La Banca Electrnica en las Zonas

Deprimidas del Per

Csar Augusto Sutizal Snchez

Facultad de Ingeniera Electrnica y Elctrica. Universidad Nacional Mayor de San Marcos.

Resumen El presente trabajo explora como la Key Words Electronic money, financial inclusion,
telefona mvil y el dinero electrnico como parte de mobile telephony.
la banca electrnica, permite el desarrollo y la
inclusin financiera en las regiones ms alejados del I. INTRODUCCIN
pas y limitado acceso al sistema financiero. Para
ello recurriremos a estudios y datos realizados por
las entidades de telecomunicaciones y financieras, ya D esde hace varios aos, la banca electrnica viene
expandindose a travs de las regiones del pas,
llegando as a lugares donde la banca tradicional no lo
sean prestadoras o reguladoras del servicio. La alta
penetracin que muestra la tecnologa mvil en el hace. Uno de los canales ms importantes son
territorio nacional se presenta como un atractivo terminales mviles que vienen siendo utilizados como
canal de expansin de los servicios financieros, al ser soporte para realizar transacciones financieras a travs
un instrumento accesible y de uso cotidiano para la de distintas tecnologas, y es ac donde se da el agente
mayor parte de la poblacin. ms importante de inclusin financiera en estos ltimos
aos: El dinero electrnico.
Abstract This paper explores how mobile
El uso del dinero electrnico es un medio para la
telephony and electronic money as part of electronic
inclusin financiera, este herramienta facilita y abarata
banking, allows the development and financial
para los usuarios la realizacin de compras y pagos
inclusion in the most remote regions of the country
diversos desde cualquier lugar del pas, as como hacer
and limited access to the financial system. For this
transacciones con cuentas de terceros, utilizando el
we will resort to studies and data made by the
telfono celular. De esta forma, se aprovecha la alta
telecommunications and financial entities, whether
penetracin de la telefona mvil en el pas y el entorno
they are providers or regulators of the service. The
regulatorio favorable, impulsando la inclusin de
high penetration shown by mobile technology in the
grandes grupos poblacionales que se encuentran
national territory is presented as an attractive
alejados geogrficamente y que tradicionalmente no han
channel for the expansion of financial services, as it
sido incorporados al sistema financiero, recudiendo
is an accessible and everyday tool for most of the
significativamente los costos de los servicios
population.
financieros.

Palabras Clave Dinero electrnico, inclusin

financiera, telefona mvil.
 II. EL DINERO ELECTRNICO
Uno de los temas ms importantes por atender en el
sistema financiero de cualquier pas es la mejora
continua de la cobertura del servicio. En especial, los
indicadores de inclusin financiera ya que es de suma
importancia. La inclusin financiera consiste en brindar
acceso al mercado y a los servicios financieros como
transferencias, pagos, etc. a aquella poblacin sin
acceso a ellos.
Debido a las altas tasas de poblacin no bancarizada en
los pases en va de desarrollo; en los ltimos aos, los
pases van en busca y promueven nuevas formas de
incluir a esta parte de la poblacin en el sistema
financiero. De esta manera, la mayora de las economas
de la regin se encuentran introduciendo nuevas formas
de realizar transacciones financieras a travs de
telfonos celulares, una de ellas el servicio de dinero
electrnico que viene siendo adoptado como
herramienta de inclusin financiera. Ya que su
implementacin viene permitiendo a millones de
personas, excluidas del sistema financiero, desarrollar
transacciones financieras relativamente baratas, seguras
y confiables [1].
El dinero electrnico, se ha convertido en una
herramienta eficaz para extender los servicios
financieros y as fomentar la inclusin financiera. Sin
embargo, para obtener los resultados esperados, es
fundamental establecer un marco legal que determine la
naturaleza del servicio, su regulacin y supervisin.
Finalmente, el servicio de dinero electrnico puede ser
provisto por empresas operadoras de telefona mvil,
instituciones financieras o cualquier otro tipo de
empresas.
Por otro lado la principal preocupacin o desventaja
potencial del dinero electrnico la constituyen las
operaciones de encubrimiento y movilizacin de
capitales de procedencia dudosa. Muchas de las
caractersticas de seguridad del servicio pueden
aumentar su atractivo para el lavado de dinero y otras
actividades delictivas. Por tanto, es tarea de los bancos
centrales e instituciones afines supervisar que las
transacciones no constituyan actividades ilcitas o que
se relacionan con ellas; incluso las transacciones
derivadas de transferencias desde o hacia el exterior.
III. ANTECENDENTES INTERNACIONALES
El caso ms exitoso en un en desarrollo lo tenemos en
Kenia. M-Pesa Fue implementado por Vodafone y es
operado por su filial keniana Safaricom, el mayor
operador de telefona mvil de ese pas. Es un modelo
de pagos mviles que emplea dinero electrnico y est
centrado en el operador de telefona. Los fondos
recibidos a cambio del dinero electrnico emitido son
mantenidos por Safaricom en bancos regulados segn
requerimiento del Banco Central de Kenia. El servicio
funciona a travs de mensajes de texto SMS del celular
y utiliza una amplia red de agentes para acercarse a los
usuarios, quienes abren cuentas de dinero electrnico a
partir de las cuales se realizan funciones de apertura de
cuentas, recepcin de efectivo (cash-in) y de retiro de
efectivo (cash-out), entre otras.
El caso ms exitoso entre los pases desarrollados es el
de Japn, el sistema implementado en el pas configura
un modelo centrado en el operador de telefona mvil.
La tecnologa que emplea el esquema es
ContactlessNear Field Communication NFC, que
permite que el usuario pueda realizar pagos con su
telfono mvil con slo acercarlo a un lector
electrnico. Un factor importante que explica el
desarrollo de los pagos mviles en ese pas fue la
necesidad que hubo de ofrecer un medio de pago rpido
para los usuarios del transporte masivo, que implica una
alta demanda de viajes diarios [2].
A. Estado e implementacin del servicio en
pases de Amrica Latina
Los pases de la regin vienen implementando
herramientas para proveer de servicios financieros a la
poblacin sin acceso a ellos. De acuerdo con la GSMA
(2015), los pases de la regin cuentan con el acceso al
servicio de la telefona mvil para profundizar la
inclusin financiera a travs del servicio de dinero
electrnico.
A nivel de Latinoamrica, desde el ao 2013, algunos
pases como Per, Paraguay, Uruguay y Colombia han
regulado especficamente el lanzamiento de dinero
electrnico, creando un nuevo estatus legal que permite
a empresas no-bancarias emitir dinero electrnico. Sin
embargo, la reciente implementacin del servicio de
dinero electrnico en los pases latinoamericanos est
respondiendo de una manera muy efectiva.
A continuacin, se muestra una breve descripcin del
servicio de dinero electrnico en Ecuador (por presentar
una forma atpica en la implementacin del servicio) y
Paraguay (por ser considerado como pas lder en el
servicio dentro de la regin).
1. Ecuador
En este pas, el Banco Central de Ecuador (BCE) es el
nico emisor de dinero electrnico, con lo que no
participan de manera directa entidades privadas. El
sustento utilizado por el BCE para respaldar esta
decisin fue evitar que cada entidad financiera o
empresa de telefona mvil desarrolle su propio sistema
informtico y por tanto, que no exista compatibilidad en
el uso de empresas de dinero electrnico y algunos
operadores mviles.
A partir del 2018 el dinero electrnico dejara de ser
administrado por el BCE, trasladndose as su
administracin al sistema financiero privado [3].
2. Paraguay
Desde 2014, Paraguay cuenta con un marco regulatorio
especfico para el servicio de dinero electrnico que
crea una nueva autorizacin que permite a entidades
distintas a bancos (como empresas de telefona mvil)
constituir una Entidad de Medio de Pago Electrnico
(EMPE) para procesar, administrar y/o prestar servicios
relacionados a medios de pagos electrnicos a travs de
servicios de telecomunicaciones.
A pesar de ser uno de los pases ms pobres de la regin
y con altos niveles de desigualdad financiera Algunos
autores y organismos sostienen que Paraguay es un pas
lder en el desarrollo de servicios de dinero electrnico
travs de dos proveedores: Tigo (Millicom) y Personal
(Telecom Argentina). Actualmente, Paraguay es uno de
los pocos mercados en el mundo en el que est
permitido realizar la apertura de un monedero
electrnico de manera remota, sin necesidad de llenar
formularios escritos [4].
B. Indicadores del servicio de dinero electrnico
en la regin
Segn estadsticas del Global Findex del Banco
Mundial, a fines de 2014, el 51 % de la poblacin
adulta en Amrica Latina tiene una cuenta abierta en
una institucin financiera, porcentaje similar al
promedio de las economas en desarrollo (54 %). Esto
es, en promedio, casi la mitad de todas las personas
adultas an no se encontraban bancarizadas. Si bien
dicha cifra ha mejorado respecto a la existente en 2011
(39 %), an es baja en comparacin a otras economas y
dispersa dentro de los pases que lo conforman. Por
ejemplo, en el caso peruano solo alcanz un 29 %.
El siguiente grfico muestra que Hait y Nicaragua son
los pases con mayores niveles de exclusin financiera
(entre 80 % - 90 % del total de adultos sin una cuenta
bancaria), seguido de Per (entre 70 % - 80 %), luego
Honduras, El Salvador, Colombia y Mxico (entre 60 %
- 70 %). El pas con menor nivel de exclusin financiera
es Jamaica (solo entre 20 % - 30% del total de adultos
no cuentan con un cuenta bancaria) [5].
 Figura 1: Niveles de Exclusin financiera en pases de Amrica Latina y el Caribe

IV. LA BANCA ELECTRONICA EN EL PER B. agentes multired y banca por internet

La banca electrnica que es un sistema alternativo de la
banca tradicional que es usada principalmente para
acceder financieramente a las zonas rurales o alejadas
del pas mediante el uso de canales como cajeros
automticos, agentes multired, telefona celular e
internet.
Los agentes multired es un canal de atencin que
permite realizar transacciones, tramites y pagos de
forma segura y rpida ya que estos suelen estar en cerca
de los hogares.

A. cajeros automticos

Los beneficios de los cajeros automticos es que se

pueden realizar operaciones fuera de las horas usuales
de servicios que brindan los bancos, ayuda a la
interconexin global financieramente. Al evolucionar
estos con el avance de la tecnologa, adems de actuar
como simples de dispensadores de dinero tambin se
puede hacer depsitos, transferencias, pagos y
monitoreo de las cuentas bancarias.
De acuerdo a ASBANC, las cifras a julio del 2016, hay
en el Per 7561 cajeros automticos con lo cual implica
un crecimiento de 617% y con un 517% en las regiones
fuera de la capital en los ltimos 15 aos [6].
Figura 2: Crecimiento de cajeros automticos por departamento
entre los aos 2005 - 2016
La banca por internet comprende las herramientas que
un banco o entidad financiera ofrece a sus clientes para
poder realizar sus operaciones a travs de la
computadora mediante el uso de internet pudiendo
hacer uso de esta herramienta desde la comodidad del
hogar. Esta herramienta es muy utilizada en las zonas
urbanas del pas, ya que los servicios de internet tienen
una gran cobertura.
En las regiones alejadas o rurales la banca por internet
est determinada por el acceso a las telecomunicaciones
que presenta tal regin, siendo as una opcin ms
viable la banca mvil y el uso del dinero electrnico
para incluir financieramente a estas regiones con
limitado acceso a la banca tradicional.
C. la banca mvil y el dinero electrnico
La banca mvil es una herramienta que nos permite
hacer el uso del dispositivo mvil para hacer
operaciones bancarias.
Esta herramienta debido al gran acceso de la telefona
mvil en las regiones rurales del pas, permite facilitar
el acceso a los servicios financieros reduciendo los
costos de transaccin.
Esta herramienta puede darse por medio de mensajes
(SMS, USSD). Aplicaciones especficas (aplicaciones
STK, aplicaciones WAP, aplicaciones JAVA, aplic.
IOS/ANDROID) o aplicaciones NFF; esta ltima no es
aplicada an en Per.
Fuente: OSIPTEL - 2013
Figura 3: Tecnologias de implementacin para la banca
mvil.
V. EL MERCADO MOVIL PARA LA
INCLUSIN FINANCIERA EN EL PER
A. Acceso a la telefona mvil
Los pases aprovechan el gran alcance y acceso de la
telefona mvil para la profundizacin de la inclusin
financiera travs del dinero electrnico.
En el Per a diciembre de 2016, el mercado de telefona
mvil se caracteriza por la presencia de cuatro empresas
operadoras que cuentan con red propia: Telefnica del
Per S.A.A., Amrica Mvil Per S.A.C., Entel Per
S.A. y Viettel Per S.A.C. (en adelante: Telefnica del
Per, Amrica Mvil, Entel y Viettel, respectivamente),
y un operador mvil virtual que ingres al mercado en
julio de 2016, Virgin Mobile (en adelante, Virgin).
1. Nmero de lneas y tasa de penetracin
El nmero de lneas mviles en servicio se ha
incrementado casi de manera exponencial desde hace
varios aos. A junio de 2016 se registraron 36.7
millones de lneas en servicio, lo cual represent un
crecimiento acumulado de lneas en servicio entre junio
de 2005 y junio de 2016 de 686 %. El crecimiento
sostenido de las lneas en servicio ha generado que,
desde fines del 2010, en el Per se cuente con ms
lneas mviles que habitantes
Por ello, la tasa de penetracin del servicio de telefona
mvil continu en ascenso. Asi, mientras que en enero
de 2005 solo 15 de cada 100 habitantes contaban con un
telfono mvil, para noviembre de 2010 ya exista un
telfono mvil por cada habitante (penetracin igual a
100 %). Finalmente, a junio de 2016, la tasa de
penetracin super las 121 lneas en servicio por cada
100 habitantes.
1/. Segn P/D. N 182684, Nextel del Per modific su razn social ante el Registro de Personas Jurdicas de la Oficina Registral de Lima y
Callao, siendo su nueva razn social Entel Per desde el 25 de setiembre de 2014.
Fuente: MTC DGRAIC
Tabla 1: Lneas De Telefona Mvil Segn Empresa Operadora: 2009-2016
Cobertura del servicio de telefona mvil
La cobertura del servicio de telefona mvil es uno
de los factores claves para determinar la demanda
potencial del servicio de dinero electrnico. A su vez,
facilita conocer en qu lugares se podra implementar
dicho servicio y, de esta forma, mejorar los niveles de
inclusin financiera. El nmero de distritos con
cobertura a junio de 2016 alcanz los 772 distritos (de
un total de 1,870 distritos a nivel nacional). De ellos,
350 cuentan con cobertura por parte de un solo
operador y, por tanto, sus pobladores no tienen otra
opcin de contratacin. Asimismo, 250 tienen solo 2
operadores entre los cuales elegir mientras que 258
distritos cuentan con ms de dos empresas.
B. Mercado de telefona mvil
Al cuarto trimestre del 2016, el nmero total de
lneas de telefona mvil en servicio fue de 36 991 444
a nivel nacional, mostrando un crecimiento de 8.0% a
comparacin del mismo periodo en el 2015. Por otra
parte, las regiones de Lima y Callao conjuntamente
concentraron 11 729 000 de lneas mviles (31.7% del
total), el resto del pas registr 16 491 500 lneas
(44.6%), mientras que las lneas sin LAC [3]
ascendieron a 8 770 944 lneas (23.7%). Cabe destacar
que las lneas mviles del resto del pas registraron un
crecimiento anual de 4.9%.
Las regiones que presentaron los mayores incrementos
anuales son los casos de Madre de Dios, Loreto, Ancash
y Tacna; las cuales crecieron de 9.1%, 8.4%, 8.3%,
8.0%, contando con 174 827, 490 287, 972 094 y 380
209 lneas en servicio al cuarto trimestre del 2016,
respectivamente.
C. Estructura de Mercado
Al cuarto trimestre del 2016, la empresa Telefnica del
Per se posicion como la empresa lder al registrar una
participacin del 45.4% en el mercado de telefona
mvil, Amrica Mvil Per concentr el 31.3% de
lneas de telefona mvil en servicio, Entel y Viettel
tuvieron una participacin del 13.1% y 10.0%
respectivamente, y Virgin capt el 0.2% del mercado.
A nivel regional, la empresa Telefnica del Per
reafirma su liderazgo al contar con ms del 50% de
lneas mviles en quince regiones del pas.
No obstante, Amrica Mvil Per tuvo una
participacin superior al 50% en las regiones de Madre
de Dios y Cusco, consagrndose como la segunda
empresa con mayor presencia a nivel nacional.
Asimismo, Entel mantuvo una participacin por
encima del 15% en las regiones de Ica, Lima y Callao;
mientras que Viettel registr una presencia mayor al
15% en las regiones de Tacna, Madre de Dios y
Hunuco. Por otro lado, Virgin tuvo presencia en la
regin Callao de 0.3% [7].
Fuente: Empresas operadoras
Figura 3: Distribucin del mercado de Telefona Mvil
segn Empresa y Regin (en %), IV T 2016
VI. EL SERVICIO DE DINERO
ELECTRNICO EN EL PER
El servicio de dinero electrnico se viene
implementando en el Per como en otras regiones de
Amrica Latina, donde gran parte del sector bancario y
otros agentes en conjunto buscan crear una plataforma
nica, donde interacten diversas entidades financieras,
empresas de telecomunicaciones y consumidores con el
objetivo de crear un sistema de pagos. Este propsito se
ha denominado Modelo Per, que entre sus objetivos
iniciales est incluir en el sistema financiero a cinco
millones de personas en sus primeros cinco aos, y que
al menos 2.1 millones de ellos usen activamente el
servicio de dinero electrnico.
A. Implementacin y desempeo del servicio de
dinero electrnico
1. Marco normativo
Para fomentar la inclusin financiera a travs del uso de
dinero electrnico, se promulgo la ley N 29985. Esta
ley tiene como objetivos regular la emisin de dinero
electrnico, determinar las empresas autorizadas a
emitirlo y establecer el marco regulatorio de las
Empresas Emisoras de Dinero Electrnico (EEDEs).
Tambin permite que actores financieros y no
financieros, puedan emitir y transferir dinero
electrnico. Para as fortalecer el rol del servicio de
pago como una herramienta para la inclusin financiera,
fomentando el desarrollo de un sistema diversificado,
con medios de pago eficientes y acorde con las
necesidades de los usuarios [8].
En las disposiciones complementarias finales, la Ley
contempla que el Ministerio de Economa y Finanzas
(MEF) conjuntamente con la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP (en adelante, SBS) sean los
encargados de reglamentar la Ley. Asimismo, las
disposiciones complementarias finales resaltan que el
OSIPTEL es la entidad que dictar las disposiciones
que garanticen el acceso a los servicios de
telecomunicaciones por parte de las EEDEs. En el
marco de su facultad y a falta de acuerdo entre las
empresas que brindan servicios de telecomunicaciones
y las EEDEs, el OSIPTEL podra emitir mandatos
estableciendo las condiciones que fueran necesarias
para garantizar dicho acceso.
En ese sentido, el MEF mediante Decreto Supremo
No 090-2013-EF de fecha 14 de mayo de 2013, public
el Reglamento de la Ley, mientras que en julio del
mismo ao, la SBS public el Reglamento de Dinero
Electrnico. Por su parte, el OSIPTEL mediante
Resolucin de Consejo Directivo No 126-2013-
CD/OSIPTEL de fecha 16 de setiembre de 2013,
publico las Normas Relativas al Acceso de los Emisores
de Dinero Electrnico a los Servicios de
Telecomunicaciones.
2. Funcionamiento del servicio de dinero
electrnico
En el Per el regulador del dinero electrnico es la SBS.
El acceso a las redes de telecomunicaciones es el
insumo ms importante para la provisin del servicio de
dinero electrnico. Por tanto, el OSIPTEL es el ente
encargado de que el acceso se brinde en igualdad de
condiciones. Esto es, la SBS establece qu servicios
financieros -en relacin al usuario (servicio minorista)-
se deben regular, mientras que en los contratos entre las
EEDEs y las empresas de telecomunicaciones (servicio
mayorista), la regulacin la establece el OSIPTEL.
En principio, el proceso de negociacin entre las
empresas puede durar un periodo mximo de sesenta
das calendario contados a partir de la fecha en la que la
EEDE solicita acceso a la empresa de telefona mvil.
En caso de llegar a un acuserdo en el plazo
mencionado, el OSIPTEL evaluar los contratos de
acceso para su aprobacin u observacin a travs de su
Gerencia General dentro de los veinte das hbiles. En
caso fuese necesario generar mandatos de acceso, estos
seran emitidos a travs de resolucin del Consejo
Directivo del OSIPTEL dentro de los cuarenta y cinco
das hbiles.
Adicionalmente, los operadores de telefona mvil
tambin pueden emitir una Oferta Bsica de Acceso
(OBA) para las EEDEs, la cual deber ser aprobada por
el OSIPTEL.
Finalmente, con el objetivo de asegurar la viabilidad
de la introduccin del servicio de dinero electrnico, en
el artculo 7 (sobre Exoneraciones del Impuesto General
a las Ventas) y en el artculo 17 (sobre capital mnimo)
de la ley No 29985, se contempla que las EEDEs se
encuentran exoneradas del Impuesto General a las
Ventas (IGV) por un periodo de tres (3) aos contados a
partir de la vigencia y del requerimiento de contar con
un capital mnimo de S/. 2268,519, siendo este ltimo
actualizado trimestralmente, segn el ndice de precios.
B. Proveedores del servicio de dinero electrnico
En el Per, el servicio de dinero electrnico se
ofrece desde 2015, siendo la mayora de los
proveedores del servicio el resultado de acuerdos
comerciales entre un operador mvil y una EEDE. En
particular, Pagos Digitales Peruanos S. A. (en adelante,
Pagos Digitales) y Gmoney S.A. (en adelante, Gmoney)
han firmado contratos con Telefnica del Per, Amrica
Mvil y Entel. Por su parte, Jpiter Technology Per
S.A. (en adelante, Jupiter Technology) ofrece el
servicio a travs de Telefnica del Per desde octubre
de 2015. Por otro lado, a mediados de febrero de 2016
ingres al mercado el primer servicio de dinero
electrnico que s involucra a entidades financieras
(bancos, cajas municipales, etc.) Este proyecto,
desarrollado por la Asociacin de Bancos del Per
(ASBANC), est representado por Pagos Digitales y es
conocido comercialmente como BIM. La puesta en
marcha de este proyecto ha dinamizado, sin duda
alguna, el servicio de dinero electrnico, observndose
un incremento en los usuarios y en los montos de
transacciones.
C. Modelo Per
En el 2013 se firm un MOU (Memorndum de
Entendimiento) para formalizar el compromiso de los
miembros de Asociacin de Bancos del Per con esta
iniciativa. La implementacin de esta gerencia marc el
inicio de la etapa ejecutiva. Es as que a partir de las
diversas exposiciones en audiencias locales e
internacionales se denomina a esta iniciativa como
Modelo Per, resaltando el gran logro que es hacer un
proyecto congregando a todo el sector financiero en un
pas donde hay 16 bancos y ms de 30 entidades
financieras entre bancarias y no bancarias, como: cajas
municipales, rurales, financieras, Ed pymes. Todo ello
sin contar a las entidades no reguladas.
En agosto de 2014 despus de un proceso de
seleccin, se firm el contrato con Ericsson para el
desarrollo de una plataforma tecnolgica que de
administre las billeteras electrnicas.
 La fundacin de Bill and Melinda Gates est
comprometida con la promocin de medios de pagos
digitales como alternativa de lucha contra la pobreza
[9]. En tal sentido, ha encargado a la reconocida
consultora Glenbrook la realizacin de un estudio que
ayude a determinar un modelo de gobernanza ideal para
el ptimo desarrollo de las iniciativas de pagos
digitales.
Modelo Per reuna muchos de los elementos que
Glenbrook sugiere a una organizacin de este tipo. La
experiencia con Glenbrook ha generado valiosos
aportes al diseo final de gobernanza del modelo.
En Julio del 2015 el Fondo Multilateral de Inversin
FOMIN confirm su colaboracin con Modelo Per
para dar soporte a actividades de educacin financiera y
de desarrollo de ecosistemas. Las actividades
educativas se enfocan principalmente en jvenes,
mujeres, comercios y agentes corresponsales, mientras
que las actividades relacionadas al ecosistema se
enfocan en otros sectores productivos en donde hay
mecnicas de distribucin y comercializacin que usan
el dinero en efectivo como nico o principal medio de
pago.
El proyecto contribuir a la inclusin financiera en el
Per, a travs del apoyo al desarrollo del ecosistema de
pagos con dinero electrnico. Este canal permitir
incorporar en el sistema financiero formal a personas y
pequeos negocios previamente excluidos [10].
1. El pblico objetivo y en quienes se representa
La poblacin prioritaria a atender en la poblacin sin
acceso al sistema financiero, que son ms de 10
millones, donde muchos de ellos residen en uno de los
891 distritos que no tienen ningn punto fsico de
acceso a un sistema financiero formal. Otro pblico
importante son las pequeas empresas y trabajadores
informales
VII. Conclusin
Este estudio recoge una sntesis de la banca electrnica
y su accionar en las zonas rurales del pas, por medio de
sus canales electrnicos y ms especficamente el
impacto de la banca mvil y el dinero electrnico y
como esta a partir de la ltima legislacin, se plantea
interesantes perspectivas para el desarrollo del sector.
Vemos tambin la estrecha relacin que tienen la banca
electrnica y las telecomunicaciones para incrementar
los niveles de inclusin financiera en los sectores con
limitado acceso al sistema financiero (personas sin
educacin, ingresos bajos o viviendo en zonas rurales)
REFRENCIAS
[1]MEF. Estrategia Nacional de Inclusin Financiera,
Lima, Per, 2015.
https://www.mef.gob.pe/contenidos/archivos-
descarga/ENIF.pdf
[2] M. Vega. Dinero electrnico: innovacin en pagos
al por menor para promover la inclusin, Revista
Moneda BCRP, N 153, pp.15-18, Lima, Per.
http://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Revista-
Moneda/moneda-153/moneda-153-04.pdf
[3] BCE. dinero electrnico ser manejado por la
banca pblica, privada y el sistema financiero
popular y solidario, Ecuador, 2017.
[4] GSMA, Regulacin y Polticas para el Dinero
Mvil en Paraguay,2015.
https://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp-
content/uploads/2015/11/2015_GSMA_Regulacio
n-y-Politicas-para-el-Dinero-Movil-en-
Paraguay.pdf
[5] BANCO MUNDIAL. Un nuevo informe da cuenta
de la cada masiva del nmero de personas no
bancarizada, 2015.
http://www.bancomundial.org/es/news/press-
release/2015/04/15/massive-drop-in-number-of-
unbanked-says-new-report
[6] ASBANC. impacto econmico del uso de los
cajeros automticos en el Per, Lima, Per, 2016.

http://www.asbanc.com.pe/Publicaciones/ESTUDI
O%20-
%20IMPACTO%20ECONOMICO%20DEL%20U
SO%20DE%20LOS%20CAJEROS%20AUTOMA
TICOS%20EN%20EL%20PER%C3%9A%20-
%20151116.pdf

[7] MTC. boletn estadstico IV-T 2016, 2016.

https://www.mtc.gob.pe/comunicaciones/regulacion_int
ernacional/estadistica_catastro/documentos/2016/B
olet%C3%ADn%20IV%202016.pdf

[8] ASBANC. Marco regulatorio del dinero

electrnico en Per

[9] BANCO MUNDIAL. La Fundacin Gates y Better

Than Cash Alliance instan a los Gobiernos a
adoptar los servicios financieros digitales y
recomiendan medidas concretas, informe sobre
pagos digitales y crecimiento econmico,
Washington, 2014.

[10] PDP. Modelo Per, Lima, 2017.

https://pagosdigitalesperuanos.pe/wp-
content/uploads/ModeloPeruPDP.pdf