Bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crdito. Conoces las diferencias?

En la sociedad actual las relaciones con las entidades financieras se hacen indispensables. Inevitablemente
nos vemos ligados a ellas a travs de operaciones tan comunes como domiciliar una nmina o pedir un
prstamo. Pero conocemos qu tipos de entidades financieras hay y en qu se diferencian? Y lo ms
importante, como clientes, sabemos qu opcin nos conviene ms en funcin de nuestros intereses? En
una sociedad saturada de informacin y con un amplio abanico de posibilidades, en la mayora de los casos
nos sentimos perdidos ante este tipo de preguntas.

Por ello vamos a intentar aclarar las diferencias existentes entre las tres entidades ms comunes: bancos,
cajas de ahorros y cooperativas de crdito. Las tres entidades operan en el mismo sector y, aunque en sus
orgenes centrasen su actividad en campos distintos, en la actualidad ofrecen servicios muy similares.

Tal vez el trmino con el que ms familiarizados estamos es con el de banco. Bsicamente, se trata de
un intermediario que se encarga de recibir dinero y prestarlo, a cambio de obtener una ganancia por las
operaciones realizadas.

Las cajas de ahorro son parecidas a los bancos; bsicamente se diferencian en el aspecto legislativo. Los
bancos son sociedades annimas, mientras que las cajas de ahorro son sociedades limitadas. Las cajas no
tienen propietarios, sino gestores, y no cotizan en bolsa, por lo que no pueden ser adquiridas por capital
privado.

Cooperativas de crdito

El caso de las cooperativas de crdito es ms complejo; se trata de entidades privadas que tienen un doble
carcter: por un lado, son sociedades cooperativas, sujetas a la Ley de Cooperativas y, por otro, son
entidades de crdito. Adems, tienen limitaciones territoriales; es decir, no pueden actuar fuera del mbito
territorial estipulado en sus estatutos.

La titularidad de estas entidades corresponde a los socios. Cada miembro de la cooperativa tiene el mismo
derecho a voto, independientemente del capital que posea; es decir, la participacin es democrtica. Todos
sus miembros estn al mismo nivel sin distincin y, en cierto modo, esto fomenta que tengan una mayor
implicacin con la entidad. Cada miembro es parte esencial en la empresa, por lo que la relacin de servicio
con el cliente es ms cercana y familiar.

Gestin y direccin

Los rganos sociales que regulan las cooperativas de crdito son la asamblea general, el consejo rector y
el Consejo Social. Este ltimo es la representacin y voz de los intereses y aspiraciones de los
trabajadores ante los rganos internos. Forma parte de la estructura de la cooperativa y vela por ellos en
el mbito laboral.

En el caso de las cajas de ahorro, la administracin, la gestin y el control corresponden a tres rganos de
gobierno: la Asamblea General, el Consejo de Administracin y la comisin de control.

En cambio,
 los bancos son dirigidos y gestionados por un Consejo de Administracin elegido por la Junta de
Accionistas. En este caso, los propietarios son los accionistas, y el reparto de poder no es equitativo,
ya que a ms acciones, ms votos, y por tanto, mayor poder.

Reparto de beneficios

Aunque las actividades que desarrollan puedan ser similares, lo cierto es que la finalidad bajo la que operan
estas entidades financieras es muy distinta.

Los bancos son negocios privados con nimo de lucro; ante todo buscan la rentabilidad y sus
beneficios se reparten entre sus propietarios, es decir, entre los accionistas. Pueden acudir a
los mercados de capitales para aumentar sus recursos propios, mientras que las cajas de ahorros y
las cooperativas de crdito no pueden.

Las cajas de ahorro tambin tienen una naturaleza privada, pero su finalidad es social. Del volumen
total de sus beneficios deben destinar como mnimo el 50% a Reservas Obligatorias para asegurar
su solvencia presente y futura; y el resto lo destinan a Obra Social. Por regla general, el reparto
suele estar en un 60-40% o 70-30%. Son entidades con una fuerte raz local.

Las Cooperativas de crdito, en cierto modo, tienen un reparto de beneficios muy similar al de las
cajas de ahorro: como mnimo el 50% de los beneficios se destinan a un Fondo de Reserva
Obligatorio. La diferencia radica en que un 10% lo destinan a un Fondo de Educacin y Promocin,
que promueve la cooperativa y se ocupa de captar nuevos socios, y el resto lo pueden distribuir
entre los miembros de la cooperativa, o en su defecto, destinarlo a un Fondo de Reserva Voluntario.

1) La Caja Rural Los Andes, ubicada en Puno, ofrece la tasa de inters ms alta por su CTS. En soles
ofrece 14,25%, mientras que en dlares paga hasta 5,75%. Le sigue la Caja Rural Pro finanzas con
un 12% en soles y hasta 6% en dlares.
De igual modo, la Caja Municipal de Ica le ofrece una tasa de inters de hasta 13%, Del Santa, Cusco
y Maynas hasta en un 12% y Huancayo hasta 11,25% en soles.
En este segmento, la que paga menos intereses por su CTS es la CMAC de Pisco, con 7% en soles,
sin embargo, a pesar de ello, su tasa est muy por encima de lo que pagan varias entidades
bancarias.
2)