INTRODUCERE

1.Caracteristicile economice ale pieei persoanelor fizice i a firmelor

n ansamblul economiei de pia ,bncile, ce formeaz sistemul bancar au un rol foarte important
deoarece prin metoda de atragere a depozitelor de economii i de acordare de credite att pentru
persoanele fizice ct i pentru persoanele juridice ajut la creterea economic ,cele dinti ajut la
ntreinerea nevoilor personale ,la extinderea acestora ,dar i pentru a-i dezvolta gospodriile ,plecnd de
la acest ciclu microeconomic agenii economici utilizeaz creditele de tip corporate i ntruct i mresc
rat investiiilor i tot odat economia de pia va crete.

n momentul de fa economia de pia din Romnia este situat undeva pe a 6 treapt dintr-un numr
de 10 trepte, acest lucru confirm c este capabil sau c are capacitatea de a inhib un sistem bancar
destul de mobil i care s garanteaze c folosirea lui este eficient pentru populaie ct i pentru agenii
economici.Bncile ntruchipeaz un punct de baza n sistemul economic n totalitate,bncile pot urmri
manier cum debitorii i folosesc resursele mprumutate,n calitate de intermediar asigura i faciliteaz
derularea corect a plilor i a decontrilor sau a viramentelor,n calitate de societate bancar ofer
servicii de gestionare a riscului dar i a activelor astfel se concretizeaz un canal de ntreinere a politicii
monetare n special prin moneda scriptural.

Conform spuselor de mai sus vom enumer pe scurt cteva din importantele servicii i produse oferite de
BRD Groupe Societe Generale

BRD Group Societe General ofer intro manier dezvoltat din punct de vedere tehnic i tehnologic o
gama fidel de produse i servicii bancare pentru cele dou segmente de pia , unul dedicat doar
persoanelor fizice i unul pentru sectorul agenilor economici (corporate ) ct i cel al IMM-urilor.BRD
este renumit pentru profesionalismul dovedid n care i deruleaz activitile ,acest obiect este atins
datorit resurselor umane unde totalitatea angajailor formeaz o sfera dinamic i plin de cei mai buni
oameni specializai n conducerea unei societi bancare .

C arie geografia BRD Group Societe Generale dispune de o infrastructua bine definit avnd uniti de
lucru n toate oraele din Romnia fie c sunt mai mari sau mai mici ,dar sunt i puncte de lucru n satele
mai mari cu capacitate monetar mare de unde banca are posibilitatea de a efectua procedura de atragere
de depozite sau conturi de economii.

Unul din principalele sercivii puse la dispoziia persoanelor fizice de ctre BRD sunt sub form de
servicii de consultan ,de corectitudine,de cas, aplicaii Internet Banking,mobile Banking .

n ultimii ani progresul tehnologic a fost imens de la telefonul cu fir la telefonia mobil de la cele mai
vechi mainrii pn la cele mai inovatoare invenii, deasemenea acest progres nu a evitatat sistemul
1
bancar ,astfel au fost dezvoltate i elaborate noi aplicaii ,noi metode de comunicare cu clientela bncii de
acas. Internet Bankingul odat ce a fost creat a devenit indispensabil societii curente. BRD este
deintoare unei astfel de programa sub numele de MyBRD NET,acesta este un serviciu prietenos i
inovator de internet banking care poate fi oricnd la ndemn indiferent de locul unde te aflii i la orice
ora ,MYBRD Net este soluia perfect pentru ca populaia s fie la curent cu schimbrile din contul
bancar propriu, poate fi folosit de orice persoan ce are deschis un cont curent la BRD i este benefic
pentru accesarea de informaii rapide astfel orice persoan ctig un timp n plus .Pentru persoanele n
care accesibilitatea rapid i timpul efecturii acesteia sunt de nepreuit MY BRD NET este modalitatea
cea mai eficient pentru asemenea aciuni. Aceast aplicaie dispune de cteva avantaje precum:Tranzacii
n timp real,Gama complet de operaiuni,Servciu Inovativ (asisten financiar virtual personalizat prin
modulul Personal Finance Manager )i este foarte uor de utilizat prin interfaa prietenoas i un desing
destins.Aceast aplicaie deschide clietului proprietatea de a accesa informaii cu privire la soldul
contului,la informaiile privind situaia creditelor ,dar i informaii despre plile efectuate n lei sau n
valut i alte informaii ale contului.Cu ajutorul acestui modul modern se pot solicit extrase de cont
,transfer de fonduri ,viramente , i se pot efectua operaiuni de plata n timp real precum facturile de la
utiliti etc...

Totodat BRD pune la dispoziia clietului i serviciul Mobile Banking,MyBRD mobile este o aplicaie ce
nu se difereniaz foarte mult de MYBRD NET ci dimpotriv funcioneaz similar.Este o aplicaie
intuitiv i ingenioas care se poate folosi de pe smartphonul propriu sau tablet.C avantaje putem
enumera: Este o aplicaie inovativ deoarece se pot plti facturi prin scanarea codului de bare i se
realizeaz transferuri prin cod QR,sau chiar s transferi bani ctre un alt numr de telefon mobil,este uor
de utilizat, designul este armonios i ingenios, utilizand aceast aplicaie beneficiem de comisioane
avantajoase pentru operaiunile realizate strict numai prin MYBRD Mobile .

Produsele bancare oferite de BRD Groupe Societe Generale pentru persoanele fizice sunt operaiunile
curente,cardurile de debit i de credit,liniile de credit ,asigurri,module speciale pentru economisire i
investiii .n privina creditelor bancare, BRD susine acest segment de persoane cu diverse finanri sub
form de credite pentru nevoile personale , pentru cumprarea de imobile printre care ( creditul expresso
(nevoi personale),Refinanare ( acesta ofer confortul necesar pentru a urmri un singur credit, grupnd
toate ratele ntr-un singur loc i pltind o singur rat ,mai mic ),credite auto,linii de credite,cardul de
credit Brd,descoperitul de cont autorizat,creditul Habitat care este un credit imobiliar tip prima cas .

C banca a clienilor corporativi BRD ofer o gama larg de servicii i produse mpreun cu consultan
bancar tuturor multinaionalelor cu sediul n Romnia ,companiilor private,locale i de stat,clieni
instituionali i instituiilor financiare din toat Romnia.Bazndu-se pe suportul oferit de Group Societe
Generale i beneficiind de prezena continu a Know-how-ul Grupului n Europa BRD a reuit s
dobndeasc o recunoatere local important fiind un lider al pieei de corporate&Invesment Banking.

Echipa CIB a BRD este la dispoziia agenilor economici tot timpul,oferindu-le consiliere bancar
ajutndui i propunndule soluii pentru investiiile viitoare (credite revolving,credite la termen,linii de
credit,descoperit de cont etc...) astfel BRD ajut sistemul de corporate s in ndeaproape realizarea
strategiei pe pia din Romnia.BRD ofer toate soluiile pentru nevoile de cash management ale
companiilor precum,servicii de plata a salariilor ,sisteme de procesare a cardurilor,carduri business,e-
banking i colectare de numer.

2
Produsele de trezorerie oferite de BRD sunt menite s ajute i s dirijeze operaiunile de schimb i
management valutar,plasarea de lichiditi i controlarea managementului al riscului de dobnda.

Echipa CIB i BRD ofer servicii de cercetare n pia de capital,focusndu-se pe soluionarea nevoilor
adecvate fiecrui client n parte.

Echipa BRD acioneaz ca un expert al cercetrilor i soluionrii problemelor n economia de pia ,este
o banca de retail ,corporate i a Imm-urilor aflat pe locul 2 n Romnia oferind printre cele mai bune
servicii i produse de calitate bancar datorit experientei sale ,i tot odat ofer o o protecie desrvsit
clienilor si.

2. Miza economic in relaie cu clienii

Dac e sa ne referim la etapa contemporan, putem ateniona faptul ca bncile din ara noastr sunt tot
mai mult obsedate de naintarea unei conduite ct se poate de modern n relatie cu clienii si. BRD
pledeaz pentru o tehnic managerial precum analiza SWOT, ca fiind cea mai remarcabil, ntrucat
sesizarea conjuncturii strategice a companiei. Definirea punctelor tari i slabe ajut o mai bun percepere
a problemelor din interiorul companiei, a ameninrilor din afara ei, diminuarea acestora i ca rezultat
inaugurarea drumului spre o nou inovaie. Oportunitile oferite de banc se refera la modificarile ce pot
fi implimentate, la noile tehnologii ce pot fi exploatate, noile piee de desfacere, sau chiar evolutia
comportamentului de consum al clientilor. Ca un ultim instrument al anlizei, putem vorbi despre
ameninrile care ne urmaresc, cel mai adesea sub forma de concureni, noi implimentri ale statului, sau
modificarea legislatiei care ar putea razbi interesele bncii.

Analiza SWOT

BRD Groupe Societe Generale

PUNCTE TARI

BRD este a doua banc romneasc, dup activele bancare i

posed a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti.

BRD este prezent pe tot teritoriul Romniei cu circa 930

de agenii.

BRD ofer servicii performante prin intermediul a 9500 de angajai competeni.

Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari si reprezentative grupuri
bancare din zona euro, ale crui servicii sunt folosite de 27 milioane clieni din ntreaga lume.

Reeaua de bancomate BRD care sunt plasate n toat ara.

3
 Oferta de produse i servicii ale bancii este deosebit de ampl (produse de finanare,

produse de economisire, servicii de investiii financiare, servicii de brokeraj, sevicii custodie,

depozitare s.a.)

Experien profesional i o clientel fidel.

PUNCTE SLABE

Vulnerabilitatea datelor la atacurile informatice.

Eficacitatea activitatii angajailor in elaorarea contractelor si prezentarea serviciilor.

Delimitarea libertii de acune prin politica Bncii Naionale i a organelor legislative.

OPORTUNITI

Deschiderea de noi sucursale, bancomate.

Colaborarea i sponsorizarea anumitor evenimente pentru promovarea imaginii bncii.

(evenimente sportive, campanii sociale)

mbuntirea serviciilor oferite.

Specularea anumitor situaii favorabile aparute n pia.

Abordarea unor noi segmente de pia sau a unor noi piee (creterea numrului de

clieni)

Dezvoltarea unor produe i programe inovatoare , alternative ale operaiunilor bancare

clasice (internet banking, dezvoltarea reelei EPOS)

AMENINRI

Vulnerabilitatea sistemului informatic la eventualele atacuri cibernetice.

Anumite aciuni venite din partea concurenilor.

Politic restriciv a organelor abilitate in domeniu (BNR)

Ameninri venite din partea Statului (marirea cotelor de impozitare s.a.)

Ameninri rezultate din contextul economic (criz economic

4
 Capitolul 1

Organizarea Sistemului Bancar Romanesc

1.1 Diferitele Instituiile de credit

5
 Sistemul bancar romnesc este format din dou nivele: primul cuprinde Banca Naional a Romniei
, iar cel de-al doilea are n componena sa instituiile de credit.

Instituiile de credit reprezint entiti ce desfoar activiti precum cele de atragere de depozite sau
fonduri rambursabile de la organele publice i de acordare a creditelor n cont propriu. n categoria
organelor publice nu este prevzut statul, ageniile guvernamentale , bncile centrale i alte instituii de
credit.

Acestea sunt constituite i funcioneaz n urmtoarele forme ce sunt reglementate de Legea Bancar:

Bncile universale sunt instituii de credit care au vocaie universal asupra activitilor ce sunt
desfurate n interiorul sistemului bancar.

Bncile specializate pot fi constituite n una dintre urmtoarele forme: bnci de credit ipotecar i bnci
de economisire i creditare n domeniul locativ.

Bncile de economisire i creditare n domeniul locativ sunt entiti ce au ca obiect principal de activitate
creditarea i economisirea pentru sectorul locativ n sistem colectiv.

Bncile de credit ipotecar sunt instituii care acord credite ipotecare i atrag fonduri rambursabile de la
organele publice prin emisiunea unor obligaiuni ipotecare.

Alte instituii de credit specializate

Cooperativele de credit sunt societi de credit constituite de persoane fizice n vederea ndeplinirii
nevoilor i anumitor aspiraii comune economice , activitate ce se desfoar n baza principiului
ntrajutorrii persoanelor cooperatoare.

Instituiile emitente de moned electronic au obiect de activitate limitat atunci cnd se emite moneda
electronic dar i atunci cnd se presteaz servicii financiare i nefinanciare n strns legtur cu
activitatea de emitere a monedei. Acestea nu pot atrage depozite i nici nu pot acorda credite.

La baza nfptuirii i funcionrii instituiilor de credit stau OG 99|2006 i Legea 31|1900 privind
instituiile de credit i adecvarea capitalului. Funcionarea acestora se face cu condiia unei autorizaii
emis de ctre Banca Naional a Romniei.

Pentru obinerea autorizaiei , instituiile trebuie s ndeplineasc anumite condiii asupra capitalului ,
acionarilor , conducere , sediu i respectarea reglementrilor.

Capitalul iniial nu trebuie sa fie mai mic dect echivalentul n lei a 5 milioane de euro.Acesta
trebuie vrsat n numerar , integral la constituire n momentul subscrierii i la majorare, nefiind permise
aporturile n natur. Prile sociale sau aciunile sunt doar nominative.

Conducerea operativ trebuie asigurat de minim dou persoane , cu experien specific n

domeniul financiar-bancar.

Structura acionariatului este un factor important n obinerea autorizaiei. Banca Naional a

Romniei trebuie informat despre identitatea membrilor sau acionarilor ce dein n mod direct sau
indirect participaii calificate.

6
Operaiunile principale activate de instituiile de credit sunt:

-atragerea depozitelor si fondurilor rambursabile;

-leasingul financiar;

-acordarea de credite;

-emiterea i administrarea mijloacelor de plat;

-operaiuni de pli;

-operaiuni cu pietre preioase, metale i obiecte confecionate din acestea;

-emiterea de garanii i asumarea de angajamente; tranzacionarea n cont propriu sau n numele clienilor;

-alte servicii.

Sistemul bancar din Romnia cuprinde:

- o organizaie cooperatist de credit;

- 26 de bnci cu capital majoritar strin;

- 9 sucursale ale unor bnci strine;

- 4 bnci cu capital majoritar privat;

- 2 bnci cu capital integral.

O operaiune de baz o constituie activitatea de creditare. La nivelul instituiilor de credit , n ultimii ani
s-a dezvoltat o gam larg de servicii i produse precum: finanarea tranzaciilor comerciale , credite
ipotecare , credite de consum , forfetare , factoring.

Instituiile de credit asist la piaa financiar desfurnd tranzacii cu bilete la ordin, cecuri , valute
convertibile , valori mobiliare i alte instrumente financiare transferabile.

Acestea acord servicii de consultan clinilor si n ceea ce privete strategia de afaceri , structura
capitalului i alte aspecte aflate n legtur cu afacerile comerciale.

1.2 Organismele profesionale i organele centrale

Asociaia Romn a Bncilor este o asociaie profesional nfiinat n anul 1991, compus din 39 de
membri ce i desfoar activitatea n relaie cu legile romne i statul su.

n cadrul ARB, funcioneaz diferite comisii de specialitate, avnd obiectiv de baz aprarea drepturilor,
intereselor, propunerea pentru rezolvarea aspectelor negative pe care le ntmpin sectorul bancar.

ARB este considerat elementul principal al sectorului bancar n relaie cu autoritile romne, FMI,
Banca Mondial, Comisia European i alte organisme interne i internaionale.

7
Promoveaz interesele Sistemul bancar romnesc:

-n plan local: BNR-UL, Guvernul, Parlamentul.

-n plan internaional: Parlamentul European, Fondul Monetar Internaional, Comisia European.

Proiectele majore care influeneaz activitatea ARB i relaia de colaborare cu Banca Naional a
Romniei sunt: procesul de denominare a monedei naionale, nfiinarea institutului Bancar Romn, a
Fondului de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar i a Biroului de Credit, modernizarea Sistemului
de Pli, standardizarea proceselor de pli, crearea noului sistem de raportri a bncilor la BNR, aplicarea
standardelor Internaionale de Raportare Financiar.

Sistemul bancar romnesc este compus din urmtoarele organe:

STFD- TRANSFOND S.A reprezint o companie privat, acionari fiind BNR n proporie de 33% i 24
de bnci comerciale n proporie de 67%.

Operator al Sistemului Electronic de Pli este de asemenea STFD-TRANSFOND S.A cuprinznd

urmtoarele atribuii:

-operarea i administrarea sistemului SENT(casa autonom de compensare);

-operarea i administrarea tehnic a sistemului REGIS (sistem de decontare pe baz brut n timp real);

-operarea tehnic a sistemului SAFIR (sistemul de depozitare i decontare a operaiunilor cu titluri de

stat).

Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar reprezint un sistem de protecie, fondat n anul
1996 ce presupune depunerea la instituiile de credit din Romnia sub form de depozite atunci cnd
apare imposibilitatea de a onora obligaiile fa de deponeni.

Banca Naional a Romniei este o instituie public, independent, cu personalitate juridic ce are n
componena sa sucursale i agenii.

Obiectiv fundamental: meninerea i asigurarea stabilitii preurilor .

Biroul de Credit ajut la verificarea persoanelor care solicit un credit pentru a identifica dac au i alte
datorii, dac i pltesc ratele la timp adic s nu fie ru-platnici.

1.3 Autoritile de control,reglementare i consultare privind organizarea sistemului bancar

Controlul bancar presupune toate aciunile nterprinse fa de instituiile de creditare, cu scopul de a

urmri att funcionalitatea eficient ct i respectarea normelor legale prevzute.

Controlul bancar poate fi de dou tipuri, i anume controlul intern i controlul extern.

Controlul intern se refer la totalitatea eforturilor efectuate de organismele interne ale instituiei de
creditare cu scopul de a controla activitatea bancar. Controlul intern este efectuat att la nivelul

8
ogranelor de conducere ct i la nivelul departamentelor cu scopul de a respecta i de a menine o
eviden asupra activitii bncii. Aceste organisme ntr-o ordine descresctoare pot fi prezentate astfel :

-Adunarea General a Acionarilor

-Consiliul de Administraie

-Comitetul de Direcie

-Comitetul de Audit

-Auditorul Financiar

-Comitete de Credit/Risc/Administrare a Activelor i Pasivelor

-alte organisme de control intern ( analist tehnic , analist financiar etc).

Controlul extern presupune controlul efectuat de organismele statului fa de instituiile de creditare cu

scopul de a detecta i prentmpina riscurile legale (ex. fraude financiare , splri de bani etc), precum i
pentru a stimula dezvoltarea activitii bancare (prin sugestii i consultan) pentru o dezvoltare
economic la nivel macroeconomic.

Controlul extern este realizat de ctre Banca Naional a Romniei inclusiv totalitatea organismelor care
se supun BNR i au funcia de control al activitii bancare.Controlul extern mai este efectuat i de
auditori externi i companii de consultan financiar-bancar.

Reglementarea bancar reprezint totalitatea legilor i normelor prevzute pentru activitatea bancar cu
scopul de a minimiza riscurile bancare i de a garanta o eficien a mecanismelor de creditare.
Reglementarea bancar este stabilit de ctre organul legislativ al statului (stabilirea legilor cu privire la
activitatea bancar) ct i de organele statului precum Ministerul Finanelor Publice , Banca Naional a
Romniei i ASF (urmrind stabilirea normelor de funcionare i supraveghere a activitii bancare din
Romnia). La nivel internaional sistemul bancar este supravegheat de asa instituii precum - Comitetul de
la Basel de Supraveghere Bancar, Comitetul European al Supraveghetorilor Bancari .

CAPITOLUL 2

DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTULUI BANCAR

1. Intrarea n relaia client-banca

Bncile i clienii ncep s realioneze atunci cnd neleg idea c au nevoie de serviciile reciproce. De
cele mai deseori banca lanseaz campanii de marketing pentru a atrage atenia clienilor , acetia la
rndul lor sunt n cutarea celor mai calitative servicii bancare la cele mai avantajoase preuri pentru a
favoriza propria lor bunstare. Banca are nevoie de clieni de aceea investete mereu n diferite metode
de a atrage atenia clienilor i ncearc s prezinte produsele proprii n cea mai bun lumin. Persoana
9
poate ajunge n calitate de client al bncii atunci cnd au beneficiat anterior de anumite servicii bancare
de o calitate relativ nalta la preuri minime ( mai ales n cazul studenilor), care mai apoi i ncurajeaz la
o cooperare cu aceeai banc pe viitor. Clienii pot ajunge la banc i prin intermediul propriilor
cunotine precum rude , prieteni , cunoscui dar i prin totalitatea metodelor publicitare n special n
ultima vreme tot mai muli clieni sunt atrai prin intermediul publicitii pe internet , lsnd n spate
metodele clasice de publicitate.

1.1 Verificarea actului de identitate

Toate tranzaciile efectuate de un client la banc presupun n primul rnd verificarea actului de
identitate,pentru a fi stabilit identitatea persoanei. De regul clientul trebuie s prezinte cartea de
identitate,sau n cazul cetenilor strini paaportul sau alt act care i atest identitatea i prezena s legal
n Romnia. n acest mod banca ncearc s se asigure de ulterioarele fraude i monitorizeaz relaia cu
clientul la nivelul legal.

1.2 Verificarea adresei

Pentru a spori nivelul de securitate , banca afl identitatea clientului i prin intermediul adresei
acestuia.Adresa clientului poate fi aflat cu ajutorul att actelor solicitate standard precum cartea de
identitate i numrul de nregistrarea ( n cazul persoanelor juridice) , ct i solicitatea prezentrii de ctre
client a unor facturi de utiliti ,acte de proprietate , altor documente solicitate de banca care ar atesta
natura identitii clientului i reedinei acestuia.

1.3 Verificarea capacitii civile

Banca verific capacitatea civil a clientului mai ales prin criteriile de baza precum vrst i starea
sntii. Capacitatea civil a clientului reprezint capacitatea persoanei de a fi titularul att drepturilor ct
i obligaiilor fa de banc. Banca poate oferi serviciile sale tuturor clienilor fiind condus de normele
legale. n acest scop banca poate solicita clienilor att unele certificate medicale care ar atestastarea real
a sntii, precum i actele altor persoane care din diferite motive( vrst sau starea de sntate a
titularului de cont) sunt numii tutori ai persoanelor respective.

1.4 Verificarea naionalitii

Banca verific naionalitatea clienilor si , pentru a vedea n ce categorie de client este situata persoan
n cauza. Banca are mai multe categorii de clieni i poate avea diferite oferte pentru fiecare din aceast
categorie. Atunci cnd un client strin are reedina n Romnia i obine venit legal aici, banca poate s-I
ofere o gama mult mai larg de servicii bancare , n timp ce un client strin fr reedina n Romnia
poate beneficia doar de serviciile bancare de trezorerie.

1.5 Verificarea capacitii bancare

Verificarea capacitii bancare reprezint verificarea efectuat de banca asupra capacitii clientului de a
ndeplini toate angajamentele contractuale. Aici este verificat eligibilitatea clientului de a beneficia de
serviciile bancare,prin intermediul diferitelor acte de natur financiar i prezentarea unor garanii viabile
de ctre client.

10
2. Convenia de cont a persoanelor fizice

2.1 Condiiile de tarifare

Toate tarifele i comisioanele din cadrul BRD urmeaz o ajustare periodic .Tarifele i comisioanele
valabile stabilite de ctre BRD la ultima dat de 15 Noiembrie 2016. Tarifele sunt preurile pe care banca
le ncaseaz de la client , acestea de regul reprezint o suma stabilit i ajustat periodic care este
exprimat n lei sau n valut . Comisioanele BRD sunt stabilite la fel periodic i sunt de mai multe tipuri ,
n principal pentru contul curent, cardul de debit i toate serviciile MyBRD. Comisioanele pot fi
exprimate n procente , i calculate n baza unei sume stabilite sau pot fi i progresive atunci cnd acestea
variaz n timp n funcie de valoare soldului .Comisioanele pot fi pltite att atunci cnd pltitorul sau
beneficiarul achita ambele comisioane n totalitate,ct i atunci cnd fiecare parte i pltete partea sa.

2.2 Condiii de utilizare

Conturile bancare sunt utilizate conform acordului i condiiilor specificate n contract. De regul
conturile sunt folosite de ctre persoanele fizice pentru:

Depuneri/retrageri de numerar n/din contul de economii la unitile bncii cu respectarea soldului minim
n cont i / sau a plafonului maxim .

ncasri intr i interbancare

Plti prin virament din contul de economii n contul curent al clientului, deschis la orice unitate a Bncii,
cu condiia respectrii soldului minim n cont.

Toate operaiunile efectuate sunt prezente n extrasul de cont sau folosind serviciile bancare pe internet.

2.3 Angajamente reciproce

Att clienii ct i banca au anumite angajamente reciproce care sunt prezentate sub form de drepturi i
obligaii. Conform Condiiilor Generale Bancare pentru persoane fizice ajustate la dat de 11 noiembrie
2016 referitor la drepturile i obligaiile prilor putem vedea :

A. DREPTURILE CLIENTULUI 1. S primeasc pentru disponibilul pstrat n Cont dobnda stabilit

conform reglementrilor Bncii. 2. S alimenteze Contul prin depuneri n numerar la unitile Bncii sau
prin viramente din alte conturi, deschise la Banca sau la alte bnci. Alimentrile n valut se efectueaz cu
condiia respectrii prevederilor Regulamentului Valutar al Bncii Naionale a Romniei i a
reglementrilor cu privire la operaiunile valutare, aflate n vigoare la momentul efecturii lor. 3. S
dispun operaiuni cu sumele aflate n Cont cu respectarea Contractului i a legislaiei n vigoare. 4. S
solicite nchiderea Contului numai dup achitarea ctre Banca a tuturor sumelor pe care le datoreaz
acesteia. 5. S i se pun la dispoziie de ctre Banca extrasul de cont n care s fie evideniate Operaiunile
efectuate. 6. S solicite produse i/sau servicii pentru a fi ataate Contului, n condiiile stabilite de Banca.
7. S beneficieze de condiii prefereniale pe o perioada determinat de timp, c urmare a unei promoii
sau introducerii ntr-o convenie de plata salarii, urmnd c la ncetarea perioadei promoionale /
valabilitii conveniei sau la prsirea conveniei de ctre Client, s fie aplicabile condiiile tarifare
11
standard de la dat respectiv sau conform clauzelor conveniei sau ale documentelor aferente promoiei.
B. OBLIGAIILE CLIENTULUI 1. S cunoasc i s respecte prezenele condiii de efectuare a
operaiunilor n Cont precum i prevederile celorlalte contracte ncheiate cu Banca. 2. S utilizeze Contul
deschis la Banca pentru efectuarea de Operaiuni folosind doar formularele standard ale Bncii. Acestea
trebuie s fie corect completate i s reflecte operaiuni reale, Clientul fiind rspunztor pentru aceast. 3.
Clientul trebuie s furnizeze corect i la timp Bncii, datele, informaiile i documentele pe care aceast le
va solicit ori de cte ori consider necesar, n scopul deschiderii fiecrui Cont, produs sau serviciu pus la
dispoziie, precum i n scopul verificrii legalitii operaiunilor efectuate prin Conturi (debit i credit) i
a Beneficiarului real. n situaia n care mputerniciii prezint la Banca mandat special, procura notarial,
etc. (documente prevzute n legislaia n vigoare), n vederea deschiderii de Conturi n numele Clientului
titular, acetia trebuie s prezinte Bncii documentele i informaiile solicitate att pentru ei ct i pentru
Clientul titular de Cont. Clienii nerezideni trebuie s furnizeze i certificatul de reziden fiscal n
original, emis de autoritatea fiscal din ar de reziden, pn la prima dobnda de pltit i n fiecare an
urmtor pn la dat de 10 februarie, pentru a beneficia de diminuarea impozitului pe venit. De asemenea,
Clienii nerezideni trebuie s comunice Bncii ar de reziden fiscal i numrul de identificare fiscal
atribuit de aceast/echivalentul sau funcional dac nu exist numr de identificare fiscal (sau, dup caz,
motivul pentru care acest numr nu poate fi furnizat), precum i orice modificare a rezidenei fiscale. 4.
S anune Banca n cazul intervenirii oricrei modificri ale informaiilor furnizate Bncii (ex. referitor la
date de identificare Client i/sau mputernicit pe Cont, revocarea mputernicirii etc) i s nlocuiasc n
mod corespunztor actele prezentate iniial, n termen de 5 zile lucrtoare de la dat modificrii
respective. Pn la dat primirii de ctre Banca a acestor modificri din partea Clientului, Banca este
ndreptit s considere informaiile i datele de identificare aflate n posesia s c fiind valide. Banca nu
poate fi fcut rspunztoare pentru eventualele prejudicii cauzate c urmare a necomunicarii n timp util
i n condiii de siguran a modificrilor/ completrilor aprute sau n cazul n care acestea au fost
comunicate Bncii de ctre Client fr a fi urmate de nscrisuri doveditoare. 5. S respecte programul de
lucru cu publicul al Bncii, aa cum este afiat la unitile acesteia. 6. S achite la termen comisioanele,
spezele i dobnzile bancare aferente operaiunilor efectuate i produselor deinute, conform Ghidului
comisioanelor n Lei i valut pentru persoane fizice i Listei de dobnzi n vigoare la momentul
efecturii plii, existente la sediile Bncii, pe site-ul instituional al Bncii sau al serviciilor de banca la
distan. 7. S se informeze periodic cu privire la modificrile intervenite n nivelul comisioanelor,
spezelor i dobnzilor, din afisarile existente la unitile Bncii, de pe site-ul instituional al Bncii sau
prin intermediul serviciilor de internet banking. 8. S efectueze operaiuni n Contul curent sau Contul
revolving. 12 9. S efectueze operaiuni doar n limita disponibilului din Cont, innd cont inclusiv de
valoarea comisioanelor i spezelor aferente gestiunii Conturilor i Operaiunilor efectuate. 10. S
efectueze alimentari cel puin la nivelul Descoperitului neautorizat de cont (dac este cazul), precum i
comisioanelor i dobnzilor aferente Operaiunilor efectuate, n cazul existenei unui descoperit de cont.
11. S efectueze lunar minim o alimentare a Contului revolving cu Card de credit ataat, care s acopere
cel puin suma evideniat n fiecare extras de cont, calculat de ctre Banca pe baza liniei de credit
utilizate (suma care include i toate comisioanele, spezele, prima de asigurare, dobnda aferent
operaiunilor efectuate i Descoperitul neautorizat de cont, dac este cazul). 12. S se informeze cu privire
la situaia Contului prin orice mijloace puse la dispoziie de ctre Banca, inclusiv prin analizarea
extrasului de cont. 13. S informeze nentrziat Banca privind orice Instrument de plata pierdut, furat,
distrus sau anulat, astfel nct aceast s ia msurile necesare pentru a face imposibil utilizarea ulterioar
a respectivelor Instrumente de plata. 14. Clientul autorizeaz n mod irevocabil i necondiionat Banca s
recupereze din orice Cont deschis la Banca, curent sau de depozit (chiar neajuns la termen), sumele
12
reprezentnd obligaii de plata proprii fa de Banca. n cazul conturilor de depozit neajunse la termen,
sumele rmase n urm achitrii obligaiilor de plata ale Clientului fa de Banca vor fi transferate n
Contul curent prin intermediul cruia s-a constituit depozitul i vor fi bonificate cu dobnda
corespunztoare Contului curent. 15. Clientul nelege i accept posibilitatea c, n cazul survenirii unor
schimbri excepionale a mprejurrilor care au stat la baza intrrii n relaie cu Banca, independente de
voin Bncii, executarea obligaiilor sale asumate fa de Banca s devin mai oneroas din cauza
creterii costurilor executrii acestora. 16. Clientul este de acord s i asume riscul cu privire la apariia
unor astfel de mprejurri, fiind inut s i ndeplineasc obligaiile asumate fa de Banca independent de
astfel de schimbri excepionale ale mprejurrilor care au stat la baza intrrii n relaie cu Banca. 17. S
prezinte Bncii documentele solicitate de aceast n original sau copie legalizat sau, dup caz, n alt
form cerut de Banca. 18. S completeze i s prezinte, att la intrarea n relaie cu Banca ct, i la
actualizarea datelor i informaiilor, formularele FATCA solicitate de Banca. Clientul titular de cont este
obligat s completeze i s prezinte, att la intrarea n relaie cu Banca ct i la actualizarea datelor,
Informaiile CRS, conform legislaiei n vigoare. 19. Clientul declara c a luat cunotin i este de acord
c Banca poate nregistra i stoca convorbiri telefonice i comunicri electronice dintre
Client/mputernicit i Banca. Clientul declara faptul c a informat i a obinut consimmntul
persoanelor relevante (mputernicit) pentru nregistrarea convorbirilor telefonice i a mesajelor de
comunicare electronic. De asemenea, Clientul i exprim acordul n mod irevocabil i necondiionat c
nregistrrile respective constituie o proba admisibil i concludent (inclusiv n instana) privind
coninutul conversaiilor/mesajelor nregistrate i vor putea fi folosite n orice proceduri judiciare,
extrajudiciare, administrative sau de arbitraj. Clientul are dreptul s refuze nregistrarea respectivei
convorbiri, la momentul iniierii sale, caz n care, comunicarea va putea fi reluat prin alt mijloc de
comunicare aflat la dispoziia prilor. C. DREPTURILE BNCII 1. S solicite
Clientului/mputernicitului pe Cont documente privind scopul serviciilor bancare ce urmeaz a se derula
prin intermediul Bncii. 2. S refuze deschiderea de conturi sau efectuarea de operaiuni dispuse de
Client/mputernicitul pe Cont, n cazul n care nu este respectat politic Bncii de cunoatere i acceptare
a clientelei. 3. S ia n considerare orice plata efectuat n favoarea s, de la dat nregistrrii sumei n
respectivul cont. 4. S solicite n scris informaii despre Client sau/i despre mputernicitul pe Cont, n
situaiile n care exist lipsuri n informaiile deinute de Banca sau cnd Banca apreciaz c informaiile
deinute referitoare la persoanele menionate anterior nu sunt complete, corecte sau sunt contradictorii. 5.
S suspende efectuarea oricrei operaiuni n contul Clientului, ncepnd cu dat solicitrii menionate la
punctul 4, pn la primirea tuturor informaiilor cerute, n condiii satisfctoare pentru Banca. n situaia
n care Clientul nu furnizeaz informaiile n termenul precizat de Banca sau n cazul n care se constat
ulterior c informaiile furnizate nu corespund realitii, Banca i rezerv dreptul s reconsidere relaia cu
Clientul, inclusiv prin nchiderea conturilor acestuia. 6. S modifice: - comisionul de gestiune Cont curent
ataat unui credit sau depozit ; -comisioanele tranzacionale (aferente acelor produse/servicii asupra
crora Clientul are drept de alegere ex: transferuri, plti) i s l informeze pe Client prin afiarea la
unitile Bncii, pe site-ul instituional sau prin intermediul serviciului de internet banking. 7. S rein,
fr c aceast s constituie o obligaie pentru Banca, din orice cont al Clientului deschis la Banca,
comisioanele, dobnzile, spezele bancare datorate precum i ratele de credit scadente fr avizarea
prealabil a acestuia, n cazul n care n contul specificat prin contract nu se gsesc sumele necesare
pentru acoperirea acestor cheltuieli i, dac este cazul, s efectueze operaiuni de schimb valutar la cursul
de schimb propriu pentru a cumpr valut/Lei i a alimenta contul curent al Clientului n valut/Lei.
Clientul nu va fi exonerat de plata eventualelor penaliti pentru sumele datorate i nici nu va fi scutit de
nregistrarea s la entitile ce colecteaz date privind bonitatea clienilor. 8. S efectueze plti, din
13
conturile Clientului deschise la Banca (cu excepia contului revolving), fr acordul acestuia, pe baza de
hotrri judectoreti sau de arbitraj, definitive i executorii, i a altor titluri executorii prevzute de lege,
la solicitarea persoanelor/entitilor ndreptite. 9. S blocheze contul curent al Clientului n cazul
nealimentarii descoperitului de cont timp de 3 luni consecutiv, precum i n cazul nregistrrii de
descoperit neautorizat de cont curent. De asemenea, s blocheze Contul revolving cu card de credit ataat
n cazul n care Clientul nu efectueaz alimentarea contului cu suma minim obligatorie de plata, n
termenul stabilit n contractul pentru emitere card de credit. 10. S nu se angajeze cu fondurile sale proprii
n efectuarea operaiunilor dispuse de Client/mputerniciii pe cont i nu poate fi fcut rspunztoare
pentru consecinele rezultate c urmare a neefecturii operaiunilor din lipsa de disponibiliti n contul
Clientului. 11. S refuze efectuarea oricrei operaiuni n cont n cazul n care are suspiciuni cu privire la
mputerniciii pe Cont, cu privire la natur operaiunii i de asemenea, n cazul n care documentele care
stau la baza acesteia prezint elemente suspecte. 12. S transmit ctre Biroul de Credit, Central
Incidentelor de Plti, Central Riscurilor de Credit informaiile de risc, precum i informaii referitoare la
produsele de creditare, activitatea frauduloas i informaiile legate de inadvertenele din
documentele/declaraiile nregistrate pe numele Clientului/ mputerniciilor pe cont, n vederea prelucrrii
i consultrii ori de cte ori este necesar. 13. S calculeze penaliti de ntrziere pentru sumele datorate
Bncii de ctre Client, totalul acestora putnd depi cuantumul sumei datorate de Client. Nivelul acestor
penaliti este diferit pentru fiecare tip de obligaie de plata i este afiat la sediile Bncii. 13 14. S
acorde Clientului condiii tarifare prefereniale, n baza ndeplinirii unor condiii de eligibilitate stabilite
de ctre Banca, care au fost comunicate Clientului. n cazul n care Clientul nu se va mai ncadra n
respectivele condiii de eligibilitate, Banca are dreptul de a aplic condiiile tarifare standard de la dat la
care Clientul nu mai ndeplinete respectivele condiii de eligibilitate. 15. Banca poate execut orice
mputernicire, autorizare, instruciune de natur mandatului dat de Client, fie prin personalul Bncii, fie
prin o filiala a s, prin o instituie de credit coresponden sau o alt instituie de credit. 16. Fiecare
mputernicire, autorizare, instruciune de natur mandatului dat de Client Bncii se consider a fi
irevocabil, cu excepia cazurilor n care prile agreeaz n mod expres, n scris, posibilitatea revocrii.
17. Banca poate compensa orice obligaie scaden a Clientului datorat fa de Banca cu orice obligaie
de plata a Bncii fa de Client, indiferent de locul plii, sucursala la care s-a fcut plata sau moneda
oricrei obligaii. Dac obligaiile sunt n monede diferite Banca poate converti oricare dintre obligaii
ntr-o alt moneda astfel nct s poat opera compensaia, folosind rat de schimb pe care Banca o
folosete la dat compensrii, n cursul normal al activitilor sale pentru tranzacii similare. 18. n cazul
n care ntre Banca i Client exist mai multe raporturi juridice sau mai multe conturi, Clientul nu va
putea realiza o compensare ntre oldurile active i pasive fr acordul Bncii. Banca i Clientul convin n
mod expres c n raporturile juridice dintre Banca i Client nu vor opera compensri ntre oldurile active
i pasive, dect n msur n care Banca i exprim acordul prealabil scris cu privire la o anume
operaiune de compensare. 19. S transmit informaii de natur secretului bancar, n sensul Ordonanei
de Urgen nr. 99/2006, ctre teri (inclusiv ANAF) n termenii i condiiile stipulate de prevederile
prezenelor Condiii Generale Bancare i/sau a oricror alte prevederi legale n vigoare care oblig Banca
s transmit astfel de informaii. D. OBLIGAIILE BNCII 1. S efectueze n contul Clientului
operaiunile bancare dispuse de acesta sau de mputernicitul pe Cont n scris sau prin alte mijloace
convenite ntre Banca i Client, dar numai n limita disponibilului din Cont i cu respectarea normelor
proprii de lucru i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. 2. S debiteze Contul cu
valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului Cont, pe baza Cursului de schimb
utilizat de Banca n ziua tranzaciei i comunicat Clientului prin extrasul de cont. 3. S pstreze n
arhivele sale un exemplar din formularele-cerere completate de Client, privind produsele i serviciile
14
contractate, minimum 10 ani de la primirea acestora. 4. S nu transmit Clientului un Instrument de plata
nesolicitat, cu excepia cazului n care Instrumentul de plata transmis deja utilizatorului trebuie nlocuit. 5.
S ofere Clientului la ncetarea Contractului, n mod gratuit i fr a mai fi necesar o solicitare din partea
Clientului, un document din care s rezulte c au fost stinse toate obligaiile dintre pri ce rezult din
Contractul respectiv. IV. CUNOATEREA CLIENTELEI, PR.

A. DREPTURILE CLIENTULUI 1. S primeasc pentru disponibilul pstrat n Cont dobnda stabilit

conform reglementrilor Bncii. 2. S alimenteze Contul prin depuneri n numerar la unitile Bncii sau
prin viramente din alte conturi, deschise la Banc sau la alte bnci. Alimentrile n valut se efectueaz cu
condiia respectrii prevederilor Regulamentului Valutar al Bncii Naionale a Romniei i a
reglementrilor cu privire la operaiunile valutare, aflate n vigoare la momentul efecturii lor. 3. S
dispun operaiuni cu sumele aflate n Cont cu respectarea Contractului i a legislaiei n vigoare. 4. S
solicite nchiderea Contului numai dup achitarea ctre Banc a tuturor sumelor pe care le datoreaz
acesteia. 5. S i se pun la dispoziie de ctre Banc extrasul de cont n care s fie evideniate Operaiunile
efectuate. 6. S solicite produse i/sau servicii pentru a fi ataate Contului, n condiiile stabilite de Banc.
7. S beneficieze de condiii prefereniale pe o perioad determinat de timp, ca urmare a unei promoii
sau introducerii ntr-o convenie de plat salarii, urmnd ca la ncetarea perioadei promoionale /
valabilitii conveniei sau la prsirea conveniei de ctre Client, s fie aplicabile condiiile tarifare
standard de la data respectiva sau conform clauzelor conventiei sau ale documentelor aferente promotiei.
B. OBLIGAIILE CLIENTULUI 1. S cunoasc i s respecte prezentele condiii de efectuare a
operaiunilor n Cont precum i prevederile celorlalte contracte ncheiate cu Banca. 2. S utilizeze Contul
deschis la Banc pentru efectuarea de Operaiuni folosind doar formularele standard ale Bncii. Acestea
trebuie s fie corect completate i s reflecte operaiuni reale, Clientul fiind rspunztor pentru aceasta. 3.
Clientul trebuie s furnizeze corect i la timp Bncii, datele, informaiile i documentele pe care aceasta le
va solicita ori de cte ori consider necesar, n scopul deschiderii fiecrui Cont, produs sau serviciu pus la
dispoziie, precum i n scopul verificrii legalitii operaiunilor efectuate prin Conturi (debit i credit) i
a Beneficiarului real. n situaia n care mputerniciii prezint la Banc mandat special, procur notarial,
etc. (documente prevzute n legislaia n vigoare), n vederea deschiderii de Conturi n numele Clientului
titular, acetia trebuie s prezinte Bncii documentele i informaiile solicitate att pentru ei ct i pentru
Clientul titular de Cont. Clientii nerezidenti trebuie sa furnizeze i certificatul de rezidenta fiscala n
original, emis de autoritatea fiscala din tara de rezidenta, pn la prima dobanda de platit i n fiecare an
urmator pn la data de 10 februarie, pentru a beneficia de diminuarea impozitului pe venit. De asemenea,
Clientii nerezidenti trebuie sa comunice Bancii tara de rezidenta fiscala i numarul de identificare fiscala
atribuit de aceasta/echivalentul sau functional daca nu exista numar de identificare fiscala (sau, dupa caz,
motivul pentru care acest numar nu poate fi furnizat), precum i orice modificare a rezidentei fiscale. 4.
S anune Banca n cazul intervenirii oricrei modificri ale informaiilor furnizate Bancii (ex. referitor la
date de identificare Client i/sau mputernicit pe Cont, revocarea mputernicirii etc) i s nlocuiasc n
mod corespunztor actele prezentate iniial, n termen de 5 zile lucrtoare de la data modificrii
respective. Pn la data primirii de ctre Banc a acestor modificri din partea Clientului, Banca este
ndreptit s considere informaiile i datele de identificare aflate n posesia sa ca fiind valide. Banca nu
poate fi fcut rspunztoare pentru eventualele prejudicii cauzate ca urmare a necomunicrii n timp util
i n condiii de siguran a modificrilor/ completrilor aprute sau n cazul n care acestea au fost
comunicate Bncii de ctre Client fr a fi urmate de nscrisuri doveditoare. 5. S respecte programul de
lucru cu publicul al Bncii, aa cum este afiat la unitile acesteia. 6. S achite la termen comisioanele,
spezele i dobnzile bancare aferente operaiunilor efectuate i produselor deinute, conform Ghidului

15
comisioanelor n Lei i valut pentru persoane fizice i Listei de dobnzi n vigoare la momentul
efecturii plii, existente la sediile Bncii, pe site-ul instituional al Bncii sau al serviciilor de banca la
distanta. 7. S se informeze periodic cu privire la modificrile intervenite n nivelul comisioanelor,
spezelor i dobnzilor, din afirile existente la unitile Bncii, de pe site-ul instituional al Bncii sau
prin intermediul serviciilor de internet banking. 8. S efectueze operaiuni n Contul curent sau Contul
revolving. 12 9. S efectueze operaiuni doar n limita disponibilului din Cont, innd cont inclusiv de
valoarea comisioanelor i spezelor aferente gestiunii Conturilor i Operaiunilor efectuate. 10. S
efectueze alimentri cel puin la nivelul Descoperitului neautorizat de cont (dac este cazul), precum i
comisioanelor i dobnzilor aferente Operaiunilor efectuate, n cazul existenei unui descoperit de cont.
11. S efectueze lunar minim o alimentare a Contului revolving cu Card de credit ataat, care s acopere
cel puin suma evideniat n fiecare extras de cont, calculat de ctre Banc pe baza liniei de credit
utilizate (sum care include i toate comisioanele, spezele, prima de asigurare, dobnda aferent
operaiunilor efectuate i Descoperitul neautorizat de cont, dac este cazul). 12. S se informeze cu privire
la situaia Contului prin orice mijloace puse la dispoziie de ctre Banc, inclusiv prin analizarea
extrasului de cont. 13. S informeze nentrziat Banca privind orice Instrument de plat pierdut, furat,
distrus sau anulat, astfel nct aceasta s ia msurile necesare pentru a face imposibila utilizarea ulterioara
a respectivelor Instrumente de plat. 14. Clientul autorizeaz n mod irevocabil i necondiionat Banca s
recupereze din orice Cont deschis la Banc, curent sau de depozit (chiar neajuns la termen), sumele
reprezentnd obligaii de plat proprii fa de Banc. n cazul conturilor de depozit neajunse la termen,
sumele rmase n urma achitrii obligaiilor de plat ale Clientului fa de Banc vor fi transferate n
Contul curent prin intermediul cruia s-a constituit depozitul i vor fi bonificate cu dobnda
corespunztoare Contului curent. 15. Clientul intelege i accepta posibilitatea ca, n cazul survenirii unor
schimbari exceptionale a imprejurarilor care au stat la baza intrarii n relatie cu Banca, independente de
vointa Bancii, executarea obligatiilor sale asumate fata de Banca sa devina mai oneroasa din cauza
cresterii costurilor executrii acestora. 16. Clientul este de acord sa ii asume riscul cu privire la aparitia
unor astfel de imprejurari, fiind tinut sa ii indeplineasca obligatiile asumate fata de Banca independent de
astfel de schimbari exceptionale ale imprejurarilor care au stat la baza intrarii n relatie cu Banca. 17. S
prezinte Bncii documentele solicitate de aceasta n original sau copie legalizat sau, dup caz, n alta
forma cerut de Banc. 18. Sa completeze i sa prezinte, atat la intrarea n relatie cu Banca cit, i la
actualizarea datelor i informatiilor, formularele FATCA solicitate de Banca. Clientul titular de cont este
obligat sa completeze i sa prezinte, atat la intrarea n relatie cu Banca cat i la actualizarea datelor,
Informatiile CRS, conform legislatiei n vigoare. 19. Clientul declar c a luat cunotin i este de acord
ca Banca poate inregistra i stoca convorbiri telefonice i comunicari electronice dintre
Client/Imputernicit i Banc. Clientul declara faptul ca a informat i a obtinut consimmntul
persoanelor relevante (Imputernicit) pentru inregistrarea convorbirilor telefonice i a mesajelor de
comunicare electronica. De asemenea, Clientul ii exprima acordul n mod irevocabil i neconditionat ca
inregistrarile respective constituie o prob admisibil i concludent (inclusiv n instana) privind
coninutul conversaiilor/mesajelor nregistrate i vor putea fi folosite n orice proceduri judiciare,
extrajudiciare, administrative sau de arbitraj. Clientul are dreptul sa refuze inregistrarea respectivei
convorbiri, la momentul initierii sale, caz n care, comunicarea va putea fi reluata prin alt mijloc de
comunicare aflat la dispoziia partilor. C. DREPTURILE BNCII 1. S solicite
Clientului/mputernicitului pe Cont documente privind scopul serviciilor bancare ce urmeaz a se derula
prin intermediul Bncii. 2. S refuze deschiderea de conturi sau efectuarea de operaiuni dispuse de
Client/mputernicitul pe Cont, n cazul n care nu este respectat politica Bncii de cunoatere i acceptare
a clientelei. 3. S ia n considerare orice plat efectuat n favoarea sa, de la data nregistrrii sumei n
16
respectivul cont. 4. S solicite n scris informaii despre Client sau/i despre Imputernicitul pe Cont, n
situaiile n care exist lipsuri n informaiile deinute de Banc sau cnd Banca apreciaz c informaiile
deinute referitoare la persoanele menionate anterior nu sunt complete, corecte sau sunt contradictorii. 5.
S suspende efectuarea oricrei operaiuni n contul Clientului, ncepnd cu data solicitrii menionate la
punctul 4, pn la primirea tuturor informaiilor cerute, n condiii satisfctoare pentru Banc. n situaia
n care Clientul nu furnizeaz informaiile n termenul precizat de Banc sau n cazul n care se constat
ulterior ca informaiile furnizate nu corespund realitii, Banca i rezerv dreptul s reconsidere relaia cu
Clientul, inclusiv prin nchiderea conturilor acestuia. 6. S modifice: - comisionul de gestiune Cont curent
ataat unui credit sau depozit ; -comisioanele tranzacionale (aferente acelor produse/servicii asupra
crora Clientul are drept de alegere ex: transferuri, pli) i s l informeze pe Client prin afiarea la
unitile Bncii, pe site-ul instituional sau prin intermediul serviciului de internet banking. 7. S rein,
fr ca aceasta s constituie o obligaie pentru Banc, din orice cont al Clientului deschis la Banc,
comisioanele, dobnzile, spezele bancare datorate precum i ratele de credit scadente fr avizarea
prealabil a acestuia, n cazul n care n contul specificat prin contract nu se gsesc sumele necesare
pentru acoperirea acestor cheltuieli i, dac este cazul, s efectueze operaiuni de schimb valutar la cursul
de schimb propriu pentru a cumpra valuta/Lei i a alimenta contul curent al Clientului n valut/Lei.
Clientul nu va fi exonerat de plata eventualelor penaliti pentru sumele datorate i nici nu va fi scutit de
nregistrarea sa la entitile ce colecteaz date privind bonitatea clientilor. 8. S efectueze pli, din
conturile Clientului deschise la Banc (cu excepia contului revolving), fr acordul acestuia, pe baza de
hotrri judectoreti sau de arbitraj, definitive i executorii, i a altor titluri executorii prevzute de lege,
la solicitarea persoanelor/entitatilor ndreptite. 9. S blocheze contul curent al Clientului n cazul
nealimentrii descoperitului de cont timp de 3 luni consecutiv, precum i n cazul nregistrrii de
descoperit neautorizat de cont curent. De asemenea, s blocheze Contul revolving cu card de credit ataat
n cazul n care Clientul nu efectueaz alimentarea contului cu suma minim obligatorie de plat, n
termenul stabilit n contractul pentru emitere card de credit. 10. S nu se angajeze cu fondurile sale proprii
n efectuarea operaiunilor dispuse de Client/mputerniciii pe cont i nu poate fi fcut rspunzatoare
pentru consecinele rezultate ca urmare a neefecturii operaiunilor din lips de disponibiliti n contul
Clientului. 11. S refuze efectuarea oricrei operaiuni n cont n cazul n care are suspiciuni cu privire la
mputerniciii pe Cont, cu privire la natura operaiunii i de asemenea, n cazul n care documentele care
stau la baza acesteia prezint elemente suspecte. 12. S transmit ctre Biroul de Credit, Centrala
Incidentelor de Pli, Centrala Riscurilor de Credit informaiile de risc, precum i informaii referitoare la
produsele de creditare, activitatea frauduloas i informaiile legate de inadvertenele din
documentele/declaraiile nregistrate pe numele Clientului/ mputerniciilor pe cont, n vederea prelucrrii
i consultrii ori de cte ori este necesar. 13. S calculeze penaliti de ntrziere pentru sumele datorate
Bncii de ctre Client, totalul acestora putnd depi cuantumul sumei datorate de Client. Nivelul acestor
penaliti este diferit pentru fiecare tip de obligaie de plat i este afiat la sediile Bncii. 13 14. S
acorde Clientului condiii tarifare prefereniale, n baza ndeplinirii unor condiii de eligibilitate stabilite
de ctre Banc, care au fost comunicate Clientului. n cazul n care Clientul nu se va mai ncadra n
respectivele condiii de eligibilitate, Banca are dreptul de a aplica condiiile tarifare standard de la data la
care Clientul nu mai indeplineste respectivele conditii de eligibilitate. 15. Banca poate executa orice
imputernicire, autorizare, instructiune de natura mandatului data de Client, fie prin personalul Bancii, fie
prin o filiala a sa, prin o institutie de credit corespondenta sau o alta institutie de credit. 16. Fiecare
imputernicire, autorizare, instructiune de natura mandatului data de Client Bancii se considera a fi
irevocabila, cu exceptia cazurilor n care partile agreeaza n mod expres, n scris, posibilitatea revocarii.
17. Banca poate compensa orice obligatie scadenta a Clientului datorata fata de Banca cu orice obligatie
17
de plata a Bancii fata de Client, indiferent de locul platii, sucursala la care s-a facut plata sau moneda
oricarei obligatii. Daca obligatiile sunt n monede diferite Banca poate converti oricare dintre obligatii
intr-o alta moneda astfel incat sa poata opera compensatia, folosind rata de schimb pe care Banca o
foloseste la data compensarii, n cursul normal al activitatilor sale pentru tranzactii similare. 18. n cazul
n care intre Banca i Client exista mai multe raporturi juridice sau mai multe conturi, Clientul nu va
putea realiza o compensare intre soldurile active i pasive fr acordul Bancii. Banca i Clientul convin n
mod expres ca n raporturile juridice dintre Banca i Client nu vor opera compensari intre soldurile active
i pasive, decat n masura n care Banca ii exprima acordul prealabil scris cu privire la o anume
operatiune de compensare. 19. Sa transmita informatii de natura secretului bancar, n sensul Ordonantei
de Urgenta nr. 99/2006, catre terti (inclusiv ANAF) n termenii i conditiile stipulate de prevederile
prezentelor Conditii Generale Bancare si/sau a oricaror alte prevederi legale n vigoare care obliga Banca
sa transmita astfel de informatii. D. OBLIGAIILE BNCII 1. S efectueze n contul Clientului
operaiunile bancare dispuse de acesta sau de mputernicitul pe Cont n scris sau prin alte mijloace
convenite ntre Banc i Client, dar numai n limita disponibilului din Cont i cu respectarea normelor
proprii de lucru i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. 2. S debiteze Contul cu
valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului Cont, pe baza Cursului de schimb
utilizat de Banc n ziua tranzaciei i comunicat Clientului prin extrasul de cont. 3. S pstreze n
arhivele sale un exemplar din formularele-cerere completate de Client, privind produsele i serviciile
contractate, minimum 10 ani de la primirea acestora. 4. Sa nu transmita Clientului un Instrument de plata
nesolicitat, cu exceptia cazului n care Instrumentul de plata transmis deja utilizatorului trebuie inlocuit. 5.
S ofere Clientului la ncetarea Contractului, n mod gratuit i fr a mai fi necesar o solicitare din partea
Clientului, un document din care s rezulte c au fost stinse toate obligaiile dintre pri ce rezult din
Contractul respectiv. IV. CUNOATEREA CLIENTELEI, PR.

3.Diferitele tipuri de conturi pentru persoane fizice i firme

Ca entitate bancar specializat n gestionarea riscului BRD Groupe Societe Generale ofer i pune la
dispoztie clienilor si trei tipuri de conturi, fiecare avnd indicaii speciale de utilizare i diferite
angajamente stabilite prin contract ntre BRD i clientela .Fiecare cont n parte are o anumit menire de a
fi utilizat n diferite tranzacii servicii i operaiuni , fiecare cont are caracteristici diferite pentru folosire
i deschidere.Un cont indiferent de utilizarea acestuia este deschis doar persoanelor ce dovedesc c-i pot
ntreine procedeele de administrare ale contului. Pentru fiecare cont se aplic diferite comisione i
planuri de tarifare pentru toate operaiunile ce implic banca i contul deschis .Capacitatea bancar a
persoanelor este verificat de funcionarii bnci specializai pe acest domeniu.

Cele trei conturi sunt :

Conturi de disponibiliticreat pentru a ine n marsupiul sau anumite lichiditi ce pot fi folosite de
persoanele autorizate de banca sau mputernicii,acest cont mai poart denumirea i de cont
curent.Tipizarea acestuia este pus n practic de fiecare persoan ce dorete s efectueze plti cu cardul
online ,virtual sau alte folosine...Acest tip de cont este avantajos pentru c se precede o reducere
costurilor,o uoar accesibilitate i flexibilitate n timp real prin prisma serviciilor de internet i mobile
banking oferite de BRD.Este uor de utilizat pentru c fiecare cont curent are ataat un card i prin
serviiciile bancare se poate metine eviden contului n timp real.

18
 Conturi de credite i depozite-aceast gama dezbate dou situaii importante pentru banca cci implic
cel mai mult managementul riscului bancar.Voi ncepe cu Conturile de creditare specifice persoanelor ce
doresc s se mprumute de la banca ,contul de credit este deschis pentru toate tipurile de persoane ce trec
de verificarea bancar i dovedesc c sunt capabili s duc la sfrit angajamentul luat fa de unitatea
bancar.Contul de credit poate fi folosit i n cazul n care o persoan nu are destule lichiditi s
efectueze anumite operaiuni sau deloc, prin metod descoperii de cont fiecare deintor de cont poate s
efectueze plti i nafara limitei de disponibil desigur conform regulilor bancare ce include dobnda i un
anumit termen de rambursare ,pe termen scurt deobicei.Dobnzile n acesta situaie sunt destul de
mari.Conturile de credit numite i conturi de mprumut sunt destins extinse n sfera corporate ,persoanelor
juridice,prin intermediul acestora se in i evidena creditelor oferite,acordate de banca.

Conturile de depozitesunt locuri speciale n baza de date a bncii unde sunt valorificate sume de cont
ale clientului, deobicei pe o perioada delimitat de banca cu anumite restricii ce implic i avantaje i
efecte negative pentru client.Pentru a deschide un astfel de cont clietul brd trebuie s dein o suma de
bani n valut sau n lei pe care trebuie s o depun intr-un cont bancar. Caracteristic contului de depozit
este Dobnda bonificat care totodat este i un indicator al avantajelor din perspectiva clienilor.n cazul
n care deintorul de depozit nu respect delimitarea de timp stabilit de banc acestuia i se suspend
dobnda bonificat aferent sumei depozitate.

Conturile cu destinaiespecial au caracteristici comune i speciale fa de principalele funcii de mai

sus, ele se difereniaz prin faptul c au o anumit destinaie pe care BRD o finaneaz,mrimea acestuia
variaz n funcie de investiie. Conturile cu asemenea funcionalitate ofer siguran i ncredere ntre
partenerii de afaceri pentru derularea tranzactilor comerciale.

3.1 Conturile pentru persoanele rezidente cu caracter fizic.

BRD Groupe Societe Generale pune la dispoziia acestui segment de persoane urmtoarele tipuri de
conturi.

Contul curent Pachet clasic cu ajutorul acestui cont doritorii fac primul pas ctre o gam larg de
servicii i produse bancare,se pot plti impozitele,s trimii bani n/din Romnia oriunde n lume , se pot
plti facturile de utiliti, iar cu ajutorul serviiciilor brd se poate gestiona permanent veniturile i
cheltuielile curente,tot prin acest cont clasic se ofer acesul gratuit la serviciul MyBRD Extrase de cont
.Prin deschiderea unui asemenea cont brd pune la dispoziie i servicii suplimentare cum ar fi s operezi
operaiuni de schimb valutar,s efectuezi plti n diferite domenii prin 100 de monezi exotice(mai rar
folosite)

Atucont

Atusprint

Atustart

Depozite colaterale

Conturi de garanie

Conturi de credit (descoperitul autorizat de cont)

19
Autocont este un cont de economii n lei ,Euro sau USD a crui funcionalitate este determinat de dorina
de a economisi oricnd exist aceast dorina din partea potenialilor i a prezenilor clieni,prin acest
obiect de cont brd ofer i accesul la bani fr delimentari de timp,fr a afectua procentul de dobnda cu
care este nzestrat contul,bani pot fi folosii n orice moment.Acest cont este asigurat ,garantat de Fondul
De Garantare a Depozitelor .Deschiderea acestui cont este gratuit,deasemenea depunerile de numerar
ncasrile inter i intrabancare i transferurile de cont i ele beneficiaz de gratuitate.

Atusprint BRD se afl ntr-o amplificare a serviciilor bancare pentru tinerii din Romnia,acest tip de
cont este destinat adolescenilor ce le ofer convenii de a-i administra singuri economiile,deci i acesta
este un cont de economii .De observat este faptul c o dat ce adolescentul mplinete 18 ani sumele
acumulate n atusprint vor fi automat transferate n Atucont !

Atustart asemenea conturilor de mai sus ,este un cont de economii n lei Euro sau USD ce ofer utiliti
de folosit pentru copii, mai exact ofer posibilitatea copilului de a economisi i a-i gestiona singur banii
.De Observat este faptul c la deschiderea contului banca ofer un sprijin, un bonus de 20lei/5 Euro/5
USD direct n cont.Se ofer dobnzi reale i atractive si totodat unitatea de cont este garantat de Fondul
de Garantare a Depozitelor.

Depozite colaterale-Poate fi constituit n lei sau alte valute i reprezint o form specific garaniei reale
imobiliare,acesta este constituit n momentul ncheierii contractului de creditare Prima cas pentru
persoanele fizice.Acesta este n valoare egal cu trei rate de dobnda.Acest depozit este constituit pentru
ca bncile s evite pagubele n care debitorul intr n faza de default,n faza n care nu i-i poate achita
rata pe o lun sau dou, astfel baca se asigura de la nceput pentru a preveni astfel de situaii.Clienii i-i
vor recupera banii depui n depozitul colateral abia la dat scadenei n cazul BRD abia peste 30 de
ani.Acest depozit este ncheiat de bnci din obligaia legilor elaborate de statul romn.Acest garanie este
suportat de stat,bancherii pot intra n posesia depozitului abia dup 90 de zile n care deintorul
creditului nu i-i respect angajamentele de plat.

Conturile de garanie-Funcioneaz asemenea unei garanii reale ,este un cont special n care sunt strnse
sume de bani ce reprezint o form de garanie n favoarea beneficiarului de bunuri/servicii,pentru
atingerea obligaiilor asumate,pentru a duce la finalitatea investiiei .

Contul escrow-este asemenea unui depozit colateral adresat persoanelor juridice al crui mecanism de
funcionare rezid din/prin blocarea unor sume de bani pn la dat scadent din contract.De observat este
c pentru constituirea unui cont escrow este necesar deschiderea unui cont curent.Acest condiie se
aplic persoanelor fizice rezidente i nerezidente.

Descoperitul de cont autorizat-BRD ofer clienilor lor o procedura de finanare ,un canal de acces la o
rezerv de bani a bncii.Deobicei n aceast situaie dobnda este calculat zilnic doar asupra sumei de
bani folosite pn ce creditul se diminueaz prin orice alimentare de bani.Se accept ca venituri bani
provenii din salarii,pensii,dividente,drepturi de autor,chirii pn la venituri proprii.BRD dorete s
mulumeasc orice tip de client i ofer posibilitatea de a obine o suma mai mare de bani din descoperitul
de cont doar dac se aduce i veniturile a maxim 3 co-mprumutai.

20
3.2. Conturi profesionale

Deorece acest segment este unul foarte vast i volumul monetar este destins de puternic BRD vine cu
oferte de conturi avantajoase pentru fime , pentru orice tip de activitate spre exemplu cash managementul
al firmei,conturi de economii rezerve i conturi de credit,refinanri,descoperiri de cont etc...

Conturi escrow-are aceeai menire ca i n cazul conturilor adresate persoanelor fizice ce ofer siguran
i eficient politicii monetare a bncii.

Totodat brd ajusteaz conturi pentru firme menite s ajute la operaiunile de schimb valutar,operaiuni pe
pieele financiare,operaiuni de trezorerie i conturi de gestiuni a plilor.

Pentru firmele ce execut operaiuni de import i export BRD a ajustat comisioane i tarife speciale
pentru acest tip de activiti,pentru gestionarea cu succes a diverselor operaiuni generate de instituirea
msurilor de indisponibilizare asupra conturilor curente, banca utilizeaz contul tehnic.

Conturi cu destinaie de colateral-pentru garantarea angajamentelor bancare-aceste conturi au o

funcionalitate special cu funcia de garanie la contractarea diferitelor servicii i produse bancare
precum: acreditive,scrisori de garanie bancar,cecuri,credite etc....

Conturile se pot deschide n LEI sau Valut ,n funcie de valorile i disponibilitile companiei dar
depinde i de tipul angajamentului angajat.

Conturi de consemnare garanie gestionri:Aceste conturi se deschid la cererea firmei n baza unor
convenii unice sau specifice cu complementarile urmtoare(legea 54/1994)

-titularul /deintorul de cont va fi numele sau nsi compania i pentru fiecare gestionar i se va deschide
un cont de consemnare garanii gestionar

-se pot face alimentari automat sau individual lunar o singur dat sau un funcie de opiune

-retragerile sau eliberarea sumelor depuse drept garanie se vor efectua doar conform reglementrilor
bancare convenionale.

Toate firmele sau grupurile profesionale ce sunt autorizate s deschid un cont profesional la BRD sunt
urmtoarele: Societi civile profesionale,(cabinete de contabili,cabinete medicale,de avocai,notari
publici sau individuali,)firme de taximetrie,birouri individuale,birouri asociate de arhitectur,traductori
autorizai i interprei autorizai,asociere n participaiune,birouri judectoreti ,Societi comerciale
dizolvate,organizaii internaionale,instituii financiare nebancare(case amanet,IFN,)case de ajutor
reciproc,sucursala unei societi comerciale(romne sau strine),societi agricole etc....

Dreptul la cont i dreptul la refuz al deschiderii de cont bancar

Dreptul la cont le au toate persoanele din segmentul fizic i juridic care se ncadreaz n criteriile stabilite
de banca BRD,se pot abate de la regulile impuse de brd doar incapacitaile.Deschiderea de cont bancar
reprezint o aciune facultativ din partea clientului ,nu este vreo lege scris care sa oblige ca fiecare

21
persoan sa dein un cont deschis la o banc,mai exact bncile nu sunt obligate s asigure conturi
bancare tututor persoanelor din societate,ci este un act facultativ din partea clienilor.Pentru banci
deschiderea de conturi semnific ocupaia general a unei bnci de a obine profit,banca valorific
conturile pe perioade stricte , contul bancar reprezint un produs valorificat de catre banci.

Refuzul de deschidere a unui cont bancar poate surveni atat din partea clientului cat i din partea
societaii bancare .Un client poate sa refuze deschiderea de cont pentru ca nu este mulumit de
comisioanele ce trebuie sa le suporte sau taxe implicite lunare dar i alte caracteristici ale
produsului.Banca poate sa refuze o deschidere de cont a unui client pentru ca nu respecta princiipiile
impuse de ordinea bancara i din suspiciunea c ,clientul dispune de venituri provenite din infraciuni, sau
cand clientul refuz s aduc dovezi pentru suma de bani depozitat.Sunt situaii prin care clieni pot
primi despagubiri n urma refuzului de care banc pentru deschiderea unui cont daca reuete s
dovedeasc n faa legi prin aducerea de dovezi ca a fost vorba de un abuz sau discriminalitate.

2.5 Diferitele fiiere care trebuie consultate

5.1 Fiierul Conturilor bancare i asimilate

Aceste fiier reprezint o baz de date din interiorul bancii care include informaii privind clienii bncii
i toate operaiunile lor efectuate cu conturile. Este o baza de date care ofer bncii posibilitatea de a gsi
informaii despre clieni i despre trecutul lor n relaie cu banca.

5.2 Fiierul Naional al Incidentelor de Rambursare a Creditelor ctre Populaie

Acest fiier este inclus n Centrala Riscului de Credit.Este un fiier n care sunt nregistrai toi clienii
bncii care au credite nerambursate pe o perioada mai mare de 90 de zile i clienii care au efectuat
anumite fraude cu creditul. Acest fiier este utilizat de ctre banca pentru a minimiza riscul de credit.

5.3 Fiierul Central al Cecurilor

Acest fiier aparine de Centrala Incidentelor de Pli (CIP) . Aici pot fi gsite toate persoanele care au
comis incidente cu cecurile i ca urmare au fost introduce n aceast central. De regul o persoan care e
aflat n acest fiier nu poate efectua operaiuni cu cecurile pe perioada unui an de zile. Fiierul dat ajut
banca s identifice i s evite relaia cu persoanele care au comis nclcri legate de cec.

2.6 PROCUR BANCAR

In cazul unei procuri bancare mandatul (care este o persoan) poate mputernici mandatarul (o alt
persoan) , s i fie reprezentant n faa instituiei bancare pentru a realiza operaiunea bancar n nume
propriu.

Procura are nevoie de urmtoarele acte:

22
CI n original a persoanei care face mputernicirea;

Copie CI a persoanei mputernicite;

n afar de actele menionate se pot solicitate deasemenea alte documente.

Persoana care execut mputernicirea trebuie s fie prezent n toate cazurile la notariat.

Persoana care este mputernicit nu este necesar s fie prezent la notariat.

Preul n cazul mputernicirii notariale bancare este 40 de lei +Tva.

Procura special/Procura general

Putem spune c o procur este special atunci cnd se acord unor operaii determinate sau numai pentru
o operaie juric.

Conform unui articol stabilit de lege (articolul 2016) pentru ncheierea actelor de grevare sau nstrinare ,
compromisuri ori tranzacii, pentru a putea obliga prin bilet la ordin ori cambie sau pentru ncheierea
oricrui alt act de dispoziie, n mod expres mandatarul trebuie mputernicit.

Dac nu se respect cele menionate nu se poate realiza procura general pentru respectivele acte de
dispoziie.

Actele juridice de dispoziie sunt acelea care au drept scop nstrinarea bunurilor, distrugerea material a
acestora sau consumarea , li se pot institui unele sarcini, de asemenea poate avea loc renunarea la
drepturi.

Atunci cnd mandatarului i se acord mputernicirea de a se preocupa de treburile mandatului este o

procur general.

Conform noilor prevederi ,mandatarul poate fi autorizat de un mandat s efectueze acte de administrare i
conservare.

Actele juridice de conservare sunt acelea prin care are loc prentmpinarea pierderilor unor drepturi
subiective civile. Acest act este unul avantajos , presupunnd cheltuieli mici.

Exemple ale unor acte de conservare: somaia, punerea peceilor, nscrierea unui privilegiu sau a unei
ipoteci etc.

Actele juridice de administrare sunt acelea care se ocup cu bunurile care alctuiesc patrimoniul unei
persoane juridice sau fizice , s realizeze datorit acestora destinaia prin utilizarea lor n limitele
exploatrii normale , s le menin starea n form de funcionare , s rmn n proprietatea titularului.

Dac mandatarul dorete s incheie un act juridic pe seama mandantului, procura aa cum bine tim
trebuie autentificat la notar.

MODEL PROCUR:

Subsemnata......., domiciliat n ............., numr...... seria ........... Cnp ......... o mputernicesc pe

................, cu domiciliu n .........., numr ............... seria ............. Cnp ..........., ca pentru mine i n numele

23
meu s efectueze n conturile aflate pe al meu nume operaiuni bancare . n acest caz putnd s fac
transferuri, retrageri, s desfiineze conturile s le verifice sau de asemenea s le lichideze i n primul
rnd s aib depline drepturi s poat s m reprezinte n relaie cu fiecare instituie bancar din Romnia.

Pentru ndeplinirea i ducerea pn la final a mandatului prezent, al meu mandatar m va reprezenta de

fiecare dat cnd va fi nevoie n faa instituiilor bancare, va face declaraii, va face cereri, va ntocmi acte
n limita mandatului prezent semnnd actele necesare n al meu nume si pentru mine, a sa semntur
fiindu-mi opozabil.

Va avea al meu acord i n cazul operaiunilor nemenionate dar necesare ndeplinirii mandatului prezent.

Autentificat i tehnoredactat la Biroul.................., n 3 exemplare, din care prile au primit......

exemplare.

Semntur mandant ,..............................

2.7 Tarifarea bancar

Tarifarea banara conform deschiderea si administrarea conturilor sunt evidentiate mai jos

Table 1

1 Deschiderea iadministrarea conturilor curente n lei/n valut

Deschiderea de contcurent /cont BRD Piee de capital Gratuit/gratuit
/cont cu card de credit standart(CumVreiTu) n lei
2 Gestionarea conturilor
Gestionarea conturilor curente
Cu card ataat/far card ataat 4,20 Lei/lun/cont
(echialentnvalutacontului)
Cu card ataat ncadrul conveniilor
-Beneficii Plus Delicat Gratuit
-Beneficii Plus Standart 4,20 Lei/lun/cont (echialent n
valuta contului)
-Ofert Standart Manageri 6 Lei/Lun
-OfertStandart Angajai 4Lei/Lun
Gestionareacont BRD Piee de capital
Titularul deine cel puin un contcurent la BRD Gratuit
Titularul nu deine contcurent la BRD 4,20 Lei/lun/cont (echialent n
valuta contului)
3 Extrase de cont

Tarife valabile pentru contul curent i contul avnd

cardul de credit standart (Punct Card / CumVreiTu)
ataat :

24
Transmitere extras de cont lunar 3 lei

Eliberare extras de cont pentru contcurent /contul

cardului de credit standard (Punct Card/CumVreiTu)
solicitat de ctre client pentru luna anterioar, la unitatea
BRD
-Primul extras de cont /prima list de operaiuni, Gratuit
pentru luna precedent
-ncepnd cu al 2-lea extras de cont/ a doua list 1 EUR (echivalent nvaluta
pentru luna precedent contului)
Eliberare extras de cont/lista de operaiuni pentru luna 1EUR/extras(echivalent in valutac
curent la cererea clientului, la unitatea BRD ontului)
Eliberarea istoricului contului, n urma solicitrii
clientului
Pentruo perioad de maxim 3 luni( raportat la data 3 EUR/cont ( echialent n valuta
curenta) contului)
Pentru o perioadamai mare de 3 luni (raportat la data 5 EUR/cont ( echivalent n valuta
curent) contului)
4 Alte servicii

Desemnareaunuinouputernicit Gratuit

Furnizarea de informaii cu privire la soldulcontului :

-MyBRD Contact Gratuit

-BRD SMS Banking 0,90 RON

(echivalent n valuta contului)
-ATM/POS BRD Gratuit

-ATM alte bnci din Romniai din strintate 1 EUR (echivalent nvaluta
contului)
Furnizare mini extras BRD SMS Banking 0,90 RON
(echivalent n valuta contului)
Tax pentru cheltuielile potalei de telecomunicaii 49,6 Lei (TVA inclus)

5 Opiuni cu numerar

Depunere numerar la casierie Gratuit

Retragere numerar la casierie 0,50% min. 5 RON/0,50% min. 3

EUR (sau echvialent)
1

1
Tabelul nr 1 cu comisioane si taxe pentru deschiderea si administrarea conturilor(tarifarea) este preluat de pe site-ul
oficial BRD
25
8. Popririle i sechestrele de cont

Poprirea asiguratorie i sechestrul asigurator sunt mijloace procesuale create cu scopul de a

indisponibiliz bunurile urmribile ale unui debitor sau a unor bunuri care formeaz obiectivul ntregului
proces pentru a evita degradarea ori dispariia acestora sau diminuarea activelor patrimoniale ale
debitorului , nemaiputnd dispune bunuri.

La aceste msuri , poate recurge creditorul care nu deine momentan un titlu executoriu ce poate
fi pus n executare silit.

SECHESTRUL ASIGURATOR

Aceast msur are n vedere indisponibilizarea bunurilor imobile urmribile ale unui debitor care sunt n
posesia acestuia ori a unei tere persoane , cu scopul valorificrii lor atunci cnd creditorul sumei de bani
obine un titlu executoriu.

Obiectul cererii pentru chemarea n judecat de ctre creditor este reprezentat de plata sumei de bani ,
prezentndu-se obligatoriu dovada declanrii acestui proces mpotriva debitorului.

Potrivit art 953 sunt trei situaii pentru care creditorul sumei de bani poate s solicite constituirea unui
sechestru:

Creana lichid , cert i exigibil se constateaz n scris

creditorul trebuie s dein dovada declanrii procesului mpotriva debitorului printr-o copie a unei cereri
care atest chemarea n judecat coninnd o dat a depunerii n instant ori un certificate de gref;

creana va trebuie s fie lichid , exigibil i cert;

creditorul poate fi obligat de ctre instant s plteasc o cauiune ;

Creana lichid , cert i exigibil nu se constateaz n scris

creditorul trebuie s aduc dovada constituirii procesului mpotriva debitorului ;

s depun cauiunea pentru jumtate din valoarea reclamat . Cuantumul cauiunii este determinat pe baza
criteriului legal (din valoarea obiectului care constituie cererea cel mult 20%)

26
dovada care atest achitarea cauiunii va fi ataat din momentul depunerii cererii de sechestru; dac nu se
pltete cauiunea cererea se va respinge.

Creana lichid , cert , neexigibil

creditorul nu deine o crean exigibil ;

debitorul , prin conduita sa, subliniaz imprejurri ce conduc la o decdere din beneficiul termenului aflat
n contract;

cauiunea obligatorie- fixat de instant.

Potrivit atr.954 alin1 cererea trebuie adresat instanei care are capacitatea de a judeca procesul , chiar
dac aceasta mai este ori nu n funcia acestei instane.Deoarece hotrrea instanei este executorie
potrivit art.633 alin 1 creditorul poate s iniieze executarea silit , iar dac cauza este aflat n recurs ,
cererea de sechestrul nu mai poate fi formulat fiindc este lipsit de interes.

Soluionarea cererii se face:

fr s se citeze parile;

n camera de consiliu;

prin ncheierea executorie;

Situaiile desfiinrii msurii sechestrului sunt acelea n care cauiunea nu se depune la un termin pe care
instana la stabilit:

-la un termen ulterior

-concomitent cu cererea de sechestru

Conform dispoziiilor art.957 debitorul care ofer o garanie ndestultoare poate solicita ridicarea
sechestrului , astfel bunurile sale fiind scoase din msura indisponibilizrii .

POPRIREA ASIGURATORIE

Obiectele popririi pot fi:

-titluri de valoare ;

-o sum de bani;

-alte bunuri incorporale urmribile .

La constituirea popririi se ine cont de veniturile bneti. Acest prag este determinat de ctre executorul
judectoresc atunci cnd se execut msura asiguratorie i are n vedere urmtoarele condiii:

-declanarea procesului n care se oblig debitorul s plateasc o sum de bani;

27
-existena nscrisului creanei;

-condiiile datorrii cauiunii;

-metoda prin care se stabilete cuantumul acesteia;

-instana trebuie s aib n vedere constatarea raportului juridic dintre un debitor i ter.

Finalitatea popririi este aceea c prin aceasta dse indisponibilizez sume de bani sau bunuri incorporale
urmribile.

9. Incapacitile

9.1. Majorii

9.2 Minorii

9.3 Majorii protejai

Orice person ce are vrsta peste 18 ani poate avea deschis un cont bancar.

Incapacitile bancare se refer la persoanele care nu pot avea direct o relaie cu banca sau chiar de loc.

Incapaciti majori: n aceast categorie intr personele cu diferite situaii cum ar fi: accidente, vrsta,
probleme mintale sau aflate sub interdicie. Instituia bancar este obligat s verifice aceste aspecte la
deschiderea contului ct i pe parcursul funcionrii lui.

Incapaciti minori: minorilor cu vrsta de pn la 14 ani li se deschid conturi pe numele lor dar de ctre
reprezentanii legali al minorului (conform legii se face pe baz de procur, singuri sau mpreun ).

Minorilor ce au vrsta ntre 14 respectiv 18 ani, deschiderea unui cont de asemenea se face de ctre
reprezentanii legali ai acestuia ( conform legii pe baz de procur, singuri sau mpreun) .

Ins n acest caz , fia de specimene include i semntura minorului pe lng semntura respectivilor
reprezentani legali.

In cazul n care este mandatat unul dintre reprezentani doar un singur reprezentant legal poate semna.
Atunci cnd autoritatea printeasc este deinut de o singur persoan ca de exemplu: cna a avut loc
decesul unuia dintre prini( trebuie prezentat neaparat certificatul de deces), cnd prinii sunt divorai (
hotrrea judectoreasc din care reiese c respectivul copil i-a fost ncredinat ) unul dintre prini a fost
pus sub interdicie ( trebuie prezentate actele justificate a acestui fapt) etc.

Trebuie s se respecte suma minim n alimentarea contului i se poate face de ctre reprezentanii
legali,de ctre orice ter, tutore .

Cnd minorul are sub 14 ani utilizarea fondului din cont se face de ctre reprezentanii legali , cnd
minorul are peste 14 ani poate s utilizeze el contul dar cu acordul reprezentanilor legali.

Incapaciti majori protejai : n acest caz ei nu au drept de decizie dar conturile sunt deschise pe numele
lor .

Reprezentanii acestora pot fi prinii sau oricare alte persoane ce dein mputernicire conform legii .
28
Orice operaiune se efectueaz de ctre majorul protejat, reprezentanii lor vor rspunde n faa legii i n
caz de prejudicii sunt obligai s despgubeasc banca.

Legislaia adulilor incapabili, pune la dispoziie un cadru pentru protecia bunstrii i administrrii
finanelor de aduli care nu prezint capacitate mental adecvat nrelaionrii cu banca. Acetia trebuie
reprezentai legal de ctre un adult, o persoan autorizat, sau orice alt persoan care prezint interes
pentru pentru afacerea adultului protejat prin solicitarea asistenei juridice.

10. NCHIDEREA CONTURILOR

10.1.nchidere la iniiativa bncii

Banca i poate rezerva dreptul de a nchide contul clientului , n urmtoarele cazuri:

atunci cnd se ndeplinesc cumulative 3 condiii :

-cont egal cu suma de 250 EUR sau cu sold mai mic;

-inexistena unor operaiuni din cont;

-inexistena produselor ataate contului

refuzul sau ntrzieri a documentelor sau modificri ale acestora;

apariia a unor incidente de plat;

neprezentarea unor documente ce justific diferite operaiuni de plat;

nerespectarea contractului.

10.2 nchidere la iniiativa clientului

Clientul solicit nchiderea contului ,fcnd o cerere semnat pe care o prezint bncii.Dup ce acesta
achit toate sumele datorate bncii se poate nefectua nchiderea contului. Clientul solicit nchiderea
unui cont atunci cnd asupra acestuia s-a constituit poprirea , Banca fiind obligat s restituie doar sumele
exceptate din poprire. Deasemenea, clientul poate nchide contul atunci cnd se dispune
indisponibilizarea avnd urmtoarele excepii:

-numai dup ce se face recepionarea unui acord emis , scris de banc.

10.3 Operaiuni de ndeplinit

nainte de nchiderea unui cont , trebuie s se ndeplineasc mai multe operaiuni:

Clientul:

- trebuie s reglementeze situaia serviciilor i produselor ataate contului;

-s predea toate facilitile sau serviciile , s nu aib sechestre sau popriri , datorii

29
-dac clientul dorete un serviciu de mobilitate , conturi n lei solicitnd prin cererea de transfer , banca
nchide contul doar dup primirea de la banca nou a cererii de transfer semnat de ctre client.

10.4 Decesul clientului

n momentul n care se prezint Bncii , Certificatul de Deces al clientului , Banca i rezerv dreptul de
a bloca contul clientului.Sumele aflate n deposit sau in cont , se elibereaz doar persoanelor ce au acest
drept i sunt desemnate prin Certificatul de Motenitor(persoanele respective vor aduce la cunotin i
actul de identitate dar i Certifical ce atest decesul clientului).n cazul n care sunt mai muli motenitori
ce dein Certificatul de Motenitor, desemnai beneficiari ai sumelor n depozit sau n cont , Banca nu
poate elibera sumele din cont ori nu poate desfiina depozitul fr consimmntul tuturor motenitorilor.

10.5 Gratuitate

Gratuitate inchiderea conturile este gratuita nu este necesar platirea unor comisioane sau alte taxe.

10.6 Prescriere

Prescriere inchiderea unui cont se poate poate prescrie se poate ,se poate initializa proceduri de incheiere
a conturilor.Inchiderea conturilor se fac pe anumite principiii legate perioada de inactivitate a contului sau
de nealimentarea cu disponibilitati .

10.7 Notificare

Notificare banca este obligata sa trimita notificari privind situatia conturilor ,daca este nevoie de
alimentare pentru comisioanele de administrare se trimit evidene catre persoanele respective.BRD
trimite prin emailuri sau prin pot notificari privind starea contului ,inactivitatea acestuia i informeaz
propiretarul de cont ca este necesar s alimenteze sau se efectueaza procedura de inchidere a conturilor
detine.

30
 CAPITOLUL III

GESTIUNEA INSTRUMENTELOR DE PLATA

1. Instrumente de plat

1.1. Tipuri de cecuri.

Cecul este un instrument de plata clasic i totodat modern prin privina cruia se fac plti prin
intermediul sau prin participarea bncii i un deintor de cont la banc.Cecurile mbrac mai multe
forme, ele se deosebesc prin prisma tipurilor de plti ce se doresc a se efectua sau depinde de dorinele
emitentelui de a-l folosi.Acest instrument de plat subiaz efortul de a folosi sau de a purta numerarul n
buzunarul persoanelor ce doresc s achite sau s cedeze o anumit suma de bani n favoarea unui
beneficiar,n principiu cecul uureaz plile ntre persoane cu ajutorul bnci sub form unor nscrisuri cu
anumite sume de bani.Ele dispun de puterea de a ncheia o creean ntre comerciani sau de oferi
bonusuri sub form de cecuri pentru persoanele implicate n acest circuit.

Cecul poate fi nominativ prin picina ca este denumit n primul rnd beneficiarul,indic exact
beneficiarul,el mai poate fi i la purttor unde este emis prin scriere numele persoanei ctre care se va
efecuta plata i la ordin unde sunt nscrise obligatoriu sau unde se menioneaz benefiaciarul mpreun cu
drepturile sale de a transmite scopul plii prin girare sau andosare.Numim andosare acel procedeu prin
care sunt emise meniunile privind girul care la rndul sau poate mbrac forma de gir n plin sau gir n
alb.Pentru ca girul n plin s fie eligibil se execut urmtoarele scrieri:semntur girantului,numele
girantului i dat girrii.Pentru c girul n alb s fie valabil pe spatele cecului se scrie doar semntura
girantului unde giratarul poate avea urmtoarele posibiliti de subscriere:poate s l gireze din nou n alb
sau sub ordinul altei persoane,s l completeze cu numele su propriu s l completeze cu alt nume dup
care va deveni noul posesor al cecului mpreun cu toate drepturile sau mai poate fi folosit cu scopul de al
preda unei tere persoane fr a realiza operaiuni de girare i fr al transcrie n alb.

Dup modul de ncasare se pot folosi cecuri barate unde plile se realizeaz doar prin intermediul
monedei scripturale sau cecuri simple,nebarate care pot fi pltite sub form de numerar ,adic inversul
cecului barat.Cecurile barate mbrac dou forme printre care cecurile cu barare generale i mbrac
caracteristica de a nu se scrie vreo meniune ntre cele dou bare trasate pe document i cecurile cu barare
speciale unde se meioneaz ntre cele dou bare numele bnci unde se va face plata.

31
Cecul de virament presupune s se scrie sau s se indice ordinul de virare din contul emitentului ctre
contul beneficiarului,urmtorul tip de cec emis de brd este cecul documentar prin care emitentul n
calitate de solicitant dorete ca efectuarea pli ctre beneficiar s se realizeze n baza unor documente cu
privire la prestarea serviciilor atunci cnd se prezint cu cecul la banca pentru decontarea sumei de
bani.Cecul de cltorie este vzut c un instrument de plat pe perioada vacanelor ce servete la
achitarea cheltuielilor n pricina unei cltorii a unor persoane sau grupuri de persoane,el este uor de
utilizat i prezint unele avantaje n privina momentelor nefavorabile atunci cnd se presupune s avem
muli bani n numerar i se pot evita unele tlhrii sau alte situaii nedorite. Cecul certificat este
caracterizat prin existena unei certificri din partea bncii c exist disponibil n cont pentru a se efectua
plata, acest tip de cec confer o msur luat de trgtor pentru a ctig ncrederea din partea
beneficiarului atunci cnd este scris n numele sau.Cecul certificat solicit o obligaie din partea
trgtorului prin care se valideaz banca la care are cont i necesarul de disponbil pentru a respecta
convenia sumei nscrise pe cec.

1.2 Meniuni obligatorii

Cecul este utilizat de clienii banciii care au deschis un cont i dein mijloace bnete proprii depuse n
conturile curente sau de disponibiliti ce implic operaiuni de ncasri,acumularea de mijloace de plata
sau din angajarea unui credit bancar curent.

Diponibilitaile din cont trebuie s fie formate naintea emiterii filei de cec i de valoare egal sau mai
mare a acesteia ,suportul bnesc trebuie s respeste condiiile de lichiditate certitudine i exgibilitate.

n cazul n care nu sunt respectate obligaiile menionate mai sus fr existena dibonibilitailor n cont
poate duce la confruntarea cu legea ce presupune sanciuni penale i civile. Cecul este un instrument de
plata la vedere de aceaa nu se va supune testelor bancare la prezentarea acestuia spre decontare unde
banca trebuie doar s efectueze plata n numele trgtorului pe baza disponibilitilor existente n cont.

n momentul n care un cec este pus n circulaie pe pia, presupune urmtorii participani:

Trgtorul sau emitentul este cel care deine un cont la banca i emite o fil de cec pe baza
disponibiliatilor proprii constituite la banca iniiatoare.

Trasul acest parte este jucat de puternicul intermediar numit banc prin care primete un ordin
necondiionat de efectua ordinul de la trgtor s deconteze o suma de bani n momentul cnd se prezint
la banc beneficiarul.

Beneficiarul-Este reprezentat de acea ter persoan cruia i este destinat cecul, beneficiarul este
reprezentat de numele scris pe cec cu dreptul de ncasare.

Pentru c un cec s fie valabil trebuie s respecte un set de condiii , c s fie admis trebuie s aibe
necesarul de date sau de meniuni obligatorii unui astfel instrument de plata,trebuie s afere informaii
suficiente i s respecte anumite caracteristici de fond i form.Cecul se scrie doar cu past sau cerneal
albastr i neagr,alte culori nu sunt admise.

1.3 Termenele de prescriere

32
Aceste termene denumite i termene de prescripie ale cecurilor fac referire la perioadele de timp n care
se pot realiza sau se pot depune contestaii ale benefiarului mpotriva trgtorului,trasului,girantilor sau
garanilor.Este o metod de constatri prin care se protesteaz termenul de prescriere pentru a beneficia
suma nscris pe cec.Odat ce partea obligat de a deconta cecul a fost dezonorat prin neplata sau
neacceptare beneficiarul poate confirm cererea sumei valabile pe cec ntr-un termen de ase luni de la
prezentarea cecului.Conform ordonaei bancare din Romnia situaia termenelor de prescripie a cecurilor
sunt urmtoarele:Cecul care a fost emis n Romnia i pltibil doar n Romnia trebuie prezentat la banca
spre decontarea lui n termenul a 15 zile.

Cecul emis dintr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie s fie prezentat la banca spre decontare ntr-
un termen de 30 de zile iar dac emiterea lui depete hotarele Europei termenul de prezentare spre
decontare este de 70 de zile.Termenele de predare se iau n considerare din ziua n care a fost scris cecul
de ctre trgtor.Aceste specificaii au fost elaborate de ministerul finanelor n Art 30.alin1 i a fost
modificat de pct.6 art I din ORDONAN DE URGEN NR.38 DIN 26 MARTIE 2008.

1.4 Cardul bancar

Cardul bancar este mijlocul de plata ataat fiecrui cont curent sau de credit deschis la banca BRD.Cardul
bancar este printre cel mai utilizat n secolul nostru pentru c deine o multitudine de avantaje pentru
utilizator dar i pentru bnc.

BRD pune la dispozia clienilor si o serie de carduri precum:

Cardul Standard MasterCard/visa acesta este un card de debit care ajut clientul s se simt mai avantajos
prin pricina folosii cardului n orice tip de plata i are asigurarea de cltorie inclus.Acesta are o
valabilitate de 4 ani este emis sub emblem Mastercard(lei/EUR)VISA(LEI/USD)Cardul standard este
caracterizat de o serie de avantaje precum:

-pentru emiterea sau pentru crearea unui card de debit standard comisionul la care este supus clientul este
0 chiar i pentru plile la comerciani i operaiunile online.

-cu ajutorul lui poi accesa i beneficia de cele mai rapide plti prin tehnologia Contactless(doar dac
volumul sumei tranzacionate nu este foarte mare ,deobicei este o limita stabilit de banca )

-datorit siglei mastercard i visa ofer posibilitatea utilizrii cardului n context internaional ct i n
context naional.

-Este bine securizat datorit ultimelor inovaii tehnologice, cardul este protejat prin mbinarea
tehnologiiiei 3dsucure cu tehnologia CIP ataat

-aa cum am precizat mai sus prin obinerea acestui card beneficiai i de gratuitate a asigurrii de
cltorie n strintate .

-OBS aceast asigurare inclus gratuit include accidentele nedorite supra sntii ,include serviciile
medicale n caz de boal ,asisten medical complet, i transport medical de urgent prin intermediul
SMURD.

Cardul ofer flexibilitate destins prin tipurile de operaiuni ce pot fi efectuate.

33
-Cele clasice-Retragere de numerar,interogare sold,schimbarea de pin

Operaii ce privesc plile-plti cu diferii comerciani inclusiv cele de la distan ,adic acele operaiuni
online

-putem obine o lista cu ultimele 10 tranzacii realizate

-se pot efectua rencrcri de cartele PrepaidOrange,Vodafone,Telkom

-acest card ofer posibilitatea de a achita transporturile n comun cu metroul n bucureti i n ar prin
tehnologia Contactless

-are ncorporat modulul de plata rapid Contactless

C deintor al unui astfel de card fiecare persoan poate obine un descoperit de cont n limita a trei
salarii lunare nete exigibile suma maxim este de 10.000 mii de euro, unde suma creditat este supus
unei dobnzi aferente.Poate fi utilizat internaional prin intermediul serviciului de plti
POS,ATM,INTERNET I IMPRINTER.

Brd Groupe Societe Generale ofer o gama larg de carduri pentru toate segmentele de pia i pentru
toate vrstele.

Cardurile pentru tineri-Cardul ISIC ( este definit c un card de debit emis n LEI adic sub sigla VISA
,fiind dedicat studenilor sau tinerilor nscrii la studii superioare la zi).Acest card ofer reduceri evelilor
i studenilor.

Cardul Sprint (acest tip de card este emis pentru tinerii independeni,deasemenea este tot un card de debin
n LEI sub sigla Maestro/Cirrus.

Cardul Electronic este emis sub sigla Maestro/Visa Electron deasemenea este un card de debit n LEI
destinat operaiunilor bancare de zi cu zi cu o valabilitate de patru ani .Acest tip de card are ataat
serviciul de asigurare Confort ,acesta extraopiune este utilizate pentru recuperarea cardului n cazul
pierderii sau a furtului fr cheltuieli pentru refacerea a acestuia a documentelor sau a cheilor furate odat
cu cardul.Ofer aceeai flexibilitate enumerat la seciunea Cardului Standard.

Cardul A la Carte -acest card are o opiune unic fa de cele enumerate/menionate la tipurile de carduri
de mai sus,este i acesta emis sub sigla MasterCard/visa ns are un design personalizat ,unic poate fi
updata conform dorinelor clienilor(poze familiale, cu copii ,soie sau alte obiecte definitorii.)Acest card
are ncorporat acelai set de avantaje enumerate /menionate mai sus i dispune de asigurare de cltorie,
asigurarea de confort i alte servicii de urgen n strintate.

Cardul Gold-ofer opiuni de prestigiu i servicii de nalta calitate,este un card de debit emis sub sigla
Mastercard i VISA.Avantajele utilizrii i obinerii unei acest tip de card sunt asemanatoara cu cele
enumer pn acum cu deosebirea c acest card ofer accesul la anumite programe de reduceri la
comercianii de brand de prestigiu,att pe plan internatiol i n plan naional prin programul Master
card.Acesta are limite superioare de tranzacionare fa de cardurile menionate pn acum.ncorporeaz
asigurri de tipul cltoriilor, medical,confort i legal(suportarea cheltuielilor juridice).

34
Carduri de credit BRD este descris c un al doilea buzunar al clientului, o posibilitate de acces la alt
disponibil.Acesta este dotat cu CIP i band magnetic emis n LEI i n Euro.

Metode de utilizare i beneficii:

-ofer posibilitatea de a restituii suma mprumutat n 18 rate fr dobnda din orice col al lumii cu
dobnda anual 0% la comerciani pentru sume mai mari de 200 lei

-n primul an nu se percepe comisioane de administrare

-pentru refinanare este necesar s plteti suma impumutata n maxim 36 de rate cu dobnda zero

-ofer extrabeneficii prin reducerile de pn la 50% n locatille partenere-turism , mod Copii,hobbyuri

sport etc...

-pentru acest tip de card se ofer o linie de credit maxim a 25.000 de LEI n limita a 6 venituri nete
lunare , iar minimul este de 1000 LEI.

-dac se folosete alt card de credit se pot transfer cheluielile pe acesta

-se poate acord o perioada de graie de 55 de zile dac cu dobnda 0 dac se achita integral ratele pn la
scaden.

Cardul GOLD de credit caracteristici:

-suma minim i maxim acordat este ntre 5000-60.000 LEI

-reduceri la toi participani n programul MastercardPremium din punct de vedere al comerciailor c

participani.

-n mometul cltoriilor asigurarea de cltorie poate fi gratuit pentru toat familia i cu posibilitatea c
suma s fie stornat pentru calatoriiilor externe.

Cardul Platinum MasterCard acest card exprim dorinele clienilor n realitate, are o valoare autentic i
un sublim rafinament.Este un card de debit LEI sau EURO i de credit n LEI

Acesta ofer privilegii exclusiviste:

Se poate beneficia de accesul privat n peste 700 de saloane VIP din aeroporturile din ntreag lume prin
programul Priority Pass.

-ofer o gama de reduceri la partenerii BRD pe fiecare domeniu de interes

-n tranzaciile cu comercianii beneficiezi de un tratament preferenial i reduceri exclusiviste doar pentru

membrii premium prin programul Matercard Elite.

-Acest card are mpachetat un seturiile de asigurare madicala,alteservicii de asigurare(spre exemplu n

cazul n care se anuleaz cltoria sau a cursei aeriene) i asigurarea Confort.

-Se poate obine o linie de credit/overdraft

35
Pentru obinerea unui CARD BANCAR LA BRD GROUPE SOCIETE GENERALE se infaptuesc
urmtorii pai sau urmtoarele misiuni.

-se poate complet cu un formular online i se face comand de card online estul inromatiilor se stabilesc
telefonic.

-se poate telefona la seiciul MyBrD Contact suport i i va permite s afli toate detaliile necesare pentru
obinerea unui card

-Se poate deschide un card bancar la orice unitate BRD , unde se va consilia cu consiliieri de clientela
care le stau la dispoztie cu numeroase tipuri de carduri i explicaii despre funcionarea a unui card bancar
la BRD.Aici se obin cele mai multe informaii i se pun la punct ciclurile de formare i de utilizare a a
cardurilor.

1.5 Autorizaiile de extrageri

Retragerile de numerar i utilizarea ATM-urilor bancare sunt autorizate de banca doar pentru crile de
debit i de credit acestea fiind supuse unor comisioane ce difer de card la card.n mare parte asta este una
din diferenele majore dintre cele dou carduri.

Retragerea poate fi efectuat i de la ghieul unitii bancare n limita disponibilului din cont urmat de
anumite restricii.Precum plafonul maxim ce poate fi retras pe zi este de maxim 5000 de roni de pe
cardurile VISA clasic i Visa electron,iar pentru tragerile mai mari de 5000 de LEI i peste 10.000 Lei
trebuie anunat banca nainte cu o zi lucrtoare,iar banca ctig o zi n avans ,retragerea are loc la
ghieu i nu la bancomat.Dac sumele ce doresc a fi retrase depesc plafonul a 30.000 RON banca
trebuie ntiinat cu cel puin 2 zile lucrtoare n avans.

1.6 Viramentul

Viramentul este un instrument de plata modern,popular i uor de utilizat .Acest instrument se

difereniaz fa de celalate intrumente de plata prin faptul c operaiunile au loc doar n moneda
scriptural.Nu se poate efectua un virament bancar sub form de numerar (nu are sens).Viramentul este
acea operaiune de transfer a unei sume de bani dintr-un cont n alt cont sub forma monedei scripturale n
moneda naional sau n valut.

Penttru a se efectua un virament bancar este necesar a exsitenta a dou conturi bancare al clientului i al
beneficiarului fie persoan fizic sau juridic dar i existena disponibilitilor necesare pentru
virament.Diponibilitatile pot fi proprii din depozite sau din alte depuneri dar i mprumutate prin credite
sau alte surse.

Viramentul este o operaiune avantajoas comparativ cu alte instrumente de plata ,este mai omogen mai
sigur,uor de realizat i uor de prelucrat n sistemele informatice i este economicos din punct de vedere
al timpului necesar de prelucrare a datelor de transfer.

Din pricina modului de utilizare este sub dou forme:viramentul intrabancar(se realizeaz intro dou
conturi deschise la aceeai banca) i viramentul interbancar (c s funcioneze sunt necesare dou conturi
36
deschise la dou bnci diferite).Viramentul bancar poate fi de debit dar i de credit,viramentul de credit
este funcional prin lansarea unui ordin de transfer,dispoziii de plata acceptat etc...iar cel de debit
utilizeaz incassourile i dispoziiile de plata.

Cu ajutorul viramentelor bancare se pot efectua urmtoarele operaiuni:

-mprumuturi bancare

-plti sau ncasri

-transferuri de fonduri,virri de salarii,indemnizaii,pensii,alocaii etc

-se pot efectua operaiuni de donaii pe cale financiar.

1.7 Efecte de comer

Efectele de comer generalizate sunt Cambia i biletul la ordin,acestea sunt instrumente de plata ,titlu de
credit sau mai pot fi denumit i nscrisuri cambiale.Aceste intrumente de plata presupune c un Trgtor
n calitate de creditor al instrumentul ,da ordin unui tras (debitor al trgtorului )s efectueze sau se
angajeaz s efectueze o plata n numele sau n favoarea unui tere persoane numit i beneficiar.Diferena
ntre cele dou efecte de comer const n numrul de participani n derularea scrierilor cambiale.n cazul
cambie intervin trei participani i anume Trgtorul ,Trasul i beneficiarul n schimb n cazul biletului la
ordin intervin doar 2 pri emitentul i i beneficiarul,emitentul n calitate de debitor adic persoane ce i
ea angajamentul s plteasc o suma de bani la o anumit scaden n favoarea beneficiarului.

Cele dou instrumente de plata sunt acceptate sau sunt valabile dac respect anumite elemente de
control.

1)Trebuie menionat numele instrumentului de plata cambie sau ordin la plata

2)Ambele sunt reprezentate de neconditionalitatea de a plti o suma de bani de a stinge o creeanta .

3)Suma de bani trebuie scris att n cifre ct i n litere i cu menionarea monedei

4)Numele pltitorului i scaden stabilit

5)Locul unde se stinge plata

6)Trebuie s conin numele beneficiarului dat emiterii ,locul emiterii i semntur emitentului.

1.8 Plata fr contact

Acest tip de plata se face prin intermediul home-banking-ul ce ofer posibilitatea clietuleui de beneficia
de serviciile bancare ,da a folosi serviciile de plata ale bncii de acas prin intermediul
calculatorului,mobilului dar i a televizorului.Printre aceste servicii se numera ordine de transferuri
bancare prin ordine de plata,se poate consulta toate operaiunile de debitare-creditare a conturilor curente
,de disponibiliti personale .Toate aceste metode de plata prin home-banking se nregistreaz c nite
fiiere specializate unde sau care urmresc a se primi de la banca extrase de cont,avize de plata i altele.

37
Cu ajutorul telefonului mobil se poate accesa oldurile conturile,verificarea acestora i se pot realiza
transferuri de bani ntre dou conturi , BRD pune la dispoziia clietilor o aplicaie ce ndeplinete aceste
funcie ce se numete MyBrD Mobile.

Mai sunt i seciuni speciale pentru oamenii de afaceri ce i pot emite ordine de plata ntrei ei care la
rndul lor ordinele de plata sunt transmise automat la banca unde vor fi verificate dac sunt exigibile i
vor fi prelucrate n numele comercianilor,acest fapt constituie un mare avantaj n ctigarea
timpului,deoarece persoanele respective nu se vor mai deplasa personal la banca pentru depunerea acestor
documente , acest serviciu este permis prin intermediul E-Banking-ului.Se mai poate realiza i plti prin
folosirea telefonului mobil prin m-banking

1.9 Cifrele cheie

Acesta seciune exprim volumul de tranzacii interbancare realizate de BRD cu instrumentele de

plata,derulate de banca.Voi interpreta statistic ntrun tabel volumul i valorile acestora din anii 2007 pn
n anul prezent.Din lipsa furnizariii de informaii de la banca BRD nu am putut crea un model doar pentru
BRD.Aa c am preluat un model statistic de informaii referitor la cifrele cheie referitor la tot sistemul
bancar romnesc.Surs preluat de pe site-ul oficial BNR

Conform tabelului de mai jos se poate observ oscilaiile tanzactiilor din sistemul bancar romnesc acest
indicator poate fi i un indicator ce reflect o directitudine cu economia naional a Romniei.

Table 2

Data Numarul Numarul Numarul Numarul Valoa Valoare Valoare Valoare

tranzaciilor tranzactii tranzactii tranzactii re tranzact tranza- tranzactii
de transfer lor cu lor de lor cu tranza iilor de ctiilor de cu alte
credit(milioa cecuri(in debitare alte ctiilor cecuri debitare instrume
ne) clusiv directa instrume de inclusiv directa nete de
bilete la nte de transf- bilete la plata
ordin) plata er de ordin
Milioane credit
2013 177,43 5,85 7,88 0,08 57389 65683, 5525,25 2084,07
75,03 16
2012 193,82 6,83 7,05 0,02 55643 72445, 6030,26 2148,21
06,89 39
2011 179,18 7,16 3,83 0,01 59669 74141, 5391,22 488,09
61,10 76
2
38
2010 185,17 10,86 1,67 0,01 48805 61164, 3696,29 940,55
43,13 86

Statistica privind plaile cu carduri,volumul acestora i numarul de terminale i tranzaciile specifice pe

ultimele 3 luni 2016.Conform tabelului de mai jos se poate obeserva cum numarul de carduri utilizate pe
piaa interbancare din Romania se afla intr-o continua crestere atat a numerelor de carduri cat i volumul
plailor tranzacionate sau realizate.

Table 3

Data Numarul Numarul Numarul Numarul Numarul Numarul de

toatal de total de de carduri de carduri de carduri carduri cu
carduri carduri cu cu funcie cu funcie cu funcie funcie de
aflate n funcie de de debit de debit de credit numerar
circulaie plat (cu amnat
(inclusiv excepia
cobranded i cardurilor
cu funcie de care au
moneda doar funcie
electronic) de moneda
electronic
Sept.2016 15636774 15576161 13001018 7460 2644876 155701138
Iun.2016 15394714 15323055 12732051 8275 2582730 15315524
Mart.2016 15126500 15034177 12501065 9916 2523422 15027705
Dec 2015 14700800 14613446 12199243 9688 2407708 14606231

2.Incidentele de plata

2.1 Incidentele legate de cecuri

Cecul este un instrument de plata standardizat prin Legea nr. 59 din 1 mai anul 1934 , i prin Norm BNR
nr 7/1994. Presupune anumite elemente obligatorii fr de care titlul nu ar putea fi considerat cec. Aceast
lege presupune reguli stricte cu referin la cec , iar nclcrile acestei legi vor duce la consecine serioase
inclusiv o amend i nchisoare de la 6 luni - 1 an. n cazul oricrui incident banca trimite informaiile
legate de cec, cambie , bilet la ordin ctre Central incidentelor de plata . CIP are o baza format din dou
fiiere :

39
Fiierul naional de incidente de plti ( care include incidentele legate de cambii, bilete la ordin i
cecuri)3

Fiierul naional al persoanelor cu risc ( aici nimeresc persoanele fizice sau juridice care au avut
incidente importante)

Persoanele fizice sau juridice care au ajuns au avut incidente legate de cecuri ajung n baza de date CIP ,
unde rmn pe perioada unui an .

Unele dintre principalele incidente pot fi considerate:emiterea unui cec cu o dat fals, emiterea unui cec
de ctre o persoan aflat n interdicie, imposibiltiatea plii cecului din cauza lipsei totale sau pariale de
disponibiliti etc. Incidente c pierderea,furtul sau distrugerea cecului nu se declara la CIP.

2.2 Incidentele legate de credit

Procesul de creditare implic o serie de analize i prognoze. Banca ofer credit cientului pe baza unui
contract de credit n care sunt specificate toate clauzele prin care cineva i asum responsabiliti i
suport anumite obligaii . Toate persoanele fizice sau juridice pot fi verificate n Fiierul naional al
persoanelor cu risc la CIP i n baza de date ANAF unde pot fi gsite toate datoriile clietului fa de stat
sau fa de alte instituii de credit. Alt instituie important pentru credit este biroul de credite aici sunt
colectate toate portofoliile de clieni implicai n credite . Banca acceseaz baza de date a biroului de
credit pentru a miscora riscul de credit i pentru a putea stabili criteriile de apreciere a clietilor , folosind
un sistem de scoring pe o scala de 5 puncte.

3. Contestaiile

3.1 Contestaiile referitoare la cecuri

3.2 Contestarea unui card

Terminale de plai electronice- (POS)

Accept Card POS, este considerat un mijloc de plat pentru clieni, serviciul acestui card este o rezolvare
rapid, ampl i sigur de admitere la plat a cardurilor bancare, ajutnd la ameliorarea activitii n curs
de desfurare.

Funciile unui POS

Serviciul ne ofer o gam de beneficii: profitabilitate, diminuarea cheltuielilor, fidelizare, rapiditate,

securitate i gratuitate.

-Profitabilitatea se refer la creterea capacitii de vnzri.

-Diminuarea cheltuielilor are n vedere nlturarea costurilor aferente manevrrii numeralului.

3
Tabelul 2 si tabelul nr 3 sunt preluate si prelucrate de pe site-ul oficial BNR Romania
40
-Fidelizarea, vizeaz loialitatea clienilor actuali i atragerea clienilor noi.

-Rapiditate n procesarea tranzaciilor.

-Securitate prin nlturarea pericolului de bani falsificai, sau furt.

-Gratuitate n montare, instruire, meninere i consulting.

-Serviciul Accept Card POS propune o serie de funcionaliti specifice diferitor tipuri de afaceri:

Recunoaterea cardurilor la efectarea plilor, prin ncasarea contravalorii produselor i serviciilor

comercializate cu ajutorul cardului VISA sau MASTERCARD, fiind un mojloc simplu, comod i
accesibil tuturor cumprtorilor pe o perioad lung.

Instant Pay este o tehnologie nou contactless care ofer clienilor o efectuare rapid a plilor, exclusiv
sumele mici (valoarea maxim fiind de 100 lei), operaiunea se efectueaz printr-o uoar apropiere a
cardului de terminal, fr solicitarea tastrii codului PIN, economisind timp i evitnd aglomeraia la cas.

Instant Cash de asemenea reprezint o opiune nou ce permite clienilor retragerea de numerar chiar de la
magazin simultan cu efectuarea cumprturilor. Suma solicitat nu depete 150 lei/tranzacie i se
retrage direct din contul clientului.

Simplis facturi. Terminalele sunt dotate cu un cititor de cod de bare, care ofer clienilor posibilitatea de
a plti facturile de utiliti cu numerar sau card, simplu i rapid.

Rencrcare cartele Prepay. Rencrcarea direct de la terminalele POS a cartelelor prepltite de telefonie
mobil i internet mobil a reelelor : Orange, Cosmote i Vodafone.

Plata rate BRD Finance este o opiune ce ofer clienilor posibilitatea de achitare a ratelor aferente
creditelor BRD Finance direct de la terminalele POS.

Program de loialitate este o platform cu ajutorul creia clienilor pot opta pentru a ajunge unul din
comercianii parteneri BRD. Programul este accesibil doar purttorilor de carduri de credit "Punct Credit
". La fiecare plat realizat clienii primesc puncte de loialitate pe care le pot folosi la cumprturi n
centrele comerciale participante la program.

4.2 Contractul POS

5. Vnzarea la distan

5.1 Mizele

Contractul la distan este documentul de furnizare a serviciilor financiare ncheiat de comun acord
ntre furnizor i consumator ,folosindu-se nainte sau la ncheierea contractului metode de comunicare la
distan.Miza principal a vnzrii la distan este atragerea clienilor prin acordarea unor diferite facilii.
Obiectul contractului privind serviciile financiare la distan l pot constitui urmtoarele categorii de
servicii:

-deschiderea conturilor bancare;

-facilitile de mprumut;
41
-obinerea crilor de credit;

-retragerea sau depunderea fondurilor din contul bancar;

-pensii individuale , serviciile de asigurare;

-plata cu ajutorul cardului prin utilizarea instrumentelor de plat.

Avantajele ncheierii contractului la distan ce privete serviciile financiare sunt:

-operaiunile au calitatea de a fi realizate la orice or, n orice loc , fr a fi nevoit prezena

consumatorului;

-operaiunile i transferurile au costuri mai mici fa cele efectuate direct la sediul unei societi bancare;

-comisioanele tranzaciilor realizate prin intermediul internetului sunt mai mici dect cele efectuate la
ghieul societii;

n momenul n care se solicit ncheierea contractului prin folosirea mijloacelor de comunicare ce nu

ndeplinesc procedura prealabil de informare , furnizorul trebuie s i ndeplineasc obligaiile pe care le
deine dup ncheierea documentului.

5.2 Internetul

Cu ajutorul intenetului BRD ofer clienilor si ,produsele Internet Banking, Mobile Banking, SMS
banking ,Phone Banking.

Avantajele Internetului Banking sunt:

-tranzaciile se realizeaz ntr-un timp real;

-este uor de utilizat;

-disponibil non-stop;

-serviciu inovativ

-reduceri ale comisioanelor n realizarea unor operaiuni;

-prezint un nivel maxim de securitate;

Mobile Banking asigur acces ntr-un timp real i o deplin siguran la conturile BRD.

Avantajele Mobile Banking sunt:

-inovaia( se pot plti facturi prin scanararea unui cod de bare i deasemenea se pot realiza diferite
transferuri de bani ctre un numr de telefon mobil).

-economie

42
-ergonomie ( uor de folosit)

-disponibil pe orice tip de telefon sau tablet , oricnd i oriunde.

SMS Banking este un serviciu ce ofer informaii direct de pe telefonul mobil n privina conturilor
bancare:

-prezint informaii cu privire la soldul conturilor;

-se primesc alerte cu referire la modificrile ce au loc n cont;

-se obine un extras cu ultimile cinci operiuni ce au fost efectuate.

Phone Banking reprezint un serviciu ce permite o realizare rapid a operaiunilor curente prin telefon:

-economie

-flexibilitate;

-disponibil mereu

-abonament gratuit.

5.3 Platformele de call-center

Cea mai performant i inovatoare platform online n vederea tranzacionrii de schimburi valutare
este ANYMA online Trading Platform.

Platforma online mbin un modul de tranzacionare pe o pia valutar i unul pe o pia de capital.

Aplicaia ANYMA ofer accesul la urmtoarele informaii:

-tiri;

-analiz tehnic i grafice;

-cotaii istorice i n timp real pentru orice pereche valutar tranzacionat de BRD;

-evidena facil a tranzaciilor efectuate.

Opiunile nelimitate n vedrea personalizrii date de ctre aplicaia ANYMA permit crearea unui ecran
optim pentru tranzacionare i informare. Se pot combina mai multe grafice. piee , fluxuri de tiri , pentru
optimizarea ecranului n funcie de necesiti.

43
5.4 Serciviul de call-back

Acest serviciu este pus la dispoziie de BRD- Groupe Societe Generale gratuit i are n vedere
reapelarea consumatorului ntr-un interval scurt de timp , dup disponibilitatea societii bacare , din
momentul nregistrrii apelului pierdut. Serviciul call-back vizeaz deasemenea i reapelrile clienilor ori
a potenialilor clieni de ctre banc n realizarea sondajelor i informarea cu privire la produsele ce pot fi
pliate bine pe cerinele acestora.

Deasemenea, serviciul call-back , se menine i n relaia cu clienii de la distan , n momentul n

care clienii nu sunt pe teritoriul rii i se ntmpin dificulti n utilizarea produsului , fie pierdera
cardului sau neautorizarea unei pli.

SINGLE EURO PAYMENTS AREA - SEPA

6.1 Viramentul SEPA

6.2 Extragerea SEPA

6.3 Plata prin card SEPA

Zona unic de pli euro dorete s se extind procesul integrrii europene i n activitatea plilor ce au
valoare mic i s se creeze o pia unic pentru plata n euro la nivel european.

De fapt SEPA aparinea spaiului geografic ce era format din statele ce aparin UE, plus Norvegia,
Islanda, Monaco, Elveia, Liechtenstein. La momentul actual, zona unic de pli euro, are inclus cele 34
de state ce aparin Europei, respectiv i statele care sunt n afara Europei, deoarece s-au ncheiat contracte
ce vizau comuniti financiare/instituii financiare din afara Uniunii Europene.

Deci, putem spune c SEPA reprezint zona n care transfrontaliere i plile n euro sunt vzute i tratate
ca i pli naionale, fr a mai exista diferene.

Prin introducerea SEPA se dorete s se asigure concurena i eficiena pe pia, s se stimuleze

importana economiei de scar i de asemenea asigurarea unui nivel ridicat de competitivitate al
economiei europene.

Eurosistemul dorete asigurarea transparenei atta timp ct are loc procesul de migrare a furnizorilor de
infrastructuri ale plii ctre SEPA i public anumite criterii de compatibilitate care trebuiesc respectate.

Realizarea SEPA are loc prin:

-Se adopt un singur instrument de plat pentru plile care se fac n euro;

-Se implementeaz unele infrastructuri pentru a se procesa eficient plile care se fac n fac n euro;

-Se adopt unele standarde comune taehnice pentru a se procesa eficient tranzaciile de plat;

-Se adopt unele practici comune comerciale de ctre prestatorii serviciilor de pli:

44
-Se creeaz un cadru armonizat legal pentru servicii de plat:

-Are loc dezvoltarea de servicii noi care se orienteaz spre client.

Proiectul zonei unice de pli n euro dirijat de ERPB ( European Payments Board ) este procesat de
sectorul bncii europene sub coordonarea EPC ( Consiliul European al Plilor ) i promovat, sprijinit de
bancile centrale din UE, Comisia European i Banca Central European.

Comisia European a avut printre cel mai important rol i cea mai important responsabilitate n acest
proiect. A avut catalizator i s-a ocupat cu responsbilitatea legislativ.

La 14.03.2012 s-a adoptat Regulamentul nr.260/2012 ( UE ) care includea reguli cu privire la statele din
zona SEPA i termenul de finalitate a procesului migrrii la standardele SEPA.

Regulamentul prevede c termenul de finalizare este 01.02.2014 a migrrii n zona euro la SEPA, dar
noile modificri aduse regulamentului au extins termenul pn la data de 01.08.2014.

Prestatorii de servicii ce au fost stabilii n statele din zona euro, ncepnd cu data de 01.08.2014 sunt
obligai s utilizeze pentru transfrontaliere de tip debitare i transfer credit i pentru pli naionale
standardele SEPA.

Standardele obligatorii sunt:

-International Bank Account Number ( IBAN ) ;

-ISO 20022 XML ;

-Bank Identifier Code ( BIC ) .

Aceste standarde prin utilizarea lor duc la o premis de asigurare complet a interoperabilitii n UE i
permit utilizatorilor efectuarea tranzaciilor de debitare i transfer de credit n euro n condiiile stabilite
ale zonei unice de pli euro.

De la 31.10.2016, statele aflate n zona unic de pli euro care nc nu au adoptat moneda euro sunt
obligate s aceepte procesul de finalizare pentru adoptarea standelor SEPA.

O viziune asemntoare despre Zona unic de pli euro o mprtesc Comisia European i Banca
Central European susinnd n permanen implementarea procesului acestui proiect.

La dorina Bncii Centrale Europene n luna a 12-a anul 2013 s-a nfiinat Euro Retail Payments Board
pentru a prelua funciile Consiliului SEPA.

Pentru o bun promovare i dezvoltare a pieei integrate, competitive i inovative pentru pli n euro de
mic valoare efectuate n interiorul SEPA se ocup ERPB.

European Payments Board are o nou structur i asigur echilibru pentru asigurarea nivelului ridicat de
eficien n furnizarea serviciilor de pli, ce este alctuit din apte reprezentani ai utilizrii serviciilor
de plat .

Din conducerea ERPB mai face parte un reprezentant al Bncii Centrale din exteriorul zonei euro i cinci
reprezentani din interiorul zonei euro. Preedenia ERPB o asigur Banca Central European .
45
Asociaia Romn a Bncilor este un organism ce reprezint n interiorul Consiliului European al Plilor
unitatea naional bancar i coordoneaz proiectul implementrii zonei unice de pli euro.

Proiectul implementrii zonei unice de pli euro n Romnia este derulat potrivit criteriilor Planului
naional de migrare i implementare la SEPA.

Planul cuprindea strategii formulate i adoptate de unitatea naional de migrare, implementare i utilizare
a noilor instrumente de plat.

Ultima versiune a Planului Naional de Implementare i Migrare la SEPA s-a aprobat i definitivat de
ctre Comitetul SEPA naional n anul 2009, luna a10 a.

Proiectul SEPA i structura de guvernan la nivel naional este alctuit din:

Comitetul Naional al zonei unice de pli euro - este un organism decizional, este implicat n aprobarea
Planului de migrare i implementare la nivel naional ;

Comisia zonei unice de pli euro, este nfiinat n luna a3a, anul 2007 i se ocup cu dezbaterea
problemelor modului implementrii la nivel naional a sistemului unic de pli euro ;

Echipa de proiecte a sistemului unic de pli euro se ocup cu derularea la nivel naional a proiectului
SEPA i cu elaborarea tot la nivel naional a Planului de migrare i implementare la SEPA.

Banca Naional a Romniei are un rol catalizator n activitile private ale sistemului de pli cu valoare
mic, sprijind ca i n Romnia s se implementeze zona unic de pli euro.

Banca Naional a Romniei i-a asumat atribuii n legtur cu Zona unic de pli euro:

Cultiveaz i ndrumeaz ateptrile pe care beneficiarii Romnieii le au cu privire la zona unic de pli
euro.

Conclucreaz cu publica administraie deoarece se dorete s fie printre primii utilizatori n Romnia a
produselor zonei unice de pli euro ;

Are loc o colaborare eficient pentru ca ateptrile care se doresc s fie de folos Comitetului Naional al
zonei unice de pli euro ;

Are loc monitorizarea progreselor ce au fost realizate n implementarea zonei unice de pli euro la nivel
naional ;

Se coordoneaz la nivel naional eforturile de comunicare ;

n luna a 6-a anul 2012, BNR-ul a implementat i adoptat la nivel naional, schema de plat naional de
forma SEPA RON pentru tranzacii de transfer credit, iar mai trziu n anul 2013 s-a adoptat aceast
schem pentru tranzaciile directe de debitare.

Aceste scheme de plat naional folosesc schemele de plat europene, n baza unei licene care este
acordat de Consiliul de Pli Europene.

46
 CAPITOLUL IV

CREDITUL PENTRU PERSOANE FIZICE

1.Iniiere n matematic financiar

1.1Dobnzi practicate de BRD Groupe Societe Generale

Mai jos voi ilustra un tabel cu datele ratelor dobnzilor acordate de BRD pentru depozitele create de
persoanele fizice n moneda naional dar i n valut.

GHID DOBNZI STANDARD PRIVIND DEPOZITELE LA TERMEN N RON DOBNDA FIX PE

AN EXPRIMAT N PROCENTE(%)

Dobnda oferit de banca BRD pentru depunerea diponibilitilor personale n depozite i conturi de
economii poart numele de dobnda bonus,sau dobnda bonificat deoarce este un bonus din partea
bncii pentru c ne folosim de ea pentru a ne strnge economiile i s le reinvesteasc la un moment dat.
n primul tabel sunt exprimate dobnzile pentru depozite n lei. 150-10.000
10.001-50.000 >50.001

Table 4

Plata dobnzii Termen Lunar Termen Lunar Termen Lunar

pe
numrul de zile
30 0.30% - 0,35 % - 0,40% -
90 0,70% - 0,75% - 0,80% -
180 1,00% - 1,10% - 1,20% -
365 1,20% - 1,30% - 1,40 % -
730 1,50% 1,40% 1,60% 1,50% 1,70% 1,60%
1095 - 1,70% - 1,80% - 1,90%
1460 - 1,80% - 1,90% - 2,00%
Depozite la termen n valut, dobanda fix pe an exprimat n procente (%)

EUR USD GBP

47
Table 5

150- 3.001 >10.001 150- 3.001- >10.001 150- 3,001-

3000 10.00 3000 10.000 >10.001
0 3000 10.000
Plata dobnzii Termen Termen Termen
pe numrul
de zile
30 0,05 0,10% 0,15% 0,15 0,20% 0,25% 0,10% 0,15% 0,20%
% %
90 0,15 0,20% 0,25% 0,30 0,35% 0,40% 0,15% 0,20% 0,25%
% %
180 0,25 0,30% 0,35% 0,40 0,45% 0,50% 0,25% 0,30% 0,35%
% %
365 0,50 0,55% 0,60% 0,60 0,65% 0,70% 0,25% 0,30% 0,35%
% %
Lunar Lunar Lunar
730 0,60 0,65 0,70% 0,70 0,75 0,80% 0,60 0,65 0,70%
% % % % % %
Aceste bonusuri de dobnd aferente depozitelor bancare la termen, exprimate n moneda naional sau
valut se acord cu un procentaj mai mare cu 0,10% pensionarilor ce au contract ncheiat n virarea
pensiilor n contul BRD,dar i pentru salariai.Deasemenea bonusurile n RON se pot aplic i acelor
deintori de conturi cu pachetele Senior PE .

Urmrind datele de mai sus din tabelul exprimat doar n lei(primul tabel) putem observa c rata maxim
de dobnd bonificat este de 2%, iar n cazul valutelor dobnzile ating valorile de 0,60% n EURO pe
an,0,70% n USD (dolari americani) pe an i 0.35 % n GBP lire sterline.

Sursa datelor din tabel sunt preluate de pe site-ul oficial BRD(am nscris linkul n
continuare):https://www.brd.ro/_files/pdf/dobanzi-pf.pdf

Conturi de economii dobnzi fixe pe an (%)4

RON EUR USD

ATUSTART 1,10% 0,40% 0,40%
(capitalizare trimestrial)
Suma minim/maxim 300/100.000 100/20.000 100/20.000
n cont
ATUSPRINT 1,10% 0,40% 0,40%
(capitalizare trimestrial)
Suma minim/maxim 300/100.000 100/30.000 100/30.000
n cont
ATUCONT 1,00% 0,30% 0,40%

4
Tabelul numarul 4 si 5 sunt preluate de site-ul oficial BRD Romania
48
(capitalizare trimestrial)
Suma minim/maxim 500 400 700
n cont
Acestea sunt dobnzile fixe stabilite de BRD pn pe data de 31 decembrie 2016(dobnzi bonificate

pentru conturile de economii).

Deobicei pentru conturile de economii din gama progamului ATU dobnda iniial

este de +0,25% pentru conturile deschise n moneda naional i 0,10 pentru

conturile deschise n valut.Din acest pachet fac parte i urmtoarele tipuri de conturi

de economii: Student,Clasic/Select cu opiunea loial i Drum Bun

De menionat este c n baza acestui pachet ATU pentru pensionari dobnda este de +0,15%

doar n cazul n care se deine sau are ncorporat pachetul de Senior PE+ pentru pensia

proprie cu subiect de domiciliere de pensie.

1.2 Rata proporional i acturiala

BRD Groupe Societe Generale este structurat pe anumite raionamente profesionale

i estimri asupra profiturilor i pierderi,banca urmrete recuperarea pierderilor nregistrate n anii

precedeni prin diverse procese ce implic valorizarea anumitor ramuri juste .Valoarea just a
instrumentelor financiare, aceast valoare poate fi determinat utiliznd o serie de tehnici sau manevrri
de evaluare a instumentelor folosind unele metode matematice.Estimrile matematice vizeaz aspecte
precum lichiditatea,volatilitatea pentru produsele derivate,ratele de actualizare,de rambursare i diferite
ipoteze asupra ratelor proporionale de actualizare a titlurilor derivate garantate cu active.Banca BRD
ilustreaz sau acapareaz beneficii de postangajare prin ntemeierea unui cost asupra planurilor de
contribuii prin stabilirea unor ipoteze cu privire la ratele de actualizare,creteri salariale viitoare i rata
mortalitii.BRD i poate consolida ctigurile din instrumentele financiare derivate.Situaiile financiare
i individuale sunt pregtite de ratele de proporionalitate adic procentul de profit adus din utilizarea
instrumentelor derivate n proporionalitate cu profitul maxim obinut de banc pe un an sau
trimestre.Rate acturial presupune stabilirea unor ipoteze unice cu privire la ratele de actualizare,ratele de
rambursare a activelor i creterilor salariale.BRD urmrete obinerea de ctig din produsele derivate i
sintetice precum valori mobiliare ,contracte forward pe rata dobnzi,swapuri pe rata dobnzii pe un curs
de schimb i pe aciuni dar i prin cumprarea de obligaiuni de stat(guvernamentale)bonuri de tezaur
etc..Prin rate de acturitate, BRD msoar rentabilitatea investiiei n obligaiuni.Pentru banca care a
cumprat obligaiuni, rata acturial este procesul prin care urmrete profitul ce poate fi obinut din
pstrarea obligaiunilor pn la scaden,pn la rambursare dup care se reinvestesc dobnzile primite de
la aceeai rat actuarial.

BRD calculeaz ratele dobnzilor anual ns pentru creditele emise pe termen scurt sau pentru o fraciune
dintr-un an se poate determina o rat proporional n funcie de mrimea fraciunii de timp(deobicei de
90 de zile).Rata aferent unui credit acordat pe termen scurt este calculat n funcie de mrimea fraciunii

49
de timp,rata proporional reprezint ntr-o proporie din cea anual, iar cea lunar 1/12 din rata anual;
rata proporional este mai mare dect rata echivalent fraciunii de timp respectiv.

1.3 Metode de rambursare

Clienii BRD ce doresc s obin un credit trebuie s fie interesai n mod obligat i de procesul de
rambursare a creditului,mrimea ratelor sau de eventuala rambursare anticipat.Pentru a achita ct mai
rapid un credit se poate apela la rambursarea parial anticipat la data scandent nscris n contract,
aceasta reprezentnd cea mai simpl metod de rambursare.ns clienii BRD pot completa o opiune a
cererii de rambursare anticipat ,astfel clientul poate s opteze pentru scderea ratei lunare aferent sumei
pltite

n avans i echilibrarea/ajustarea unei noi perioadei de rambursare adic pentru scderea perioadei

sau pentru meninerea ratei lunare la pre mai mic.

BRD dispune de mai multe posibiliti de a rambursa un credit precum rambursarea sumei mprumutate
n sume constante,acest procedeu presupune ealonarea ratelor i se pltete doar rata i dobnda; acest tip
de plat are loc lunar.Preul ratelor sunt constante nu sunt cresctoare sau descresctoare,ci se menin la
aceeai suma de bani, lun de lun, mpreun cu dobnda.

Rambursare descresctoare spre exemplu clientul bncii BRD va plti ratele lunare n primele luni mai
mari, acestea scznd pe msur ce creditul ajunge la maturitate i se acoper toat suma
mprumutat.Plile vor fi mai mari n primele luni iar spre final ratele vor scdea progresiv , la fel
ntmplndu-se i cu dobnda.

2.Creditul de consum

2.1 Reglementarea creditului de consum (destinatari,contractul de credit)

Creditul de consum este un credit de nevoi personale cu scopul de a finana unele cheltuieli de familie sau
personale fr a justifica suma mprumutat sau pe ce o s fie cheltuit.Fondurile

mprumutate de la banc pot fi folosite de debitor dup bunul plac.n mare parte acest tip de credit poate
fi accesat de persoanele fizice angajate cu carte de munc,(salariaii)pensionarii(aici un factor important l
reprezint starea de sntate a acestuia i vrsta ,de regul se msoar foarte bine aceti factori naturali
cci rambursarea creditului are un risc major spre a nu fi ndeplinit total angajamentul luat fa de
banca.) dar i patronilor care au contract de munc i persoanele fizice autorizate.

Contractul de credit reprezint o serie de documente contractate ce ofer informaii despre metodele de
creditare, care sunt principalii factori legali de respectat att de banc ct i de persoana acreditat ;prin
semnarea acestui tip de contract se ofer posibilitatea de a obine un fond mprumutat sau disponibiliti
sub form de credit n care se implic obligativitatea de a rambursa suma de bani la o dat scadent
pltind o dobnd aferent sumei mprumutate.Contractul trebuie s ofere informaii reale, uor de neles
de partea debitoare i complete fr a avea pri lips de context i n limba romn, dac clientul nu
nelege termenii descrii n contract funcionarul bncii are obligaia s i explice detaliat fiecare parte a
contractului.

50
Pn a se ajunge la semnarea contractului trebuie parcurse cteva etape precum:

-toate informaiile necesare despre tipul de credit;

-adresa sediului social i a punctului de lucru a prilor contractate;

-perioada contractului de credit (durata pn ajunge la maturitate);

-valoarea total a creditului;

-valoarea ratelor lunare ,rata dobnzii i tipul rambursrii(constante,parial anticipat sau descresctoare);

-formula de calcul pentru rata dobnzi cu privire la banii mprumutai;

-DAE;

-avertizri privind aspectele nerespectrii angajamentului semnat fa de banc,n caz de neefectuarea

plilor lunare .

-numrul de rate ,suma total +dobnda perceput i frecvena plii de ctre consumatori.

2.2 Cazuri particulare ,Credite permanente

Creditele permanente pentru persoanele fizice pot fi accesate sub forma liniilor de credit fapt ce le permit
s foloseasc o rezerv de bani pentru plile zilnice de cumprturi n plus; acest lucru este posibil prin
semnarea unei convenii de descoperire de cont autorizat sau prin achiziionarea unui card de credit Punct
Card.

2.3 Diferitele tipuri de credite de consum la BRD Groupe Societe Generale

Descoperirea de cont

Descoperitul de cont este o linie de credit acordat persoanelor fizice care benefiaz de un card de
debit,creditul poate fi rennoit n limita unui plafon stabilit de banc.Descoperitul de cont poate fi utilizat
doar atunci cnd banii proprii sau fondurile proprii au fost epuizate ,din acel moment ,posesorul cardului
poate depi soldul zero i intr pe o linie de credit unde se pltete o dobnd aparte pentru sumele de
bani folosite sau utilizate.Plafonul maxim oferit de banca BRD pentru asemenea credit este egal cu
valoarea a 3-6 salarii lunare. Pentru a obine un descoperit de cont autorizat trebuie s dispui de venituri
certe i exigibile , se accept venituri provenite din pensii, salarii,dividente,drepturi de autor,chirii i
venituri provenite din aciuni independente.Pentru a se obine o sum mai mare de bani se poate calcula
descoperitul pe baza veniturilor tale i dac se aduce i veniturile a 3 co-mprumutai. Creditul se
diminueaz pe baza dobnzii la fiecare alimentare de bani.

Creditul de nevoi personale Expresso

51
Dac un client BRD dorete s i se acorde acest tip de credit va beneficia de urmtoarele elemente:

-Dobnda de 6,3% + ROBOR la 6 luni,asta pentru mprumuturile de minim 30.000 lei i dac se dispune
de un cont la BRD i se ncaseaz venituri prin el BRD ofer +7% ROBOR la 6 luni.Acordarea acestuia
se face fr adeverina de venit i fr alte comisioane,acordare rapid,finanare de pn la
90.000lei/20.000euro pe o perioada de 5 ani i se beneficiaz de o perioad de graie lung de 6 luni , c
s fie mai uor de pltit i utilizat de accesatorii acestuia.

n locul adeverinelor de venit se completeaz un acord de interogare ANAFpentru eviden de obinere

de venituri din salarii sau pensii,n caz c nu se d acordul acestei interogri va fi nevoie de adeverin de
venit.Odat ce contractul de credit va fi semnat banii obinui de la banca vor fi tranferai n contul curent
de credit.

Creditul Auto ,acest credit ilustreaz soluia perfect de achiziionare a unui autovehicol.BRD ofer
suport financiar de pn la 175.000 RON/40.000Euro pentru achiziionarea unei maini fie c este din
Romnia fie c este din Europa.

Caracteristici :

-suport financiar de 100 %;

-se poate cumpr orice tip de automobil fie din ar sau din import;

-se ofer o perioada de graie de pn la 6 luni,n perioada asta se poate plti doar dobnda comisioanele
i prima de asigurare;

-durata creditrii este de maximum 5 ani;

-odat cu semnarea contractului se ncheie poate ncheia i o asigurare CASCO pentru main;

i a unei asigurri de via pentru familie ,aceste asigurri sunt msuri pentru protejarea

urmrilor unor situaii neprevzute,accidente,omaj,incapacitate de munc sau deces).Asigurrile sunt

ncheiate pe perioada contractului de creditare .

Creditul 10 ( credit pentru folosina studenilor)

Caracteristici:

-suport financiar 100 %;

-perioada de graie de pn la 12 luni perioada n care se pltesc doar comisioanele i

canalele de administrare a contului i prima de asigurare;

-metode de rambursare descresctoare sau constante;

-avansul financiar este zero ;

-valoare minim 850 lei i valoare maxim 13.000lei;

52
-dobnda 7 % pe an;

-comision analiz dosar 100 lei;

-comision administrare lunar 0,32 %;

-nu sunt necesare garaniile;

-termen minim 12 luni i termen maxim 120 de luni ;

Credit Expresso Instant este un credit de nevoi personale pentru ndeplinirea necesitilor sau dorinelor
proprii:

Caracteristici:

-pentru salariai sunt necesare doar dou documente i anume cartea de identitate i adeverina de venit
aadar documentaia este destul de simplificat;

-acordarea creditului este rapid;

-beneficierea de gratuitate pentru comisionul de administrare lunar a contului;

-perioada de graie de pn la ase luni,perioad n care se poate plti doar dobnda ,

comisioanele i prima de asigurare;

-creditul poate fi contractat n lei n maximum de 24 de ore pentru suma de 5000 lei pe o perioad de 5
ani cu dobnda fix bine echilibrat;

-pentru ca persoana mprumutat s stea linitit pe parcursul rambursrii creditului, aceasta poate s
opteze pentru o asigurare de via pentru remedierea i protecia mpotriva situaiilor
neprevzute(omaj,accidente,deces etc....);

-dobnda anual 9,23% ;

-valoare minim de mprumutat 400 lei i maxim de 5000 lei.

Creditul pentru studii ,este un credit destinat pentru proiectele de educaie de orice nivel,este disponibil n
LEI sau EURO .

Caracteristici:

-valoare minim/maxim 850-65.000 LEI;

-termen minim/maxim 6-120 luni;

-comision analiz dosar 100lei;

-comision administrare lunar 0,32 %;

53
-dobnda anual 6,5 %;

-peste o perioad de 20 de ani este necesar aducerea de garanii imobiliare ,pn n 10 ani

nu este necesar;

-pentru protejarea de situaiile sociale nedorite se poate opta pentru ncheierea unei polie de asigurare pe
via ca o masur de contravenie a omajului ,incapacitii de munc ,invaliditate i

deces.

Creditul Work&Travel acest credit este dedicat pentru a susine financiar participarea la programele
de tip Work&Travel

Caracteristici:

-perioada de graie este de pn la 14 luni,(perioad n care sunt acoperite doar comisioanele de

ntreinere,dobnda,prima de asigurare,iar valoarea sumei mprumutate va fi rambursat toat ntr-o
singur tran la data scadent);

-se poate obine finanri de 3000 EURO/ 4000 USD cu scopul susinerii cheltuielilor prin participarea la
programul WORK&TRAVEL precum: costul transportului,taxele pentru obinerea vizei,taxele
impuse de program ctre BRD i alte taxe n limita maxim de 15 % din valoarea creditului.

-nu se susin cereri de garanii,ns dac este cazul singura garanie este ipoteca mobiliar

asupra conturilor deschise la banca BRD;

-valoare minim/maxim de mprumut 200/3000 EURO;

-termen minim/maxim de rambursare 4/15 luni;

-comision de administrare lunar 0,32 %;

-analiz dosar 40 EURO;

-dobnda 6 %.

Creditul pentru tratamentele medicale ,prin acest tip de credit BRD ajut la meninerea sntii
personale, BRD este un sprijin pentru starea de sntate a clienilor si.

Caracteristici:

-pentru mpropietrirea acestui credit avansul este zero,unde perioada creditului atinge 20 de ani i
beneciaz de o perioad de graie opional ntre 1 i 6 luni (fr ipoteza imobiliar) i 6/12 luni cu

ipoteca imobiliar,pe parcursul perioadei de graie se pltete doar dobnda i polia de asigurare;

-valoare minim i maxim de mprumutat 850/87.000 LEI;

-termen minim/maxim de rambursare 6/120 luni;

54
-analiz dosar i comision de administrare lunar 100 lei i respectiv 0,4 %;

-dobnda anual 6,5%;

Pentru sigurana creditului odat cu semnarea contractului de credit pentru ntreaga perioada de
rambursare se ncheie i o poli de asigurare de via,pentru situaiile neprevzute

(omaj deces i altele ).

3. Abordarea i gestiunea riscului

Din perspectiva bncii, riscul este abordat cu pruden, conform strategiei sale pe interval lung. Politica
de activitate a manegementului riscului figureaz n standardele Societe Generale, focalizndu-se pe
recunoaterea i estimarea riscurilor la o etap iniial.

Riscul de credit este principalul pericol de contrapartid ntru ndeplinirea i respectarea obligaiilor fa
de societatea bancar, la fel i agravarea relaiilor cu emitenii.

Abordarea i gestionarea riscului de credit din perspectiva bncii este specific manegementului riscului
Societe Generale, acesta fiind reprezentat de cteva principii:

Cercetarea i acceptarea noilor produse i servicii care ar putea genera un risc n conducerea i
administrarea bncii.

Monitorizarea ncontinuu a activitii de creditare, de ctre funcionarii de audit intern.

Recunoaterea i gestionarea creditelor neperformante, cu ajutorul indicilor de obiectiv.

Supravegherea i relatarea calitii portofoliului de credit de ctre autoritile bancare.

Procesarea i aprobarea creditelor, printr-un sistem stabil de competene de subscriere.

Folosirea de criterii i principii bine determinate de acordarea de credit, specificndu-se categoria de

clientel, cunoaterea n prealabil a debitorului, a scopului creditului, la fel i sursa de rambursare a
acestuia.

Apelarea la garaniile reale i personale ntru reducerea riscului de credit.

4.Creditul imobiliar

4.1 Reglementarea (destinatari , publicitatea, contractul de credit, condiiile suspensive , rambursarea

anticipat , cazuri de neplat)

Creditul imobiliar reprezint un mprumut ce deine ca destinaie meninerea sau dobndirea unor
drepturi de proprietate construciilor realizate sau ce urmeaz a se realiza , precum i cu scopul reabilitrii
, consolidrii, modernizrii ori extinderii uneii construcii.

55
Garania creditului imobiliar se constituie n funcie de ipoteca imobilului.

Contractarea creditului imobiliar presupune costurile urmtoare:

-comisionul pentru analiza dosarului;

-comisionul pentru acordare;

-taxe notariale (contractul pentru vnzare-cumprare i antecontract);

-asigurarea de via i cea de locuin.

Dac pentru creditul ipotecar, asigurarea de locuin i asigurarea de via sunt obligatorii, pentru
creditele imobiliare , banca este mult mai permisiv.

De regul , pentru creditele imobiliare se necesit nfiinarea unui depozit colateral de ctre
garant. Acest depozit se realizeaz pentru garantarea mprumutului i se napoiaz iniiatorului doar dup
ce creditul a fost rambursat integral.

Prin lege , banca trebuie s recurg la toate modalitile legale disponibile n vederea recuperrii
datoriilor i are obligaia de a raporta la Biroul de Credit ntrzierile constatate la plata ratelor a creditelor
imobiliare. Fiind nregistrate, acestea se pstreaz n istoricul unui raport al creditului timp de patru ani.
Societile financiare ce ofer credite imobiliare analizeaz istoricul de la Biroul de Credit atunci cnd se
hotrte acordarea sau respingerea creditului respectiv.

Din acest motiv se constituie trei mari efecte n privina nregistrrii la Biroul de Credite pentru codebitor
sau girant:

Cu ct ntrzierea este mai mare, cu att scad ansele de beneficiere a creditului imobiliar n anii urmtori;

n momentul n care se dorete obinerea creditului , acesta poate fi mai scump;

Nu se va mai beneficia de oferte promoionale oferite de ctre banc sau de creteri de limite acordate
clienilor ce pltesc la timp de fiecare dat.

n cazul de ntrziere a plilor , societatea bancar recurge la servicii ale unor agenii specializate de
colectare sau la alte tehnici pe cale amiabil ( vizita la domiciliu , notificri scrise). Dac ncercarea de
recuperare pe cale amiabil nu este respectat, atunci se opteaz pentru nceperea unui proces de
executare silit cu ajutorul executorilor judectoreti sau bancari.

Documentul de credit are titlu executoriu , urmrindu-se pe baza acestuia bunurile mobile i imobile (
cas , main) aflate n patrimoniul codebitorului , pn ce s-a realizat achitarea datorii ctre banc.

Alt efect al ntrzierilor este constituit din penalizri acumulate ale fiecrei rat restant , valoarea datoriei
crescnd permanent i fcnd-o mai greu de pltit.

Creditul imobiliar este destinat tuturor persoanelor fizice , inclusiv clienilor ce dein un istoric negativ n
Biroul de Credite. Dobnda acestuia este fix.

Avantajele creditului sunt:

56
-rapid , uor i prietenos;

-nu necesit documente ce justific venitul;

-consultana financiar este gratuit;

-comisionul pentru analiz este zero.

-Perioada creditrii minime: 12 luni

-Perioada creditrii maxime: 60 luni

-DAE maxim 65,22%.

4.2 mprumuturile sectorului reglementat (banca pentru locuine)

BRD-Groupe Societe Generale deine 2 credite pentru locuine i anume credit HABITAT i credit
PRIMA CAS.

Creditul HABITAT prezint urmtoarele avantaje:

are o dobnd avantajoas ( fix pe 15 ori 30 de ani sau indexabil pe toat perioada);

perioada de creditare ( pn la 30 de ani);

credit suplimentar (maximum 20% pentru cheltuielile notariale sau alte costuri );

aprobarea financiar este valabil 90 de zile (dac nu s-a gsit nc imobilul dorit pentru achiziionare
sunt 90 de zile la dispoziie din momentul terminrii analizei a documentelor de venit).

sigurana avansului ce trebuie achitat vnztorului prin punerea acestuia ntr-un cont de garanie.

Avans minim:

-15% dac se prezint o garanie suplimentar a imobilului ce reprezint obiectul contractului;

-25% pentru un imobil singur adus n garanie.

Creditul HABITAT ofer posibilitatea optrii n privina unei dobnzi.Aceasta poate fi:

-fix pe perioada de creditare (30 ani), astfel suma lunar de plat rmne nemodificat;

-fix n primii 15 ani i ulterior indexabil;

-indexabil pe toat perioada creditrii.

Deasemenea, creditul HABITAT ofer i o finanare n lei pe o perioad maxima de 30 de ani , precum i
rambursarea n rate constante sau descresctoare.
57
Dac se dorete achiziionarea unei locuine , se poate garanta creditul cu imobilul dorit , sau cu oricare
altul existent n proprietatea clientului. n cazul construciei de imobile , garania creditului poate fi
constituit de terenul sau locuina ce urmeaz a fi construit.

mprumutul se poate obine pe baza unei largi game de venituri, ncepnd cu veniturile din salarii,
pensiile, dividendele, drepturile de autor.Se poate primi o sum mai mare dac se aduc i veniturile a 3
co-mprumutai.

Pe toat perioada de creditare , prin ncheierea unei asigurri de via se ofer protecie n cazul unor
evenimente neprevzute (invaliditate total i permanent din accident sau decesul din orice cauz).Polia
se ncheie la semnarea documentului de credit , pentru toat perioada de creditare. Plata primei presupune
un minim efort, pentru c aceasta, se pltete lunar , odat cu rata creditului.

Creditul PRIMA CAS ofer posibilitatea achiziionrii prin programul PRIMA CAS, o locuin
finalizat , sau una n curs de finalizare , aflat n diverse faze ale construciei. Dac se deine deja un
credit Prima Cas , dar se dorete o locuin mai mare , se poate obine un credit nou Prima Cas vnznd
locuina actual i restituind integral creditul initial.

Creditul Prima Cas prezint urmtoarele avantaje:

-posibilitatea construirii propriei locuine;

-finanarea n lei (maxim 30 de ani);

-avans minim de 5% din din suma proiectului;

-fr comision cu privire la acordarea i gestionarea creditului;

-dobnda este extrem de atractiv ( Robor 3M la care se adaug o marj de doar 3%).

-Se poate beneficia ce creditul Prima Cas dac :

-nu se deine n proprietate exclusive sau mpreun cu soul\soia nicio locuin.

-se deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul ori soia cel mult o locuin, dobndit prin orice
alt mod dect prin Programul Prima Cas , n suprafaa util mai mic de 50 mp.

4.3 mprumuturile pentru sectorul liber (creditele punte, creditele clasice)

Pentru persoanele ce dein un imobil i doresc s se mute ntr-o alt locuin, n general mai mare ,
bncile au pus la punct un credit special , denumit credit punte. Clientul primete banii necesari pentru
achiziionarea noii locuine , cu obligaia ca ntr-un termen prestabilit s vnd imobilul vechi , iar cu
banii obinui s ramburseze mprumutul.

58
 Acesta este acordat pe termen scurt, de 1-2 ani , iar rambursarea se face ntr-o singur tran , la
finalul perioadei de creditare.Lunar se pltesc dobnzile i comisioanele aferente finanrii. Banca
instituie ipoteca de rang I asupra vechiului imobil i pe cel ce urmeaz a fi cumprat dac consider c
este necesar.

Credit punte HABITAT EXTRA cu dobnd variabil\EUR.

Table 6

Informaii generale

Tipul de credit Punte

Valuta EUR

Destinaia Construcii\Renovare

Avans minim 0% din valoarea proprietii

Perioad minim 0 luni

Perioad maxim 24 de luni

Valoare minim 15,000 EUR

Valoare maxim 0 EUR

Perioada de graie 23 luni se pltesc doar comisioanele i dobnda

Informaii despre dobnd

Rata dobnzii 8,307%

Tip dobnd Variabil

Calcul dobnd 8,31% (EURIBOR) 3M 6,75%)

59
Tip rate Egale

Grad de ndatorare Pn la 50%din venitul net lunar, din care se

scade cte 250 RON pentru fiecare membru al
familiei

Costuri la acordare

Cost 0% din credit

0% din credit

0%din credit (null)

Cost sum fix 400 EUR

0 EUR

Costuri periodice

Cost lunar 0,16% la credit

Cost lunar sum fix 0EUR

Cost anual 0% la sold

Cost anual sum fix 0 EUR

Alte costuri

Rambursarea anticipat 3% din creditul rambursat anticipat (numai n

cazul rambursrilor pariale)

-
Alte comisioane

Asigurri

Asigurarea de via DA-cesionat n favoarea bncii

Asigurarea de locuin DA-cesionat n favoarea bncii

Asigurator List agreat

Garanii

Ipoteca pe imobilul finanat DA

Alte garanii -cesiune asigurare de via

-cesiune asigurare imobil finanat

-cesiune asigurare nefinalizare construcie

60
 -cesiune venituri

Taxe

Taxe de evaluare 100 EUR

Taxe arhiva electronic 65 RON

Taxe nscriere ipotec Se calculeaz taxa

Taxe vnzare-cumprare Se calculeaz taxa

Condiii minime de eligibilitate

Condiii minime -vechime n munc: 12 luni

-vechime la actualul angajator :3 luni

-venit net lunar 200EUR

Vrst mprumutat Min. 20 ani

Vrst maxim Max. 65 ani

Max 0 ani (femei)

Nr. max. codebitori Rude pn la gradul 4

Venituri eligibile

Salarii 100%

Comisioane din vnzri 100%

PFA 100%

Dividende 100%

Pensii 100%

Chirii 80%

Venituri din strintate -

Drepturi de autor 100%

Alte venituri -

Sursa: www.creditepentrulocuinte.ro

61
Prin creditul clasic se beneficiaz de o finanare tradiional pentru o destinaie i un termen precis,
rambursndu-se mprumutul n rate , conform unui grafic stabilit.5

Clientela beneficiaz de consiliere gratuit , posibilitatea includerii cheltuielilor cu evaluarea imobilului

n valoarea creditului , urmrirea ratei lunare sau evoluarea rambursrii fr a se deplasa clientul la banc
prin accesarea serviciului Internet Banking precum i avantajoasele oferte de asigurare.

5. Diferitele moduri de achiziionare

5.1 Vnzarea n stare de achiziionare viitoare (credite pe baza de proiect )

Creditele pe baz de proiect sunt acele credite care presupun finanarea achiziiei unui imobil ( cas,
apartament) , construcia cruia nu este finalizat . Acest credit poate fi acordat pe baza unei documentaii
specifice i presupune o evaluare a imobilului pentru a putea fi folosit precum garanie a creditului viitor.
Creditul pe baz de proiect este un credit ipotecar care presupune ipotecarea casei care urmeaz s fie
finalizat , care reprezint i garanie;acest lucru l putem desprinde din Legea nr. 190/1999 privind
Creditul ipotecar pentru investiii imobiliare care permite ipotecarea unui bun viitor. Acest credit poate fi
acordat n baza contractului de construire i devizul de lucrri.

5.2 Contractul de construire

Contractul de construire reprezint un credit ipotecar care are ca scop finanarea construciei unei
locuine. Creditul ipotecar se acord n conformitate cu legea Legea nr. 190/1999 i presupune ipotecarea
casei atunci cnd va fi finalizat. n cadrul BRD aceste tipuri de credite sunt reprezentate de creditul
prima cas i creditul habitat .

n cazul acordrii unei finanri construciei unei locuine, banca face o serie de analize i studii stabilind
n primul rnd situaia financiar a solicitantului i se calculeaz valoarea creditului . Urmtorul pas este
stabilirea valorii casei care urmeaz a fi construit cu ajutorul analizei tehnice ( iniiale i intermediare) .
Creditul poate fi acordat doar atunci cnd solicitantul prezint devizul de lucrri primit de la compania de
construcii sau de la alte persoane fizice sau juridice autorizate conform legii n domeniul construciilor.

Acordarea unui asemenea credit are loc prin mai multe trane . Fiecare tran este acordat la un anumit
nivel al construciilor astfel nct procesul de construcie s fie monitorizat de ctre banc i fiecare etap
a construciei imobilului s reprezinte o garanie a tranei oferite de ctre banc.Fiecare tran este dat n
dispoziia clientului conform contractului stabilit i actelor necesare precum a celor eliberate de firma de
construcie pentru fiecare etap a creditului conform graficului de lucrri specificat n contract . Valoarea
imobilului n timpul tuturor momentelor din procesul de construcie este evaluat de ctre o persoan
competen delagat de BRD care va efectua stadiul de execuie ce este necesar pentru primirea
disponibilitilor de ctre client .

5
Tabelul nr 6 este preluat de pe site-ul oficial BRD Romania
62
Creditul de construcie presupune implicarea mai multor participani care i vor efectua fiecare funcie n
conformitate cu obiectul de care este responsabil specificat n contract.

Consilierul clientela este responsabilul din cadrul bncii care va urmri dac documentele justificative
emise de societatea de construcii respect normele prevzute , va asigura comunicarea cu clientul i
efectuarea tuturor operaiunilor de rutin prevzute n acordarea creditului , va comunica cu Centru
Regional de Servicii Clieni , de unde va cere toate documentele referitoare la construcia dat i
formularul de tragere din credit. Va urmri ca clientul s efectueze plata ctre constructor n momentul
primirii tranei prin emiterea unui ordin de plat .

Procesul de construcie este monitorizat de ctre Centru Regional de Servicii Clieni (CRSC) . Acest
proces trebuie s fie n totalitate transparent pentru banc , de aceea CRSC duce o eviden care privete
orice aspect i etap a procesului de construcie i poate presupune i implicarea bncii n monitorizarea
construciei. La finalizarea stadiului de execuie CRSC efectueaz o vizit pe antier mpreun cu
evaluatorul BRD pentru a stabili un raport al vizitei care include graficul lucrrilor ,termenii de realizare a
construciei,soldul creditului utilizat,gradul de finalizare al construciei .Acest raport va ajunge la CRSC,
unde va fi vzut de un analist i dup efectuarea unei analize acesta va comunica prerea s ctre
consilierul clientelei . n cazul nerespectrii condiiilor sau termenilor de execuie clientul va fi atenionat
printr-o scrisoare i prin telefon . Atunci cnd timpul execuiei a expirat iar imobilul nu a fost finalizat
banca i comunic clientului necesitatea de prelungire a construciei , care ar implica modificri n
contract. Atunci cnd locuina este finalizat clientul va prezenta ctre consilier o serie de documente care
atest c locuina a fost finalizat iar acesta la rndul su va trimite aceste acte ctre CRSC .

6. Diferitele rate ale dobnzii (ale mprumutului)

6.1 DAE- Dobnda anual efectiv

Reprezint costul total n form procentual a unui credit. Aceast dobnd este impus n UE, ct i n
SUA, pentru compararea costurilor creditelor ct mai uor.

Pentru a nelege cu ce se ocup dobnda anual efectiv trebuie s analizm un caz real. Ca de exemplu,
dac ntregul cost al creditului este format din dobnd, atunci reiese c cel mai bun credit se poate alege
prin compararea simpl a ratelor de dobnd, alegnd mprumutul ce are cea mai sczut dobnd.

Bncile n realitate percep serii ntregi de comisioane, care duc la o dificultate ridicat n compararea
creditelor.

Doar s presupunem c o instituie bancar ofer un credit cu o rat de 10% a dobnzii i un comision de
3% iniial, n timp ce o alt banc practic o dobnd de 11%, 0,1% fiind comisionul lunar ce se aplic la
sold. Care este mai scump este greu de anticipat deoarece datele aflate n aceast form nu se pot
compara.

Rolul dobnzii anuale efective este acela de a aduce la numitor comun costurile unui credit. Mai exact,
dobnda anual efectiv transform comisioanele unui mprumut acordat n dobnzi anualizate. Astfel are
loc compararea a dou credite, indiferent de tipul comisionului perceput .

63
Diferena dintre dobnda anual efectiv i rata dobnzii este datorat unor costuri suplimentare cum ar fi:
prime de asigurare, comisioane anuale, lunare etc.

Nu trebuie s confundm rata dobnzii cu dobnda anual efectiv, deoarece ele au roluri diferite.
Aceast dobnd este un indicator i nu se folosete n calcularea dobnzii pltite de client.

BRD este a doua banc din Romnia dup totalul activelor i prima pe piaa romneasc a creditelor
sindicalizate.

BRD are 2,3 milioane clieni i peste 2,3 milioane de carduri valide, o reea de acceptare ce depete
21.600 de POS-uri i 1.500 ATM-uri. Are operaiuni de factoring de peste 1 miliard de euro fiind i
liderul pieei de factoring din Romnia.

Aceast banc face parte din Grupul Societe Generale, care este unul dintre cele mai mari grupuri de
servicii financiare europene, acest grup avnd 154.000 de angajai n 76 de ri 32 milioane de clieni n
ntreaga lume.

6.2 Rata dobnzii legal

n data de 29 august 2011, n Monitorul Oficial al Romniei numarul 607, partea I, s-a publicat Ordonana
Guvernului numrul 13/2011 ce privete dobnda legal penalizatoare i remuneratorie ale obligaiilor
bneti, dar i pentru reglementarea msurilor financiar fiscale n entitatea bancar.

Noiuni :

Actul normativ OG9/2000 care a fost adoptat se refer la faptul cum este determinat rata dobnzii n
cazul n care au loc ntrzieri la plata obligaiilor bneti.

Acest act reglementeaz cele dou dobnzi :

Dobnda penalizatoare - este folosit n cazul obligaiilor contractuale ct i n cazul mprumuturilor

atunci cnd are loc neachitarea sumelor ce sunt datorate la scaden ;

Dobnda remuneratorie se folosete capitalul cnd au loc mprumuturi ;

Dobnda remuneratorie este o dobnd datorat de un debitor al obligaiei de a da o sum de bani la o

anumit dat ce se calculeaz pentru o perioad anterioar a mplinirii scadenei obligaiei.

Dobnda penalizatoare este o dobnd datorat de un debitor al obligaiei bneti atunci cnd nu s-a
ndeplinit obligaia respectiv la scaden.

Conform actului normativ prin dobnd nelegem sumele socotite n bani cu acest titlu, dar i alte
prestaii sub orice denumire sau sub orice titlu la care debitorul se oblig s foloseasc capitalul drept
echivalent.

Dobnda legal penalizatoare i remuneratorie pentru obligaii bneti

64
Prevederile contractuale / dispoziiile legale spun c obligaia este purttoare a dobnzilor penalizatoare
sau remuneratorii , n funcie de caz , i n lipsa stipulaiei a nivelului prilor, este obligatoriu s se
plteasc dobnda aferent .

Rata legal a dobnzii remuneratorii este stabilit n funcie i la nivelul ratei de referin a dobnzii a
Bncii Naionale a Romniei, care este de fapt rata dobnzii de politic monetar ce se stabilete printr-o
hotrre dat de Consiliulul de Administraie al BNR.

Rata dobnzii legale penalizatoare ct i cea remuneratorie potrivit Legii numrul 297/2009 privind Codul
Civil este diminuat cu 20 de procente.

Cnd are loc o modificare a nivelului ratei dobnzii de politic monetar se va publica n Monitorul
Oficial al Romniei, prin instruirea BNR.

n rapoartele juridice ce au element de extraneitate i cnd se aplic legea romn i se stipuleaz plata n
moned strin, dobnda legal pe an este de 6%.

Dobnda i stabilirea convenional

Prile au dreptul s stabileasc , rata dobnzii ( n convenii ) pentru restituirea unei sume de bani ct i
pentru restituirea unui mprumut dar i pentru ntrzierea plii unei obligaii bneti.

Dobnda trebuie s se stabileasc printr-un act scris.

Nivelul valabilitii dobnzii convenionale se constituie prin raportarea la dobnda ce este dat n vigoare
.

Stabilirea dobnzilor cu privire la raporturile civile

Potrivit Legii numrul 287/2009 privind Codul Civil, dobnda nu are voie s depeasc dobnda legal
pe an mai mult de 50% .

Dac se ncalc dispoziiile din legea menionat mai sus este nul i astfel creditorul este deczut din
dreptul de pretindere a dobnzii legale.

Plata dobnzilor i calculul

Plata dobnzilor remuneratorii se poate face pe un termen de cel mult 6 luni. Dobnda ncasat nu se
supune restituirii, indiferent de variaiile ce au loc.

Dobnda se calculeaz n raport cu suma mprumutat, ns dobnzile pot fi capitalizate i de asemenea

pot produce dobnzi n cazul unei convenii speciale, dup scadena lor, dar numai n cazul dobnzilor ce
sunt datorate pe cel puin 12 luni.

Aceste prevederi nu pot fi aplicate unui contract de cont curent nici dac s-ar stabili prin lege.

Dobnzile pltite sau percepute de BNR , de instituiile nebancare financiare, de instituiile de credit, de
Ministerul Finanelor Publice dar i modul de calculare a acestora este stabilit datorit unor reglementri
specifice.
65
Dispoziii :

Dispoziiile ce se refer la dobnda penalizatoare i cea remuneratorie sunt aplicate pentru a se stabili
dobnzile n materie comercial.

Prevederi ale actului normativ

Actul normativ presupune i :

Completarea i modificarea Legii numrul 253/2004 ce presupune caracterul decontrii definitive n

sistemul de pli dar i n sistemul operaiunilor de decontare i completare OG numrul 9/2004 ce se
ocup cu contractele de garanii financiare.

Se completeaz i se modific adecvarea capitalului i instituiile de credit ( OUG numrul 99/2006 ).

Se completeaz i se modific funcionarea i nfiinarea Fondului de Garantare a depozitelor n unitile

bancare ( OG numrul 39/1996 ) .

Au loc modificri ce privesc falimentul entitilor de credit (OG numrul 10/2004 ).

6.3 Rata dobnzii cmtreasc

Aceast rat cmtreasc presupune o rat mai mare a dobnzii dect rata maxim care este admis unei
dobnzi.

Lum sau dm bani cu mprumut este o procedur ce trebuie stabilit de prile implicate, respectiv
debitorul i creditorul. Ei stabilesc aspecte ce se refer condiiile i termenul de restituire stabilit.

n cazul n care se discut i se mprumut o sum important de bani sau are loc un mprumut cu
dobnd este recomandat s se ntocmeasc un contract scris n care s fie trecute toate detaliile stabilite.

Legislaia intrat n vigoare explic i faptul c permite mprumuturi cu dobnd ce au loc ntre persoane
fizice( Titlul XI din Codul Civil ce este n completarea OG 13/2011) act ce pune n eviden obligaiile i
drepturile ce le au prile n ceea ce privesc dobnda.

mprumut/cmtrie

Pentru intrarea n posesia actelor ce privesc cmtria, mprumutul trebuie s aib o dobnd mai mare
dect dobnda care este maxim admis.

Aceast stipulare a sumei mai mari dect suma real ce se afl n contractul de mprumut reprezint un
act de cmtrie .

Contractul de vnzare/cumprare ce are clauz de rscumprare a unui bun a fost considerat o perioad
ndelungat de timp un act de cmtrie simulat .
66
n prezent nu exist nici o lege care s ncrimineze cmtria, dar sunt anumite sanciuni de ordin penal
dar i civil.
Aceste sanciuni presupun anularea clauzei ce prevede respectiva dobnd i are loc decderea
creditorului din drepturi .

Sanciunile ce privesc cmtria le regsim n articolul 292 din Codul Penal.

Dac cmtria este considerat o infraciune se poate pedepsi cu nchisoare cuprins ntre 6 luni i 5 ani.

6.4 EURIBOR

Euro Interbank Offered Rate este o rat prin care banca de prim ordin ofer depozite n zona euro altei
bnci tot de prim ordin .

EURIBOR se public n fiecare zi la ora 11, pentru valoarea spot.

Reprezint o rat de referin pentru piaa monetar n euro ce a fost nfiinat n anul 1999. EURIBOR
este sponsorizat de FBE, care presupune interesele a 4.500 de uniti bancare din 24 ri membre UE.

Euro Interbank Offered Rate nu are impact asupra dobnzilor fixe ci numai asupra dobnzilor variabile.

Indici folosii n calcularea ratei de referin ai pieei monetare n euro sunt :

-EURIBOR 3M

-EURIBOR 6M

Dac are loc creterea valorii indicelui EURIBOR crete rata creditului.

S-a fcut un sondaj n 39 de uniti bancare pentru a se stabili indicele EURIBOR, acest sondaj a urmrit
estimrile ce priveau costurile finanrii n euro reciproce pe o perioad de 12 luni. Deci acest indice n
euro se stabilete datorit estimrilor .

6.5 EONIA

Euro OverNight Index Average reprezint o rat ce este folosit ca un punct de referin pentru acele
piee din Federaia Bancar European.

EONIA se reprezint prin media ponderat a ratelor ce sunt oferite overnight n interiorul/exteriorul
pieei, reprezentnd cota dobzilor standard aflate n valut euro.

67
Calcularea Euro OverNight Index Average se face n fiecare zi i este responsabilitatea Bncii Centrale
Europene.

6.6 ROBOR

Romanian Interbank Offer Rate este rata dobnzii medii pentru creditele n lei acordate pe piaa
interbancar, stabilit de BNR.

Bncile folosesc urmtorii indici pentru a stabili nivelul dobnzii variabile :

ROBOR 3M

ROBOR 6M

Dup ce a avut loc mai multe sptmni la rnd o scdere, n anul 2016, luna ianuarie s-a nregistrat cea
mai mic valoare a indicatorului ROBOR 3M.

Diferitele garanii la rambursarea creditelor

7.1 Garaniile reale

Dac vorbim despre garaniile reale, specificm faptul c ele sunt cele care afecteaz n mod direct
bunurile individualizate pentru garantarea creditului. Garaniile reale sunt formate din ipoteci i gajuri.

Ipoteca este tipul de garanie imobiliar unde nu se admite deposedarea clientului de bunul adus ca
garanie. Raportndu-ne la relaia dintre banc i clieni, ipoteca este considerat convenional, ntruct
prevede nelegerea ce intervine ntre banc i cel ce constituie ipoteca, care este debitorul, sau un garant
persoan fizic sau juridic. Sunt bunuri ipotecate, doar imobilurile actuale, cele ce se afl n proprietatea
constitutorilor i n circuitul civil, i nu poate fi vorba de obiecte din viitor.

Gajul este o anex suplimentar contractului de credit, unde debitorul sau garantul emite bncii un bun
mobil prin care se atest garantarea creditului.

Codul civil i codul comercial ne prezint gajul n dou forme:

Gajul cu deposedare, acesta fiind numit i amanet i presupune deposedarea constituitorului de bunul
mobil aflat n gaj prin depunerea acestuia la banc.

Acest tip de gaj presupune un contract dintre cei doi participani, banca i constituitorul, semnat i pstrat
n dou exemplare, cte unul pentru fiecare din cei doi. Sunt considerate obiecte ale gajului cu

68
deposedare, bunurile cu volum mic dar valoare mare: metale, pietre i bijuterii preioase, de asemenea
tablouri i sculpturi.

Gajul fr deposedare, nu indic deposedarea constituitorului de bunurile aduse ca garanie, fiind

administrat doar n cazul produselor solului nrdcinate sau deja culese, la fel i n cazul materiilor prime
industrializate fabricate sau n curs de fabricaie aflate n magazii.

Bunurile mobile care se afl n gaj cu predispunere la deposedare sunt reinute i pstrate de banc pna la
achitarea total a creditului.

Ipoteca i gajul sunt unicele garanii care avantajeaz banca din punct de vedere a celorlali creditori,
cauz pentru care n aciunea de garantare a creditelor, acestora li se va atribui valoarea meritat, i mai
ales pentru c cu ajutorul lor anumite bunuri din patrimoniul mprumutailor au puterea de a acoperi
sumele de bani datorate bncii i care nu au fost rambursate de ctre cei ce au efectuat mprumuturile.

Garaniile personale

Garaniile personale presupun obligaia asumat de o persoan fizic sau juridic, prin care aceasta se
angajeaz s realizeze rspunderea debitorului, n cazul n care nu este executat de ctre mprumutat.
Garania personala mai este numit i fidejusiune sau cauiune.

Garaniile personale impun cteva condiii de validitate:

Prezena unei nelegeri, fa de contractul de credit, care atest rspunderea unei persoane fizice sau
juridice ce garanteaz angajamentul mprumutatului cu patrimoniul su integral.

Garantul trebuie s fie o persoan fizic capabil cu vrsta minim de 18 ani, sau n cazul personelor
juridice s fie formate legal, cu un patrimoniu abundent pentru banc n cazul realizrii executrii silite i
desigur ca garantul sa aib domiciliul sau sediul pe teritoriul judeului unde se afl banca i se acord
creditul.

Garania personal este important pentru c lng debitor este prezent rspunderea unei persoanei cu
patrimoniul su integral.

O modalitate ce ar caracteriza procesul de fidejusiune este scrisoarea de garanie bancar, care este
garania acordat direct de ctre banc n favoarea unei persoane fizice sau juridice care solicit creditul.

Cu ajutorul scrisorii de garanie emise de ctre BRD, banca acord ncredere partenerilor si de afaceri.

Garanteaz realizarea angajamentelor fa de clieni i furnizori.

Uureaz relaiile comerciale interne i internaionale, precum BRD este recunoscut prin reeaua sa
sporit cu corespondenii bancari din afara rii.

Corelarea autenticitii cauiunii cu termenele contractului ntre banc i teri ce nu depete 10 ani.

69
8. Asigurrile mprumuturilor

Asigurrile ataate produselor BRD , permit realizarea planurilor propuse fr grija unor ntmplri
neplcute.

Clientul i familia sa este protejat n cazul n care se produc evenimente nedorite;

Efort financiar sczut (asigurrile se pot plti lunar);

Comoditate i economie de timp ( primele de asigurare se pltesc direct din cont);

Despgubirea se face de ctre asigurator n funcie de asigurarea deinut i evenimentul petrecut. BRD
prezint o gam larg de asigurri destinate pentru protejarea beneficiarilor i familiilor acestora n
situaia de apariie a unor evenimente ce nu se doresc ( deces, accidente, invaliditate , omaj, incediu,
cutremur).

8.1 Riscurile acoperite

-n funcie de ntamplare i asigurarea deinut, despgubirile se fac pentru urmtoarele categorii de

riscuri:

-n caz de deces : soldul creditului i o mic parte din dobnda acumult

-n caz de invaliditate total permanent :reele de credit dup caz , pe o anumit perioad , soldul rmas
de rambursat;

-n caz de incapacitate temporar de munc;

-n caz de omaj;

-n caz de incendiu ori alte calamiti care afecteaz locuina ;

-n caz de avarii auto.

8.2 Contract i parte asigurat

Prin documentul de asigurare , asiguratul se oblig pentru a plti o prim asigurtorului , iar cel din
urm are obligaia , de a plti o indemnizaie n situaia producerii riscului ce este asigurat. Documentul
asigurrii trebuie ncheiat n scris , fiind o condiie (pentru prob).

n privina ncheierii documentului de asigurare , acesta este constatat printr-o poli de asigurare
sau un certificate de asigurare emis , semnat de ctre asigurator sau printr-o not de acoperire ce este
emis i semnat de brokerul asigurrii.

Polia de asigurare este dup caz, la ordin, nominativ ori la purttor.

Elementele cuprinse de polia de asigurare sunt:

70
denumirea sau numele , sediul ori domiciliul prilor contractante , deasemenea i numele celui ce
beneficiaz de asigurare, dac acesta nu se afl parte la contract;

-obiectul asigurrii;

-riscurile asigurate;

-perioada nceperii i ncetrii rspunderii a asigurtorului;

-primele asigurrii;

-sumele asigurate.

Alte componente pe care polia de asigurare trebuie s le cuprind se determin prin diferite norme ce
sunt adoptate de ctre organul statului.

n scopul evalurii riscului, asiguratorul formuleaz anumite ntrebri persoanei ce contracteaz

asigurarea. Aceast persoan are obligaia de a rspunde n scris la ntrebrile adresate, deasemenea la
data ncheierii documentului s declare mprejurri sau informaii cunoscut eseniale n evaluarea riscului.

Desfiinarea de drept a documentului de asigurare se face n situaia n care, riscul asigurat s-a efectuat
sau a devenit imposibil producerea acestuia.

8.3 Punerea n practic a garaniei

Banca Romn de Dezvoltare a micorat avansul creditelor ipotecare n leice sunt sub 250 000 euro,
de la 35% pn la 15% , avnd condiia aducerii unei garanii suplimentare, mai exact:

Grad de ndatorare mic sau egal cu 50% i o garanie ce cuprinde destinaie lovativ ( gradul de acoperire
cu garanii de 133% i un avans minim):

-15% garanii suplimentare

-25% o singur granie

-Grad de ndatorare mare de 50% , destinaie non-locativ (grad de acoperire cu garanii de 154% i un
avans minim de:

-15% garanii suplimentare

-35% o singur garanie.

Condiiile avansului pentru creditele Habitat a cror sum depete 250 000 EUR (echivalent lei) rmn
nemodificate.

nainte de modificarea aceasta , consumatorii ce primeau credite sub 250 000 EUR aveau obligaia de a
plti un avans de 35% fr a se necesita o garanie suplimentar.
71
9. Tratamentul suprandatorrii

9.1 Schema general a dispozitivului de suprandatorare

n cazul creditelor de consum, riscul valutar, riscul de rat a dobnzii i riscul de diminuare a veniturilor
eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului reprezint baza stabilirii nivelului maxim admis
pentru gradul de ndatorare.

La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de ndatorare n cazul creditelor de
consum se vor utiliza urmtoarele valori:

a) pentru ocul pe curs de schimb - 35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD. n cazul celorlalte valute se
utilizeaz valoarea aferent CHF. n cazul n care venitul solicitantului i creditul solicitat sunt exprimate
n dou monede strine diferite, pentru ocul pe curs de schimb se utilizeaz maximul dintre ocurile celor
dou valute fa de moneda naional;

b) pentru ocul pe rata dobnzii - 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele;

c) pentru ocul pe venit: n cazul veniturilor de natur salarial - 6%6

Ponderea obligaiilor totale de plat ce decurg din credite sau alte finanri rambursabile n veniturile
eligibile din care s-au dedus cheltuielile reprezint gradul total de ndatorare.

n acelai timp, persoana care solicit creditul trebuie s se ncadreze n nivelul maxim admis al gradului
total de ndatorare (pe ntreaga perioad de acordare a creditului).

9.2 Rolul i funcionarea comisiilor de suprandatorare

Organele care sunt responsabile de aplicarea procedurii de insolven sunt:

Comisia de insolven,

Administratorul procedurii,

Instanele judectoreti,

Lichidatorul.

Conform prevederilor legale ce in de insolvena persoanelor fizice, organul administrativ la nivel

teritorial este comisia de insolven care:

a) ndeplinete atribuii decizionale, de control i supraveghere, prevzute de prezenta lege, n procedura

de insolven pe baz de plan de rambursare, fiind sprijinit n ndeplinirea acestora de administratorul
procedurii;

6
Regulament nr. 17 din 12.dec.2012, intrat n vigoare la 18.dec.2012, privind unele condiii de creditare, art. 12, g
72
b) ndeplinete atribuiile de supraveghere prevzute de prezenta lege, n derularea procedurii de
insolven simplificat;

c) ndeplinete atribuiile de ndrumare, control i supraveghere, n perioada postnchidere procedur

judiciar de insolven prin lichidare de active, fiind sprijinit n ndeplinirea acestora de lichidator.7

Administratorul procedurii este persoana care supravegheaz i monitorizeaz procedura de insolven pe

baza unui plan de restituire a datoriilor. Administratorul se supune comisiei de insolven.

Procedura juridic de insolven ce prevede lichidarea activelor este administrat de ctre lichidator. Tot
el ndeplinete atribuiile de supraveghere prevzute de LEGE Nr. 151 din 18 iunie 2015 privind
procedura insolvenei persoanelor fizice (PUBLICAT N: MONITORUL OFICIAL NR. 464 din 26
iunie 2015, cap. 2, art. 11) pentru perioada de postprocedur judiciar de insolven prin lichidare de
active, fiind n controlul comisiei de insolven.

9.3 Rolul instanelor judectoreti

Soluionarea legal a contestaiilor mpotriva deciziilor comisiei de insolven prevzute de lege, dar i
aciunile din procedura juridic de insolven prin lichidare de active revine instanelor judectoreti.
Soluionarea acestora se realizeaz n prim instan conform Codului de procedur civil cu privire la
judecat. Dup finisarea procedurii de ctre instanele judectoreti, hotrrile vor fi supuse apelului la
tribunal, iar hotrrile celui din urm sunt irevocabile.

9.4 Funcionarea procedurii de redresare personal

Etapele procedurii de insolven a persoanelor fizice sunt:

Clauzele ce privesc debitorul. Cerinele pe care trebuie s le ntocmeasc debitorul sunt: cuantumul total
al obligaiilor sale nu trebuie s depeasc Debitorul 10 salarii minime pe economie, debitorul nu
trebuie s dein bunuri sau venituri urmribile, neaprat trebuie s fi atins cel puin vrsta standard de
pensionare sau s-i piard intergral sau parial (cel puin jumtate) capacitatea de munc.

ntocmirea i depunerea cererii de aplicare a procedurii de insolven la comisia de insolven

Rezolvarea cererii de ctre instana judectoreasc.

Procedura. n termen de 15 zile de la rmnerea definitiv a sentinei, comisia de insolven notific

debitorul cu privire la admiterea cererii sale de aplicare a procedurii simplificate de insolven i i pune
n vedere c pe durata a 3 ani de la notificare are urmtoarele obligaii:

a) s plteasc creanele curente, pe msur ce devin scadente;

7
LEGE Nr. 151 din 18 iunie 2015 privind procedura insolvenei persoanelor fizice PUBLICAT N: MONITORUL OFICIAL
NR. 464 din 26 iunie 2015, cap. 2, art.8
73
b) s nu contracteze noi mprumuturi;

c) s furnizeze, anual, comisiei de insolven o informare cu privire la situaia sa patrimonial.8

Sfritul aplicrii procedurii. La expirarea termenului de 3 ani, comisia de insolven emite o decizie de
ncetare a aplicrii procedurii simplificate de insolven prin care constat ndeplinirea de ctre debitor a
obligaiilor care i-au revenit pe parcursul procedurii i a condiiilor pentru eliberarea de datorii
reziduale.9

CAPITOLUL 5: CREDITUL PENTRU FIRME (IMM)

Creditele de investiii pe termen mediu i lung

Aceste credite pun accentul pe dezvoltarea companiei dar i pe finanarea proiectelor de investiii ce au
loc.

Creditele de investiii ce se acord pe termen mediu i lung au avantajul unui termen de graie ce este
adaptat proiectului. Banca finaneaz 75% din valoarea investiiei.

8
LEGE Nr. 151 din 18 iunie 2015 privind procedura insolvenei persoanelor fizice PUBLICAT N: MONITORUL OFICIAL
NR. 464 din 26 iunie 2015, ART.69
9
LEGE Nr. 151 din 18 iunie 2015 privind procedura insolvenei persoanelor fizice PUBLICAT N: MONITORUL OFICIAL
NR. 464 din 26 iunie 2015, ART.70
74
Linia de credite lunar se pltete comisionul i dobnda pe toat durata creditrii i nu se ramburseaz
capitalul.

Durat :- 24 luni pentru linia de credite n lei, cu posibiliti de prelungire ;

-12 luni pentru linia USD/EURO, cu posibiliti de prelungire.

Valoare : 100.000 Euro ( atunci cnd ai mai puin de 12 luni de activitate ).300.000 Euro

Avantaje :

-Au o durat extins ;

-Au flexibilitate n rambursare ;

-Exist posibilitatea reutilizrii sumelor ce au fost rambursate ;

-Garaniile sunt flexibile .

Descoperire autorizat de cont este o soluie de finanare ce se acceseaz uor ce nu are garanii
ipotecare.

Avantaje :

-Acces la finanare permanent ;

-O structur de garanii supl ;

-Nu exist rambursare de capital pe durata valabilitii creditului , se pltesc lunar comisioanele i
dobnzile.

Cu ajutorul acestor garanii ce sunt emise de BRD se ofer ncredere partenerilor de afaceri.

Avantaje :

-Se garanteaz ndeplinirea obligaiilor ce sunt datorate partenerilor contractuali ;

-Facilitarea relaiilor comerciale internaionale i interne .

-BRD este cunoscut ca avnd o reea extins de corespondeni ai unitii bancare din strintate.

Card de credit Business reprezint un instrument de plat comod i practic, ce este creat pentru
acoperirea nevoilor curente printr-o linie de credit ce dureaz doi ani cu o posibilitate de prelungire.

Dac se alege utilizarea cardul de plat la comerciani n perioada de garanie dobnda este zero.

75
Credit sezonier

-Este un credit ce are rambursri flexibile ce se coreleaz cu ncasrile ce au loc n companie.

-Valoarea creditului se stabilete n funcie de nevoia i de capacitatea rambursrii.

-ntlnim de asemenea garaniile personalizate .

De asemenea putem ntlni :

-Credite JEREMIE pentru IMM-uri ;

-Credit BERD pentru eficiena energetic ;

-Credite din surse BEI ;

Programul de garantare a creditelor pentru IMM-uri.

2. mprumutul pentru nfiinarea nterprinderii

BRD contribuie la dezvoltarea economic a Romniei prin metodele de finanare a nterprinderilor i

prin stimularea acordrii creditrii afacerilor mici i mijlocii. Un rol importat l au i Start-up-urile . Un
client poate obine finanare de ctre BRD prin prezentarea unei business idei specificat i prin
prezentarea acestei idei ntr-un plan de afaceri bine argumentat . Banca va solicita clientului o serie de
documente care ar atesta starea financiar a clientului i va specifica garaniile care pot fi considerate ca
gaj al mprumutului. Solicitantul unui mprumut pentru nfiinarea nterprinderii va fi verificat n bazele
de date aflate la disponibilitatea bncii , iar n funcie de suma solicitat,condiile specifice ,termenul de
rambursare, domeniul de activitate , clientului i va fi propus o anumit ofert . Dac contractul de
creditare a fost stabilit , atunci banca i poate impune clientului o serie de reguli i restricii . Dezvoltarea
afacerii clientului va implica i analiza i controlul permanent al bncii pentru minimizarea riscurilor
bancare.

De regul clientul restituie creditul n trane , pentru a minimaliza riscurile bncii, iar banca la rndul ei
va supraveghea fiecare etap a finanrii noii societi i va contribui prin sfaturi fie a analitilor din
interiorul bncii fie a altor specialiti care au un acord cu BRD.

mprumutul pentru nfiinarea nterprinderii implic un risc destul de ridicat , dar de regul acest lucru
este compensat prin valoarea relativ mic a mprumutului i monitorizrii bncii a procesului de finanare
treptat . Finanarea treptat ofer posibilitatea bncii de a urmri tendina de dezvoltare a noii afaceri i
de a interveni n cazul n care intervine un risc.

Banca finaneaz pn la 75% din suma necesar afacerii , n timp ce clientul trebuie s participe cu o
investiie cel puin 25% , care reprezint principala garanie .
76
3. Leasing-ul

BRD ofer finanarea n leasing prin civa pai:

-Alegerea bunului ce se dorete a fi achiziionat n leasing.

-Solicitarea ofertei de leasing, aceasta se poate realiza n orice unitate BRD.

-Pimirea i studierea ofertei Sogelease de ctre clieni, dup nceperea procesului de creare a dosarului.

-Realizarea dosarului de finanare.

-Cercetarea dosarului.

-Semnarea contractului de leasing, cu acordul celor dou pri.

-Plata facturilor, avansului i a comisionului.

-BRD Sogelease IFN S.A achit furnizorului bunul i l asigur (asigurarea bunului este obligatorie).

-Ridicarea bunului de la furnizor ( la data stabilit n contract).

-BRD Sogelease IFN S.A execut toate formalitile administrative, (pentru prevenirea incidentelor n
utilizarea bunului).

4.mprumuturile din exploatare

4.1 Creditele de trezorerie

Creditul de trezorerie reprezint un credit pe o perioad scurt i foarte scurt ce este destinat
pentru acoperirea deficitului care nu este neprevzut de necorelare a ncasrilor cu pli.

Principalele avantaje sunt:

Documentaie redus pentru aplicare;

Se soluioneaz rapid cererile primite ( cesionare ncasri, girarea biletelor la ordin)

Conversia creanelor n cash.

Decizia de creditare, precum i condiiile de pricing sunt determinate de situaia fianciar a celui ce aplic
dar i de calitatea pltitorilor ce sunt cedai.

Creditul se acord n valut.Aceste credite sunt destinate finanrii operaiunilor n timp care nu pot fi
acoperite prin diferite formule de mobilizare creane-client, de exemplu:finanarea stocurilor privind
materiile prime ntr-o ntreprindere ce are activitate sezonier.

e-Trezor reprezint un serviciu al bncii la distan ce ofer un mod eficient de administrare a

disponibilitilor din conturile deschise la Trazoreria Statului, prin intermediul Bncii Romne de

77
Dezvoltare .Cu ajutorul e-Trezor au loc transferuri din conturile de Trezorerie ce sunt initiate direct din
aplicaia BRD@ffice sau MultiX

Economie de timp

-prin automatizare a procesului de intrare n custodie a extrasului de cont de Trezorerie i depunere a

ordinului de plat la Trezoreria Statului;

Control permanent

-acesta se face asupra tuturor resurselor de care de dispune;

Evidena clar

-se realizeaz asupra rezervelor ce se afl n conturile deschise de la Trezoreira Statului cu ajutorul
extraselor de cont efectuate zilnic i furnizate prin intermediul Bncii Romne de Dezvoltare.

Optimizarea trezoreriei

-se efectueaz prin concentrarea resurselor n contul principal deschis la Banca Romn de Dezvoltare

4.2 Garaniile

Documentele aferente garaniilor propuse:

Actele de proprietate ori documentele specifie garaniilor ce sunt propuse n favoarea bncii;

Terminarea de intabulare n Cartea Funciar;

Documentaia cadastral trebuie s fie complet;

Documentele aferente diferitelor garanii acordate cum ar fi:

-certificatul fiscal care este dat de ctre Administraia Finanelor Publice cu privire la obligaia de a plti
la stat;

-declaraie pe propria rspundere;

-declaraii de Minimis completate, tampilate i semnate:

-declaraii ce constau n ncadrarea categoriei IMM.

5. Finanarea gestiunii clienilor

5.1 Scontul comercial

Scontul comercial este o form de finanare pe termen scurt care presupune schimburi de titluri de
creane,efecte de comer, iar ca instrumente de plat poart denumirea de cambie i bilet la ordin,ele n
general sunt titluri de credit ,prin care societatea bancar sau instituia de credit pune la dispoziia

78
posesorului valoarea nominal a titlului ,fr taxa de scont i comisioanele generale ale operaiunilor sau
taxele ce trebuie satisfcute ,fr a atepta scaden efectelor de comer.Banca care se angajeaz n acest
proces are drept la recurs prin aciuni judiciare asupra tertei persoane ndreptit ca beneficiar al sumei
de bani.Tranzacia se stinge sau se deconteaz la scadena nscris pe efectul de comer sau atunci cnd
banca obine de la debitor suma specificat n cambie sau biletul la ordin.De observat este c banca care
transform scontarea nu preia de la persoana care vinde titlul i riscul de neplat. Scontul este definit c
fiind dobnda aferent sau socotit din momentul scontrii pn la scaden.

5.2 Factoringul i comerul internaional

Termenul de factoring desemneaz o form de credit comercial care este rezultatul dintre aciunile unui
vnztor de mrfuri (furnizorul),ca posesor al titlului scris ce nu dorete s se ocupe personal de ncasarea
efectelor comerciale ci ncheie un contract de factoring cu o cas de factoring pentru a trimite toate
titlurile de crean unde vor fi procesate i ncasate.

La acest proces particip un client numit i aderent care tansfer drepturile de proprietate a facturilor ale
societii sale instituiei de credit(bancar) aceasta fiiind denumit prin urmare ca factor i are obligaia de
a asigura ncasarea datoriilor/creanelor conform unui contract ncheiat ntre aderent i factor.Pe baza
facturilor primite banca pltete valoarea nominal imediat sau la scaden ,(nu se pltesc taxele i
comisioanele comunicate sau de drept a operaiunilor).

Factoring import cu i fr preluare risc de neplat este o metod prin care se acoper riscul n privina
aspectului de neplat n relaia cu furnizorii externi,este o alternativ de garantare fa de principiile
tradiionale prin care se ofer posibilitatea accesrii unor termene mai ndelungate a plilor de facturi din
partea furnizorilor externi.

Caracteristici:

-se pot negocia perioade mai lungi de plat n relaia cu furnizorii externi ;

-se reduc cheltuielile privin aspectele comisioanelor i taxelor de transfer a banilor i se produce
transformarea plilor externe n pli interne n baza cesiunii de crean ;

-fr taxe sau comisioane ;

-acest factor este benefic pentru o afacere internaional (exemplu o societate din Suedia care dorete s
ncheie un contract comercial cu o societate din Romnia primete reduceri substaniale n transferurile
de bani ;

-pentru a avea garania ncasrilor de bani i pentru a se acorda importatorului romn o modalitate sau un
termen de plat amnat,se pune n legtur cu o firma de factoring din Suedia care solicit BRD
preluarea riscului de neplat,prin adminstrarea facturilor i strngerea acestora(colectarea).

Factoring intern i de export cu regres acest procedeu se nscrie ntr-un ciclu de gestionare i finanare a
creanelor pentru a gsi soluia perfect sau complet ,are rol de colectare i adminstrare a facturilor pe
canale profesionale a creanelor la termen.

Caracteristici:

-ofer o flexibilitate destins i avantajoas n funcie de nevoi ;

79
-se ntocmesc rapoarte periodice despre toate facturile derulate prin factoring,rapoarte profesionale ce se
stocheaz n baza unor soluii de IT specializate ;

-se obine o comunicare profesional i sigur ntre parteneri prin acordarea unor termene de plat mari,se
ctig i se formeaz un proces de fidelitate.

Acest tip de factoring cu regres este o soluie complet i ideal dac o societate comercial se afl n
posesia de contracte comerciale cu pli la termen mari ce ntruchipeaz obiective de vnzare de bunuri i
servicii i se caut soluia optim spre obinerea unei finanri opionale i gestiunea creanelor.

Factoring intern i extern fr regres acesta reprezint o metod pentru gsirea unei soluii optime n
gestionarea creanelor i preluarea riscului de neplat,aici BRD preia riscul n caz de neplat a debitorilor
naionali i internaionali i ofer finanare pentru cesionarea creanelor cu scaden la termene foarte
mari de plat.Acest tip de factoring este benefic sau este soluia ideal pentru contractele comerciale cu
comenzi la termene i se dorete s obin finanare pentru vnzarea de produse i servicii i gestiunea
creanelor,se urmrete cutarea unor msuri de protecie importriva riscului de neplat pentru debitorii
interni i internaionali.

Forfetarea i scontarea n valut aici BRD ofer finanare pentru achitarea creanelor n valut ,BRD ofer
posibilitatea achitrii datoriilor nainte de scadene.

Avantaje:- face posibil achitarea creanei nainte de scaden ;

-finanare 100% valorilor creanelor

-este o operaiune fr regres asupra comercianilor participani ca i clieni ;

-mbuntete cash-flow-urile ;

-simplificarea documentaiei.

Este benefic pentru comercianii care folosesc un acreditiv irevocabil sau bilete de ordin avalizate spre
obinerea mrfurilor dorite i se dorete obinerea finanrii nainte de scaden,iar partea asociat
contractului dorete s plteasc la termen.

80
CAPITOLUL 6: RSPUNDEREA BNCII (SECRET BANCAR, DEONTOLOGIE, COD ETIC)

Neconformitatea

1.1 Obiective i rezultate

Banca Naional a Romniei prevede faptul c riscul de conformitate este acea categorie de risc care
prevede neconformarea entitii de credit ce prevede cadrul legislativ aflat n vigoare i promovat de BNR
dar i principiile interne, standardele sau norme ce se gsesc la nivelul pieei.

Rezultatul neconformrii duce la apariia unor pierderi semnificativ-financiare, deterioreaz imaginea dar
i reputaia respectivei entiti bancare, se pot suporta unele sanciuni considerabile.

Pentru evitarea efectelor negative ce genereaz neconformitatea ar trebui s inem cont de urmtoarele
obiective:

S identificm corect riscurile de neconformitate ce sunt n raport cu normele interne i cadrul legislativ
ce se afl n vigoare;

-S evalum ct mai corect riscurile de conformitate ;

-S oferim consultan privitoare la risc ;

-S raportm i s monitorizm activitatea care dirijeaz riscul de conformitate ;

-S se stabileasc anumite msuri n ceea ce privete gestionarea riscului .

81
Aceste principii urmresc realizarea unei conduite profesionale interne excelente, s se evite toate
conflictele pentru a se asigura protecia instituiei bancare dar i a clienilor.

Prin urmare pot fi evitate abuzurile dar i cazurile de fraud .

1.2 Consecinele riscului de neconformitate

Sanciunile ce prevd neconformitatea le ntlnim n urmtoarele articole:

Articolul 226 din Ordonana de urgen a Guvernului 99/2009.

Articolul 227 din Ordonana de urgen a Guvernului 99/2009.

Articolul 229 din Ordonana de urgen a Guvernului 99/2009.

n general consecinele provocate de riscul de neconformitate se refer la punerea n aplicare a unor

sanciuni; are loc nregistrarea de pierderi financiare, se deterioreaz imaginea entitii de credit.

1.3 Domenii acoperite de conformitate

Principalele domenii de care se ocup Brd sunt:

-Se ocup cu identificarea riscurilor de conformitate prin controale de conformitate ;

-Acordarea de consultan ce privete cadrul reglementrii specifice ;

-Se ocup cu avizarea rapoartelor i documentelor ce sunt trimise ctre ASF ;

-Se ocup cu revizuirea cadrului intern de reglementare i acord avize DCO ;

-Public raportarea riscurilor de conformitate ce le-a identificat ;

-Realizeaz periodic controale de conformitate ;

-Informeaz banca i angajaii cu privire la regimul juridic ce se aplic pieei de capital ;

-Avizeaz documentele pe care le-a transmis banca ctre A.S.F ;

-Acord atenie n ceea ce privete pregtirea documentelor pentru a obine autorizaii ce sunt prevzute
de reglementrile A.S.F ;

-Cnd sunt nclcate legile propune msuri de remediere ;

-Cnd se ntocmete planul de control anual pentru activitatea pieei financiare, elaboreaz propuneri ;

-Are n eviden reclamaiile ce au fost primite de la clieni i felul n care s-au soluionat ;

-Avizeaz i analizeaz materialele publicitare/ informative ale pieei financiare ;

82
-Cnd are loc solicitarea scris a unui conductor ierarhic, ndeplinete i unele sarcini specifice ale
unitii n care este desfurat activitatea .

Experien i Studii :

Cunoate legislaia pieei de capital, legislaia bancar specific intrat n vigoare ;

Cunoate abordrile standarde i teoretice ;

Cunoate criteriile de evaluare a riscurilor ;

Are experien pe piaa bancar respectiv de capital, cunotine n domeniul de gestionare a riscurilor de
conformitate etc.

Profilul ce l vizeaz candidatul :

-Este orientat nspre rezultate pozitive ;

-Este atent la detalii ;

-Cooperare ;

-Predispus spre schimbri ;

-Lucru n medii operative ;

-Evaluarea informaiilor ;

-Flexibilitate/adaptabilitate ;

-Rezisten la stres .

Ofert :

Posibilitatea de a avea un job ntr-un mediu profesionist .

2.Rspunderea civil i penal a bncii

2.1 Elemenele constituitive ale raspunderii civile

Rspunderea civil este constituit din cteva elemente. Conform codului civil acestea sunt :

Svrirea unui prejudiciu

Prezena unei fapte ilicite

83
 Un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit i prejudiciu svrit

Vinovia autorului faptei ilicite i prejudiciabile

Aceste elemente pot fi obiectul rspunderii pentru efectuarea unor actiuni n propria persoan sau n
rspundere pentru fapta altora. Atunci cnd vorbim despre rspunderea civil n domeniul bancar vorbim
despre un organ colectiv , n care rspunderea poate fi att n propria persoan ct i pentru fapta altora (
atunci cand merge vorba despre cauzarea elementelor enumerate de un angajat care nu a efectuat aceast
nclcare din vina sa).

2.3 Condiii de aplicabilitate rspunderii penale

Codul penal presupune cea mai aspr pedeaps pentru nclcrile grave de lege .O persoan care a comis
infraciuni este cercetat i nvinuit n baza codului penal . Acesta supune sanciune i pedeaps penal
care este suspendarea libertii , privare de libertate i amenzi . Atunci cnd vorbim despre aplicabilitatea
rspunderii penale n domeniul bancar ne referim la totalitatea infraciunilor efectuate de bnci ca
societi i de angajaii ei ca persoane cu sau far scopuri personale. Cele mai frecvente probleme care au
dus la cercetarea penal a bncilor au fost splari de bani , falsificri de documente i instrumente bancare
, delapidarea , gestiunea frauduloas, abuz de ncredere, abuz de influen, distrugerea bunurilor aflate n
pstrare, furtul , tinuirea, tulburare de posesie etc. Infraciunea n cadrul bncii este ntlnit extrem de
rar n special din cauza unei transparene destul de nalte a intituiei bancare dar i a controlului
permanent efectuat. Din pcate infraciunile pot fi produsul nu doar a angajailor simpli care ii urmaresc
un scop propriu de a se mbogi dar i la niveluri nalte. Banca este o instituie cu un grad nalt de
securitate , de aceea efectuarea infraciunilor este dificil .Securitatea bancar presupune att protejarea
bunurilor i a disponibilitilor colectate de la clieni ct i resursele proprii . Vor fi supuse pedepsei
penale doar persoanele care au facut infraciunea i vor fi judecate conform codului penal ca persoane
fizice . Banca fiind o persoan juridic poate fi pedepsit penal ca societate doar prin amend. Amenda
fa de banc va fi diferit dect fa de o persoan fizic astfel instanele de judecat pot pedepsi banca
prin zile-amend, care ar presupune plata tuturor veniturilor colectate ntr-o unitate de timp (zi) ctre
bugetul statului , care ar nlocui pedeapsa cu pucrie care este aplicabil persoanelor fizice. Instanele de
judecat pot impune ca bncile sa suspende o anumit activitate, s nchid unele posturi , s interzic
achiziiile i fuziunile i s punbanca sub supraveghere judiciar. Alturi de rspunderea penal banca
poate fi n acelai timp supus i rspunderii civile , fiscale etc.

2.4 Condiii de aplicabilitatea a rspunderii civile

Dup cum se tie banca este exprimat n uniti absolute i are c scop obinerea de profit prin
gestionarea riscurilor prin gestionarea creditelor care este de ateptat s obin un fond litiginos.

Majoritatea operaiunilor ce const n derularea i participarea rspunderii civile a bnci este constituit
pe baza raporturilor contractuale n vederea aspectului de ndeplinire a obiectivului sau principal de
84
activitate n care include att rspunderea civil ct i rspunderea penal.Odat ce instanele naionale au
contribuit la creterea fondului litiginos,trebuie s delimitm i rspunderea civil a bncii , prin urmare
orice persoan este ndatorat s respecte toate regulile de conduit pe care legea le impune s fie
satisfcute i s nu duc la prejudicii prin aciunile sale sau altor persoane.Banca trebuie s construieasca
un cod unic de rspundere civil prin care aciunile ei s nu ofenseze n mod obiectiv persoanele fizice i
juridice,trebuie s existe reguli civile de respectat din ambele pri att din perspectiva bnci ct i din
partea segmentului fizic i juridic ,deobicei asemenea regului sunt notate prin semnarea contractelor la
banca.n codiiile legii ambele pri trebuie s respecte codul civil stabilit prin lege astfel vor fi consecine
prejudiciate. n momentul cnd prejudiciul este deja efectuat trebuie s se aduc la cunotiin metode de
reparaie a cazului .

6.3 Deontologia

Etimologic vorbind termenul de deontologie subscrie un croeu de reguli de bun conduit n

organizarea comportamentelor profesionale i personal,impuse pentru respectarea unor obligaii legale
sau reglementate de anumite principii de etic .

3.1 Deontologia n sens larg se ocup cu studiul i respectarea ndatoririlor i a regulilor specifice
unor profesii pentru bun desfurare i practicarea autorizat a acesteia.Deontologia presupune
constituirea unor seturi de reguli de conduit de desfurare a activitii profesionale specifice,de atitudini
i comportamente fa de legile n vigoare n favoarea unui bine pentru interesele publice, dar i pentru
interesele individuale.

Codul de Deontologie al BRD-Groupe Societe Generale nfptuiete un set de reguli ce trebuie

respectat de toi membrii ai consiliiului de Administraie,toi membrii ai conducerii executive i restul de
angajai ai bncii pentru derularea tuturor operariunilor bancare,dar i pentru evitarea posibilelor conlicte
de interese aparene.

Pentru acordarea creditelor spre persoanele care se afl n relaii speciale cu banca poate fi realizat
doar de competen Consiliului de Administraie

3.1 Principalele obligaii

Principalele obligaii ale bncii sunt :

Obligaiile definitorii ale bncii fa de clientela

Banca are obligaia de a trata un client cu maxim de profesionalism i s presteze serviciile

bancare cu maxim eficient.

Banca are obligaia de identifica clientul doar dup cartea de identitate

Banca are n vedere verificarea semnturilor n conformitate cu specimeniul de semnturi ale

acestora

Banca are obligaia de semnare a instruciunilor

85
 Banca are obligaia de a verific i de a execut instruciunile i de comunicarea sau transmiterea
neexecutrilor

Banca are obligaia de a anula sau de a modific instruciunile doar la solicitarea clientului

Banca are dreptul de a notifica n cazul refuzului instruciunilor

Banca are obligaia de a gsi soluii i de a soluiona litigiile

Banca are obligaia de a administra conturile

Obligaia bncii de a informa clienii i de a oferi consultan10

Banca are obligaia de a asigura depozitele prin sisteme implicite de asigurare i sisteme explicite
de asigurare

Banca are obligaia de a garanta depozitele create prin Fondul De Garantare A Depozitelor n
Sistemul Bancar

Banca are obligaia de pstra n siguran activele ce le are n custodie

Banca are obligaia de a monotoriza i de a raporta i de menine confidenialitatea fa de clieni .

Obligaiile bnci fa de teri:

1) banca are obligaia de a transmite informaii organelor de control extern

2) banca are angajamentul de furniza informaii n funcie de necesitate comisiei naionale de valori
mobiliare,Bncii Naionale Romne sau ctre alte organisme financiar-bancare

3.2 Loialitatea fa angajator

Acest item surprinde obligativitatea bncii de ine n rapoarte de confidenialitate datele despre
angajai ce realizeaz operaiuni fa de alte tere persoane i fa de colaboratori.Se menin confideniale
date despre situaia documentelor gestionate de banca de la clieni,rapoarte de tranzacie,verificarea
acestora ,identificarea i cunnoasterea acestora .Loialitatea bncii se aplic tuturor angajailor ,nu se fac
excepii.

3.3 Respectarea legilor i regulamentelor i vigilena deosebit n ceea ce privete splarea banilor.

Termenul de splare de bani a fost folosit pentru prima dat n anii 1920 cnd AL Capone i Bugsy
Moran i-au deschis aa numitele spltorii ce curau banii murdariPrin splarea banilor se nelege un
proces complex ilegal prin care baniii dintr-un venit neorientativ i murdar i plaseaz n investiii n
economia legal.

10
Obligaiile sunt preluate de pe site-ul oficial BRD Romnia
86
Principala form de splare a banilor o reprezint numerarul care poate fi multiplicat ilegal i distribuit
sub form de investiii n economii.Pentru nfptuirea acestei infraciuni se pedepsete cu nchisoarea
ntre 3 i 12 ani.Aciunile ce duc la prospectarea sentinei sunt urmtoarele.

-schimbarea sau transferul produse ,cunoscnd c provin din derularea unor infraciuni

-ascunderea adevratei provienente a banilor , a siturii ,a proprietilor sau a drepturilor asupra acestora
,cunoscndu-se c acestea provin din nfptuirea unei infraciuni

-dobndirea ,restituirea folosirea unor bunuri cu toate c se tie c provin din activiti ilegale

Banca BRD are urmtoarele obligaii privind aspectul de splare a banilor:

-ntotdeauna este necesar s se identifice clienii

-banca stabilete nite convenii de proceduri pentru a preveni splarea banilor

-instruirea unor oameni pentru asemenea situatiii i pentru aplicarea legilor

-banca este obligat s ntocmeasc rapoarte ctre Oficiu

-pstrarea datelor cu privire la identitatea clientului i obiectul operaiunilor conform legii nr.656/2002

Obligaia de vigilena

Obligaia de vigilena se preocup cu procedurile de control intern i de intruire.

Art.16 nr1- Susine c structurile de conducere juridice liberale vor elabora metode de control
intern,pentru a mpiedic splarea banilor i evitarea finanrii actelor de terorism.Odat cu aplicarea
acestor metode se susine i constituirea unor instruiri pentru angajaii bncii n vederea recunoaterii de
venituri provenite din splare de bani sau alte acte criminale aduse banilor i economiei .

Art 16 nr2 - Susine c Oficiul bncii trebuie s participe la programele de instruire a angajailor
prevzute n articolul8.

Art 17-Susine c odat ce sunt semnalate suspiciuni de splare de bani trebuie denunate/raportate de
ndat la Oficiu.Suspiciunile sunt obinute din confruntarea datelor primite de client cu baza de date .

Banca mai are i obligaia de organizare prin care se presupune nfiinarea unui sistem propriu bine
structurat care s evalueze aspectul de splare a banilor nainte de contractarea banilor murdari.Pot fi
desemnate resurse umane bine instruite pentru a nlesni procedurile de descoperire a fenomenului de
splare de bani.

6.4 Secretul profesional

Conform art.50 din Legea 58|1998 se stabilesc persoanele ce sunt obligate s pstreze secretul
bancar. Categoriile de persoane ce prezint aceast obligaie sunt membrii din consiliul de administraie ,
angajaii ori persoanele care particip la conducere i persoanele ce obin aceste informaii din documente
sau rapoarte ale bncii.

87
Din ultima categorie fac parte membrii comisiei de supraveghere care dein acces la registrele i
documentele bncii care potrivit art.114, au obligaia de a pstra secretul asupra informaiilor cunoscute
precum i lichidatorul bancar potrivit art.137, Legea 58|98 republicat.

Secretul bancar are n vedere protecia clientului asupra divulgrii informaii cu caracter
confidential , i oricare persoan ce beneficiaz de serviciile bncii este considerate client al acesteia.

n principiu, secretul professional este opozabil terilor i nu trebuie fcut public dect cu acordul
clientului. Dezvluirea secretului profesional poate fi realizat , doar n condiiile n care este justificat
scopul furnizrii urmtoarelor informaii:

la solicitarea motenitorilor sau titularilor ,incluzndu-se i reprezentanii legali;

n situaiile justificrii unui interes legitim al bncii;

la cererea scris a autoritilor sau instituiilor , dac printr-o lege special sunt ndreptite s primeasc
informaii pentru ndeplinirea unor atribuii.

Nu sunt considerate nclcri ale obligaiei de a se pstra secretul profesional urmtoarele:

furnizarea datelor agregate, identitatea i informaiile ce privesc activitatea clientului nu sunt identificate;

furnizarea datelor ctre auditorul financiar al societii bancare:

furnizarea informaiilor atunci cnd bncile corespondente fac cerere;

furnizarea informaiilor ce sunt necesare n efectuarea supravegherii ce are o baz consolidat.

Capacitatea dezvluirii secretului profesional , revine directorului unitii , ca urmare a 11

plngerilor i sesizrilor , cu avizul Inspeciei Generale i informare a Grupului unde este arondat.

6.5 Lupta mpotriva splrii banilor

5.1 Cele trei faze ale splrii banilor din venituri provenite din activiti criminale

Chiar dac sunt cunoscute zeci de metode folosite, procesul de splare a banilor se realizeaz prin trei
etape care nfiseaz principalele tehnici de splare a banilor, tranzacii care sunt predispuse s alerteze
autorizaiile pentru luarea msurilor n legtur cu delictele comise.

Fazele prin care splarea banilor din venituri provenite din activiti criminale .

1)Totul ncepe cu plasarea fizic a veniturilor din activitatea criminal i fractionarea acestora n
economie , puteam spune c faza 1 reprezint presplarea banilor.

11
Instruciunea nr.11|2004 privind dezvluirea secretului profesional
88
2)Stratificarea este explicat de transferurile banilor n conturi diferite pentru a le ascunde provienena
sau originea i efectuarea de tranzacii financiare pentru a nela organele de control i pentru a asigura
anonimatul.

3)Integrarea banilor n economie-aces fenomen este reprezentat de micarea banilor splai inorganizaiile
legale.

5.2 Obligaiile instituiilor de credit

Pentru oferirea oricrui serviciu nti de toate banca este obligat s solocite clientului actele ce-i aprob
idetitatea, iar n cazul refuzului clientului, banca este mputernicit s resping orice conexiune de afaceri
cu clientul. n cazul derulrii legturii de afacerere, banca mai poate cere clientului, date, documente
avizate, informaii pentru a fixa legitimaia tranzaciilor desfaurate, recunoaterea beneficiarului i a
sumelor ce trebuie achitate, de asemenea natura i obiectivul operaiunilor, proviniena mrfurilor,
produselor i destinaia acestora n legtur cu efectuarea tranzaciei. n cazul refuzului acordrii actelor
solicitate, i aici banca poate refuza efectuarea tranzaciei i chiar poate iniia restituirea sumele de bani
ncasate ctre ordonator. Dac exist suspiciuni n legtur cu sumele aflate n contul clientului, sau dac
acesta nu este beneficiarul real al sumelor ce se tranzacioneaz, banca este se oblig s solicite clientului
ndeplinirea unei declaraii pe propria rspundere, unde s declare sursa banilor sau identitatea
beneficiarului real. n cazul unor declaraii false, a suspiciunilor n legtur cu declaraia clientului, sau a
prezentrii unor instrumente de plat cu un potenial fraudulos care ar putea produce riscuri n procesul de
plat, banca este obligat sa refuze orice tranzacie n legtur cu potenialii clieni, iar declaraiile,
instrumentele de plat i actele ilicite s se sancioneze conform legislaiei n vigoare.

5.3 Organismele de control

Oficiul naional de prevenire i combatere a splrii banilor, este organul de control ce prevede i
sancioneaz nfraciunile conform cadrului legislativ.

89
90