Sunteți pe pagina 1din 21

Universitatea de Stat din Moldova

Facultatea Ştiinţe Economice


Departamentul Finanțe și Bănci

Lucru individual
la disciplina Activitatea Bancară

Tema: Cardul bancar – clasificare și modul de funcționare

Chişinău, 2017

1
Cuprins
Introducere………………………………………………………………………………………3
Capitolul I: Studiul teoretic
1.1.Caracteristici definitorii şi conceptuale ale cardurilor. Tipuri de carduri………..….4
1.2.Avantajele și funcțiile cardurilor bancare……………………………………….......9
1.3. Adaptarea bancară a cardurilor: emiterea și acceptarea cardurilor………..………11

Capitolul II: Studiul analitic


2.1. Principalele organizaţii internaţionale care asigură promovarea plăţilor prin card..14
2.2. Tipurile de carduri de la “Mobias Banca”................................................................16
2.3. Tendințe noi în tehnologia cardurilor.......................................................................19
Concluzii…………………………………….…………………………………..…..…………..20
Bibliografie selectivă………………………………………….………………..………...….…21

2
Introducere:
Actualitatea şi importanţa temei: Tratarea acestei teme reprezintă un interes de maximă
actualitate şi utilitate, deoarece cardul este unul din cele mai populare şi utile obiecte, care
uşurează viaţa oricui. Şi deși această bucată de plastic nu pare la prima vedere sigură, cardul
reprezintă una din cele mai sigure mijloace prin care putem efectua plăți și tranzacții bancare.
Cardurile constituie cea mai mare provocare a actualului secol întrucât ele au revoluţionat
sistemul de plăţi.

Scopul: Scopul principal al emiterii cardului bancar este perfecţionarea reglementării activităţii
băncilor comerciale în cadrul sistemelor de plăţi.

Obiectul: Cardul bancar ca instrument de plată modern.

Metodologia de cercetare: Analiza documentelor şi surselor infomaţionale, cercetare literaturii


de specialitate, combinarea informaţiilor extrase din literature de specialitate şi din alte surse
informaţionale.

Obiectivele:
- definirea conceptului de card;
- prezentarea funcţiilor cardurilor;
- cunoașterea tipologiei cardurilor;
- identificarea avantajelor;
- prezentarea principalele organizaţii internaţionale care asigură promovarea plăţilor prin
carduri;
- cercetarea tendinţelor noi în tehnologia cardurilor
- analizarea tipurilor de carduri ale Băncilor Comerciale “MobiasBancă” şi “EnergBank” .

Cuvinte-cheie: card bancar, bancă , bancă comercială, plată, consumatori, comercianți,


instrument de plată, bani.

3
1.1. Caracteristici definitorii şi conceptuale ale cardurilor. Tipuri de carduri.
Cardul reprezintă un instrument de decontare prin intermediul căruia posesorul autorizat poate
achiziționa bunuri sau servicii faără prezența efectivă a numerarului. Cu alte cuvinte, cardul facilitează
legătura financiară între comercianți și consumatori, fiind o simplă cheie de acces la un cont bancar:
acela al deținătorului de card. Cardul este un suport de informaţie standardizat, securizat şi
individualizat, care semnalează că deţinătorul său ar putea avea acces la dreptul de a-l folosi pentru
plată. Cardul este o inovație revoluționară care a putut fi aplicată datorită introducerii pe scara largă a
înnoirilor tehnologice desfășurate în ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, în
măsură să faciliteze schimbul de fonduri fără suport de hîrtie și implicînd o relație principală tripărtită
între banci, comercianți și consumatori. Un card este acceptabil de către comerciant ca mijloc pentru
plată de către deţinător a obligaţiilor asumate de către utilizator la procurarea de mărfuri, consumul de
servicii sau obţinerea de avansuri în numerar de la comerciat, în termenele şi condiţiile legii, a
obligaţiilor reciproce şi a altor reglementări aplicabile. Un card va fi acceptat ca mijloc de plată conform
condiţiilor în care a fost emis,stipulate prin obligaţiile reciproce. Experimental, cardul a putut fi
conceput și aplicat pe măsura evoluției cercetărilor științifice în domeniu. În fapt, cardul a intrat
definitiv în familia instrumentelor de plată, atunci cînd aplicarea tuturor inovațiilor componente ce
putea fi dirijată la dimensiuni de masă s-a dovedit eficientă, respectiv cînd s-a produs o scădere
semnificativă a prețurilor producției de masă a tehnologiei echipamentelor și rețelelor care să fie
convenabilă, atît la nivelul băncilor, la nivelul comercianților și a altor factori implicați, cît și la nivelul
utilizatorilor, persoane fizice, primordial.
Cardurile pot deschide foarte multe uşi celor care ştiu să le folosească. În afară de funcţiile de plată
şi retragere de bani în toată lumea, cardurile pot crea condiţii deosebite cu ocazia deplasărilor în
străinătate. Astfel, pe lângă toată gama de asigurări, cardurile cuprind o serie de servicii de asistenţă
medicală (pentru posesor şi membrii de familie),garanţii pentru locaţii auto, reduceri la hotelurile şi
restaurantele de lux şi rezervări de locuri în cadrul acestora, selectarea voiajelor cu preţuri mai atractive,
transmiterea de mesaje urgente. Gama acestor prestaţii variază mereu datorită concurenţei între
emitenţi.Beneficiază cu adevărat persoanele care călătoresc mult în stăinătate; cei ce se deplasează doar
o dată pe an, cu ocazia concediilor, nu vor reuşi niciodată să epuizeze avantajele, pe cât de discrete, pe
atât de numeroase, oferite de cardurile de prestigiu. Prin îngemănarea tuturor caracteristicilor mai sus
amintite, cardul este în prezent un instrument de plată universal aplicabil şi global acceptabil.
Caracteristica primordiala a cardului este dată de natura sa tehnologică. Cardul este un ansamblu
de tehnologii privind :

 Recepția, prelucrarea și stocarea informațiilor în condiții de operativitate și rapiditate maximă;

4
 Transmiterea la distanță a informațiilor în condiții de operativitate, oportunitate și siguranță, în
măsura să permită un transfer de fonduri în mod eficient;

 Reflectarea operativă în situația contului beneficiarului a transferurilor efectuate, astfel încît să


permită acestuia accesul accelerat la resursele transferate.
Cardul este operațional prin existența unei rețele specifice cu multiple ramificații:
 Care leagă comunitatea deținătorilor de carduri de propriile bănci;
 Care leagă comunitatea comercianților abilitați să primească fonduri prin intermediul
cardurilor, cu băncile lor;
 Care leagă băncile deținătorilor de carduri cu băncile comercianților, beneficiarii de plăți
prin card și cu administratorii rețelelor, cu relații funcționale impilicite.

De fapt, funcționarea intensă a relației implică existența unor multiple circuite în măsură să
asigure corectitudinea operațiilor.Cardul este, prin natura sa, un instrument de plată specific cu
caracteristici noi, radical deosebite de lumea veche a instrumentelor de plată. Cardurile sunt
diferite din punct de vedere al funcțiilor pe care le îndeplinesc, însă au o serie de trăsături comune
în ceea ce privește construcția lor, trăsături care dau posibilitate cardurilor de a se deosebi de
celelalte instrumente de plata.Trăsăturile comune sunt:
a) ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca formă și
dimensiune cu o carte de vizită. Are forma dreptunghiulară și dimensiuni standard ( 86 mm K r>4
mm 0.54 mm grosime ) și comportă diferite mențiuni pe recto ( față ) și verso(spate).
b) pe fața cardului sunt menționate: numele băncii emitente, numarul de card format din 16 sau 13
cifre, numele deținătorului de card, data expirării cardului, sigla organizației internaționale sub
egida căreia este emis cardul, holograma specifică, numărul de control tipărit deasupra numărului
de card (este format din 4 cifre identice cu cele ale numărului de card).
c) pe verso-ul cardului se găsesc: o bandă magnetică pe care sunt codate datele standard referitoare
la deținătorul de card și anume: număr de cont, număr de cont confidențial, fonduri disponibile,
nulitatea titlului un spațiu destinat semnăturii autorizate a deținătorului de card. Substanța și
structura cardului prezintă caracteristici semnificative. Prin aceasta, cardul poate fi pus în poziția
de intercomunicare cu rețeaua emitentului de card și devine apt să facă cunoscute deciziile
deținătorului privind utilizarea sa ca instrument de plată.

5
Fig.1: Aspectul unui card

Cardul este purtător activ de informații, ceea ce permite posesorului cardului să-și exercite
deciziile de plată în cadrul rețelei cu care are contact. De regulă, în carcasa cardului se află
imprimat un microprocesor care actionează:
- Ca depozit de informații privind deținătorul de card și factorii implicați în rețea;
- Ca purtător de informații accesibile (în condiții bine stabilite și cu reguli precise de accesare);
- Ca receptor de informații, în principal privind mesajele de plată decise de deținător și înregistrate
ca atare în rețea, potrivit consimțămîntului expres al titularului de card.
Cu ajutorul cardului deținătorul poate procesa în sistem, decizie de plată după decizie de plată,
toate aspectele caracteristice fiecărei plăți fiind înregistrate ca atare în rețea și pe card. În aceste
condiții cardul devine baza de date privind plățile procesate; fiecare plată este înregistrată în
dimensiunile și caracteristicile sale, înregistrarea aflată pe card are, în condițiile date, valoarea unei
dovezi materiale care poate fi exprimată, cu privire la elementele esențiale ale mesajului de plată,
procesat ca atare de către titularul cardului. Astfel, în temeiul cardului și al deciziilor formulate de
titular și reținute electronic în memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor rețele
informatice implicite, se consemnează electronic decizia privind efectuarea plății cu toate
elementele caracteristice privind identitatea partenerilor, suma de referință etc. care sunt transmise
prin canalele specifice pentru a fi luate în considerare pentru înregistrările implicite în conturile
bancare. Specificul cardului este, expresia unei calități noi, și anume aceea că transmiterea
mesajului privind dispoziția de plată are loc prin fluxul de informații, direcționat prin rețele
specifice și nu prin transmiterea documentelor suport-hîrtie.
Pe de altă parte, cardul acționează ca un instrument de plată multiplu, cu utilizarea succesivă și
permanentă asigurînd înalte facilități utilizatorilor plătitori, precum și beneficiarilor plăților, cu
6
care utilizatorii se află în raporturi contractuale. Pe această bază, dispunerea plăților devine mai
operativă, mai accelerată, aspect favorabil pentru toți participanții. Sub alt aspect, mecanismul
plății pe card implică, intr-o mare măsură, exercitarea deciziei de plată în felul beneficiarului plății.
Exercitarea deciziei de plată de către deținătorul cardului înseamnă, implicit, înregistrarea sumei
în contul bancar al beneficiarului de sumă și producerea pe moment a creșterii disponibilităților
din contul acestuia. Aceasta poate însemna, mai departe, posibilitatea de a dispune imediat de
aceste încasări, și implicit, dirijarea disponibilităților spre satisfacerea nevoilor curente ale
beneficiarului de suma.Se manifestă astfel, o altă calitate deosebită a cardului, accelerarea la
maximum a plății în favoarea beneficiarului de sumă, de așa manieră încît schimbul între parteneri
ajunge efectiv la soluția: marfă contra bani. Derularea plăților prin card implică o siguranță sporită
pentru toți participanții, dar în special pentru beneficiarii de sume. Desfășurarea relațiilor de plăți
prin rețele bine organizate, potrivit normelor stabilite de către fiecare din aceste rețele, în cardul
cărora acționează multiple forme de control, înseamnă verificări de conformitate care asigură
corectitudinea tuturor operațiunilor în cadrul filierei. Pe ansamblu, derularea operațiunilor de plată
prin card, prin intermediul rețelelor, asigură un climat de siguranță specific, condiție a regularității
și accelerării procesului de plăți.

Pentru clasificarea cardurilor se utilizează mai multe criterii, după cum urmează:
1) După modul de stocare al informației:
- Carduri cu bandă magnetică;
- Carduri cu microprocesor;
Cardurile cu bandă magnetică conțin toate informațiile esențiale despre deținătorul de card.
Acestea sunt emise de bănci, comercianți, prezintă caracteristici comune pentru toate sistemele
naționale de plată, și anume:
- sunt confecționate din material plastic și au aceleași dimensiuni tipizate și standardizate de ISO;
- prezintă pe recto denumirea și simbolul emitentului și o hologramă tridimensională vizibilă la
lumina ultravioletelor, numărul cardului, data expirării, numele posesorului autorizat;
- pe verso-ul cardului prezintă o bandă magnetică și un panel de semnatură.
Culorile de fundal și desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. În afara numelui posesorului
imprimat în relief, apar cuvinte marcă pentru identificarea tipului cardului și simboluri ce indică
tipul de posesor.
În ultima perioadă (cu începere din anul 1992) a apărut o generație de carduri care conțin
incorporate un microprocesor și o componentă de memorie (chip). Acestea se numesc chip-carduri

7
și prezintă un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scară largă de societățile emitente: Visa
International și Master Card.
Cărțile au fost dotate progresiv cu microprocesoare incorporate („chips” ). Aceste instrumente,
standardizate pe plan internațional, integrează date informatice susceptibile unei lecturi optice în
cadrul aparatelor de distribuit bilete, facilitîndu-se astfel evidența și verificarea ordinelor primite de
la clienți. De asemenea, se economisesc hîrtia și timpul pentru verificarea autenticității semnăturilor
(spre deosebire de cec). Cardurile cu microprocesor se mai numesc și Smart carduri. Smart-card-
urile au o serie de caracteristici, printre care se numără:
- sunt rezistente la încercările de spargere și protejează informația personală;
- izolează calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legate de autentificare sau semnături
digitale), de alte părți ale sistemului care „nu trebuie să știe”;
- asigură portabilitatea informațiilor incluse între calculatoare și sisteme, independent de arhitectura
de bază ale acestor sisteme.
2) După funcțiile indeplinite (respectiv modul de acoperire a cheltuielilor), cardurile se împart în:
- carduri de credit;
- carduri de debit;
- card multifuncțional.
Cardul de credit: ca instrument de plată da dreptul posesorului de a utiliza o linie de credit pe
o anumită perioadă de timp, egală de regulă cu termenul de valabilitate al cardului. Pe baza
acestei linii de credit, titularul poate face plăți și retrageri de numerar pînă la un plafon
prestabilit. Banca poate să modifice acest plafon în funcție de solvabilitatea clientului. Plafonul
de creditare constituie o împuternicire dată de banca emitentă centrului de autorizare pentru a
autoriza orice operație în limita acestuia în cazul lipsei disponibilului.
Cardul de debit: asigură utilizatorului posibilitatea achiziționării de bunuri sau servicii, sau
retragere de numerar în limita soldului disponibil în contul aferent cardului. Condiția esențială
de funcționare a acestui tip de card o reprezintă existența disponibilului în contul dedicat
cardului. Aceste carduri pot fi emise sub restricția unei utilizări doar în mediul electronic, caz în
care va apărea mențiunea „Use only electronic”, iar elementele de identificare nu sunt realizate
în relief. Tot aici se încadrează și cardurile pentru retragere de numerar care permit deținătorului
să retragă numerar prin automatele bancare de distribuire a numerarului sau să depună numerar,
precum și consultarea soldului contului.
Card multifuncțional: este un debit card care poate îndeplini și alte funcții: retrageri de
numerar de la ATM-uri, garantarea unor cecuri emise de deținătorul cardului.
3) După calitatea emitentului, se realizează distincția între:
8
- cardurile emise de bănci;
- cardurile emise de societățile nebancare.
Cardurile emise de banci se încadrează în domeniul preocupărilor multiple ale băncilor de a
identifica și de a lansa pe piață instrumente de plată atractive, utile, facil de obținut, sigure și
profitabile. Sistemul bancar american a reușit lansarea cardurilor pe piața mondială a
instrumentelor de plată cu incepere din anul 1960, cand Bank of America a lansat un instrument
de plată, denumit Bank Americard (in prezent VISA International). La început cardul a fost
utilizat de foarte puțini consumatori, pentru că numai dupa 10 ani statisticile să indice prelucrarea
a peste 170 milioane de bonuri de vînzări (realizate pe baza acestui tip de card). În 1966 un grup
de 17 bancheri din diferite instituții financiare și-au creat propria rețea prin care să-și accepte
reciproc cardurile locale. Astfel s-a creat Asociatia Interbancară de Carduri, care se ocupă de
producerile de autorizare, clearing si decontare. În anul 1979, ca urmare a dezvoltării pe plan
internațional a acestei organizații, numele s-a schimbat în Mastercard, care a înregistrat o
dezvoltare rapidă, ca și Visa International, existînd, în 1990 peste 90 milioane de Mastercard în
circulație.
Urmînd exemplul cardurilor bancare, societățile nonbancare, lanțurile de magazine și cluburi
private au lansat propriile carduri. Acestea asigurau posibilitatea efectuării de cheltuieli în timp
real, fără a se mai pune problema dimensionării la un moment dat a disponibilităților proprii. În
această categorie se încadrează cardul de comerciant, care poate fi utilizat numai la punctele de
vînzare controlate de către emitentul de card (magazine, benzinării).
4) După momentul în care se utilizează tranzacția:
- Carduri cu plată înainte (prealimentate) – carduri care au o reală putere de cumpărare, întrucat
utilizatorul a realizat o plată în avans. Cele mai frecvente carduri prealimentate sunt cardurile
telefonice.
- Cu plată acum (carduri de debit);
- Cu plată mai tîrziu (carduri de credit);
- Carduri de comerciant (retailer card);
- Carduri de cheltuieli (charge card) – cunoscute sub denumirea de carduri de călătorie și
petrecere a timpului liber (travel card).

1.2. Avantajele și funcțiile cardurilor bancare


Extinderea utilizării cardurilor se datorează avantajelor pe care acestea le prezintă pentru părțile
implicate. Dar, adevăratul atu al cardurilor, îl reprezintă tehnologia electronică pe care se bazează
utilizarea lor. În acest sens, o revoluție în domeniul decontărilor a constituit-o crearea sistemului
9
de transfer electronic al fondurilor la locul de vînzare ( EFTPOS). Este vorba de decontarea
tranzacției prin simpla introducere a unei cărți inteligente (Smart card) în terminalul situat la
locul plății (de exemplu, într-un magazin) și aparținînd sistemului computerizat de decontare al
emitentului cardului (sistem on-line).
Pentru posesor cardul prezintă o serie de avantaje:
- se elimină riscul de furt și disconfort, pe care îl presupune numerarul la purtător;
- tranzacția se realizează mai rapid decît în cazul cecului și, spre deosebire de acesta, nu trebuie
completat nici un document;
- în cazul credit cardurilor, posesorii pot cumpăra bunuri sau servicii în momentul cînd au nevoie
de ele putînd să nu dispună momentan de disponibil în cont;
- cardurile prezintă un grad de securitate mai ridicat decît în cazul cecurilor sau numerarului;
- ușurința în utilizare, posibilitatea utilizării atît pe plan național, cît și pe plan internațional;
- alte avantaje, după tipul cardului: asigurare medicală, asigurare de călătorie, rezervări hoteliere.
Pentru banci cardul prezinta urmatoarele avantaje:
-se reduce volumul operațiilor efectuate manual care necesită mai mult timp, comportă un risc
mai mare și sunt mai puțin eficiente;
-plățile efectuate cu credit carduri sunt garantate;
-obținerea de venituri din taxe, comisioane și penalități;
-au un control sporit asupra tranzacțiilor clienților în raport cu disponibilitățile din conturile lor;
-costurile pentru operarea cardurilor sunt mai reduse în comparație cu cheltuielile utilizării
cecurilor sau numerarului;
-este degrevată activitatea la ghișee;
-sursa de venit sunt dobînzile percepute în cazul credit cardurilor care sunt mai mari comparativ
cu celelalte forme de împrumut;
-alta sursă de venit o reprezintă comisioanele percepute de la comercianții acceptanți.
Și comerciantul beneficiază de o serie de avantaje:
- prin utilizarea cardului (spre deosebire de cec) plata este garantată;
- comercianții care acceptă credit carduri atrag mai mulți clienți;
- cheltuielile (de exemplu cheltuielile cu asigurarea securității) și riscurile pe care le presupunea
numerarul sunt diminuate;
- banca percepe comerciantului taxe mai mici decît în cazul operării cu numerar;
- decontările sunt mai rapide decît în cazul cecului.
Funcţiile cardurilor bancare

10
 Funcția de retragere de numerar - cea mai simplă modalitate de utilizare a cardului este
retragerea de numerar, fie de la automatele bancare, fie de la ghișeele obișnuite ale băncilor.
 Funcția de plată - cardul oferă posesorului posibilitatea de a stinge o obligație de plată prin
declanșarea unui mecanism care va conduce la debitarea contului posesorului cardului și la
creditarea corespunzătoare a contului bancar al comerciantului care a furnizat bunurile
achiziționate de posesor. Debitarea contului posesorului cardului poate fi efectuată simultan
sau după un termen convenit cu banca, în contractul de emitere a cardului.
 Funcția de credit - unele carduri oferă posesorului posibilitatea utilizării acestora pe baza
unui credit de descoperire de cont, acordat de bancă pînă la un cuantum determinat, pe care
apoi posesorul îl restituie băncii pînă la termenul convenit cu banca în contractul încheiat.
 Funcția de garanție - cardul constituie o garanție de solvabilitate a posesorului în relațiile cu
comercianții, iar aceștia sunt asigurați că vor fi plătiți de emitentul cardului în cazul în care
chitanțele aferente operațiunilor de cumparare realizate prin utilizarea cardului nu vor fi
onorate de posesorul cardului. În cazul în care la prezentarea chitanțelor spre încasare la
bancă nu vor exista disponibilitățile necesare în contul posesorului cardului utilizat, banca
emitentă se obligă solidar cu posesorul cardului să plătească chitanțele respective.
Majoritatea cardurilor bancare îndeplinesc funcții multiple de retragere de fonduri, plăți, credit
și garanție. În funcție de opțiunile băncii emitente, cărțile de plată emise posesorilor oferă o gamă
variată de servicii privind călătoriile, asistența medicală, rezervări la hotel, restaurant, asigurări
sau reduceri de preț la bunurile și serviciile cumpărate cu un card.

1.3. Adaptarea bancară a cardurilor: emiterea și acceptarea cardurilor


La cererea solicitanților de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, după semnarea
contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente operațiunilor cu
carduri.
Emiterea cardurilor solicitanților presupune parcurgerea următoarelor etape:
§ Completarea cererii de emitere a cardului și depunerea documentelor necesare aprobării
acestei cereri;
§ Verificarea de către bancă a cererilor de emitere de card și, după caz, a celei de deschidere
de cont;
§ Determinarea de către bancă a elementelor de personalizare, necesare emiterii cardului și
codificarea datelor personale;
§ Eliberarea cardurilor se face numai după depunerea sumelor reprezentînd faza de emitere,
taxa anuală de utilizare a cardului, precum și suma minimă necesară a fi depusă lunar în cont;

11
§ După caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pusă la dispoziție de către bancă,
după efectuarea analizei de creditare.

Deschiderea conturilor personale are loc după semnarea contractului de emitere a cardului.
Titularii de cont, posesori ai cardurilor, trebuie să efectueze cu regularitate depuneri în cont la
termene stabilite de comun acord cu banca, astfel încît să fie asigurate cu anticipație
disponibilitățile necesare operațiunilor, nu mai puțin decît valoarea unui plafon minim
detreminat de emitent, în funcție, de exemplu, de veniturile lunare nete ale titularului. Titularii
pot efectua operațiuni de plăți în limita disponibilităților existente în cont sau pot fi creditați
pentru o perioadă și cu o sumă stabilită prin contractul de emitere al cardului, în care se specifică
și condițiile de rambursare. Închiderea conturilor se face la cererea posesorului de card sau din
inițiativa băncii, în caz de nerespectare a clauzelor prevăzute în contractul de emitere.
Deschiderea conturilor persoanelor juridice se face la cererea acestora după ce au semnat
contractul de acceptare a cardurilor. Operațiunile de încasări și plăți, în și din contul
comercianților acceptanți de carduri, se fac de către bancă cu consimțămîntul prealabil al
clienților și potrivit cu clauzele contractuale. Banca creditează contul comerciantului cu
contravaloarea tuturor documentelor de vînzare-cumpărare primate spre decontare, după
deducerea comisioanelor și spezelor bancare. Comercianții pot efectua, de asemenea, plăți în
favoarea unor terți din contul pentru operațiuni cu carduri, dar numai în limita disponibilităților
existente. Închiderea conturilor se face la cererea titularului sau a lichidatorilor și pentru
încălcarea prevederilor contractuale.
Acceptarea cardurilor
Pentru a putea deține calitatea de acceptanți, comercianții încheie cu banca contracte de
acceptare la plată a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condițiile de acceptare,
termenii de acceptare, drepturile și obligațiile părților contractante. Clauza de acceptare este
obligatorie și necondiționată. Băncile emitente pun la dispoziția comercianților acceptanți: citire
de carduri (magnetice sau electronice); formulare de documente de vînzare ( de exemplu,
chitanțe de vînzare); centralizatoare; liste cu carduri interzise la acceptare. În schimb, băncile
pretind comisionul pentru operațiunea de acceptare, stabilit pe categorii de comercianți și de
comun accord cu ei. De asemenea, fiecărui comerciant i se atribuie un cod unic, care conține și
codul băncii emitente, precum și o limită de autorizare, reprezentînd valoarea maximă a unei
operațiuni pentru care nu este necesară obținerea aprobării efectuării ei de la centrul de autorizare
al băncii. Emitenții, respectiv băncile, trebuie să asigure servicii de autorizare a efectuării de
operațiuni cu carduri pentru comercianții acceptanți. Autorizarea constă în atestarea validității

12
operațiunii între un posesor autorizat și un comerciant acceptant și se face de Centrul de
autorizare, organizat în cadrul biroului specializat al fiecărei bănci. În funcție de nivelul limitei
de autorizare sunt evidențiate următoarele categorii de operațiuni:
a) Operațiuni cu o valoare mai mică decît limita de autorizare;
b) Operațiuni cu o valoare mai mare decît limita de autorizare;
c) Operațiuni pentru care limita de autorizare este zero.
În toate aceste trei cazuri, comerciantul acceptant verifică atît identitatea posesorului cardului
și caracteristicile de securitate ale acesteia, cît și ultima listă a cardurilor interzise la acceptare și
care-i sunt furmizate de banca emitentă. Dincolo de aceste caracteristici comune, el procedează
diferit de la un caz la altul.
În primul caz comerciantul acceptă cardul și completezp documentele de vînzare-cumpărare
aferente întrucat nu are nevoie de autorizare.
În al doilea caz transmite băncii o cerere de autorizare a operațiunii. Centrul de autorizare
verifică disponibilitățle existente în contul posesorului cardului și aprobă sau respinge cererea.
În cazul aprobării, comerciantul primește un cod de autorizare al operațiunii, pe care-l înscrie
pe documentele de decontare, după care procedează la realizarea efectivă a operațiunii.
În ultimul caz pentru toate operațiunile privind eliberarea de numerar, limita de autorizare
atribuită unităților băncii este zero. Drept urmare, ele trebuie să solicite autorizarea pentru toate
operațiunile cu carduri pentru retrageri de numerar, după care înscriu codul de autorizare pe
chitanțele tip de eliberare de numerar.
Băncile emitente au dreptul de a refuza la plată contravaloarea documentelor de decontare.
Refuzul se face:
 Fie prin inițiativă proprie, în cazul în care se constată nerespectarea cerințelor procedurii de
acceptare a cardurilor, acelei de autorizare a operațiunilor sau a modului de completare a
documentelor;
 Fie din inițiativa posesorului, pe baza unei notificări în scris prin care se contestă valabilitatea
documentelor.
În funcție de motivele prezentate, refuzurile se pot clasifica astfel:
-Refuzuri de plată datorate nevalabilității operațiunilor din următoarele motive: bunurile,
serviciile sau numerarul care constituie obiectul operațiunii nu au fost imprimate de posesorul
cardului după ce acesta a semnat documentele (chitanțele tip); operațiunea de vînzare-cumpărare
nu a fost finalizată efectiv, iar chitanța tip aferantă operațiunii nu a fost anulată sau nu s-a
întocmit o chitanță de stornare; comercianții au modificat suma contarvalorii operațiunii fără
acordul posesorului de card;
13
-Refuzuri de plată datorate nerespectării procedurii de autorizare a operațiunilor din următoarele
motive: cardul era înscris pe lista celor interzise la acceptare; cardul a fost utilizat pentru
efectuarea mai multor operațiuni de vînzare la aceeași unitate a comerciantului și la aceeași dată
in scopul evitării solicitării de autorizare atribuită comerciantului etc;
-Refuzuri de plată datorate erorilor de completare sau de procesare a chitanțelor tip;
-Refuzuri de plată datorate acceptării unui card expirat, contrafăcut sau a unor operațiuni
frauduloase.

2.1. Principalele organizaţii internaţionale care asigură promovarea plăţilor prin carduri
Printre sistemele mondiale majore care asigură cu succes globalizarea plăților prin carduri se
numără: Visa International, Europay International, American Express, Master Card
International, Dinners (Belgia), JCB etc. Aceste sisteme mondiale sau regionale au asigurat, sub
forma unor organizații non-profit, generarea unui comportament de plăți ,,uniform’’, excluzînd
orice barieră națională, moneda tradițională sau comportament financiar particular.
Indiferent de interesele regionale ale oligarhiilor financiare actuale, fără a denatura rolul sau
importanța euromonedelor, a monedelor transnaționale sau global acceptabile, mărci precum
Visa, MasterCard, Eurocard, American Express, Dinners Club realizează internaționalizarea
neconvențională a plăților, precum și uniformitatea comportamentală în domeniul fluxurilor de
numerar sub forma unei monede unice - banul de plastic.
 Visa International
Este o organizație non-profit, proprietate a membrilor ei, înființatp și subvenționată prin
intermediul taxelor și a costurilor de participare.
Societatea este alcatuită din organisme financiare cum ar fi: bănci comerciale, case de economii
etc. Este o societate cu marca înregistrată, ce include benzi colorate în albastru, alb și galbăen și
autorizează membrii în decontarea tranzacțiilor internaționale. Oferă o varietate de instrumente
de plată orientate spre satisfacerea diferitelor necesități ale fiecărui client al Visa. In prezent,
Visa domină piața cardurilor, cu aproximativ 1 miliard de carduri, ce pot fi folosite în magazine,
stații de benzină, hoteluri și alte locații comerciale, în peste 300 de țări. Mai exact, cardurile
Visa sunt acceptate în peste 18 milioane de locații, care au afișat simbolul unic Visa, și în peste
1 000 000 automate bancare. Visa are o cotă de piață de 60% din volumul mondial al plăților
electronice și mai mult decît toate celelalte sisteme de cărți de plată la un loc. Visa a fost înființată
la începutul anilor ‘70 prin asocierea unor bănci americane care aveau un țel comun: crearea,
pentru clienții proprii, a unui sistem de plată universal acceptat. În prezent, numărul instituțiilor
bancare asociate Visa depășește 21 000 pe toate continentele. Cardul VISA este folosit de clienți

14
frecvent, astfel incît valoarea tranzacțiilor este mai mare decît a oricărui sistem de carduri. În
1999, clienții băncilor au efectuat plăți de peste 1,4 trilioane de dolari pe carduri VISA, valoare
superioară tuturor celorlalte sisteme de plata luate la un loc.
Sistemul informatic VisaNet procesează peste 2 700 de mesaje pe secundă între băncile membre
și punctele de acceptare a cardurilor. ,,Autostrada’’ electronică a Visa depășește 17 milioane
kilometri de linii de telecomunicații. Visa are deja în circulație peste 25 de milioane de
,,smart’’carduri în țări din întreaga lume.
Carduri de tip Visa:
- Carduri de tip ,,Classic’’(Visa Classic Card).
- Cardul de tip ,,Visa Business’’
- Cardul de tip ,,Gold Card/Premier’’
- Cardul de tip ,,Electron Card’’
- Cardul de tip ,,Visa Cash’’
- Cardul de tip ,,Afiniti card’’
- Cardul de tip ,,Visa Travellers Cheque’’
 Europay International
Europay International este o organizatie non-profit, proprietate a membrilor ei, infiintata si
subventionata prin intermediul taxelor si a costurilor de participare. Europay Internationl
cuprinde societatea MasterCard International, cu sediul in SUA, si Eurocard International, cu
sediul in Belgia, cele doua societati acordand reciproc dreptul de emitere si acceptare a cartilor
MasterCard si Eurocard pe teritoriul national al membrilor. Ca rezultat al acestei structuri,
bancile membre Europay pot emite si accepta atat carti de plata Eurocard (care reunesc siglele
Eurocard si MasterCard), cat si MasterCard (care nu poarta si sigla Eurocard).
Atat sigla Eurocard/MasterCard, cat si sigla MASTER CARD sunt marci inregistrate,
utilizarea lor fiind conditionata de calitatea de membru Europay.
Europay International a creat o gama larga de produse pentru diversele categorii de clienti:
- ,,Eurocard/MasterCard - clasic card ’’
- ,,Cirrus’’
- ,,Eurocard-ATM’’
- ,,Eurocheque’’
- ,,Edc’’
- ,,Maestro’’
- ,,Europay-CLIP’’ - numerar virtual intr-o lume reala

15
 American Express
Este un sistem global de plăți prin carduri promovat de banca American Express. Preluînd
modelul creat de organizațiile non-profit Eurocard sau MasterCard, banca American Express a
impus pe piața americană și apoi, treptat, a globalizat sistemul de carduri sub sigla American
Express.
Cardurile în varianta debit sau credit American Express destinate în special agenților
economici sau persoanelor fizice cu potențial financiar ridicat îmbracă în prezent următoarele
forme:
- Cardul ,,Business Card’’
- Cardul ,,Gold Card’’
- Cardul ,,Classic Card’’

2.2. Tipurile de carduri BC „Mobiasbancă – Groupe Société Générale” S.A.


Mobiasbancă pune la dispoziţie o gamă variată de carduri, adaptată nevoilor şi exigenţelor
clienţilor:
Cardul Debit MasterCard este un tip de card de debit relativ nou creat, lansat de MasterCard
WorldWide, care are următoarele caracteristici:
 Termen de utilizare: 36 luni;
 Valuta: MDL;
 Tip card: Debit MasterCard;
 Acces la disponibilul din contul curent 24 h din 24, 7 zile din 7, atât în ţară cât şi în
străinătate;
 Posibilitatea de a oferi acces la disponibilul din contul de card al Dvs. atât membrilor
familiei, precum şi altor persoane împuternicite, prin emiterea cardurilor suplimentare;
 Posibilitatea plăţilor prin intermediul internetului.
Cardul Debit MasterCard Merci se emite în cadrul pachetelor Merci și Merci Senior, și are
următoarele caracteristici:
 Termen de utilizare: 36 luni;
 Valuta: MDL;
 Tip card: Debit MasterCard Merci.
 Utilizarea cardulul în condiţii de maximă siguranţă pentru plata cumpărăturilor oriunde
în lume, fără a mai fi nevoie procurarea din timp a valutei necesare.

16
Cardul de debit Mastercard Standard este unul dintre cele mai populare carduri bancare, cu
o gamă diversă de funcţionalităţi, cu ajutorul căruia beneficiaţi de recunoaştere în întreaga lume.
Caracteristici:
 Termen de utilizare: 36 luni;
 Valuta: MDL, EUR;
 Tip card: MasterCard;
 Emitere card: gratis.
 Tehnologia cip (utilizând standardele globale EMV) și CONTACTLESS;
 Utilizarea cardului ca instrument pentru rezervarea camerelor de hotel, biletelor de avion
sau închirierea unui automobil în străinătate.
Cardul de debit MasterCard GOLD este unul dintre cele mai populare carduri bancare, cu o
gamă diversă de funcţionalităţi, cu ajutorul căruia beneficiaţi de recunoaştere în întreaga lume.
Caracteristici:
 Termen de utilizare: 36 luni;
 Valuta: MDL, EUR;
 Tip card: MasterCard;
 Pe lângă toate avantajele unui card de debit simplu, veţi obţine prestigiu și recunoaştere;

VISA Electron: Caracteristici:


 Card de debit în MDL;
 Valabilitate 3 ani;
 Posibilitate de reînnoire automată;
 Utilizare atât la nivel național, cât și internațional; atașare a cardurilor suplimentare;
 Facilitate de overdraft;
 Tehnologia cip (utilizând standardele globale EMV) și CONTACTLESS.
 Operațiuni de achitare a plăților la unitățile comerciale din țară și din străinătate,
inclusiv tranzacții pe internet;
VISA Classic debit: Caracteristici:
 Card de debit în MDL și USD;
 Valabilitate 3 ani;
 Posibilitate de reînnoire automată;
 Utilizare atât la nivel național, cât și internațional;
 Atașare a cardurilor suplimentare;

17
 Facilitate de overdraft;
 Tehnologia cip (utilizând standardele globale EMV) și CONTACTLESS;
VISA Gold: Caracteristici:
 Card de debit în USD;
 Valabilitate 3 ani;
 Posibilitate de reînnoire automată;
 Utilizare atât la nivel național, cât și internațional; atașare a cardurilor suplimentare;
 Facilitate de overdraft;
 Tehnologia cip (utilizând standardele globale EMV) și CONTACTLESS;
 Permite utilizarea standardului internațional de securitate 3D Secure (Verified by Visa).
Cardul de credit NEOS este un instrument de plată care vă asigură accesul exclusiv la fondurile
băncii, oferite sub forma unei linii de credit, pe care o puteţi folosi pentru orice cheltuieli curente
sau neprevăzute. Caracteristici:
 Termen de utilizare: 24 luni;
 Valuta: MDL;
 Tip card:MasterCard;
 Emitere card: gratis;
 Dobânda 0% pentru cumpărături, perioada de graţie pînă la 60 zile pentru cumpărături;
 Plata dobânzii doar pentru suma şi perioada efectivă de utilizare a creditului;
VISA Classic credit: Caracteristici:
 Card de credit în MDL;
 Valabilitate 2 ani;
 Posibilitate de reînnoire automată;
 Utilizare atât la nivel național, cât și internațional; atașare a cardurilor suplimentare;
 Tehnologia cip (utilizând standardele globale EMV) și CONTACTLESS; cu servicii de
asigurare și asistență incluse.
 Cu servicii de asigurare și asistență incluse.
 Perioadă de grație – pentru operațiunile de plată efectuate la comercianți (până la 60 de
zile).
Carduri cu design personalizat - Poți opta pentru o fotografie preferată din arhiva personală
sau poți alege una dintre imaginile propuse de bancă. Caracteristici:
 Design personalizat;
 Siguranță – datorită standardului 3Dsecure și tehnologiei CIP atașate;

18
 Utilizare națională și internațională - oriunde sunt afișate însemnele MasterCard;
 Gratuit servicii de asigurare contra riscului de întârziere a zborului şi bagajului, precum
și la achiziționarea de mărfuri pe Internet;
 Acces la servicii opționale – serviciul eMobias.md Internet Banking şi Contactell.

2.3. Tendinţe noi în tehnologia cardurilor


Dacă o companie are mai multe probleme de rezolvat, utilizând acest sistem, cardul poate fi
programat să aibă acces la mai multe dispozitive electronice.
 Laser Card, sub formă nonmagnetică, cu o mare densitate a înregistrărilor, are oînaltă
capacitate de memorie. Este realizat dintr-un material special, de dimensiuni reduse care permite
o concentrare foarte mare de informaţii. Capacitatea de socare a Laser Card este cuprinsă între 4
şi 6.6 Mega Byţi, fiind de 500 de ori mai mare decât a cardurilor cu microprocesor şi de 20.000
de ori mai mare decât a celor cu bandă magnetică, şi poate cuprinde câteva sute de mii de
caractere.
 Digital Credit este noul sitem de plăţi introdus de Visa International. Acest
nou sistem electronic permite codificări care sunt deja programate la nivelul benzii magnetice,
ceea ce a dus la reducerea pierderilor, ca urmare a fraudelor. Este compatibil la sistemul PS
2000 (Payement service), care constă în faptul că pentru fiecare tranzacţie, efectuată
cu oricare comerciant, de oriunde, se atribuie un număr unic. Astfel,identificarea se poate face
direct prin aflarea terminalului POS de la care s-a iniţiat operaţiunea.
 Cardurile bancare cu fotografia posesorului presupun o tehnologie de imprimare cu ajutorul
laserului. Tehnologia este cunoscută sub numele de difuzia culorii bazându-se pe transferul de
căldură. Prin intermediul acestei tehnici a fost creată posibilitatea imprimării pe faţa sau pe
spatele cărţilor de plată a fotografiei, semnăturii deţinătorului, fapt ce va contribui activ la
reducerea fenomenului infracţional.
 Cardul Optic este una din cele mai recente afirmări, poate fructifica multe din
inovaţiile propuse pentru perfecţionarea cardului, fiind bazat pe un alt vârf al tehnologiei-
fibraoptică. Cardul optic presupune includerea în structura cardului a unei benzi optice utilizate
în sistemul CD-ROM care coexistă cu o bandă magnetică.Prin aceasta, pe de o parte, se
majorează memoria până la 4.1. mega byţi, iar pe de altă parte, se abilitează cardul cu calităţi
superioare privind siguranţa informaţiilor întrucât banda optică şi informaţiile înregistrate nu pot
fi alterate. Cardul optic va putea folosi posibilităţi de indentificare şi recunoaştere multiple;
fotografiere, fişier de informaţii privind datele personale, imagini ale amprentei sau ale irisului
posesorului înlăturând definitiv pericolul falsurilor şi, în general, al furturilor de identiatate.

19
Concluzii
Perfecționarea, modernizarea și eficientizarea instrumentelor și modalităților de plată au fost
determinate pe de o parte de cuceririle științei, îndeosebi în domeniul tehnologiei informațiilor
și telecomunicațiilor digitale de date (IT&C), comunicațiilor prin circuite telefonice, cablu TV,
fibra optică, satelit, telefonie mobilă, iar pe de altă parte de succesele de miniaturizare a
componentelor în construcția calculatoarelor (producerea microprocesoarelor cu o suprafață de
numai cîțiva milimetri pătrați a dus la lansarea smart cardurilor).
Un card bancar reprezintă cel mai modern instrument de plată, ce constituie cheia de acces a
dirijării contului de card. Acesta poate fi folosit atît la nivel national , cît și la nivel internațional.
Cardul este un suport de tranzacție standardizat, securizat și informatizat. Cardul permite
dirijarea unuia sau mai multor conturi.
În conformitate cu legislația, cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport
de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului sau să utilizeze
disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori să
utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent in
favoarea deținătorului cardului, în vederea efectuării, cumulativ sau nu, a urmatoarelor
operațiuni: retragerea de numerar, plata bunurilor sau a serviciilor achiziționate de comercianți,
transferuri de fonduri între conturi, ridicarea banilor în numerar.
Și chiar dacă aspect acestuia nu reprezintă un instrument de plată sigur, prin intemediul lui,
banii sunt în maximă siguranță. Cardul reprezintă cel mai comod instrument de păstrare a banilor
și de folosire a acestuia, care poate fi folosit în orice zi , la orice oră.

20
Surse bibliografice
1. Dumitru Tudorache, Toader Pirjol – Moneda, Banci, Credit, Editura Universitara, Bucuresti,
2005
2. Opriţescu, M., Hurtupan, Monedă şi credit – Teorie şi practică, J.Spulbăr,C.,Ungurean, P. Ed.
Universitaria, Craiova, 1998
3. http://documents.tips/documents/cardul-instrument-modern-de-plata.html
4. Alina Bratu – Monedă. Credit. Bănci, Editura ExPonto, Constanţa, 2005
5. Cezar Basno, Nicolae Dardac – Sisteme de plati, compensari si decontari, Editura Didactica si
Pedagogica, Bucuresti, 2003
6. https://ru.scribd.com/doc/53942010/Instrumente-de-Plata-Bancare-Cardul
7. https://mobiasbanca.md/carduri_pf
8. http://energbank.com/ro/payment-card

21

S-ar putea să vă placă și