Sunteți pe pagina 1din 9

TEMA: ASIGURAREA FACULTATIV AUTOCASCO

1.Importana asigurrilor de autovehicule


2.Elementele asigurrii auto CASCO
3.Cum se combin CASCO cu ARCA
Asigurrile auto pot fi considerate ca fcnd parte din categoria celor mai cunoscute
tipuri de asigurri.
Acest lucru se datoreaz, n principal, faptului c, n cazul acestor contracte de
asigurare, probabilitatea de producere a riscurilor asigurate este deosebit de ridicat, iar
consecinele producerii unui accindent rutier sau semnificative i, nu de puine ori, puternic
mediatizate.
Fiecare persoan trebuie s neleag faptul c are posibilitatea de a-i alege tipul de
asigurare care corespunde cel mai bine cerinelor sale i care i ofer protecia adecvat n
calitatea sa de individ, de membru al unei famili i al unei societi. Costul unei polie de
asigurare nu poate fi comparat cu lipsa proteciei oferit de aceasta, n condiiile producerii
unui eveniment nedorit.
I. Importana asigurrilor de autovehicule face ca aceast poli s poat fi ncadrat
n categoria celor mai cunoscute i mai bine vndute produse de asigurare.Consecinele
financiare ale avarierii automobilului proprietate personal, n condiiile actualei puteri de
cumprare a consumatorului din ara noastr, pot fi uneori catastrofale. Societile de asigurri
care ncheie asigurri de autovehicule se confrunt cu numeroase probleme, determinate, n
principal, de:
Frecvena mare a accindentelor auto;
Costurile ridicate pe care le implic accindentele auto;
Pierderile nregistrate n activitatea de subscriere;
Iresponsabilitatea unor conductori auto;
Starea tehnic a autovehicolelor aflate n circulaie;
Gradul de dezvoltare a infrastructurii;
Posibilitatea de cumprare a unei polie de asigurare.
Frecvena mare a accindentelor auto. Accindentele auto provoac, anual, n ntreaga
lume, milioane de victime. n ara noastr, frecvena de producere a accindentelor se situeaz
cu mult peste media european.
Conducerea autovehiculelor sub influena alcoolului este cauza unei mari pri din
totalul accidentelor. O serie de alte metehne ale conductorilor auto, cum ar fi viteza excesiv,
nerespectarea distanei regulamentare ntre autovehicule, adormirea la volan, pierderea
controlului autovehiculului i ptrunderea pe contrasens, sunt, de asemenea, principala cauz a
unui numr mare de accindente rutiere. Una din tendinele care se face simit din ce n ce mai
des, n special n mediul urban, este aceea a accindelor produse de agresivitate la volan, aceasta
reprezentnd o consecin a conducerii autovehiculului sub influena stresului i a lipsei de
respect fa de ceilali participani la trafic.
Costurile ridicate ale accindentelor auto. Implicaiile financiare ale accidentelor auto
sunt foarte mari.
Acestea includ pagubele materiale generate de avarierea autovehiculelor, cheltuielile
medicale pentru vtmrile corporale suferite de persoanele implicate n accindent, serviciile
medicale de urgen, pierderile de venit nregistrate de aceste persoane, cheltuielile implicate de
aciunile n justiie i onorariile avocailor etc.
Creterea costurilor de reparare a autovehiculelor, precum i creterea taxelor legale au
contribuit, de asemenea, la creterea costurilor implicate de accindentele auto.
Pierderile nregistrate n activitatea de subscriere. Pierderea din activitatea de
subscriere se nregistreaz atunci cnd valoare despgubirilor pltite, mpreun cu cheltuielile
defuncionare ale unui asigurtor, ntr-o anumit perioad de timp depesc volumul de prime
ncasate n aceeai perioad.
n asemenea cazuri, asigurtori ar trebui fie s-i actualizeze, periodic, nivelul primelor
de asigurare percepute la ncheierea contractelor de asigurare, fie s procedeze la o selecie mai
atent a solicitanilor de asemenea contracte de asigurare, n funcie de gradul de expunere la
risc.
Relitatea de pe piaa Republicii Moldova a asigurrilor auto este ns cu totul alta.
Preurile de dumping la aceste tipuri de polie, practicate de unele societi de
asigurare, fac aproape imposibil recalcularea nivelului primelor de asigurare.
n dorina de a ncheia ct mai multe contracte de asigurare, aceste societi recurg la una
dintre urmroarele alternative:
fie accept s compenseze pierderile nregistrate la asigurrile auto cu veniturile
nregistrate din vnzarea celorlalte tipuri de produse de asigurare;
fie recurg la o politic de tergiversare a soluionrii dosarelor de daun i deci a
acordrilor despgubirilor, ceea ce le permite s supravieuiasc din punct de vedere
financiar.
Iresponsabilitatea unor conductori auto. Conductorii auto iresponsabili reprezint
o alt problem pentru acest produs de asigurare. Ei pot fi grupai n trei categorii principale, cu
meniunea c o parte dintre acetia pot aparine, simultan, mai multor categorii:
conductori auto neasigurai;
conductori auto aflai sub influena alcoolului;
alte categorii de conductori auto expui unor riscuri majore.
Conductorii auto aflai sub influena alcoolului sunt responsabili pentru producerea unui
numr mare de accindente de circulaie. La fel ca n multe alte state, noul Cod Rutier a nsprit
pedepsele pentru cei care ncalc legea .
n categoria conductorilor auto expui altor riscuri majore sunt inclui cei care, n mod
obinuit, ncalc legile de circulaie, precum i cei care se fac vinovai de comiterea unor
infraciuni grave, cum ar fi, de exemplu, conducerea fr permis sau conducerea
autovehiculului n perioada n care permisul este suspendat.
Starea tehnic a autovehiculelor aflate n circulaie. Spre deosebire de restul rilor
europene, una dintre cauzele frecvente ale producerii accindentelor de circulaie din ara
noastr o constituie starea tehnic a autovehiculelor aflate n circulaie. Aceasta se datoreaz,
nprincipal:
importului de autovehicule cu un grad ridicat de uzur;
meninerii n circulaie, cu o vechime de peste 7-10 ani;
lipsei de resurse financiare a deintorilor de autovehicule, necesare ntreinerii acestora.
Gradul de dezvoltare a infrastructurii. i din punt de vedere a gradului de dezvoltare a
infrastructurii, ntre Republica Moldova i celelalte state europene exist diferene fundamentale.
Dac n celelalte state, unele chiar i est-europene, lungimea autostrzii nsumeaz mii de km, n
ara noastr aceste tipuri de osele sunt de ordinul al ctorva sute de km.
Un alt factor important, care influeneaz securitatea circulaii rutiere, l constituie nivelul
de ntreinere a drumurilor existente. Numeroase accindente de circulaie, cu consecine
dramatice, se produc datorit strii proaste a drumurilor, att din interiorul localitilor, ct i din
afara acestora.
Posibilitatea de cumprare a unei polie de asigurare. n ceea ce privete posibilitatea de a
cumpra o poli de asigurare, s-a constatat c, n general, categoria de conductori auto
implicai n cea mai mare parte a accidentelor de circulaie nu dispun de mijloacele financiare
necesare cumprrii unei polie de asigurare. Este vorba aici despre persoanle n vrst de sub 20
ani, care, dei dein o pondere relativ redus n totalul conductorilor auto, sunt implicai ntr-un
numr mare de evenimente rutiere, soldate adesea cu decesul unor persoane.
Factorii enumerai mai nainte constituie principalele asepecte legate de riscurile implicate de
conducere unui autovehicul. Exist ns i o serie de ali factori, specifici, care pot duce la
creterea probabilitii de producere a unor accidente rutiere cu consecine grave.
n momentul n care ne urcm la volanul unui autovehicul trebuie s fim contieni att de
riscurile pe care ni le asumm noi nine, ct i de consecinele pe care acest lucru le poate avea
asupra altor persoane, conductori auto sau pietoni. Rolul unei polie de asigurare nu este acela
de a preveni producerea accidentelor, ci de a face mai uor suportabile, cel puin din punct de
vedere financiar consecinele producerii acestora.
II. Elementele asigurri CASCO
Asigurarea CASCO este o asigurare facultativ a autoturismelor mpotriva accidentelor i
furturilor.
Obiecte ale asigurrii
De regul asigurarea CASCO se ofer mainilor de la 0-8 ani majoritatea asigurrilor i 0-12
ani anumii asiguratori sau maini de colecie.
Nu pot fi obiecte ale asigurrii:
a) autovehiculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului;
b) autovehiculele cu deteriorri ale geamurilor cu avarieri sau corozie evident a detaliilor
caroseriei.
Subieci ai asigurrii CASCO pot fi considerai:
1. persoane fizice care au atins vrsta de 18 ani n cazul asigurrii autovehiculelor.
2. Persoane fizice care au atins vrsta de 21 de ani ( 2-3 ani n urm esre 16 ani) n cazul
asigurrii mijloacelor de transport moto.
3. Orice persoan juridic, indiferent de forma juridico-organizatoric, vamal i form de
proprietate
4. Persoane fizice i persoane juridice care activeaz pe teritoriul RM (ambasadei,
consulate).
5. Persoane fr cetenie care locuiesc permanent n RM atunci cnd:
- autovehiculul este proprietatea lor;
- autovehiculul este luat n arend n baza contractului de arend;
- dispun de o procur vizat notarial cu dreptul de a deine, a utiliza sau a gira (garanta)
vehiculul dat.
Valabilitatea asigurrii ncheiate persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului
so/soie sau persoanei care deine din partea asiguratului procurei.
Valabilitatea asigurrilor ncheiate cu persoane juridice se extinde pentru orice persoane care
este angajat n serviciul asiguratului i conduce autovehiculul cu autorizarea n scris a acestora.
Riscurile CASCO acoper doar daunele produse la autoturismul asigurat, atta timp ct acest
autoturism este inclus legal n circulaie i aparine proprietarului nscris n polia de asigurare.
Obligaia legal a unui asigurator este ca n urma unui eveniment asigurat s plteasc
readucerea autoturismului asigurat n starea dinaintea producerii evenimentului prin reparaie sau
nlocuire.
Asiguratul poate asigura suplimentar:
1. oferii i pasagerii contra accidentelor.
2. Utilajul suplimentar i accesoriile la ele instalate care nu fac parte din completarea lui
conform instruciei uzinei productoare. ( spre ex. radioul, magnetola, televizorul auto,
aparatul de condiionare a aerului)
3. Aspectul comercial al autoturismelor .
La contractarea unei asigurri se completeaz:
Declaraia de asigurare ntr-un singur exemplar pentru companie. Prima parte a cererii de
asigurare se completeaz de ctre asigurat sau reprezentantul su legal, cu nscrierea obligatorie
i corect a tuturor datelor prevzute n formular, se pune data, semntura i se transmite
agentului de asigurare.
Dup ntocmirea declaraiei se purcede la ntocmirea contractului, cota tarifar i suma
primei de asiurare se calculeaz de ctre agentul de asigurare sau agentul-organizator conform
Metodicii calculrii primelor de asigurare i depinde de:
posesorul autovehiculului persoan fizic sau juridic;
tipul autovehiculului;
capacitatea cilindric a motorului;
garaniile solicitate;
extinderea teritorial a valabilitii asigurrii;
termenul de exploatare a autovehiculului i riscul majorat;
conducerea autovehiculului i de ctre alte persoane de ctre asiguratul;
termenul de asigurare;
asigurarea n valut naional sau convertibil;
facilitile prevzute n condiii.
Riscurile CASCO acoper doar daunele produse la autoturismul asigurat, atta timp ct acest
autoturism e inclus legal n circulaie i aparine proprietarului nscris n polia de asigurare.
Obligaia legal a unui asigurtoreste ca n urma unui eveniment asigrat s plteasc readucerea
autoturismului asigurat n starea dinaintea producerii eventimentului prin reparaie sau
nlocuire.
Tipurile de riscuri cuprinse n asigurare:
A. Avarieri sau distrugeri provocate de riscuri cu caracter natural
B. Ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autovehicule sau cu alte corpuri mobile aflate n afara
sau interiorul autovehiculului asigurat, cderi n prpastie, ap, cderea unor corpuri pe
autovehicul
C. Furtul aotuvehiculului, a unor pri componente, pagube de orice fel produse
autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentaiei de furt, precum i n urma aciunilor
premeditae ale altor persoane.
Riscurile asigurate se mpart n 4 categorii mari:
a) Avarie parial accident n trafic indiferent de cine este vinovat sau accindent n
parcare cu autor cunoscut sau necunoscut reiese ca avaria a crei reparaii nu trebuie s
depeasc un plafon de 75-80 % din suma asiguratt
b) Avarie total se stabilete de ctre asigurtor pe baza unui deviz de reparaie i a unui
memoriu tehic din care reiese c maina nu mai poate fi adus n paramentrii de
siguran specificai de productori , ambele documente se ntocemesc de ctre servicii
specializate i autorizate.
c) Furt parial ( inclusiv roata de rezerv, geam spart, bord deteriorat chiar i n cazul de
tentativ de furt).
d) Furtul total dispariia total a mainii.
Fac exceie cazurile n care la furtul mainii oferul a fost deposedat de chei prin violen sau
ameninare.
Conform legii, orice daun trebuie reclamat la poliie pentru a se plti despgubirea.
Asiguratorul va despgubi ntotdeauna efectul unui risc asigurat, dar nu i cauza.
Faniza se stabilete de regul pentru fiecare dintre cele 4 categorii separat, dar exist i cazuri
cnd ea este exprimat pentru orice daun n parte.
Ce riscuri nu acoper CASCO
1. Atunci cnd oferul nu ndeplinete condiiile prevzute de lege pentru a conduce (
permis nevalabil de conducere,influena drogurilor, alcoolului)
2. Atunci cnd maina nu ndeplinete condiiile prevzute de lege pentru a circula
3. Atunci cnd oferul nu are calitatea de proprietar solicitat n poli
4. Avarii produse la anvelope
5. Avarii produse la stropirea cu substane chimice corozive
6. Avarii produse de ctre proprietar sau membrii familiei acestea, din postura de pasageri
sau pietoni, atunci cnd maina se afl parcat
7. Furtul de chei potrivite: CASCO despgubete doar furtul prin efracie, dac maina
este uitat descuiat, CASCO nu despgubete .
Societatea de asigurare asigur autovehiculele i alte accesorii la costul real al acestora, inndu-
se cont de valoare de pia i uzura.
Valoarea n stare nou a autovehiculului sau a accesoriilor sunt determinate n baza listelor de
preuri indicate in cataloage specializate.
Perioada asigurat este, n general, de un an. La cererea asiguratului, contractul poate fi ncheiat
i pentru perioade mai scurte de timp, dar nu mai mici de 6 luni. n acest caz, pimele se
calculeaz prorata, n funcie de numrul de luni de asigurare. Fraciunile de lun de asigurare se
consider lun ntreag.
Prima de asigurare se stabilete pe o perioad de un an i se pltete integral sau n 2 rate i se
calculeaz ca % din Suma asigurat. Cotele de prim se stabilesc difereniat n funcie de tipul
autovehiculului.
PA = SA * Ct
n condiiile rennoirii unei polie, societiile de asigurare acord de obicei, pentru al doilea an
de asigurare i urmtorii, reduceri de prime cu condiia ca n anii precedeni s nu se fi pltit
despgubiri pe acel contract de asigurare.
Cota de rpim este mai mare:
- cu ct maina este mai veche ( +3-5%) la fiecare nou an
- cu ct fanizele sunt mai mici i mai puine
- atunci cnd maina a suferit avarii n anul precedent de asigurare.
- atunci cnd maina este de lux
- atunci cnd proprietarul este persoan juridic ( +3-5%)
- atunci cnd maina nu are alarm sau alte dispozitive electronice antifurt( +3-8%)
- pentru activitile de taxi, paz i protecie, transporturi periculoase ( +25-200%)
Cota de prim este mai mic:
- cu ct maina este mai nou
- cu franizele sunt mai mari i mai multe
- cnd maina nu a suferit nici un accident
- cnd proprietarul este persoan fizic
Ce este prima suplimentar pentru rentregirea sumei asigurate i de ce trebuie pltit
Prin polia CASCO asiguratul se oblig se despgubeasc pgubitul n limita sumei
asigurate indiferent de numrul de daune i de valoarea lor, el nu va plti mai mult dect suma
asigurat nscris n poli.
Cnd pltete prima daun el reduce suma asigurat cu valoarea daunei pltite. Pentru a se
proteja de aceast situaie asigurtorii ofer posibilitatea, ca dup fiecare daun, s rentregim
SA. Adic asiguratul va plti o prim suplimentar calculat astfel:
Prima suplimentar= dauna pltit*cota de prim nscris n poli*(nr de luni rmase
din poli/12)
Avaria total este stabilit i hotrt de ctre asigurator n baza comentaiei la dosar. La
service-ul autorizat se evaluaz epava ( ceea ce a mai rmas din main). Asigurtorul este
obligat s plteasc o sum de asigurare care va fi egal cu:
SA=SA-franiza-valoarea ratelor rmase de achitat- valoare epavei.
De obicei societiile de asigurare propun ei o sum de epav care de regul o evalueaz la 15-
30% din SA.
Suma la care se ncheie asigurarea este ce declarat de asigurat dar care nu poate depi
ns valoare autovehicolului la data ncheierii asigurrii. n general, pentru autovehiculele cu o
vechime de sub 1 an, asigurarea se ncheie la valoare din nou a acestor, respectiv la valoare de
factur sau valoare de catalog. Pentru autovehiculele care au o vechime mai mare de un an
suma asigurat se stabilete n funcie de valoarea acestora la data ncheierii asigurrii.
De obicei, valoarea unui autovehicul se stabilete n funcie de urmtorii factori:
- an de fabricaie;
- starea de ntreinere;
- distan rulat;
- reparaii efectuate etc.
Avaria total este stabilit i hotrta de ctre asigurtor n baza documentaiei la dosar. La
service-ul autorizat se evalueaz epava.Asigurtorul este obligat s plteasc o sum de
asigurare care va fi egal cu:
SA=SA faniza valoarea ratelor rmase de achitat valoarea epavei.
De obicei societiile de asigurare propun ei o sum de epav care de regul o evalueaz la 15-
30% SA .
n caz de furt parial, despgubirea se va face doar dup ce se primete de la poliie o scrisoare
n care se indic negsirea fptailor.

Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate
ori costul nlocuirii acestora inclusiv cheltuielile pentru materialile aferente reparaiilor
necesare ca urmare a pagubelor produse.
Acestea sunt la preuurile i tarifele practicate de societiile de asigurare sau de unitiile de
specialitate din RM.
Se mai includ cheltuielile de transport al autovehivulului la atelier, cheltuieli fcute pentru
limitarea pagubei, inclusiv costul manoperei.
Dac costul reparaiei inclus cheltuieli pentru materiale depesc valoarea nou a prilor
componente se ia n consideraie valoare nou a acestora.
n caz de pierdere total sau de furt a autovehicului despgubirea se ia nivelul sumei asigurate
stabilite n contract cu valoarea pagubei.
Pentru evaluarea pagubei se studiaz urmtoarele acte:
1. Aviz cu privire la producerea riscului asigurat
2. Aviz cu privire la depgubire
3. Polia de asigurare
4. Avizul poliei rutiere sau a alotr organe competente
5. Devizul costului reparaiei
6. Proces verbal privind estimarea costului autovehicolului
7. Proces verbal de constituire a pagubelor i alte acte necesare
Cum pltesc asiguratorii reparaiile auto?
Dac se repar la un alt service neagreat de asigurator, asiguratul vaplat reparaia singur ns
depunnd documentaa necesar la sigurator i se vor restitui banii napoi
Dac se alege un service agreat de asigurator cu decontare direct, decontarea se face: cu accept
de plat sau fr accept de plat.
Cu accept de plat dup efectuarea reparaiei service-ul va trimite ctre asiguator prin fax sau
prin asigurat devizul de reparaiei factura fiscal. Asiguratorul le va analiza i n termen de 3-5
zile lucrtoare va comunica acceptul de plat. Dup ce se primete acceptul de plat al
asiguratorului prin fax sau prin intermediul asiguratului, service-ul va elibera maina. E n drept
ca nainte de asta asiguratorul s solicite s se plteasc franiza de ctre asgurat i ratele care
au mai rmas de plat dac ele exist i/sau prima suplimentar de rentregire a sumei asigurate.
Fr accept de plat dup repararea mainii service-ul va elibera maina imediat, dar iari
nainte de aceasta asiguratorul are dreptul s cear plata franizei i a ratelor de plat care au
mai rmas i/sau prima suplimentar de tentregire a sumei asigurate.
Despgubirea pltit de asigurator se stabilete n funcie de starea autovehicolului la
momentul producerii riscului asigurat. Valoarea despgubirii nu poate depi ns suma la care
s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici cererilor de despgubire se face n funcie
de tipul daunei total sau parial.
n cazul unei daune pariale, produs ca urmare a unor riscuri cuprinse n asigurare,
cuantumul despgubirii se stabilete la valoarea costului reparaiilor prilor componente sau a
pieselor avariate ori la costul de nlocuire al acestora, inclusiv cheltuielilor pentru materiale,
precum i cele de demontare i montare aferente reparaiilor i/sau nlocuirilor efectuate. Din
suma astfel obinut se scade valoarea eventualelor recuperri.
Valoarea autovehicolului la data producerii evenimentului asigurat se stbilete prin scdere
din valoarea din nou a acestuia a uzuriicorespunztoare. Scala de uzur aplicat n acest caz
difer de la o societate de asigurri la alta.n general, gradul de uzur nu poate depi 75% din
valoarea din nou a autovehicolului.
n cazul unei daune totale, despgubirea se stabilete ca o valoare minim ntre sum
asigurat i valoarea autovehiculului la momentul producerii riscului asigurat, di care se scade
franiza prevzut n contractul de asigurare.
Dup fiecare daun, suma asigurat se micorez, cu ncepere de la data producerii
evenimentului asigurat, cu suma cuvenit drept despgubire.
Pentru perioada de asigurare rmas, asigurarea continu pentru suma rmas, prima de
asigurare rmnnd neschimbat.
La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat, prin ncheierea unei asigurri
suplimntare, n condiiile plii unei diferene de prim corespunztoare.
Este evideniat cu faptul c, n cazul unei daune totale, contractul de asigurare nceteaz.
La fel ca n cazul oricrui contract de asigurare, i la asigurarea autocasco exist anumite
situaii excluse expres din acoperire. Astfel, societatea de asigurri nu pltete despgubiri
pentru:
Pagubele produse autovehicolului, unor pri componente sau unor piese ale acestora,
din alte cauze dect cele menionate anterior;
Pagubele produse sub influena temeraturii asupra motorului autovehiculului, ca urmare
a ngherii apet, icele produse motorului.