele Citete cu atenie toate informaiile primite cu privire la caracteristicile produselor propuse i la costuri,
pe care urmeaz s compar mai multe oferte i decide care produs i se potrivete.
le achiziionezi In procesul decizional, poi solicita informaii de la un Intermediar n asigurri, care te poate consilia pentru
a-i recomanda cea mai bun soluie dintr-o multitudine de opiuni
21
3.2 Informaii necesare n alegerea unei asigurri
De a modifica riscurile pentru care eti asigurat, caz n care va fi recalculat prima de asigurare n baza unui act adiional
n caz de reziliere sau de nulitate a contractului, ai dreptul de a i se restitui primele de asigurare pltite n cazul
asigurrilor de bunuri, de persoane sau de rspundere civila, sau rezerva acumulat n cazul asigurrilor de via, conform
contract
n cazul n care Asigurtorul dorete s transfere portofoliul de asigurare ctre un alt Asigurtor, ai dreptul de a fi
informat printr-un anun n Monitorul oficial despre decizia acestuia, i ai la dispoziie un termen prealabil de o lun
Alte drepturi pentru prezentarea eventualelor pretenii
De asemenea, trebuie s fii informat i asupra Asigurtorului care a acceptat transferul, n termen de 15 zile din data
intrrii n vigoare a deciziei de aprobare a transferului, printr-un anun n Monitorul Oficial.
23
3.3 Drepturile i obligaiile Asiguratului
Ai obligaia de a plti primele de asigurare la termenul scadent, conform contract. ATENIE! n cazul n care nu
achii primele sau le achii cu ntrziere, riti incetarea contractului, caz n care Asigurtorul este absolvit de la
plata despgubirii/indemnizaiei de asigurare, ct i
De a pstra dovada plii primelor de asigurare. Solicit ntotdeauna cec de cas pentru orice plata efectuat
Pe durata contractului n baza contractului!
de asigurare
ATENTIE! Citete cu atenie clauzele finale contractuale cat i conditiile de asigurare cu privire la riscurile asigurate, franciz acolo unde
este cazul (parte din prejudiciu suportat de asigurat), metoda de calcul a despgubirii/indemnizaiei, termenele de plata, suma asigurat,
limitele sau excepiile contractului i stabilete dac termenii contractuali sunt coreci i ti se potrivesc. Nu ezita s pui ntrebri i s
solicii detalii despre orice lucru care nu i este clar sau de care nu eti sigur. Niciodat nu ar trebui s achiziionezi un produs/serviciu pe
care nu l nelegi pe deplin.
24
3.3 Drepturile i obligaiile Asiguratului
Ai obligaia de a ntreine bunul asigurat n conformitate cu stipulrile stabilite n contract pentru a preveni producerea riscului asigurat, iar
la producerea riscului ai obligaia de a lua msuri de limitare a pagubelor.
Ai obligaia de a declara existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii asigurtori, att la ncheierea contractului, ct i dup
Dac n cazul nstrinrii bunurilor asigurate, dobnditorul dorete meninerea valabilitii contractului de asigurare, vnztorul are obligaia
de a notifica asigurtorul, n decursul a 10 zile de la data nstrinrii, despre nstrinarea bunurilor asigurate.
Contractul de asigurare poate s prevad aplicarea francizei (parte din prejudiciu suportat de asigurat.
Despgubirea nu poate depi valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat i nici cuantumul prejudiciului real suportat.
Asigurtorul poate fi chemat n judecat, de persoanele pgubite, n limitele obligaiilor ce i revin prin contractul de asigurare.
rspundere civil
Despgubirea se stabilete potrivit unui acord dintre persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului ori unei hotrri judectoreti
Asigurri de
Ai dreptul de a desemna un beneficiar fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii lui, prin declaraie scris comunicat
Asigurri de via
asigurtorului sau prin testament. nlocuirea sau revocarea beneficiarului se permite oricnd n cursul executrii contractului
Indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau, n caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat de el, sau n lipsa acestuia
motenitorilor
Ai dreptul s reziliezi contractul de asigurare, fr plata vreunui cost, pe o perioad de 20 de zile de la data semnrii contractului de ctre
asigurtor
Cu acordul asigurtorului, ai dreptul s beneficieze de un mprumut cu dobnd n limitele rezervei acumulate.
25
3.3 Drepturile i obligaiile Asiguratului
4 5 6
4
Asigurtorul va nchide dosarul de
daune n termenul specificat n
n cazul n care, asigurtorul refuz
contractul de asigurare. Acesta te va
plata despgubirii sau nu eti de acord
informa n scris cu privire la statusul Asigurtorul va efectua plata
cu suma despgubirii stabilit de ctre
examinrii dosarului, ct i cu privire la despgubirii de asigurare conform
acesta, ai dreptul de a contestata
concluzia acestuia i a valorii termenelor prevzute n contract.
decizia Asigurtorului n instana de
despgubirii calculate. De asemenea,
judecat
ai dreptul de a solicita o copie a
dosarului de daune.
Asigurtorul este obligat prin lege s soluioneze cazul respectnd termenii contractuali. Pentru a asigura rezolvarea rapid i
legal a cazului tu, trebuie s sesizezi imediat asigurtorul de producerea evenimentului, s pui la dispoziia acestuia toate
documentele solicitate i s facilitezi procesul de examinare a bunului ntr-un termen ct mai scurt.
26
3.4 Msuri disponibile n caz de conflict
n caz de conflict sau nemulumire, se recomand luarea legturii directe cu Asigurtorul/Intermediarul pentru a
ncerca rezolvarea amiabil a problemei nainte de a apela la autoritile de reglementare sau la aciuni legale.
ncearc s Asigur-te c nu este vorba de o nenelegere prin solicitarea unor documente/ informaii suplimentare de la
soluionezi Asigurtorul/Intermediarul n cauz, care te vor ajuta s nelegi pe deplin situaia i s concluzionezi dac ntr-
adevr s-a produs o nclcare a clauzelor contractuale sau a legislaiei n vigoare.
conflictul pe
De asemenea, te poi adresa la CNPF pentru a solicita orice informaie legat de piaa asigurrilor, att prin
cale amiabil stabilirea unei audieri, n scris sau telefonic la Direcia general supraveghere asigurri. Datele de contact ale
Comisiei pot fi accesate la linkul http://cnpf.md/md/contact/.
Pas 1: n cazul n care problema nu este rezolvat pe cale amiabil, se poate sesiza Asigurtorul/Intermediarul
vizat prin depunerea unei petiii
Pas 2: Dac nu eti satisfcut de modul n care petiia a fost soluionat de ctre acesta, ai dreptul s adresezi
petiia la CNPF sau poi aciona direct n instana de judecat
Depune Petiia se poate nregistra la CNPF astfel:
o petiie Prin serviciile potale sau personal la sediu (prin intermediul registraturii) la adresa mun.Chiinu, bd. tefan cel
Mare i Sfnt, 77
Prin e-mail la adresa info@cnpf.md
Apelnd linia de ncredere (+373 22) 859-405
Vezi detalii cu privire la modul de completare, depunere i soluionare a unei petiii n Anexele ghidului
27
IV. Sectorul de microfinanare
4.1 Sectorul de microfinanare din Republica Moldova
Sectorul de microfinanare din Republica Moldova cuprinde organizaiile care ofer microfinanare pe
Cum se piaa nebancar, i anume Organizaiile de Microfinanare i Asociaiile de Economii i mprumut.
definete
sectorul de Microfinanrile reprezint o surs suplimentar de finanare pentru persoanele fizice i juridice care
micro doresc s obin resurse financiare. Aceast surs de finanare ofer anumite avantaje consumatorului
finanare? fa de creditele bancare tradiionale, cum ar fi un timp mai mic de acordare, ct i uurina cu care pot fi
accesate, ns poate presupune dobnzi mai mari.
n cadrul sectorului de microfinanare poi solicita mprumuturi n form de mijloace bneti, n schimbul
Care sunt plii unei dobnzi, iar la scaden urmeaz a se restituit ntreaga sum a mprumutului
produsele De asemenea, Asociaiile de Economii i mprumut ofer membrilor si posibilitatea de depunere a
sectorului de economiilor, n schimbul unei dobnzi pe care o vor ncasa
micro
ATENIE! Organizaiile de microfinanare nu sunt n drept s accepte prin ofert public mijloace bneti
finanare?
rambursabile de la persoane fizice sau juridice.
29
4.1 Sectorul de microfinanare din Republica Moldova
Pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de mprumut, poi solicita
Organizaiei s-i furnizeze n scris pe suport de hrtie sau electronic, cu cel puin 15 zile calendaristice nainte
de ncheierea contractului sau acceptarea ofertei, informaiile necesare cu privire la caracteristicile
Solicit informaii mprumutului i la costurile incluse n costul total al mprumutului, care s-i permit s compari mai multe oferte
despre mprumutul Poi solicita Organizaiei, n mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit.
pe care urmeaz
s-l iei Citete cu atenie toate informaiile primite cu privire la caracteristicile mprumutului la costurile pe care le
implic, compar mai multe oferte i decide care produs i se potrivete.
32
4.2.1 Informaii necesare n alegerea unei Organizaii de Microfinanare
33
4.2.1 Informaii necesare n alegerea unei Organizaii de Microfinanare
Rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau flotant, ce se aplic anual sumei trase din credit
Date cu privire la Dobnda anual efectiv i toate ipotezele folosite pentru calculul acestei rate.
ratele dobnzilor Rata dobnzii aplicabila n cazul ratelor restante
aplicate ATENTIE! n momentul contractrii unui credit, un rol extrem de important l are cunoaterea dobnzii anuale efective (DAE),
exprimat ca procent anual din valoarea total a creditului i prin care se determin costul total al creditului
Valoarea total a creditului, care este suma obinut n urma contractului de credit
Date privind Valoarea total pltibil, care este suma ce urmeaz s o restitui, i este egal cu suma dintre valoarea total a
suma creditului i creditului i costul total al creditului n urma aplicrii DAE
structura plilor Suma, numrul i frecvena ratelor de plat ce urmeaz s le efectuezi, ct i modul de alocare al plilor. n acest sens ai
dreptul de a solicita creditorului n mod gratuit Graficul de rambursare!
Fii atent la costurile ascunse sub form de comisioane, dobnzi, penaliti etc de care vei fi responsabil de plat fr a fi
Alte costuri care contient la momentul semnrii. Pentru a preveni acest risc, citete cu atenie informaii cu privire la:
nu sunt incluse n Comisioanele de administrare
rata dobnzii Penaliti datorate n caz de neplat
Necesitatea plii unor taxe notariale i costuri n legtur cu ncheierea i nregistrarea contractului de credit
Drepturile i responsabilitile consumatorului ce decurg din contractul de credit, pe care le vom detalia n continuare
Alte cerine ce Avertizri cu privire la consecinele neefecturii plilor
trebuie cunoscute Garaniile i asigurrile necesare, dac este cazul
nainte de a semna Denumirea i adresa autoritii de supraveghere competente, dup caz
n angajarea ntr-un mprumut, este esenial ca aceste aspecte s fie comunicate clar i conform legii! Altfel, te poi expune la entiti ce
folosesc metode de mprumuturi de tip prdtor sau creditare de ruinare. Dei legea stabilete cerine de transparen n termenii i
condiiile acordrii de mprumuturi/credite prin msurile mai sus menionate, tu ca i consumator deii o responsabilitate critic de a citi
cu atenie orice document nainte de a semna i de a te asigura c termenii oferii sunt coreci i ti se potrivesc.
34
4.2.2 Drepturile i obligaiile consumatorului
De a fi informat n scris de ctre creditor cu privire la orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului,
nainte ca modificarea s intre n vigoare, ct i cu privire la valoarea, numrul sau frecventa plilor de
efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii
De a fi informat n scris de orice modificare a nivelului costurilor creditului cu cel puin 10 zile calendaristice
Drepturi cu privire la nainte de aplicarea acestora, i de a primi un nou grafic de rambursare
informare
ATENIE! Orice modificare a contractului de credit se face numai n baza unui act adiional i a acceptului tu n scris!
n cazul n care nu ai fost informat de modificarea clauzelor contractuale, i modificrile au fost introduse doar pe baza acordului
unilateral al creditorului, fr ncheierea unui act adiional semnat de ambele pri, acest fapt constituie un abuz din partea creditorului
ce trebuie sesizat la Agenia pentru Protecia Consumatorilor i va fi sancionat conform legii!
35
4.2.2 Drepturile i obligaiile consumatorului
Este important s citeti cu atenie orice document nainte de semnare i de a te asigura c termenii oferii
sunt coreci i ti se potrivesc
De a furniza creditorului documentele solicitate n vederea evalurii cererii tale de mprumut
nainte de a semna
contractul
Ai obligaia de a rambursa creditul conform graficului de rambursare
n cazul rambursrii anticipate a creditului, ai obligaia de a achita creditorului o compensaie rezonabil i
justificat n mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipat a creditului,
conform clauzelor contractuale.
De a achita dobnzi penalizatoare conform contract, n cazul de ntrziere/neplata a ratelor i de a te supune
Pe durata contractului
i altor msuri stipulate n contract n cazul neefecturii plailor la timp.
de mprumut
n cazul n care doreti s-ti exercii dreptul de revocare a contractului, ai urmtoarele obligaii:
De a-l notifica pe creditor n termen de 14 zile de la data ncheierii contractului, prin mijloace care confirm
recepionarea notificrii; i
De a-i plti creditorului principalul i dobnda aferent acestuia de la data la care creditul a fost tras pn la
n caz de revocare data la care principalul a fost rambursat, fr nici o ntrziere nejustificat i nu mai trziu de 30 de zile
a contractului calendaristice de la trimiterea notificrii retragerii ctre creditor.
ATENTIE! Citete cu atenie avertizrile cu privire la consecinele neefecturii plailor, care dau dreptul creditorului s solicite n
instana judectoreasc sechestrul i executarea garaniilor, bunurilor mobile i/sau imobile att proprietate personal, ct i
proprietate a fidejusorului (garantului). Fidejusorul este persoana care, printr-un contract de fidejusiune ncheiat cu un creditor, se oblig
s garanteze acestuia o anumit crean, executnd el obligaia atunci cnd debitorul principal (consumatorul) nu o execut el nsui.
36
4.2.3. Msuri disponibile n caz de conflict
n caz de conflict sau nemulumire, se recomand luarea legturii directe cu organizaia de microfinanare vizat
pentru a ncerca rezolvarea amiabil a problemei nainte de a apela la organisme reglementare sau la aciuni legale.
ncearc s Asigur-te c nu este vorba de o nenelegere prin solicitarea unor documente/ informaii suplimentare de la
soluionezi Organizaia n cauz, care te vor ajuta s nelegi pe deplin situaia i s concluzionezi dac ntr-adevr s-a produs o
nclcare a clauzelor contractuale sau a legislaiei n vigoare.
conflictul pe
De asemenea, te poi adresa la CNPF pentru a solicita orice informaie legat de Organizaiile de Microfinanare,
cale amiabil att prin stabilirea unei audieri, n scris sau telefonic la Direcia reglementare i supraveghere plasamente colective
i microfinanare. Datele de contact ale Comisiei pot fi accesate la linkul http://cnpf.md/md/contact/.
Pas 1: Dac problema nu este rezolvat pe cale amiabil, poi sesiza Organizaia vizat prin depunerea unei petiii.
Pas 2: Dac nu eti satisfcut de modul n care petiia a fost soluionat de ctre Organizaia vizat, ai dreptul s
adresezi petiia la autoritile competente sau poi aciona direct n instana de judecat. Pentru contractele de
mprumut ncheiate dup intrarea n vigoare a Legii 202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru
consumatori vei adresa petiia Ageniei pentru Protecia Consumatorilor (APC), iar pentru contractele ncheiate
nainte de intrarea legii 202 n vigoare, vei adresa petiia la CNPF.
Depune
Petiia se poate nregistra la APC la Direcia Relaii cu Petiia se poate nregistra la CNPF astfel:
o petiie
Consumatorii astfel: Prin serviciile potale sau personal la sediu la adresa
Prin servicii potale la sediu la adresa MD-2012 mun. mun.Chiinu, bd. tefan cel Mare i Sfnt, 77
Chiinu, sectorul Centru, str.Vasile Alecsandri, 78 Prin e-mail la adresa info@cnpf.md
Prin e-mail la adresa consumator@apc.gov.md Apelnd linia de ncredere (+373 22) 859-405
Apelnd linia direct (+373 22) 741 464
Vezi detalii cu privire la modul de completare, depunere i soluionare a unei petiii n Anexele ghidului
n cazul n care organizaia de microfinanare nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale fa de tine i problema nu se
poate rezolva pe cale amiabil sau prin petiie, poi aciona legal n instan.
Acioneaz
ns nainte de a apela la aceast metod trebuie s ii cont de faptul ca aciunea n judecat este o procedur
n instana complicat ce presupune timp i cheltuieli.
de judecat n cazul n care instana de judecat decide n favoarea ta, cheltuielile de judecat ar putea fi suportate de Organizaie.
37
4.3 Asociaiile de Economii i mprumut
4.3.1 Informaii necesare n alegerea unei Asociaii
Informeaz-te cu privire la situaia financiar a Asociaiei, pentru a te asigura c economiile tale sunt n
siguran. nainte de a alege o Asociaie, verific ntotdeauna informaiile listate la panoul de informare
Dac doreti s-i de la sediul acesteia!
depui economiile, De asemenea, poi accesa datele despre indicatorii de baz privind activitatea AEI pe site-ul Comisiei
informeaz-te cu (www.CNPF.md) la seciunea Informaii statistice i analitice.
privire la situaia
financiar a
Asociaiei Pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de mprumut, solicit
Asociaiei s-i furnizeze informaiile necesare cu privire la caracteristicile mprumutului i la costurile incluse
n costul total al mprumutului, pentru a determina dac mprumutul este adaptat la nevoile tale i la situaia ta
Solicit informaii financiar
despre produsele pe n cazul n care doreti sa efectuezi o depunere solicit Asociaiei s-ti furnizeze n scris informaiile cu privire
care urmeaz s le la dobnda ce urmeaz s o primeti i condiiile depunerilor tale.
contractezi Citete cu atenie toate informaiile primite cu privire la caracteristicile mprumutului la costurile pe care le
implic i decide dac produsul i se potrivete.
39
4.3.1 Informaii necesare n alegerea unei Asociaii
40
4.3.2 Drepturile i obligaiile membrilor Asociaiei
Obinerea statutului de membru se face prin depunerea la sediul Asociaiei a unei cereri de primire n Asociaie,
mpreun cu copia actului de identitate n cazul persoanelor fizice sau a extrasului din Registrul de stat al
Cum obin
ntreprinderilor i organizaiilor n cazul persoanelor juridice, i prin plata unei cote de membru, care este unic
calitatea de
pentru toi membri;
membru?
Doar n urma aprobrii cererii de ctre Consiliul Asociaiei vei obine calitatea de membru.
De e a participa la activitile Asociaiei, s alegi i s fi ales n consiliul Asociaiei sau n comisia de cenzori;
De a participa la adunrile generale ale membrilor Asociaiei personal sau prin mputernicit i de a fi informat cu
privire la Hotrrile Adunrii;
Ce drepturi ai
ca i membru De a primi de la administratori informaii, date i documente privind activitatea Asociaiei, n termenele i n modul
al Asociaiei? prevzute de statut;
De a convoca adunarea generala extraordinar, care se va susine la cererea a cel puin 10% din membrii Asociaiei;
De a beneficia de serviciile Asociaiei, n conformitatea cu categoria de licen pe care o deine.
De a respecta prevederile legale, ale statutului i ale regulamentelor interne ale Asociaiei;
Ce obligaii ai
De a informa Asociaia despre orice modificare a datelor proprii introduse n registrul membrilor Asociaiei;
ca i membru
al Asociaiei? De a nu ntreprinde aciuni ce ar putea prejudicia Asociaia.
ATENTIE! Nerespectarea obligaiilor poate duce la excluderea din Asociaie!
41
4.3.2 Drepturile i obligaiile membrilor Asociaiei n calitate de mprumutat
De a te adresa i de a primi de la biroul istoriilor de credit, care i pstreaz istoria de credit, o dat pe an
fr plat i ori de cte ori doreti - contra plat, raportul de credit referitor la istoria ta de credit.
De a primi un exemplar al contractului de mprumut. Verific ntotdeauna dac contractul este semnat de o
persoan cu funcie de rspundere n cadrul Asociaiei n conformitate cu Statul acesteia, altfel contractul ar
Drepturi cu privire la putea fi considerat nul!
documente De a primi Graficul de rambursare al mprumutului
De a primi cec de cas pentru orice plat efectuat n baza contractului. Nu efectua niciodat pli fr a
primi un document fiscalizat de la Asociaie!
De a fi informat n scris de ctre Asociaie cu privire la orice modificare a ratei dobnzii aferente
mprumutului, nainte ca modificarea s intre n vigoare, cu privire la valoarea, numrul sau frecventa plilor
de efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii
De a fi informat n scris de orice modificare a nivelului costurilor mprumutului, i de a primi un nou grafic
de rambursare
Drepturi cu privire la
informare De a solicita oricnd Asociaiei, n mod gratuit, o balan de verificare a situaiei mprumutului tu
ATENTIE! Orice tranzacie efectuat n relaie cu Asociaia, trebuie nsoit n mod obligatoriu de documentele justificative
relevante, aprobate n mod corespunztor de reprezentanii legali ai Asociaiei! Solicit ntotdeauna cec de cas pentru plile
efectuate n contul mprumutului! n mod contrar, riti ca plile efectuate s nu fie nregistrate n contabilitatea Asociaiei,
iar obligaia ta de plat s nu fie stins!
42
4.3.2 Drepturile i obligaiile membrilor Asociaiei n calitate de mprumutat
Este important s citeti cu atenie orice document nainte de semnare i de a te asigura c termenii oferii
sunt coreci i ti se potrivesc, ct i
De a furniza Asociatiei documentele solicitate n vederea evalurii cererii tale de mprumut
nainte de a semna
contractul Ai obligaia de a rambursa mprumutul i dobnda conform graficului de rambursare, n caz contrar,
pierderile cauzate Asociaiei vor fi acoperite succesiv astfel:
din contul gajului i al altor forme de garanii pentru mprumutul acordat;
din contul dobnzilor la depunerile de economii;
din contul depunerilor de economii;
din alt patrimoniu al membrului, n temeiul hotrrii arbitrajului sau a judecii
Pe durata contractului ATENTIE! Nu ai dreptul de a rambursa mprumutul n valut strin!
de mprumut De a achita dobnzi penalizatoare conform contract, n cazul de ntrziere/neplat a ratelor i de a te
supune i altor msurilor stipulate n contract n cazul neefecturii plailor la timp.
n cazul n care doreti s-ti exercii dreptul de revocare a contractului, ai urmtoarele obligaii:
de a notifica Asociaia prin mijloace care confirm recepionarea notificrii, i
de a plti Asociaiei principalul i dobnda aferent acestuia de la data la care mprumutul a fost tras pn la
n caz de revocare data la care principalul a fost rambursat, fr nici o ntrziere nejustificat
a contractului
ATENTIE! Citete cu atenie avertizrile cu privire la consecinele neefecturii plailor, care dau dreptul Asociaiei s solicite n instana
judectoreasc sechestrul i executarea garaniilor, bunurilor mobile si/sau imobile att proprietate personala, ct i proprietate a
fidejusorului (garantului). Fidejusorul este persoana care, printr-un contract de fidejusiune ncheiat cu Asociaia, se oblig s garanteze
acestuia o anumita crean, executnd el obligaia atunci cnd debitorul principal (consumatorul) nu o execut el nsui.
43
4.3.2 Drepturile i obligaiile membrilor Asociaiei n calitate de deponent
De a citi cu atenie orice document nainte de semnare i de a te asigura c termenii oferii sunt coreci i ti
se potrivesc
n cazul n care doreti s-i retragi economiile nainte de termen, ai obligaia de a notifica n scris Asociaia
Obligaiile prin mijloace care confirm recepionarea notificrii
deponentului
ATENTIE! Orice tranzacie efectuata n relaie cu Asociaia, trebuie nsoit n mod obligatoriu de documentele justificative relevante,
aprobate n mod corespunztor de reprezentanii legali ai Asociaiei! Solicit ntotdeauna cec de cas pentru depunerile efectuate! n
mod contrar, riti ca depunerile tale s nu fie nregistrate n contabilitatea Asociaiei, i s fie pierdute!
44
4.3.3 Msuri disponibile n caz de conflict
n orice caz de conflict sau nemulumire, se recomand luarea legturii directe cu Asociaia vizat pentru a ncerca
rezolvarea amiabil a problemei nainte de a apela la autoritile de reglementare sau aciuni legale
ncearc s Asigura-te ca nu este vorba de o nenelegere prin solicitarea unor documente/ informaii suplimentare de la
Asociaia n cauz, care te vor ajuta s nelegi pe deplin situaia i s concluzionezi dac ntr-adevr s-a produs o
soluionezi nclcare a clauzelor contractuale sau a legislaiei n vigoare.
conflictul pe De asemenea, te poi adresa la CNPF pentru a solicita orice informaie legat de Asociaiile de Economii i
cale amiabil mprumut, att prin stabilirea unei audieri, n scris sau telefonic la Direcia reglementare i supraveghere asociaii
de economii i mprumut. Datele de contact ale Comisiei pot fi accesate la linkul http://cnpf.md/md/contact/.
Pas 1: Dac problema nu este rezolvat pe cale amiabil, poti sesiza Asociaia vizat prin depunerea unei petiii.
Pas 2: Dac nu eti satisfcut de modul n care petiia a fost soluionat de Asociaia vizat, ai dreptul s adresezi
petiia la CNPF sau poi aciona direct n instana de judecat
Petiia se poate nregistra la CNPF astfel:
Depune Prin serviciile potale sau personal la sediu (prin intermediul registraturii) la adresa mun.Chiinu, bd. tefan cel
o petiie Mare i Sfnt, 77
Prin e-mail la adresa info@cnpf.md
Apelnd linia de ncredere (+373 22) 859-405
Vezi detalii cu privire la modul de completare, depunere i soluionare a unei petiii n Anexele ghidului
n cazul n care Asociaia nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale fa de tine i problema nu se poate rezolva pe
cale amiabil sau prin petiie, poi aciona legal n instan.
Acioneaz ns nainte de a apela la aceast metod trebuie s ii cont de faptul ca aciunea n judecat este o procedur
n instana complicat ce presupune timp i cheltuieli.
de judecat n cazul n care instana de judecat decide n favoarea ta, cheltuielile de judecat ar putea fi suportate de
Asociaie.
45
V. Fondurile nestatale de pensii
5.1 Sistemul de pensii din Republica Moldova
Fondurile nestatale de pensii sunt obligate s-i elaboreze un plan de pensii, care este aprobat de CNPF,
prin care se stipuleaz condiiile depunerii, acumulrii mijloacelor bneti, investirii activelor, modul de
plat a pensiei suplimentare etc.
Cum aderez Aderarea la planul de pensii al unui fond se poate face prin:
la sistemul
de pensii ncheierea unui contract de pensie individual ntre tine persoan fizic (n calitate att de deponent ct i
facultativ? de beneficiar) i fond, prin care aderi la planul de pensii al fondului; fie
ncheierea unui contract de pensie colectiv ntre angajator (n calitate de deponent) i fond, privind
aderarea salariailor (n calitate de beneficiari) la planul de pensii al fondului.
47
5.1 Sistemul de pensii din Republica Moldova
48
5.2 Informaii necesare n alegerea unui plan de pensii facultativ
Doar fondurile autorizate i supravegheate de CNPF ar trebui considerate ca i opiuni, asigurndu-te astfel c
vei beneficia de protecia deplin a legislaiei i reglementrii din domeniu.
Verific dac nainte de a alege un fond verific lista Fondurilor nestatale de pensii autorizate disponibil pe site-ul
Fondul deine Comisiei (www.cnpf.md) n seciunea Entiti Supravegheate.
autorizaie Verific dac Administratorul Fondului este liceniat de CNPF, acesta avnd obligaia de a gestiona i a investi
sumele atrase de ctre Fond
Este important s te informezi cu privire la situaia financiar a Fondului, pentru a te asigura c investiia ta este n
siguran. n acest scop, Fondurile sunt obligate s elaboreze i s supun aprobrii CNPF Declaraia de Investire n
care sunt detaliate strategia de investiii i nivelul de risc aferent.
Conform legii, Fondurile sunt obligate s expun la sediu un panou de informare unde se va afia certificatul de
Informeaz-te cu nregistrare, Statutul, Declaraia de Investire, comisioane etc. nainte de a alege un Fond, consult ntotdeauna
privire la situaia informaiile afiate de acesta!
financiar a Fondului De asemenea, anual fondul trebuie s pregteasc un raport cu privire la starea activelor sale, raport ce se public
n organul de pres stabilit prin Statut. Consult raportul pentru a monitoriza situaia financiar a Fondului.
Pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala aderare la un plan de pensii, poi solicita
Fondului s-i furnizeze n scris, informaii cu privire la condiiile de participare i de sistare a participrii la
planul de pensii, modul de depunere a contribuiilor i rspunderea n caz de nclcare a lui, modul de plat a
Solicit informaii pensiei i vrsta la care vei avea dreptul de a primi pensie suplimentar.
despre planul de Citete cu atenie toate informaiile primite cu privire la caracteristicile planului de pensii, compar mai
pensii la care vei multe oferte i decide care produs i se potrivete.
adera n cazul n care eti beneficiarul unui plan de pensii ncheiat printr-un contract colectiv de ctre Angajatorul tu,
solicit acestuia o copie a contractului pentru a fi informat cu privire la drepturile i obligaiile tale ca i salariat
49
5.3 Drepturile deponentului i/sau beneficiarului
De a primi un exemplar al contractului de pensie. Nu semna nainte de a citi toate clauzele contractuale!
De a primi un document fiscalizat pentru orice plat efectuat n baza contractului.
De a primi trimestrial informaii cu privire la starea contului de pensie
Drepturi cu privire la
De a-i fi pstrat confidenialitatea informaiei privind starea conturilor de pensie i plata pensiei
informare i documente
Ai dreptul asupra ntregii sume acumulate la contul tu de pensie i de a fi utilizat strict n interesul tu
De a ncasa pensia la mplinirea vrstei de pensionare, sau nainte n cazul gradului I de invaliditate
n caz de deces, dreptul de a incasa suma acumulata revine motenitorilor ti, conform legii
De a-i transferi mijloacele aflate la contul de pensie n alte fonduri, conform condiiilor contractului de
Drepturi cu privire la
pensie. Transferul poate fi efectuat doar o dat pe an, la ncheierea exerciiului financiar, i se poate percepe
suma acumulat
un comision.
De a-i alege furnizorul anuitii (sum de bani acumulat n contul tu de fond i pltit sub form de
pensie)
De a-i alege metoda de primire a anuitii: transfer n cont, numerar sau n baza unei polie de asigurare
De a contesta aciunile fondului, ale organelor sale de conducere i ale persoanelor cu funcii de rspundere
Alte drepturi n modul stabilit de legislaie
conexe n cazul unui contract colectiv, toi beneficiarii au drepturi egale, nefiind admise discriminrile de orice fel
50
5.4 Msuri disponibile n caz de conflict
n orice caz de conflict sau nemulumire, se recomand luarea legturii directe cu Fondul pentru a ncerca
rezolvarea amiabil a problemei nainte de a apela la autoritile de reglementare sau aciuni legale
ncearc s Asigur-te ca nu este vorba de o nenelegere prin solicitarea unor documente/ informaii suplimentare Fondului
n cauza, care te vor ajuta s nelegi pe deplin situaia i s concluzionezi dac ntr-adevr s-a produs o nclcare
soluionezi
a clauzelor contractuale sau a legislaiei n vigoare.
conflictul pe
De asemenea, te poi adresa la CNPF pentru a solicita orice informaie legat de fondurile nestatale, att prin
cale amiabil stabilirea unei audieri, n scris sau telefonic la Direcia reglementare i supraveghere plasamente colective i
microfinanare. Datele de contact ale Comisiei pot fi accesate la linkul http://cnpf.md/md/contact/.
Pas 1: Dac problema nu este rezolvat pe cale amiabil, se poate sesiza Fondul prin depunerea unei petiii.
Pas 2: Dac nu eti satisfcut de modul n care petiia a fost soluionat de Fond, ai dreptul s adresezi petiia la
CNPF sau poi aciona direct n instana de judecat
Depune Petiia se poate nregistra la CNPF astfel:
Prin serviciile potale sau personal la sediu (prin intermediul registraturii) la adresa mun.Chiinu, bd. tefan cel Mare i
o petiie Sfnt, 77
Prin e-mail la adresa info@cnpf.md.
Apelnd linia de ncredere (+373 22) 859-405
Vezi detalii cu privire la modul de completare, depunere i soluionare a unei petiii n Anexele ghidului.
n cazul n care Fondul nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale fa de tine i problema nu se poate rezolva pe
cale amiabil sau prin petiie, poi aciona legal n instan.
Acioneaz ns nainte de a apela la aceast metod trebuie s ii cont de faptul ca aciunea n judecat este o procedur
n instana complicat ce presupune timp i cheltuieli.
de judecat n cazul n care instana de judecat decide n favoarea ta, cheltuielile de judecat ar putea fi suportate de Fond.
51
VI. Anexe
6.1 Informaii necesare n vederea depunerii unei petiii
n cazul n care doreti s depui o petiie este important s fii informat asupra
modului de completare i transmitere a acesteia
Ce drepturi am n cazul depunerii unei petiii? Cum pot depune o petiie?
S-ti expui personal argumentele persoanei care se ocup de caz Petiiile pot fi depuse personal, prin curier, ori expediate prin
S beneficiezi de serviciile unui avocat/specialist desemnat pot la adresa participantului profesionist/ autoritii
S prezini documente i informaii relevante soluionrii competente sau pe adresa electronic sau prin fax.
S iei cunotin de documentele i informaiile relevante pe n ce format pot depune o petiie?
marginea cazului pus n examinare
S primeti rspuns argumentat pe suport de hrtie sau n form Petiia se depune pe suport de hrtie sau n form electronic
electronic despre rezultatele examinrii n limba de stat sau ntr-o alt limb n conformitate cu
S solicii suspendarea sau ncetarea examinrii petiiei legislaia.
S solicii repararea prejudiciului n modul stabilit de legislaie Petiiile trebuie s fie semnate de autor, indicndu-se
S solicii aplicarea parafei de nregistrare att pe originalul, ct i numele, prenumele i domiciliul i alte date pentru
pe copia petiiei identificarea petiionarului.
Care este termenul de soluionare al unei petiii? Ce alte informaii ar trebui s tiu?
n termen maxim de 30 de zile de la data nregistrrii Petiiile ce nu conin datele de identificare i semntura
n cazul petiiilor care nu necesit o studiere i examinare petiionarului vor fi considerate anonime i nu se examineaz
suplimentar, termenul este de 15 zile de la data nregistrrii Rspunsul i se va aduce la cunotin n mod obligatoriu pe
Petiiile remise de CNPF se examineaz n termen de cel mult format de hrtie, sau la cerere i n format electronic/verbal
15 zile de la nregistrare sau la termenul indicat n petiie n cazul n care nu eti de acord cu rspunsul primit sau i-a
n cazuri deosebite termenul poate fi prelungit de ctre fost refuzat/ntrziat examinarea petiiei pe un motiv
conductorul participantului profesionist cu cel mult o lun, nentemeiat ai dreptul de a te adresa la CNPF i/sau instanei de
fapt despre care vei fi informat judecat
Petiiile, prin care se solicit o informaie confidenial, se Dac petiia ine de competena altui organ, originalul petiiei
examineaz n termenele stabilite n legislaia privind accesul se expediaz acestui organ n termen de 5 zile lucrtoare de la
la informaie. data nregistrrii petiiei, fapt despre care vei fi informat
53
6.2. Cadrul legislativ ce reglementeaz piaa financiara nebancara din Republica Moldova
Legea nr. 139-XVI din 21 iunie 2007 privind Asociaiile de economii i mprumut
Legea nr.280 - din 22 iulie 2004 privind organizaiile de microfinanare
Sectorul Legea nr. 202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru consumatori
de micro Legea nr. 105-XV din 13.03.2003 privind protecia consumatorilor
finanare Legea nr. 256 din 09.12.2011 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii
Legea nr. 122 din 29.05.2008 privind birourile istoriilor de credit
Fondurile
nestatale Legea nr.329 din 25 martie 1999 Privind fondurile de pensii nestatale
de pensie
Cadrul legislativ este disponibil i pe site-ul Comisiei (www.cnpf.md) la seciunea Baza normativ.
54