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I. Operaciones de depósitos
Puedes descargar esta aplicación para sistemas Android o iOS, totalmente gratis
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· iTunes:
https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=712562
065&mt=8
· Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.calpresufam.usuarios
ession
I. Operaciones de crédito
• Fecha de corte: Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período
de registro de lo que gastas en la tarjeta.
• Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer
en morosidad. Generalmente, tu fecha de pago es 20 días naturales
después de tu fecha de corte por lo que podrás financiarte hasta por 50
días con tu tarjeta de crédito.
Crédito hipotecario: Es un crédito simple con garantía hipotecaria, en donde un cliente
dispone de una cantidad de dinero comprometiéndose a devolverlo mediante pagos
periódicos junto con los intereses, gastos y comisiones previamente pactados,
generalmente a largo plazo y quedando el bien inmueble en garantía para respaldar
el crédito (hipoteca).
Crédito simple: Es un crédito de largo plazo que se otorga a las empresas, con la
finalidad de utilizarse sólo en una de las necesidades del negocio, tales como: capital
de trabajo, nueva infraestructura, pago a proveedores, maquinaria, equipo, entre otras.
Puede tener garantía prendaria o no. El acreditado tiene la obligación a reembolsar el
capital, junto con los intereses y el pago de comisiones correspondientes al final del
plazo establecido.
Crédito ABCD: Es un crédito destinado a la Adquisición de Bienes de Consumo
Duradero, es decir se otorga para comprar un bien o servicio, pagándolo en plazos y
con tasas de interés previamente pactadas.
Crédito de habilitación o avío: Es un crédito que se otorga para financiar las
necesidades de capital de trabajo de individuos y empresas, tales como pago de
salarios y jornales, compra de insumos y fertilizantes, pago de veterinarios y vacunas,
etc. Este crédito se otorga a empresas de transformación y manufactura; su plazo no
podrá exceder de dos años.
Crédito refaccionario: Es un crédito que se otorga para financiar la adquisición,
reposición o sustitución de maquinaria o equipo, entre otros activos fijos; generalmente
se otorga a empresas pertenecientes al sector agropecuario. Es un crédito de largo
plazo, contemplando hasta un plazo máximo de 10 años.
Crédito quirografario: Crédito directo para empresas sin destino específico, a corto o
mediano plazo que no requiere garantías, pero sí de la firma de un aval. Se documenta
con la firma de pagarés y sirve para afrontar compromisos de corto plazo como por
ejemplo necesidades de tesorería o insumos.
Crédito prendario: Es aquel que se ofrece a cambio de la prenda de un bien
registrable, en donde el deudor, suele dar en garantía el bien adquirido a través del
crédito. De este modo el bien prendado queda en manos del deudor y su uso queda
limitado al contrato acordado con su acreedor. Por lo general se acuerda que el
deudor no está en condiciones de vender este bien, a excepción de que con la venta
del bien se traslade la deuda al nuevo comprador o sea cancelada totalmente en
forma anticipada. Además, el deudor está obligado a mantener el bien mueble
prendado en buen estado.
Cartas de crédito: Es un instrumento de pago, sujeto a regulaciones internacionales,
mediante el cual un banco (Banco Emisor) actuando por solicitud y conformidad con
las instrucciones de un cliente (ordenante) debe hacer un pago a un tercero
(beneficiario) contra la entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se
cumplan los términos y condiciones de crédito.
App de Cláusulas abusivas:
Esta herramienta te permite conocer las cláusulas abusivas en los contratos de
adhesión de productos y servicios financieros. Con esta información puedes revisar
tus contratos e identificar estas cláusulas. Existe una sección llamada “Histórico” en
la cual podrás consultar las cláusulas que ya suprimieron las instituciones; también
podrás levantar tu reporte sobre alguna cláusula que consideres abusiva, llenando
un breve formulario.
· iTunes:
https://itunes.apple.com/us/app/clausulas-abusivas/id1020773544?l=es&mt=8
· Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasdeclausulasa
pp.clausulasabusivas&hl=es
A. Estado de cuenta
De la misma manera que en los productos de captación, existe un estado de
cuenta expedido por las Instituciones Financieras a sus clientes, en donde se
describen y detallan todas las operaciones realizadas en un periodo determinado,
en el cual además de indicar la tasa de interés, las comisiones cobradas, se señala
el importe a pagar en dicho mes y el saldo del crédito total a liquidar a esa fecha.
En el Estado cuenta podrás encontrar, entre otros, las siguientes secciones:
• Nombre de la Institución
• Datos del cliente
• Resumen del periodo de facturación
• Detalle de los movimientos
Este reporte puede ser consultado por el titular (usuario de servicios financieros) de
manera gratuita una vez al año o por la institución financiera cada vez
que pretenda otorgar un crédito a través de una solicitud firmada por el cliente (se
observa el nivel de endeudamiento del solicitante y su patrón de conducta en sus
pagos). Es decir, todos los usuarios que cuenten con algún crédito o servicio de
paga a su nombre están registrados en las bases de datos de las Sociedades de
Información Crediticia (SIC), y su comportamiento de pago determinará si tienen
una buena o mala calificación crediticia.
Por otro lado, de acuerdo a la Ley para Regular a las Sociedades de Información
Crediticia, son las SIC las responsables de establecer las claves de prevención y de
observación para la adecuada interpretación de los Reportes de Crédito y
Reportes de Crédito Especiales que emitan, las cuales se deben incluir en los
Manuales Operativos que deben proporcionar a las entidades que sean sus
Usuarios de servicios, a fin de que tengan estandarizada el registro de la base de
datos.
Tanto las claves de prevención, como de observación, deben ser aprobadas por
la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
LC Convenio de finiquito o Se negoció el adeudo con base en una quita a instancia del
pago menor acordado cliente. La Entidad Financiera o la Empresa Comercial
con el Consumidor otorgante podrá reportar el irrecuperable (campo saldo
vencido).
LG Pago menor por Se negoció un adeudo con base en una quita a instancia de
programa institucional o un programa propio de la Institución Otorgante o resultado de
de gobierno un programa de apoyo Gubernamental.
LO En localización El usuario no ha podido localizar al cliente titular de la cuenta.
RF Resolución Judicial Cliente que obtuvo una resolución judicial favorable respecto
favorable al cliente a un crédito.
UP Cuenta que causa El saldo de la cuenta es reportado como pérdida total por la
quebranto Entidad Financiera.
Este simulador te ofrece una perspectiva sobre qué institución, y qué producto
(crédito personal o crédito de nómina) te conviene según tus posibilidades, en él
podrás verificar algunas de las instituciones que ofrecen la tasa de interés más
baja, cuál de ellas tiene el pago mensual más bajo o con quién pagas menos al
final del crédito.
App Crédito Personal y de Nómina
https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=104791
7619&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladornomi
naapp.simuladorcredito
Sitio de Tarjetas de Crédito
iTunes:
https://itunes.apple.com/us/app/credito-automotriz/id1065552493?mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladorauto
motriz.simuladorautomitriz&hl=es
Simulador de Crédito Hipotecario
¿Te has preguntado si te alcanza el sueldo para comprar una casa o un terreno?
En este simulador podrás conocer cuál es la institución que te ofrece mejores
condiciones para contratar un crédito hipotecario, que se acomode tanto a tus
capacidades de pago, condiciones de trabajo, el costo de la vivienda de tu
elección, así como el plazo que tengas en mente para liquidarlo en su totalidad
(10, 15, 20 o más años).
¿Te has preguntado si te alcanza el sueldo para comprar una casa o un terreno?
En este simulador podrás conocer cuál es la institución que te ofrece mejores
condiciones para contratar un crédito hipotecario, que se acomode tanto a tus
capacidades de pago, condiciones de trabajo, el costo de la vivienda de tu
elección, así como el plazo que tengas en mente para liquidarlo en su totalidad
(10, 15, 20 o más años).
ü Alto valor: Los sistemas de pago de alto valor fueron desarrollados para liquidar
las obligaciones que se generan en otros sistemas de pagos, lo que los
caracteriza es que el monto promedio de las liquidaciones que se realicen
son muy altos y la liquidación es en tiempo real. Generalmente, el banco
central o una empresa que pertenece al sector financiero operan sistemas
de este tipo, así como la Tesorería de la Federación y los Estados, empresas
como PEMEX y CFE, entre otras muchas.
Por ejemplo: SPEI, TEF y DALÍ
ü Bajo valor: Los sistemas de pago de bajo valor, o también llamados minoristas,
son aquellos que el público en general utiliza para cubrir sus obligaciones de
pagos. A diferencia de los sistemas de alto valor donde sus liquidaciones son
en tiempo real, en este tipo las liquidaciones se realizan uno, dos o varios días
después de haberse concretado la operación, por ello se identifican como
sistemas de liquidación diferida, por ejemplo: Las tarjetas bancarias,
cheques, transferencias electrónicas diferidas y domiciliaciones.
El pago con tarjeta funciona según el tipo de tarjeta que se utilice, la tarjeta de
crédito está asociada a una línea de crédito previamente autorizada y otorgada
al cliente, con ella se pueden realizar pagos por bienes y servicios o bien disponer
de efectivo en algún cajero. Por otra parte las tarjetas de débito están asociadas
a una cuenta corriente y es dinero del propio usuario.
1) El Banco Emisor: Es el banco que emite la tarjeta asociada, este banco pagará
el importe de la compra al comercio donde se utilizó la tarjeta.
2) El Banco Adquirente: Es el banco que lleva al comercio una cuenta en la que
depositará los importes de las compras con tarjetas.
3) Los Procesadores: Son empresas que proporcionan los servicios de
comunicación entre los Bancos Emisores y los Adquirentes y no necesariamente
deben ser instituciones financieras.
4) Las Marcas: Son estas quienes establecen los estándares operativos y financieros
que los Bancos Emisores deben cumplir para poder llevar la marca en la tarjeta.
Todo este proceso que implica varios pasos o etapas se realiza en cuestión
de segundos, tal y como sucede cuando vamos a una tienda o super y
pagamos la mercancía con una tarjeta.
Pagos con cheques
Los cheques son documentos para hacer pagos con los recursos en una cuenta
corriente en un banco. Estos pueden ser nominativos, es decir restringe el cobro del
documento a una persona o bien al portador, de modo que cualquier persona
pueda cobrar el documento.
Los cheques se pueden cobrar en ventanilla y recibir el efectivo o bien ser
depositados en el banco para que se abone el importe a una cuenta del mismo u
otro banco, en dicho caso el pago se denomina interbancario y en él se utiliza un
esquema denominado cámara de compensación. La cámara de compensación
es la encargada de compensar y liquidar los cheques el día hábil siguiente al que
fueron presentados.
La empresa que opera el sistema que compensa los cheques interbancarios en
México esCecoban. La evolución de la tecnología y los mayores niveles de
seguridad y velocidad con que operan otras alternativas de pago han venido
sustituyendo el uso del cheque, incluso hay países donde ya han caído en desuso.
TIPOS DE PAGOS CON CHEQUES:
Cheque de caja
Es aquel expedido por una institución de crédito para que sea pagado en sus
propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por
la que expedirá el cheque y éste será pagado en esa misma institución o en su caso
podrá depositarse en una cuenta del beneficiario. Deben ser expedidos a nombre
de una persona determinada, no al portador y no son negociables (no pueden
cederse sus derechos mediante un endoso).
Características particulares:
Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de una
determinada persona física o moral.
Es posible acudir a cualquier banco para su adquisición, sin importar que el cliente
tenga o no una cuenta bancaria con esa institución.
Estos cheques no se encuentran en una chequera común y corriente, son expedidos
por el banco a petición del cliente.
Únicamente el beneficiario señalado en el cheque podrá cobrarlo o depositarlo en una
cuenta bancaria a su nombre.
No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a otra
persona.
En caso de robo o extravío, no puede ser cobrado por otra persona, por lo que se
puede cancelar.
Es una forma de pago muy segura ya que este tipo de cheque se expide una vez que
el banco se ha cerciorado de que existen fondos suficientes para el pago del mismo,
asegurando así que el beneficiario pueda cobrar estas cantidades.
El banco cobra comisión por la expedición de estos cheques y esta cantidad no le será
devuelta en caso de cancelación.
Cheque de viajero
Es aquel que expide una institución bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa,
MasterCard, Amex), para que sea pagado por su establecimiento principal y por
sus sucursales o corresponsales que tenga en la República Mexicana o en el
extranjero.
Características particulares
Cheque al portador
Es aquel que no indica una persona específica a favor de quien se expide. Este
tipo de cheque debe indicar la leyenda “al portador” en el espacio destinado para
señalar el nombre del beneficiario.
Características particulares:
El beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a otra persona o empresa sin
necesidad de endosarlo, ya que la persona que sea “el portador” del cheque es quien
podrá cobrarlo.
No es necesario presentar una identificación para realizar su cobro, ni escribir los datos
del tenedor del cheque al momento de presentarlo. Por ello se recomienda que se
deposite o cobre inmediatamente, ya que en caso de extravío o robo, podrá ser
cobrado por cualquier persona.
El cheque al portador podrá ser expedido hasta por $5,000, si es por una cantidad
mayor, éste debe ser nominativo.
Respecto a la cancelación de este tipo de cheques, ésta se hará efectiva hasta que
hayan transcurrido los plazos de presentación que establece la Ley General de Títulos
y Operaciones de Crédito; misma que señala que será de 15 días naturales que sigan al
de su fecha, si fueran pagaderos en el mismo lugar de su expedición. Dentro de un mes
si fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional; y dentro de
3 meses si son expedidos en el extranjero y pagaderos en territorio nacional o viceversa.
Mientras no transcurran estos plazos, no puede ser cancelado el cheque, salvo en caso
de robo.
Características particulares:
Es indispensable presentar una identificación oficial en el banco para su cobro.
Puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder sus derechos por medio
de la firma del beneficiario en la parte posterior del cheque).
En caso que se desee que sólo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el
documento debe agregarse la leyenda "No negociable". A menos que el cheque sea
a nombre del propio banco en cuyo caso automáticamente no será negociable.
Puede ser expedido por cualquier cantidad.
Cheque certificado
Características particulares
Cheque cruzado
Es un cheque nominativo pero tiene la característica de que la persona que lo
expide o quién lo posee, le traza dos rectas paralelas en dirección diagonal por el
anverso. La finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser cobrado en
efectivo, sino que sólo se pueda abonar su importe en una cuenta de banco
mediante depósito.
a) General: se trazan las líneas paralelas sin determinar el banco donde se hará
el cobro del cheque.
b) Especial: Cuando dentro de las líneas se anota el nombre del banco elegido
para depositar el cheque.
Características particulares
Domiciliaciones
Para que los bancos permitan a sus clientes el uso del SPID, los bancos deberán,
entre otros aspectos:
El sistema opera en un horario diurno, de 8:00 a 14:15 horas. Los pagos se pueden
procesar muy rápidamente. Sin embargo, dado que los bancos tienen hasta el
cierre de operación para realizar sus validaciones de prevención sobre el uso del
sistema para operaciones con recursos de procedencia ilícita (se requiere de un
sistema riguroso), los pagos podrían tomar hasta ese momento para acreditarse.
Las transferencias se liquidan únicamente con los recursos que los bancos
tengan en el sistema. En el sistema no se tienen relaciones de crédito, ni entre
sus participantes ni de éstos con el Banco de México.
Los bancos deben obtener la liquidez necesaria en dólares para operar en
el sistema y depositarla en sus cuentas en dólares que tienen en el SIAC. Para
esto, los bancos utilizan a sus corresponsales para hacer llegar recursos a los
corresponsales del Banco de México.
Directo a México® es un servicio para enviar dinero desde una cuenta bancaria
en algún banco participante en Estados Unidos a una cuenta bancaria en
cualquier banco, o para cobrar en efectivo en las ventanillas de cualquier sucursal
de TELECOMM-TELÉGRAFOS, en México.
Características:
iTunes:
https://itunes.apple.com/us/app/buzon-mexicanos/id836889884?mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.buzon.buzonconduse
f
VISA
Visa es una red comercial de pagos electrónicos y es una de las marcas de servicios
financieros globales más reconocidas en el ámbito internacional. Visa facilita el
comercio global a través de la transferencia de valores e información entre
instituciones financieras, comercios, consumidores, compañías y entidades
gubernamentales.
Ofrece una amplia variedad de productos de pago que son utilizados por las
instituciones financieras para ofrecer a sus propios clientes programas de crédito,
débito, prepago y acceso a efectivo, conveniencia y opciones confiables de
pago en 170 países y territorios.
MasterCard
Son acciones que una persona realiza con el fin de obtener un beneficio propio a
costa de dañar la economía de un tercero. La mayoría de los defraudadores
buscan conseguir datos personales para sacar un beneficio económico ilícito. Al
tipo de fraude donde se obtienen datos personales o financieros mediante
engaños, se le denomina Robo de Identidad. El Fraude cibernético engloba las
estafas que se realizan a través de Internet.
El fraude cibernético lo hacen personas que utilizan medios electrónicos para
engañarte con el objetivo de obtener un beneficio propio, si bien, al realizarlo por
estos medios no existe un engaño de manera física, sí hay una violación de
privacidad y un mal uso de la información recolectada.
PHISHING
PHARMING
Parecido al phishing, se redirige a las víctimas a las páginas web falsas para robar
su información personal y financiera a través de vínculos en ventanas emergentes.
Por medio de un link, redirigen al consumidor a una página falsa para proceder a
la estafa. No caigas en concursos u ofertas que prometen grandiosas
recompensas, revisa su procedencia antes de introducir tus datos.
SPAM
SMISHING
Cabe precisar que entre más evoluciona el mundo cibernético más se complica
la seguridad y más costosa va siendo. De acuerdo con el artículo “El estado
dela ciberseguridad en México: una visión general”, el costo de los incidentes
de cibercrimenen el mundo pasará de 3 billones de dólares a principios de 2015 a
un estimado de 6 billones para 2021.
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) informa que, al segundo
trimestre de 2016, habían 65.5 millones de usuarios de internet en México, desde 5
millones existentes en 2000, esto es, 60% de la población de seis años y más y 5%
superior a los registrados el año previo. Por hogares, 47% de ellos (15.7 millones)
contaban con conexión a internet, 7.8 puntos porcentuales más que en 2015.
La estrategia tiene como objetivos contar con un protocolo para anticipar ataques
y tener capacidad de respuesta rápida para que la información y transacciones
estén protegidas. Ésta se basa en 5 principios:
CONDUSEF en línea:
Es un servicio que ofrece la CONDUSEF a todos los usuarios sin costo alguno para
que puedan recibir asesoría, presentar sus reclamaciones, darles seguimiento a
éstas, conseguir los formatos para sus reclamaciones, recibir información sobre sí
son beneficiarios en alguna cuenta de cheques o seguro de vida.
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/TATJ.php#formatosTramite
Conceptos Básicos
Riesgo y rendimiento
Aversión al riesgo
Diversificación
Dentro del marco teórico de las finanzas bursátiles, existe un concepto muy
importante que es el de diversificación. Se refiere en términos generales a la acción
que conlleva invertir el dinero en distintos activos, con el objetivo de disminuir el
riesgo de la inversión en general.
Portafolio de Inversión
En el sector bursátil se puede realizar una gran clasificación de los mercados que
lo conforman de acuerdo con los instrumentos que se comercializan en cada uno.
Podemos dividirlo en tres grandes mercados, los cuales son: el mercado de deuda,
el mercado de capitales y el mercado de derivados.
Dentro de todos los mercados que conforman el de valores, existe una subdivisión
que se atribuye a la forma de operar los instrumentos de valores y se divide
en: mercado primarioy mercado secundario.
Mercado de deuda
Para entender mejor el riesgo que con lleva invertir en estos instrumentos, las
distintas calificadoras a nivel mundial construyen una tabla para clasificar los
niveles de riesgo a corto y largo plazo, basándose entre diversos factores, pero el
más importante es la capacidad del emisor para hacer frente a sus obligaciones
(solvencia). A continuación te presentamos un resumen de estas tablas:
Calidad crediticia
AAA Sobresaliente
AA Alta
A Buena
BBB Aceptable
BB Bajo (Ligeramente
especulativos)
B Mínimo (Grado
especulativo medio)
CC Baja calificación,
próximos a mora
(Extremadamente
especulativos)
C Posiblemente se
encuentren en mora
D En mora
Riesgo de mercado
1 Extremadamente
baja
2 Baja
3 Baja-moderada
4 Moderada
5 Moderada-alta
6 Alta
7 Muy alta
La información anterior señala la clasificación de los instrumentos de deuda de
acuerdo a la calidad crediticia, es decir, la probabilidad de que el emisor incurra
en un impago de sus obligaciones financieras. Por otra parte, el riesgo de mercado,
se refiere al grado de vulnerabilidad que tienen los emisores a las condiciones
adversas tanto, generales como particulares, en el terreno económico y de los
mercados financieros. Por ejemplo, qué tan vulnerables son los emisores a cambios
en la política económica de su país o movimientos en los precios de algunas
materias primas.
Los instrumentos más conocidos en este mercado son llamados bonos, que no es
más que una obligación de pago para la institución que la emite, es decir, una
deuda. Y como toda deuda, involucra el pago de intereses, los cuales pueden ser
cubiertos al inicio, durante o al final del vencimiento (o plazo) del bono y, un
monto, que es conocido como valor nominal, es decir, la cantidad de dinero sobre
la cual se estarán generando los intereses de cada instrumento.
Existen dos grandes categorías de este instrumento que podemos identificar como
bonos cupón cero, (que no realizan un pago periódico de intereses) como los
Certificados de Tesorería de la Federación (CETES) y bonos cuponados (pagan
intereses de manera periódica más el rendimiento del instrumento como los Bonos
M, los BONDES, UDIBONOS, entre otros).
Mercado de capitales
Acciones: Títulos bursátiles que representan una parte igual y representativa del
capital social de una empresa, es decir, de su patrimonio. El rendimiento que
ofrecen dependerá del desempeño de la empresa, entre otros factores.
Obligaciones: Son títulos de crédito que representan una deuda para el emisor y
un crédito colectivo para el inversionista, ya que participan varios inversionistas.
Certificados bursátiles: Títulos de crédito que representan una deuda para el emisor
y una participación individual para el inversionista en un crédito colectivo. La
principal característica es que se emiten para financiar la compra de algún activo
que generé un flujo para la empresa, y ese mismo activo es el que se queda en
garantía.
Exchange Traded Funds (ETF’s): Fondos de inversión que se caracterizan por imitar
el comportamiento de algún índice, existe un cierto margen de error en el
seguimiento de su índice conocido como tracking error y son fácilmente
negociables.
Mercado de derivados
Es un mercado mucho más complejo que los dos revisados anteriormente, ya que
los instrumentos que se negocian allí son más sofisticados y con valuaciones
mucho más especializadas. Para participar en este mercado es recomendable
tener un conocimiento técnico y teórico alto, además de contar con los recursos
suficientes para hacer frente a los márgenes de garantía en algunos instrumentos.
Pese a ello, cualquiera puede invertir de igual manera como en los otros mercados,
siempre con el apoyo de los operadores autorizados y capacitados dentro del
mercado de derivados.
Un instrumento derivado es un contrato financiero que se celebra entre dos partes,
comprador y vendedor, el cual deriva su valor del valor de otro activo, conocido
como activo subyacente.
Los instrumentos que se comercializan en este mercado funcionan como cobertura
para los inversionistas que los adquieren, disminuyendo el impacto en el cambio
del precio del activo subyacente. Entre ellos podemos encontrar futuros, forwards,
swaps, entre otros.
Es importante tener en cuenta que a finales de 2016 se integró un nuevo
intermediario importante que es la nueva Bolsa Institucional de Valores (Biva), lo
que se espera ayudará a la competencia a bajar barreras de entrada, bajar
precios y que más empresas de menor tamaño accedan al mercado accionario,
ya que hasta ahora sólo había un intermediario, la “Bolsa de Valores de México”.
Con ello se espera avanzar en el desarrollo del mercado bursátil de México, ya que
frente a otros países de similar desarrollo económico se encuentra bastante
rezagado.
Simulador de ahorro e inversión
Esta herramienta de Condusef tiene como objetivo ayudar al usuario a lograr sus
metas a partir del ahorro y comparar distintos instrumentos en los cuales se puede
invertir.
CETESDIRECTO
Otras opciones para invertir son los fondos de inversión estructurados de las
Instituciones Financieras como Bancos, casas de bolsa y Entidades de Ahorro y
Crédito Popular, para ello, compara diversas opciones y pregunta todas tus dudas
al asesor.
En CONDUSEF puedes buscar las distintas instituciones que ofrecen este tipo de
instrumentos de inversión, consulta el Sistema de Registro de Prestadores de
Servicios Financieros (SIPRES), en el cual están registradas todas las instituciones
financieras debidamente autorizadas, mencionado en el primer Módulo.
V. Seguros y fianzas
El seguro es un contrato mediante el cual una aseguradora se compromete a
compensarte económicamente a ti o a tus beneficiarios cuando ocurra un evento
inesperado.
El riesgo
· Fallecimiento
· Robo
· Daños materiales al automóvil
· Accidentes personales
· Enfermedad
El grupo de asegurados paga una cuota (prima), con la cual la aseguradora forma
un fondo (reserva) que utiliza en caso de que alguno de sus clientes tenga una
pérdida.
La suma asegurada
Es el valor de los bienes asegurados que se establece en la póliza y su monto es el
límite máximo de responsabilidad que la compañía de seguros está obligada a
pagar en caso de siniestro. En el caso del seguro de personas es la responsabilidad
máxima de la aseguradora.
Contrato de Seguro
Condiciones Generales
Son las cláusulas de los contratos que utilizan las Instituciones de Seguros en su
contratación. Contienen los derechos y obligaciones por las que se rige el contrato,
tales como riesgos cubiertos, exclusiones de cobertura, derechos, obligaciones,
etc.
Características
Además del riesgo, el pago de la prima y la suma asegurada, otros elementos que
contiene el contrato de seguro son:
· Garantía: Seguridad que da la compañía de seguros al asegurado de que
indemnizará el daño.
· Siniestro: Consumación del riesgo amparado por el seguro.
· Reserva técnica: Previsión económica que tiene que tener la aseguradora
para hacer frente a su obligación de pagar los siniestros.
· Indemnización: Importe que paga la compañía de seguros cuando se
produce el siniestro.
· Condiciones generales: Cláusulas del contrato o póliza.
· Endosos: Adiciones o modificaciones al contrato original.
· Asegurado: Persona física o moral que, en sí misma, en bienes o intereses
económicos, está expuesta al riesgo amparado por el seguro
· Aseguradora: Quien asume las consecuencias dañinas del riesgo cubierto
por el seguro
· Contratante (o solicitante): Es la persona que celebra con la aseguradora el
contrato de seguro y se obliga al pago de la prima
· Beneficiario: El designado en la póliza por el asegurador, como titular de los
derechos indemnizatorios
· Afectado: Quien ha sufrido un daño a su persona, derechos, bienes o
intereses
· Seguro de vida.
· Seguro de Accidentes y enfermedades.
Seguros de Vida
Seguros de Fallecimiento
Seguros de Supervivencia
Seguro de Pensiones
Tipos de seguros:
· Invalidez y vida
· Riesgos de trabajo
· Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez
2. Los gastos médicos mayores que cubren los gastos hospitalarios y demás que
sean necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del Asegurado,
cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad, incluidos
en su caso la maternidad.
2. Seguros de daños
Los seguros de daños son los que protegen el patrimonio o negocio de los
asegurados contra los daños que podrían sufrir sus bienes materiales si se llegaran
a realizar los riesgos cubiertos en la póliza.
· Agrícola y de animales
· Automóviles
· Caución
· Crédito
· Crédito a la vivienda
· Diversos
· Garantía financiera
· Incendio
· Responsabilidad civil y riesgos profesionales
· Marítimo y transporte
· Terremoto y riesgos catastróficos
- Camiones residentes
- Automóviles turistas
- obligatorios
Caución Es un contrato de garantía
otorgado por una Compañía de
Seguros, cuyo fin es asegurar el
cumplimiento de las obligaciones
contractuales, o bien, cubrir las
pérdidas que resulten del
incumplimiento de las mismas
Crédito La insolvencia total o parcial de los
clientes deudores del asegurado,
por créditos comerciales
Crédito a la vivienda El incumplimiento de los deudores,
de créditos a la vivienda otorgados
por intermediarios financieros o por
instituciones dedicadas al
financiamiento a la vivienda
- montajes
- dinero y valores
- anuncios luminosos
- cristales
El propósito general de estos productos es fortalecer la cultura del seguro, así como
extender los beneficios de su protección a una mayor parte de la población y a un
costo menor.
· Vida;
· Accidentes Personales;
· Salud;
· Automóviles, y
· Gastos Médicos.
IVA No Sí Sí Sí Sí Sí
Edad Sí No Sí Sí Sí Sí
Sexo o género Sí No Sí Sí Sí No
Estado No Sí Sí Sí Sí Sí
Ocupación Sí No Sí No No No
Mensual,
Trimestral,
Forma de pago Anual Anual Anual Anual Anual
Semestral o
Anual.
Familiar,
Individual Individual
Tipo de Póliza Individual Individual Individual mínimo 3
o Familiar o Familiar
personas
100; 200, y
250,000 100,000 o
hasta 300 Según Según
pesos bajo 200,000 Según evento y
Suma asegurada mil pesos evento y evento y
una sola pesos por tipo.
por tipo. tipo.
cobertura. persona.
persona.
A. SIAB-Vida
Servicio que ofrece Condusef a través del cual, cualquier persona puede solicitar
información que le permita saber si es beneficiario de uno o varios seguros de vida.
La respuesta del SIAB VIDA, se recibirá en un plazo máximo de 30 días hábiles
siguientes a la fecha de presentación de la solicitud.
Para hacer uso del SIAB-VIDA, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud el
cual se puede solicitar en cualquiera de las oficinas de atención al público o bien
descargarse en:
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/formatosTramite/f_siabvida.p
df
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_gastosmedicosGMM/decide.php
El Simulador tiene como objetivo que compares en un solo lugar, diversas ofertas
de los productos que existe para poder asegurar tu auto. Podrás elegir la forma en
que quieres conocer el comparativo y éste puede ser por:
Visita el simulador ingresando a:
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_autoseguro/entradas.php
Micrositio de ajustadores
A través del Micrositio, los usuarios pueden evaluar la atención brindada por su
ajustador en caso de un siniestro, por ejemplo, si llego después de 30 minutos, no
preguntó por tu estado de salud, no realizó las gestiones para que la otra parte
pagara el siniestro o no te acompañó al ministerio público, aun cuando su seguro
lo cubre.
https://eduweb.condusef.gob.mx/Ajustadores/portal.aspx
App de Seguros de Automóvil
iTunes :
https://itunes.apple.com/us/app/ajustadores-de-seguros-de-
auto/id1256763466?l=es&ls=1&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemaajustadoresm
ovil.ajustadores
Fianzas
De acuerdo al Código civil del distrito federal, la fianza es un contrato por el cual
una persona se compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si éste no lo
hace. En dicho contrato intervienen 3 figuras: el fiador, el beneficiario y el fiado.
Es importante señalar que la Fianza está asociada al documento fuente, es decir,
que no puede existir sin una obligación inicial (si el documento fuente no existe,
tampoco existe la fianza).
Tipos de fianzas
Fianza civil: En éste tipo de fianza, el fiador puede ser cualquier persona, la
cual tiene uso y goce de sus bienes patrimoniales.
Fianza mercantil: Normalmente se otorga entre comerciantes.
Fianza de empresa: La empresa que otorga la fianza (Afianzadora), lo hace
de forma directa al cliente o a través de intermediarios (agentes de fianzas).
Dicha afianzadora deberá estar autorizada por el Gobierno Federal.
El Fiado o Solicitante. Persona física o moral que solicita la fianza para garantizar el
cumplimiento de la obligación que ha contraído.
Garantías de Recuperación
Las instituciones deberán tener suficientemente garantizada la recuperación y
comprobar en cualquier momento las garantías con que cuenten, cualquiera que
sea el monto de las responsabilidades que contraigan mediante el otorgamiento
de fianzas.
Las garantías de recuperación son los bienes muebles e inmuebles con que cuenta
la compañía Afianzadora, para poder recuperar en un momento dado, lo que ella
ya pagó en una reclamación hecha por el beneficiario.
Las garantías de recuperación que las Instituciones están obligadas a obtener, por
el otorgamiento de fianzas podrán ser:
VI. Afores
A partir del 1º de julio de 1997, todos los trabajadores que cotizan al IMSS, deberán
de tener una cuenta de ahorro para el retiro la cual será administrada por una
Afore.
Quizá el rendimiento sea una de las principales variables a considerar, sin embargo,
es importante tomar en cuenta los resultados en el largo plazo, es decir, el
rendimiento que ha otorgado cada una de las Afores durante los últimos años.
¿Cómo puedo saber qué Afore administra los recursos de mi cuenta individual?
Si eres de los trabajadores que empezaron a cotizar después del 1º de julio de 1997,
es importante que consideres que el dinero que ahorres en tu cuenta individual
será utilizado para pagar tu pensión, por lo tanto, es necesario realizar
aportaciones adicionales a las que por ley realiza el trabajador, el patrón y el
gobierno. En éste contexto, el ahorro voluntario en la Afore, adquiere mucha
importancia, pues las condiciones de vida de los trabajadores que se pensionen
bajo el nuevo régimen, dependerá exclusivamente de lo que ahorren en su vida
laboral.
Actualmente existen diversas opciones para que los trabajadores puedan realizar
aportaciones voluntarias, las cuales se describen a continuación:
Ahorro Solidario
Es el derecho que tienen los trabajadores del ISSSTE que seleccionaron el régimen
de cuentas individuales para pensionarse o que comenzaron a cotizar a partir del
1º de abril de 2007. El trabajador que cuenta con ésta opción aporta un porcentaje
de su salario y la dependencia en la cual labora, también realiza una aportación.
RETIROS PARCIALES
IMSS
ISSSTE
B. Décimo Transitorio: Retiro del 10% del saldo reflejado en la subcuenta de retiro.
IMSS
Este tipo de retiros se da cuando el trabajador dispone de todos los recursos de su
Afore ya sea para pagar su pensión o para retirarlos en una sola exhibición. Sin
embargo, existen dos opciones por las cuales el trabajador puede pensionarse,
dependiendo de la fecha y el año en que empezaron a cotizar; régimen de 1973 y
régimen de 1997.
Si tienes 60 años o más y el IMSS determina que no cumples con los requisitos antes
mencionados para que se te entregue una pensión, te entregará los recursos de tu
cuenta de Afore. Cabe destacar que los recursos del SAR 92-97 (SAR IMSS 92 y SAR
INFONAVIT 92), se le entregaran al trabajador hasta cumplir 65 años.
ü Para pensionarse por el régimen del 97, se requiere un mínimo de 1,250 semanas
de cotización.
ü Tener 60 a 64 años para recibir una pensión por cesantía
ü Tener 65 años para recibir una pensión por vejez
ü Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.
A) Renta Vitalicia: La cual consiste en una pensión de por vida que se contrata con
una Aseguradora cuyo monto dependerá del saldo acumulado en la cuenta de
Afore del trabajador. Se actualiza anualmente con base en la inflación y es
necesario comprar un seguro de sobrevivencia que permita a los beneficiarios
recibir una pensión en caso de muerte del trabajador.
NOTA: Podrás retirar de manera anticipada sin cumplir con la edad establecida
por la Ley, si la pensión que se calcule bajo la modalidad de renta vitalicia es
superior en más del 30% a la pensión mínima garantizada y en caso de que
existiera algún excedente de recursos, podrá retirar el dinero en efectivo.
B) Retiro Programado: La cual es una pensión que se contrata con la Afore con la
que está registrado el trabajador. El monto de la pensión dependerá del saldo
que se tenga acumulado en la Afore y de la esperanza de vida del trabajador.
Si tienes recursos SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92, estos serán entregados hasta
que cumplas 65 años de edad.
ISSSTE
· Décimo Transitorio
Les corresponde a aquellos trabajadores que eligieron mantenerse en el antiguo
régimen del ISSSTE y que se encontraban activos durante la entrada en vigor de la
nueva Ley del ISSSTE (1 de abril de 2007).
Bajo éste esquema, el trabajador se puede pensionar a través de 3 modalidades:
Se toman en cuenta 2 factores; los años cotizados al ISSSTE y la edad del trabajador.
Toma en cuenta los años de servicio y la edad la cual se incrementará hasta llegar
a los 60 años.
D) Negativa de pensión
Bajo éste esquema, existen tres modalidades por las cuales se puede pensionar el
trabajador:
A) Renta Vitalicia
B) Retiro programado
Requisitos:
Se otorga a los trabajadores que cumplen con los requisitos de edad y 25 años
de cotización al ISSSTE, pero que los recursos de su cuenta de Afore no son
suficientes para contratar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado. El monto
de la pensión será equivalente a dos salarios mínimos y se actualizará de manera
anual con base en la inflación.
Requisitos:
· 60 o 65 años cumplidos
· Estar registrado en una Afore
· Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado
D) Negativa de pensión
Las SIEFORES están supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro (CONSAR). Actualmente existen 5 Siefores que invierten el ahorro
de los trabajadores para obtener rendimientos y lograr una mejor pensión.
Estado de cuenta
Recomendaciones de Condusef
Es una aplicación creada por la CONSAR para poder fomentar el ahorro en los
trabajadores mexicanos dentro y fuera del país. Podrás realizar algunos trámites sin
tener que acudir a una sucursal y permitirá realizar aportaciones voluntarias desde
la comodidad de tu Smartphone.
Los trámites que están disponibles en la aplicación son:
Localizar tu cuenta Afore
Abrir una cuenta Afore (también disponible para trabajadores
independientes)
Consultar el saldo de tu cuenta individual
Ubicar puntos en los cuales puedes realizar aportaciones voluntarias a tu
cuenta individual
Abrir una cuenta Afore para menores de edad
Realizar aportaciones voluntarias mediante transferencia o domiciliación a
tarjetas de crédito o débito
Actualizar tus datos
Solicitar tu estado de cuenta
Podrás calcular de cuánto será el monto de tu pensión (Calculadora de la
CONSAR)
Recibir notificaciones sobre los depósitos y retiros que realices de tu cuenta de
Afore
Consultar tus movimientos
Esta es una sencilla, rápida y segura opción para administrar tu cuenta individual,
además de realizar aportaciones voluntarias de manera fácil y segura.
Está disponible para móviles con sistema operativo Android y iOS. Descárgala en:
iTunes:
https://itunes.apple.com/mx/app/aforem%C3%B3vil/id1240001519?l=en&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=mx.com.procesar.aforemovil
Ventajas
- Arrendamiento puro, y
- Arrendamiento financiero.
Otros beneficios que brindan estos arrendamientos son que los usuarios (personas
físicas o morales) pueden:
Factoraje Financiero
¿Qué es el aforo?