Sunteți pe pagina 1din 13

Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II

Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

Capitolul I

Determinarea tarifelor de prime de asigurare la asigurările de bunuri pe baza


indicelui de despăgubire
La asigurările de bunuri primele de asigurare se calculează prin metode
probabilistice pe baza datelor furnizate de statistică pe o perioada de câţiva ani (ce
diferă de la o categorie de bunuri la alta) cu ajutorul indicelor de despăgubire.’
Prima de asigurare are în structura să 2 componente: prima netă unică şi
adausul de primă netă. Cele doua formează împreună prima brută.

Prima netă se obţine însumând indicele mediu de despăgubire cu abaterea medie


pătratică sau în asigurări adaos de risc (

Indicele mediu se calculează că o medie aritmetică unde Ik reprezintă indicele de


despăgubire în anul k iar n este numărul de ani pe care se face studiu.

Unde: fk – frecventa relativa de realizare a indicelui de despăgubire în anul k


Xk – reprezintă numărul bunurilor

Prima neta serveşte la constituirea fondului de asigurare din care se vor face plăti
de despăgubiri celor prejudiciaţi
Adaosul de prima neta are 4 destinaţii astfel: partea din adaos destinată
constituirii fondului de rezervă. Fondul de rezervă atinge valoarea cea mai mare în cel
de-al doilea an şi anume de 25% anume marja maxima de siguranţa pentru societatea
de asigurare; partea din adaos destinată acoperii cheltuielilor de administrare şi
conducere a fondului de asigurare; partea din adaos destinată finanţării măsurilor de
prevenire şi combatere a riscurilor; profit
Pentru a calcula mărimea fondului de rezervă şi pentru a stabili intervalul de
variaţie al indicelui de despăgubire se utilizează următoarea inegalităţii – probabilitatea
că în modul diferenţa dintre Ik şi i
⇒ ⇒

Multiplu la adaosul de risc


Intervalul de variaţie al indicelui de despăgubiri este
Aplicaţie: să se calculeze prima neta unică, intervalul de variaţie al indicelui de
despăgubire; prima brută cunoscând următoarele date: suma asigurata Sa = 10.000 lei,
a2=10%, a3=5% şi a4=%. Se mai cunosc indicii de despăgubire şi frecventele relative pe
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

o perioadă de şapte ani: I1=0,0545; f1=0,1852; I2=0,0608, f2=0,1402, I3=0,0583,


f3=0,1107, I4=0,0563, f4=0,1112, I5=0,0675, f5=0,1326, I6=0,0859, f6=0,1784, I7=0,098
f7=0,1416. Pentru calcului fondului de rezervă şi a intervalului de variaţie a indicelui de
despăgubire se considera k=2
Prima netă unică

-adaosul de risc (radical din dispersie) =

Ani Ik fk Ik*fk Ik-i (iK-i)² (Ik-i)²*fk


1 0,05454000 0,1852000 0,0101008 -0,01494370 0,00022331 0,0000413578
2 0,06080000 0,1402000 0,0085242 -0,00868370 0,00007541 0,0000105720
3 0,05830000 0,1107000 0,0064538 -0,01118370 0,00012508 0,0000138458
4 0,05630000 0,1112000 0,0062606 -0,01318370 0,00017381 0,0000193277
5 0,06750000 0,0132600 0,0008951 -0,00198370 0,00000394 0,0000000522
6 0,08590000 0,1784000 0,0153246 0,01641630 0,00026949 0,0000480779
7 0,09800000 0,1416000 0,0138768 0,02851630 0,00081318 0,0001151462

0,8805600 0,0694837 0,0002473000


0,0314514000
0,0380323000

Cursul nr.2 – 11.04.2010


Determinarea tarifelor de prime de asigurare la asigurările de persoane pe baza
numerelor de comutaţie
La asigurarile de persoane primele de asigurare se calculeaza cu ajutorul
numerelor de comutatie luate din tabela de mortalitate. La baza acestor tabele stau
informatiile furnizate de statistica în urma fiecarui recesamnant ce are loc în randul
populatiei. Se tine cont astfel de natalitate, mortalitate, speranta medie de viata,
probabilitatea de deces respectiv cea de supravietuire pe varste.
Dintre numerele de conotatie mentionam: Dx – numarul supravietuitorilor de
varsta x actualizati cu factorul de fructificare v.
x reprezinta varsta Lx reprezinta numarul supravietuitorilor
de varsta x, vX –reprezinta coeficient de fructificare ce tine cont de rata dobanzii
- unde Nx se numeste numarul total al supravietuitorilor
scontati actualizati cu factorul de fructificare v; w este varsta maxima pe care o poate
atinge o persoana
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

- unde Cx - reprezinta numarul pesoanelor decedate la varsa


x actualizate cu coeficientul de fructificare v; dx reprezinta numarul persoanelor
decedate la varsta x
- unde Mx – reprezinta numarul total al persoanelor decedate
scontate actualizate cu coeficientul de fructificare
Asigurarile de viata se impart în 3 mari ramuri: asigurari de supravietuire –
pentru că societatea de asigurare să plateasca suma asigurata cuvenita trebuie că
asiguratul să supravietuiasca la expirarea politei. Daca asiguratul decedeaza inainte de
expirarea asigurarii societatea de asigurare nu plateste nici un ban;
Asigurarea de deces – în aceasta situaţie societatea de asigurare plateste suma de
asigurare cuvenita beneficiarului în caz de deces al asiguratului în intervalul asigurarii.
Daca acesta este în viata la expirarea politei societatea de asigurare nu plateste nimic.
Asigurarea mixta de viata – imbina cele doua forme anterioare astfel: în caz de
deces al asiguratului în intervalul asigurarii suma se plateste beneficiarului, iar în caz de
supravietuire a asiguratului, la expirarea politei el incaseaza banii. Este mai costisitoare
deoarece incorporeaza doua riscuri în aceeasi polita.
Aplicatii practice asigurari de supravietuire
A. Asigurarea de supravietuire cu plata forfetara a sumei asigurate
O persoana incheie o asigurare de supravietuire pe termen de 10 ani solicitand o
suma asigurata de 20.000 euro. Exista 2 variante: persoana are varsta de 30 ani şi
persoana are varsta de 40 ani.
Să se calculeze:
1. prima neta unica platita de asigurat;

2. prima anuala platita de asigurat,

3. suma finala obtinuta prin fructificarea primei nete unice pe toata durata
asigurarii în doua variante rata dobanzii 6% şi apoi rata dobanzii 24%.

Prima neta unica:


X=30 ani

X=40 ani

Prima de asigurare plătită scade pe măsură ce persoana înaintează în vârsta


deoarece scade şi probabilitatea de supravieţuire la expirarea poliţei.
Prima anuala
x=30 ani
n=10 ani
m=10 ani (perioada în care se plăteşte prima anuala şi care poate fi egala sau mai
mica)
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

x=40 ani
n=10 ani
m=10 ani (perioada în care se plăteşte prima anuala şi care poate fi egala sau mai
mica)

Comparând prima neta unica şi prima anuala pe 10 ani rezulta


Suma finală investită
x=30 ani
n=10 ani
rd=6%
n

x=40 ani
n=10 ani
rd=6%
n

x=30 ani
n=10 ani
rd=24%
n

x=40 ani
n=10 ani
rd=24%
n

B. Asigurare de supravieţuire cu plata unei rente periodice viagere


O persoana în vârsta de 50 ani incheie o asigurare de supravietuire solicitand o
renta viagera de 3000 euro pe an anticipat şi posticipat.
Să se calculeze:
prima renta unica platita de asigurat şi prima anuala achitata de asigurat stiind
că m=10 ani.
Anticipat – plata la inceputul anului

Participat – la sfarsitul anului

Comparând cele doua prime rezulta că anticipat plateste mai mult decat
posticipat.
Prima anuala

Posticipat – la sfârşitul anului


Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

Comparând cele 2 prime anuale rezulta posticipat plăteşte mai puţin decât
anticipat
Comparând prima neta unica şi prima anuala pe 10 ani rezulta
C. Asigurare de supravietuire cu renta pe o perioada limitata de timp
O persoana în varsta de 40 ani incheie o asigurare de supravietuire pe termen de
10 ani solicitand o renta anuala timp de 10 ani de 5000 euro pe an.
Să se calculeze prima neta unica platitat de asigurat anticipat şi posticipat.
Anticipat

Posticipat

Posticipat plateste mai putin decat anticipat


D. Asigurare de supravietuire amanata şi limitata
O persoana în varsta de 40 ani contracteaza o asigurare prin care urmeaza să
primeasca incepand cu varsta de 45 ani şi până la 65 de ani, la sfarsitul fiecarui an o
renta de 1500 euro pe an.
Să se calculeze:
1. prima neta unica stiind că asigurarea este amanata 5(r) ani şi limitata 20 (m)
ani;
2. prima anuala daca asiguratul achita polita în 5 ani prin prime anuale
anticipate.
Prima neta unica

Prima anuala anticipata

Comparand cele 2 rezultate rezulta

O persoana în vârsta de 60 ani încheie o asigurare de supravietuire amânata 5 ani


şi limitata 3 ani cerând să primească la ieşirea la pensie timp de 3 ani următoarele sume:
- în primul an 1000 euro,
- în al doilea an 2000 euro şi
- al treilea an 3000 euro.
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

Să se calculeze prima platitat de asigurat.


Prima anuala anticipata

Cursul nr.3 – 25.04.2010


Asigurările de deces
Aplicatie – o persoana în varsta de 45 de ani incheie o asigurare de deces la suma
asigurata de 12.0000 euro. Durata asigurarii are urmatoarele ipoteze: asigurare pe
termen de un an; asigurare pe termen limitat de 10 ani; asigurare pe perioada
nedeterminata. În toate cele situatii avem anticipat şi posticipat.
Să se calculeze:
1. prima neta unica platita de asigurat în cele 3 variante şi să se aleaga varianta
cea mai avantajoasa pentru el.
Asigurare pe termen de 1 an – anticipat

Posticipat

Asigurare pe termen limitat de 10 ani


Anticipat

Posticipat

Asiguratul alege că fiind cea mai avanjoasă varianta 3 tinand cont de conditiile
asigurarii de deces (decesul să se produca în intervalul asigurarii) şi de raportul dintre
suma platita de asigurat şi suma platita de societatea de asigurare

Aplicatia 2: o persoana în varsta de 40 de ani incheie o asigurare de deces în


urmatoarele conditii: suma asigurata este 15000 euro iar ipotezele asigurarii sunt:
- asigurarea se incheie cu rata primei anuale pe toata durata asigurarii;
- plata primei anuale se face pe o perioada mai scurta decat perioada asigurarii
şi anume de 10 ani;
- asigurarea se incheie pe termen limitat de 15 ani cu 2 variante: m=n=15 ani şi
m n = 10 ani
Să se calculeze:
1 prima anuala şi să se aleaga varianta cea mai avantajoasa pentru asigurat.
Rezolvare:
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

Prima de asigurare totala achitate de asigurat este 243,52 x 15= 3652,80 euro
Varinanta 2 – pe o perioada mai scurta decat asigurarea = 10 ani

Prima de asigurare totala achitate de asigurat este 441,00 x 10= 4410 euro
Varianta 3 – asigurarea se incheie pe termen limitata de 15 ani m=n=15

Prima de asigurare totala achitate de asigurat este 134,16 x 15=2012,44 euro


Varianta 3B m=10 şi n=15

Prima de asigurare totala achitate de asigurat este 173,69 x 10=1736,90 euro


Asiguratul va alege, că fiind cea mai avantajoasa, varianta 3b tinand cont de
suma totala pe care o plateste societăţii de asigurare în nr.de ani stabiliti în contract.

Aplicatia 3 o persoana în varsta de 30 de ani incheie o asigurare de deces


amanata 15 ani şi limitata 8 ani la suma asigurata de 20000 euro. Suma asigurata se va
plati de catre societatea de asigurare daca decesul are loc în intervalul 38-45 ani.
Să se calculeze prima neta unica platitat de asigurat
Rezolvare

III. Asigurarea mixta de viata


Aplicatie O persoana inchie o asigurare mixta de viata la varsta de 46 ani pe o
durata de 15 ani la suma asigurata de 20000 platibila la scadenţă daca asiguratul e în
viata sau beneficiarului în caz de deces. Daca se plateste beneficiarului suma platita va fi
de 15000 euro.
Să se determine:
1. prima neta unica platita de asigurat la incheierea asigurarii şi

2. prima anuala daca asiguratul achita polita în 7 ani prim prime anuale egale.

1 Prina neta
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

2 Prima anuala când m=7 ani

Calcul de prime de asigurare şi despagubiri la asigurarile de bunuri


Asigurari de culturi agricole - prima de asigurare se calculeaza pe baza cotelor
tarifare stabilite anual de firmele de asigurate aplicate la suma asigurata

În caz de despagubire se tine cont de posibilitatea de reinsamantare a terenului.


Despagubirea va fi egala cu:
Unde: - Suma asigurata pe hectar
- Suprafata distrusa cu conditia să se incadreze în suprafata asigurata
- Gradul de distrugere din riscul asigurat
- Cota de reinsamantare (care poate lipsii)
Pentru a calcula gradul de distrugere din riscuri asigurate exista doua posibilitati

În functie de gradul total de distrugere

Unde: Pg = paguba
Q = cantitatea medie asigurata la hectar pentru care s-a incheiat despagubirea
= cantitatea medie estimata
Qef = cantitatea efectiv obtinuta

Pentru examen din carte: Riscurile asigurate; riscurile care nu sunt asigurate sau
preluate; raspunderea asiguratorului;
Aplicatia 1: O vie altoita cu producţie de struguri de vin aparţinând unei societăţi
agricole din judetul Constanta a fost daunata de grindina pe o suprafata de 20 ha.
Pe suprafata daunata se gasesc intercalati butuci de vita altoita şi cei de vita
hibrida.
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

Prin metoda randurilor de proba 10 probe a cate 5 metrii liniari s-a stabilit că
din 3000 butuci vie la ha sunt pe rod 2700 de butuci din care 2300 de vita altoita şi 400
de vita hibrida.
La constatarea definitiva prin evaluare în teren s-a stabilit că via a fost atacata şi
de putregaiul cenusiu al strugurilor în proportie de 14% (risc neasigurat).
Productia medie obtinuta este 1800 gr/butuc de vita altoita şi 800 gr / butuc de
vita hibrida.
Producţia medie exprimata la ha pentru care s-a încheiat asigurarea este de 8000
kg.
Să se calculeze:
1. prima de asigurare plătita de societatea agricola ştiind că suma asigurata este
2000 euro /ha, suprafata asigurata este 25 ha iar cota tarifara este 9,5%.

2. Gradul de distrugere în riscuri asigurate; despagubirea platita de societatea


de asigurare stiind că s-a incheiat asigurare în fransiza de 5% din suma
asigurata.

Rezolvare

Această sumă se poate plăti toată într-o singură tranşă sau se poate plăti în rate fixate
prin negociere cu societăţile de asigurări.
- Fransiza 5% ⇒ 2000 euro/ha*25 ha *5%= 2500 euro

(doar atat se
despagubeste)

Qef = 230 butx1,8 kg/but + 400 x 0,8 kg/but = 4460 kg


Despagubirea:

Despagubirea platita este egala cu 12100euro – 2500 euro (fransiza) = 9600 euro
Daca evenimentul asigurat se produce înainte de a fi plătita integral de asigurare
din despăgubire se scade suma rămasa
Cursul nr.4 – 08.05.2010
Aplicatie: o cultură de grâu apartinand unei societăti agricole din judetul Mures
a fost daunată partial de grindina pe o suprafata de 18 ha.
La constatarea preliminară s-a stabilit că pe terenul daunat a existat un numar
mediu de 520 de plante pe mp din care 200 de pante au fost distruse de grindină.
Pe un teren cu o cultură asemănătoare nedaunata de nici o cauză există un
numar de 620 de plante pe mp. Diferenta de 100 de plante pe mp se datorează ingheţului
din timpul iernii (risc neasigurat). Ulterior din cauza secetei prelungite din cursul
perioadei de vegetatie cultura a fost compromisa total reinsamantandu-se terenul.
Să se stabilească:
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

1. Prima de asigurare platita de societatea agricola stiind că suprafata asigurata a


fost de 20 de ha, suma asigurata a fost 1000 euro pe hectar ioar cota tarifara este
7,5%

2. Despagubiriea incasata de societatea agricola pentru cultura daunata stiind că s-a


incheiat asigurare cu fransiza de 3% din suma asigurata iar cota de
reinsamantare este de 30%

3. Precizati depaguburea în situatia în care suprafata distrusa a fost de 28 ha.

Rezolvare

Asiguratul poate plati prima de asigurare integral la incheiarea asigurarii sau o


poate plati în rate. Daca paguba se produce inainte de asi achita integral prima de
asigurare, din despagubirea platita de societatea de asigurare se va scadea suma
restanta

2.

F=3%*1000 euro*20 ha= 600 euro

Despacubirea platita este egala cu .

3.datorita faptului că se spune că se despagubeste numai suprafata asigurata se


despagubesc doar 20 ha din 28 ha distruse

Despagubirea platita este 1925,50euro -600 euro = 1325,5 euro

Se invata riscurile care se asigura şi riscurile care nu se asigura; Momentul în care


incepe raspunderea societăţii de asigurare
II. Asigurări de animale

Există mai multe situaţii


Daca suma asigurata este egala cu valoarea reala a animalului adică se incheie
asigurare integrală despagubirea va fi egala cu paguba
Daca duma asigurata este mai mica decat valoarea egala adica se practica
subasigurarea exista 2 posibilitati:
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

Daca paguba este fără recuperări


Daca paguba este cu recuperari în cazul despagubirii se aplica sistemul
despagubirii proportionale

Recuperari din carne = greutatea burta * pretul de vanzare * randamentul minim la


taiere

În cazul în care în gospodarie exista mai multe animale de aceeasi categorie şi


varsta decat cele asigurate atunci în calculul despagubirii se aplica regula proportiei de
numar
Suma asigurata redusa = suma asigurata * nr.de animale asigurate/nr.de animale
de aceasi categorie şi varsta

Aplicatii: o persoana îşi asigura animalele din gospodărie astfel: 2 bovine de rasa
avand valoarea reala de 3000 lei/cap la suma asigurata de 2000 lei fiecare; 10 oi avand
valoarea reala de 400 lei fiecare la suma asigurata de 300 lei/cap; 5 porci avand valoarea
reala de 1500 lei fiecare la suma asigrata de 1200 lei/cap.
Calculaţi
- prima de asigurare plătita de asigurat pentru animalele din gospodărie stiid că,
cota tarifara este 9% la ovine şi la 10% la bovine şi porcine;

- să se calculeze despăgubirea primita în cazul în care la 30 de zile de la …o bovina


a fost sacrificata din cauza de boala recuperările fiind în suma de 1000 lei;

- rezolvaţi punctul b în ipoteza în care bovina este sacrificata în gospodărie iar din
procesul verbal rezulta că greutatea bruta este 300 kg, randamentul minim la
taiere este 49%; preţul de vânzare este 8 lei/kg şi în gospodarie la producerea
evenimentului exista şi 2 vitei de rasa de 4 luni.;

- rezolvati punctul b în ipoteza în care în momentul sacrificarii în gospodarie exista


3 bovine din aceeasi categorie;

- calculati despagubirea daca la 15 zile de la incheierea asigurarii o oaie se


imbolneveste şi necesita sacrificarea;

- stabiliti despagubirea în situatia în care la 2 luni de la incheierea asigurarii trei


porci se imbolnavesc de pesta porcina şi necesita sacrificarea urgenta fără
recuperari.

Rezolvare:

Prima asigurata totala = 400+270+600=1270 lei

2.despagubire – paguba cu recuperari


Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

3.pentru acelaşi eveniment este datorata despagubirea

Cei doi vitei de rasa nu influenteaza despagubirea pentru că nu sunt de aceeasi categorie
şi varsta şi nu au varsta pentru cuprinderea în asigurare.

3.Datorita faptului că în gospodarie exista mai multe animale de aceeasi categorie decat
cele asiguratein calculul despagubirii se aplica formula sumei asiguarte redusa

4.despagubirea este egala cu zero deoarece în caz de boala raspunderea societăţii de


asigurare incepe doar dupa 26 de zile de la ora 24 a zilei în care s-a incheiat asigurarea
5.paguba fără recuperari

Aplicaţie: o persoana îşi incheie asigurarea pentru animalele din gospodărie


astfel:
- 8 porci de peste 6 luni la suma asigurata de 1100 lei fiecare valoarea reala fiind
1350 lei/cap

- 2 cai peste 2 ani la suma asigurata la 2250 lei fiecare având valoarea reala de
2500 lei/cap

- 5 vaci de rasa astfel: 2 de 8 luni la suma asigurata de 2000 lei fiecare iar valoare
reala 2300 lei fiecare şi 3 de peste 2 ani la suma asigurata de 3000 lei fiecare
având valoarea reala de 3500 lei fiecare

Calculaţi primele de asigurare ştiind că cota tarifara este 8% la bovine şi 15% la


porcine şi cabaline
a) La 6 zile de la încheierea asigurării un cal se accidentează, veterinarul dispunând
sacrificarea lui. Din procesul verbal rezulta că valoarea recuperarilor este de
1300 lei. Calculaţi despăgubirea

b) La 5 luni de la inchierea asigurarii o bovina de 3 ani se imbolnaveste fiind


necesara sacrificarea. Din procesul verbal rezulta greutatea bruta 420 kg, pret de
vanzare 10 lei pe kg şi randamentul minim la taiere 45%. Calculati despagubirea
Universitatea Creştina Dimitrie Cantemir Cluj-Napoca - FB/FR – anul III – semestrul II
Asigurări şi reasigurări Lector univ. drd. Diana Hancu

c)

d) Calculati despagubirea în situatia în care la 5 zile de la incheierea asigurarii o


bovina de 8 luni se imbolnaveste fiind necesara sacrificarea. Din procesul verbal
rezulta că recuperarile au fost 1350 lei şi în gospodarie exista 4 bovine de aceeasi
categorie

e) La 27 de zile de la incheierea asigurarii porcii se imbolnavesc de pesta porcina


impunandu-se sacrificarea urgenta fără recuperari. Stabiliti despagubirea

f) Rezolvati bunctul b în situatia în care evenimentul se produce la 5 zile de la


incheierea asigurarii

g) Rezolvati punctul c în ipoteza în care în gospodarie în afara bovinei sacrificate


mai erau 5 de aceeasi categorie

Rezolvare:
a) Cota de asigurare

b)

c)
d) despagubirea = 0
e) paguba fara recuperare

f) despagubirea = 0 asigurarea intra în vigoare doar din a 6 zi


g)

Pentru examen din carte : Asigurarea animalelor pentru probleme: varsta pentru
cuprinderea în asigurare pag.81, riscurile asigurate, raspunderea societăţii de asigurare,
situatiile în care societatea de asigurare refuza plata despagubirii.

S-ar putea să vă placă și