Sunteți pe pagina 1din 50

UNIVERSITATEA ROMNO -AMERICAN

Facultatea de Relaii Comerciale i Financiar Bancare


Interne i Internaionale

Cardul instrument modern de plat

CONDUCTOR TIINIFIC:
Prof./Conf. / Univ. Dr. IULIANA MILITARU

ABSOLVENT:
TNASE I. ADRIANA JANINA

BUCURETI
2017
CUPRINS

1. PREZENTARE GENERAL A CARDURILOR..................................................................1


1.1 ISTORIA I DEZVOLTAREA CARDURILOR............................................................................................1

1.2 DEFINIRE, FUNCII I PRINCIPALELE TIPURI DE CARDURI.........................................................3

1.3 OPERAINUI CU CARDURILE...................................................................................................................7

1.4 AVANTAJELE I RISCURILE PLAILOR PRIN INTERMEDIUL CARDURILOR..........................13


2. PIAA ROMANEASC A CARDURILOR....................................................................15
2.1 ACTIVITATEA BANCARA CU CARDURI IN ROMNIA......................................................................15

2.2 EMITEREA I ACCEPTAREA CADRURILOR N ROMNIA.............................................................24

2.3 OPERAIUNI FRAUDULOASE CU CARDURI I MSURI DE PREVENIRE..................................30


3. STUDIU DE CAZ PRIVIND PIAA CARDURILOR N ROMANIA........................34

3.1 TOPUL BNCILOR PE CARDURI N 2015..............................................................................................34

3.2 UTILIZREA CARDURILOR I NUMARUL TRANZACIILOR..........................................................36

3.3 CARDURI CONTACTELSS.........................................................................................................................42


CONCLUZII I PROPUNERI............................................................................................44
B I B L I O G R A F I E...........................................................................................................45
A N E X E.............................................................................................................................46
1. PREZENTARE GENERAL A CARDURILOR

1.1 ISTORIA I DEZVOLTAREA CARDURILOR

Primul card sub form arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii
n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i
creterii
fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai la aceast companie.
n anul 1949 apare primul card de credit pentru plti n restaurante,create de Frank
McNamara, mpreun cu partenerul sau Ralph Schneider,avnd marca Diners Club Card.
Acesta avea s fie recunoscut drept un nou instrument de plata. Dezvoltarea acestui card
continu i astzi, n special n domeniul cltoriilor.
n 1958 banca Bank of America din San Francisco introduce precursorul cardului
universal modern, sub numele BankAmericard. Cardul bncii Bank of America a dovedit
repede c exist o pia extins pentru cardul de credit bancar i universal (de uz general), n
sensul c este acceptat la plata de orice comerciant participant la acest sistem de plata, pentru
cumprarea oricrui fel de produs i prin care orice deintor al sau putea cumpr pe credit.
n 1976 cardul BankAmericard avea s devin bine cunoscutul card Visa, iar Bank of
America, mpreun cu alte bnci asociate i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa
Internaional.1
Visa Internaional constituie o uria asociaie cooperatist de bnci, care se supune
aceluia regulament i participa n comun la dezvoltarea i operarea sistemului asociaiei. Alte
sisteme internaionale de plti electronice se vor dezvolt mai apoi, fiind mai mult sau mai
puin, inspirate sau modelate dup Visa.
Principalul competitor i rival al cardului Visa n anul 1966 era asociaia Interbank Card
Association.Aceast fiind format din 17 bnci americane,care a devenit ulterior celebra
Master Card Internaional.
n rile vest-europene cardurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia
dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare,
derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de plti a
crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile
au devenit instrumente preferate pentru derularea plilor de valori mici iniiate de persoane

1
Dr.Ing. Dan Vasilache- Pli electronice.O introducere.Ed. Rosetti Educaional,Bucureti,200

1
fizice deintoare de conturi bancare, care formeaz n rile avansate o parte important a
clientelei bancare.
Odat cu apariia cardurilor tot mai multe persoane fizice cu venituri medii au fost atrase
de bnci pentru a obine credite. O larg rspndire a cardurilor se nregistreaz, n ultimul
timp, n activitatea ntreprinderilor mici i mijlocii, datorit avantajelor care le prezint.
ntr-o serie de ri, cum ar fi Olanda, Suedia, Elveia etc creterile operaiunilor prin
carduri sunt att de mari i datorit prelurii, n unele cazuri, a plilor care se derulau pn nu
demult cu alte insrumente.
Transferul plilor ntre cec i card duce la uurarea bncilor de povara plilor mici,
care reprezint pentru acestea costuri mari i importante pierderi determinate de cecurile fr
acoperire. Factur electronic on-line a devenit o activitate cotidian n rile cu o structura IT
avansat.
n ultimii 20 de ani, reeaua ATM-urilor s-a extins n mod remarcabil crescnd n Belgia
de 6 ori, n Germania de 3 ori, n Italia de 2,5 ori, iar n Frana, Olanda i Elveia de aproape 2
ori. O cretere spectaculoas a cunoscut i reeaua de terminale la punctele de vnzare TPE,
POS i certificatori: n Olanda de 34 ori, n Elveia de 12 ori, iar n Germania, Suedia i Italia
de 8-9 ori..
Aa numitul card inteligent,cardul cu circuite integrate a fost creat de Dr. Kunitaka
Arimura, din Japonia,n anul 1971.
Nu peste mult timp ,prin perioada 1977-1979,mai multe companii dezvolt carduri n care cip-
ul reprezint un circuit de memorie sau un microprocesor.
n anul 1986, sunt emise circa 65.000 de carduri inteligente cu microprocesor Bull CP8
pentru clienii mai multor bnci din S.U.A., de tip portmoneu elecronic, ePortmoneu (ePurse).
Cu prilejul Jocurilor Olimpice de la Atlanta n 1994 Visa emite circa 1,5 milioane de
carduri Visa Cash, cardul fiind un portmoneu electronic naional.
ncepnd cu anul 1996, Visa sprijin sistemul deschis Java Card, iar MasterCard promoveaz
sistemul MULTOS.2
n anul 1998, li se altur Microsoft, care creeaz sistemul de operare multiaplicatie
Windows for Smart Card (WfSC), iar anul urmtor apar i specificaiile CEPS (Common
Electronic Purse Specification), menite a face interoperabile scheme de portmoneu electronic.
n Decembrie 1995 a fost emis n Romnia la BRD primul card de plata n lei sub
numele de Prima.ncepnd din acelai an au aprut primele carduri Visa i Europay (companie
european n domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce este din 2002 nglobat n MasterCard
Internaional). n aprilie 2004 existau n toat ar circa cinci milioane de carduri (peste 80%
2
Vasile Dedu ,Tudor Ganea Cardurile bancarea i Uniunea European. Revista finane.Bnci.Asigurri
nr.11(59)/nov.2002

2
fiind carduri de salarii), 19 bnci emitente a circa 100 tipuri diferite de carduri, ntre care 52
erau de tip Visa, 36 erau Europay/MasterCard, iar 4 erau American Express.

1.2 DEFINIRE, FUNCII I PRINCIPALELE TIPURI DE CARDURI

Cardul este un instrument de plata modern ,materializat n principal sub form unui
dreptunghi de plastic.
Cardul este un instrument de plata electronic ,respectiv un support de informaie
securizat,individualizat i standardizat care permite deintorului sau s utilizeze banii proprii
dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului sau s utilizeze o linie de credit
deschis de emitent n favoarea deintorului cardului.3
Principalele date de identificare prezente pe card.
pe fa sunt imprimate, cu metode tehnice specifice (laser, embosare), , numrul i
seria cardului, dat expirrii valabilitii cardului, sfera de aplicabilitate, numele i
prenumele posesorului i, dup caz, spaiul geografic de utilizare;
tot pe fa sunt imprimate sigla emitentului, logo-ul organizaiei de carduri, elementele
holografice de securitate;
pe spatele cardului este aplicat o band magnetic, pentru elementele de securitate i
individualizare, precum i o rubrica pentru semntur posesorului;
ultima generaie de carduri, aa numitele carduri inteligente sau smart carduri
ncorporeaz un microprocesor i o component de memorie electronic (cip),
extinznd considerabil potenialul de folosire a cardului, care devine astfel o mic
banca de date personal i portabil a clientului, i prezentnd un grad de securitate
mai nalt.
Funcii:
funcia de retragere de fonduri (cash card). Cele mai multe carduri sunt folosite pentru
a scoate bani din ATM-uri (Automat Teller Machines). Numerarul poate fi obinut de
la orice banca ce afieaz simbolul cardului respectiv sau, n strintate, de la filialele
bncilor participante la respectiv schem de card. Pentru a putea extrage banii,
posesorul cardului trebuie s introduc o parol i un cod secret, imprimate cifrat pe
band magnetic.

3
Dr. Silvia Dugan-Tehnici de plai i garanii n afacerile economice internaionale.Ed. Independena
Eeconomic,Piteti,2003

3
funcia de plata (debit card). Cardul poate fi folosit pentru a cumpr bunuri i servicii,
fie din punctele de vnzare unde sunt afiate mrcile de carduri acceptate, fie prin
Internet;
funcia de credit (credit card). Fiecrui deintor de card i se da o limita de credit n
contul de card. Lunar titularul cardului primete un extras bancar (statement) care
detaliaz cumprturile i retragerile de numerar. Dac dorete, poate plti doar o parte
din suma datorat, iar restul este amnat pe o perioada determinat, pe baza de credit
purttor de dobnda. Funcia de credit mai este ndeplinit i de cardurile speciale de
credit, care pe lng funcia de plata permit aderentului posibilitatea de a obine
credite de la banca emitent a cardului.
funcia de garanie a cecurilor (cheque guaranted card). n ideea de a spori acceptarea
cecurilor n comerul cu amnuntul, bncile din cteva ri au introdus un cec garantat
cu card, pe care l pun la dispoziia clienilor considerai de ncredere. n aceast
situaie se impune respectarea a dou condiii pentru c acestea s fie considerate
valide: numrul cardurilor de garantare a cecului trebuie s fie nscris pe verso-ul
cecului, iar informaia de pe card trebuie s corespund cu cea nscris pe cec. Dac
aceste condiii sunt ndeplinite, bncii i se solicit s plteasc cecul, indiferent dac
exist sau nu suficiente disponibiliti n contul pltitorului. Un exemplu binecunoscut
de cecuri garantate l ofer sistemul EUROCHEQUE, care se bazeaz pe un cec
obinuit i pe un card standardizat garantat.
alte funcii: servicii de cltorie, de asigurare, de asisten medical etc.
Majoritatea companiilor emitente de carduri ofer asigurarea gratuit n caz de
accidente de cltorie, atunci cnd costul cltoriei a fost achitat cu card, acoperirea mpotriva
rnirii sau decesului titularului de card, soiei i copiilor dependeni. n cazul n care
utilizatorul cardului cumpr bunuri i servicii i acestea sunt necorespunztoare,
cumprtorul poate cere despgubiri de la compania emitent, care n aceast situaie
acioneaz c o companie de asigurare a calitii bunurilor i serviciilor.
Putem clasific cardurile dup mai multe criterii:
Dup tehnologia ce st la baza construciei lor:
carduri cu band magnetic care au informaiile cuprinse ntr-o band
magnetic dispus pe spatele cardului. Informaiile cuprinse pe aceste carduri
sunt reduse datorit memoriei reduse c dimensiune i se refer la: utilizator,
emitent i cheile prin care se valideaz codul PIN introdus de utilizator.
smart cardurile (cardurile inteligente). Ele au memoria nmagazinat ntr-un
cip (microcircuit, circuit integrat). Cip-ul are memoria mult mai mare dect cea

4
cuprins n band magnetic a cardurilor clasice. Informaia nmagazinat n
cip se structureaz pe patru nivele: o zona rezervat informaiei cu caracter
confidenial, o a dou zona rezervat informaiei cu caracter non-confidenial,
o zona rezervat cheilor de codificare a informaiei i o a patra zona rezervat
unei agende. Smart cardurile funcioneaz pe principiul portofelului electronic,
n sensul c sunt ncrcate cu o anumit suma de bani.4
Smart cardurile se clasific la rndul lor astfel:
Dup modelul fizic de realizare:
carduri cu cip de memorie i carduri cu cip cu microprocesor (din punct de
vedere al funcionalitii circuitelor integrate);
carduri cu contacte i carduri fr contacte (din punct de vedere al legturii
dintre cardul inteligent i terminalul acceptator).
Dup modul de folosire :
carduri monoaplicatie (conin o singur aplicaie, de exemplu cu funcia de
ePortmoneu);
carduri multiaplicatie (conin mai multe aplicaii, de exemplu cu funcia de
plata de credit, ePortmoneu i de loialitate);
carduri cu cip financiare destinate plilor care pot fi carduri rencrcabile sau
consumabile;
carduri cu cip non-financiare folosite n identificare (ID cards), controlul
accesului persoanelor, n domeniul sntii etc.
carduri hibride, n acelai timp cu band magnetic i cu cip sau cu contacte i
cu antena (interfa fr contacte)5.
Dup natur disponibilitilor din care se fac plile:
carduri de debit sunt cele la care plile pentru mrfurile cumprate de la
comerciani sau retragerile de numerar de la automatele bancare au la baza
disponibilitile utilizatorului, provenite din veniturile personale (salarii,
ncasri de mrfuri etc). .
cardurile de credit sunt acelea la care surs plilor pe care le face utilizatorul
autorizat are la baza un credit acordat de banca. n funcie de termenul de
acordare a creditului dat de banca, cardurile de credit pot fii:
cu termen de acordare foarte scurt (1-3 luni) a creditului, el trebuind regularizat
pn la sfritul perioadei de acordare din veniturile proprii ale utilizatorului
CHARGE;
4
Dr.Gust,M ;Dr.Vechiu.C;Dr.Bogoi.D- Management bancar.Ed. Independena Economic, Piteti,2003
5
Dr.Ing.Dan Vasilache-Plai electronice.O introducere.Ed.Rosetti Educaional,Bucureti, 2004

5
cu termen de acordare lung, adic de la emiterea cardului i pn la expirarea
acestuia, cnd utilizatorul de card va trebui s ramburseze ntreg creditul
acordat de banca (de regul, perioada pentru care cardul este emis este de 2
ani).
cardurile de garantare a cecurilor, prin intermediul acestora nu se pot face plti
i retrageri de numerar, singur funcie este de a garanta c persoan care
emite cecuri are disponibil suficient n banca.

Dup organizaia emitent a cardului:


carduri emise de asociaii ale bncilor sunt considerate a fi universale, pentru
c:
pot fi utilizate ntr-o multitudine de locaii, la echipamentele electronice de
la comerciani;
permit o diversitate de operaiuni financiare: retrageri de numerar, plata
mrfurilor ctre comerciani, operaiuni de creditare etc.
carduri emise de comerciani sunt considerate a fi private, ele se pot utiliza
doar la punctele comerciale ale firmei emitente. Se deosebesc radical de
cardurile bancare pentru c ele nu permit operaiuni financiare iar scopul
pentru care ele sunt emise este diferit. Astfel, un card emis de un comerciant
servete la: identificarea utilizatorului autorizat, fidelizarea clientelei,
achiziionarea anticipat a produselor vndute de un comerciant sau serviciile
prestate de o firma.
Dup echipamentele unde pot fi utilizate cardurile:
carduri embosate, se caracterizeaz prin aceea c informaia nscris pe card
este tiprit n relief, pot fi utilizate nu numai la echipamentele electronice de
retragere de numerar sau plata mrfurilor de la comerciani ci i la
echipamente de acceptare mecanice imprintere (zip-zap-uri);
cardurile imprimate au informaia nscris pe ele tiprit normal i nu pot fi
utilizate dect la echipamentele electronice, care se afl n legtur direct cu
centrele de procesare a plilor.
Dup modul n care se face decontarea mrfurilor sau serviciilor achiziionate
cu ajutorul cardurilor:
carduri cu plata anticipat (pay befor), la care deintorul de card trebuie s
alimenteze cu bani contul de card din banca nainte de a putea folosi cardul

6
pentru plti sau retrageri de numerar (de exemplu cardul ePortmoneu i toate
cardurile prepltite);
carduri cu plata dup (pay after), se caracterizeaz prin aceea c la nceput are
loc cumprarea bunului sau serviciului cu cardul, iar ulterior se face plata
acestora;
carduri cu plata pe loc (pay now), la care, n momentul cheltuirii, suma
respectiv este imediat blocat n contul cardului, de exemplu cardurile de
debit.6
Dup aria geografic de folosire a cardului:
carduri internaionale;
carduri regionale;
carduri naionale sau domestice;
carduri private.
Dup mediul n care sunt folosite:
carduri destinate mediului real, fizic, compus din terminale reale, cum sunt
POS-urile i ATM-urile;
carduri destinate mediului virtual, electronic, adic Internetului;
carduri utilizate n ambele medii, real i virtual.

1.3 OPERAINUI CU CARDURILE

Funcia de identificare pe care o deine cardul, pune n relaie cei doi parteneri:
deintorul cardului i emitentul acestuia (banca). Obiectul relaiei dintre aceti parteneri l
constituie contul deschis pe numele deintorului de card.
Funcia de plata i de credit a cardului presupune existena a trei participani:
deintorul cardului (clientul pltitor), beneficiarul sumei (comerciantul) i gestionarul
contului pltitorului (banca emitent a cardului).
Banca emitent a cardului trebuie s organizeze i s asigure funcionarea unui centru
de procesare i autorizare, care s certifice validitatea operaiunilor efectuate de deintorul de
card.
Emiterea cardurilor.
La cererea solicitanilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, dup
semnarea contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente
operaiunilor cu carduri.
6
Mariana Negru-Plai i garanii internaionale.Ed. All,Bucureti,2000

7
Emiterea cardurilor solicitanilor, presupune parcurgerea urmtoarelor etape:
completarea cererii de emitere a cardului i depunerea documentelor necesare
aprobrii acestei cereri;
verificarea de ctre banca a cererilor de emitere de card i, dup caz, a celei de
deschidere de cont;
determinarea de ctre banca a elementelor de personalizare, necesare emiterii
cardului i codificarea datelor personale;
eliberarea cardurilor se face numai dup depunerea sumelor reprezentnd taxa de
emitere, taxa anual de utilizare a cardului, precum i suma minim necesar a fi depus lunar
n cont;
dup caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pus la dispoziie de ctre
banca, dup efectuarea analizei specifice de creditare.
Acceptarea cardurilor.
Pentru a putea deine calitatea de acceptanti, comercianii ncheie cu banca contracte
de acceptare la plata a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condiiile de
acceptare, termenii de acceptare, drepturile i obligaiile prilor contractante. Clauz de
acceptare este obligatorie i necondiionat.
Dup ncheierea contractului banca emitent asigura comerciantului urmtoarele:
cititoare de cri/carduri (magnetice sau electronice) i instruciunile de utilizare a acestora,
formularele aferente documentelor de vnzare (chitane de vnzare, role de hrtie etc),
centralizatoare, precum i, cu caracter prudential, listele cuprinznd cardurile interzise la
acceptare.
Fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic, care conine i codul bncii emitente,
precum i o limita de autorizare (valoarea maxim a unei tranzacii pentru care nu este
necesar obinerea aprobrii efecturii ei de la centrele de autorizare ale bncii).
Autorizarea const n atestarea, de ctre centrul de autorizare a validitii tranzaciei
ntre un posesor autorizat i un comerciant acceptant.
n funcie de limita de autorizare stabilit la ncheierea contractului, pot fi ntlnite
urmtoarele situaii:
tranzacii a cror valoare este mai mic dect limita de autorizare. Comerciantul
accept cardul i completeaz documentele de vnzare-cumprare aferente, fr a solicit
autorizarea efecturii tranzaciei.
tranzacii a cror valoare este mai mare dect limita de autorizare. Centrul de
autorizare, dup efectuarea verificrilor necesare, i da sau nu acceptul pentru tranzacia

8
respectiv. Astfel, comerciantul primete codul de autorizare al tranzaciei, pe care l nscrie
pe toate documentele de decontare, i efectueaz operaiunea;
tranzacii pentru care limita de autorizare este zero.
Pentru bnci, n cazul eliberrilor de numerar, limita de autorizare atribuit este zero.
Bncilor revenindu-le obligaia de a solicit autorizarea efecturii tranzaciei n toate situaiile
n care posesorul cardului solicit retragerea de numerar de la ghieele lor.
Indiferent de situaia n care se ncadreaz tranzacia, comerciantul acceptant verific
att identitatea posesorului cardului, i caracteristicile de securitate ale acestuia, ct i lista
actualizat a cardurilor interzise la acceptare.

Figura nr.1.1 Aceptarea la plata a tranzactilor cu carduri

1
Deintorul Comerciant
cardului

2
6
5
Centrul de autorizare
3

4
Banca emitent
Contul deintorului de card
a cardului

(Sursa: date prelucrate de autor)


Explicaii:
deintorul cardului solicit achiziionarea unui bun sau serviciu de la comerciant;
comerciantul solicit autorizarea tranzaciei ctre centrul de autorizare
local/internaional;
centrul de autorizare transmite cererea de autorizare ctre banca emitent a cardului;
banca emitent verific contul deintorului de card;
banca emitent autorizeaz tranzacia i transmite informaii ctre centrul de
autorizare;
centrul de autorizare transmite codul de autorizare ctre comerciant;

9
comerciantul pred bunul sau presteaz serviciul ctre deintorul cardului.
Eliberarea numerarului i alte operaiuni cu carduri
Eliberarea numerarului fie prin intermediul ATM-ului, fie la ghieul bncii, face apel
la funcia de identificare pe care o deine cardul.
Operaiuni prin intermediul ATM-ului
n cazul eliberrii numerarului prin intermediul ATM-ului, utilizarea cardului
presupune parcurgerea, de ctre posesor a urmtorilor pai:
intoducerea cardului n dispozitivul electronic;
tastarea codului PIN (Personal Identicational Number, reprezentnd numrul personal
de identificare);
selectarea opiunii din meniul principal;
introducerea datelor necesare efecturii tranzaciei (suma solicitat, eliberarea sau nu a
chitanei etc);
confirmarea sumei solicitate ;
vizualizarea rezultatului ;
primirea chitanei justificative, dac este solicitat acest lucru ;
restituirea cardului.
Alte operaiuni prin intermediul cardului
Meniul de operaiuni al ATM-ului mai poate cuprinde:
informaii privind soldul sau alte informaii solicitate ;
plata facturilor datorate furnizorilor ;
analiz fluxului de numerar ;
decizi financiare i de management.
Informaiile solicitate de posesorul cardului pot fi afiate pe ecranul ATM-ului sau pot
fi tiprite i eliberate automat.
n cazul n care posesorul cardului opteaz pentru plata facturilor datorate furnizorilor,
introduce datele necesare pentru identificarea contului, termenul limita pn la care trebuie
facturat plata i adresa electronic la care se va face plata .
Analiz fluxului de numerar ofer posesorului cardului date referitoare la intrrile i
ieirile de numerar de la ultima utilizare a cardului.
Pentru decizii financiare i de management, deintorul cardului pe baza datelor
introduse, poate primi mai multe variante de utilizare a sumei respective. n funcie de decizia
s, poate selecta varianta dorit, confirmnd astfel i operaiunea.
La ghieele bncilor

10
n cazul n care detinaturul cardului opteaz pentru eliberarea numerarului la ghieul
bncii, operaiunea se supune centrului de autorizare.
Aceast operaiune poare fi ntlnit n urmtoarele cazuri:
banca respectiv nu deine ATM ;
din motive tehnice, cardul respectiv nu poate fi utilizat prin intermediul ATM-ului ;
suma pe care o solicit deintorul cardului depete plafonul zilnic al tranzaciilor
derulate prin intermediul ATM-ului etc .
n cazul tranzaciilor electronice, comerciantul utilizeaz un POS. Acest terminal,
folosit pentru transferul electronic al fondurilor, permite preluarea i transmiterea
informaiilor privind plata cu card de la comerciant la centrul de autorizare. Folosind
informaia coninut pe band magnetic a cardului i prin tastarea PIN-ului de ctre client i
a valorii tranzaciei la POS, de ctre comerciant, acesta din urm primete autorizarea privind
plata. Dup autorizare dispozitivul furnizeaz chitan de vnzare (not de plata) n dou
exemplare, din care unul rmne la comerciant, iar cellalt la client .
Posesorul cardului autentifica tranzacia prin tastarea PIN-ului i prin semnarea
chitanei de vnzare editat la imprimant POS-ului .
Decontarea sumelor respective are loc la intervale de timp mai mari, fapt ce l
dezavantajeaz pe comerciant.
n cazul tranzaciilor pe Internet, site-ul Web afieaz formularul, clientul fiind invitat
s intoduca, n computerul server, datele de identificare ale cardului (numele i PIN-ul).
Aceste date sunt transmise la un procesor de carduri (site specializat), care sorteaz datele
primite i le transmite bncii emitente a cardului (mandatare). Banca transmite procesorului
autorizarea (sau infirm autenticitatea cardului) i blocheaz n contul clientului suma
respectiv. Dup primirea, de ctre banca, a documentului ce atest livrarea mrfii, acesta
pltete vnztorului suma aferent.
Cardurile emise de o banca se folosesc n sistemul interbancar potrivit scopurilor i
relaiilor dintre clieni. Interbancarizarea a fcut c bncile s accepte un numr din ce n ce
mai mare de carduri i de tranzacii, intrnd n relaii de transfer de fonduri cu bncile
emitente. ntruct operaiunile se refer la decontri fr numerar, apare i necesitatea
compensrii ntre bnci, n cadrul instituiei internaionale de carduri prin sistemul BASE II.
n fiecare zi, BASE II calculeaz poziiile debitoare/creditoare pentru fiecare membru. Acetia
desemneaz o banca la care are deschis contul pentru decontarea tranzaciilor (banca de
decontare).

11
n Romnia, Banca Naional ndeplinete rolul de banca de decontare. BSE I
transfer zilnic bncilor de deconare i ROMCARD soldurile din compensare i lista
tranzaciilor.
Schem compensrii interbancare a tranzaciilor cu carduri n lei se prezint mai jos.

Figura nr.1.2. Compensarea tranzaciilor n lei cu carduri

VISA
INTERNATIONAL

4 3
.
4 .
ROMCARD
. 4
4

.
BNR 2
.
2
1
Banc 5 5 Banc
colectoare colectoare

1.Posesorii de carduri n lei le folosesc att n reeaua bncii emitente, ct i n reelele


celorlalte bnci, care sunt bnci colectoare. Aceste bnci primesc fondurile de la bncile
emitente n urm compensrii;
2.Bncile acceptatoare transmit tranzaciile sub form unui fiier electronic la centrul
de procesare naional (Romcard);
3.Romcard transmite fiierul electronic la Visa Internaional din Anglia unde au loc
compensrile ntre bnci i rezult situaia net debitoare sau creditoare;
4.Visa transmite Bncii Naionale a Romniei i bncilor participante poziia net a
fiecrei bnci;
5.La BNR are loc transferul fondurilor din conturile bncilor emitente n cele ale
bncilor acceptante. n continuare, au loc transferurile intrabancare (debitrile i creditrile)
din conturile centralei bncii n conturile subunitilor teritoriale deschise la sucursalele BNR.

12
1.4 AVANTAJELE I RISCURILE PLAILOR PRIN INTERMEDIUL
CARDURILOR

Progresul plilor cu cardul la comerciani a fost vizibil i constant ,dar potenialul de


cretere rmne foarte mare,avnd n vedere valoarea retragerilor de numerar este de cteva
ori mai mare dect cea a plilor cu cardul.Conform datelor BNR la sfritul anului 2009
numrul plilor la comerciani a crescut cu 9% comparativ cu aceiai perioada a anului
2008,iar avansul retragerilor de numerar a fost de 2 %.
Plile cu cardul au numeroase avantaje
posesorii de carduri pot face plti la comerciani fr s li se perceap comisioane.
uurin n utilizare,deintorii de carduri nu mai sunt nevoii s poarte asupra lor suma
n numerar.
urmarisrea plilor este simplificat,deoarece n momentul efecturii achiziiei,se
nmneaz detinatoruluide card ataa i chitanele originale de la comerciant,astfel
uurnd urmrirea la sfrit de luna a sumelor cheltuite
Avntajele pentru comerciani
Autorizarea cardurilor este o procedura simpl.Dac valoarea tranzaciei se
ncadreaz sub limita de autorizare stabilit i numrul cardului nu apare pe lista neagr a
comerciantului,atunci achiziia deintorului de card este valida.
Prin utilizarea cardului crete volumul vnzrilor comercianilor. Comercianii agreaz
cardurile i pentru faptul c, prin intermediul acestora, clienii fac achiziti de valori mult mai
mari dect ar fi fcut cu numerar.
Avantajele pentru bnci:
Acordarea de credite pentru consum a atras la bnci tot mai muli doritori de
carduri.Clieni puteau s se mprumute din nou fr a mai fii nevoii s mearg la banca
pentru a complet o cerere de mprumut. Att timp ct suma mprumutat nu depea plafonul
de creditare stabilit, deintorul se putea mprumut ncontinuu, rambursnd sumele la
scadenele lunare. n acest fel bncile au folosit cardurile c un mijloc simplu pentru a acord
credite i a ncuraja clienii lor s se mprumute.
Un alt avantaj pentru bnci este c emiterea de carduri de plata atrag noi clieni
.Pentru bnci, emiterea de credit-carduri i utilizarea acestora de ctre clienii lor prezint o
serie de avantaje :
permit creterea gradului de automatizare a operaiunilor, reducndu-se astfel volumul
operaiunilor efectuate manual ;

13
determina diminuarea operaiunilor cu numerar ;
plile efectuate cu credit-card sunt garantate ;
dobnzile percepute n cadrul operaiunilor cu cerdit-carduri sunt mai ridicate,
comparativ cu cele percepute n cazul majoritii celorlalte forme de mprumut ;
comisioanele percepute de la comercianii care accept achitarea cu credit-carduri a
mrfurilor sau serviciilor oferite de ei reprezint o surs de venituri pentru banca.
Principalele avantaje pentru bncile care emit debit-carduri:
gradul ridicat de control asupra tranzaciilor clientului n raport cu disponibilitile
bneti din cont i creditul n descoperit de cont ;
costurile bncii pentru operarea debit-cardurilor sunt mai reduse comparativ cu
cheltuielile aferente utilizrii cecurilor i numerarului ;
degrevarea activitii la ghieele bancare, inclusiv reducerea cheltuielilor din acest
punct de vedere.
Riscuri
Plile n mediul online se realizeaz n proporie de 95% prin carduri.Majoritatea
tranzactilor sunt sigure,dar pot aprea i cazuri de furt al datelor cardurilor pe traseul
cumprtor comerciant. Tehnologia SET (Secure Elecronic Transaction) introdus de Visa sau
MasterCard aduce un nivel de securitate fr precedent n tranzaciile de plti cu carduri prin
Internet permind att posesorului ct i comerciantului s fac schimb de certificate digitale
pentru a verific validitatea contului celuilalt la o instituie financiar i de ncredere. Aceast
tehnologie nu comunica informatile dup card comerciantului . Acesta primete numai
confirmarea, pe baza certificatului digital, din partea emitentului asupra autenticitii cardului
i informaiile private ale posesorului de card sunt protejate.
Standardul pentru autentificarea digital a participanilor la tranzacii este reprezentat
de PKI (Private Key Identificator).
O nou soluie, camuflajul criptogafic (cryptographic camouflage) se dovedete a fi
deosebit de sigur. Utilizatorii sunt autentificati foarte solid prin utilizarea unui ATM unde
PIN-ul utilizat nu este niciodat stocat i este cunoscut doar de deintorul sau.Un alt risc al
cardurilor l reprezint utilizarea frauduloas a acestora n urm furtului sau pierderii. Pentru a
contracara acest risc, titularul deposedat trebuie s anune imediat emitentul cardului, iar
acesta, la rndul lui, s-i avizeze pe comercianii agreai5 .

14
2. PIAA ROMANEASC A CARDURILOR

2.1 ACTIVITATEA BANCARA CU CARDURI IN ROMNIA

Pia cardurilor n Romnia a avut cea mai bun evoluie dup criz economic n
anul 2015 i nceputul anului 2016.
n prognoza FMI din 2016 Romnia a ncheiat anul cu o cretere a PIB de 5% cea mai
mare din Europa.Chiar dac ne ateptm c economia s scad n anul 2017 i PIB s scad
la 3,8 % ,ar noastr va rmne pe prima poziie n clasamentul european a creterii
economice.

Figura nr.2.1 Rata anuala de cretere a PIB (%)

La creterea PIB a contribuit i creterile salariale ,att a salariului minim brut pe


economie ct i a salariului mediu net i reducerea taxelor care au sporit veniturile romnilor
i au dus la acelerarea consumului.
De la sfritul anunui 2014 pn la jamatatea anului 2016 au fost create peste 250 000
de locuri de munc.n anul 2015 s-a observat o rat anual a inflaiei negativ i o cretere
substanial a salariilor ducnd la cretere puterii de cumprare.

15
Figura nr. 2.2 Contribuia consumului si a industrie la ofrmarea PIB(%)

Cardurile bancare si-au inceput activitatea in Romania la inceputul anului 1992.La


bazele programelor de carduri au stat Banca Agricola,Banca Comerciala Romana,Banca
Romania pentru Dezvoltare,Bancorex,Banca Comerciala Ion Tiriac si Banc Post.
Un prim pas al derulrii programului a fost aderarea bncilor la sistemele mondiale
Visa International i Europay, i crearea unor departamente bancare specializate dedicate
operaiunilor cu carduri.
Visa International impreuna cu BCR,BCIT si Banca Agricola in anul 1993 intra intr-un
program de instruire a personalului,acestea infiintand structuri organizatorice ale cardurilor.
Din 1993, bncile au iniiat programe de procesare a tranzaciilor derulate prin carduri
emise de sistemul bancar internaional. n acest scop, s-a constituit societatea comercial
ROMCARD, specializat n prelucrarea automat a operaiunilor derulate prin carduri. De
moned i credit asemenea Romcard se constituie ca o entitate de legtur (interfa) ntre
bncile romneti i sistemul de utilizare internaional a cardurilor.
Romcard ofer avantajul obinerii de ctre comercianii romni, a autorizrilor ntr-un
interval de timp de 30 sec., i asigur facilitatea decontrii valutare n dou zile lucrtoare.
Un alt pas important, l-a constituit emisiunea de carduri n moneda naional. Cu
ncepere din anul 1996, bncile comerciale romneti, au demarat procesul de emitere a
cardurilor cu acoperire valoric n depozite exprimate n moneda naional.

16
Persoane fizice
Bancile emit pentru persoanele fizice carduri de debit cat si carduri de
credit.Cardurile de debit sunt acele carduri in baza carora se efectueaza tranzactii numai in
limita disponibilului din contul de card,destinat persoanelor fizice.Majoritatea romanilor au
avut prilejul sa faca cunostinta cu cardul de debit,atunci cand angajatorul a decis sa faca plata
salariilor pe card.
Cardurile sunt utilizabile n mediu electronic (terminale POS i sau bancomate -
utilizarea n mediu electronic ofer un plus de siguran) i necesit meninerea unei sume
minime n contul de card i/sau manual, n imprinter ZIP-ZAP (i acesta este un mare avantaj
mai ales la efectuarea de pli).
Dintre produsele de debit cele mai populare sunt Visa ,Visa Electron,MasterCard si
Maestro.In cazul Visa Electron se face intotdeauna verificarea online a sumelor disponibile si
nu poate fii folosit la anumiti comercianti care nu au posibilitatea verificarii online a sumelor
disponibile in cont.In cazul produselor MasteCard,nu toate cardurile Maestro au un cod
CVC2(Card Verification Code 2) format din 3 cifre imprimat pe spatele cardului si folosit
pentru validarea suplimentara a cardului,in cazul tranzactiilor la distanta.Din acest motiv
unele plati pe internet sunt acceptate doar in cazul cardului MasterCard.
O caracteristic definitorie a cardului este utilizarea sa numai acolo unde i este
permis (locuri unde, de obicei, este afiat sigla cardului sau a emitentului acestuia).
Toate cardurile sunt supuse unui regim de protecie suplimentar numit durat de
valabilitate. Astfel, un card poate fi emis pentru o anumit perioad standard de timp 1 - 3 ani
sau va fi subscris rennoirii anuale n cazul cardurilor la care se asigur mentenana contului
de card.
Cardul poate fi utilizat pentru plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de
carduri din ar i din strinatate, plata tranzaciilor pe internet, ridicarea de numerar de la
ATM-uri, a facturilor curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie
mobil, TV cablu, taxe i impozite, etc.) n funcie de conveniile care se ncheie cu societile
furnizoare de utiliti, pentru transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din contul de card n contul
curent, rambursarea ratelor pentru creditele angajate i a sumei minime de plat pentru
cardurile de credit, rencrcarea cartelelor de telefon mobil direct de la ATM-uri (acolo unde
exist convenii n acest sens), accesarea de servicii Mobile Banking pentru efectuarea prin
intermediul telefonului mobil a unor operaiuni cum sunt vizualizarea on-line a soldului de
card, solicitarea de extras de cont, efectuarea de transferuri de fonduri ntre conturile
personale de card, monitorizarea utilizrii cardurilor la ATM/POS i blocarea contului de card
n situaia pierderii/furtului cardului.

17
Toate aceste servicii pot avea suplimentri care sunt, n general, legate de potenialul
bancar al instituiei emitente precum i de acordurile pe care aceasta le are ncheiate cu
structurile conexe circulaiei cardurilor.
Specific noilor vremuri tehnologice este cardul de pli pe Internet, care este o form
de card fr band magnetic i fr PIN, eliberat ntr-o valut uzual (cea mai ntlnit form
n USD), destinat strict tranzaciilor pe Internet - poate fi utilizat pe orice site Internet, din ar
sau strintate, care accept tipul de card respectiv, contul de card virtual putnd fi deschis n
numele oricrui deintor de card de debit, persoan fizic sau juridic. Pentru aceste tipuri de
card exist i posibilitatea efecturii de pli direct de la ATM-uri unde se va tasta suma dorita
n lei, indiferent de valuta contului de debit din care se dispune transferul, doar alimentarea
contului de card fcndu-se n valuta contului din care se transfer banii, indiferent de valuta
contului de destinaie.
Avantajele cardurilor sunt reprezentate de faptul c banca bonific o dobnd
superioar celei bonificate la conturile curente ale persoanelor fizice, este permis accesul
24/24 ore la orice ATM din ar i strintate pentru obinerea de numerar, sunt eliminate
riscurile ridicate de deinerea de numerar, virarea n contul de card a dobnzii se face automat
pentru depozitele n lei, la termen sau la vedere, asigurnd clientului libertatea de a-i retrage
dobnda de la orice ATM, accesul la sume de bani suplimentare celor de care dispune
posesorul de card n momentul efecturii cheltuielilor prin facilitatea de descoperit de cont,
garantarea disponibilitilor din contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor n
limita nivelului stabilit de ctre aceasta. n plus, unele carduri permit efectuarea automat a
conversiei valutare de ctre sistemul de autorizare (la cursul BNR) atunci cnd se efectueaz
operaii n afara rii.
Pe piaa romneasc mai exist i cardurile de tip charge care se bazeaz pe
constituirea de garanii necesare efecturii a diferite operaii de plat cum este cazul American
Express, card n USD cu valabilitate de 2 ani, care are mai multe variante reprezentate de
cardul Green (unde limita minim de alimentare i, implicit de garanie de plat este 5.000
USD), cardul Gold (10.000 USD), cardul Platinum (35.000 USD) i cardul Centurion (50.000
USD pentru clienii existeni i 75.000 USD pentru clienii noi). Specific acestui tip de card
este faptul c acioneaz relativ asemntor unui card de credit, suma alimentat constituind
garania n baza creia se vor face plile dorite (banca nu solicit disponibil n contul curent
n cursul lunii respective) urmnd ca, ulterior s se fac plata integral a sumelor cheltuite n
primele 15 zile ale lunii imediat urmtoare. De reinut este faptul c plile nu se efectueaza
din contul de garanie ci din contul curent i acest tip de card acoper toate posibilitile de
efectuare a plilor prin intermediul cardurilor (ATM/POS-uri, imprintere :ZIP-ZAP,etc.).

18
Alte tipuri de carduri, ntlnite pe teritoriul rii noastre sunt Dinners Club (eliberate
de Dinners Club International) i JCB (Japan Credit Bureau) care, asemenea lui American
Express sunt, de fapt preluate aa cum sunt din structurile operaionale externe i operabile
(conform tuturor normelor operaionale ale cardurilor) acolo unde este afiat sigla acestora.
Cardurile cele mai uzuale sunt: BCR Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro (card
de debit n lei, suma minim de deschidere a contului de card = 50.000 lei, suma minim de
meninut 49.000 lei, operabil unde este afiat sigla Maestro/Cirrus i la toate ATM/POS-urile
i/sau bancomatele din ar sau strinatate, cu facilitate descoperit de cont pn la 3 salarii
nete), BCR Visa Electron, BIT Visa Electron, BRD Visa Electron, Reiffeisen Visa Electron,
Reiffesisen Visa Business (card de debit n lei, suma minim de deschidere a contului de card
= 100.000 lei, suma minim de meninut 100.000 lei, operabil unde este afiat sigla Visa
Electron - cardul BIT Visa Electron are valabilitate de 2 ani), BIT MasterCard (card de debit
n lei, suma minim de deschidere a contului de card = 100.000 lei, suma minim de meninut
100.000 lei, operabil oriunde este afiat sigla MasterCard inclusiv manual - imprintere ZIP-
ZAP - valabilitate de 3 ani), BCR Visa Clasic, BRD Visa Clasic, Reiffeisen Visa Business
(card de debit n lei, utilizabil numai n ar, cu suma minim de deschidere a contului de card
= 1.000.000 lei, suma minim de meninut 100.000 lei, operabil oriunde, n ar, este afiat
sigla Visa), BCR Visa International, BRD Visa Clasic (card de debit n USD, suma minim de
deschidere a cont EURO, suma minim de meninut 50 EURO, operabil oriunde este afiat
siglului de card = 100 USD, suma minim de meninut 50 USD, operabil oriunde este afiat
sigla VISA inclusiv manual - n imprintere ZIP-ZAP), BCR Visa Clasic International (card de
debit n EURO, suma minim de deschidere a contului de card = 100a Visa inclusiv manual -
imprintere ZIP-ZAP), BIT Visa Clasic, Reiffeisen Visa Business (card de debit n EURO sau
USD, suma minim de deschidere a contului de card = 100 USD sau EURO, suma minim de
meninut 50 EURO sau USD, operabil oriunde este afiat sigla Visa inclusiv manual -
imprintere ZIP-ZAP - cardul BIT are valabilitate 2 ani), BCR MasterCard (card de credit n
lei, suma minim de deschidere a contului de card = 125.000 lei, operabil oriunde este afiat
sigla MasterCard inclusiv manual n imprintere ZIP-ZAP.
Cardurile particulare sunt: BCR Visa Virtuon (card de debit n USD destinat strict
tranzaciilor pe Internet, suma minim de deschidere a contului de card = 20 USD, suma
minim de meninut = 10 USD, operabil oriunde este afiat sigla Visa, numai pe Internet),
BIT Cirrus Maestro (card de debit co-branded destinat operaiilor n reeaua de magazine
Metro, suma minim de deschidere cont de card = 50.000 lei, suma minim de meninut
49.000 lei, operabil unde este afiat sigla Maestro/Cirrus), American Express (card de tip
charge, de garantare, destinat oricrui tip de operaii, cu scale diferite de alimentare de suma

19
de deschidere de cont de card, suma minim de meninut fiind chiar valoarea de deschidere,
operabil unde este afiat sigla American Express, Dinners Club, JCB).

Figura nr. 2.3 Carduri

Cardurile de credit sunt carduri n baza crora tranzaciile se pot efectua att n limita
disponibilului din contul de card ct i n baza unei valori de creditare, creditul fiind acordat
pe baza unei analize a bonitii clientului efectuat de ctre banca care elibereaz cardul i
stabilit pe baza contractual, rennoibil anual prin acte adiionale, ntre banca i client,
destinat persoanelor fizice, (tranzaciile efectundu-se n limita plafonului de creditare acordat
de banca pentru tipul de card respectiv i clientul n cauza - n funcie de politic adoptat de
banca care realizeaz aceast oferta de creditare.
n cazul acestor carduri trebuie inut cont de faptul c ele se supun normelor bancare
legate de aplicarea de dobnzi, comisioane de gestiune, etc. Astfel, dobnda perceput anual
pentru creditul acordat i, eventual, condiiile de calcul ale dobnzii respective (raportat la
modalitatea de rambursare a creditului respectiv, mai concret, dac se vor plti rate fixe - o
anumit suma stabilit prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual - sau rate mobile -
calculate la soldul recalculat al creditului acordat) vor avea marje diferite de aplicabilitate.
Aceste dobnzi, evident, variaz n funcie de politic bncii respective, de politic bncii
centrale (BNR) i, de cele mai multe ori trebuie c persoan care angajeaz creditul s fie
atent la posibil precizare contractual de adaptare a dobnzii la dobnda curent
momentului de referin al plii ratei. Pentru a fi mai precis, bncile i acord dreptul de a
modific dobnzile n conformitate cu dobnda impus de BNR.
n cazul n care dobnzile scad debitorul are de ctigat prin faptul c scade suma de
plata c dobnda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii indireci de credite, cum
sunt societile comerciale care se ocup de vnzri i care, intuind scderea dobnzilor
ncheie contracte intermediare de credit n numele beneficiarului final de credit cu o dobnda
fix pentru a-i asigura un profit din diferenele de dobnda) sau, n cazul n care dobnzile
cresc debitorul ajunge s plteasc mult mai mult. Pentru creditele n valut dobnda este
variabil, n funcie de modificrile intervenite pe pia bancar - n special cu referire la

20
cursurile valutare att raportate la moneda naional ct i cursurile monedelor n care este
emis cardul.
Persoane juridice.
Bncile emit pentru persoanele juridice carduri de debit (tranzaciile fiind efectuate n
limita soldului disponibil n contul de card) i carduri de credit (tranzaciile efectundu-se n
limita plafonului de creditare acordat de banca pentru tipul de card respectiv - n funcie de
politic adoptat de banca care realizeaz aceast oferta de creditare.
Cardurile de debit sunt carduri n baza crora tranzaciile se pot efectua numai n limita
disponibilului din contul de card destinat persoanelor juridice cu specificarea c aceste carduri
pot fi utilizate i de angajaii respectivelor persoane juridice atunci cnd se deplaseaz n
strintate, n interes de serviciu (aceast specificare implic meniuni legate de deintorul
principal al cardului precum i meniuni legate de utilizatorii autorizai).
Cardurile sunt utilizabile n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate -
utilizarea n mediu electronic ofer un plus de siguran) i necesit meninerea unei sume
minime n contul de card i/sau manual, n imprinter ZIP-ZAP (i acesta este un mare avantaj
mai ales la efectuarea de plti). O caracteristic definitorie cardului este utilizarea s numai
acolo unde i este permis (locuri unde, de obicei, este afiat sigla cardului sau a emitentului
acestuia).
Cardul poate fi utilizat pentru plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de
carduri din ar i din strintate, plata tranzaciilor pe internet, ridicarea de numerar de la
ATM-uri, a facturilor curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie
mobil, TV cablu, taxe i impozite, etc.) n funcie de conveniile care se ncheie cu societile
furnizoare de utiliti, pentru transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din contul de card n contul
curent, rambursarea ratelor pentru creditele angajate i a sumei minime de plata pentru
cardurile de credit, rencrcarea cartelelor de telefon mobil direct de la ATM-uri (acolo unde
exist convenii n acest sens), accesarea de servicii Mobile Banking pentru efectuarea prin
intermediul telefonului mobil a unor operaiuni cum sunt vizualizarea on-line a soldului de
card, solicitarea de extras de cont, efectuarea de transferuri de fonduri ntre conturile
personale de card, monitorizarea utilizrii cardurilor la ATM/POS i blocarea contului de card
n situaia pierderii/ furtului cardului.
Toate aceste servicii pot avea suplimentari care sunt, n general, legate de potenialul
bancar al instituiei emitente precum i de acordurile pe care aceast le are ncheiate cu
structurile conexe circulaiei cardurilor.
n acest sens putem aminti de servicii cum sunt: limitarea cheltuielilor anumitor
angajai la nivelul fiecrui card n parte, nlocuirea n regim de urgen a cardului declarat

21
pierdut sau furat i eliberarea de numerar n regim de urgen pn la emiterea cardului
nlocuitor, precum i servicii conexe cum sunt asisten medical de urgen i referine
medicale, serviciul de asisten juridic, asigurarea pentru cazuri de ntrziere n timpul
cltoriei, asigurarea pentru bagajele sosite cu ntrziere sau pierdute, asigurarea n caz de
deturnare, rezervarea camerelor de hotel, etc.
Oricum, trebuie reinut c serviciile de asisten sunt deseori legate de obiectul general
declarat al cardului, de exemplu, serviciile Visa n caz de urgen fiind disponibile numai
atunci cnd a fost utilizat cardul pentru a se achita costul unei cltorii (cazare, transport, etc.)
n ntregime sau doar parial, cltorie pe parcursul creia a aprut necesitatea serviciului de
urgen solicitat de posesorul contului de card.
Cardurile cele mai uzuale sunt: BCR Visa Business (card de debit n USD, suma
minim de deschidere cont de card = 500 USD, suma minim de meninut 100 USD, operabil
unde este afiat sigla Visa i la toate ATM/POS-urile i/sau bancomatele din ar sau
strintate, inclusiv manual n imprintere ZIP-ZAP), BCR MasterCard Business (card de debit
emis n lei, suma minim de deschidere cont de card = 5.000.000 lei, suma minim de
meninut 100.000 lei, operabil unde este afiat sigla MasterCard), Raiffeisen Bank Visa
Business.
Cardurile corporative de tip Business sunt destinate oamenilor de afaceri care
intrepprind cltorii de afaceri frecvente.
Acest tip de carduri combin simplitatea utilizrii i comoditatea ducerii evidenei
contabile n companie.
Figura nr. 2.4 Carduri business

Persoanele juridice rezidente, deintoare de carduri corporative (carduri business) au


dreptul de a efectua n strintate prin intermediul cardurilor urmtoarele pli:
n scopul achitrii n strintate a cheltuielilor de deplasare i ale altor cheltuieli ce in
de deplasare, prevzute de Regulamentul respectiv. Retragerea numerarului n aceste
scopuri se efectueaz cu respectarea limitelor de maximum 500 dolari SUA/zi (sau
echivalentu lor), dar nu mai mult de 10 000 dolari SUA/lun (sau echivalentu lor). n
cazul emiterii a mai multor carduri pe numele unei persoane fizice din contul

22
persoanei juridice rezidente, suma total a retragerilor de numerar de pe toate cardurile
emise pe numele acestei persoane fizice nu poate depi 500 dolari SUA/zi (sau
echivalentul lor) i maximum 10000 dolari SUA/lun (sau echivalentul lor);
n cadrul operaiunilor curente internaionale ce in de achitarea importului de mrfuri
i/sau servicii, impozite, taxe, amenzi n favoarea nerezidenilor. Pentru efectuarea
acestor pli nu se permite retragerea numerarului prin intermediul cardurilor
respective.
Nu mai trziu de 60 zile calendaristice de la data efecturii plii prin intermediul
cardului, persoana juridic rezident este obligat s prezinte la banca autorizat documentele
(contracte, invoice-uri, etc.) care confirm necesitatea efecturii plii i care conin date
despre suma plii. Fiecare document se autentific prin nscierea pe fotocopia lui a textului
Declar pe propria rspundere c fotocopia este identic cu originalul. Aceast nscriere se
autentific prin semntura uneia din persoanele indicate n Fia cu specimenele semnturilor
i prin amprenta tampilei. Concomitent cu fotocopia documentului confirmativ, persoana
juridic rezident va prezenta la banca autorizat informaii privind plile efectuate n baza
cardurilor bancare, care vor include: data efecturii plii, suma, scopul i denumirea
beneficiarului plii, numrul i data documentului confirmativ n baza cruia s-a efectuat
plata. Utilizarea cardului va maximiza comoditatea controlului i evidenei mijloacelor bneti
eliberai de ctre organizaie angajailor si.
Cardurile de credit sunt carduri n baza crora tranzaciile se pot efectua att n limita
disponibilului din contul de card cat i n baza unei valori de creditare, creditul fiind acordat
pe baza unei analize a bonitii clientului efectuat de ctre banca care elibereaz cardul i
stabilit pe baz contractual, rennoibil anual prin acte adiionale, ntre banc i client,
destinat persoanelor fizice, (tranzaciile efectundu-se n limita plafonului de creditare acordat
de banc pentru tipul de card respectiv i clientul n cauz n funcie de politica adoptat de
banca care realizeaz aceast ofert de creditare.

2.2 EMITEREA I ACCEPTAREA CADRURILOR N ROMNIA

23
Bncile pot pune n circulaie numai instrumente de plat electronic autorizate n
prealabil de Banca Naional a Romniei.
n vederea obinerii autorizaiei pentru emiterea instrumentelor de plat electronic
solicitantul va prezenta Bncii Naionale a Romniei - Direcia reglementare i autorizare
urmtoarele documente:
cererea de autorizare nsoit de dou specimene ale instrumentului de plat
electronic care se dorete a fi emis, acolo unde este cazul;
normele i procedurile interne legate de instrumentele de plat electronic, aprobate de
consiliul de administraie al solicitantului;
n cazul n care solicitantul nu este proprietar de marc, se vor anexa la cererea de
autorizare toate certificrile i aprobrile primite de la proprietarul de marc cu privire
la designul i condiiile tehnice de executare a cardului, a hardware i a software
utilizate;
n cazul cardurilor, n situaia n care acestea sunt cu circulaie internaional, iar
solicitantul nu este proprietar de marc, se vor anexa i certificrile proprietarului de
marc cu privire la integrarea n sistemul de autorizare a tranzaciilor i cel de
decontare a acestora;
n situaia n care se solicit autorizarea pentru un sistem bazat pe un instrument de
plat electronic de tipul chip-card, domestic card i/sau card cu circulaie
internaional, cererea va fi nsoit de o scrisoare de certificare din partea Visa
International - S.A. sau Europay International - S.A., din care s rezulte c
instrumentul de plat electronic este compatibil cu specificaiile EMV
(Europay/MasterCard/Visa), ultima ediie, valabil la data cererii; certificarea nu este
necesar n cazul n care cip-ul nglobat n instrumentul de plat este folosit n alte
scopuri dect cele de pli (identificare, acces etc.);
n situaia n care emitentul solicit autorizarea pentru un instrument de plat cu acces
la distan, de tipul aplicaiilor Internet-banking sau home-banking, cererea va fi
nsoit de toate avizele/certificrile primite de la productorul programului informatic
- software aflat la baza aplicaiei -, privind nivelul de securitate al transmisiilor de date
i protocolul de rspuns utilizat n cazul apariiei unor disfuncionaliti n cadrul
sistemului, precum i de avizul Ministerului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei
sau al altor entiti indicate de acesta;
un business plan care va cuprinde, fr a se limita la acestea, urmtoarele elemente:
informaii privitoare la emitent: numrul i tipul conturilor i al sediilor
secundare (sucursale, agenii), alte instrumente de plat emise i autorizate de

24
Banca Naional a Romniei pn la momentul prezentrii cererii de
autorizare, descrierea detaliat a sistemului informatic al emitentului, utilizat
pentru desfurarea activitilor legate de emiterea unui instrument de plat
electronic;
informaii despre instrumentul de plat electronic: tipul instrumentului de
plat electronic ce urmeaz s fie emis, serviciile ce urmeaz s fie oferite
prin intermediul instrumentului de plat electronic, moneda n care este
denominat instrumentul de plat electronic, modalitile de identificare,
urmrire i gestionare a riscurilor ce pot fi induse de utilizarea frauduloas a
instrumentului de plat electronic;
informaii despre aria de utilizare a instrumentului de plat electronic:
numrul de clieni poteniali, zona geografic de utilizare (domestic card sau
card cu circulaie internaional);
obiective: numrul instrumentelor de plat electronic ce vor fi emise, modul
de efectuare a analizei de solvabilitate n cazul cardurilor de credit, estimarea
numrului anual de tranzacii, data la care se intenioneaz nceperea emiterii
instrumentului respectiv, canalele de distribuie (la ghieu, sucursale, prin pot
etc.), tipul de hardware i software ce urmeaz s fie folosit, strategia de
promovare a produsului, modul de organizare a campaniei publicitare, estimare
pe durata a 3 ani a veniturilor i cheltuielilor legate de instrumentul de plat
electronic i utilizarea acestuia.
n urma analizrii documentaiei prezentate, n decurs de 30 de zile de la data primirii
acesteia, Banca Naional a Romniei va comunica solicitantului decizia sa cu privire la
autorizarea acestuia. n cazul n care decizia este favorabil, Banca Naional a Romniei va
emite solicitantului o autorizaie provizorie, valabil 90 de zile, perioad n care solicitantul se
va afla sub monitorizarea special a Bncii Naionale a Romniei.
Obiectivele in urma analizrii documentaiei prezentate, n decurs de 30 de zile de la
data primirii acesteia, Banca Naional a Romniei va comunica solicitantului decizia sa cu
privire la autorizarea acestuia. n cazul n care decizia este favorabil, Banca Naional a
Romniei va emite solicitantului o autorizaie provizorie, valabil 90 de zile, perioad n care
solicitantul se va afla sub monitorizarea special a Bncii Naionale a Romniei.

n perioada de monitorizare sunt urmrite :


derularea zilnic a operaiunilor;

25
analizarea sptmnal a statisticilor rezultate din utilizarea instrumentelor de plat
electronic, n scopul prevenirii unor probleme poteniale;
analizarea desfurrii activitii serviciului de gestiune a riscului (dac exist);
analizarea modului de decontare a operaiunilor;
elaborarea de rapoarte sptmnale de monitorizare.
n situaia n care rezultatele obinute n perioada de monitorizare ndeplinesc condiiile
prevzute n prezentul regulament, Banca Naional a Romniei va emite solicitantului
autorizaia definitiv pentru tipul de instrument de plat electronic precizat n cererea de
autorizare. Emiterea instrumentului de plat electronic se va face numai la cererea scris a
persoanei care dorete s dobndeasc calitatea de deintor. Calitatea de deintor se acord
de ctre emitent, potrivit prevederilor prezentului regulament, emitentul asumndu-i obligaia
s verifice cel puin urmtoarele date furnizate de solicitant:
identitatea solicitantului;
autenticitatea documentelor prezentate;
veridicitatea i actualitatea informaiei;
orice date i elemente pe care emitentul le-ar putea considera necesare pentru
evaluarea activitii i faptelor clientului care ar putea genera riscuri la plata cu
instrumentul de plat electronic.
La emiterea unui card sub licena unui proprietar de marc emitentul execut mandatul
acestuia n termenele i n condiiile contractului ncheiat cu acesta. Pe baza cererii aprobate
de emitent acesta va ncheia i va semna un contract cu deintorul, contract ce va cuprinde
prevederi exprese privind drepturile i obligaiile prilor. Dup ncheierea contractului
reprezentantul autorizat al emitentului va elibera deintorului un card personalizat mpreun
cu plicul special care conine codul PIN sau codul care permite identificarea
detintorului/utilizatorului i accesul la contul deintorului de card.
Decontarea operaiunilor efectuate cu carduri pe teritoriul Romniei, indiferent de
moneda n care sunt emise/denominate acestea, se vor efectua numai n moneda naional, n
conformitate cu prevederile reglementrilor valutare n vigoare.
Plile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic sunt, n principiu,
ireversibile; o instruciune de plat corect iniiat de ctre deintor/utilizator prin intermediul
unui card sau al unui alt instrument de plat electronic i autorizat de emitent sau de
persoana indicata de acesta este irevocabil i nu poate fi contramandat dect n anumite
situaii, strict determinate.
O plat efectuat prin intermediul unui card sau al unui alt instrument de plat
electronic poate fi stornat de ctre comerciantul beneficiar al plii la solicitarea iniiatorului
26
plii (deintorul, utilizatorul cardului sau comerciantul acceptant, n situaia n care acesta a
efectuat o operaiune eronat). 7
Banca acceptant are obligaia de a instrui comerciantul acceptant, iar comerciantul
acceptant are obligaia s respecte procedurile i intervalele de timp pentru ntocmirea i
transmiterea evidenelor i a oricror alte informaii n sprijinul investigaiilor sau care pot
contribui la realizarea finalitii decontrii tranzaciilor.
Contractele ncheiate de bncile acceptante cu comercianii acceptani trebuie s
permit concurea efectiv ntre diferii emiteni; prevederile obligatorii trebuie strict limitate
la cerinele tehnice i prudeniale pentru a se asigura funtionarea corespunztoare a
sistemului.
Banca acceptant are obligaia de a-l instrui pe comerciantul acceptant asupra
comportamentului optim n caz de fraud sau tentativ de fraud la o plat cu card ori cu un
instrument de plat de tip moned electronic, precum i asupra procedurilor pentru reinerea
respectivului instrument de plat electronic i, dup caz, asupra colaborrii cu autoritile
statului pentru limitarea riscurilor de neplat i de fraud.
Comercianii acceptani au obligaia s afieze la loc vizibil mrcile cardurilor ale
instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat. Din momentul afirii
mrcilor de carduri sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la
plat, comerciantul acceptant este obligat s accepte la plat a ceste instrumente de plat
electronic, n condiiile regulamentului i ale contractelor ncheiate cu bncile acceptante.
Comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tranzaciilor efectuate prin
intermediul cardurilor i al instrumentelor de plat de tip moned electronic, cu respectarea
cerinelor impuse de emitent/banca acceptant i a prevederilor legale n materie.
Comerciantul acceptant trebuie s verifice, la momentul prezentrii unui card sau a
unui instrument de plat de tip moned electronic pentru efectuarea unei tranzacii, n
conformitate cu prevederile contractului ncheiat cu banca acceptant i ale reglementrilor
legale n materie, identitatea deintorului/utilizatorului (prin verificarea actului de identitate,
compararea semnturii de pe chitana cu cea existent pe aversul instrumentului, solicitarea
introducerii codului PIN).
Comerciantul acceptant are obligaia ca, n situaia n care pentru efectuarea unei
tranzacii este obligatorie introducerea de ctre dintor/utilizator a codului PIN, s ia toate
msurile ce se impun pentru asigurarea confidenialitii acestei operaiuni. Comerciantul
acceptant ntocmeste chitanele aferente achiziionrii unor bunuri sau prestrii de servicii
numai n moneda naional, indiferent dac deintorul cardului sau al instrumentului de plat

27
de tip moned electronic este rezident sau nerezident i indiferent de moneda n care este
denominat cardul, n conformitate cu reglementrile legale n vigoare.
Emitentul i banca acceptant au obligaia de a urmri permanent ca tranzaciile i
plile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic s se realizeze cu
respectarea prevederilor legale i ale reglementrilor Bncii Naionale a Romniei n
domeniul plilor cu i fr numerar, astfel nct s contribuie la respectarea obligaiilor
asumate de prile semnatare ale contractului care are ca obiect instrumentul de plat
electronic; emitentul i banca acceptant vor urmri permanent ca prin msurile luate s
contribuie la protejarea interesului public, asigurarea unei concurene loiale, aprarea bunei
reputaii a mrcilor, n scopul instaurrii i meninerii unui climat de afaceri favorabil
comerului cu servicii de pli electronice.8
Emitentul va lua imediat toate msurile necesare pentru a evalua, a preveni i a limita
riscurile ce se pot produce prin:
utilizarea n continuare a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned
electronic despre care a luat cunotin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat
sau c funcioneaz defectuos;
utilizarea frauduloas a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned
electronic prin reeaua de terminale proprie i prin Internet sau prin alte reele de
terminale. Emitentul rspunde pentru pierderile suferite de deintor la plile cu un
instrument de plat electronic, astfel:
pentru neexecutarea sau executarea necorespunztoare a tranzaciilor ordonate
prin intermediul unui instrument de plat electronic, chiar dac acestea au fost
iniiate prin utilizarea terminalelor care nu se afla sub controlul direct sau
exclusiv al emitentului, cu condiia s se fac dovada c tranzacia a fost
iniiat la un terminal recunoscut de emitent;
pentru valoarea tranzaciilor iniiate dup momentul notificrii emitentului de
ctre deintor a pierderii, furtului, distrugerii, funcionrii defectuoase,
blocrii cardului sau a instrumentului de plat de tip moned electronic ori a
posibilitii existenei unei copii a acestuia sau cunoaterii codului PIN de ctre
persoane neautorizate;
pentru valoarea tranzaciilor neautorizate de deintor, precum i pentru orice
eroare sau neregul atribuit emitentului n gestionarea contului deintorului.
Valoarea despgubirilor pentru care este responsabil emitentul se va limita la:

28
valoarea tranzaciei neexecutate sau executate necorespunztor i la dobnzile aferente
perioadei ntre momentul neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei i
pn la momentul refacerii poziiei contului deintorului corespunztoare situaiei
anterioare momentului neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei; se
excepteaz cazurile de neexecutare a tranzaciilor prevzute de legislaia privind
prevenirea i combaterea splrii banilor i de cea privind utilizarea sistemului
financiar-bancar n scopul finanrii de acte de terorism;
suma necesar refacerii poziiei contului deintorului corespunztor situaiei
anterioare efecturii tranzaciei neautorizate de deintor. Orice consecine financiare
ulterioare i, n particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie pltit
compensaia sunt n sarcina emitentului, n concordan cu legea aplicabil
contractului ncheiat ntre emitent i deintor.
Emitenii i bncile acceptante pot introduce, n conformitate cu prevederile legale n
vigoare, n contractele ncheiate cu deintorii cardurilor i cu comercianii acceptani, clauze
speciale privind divulgarea ctre autoritile competente a unor informaii care s asigure
identificarea acestora i s poat fi utilizate n cazurile n care deintorii sau comercianii
acceptani sunt implicai n activiti frauduloase sau de natur a induce riscuri n cadrul
sistemului bancar.
Contractele ncheiate de emitenii/bncile acceptante cu deintorii de carduri i
comercianii se ntocmesc n scris. Toate informaiile i datele furnizate, precum i contractele
care se refer la instrumente de plat electronic vor fi redactate n limba romn i, eventual,
ntr-o limb oficial a Uniunii Europene. Parile vor stabili, n conformitate cu prevederile
regulamentului, clauzele contractuale; n cazul n care prevederile regulamentului se vor
modifica, urmeaz s se modifice corespunztor i prevederile contractuale, emitentul urmnd
s notifice deintorului, iar banca acceptant comerciantului acceptant modificrile clauzelor
contractuale. n vederea promovrii accesului la sisteme de pli diferite contractele dintre
bncile acceptante i comerciani nu trebuie s conin clauze care s l oblige pe
comerciantul acceptant s opereze numai n cadrul sistemului care face obiectul contractului.
Tarifele i comisioanele trebuie stabilite ntr-o maniera transparent, inndu-se seama de
costurile i de riscurile asociate, fr a se introduce prin acestea restricionri concureniale.
Emitenii i bncile acceptante vor respecta ntocmai reglementrile Bncii Naionale a
Romniei privind instrumentele de plat electronic n relaia cu deintorii, comercianii
acceptani, procesorii, furnizorii de sistem i proprietarii de marc. n situaia n care, prin
contractul de licen ncheiat cu un proprietar de marc, emitentului unui card i se
condiioneaz acordarea licenei pentru utilizarea mrcii respective de respectarea anumitor

29
reguli i proceduri de operare contrare prevederilor regulamentului, emitentul va preciza acest
lucru n documentaia naintat Bncii Naionale a Romniei n vederea autorizrii emiterii
cardului respectiv.

2.3 OPERAIUNI FRAUDULOASE CU CARDURI I MSURI DE PREVENIRE

Operaiunile cu carduri sunt n continu dezvoltare,dar asta implic pe lng


numeroasele beneficii i unele imperfeciuni n ceea ce privete securitatea i modul de
utilizare de ctre posesori.Pentru un plus de siguran s-au luat msuri de limitare a sumei
autorizate,a numrului zilnic de tranzacii la un comerciant,verificarea elementelor de
identificare cu cele existente n baza de date.S-au luat aceste msuri,deoarece msurile de
securitate precum PIN-ul ,verificarea specimenului de semntur ,nu erau suficiente.
Fraude determinate de posesorii cardurilor:
utilizarea cardului de ctre posesor fr existena disponibilului n cont pentru mai
multe operaiuni care nu sunt supuse autorizrii (sub limita de autorizare), speculnd
faptul c operaiunea nu se verific; banca emitent refuz plata, urmnd c banca
acceptan s se ndrepte mpotriva comerciantului; soluia este impunerea autorizrii
n toate cazurile n care se opereaz n mediu de risc;
utilizarea cardului pentru tranzacii pe care ulterior posesorul nu le mai recunoate, din
rea intenie sau alte motive (folosirea cardului de ctre un alt membru al familiei fr
tirea posesorului); n acest caz se ridic problema calitii activitii de triere a
clienilor de ctre banca emitent i a preocuprii pentru formarea unei culturi
bancare;
transmiterea cardului altor persoane care efectueaz tranzacii (de regul n strintate)
fr c deintorul s le recunoasc; de asemenea, apare o problema de relaii cu
clienii, n special n perioada de nceput a folosirii cardurilor.
Fraude determinate de tere persoane:
aflarea numrului cardului de ctre o ter persoan n diverse mprejurri i folosirea
acestuia n operaiuni frauduloase, c de exemplu, folosirea cardului la un magazin,
restaurant, hotel, cazinou pentru tranzacii pe care le recunoate, ns numrul cardului
a fost furnizat de un angajat al firmei unor persoane care utilizeaz aceste informaii n
tranzacii frauduloase sau transmiterea prin internet a numrului de card i dat
valabilitii pentru a beneficia de acces la un site ori pentru a plti un bun/serviciu,
aceste informaii ajungnd la un hacker care le folosete n detrimentul deintorului

30
de card; din acest considerent multe bnci emitente limiteaz accesul cardurilor la
tranzacii pe internet;
copierea benzii magnetice a unui card valid al crui cont ataat este alimentat cu un alt
card pentru tranzacii comerciale, procedura care se numete skiming i este foarte
greu de depistat ;
folosirea unor carduri pierdute/furate sau contrafcute, profitnd de ignorana
comerciantului sau de complicitatea acestuia cu infractorul; de exemplu, n cazul
cardurilor pierdute/furate comerciantul accept operaiuni sub limita de autorizare fr
a consulta lista cardurilor nevalabile, iar n cazul cardurilor contrafcute, n care se
cumpr bunuri de valori mai mari (bijuterii, produse electronice, haine de lux etc),
comerciantul fie c nu verific cu atenie cardul care se poate depista c nu este
autentic, fie nu este prudent c s solicite consultarea posesorului real; asemenea
fraude se recupereaz, la sesizarea deintorului real, de ctre banca emitent, aceast
de la banca acceptan i apoi de la comerciant; n vederea contracarrii acestor
situaii, bncile acceptante procedeaz fie la ncheierea de contracte de asigurare, fie la
obligarea comerciantului de a constitui un depozit colateral prin care s garanteze
eventuale tranzacii frauduloase.
n general, cardurile cu procesor s-au dovedit a fi mult mai sigure, fraudele fiind
nesemnificative.
Datele statistice demonstreaz acest lucru i este de ateptat elaborarea unor procedee
de securizare mai performane pe baza acestor carduri.
Date precum numrul cardului, dat emiterii i perioada de valabilitate, numele
deintorului sunt tot attea elemente eseniale care ofer acces la disponibilitile bneti ale
proprietarului. Odat obinute aceste date, fptuitorii pot vinde informaia mai departe, pot
efectua tranzacii online n numele proprietarului sau pot fabric un card fals duplicat al celui
real folosind mijloace tehnice moderne, din ce n ce mai performane i mai accesibile. Chiar
i internetul, pe lng multiplele faciliti de efectuare a cumprturilor i plilor online,
ofer n acelai timp i detalii despre paii de urmat n contrafacerea unui card de credit, cu
instruciuni privind duplicarea bandelor magnetice, a seriilor numerice, a hologramelor i a
emblemelor specifice fiecrui tip de card.
Modalitile de comitere a acestor fraude variaz foarte mult, de la folosirea cardului
sustras sau duplicarea celui valid, pn la falsificarea documentaiei pentru emiterea cardului
unei persoane sub un alt nume dect cel real. Se disting cazurile cnd informaia privind un
anumit card este furat cu ajutorul unui angajat al firmei beneficiare a unei astfel de plti, sau
cnd chiar deintorul comunica fptuitorului aceste date.

31
n prima situaie, se folosete un dispozitiv care memoreaz informaia specific unui
anumit card, putnd stoca pn la 200 de serii i date conexe. Copierea acestor informaii se
face de ctre angajatul firmei beneficiare a unei astfel de plti, de regul undeva unde
proprietarul nu poate fi de fa la efectuarea tranzaciei. Exemplul cel mai des ntlnit este cel
al plii la restaurant, atunci cnd chelnerului i este nmnat cardul, iar tranzacia nu se
desfoar n fa proprietarului. O simpl trecere a acestui card prin dispozitivul amintit
permite citirea lui i stocarea informaiei specifice. Ulterior, informaiile astfel obinute sunt
vndute celor care vor sustrage efectiv fondurile disponibile pe card. Perioada de timp destul
de lung scurs ntre furtul informaiei i folosirea ei frauduloas, urmat de un moment i
mai ndeprtat cnd fapta este descoperit de titularul de cont, ngreuneaz foarte mult
descoperirea fptuitorilor i probarea infraciunii, de cele mai multe ori cel care a sustras
informaia n prima instana scpnd nepedepsit pentru acea fapta.
n alte cazuri, chiar deintorul cardului este cel care comunica fptuitorului
informaiile solicitate. Muli escroci au nregistrat succese uimitoare selectnd pur i simplu
un nume din cartea de telefon, apelnd numrul i pretinznd c sunt reprezentani Visa sau
MasterCard. Victimei i se aduce la cunotin c numrul cardului sau a fost obinut de
persoane preocupate de comiterea de astfel de fraude, care o folosesc pentru efectuarea de
tranzacii. n acest context, victimei i se solicit s comunice numrul cardului, pentru raiuni
de verificare. Este surprinztor ct de muli deintori de carduri cad n plasa escrocilor i
comunica astfel de informaii.
Sfaturi pentru minimizarea riscurilor de fraud:
Semneaz cardul n locul indicat, imediat ce l-ai primit.
Memoreaz-i PIN-ul. Este de preferat s nu l notezi.
PIN-ul tu este secret. Nimeni fie reprezentant al bncii, al poliiei sau comerciant nu
i poate cere s l comunici.
La stabilirea PIN-ului nu i folosi numele, numrul de telefon sau dat de natere.
Sunt primele date la care se gndesc i infractorii.
Cnd foloseti un bancomat, la introducerea PIN-ului, ai grij c nimeni s nu se uite
peste umrul tu.
Nu folosi niciodat ATM-uri slab luminate.
Nu accept ajutor din parte nimnui n cazul n care se ntmpl ceva cu cardul sau cu
ATM-ul.
Dup efectuarea tranzaciei la un automat bancar, nu uit s i iei i cardul i chitan.
ine o eviden a tuturor tranzaciilor efectuate pe card.

32
Verificai ntotdeauna chitanele, inclusiv suma total i cantitatea de produse
cumprat, nainte de a le semna.
Verificai ntotdeauna situaia contului.
Nu transmite niciodat numrul cardului tu prin telefon.
Msuri mpotriva infractorilor: n ultima vreme, tot mai multe persoane fizice cad
prad infractorilor care coopereaz dup aa numit metod libanez. Aceast const n
plasarea, n fanta ATM, unde se introduce cardul pentru a se extrage numerar, a unei folii
subiri, care are rolul de a mpiedic citirea crii de plata i astfel, de a-l bloca n interior. Pe
ATM sunt plasate afie care sftuiesc utilizatorii s sune, n caz de necesitate, la unul sau mai
multe numere de mobil, unde s-ar afl, specialitii bncii creia i aparine ATM. De fapt
aceste numere de telefon corespund unor cartele furate, iar la captul firului se afl infractori a
cror principala preocupare este aceea de a afl codul PIN al cardului blocat n ATM. Dup ce
proprietarul cardului pleac linitit c a anunat bncii situaia i c s-a blocat posibilitatea
utilizrii lui, infractorii l extrag cu o penset, dup care, cunoscnd PIN-ul, l golesc de bani.

33
3. STUDIU DE CAZ PRIVIND PIAA CARDURILOR N ROMANIA

3.1 TOPUL BNCILOR PE CARDURI N 2015

Cel mai dezvoltat segment al pietei bancare cu cea mai mare concurenta o reprezinta
cardurile.Printre bancile cele mai importante in aceasta piata a cardurilor se afla Bnca
Transilvania , Raiffeisen Bank,BCR,BRD,ING Bank,Bancpost si CEC Bank,acestea depasind
fiecare portofolii mai mari de 1 milion de carduri.
Sunt banci care au depasit pragul de 2 milioane de intrumente de plata emise .Acestea
sunt:Banca Transilvania,Raiffeisen Bank,BCR si BRD.Conform statisticilor BNR aceste
patru banci impreuna reusesc sa acopere mai mult de 60% din piata cardurilor ,depasind 9
mil.de carduri emise.
Dintre acestea Banca Transilvania se claseaza pe primul loc pe piata cardurilor si tot in
2015 a devenit si lider de piata de profit cu un total de 2,57 milioane de intrumente de plata
active.
Anul 2015 este un an bun pentru Banca Transilvania reusind sa transmita persoanelor
fizice 2,4 mil carduri,iar din acestea 280 000 unitati le reprezinta cardurile de credit si 171000
sunt carduri transmise persoanelor juridice.

Figura nr.3.1 Topul bncilor dupa numrul de carduri emise pesoanelor fizice n 2015
Loc Banca Carduri debit Carduri credit Total carduri
retail
1 Banca Transilvania 2.12 mil. 280 mii 2.4 mil.
2 Raiffeisen Bank 1.9 mil. 405 mii 2.3 mil.
3 BRD 2.07 mil. aprox. 30 mii 2.1 mil
4 BCR 1.8 mil 210 mii 2.01 mil
5 ING Bank * * peste 1 mil
6 CEC Bank ** ** 1 mil
7 Bancpost 470 mii 530 mii 1 mil
8 Alpha Bank 186 mii 68 mii 254 mii
9 Garanti Bank 110 mii 140mii 250 mii

Raiffeisen Bank ocup primul loc n cazul cardurilor de credit emise ,ajungnd n
2015 la 405.000 intrumente de plata .Urmtoarea clasat n topul bncilor n ceea ce privete
pia cardurilor se afl Raiffeisen Bank cu un total de 2,4 milcarduri dintre care 1.00 000 de
34
carduri pentru compani.n acelai an BRD i-a poziia a treia cu 2,2 mil intrumente de plata
,dintre care 100 000 de carduri business.
Cardurile de credit la BRD ajunge n 2015 la 1,5% din totalul cardurilor destinate
persoanelor fizice.Pe locul patru n clasament se afl BCR cu un portofoliu de 2,1 milioane de
carduri emise n 2015.Dintre acestea 2 milioane carduri sunt destinate de persoane fizice i
aproximativ 92 000 instrumente de plata sunt pentru compani.
ING Bank,CEC Bank i Bancpost sunt urmtoarele trei bnci clasate n topul bncilor
cu carduri emise n anul 2015,acestea depind pragul fiecare de 1 milion de instrumente de
plata emise n Romnia.
Alpha Bank este clasat pe locul 8 ajungnd la 254 000 de carduri emise dintre care 27
%sunt carduri de credit i 14000 sunt carduri business.La Garanti Bank numrul de carduri
retail ajunge la 250 000 uniti ,dintre care 56% sunt carduri de credit.

Figura nr. 3.2 Topul bncilor dup valoarea tranzaciilor efectuate de clienii persoane fizice
cu carduri n 2015
Loc Banca Valoare tranzactii
1 BRD 29 miliarde lei
2 Raiffeisen Bank 26.3 miliarde lei
3 Banca Transilvania 25.8 miliarde lei
4 BCR 22.5 miliarde lei
5 CEC Bank 7.5 miliarde lei
6 Garanti Bank 2.5 miliarde lei

Exista o concurenta pe piata cardurilor de credit intre cardurile emise de banci si cele
emise de Institutiile Financiar Nebancare(IFN).Instrumentele de plata emise de IFN nu pot
fii incluse in categoria cardurilor de credit veritabile,acestea fiind benefice in achitarea
produselor disponibile doar in anumite lanturi de magazine.
Instrumentele de plata emise de banci pot fii folosite pentru achitarea cumparaturilor
in toate locatiile unde sunt folosite POS-uri sau ATM-URI.
n 2016 numarul cardurilor de credit emise de IFN-uri a ajuns la un numar relativ de
800 000 de carduri ,dintre care 530 000 apartin Eurobank ,care opereaza in Romania prin
Bancpost si EFG Retail Services IFN.
Raiffeisen Bank a reusit la sfarsitul anului 2015 sa ajunga la 405 000 unitati d ecarduri
de credit emise.Banca Transilvania se claseaza pe locul 2 cu un numar de 280 000 unitati
instrumente de plata de credit .BCR ocupa pozitia a 4 cu aproximativ 210 000 carduri de
credit si este urmata de Garanti Bank care reuseste sa emita 140 000 unitati carduri de credit.

35
In Romania stam mai bine la emiterea cardurilor catre persoane fizice ,decat la
emiterea instrumentelor de plata catre persoanele juridice ,iar cel mai mare emitent este Banca
Transilvania.
Chiar si in anu de criza a Romaniei numarul de carduri cardurilor business au
continuat sa creasca ,astfel ca in anul 2015 Banca Transilvania cu sediul din Cluj-Napoca a
inregistrat un numar de 171 000 de carduri business .Prin intermediul acestor instrumente de
plata BT a avut de castigat din tranzactii suma de 7,5 miliarde.
Dupa cum putem observa in tabelul de mai jos Raiffeisen Bank si BRD au fiecare
cate 100 000 unitati ,BCR aproximativ 92 000 carduri si ING Bank peste 85 000 unitati.
Figura nr. 3.3 Topul bncilor dup numrul de carduri business i valoarea total a tranzaciilor
efectuate cu aceste instrumente de plat
Loc Banca Numr carduri Valoare tranzacii
1 Banca Transilvania 171.000 uniti 7,5 miliarde lei
2 Raiffeisen Bank 100.000 uniti 4,3 miliarde lei
3 BRD 100.000 uniti 4,6 miliarde lei
4 BCR 91.800 uniti 3,7 miliarde lei

3.2 UTILIZREA CARDURILOR I NUMARUL TRANZACIILOR

Portofolui de carduri ct i n gradul de utilizare. ntre martie 2015 i iunie 2016,


soldul cardurilor valide din circulaie a crescut cu 0,9 mil., de la 14,6 mil. la 15,4 mil. Foarte
important este faptul c o treime din aceast cretere o reprezint cardurile de credit, al cror
portofoliu s-a mrit de la 2,3 mil. la 2,6 mil. n aceeai perioada semn clar al creterii
ncrederii populaiei n evoluia economiei i a finanelor proprii.
Ecartul dintre cardurile valide aflate n circulaie i cardurile efectiv utilizate s-a mrit
n intervalul analizat.
n graficul prezent mai jos putem observ c pia cardurilor a ctigat doar 100 000 de
carduri ,pentru c acesta este plusul de carduri active nregistrate n perioada martie 2015-
iunie 2016.Un card activ este cel care a ntregistrat cel puin o utilizare de cnd a fost emis.

Figura nr.3.4 Ecartul dintre cardurile validate i cele efective utilizate(active*)(Surs BNR)
Perioada trim. I 2015 trim. II trim. III trim. IV trim. I 2016 trim. II
2015 2015 2015 2016
Numr 14.563.897 14.452.096 14700.800 14.960.560 15.126.500 15.394.714
carduri
validate n
circulaie
Numr de 11.293.624 10.599.776 10.724.355 11.033.726 11.189.724 11.408.372
carduri

36
active

Romnii au cheltuit mai mult mai mult pe card n anul 2015 cu peste 3,4 mld.euro fa de
anul anterior ,iar ritmul creterii este i mai susinut n anul 2016.n prima jumtate din 2016
sumele tranzacionate pe card au crescut cu 14,5% fa de aceiai perioada din anul 2015
Cea mai mare evoluie se nregistreaz pe zona de plti .Din graficul de mai jos se poate
observ c n 2 ani ,n vreme ce numrul de tranzacii s-a plafonat la 60 de mil.pe
trimestru,tranzactile de plti au crescut cu 55%.
n trimestrul 2 din 2016 s-au efectuat cu 30 de mil.de tranzacii d eplati mai mult dect n
trimestrul 2 din 2014.
Figura nr.3.5 Grad de utilizare carduri numar tanzacii(mil.) (Surs BNR)

Figura nr.3.6 Sume cheltuite pe card- mil. euro (Surs BNR)

37
n 2015 bncile au vndut peste 170 000 de carduri de credit ,dublu fa de 2014.n
Romnia cel mai productiv an este 2015 pentru bncile care activeaz pe pia carduri de
credit.
Banaca Naional a Romniei a adus n portofoliile bncilor 171,732 de carduri de
credit, n ianuarie-decembrie 2015.
n anul 2012 a fost semnalat cea mai mare cretere nregistrat,portofoliul de carduri a
fost mbogit cu 117.000 instrumente de plata.Pia cardurilor de credit a avut cea mai mare
scdere n 2009 de peste 470 000 de instrumente de plata.
Banca Naional a Romniei specific faptul c ncepnd cu 2015,datele privind
indicatorii de plti se colecteaz n baza Regulamentului BNR nr 6/2015 privind modificarea
i complementarea Reg .4/2014 privind raportarea de date i informaii statistice la Banca
Central.
Figura nr. 3.7 Evoluia numrului de carduri de credit n perioada 2009-2015
2009 minus 470.156 carduri
2010 minus 125.528 carduri
2011 plus 32.922 carduri
2012 plus 116.962 carduri
2013 minus 45.924 carduri
2015 plus 171.732

38
Potrivit statisticilor Bnci Nainale a Romniei portofoliul de carduri de credit al
bncilor locale era alctuit din 2.719.048 de uniti la sfritul anului 2008.Pn la sfritul
anului 2015 pia cardurilor s-a subiat ,ajungnd s numere 2.479.332 de uniti.
n anul 2015 s-a nregistrat un plus cosiderabil datorit n numr foarte mare a
cardurilor de credit.Bncile locale au emis n lunile iulie ,august i septembrie 72.998 noi
carduri de credit,iar n lunile octombrie,noiembrie i decembrie romnii au accesat 71.624 de
asemenea instrumente de plata.
eful Bncii Transilvania a menionat c dup criz din Romnia numrul de carduri
de credit active este 250.000 uniti,iar n septembrie 2016 s-au vndut 10.000 de carduri de
credit .Banca Transilvania a avut rezultate foarte bune n toamna anului 2015 pe segmentul
cardurilor de credit .
Sfritul anului 2016 vine cu un nou recor n ceea ce privete numrul de carduri
emise de bnci i Instituiile Financiare Nonbancare pentru clienii lor.Stimularea plilor
electronice au c scop reducerea evaziunii fiscale,creterea ncasrilor bugetare ,echilibrarea
competiiei pe pia liber i creterea incluziunii financiare.
Guvernul a dezvoltat platforme pentru acceptarea plii impozitelor i taxelor cu
cardul,iar comisioanele interbancare pentru acceptarea plilor cu cardul la POS-uri pltite de
magazine au sczut substanial.
Conform statisticilor publicate de BNR n anul 2016 arat c numrul total de carduri
n circulaie a ajuns n septembrie la 15,636 milioane ,cu 242.000 mai multe dect n iunie i
cu 1,184 milioane n plus fa de septembrie 2015.
Numrul cardurilor de credit este de 2,582 milioane n luna iulie 2016,acestea fiind n
cretere pn n luna septembrie cnd nregistreaz 2,644 milioane uniti.
Numrul cardurilor de debit a depit 13 milioane uniti de la 12,732 milioane n luna
iunie 2016 i 12,199 milioane n septembrie 2015.
Numrul plilor cu carduri de debit au cresut semnificativ ajungnd la 77 milioane n
trimestrul trei din 2016 ,comparativ cu trimestrul doi cnd se nregistrau 73 milioane i numai
60 milioane la sfritul anului 2015.
Cu cardurile de credit s-au efectuat 11 milioane de plti n primele trei luni ale
anului2016,comparativ cu 10 milioane n aceiai perioada a anului 2015.
Numrul tranzaciilor cu carduri la POS-uri au crescut la 68 milioane n trimestrul trei
din 2016,de la 66 milioane n trimestrul 2 i doar 55 milioane n trimestrul trei din 2015.
Plile la POS-uri i cele online au avut o cretere achilibrata,a cte 1 miliard de lei
fiecare.

39
Romnia comparativ cu Polonia,Bulgaria,Cehia i Ungaria privind utilizarea
cardurilor.
Conform datelor Bncii Centrale Europene din 2015 prezentate ntr-o analiz a
Mastercard Romnia se afl pe ultimul loc ntre rile din regiune n ceea ce privete numrul
de carduri pe cap de locuitor,cu 0,75 carduri per capital.Polonia i Ungaria au aproape 1 card
per capital,n timp ce Bulgaria i Cehia au peste 1 card per capita.
Romnia st mai bine dect Bulgaria la nivelul de plti cu cardul per locuitor,ns
Ucraina ,Cehia i Polonia au rezultate net superioare.n 2015 Romnia a nregistrat aproape
22 de tranzacii de plata la POS- per card ,fa de 47,5-Cehia,43-Ungaria i 70
Polonia.Bulgaria plasndu -se pe ultimul loc dintre regiuni intregistrand pe parcursul anului
2015 doar 7,2 plti la POS per card.
Statisticile BCE din 2015 reflect un aspect pozitiv n Romnia i anume avem mai
multe tranzacii de plata la POSper card dect retrageri de la ATM,astfel un card emis n
Romnia a efectuat 21,7 plti la POS i 15,3 retrageri .
Valoarea medie a unei plti cu cardul n Romnia n 2016 a continuat s scad la 30
de euro,n Bulgaria aceast este de aproximativ 35 euro,ungurii 24 euro,n timp ce cehii 26
euro i polonezii 17 euro.
n anul 2015 un card emis a fost folosit la POS pentru plti n valoare total de 2.975
lei-de 262% mai mult dect un card emis n Bulgaria i peste jumtate din valoare n cazul
Poloniei,Cehiei sau Ungariei.
Deschiderea altor ri din regiune n fa plilor electronice este mult mai mare fa
de Romnia susine eful MasterCard. Dei Romnia are o rat de cretere dubl fa de
media european ,ecartul rmne semnificativ i pentru diminuarea s ritmul trebuie
accelerat.Trebuie s avem n vedere c jumtate din populaia rii triete n zona
rural,fcnd dificil penetrarea serviciilor bancare O alt metod benefic pentru stat ce are
la baza migrarea ctre mijloacele de plata electronice const n primirea ajutoarelor sociale pe
card.
Pia cardurilor bancare n T1 2016.
Numrul cardurilor a crescut cu o jumtate de million de carduri,numrul plilor s-au
majorat cu 15 milioane,iar valoarea acestora a crescut cu 2 miliarde dei.
Creterea economic din anul 2016 se reflect i pe pia cardurilor i plilor
electronice ,numrul i valoarea tranzactilor fr numerar,la POS-uri i online este ntr-o
continu cretere.

40
Stimularea utilizrii cardurilor a fost datorat procesatorilor Visa, MasterCard,
bnci,precum plafonarea plilor n mumerar,reducerea comisioanelor pltite de comerciani
pentru aceptarea cardurilor,introducerea plilor contactless,mai simple i mai rapide.
Legea cash -back are c scop creterea plilor cu carduri n zonele rurale .
Legea pentru completarea art.1 din Ordonan de urgen a Guvernuluinr.193/2002
privind introducerea sistemelor moderne de plata,cunoscut c legea cash-back,ntruct
permite utilizatorilor de carduri c la POS-urile magazinelor s retrag i numerar,nu doar s
achite cu cardul de cumprturile,intrat n vigoare la 20 mai 2016.
Principalele obiective ale legii este s stimuleze plile electronice n mediul
rural,unde exist puine magazine cu POS-uri pentru plile cu cardul,dar i puine
bancomate.De aceea ,soluia gsit a fost implementarea retragerilor de numerar de la POS-
urile magazinelor.
MasterCard precizeaz c nu exist nici un cost asociat comercianilor pentru
implementarea POS-urilor i a serviciului de cash-back,costurile find suportate de bncile
aceptatoare.
MasterCard continu s ncurajeze iniiativele care vizeaz extinderea infrastructuri
de aceptare a cardurilor i crede c legea cash-back reprezint un pas firesc n aceast direcie
a fiscalizri economiei,incurajnd utilizarea pe scar larg a plilor electronice.
Principalele prevederi ale legii
Operatorii economici furnizori de servicii de utilitate public,precum i institutile
publice ,inclusiv cele care ncaseaz impozite,taxe,amenzi,dobnzi,penaliti de
ntrziere i alte obligai de plata sunt obligai s accepte ncasri i prin intermediul
cardurilor de debit i al cardurilor de credit.
Persoanele juridice care desfoar activiti de comer cu amnuntul i realizeaz
anual o cifra de afaceri mai mare dect echivalentul n lei a 10.000 euro vor acepta c
mijloc de plata i cardurile de debit i cardurile de credit.
Institutile emitente i aceptante vor inteprinde toate msurile necesare de
implementare a sistemului de acordare pentru utilizatorii de carduri,de avansuri n
numerar la terminalele de plata,odat cu achiziia de bunuri sau servicii.
Persoanele juridice care desfoar activiti de comer cu amnuntul i care au
ncheiat cu emitenii cardurilor un contract cu clauz privind aceptarea serviciului de
acordare de avansuri de numerar,sunt obligate s acorde avansuri potrivit legi,pe toat
perioada de valabilitate a contractului.
Tranzactile privind avansul n numerar se asimileaz retragerii de numerar din
bancomat,iar comisioanele aferente tranzaciilor se vor stabili conform contractelor n

41
vigoare ntre pri.Comercianii pot percepe de la titularul cardului,o suma care nu
poate depi 1%din valoarea avansului acordat.
n cazul n care numerarul aflat la dispoziia comercianilor aceptanti prevzui la
alin.4 nu acoper suma solicitat de utilizatorul de card,clientului i se va oferi suma
disponibil pentru astfel de operaiuni.
Bncile aceptante de carduri,prevzute n alin.1 sunt obligate s asigure infrastructur
i dotrile proprii necesare ,n vederea ordonrii plilor prin intermediul mijloacelor
moderne de plata i a realizrii transferului ntre contul de card i contul beneficiarilor
sumelor pltite,precum i pentru acordarea de avansuri de numerar la terminalele de
plata,n termenul de maximum 90 de zile .

3.3 CARDURI CONTACTELSS

Peste jumtate din plile cu carduri Visa n Europa sunt contactless.


n Europa utilizarea cardurilor contactless n anul 2016 a crescut la 52%,comparativ cu
36% n anul 2015,conform unui studiu Visa numit Plile digitale 2016 i citat de Visa n
Romnia.Numrul total de carduri cu funcie de plata contactless n 2016 a ajuns la 165 de
milioane de uniti.
n Romnia plile contacless n totalul tranzactilor de plata cu carduri Visa s-a
dublat,de la 10% la nceputul anului 2016 la 20% pn la sfritul aceluiai an.
Visa s-a angajat s contribuie la nbunatatirea experienei de plata i mpreun cu
bncile i ceilali parteneri lucreaz la extinderea n Romnia la acesul la dispozitivelede plata
contacless.
Directorul general pentru Romnia n cadrul Visa Europe a declarat c Romnia este
una dintre pieele europene cu cel mai rapid ritm de adoptare a tehnologiei contacless n ultimi
ani.
La sfritul anului 2016 una din cinci plti cu carduri Visa n Romnia este
contacless,dublu fa de nceputul anului,demonstrnd astfel utilitatea i beneficile acestei
tehnologii pentru consumatori ,dar i pentru comerciani.
Conform datelor BNR la sfritul anului 2016 existau 153 000 de terminale POS
instalate la comercianii din Romnia ,iar reeaua de acceptare a plilor contactless reprezint
50% din numrul total de POS-uri din Romnia .
Doar 44% dintre persoanele intervievate de Visa au declarat c utilizeaz aplicaii
mobile de plata n 2016,n cretere de la 38% n anul 2015.Studiul Visa arat c n majoritatea
cazurilor procesul de achiziie a bunurilor de valoare mare implic att magazinele online ,ct
i cele fizice.

42
Magazinele fizice continu s aib un rol important ,astfel Visa vrea s ofere soluii de
plata rapide,cum este cazul tehnologiei contacless.
Plata contacless este util mai ales n perioada de vrf a
cumprturilor(srbtori,sfrit de an),prin reducerea timpului de ateptare la cas
magazinelor.
Visa este o companie internaional de tehnologii de plata care conecteaz
consumatorii,companiile,institutile financiare i guvernele din peste 200 de ri i teritorii prin
sisteme de plti electronice rapide,securizate i fiabile.Visa nu este o banca i nu emite carduri
,nu acord credite i nu stabilete rate sau comisioane pentru consumatori.
Din graficul de mai jos se observ c doar n cazul a numai cinci emiteni,numrul de
tranzacii a crescut de peste 13 ori ,iar al sumelor tranzacionate de peste 18 ori,ajungnd la
13,5 mil.tranzacii i respectiv 123 mil.euro.Liderul pieei n anul 2015 este ING,cu un nr de
tranzacii peste 10,6 mil.
Figura nr. 3.87 Gradul de utilizare al cardurilor contactelss

Creterea portofolilor de carduri ct i gradul de utilizare se datoreaz evoluiei


macroeconomice. ntre martie 2015 i iunie 2016,soldul cardurilor valide n circulaie a
crescut cu 0,9 mil.de la 14,6 mil.la 15,4 mil.Cea mai mare parte o reprezita cardurile de
credit ,al cror portofoliu s-a mrit de la 2,3 mil.la 2,6 mil.n aceiai perioada ceea ce
nseamn ncrederea populatiti n evoluia economiei.

43
CONCLUZII

n prezent n lume se tinde spre minimizarea utilizrii numerarului i folosirea cu


prepnderenta a sistemelor de plata electronice ,astfel eficient nalta a acestor sisteme le-a
asigurat o dezvoltare rapid .
Creeare unor sisteme de plti cum ar fi Visa i MasterCard le-a dat clientiilor
posibilitatea de a beneficia de numeroasele avantaje care le ofer cardurile bancare.
Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plata
au fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei , n principal n domeniul informatici i
electronici.
Evoluia plilor contactless descoperite de roamani n 2014 i apreciate pentru
oportunitatea , utilitatea i avantajele noii tehnologii sistine practic avntul cardurilor n
Romnia. n 2016 numrul total de carduri cu funcie de plata contactless a ajuns la 165 mil
de uniti.
n anul 2015 i prima jumtate a anului 2016 pia cardurilor a avut cea mai bun
evoluie de dup 2009 , anul declanrii crizei economico-financiare n Romnia . ntre martie
2015 i iulie 2016 soldul cardurilor valide din cicrulatie a crescut cu 0.9 milioane , de la 14.6
milioane la 15.4 milioane. O treime din aceast cretere o reprezint cardurile de credit al
cror portofoliu s mrit de la 2.3 milione la 2.6 milioane n aceiai perioada.
Romnii au celtuit pe card n 2015 cu peste 3.4 milioane euro mai mult dect n
2014.n ultimi ani n vreme ce numrul de tranzacii s-a plafonat n jurul la 60 milioane pe
trimestru , tranzaciile de plti au crescut cu 55% .
Creterea economic din 2016 se reflect i pe pia cardurilor i plilor electronice,
numrul i valaorea tranzaciilor fr numerar la POS i online este ntr-o continu cretere. n
trimestrul unu din 2016 numrul cardurilor a crescut cu o jumtate de milion i numrul
platiilor sau majorat cu 15 milioane ,iar valoarea acestora a cresctu cu 2 miliarde. n trimestrul
doi din 2016 s-au fcut cu 30 milioane de tranzacii de plti mai mult de ct n trimestrul doi
din 2014.
n concluzie din punctul meu de vedere n viitor cardurile i sistemele electronice de
plti vor fi prezente ntr-o proporie foarte mare reuind astfel s ctige din ce n ce mai mult
teren n fa instrumentelor clasice de plata dar i a plilor cu numerar.
.

44
B IB LI O G RAFIE
1. Basno,C Operainui bancare.Instrumente i tehnici de plata. Ed.
Didactic i pedagogica, Bucureti, 1998
2. Dedu,V -Managment bancar. Ed. Mondan,Bucureti,1996
3. Dugan,S -Tehnici de plai i garanii n afacerile economice internaionale
Ed. Independena Economic,Piteti,2003
4. Gust,M; Vechiu,C; Bagoi,D - Management bancar Ed. Independena
Economic,Piteti,2003
5. Mihai,I -Tehnica i managementul operaiunilor bancare .Ed.
Expert,Bucureti,2003
6. Negru,M -Plai i garanii internaionale. Ed, All,Bucureti,2000
7. Rotaru,C Bncile.Managementul performanei bancare.Ed.
Expert,Bucureti,2001
8. Turliuc,V Politici monetare. Ed. Polirom,Bucureti,2002
9. Vasilache,D Plai electronice.O introducere.Ed. Rosetti
Educaional,2004
10. www.BNR.RO
11. www.nocash.info.ro
12. www.wall-street.ro
13. www.bancherul.ro
14. www.curierulnational.ro
15. www.ghiseulbancar.ro
16. www.bankingnews.ro

45
A N E X E

INDICATORI PLI PERIOADA 2013 2015T1


Carduri i numr de terminale , tranzacii cu instruciuni de plat

2013 2014 2014T2 2014T3 2014T4 2015T1


Numrul de unitai(mii)-sfritul perioadei
Numrul de 42.677,4 45.943,2 44.053 44.814,6 45.943,2 46.809,8
carduri
emise
Numrul de 14.148,7 14.542,2 14.052,4 14.167,6 14.542,2 14.569,5
carduri n
circulaie
Numrul de 11.332.4 11.038,4 10.642,8 10.656,8 11.038,4 11.259,7
carduri
active
Numrul de 14.129,7 14.483,3 13.997,1 14.109,8 14.483,3 14.516,9
carduri cu
funcie de
numerar
Numrul de 11.911 12.174,4 11.774,5 11.857,1 12.174,4 12.175,7
carduri cu
funcie de
debit
Numrul de 16,2 18,1 17,1 17,4 18,1 17,9
carduri de
debit
amnat
Numrul de 2.227,3 2.307,6 2.224,5 2.253,3 2.307,6 2.324,1
carduri cu
funcie de
credit
Numrul de 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0
carduri cu
funcie de
moneda
electronic
Numrul de 10,8 11 10,7 10,9 11 11
ATM-uri
existente n
ar
Numrul de 128 135,5 127,7 132,6 135,5 137,4
POS
existente n
ar
Numrul de 124,9 133 125,3 130,2 133 135,1
EFTPOS
*inclusiv co-branded i cu funcie de moned electronic
2013 2014 2014T2 2014T3 2014T4 2015T1
Valoare tranzacii (mil lei)

46
Transferuri 5738975.03 - - - - -
credit(OP)
Cecul(include 65683.16 - - - - -
i bilete la
ordin)
Tranzacii de 5525.25 - - - - -
debitare
direct
Alte 2084.07 - - - - -
instrumente
de
plat(include
cambii)
Tranzacii de 22957.72 26615.11 6385.07 6975.55 7460.69 6950.80
plat cu
carduri cu
funcie de
debit
Tranzacii de 90.40 102.66 25.38 25.10 28.43 26.47
plat cu
carduri cu
funcie de
debit amnat
Tranzacii de 4731.53 5324.75 1284.35 1396.80 1516.96 1361.44
plat cu
carduri cu
funcie de
credit
Retrageri 114672.86 122860.79 30200.72 31179.16 33187.75 30913.61
numera de la
ATM din ar
cu carduri
emise n ar
Depuneri 5492.20 6127.32 1467.77 1645.33 1661.91 1597.18
numerar la
ATM din ar
cu carduri
emise n ar
Tranzacii la 20635.44 23577.30 5635.88 6077.12 6747.32 5899.91
POS din ar
cu caduri
emise n ar
Retrageri 3774.55 4448.38 987.89 1398.53 1257.97 998.97
numerar de la
ATM din ar
cu carduri
emise n afara
arii
Depuneri 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00
numerar la
ATM din ar
cu carduri
emise n afara
arii
Tranzacii la 1667.39 2072.96 492.91 689.74 532.05 443.88
POS din ar
cu carduri

47
emise n afara
arii
Retrageri 2246.90 2678.08 643.80 720.73 728.57 696.33
numerar de la
ATM din
afara arii cu
carduri emise
n ar
Depuneri 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00
numerar la
ATM din
afara arii cu
carduri emise
in ar
Tranzacii la 5599.76 6734.13 1599.77 1906.16 1727.23 1853.08
POS din fara
arii cu
carduri emise
n ar

48