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Educação

Financeira para
Idosos 2017
Cartilha Educativa
Ariel Pereira, Hellem Marinho,
Daniela Alves e Karina Silva
O que é educação financeira? Educação financeira na vida de um idoso
É um conjunto de ensinamentos referentes ao cuidado com o Situações como uma doença ou desemprego de um filho são
próprio dinheiro, como cortar gastos, investir, multiplicar ganhos e elementos mais fortes para desequilibrar o orçamento de um idoso.
acumular riquezas, no qual os indivíduos melhoram a sua Para viver apenas de um salario de aposentado e manter boa
compreensão em relação aos conceitos e qualidade de vida é necessário muito planejamento
produtos financeiros. A educação financeira surge financeiro, para que as despesas básicas possam ser
como resposta para orientar a tomada de pagas e ainda sobre para o lazer.
decisões, informando sobre os serviços
financeiros ofertados, sobre necessidades e O idoso precisa, como todo jovem, de autonomia e
desejos de consumo e de poupança, independência. Além de receber sua aposentadoria sem
financiamento, juros, investimentos e rendimentos. intervenção de terceiros, este deve ter total controle sobre
como a gerir e gastar. Assim, a educação financeira serve
Pode ser entendido como o conjunto de de ferramenta para alcançar a liberdade financeira.
informações que auxilia as pessoas lidarem com a
sua renda, com a gestão do dinheiro, com gastos
e empréstimos, poupança e investimentos de
curto e longo prazo. A difusão da educação financeira permite que Direitos
as pessoas aproveitem as oportunidades da economia como um
todo, de forma consciente. Lei nº 10.741 de 01 de Outubro de 2003

Art. 3o É obrigação da família, da comunidade, da sociedade e do


Porque estudar educação financeira? Poder Público assegurar ao idoso, com absoluta prioridade, a
Cartão de credito, poupança, investimento, juros, inflação e efetivação do direito à vida, à saúde, à alimentação, à educação, à
planejamento. Tudo isso deixa de ser um desafio para quem opta cultura, ao esporte, ao lazer, ao trabalho, à cidadania, à liberdade,
por dedicar parte do seu tempo para estudar e compreender como à dignidade, ao respeito e à convivência familiar e comunitária.
cada um desses conceitos impacta seu dia a dia e seu bolso
Portanto, é de suma importância que a liberdade financeira do
Assim, aprender sobre conceitos e produtos financeiros, auxiliando idoso seja assegurada e que tanto família quanto Estado dêem
a desenvolver as competências necessárias para tomar decisões condições para que tal liberdade seja alcançada, por exemplo, com
mais assertivas em relação a sua renda e a identificar estímulos ao estudo e pesquisa sobre educação financeira.
oportunidades e riscos que o cenário em que vivem oferece.
garantia que seu dinheiro está guardado e rendendo juros para
qualquer caso de emergência.
Porque ter uma poupança?
A poupança possui garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito)
e, por isso, é considerada um investimento de baixo risco. Mas a Como poupar?
segurança de aplicação em poupança vai além disso. Na
poupança, você pode até não ter bons rendimentos, mas não perde É grande o número de pessoas que pensam que poupar é algo
dinheiro. Quanto maiores forem os juros maior será seu difícil, pois acham que devem esperar o pagamento de
rendimento. todas as contas para depois pensar em economizar
algum valor. Com este tipo de estratégia realmente é
Você não precisa comprovar renda para abrir
muito complicado guardar dinheiro.
uma conta poupança, e também não é preciso
pagar nenhuma taxa de abertura. Os bancos são Abaixo algumas dicas de como fazer a sua poupança:
proibidos de cobrar qualquer taxa ou tarifa dos
clientes que possuem apenas a conta poupança.  Antes de pensar em começar a economizar
dinheiro para a sua poupança, procure verificar como
É melhor deixar o dinheiro depositado lá do que anda a sua vida financeira, ou seja, se está fazendo
na conta corrente, pois ele vai render. Sem contar gastos desnecessários com compras fúteis, verificar
que, separando uma quantia na poupança, você onde está gastando o dinheiro e caso não esteja
sobrando, começar a cortar aqueles gastos que não
não corre risco de gastá-la sem necessidade, e são tão fundamentais, como alguns tipos de
aproveita-lo para outros fins caso venha ocorrer entretenimento que podem ser deixados de lado, evitar
algum imprevisto. comprar aquele cafezinho da esquina por alguns dias, além
de pagar aquelas dívidas que sempre deixam para depois,
Mas para que serve exatamente a poupança? Alguns de nós a pois economizar devendo não adianta nada.
usamos para guardar nossas remunerações, gratificações em  Faça de sua poupança uma dívida para si mesmo, ou seja,
dinheiro e outros ganhos inesperados, mas principalmente quando encaramos a poupança deste jeito sempre vamos
devemos sempre colocar uma quantia fixa do nosso salário(de 10% economizar, ou seja, é como se estivéssemos devendo para
a 30% é uma boa média). Poupança como um fundo de nós mesmos.
 Não procure poupar somente quando estamos somente com
emergência, pode tirar vantagem desse acesso imediato. Você
uma boa quantia de dinheiro nas mãos, ou seja, apesar de
pode retirar o dinheiro com facilidade para cobrir alguma coisa que dez ou vinte reais serem considerados um valor pequeno,
não tenha funcionado corretamente ou no caso de um imprevisto podem e devem ser poupados sim, pois infelizmente se este
acontecer, como acidente, lesão, doença ou falecimento. São valor estiver em nossas mãos é quase certeza que iremos
situações que requerem fundos instantâneos, como a perda gastar com algo que não seria tão necessário assim.
inesperada de um emprego. Investindo na poupança você terá uma
 Para criar um estímulo para poupar dinheiro procure sempre
atrelar esta poupança com algum tipo de plano para o futuro,
como por exemplo, a compra de um carro novo, aquele
curso que vai fazer você progredir na carreira ou aquela Crédito, Débito e Juros: o que são?
reforma na casa, pois com este tipo de sentimento fica muito
mais fácil poupar do que poupar por poupar. Crédito
 Caso não tenha um objetivo de imediato, pense que sempre
pode acontecer algo na vida que pode fazer com que o O termo crédito provém do verbo latim “crédere” que significa crer
dinheiro seja fundamental naquela hora, como o surgimento ou confiar. No sentido econômico, crédito consiste no serviço
de alguma doença, algum acidente de trânsito, um financeiro de ofertar/tomar certa quantia de dinheiro na condição de
eletrodoméstico que quebra e que não se pode ficar sem, futuramente o valor ser devolvido com acréscimo de juros. Ou seja,
enfim muitos gastos que não são previstos e que devem ser você paga por ter a oportunidade de utilizar um dinheiro que não
considerados na hora de fazer uma poupança.
tinha.
 Calcule o quanto precisa poupar
 Evitar comprar por impulso, sem ter necessidade do produto Débito
 Pesquise sempre e compre à vista. Tudo que se compra em
prestações se paga mais caro. Refere-se ao dinheiro que é de propriedade do cliente, ao contrário
do crédito onde o dinheiro usado é fornecido pelo banco.
Como fazer uma poupança?
Juros
A modalidade mais conhecida de se guardar dinheiro é a
poupança. Além de ser fácil ter uma, essa é uma das opções mais É a recompensa que quem empresta quantia X de dinheiro tem por
procuradas, ou seja, não oferece muitos riscos para o poupador. E ter o feito. O dinheiro que foi emprestado poderia estar sendo
é melhor ter seu dinheiro guardado rendendo, mesmo que pouco, usado para lazer pelo credor, por exemplo, mas ele abdica dessa
do que não ter. Outras pessoas optam por guardar o dinheiro alternativa para efetivar o empréstimo, portanto é recompensado
debaixo do colchão ou em cofre físico, mas essas práticas são
obsoletas para quem quer poupar. Atualmente, a tecnologia pode
auxiliar muito quem deseja e precisa poupar.

A poupança é considerada uma das aplicações mais seguras, mas


com baixo rendimento. Com a Selic mais alta, os economistas
recomendavam que os investidores priorizasse outros
investimentos de renda fixa, como o Tesouro Direto e CDBs de
bancos. Com a queda da taxa de juros, esse diferencial de juros
diminui. A vantagem da poupança é que ela é isenta de imposto de
renda e tem liquidez diária.
 É um dinheiro que sai direto da sua conta, portanto caso
você tente fazer uma compra acima do valor que tem
Quais as diferenças? disponível no banco, ela não será aceita, exceto nos
casos em que se tem limite do cheque especial liberado.
Cartão de Crédito E, se entrar nesse limite, pagará juros por isso.
 Com ele, é mais difícil perder o controle porque só se
Permite que você adquira um produto pagando apenas em data
pré-determinada. Funciona como ”compre agora, pague depois”. consegue gastar o que tem na conta, caso não tenha o
 Você pode pedir o seu no banco onde possui conta cheque especial aprovado.
corrente, em uma loja ou por telefone, com uma emissora  Não dá para parcelar as compras.
de cartões, sem precisar ter conta bancária.
 É um empréstimo que o banco faz, afinal, Como afeta a vida do idoso?
quando você usa um cartão de crédito,
Cuidados: O uso do cartão de crédito deve ser
está se comprometendo a pagar todas as
cauteloso, pois qualquer deslize pode acarretar em
compras em data definida. E, conforme se
uma avalanche de dívidas e problemas financeiros,
paga a fatura, um novo limite de crédito é
portanto, muito cuidado em o que e quanto comprar
liberado.
utilizando o crédito.
 Aqui as chances são maiores de você
perder o controle nas contas, pois há a Vantagens: A principal vantagem do débito é que ele
possibildiade de comprar algo sem de fato dispensa a necessidade de realizar saques e andar
ter a possibilidade de pagar na data com dinheiro em espécie, o que tem se tornado uma
prevista, o que irá resultar em mais grande preocupação dos consumidores em virtude da
dívidas. violência.
 É possível cancelar as compras e, dependendo da loja,
nem sempre você paga juros nesse parcelamento. A principal vantagem do cartão de crédito é que ele permite o
parcelamento de suas compras. O cliente não precisa ter dinheiro
Cartão de Débito na conta para comprar no crédito, basta ter limite disponível.

 Funciona como “compre já, pague já”. Ou seja, o dinheiro O ideal é usar o cartão de crédito para pagar as compras maiores,
sai da sua conta na mesma hora e, se você tiver o como eletrodomésticos, passagens de viagens e compras mensais
cheque especial, ele consome esse empréstimo quando no supermercado, e escolher o débito para as compras do dia a
sua conta fica sem dinheiro. dia. Dessa forma, será mais fácil controlar quanto está gastando
 Você precisa ter conta corrente em um banco, pois é no crédito e se programar para quitar o que está pendente.
deste local que o dinheiro gasto no cartão será
descontado
Dica Como a inflação afeta nossas vidas?
Débito Automático Aquelas comprinhas que no mês passado estavam no orçamento,
caso afetadas pela inflação em alta, podem facilmente se tornarem
Este é um serviço que o banco oferece, visando facilitar o mais caras e prejudicar seu planejamento, por exemplo.
pagamento de contas. O débito automático consiste em o cliente Geralmente a inflação é marcada pela diminuição do poder compra
autorizar o banco a debitar de sua conta corrente o pagamento de e, consequentemente, da qualidade de vida
contas como água, luz, telefone, gás, entre outras, nas datas dos
vencimentos. Isto pode evitar atraso no pagamento, muitas vezes Previdência
ocasionado pelo esquecimento. O débito automático também evita
a ida ao banco, tornando o idoso menos propenso de ser vítima de Previdência é uma espécie de seguro. Uma poupança com foco no
golpes ou assaltos, além de evitar fila, mesmo no atendimento longo prazo. Enquanto a poupança se caracteriza pela alta
preferencial. O banco só pode debitar valores de sua conta com liquidez(capacidade de ser convertida em dinheiro sem grandes
autorização do idoso ou amparado por determinação judicial ou perdas), a previdência, independente de qual tipo, tem foco na
legal. Em caso de dúvidas, o gerente da conta deve ser procurado aposentadoria, ou seja, em poupar no presente para manter a
para mais esclarecimentos. qualidade de vida no futuro.

O que é inflação? Tipos de previdência:


Inflação é um conceito que designa o aumento continuado e  Previdência Social: Para ter direito a esse benefício, o
generalizado dos preços dos bens e serviços. O aumento de trabalhador deve pagar uma contribuição mensal durante um
preçosé verificado na grande maioria dos bens e, muitas vezes, determinado período ao Instituto Nacional do
está relacionado a diminuição do poder aquisitivo dos cidadãos. Seguro Social (INSS). Por ser um serviço do Estado, a
contribuição para esta previdência é obrigatória e serve
O que gera a inflação? como segurança para todo trabalhador.
 Previdência Privada: Muitos desconhecem esta opção,
Alguns exemplos simples de causas da entretanto a previdência ofertada pelo governo não é a única
inflação são: excesso de dinheiro no opção para seguridade na aposentadoria. A previdência
mercado; falta de produtos básicos, aumento privada é uma aposentadoria que não está ligada ao sistema
das taxas de juros, aumento salarial do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ela é
desproporcional à produção, investimento complementar à previdência pública.
públicos sem o retorno financeiro esperado,
dividas externa, aumento de impostos, crise
econômico mundial ou nacional, entre outras.
Qual escolher?  Vida Gerador de Benefício Livre(VGBL): Não pode ser
abatido do Imposto de Renda. O imposto é cobrado em cima
O governo não nos da a opção de não contribuir com a previdência do valor do rendimento da aplicação. Se o investidor aplico
social, portanto não é uma questão de escolha, e sim de aumentar R$ 100 mil e ela rendeu R$ 25 mil, é sobre o último valor
sua segurança para o futuro. O recomendável é que além de que será cobrada tributação
contribuir para o INSS, todos procurem algum serviço de Por isso, o VGBL é indicado à pessoas com menor renda,
previdência privada. que declaram o Imposto de Renda direto na fonte, ou nem
declaram.
Sobre a previdência privada
Planejamento
O interessante da previdência privada é que você tem diversas
opções de contratação de serviços, podendo assim contribuir com Aprender a se planejar é uma das etapas mais importantes da
o que melhor contemple suas necessidades. educação financeira, pois é entendendo como organizar suas
finanças que a liberdade financeira é alcançada. Portanto, o que
Pode-se decidir o quanto investir, por quanto tempo e com que fazer para melhor se planejar?
frequência, por exemplo, depende dos serviços ofertados pela
empresa em questão. 1. Começe criando uma planilha de gastos: Uma planilha
feita pelo Excel seria o ideal, entretanto pode ser feita a mão
Como funciona? também; o importante é saber o que está acontecendo com
seu dinheiro. Ter uma planilha será um divisor de águas no
 Plano Gerador de seu controle financeiro. Por conta dos dados e informações
Benefício Livre(PGBL): sobre seu dia a dia estarem expostas na sua frente, fica
Indicado à pessoas com muito mais fácil controlar o que deve ser feito. Obs: Existem
amior renda, pois o valor planilhas de gastas do Excel pré-prontas na internet
pago ao plano pode ser gratuitamente
abatido do Imposto de 2. Priorize seus gastos: É necessário separar seus gastos em
Renda. Nesse caso, é grupos de importância ou função. Pode-se também separar
necessário que o valor em gêneros, por exemplo, alimentação, lazer, educação,
seja correspondente a transporte etc.
até 12% do volume total 3. Defina metas: Metas, de preferência com valores
da renda do investidor. especificados, ajudam a manter o foco e continuar firme nas
No momento da retirada, mudanças de hábito propostas. Portanto, busque fixar metas.
o imposto é cobrado pelo valor total referente ao fundo.
4. Jamais gaste mais do que ganha: Isso é a regra básica estipulada no momento da aplicação (prefixada) ou
para poupar. Se adeque a sua realidade e evite gastar mais calculada no momento do resgate (pós-fixada), com
do que de fato possui. base na variação de um indexador previamente
5. Pesquise preços antes de fazer compras: Mesmo que definido acrescido ou não de uma taxa de juros.
você leve tempo fazendo isso, o dinheiro economizado pela Nessa modalidade de investimento, existe o risco de
simples tarefa de comparar preços valerá o tempo gasto. crédito.
 Renda variável: são investimentos cuja remuneração
não pode ser dimensionada no momento da
6. Barganhe: Toda loja paga por utilizar os aplicação. Envolvem riscos maiores, pois, além do
serviços de cartão de débito/crédito, risco de crédito, existe também o risco associado à
portanto, procure andar com dinheiro na rentabilidade incerta. Exemplo: ações.
carteira e, quando possível, tente
negociar um preço menor caso você Exemplos
pague em espécie.
Tesouro Selic: é um título público, negociado por meio da
Investimentos plataforma de negociação online Tesouro Direto. Ele paga
Investimento consiste na aplicação dos ao investidor a variação da taxa básica de juros – a
recursos que poupamos na expectatva de taxa Selic – durante o período da aplicação.
obtermos ganhos com essa aplicação.
Portanto, o investimento só é possível após o planejamento, que
Certificado de Depósito Bancário (CDB): Ao aplicar em um CDB,
gerará a poupança.
o investidor empresta dinheiro ao banco e é remunerado por isso,
Objetivos: Antes de definir um investimento é necessário ter em enquanto o banco utiliza os recursos captados para emprestá-los a
mente qual seu objetivo com este. Aumentar reservas de dinheiro? outros clientes. Assim, o banco pega o seu dinheiro em uma ponta
Educação? Carro? Objetivos diferentes podem implicar e empresta na outra, pagando uma taxa menor para captar do que
modalidades diferentes de investimentos, aceitar ou não riscos aquela cobrada para emprestar, o que garante seu lucro.
diferentes e necessidades diferentes de liquidez.
Letra de Crédito do Agronegócio (LCA): A LCA é o título emitido
Tipos de investimento pelos bancos para financiar participantes da cadeia
do agronegócio. Sua principal vantagem é a isenção de IR,
 Renda fixa: são investimentos que pagam, em benefício concedido pelo governo como forma de incentivar o
períodos definidos, a remuneração correspondente a crédito ao setor.
determinada taxa de juros. Essa taxa pode ser
Letra de Crédito Imobiliário (LCI): Muito semelhante à LCA, Golpe do pecúlio: o estelionatário telefona ao idoso dizendo ser
a LCI também conta com isenção de IR e é o título emitido pelos advogado e explica que ele tem direito a receber um pecúlio
bancos para obtenção de recursos destinados a financiamentos atrasado, ou seja, uma herança. A vítima fica interessada em
do setor imobiliário. Sua desvantagem pode ser o aporte inicial receber a bolada, mas acaba dando dinheiro ao estelionatário, para
elevado e o prazo mais longo. suposto pagamento de custos do advogado.

Golpe do Loas: pessoa uniformizada, dizendo-se funcionário do


INSS, convence o idoso que ele possui direito ao benefício
assistencial – LOAS.
Golpes
Golpe do bonzinho: o golpista percebe que um idoso está com
Como as fraudes funcionam? dificuldade de sacar dinheiro do caixa automático e oferece ajuda.
Os golpes estão apresentando poucas alterações na maneira de O cliente aceita e não percebe que no procedimento seu cartão
serem executados, a principal arma é a ingenuidade das vitimas. magnético foi trocado e, além disso, a senha foi exposta sendo
Eles são feitos por meio de ligações telefônicas, via internet e até sujeito a maiores perdas.
abordagens nas residências e em bancos. Sabendo que os idosos Golpe pelo telefone: os criminosos entram em contato com as
são um público mais vulnerável, por isso a importância desta desculpas mais originais, que vão desde a necessidade de
prevenção. recadastramento bancário até clonagem do cartão. A vítima recebe
Ganância e medo: o sucesso dos golpistas uma ligação do fraudador e é convencida a passar todos os dados
da conta.
Para um golpe dar certo é preciso mexer com o emocional da
vitima. Dessa forma os golpistas colocam medo ou prometem lucro Golpe do sequestro: esse é mais conhecido, mas ainda faz
a vitima. muitas vítimas por causa da gravidade da ameaça. O bandido liga
para a vítima e diz que um parente foi sequestrado, pedindo na
Os golpes mais comuns sequência um valor para o resgate.

Golpe do empréstimo: os golpistas sabem que é fácil conseguir


um empréstimo no nome de uma pessoa aposentada, desde que
tenha os dados dela, é claro. Então, os golpistas telefonam ou vão
até a residência do aposentado, alegam que o INSS está
presenteando todos os segurados com algo, e assim solicitam a
documentação original da vitima e ainda pedem que assinem um
recibo que na verdade são documentos autorizando o empréstimo.
Como se previnir de golpes
 Agências Bancárias e Caixas Eletrônicos

 Evite ir ao banco sozinho, procure ir


acompanhado até à agência;
 Em caso de dúvidas, procure um funcionário
do banco que apresente identificação visível e
evite ajuda de estranhos;
 No caixa, atenção, posicione o corpo bem junto
ao teclado, evitando assim que alguém veja a
sua senha ao digitá-la;
 Confira o dinheiro no caixa, evitando fazê-lo
fora da agência;
 Não guarde o número da senha junto ao
cartão;
 Utilize caixas eletrônicos no interior da agência
ou em locais em movimentos, como shoppings,
por exemplo, e, preferencialmente durante o
dia.
 Nunca forneça sua senha a pessoas
estranhas.

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