Riesgo Aseguramiento

Ministerio de la Protección Social
República de Colombia
Programa de Apoyo a la Reforma de Salud
Dirección de Planeación y Análisis de Política
Iniciativa de Formación en
Gerencia Social para la
Protección Social
Zona Nor-occidental de Colombia
IPP: 025
Institución Universitaria CES
BIENVENIDOS
Registro de Ponencia
Medellín, Colombia. Noviembre de 2005
Diseñada para presentarse en el marco de la
Iniciativa de Formación en Gerencia Social
para la Protección Social
Zona Nor-Occidental IPP: 025
Institución Universitaria CES
BID/INDES-MinProtección Social-FONADE
RIESGO, ANÁLISIS DEL RIESGO,

SEGUROS, ASEGURAMIENTO Y
MANEJO SOCIAL DEL RIESGO
Hacia Bloques de Estrategias
Informales, de Mercado y Públicas para la
Prevención, Mitigación y Superación de
los Riesgos
Individuales, Familiares y Comunitarios
Principio Fundamental
“Todas las personas, hogares y comunidades son
vulnerables a múltiples riesgos de diferentes orígenes,
ya sean estos naturales (terremotos, inundaciones y
enfermedades) o producidos por el hombre
(desempleo, deterioro ambiental, guerra). Estos
eventos afectan a las personas, comunidades y
regiones de una manera impredecible o no se
pueden evitar, por lo tanto, generan y profundizan la
pobreza”
Manejo Social del Riesgo: Un nuevo marco conceptual para la Protección Social y más allá. Robert Holzmann, Steen
Jorgensen. Banco Mundial. Doc. De Trabajao No. 0006 sobre Protección Social. Febrero de 2000.
Riesgo
• Estadístico: La probabilidad de que suceda un
evento determinado.
• La probabilidad de un efecto adverso, o factor
que aumenta esa probabilidad. (Proyecto de estimación del
riesgo en salud -PERES-) Jorge Enrique Ospina Aguirre MD. profit537@hotmail.com
Universidad Nacional de Colombia. UNISALUD. Area de fomento y protección de la
salud.
• Cuando en este marco conceptual se habla de
Riesgo,
Riesgo hace referencia a eventos negativos
que amenazan el ingreso y bienestar de los
hogares. (MSR)
Análisis del Riesgo

• “...el proceso integrado por tres elementos
interrelacionados:
0. Percepción del Riesgo (Restrepo A; R.D.)
1. La evaluación del riesgo,
2. La gestión del riesgo y
3. La comunicación del riesgo.”
(Proyecto de estimación del riesgo en salud -PERES-) Jorge Enrique Ospina Aguirre
MD. profit537@hotmail.com Universidad Nacional de Colombia. UNISALUD. Area de
fomento y protección de la salud.
Percepción del Riesgo

• Es importante no perder de vista que la
percepción del riesgo es un factor crítico a la
hora de planear las estrategias.
• La percepción del riesgo por la persona,
familia o comunidad, es un elemento
fundamental para el efectivo impacto sobre él:
“el primer paso para disminuir la afectación del
riesgo es conocerlo.”
Evaluación del Riesgo

• “...las actuaciones destinadas a identificar y
valorar cualitativa y cuantitativamente los
peligros y a considerar y caracterizar el riesgo
para la salud de la población.”
Gestión del Riesgo

• “...las actuaciones destinadas a evitar o
minimizar un riesgo para la salud. Este
proceso comprende, si es necesario, la
selección y aplicación de las medidas de
prevención y control más adecuadas, además
de las reglamentarias.”
Comunicación del Riesgo

• “...el intercambio interactivo, a lo largo del proceso
de evaluación y gestión del riesgo, de información y
opiniones relacionadas con los peligros y riesgos,
entre las personas encargadas de la evaluación y las
encargadas de la gestión, los usuarios de los
servicios médicos, los prestadores y pagadores, la
comunidad académica y demás partes interesadas.
La comunicación comprende la explicación de los
resultados de la evaluación del riesgo y de los
fundamentos de las decisiones tomadas en el marco
de la gestión del riesgo.”
(Proyecto de estimación del riesgo en salud -PERES-) Jorge Enrique Ospina Aguirre MD. profit537@hotmail.com Universidad Nacional de
Colombia. UNISALUD. Area de fomento y protección de la salud.
MANEJO SOCIAL DEL RIESGO

MSR
RIESGO
• Probabilidad de
ocurrencia de un
evento.
• Expresión de un peligro
de sufrir un daño o
perjuicio.
• Peligro de ser agredido
por un evento o
situación.
Vergara, Carmen Elena

RIESGO: en el marco del

Manejo Social del Riesgo
• Cuando en este marco conceptual se habla de Riesgo,
Riesgo hace
referencia a eventos negativos que amenazan el ingreso y
bienestar de los hogares.
• El término social se refiere a la forma de manejo del riesgo,
que se basa ampliamente en intercambios entre personas, y
no en la forma del riesgo; es decir, no analiza “riesgos
sociales” exclusivamente.
Holzmann y Jorgensen. Un nuevo marco conceptual para la Protección Social y

más allá. BM, 2000
Vulnerabilidad:
•Es la probabilidad de ser afectado
por un riesgo de cualquiera
naturaleza y, en este sentido, está
vinculada con la capacidad de
enfrentarlo.
•La vulnerabilidad puede originarse
en condiciones permanentes, como
la ancianidad, la discapacidad o la
pobreza estructural; o deberse a
condiciones transitorias, como la
dependencia durante la niñez, el
desplazamiento forzoso o la caída
drástica de ingresos por crisis
económica.

Vulnerabilidad: Todos...
• Las personas.
• Los hogares.
• Las comunidades.
• Las regiones.
Son vulnerables a múltiples riesgos de
diferentes orígenes: naturales o provocados
por el hombre.

Población vulnerable:
• Todas las personas, hogares y
comunidades.
• Los pobres habitualmente están
más expuestos y al mismo tiempo
tienen bajo acceso a instrumentos
adecuados de manejo del riesgo,
generando y profundizando su
pobreza

Percepción del riesgo

• Subjetiva.
• Diferente para el individuo
y para la Sociedad.
• Cambia según las
circunstancias.
Objetivar el riesgo
• Transformar:
Situaciones de incertidumbre
Situaciones de probable
ocurrencia Vergara, Carmen Elena
Comprensión del riesgo:
• Es necesario entender la visión de

riesgo de otros.
• Colocarse en su posición.

Nivel de covarianza
Manera como están correlacionados los riesgos entre los
individuos:
Micro o idiosincrásico: afectan al individuo
Meso o covariados: afectan a hogares y

comunidades al mismo tiempo.
Macro o altamente covariados: afectan

simultáneamente
a regiones
enteras.
Tipologías de riesgos
Riesgos catastróficos
Riesgos no catastróficos
Riesgos idiosincrásicos
Riesgos covariantes
Riesgos singulares
Riesgos repetidos Vergara, Carmen Elena
Riesgos catastróficos / Riesgos no

catastróficos
Catastróficos: Baja frecuencia pero con
severos efectos sobre el ingreso:
ancianidad, muerte, enfermedad
crónica, discapacidad
No Catastróficos: Alta frecuencia pero

sin efectos severos sobre el ingreso:
pérdida de cultivos, desempleo o
enfermedad transitoria.
Riesgos idiosincrásicos / Riesgos

covariantes
Los riesgos idiosincrásicos
afectan a un individuo o a una
familia: enfermedad, el desempleo
coyuntural.
Los riesgos covariantes afectan a

toda una comunidad, región o
país: sequía, inflación, crisis
financiera Vergara, Carmen Elena
Riesgos singulares / Riesgos

repetidos
Los riesgos singulares
corresponden a un solo
evento
Los riesgos repetidos son

eventos que desencadenan otros
riesgos: desastre natural que
origina pobreza y epidemias.
Manejo Social del Riesgo

Los principales elementos del marco de
manejo social del riesgo son:
•Actores en el manejo del riesgo;
•Sistemas de manejo del riesgo por nivel de
formalidad y
•Estrategias de manejo del riesgo
Tomado de Holzmann y Jorgensen Un nuevo marco conceptual para la Protección Social y más
allá. BM, 2000 Vergara, Carmen Elena
Actores para el manejo de riesgo

• Individuos
• Hogares
• Comunidades
• ONG´s
• Instituciones de mercado
• Gobierno
• Organizaciones internacionales
• Comunidad Mundial
Participación y
• Sistemas informales
Cohesión de la
Comunidad
• Sistemas de mercado
Participación del
sector privado
• Sistemas públicos
Participación del
gobierno mediante
Sistemas de manejo de políticas, programas o
regulación
riesgo
Estrategias de MSR
Prevención
o reducción
Mitigación
Superación
Estrategias de Manejo Social del Riesgo 1/3
• Prevención o reducción: orientada a reducir

la probabilidad de ocurrencia de un
evento negativo al exponerse al riesgo. Se
aplican antes de que éste aparezca:
Políticas macroeconómicas sanas, salud
pública, educación, capacitación, entre
otras.
CRECE. Bases conceptuales para la creación de un Ministerio de Protección Social en Colombia.

Bogotá, diciembre 2002.

• Mitigación: dirigida a disminuir los efectos
negativos en caso de concretarse un
riesgo con alta probabilidad de
ocurrencia. Se aplican antes de su
presencia y preparan para asumirlo:
seguros formales e informales,
diversificación de cartera, entre otros.

Bogotá, diciembre 2002.
• Superación: encaminadas a aliviar el

impacto del riesgo, una vez que se ha
producido: desahorro de activos
financieros y reales, endeudamiento
individual, migración, reducción de la
ingesta alimenticia, entre otras.

Bogotá, diciembre 2002. Vergara, Carmen Elena
Principios del MSR

Problemas
• Visión holísitica Opciones
Actores
Reducción
• Equilibrio de estrategias Mitigación
• Equilibrio en la ventaja Superación
comparativa de los
actores
• Coincidencia de
intervenciones con
riesgos
Fuentes de riesgos*
• Naturales
• Salud
• Ciclo Vital
• Económicas
• Sociales
• Políticas
• Ambiental
* Holzmann y Jorgensen (2000) Vergara, Carmen Elena

Contrato de Seguros
ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE

SEGUROS
1. INTERES ASEGURABLE
2. RIESGO ASEGURABLE
3. PRIMA
4. OBLIGACION CONDICIONAL DEL
ASEGURADOR
Recuerde: La falta de uno de los elementos
esenciales del contrato de seguro, trae como consecuencia que
no exista tal contrato.
PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO

(Art. . 1037 C. de Co.)
• LAS PARTES (quienes celebran el contrato):
TOMADOR ASEGURADOR
(traslada el riesgo) (asume el riesgo)
• OTRAS PERSONAS INVOLUCRADAS:
ASEGURADO
(dueño del patrimonio o interés asegurable. Puede ser el
mismo tomador)
BENEFICIARIO
(recibe la indemnización)
Pensemos en las siguientes preguntas en

un contexto de análisis de riesgos
Estrategias por cada Sistema o Sector

• Aporte por cada sistema o sector un ejemplo de cada una de las
estrategias (según origen y según momento de aplicación),
Explique:
a. SNBF.
b. SNCCF.
c. SGSSS
d. SGSSRP
e. SGSSP
f. SN Educación.
g. SN Capacitación para el Emprendimiento.
h. ETC.
El Aseguramiento en cada Sistema

• Es o no aplicable el aseguramiento en su
sistema o sector, y cómo lo será si lo es?
a. SN Educación.
b. SNCCF.
c. SNBF.
d. SN Capacitación para el Emprendimiento
e. Otros.
Pregunta 1: Salud
• El aseguramiento en salud es estrategias:
a. De Prevención.
b. De Mitigación.
c. De Superación.
d. Incluye las tres anteriores
Pregunta 2: Salud
Una EPS es una:
a. Promotora de Salud.
b. Aseguradora de Salud
c. Administradora de Salud.
d. Todas las Anteriores.
e. Ninguna de las Anteriores.
Pregunta 3: Salud
Una vez se termina un ciclo contable de una ARS o
una EPS y quedan unos recursos que no se
necesitaron en el cumplimiento a la garantía de los
servicios de salud a los afiliados al sistema a través
suyo:
1. ¿Quién es el propietario de estos recursos?.
2. ¿Corresponden a un “Colchón Técnico”?
3. Corresponden a “Rentabilidad” de las entidades?
Pregunta 4: Salud
Si yo estoy en cualquiera de los regímenes del
SGSSS:
1. Régimen Contributivo.
2. Regímenes Especiales del Contributivo.
3. Régimen Subsidiado.
¿Soy afiliado de quién?
Preguntas 5 y 6: Salud
Un exafiliado a una ARS hasta hace 20 días, se afilia hoy
a una EPS. ¿Es sujeto de Período de Carencia?. Si su
respuesta es sí: hasta cuándo lo tiene?. Si es no; por
qué no los tiene?
XXXXXXXXXXXXXXXXXXX
A los cuántos días un trabajador dependiente y uno
independiente, afiliados a través de una EPS; inician
su derecho al POS (no urgencias vitales)
Pregunta 7:
Cómo yo, como Gerente Social, y desde mi
posición en el Sistema de la Protección Social;
puedo y debo actuar para que la población que
accede a mi entidad pueda a su vez llegar a los
siguientes estados:

Riesgo Aseguramiento

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RIESGO, ANÁLISIS DEL RIESGO,

Análisis del Riesgo

Percepción del Riesgo

Evaluación del Riesgo

Gestión del Riesgo

Comunicación del Riesgo

MANEJO SOCIAL DEL RIESGO

Vergara, Carmen Elena

RIESGO: en el marco del

Holzmann y Jorgensen. Un nuevo marco conceptual para la Protección Social y

Vergara, Carmen Elena

Vergara, Carmen Elena

Vergara, Carmen Elena

Percepción del riesgo

Comprensión del riesgo:

• Es necesario entender la visión de

Vergara, Carmen Elena

Micro o idiosincrásico: afectan al individuo

Meso o covariados: afectan a hogares y

Macro o altamente covariados: afectan

Riesgos catastróficos / Riesgos no

No Catastróficos: Alta frecuencia pero

Riesgos idiosincrásicos / Riesgos

Los riesgos covariantes afectan a

Riesgos singulares / Riesgos

Los riesgos repetidos son

Manejo Social del Riesgo

Actores para el manejo de riesgo

Estrategias de Manejo Social del Riesgo 1/3

• Prevención o reducción: orientada a reducir

CRECE. Bases conceptuales para la creación de un Ministerio de Protección Social en Colombia.

Estrategias de Manejo Social del Riesgo 2/3

CRECE. Bases conceptuales para la creación de un Ministerio de Protección Social en Colombia.

Estrategias de Manejo Social del Riesgo 3/3

• Superación: encaminadas a aliviar el

CRECE. Bases conceptuales para la creación de un Ministerio de Protección Social en Colombia.

Principios del MSR

* Holzmann y Jorgensen (2000) Vergara, Carmen Elena

ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE

PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO

• LAS PARTES (quienes celebran el contrato):

Pensemos en las siguientes preguntas en

Estrategias por cada Sistema o Sector

El Aseguramiento en cada Sistema

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