1. Date statistice despre structura i caracteristica portofoliilor de asigurare.

Portofoliu de asigurri - totalitatea sau o parte din contractele de asigurri ncheiate de un

asigurtor.
Pe parcursul ultimilor cinci ani piaa asigurrilor din Republica Moldova a suferit un ir de
schimbri ireversibile cptnd un aspect de pia concurenial.
Dei piaa de asigurri n Moldova este nc n de dezvoltare, consumatorii de produse i servicii de
asigurare au acces la o gam relativ larg de produse de asigurare. Toate evenimentele desfurate pe
arena economic a rii au influenat i productivitatea "acestei industrii specifice", industrie ce
produce, promoveaz i realizeaz o gam larg de produse deosebite, care asigur populaiei ncredere
n ziua de mine, o senzaie de stabilitate att de important n condiiile generate de regulile dure dar
obiective ale economiei de pia.
Acestea pot fi clasificate n patru categorii fundamentale, conform CNPF:
1) asigurrile obligatorii prin efectul legii, cum ar fi asigurrile de rspundere civil auto - Carte
Verde i AORCA, dar i altele;
2) asigurrile benevole (sau facultative) de bunuri, cum ar fi asigurarea ntreprinderilor
comerciale, agricole, financiare i bunurile personale;
3) asigurrile benevole de persoane, cum ar fi pensiile, anuitile, asigurarea de via i de
sntate;
4) asigurarea benevol de rspundere civil, cum sunt asigurrile n domeniile aeronautice i a
furnizorilor de servicii de transport,dar i ndemnizaiile profesionale.

1.1. Structura primelor brute subscrise i pli pe clase de

asigurri
STRUCTURA PRIMELOR BRUTE SUBSCRISE I PLI PE CLASE DE
ASIGURRI
Prime brute subscrise pe clase de Despagubiri si indemnizatii de
asigurari asigurare platite pe clase de
asigurari
2012 2013 2014 2015 2012 2013 2014 2015
Total / / Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Asigurri generale 93,7 93,8 93,4 92,9 97,9 98,4 99,3 98,1
Asigurri de sntate 4,0 4,0 5,2 5,4 4,5 4,3 3,9 4,8
Asigurri de vehicule terestre
17,7 18,0 19,5 19,6 28,3 28,4 25,9 27,0
(alte dect feroviare) (CASCO)
Asigurri de incendiu si alte
10,7 14,8 11,7 10,2 21,2 9,1 5,9 4,9
calamiti natural
Asigurri de rspundere civil
42,6 42,9 44,1 44,3 39,0 36,9 32,4 59,4
auto
Alte 18,7 14,1 12,9 13,4 4,9 19,8 31,2 2,0
Asigurri de via 6,3 6,2 6,6 7,1 2,1 1,6 0,7 1,9
Asigurri de viat ( fr
5,9 5,9 6,3 6,8 0,7 0,8 0,6 1,8
asigurarea cu pensii si fr anuiti)
Alte 0,4 0,3 0,3 0,3 1,4 0,8 0,1 0,1

1
 1.2. Structura portofoliului pieei de asigurri al RM, anul 2016

Tip de asigurare Prime brute (MDL) Cota (%)

1. RCA 326 952 550 25
2. Carte Verde 309 856 082 23,6
3. Autocasco 265 594 474 20,3
4. Asigurri imobile i alte bunuri 86 425 096 6,6
5. Rspundere civil general 63 053 901 4,8
6. Rspundere civil avia 55 199 584 4,2
7. Carnet CMR 9 360 831 0,7
8. Rsp. transportatori fa de 1 599 940 0,12
cltori
9. Carnet TIR 7 521 910 0,6
10. Aviacasco 32 363 920 2,5
11. CARGO 8 838 931 0,7
12. Asigurri agro 16 760 161 1,3
13. Asigurri de sntate 72 743 646 5,5
14. Asigurri de accidente 23 144 094 1,8
15. Asigurri de via 19 834 598 1,5
16. Alte tipuri 11 532 458 0,9
Total pia 1 310 782 176 100

Portofoliul pieei rmne dominat n continuare de asigurrile auto, care dein o pondere de 68,9%
n total piaa, din care asigurrile RCA au generat subscrieri de 326,9 milioane lei, asigurrile de tip
Carte Verde 309,8 milioane lei i CASCO 265,5 milioane lei.
Vorbind de celelalte clase de asigurare, asigurri de imobile i alte bunuri au cumulat o cota de
6,6%, urmata de asigurrile de sntate 6,8%.

1.1. Asigurri obligatorii de rspundere civil auto intern i extern

Cele mai populare asigurri obligatorii n Republica Moldova se refer la asigurrile de rspundere
civil auto intern i extern. n general, asigurrile de rspundere civil auto reprezint cel mai
important produs n majoritatea companiilor de asigurare. Tarifele pentru asigurarea RCA sunt stabilite
prin lege i revizuite anual. Reeaua de distribuie a asigurrilor de ti p RCA este dens i bine dezvoltat.
Asigurarea extern Carte Verde este un sistem internaional de 45 de ri, care permite oferilor
auto s cltoreasc liber n aceste ri fr a procura asigurare auto pentru fi ecare ar n parte. Astfel,
Carte Verde servete drept dovad de asigurare a rspunderii civile auto n cazul accidentelor
peste hotare. Carte Verde este al doilea produs pe piaa asigurrilor din Moldova, dup popularitate,
fiind depsit de RCA, descris mai sus.
1.2. Analiza asigurrilor benevole
Dei exist o gam larg de produse de asigurare benevol n Republica Moldova, multe dintre
acestea se bucur de o popularitate limitat datorit lipsei de maturitate a pieei de asigurare.
1) Asigurri de bunuri proprietate privat - n timpul erei Sovietice, asigurarea gospodriilor
private era obligatorie. Recent ns, densitatea i gradele de penetrare ale asigurrilor de bunuri
i proprietate privat sunt extrem de joase, n mare parte datorit resurselor limitate aflate la
dispoziia populaiei dar i din cauza lipsei unei culturi bine dezvoltate n domeniul asigurrii.
Majoritatea clienilor asigurrilor de bunuri i proprietate privat este reprezentat de ctre
companiile i organizaiile internaionale.

2
 2) Asigurri de via - n 2016, primele subscrise n baza contractelor de asigurare de via au depit
cifra de 19 mil. lei, relevana acestora micorndu-se n structura portofoliului de pia a
produselor de asigurare. Totui, n Moldova nu exist asigurtori care practi c exclusiv asigurri
de via, situaia care se datoreaz unui ir de factori menionai anterior. Asigurrile de via n
Moldova sunt unul din sectoarele cu un potenial nalt de cretere, at t la capitolul gradului de
penetrare al pieei ct i la capitolul gamei de produse oferite clienilor.
3) Asigurri de sntate suplimentare - Cele mai importante avantaje oferite de asigurarea de
sanatate facultativa fata de cea din cadrul sistemului asigurarilor obligatorii de asistenta medicala
sunt abordarea individuala pentru fiecare pacient, care, in functie de necesitati si posibilitati
financiare, isi poate modela programul de asigurare dorit. Astfel, acesta are acces la o gama mult
mai larga de servicii, in institutiile medicale alese, astfel evitand taxele suplimentare, perioadele
lungi de asteptare si investigatiile sau spitalizarile costisitoare. Gradul de penetrare al asigurrilor
de sntate este relativ sczut n Moldova datorit existenei CNAM dar i datorit costurilor
relativ nalte fa de venitul mediu. Majoritatea persoanelor cu asigurare de sntate sunt angajaii
companiilor international cu sedii n Moldova. Majoritatea ncasrilor pentru asigurrile de
sntate vin din partea clienilor corporativi.

La sfritul anului 2016 pe piaa asigurrilor din Republica Moldova activeaz 16 companii de
asigurri.
1.3. Companiile de asigurri ce activeaz n Republica Moldova
Nr. Denumirea companiei Prime brute subscrise, Profit (pierdere) pn la
MDL impozitare
1 2 3
1. MOLDASIG SA 243 285 209 13 031 300
2. GRAWE CARAT ASIGURARI SA 193 312 732 51 228 525
3. DONARIS Vienna Insurance Group SA 192 868 542 6 033 591
4. KLASSIKA ASIGURARI SA 150 343 700 20 625 852
5. ALLIANCE INSURANCE GROUP SA 138 928 068 10 671 341
6. ASTERRA GRUP SA 120 592 999 -3 214 998
7. MOLDCARGO SA 80 823 015 2 535 228
8. ACORD-GRUP SA 76 886 050 7 873 762
9. GALAS SA 66 799 568 1 537 031
10. TRANSELIT SA 50 960 294 423 330
11. GARANTIE SA 33 085 743 9 337 477
12. ASITO SA 16 379 242 -9 750 850
13 GENERAL ASIGURARI SA 12 561 003 -2 506 178
14 MOLDOVA-ASTROVAZ SA 8 410 819 -671 344
15 SIGUR-ASIGUR SA 3 909 757 1 144 681
16 AUTO-SIGURANTA SA 3 540 468 491 653
TOTAL 1 380 126 204 108 790 400

n ceea ce privete ierarhia companiilor de asigurare, topul primelor cinci companii n anul 2016
dupa volumul de prime brute subscrise:
1) Moldasig 17,66%;
2) Donaris vienna insurance group (14,44%);
3) Grawe carat asigurari (13,44%);
4) Klassika asigurari (10,68%)
5) Alliance insurance group (10,55%).

3
Insumat, acestia au generat circa 66,78% din totalul subscrierilor pietei.

Moldasig

GRAWE CARAT ASIGURARI

DONARIS Vienna Insurance

Group SA
KLASSIKA ASIGURARI

ALLIANCE INSURANCE
GROUP

1.1 Topul companiilor de asigurari

Anul 2017 incepe cu o crestere de 10,22% pentru asiguratorii din Moldova.

Asiguratorii moldoveni au subscris prime in valoare de 313,49 milioane lei in primul trimestru, in
crestere 10,22% fata de intervalul similar al anului trecut, arata datele autoritatii de supraveghere
(CNPF). In moneda europeana, evolutia a fost de 14,77% ajungand la 14,76 milioane euro, ca urmare a
aprecierii monedei nationale fata de cea europeana cu aproape 4%.
In acelasi timp, valoarea daunelor platite de asiguratorii moldoveni a crescut cu 6,84%, pana la
122,39 milioane lei, comparativ cu ianuarie-martie 2016.
Analizand rezultatele din primul trimestru, se observa schimbari in clasamentul companiilor, dar
si in ceea ce priveste ponderile detinute de acestea in piata.
Astfel, Donaris Vig se claseaz pe prima pozitie, cu cota de piata 16,78%; urmata de Moldasig, cu
o cota de piata 14,89%. Grawe Carat Asigurari isi majoreaza cota de piata pana la 14,22%, in timp ce
si Klassika Asigurari urca in clasament, dar isi cresc si cota de piata, la 10,01% si locul 4 in cazul
Asterra Grup si respectiv 9,20% si pozitia a cincea pentru Klassika Asigurari.
Alliance Insurance Group coboara semnificativ in clasament, pe pozitia a opta, fata de locul 4 in anul
precedent, avand o scadere a subscrierilor de peste 40%.
In acelasi timp, General Asigurari, companie care a inceput activitatea la finele anului precedent, a
reusit sa se claseze pe pozitia a 10-a in clasament, avand subscrieri de 12,56 milioane lei.

Pe piata din Moldova isi desfasoara activitatea 14 societati de asigurare. Insumat, primii cinci
asiguratori au generat circa 61,10% din totalul subscrierilor pietei (ASITO se afla in procedura de
administrare speciala la CNPF, iar SIGUR-ASIGUR si-a depus licenta de activitate recent).

2. Transferul portofoliului de asigurare.

Un asigurtor (reasigurtor) poate transfera, cu acordul Autoritii de supraveghere, unui alt

asigurtor ntregul su portofoliu de asigurare sau o parte din el, care reprezint o totalitate a contractelor
de asigurare, mpreun cu toate drepturile i obligaiile ce deriv din contracte. Asigurtorul cedent va
ncheia cu asigurtorul cesionar un acord privind transferul contractelor de asigurare referitor la una sau
mai multe clase de asigurare.

4
 Decizia privind intenia de transfer, adoptat de asigurtor este adus la cunotin asigurailor
printr-un anun, publicat n Monitorul Oficial al Republicii Moldova, n care acestora li se stabilete un
termen prealabil de o lun pentru prezentarea eventualelor pretenii.
n scopul realizrii prevederilor, asigurtorul transfer activele pentru acoperirea rezervelor
tehnice i matematice egale cu rezervele tehnice i matematice calculate astfel nct s acopere
obligaiile portofoliului care va fi transferat.
Transferul de portofoliu nu este valabil fr aprobarea Autoritii de supraveghere care, prin actele
sale normative, stabilete lista documentelor i informaiile ce se anexeaz la cererea de transfer al
portofoliului.
Transferul de portofoliu intr n vigoare la data publicrii deciziei Autoritii de supraveghere n
Monitorul Oficial al Republicii Moldova.
Asigurtorul care accept transferul de portofoliu notific despre aceasta asiguraii n termen de 15
zile din data intrrii n vigoare a deciziei de aprobare a transferului, printr-un anun publicat n Monitorul
Oficial al Republicii Moldova n dou ediii consecutive.
Asigurtorii / reasigurtorii, care intr n procedur de remediere financiar, reorganizare sau
lichidare, sau n cazul asigurtorilor cu activitate simultan n categoria asigurri de via i categoria
asigurri generale, care intenioneaz s renune la una dintre cele dou activiti, au obligaia s iniieze
efectuarea transferului de portofoliu n condiiile prevzute la art. 35 din Legea cu privire la asigurri
cu respectarea obligatorie a cerinelor prezentului Regulament.

3. Consolidarea pieei asigurrilor.

Principalul obiectiv al domeniului asigurrilor este formarea unei piee stabile i transparente,
bazat pe tehnologii moderne de asigurare, capabil s protejeze interesele cetenilor i ale agenilor
economici, precum i s devin o surs important de investiii pentru dezvoltarea economic a rii.
Realizarea acestui obiectiv include urmtoarele prioriti:
1) Creterea nivelului de capitalizare a societilor de asigurare, diversificarea serviciilor de
asigurare;
Pentru a menine o pia stabil i eficient a asigurrilor, este necesar implementarea normelor de
solvabilitate aplicate la nivel internaional care stabilesc o relaie strns ntre nivelul capitalului propriu
al asigurtorului i volumul obligaiilor asumate. Elaborarea i implementarea normelor privind marja
de solvabilitate i controlul riguros al respectrii acestora din partea asigurtorilor vor garanta sporul
capitalizrii organizaiilor de asigurare n funcie de volumul de activitate.
Capitalizarea sectorului asigurrilor va spori i n urma dezvoltrii asigurrilor de via. Pentru
accelerarea acestui proces snt necesare urmtoarele msuri prioritare:
a) elaborarea reglementrilor de stimulare a angajailor i patronilor conform practicilor
internaionale n asigurrile de via;
b) crearea cadrului normativ privind activitatea actuarului, care va deine funciile de certificare
a calculelor tarifelor de asigurare, a rezervelor i obligaiilor de asigurare, precum i a
programelor investiionale;
c) ridicarea gradului de informare a populaiei privind oportunitile asigurrilor de via;
d) dezvoltarea sistemului bankassurance, care poate fi definit drept componenta ce nglobeaz
toate tipurile de avantaje pe care clientul le poate obine din relaia cu banca i cu asiguratorul
su.
2) Modificarea sistemului de reglementare i supraveghere n baza principiilor aplicate la nivel
internaional i prin utilizarea tehnologiilor informaionale performante;
Modificarea sistemului de reglementare i supraveghere a pieei asigurrilor se va efectua n baza
Legii nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 cu privire la asigurri, care prevede aplicarea normelor de
pruden echivalente celor aplicate n Uniunea European. Se preconizeaz perfecionarea rapoartelor
privind solvabilitatea societilor de asigurare, informaia detaliat ce ine de reasigurare, despgubirile
de asigurare i cheltuielile asiguratorilor.

5
 Supravegherea documentar din oficiu va fi completat cu un program de efectuare a controlului
activitii asigurtorilor la sediul acestora. Controlul activitii asigurtorilor, precum i analiza
documentar, efectuate n baza estimrii gradului de risc, constituie baza sistemului modern de
reglementare i supraveghere a sectorului asigurrilor, aplicat la nivel internaional.
Vor fi ntreprinse msuri pentru implementarea sistemului internaional de raportri financiare n
domeniul asigurrilor, pentru a crea o baz unic de date a sectorului asigurrilor din Republica
Moldova, care s reflecte n mod cert problemele stabilitii financiare, transparena activitii, situaia
evidenei i guvernrii corporative n societile de asigurare.
3) mbuntirea managementului societilor de asigurare prin crearea sistemelor interne de
evaluare a riscurilor i de pregtire profesional a specialitilor;
Aplicarea metodelor relevante de reglementare i supraveghere a pieei asigurrilor, respectarea
normelor de pruden financiar implic ridicarea nivelului de pregtire profesional a specialitilor din
cadrul societilor de asigurri i al Comisiei Naionale.
n scopul soluionrii problemei privind pregtirea profesional a specialitilor n domeniul
asigurrilor, se vor elabora programe de instruire privind practicile aplicate n rile cu o infrastructur
dezvoltat a pieei asigurrilor. Astfel, vor fi valorificate la maximum programele organizate la nivel
internaional, precum i posibilitile oferite de organizaiile financiare internaionale, n scopul instruirii
i perfecionrii specialitilor n domeniu.
n structura societilor de asigurare se vor constitui subdiviziuni specializate n evaluarea riscului,
stabilirea primelor de asigurare, aprecierea cuantumului despgubirilor de asigurare, n conformitate cu
practicile internaionale. Se vor ntreprinde msuri pentru certificarea specialitilor n domeniul
asigurrilor.
4) Dezvoltarea infrastructurii pieei asigurrilor;
O condiie prioritar pentru dezvoltarea infrastructurii pieei asigurrilor este elaborarea i aprobarea
reglementrilor privind activitatea brokerilor i agenilor de asigurare, precum i stabilirea cerinelor
pentru supravegherea eficient a activitii de intermediere.
Aplicarea tehnologiilor informaionale moderne n activitatea de asigurare constituie unul dintre
obiectivele principale n dezvoltarea pieei asigurrilor. Implementarea sistemelor informaionale va
contribui la ridicarea nivelului stabilitii financiare a asigurtorilor i va permite asigurarea unei
transparene reale a activitii acestora.
n conformitate cu Legea nr.414-XVI din 22 decembrie 2006 cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, se preconizeaz constituirea unei baze de date
unice ctre care asigurtorii snt obligai s transmit, pe cale electronic, informaii privind contractele
de asigurare auto obligatorie.
O soluie alternativ de atragere a resurselor suplimentare pe piaa asigurrilor poate fi revizuirea
modelului actual de asigurri medicale i aplicarea principiilor de parteneriat public-privat, cu implicarea
societilor de asigurare private. Asiguratorii vor fi cointeresai n optimizarea cheltuielilor de asisten
medical n cadrul unui mediu concurenial i i vor asuma responsabilitatea de promovare a nevoii de
protecie prin asigurare. Prin instrumente de informare a populaiei, asigurarea i va ndeplini una din
funciile de baz cea de control al calitii serviciilor medicale prestate.
Piaa vnzrilor prin Internet din Republica Moldova este nc ntr-o faz incipient, totui, avnd
n vedere creterile nregistrate la nivel global, n scurt timp Internetul va deveni unul dintre principalele
medii de comercializare.
Actualmente, pentru a ncuraja dezvoltarea asigurrilor de rspundere civil auto, Comisia Naional
este la etapa final de implementare (securizare i testare) a Sistemului de emitere electronic a poliei
de asigurare obligatorie de rspundere civil auto (intern i extern), care este o modalitate nou i
comod de ncheiere i achitare a contractului pentru acest tip de asigurare i care presupune
promptitudine i eficien.
5) Crearea sistemului informaional n asigurarea obligatorie de rspundere civil auto.

6
 Concluzie.
n pofida ritmurilor nalte de cretere a volumului primelor de asigurare, piaa asigurrilor este
subdezvoltat comparativ cu potenialul existent i cu nivelul de dezvoltare n rile vecine. Gradul de
penetrare a asigurrilor (volumul primelor de asigurare n raport cu produsul intern brut) n economia
naional nregistreaz nc valori modeste, atingnd n anul 2016 nivelul de 1,36%, un indicator cu mult
mai mic dect cel similar din rile europene (circa 8%). Principalii factori care au creat aceast situaie
snt: nivelul redus al veniturilor pe locuitor, subestimarea rolului asigurrilor, lipsa ncrederii societii
n acest sector, lipsa reglementrii prudeniale, asigurarea insuficient a respectrii legislaiei.
Majoritatea societilor de asigurare au un nivel insuficient de capitalizare i snt dirijate de persoane
care nu au o pregtire profesional corespunztoare.
Cu excepia asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, celelalte sectoare ale asigurrilor snt
slab dezvoltate. Lipsete, n fond, asigurarea bunurilor gospodriilor casnice i asigurarea benevol de
rspundere civil, nu snt asigurate majoritatea ntreprinderilor i organizaiilor din sectorul real al
economiei, precum i cele din sistemul bugetar.
Una dintre problemele existente n cadrul acestui sector ine de nivelul redus al asigurrilor de
via, a cror cot este de numai 6% din volumul total al primelor de asigurare. n acelai timp, n rile
europene aceasta depete 50%, constituind astfel un instrument de protecie financiar, o posibilitate
sigur de economisire pentru populaie, precum i o surs important de capital pentru piaa financiar
nebancar.
Un element indispensabil al pieei dezvoltate a asigurrilor este activitatea intermediarilor n asigurri,
al cror rol const n mbuntirea serviciilor de asigurare i facilitarea accesului la acestea pentru
consumatori. Pn la intrarea n vigoare a Legii nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 cu privire la asigurri,
activitatea brokerilor i agenilor de asigurare nu era supus autorizrii i supravegherii. Ca urmare a
operrii modificrilor legislative, a fost introdus licenierea brokerilor de asigurare i au fost stabilite
anumite cerine fa de activitatea acestora i a agenilor de asigurare.

Bibliografia

Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurari cu modificarile si completarile

ulterioare
Legea nr.414-XVI din 22 decembrie 2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru pagube produse de autovehicule
Hotrre Nr. 14/8 din 10.04.2008 pentru aprobarea Regulamentului privind transferal
portofoliului de asigurare. 13.06.2008 n Monitorul Oficial Nr. 103-105
http://cnpf.md/md/start/
http://www.asigurare.md/
http://www.xprimm.md/