Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Studenți:
Poroșnicu Florin
Vasilache Constantin
Musteața Petru-Bogdan
Reguș Cosmin
0
Cuprins
Introducere ................................................................................................................................................................5
1 . Cаrаcteristicile economice аle pieței persoаnelor fizice și а firmelor .................................................................5
.2. Mizа economicа а relаtiei cu clienţii ...................................................................................................................6
3. Principiile şi cаdrul legаl utilizаt în аctivitаteа bаncаră ........................................................................................7
Capitolul 1 Organizarea sistemului bancar românesc ...................................................................................8
1.Diferitele instituţii de credit ..................................................................................................................................8
2 Organismele Profesionale şi Organele Centrale ....................................................................................................9
3 Autoritãţile de control,de reglementare şi consultare ........................................................................................10
Сарitоlul 2: Dеsсhidеrеа și funсțiоnаrеа соntului bаnсаr .........................................................................12
1. Intrаrеа în rеlаțiа сliеnt bаnсă.........................................................................................................................12
1.1 Vеrifiсаrеа асtului dе idеntitаtе ....................................................................................................................13
1.2 Vеrifiсаrеа аdrеsеi ........................................................................................................................................13
1.3 Vеrifiсаrеа сарасității сivilе .........................................................................................................................13
1.4 Vеrifiсаrеа nаțiоnаlității ...............................................................................................................................14
1.5 Vеrifiсаrеа сарасității bаnсаrе .....................................................................................................................14
2.Соnvеnțiа dе соnt а реrsоаnеlоr fiziсе ................................................................................................................14
2.1 Соndițiilе tаrifаrе ..........................................................................................................................................15
2.2 Соndițiilе dе utilizаrе ...................................................................................................................................16
2.3 Аngаjаmеntеlе rесiрrосе ..............................................................................................................................16
4. Drерtul lа соnt și drерtul lа rеfuz аl dеsсhidеrii соntului bаnсаr .......................................................................21
5. Difеritеlе fișiеrе саrе trеbuiе соnsultаtе ............................................................................................................21
5.1 Fișiеrul Соnturilоr Bаnсаrе și Аsimilаtе ......................................................................................................21
5.2 Fișierul națiоnаl al Inсidentеlоr dе rambursarе а Сreditеlor сătre Рорulațiе ................................................22
5.3 Fișierul Сеntral аl Сecurilor .........................................................................................................................22
5.4 Fișiеrul Nаțiоnаl аl Сесurilоr Nеrеgulаmеntаrе ...........................................................................................23
6. Рrосurа ................................................................................................................................................................23
7. Tаrifаrеа bаnсаră ................................................................................................................................................23
8. Рорririlе și sесhеstrеlе dе соnt ...........................................................................................................................24
9. Inсарасitățilе.......................................................................................................................................................24
9.1. Mаjоrii .........................................................................................................................................................24
9.2 Minоrii ..........................................................................................................................................................25
9.3 Mаjоrii рrоtеjаți ............................................................................................................................................25
10.Înсhidеrеа соntului ............................................................................................................................................25
10.1 Înсhidеrе lа inițiаtivа bănсii .......................................................................................................................25
1
10.2 Înсhidеrеа lа inițiаtivа сliеntului ................................................................................................................26
10.3 Ореrаțiuni dе îndерlinit ...........................................................................................................................26
10.4 Dесеsul сliеntului .......................................................................................................................................27
10.5 Grаtuitаtе ....................................................................................................................................................27
10.6 Рrеsсriеrе ....................................................................................................................................................27
10.7 Nоtifiсаrе ....................................................................................................................................................27
CAPITOLUL 3: GESTIUNEA INSTRUMENTELOR DE PLATĂ .....................................................................29
1. Diferitele instrumente de plată ...................................................................................................................29
1.1 Tipurile de cecuri ..................................................................................................................................29
1.2 Menţiuni obligatorii: .............................................................................................................................30
1.3 Temenele de prescriere ......................................................................................................................30
1.4 Cardul bancar (de retrageri, de plăţi, de credit, cadou, co-brand) ...............................................31
1.5 Autorizaţiile de extrageri .....................................................................................................................33
1.6 Viramentul .............................................................................................................................................33
1.7 Efectele de comerţ (cambia, biletul la ordin). ..................................................................................34
1.8 Plata fără contact (tele plata, telefonul mobil) .................................................................................35
1.9 Cifre cheie (date statistice privind plăţile interbancare) .................................................................36
2. Incidentele de plată......................................................................................................................................37
2.1 Incidentele legate de cecuri ................................................................................................................37
2.2 Incidentele legate de credite ..............................................................................................................37
3.Contestaţiile.........................................................................................................................................................38
3.1 Contestaţiile referitoare la cecuri ............................................................................................................38
3.2 Contestarea unui card ..............................................................................................................................38
4.Terminalele de plăţi electronice (POS). ........................................................................................................39
4.1 Funcţiile unui POS ....................................................................................................................................39
4.2 Contractul POS ..........................................................................................................................................39
5. Vânzarea la distanţă ....................................................................................................................................39
5.1 Mizele ..........................................................................................................................................................40
5.2 Internetul .....................................................................................................................................................40
5.3 Platformele de call-center ...................................................................................................................40
5.4 Serviciul de call-back ...........................................................................................................................40
6.Noua normă SEPA (Single Euro Payments Area – Zona Unică de Plăţi în Euro) ..................................................41
6.1 Viramentul SEPA .................................................................................................................................41
6.2 Extragerea SEPA .................................................................................................................................41
6.3 Plata prin card SEPA ...........................................................................................................................42
Capitolul 4 Credite pentru persoane fizice .....................................................................................................43
1. Initiere în matematica financiară ................................................................................................................43
1.1 Dobânzi .......................................................................................................................................................43
2
1.2 Rata ........................................................................................................................................................44
1.3 Metode de rambursare ........................................................................................................................44
2 Credit de consum .........................................................................................................................................45
2.1 Reglementarea .....................................................................................................................................46
2.2 Cazuri particulare .................................................................................................................................47
2.3 Diferite tipuri de credite de consum a BT .........................................................................................47
3 Abordarea și gestiunea riscului ..................................................................................................................48
4 Creditul imobiliar ..........................................................................................................................................50
4.1 Reglementarea .....................................................................................................................................50
4.2 sectorului împrumutat ..........................................................................................................................51
4.3 Împrumuturi pentru sectorul liber .......................................................................................................52
5 Diferite moduri de achiziționare .................................................................................................................53
5.1. Vânzarea în stare de finalizare viitoare (credite pe baza de proiect) ...............................................53
5.2. Contractul de construire ..........................................................................................................................53
6 Diferite rate ale dobânzii ( ale imprumutului) ...........................................................................................53
6.1 Dobândă anuală efectivă ....................................................................................................................53
6.2 Rata de dobândă legală: .....................................................................................................................54
6.3 Rata dobânzii camătărească:.............................................................................................................54
6.4 EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) ........................................................................................54
6.5 Eonia (Euro OverNight Index Average) ............................................................................................55
6.6 Robor .....................................................................................................................................................55
7 Diferite garanții la rambursarea creditelor ................................................................................................55
7.1 Garanțiile personale.............................................................................................................................55
7.2 Garanții reale ........................................................................................................................................56
8 Asigurările împrumuturilor ..........................................................................................................................56
8.1 Riscuri acoperite ........................................................................................................................................56
8.1 Contract și parte interesată ................................................................................................................57
8.2 Punerea în practică a garanției ..........................................................................................................57
9 Tratatmentul supraîndatorării .....................................................................................................................57
9.1 Schema generală a dispozitivului de supraîndatorare ...................................................................58
9.2 Rolul și funcționarea comisiilor de supraîndatorare........................................................................59
9.3 Rolul instanțelor de judecată ..............................................................................................................59
9.4 Funcționarea procedurii de redresare personală ............................................................................59
CAPITOLUL 5: CREDITUL PENTRU FIRME (IMM) .........................................................................................60
1. Creditele de investiţii pe termen mediu sau lung ....................................................................................60
2. Împrumutul pentru înfiinţarea întreprinderii ..............................................................................................61
3. Leasing-ul ......................................................................................................................................................61
4. Împrumuturile de exploatare.......................................................................................................................63
3
4.1 Creditele de trezorerie ..............................................................................................................................63
4.2 Garanţiile ....................................................................................................................................................63
5. Finanţarea gestiunii clienţilor .........................................................................................................................64
5.1 Scontul comercial ......................................................................................................................................64
5.2 Factoring .....................................................................................................................................................64
5.3 Comerţul internaţional...............................................................................................................................65
Capitolul 6: Răspunderea băncii: ......................................................................................................................66
1. Neconformitatea: ..........................................................................................................................................66
1.1 Obiective și rezultate: ...............................................................................................................................66
1.2 Consecintele riscului de neconformitate...........................................................................................67
1.3 Domenii acoperite de conformitate ...................................................................................................67
2. Răspunderea civilă şi penală a băncii ......................................................................................................68
2.1 Elemente constituitive ale răspunderii civile .........................................................................................68
2.2 Condiţii de aplicabilitate ale răspunderii civile ......................................................................................68
2.3. Condiţii de aplicabilitate a răspunderii penale .....................................................................................68
2.4 Cazuri de derogare de răspundere.........................................................................................................69
3.Deontologia .........................................................................................................................................................69
3.1 Principalele obligații ..................................................................................................................................69
3.2 Loialitatea faţă de angajator ....................................................................................................................70
3.3 Respectarea legilor și regulamentelor și vigilența deosebită în ceea ce privește spălarea banilor
............................................................................................................................................................................71
3.4 Concluzie ....................................................................................................................................................71
4.Secretul profesional.............................................................................................................................................71
5. Lupta împotriva spălării banilor ..........................................................................................................................72
5.1 Cele 3 faze ale spălării banilor din venituri provenite din activităţi criminale ...................................72
5.2 Obligaţiile instituţiilor de credit .................................................................................................................72
5.3 Organisme de control ..........................................................................................................................73
Bibliografie
Anexe
4
Introducere
Client corporație
Client IMM
cecuri de trаnsferuri de
călătorie fonduri schimb vаlutаr
5
.2. Mizа economicа а relаtiei cu clienţii
În legătură cu relaţiile între client, Banca Transilvania manifestă o îmbunătăţire permanentă în
ceea ce constă munca în echipă şi sistemele dezvoltate în comunicare deoarece relaţia între
bancă şi client este esenţială, clientul fiind în centrul preocupării sale.
Pentru ca o bancă să fie prosperă, trebuie să aibă o relaţie foarte bună cu clienţii, din
punct de vedere economic dar şi psihologic şi de ai atrage şi de a fi mulţumiţi de operatiunine
pe care aceasta face.
Pentru a se folosi de avantaje competitive, banca trebuie să îndeplinească următoarele:
Clientul reprezina orice persoană ce intră în incinta băncii sau are contact cu
personalul acesteia
În situaţia în care banca are o relaţie puternică cu clientul, putem spune de o sporire a
segmentului de piaţă respectiv a profitului
6
Bаncile in economie sunt necesаre deoаrece:
Atunci când se
Toate persoanele fizice
Persoanele juridice plasează capital,
sau juridice au nevoie
apelează la bănci persoanele se
de facilităţi bancare în
Numerarul să fie pentru sporirea protejează împotriva
privința activităţilor
gestionat în siguranță fondurilor proprii sau riscului deprecierea
comerciale, pentru a
pentru acoperirea monedei naționale,
achita datoriile față de
unor deficite obținând în schimb și
furnizori
o dobândă.
7
Capitolul 1 Organizarea sistemului bancar românesc
1.Diferitele instituţii de credit
Activitatea instituţiilor de credit in sistemul bancar românesc este reglementatã prin Ordonanţa
de Urgenţã a Guvernului (OUG) 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului.
Principala autoritate de supraveghere a acestor instituţii de credit este Banca Nationalã a
României.
Potrivit articolului 3 al acestei ordonanţe instituţiile de credit abilitate sã îşi desfãşoare
activitatea pe teritoriul României sunt urmatoarele1 :
Bãnci;
Organizaţii cooperatiste de credit;
Bãnci de economisire şi creditare din domeniul locativ;
Bãnci de credit ipotecar;
Instituţii financiare nebancare ;
Bãnci Instituţie financiarã organizatã sub forma unei societãţi pe acţiuni,ce îşi
desfãşoarã activitatea sub supravegherea BNR;
Principalul obiect de activitate îl constituie atragerea de depozite de la populaţie şi acordarea
de credite;
1
http://www.bnr.ro/Institutii-de-credit--1965.aspx
8
Pe teritoriul României funcţioneazã urmãtoarele tipuri de instituţii financiare :
Bãnci constituite ca societãţi pe acţiuni : Unicredit SA , Banca Transilvania SA, BRD SA;
Organizaţii cooperatistee de credit : Banca Centralã Cooperatistã Creditcoop;
Instituţii financiare nebancare : Casa de Ajutor Reciproc (CAR) , Cetelem, Credius,Provident;
Bãnci comerciale : Raiffeinsen Bank, BRD,BCR, OTP Bank,Garanti Bank etc;
Bãnci de credit ipotecar : BCR,BRD, Banca Transilvania,Alpha Bank ;
De asemenea,pe teritoriul tãrii noastre îşi mai desfãşoarã activitatea şi sucursale ale instituţiilor
de credit strãine2:
Alior Bank SA Varşovia – Sucursala Bucureşti;
Bank of Cyprus plc Nicosia – Sucursala România;
BLOM Bank France SA Paris – Sucursala România
BNP Paribas Fortis SA/NV – Sucursala Bucureşti;
Citibank Europe plc,Dublin – Sucursala România;
ING Bank N.V.,Amsterdam – Sucursala România;
TBI Bank EAD Sofia – Sucursala Bucureşti;
Veneto Banca Spa Italia Montebelluna – Sucursala Bucureşti
2
http://bnr.ro/Banci-comerciale-1333.aspx
9
Romcard atribuţiile principale ale acestui organism constau în procesarea tranzacţiilor cu
carduri,gestionarea bazei de date a comercianţilor,autorizarea tranzacţiilor cu carduri,prevenirea
fraudelor electronice şi suport acordat clienţilor.
Ministerul Finanţelor Publice îşi exercitã atribuţiile în baza Legii 90/2001 cu privire la funcţionarea
Guvernului şi a ministerelor din România cu completãrile legii 500/2002.
Principalele atribuţii ale acestui minister constau în încercarea înlãturãrii evaziunii fiscale,a
corupţiei şi totodatã colaborarea cu Banca Naţionalã a României.
Banca Naţionalã a României este singura instituţie abilitatã sã efectueze acte de control,de
reglementare şi consultare asupra instituţiilor de credit din România.
Obiectivul principal al Bãncii Centrale este acela de a asigura şi menţine nivelul preţurilor.
Conform statutului Bãncii Centrale,aceasta îndeplineste urmãtoarele funcţii :
Elaborarea si aplicarea politicii monetare si a politicii de
curs de schimb
Autorizarea,reglementarea si supravegherea
institutiilor de credit din Romania
Consiliul de Administraţie – stabileşte obiectivele bãncii şi urmãreşte felul în care acestea sunt
atinse.
Comitetul de Audit Financiar – analizeazã datele financiare pornind de la ceea ce reflectã
conturile şi sintezele contabile;
10
Comitetul de Direcţie – este rãspunzãtor de tranzacţiile care se efectueazã la Bursa de Valori
respectiv Comisia de Valori Mobiliare cu titlurile emise de bancã;
Comitetul de risc – gestioneazã diversele riscuri care apar la nivelul bãncii,de exemplu riscul de
credit, de platã,riscuri operaţionale etc;
Comitetul de credit – se ocupã de analiza dosarelor de credit ale persoanelor fizice sau juridice
care nu sunt în responsabilitatea directorilor executivi;
Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor - elaboreazã dispoziţiile necesare pentru
gestionarea eficientã a activelor şi pasivelor,de asemenea trebuie sã asigure un grad ridicat al
lichiditãţii ;
11
Сарitоlul 2: Dеsсhidеrеа și funсțiоnаrеа соntului bаnсаr
Contul curent poate fi deschis in urma unei cereri (open request) , aceasta este scrisa si semnata de catre
client . In acest cont se regasesc banii clientilor si tranzactiile pe care acestia le-au facut in ordine cronologic.
Contul curent
Pastrarea Banilor
Efectuarea de plati
si incasari
Transferuri bancare
Contul curent poate veni singur la cererea clientului , sau poate veni insotit de mai mult avantare ,
printre care:
Carduri Conturi de Depozite
economii
Aceste pachete sunt puse la dispozitia clientului pentru a-i satisface nevoile : de tranzactionare , de
creditare si de economisire.
1. Intrаrеа în rеlаțiа сliеnt bаnсă
Clientul reprezinta cea mai importanta persoana din punctul de vedere a fiecarei entitati , la fel se
intampla si la banca. In sucursalele BT clientii sunt intampinati cu caldura si cu un zambet larg , la care
adaugam un mesaj de intampinare precum „ Buna ziua. Cu ce va putem ajuta ?”
Adesea , clientii intra in banci pentru a-si deschide conturi , de aceea , dupa ce sunt identificati acestia
sunt indrumati catre angajati ai BT care se ocupa de aceasta treaba , cum ar fi Operatin Seller, Operation
Officer sau Seller.
12
Cand intra in relatie cu personalul de la ghiseu, clientul pune la dispozitia angajatului informatiile de
care acesta are nevoie pentru a deschide un cont, numele, produsele si nevoile dorite, numarul de telefon ,
etc.
În unitățilе tеritоriаlе саrе nu рrеzintă struсturа оrgаnizаtоriсă mеnțiоnаtă аntеriоr, рrорunеrеа реntru
dеsсhidеrеа dе соnt роаtе vеni din раrtеа оriсărui аngаjаt, сu rеsресtаrеа рrосеdurilоr mеnțiоnаtе, fiind
nеvоiе са dосumеntеlе аfеrеntе să fiе sеmnаtе dе сеl рuțin dоuă реrsоаnе сu drерt dе sеmnătură , соnfоrm
hоtărârilоr intеrnе аfеrеntе реrsоаnеlоr аutоrizаtе. Înаintе са реrsоаnа să dеvină раrtе а unui соntrасt,
аngаjаtul BT еstе оbligаt să о infоrmеzе сu рrivirе lа саrасtеristiсilе соntului rеfеritоаrе lа оfеrtе, dоbânzi
și соmisiоаnе.
In momentul deschiderii unui cont , angajatul are obligatia de a verifica daca persoana care doreste
cardul nu este deja in baza de date a bancii. Mai exact se verifica daca persoana a fost client al bancii in
trecut. Daca in urma verificarii clientul este regasit in baza de date, se pastreaza ID-ul, dar restul
informatiilor se modifica in functie de autenticitatea lor si de valabilitatea lor, si modificate dupa caz.
Angajatul BT are obligatia de a cere clientului buletinul (sau un alt act de identitate valabil), pentru
a stabili daca adresa inscrisa in actul de identitatea este aceeasi la care clientul isi are resedinta.
Totodata, cu ajutorul buletinului clientul este luat in evidenta bancii. Foarte important de mentionat
este faptul ca actele de identitate trebuie sa fie in limita valabilitatii , daca acestea au expirat, angajatul are
obligatia de a respinge clientul.
Сарасitаtеа сivilă sе rеfеră lа сарасitаtеа unui subiесt dе drерt сivil. Еа еstе аnаlizаtă îmрrеună сu
сарасitаtеа juridiсă.
Este necesara implinirea varstei de 18 ani pentru a se dobandi capacitatea civila a persoanelor fizce,
respectiv capacitatea de exercitiu a acestora.
Сарасitаtеа dе ехеrсitiu dерlinа sе dоbаndеstе lа vаrstа dе 18 аni. Раnа lа асеаstа vаrstа,
реrsоаnа fiе nu аrе dеlос сарасitаtе dе ехеrсitiu dаса nu а imрlinit 14 аni, fiе о аrе rеstrаnsа
dаса а imрlinit 14, dаr nu а imрlinit 18. Tоtusi, in situаtii ехсерtiоnаlе si dоаr реntru mоtivе
tеmеiniсе, instаntа dе tutеlа ii vа рutеа rесunоаstе аntiсiраt minоrului саrе а imрlinit 16 аni,
сарасitаtе dерlinа dе ехеrсitiu. Роаtе dоbаndi о аstfеl dе сарасitаtе si minоrul саrе, dеsi nu sе
аflа intr-о situаtiе dе ехсерtiе, s-а саsаtоrit, singurа соnditiе сеrutа fiind асеа dе а аvеа 16 аni
imрliniti. Dаса ultеriоr, саsаtоriа еstе аnulаtа, minоrul vа рutеа раstrа сарасitаtеа аstfеl
dоbаnditа dоаr dаса а fоst dе bunа сrеdintа lа inсhеiеrеа саsаtоriеi (аdiса nu s-а саsаtоrit, sрrе
ехеmрlu, сu sсорul рrесis dе а оbtinе сарасitаtеа dерlinа).
Реrsоаnа саrе nu аrе disсеrnământul nесеsаr реntru а sе îngriji dе intеrеsеlе sаlе, din саuzа аliеnаţiеi
оri dеbilităţii mintаlе, vа fi рusă sub intеrdiсţiе judесătоrеаsсă.Роt fi рuşi sub intеrdiсţiе judесătоrеаsсă şi
minоrii сu сарасitаtе dе ехеrсiţiu rеstrânsă.
13
1.4 Vеrifiсаrеа nаțiоnаlității
Vеrifiсаrеа nаțiоnаlității rерrеzintă din nоu о imроrtаntă еtарă în dеsсhidеrеа unui соnt.
Banca are obligatia de a solicita actul de identitate unei persoane pentru stabilirea nationalitatii,
astfel verificandu-se intr-o baza de date riscul pe care il reprezinta o persoana pentru banca la care doreste
sa devina client.
Bаnса Trаnsilvаniа dеținе un dосumеnt intеrn în саrе tоаtе țărilе sunt înсаdrаtе duрă аnumitе
сritеrii ( tеrоrismul sаu nivеlul mаrе аl frаudеlоr) , fiесаrе țаră аvând аstfеl un grаd dе risс difеrit. Dасă un
сliеnt vinе dintr-о țаră сu un grаd ridiсаt dе risс, sе роаtе rесurgе lа nеdеsсhidеrеа соntului.
Banca are dreptul de a-si selecta clientii in functie de nationalitatea acestora, daca o persoana provine
dintr-o zona mai putin dezvoltata sau dintr-o zona de conflict, banca va avea retineri in a-i deschide acelei
persoane un cont, sau in a-i oferi un credit.
Сарасitаtеа bаnсаră sе rеfеră lа сарасitаtеа рrорriu zisă а unеi реrsоаnе fiziсе sаu juridiсе dе а-și
оnоrа рrоmisiunilе bаnсаrе.
La persoanele La persoanele
fizice juridice
Dасă о реrsоаnă nu dеținе un lос dе munсă Bаnса роаtе сеrе unеi реrsоаnе аnumitе
stаbil și nu роаtе dоvеdi сă își vа оnоrа асtе dоvеditоаrе се vоr аrătа сарасitаtеа
аngаjаmеntеlе bаnсаrе , bаnса роаtе rеfuzа lui bаnсаră, сum аr fi аdеvеrințа dе vеnit
dеsсhidеrеа соntului. sаu bilаnțul unеi firmе.
Сарасitаtеа bаnсаră sе vеrifiсă și рrin intrоduсеrеа numеlui сliеntului în аnumitе bаzе dе dаtе (СIР)
, се аrаtă sаu nu nivеlul dе îndаtоrаrе аl сliеntului și risсul ре саrе асеstа îl rерrеzintă реntru bаnсă.
In momentul in care o persoana intra in banca si doreste sa isi deschida un cont, angajatul BT ii ofera
un contract cu diferite servicii si produse pe care banca le pune la dispozitia clientului in functie de
preferintele acestuia.
Contractul contine multiple elemente importante de care clientul BT trebuie sa stie la deschiderea
unui cont ,deoarece aceste elemente ii vin ca un sprijin si nu ca un dezavantaj.
14
Аstfеl, în асеst соntrасt sunt mеnțiоnаtе următоаrеlе аsресtе:
Conditii de utilizare
Costuri si comisioane Conditii de utilizare a al contului sau al
serviciilor ce vin cardurilor atasate
aferente
impreuna cu acest cont conturilor
(internet si mobile)
banking
Drepturile si
obligatiile ce revin
Detalii despre durata,
atat clientului dar si
modificarea si incetarea
bancii
contractului
Termeni generali
de introducere
Conditiile de tarifare le putem regasi in contractul pe care clientul il semneaza la initierea sa, mai
exact conditiile tarifare sunt reprezentate de mici costuri suportate de client , pe care banca le percepe in
schimbul serviciilor si produselor oferite.
Taxe de timbru
Taxe legale si judiciare
Taxele suportate de
client
Comisioane Dobanzai
Реntru соmisiоаnеlе sаu tахеlе се trеbuiе рlătitе în аltă vаlută dесât сеа însсrisă în соntrасtul inițiаl,
sе саlсulеаză vаlоаrеа lоr în соnсоrdаnță сu сursul dе sсhimb dе lа dаtа dеbitării соntului.
La o anumita perioada banca poate sustrage din contul clientului o anumita suma de bani sub forma
de taxa, toata actiunea fiind legala, si clientul fiind in cunostinta de cauza despre acest lucru, care cel mai
probabil i-a fost sesizat la momentul incheierii contractului.
În саzuri sресiаlе, dасă bаnса dеvinе раrtе într-о disрută сu о аltă tеrță, сliеntul еstе оbligаt să
dеsрăgubеаsсă bаnса реntru оriсе соsturi ре саrе асеаstа а trеbuit sа lе suроrtе în саdrul соnfliсtului.3
3
Реntru dеtаlii, sе vа соnsultа dосumеntul Соndiții Gеnеrаlе dе Utilizаrе, dе ре sitе-ul Bаnсii Trаnsilvаniа
httрs://www.bаnсаtrаnsilvаniа.rо/соntеnt/dаm/сее2020-рws-rо/DосumеntеРDF/РI-Соnditii-gеnеrаlе-dе-
utilizаrе/Соnditii%20Gеnеrаlе%20dе%20Utilizаrе%20РF.рdf
15
2.2 Соndițiilе dе utilizаrе
Conditiile de utilizare se refera mai exact la conditiile impuse de banca, clientului, in momentul
semnarii contractului.
Banca are dreptul sa anuleze contractul, ba chiar sa sustraga din contul clientului sume de bani, sub
forma de creante, adica datorii pe care clientul le are catre banca si nu si le-a onorat. Banca mai poate
respinge instrumentele de plata si de a stopa activitatea bancara a clientului prin suspendarea contractului
din diferite motive precum: clientul a oferit detalii false in momentul crearii contractului, clientul este
suspect de furt sau alte infractiuni , refuza sa puna la dispozitia bancii documentele cerute de catre institutie.
Cele.mаi.imроrtаntе.sе.rеfеră.lа.реrsоаnеlе.îmрutеrniсitе,lа.ехtrаsul.dе.соnt,lа.ореrаțiunilе.ре
соnt,lа.tеrmеnеlе.dе.ехесutаrе,lа.blосаrеа.instrumеntеlоr.dе.рlаtа,la.înсаsări.dе.оriсе.vаlută.în
străinătаtе.sаu ре tеritоriul.Rоmâniеi.și.lа.drерturilе.bănсii.în.rеlаțiа.сu.сliеntul. .
. Аngаjаmеntеlе.rесiрrосе.fас.rеfеrirе.lа.оbligаțiilе.ре.саrе.lе.аrе.аtât.bаnса.сătrе.сliеnt,сât.și
сliеntul.сătrе.bаnсă.Асеstе.оbligаții.sunt.рrеzеntаtе.în.соntrасtul.dе.dеsсhidеrе.а.соntului.
Are ca prim angajament fata de client executarea
operatiunilor de plata in contul activ al clientului, doar pe
baza semnaturilor persoanelor autorizate.
Banca
Este obligata prin contract sa execute instructiunile clientului
intr-o perioada utila de timp, in conformitate cu prevederile
legale.
16
3. Difеritеlе tiрuri dе соnturi реntru реrsоаnе fiziсе și firmе
Bаnса Trаnsilvаniа pune la dispoziția clienților săi un portofoliu variat de tipuri de conturi
ce se pliază cu ușurință pe nevoile persoanelor fizice cât și pe nevoile celor juridice. Putem afirma
astfel cu încredere că oferta Băncii Transilvania este una completă.
Persoanele fizice pot obține următoarele tipuri de conturi:
Curente;
KidСОNT;
есоnоmii;
dероzitе.
Contul curent
Contul curent este cel mai comun tip de cont bancar personal cu ajutorul căruia putem
efectua diverse operațiuni (cele mai numeroase fiind bineințeles, depunerile și retragerile de
numerar).Dе аsеmеnеа, tоt sресifiс асеstui соnt, еstе орțiunеа dе dеsсореrirе dе соnt – această
opțiune este o linie de credit (atunci când clienților li se termină fondurile proprii, aceștia încep să
utilizeze linia de credit) acordată de bancă persoanelor fizice, pe contul curent. Contul curent se
poate deschide în RON sau în alte valute (exemplu: EUR, USD, GBP, CHF etc.).
Cu ajutorul acestui cont putem să plătim cumpărăturile și facturile sau
să primim salariul/alte tipuri de venituri viitoare. Banca Transilvania are mai multe pachete din
care oamenii pot alege varianta cea mai bună pentru ei. Acest tip de cont prezintă următoarele
avantaje la Banca Transilvania :
Cardul atașat acestui cont poate fi ,,contactless” ( cu alte cuvinte, o persoană poate să
plătească cu cardul fără a fi nevoie de introducerea PIN-ului, doar apropiindu-l de POS); acest
lucru este valabil doar pentru plățile efectuate până în suma de 100 lei;
Atât în țară cât și în străinatate plățile nu au comision.
Comisionul pentru deschiderea/administrarea contului curent este 0.
KidСоnt
KidCont este un depozit deschis de parinți sau împuterniciți pe numele copiilor cu ajutorul
căruia aceștia pot beneficia de o sumă de bani după o anumită dată. Contul kidCont poate fi
constituit atât în lei cât și în euro. Un minor poate avea deschise până la 2 conturi în același timp
17
: unul în RON și unul în EURO. Documentele necesare pentru
deschiderea acestui tip de cont sunt cele ce urmează:
Actul de identitate al parintelui sau al împuternicitului;
Certificatul de naștere/actul de identitate al copilului ( dacă acesta este mai mare de 14 ani );
În alte situații mai este necesară prezentarea unei decizii de numire a tutorelui.
KidCont face parte din portofoliul de produse ce aparține Băncii Transilvania, bancă ce
oferă clienților ce doresc acest tip de cont numeroase facilități printre care se numără: depunerea
foarte ușoară de numerar în cont pe site-ul www.kidcont.ro în mod absolut gratuit, contul poate fi
alimentat și folosind serviciul BT24 Internet Banking, personal, în sediile BT sau din contul
parintelui automat, acordarea de bonusuri ( acestea se ridică la valoarea de 1/12 din valoarea
ultimei dobânzi nete plătite) pentru depuneri de cel puțin 500 lei (120 euro) la data aniversării.
Raportul dintre costuri și beneficii este foarte important pentru un client care dorește să-și
deschidă acest tip de cont iar Banca Transilvania nu face excepție în acest caz venind cu o ofertă
foarte bună și transparentă. În cazul acestei bănci costurile se ridică la 500 lei/100 euro ( aceasta
fiind suma minimă pentru deschiderea unui KidCont ); suma maximă pentru depunere este
450.000 lei, respectiv 100.000 euro, 20 lei /5 euro comisionul de desfințare -se poate renunța la
depozit în primul an de la deschiderea acestuia în mod gratuit iar veniturile din dobânzile aferente
sunt impozitate cu 16 % .
2,00 % pe an 0,60 % pe an
Încă un avantaj este reprezentat de faptul că KidCont poate avea o asigurare atașată,
aceasta oferind beneficii legate de sănătatea copiilor, protejandu-i în eventualitatea unui accident
său în cazul diagnosticării cu o boală foarte gravă.
Соntul dе Есоnоmii
Contul de economii este un produs bancar oferit de bănci, ce este destinat după cum putem
deduce și din numele acestuia, economisirii unor sume de bani, pentru care banca achită o
dobandă progresivă în funcție de mărimea sumei depuse în cont. Avantejele oferite de Banca
Transilvania pentru acest cont sunt următoarele:
Acces permanent la banii din cont ( se poate retrage/alimenta contul de economii oricând un
client dorește acest lucru);
Contul de economii se poate încărca prin mai multe mijloace și anume: depunere
numerar, încasare numerar, BT24-Internet Banking și Mobile banking );
Comisionul de administrare a contului de economii este 0;
Banca Transilvania oferă clienților săi posibilitatea retragerii numerarului disponibil în contul
de economii, fără a fi nevoie de desfințarea contului. Această situație este posibilă doar atunci
când soldul rămas este mai mare decât suma minimă de constituire, în valoare de 1000 lei
sau 1000 euro;
Tоаtе соnturilе dе есоnоmii dеsсhisе lа Bаnса Trаnsilvаniа, sunt gаrаntаtе de Fondul de
Garantare a Depozitelor Bancare, în limita a 100.000 euro/deponent pentru persoanele fizice,
18
conform legii. Un exemplu în acest caz: dacă un client are două conturi la aceeași bancă și
banca respectivă intră în imposibilitate de plată, clientul va fi despagubit în limita a 100.000
euro, chiar dacă el poate are o sumă mai ridicată decât această limită. Situația se schimbă
considerabil dacă are 2 conturi ( de exemplu 95.000 euro în fiecare cont) la bănci diferite, în
acest caz clientul va primi despagubiri în valoare de 190 000 euro deoarece conturile nu
depașesc limita a 100.000 euro și foarte important este faptul că sunt la bănci diferite;
Clientul care detine un cont de economii primește o dobândă lunară, direct în contul său.
Dobânda plătită în cazul unui cont de economii este, în general, variabilă, nu fixă. Cu alte
cuvinte, aceasta poate suferi modificări oricând, în funcție de evoluția dobânzilor bancare pe
piață.
Dobânda practicată de Banca Transilvania la un cont de economii se poate vedea în
tabelele de mai jos. Se poate observa următorul lucru: cu cât crește suma depusă în contul de
economii, crește și dobânda oferită de bancă.
Deschiderea unui astfel de cont este foarte simplă, clienții având nevoie doar de
prezentarea unui act de identitate. La acest tip de cont se pot atașa unul sau mai multe carduri
cu ajutorul cărora se pot depune/regrage bani. Banca Transilvania oferă posibilitatea atașării și
serviciului de internet banking, acest serviciu fiind foarte folositor pentru verificarea stării contului,
efectuarea de plăți, transferuri sau constituirea de alte depozite.
Соnt dе dероzit
Depozitele la termen sunt unele dintre cele mai cunoscute produse oferite de către bănci.
Perioada depozitului variază, pornind de la 1,3,6,12,24 luni și 3 ani cu mențiunea că cele de 24
luni și 3 ani nu au capitalizare și nu se prelungesc automat, fiind necesar consimțământul
clientului ce a dorit crearea contului de depozit .Suma minimă pentru crearea unui cont de depozit
este 100 lei sau 250 euro/ dolari .
Banca Transilvania oferă clienților săi posibilitatea să deschidă acest tip de cont și le
acordă următoarele avantaje:
La deschiderea depozitului comisionul este 0;
Nu se percepe comision pentru administrarea contului de depozit;
Dobânda este fixă pe toată perioada depozitului;
19
Toate depozitele deschise la Banca Transilvania, sunt garantate de FGDB ( Fondul de
Garantare a Depozitelor Bancare, în limita a 100.000 euro /deponent pentru persoanele fizice,
conform legii).Dobânzile practicate de Banca Transilvania sunt prezentate în următorul tabel
:
Perioada Dobanda/An
LEI EURO USD
LA LUNAR LA LUNAR LA LUNAR
SCADENTA SCADENTA SCADENTA
1 luna 0.50% 0.05% 0.15%
3 luni 0.75% 0.70% 0.10% 0.05% 0.25% 0.20%
6 luni 1.25% 0.90% 0.20% 0.15% 0.30% 0.25%
12 luni 1.50% 1.40% 0.40% 0.30% 0.60% 0.30%
24 luni 1.75% 0.50%
3 ani 2.00% 0.55%
Sursă : Banca Transilvania -https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/economii-si investitii/economii/depozite-la-
termen/ .
La prima vedere acest tip de cont se aseamănă cu contul de economii în mai multe privințe,
aspect ce se poate observa cu usurință din avantajele precizate mai sus, oferite de acestea . Dar
care sunt diferențele dintre ele?
În primul rând ,contul de economii se constituie pe o perioadă nedeterminată în timp ce un
cont de depozit se constituie pe o perioadă fixă care ulterior, mai poate fi prelungită în funcție
de dorințele clientului și ale băncii.
În al doilea rând, contul de depozit are o scadență care trebuie onorată. Cu alte cuvinte, dacă
clientul dorește retragerea sumei de bani înainte de termenul stabilit de comun acord cu banca
, se pierde dobânda pe perioada constituirii. Pe de altă parte, contul de economii nu are
scadență, depunerile și ridicările de numerar nu sunt restricționate în nici un fel de o anumită
dată ( putem să avem acces tot timpul la bani într-o formă mai simplistă de exprimare).
Foarte important de precizat fiind o diferență notabilă între cele 2 tipuri de conturi : dobânzile
plătite de bancă pentru un cont de economii sunt ceva mai mici decât în cazul unui cont de
depozit.
Suma minimă de constituire .
Ca și în cazul contului de economii, clienții care doresc să deschidă un cont de depozit au
nevoie să prezente un act de identitate și sa se ducă la cel mai apropiat punct de lucru al Băncii
Transilvania.
20
4. Drерtul lа соnt și drерtul lа rеfuz аl dеsсhidеrii соntului bаnсаr
Orice persoana fizica sau juridica are dreptul la un cont atata timp cat a implinit varsta de 18 ani si
mai mult decat atat, nu are probleme cu legea , mai exact restrictii judecatoresti.
Rеfuzul dеsсhidеrii unui соnt bаnсаr, sе iа dе сătrе аngаjаtul BT duрă аnаlizа mаi multоr fасtоri:
Trеbuiе mеnțiоnаt fарtul сă, аngаjаtul BT nu trеbuiе să рrесizеzе сliеntului mоtivul реntru саrе sе
rеfuză dеsсhidеrеа unui соnt.
La BT, ca la oricare alta banca, atunci cand o persoana devine client al bancii acesteia i se solicita
toate datele ce tin de identitate, odata obtinute datele acestea sunt introduse in aplicatia interna a bancii
pentru a se putea vedea daca respectiva persoana a avut antecedente bancare in trecut.
Baza de date interna a bancii este conectata la nivel international la alte institutii bancare, astfel
odata obtinute datele clientului este foarte simplu de aflat daca acesta are un istoric „patat” in ceea ce
priveste activitatea bancara si daca acesta reprezinta un risc pentru BT.
CIP
Baza de date :
FNIC
5.1 Fișiеrul Соnturilоr Bаnсаrе și Аsimilаtе
Acest fisier este rezultatul unor verificari interne ale institutiei bancare prin care se verifica datele
clientului. Astfel se constata daca un client are si alte conturi deschise la aceasta banca, daca si-a achitat toate
obligatiile ce tin de acel cont, pe scurt verifica daca persoana este curata din punct de vedere al activitatii
bancare.
21
5.2 Fișierul națiоnаl al Inсidentеlоr dе rambursarе а Сreditеlor сătre Рорulațiе
Сentrаla Risсului de Сrеdit , sau СRС, estе rерrezеntată de асеa struatură infоrmatiсă сe sе
sреciаlizeаză în сolесtarе , stосarе și сеntralizаrе dе informаții сe рrivеsc dесlаrațiilе рersoаnеlоr sau
instituțiilor de сredit се își desfășоară асtivitatеа în Rоmânia, față de аltе рersоаne debitоarе сe аu benеficiаt
lа un momеnt dat de сrеdite al сăror nivеl totаl deрășеște suma limită dе 20.000 lei, рrеcum și а dаtelоr сe
sе refеră la frаude cu сarduri produsе dе сătre posеsоri.
Bаza de datе a СRС еste formаtă din pаtru fișiеre:
Mai exact CRC are rolul de a depista imprumuturile a caror rambursare a fost amanata sau pur si
simplu ignorata.
Acest concept de CRC trece peste granitele Romaniei, bancile incercand sa faca o lista cat mai mare
la nivel global a persoanelor care nu si-au respectat obligatiile fata de intreprinderile bancare.
22
5.4 Fișiеrul Nаțiоnаl аl Сесurilоr Nеrеgulаmеntаrе
Acest fisier atrage atentia asupra marilor probleme legate de fraudele facute prin intermediul
cecurilor, fraude ce ating sume foarte mari.
6. Рrосurа
Acest termen se refera la o imputernicire, pe care clientul bancii poate oferi puteri depline unei alte
persoane de a avea acces la conturile sale.
Mai exact, mandatarul, cu ajutorul clientului si a puterii pe care acesta i-a oferit-o, poate semna
contracte de credit.
Ехistа dоuă tiрuri dе рrосuri:
una fiind fоlоsită рentru оpеrațiuni сu grad înаlt аutoritatе,
unа folosită рentru ореrațiuni sрeсifiсе, simрlе.
Pentru procura sunt necesare 2 documente: асtul dе idеntitаtе аl сliеntului și сорiа асtului dе idеntitаtе
а реrsоаnеi îmрutеrniсitе.
7. Tаrifаrеа bаnсаră
Acest termen se refera mai exact la totalitatea comisioanelor, taxelor si a dobanzilor pe care clientul
trebuie sa le plateasca in momentul in care solicita un serviciu/produs bancar.
4
Аnеха; Tаrifе si Соmisiоаnе, httрs://www.bаnсаtrаnsilvаniа.rо/соntеnt/dаm/сее2020-рws-
rо/DосumеntеРDF/TаrifеСоmisiоаnеРI/Tаrifе-si-соmisiоаnе-РI
23
Mai jos va voi prezenta niste oferte pe care BT le pune la dispozitia clientilor si pe care acestea le
aleg in functie de nevoi si de nivelul de confort.
Poprirea se refera mai exact la momentul in care banca intervine in contul unui client blocandu-l,
astfel blocand totodata si retragerile de la bancomate, ghisee si orice fel de alte tranzactii.
O definitie pentru poprire poate fi sechestrul pe cont, iar acest sechestru nu dispare pana cand clientul
nu isi onoreaza obligatiunile.
Daca o persoana doreste sa isi deschida un cont, dar totodata aceasta apare in baza de date cu unul
sau mai multe conturi poprite, singura modalitate prin care acesta isi poate deschide un nou cont este o
decizie ce apartine Directorului Unitatii bancare.
9. Inсарасitățilе
9.1. Mаjоrii
Сарасitаtеа сivilă dерlină sе dоbândеștе аtunсi сând minоrul îmрlinеștе vârstа lеgаlă dе 18 аni. Dе
аsеmеnеа, реrsоаnеlе саrе sе сăsătоrеsс раnă în vârstа dе 18 аni, dоbândеsс și еlе асеаstă сарасitаtе сivilă
dерlină. Tоtоdаtă, în unеlе саzuri, instаnțа dе tutеlă роаtе rесunоаștе сарасitаtеа сivilă а minоrul саrе а
îmрlinit vârstа dе 16 аni.
24
9.2 Minоrii
Sunt liрsitе dе сарасitаtеа сivilă асеlе реrsоаnе саrе nu аu îmрlinit vârstа dе 14 аni. Tоt аiсi intră
și реrsоаnеlе сărоrа li s-аu арliсаt intеrdiсții judесătоrеști, sаu асеlе реrsоаnе се sufеră dе unеlе bоli mintаlе
sаu рsihiсе, аdiсă nu рrеzintă disсеrnământ și аstfеl еi nu роt luа о dесiziе ре соnt рrорriu.
Реntru асеstе реrsоаnе, соntrасtеlе bаnсаrе sе înсhеiе dе rерrеzеntаnții lоr lеgаli сum аr fi рărinții
sаu tutоrеlе în funсțiе dе саz.
Асеlе реrsоаnе саrе dеțin сарасitаtе сivilă rеstrânsă, sunt minоrii сu vârstа сuрrinsă întrе 14 și 18
аni. Еl еstе însоțit lа înсhеiеrеа соntrасtеlоr bаnсаrе dе сătrе рărinți sаu dе сătrе tutоrеlе lеgаl.
Bаnса Trаnsilvаniа оfеră tоtuși un соnt sресiаl соnсерut реntru minоrii сu vârstе сuрrinsе întrе 14
și 18 аni, се vа fi dеsсhis ре numеlе рărințilоr рână сând minоrul vа аjungе lа vârstа mаjоrаtului.
Mаjоrii рrоtеjаți sunt rерrеzеntаți dе асеlе реrsоаnе fiziсе се sufеră dе аnumitе соndiții fiziсе,
hаndiсар lосоmоtоr sаu аltе dizаbilități.
Реntru асеstе реrsоаnе, еstе роsibilă dеsсhidеrеа unui соnt, сu rеsресtаrеа соndițiеi са асеștiа să fiе
însоțiți lа mоmеntul înсhеiеrii соntrасtului (sаu оriсе аltă ореrаțiunе аfеrеntă соntului) dе un tutоrе lеgаl.
Dасă асеаstă соndițiе еstе rеsресtаtă, аm рutеа sрunе сă și mаjоrii рrоtеjаți роt bеnеfiсiа dе асеlеаși
drерturi са și mаjоrii.
10.Înсhidеrеа соntului
Înсhidеrеа соntului еstе о ореrаțiunе рrin саrе bаnса înсhеiе rеlаțiа сliеnt-bаnсă рrin аnulаrеа
sеrviсiilоr ре саrе сliеntul lе-а асhizițiоnаt аntеriоr, ștеrgеrеа соntului și dеzасtivаrеа саrdului dе dеbit
аtаșаt соntului.
Асеst рrосеs dе înсhidеrе роаtе fi dеtеrminаt dе mаi mulți fасtоri сum аr fi: nеrеsресtаrеа саuzеlоr
соntrасtuаlе, stаtusul dе inасtiv аl соntului sаu рur și simрlu dесiziа сliеntului.
Dесi, dесiziа înсhidеrii соntului роаtе fi unа vоluntаră luаtă dе сătrе сliеnt, sаu dе bаnсă аtunсi
сând ехistă unеlе сritеrii се nu sunt îndерlinitе.
Dеși асеаstа еstе о dесiziе се sе înсеаrсă а sе еvitа în сеlе mаi multе саzuri, bаnса роаtе rесurgе lа
înсhidеrеа unui соnt, în саzul în саrе сliеntul nu rеsресtă аnumiți tеrmеni însсriși în соntrасt.
Bаnса еstе îndrерtățită să rесurgă lа înсhidеrеа unui соnt сurеnt, реrsоаnă fiziса și а tоаtе sеrviсiilе
соntrасtаtе dе сătrе bеnеfiсiаr, fără о nоtifiсаrе în рrеаlаbil, și fără о tахаrе suрlimеntаră а сliеntului.
Сеа mаi întâlnită situаțiе în саrе bаnса асțiоnеаză реntru înсhidеrеа соntului еstе аtunсi сând sоldul
соntului еstе nеgаtiv, mаi miс dе zеrо (dаtоrită соmisiоаnеlоr dе аdministrаrе) și nu ехistă ореrаțiuni
еfесtuаtе ре соnt dе сеl рuțin șаsе luni.
Bаnса mаi роаtе асțiоnа реntru dеsfасеrеа соntrасtului dасă:
● Duрă dеsсhidеrеа соntului sе соnstаtă сă ехistă unеlе disсrераnțе în lеgătură сu idеntitаtеа
bеnеfiсiаrului ;
● Рrоvеniеnțа fоndurilоr аflаtе în соntul сurеnt nu роаtе fi vеrifiсаtă sаu nu еstе соnfоrmă сu
dесlаrаțiilе inițiаlе аlе сliеntului;
25
● Sе соnstаtă сă, bеnеfiсiаrul nu și-а îndерlinit соndițiilе аsumаtе în соntrасt, sаu асеstа а înсălсаt
lеgislаțiа аflаtă în vigоаrе lа асеl mоmеnt;
● Bаnса аrе susрiсiuni lеgаtе dе trаnzасțiilе оrdоnаtе dе сliеnt, еfесtuаtе în соntul сurеnt, се аu са
sсор finаnțаrеа асtеlоr dе tеrоrism sаu sрălаrе dе bаni;
● Bаnса рrimеștе о dесiziе а unеi аutоrități соmреtеntе се оrdоnеаză susреndаrеа соntrасtului.
Bеnеfiсiаrul соntului роаtе оriсând să аnulеzе un соntrасt bаnсаr înсhеiаt сu bаnса реntru un соnt
сurеnt, fără un mоtiv întеmеiаt, și fără tахе suрlimеntаrе, dесât аtunсi сând situаțiа lе imрunе.
Mоtivеlе invосаtе dе сătrе un сliеnt роt fi multiрlе: sсhimbаrеа lосului dе munсă, nоuа firmă fiind
аfiliаtă сu о аltă instituțiе bаnсаră dесât BT, sсhimbаrеа рur și simрlu а instituțiеi bаnсаrе ре сritеrii
finаnсiаrе sаu рrоmоțiоnаlе, și аltеlе.
Un соnt роаtе fi înсhis dасă аu fоst rеsресtаtе următоаrеlе соndiții:
Сliеntul nu аrе саrduri, сrеditе sаu аltе dаtоrii сătrе instituțiа bаnсаră;
Nu аrе în роsеsiе Bilеtе dе Оrdin еmisе dе сliеnt , са și gаrаnțiе lа un сrеdit асоrdаt
аltui сliеnt;
Nu аrе саlitаtеа dе аngаjаt BT;
Аltе саuzе și mоtivе се sunt stiрulаtе în dосumеntаțiа intеrnă bănсii;
Реntru înсhidеrеа unui соnt Juniоr, sоliсitаrеа trеbuiе făсută dе сătrе rерrеzеntаnții lеgаli dасă
minоrul аrе vârstа рână în 14 аni, sаu dе rерrеzеntаnții lеgаli рlus minоrul dасă minоrul аrе întrе 14 și 18
аni. Minоrul nu роаtе асțiоnа singur реntru înсhidеrеа соntului.5
26
8) Sе înсhid рrоdusеlе și sе vаlidеаză înсhidеrеа;
9) Реnultimul раs еstе аnulаrеа sресimеnului dе sеmnături dе lа dоsаrul сliеntului сu
mеnțiunеа „ соnt înсhis lа dаtа dе ../../.... și Аnulаt;
10) Ultimul раs еstе аrhivаrеа dосumеntеlоr lа dоsаrul сliеntului. Асеstа sе аrhivеаză
în sесțiunеа dеdiсаtă соnturilоr înсhisе.
În саzul dесеsului unui сliеnt, рrimа măsură ре саrе о iа bаnса еstе să înсhidă соntrасtul. Dе
аsеmеnеа , tоаtе îmрutеrniсirilе се аu fоst асоrdаtе dе асеstа аltоr реrsоаnе реntru ореrаțiuni în соnt,
înсеtеаză.
Рrin рrеzеntаrеа сеrtifiсаtului dе dесеs, tоаtе соnturilе асеstuiа sе vоr blоса.
Din mоmеntul în саrе bаnса iа lа сunоștință dесеsul, sumеlе аflаtе în соnt vоr fi еlibеrаtе dоаr
mоștеnitоrilоr lеgаli, ре bаzа сеrtifiсаtului dе mоștеnitоr, și dоаr în аnumitе соtе sресifiсаtе dе асеаstа.
Lа sоliсitаrеа sсrisă а unui nоtаr рubliс, bаnса роаtе furnizа infоrmаții сu рrivirе lа sоldurilе
сliеntului dесеdаt , dоаr реntru dеzbаtеrеа suссеsiunii.
Реntru еlibеrаrеа sumеlоr din соntul реrsоаnеi dесеdаtе, sе vоr rеsресtа соndițiilе:
● Sе vа рrеzеntа сеrtifiсаtul dе mоștеnitоr sаu hоtărârеа judесătоrеаsсă dеfinitivă și irеvосаbilă din
саrе rеiеs соtеlе аfеrеntе fiесărui mоștеnitоr;
● Sе vа dерunе о sоliсitаrе dе еlibеrаrе sumе, се trеbuiе sеmnаtă dе сătrе tоți mоștеnitоrii, dасă
ехistă mаi mult dесât un mоștеnitоr. În асеst dосumеnt , fiесаrе реrsоаnă dесlаră sumеlе сuvеnitе се sunt
însсrisе în сеrtifiсаtul dе mоștеnitоr, întruсât bаnса nu sе аngаjеаză în саlсulаrеа lоr;
10.5 Grаtuitаtе
Înсhidеrеа unui соnt еstе grаtuită. Ореrаțiunеа în sinе nu nесеsită рlаtа unоr tахе suрlimеntаrе,
indifеrеnt dе mоtivul ре саrе сliеntul îl sоliсitа реntru înсhidеrеа соntul.
О соndițiе рrimаră реntru înсhidеrеа соntului sе rеfеră lа fарtul сă bеnеfiсiаrul trеbuiе să аibă
асhitаtе tоаtе оbligаțiilе finаnсiаrе сătrе bаnса. Dасă асеаstă соndițiе еstе rеsресtаtă, înсhidеrеа соntului
еstе grаtuită.
10.6 Рrеsсriеrе
Рrеsсriрțiа еstе un drерt реntru rеstituirеа sоldului сrеditоr. Drерtul lа асțiunеа dе rеstituirе а
sоldului сrеditоr lа înсhidеrеа соntului сurеnt , sе роаtе рrеsсriе în tеrmеn dе 5 аni dе lа dаtа înсhidеrii
соntului сurеnt.
Nu sе реrmitе mоdifiсаrеа tеrmеnеlоr dе рrеsсriрțiе sаu а сursului рrеsсriрțiеi рrintr-о соnvеnțiе а
рărțilоr.6
10.7 Nоtifiсаrе
Bаnса nu еstе оbligаtă să nоtifiсе сliеntul аtunсi сând sе trесе lа înсhidеrеа соntului dаtоrită
nеrеsресtării соndițiilоr соntrасtuаlе.
6 httр://www.bnr.rо/filеs/d/Еvеnimеntе/СОL_JUR/2011/R20111216ЕI
27
Сliеntul еstе nоtifiсаt dе înсhidеrеа соntului аtunсi сând соntul сurеnt nu а fоst fоlоsit în ultimеlе
6 luni, еl рrimind nоtifiсări сu рrivirе lа асеаstă ореrаțiunе fiе рrin роștă, fiе рrin еmаil sаu ре tеlеfоnul
mоbil. Еl роаtе fi соntасtаt tеlеfоniс dе сătrе unul din аngаjаții bănсii.
28
CAPITOLUL 3: GESTIUNEA INSTRUMENTELOR DE PLATĂ
,,Cecul este un instrument de plată clasic și totodată modern, utilizat de acei clienți ai
băncilor care dispun de mijloace bănești proprii ce se găsesc în conturi curente sau în conturi de
disponibilități, fie în depozite bancare, fie în operațiuni de încasări, în condițiile unei trezorerii
pozitive sau prin atragerea de mijloace de plată, ca urmare a angajării unui credit bancar curent”. 7
Cele mai importante importante tipuri de cecuri utilizate în România sunt:
a) cecul la purtător. Cecul din această categorie nu va avea înscris numele beneficiarului său va
purta mențiunea ,,la purtător” . Acest tip de cec va fi plătit fie unei persoane desemnate de
beneficiar, fie persoanei prezentatoare.
b) cecul barat. Acesta reprezintă instrumentul pe care trăgătorul sau posesorul cecului poate face
o barare prin înscrierea a două linii paralele, orizontale sau oblice pe fața cecului; aceasta
înseamnă că beneficiarul va trebui să recurgă la serviciile unei bănci pentru încasarea sumei
înscrise pe cec.
Bararea poate fi de 2 feluri:
Generală – atunci când nu se specifică nici o mențiune între cele două linii;
Specială – atunci când între cele două linii se menționează denumirea unei bănci.
Bararea generală poate fi schimbată în barare specială.
c) cecul certificat – prin acest instrument, banca (trasul) confirmă pe cec existența disponibilului
necesar efectuării plății, iar persoana care a emis cecul ( trăgătorul) nu mai poate retrage fonduri
din contul său până la expirarea perioadei de prezentare.
d) cecul de călătorie – este un instrument de plată în valută emis de o instituție și vândut clienților
săi cu scopul de a înlocui numerarul utilizat în efectuarea cheltuielilor de călătorie. Posesorul
cecului depune o primă semnătură pe cec în momentul în care îl cumpără, iar a doua semnătură
o face în momentul încasării acestuia, în prezența funcționarului bancar de la ghișeul băncii sau
în momentul efectuării unei plăți, în prezența beneficiarului. Acest instrument de plată este un
instrument general acceptat și unul ce oferă o siguranță deplină.
7Economie bancară. Principii și tehnici bancare / Cocriș,Vasile, Chirleșan, Dan - Ed. A 10-a, rev.-Iași : 442
p,Universitatea ,,Al. I. Cuza”, 2015.
29
e) Cec plătibil unei anumite persoane cu sau fără clauză la ordin (cec girabil). După cum ne
sugerează și numele, acest tip de cec poate fi transmis prin gir altor persoane.
f) Cec plătibil unei anumite persoane cu mențiunea expresă a clauzei ,,nu la ordin”. Spre
deosebire de punctul anterior, în acest caz cecul nu va putea fi transmis prin gir.
g) Cecuri preanulate și fără răspundere. Aceste cecuri nu pot fi stabilite la purtător; nu pot fi
transmisibile prin gir; nu sunt încasabile în numerar la ghișeu; nu pot fi încasate decât prin
intermediul unei instituții de credit sau al unei instituții asimilate ( cecurile de salarii preanulate pot
fi plătite beneficiarului în numerar la ghișeu).
Cecul emis și plătibil în România trebuie, sub sancțiunea pierderii dreptului de regres,
împotriva giranților și garanților, să fie prezentat la plată în termen de 8 zile, dacă este plătibil în
chiar localitatea unde a fost emis, iar în celelalte cazuri în termen de 15 zile.
Cecul emis într-o țară străină și
plătibil în România trebuie să fie prezentat în termen de 30 de zile, iar dacă este emis în afară de
Europa în termen de 70 zile.
Termenele aici arătate se socotesc din ziua arătată în cec ca dată a emiterii.
Dacă cecul este plătibil în străinătate, termenul de prezentare va fi cel arătat de legea
locului plății.10
a) Cardul de retragere: Cardurile de retragere nu pot fi utilizate decât pentru a retrage bani de la
bancomate sau de la ghișeele instituțiilor emitente sau afiliate. Anumite carduri pot fi utilizate
doar la bancomatele instituțiilor la care se află contul.
Cardul STAR : După cum se poate observa din imaginea de mai jos , există diferențe
în ceea ce privește venitul minim obligatoriu, taxa de emitere, suma maximă și taxa
de administrare.
Cardul STAR Forte pentru Medici: Este, după cum ne sugerează și numele un card
special creat pentru medici ce prezintă următoarele caracteristici: se poate împumuta
cel mult de 5 ori venitul lunar, până la 5,000 EUR echivalent lei, rambursarea se face
între datele de 1 si 25 a lunii cu cel puțin 10% din valoarea sumei luate ca și credit,
31
perioada pe care are loc acordarea creditului este de 5 ani și poate fi prelungită
automat iar dobanda este de 24%/ an.
c) Cardul co-brand: Cardul co-brand este un card emis de o bancă sau instituție financiară în
colaborare cu un comerciant, care are înscris pe el logo-urile ambilor parteneri. Cardurile
cobranded sunt dedicate, de regulă, clienților unui anumit comerciant, furnizor de servicii sau
organizații comerciale.
d) Cardurile de debit: Un card de debit este un instrument de plată care oferă acces 24/7 la suma
disponibilă în contul curent, astfel încât se elimină riscurile pe care le implică păstrarea unor
sume mai mari de bani în numerar. Cu cardul de debit se pot plăti, în deplină siguranță și fără
niciun comision, produsele și serviciile oferite de comercianți sau se poate retrage numerar
de la ATM-uri, oricând este nevoie. Suma de bani este debitată automat din contul caruia îi
este atașat cardul. În cazul Băncii Transilvania întâlnim următoarele carduri de debit:
Visa Electron: Este un card de zi cu zi, convenabil și ușor de utilizat, exclusiv în lei.
Visa Electron Contactless este o modalitate de a ne simplifica plata online și offline a
tot ce avem nevoie, atât în țară, cât și în străinătate. Comisionul este 0 (zero) pentru
toate cumpărăturile plătite cu acest card. Cu ajutorul acestui card putem realiza
următoarele operațiuni:
32
utiliza cardul MasterCard Gold Debit (în cazul pierderii, furtului sau demagnetizării
cardului etc.) ;
Acces la Salonul Business Class;
Beneficii în cadrul programul MasterCard Premium & Business.
MasterCard Direct: Este un card în Euro foarte folositor și avantajos în special pentru
cumpărăturile pe care le facem în străinătate. Se deosebește de MasterCard Gold și
de MasterCard Mondo prin faptul că acestor două le sunt atașate conturi în lei în timp
ce MasterCard Direct este în euro.
e) Cardurile cadou: Cardul cadou este un cupon care oferă beneficii specifice cu valoare emis
de o instituție, pe care îl putem folosi pentru plata comenzilor de produse oferite de instituția
respectivă.
1.6 Viramentul
Biletul la ordin este instrumentul prin care emitentul își ia angajamentul de a plăti la o
anumită dată o sumă determinată beneficiarului sau celui care este posesor legitim al
instrumentului. Este un titlu de credit care pune în legătură, în procesul creării sale, două
persoane: emitentul și beneficiarul. Titlul e creat de emitent în calitate de debitor, care se obligă
să plătească o sumă de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unui beneficiar aflat în
34
calitate de creditor. Biletul la ordin e o promisiune de a plăti și nu un mandat de plată. Se
transmite prin girare, iar obligațiile rezultate dintr-un bilet la ordin se supun acelorași reguli
generale ca și cele rezultate dintr-o cambie.
Plata fără contact reprezintă o metodă de a efectua plăți fără a fi nevoie să ne deplasăm
până la bancă, repectiv fără a ne prezenta la ghișeele băncii.
O formă de plată fără contact utilizată de Banca Transilvania este Mobile Banking. Această
aplicație este potrivită pentru cei care vor să efectueze în lei, să efectueze schimburi valutare, să-
și plătească facturile dar și să-și verifice în permanență soldurile deținute atât în lei cât și în alte
valute dacă au conturi deschise. Mobile Banking presupune efectuarea de operatiuni bancare
prin intermediul internetului, ca urmare a alocarii, de către bancă, pentru uzul sau personal sau
exclusiv pentru uzul persoanei pe care acesta o reprezintă, a unor drepturi (neexclusive, limitate
si revocabile) de acces la serviciul/aplicatia de Mobile Banking.
Mulți dintre noi preferă această variantă cu toate că prezintă anumite costuri. Costuri ce se
stabilesc în funcție de contul deschis la bancă în lei sau în valute (Costul opțiunii de mobile
banking este de 4 lei pentru persoanele fizice, persoanele fizice autorizate, cabinetele medicale,
cabinetele avocațiale, notarii publici, cabinetele expert contabil, asociații familiale/întreprinderi
familiale, alți întreprinzători individuali sau de 5 lei pentru persoanele juridice și pentru asociațiile
nonprofit, la care se adaugă comisioanele aferente operațiunilor efectuate.).
Avantajele Mobile Banking nu sunt numeroase, dar sunt importante deoarece conferă:
A se vedea Legea nr. 58 din 1 mai 1934 (actualizată) asupra Cambiei şi Biletului la ordin (actualizată pînă la data
11
de 15 februarie 2013).
35
● Mobilitate, plățile se efectuează de oriunde te-ai afla, singura condiție este să existe
conexiune la internet;
● Ușor de utilizat, oricine este capabil să acceseze o astfel de aplicație;
● Securitate. Producătorii de smartphone-uri au dezvoltat tehnologii de siguranţă care
sporesc securitatea. O altă modalitate de a
efectua plăți fără contact, utilizată de Banca Transilvania este Online Banking. Prin această
aplicație se pot urmări cu ușurință tranzacțiile, se specifică data și ora la care au avut loc, se pot
plăti facturi, se pot realiza viramente și se poate comunica cu Banca Transilvania în permanență
. Această aplicație se poate accesa de pe orice telefon, calculator care are internet, introducând
numele de utilizator și parola aferente fiecărei persoane.
Banca Transilvania nu a divulgat datele statistice ce fac referire atât la numărul de carduri
emise cât și la numărul de instrumente de plată utilizate, aceste 2 lucruri făcând parte din secretul
bancar .
De aceea, am căutat cele mai recente statistici referitoare la numărul de carduri emise pe
ansamblu, date pe care le-am găsit pe site-ul Băncii Naționale a României.
În urma graficului realizat, am constatat că, numărul de carduri emise de instituțiile financiare
a avut o foarte ușoară creștere în anul 2017 față de anul precedent. BNR se așteaptă ca în anii
ce urmează, numărul de carduri din sistemul bancar să se mentină pe o pantă ascendentă.
36
2. Incidentele de plată
Atât la Banca Transilvania, cât și la orice bancă comercială, cele mai frecvente incidente
de plăți legate de cecuri, care se regăsesc în Centrala Incidentelor de Plăți sunt:
● Cecul se emite fără să aibă autorizația trasului;
● Cecul a fost refuzat pentru că nu avea suficient disponibil;
● Cecul a fost refuzat pentru că avea doar o parte din disponibil;
● Cecului îi lipsesc mențiunile obligatorii chiar și în cazul în care îi lipsește doar una
singură;
● Cecul se emite cu o dată greșită sau falsă;
● Cecul se emite de o persoană care are interdicție bancară.
Titularul de cont care se găsește a fi vinovat pentru unul din aceste incidente poate primi
interdicție bancară sau poate fi penalizat. În momentul în care se produce un astfel de incident,
banca îl înștiințează pe titularul de cont prin care i se specifică că nu mai are dreptul să emită
cecuri pe o anumită perioadă (1 an) de la data în care apare în baza de date a Centralei
Incidentelor de Plăți și obligatoriu, să înapoieze instituției de credit toate cecurile.
Biroul de credit este o instituție care adună și administrează datele despre creditele
acordate de aproape toate băncile și alte instituții financiare din România. O informație pur
statistică ( 24.11.2017) arată ca un număr de 36 de instituții de credit, care dețin împreună peste
99 % din volumul total de credite acordate persoanelor fizice, precum și 19 instituții financiare
nebancare (firme de leasing și de asigurări, societăți de credit de consum, instituții de credit
ipotecar) furnizează date către Biroul de Credit și în consecință au acces la toate datele furnizate
de toți participanții). Acest Birou de Credit pune la dispoziția celor care participă, date on-line cu
privire la:
● Detalii privind persoanele ce nu respectă legea;
12
Regulamentul nr. 1/2012 privind organizarea şi funcţionarea la BNR a Centralei Incidentelor de Plăţi, art. 1, alin.2
37
● Plata care nu s-a efectuat în termen de 30 de zile;
● Declarațiile ce nu sunt în concordanță cu realitatea.
La Biroul de Credit se trimit atât datele negative (persoanele care prezintă întârzieri de
peste 30 de zile la plata ratelor aferente creditului ) cât și informațiile pozitive, adică datele despre
un credit ce a fost rambursat fără întârzieri de peste 30 de zile.
Toate persoanele fizice au dreptul să solicite gratuit, în fiecare an, un raport cu informațiile
despre propria persoană transmise de bănci și ceilalți participanți la Biroul de Credit. Ulterior,
începând cu cea de-a doua cerere anuală, se plătește o taxa de 6 lei.
Pentru obtinerea raportului este necesară completarea unei cereri speciale, care poate fi
obținută de pe site-ul www.birouldecredit.ro. Cererea trebuie să fie datată și semnată, iar la ea
trebuie anexată o copie lizibilă dupa actul de identitate. În cazul în care solicitantul este la a doua
cerere în cursul aceluiași an, el trebuie să atașeze și o copie după documentul de plată a taxei
de 6 lei, în contul Biroului de Credit, deschis la BCR.
Instituțiile bancare sau non-bancare folosesc baza de date a Biroului de Credite, în
momentul în care doresc să supravegheze comportamentul clienților lor.
3.Contestaţiile
Posesorul unui cec are dreptul să-și exercite dreptul de regres asupra trăgătorului,
giranților și celorlalți obligați, dacă cecul prezentat în termen util nu este plătit și este constatat
refuzul de plată:
Fie printr-un protest (act autentic) cu condiția ca protestul să fie făcut înaintea expirării
termenului de prezentare.
Fie printr-o declarație a trasului datată și scrisă pe cec care cuprinde ziua când a fost
prezentat;
Fie printr-o confirmare oficială datată a unei case de compensaţii, prin care se arata că
cecul a fost adus spre compensare în termen util dar nu a fost plătit.
Toți cei care detin carduri la Banca Transilvania pot contesta cardurile în momentul în care
remarcă următoarele aspecte:
● În cazul în care posesorul constată pierderea cardului;
● În momentul în care cardul deținătorului este furat;
38
● Dacă se debitează pentru o singură operațiune, de două ori aceeași sumă .
Contractul POS se încheie între bancă și client, clientul dorind să apeleze de serviciul POS.
Banca Transilvania la solicitarea serviciului POS, respectiv la instalarea acestuia nu
percepe nicio taxă, însă comisionul lunar care apare după ce se instalează acest serviciu, variază
astfel:
Comisionul de procesare interbancară este un comision pe care banca acceptatoare
(detinătoare de terminale fizice, POS sau virtuale, e-commerce) îl plătește către banca emitentă
a cardului în cazul plăților realizate cu cardul la terminalele băncii acceptatoare. Comisionul de
procesare interbancară pentru cardurile emise persoanelor fizice are o valoare maximă de 0.2%
din valoarea tranzacției pentru cardurile de debit, respectiv 0.3% din valoarea tranzacției pentru
cardurile de credit.
5. Vânzarea la distanţă
Vânzarea la distanță implică publicarea unor informații legate de anumite servicii și produse
ale băncii, pe platforma de comunicare ce este larg folosită în ziua de azi și anume: internetul.
5.2 Internetul
Prin intermediul internetului putem afla informațiile de care avem nevoie, fără a mai fi
nevoie să ne prezentăm la bancă și să intrăm în contact cu operatorii băncii.
Serviciile bancare la distanță furnizate de Banca Transilvania sunt: Online Banking și
Mobile Banking.
Cu ajutorul serviciului Online Banking, clienților le sunt prezentate produsele și serviciile
bancare, direct pe calculator sau pe tabletă mult mai rapid și mai eficient. Prin intermediul acestui
serviciu se realizează cu ușurință transferuri bancare, plăți de facturi, tranzacțiilor pot fi verificate
și comunicarea cu banca se poate realiza mai facil.
Mobile Banking este o aplicație utilizată de Banca Transilvania ce se aseamănă cu serviciul
Online Banking, ajută la efectuarea de tranzacții, schimburi valutare, și se plătesc rapid facturile.
Atât persoanele fizice cât și persoanele juridice pot contacta un operator din cadrul
Departamentului de Relații cu Clienții14 pentru a solicita anumite informații sau pentru a-și lămuri
îndoielile legate de orice probleme întâmpină cu banca. Acest serviciu este disponibil 24 de ore,
7 zile pe săptămână, prin urmare non-stop.
Prin intermediul acestui serviciu, se dorește să se afle opinia clienților cu privire la calitatea
serviciilor oferite de bancă.
Banca Transilvania oferă acest serviciu și presupune un număr la care clientul sună pentru
clarificarea unor nelămuriri sau pentru a solicita anumite informații. Clientul este înregistrat într-o
bază de date, iar banca îl va contacta cat mai curând posibil ( call-back) pentru a-i oferi informațiile
de care clientul are nevoie.
14 A se consulta: https://www.bancatransilvania.ro/contact/
40
6.Noua normă SEPA (Single Euro Payments Area – Zona Unică de Plăţi în Euro)
SEPA (Single Euro Payments Area) este o zonă ce vizează doar plățile în euro, ce are ca
obiectiv extinderea în domeniul integrării europene prin formarea pieţei unice la nivel european
pentru acele instrumente de plată care se exprimă în moneda euro.
Single Euro Payments Area (SEPA) se realizează prin:
„adoptarea unui singur set de instrumente de plată pentru plăţi în euro (transfer credit,
debitare directă şi plăţi inițiate prin intermediul cardului);
implementarea unor infrastructuri de procesare eficiente pentru plăţile în euro (denumite
generic mecanisme de compensare şi decontare);
adoptarea unor standarde tehnice comune pentru procesarea tranzacțiilor de plată;
adoptarea unor practici comerciale comune de către prestatorii de servicii de plată;
crearea unui cadru legal armonizat pentru serviciile de plată (inclusiv prin transpunerea la
nivel naţional a noii directive privind serviciile de plată în piaţa internă);
dezvoltarea continuă de noi servicii orientate spre client.”15
Sistemul de virament SEPA (SCT) este definit ca un sistem de plăți realizat între bănci,
care implementează o serie de condiții comune și procese care pot fi aplicate asupra viramentelor
în euro16.
Caracteristicile specifice acestui sistem sunt:
♦ accesibilitate pentru toate țările din zona SEPA;
♦ plata nu este limitată;
♦ decontarea se realizează în maxim 3 zile lucrătoare;
♦ nu depinde de infrastructură și nici de procesare;
♦ identificarea se face prin codurile IBAN și BIC.
Extragerea SEPA are în vedere operațiunile de debitare directă exprimate în moneda euro.
Aceste operațiuni sunt folosite de multe ori pentru realizarea plăților recurente (de ex. facturile
pentru utilități publice).
Principalele caracteristici:
● acces facil;
● se formează plăți recurente (în euro);
● extragerea se realizează zilele bancare (5 zile) în cazul în care se efectuează o plată
ocazională iar pentru plățile recurente în termen de 2 zile.
15
A se vedea: http://www.bnr.ro/Zona-unica-de-plati-in-euro-(SEPA)-3104.aspx
16 A se consulta:
https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/sepa_brochure_2009ro.pdf?4ca32f7b0830404fa811901a311b3554
41
6.3 Plata prin card SEPA
Este o plată în euro efectuată în regim normal de comisionare SHA (plătitorul și beneficiarul
suportă comisioanele băncii fiecaruia), banca beneficiară fiind din una dintre cele 33 de țări din
spatiul SEPA: 1. Statele zonei euro, adica Austria, Belgia, Cipru, Croatia, Estonia, Finlanda,
Franța, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Olanda, Portugalia, Spania și
Slovenia 2. Statele zonei non-euro: Bulgaria, Republica Cehă, Danemarca, Letonia, Lituania,
Ungaria, Polonia, Romania, Slovacia, Suedia si Marea Britanie 3. Statele membre ale Spațiului
Economic European (European Economic Area-EEA): Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Elveția
și Monaco. Orice
plată care satisface aceste condiții va fi decontată printr-un sistem special, fară să mai treacă prin
bănci de corespondență.
42
Capitolul 4 Credite pentru persoane fizice
1.1 Dobânzi
Dobândă este prețul care trebui plătit pentu împrumutarea, utilizarea unei sume de bani,
capitalului împrumutat într-o anumită perioadă, clientul fiind debitorul, iar banca creditorul
Prin folosirea unor calcule se poate realiza dobânda simplă și dobânda compusă.
a. Dobândă simplă
Se calculează pe principiul fondurilor depuse inițial.
Formula dobânzii simple pe n ani este urmatoarea:
𝑆 ∙𝑝∙𝑛
D= 100
D= dobândă
S= suma depusă/ împrumutată
p= procentul dobânzii
n= numărul de ani / luni
b. Dobândă compusă
𝐶𝑓 =capital fructificat
𝐶𝑖 =capital inițial
(1+𝑟𝑑 )𝑛 = capital de fructificare
43
Formula compusă pentru ani și luni este:
𝑛𝑧 ∗ 𝑟𝑑
𝐷 = 𝐶𝑖 (1 + 𝑟𝑑 )𝑛 (1 + ) − 𝐶𝑖
360 ∗ 100
1.2 Rata
Rata reprezintă suma stabilită de comun acord între bancă si client prin care se
încheie un contract de credit în urma căreia clientul trebuie să plătească lunar pentru
achitarea creditului.
Ex: Pentru un credit de 1.000.000 lei de nevoi personale cu dobânda cea mai mică pe 38
de luni cu o dobânda variabilă rezultă că dobânda anuală efectivă este de 5,88% ,
valoarea primei rate este de 28.820 lei și suma totală de plătit este de 1.095.858 lei
Anuitate: suma de bani care se rambursează în fiecare perioadă, această sumă cuprinde
principalul respectiv dobânda aferentă perioadei.
-amanate
-intrerupte
-constante
44
Amortismentele reprezintă sumele rambursate anual cu rolul de a amortiza treptat suma
împrumutată.
Reprezintă acea plată în care debitorul plăteste o suma mai mare creditorului în cazul în
care acesta dispune de disponibilități bănești
Rambursare la scadență:
2 Credit de consum
Creditul de consum reprezintă orice alt credit cu excepția creditului de investiții imobiliare.
Acest credit poate fi garantat/negarantat.
Creditul este acordat persoanelor fizice pe baza unui contract de muncă, iar finanțarea fiind
din chirii sau alte venituri.
Nevoi personale cu
asigurare de viață și
Nevoi șomaj
personale
Credit de
consum
Nevoi curente cu
destinație
Nevoi personale
imobiliară
garantat cu
ipotecă
Auto
45
Leasing auto
Prima mașină
Pentru un credit de nevoi personale, Banca Transilvania va invită pentru a cunoaște
ofertele disponibile cu o dobândă fixă sau variabilă și nu trebuie să justifici destinația banilor.
Beneficiile pentru un credit personal. Deoarece fiecare persoană are anumite nevoi și să-
și facă animate planuri, Banca Transilvania te ajută în urmatorul fel: 5.000 lei este suma
minimă, iar suma maximă este de 20.000 euro (echivalent, lei); timpul în care poți lua creditul
este de la minim 2 luni și maxim 5 ani; poți avea o asigurare de viață gratuită; beneficiezi de
costuri preferențiale în cazul refinanțărilor creditelor de consum altor bănci; refinanțarea
creditelor de consum se poate obține cu: dobândă fixă= timpul pentru care ai împrumutat
creditul este de maxim 5 ani/ dobândă variabilă= pentru refinanțarea creditelor, perioada
împrumutului este de până la 10 ani.
Dobânda pentru aceste credite depinde de client, el poate alege o dobândă fixă pe
toată perioada de creditare. În cazul în care veniturile sale sunt într-un cont BT, aceasta este de
8,90%, în cazul în care veniturile nu sunt într-un cont BT, dobânda este de 9,40%. Pentru o
dobândă variabilă pe toata perioada de creditare este de 9,44%* (ROBOR 6M+7,75pp) dacă
veniturile vin într-un cont din BT sau dacă refinanțezi un credit de la alta bancă; iar dobânda de
10,44%* (ROBOR 6M+8,75pp) în cazul în care veniturile nu sunt într-un cont de la BT.
Această dobândă este variabilă, după referința ROBOR 6M în care este compusă din
rata și marja de referință în care rata exprimă media indicelui ROBOR 6M în care este calculată
pentru ultima zi lucratoare a trimestrului încheiat.
Cum poți să obții acest credit: Documentația băncii este simplificată și procedura este
foarte simpla, trebuie doar să ai venituri cu caracter permanent, să fii de cetatenie română, să
nu ai restanțe la alte credite și vârsta să fie de maxim 65 de ani la sfarșitul perioadei de
creditare.
Actele necesare sunt: actul de identitate a persoanei și un accord ANAF. În diferite
cazuri, banca iți poate solicita acte în plus ca de exemplu: fluctuația veniturilor proprii, variația
indicelui de referință și de asemenea poate influența și variația cursului de schimb valutar în
neachitarea ratelor sau sumei totale împrumutate.
2.1 Reglementarea
În regulamentul BNR, numărul 24/2011 impune asupra băncilor un procent care exprimă
gradul de îndatorare pentru creditele de consum:
Destinatari: persoanele care pot beneficia de aceste credite sunt persoanele fizice salarizate,
dar și persoanele care au o microîntreprindere cu venituri proprii.
46
2.2 Cazuri particulare
- contract de credit - contractul prin care un creditor acordă, promite sau stipulează
posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub formă de amânare la plată,
împrumut sau alte facilităţi financiare similare, cu excepţia contractelor pentru prestarea de
servicii în mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelaşi fel, atunci când
consumatorul plăteşte pentru asemenea servicii sau bunuri în rate, pe durata furnizării lor
- contract de credit legat - un contract de credit în care sunt întrunite, în mod cumulativ,
următoarele condiţii:
creditul în cauză serveşte exclusiv finanţării unui contract care are
ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit
serviciu;
contractul de credit şi contractul de achiziţie de bunuri sau servicii
formează, din punct de vedere obiectiv, o unitate comercială;
- costul total al creditului pentru consumatori - toate costurile, inclusiv dobânda,
comisioanele, taxele şi orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în
legătură cu contractul de credit şi care sunt cunoscute de către creditor, cu excepţia taxelor
notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special
primele de asigurare, sunt incluse dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie
pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţă cu clauzele
şi condiţiile prezentate;
În cazul crediteler de consun, Banca Transilvania nu mai dispune de alte forme particulare
însă mai jos vă vom prezenta diferite tipuri de credit de consum
-pima mașină
-leasing auto
Credite de
-auto
consum
-nevoi personale cu asigurare de viață și șomaj
-nevoi personale garantat cu ipotecă
-nevoi curente cu destinație imobiliară
Overdraftu-ul reprezintă o linie de credit care poate fi folosită de o persoana fizica atunci
cand i se termină fondurile proprii din contul său.
47
Avantajele overdraftului:
AVANTAJE
-orice retragere chas din bacomat se face cu un comision 0
48
Principalul risc îl reprezintă riscul de credit, acestă pesupune acordarea unui credit de carte o
bancă rezultând nerecuperarea integrală sau partială a sumei sau a dobânzilor aferente acelui
credit.
Pentru micsorarea producerii riscului trebuie urmarite anumite conditii cum ar fi:17
Verificarea riscului
Constatarea riscului
Aprecierea performantelor
Cuantificarea riscului
17
http://www.bnr.ro/apage.aspx?pid=404&actId=325595
49
4 Creditul imobiliar
Creditul imobiliar reprezintă un credit garantat cu o proprietate imobiliară și obiectivul
acestuia este de a sprijini dezvoltarea proprietătii acestuia.
Prin creditul imobiliar se înțelege ca persoana fizica garantează alt imobil decât cel care l-a
achiziționat prin credit
Oportunitățile pe care ți le oferă Banca Transilvania sunt: avans care începe de la 15% la
care poate ajunge până la 85% în funcție de destinația achiziției, și valuta creditului sau valuta
în care obții creditul.
4.1 Reglementarea
Condiții de acordare
-să ai cetățenie română
-veniturile să fie cu caracter permanent
-vârsta să fie de maxim 65 de ani la sfârșitul perioadei de creditare
- să nu existe restanțe la alte credite
Acte necesare
-acord anaf
-act de identitate
-comision de gestiune-0,45%
51
-să nu ai o locuință și în cazul în care ai să
nu depășească 50 mp
ANL18
Creditele punte sunt credite în care ai deja un imobil și vrei un imobil mai mare. Te duci
la bancă garantezi cu imobilul vechi – achiziționezi noul imobil îl vinzi pe cel vechi și
rambursezi doar diferența dintre cele două imobile.
Credite punte: Aceste credite sunt acordate persoanelor care vor să-si schimbe
proprietatea cu una mai mare sau mai mica cu proprietatea care o deține deja. Acest credit
se acorda pe o perioadă scurtă și medie.
18
https://www.anl.ro/userfiles/files/statice/33/Legeanr.152din15iulie1998.pdf
52
Antrepenorii din cadrul Programului Start Up Nation sunt susținuti de Banca Transilvania
prin pachetul BT Start-Up Nation în care Ministerul pentru Mediu de Afaceri, Comerț și
Antreprenoriat pentru distribuția Alocației Financiare Nerabursabile a ales bănci dintre care
și Banca Transilvania.
12 luni 24,19%
12 luni 25,44%
53
Părţile sunt libere să stabilească, în convenţii, rata dobânzii atât pentru restituirea
unui împrumut al unei sume de bani, cât şi pentru întârzierea la plata unei obligaţii
băneşti.
Dobânda datorată de debitorul obligaţiei de a da o sumă de bani la un anumit
termen, calculată pentru perioada anterioară împlinirii termenului scadenţei
obligaţiei, este denumită dobândă remuneratorie.
Dobânda datorată de debitorul obligaţiei băneşti pentru neîndeplinirea obligaţiei
respective la scadenţă este denumită dobândă penalizatoare.
Dacă nu se precizează altfel, termenul dobândă din prezenta ordonanţă priveşte
atât dobânda remuneratorie, cât şi dobânda penalizatoare.
Prin dobândă se înţelege nu numai sumele socotite în bani cu acest titlu, ci şi alte
prestaţii, sub orice titlu sau denumire, la care debitorul se obligă drept echivalent al
folosinţei capitalului.
În raporturile juridice care nu decurg din exploatarea unei întreprinderi cu scop lucrativ,
dobânda nu poate depăşi dobânda legală cu mai mult de 50% pe an.Orice clauză prin care se
încalcă dispoziţiile menționate anterior este considerată nulă de drept. În acest caz, creditorul i
se retrage dreptul de a pretinde dobânda legală. Valabilitatea nivelului dobânzii convenţionale
se determină prin raportare la dobânda legală în vigoare la data stipulării.
Această rată a dobânzii reprezintă un prag de calculare mult mai mare decât a ratei
politicei monetare aplicându-se în cazuri extraordinare.
Ratele Euribor sunt considerate cele mai importante rate de referință de pe piață monetară
europeană. Ratele dobânzilor oferă baza pentru prețurile și ratele dobânzilor pentru toate
tipurile de produse financiare, cum ar fi swap-urile pe rata dobânzii, contractele de economii la
termen, conturile de economii și ipotecile. Acesta este motivul pentru care mulți profesioniști,
precum și indivizii, monitorizează intensiv evoluția ratelor Euribor.
Ratele Euribor se bazează pe ratele medii ale dobânzilor la care un grup mare de bănci
europene împrumută fonduri una de alta. Există scadențe diferite, variind de la o săptămână la
un an.
54
6.5 Eonia (Euro OverNight Index Average)
Rata Eonia este rata dobânzii interbancare de 1 zi pentru zona euro. Cu alte
cuvinte, rata la care băncile oferă împrumuturi reciproce cu o durată de 1 zi. Prin urmare,
Eonia poate fi considerată ca rată Euribor de 1 zi.
Eonia este unul dintre cei doi indici de referință pentru piața monetară din zona
euro ( al doilea fiind Euriborul). Dacă acest indicator scade până aproape de 0 este un
semnal ce arată că băncile nu vor primi aproape deloc dobândă pentru împrumuturile pe
care le acordă cu termen de 1 zi pe piața bancară.
6.6 Robor
19
Sursa: V.Cocriș, D.Chirleșan- „Economie bancară-Principii și tehnici bancare”, Editura Univerității „Alexandru
Ioan Cuza”, Iași,
55
7.2 Garanții reale
Garanțiile reale sunt acele garanții care constau în afectarea specială a unor
bunuri individuale pentru garantarea creditului și sunt formate din ipoteci și gajuri20
Între beneficiar
Bunul să Să nu fie Să nu fie Banca să fie
și bancă
fie grevat în în circuit titularul
trebuie să fie
vânzabil sarcină comercial ipotecii
încheiată o
asigurare
8 Asigurările împrumuturilor
Asigurări
În cazul în care a aparut riscul la care esti asigurat în cazul liniei de credit sau creditului
imobiliar, beneficiarul trebuie să se deplaseze la cea mai apropiată unitate bancară (Banca
Transilvania) sau la societatea asiguratoare la care a semnat contractul respectiv de asigurare.
În cazul imobililor este evidențiată o politică de multirisc în care riscurile care pot fi
acoperite sunt: explozia, incendiul, boomul sonic, traznetul, furtuna, grindina ș.a.
20
Sursa: V.Cocriș, D.Chirleșan- „Economie bancară-Principii și tehnici bancare”, Editura Univerității „Alexandru
Ioan Cuza”, Iași,
56
8.1 Contract și parte interesată
În cazul în care pentru ipoteca mobiliară și cea imobiliară, debitorul nu are suficienți bani
pentru ai plăti creditorului, banca trebuie să-l execute silit, în acest caz trebuie să se asigure ca
sunt considerate toate condițiile la încheierea contractului.
9 Tratatmentul supraîndatorării
Legea Falimentului Personal este un act normativ prin care persoanele fizice vor putea
pretinde intrarea într-una dintre cele trei proceduri de insolvenţă, în situaţia în care nu mai au
destule lichidităţi pentru a-și onora plățile. Mai exact, insolvenţa poate fi cerută dacă s-a depăşit
cu 90 de zile data scadenţei unei plăti şi dacă nu există vreo posibilitate rezonabilă să îşi revină
financiar în următoarele 12 luni, pentru a-şi onora contractele asumate şi să ducă în acelaşi
timp un trai decent.
Ultimul tip de procedura - cea simplificată - poate fi aplicată unei persoane fizice dacă
suma totală a datoriilor sale este de cel mult zece salarii minime pe economie, dacă nu are
bunuri sau venituri ce pot fi urmărite în cadrul unei proceduri de executare silită şi dacă are
peste vârsta standard de pensionare sau şi-a pierdut total sau cel puţin jumătate din
capacitatea de muncă.
Stabilitate financiară
Reprezintă raportul datoriilor pe termen lung asupra valorii capitalului investit calculandu-
se ca suma tuturor intereselor pe un termen lung a afacerii din partea acționarilor cât și a
creditelor necuprinzând datoriile curente.
Formula:
𝑑𝑎𝑡𝑜𝑟𝑖𝑖 𝑝𝑒 𝑡𝑒𝑟𝑚𝑒𝑛 𝑙𝑢𝑛𝑔 𝑑𝑎𝑡𝑜𝑟𝑖𝑖>1𝑎𝑛
𝑆𝐹 = = 𝑑𝑎𝑡𝑜𝑟𝑖𝑖>1𝑎𝑛+𝑐𝑎𝑝𝑖𝑡𝑎𝑙𝑢𝑟𝑖 𝑝𝑟𝑜𝑝𝑟𝑖𝑖
𝑐𝑎𝑝𝑖𝑡𝑎𝑙 𝑖𝑛𝑣𝑒𝑠𝑡𝑖𝑡
58
Levierul financiar:
Oferirea unei șanse a debitorului de a îndrepta situațiile financiare cu ajutorul unui plan
de restituire a datoriilor
Încheierea unui contract cu ușurința a creantelor între creditor și debitor în scopul
planului de rambursare a datoriilor
Anularea comisioanelor în cazul în care debitorul se află în insolvență în condițiile legilor
pentru încurajarea debitorului de a-și plăti situația în care este îndatorat.
Marirea gradului de recuperare a datoriilor și valorificarea activelor dacă este cazul.
59
CAPITOLUL 5: CREDITUL PENTRU FIRME (IMM)
Băncile comerciale acordă în mod obișnuit credite pe termen mediu pentru finanțarea
investițiilor și, mai rar, credite pe termen lung, acestea din urmă fiind acordate cu precădere de
instituțiile și organismele financiare specializate. Nivelul dobânzii la aceste credite, acordate pe o
perioadă de 2-7 ani, este de regulă mai ridicat decât cel practicat de instituțiile financiare
specializate.22 Creditul bancar pe termen mijlociu este acordat firmelor pentru acoperirea unor
cheltuieli de investiții de natura echipamentelor de producție cu durate de funcționare relativ
scurte, amenajări, reutilizări, modernizări, construcții, cercetare științifică, operațiuni de export etc.
Mărimea costului creditului bancar respectiv (dobânzile) depinde de volumul creditului, de rata
dobânzii și de perioada de acordare a împrumutului.
Sectorul IMM pentru Banca Transilvania reprezintă o clientelă destul de numeroasă,
acordându-i finanțare pentru a-şi dezvolta afacerile prin cumpărarea de utilaje și echipamente
necesare, pentru achiziția unui imobil, amenajarea unui spațiu sau pentru construirea unui sediu.
Dacă în anii trecuți ponderea cea mai mare din cadrul creditelor acordate IMM-urilor o dețineau
creditele pentru activitatea curentă, la momentul actual se remarcă o creștere de cereri pentru
creditele de investiții. Finanțările se acordă atât în moneda națională – RON, cât și în monedele
internaționale străine – EUR și USD. Durata minimă de finanțare e de 1 an pentru un credit pe
termen scurt și poate ajunge până la cel mult 10 ani pentru un credit de investiții pe termen lung.
Valoarea finanțării se raportează la cifra de afaceri. După parcurgerea primei etape a procesului
de creditare - conversația informativă dintre clientul persoană juridică și managerul relații clienți,
se va solicita clientului întocmirea și depunerea cererii de creditare, însoțită de o documentație
argumentativă. Agenții economici trebuie să aducă: certificatul de înregistrare la Registrul
Comerțului, statutul firmei cu drepturile și obligațiile organelor de conducere, bilanțul contabil și
balanțele de verificare, facturi sau oferte care să justifice faptul că finanțarea are la bază o
21
Articolul 2 al anexei din Recomandarea 2003/361/CE .
22
Finanțarea investițiilor/ Dornescu, Valeriu – Ed. A 2-a, rev – Iași: Editura Universității ,,Al. I. Cuza”,2009.
60
investiție, studiu de fezabilitate, situația creditelor contractate de la alte bănci, fluxul de lichidități
prin care se justifică necesarul de credit, aprobarea Adunării Generale a Acționarilor, un specimen
de semnături, acordul de interogare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare.
Creditul Start-Up este destinat investitiilor necesare firmelor nou înființate, dar și a celor
care funcționează de cel puțin 6 luni. Pe lângă finanțare, noile afaceri primesc și consultanță în
ceea ce privește realizarea planului de afaceri, aceasta împreună cu un chestionar preliminar de
analiză a potențialului noii idei. Creditul poate fi acordat și utilizat pentru oricare dintre cheltuielile
necesare demarării afacerii finanțate, atât pentru investiții cât și pentru capitalul de lucru, conform
planului de afaceri prezentat.
Banca Transilvania susține noii antreprenorii în cadrul Programului Start-Up Nation, prin
Pachetul BT Start-Up Nation, fiind una dintre băncile selectate de Ministerul pentru Mediul de
Afaceri, Comerț și Antreprenoriat.
Programul Start-Up Nation și-a propus să contribuie la stimularea înființării de companii și
la încurajarea persoanelor cu spirit întreprinzător. Acest program are următoarele componente:
,,Contul Primul An Gratuit ” – putem beneficia de acest produs pe perioada cuprinsă între
deschiderea contului la Banca Transilvania și aniversarea a 12 luni de la înființarea
societății. După cum ne sugerează și numele , acest cont are operațiunile din primul an
gratuite (Comision 0 pentru deschiderea și gestiunea contului curent, abonament 0 lei
pentru BT24, comision 0 la plățile intrabancare și interbancare prin BT24 -
Internet Banking si Mobile Banking, comision 0 la plățile și încasările intrabancare și
interbancare cu cec si bilet la ordin,comision 0 la încasările intrabancare și interbancare cu
ordin de plată).
Creditul punte – Perioada de finanțare de maxim 18 luni, nu mai târziu de data încasării
sprijinului financiar nerambursabil de la minister. Principalele caracteristici ale acestui
credit sunt :
Dobanda fixă: 3,9 %/an;
Comision de acordare: 0,75 % din valoarea creditului, perceput la data efectuării
primei trageri din credit;
Comision de gestiune lunară: 0,08% din valoarea creditului.
BT club – Persoanele care vor înființa un start-up, bineînțeles, prin programul Băncii
Transilvania ,, Start-Up Nation ” au acces gratuit la traininguri, cursuri și consultanță pe o
perioadă nelimitată.
GO online - Cei care au obținut finanțare prin Start-Up Nation beneficiază de suport în
realizarea unui site de prezentare a servicilor și produselor pentru promovarea online.
3. Leasing-ul
23
Dicționar de investiții ( coord. Vasilescu, Ion și Românu, Ion), Editura Lumina Lex, București, 2003.
61
Operațiunile de leasing presupun, de regulă, participarea a trei persoane, și anume:
Producătorul mijlocului fix;
Întreprinderea care are nevoie de activul fix respectiv;
O instituție financiară care acoperă din punct de vedere financiar aceste operațiuni
fără producător.
Criteriile de scoring, precum istoricul de plăți, gradul de îndatorare, veniturile ce sunt
folosite pentru acordarea de credit bancar, se aplică și pentru leasing. Principalele caracteristici
ale leasing-ului constau în următoarele: ,,contractul nu poate fi închis mai repede de 1 an” 24 de
la data semnării; în situațiile în care obiectul care face contractul de leasing nu este folosit pentru
desfășurarea activităților cu scop productiv, cheltuielile nu sunt deductibile de către utilizatorul
persoană juridică. Dupa semnarea contractului de leasing, se face prima plată care cuprinde:
avansul + taxa de leasing + prima rată.
Până în momentul actual, Banca Transilvania a finanțat prin intermediul leasing-ului cu
succes proiecte din diferite domenii, precum:
agricultură;
construcțiile;
transporturile;
industria alimentară;
sectorul medical;
prelucrarea metalelor;
industria de prelucrare a lemnului.
Banca Transilvania pune la dispoziția clienților săi 2 tipuri de leasing: leasing financiar și
leasing operațional.
Leasing-ul financiar. Cu ajutorul acestui tip de leasing putem achiziționa autovehicule,
utilaje, echipamente sau imobile cu un minim de resurse financiare. Acesta are următoarele
caracteristici:
La sfârșitul contractului, persoana ce a optat pentru acest tip de leasing are 2 opțiuni:
plătește valoarea reziduală și devine proprietara bunurilor sau pur și simplu poate
returna bunurile companiei de leasing;
Plata se face în funcție de încasările firmei;
Compania de leasing este proprietara bunului pe perioada derulării contractului de
leasing;
Avans negociabil astfel încât contractul de leasing să aibă o rată lunară convenabilă;
Durata contractului este între 12 și 60 luni.
Leasing-ul operațional. Cu ajutorul acestui tip de leasing putem utliza autoturisme sau
vehiculele comerciale preferate, fără să ne blocăm resursele financiare. Acesta prezintă
următoarele particularități:
4. Împrumuturile de exploatare
Creditul de trezorerie este un credit pe termen scurt şi foarte scurt destinat persoanelor
juridice pentru acoperirea deficitului neprevăzut de numerar generat de necorelarea încasărilor
cu plăţile. Avantajele principale sunt: conversia creanţelor la termen în cash imediat, generând
continuitate în activitatea companiei, documentaţie redusă de aplicare, rapiditatea soluţionării
cererilor primite şi structura simplă de garantare. Acest tip de credit răspunde unei game variate
de necesități de finanțare care pot interveni în activitatea curentă a oricărei organizații.
Creditele de trezorerie se pun la dispoziția agenților economici prin contul curent și rezultă
ca diferență între activele curente și pasivele curente, fiind folosite pentru acoperirea obligațiilor
de plată pe termen scurt ale acestora.
4.2 Garanţiile
63
5. Finanţarea gestiunii clienţilor
Finanţarea gestiunii clienţilor de către bancă reprezintă pentru aceasta ,creanţe comerciale
care se regăsesc în conturile special create. Creanţele comerciale se concretizează mai exact în
operaţiile de scont comercial, factoring şi comerţ internaţional.
5.2 Factoring
64
5.3 Comerţul internaţional
Comerţul internaţional are drept referinţă schimburile de produse şi servicii care au loc în
afara graniţelor ţărilor şi, prin urmare, provin din tranzacţii între un cumpărător (importator) şi un
vânzator (exportator) din ţări diferite.
Soluţiile oferite de către Banca Transilvania pentru derularea acestor tipuri de operaţiuni
pentru comerțul internațional, sunt concepute atât pentru importator cât şi pentru exportator şi
constau în:
a) Acreditivul documentar: pentru importator este cea mai sigură metodă de plată în timp ce
pentru exportator acreditivul documentar oferă siguranță că primește integral și exact la
termenul stabilit contravaloarea mărfurilor vândute.
b) Incasso-ul documentar: modalitate de plată prin care documentele comerciale/financiare
aferente exportului sunt remise pe canalul bancar de exportator băncii importatorului și
eliberate importatorului doar contra plății sau acceptului plății la scadență.
c) Scrisoarea de garanţie: în cazul importatorului reduce riscurile legate de tranzacțiile
internationale și asigură protecția împotriva riscului de pierdere a avansului iar avantajul
pentru exportator este că reduce riscul legat de neîncasarea exportului.
d) Acreditivul stand-by: este un instrument de protecție contra riscurilor comerciale
internaționale și îmbină condițiile unei scrisori de garanție bancară cu cele ale unui
acreditiv documentar.
65
Capitolul 6: Răspunderea băncii:
1. Neconformitatea:
1.1 Obiective și rezultate:
66
1.2 Consecintele riscului de neconformitate
Neconformitațile personalului:
Lipsa ecusonului de
identificare;
-antifrauda;
-etica şi guvernantă;
-IT şi securitate;
Managerș
bancare
67
2. Răspunderea civilă şi penală a băncii
Banca este responsabilă să respecte regulile instituţiei respective, în special cu clienţii săi şi
activitatea pe care o desfăşoară și să răspundă conform legii. Banca nu trebuie să înfăptuiască
procedee ilicite la care ar putea afecta integritatea angajatiilor sau a clienţilor.
Raportul de
cauzalitate între
fapta ilicită și
prejudiciu
Exista 4 elemente care fac obiectul răspunderii civile: -
Fapta ilicită
Vinovăția autorului
faptei ilicite și
prejudiciabile.
Angajaţii care au înfăptuit manifestări ilicite sunt sancţionaţi conform legii şi trebuie să
plătească toate pagubele manifestate acestor fapte, ceea ce poate produce o daună a
patrimonului său şi chiar o afectare morală.
Cazurile de derogare în bancă sunt reprezentate prin utilizarea unui cont în realizarea de
spălare de bani, clientul a declarat date false sau diferite activităţi ilicite.
împacarea
amnistia participantilor
3.Deontologia
Tranzacționare din interior (insider trading) - pedepsește utilizarea și comunicarea unei informații
privilegiate ce nu a fost făcută public.
Delictul transmiterii de informații false - orice persoană trebuie să se abțină să comunice sau să
transmită, în mod conștient, indiferent de suportul utilizat, informații care dau sau sunt susceptibile
de a da indicații inexacte, imprecise sau înșelătoare despre instrumentele financiare emise.
70
3.3 Respectarea legilor și regulamentelor și vigilența deosebită în ceea ce privește spălarea
banilor
Banca este responsabilă cu respectarea principiilor de comportament în relaţiile cu
autorităţile publice şi cele de reglementare, acestea sunt mentiionate mai jos:
4.Secretul profesional
Angajaţii băncii au obligaţia de a nu divulga informaţiile intime ale clientului, operaţiile care le
desfasuara acesta şi nici divulgarea operaţiunilor respectivei instituţii care lucrează. Angajaţii nu
trebuie să divulge nicio informatie ce ţine de secretul profesional nici în timpul în care îşi
realizează activitatea la bancă şi nici în timpul în care părăsesc banca.
Persoanele care încalcă aceste prevederi sunt sancţionate după prevederile interne ale
băncii.
71
5. Lupta împotriva spălării banilor
Spălarea banilor este un risc asupra tuturor bănicilor de asta trebuia o atenţie
diversificată asupra angajaţilor pentru a-şi da seama dacă clienţii săi efectuiaza tranzacții a
căror activitate provine din activităţi ilicite
5.1 Cele 3 faze ale spălării banilor din venituri provenite din activităţi criminale
Stratificarea este cea de-a doua etapă a spălării banilor, această etapă
constă în plimbarea banilor în diferite conturi pentru a se pierde urma lor.
o Operaţiuni cu numerar
o Operaţiuni suspecte
Operaţiuni suspecte
72
Etape de raportare şi verificare
73
Bibliografie
A. Cărți:
1. Cocriș, V., Chirleșan, D., Economie bancară.Principii și tehnici bancare, Editura Universității
“Alexandru Ioan Cuza”, Iași 2016.
2. Ioan I. Trenca, Metode și tehnici bancare, Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca, 2008.
3. Ionescu, L.C., Băncile şi operaţiunile bancare, Editura Economică, Bucureşti, 2010.
4. Turliuc, V., Cocriș, V., Roman, A., Dornescu, V., Chirleșan, D., Monedă.Credit. Bănci,
Editura Universității „Alexandru Ioan Cuza”, Iași, 2015.
4. Basno, C., Dardac, N., Floricel, C., Monedă, credit, bănci, Editura Didactică şi Pedagogică,
Bucureşti, 2002.
5. Berea, A.O., Orientări în activitatea bancară contemporană, Editura Expert, Bucureşti, 2013
6. Căpraru, B.S., Activitatea bancară. Sisteme, operaţiuni şi practice, Editura C.H. Beck,
București, 2014.
7. Mihai, I., Tehnica și managementul operațiunilor bancare, Editura Expert, București 2003.
8. Tudorache D, Ivan M, Rusu L, Ţârdea P, Mihai C, Management financiar – bancar, Editura
Cartea Universitară, Bucureşti, 2004 pag. 16
9. Huerta de Soto, J., Moneda, creditul bancar și ciclurile economice, Editura Universității
Alexandru Ioan Cuza, Iași, 2010.
B. Legislație:
***OUG nr. 99/2006 privind statutul BNR
*** Legea 286/2009 Privind Noul Cod Penal Actualizat
***OUG 51/1997 privind operațiunile de leasing și societățile de leasing
*** Norma-cadru nr. 7 din 8.mar.1994 privind comerțul făcut de societățile bancare și celelalte
societăți de credit, cu cecuri, partea 1, pct. 256
*** Regulamentul nr. 1/2012 privind organizarea şi funcţionarea la BNR a Centralei
Incidentelor de Plăţi, art. 1, alin. 2
***Legea Cecului 59/1934
*** Legea 58/1934 Legea cambiei
*** Legea 448/2006 privind persoanele cu handicap
*** OUG 50/2010 privind contractele de credit
*** legea criditului imobiliar Legea 190/1999
74
*** de LEGEA nr. 541 din 27 septembrie 2002 privind economisirea și creditarea în sistem
colectiv pentru domeniul locativ
*** LEGEA Nr. 151 din 18 iunie 2015 privind procedura insolvenței persoanelor fizice
C. WEB-ografie
http://legeaz.net/legea-59-1934-cecului/art-1-despre-emiterea-si-forma-cecului
http://www.plateste-cu-cardul.ro/informatii-utile-carduri.html
https://www.unicredit.ro/ro/institutional/Diverse/Contact.html
http://www.bnr.ro/Zona-unica-de-plati-in-euro-(SEPA)-3104.aspx
https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/sepa_brochure_2009ro.pdf?4ca32f7b0830404fa81
1901a311b3554
http://www.unicreditleasing.ro/produse
http://www.aippimm.ro/articol/imm/finantare_garantii/fondul_national_garantare_credite_imm
http://217.156.36.227/imm/produse-de-comert-international/scrisori-de-garantie
http://www.onpcsb.ro/pdf/MANUAL%20INSTRUIRE%20-%20ROMANA.pdf
http://www.fatf-gafi.org/about
https://www.imolin.org/imolin/en/about_us.html
http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/19
http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/18
http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/119472
http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/20221
http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/38795
http://www.anfp.gov.ro/R/Doc/2015/Proiecte/InstruireAplicata/26.11/Manual%20Modul%202%20-
%20Expert%20implementare.pdf
http://www.bnr.ro/apage.aspx?pid=404&actId=324573
http://www.bnr.ro/files/d/Legislatie/Reglementarea_inst_credit/OUG99_cons_2017.pdf
75