FERMOAR

GHID DE COMPLETARE

Ediţia 1.0 / 2016

1
INTRODUCERE

FERMOAR este un instrument de administrare a finanţelor personale, dar .. Surpriză! ... nu va lucra
în locul tău.

Îţi garantez că după folosirea lui pentru câteva luni, săptămână de săptămână, vei căpăta lucrul cel
mai important – un obicei sănătos financiar de a ţine evidenţa banilor tăi şi de a planifica viitorul
tău.

Ca să îţi fie mai ușor, iată câteva sugestii pentru utilizarea adecvată a acestui instrument:
o Învaţă toţi membrii familiei să ceară bonul la cumpărăturile efectuate;
o Aruncă bonul imediat după ce ai trecut cheltuielile în cashflow;
o Instruiește copiii să își noteze într-un carneţel toate cheltuielile;
o Alocă sume fixe de bani membrilor familiei pe zi sau săptămână și cere bonurile pentru banii
cheltuiţi;
o Notează într-un notes sau în telefonul mobil cheltuielile pentru care nu ai primit bon (piaţă,
împrumuturi colegi, etc.);
o La sfârșitul fiecărei zile trece în cashflow cheltuielile făcute și transcrie periodic, de preferinţă
săptămânal, cheltuielile notate în carneţele de toţi membrii familiei folosind acest buget;
o Aloca săptămânal o oră de “planificare financiară” în familie, în care, de la mic la mare, notaţi și
planificaţi următoarele cheltuieli necesare;
o Fii foarte atent la categoriile și subcategoriile bugetului pentru a completa corect informaţiile;
o Dacă folosești ocazional și valuta, încearcă să calculezi cheltuielile/ veniturile la cursul zilei și
folosește o singură monedă.

Pentru a folosi corect acest instrument de management al finanţelor personale este nevoie de
DISCIPLINĂ și RESPONSABILITATE. În primul rând trebuie ca toate cheltuielile să fie trecute în
categoria corespunzătoare. Indiferent dacă treci cheltuielile în fiecare zi, o dată la câteva zile sau o
dată pe săptămână, treci informaţiile cât mai corect și exact.

2
1 Analiza Iniţială

În fiecare lună ...

2
Analiza Trimestrială
3
Analiza Anuală
4
Concluzii şi Asumări
5
3
 1 Ce faci imediat după ce ai primit agenda

Calculează-ţi STAREA DE SĂNĂTATE FINANCIARĂ

Pasul 1. Averea Ta Netă
Să presupunem că familia Ardelean (Georgeta, Vasile şi copilul Andrei) are în proprietate un apartament de 3
camere la o valoare de piaţă de 70.000 Euro, un autoturism la o valoare de piaţă de 8.000 Euro şi alte bunuri
(de ex.bijuterii, bani, electrocasnice, mobilă) în valoare de piaţă de 3.000 Euro. În acelaşi timp familia mai are
un credit ipotecar de 55.000 Euro şi un credit de nevoi personale de 6.000 Euro.

Ce ai Ce datorezi
Casa = 70.000 Euro Credit ipotecar = 55.000 Euro

Autoturism = 8.000 Euro Credit nevoi personale = 6.000 Euro

Alte bunuri = 3.000 Euro

Total: 81.000 Euro Total = 61.000 Euro

Averea netă a familiei Ardelean va fi calculata astfel:

Ce ai _____81.000 Euro___ – Ce datorezi ____61.000 Euro____ = __20.000 Euro_____AVEREA TA NETĂ

Pasul 2. Profitul Lunar

Ce câștigi ____________ – Ce cheltui ______________ = ______________Profit

Pasul 3. Sănătatea Ta Financiară

Averea netă __________ / Suma necesară traiului lunar____________ = ______ ()

Sănătatea financiară se măsoară în luni şi este indicatorul care spune cât timp poţi trăi, la actualul nivel de
trai dacă vinzi tot şi plăteşti datoriile. Nivelul minim trebuie să fie de 100 luni.

4
 STABILEŞTE-ŢI OBIECTIVE la inceput de an + Plan de Acţiune Financiar
Alocă-ţi timp să răspunzi la cele 7 întrebări esenţiale pentru următoarele 12 luni. La final, completează planul
de acţiune aferent obiectivelor stabilite

Timp necesar: cca 3 ore.

Plan de Acţiune - Exemplu de completare

Obiectiv şi Acţiuni concrete L1 L2 L3 L4 L5 L6 L7 L8 L9 L10 L11 L12

1. Economisesc 10% din venitul lunar
Deschid un cont de economii la bancă 20
Virez lunar, în data de 15 suma stabilită 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15

2. Elaborez un plan financiar personal pe

20 de ani
Caut un model de plan financiar personal 25
Învăţ metode de investiţie a banilor 20
Construiesc planul financiar personal 30

3. Utilizez un cashflow personal pentru

banii familiei
Caut un produs software adecvat nevoilor mele 30
Achiziţionez licenţa sau achit abonamentul anual 10
Folosesc zilnic cashflow-ul pentru evidenţa
banilor
Fac lunar analiza modului de încadrare în buget 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2

4. Investesc în acţiuni minim 10.000 RON

Deschid un cont la o firmă de brokeraj 10
Studiez principalele companii listate la bursă 30
şi performanţele acestora
Achiziţionez pachete de acţiuni a câte 2500 RON 30 30 30 30

5. Achit anticipat 2000 Euro din creditul

personal
Economisesc lunar 200 euro 15 15 15 15 15 15 15 15 15 15
Avizez banca asupra intenţiei de 5
achitare
anticipata
Achit anticipat suma de 2000 Euro 6
Solicit de la bancă noul scadenţar al creditului 6

Legenda:
Cifrele din celulele aferente lunilor reprezintă termenul limită din luna respectivă până la care voi realiza
activităţile.

5
 2 În fiecare LUNĂ ...

Tabelul este format din două mari categorii: venituri și cheltuieli, fiecare dintre ele având subcategoriile
aferente. În aceste categorii și subcategorii trebuie însemnate toate sursele de venit și cheltuielile dintr-o
perioadă de timp prestabilită.

Veniturile reprezintă sumele de bani pe care o persoană/ familie le obţine dintr-o activitate prestată într-o
anumită perioadă de timp.

Categorii de venituri:
 Muncă (salariu, comisioane, bonusuri și oricare alte venituri sub formă de bani care au ca
sursă locul de muncă al membrilor familiei);
 Investiţii (dobânzi și dividende);
 Proprietăţi (chirii și rente);
 Redistribuite (pensii și ajutoare sociale);
 Venituri în natură (venituri sub forma produselor agroalimentare din resurse proprii).

Cheltuielile reprezintă sumele de bani utilizate pentru obţinerea unor servicii/ bunuri necesare.
Stabilirea cheltuielilor, fie ele lunare sau periodice, reprezintă cel mai important pas în realizarea unui buget.

În acest fel vei putea vedea exact unde se duc banii, care sunt excesele pe care le faci și de unde poţi reduce.

6
La începutul fiecărei luni
1. Trece în tabel sumele de bani şi sursele din care au venit sau vor veni aceștia (salariu, alocaţie copii
etc) și data la care acești bani vor intra in posesia ta.
2. Alocă fiecărei categorii de cheltuieli o anumită sumă de bani necesară în luna respectivă. Aceste
sume pot fi diferite de la o lună la alta (spre exemplu cheltuielile de întreţinere ale locuinţei vor
crește în lunile de iarnă).
3. Completează datele scadente ale intrărilor și ieșirilor de bani acolo unde este cazul.

Zilnic sau săptămânal

Cel puţin o dată pe săptămănă trece în tabel toate cheltuielile avute. Mare atenţie la categoria în
care le încadraţi și la bonurile pe care sunt produse de diferite categorii (alimente și detergenţi sau
produse de îngrijire).
Păstrează toate chitanţele și bonurile de cumpărături.

7
La sfârşitul fiecărei luni
Calculează totalul în cazul fiecărei categorii de cheltuieli si completea tabelul de cashflow lunar, în
secţiunea Realizat (de la inceputul fiecarei luni).
După calcularea totalului, poţi afla cât de mare/ mică a fost abaterea ta în aproximarea cheltuielilor
sau veniturilor: (Cost real/Cost planificat)*100= Abatere %.
Completează fişa de Analiză Lunară.
Calculează CashFlow-ul folosind următoarea formulă: Venituri – Cheltuieli = CashFlow.
Tubul de oxigen este un fond de rezervă, care ar trebui să fie minim de 6 ori cheltuielile totale
lunare..
Rata de economisire = Suma economisită lunar /Venituri lunare totale. Experţii situează nivelul
optim al indicelui de economisire peste 10%. Un trend constant ascendent al acestui indice va
determina în timp creşterea averii nete.
La final, răspunde celor 5 întrebări din Chestionarul Lunar.

8
 3 Analiza TRIMESTRIALĂ

La fiecare 3 luni, calculează-ţi cei 5 indicatori cheie şi fă o scurtă analiză a ceea ce ţi-ai stabilit la început de
an.

Cât ai realizat din ce ţi-ai propus?

Ce faci concret în perioada următoare?

9
 4 Analiza ANUALĂ ...

Felicitări, ai ajuns la finalul celor 12 luni!

Calculează-ţi STAREA DE SĂNĂTATE FINANCIARĂ

Completează cele 2 grafice anuale – Analiza Veniturilor şi Analiza Cheltuielilor
Selectează categoriile de cheltuieli relevante pentru tine şi familia ta
Foloseşte culori diferite, pentru a-ţi fi mai uşor să faci analizele

5 Concluzii şi Asumări personale

Care sunt concluziile în urma analizei?

Ce ai realizat din ce ţi-ai propus la începutul anului?
Ce ai învăţat?

10